Вклады физических лиц и проблемы их диверсификации

ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..3
ГЛАВА I ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..6
1.1. Классификация депозитных операций в Республике Казахстан и за рубежом ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...6
1.2. Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами ... ... ... ... ... ... ... ..14
ГЛАВА II ОРГАНИЗАЦИЯ И АНАЛИЗ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ТЕРРИТОРИИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН ... ... .24
2.1. Анализ современного рынка депозитных услуг в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .24
2.2. Оценка деятельности АО “Банк ЦентрКредит” в сфере привлечения вкладов физических лиц ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...31
ГЛАВА III ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ НОВЫХ МЕТОДОВ ДИВЕРСИФИКАЦИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ... ... ... 40
3.1. Система гарантирования вкладов физических лиц в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...40
3.2. Перспективы внедрения новых методов диверсификации депозитов в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...49
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...54
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... .56
ПРИЛОЖЕНИЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..58

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.
Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты).
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко-торых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредит¬ной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.
Актуальность рассматриваемой темы исходит из того, что эта проблема затронута в Послании Президента Республики Казахстан к народу Казахстана на период до 2030 года. В Программе «Денежно – кредитная политика и снижение темпов инфляции» говорится, что «Создаваемая в рамках мероприятий Национального Банка по защите интересов депозиторов системы обязательного гарантированного (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц будет способствовать росту доверия населения к банковскому сектору и, как следствие расширит объем денег, привлекаемых в банковский сектор. Актуальность также заключается в том, что депозиты банков являются основой ресурсной базы банка и стоят проблемы улучшения и эффективного внедрения системы страхования вкладов, а также разработки новых методов депозитной политики банков с целью наибольшего привлечения вкладов населения и расширения номенклатуры своих операций.
В дальнейшем, по мере становления системы гарантирования депозитов, возможен пересмотр объектов гарантирования, сумм возмещения и других параметров, а также расширения круга банков - участников системы

1.Н. Назарбаев. Казахстан - 2030. Послание Президента народу Республики Казахстан. Алматы. Раритет. С.99
2.Сейткасимов Г.С. Банковское дело. Алматы. « Каржи – Каражат», 1998г С.165
3.Хамитов Н.Н. Банковское дело: курс лекций// Экономикс. Алматы, 2005.-С.15
4. Жукова Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник// Вузовский учебник. Москва, 2005.- С. 22
5. Корнилова Л.П., Адамбекова А.А. Финансы и кредит в вопросах и ответах: учебное пособие для подготовки к экзаменам// ТОО Коллизей. Алматы, 2005.- С.199
6. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт// Финансы и статистика. Москва, 2002.-С.26
7. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита: Учебник// Банки и биржи, ЮНИТИ. Москва, 1995.- С. 151
8. Виноградова Т.Н. Банковские операции: учебное пособие// Феникс. Ростов-на-Дону, 2001.- С. 25
9. Закон Республики Казахстан “О Национальном Банке” от 30 марта 1995 года № 2155. Финансовое право// Юрист. Алматы, 2005.- 236 С.
10. www.bankirsha.com/Банкирша. ком: Формула расчета процентов по вкладам (депозитам)
11. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие// Логос. Москва, 2002.- С.37
12. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие// Логос. Москва, 2002. –С.68
13. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки //Финансы и статистика.Москва, 2000. – С.98
14. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник //Финансы и статистика. Москва, 2003. – С.86
15. Куанова Г.А. Депозиты в банковской системе Казахстана // Саясат. Алматы, 2000. -№ 6-7. - С.63
16. А. Кумашева. “Физики” увеличивают темпы// Курсивъ, Алматы, 2006.- № 21(192)
17. Ж. Сулеева. Деньги растут в цене// Известия Казахстана, Алматы 2007.-№25-С.18
18. Статистический бюллетень-февраль 2007 г. № 147 – www.nationalbank.kz
19. Статистический бюллетень-февраль 2007 г. № 129 – www.nationalbank.kz
20. Куанова Г. Теоретические основы развития депозитного рынка// Евразийское сообщество. Алматы, 2001. -№3. - С. 72-83.
21. Миржакыпова С.Т., Дошай Т.Р. Теоретические и практические основы страхования депозитов: мировой и казахстанский опыт// Банки Казахстана, Алматы,2007-№3.- С.39
22. Айтбаева У., Ахметова К. Банковское дело: Зарубежный опыт и казахстанская практика. Учебное пособие// Алматы, 2004.-С.331
23. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. Москва, 2002. - С. 62-67.
24.Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан
Закон Республики Казахстан от 7 июля 2006 года N 169- www. kdif. kz/ ru/ lawacts – С. 5
25. Лим А. Депозит - капитал, приносящий доход // Финансы Казахстана. Алматы, 2000. -N 11-12. - С. 69-70
26. Кичигина М.Т. Как проводится ежегодное информирование вкладчиков// Банки Казахстана.Алматы, 2001. -N4. - С. 2-5
27. Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане// Финансы Казахстана. Алматы, 2000. -№ 9-10. - С.37-50.
28. Internet resources// www.kdif.kz

Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 69 страниц
В избранное:

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН
УНИВЕРСИТЕТ МЕЖДУНАРОДНОГО БИЗНЕСА

КАФЕДРА ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему: Вклады физических лиц и проблемы их диверсификации

студентки IY курса Факультета Делового Администрирования
специальности Финансы

Хаджиевой Елизаветы Хажимурзаевны

Научный руководитель:
Корнилова Л.П.
К.э.н.,доцент

Работа допущена к защите перед Государственной аттестационной комиссией
решением кафедры от _________2007 г., протокол № ___.

Заведующая кафедрой
Финансы и кредит
д.э.н., доцент
Ж.М. Елубаева

Алматы 2007г.
СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... .3
ГЛАВА I ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ
БАНКОВ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..6
1.1. Классификация депозитных операций в Республике Казахстан и за
рубежом ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...6
1.2. Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе
управления банковскими ресурсами ... ... ... ... ... ... ... ..14
ГЛАВА II ОРГАНИЗАЦИЯ И АНАЛИЗ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА
ТЕРРИТОРИИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН ... ... .24
2.1. Анализ современного рынка депозитных услуг в Республике
Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ...24
2.2. Оценка деятельности АО “Банк ЦентрКредит” в сфере привлечения вкладов
физических лиц ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...31
ГЛАВА III ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ НОВЫХ МЕТОДОВ ДИВЕРСИФИКАЦИИ
ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ... ... ... 40
3.1. Система гарантирования вкладов физических лиц в Республике
Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...4 0
3.2. Перспективы внедрения новых методов диверсификации депозитов в
Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...49
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 54
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... .56
ПРИЛОЖЕНИЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..58

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной
экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов,
сбережения населения, и другие свободные денежные средства,
высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во
временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают
другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя
на эффективность производства и обращение общественного продукта.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии
банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку
приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных
институтов в нашей стране, ее практическая реализация.
Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий,
организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов
(депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками
средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства,
привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты).
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика
формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе
осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и
определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть
банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения
депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых
зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной
организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и
обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами
приобретают особую остроту и актуальность.
Актуальность рассматриваемой темы исходит из того, что эта проблема
затронута в Послании Президента Республики Казахстан к народу Казахстана
на период до 2030 года. В Программе Денежно – кредитная политика и
снижение темпов инфляции говорится, что Создаваемая в рамках мероприятий
Национального Банка по защите интересов депозиторов системы обязательного
гарантированного (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц будет
способствовать росту доверия населения к банковскому сектору и, как
следствие расширит объем денег, привлекаемых в банковский сектор.
Актуальность также заключается в том, что депозиты банков являются основой
ресурсной базы банка и стоят проблемы улучшения и эффективного внедрения
системы страхования вкладов, а также разработки новых методов депозитной
политики банков с целью наибольшего привлечения вкладов населения и
расширения номенклатуры своих операций.
В дальнейшем, по мере становления системы гарантирования депозитов,
возможен пересмотр объектов гарантирования, сумм возмещения и других
параметров, а также расширения круга банков - участников системы
гарантирования в зависимости от выполнения ими требований по переходу на
международные стандарты[1].
Целью стратегии управления обязательствами, или иначе депозитным
портфелем, является установление контроля над источниками средств банка.
Такой контроль подразумевает мониторинг структуры, объемов, цен (ставки
вознаграждения) и сроков погашения депозитов. Для полной реализации этих
задач банк должен иметь специализированную базу данных по привлеченным
средствам и соответствующее программное обеспечение.
Применение методов сбалансированного управления активами и
обязательствами (управления фондами) способствует усилению внимания к
проблеме риска в банковской практике. Нынешнее десятилетие часто
называют эрой управления риском[2] в банковском секторе.
При анализе депозитных операций установлено, что целью проекта
введения депозитной системы является:
Создание централизованной базы данных по депозитам, для получения
консолидированных данных;
Автоматизация формирования отчетов, регуляторных, статистических,
управленческих;
Максимальная автоматизация процедур обслуживания депозитов.
Для этого в работе был произведен анализ данных некоторых коммерческих
банков, успешно работающих в Республике Казахстан.
Задачи дипломной работы:
– Дать понятие коммерческого банка, рассмотреть его основные функции
и операции;
– Дать классификацию депозитных операций коммерческого банка,
рассмотреть их особенности;
– Исследовать теоретические основы депозитной политики коммерческого
банка, раскрыть ее сущность и принципы формирования, цели и задачи;
– Провести исследование депозитного рынка;
– Осуществить анализ деятельности субъекта банковской системы в сфере
привлечения средств от физических лиц;
– Сформулировать перспективные направления оптимизации депозитной
политики коммерческих банков в целях укрепления их устойчивости и
решения проблем диверсификации депозитных операций.
Предметом исследования является система экономических и организационных
отношений, складывающихся в процессе формирования и реализации российскими
коммерческими банками их депозитной политики.
Объектом исследования выступает деятельность АО “Банк ЦентрКредит”.
Структура работы. Дипломная работа объемом 68 страниц основной части
состоит из введения, трех разделов, заключения, а также списка
использованных источников из 28 наименования, 7 приложений. В основной
части работы имеются 8 таблиц и 7 рисунков.

ГЛАВА I ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ
БАНКОВ

1.1. Классификация депозитных операций в Республике Казахстан и за рубежом

Основным источником формирования банковских ресурсов являются вклады
клиентов банка. Депозитные операции являются частью пассивных операции
коммерческого банка, которые в свою очередь характеризуют источники средств
и природу связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют
условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав
и структуру активных операций.
Депозитные операции (от лат. Depozitum – вещь, отданная на хранение) –
это экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное
пользование банка.[3]
Множество депозитов способно создать банку ссудный капитал, который он
затем разместит на выгодных условиях в любой сфере хозяйства. Разница в
процентах по депозитам и в процентах, получаемых от заемщиков капитала,
является вознаграждением для банка за проведенную им работу по привлечению
свободных денежных средств и размещению ссудного капитала.
Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении
ряда принципов:

– получение текущей прибыли и создание условий для ее получения в
будущем;
– гибкая политика при управлении депозитными операциями для
поддержания оперативной ликвидности банка;
– согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;
– развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.
Депозитные счета могут быть самыми разнообразными. В основе их
классификации имеются такие критерии, как источники вкладов, их целевое
назначение, степень доходности и другие, но наиболее часто в качестве
критерия выступают категория вкладчика и формы изъятия вклада.
Исходя, из категории вкладчиков, различают депозиты:
- юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);
- физических лиц.
По форме изъятия средств депозиты подразделяются на следующие виды:
- до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);
- срочные (обязательства, имеющие определенный срок);
- условные (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее
оговоренных условий).
По виду процентной ставки:
- с фиксированной в договоре процентной ставкой, которая не может
изменяться с течение срока депозита;
- с плавающей ставкой, когда в договоре оговариваются право банка
изменить уровень процента в течение срока депозита.
По срокам депозиты делятся на:
- краткосрочные - до 1 года;
- среднесрочные - от 1 года до 3 лет;
- долгосрочные – свыше 3 лет.[4]
По валюте вклада различают депозиты:
- в национальной валюте;
- в иностранной валюте;
- мультивалютные (конвертируемые), когда вклад вносится в одной
валюте, а погашается в другой.
По указанию получателя средств:
- именные вклады, когда в свидетельстве о внесении вклада указано имя
получателя средств;
- на предъявителя, когда имя не указано.
Депозиты до востребования – это средства, которые могут быть
востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со
стороны клиента. К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных
и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым
использованием средств. К ним относятся средства на текущих, расчетных,
бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым
использованием средств. Депозиты до востребования предназначены для текущих
расчетов.
К депозитам до востребования относятся:
1) Контокоррент
2) Текущий счет с овердрафтом
3) Корреспондентские счета банков
1) Контокоррент – единый счет, на котором учитываются все операции
банка с клиентом. На контокорренте отражаются, с одной стороны, ссуды банка
и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой – средства,
поступающие на счет в виде переводов, вкладов, возврата ссуд. Это активно –
пассивный счет, который представляет собой соединение расчетного и ссудного
счетов. Кредитовое сальдо означает, что клиент располагает собственными
средствами, а дебетовое – что в оборот вовлечены заемные средства и
владелец счета является должником банка по кредиту. По кредитовому сальдо
банк начисляет проценты в пользу клиента, а по дебетовому – взыскивает
проценты в свою пользу, как за предоставленную ссуду. Контокоррентные счета
открываются надежным клиентам, первоклассным заемщикам как знак особого
доверия. Они открываются в адрес хозяйственных организаций – юридических
лиц.
2) Текущий счет с овердрафтом – это счет, по которому на основании
соглашения между клиентом и банком допускается в определенном размере
превышение суммы списания по счету над величиной остатка средств. При
овердрафте (в отличие от контокоррента) заимствования клиента
осуществляются от случая к случаю, носят нерегулярный характер. Счет с
овердрафтом может быть открыт и для неюридического, и для физического лица
для покрытия временных разрывов в поступлении и расходовании средств.
3) Корреспондентские счета банков – счета, которые открываются с целью
осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению
друг друга. Корреспондентские счета, открытые банком в других банках,
называются НОСТРО-счетами и наоборот, корреспондентские счета, открытые
банками – корреспондентами в данном банке, называются ЛОРО-счета.
Предельный размер, сроки, процентные ставки по дебетовому или кредитовому
остатку наряду с прочими условиями определяются договором о
корреспондентских отношениях между банками.[3.С.18]
Счета до востребования используются владельцами для совершения текущих
операций, характеризуются нестабильностью остатка и от этого данная группа
счетов характеризуется низкой доходностью. По остаткам средств на счетах до
востребования, открытых юридическими лицами, проценты могут не начисляться.
В этом случае, как правило, с клиентов не взимается плата за расчетно-
кассовое обслуживание. С целью недопущения оттока средств с этого вида
счетов многие банки используют начисление небольших процентов на
среднехронологический остаток средств в периоде (ежеквартально). Так же
банки стимулируют клиентов к поддержанию стабильных остатков на счетах до
востребования, прилагая высокие проценты, но к минимальному остатку средств
на счете, или выплачивая премии клиентам за крупные не снижающиеся остатки
средств.
По счетам до востребования, открытым для физических лиц, проценты
устанавливаются практически в обязательном порядке.
Депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре
привлеченных средств. Это самый дешевый источник образования банковских
ресурсов. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства
требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов
(остатков средств в кассе на корреспондентских счетах и др.) за счет
сокращения доли менее ликвидных. Но приносящих высокие доходы активов.
Поэтому по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам
достаточно низкий процент или же вообще не начисляют вознаграждение.
Расчет доли средств, хранящихся на счетах до востребования,
производится по формуле:

А- доля средств, хранящихся в течение года на расчетных и текущих
счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета;
Оср- средний остаток средств на расчетном или текущем счете за год;
Окр- кредитовый оборот по расчетному или текущему счету за год.[3.С.20]
Срочные вклады – депозиты, привлекаемые банками на определенный срок.
Различают: 1) Собственно срочные вклады; 2) Срочные вклады с
предварительным уведомлением.
1) Собственно срочные вклады предполагают передачу средств в полное
распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого
срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любое время. Размер
вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока,
суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее
сроки и больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения.
Предусматривается оформление срочных вкладов на 1, 3, 6, 9, 12 месяцев или
более длительные сроки. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков
помещать свои средства в банке, а также создает банкам условия для
управления своей ликвидностью.
2) Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают,
что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный
по договору срок (как правило, от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12
месяцев). В зависимости от срока уведомления определяется и процентная
ставка по вкладам.
Суммы срочных вкладов определяются круглыми суммами и должны быть
неизменны в течение всего срока действия договоров. Срочные вклады не
используются для осуществления текущих платежей. Если вкладчик желает
изменить сумму вклада – уменьшить или увеличить ее, то он может расторгнуть
действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Но
при досрочном изъятии средств по вкладу он может лишиться предусмотренных
договором процентов частично или полностью. В этих случаях проценты
снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.
Срочные вклады оформляются договором между клиентом и банком в лице его
руководителя. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного
договора, которая носит типовой характер по каждому виду вклада. Договор
составляется в 2-х экземплярах: один хранится у вкладчика, другой – в
кредитном или депозитном отделе банка. В договоре предусматривается сумма
вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после
окончания срока действия договора, обязанности и права вкладчика,
обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдением условий
договора, порядок разрешения споров. Большинство банков устанавливает
минимальный размер срочного вклада, величина которого зависит от ориентации
банка на мелкого, среднего или крупного клиента. Банк обязуется
своевременно исполнять все условия договора и нести ответственность за их
нарушение, что может выражаться в установлении пени или штрафа за
несвоевременную выдачу средств владельцам или выплату процентов. Если
вкладчик является физическим лицом, споры между ним и банком должны
решаться в арбитражном судебном порядке.
Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по
срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем
длительнее срок, тем выше уровень процента. Важным моментом является
частота выплаты дохода: чем реже осуществляются выплаты, тем выше уровень
процентной ставки.
В целях привлечения большего числа вкладчиков, банки используют
различные способы исчисления и уплаты процентов:
а) Традиционным методом исчисления дохода являются простые проценты,
когда в качестве базы для расчета используются фактический остаток вклада и
с установленной периодичностью. Исходя из предусмотренного договором
процента, происходит расчет и выплата дохода по вкладу;
б) Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление
процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на
сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется в
сумме вклада. В следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к
новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода базе. Сложные проценты
целесообразно использовать в том случае, если фактическая выплата дохода
осуществляется по окончании срока действия вклада.
Выгодным для вкладчиков является применение процентной ставки,
прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения
средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение
срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.
Некоторые банки для компенсации инфляционных потерь предлагают выплату
процентов вперед. В этом случае вкладчик при помещении средств на срок
сразу же получает причитающийся ему доход. Если договор будет расторгнут
досрочно, то банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные
суммы будут удержаны из суммы вклада.
Сберегательные вклады – вклады, образованные с целью накопления или
сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация
возникновения – поощрение бережливости, накопление средств целевого
характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем по срочным
вкладам. Сберегательные вклады населения (срочные, срочные с
дополнительным взносом, выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на
предъявителя, текущие и т.д.). Выплата данных накоплений должна
производиться по истечению какого-либо условия.[5]
Сберегательные вклады занимают промежуточное положение между срочными
депозитами и вкладами до востребования. Под сберегательными вкладами
подразумевают все операции с населением, причем к сберегательным относят и
срочные вклады населения, и счета граждан до востребования. В балансе
банков сберегательные вклады учитываются на тех же баланс-счетах, что и
срочные вклады. Вклад может оформляться аналогично срочному вкладу или
иметь свою специфику в зависимости от условий конкретного вида вклада.
Например, сберегательный счет до востребования может быть оформлен в виде
сберегательной книжки, в которой отражаются все операции по вкладу или же
клиенту регулярно в соответствии с договором будут предъявляться отдельные
выписки из лицевого счета.
Рассмотрим классификацию депозитных операций в некоторых развитых
странах.
1. В Германии депозиты также делятся на вклады до востребования,
срочные вклады, сберегательные сертификаты.
2. В США в сфере привлечения средств населения функционируют
преимущественно 2 вида организаций. Это Взаимно-сберегательные банки,
пассивы которых складываются из средств мелких вкладчиков на
сберегательные, инвестиционные счета, на процентном чековом счете (НАУ-
счете).[6] И Ссудо-сберегательные ассоциации, которые занимаются
привлечением средств населения на разные счета (сберегательные, до
востребования, с предварительным уведомлением, сертификатные,
инвестиционные).
В сберегательных банках США в начале 70-х годов широкое распространение
получили сберегательные счета , гарантирующие вкладчику более высокий
процент, чем по срочному вкладу, и возможность параллельного использования
счета в качестве расчетного путем выставления платежного обязательства,
подобно чеку оборотного приказа об изъятии (negotiable order of withdrawal
– Now). Эти счета , получившие название НАУ-счета, являются текущими
сметами, по которым выплачивается процент.
В коммерческих банках США бала введена очень практичная для клиентов
услуга - счета с автоматическим переводом средств – САПС (automatic
transfer service - ATS), которая позволяет беспрепятственно переводить
средства со сберегательного счете на текущий (с целью поддержания
минимального остатка денег на текущем счете, осуществления платежей,
покрытия овердрафта), а также возвращать на сберегательный вклад суммы,
превышающие текущую потребность в средствах. Обеспечивается наиболее
выгодный для клиента режим поддержания балансов на его текущем и
сберегательном счетах.
Также в зарубежной практике используются такие виды срочных вкладов,
как депозитные и сберегательные сертификаты.
Сертификат – это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе
денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на
получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по
нему.
Депозитные сертификаты выпускаются на предъявителя и не требуют отметок
при передаче другому лицу. По мнению экспертов, благодаря этому они станут
универсальным платежным средством, средством оперативных расчетов между
предприятиями и организациями, а также залоговым средством и будут
пользоваться популярностью у коммерческих структур. доходность (r)
сертификата будет складываться из трех компонентов — базовой ставки,
надбавки за риск и премии за ликвидность:
r=i+s-l
Базовая ставка (i) привязывается к большей из двух величин — ожидаемым
темпам инфляции или доходу по свободному от рисков вложению капитала.
Надбавка за риск (s) учитывает рыночную оценку надежности банка-эмитента и
вероятность роста процентных ставок до срока погашения сертификата. Премия
за ликвидность (l) отражает степень близости долгового инструмента к
деньгам, его способность выполнять функции денег.
Сберегательные депозиты — это приносящие процент нечековые вклады,
которые можно изымать немедленно. Существуют следующие типы депозитов:
счета на сберегательной книжке (вкладчик для того, чтобы сделать вклад или
изъятие, обязан предъявить книжку); счета с выпиской состояния
сберегательного вклада (вкладчик имеет дело с банком через почту без
применения сберегательных книжек); депозитные счета денежного рынка.
Последние представляют новый тип сберегательных вкладов, по которым не
используется сберегательная книжка для регистрации операций, а ставки
процента корректируются еженедельно каждым банком самостоятельно в
соответствии с изменениями рыночных условий.
Депозиты, охарактеризованные выше, являются главным источником
банковских ресурсов. Структура вкладов в коммерческих банках изменяется в
зависимости от конъюнктуры денежного рынка и государственного регулирования
нормы процента по вкладам.
Сертификаты также классифицируются по следующим признакам:
По способу выпуска:
- выпускаемые в разовом порядке;
- выпускаемые сериями.
По способу оформления:
- именные;
- на предъявителя.
По срокам обращения:
- срочные;
- до востребования.
По условиям выплаты:
- с регулярно выплачиваемой процентной ставкой до истечения
определенного расчетного периода;
- с выплатой процентов в день погашения сертификата.
Погашение сертификата осуществляется несколькими способами:
а) сертификатом нового выпуска;
б) безналичным перечислением в другие виды вкладов или на счет до
востребования;
в) наличными деньгами (для физических лиц).
Банк самостоятельно разрабатывает условия выпуска и обращения своих
сертификатов.
При этом он учитывает следующие моменты:
1) Привлекательный для инвестора уровень процентной ставки;
2) Гибкий механизм пересмотра процентных ставок;
3) Удобный для вкладчика минимальный предел сертификата;
4) Надежные гарантии платежа номинала и начисления процентов;
5) Информированность потенциальных клиентов об условиях выпуска
сертификатов.
Преимущества сертификатов заключается в том, что благодаря большому
количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении
сертификатов расширяется круг потенциальных инвесторов. Благодаря
вторичному рынку сертификат может быть досрочно продан владельцем другому
лицу с получением некоторого дохода за хранение сертификата и без изменения
при этом объема ресурсов банка. Владельцы депозитных сертификатов теряют
меньшую долю дохода при налогообложении.
Для коммерческих банков вклады – главный и одновременно самый дешевый
вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе уменьшает
процентные расходы, однако высокая их доля ослабляет ликвидность банка.
Средства, привлеченные банком от своей клиентуры, зачисляются на
текущие, депозитные и сберегательные счета. Остатки средств на таких счетах
суммируются и даются в балансе единым показателем. При анализе депозитные
привлеченные средства группируются по срочности, чтобы знать, на какой срок
привлекается та или иная сумма средств. Увеличение доли вкладов до
востребования уменьшает процентные расходы банка и позволяет получать более
высокую процентную прибыль. Срочные депозиты считаются наиболее стабильной
частью привлекаемых ресурсов. Увеличение доли срочных депозитов в ресурсной
базе способствует повышению устойчивости банка, позволяет осуществлять
эффективное управление ликвидностью и платежеспособностью банка.
При привлечении средств во вклад от клиента с ним заключается
депозитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного
договора, которая носит по каждому отдельному виду вклада типовой характер.
Договор составляется в двух экземплярах: один хранится у вкладчика, другой
– в банке в кредитном или депозитном отделе. В договоре предусматриваются
сумма вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после
окончания срока действия договора, обязанности и права вкладчика,
обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий
договора, порядок разрешения споров.
Для оформления операций по вкладам применяются: лицевой счет,
сберегательная книжка, контрольный лист, расчетная и чековая книжки,
алфавитная карточка, операционный дневник, квитанции, приходно-кассовые
ордера, поручение вкладчика на списание суммы, извещение последующему
контролю, заявление о переводе вклада, книга регистрации утраченных
сберкнижек.
Физические лица могут осуществлять взнос вклада наличным путем.
Юридические лица осуществляют взносы на депозитные счета только безналичным
способом.
При закрытии вклада клиент должен представить в банк договор о вкладе и
вкладную книжку, которая должна быть погашена.
Основными задачами по управлению депозитными операциями банка являются:
– не допускать наличия в банке привлеченных и заемных средств, не
приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает
формирование обязательных резервов;
– изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком
соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных
операций;
В последние годы с появлением все большего количества банков и других
кредитно – финансовых учреждений, развивается жесткая конкуренция по
привлечению вкладов физических и юридических лиц, что привело к появлению
большого разнообразия депозитов. Перед населением стоит выбор, в какой банк
вкладывать свои сбережения, либо вкладывать их в ценные бумаги или же
оставить их на руках. И все же одним из самых распространенных способов
остаются депозиты.

1.2. Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе
управления банковскими ресурсами.

Привлеченные средства коммерческих банков формируют преобладающую часть
банковских ресурсов и состоят из депозитов (вкладов) и кредитов (займов),
полученных банком. Главным источником привлеченных средств являются
депозиты, составляющие значительную долю всех пассивов коммерческого
банка[7]. В привлечении ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам
важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач
коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли
и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика
должна, прежде всего, отвечать следующим требованиям: рентабельность
использования привлеченных ресурсов населения. При расчете относительной
эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо
принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе –
резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и
явные выгоды.
Привлеченные средства банка покрывают свыше 90% всей потребности в
денежных ресурсах для осуществления активных операций, мобилизуя временно
свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных
ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность
народного хозяйства в дополнительных средствах, способствуют превращению
денег в капитал. Обеспечение потребности населения в в потребительском
кредите. Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке
кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и
о качественном улучшении своих депозитных средств. Они используют для этого
различные методы:
1. Процентную ставку;
2. Различные услуги и льготы для вкладчиков[8].
К количественному улучшению можно отнести эффект от масштаба, т.е.
уменьшение издержек путем расширения общего объема банковских операций,
открытия новых отделений и установки новых банкоматов.
К качественному улучшению относится эффект от диверсификации, который
достигается за счет расширения номенклатуры банковских операций.
В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены
клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам
депозитной политики отнесены привлеченные средства банка (депозиты,
межбанковские кредиты, векселя) и дополнительные услуги банка (комплексное
обслуживание).
Существуют общие и специфические принципы депозитной политики.
Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и
для государственной денежно-кредитной политики Национального банка
Республики Казахстан, проводимой на макроэкономическом уровне, и для
политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует
отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности,
оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной
политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке
теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с
точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее
эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических
приемов и методов ее реализации.
К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы
обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения
депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию
временно свободных денежных средств, стремится получить доход не любой
ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою
деятельность. Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку
сформировать как стратегические, так и тактические направления в
организации депозитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и
оптимизацию его депозитной политики.
Рисунок 1 – Депозитная политика коммерческого банка

Важным вопросом в организации депозитной политики банка является
допустимый предел аккумулирования банком временно свободных денежных
средств юридических и физических лиц, так называемая “граница” депозитной
политики банка.
Существуют границы:
– Экономические границы - в зависимости от спроса и предложения на рынке
депозитов;
– Административные границы - по воздействию нормативов государственных
учреждений и лимитов банка;
– Внешние и внутренние границы - в зависимости от субъектов депозитных
отношений;
– Временные границы - в зависимости от срочности депозитных отношений;
– Территориальные границы - в зависимости от географического принципа;
– Количественные и качественные границы - в зависимости от объемов и
структуры привлеченных средств.

Рисунок 2 – Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской
политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью
депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных
ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели
депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования
таких задач, как:
А) Содействие в процессе проведения депозитных операций получению
банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;
B) Поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
C) Обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и
сочетание разных форм депозитов;
D) Поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между
депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам
депозитов и кредитных вложений;
E) Минимизация свободных средств на депозитных счетах;
F) Проведение гибкой процентной политики;
G) Постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных
расходов по привлеченным ресурсам;
H) Развитие банковских услуг и повышение качества и культуры
обслуживания клиентов.
От эффективности функционирования механизма формирования депозитной
политики банка зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся
банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.
Механизм формирования депозитной политики банка состоит из нескольких
этапов:
1) Постановка целей и определение задач проводимой депозитной политики;
2) Выделение соответствующих подразделений и распределение полномочий
сотрудников банка;
3) Разработка необходимых процедур привлечения ресурсов;
4) Организация контроля и управления в процессе осуществления
депозитных операций.
Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка
непосредственно связан с остальными и является обязательным для
формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации
депозитного процесса. В процессе разработки механизма депозитной политики
банка принимают участие различные структурные подразделения банка.
Важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его
депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем
больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в
этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк.
Наибольшей стабильностью обладают депозиты до востребования. Этот вид
депозитов не зависит от уровня процентной ставки. Его принадлежность к тому
или иному банку в большей мере обусловлена такими факторами, как: качество
и быстрота обслуживания; надежность банка; разнообразие услуг, предлагаемых
вкладчикам; близость расположения банка от клиента. Меньшей стабильностью,
по данным обследования зарубежных исследователей, обладают остатки срочных
и сберегательных депозитов. На их закрепленность за конкретным банком
оказывает влияние уровень процентной ставки. Поэтому они подвержены
миграции в случае определенных колебаний уровня депозитного процента,
устанавливаемого разными банками.
Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование
депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и
трудоемкий, связан с большим количеством проблем как субъективного, так и
объективного характера.
Субъективные проблемы :
– масштабы деятельности и слабая капитальная база коммерческих
банков;
– отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении
средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими
и стратегическими целями и задачами банка;
– недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
– отсутствие в большинстве банков научно-обоснованной концепции
проведения депозитной политики;
– недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие
соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки
маркетинговых исследований депозитного рынка, ограниченный перечень
предлагаемых депозитных услуг.
Объективные факторы:
– прямое и косвенное воздействие государства и государственных
органов на коммерческие банки;
– межбанковская конкуренция;
– состояние денежного и финансового рынка;
Процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с
проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является
эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Банки могут
самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки.
Национального банка Республики Казахстан устанавливает учетную ставку[9].,
состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По
отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком
вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером
сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.
Уплата банком процентов по депозитам – основная часть операционных
расходов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на
длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные
ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств
населения банками не беспредельно.
Одним из направлений процентной политики коммерческого банка является
расчет и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.
Для этого необходимо:
– установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);
– изучить динамику процентной ставки по привлеченным ресурсам;
– рассчитать реальную стоимость ресурсов в условиях инфляции;
– проанализировать изменения процентного расхода по привлеченным
ресурсам в общем объеме расходов банка.
При начислении процентов в расчет принимается величина процентной
ставки, фактическое количество дней, на которое привлекаются средства. Для
вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при
прочих равных условиях) может стать порядок расчета величины процента. Дело
в том, что при исчислении его одни банки исходят из точного количества дней
в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней),
что отражается на величине дохода.
Начисление процентов ведется по одному из способов:
– простые проценты;
– сложные проценты;
Для расчета процентов по вкладам физических лиц банками используются
следующие виды процентных ставок:
а) Фиксированная ставка, это когда процентная ставка банка, закреплена
в депозитном договоре, и не меняется в течение всего срока вклада по
договору.
б) Плавающая ставка, это когда первоначально установленная по договору
процентная ставка может меняться в течение всего срока вклада, в связи с
изменением ставки рефинансирования, с изменением курса валюты и другими
факторами, оговоренными банком в договоре.
Применяются следующие формулы расчета процентов:
1) Формула расчета простых процентов. Если начисляемые на вклад
проценты причисляются к вкладу в конце срока депозита или вообще не
причисляются, а переводятся на отдельный счет, то в этих случаях сумма
процентов рассчитывается по формуле простых процентов. Простые проценты не
предусматривают капитализации процентов. При выборе вида вклада, на это
стоит обращать внимание. Когда сумма вклада большая, а применяется формула
начисления простых процентов, то можно недополучить значительную сумму
дохода.
2) Формула расчета сложных процентов. Если начисляемые по вкладу
проценты, причисляются к вкладу через равные промежутки времени (ежедневно,
ежемесячно, ежеквартально), то в этих случаях сумма процентов
рассчитывается по формуле сложных процентов. Cложные проценты
предусматривают капитализацию процентов (начисление процентов на
проценты)[10].
Таблица 1- Формулы расчета по простым и сложным процентам

Показатель Метод простых Метод сложных процентов
процентов

Сумма процентов Sp = [P x I x t K] Sp = P x [(1 + I x t K100)
(доходов) 100 n - 1]

Сумма банковского S = Р + [P x I x t K] S = P x (1 + I x t K 100)
вклада с процентами 100 n

Источник: internet resources www.bankirsha.comБанкирша.ком: Формула
расчета процентов по вкладам (депозитам)
I - годовая процентная ставка
t - количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
K - количество дней в календарном году (365 или 366)
n - число периодов начисления процентов.
P - сумма привлеченных в депозит денежных средств
Sp - сумма процентов (доходов)
S - сумма банковского вклада (депозита) с процентами
Процентная политика коммерческого банка, должна:
– содействовать получению прибыли или созданию условий для ее получения
в будущем;
– регулировать значения процентных ставок по депозитам и ссудным
операциям и устанавливать их на уровне, обеспечивающем рентабельность
банковских операций;
– обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными
операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;
– поддерживать ликвидность баланса;
– минимизировать процентный риск.
Процентная политика является неотъемлемой частью формирования
депозитной политики коммерческого банка[11]. Это заключается в соблюдении
ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная
политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип
дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера
сбережений[12], принцип социальной дифференциации процента по вкладам,
принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип
сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной
процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих
принципов.
Часть средств население инвестируют сами, приобретая недвижимость и
землю. Накопления населения – важный инвестиционный фактор, способствующий
восстановлению экономического равновесия больше, чем прямое регулирование
денежной массы в обращении. Увеличение накопления населения позволит
стране меньше прибегать к внешним заимствованиям. Положительная динамика
роста сбережений населения - один из признаков начинающейся
экономической стабильности: по росту депозитов можно судить о доверии
граждан к власти, правильного выбранного курса развития и о стабилизации
экономики.
Однако превращение сбережений населения в инвестиционные ресурсы во
многом зависит от банковской политики и позиции коммерческих банков, от
умения (желания) последних мобилизовать денежные средства населения и
направить их не на валютный рынок, а во вложения в реальный сектор
экономики. Таким образом, за счет активизации данного рынка, его
эффективного использования для инвестирования реального сектора большую
роль играют кредитные институты.
При проведении депозитной политики банками используются несколько
факторов привлечения депозитных ресурсов. Условно разделим их на две
группы:
1. Количественные;
2. Качественные.
Вместе с тем, для ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.