Основы банковской деятельности

План
Вступление

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3

1. Понятие ипотека и особенности
ипотеки земли, предприятий, жилых домов ... ... ... . 4

2. Основная деятельность ипотечных банков ... ... ... ... 7

3. Ипотечные облигации ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 9

4. Создание Казахстанской Ипотечной
Компании. Схема работы ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10

Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 15

Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... . 16

В настоящее время многие экономисты и политики говорят о необходимости созда¬ния системы ипотечного креди¬тования. Подразумевается, что должны быть созданы соответствующие институты и отработаны механизмы, которые бы обес¬печили возможность эффективного ипо¬течного кредитования. Во-первых, необхо¬дима действующая система ипотечных кредитных институтов — банков и дру¬гих ипотечных кредитных учреждений, не¬посредственно осуществляющих ипотеч¬ные кредитные операции. Эффективность функционирования данной системы в зна-чительной степени зависит от уровня раз¬вития инфраструктуры, включающей систему регистрации оборота недвижимо¬го имущества, систему профессиональной оценки стоимости недвижимого имущества, страховые компании, а также институты, организующие деятельность на вторичном рынке ипотечных ссуд, и некоторые другие элементы.
Важным принципом формирования систе¬мы ипотечного кредитования является прин¬цип адекватного правового обеспечения. Де¬ятельность всех элементов системы нужда¬ется в подробной правовой регламентации. Решающее значение имеет полнота законо¬дательной базы, ее адекватность реальным экономическим процессам, взаимосвязан¬ность, внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки.
Эффективное ипотечное кредитование способствовало бы оживлению в инвестици¬онной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубоко¬го социально-экономического кризиса в це¬лом. Сегодня создание системы ипотечного кредитования находится на начальном этапе, поэтому необходимо уделять повышенное внимание изучению со-ответствующего зарубежного опыта, что, не¬сомненно, позволит ускорить данный про¬цесс, а также избежать возможных проблем и ошибок.

Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 15 страниц
В избранное:

Основы банковской деятельности

Содержание работы.

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3

1. Понятие ипотека и особенности
ипотеки земли, предприятий, жилых домов ... ... ... . 4

2. Основная деятельность ипотечных банков ... ... ... ... 7

3. Ипотечные облигации ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 9

4. Создание Казахстанской Ипотечной
Компании. Схема работы ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10

Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 15

Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... . 16

Введение.

В настоящее время многие экономисты и политики говорят о необходимости
создания системы ипотечного кредитования. Подразумевается, что должны быть
созданы соответствующие институты и отработаны механизмы, которые бы
обеспечили возможность эффективного ипотечного кредитования. Во-первых,
необходима действующая система ипотечных кредитных институтов — банков и
других ипотечных кредитных учреждений, непосредственно осуществляющих
ипотечные кредитные операции. Эффективность функционирования данной системы
в значительной степени зависит от уровня развития инфраструктуры,
включающей систему регистрации оборота недвижимого имущества, систему
профессиональной оценки стоимости недвижимого имущества, страховые
компании, а также институты, организующие деятельность на вторичном рынке
ипотечных ссуд, и некоторые другие элементы.
Важным принципом формирования системы ипотечного кредитования является
принцип адекватного правового обеспечения. Деятельность всех элементов
системы нуждается в подробной правовой регламентации. Решающее значение
имеет полнота законодательной базы, ее адекватность реальным экономическим
процессам, взаимосвязанность, внутренняя непротиворечивость и
своевременность разработки.
Эффективное ипотечное кредитование способствовало бы оживлению в
инвестиционной сфере, повышению социальной стабильности в обществе,
преодолению глубокого социально-экономического кризиса в целом. Сегодня
создание системы ипотечного кредитования находится на начальном этапе,
поэтому необходимо уделять повышенное внимание изучению соответствующего
зарубежного опыта, что, несомненно, позволит ускорить данный процесс, а
также избежать возможных проблем и ошибок.

1. Понятие ипотека и особенности ипотеки земли, предприятий, жилых
домов.

Ипотека (гр. hypotheka — залог, заклад) — представляет собой залог
недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя
к должнику (залогодателю).
Ипотека — это обеспечение обязательства недвижимым имуществом, при
котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем
обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости.
Имущество, на которое установлена ипотека, остается во владении и
пользовании залогодателя, т.е. должника.
В ипотечном договоре предусматриваются различные варианты
взаимоотношений между залогодержателем и залогодателем. Так, соглашением
может быть установлено право залогодержателя пользоваться доходами от
заложенной недвижимости в счет погашения кредита. Договор может
предусматривать значительную свободу действий залогодателя.
Договор об ипотеке заключается в виде закладной. Закладная должна быть
нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Договор об
ипотеке вступает в силу с момента регистрации закладной.
Ипотека может быть установлена на:
• земельные участки;
• предприятия, здания и иное недвижимое имущество, используемое в
предпринимательской практике;
• жилые дома и квартиры;
• дачи, садовые дома, гараж и другие строения;
• иное недвижимое имущество.
На регистрацию ипотеки представляется заявление залогодержателя,
закладная, документы, названные в закладной, в качестве приложения к ней,
доказательства уплаты государственной пошлины за регистрацию.
Регистрационная запись включает сведения о залогодателе; информацию о
предмете ипотеки; указания на наличие предшествующих ипотек, срок действия
ипотечного обязательства.
Ипотека земельных участков из состава сельскохозяйственного назначения
допускается лишь для обеспечения исполнения кредитных договоров, связанных
непосредственно с осуществлением или развитием сельскохозяйственного
производства. Городские земли, на которых в соответствии с
градостроительными правилами запрещено возведение зданий и сооружений, не
могут быть предметом ипотеки в качестве отдельного земельного участка.
Не допускается ипотека части земельного участка, которая с учетом ее
размера не может быть использована в качестве самостоятельного участка с
соблюдением назначения земель соответствующей категории.
Здания, сооружения, которые находятся или будут возведены на
закладываемом земельном участке и принадлежат залогодателю, могут быть
заложены одновременно с участком по той же закладной.
Если в закладной на земельный участок не предусмотрено, что
находящиеся или возводимые на этом участке и принадлежащие залогодателю
здания и сооружения заложены тому же залогодержателю, то в случае обращения
залогодержателем взыскания на этот участок залогодатель сохраняет право на
принадлежащее ему находящееся на этом участке здание или сооружение и
приобретает сервитут (право ограниченного пользования) в отношении
определенной части участка, необходимой для использования здания или
сооружения в соответствии с его назначением.
Если ипотека установлена на земельный участок, на котором находятся
здания или сооружения, принадлежащие не залогодателю, а другому лицу, то
при обращении залогодержателем взыскания на этот участок и его продаже с
публичных торгов к покупателю участка переходят права и обязанности,
которые в отношении этого лица имел залогодатель.
В случае несвоевременного погашения ипотечного кредита или других
прегрешений собственника его земельный участок может быть отчужден. Эта
процедура называется обращение взыскания.
Предметом ипотеки предприятия является предприятие в целом как единый
имущественный комплекс. В состав заложенного имущества предприятия входят
все принадлежащие ему как юридическому лицу на праве собственности или
полного хозяйственного ведения материальные и нематериальные активы, в том
числе здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая
продукция, права требования, патенты и другие исключительные права, а также
долги предприятия.
В составе заложенного имущества предприятия включаются: полученные
доходы; приобретенное им имущество; произведенные залогодателем улучшения
имущества, а также приобретенные предприятием долги в период ипотеки.
Договор о залоге предприятия может распространяться как на все его активы,
так и на часть активов баланса.
Передача предприятия в ипотеку допускается при наличии согласия
собственника имущества предприятия или уполномоченного им органа либо на
основании решения органа, уполномоченного учредительными документами
предприятия. Договор ипотеки предприятия, заключенный с нарушением этого
требования, недействителен.
Ипотекой предприятия может быть обеспечено денежное обстоятельство,
сумма которого составляет не менее половины стоимости активов предприятия.
Не допускается передача в ипотеку предприятия, в отношении которого
возбуждено дело о банкротстве либо принято решение о ликвидации или
реорганизации.
Ипотекой предприятия обеспечивается денежное обязательство, подлежащее
исполнению не ранее чем через год после заключения договора ипотеки.
Состав имущества, передаваемого в ипотеку предприятия, и оценка его
стоимости определяются на основе полной инвентаризации имущества
предприятия.
Залогодатель вправе продавать, обменивать, сдавать в аренду,
предоставлять взаймы и иным образом распоряжаться имуществом, вносить
изменения в состав имущества предприятия, переданного в ипотеку, если это
не влечет уменьшения общей стоимости его активов, и не нарушает других
условий договора ипотеки.
Ипотекой предприятия обеспечиваются главным образом долгосрочные
инвестиционные кредиты. Поэтому залогодержатель вправе принять меры по
оздоровлению финансового положения предприятия.
Ипотека жилого дома или квартиры допускается для обеспечения погашения
ссуды, предоставленной для строительства, реконструкции или капитального
ремонта жилого дома (квартиры). Жилой дом (квартира) может быть предметом
ипотеки также, если гражданин — его собственник и члены его семьи проживают
в другом жилом доме (квартире) и имеют в этом доме достаточное в
соответствии с установленными нормами жилой площади жилое помещение.
Дача, садовый домик и другие строения, не предназначенные для
постоянного проживания, могут быть предметом ипотеки на общих основаниях.
Жилые комнаты, составляющие часть дома (квартиры), не могут быть предметом
ипотеки.
Продажа заложенного жилого дома (квартиры) на публичных торгах не
является основанием для выселения покупателем проживающих в этом жилом доме
(квартире) залогодателя и членов его семьи. Между собственником,
приобретающим жилой дом (квартиру), и проживающими в нем такими лицами
заключается договор аренды жилого помещения на условиях, обычных для данной
местности.
Если иное не предусмотрено договором об ипотеке, залогодатель вправе
сдать нанимателю находящуюся в жилом доме свободную квартиру лишь с
согласия залогодержателя.
Однако он вправе сдать такую квартиру нанимателю без согласия
залогодержателя по срочному договору аренды жилого помещения на срок,
истекающий не позднее погашения ссуды. В этом случае собственник,
приобретший жилой дом (квартиру) на публичных торгах, по истечении
предусмотренного договором срока не обязан возобновлять этот договор
аренды.

2. Основная деятельность ипотечных банков.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты, которые
обеспечиваются внесением записи ипотек на землевладение, под которое
выдается ссуда.
Благодаря своей долгосрочности (20—30 лет) ипотечные кредиты особенно
удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и
погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких
доходов, т.е. небольшими взносами.
Для подсчета залоговой стоимости в каждом ипотечном банке имеются
соответствующие инструкции, которые разрабатываются правлением банка и
заверяются государственными органами в сфере финансовой деятельности.
Средства для предоставления кредита банк добывает путем продажи
закладных листов. Таким образом, условия, на которых банк может
предоставить кредит, зависят от положения на рынке ценных бумаг. Закладные
листы обычно продаются ниже номинала, на основе биржевого курса долговых
обязательств. Курс продажи, однако, не соответствует чистой выручке,
получаемой банком от продажи закладных листов. Основная причина состоит в
том, что ипотечные банки вынуждены продавать свои ценные бумаги через
другие банковские учреждения, главным образом через коммерческие банки. За
эту посредническую деятельность ипотечный банк платит пошлину, так
называемую бонификацию. Чистая выручка = курс продажи — бонификация.
Выпуская закладные листы, банк обязуется выплачивать по ним твердые
проценты на все время действия эмиссии. Кроме того, банк несет собственные
текущие расходы. Следовательно, процентная ставка должна покрывать не
только выплату процентов держателям ценных бумаг, но и текущие расходы
банка.
Ипотечные банки предоставляют должникам право досрочной выплаты
кредита (полностью или частично) после истечения договорного срока выплаты
процентов. В общем же срок выплаты процентов устанавливается не менее 10
лет, т.е. время действия закладных листов. Если бы заемщик имел право
вернуть кредит вскоре после его получения, банк оказался бы в сомнительном
положении, когда он был бы вынужден выплачивать проценты по ценным бумагам,
не имея поступлений процентов за кредиты. В ряде случаев ипотечные банки
предоставляют кредиты совместно со сберегательными банками. Это
сотрудничество выражается в программах совместного финансирования
строительства либо при предоставлении ипотечных кредитов с погашением через
сбербанки. В первом случае предоставляются ипотечный кредит и кредит
Сбербанка. Погашение ипотечного кредита отодвигается на 14 лет, за это
время погашается кредит Сбербанка.
Во втором случае погашение ипотечного кредита отодвигается за счет
передачи прав договора со Сбербанком на сумму не менее 30% от суммы
ипотечного займа. Ипотечная ссуда, таким образом, погашается за счет
договора со Сбербанком в течение максимум 10 лет полностью или частично.
Если суммы недостаточно для полного погашения, ипотечный кредит может быть
продлен.
Специфическая деятельность ипотечных банков обусловливает формирование
их пассивных и активных операций, которые существенно отличаются от
операций коммерческих, сберегательных и инвестиционных банков.
Более 50% пассивных операций составляет эмиссия в виде долгосрочных
облигаций, затем идут привлеченные средства в виде долгосрочных займов и
переходящих кредитов, а также собственные средства (включающие акционерный
капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль). В активных операциях
почти 85% составляют долгосрочные кредиты, которые выделяются различным
клиентам на жилищное и промышленное строительство, затем следуют
переходящие кредиты (государственные средства — около 3%, ценные бумаги —
0,5% и прочие — 1,5%).
Ипотечные банки также осуществляют депозитные операции и комиссионные
операции с ценными бумагами. Ипотечный кредит выдается наличными, а продажа
закладных — производится банками. Как правило, обеспечением закладных могут
быть ипотека, долгосрочное обязательство местных органов власти, гарантии
банков, а также какое-то дополнительное резервное обеспечение, т.е. фонд
денежных средств, которые могут храниться в коммерческих банках.
Закладные выпускают в различных купюрах (например, в ФРГ — 10, 20,
100, 200, 500, 1 000, а иногда 5 000 ДМ) сроком на 10—25 лет.
Закладные могут быть либо на предъявителя, либо именные.
Раньше банк выдавал кредит под ипотеку до момента реализации
закладных, т.е. за счет собственных средств. В настоящее время
предварительное кредитование банками не применяется, поэтому средства для
кредита они получают от реализации эмиссии закладных.
Ипотечные банки получили возможность привлекать вклады физических лиц,
осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить
лизинговые и факторинговые операции для увеличения своих доходов. Ипотечные
банки, существующие в чистом виде, стремятся расширить свои операции в
основном путем широкой диверсификации, поскольку их положение в настоящее
время связано в основном с колебаниями экономической конъюнктуры.

3. Ипотечные облигации.

Закладные листы (ипотечные облигации) являются долговыми
обязательствами банка перед их держателями с выплатой твердых процентов,
обеспеченными привилегированными ипотеками и ипотечными долгами. Закладные
листы являются долгосрочными долговыми обязательствами, гарантирующими
вкладчикам капитала стабильный прирост на продолжительный срок.
Как и другие ценные бумаги, закладные листы могут быть в любой момент
проданы по биржевому курсу. Банк готов также в любой момент выдать кредит
под залог ценных бумаг. При низком биржевом курсе рекомендуется заложить
ценные бумаги, если нужны средства, а не продавать их по низкому курсу.
В случае банкротства ипотечного банка держатели закладных листов имеют
привилегированное право перед всеми другими кредиторами банка.
Эмиссионные условия, как, например, процентная ставка, срок действия,
право на возврат, должны быть указаны на закладном листе.
Закладные листы, как правило, пускаются ипотечным банком в свободную
продажу. Они могут продаваться на бирже по биржевому курсу. Банк заботится
о том, чтобы предотвратить резкие колебания курса. ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.