Развитие кредитной системы в Казахстане
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 2
I. Развитие кредитной системы в Казахстане.
1. Понятие, сущность и формы кредита ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3
2. Становление и развитие кредитной системы в Казахстане ... ... ... .5
II. Содержание и формы банковской системы.
1. Виды, сущность и функции банков ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..11
2. Основные функции Центрального банка ... ... ... ... ... ... ... ... ...19
3. Принципы деятельности коммерческих банков ... ... ... ... ... ... ...23
III. Развитие банковской системы в Казахстане ... ... ... ... ... ... ... ... ... .25
Зключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...32
Список литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .33
I. Развитие кредитной системы в Казахстане.
1. Понятие, сущность и формы кредита ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3
2. Становление и развитие кредитной системы в Казахстане ... ... ... .5
II. Содержание и формы банковской системы.
1. Виды, сущность и функции банков ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..11
2. Основные функции Центрального банка ... ... ... ... ... ... ... ... ...19
3. Принципы деятельности коммерческих банков ... ... ... ... ... ... ...23
III. Развитие банковской системы в Казахстане ... ... ... ... ... ... ... ... ... .25
Зключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...32
Список литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .33
Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.
Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.
Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
На сегодняшний день данной темой занимаются видные деятели Казахстана в политике и экономике, такие как Г.А. Марченко, М.С. Субханбердин (председатель совета директоров Казкоммерц Банка), Е. Султанкулов (председатель Банка «Туран Алем»), А.Г.Сайденов (председатель Национального Банка), Т.Р.Исатаев Председатель «АТФ Банка»
Цель моей работы заключается в том, чтобы подробно описать тему кредитная система и банковсая система. Значительную часть работы составляет роль банков в стабилизации экономики.
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.
Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.
Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
На сегодняшний день данной темой занимаются видные деятели Казахстана в политике и экономике, такие как Г.А. Марченко, М.С. Субханбердин (председатель совета директоров Казкоммерц Банка), Е. Султанкулов (председатель Банка «Туран Алем»), А.Г.Сайденов (председатель Национального Банка), Т.Р.Исатаев Председатель «АТФ Банка»
Цель моей работы заключается в том, чтобы подробно описать тему кредитная система и банковсая система. Значительную часть работы составляет роль банков в стабилизации экономики.
1. Законом «О банках и банковской деятельности».
2. Закон « О Банке развития Казахстана».
3. Законе «О Национальном банке РК».
4. Законом «О республиканском бюджете».
5. Банковское дело. Под ред. В.И. Колесникова. Ростов –на -Дону.:1999.
6. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – Москва.: 2001
7. Введение в банковское дело. Под ред. Г. Асхауера. Москва.: 1997.
8. В.И. Курков “Банковские системы мира”. Москва .:2000.
9. В.М. Иванов “Деньги и кредит”. Киев.:1999.
10. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 1995 – 240 с.
11. Зви Боди, Роберт К.Мертон «Финансы» издательский дом «Вильямс», Москва, Санкт-Петербург, Киев 2003
12. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – Санкт-Петербург: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999
13. О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров "Коммерческие банки и их операции". Москва.:2001.
14. Пол А. Самуэльсон, Вильям Д. Нордхаус «Экономика », пятнадцатое издание, Бином – КноРус, Москва 1997
15. Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. – Алматы: Экономика, 1996. – 364 с.
16. Эрнест Джонс «Деловые финансы» ЗАО «Олимп - Бизнес» , Москва 1999.
2. Закон « О Банке развития Казахстана».
3. Законе «О Национальном банке РК».
4. Законом «О республиканском бюджете».
5. Банковское дело. Под ред. В.И. Колесникова. Ростов –на -Дону.:1999.
6. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – Москва.: 2001
7. Введение в банковское дело. Под ред. Г. Асхауера. Москва.: 1997.
8. В.И. Курков “Банковские системы мира”. Москва .:2000.
9. В.М. Иванов “Деньги и кредит”. Киев.:1999.
10. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 1995 – 240 с.
11. Зви Боди, Роберт К.Мертон «Финансы» издательский дом «Вильямс», Москва, Санкт-Петербург, Киев 2003
12. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – Санкт-Петербург: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999
13. О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров "Коммерческие банки и их операции". Москва.:2001.
14. Пол А. Самуэльсон, Вильям Д. Нордхаус «Экономика », пятнадцатое издание, Бином – КноРус, Москва 1997
15. Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. – Алматы: Экономика, 1996. – 364 с.
16. Эрнест Джонс «Деловые финансы» ЗАО «Олимп - Бизнес» , Москва 1999.
Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 36 страниц
В избранное:
Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 36 страниц
В избранное:
План
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ...2
I. Развитие кредитной системы в Казахстане.
1. Понятие, сущность и формы кредита ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3
2. Становление и развитие кредитной системы в Казахстане ... ... ... .5
II. Содержание и формы банковской системы.
1. Виды, сущность и функции банков ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..11
2. Основные функции Центрального банка ... ... ... ... ... ... ... ... ...19
3. Принципы деятельности коммерческих банков ... ... ... ... ... ... ...23
III. Развитие банковской системы в Казахстане ... ... ... ... ... ... ... ... ... .25
Зключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... .32
Список литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..33
Введение.
Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного
функционирования денежной системы, составной частью которой является
денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в
республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в
экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных
отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной
среде.
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте,
совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства
должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать
в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело,
размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных
капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала,
осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов
аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных
слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным
лицам.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет
различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают
кредитные экономические отношения.
Современная банковская система – это важнейшая сфера национального
хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется
тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую
часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и
кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки
направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.
Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов
инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого
рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым
эффективным образом.
На сегодняшний день данной темой занимаются видные деятели Казахстана в
политике и экономике, такие как Г.А. Марченко, М.С. Субханбердин
(председатель совета директоров Казкоммерц Банка), Е. Султанкулов
(председатель Банка Туран Алем), А.Г.Сайденов (председатель Национального
Банка), Т.Р.Исатаев Председатель АТФ Банка
Цель моей работы заключается в том, чтобы подробно описать тему
кредитная система и банковсая система. Значительную часть работы составляет
роль банков в стабилизации экономики.
I. Развитие кредитной системы в Казахстане.
1. Понятие, сущность и формы кредита.
Обычно в советской экономической литературе кредитом называют
движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на
условиях возвратности за плату в виде процента.
В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы,
стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно
преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются
временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в
них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает
прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс.
Кредит способен оказать активное воздействие на объем и структуру
денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации
прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть
заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и
муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условие
размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных
капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице
банков принимает активное участие и в самом выпуске, и в размещении акций.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет
формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе
достижений научно-технического прогресса.
Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким
базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории
кредитора и заемщика, а также форму, в которой представляется конкретная
ссуда. Исходя из этого можно выделить следующие достаточно самостоятельные
формы кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько
разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.
Банковский кредит. Кредитно-финансовые организации на основе лицензии
передают в ссуду непосредственно денежные средства.
По сроку погашения различают:
• онкольные ссуды. Ссуды, не имеющие строго оговоренного срока и
подлежащие возврату в фиксированный срок после официального
уведомления от кредитора о необходимости возврата.
• краткосрочные ссуды (до 3-6 месяцев). Применяют в основном в сфере
торговли, на фондовом рынке, на межбанковском рынке денежных средств.
• среднесрочные (от 3-6 месяцев до года).
• долгосрочные ( 1 года). Обслуживают в основном движение основных
средств.
По способу погашения:
• ссуда, погашаемая единовременным платежом.
• ссуда, погашаемая в рассрочку.
По способу взимания ссудного процента:
ссуды, по которым при выдаче % взимается при выдаче, при ее погашении или
равномерно в течение срока ссуды.
По наличию обеспечения:
• доверительные ссуды.
• обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения (залога) может выступать
любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности
(недвижимость, ценные бумаги).
• ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.
По категории потенциальных заемщиков:
• аграрные ссуды (для сх предприятий).
• коммерческие (сфера торговли, услуг).
• ссуды посредникам на фондовой бирже, обеспечивающие спекулятивные
операции на фондовом рынке.
• ипотечные ссуды владельцам недвижимости.
• межбанковские ссуды.
• По целевому назначению различают ссуды общего характера и целевые
ссуды.
Коммерческий кредит- это финансово-хозяйственные отношения между
юридическими лицами при реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа.
Инструментами коммерческого кредита являются в основном вексель (простой и
переводной). Различают:
• кредит с фиксированным сроком погашения;
• кредит с возвратом лишь после фактической реализации поставленных в
рассрочку товаров;
• кредитование по открытому счету (следующая поставка не ожидая
погашения предыдущей).
Потребительский кредит - это целевая форма кредитования физических
лиц. В денежной форме — банковская ссуда под залог, в товарной — продажа
товаров с отсрочкой платежа.
Государственный кредит - это участие государства (в лице органов
исполнительной власти) выступающего в виде кредитора, заемщика.
Международный кредит - совокупность кредитных отношений на
международном уровне. Классифицируют:
• по характеру кредитов — межгосударственный и частный;
• по форме — государственный, банковский, коммерческий;
• по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта и
кредитование импорта.
Ростовщический кредит. Выдача ссуд физическими лицами и предприятиями
без лицензии.
2. Становление и развитие кредитной системы в Казахстане.
Формирование финансовой и денежно-кредитной политики современного
государства основывается на научно-теоретической базе и глубоком
исследовании реальной экономики.
В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные
отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993 гг. Анализ
будет неполным, если не учитывать объективные экономические условия и
реальные перемены, которые происходили в республике в переходный к рынку
период. Чем же они характеризуются?
Первый период (1986-1989 гг.) связан с критическим анализом развития
экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение
экономического развития. интенсификацию производства (1986-1987) гг. на
полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной
платы, переходом на договорные цены по широкому кругу продукции
производственно-технического назначения и потребительских товаров.
Второй период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием программы
чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса на внедрение
рыночных отношений в республике. Были приняты решения по сдерживанию
бесконтрольного роста выплат населению денежных средств, связыванию
наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на
производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей
промышленности.
Начиная с 1990 г. в республике произведенный национальный доход впервые
за годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4
процента. Спад производства охватил все сферы экономики, что вызвало
тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств
производства
Третий период (1992 г. и последующие годы). 2 января 1992г. в
Республике Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к рыночной
экономике: на большинство товаров народного потребления и средств
производства цены были отпущены, ибо держать их дальше было просто
невозможно, поскольку ситуация конца 1991 г., особенно в крупных
промышленных центрах и городах настолько обострилась, что в печати стали
появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах СНГ, в
том числе и в Казахстане.
Сокращение размеров ссудной задолженности было вызвано тем, что за
счет повышения цен произошло некоторое улучшение финансового состояния
предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет и самофинансирование),
прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты
незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования,
погашением предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка
собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично
просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле
сокращение кредитов произошло в результате снижения остатков товарных
запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота.
Вместе с тем, следует отметить, что в целом по республике сокращение
задолженности по краткосрочным ссудам произошло не за счет улучшения работы
народного хозяйства и укрепления его финансового состояния, а в результате
трансформирования ее в неплатежи поставщикам, сумма которых возросла против
1985г. более чем в 3,7 раза и составила на начало 1991 г., по данным
Национального банка республики, 2,5 млрд.руб.
Значительная часть кредитных ресурсов отвлечена в просроченную
задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи поставщикам и
банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому
обслуживанию и строи тельные организации Ухудшение состояния финансов и
платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в
основном .было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и
использовании собственных оборотных средств, отсутствием экономических
стимулов к эффективному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных
ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного
дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.
Совершенно неприглядная картина складывалась с использованием
централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991 г. за
счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный
долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к тому,
что на 1 января 1992 г. Казахстан по расчетам с государствами бывшего СССР
вышел с дефицитом (дебетовым сальдо), что означает заимствование средств в
указанной сумме у других суверенных государств.
В целом по республике на 1 января 1992 г. объем кредитных вложений
увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных вложений произошло
практически во всех отраслях народного хозяйства.
В 1991 г. произошли значительные изменения в структуре кредитных
вложений. Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на мероприятия,
связанные с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8 %,
социальных программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением производства
товаров народного потребления и расширением услуг населения соответственно
с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует о недостаточной
эффективности кредитных отношений в республике.
Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных кредитов,
предоставляемых населению, потребительской кооперации, а также тем, кто
занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку
возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких
процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются лишь торгово-
посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и
доходность производимых операций и услуг. Большая сеть коммерческих банков
занималась в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур,
деятельность которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в
основном завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со
счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось
достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в
личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали
новый виток инфляции.
Резкое относительное снижение доли кредитных вложений, предоставленных
правительству Казахстана в 1992 г.' по сравнению с 1991г. (с 24,0 до 3,5
%), объясняется некоторым улучшением финансового положения государства за
счет усиления тяжести налогового бремени, вызванного стремительным ростом
цен, что резко отрицательно сказалось на финансовом положении
государственных предприятий, так как рост цен опережал рост их прибыли.
В этой связи одна из главных проблем экономики Казахстана состоит не
только в общем объеме кредитной эмиссии, но и в том, что эмитированные
кредиты в значительной части выдаются на цели, противоречащие экономической
природе кредита: на покрытие дефицитов финансов государственных предприятий
и правительственного бюджета. Каждое восьмое предприятие закончило 1992 г.
с убытками, каждое второе - в бытовом обслуживании, каждое третье - в
торговле и коммунальном хозяйстве. Значительная часть предоставляемых
предприятиям кредитов превращалась в многотысячные зарплаты. К примеру, в
начале 1993 г. выплата заработной платы рабочих и служащих обеспечивалось
за счет эмиссии денег Национального банка.
В последние годы в условиях либерализации цен и нарастания кризисных
явлений в экономике усилилось давление со стороны министерств и предприятий
государственного сектора на Национальный банк республики в части разрешения
предоставления банковских кредитов, причем, как правило, на льготной
основе. Такое положение препятствует стабилизации экономики и обеспечению
устойчивости функционирования финансово-кредитной системы республики.
Таким образом, как свидетельствуют результаты анализа, экономические
процессы, происходящие в условиях перехода к рынку и глобальной
либерализации цен, начиная с января 1992г., определили новые тенденции в
развитии денежного оборота и кредитных отношений Республики Казахстан. Все
это вызвало весьма противоречивые явления в развитии кредитных отношений,
обусловленные началом вхождения Казахстана в рынок.
Каковы же причины такого положения?
1. Огромная дебиторская задолженность за предприятиями стран
Содружества и особенно России. Дело в том, что предприятия Казахстана не
смогли быстро приспособиться к работе в рыночных условиях, отгружая свою
продукцию за пределы Казахстана, они не получали оплату за отгруженные
материальные ценности. В этой связи у них возникает дефицит финансовых
ресурсов, вследствие чего они вынуждены искать источники финансирования
своей деятельности. Такими источниками, как правило, за неимением других,
являлись кредиты коммерческих банков. В свою очередь, коммерческие банки
свои кредитные ресурсы формировали в значительной мере за счет
централизованных кредитных ресурсов Национального Банка Республики
Казахстан.
Продолжение ныне действующей системы кредитных отношений не
способствует эффективному размещению финансовых и кредитных ресурсов
Казахстана, а загоняет проблему острого недостатка денежных ресурсов
вглубь, поскольку заимствование под высокие процентные ставки кредитных
ресурсов у других стран Содружества способствует увеличению размеров
внешнего долга республики перед другими государствами Содружества, что
усиливает экономическую зависимость от этих стран. Складывается
парадоксальная ситуация - предприятия, скажем России, должны Республике
Казахстан за отгруженные товары, а Казахстан, в свою очередь, должен
России, точнее Центральному банку России, по полученным у него кредитам.
Следует обратить внимание еще на одно весьма актуальное и совершенно
новое явление в деле развития кредитных отношений. Если до 1 июля 1992г.,
решая вопрос о выдаче централизованных кредитов, республика не придавала
этому особого значения, поскольку никакого контроля со стороны Центрального
банка России за кредитной эмиссией стран Содружества практически не было,
то теперь обстоятельства и экономические условия в корне изменились. С 1
июля 1992г. кредитная эмиссия стран Содружества взята под контроль
Центрального банка России и строго учитывается, что способствует
сдерживанию безудержной инфляции. Конечно, чисто теоретически Нацбанк
Республики Казахстан может по-прежнему выдать кредит коммерческим банкам
сколько угодно и создать тем самым видимое благополучие у предприятий. т.е.
у них будут свободные средства на расчетных счетах, кредитовое сальдо на
корреспондентских счетах коммерческих банков, но использовать эти средства
предприятия смогут только при наличии товарно-материальных ценностей в
Казахстане, либо при наличии свободных средств на корреспондентских счетах
в Центральных банках стран СНГ, либо за счет кредита, полученного от
соответствующей страны для пополнения корреспондентского счета республики.
Следовательно, проблемы сохранения, приумножения, эффективного
управления государственной собственностью приобретают особую актуальность в
связи с переходом к рыночным отношениям. В мире накоплен богатый опыт
эффективного управления государственным имуществом, который следует
внимательно изучить и с учетом реальной экономики использовать в
хозяйственной практике.
Как видно из анализа состояния финансовых и денежно-кредитных
отношений, ценовой фактор оказал негативное влияние на всю финансово-
кредитную сферу республики.
Однако нельзя не отметить и о главных положительных моментах перехода
на свободные цены. К ним в первую очередь следует отнести достижение
некоторой сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно,
что до начала либерализации цен, ни один товар не стоил так дешево как
деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной
задачей предприятий в тех условиях было выбить фонды на материальные
ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно
было взять в банке.
Таким образом, произошло принципиальное изменение роли денег, финансов
и кредита в народном хозяйстве и поведения предприятий по отношению к этим
стоимостным категориям. Внимание предприятий переключилось с поиска
дефицитных ресурсов к поиску путей сбыта собственной продукции,
платежеспособного потребителя. Экономика из традиционно ориентированной на
затраты становится ориентированной на спрос. Ресурсоограниченная экономика
заменяется спросоограниченной экономикой. Это радикальное изменение всей
системы приоритетов в поведении хозяйственных звеньев, которою существенно
повышает реальные возможности государства управлять экономикой через
деньги, финансы и кредит.
Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана с поиском
стратегии и выработкой эффективной денежно-кредитной политики в современных
условиях, которая должна быть направлена на ограничение и сдерживание
денежной и кредитной эмиссии. Проведение политики жесткой денежно-
кредитной, рестрикции связано с нарастанием диспропорций в сфере
производства и в сфере обращения, ростом цен и инфляции.
В этих условиях правительство и Нацбанк, в принципе правильно выбрали
основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение
темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной
способности национальной валюты и т. д .Указанные направления в. основном
базируются па регулировании денег в обращении с помощью активной монетарной
политики, проводимой правительством и Нацбанком республики.
Одним махом проблему стабилизации денежно-кредитной системы в целом и
национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в
указанной сфере связана с уровнем экономического развития. Необходимо
насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое ближайшее время,
создать сильный экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос,
осуществить налоговую реформу, реформу цен и оздоровить бюджет. На все это
нужно время. Поэтому введение может быть только поэтапным. Причем, к
каждому следующему этапу можно будет переходить, только получив реальные
экономические результаты от предыдущих.
II. Содержание и формы банковской системы.
1. Виды, сущность и функции банков.
Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно
свободные денежные средства, (вклады), предоставляет их во временное
пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных
платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными
лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию)
новых денег.
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит
государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом
(США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония -
55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.
Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение
(эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит
официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику,
регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк
участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-
расчетное обслуживание бюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль
“банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства
коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает
в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему
взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои
отделения, либо через специальные расчетные палаты.
Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют
практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися
функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета,
краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий,
осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим
банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных
вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования
населения (потребительского кредита).
Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с
куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. После
кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран
коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумаг
частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее время
преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения
трастовых компаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США
23 этого имущества представлено ценными бумагами корпораций).
Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-
комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют
зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах
(банковских синдикатах).
Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции -
деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По
поручению предприятий государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и
прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя
определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а
также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения.
Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг,
приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские
синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля
инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика,
они благодаря их информированности и учредительским связям играют в
экономике важнейшую роль.
Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ -
сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения
местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно
контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные
операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на
текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и
ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных
ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под
залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих
банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.
Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными,
коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими
финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений
производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным
образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах
строительства. В результате увеличивается размер производительно
используемого капитала.
Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми
компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под
залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже
рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций.
Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени
износа закладываемого оборудования.
Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и
предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения
заемщика.
Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой.
Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий
процент (10-20%).
Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в
основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи
краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров
длительного пользования и т.д.
Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе
которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы
(дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.
Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую)
компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и
осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов,
занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги,
которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных
сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с
основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые
компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует
через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-
холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм.
Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет
дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в
некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на
основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве
собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать
решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило,
холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной
ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее
распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том
числе и с участием государства).
Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов.
Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных
органах власти и считается резидентом страны требования, имеет
самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-
учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто
основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями.
Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки
осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний
небанковского сектора.
В отличие от филиала представительство, агентство и отделение
юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса.
Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и
рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство
уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и
инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит
за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать
вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой.
Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные
операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя
или ограничиваться какой-то его частью.
Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные,
муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с
участием государства.
В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция
неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более
могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность,
фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит
слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем
увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране
выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные
суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.
Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между
крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается
стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные
финансовые операции - размещение государственных займов, организация
крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо
отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими
банками.
Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков
в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных
банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую
роль в банковском деле.
Существуют несколько форм банковских объединений.
Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность
отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и
установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой
дивидендной политики и т.п.
Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими
банками для совместного проведения крупных финансовых операций.
Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния
нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и
осуществляется единое управление ими.
Банковские концерны - это объединение многих банков, формально
сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем
одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.
В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед
мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения
вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные,
более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах.
Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений,
агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие
банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций
относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это
позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для
них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.
Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого
применения компьютеров и другой вычислительной техники.
В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к
различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия
своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов
посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру
ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк
стремится переманить клиентов у других крупных банков.
Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над
предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями
промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них
стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих
представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно,
получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.
Основной функцией банков является функция собирания или
аккумулирования временно свободных денежных средств и превращение их в
капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и
сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде
процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах
сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для
предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью
банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится
одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции
требуется специальное разрешение –лицензия.
Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование
предприятий, государства и населения. В современных условиях развития
предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и
актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся
рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые
можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных
инвестиций. А так как иностранные инвесторы боятся вкладывать капитал в
Казахстан из-за нестабильной экономической и политической ситуации, банки
являются единственным местом, где возможно получить кредит. Банк выступает
в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных
кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов
осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства,
торговли, а также обеспечивается расширение производства.
Банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного
потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. И, наконец, так
как государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют
финансовую деятельность правительства.
Третья функция банков – это функция регулирования денежного оборота.
Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных
хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для
своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и
капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и
экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств
и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного
хозяйства к другой.
Следующая функция банков – это посредническая функция, в соответствии
с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через
банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их
поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках
банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная
посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры
временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их,
направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк
может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное
время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-
либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие
регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают
возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с
возникающими потребностями хозяйства.
Также имея лицензию Центрального банка на осуществление банковских
операций, банки вправе осуществлять выпуск, покупку. Продажу, учет,
хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение
средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными бумагами, операции
с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять
доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами.
Банки выполняют и информационно-консультативную функцию. Они оказывают
консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных
бумаг, котировке валют и акций. Банки информируют клиентов и население об
изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях процентных
ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода
владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки
выполняют информационную функцию.
Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени,
тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от
изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет
акционеров банка.
Отдельными функциями наделен Центральный банк. Центробанк – это
эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных знаков в
обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие функции:
• Эмиссия и контроль денежного обращения;
• Функция резервного центра банков;
• Управление государственным долгом;
• Пополнение госбюджета;
• Выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;
• Проведение научных исследований;
• Контроль и воздействие на коммерческие банки;
Дать определение функциям банка можно примерно такое: различные виды
операций банков с деньгами и ценными бумагами, оказание финансовых услуг
правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам.
Сущность банков. Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное
право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.
Действительно, сегодня деятельность банковских учреждений так
многообразна, что их истинная сущность становится довольно неопределенной.
В современном обществе банки занимаются самыми ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ...2
I. Развитие кредитной системы в Казахстане.
1. Понятие, сущность и формы кредита ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3
2. Становление и развитие кредитной системы в Казахстане ... ... ... .5
II. Содержание и формы банковской системы.
1. Виды, сущность и функции банков ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..11
2. Основные функции Центрального банка ... ... ... ... ... ... ... ... ...19
3. Принципы деятельности коммерческих банков ... ... ... ... ... ... ...23
III. Развитие банковской системы в Казахстане ... ... ... ... ... ... ... ... ... .25
Зключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... .32
Список литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..33
Введение.
Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного
функционирования денежной системы, составной частью которой является
денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в
республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в
экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных
отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной
среде.
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте,
совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства
должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать
в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело,
размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных
капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала,
осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов
аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных
слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным
лицам.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет
различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают
кредитные экономические отношения.
Современная банковская система – это важнейшая сфера национального
хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется
тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую
часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и
кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки
направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.
Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов
инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого
рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым
эффективным образом.
На сегодняшний день данной темой занимаются видные деятели Казахстана в
политике и экономике, такие как Г.А. Марченко, М.С. Субханбердин
(председатель совета директоров Казкоммерц Банка), Е. Султанкулов
(председатель Банка Туран Алем), А.Г.Сайденов (председатель Национального
Банка), Т.Р.Исатаев Председатель АТФ Банка
Цель моей работы заключается в том, чтобы подробно описать тему
кредитная система и банковсая система. Значительную часть работы составляет
роль банков в стабилизации экономики.
I. Развитие кредитной системы в Казахстане.
1. Понятие, сущность и формы кредита.
Обычно в советской экономической литературе кредитом называют
движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на
условиях возвратности за плату в виде процента.
В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы,
стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно
преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются
временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в
них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает
прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс.
Кредит способен оказать активное воздействие на объем и структуру
денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации
прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть
заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и
муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условие
размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных
капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице
банков принимает активное участие и в самом выпуске, и в размещении акций.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет
формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе
достижений научно-технического прогресса.
Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким
базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории
кредитора и заемщика, а также форму, в которой представляется конкретная
ссуда. Исходя из этого можно выделить следующие достаточно самостоятельные
формы кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько
разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.
Банковский кредит. Кредитно-финансовые организации на основе лицензии
передают в ссуду непосредственно денежные средства.
По сроку погашения различают:
• онкольные ссуды. Ссуды, не имеющие строго оговоренного срока и
подлежащие возврату в фиксированный срок после официального
уведомления от кредитора о необходимости возврата.
• краткосрочные ссуды (до 3-6 месяцев). Применяют в основном в сфере
торговли, на фондовом рынке, на межбанковском рынке денежных средств.
• среднесрочные (от 3-6 месяцев до года).
• долгосрочные ( 1 года). Обслуживают в основном движение основных
средств.
По способу погашения:
• ссуда, погашаемая единовременным платежом.
• ссуда, погашаемая в рассрочку.
По способу взимания ссудного процента:
ссуды, по которым при выдаче % взимается при выдаче, при ее погашении или
равномерно в течение срока ссуды.
По наличию обеспечения:
• доверительные ссуды.
• обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения (залога) может выступать
любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности
(недвижимость, ценные бумаги).
• ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.
По категории потенциальных заемщиков:
• аграрные ссуды (для сх предприятий).
• коммерческие (сфера торговли, услуг).
• ссуды посредникам на фондовой бирже, обеспечивающие спекулятивные
операции на фондовом рынке.
• ипотечные ссуды владельцам недвижимости.
• межбанковские ссуды.
• По целевому назначению различают ссуды общего характера и целевые
ссуды.
Коммерческий кредит- это финансово-хозяйственные отношения между
юридическими лицами при реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа.
Инструментами коммерческого кредита являются в основном вексель (простой и
переводной). Различают:
• кредит с фиксированным сроком погашения;
• кредит с возвратом лишь после фактической реализации поставленных в
рассрочку товаров;
• кредитование по открытому счету (следующая поставка не ожидая
погашения предыдущей).
Потребительский кредит - это целевая форма кредитования физических
лиц. В денежной форме — банковская ссуда под залог, в товарной — продажа
товаров с отсрочкой платежа.
Государственный кредит - это участие государства (в лице органов
исполнительной власти) выступающего в виде кредитора, заемщика.
Международный кредит - совокупность кредитных отношений на
международном уровне. Классифицируют:
• по характеру кредитов — межгосударственный и частный;
• по форме — государственный, банковский, коммерческий;
• по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта и
кредитование импорта.
Ростовщический кредит. Выдача ссуд физическими лицами и предприятиями
без лицензии.
2. Становление и развитие кредитной системы в Казахстане.
Формирование финансовой и денежно-кредитной политики современного
государства основывается на научно-теоретической базе и глубоком
исследовании реальной экономики.
В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные
отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993 гг. Анализ
будет неполным, если не учитывать объективные экономические условия и
реальные перемены, которые происходили в республике в переходный к рынку
период. Чем же они характеризуются?
Первый период (1986-1989 гг.) связан с критическим анализом развития
экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение
экономического развития. интенсификацию производства (1986-1987) гг. на
полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной
платы, переходом на договорные цены по широкому кругу продукции
производственно-технического назначения и потребительских товаров.
Второй период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием программы
чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса на внедрение
рыночных отношений в республике. Были приняты решения по сдерживанию
бесконтрольного роста выплат населению денежных средств, связыванию
наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на
производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей
промышленности.
Начиная с 1990 г. в республике произведенный национальный доход впервые
за годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4
процента. Спад производства охватил все сферы экономики, что вызвало
тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств
производства
Третий период (1992 г. и последующие годы). 2 января 1992г. в
Республике Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к рыночной
экономике: на большинство товаров народного потребления и средств
производства цены были отпущены, ибо держать их дальше было просто
невозможно, поскольку ситуация конца 1991 г., особенно в крупных
промышленных центрах и городах настолько обострилась, что в печати стали
появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах СНГ, в
том числе и в Казахстане.
Сокращение размеров ссудной задолженности было вызвано тем, что за
счет повышения цен произошло некоторое улучшение финансового состояния
предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет и самофинансирование),
прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты
незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования,
погашением предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка
собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично
просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле
сокращение кредитов произошло в результате снижения остатков товарных
запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота.
Вместе с тем, следует отметить, что в целом по республике сокращение
задолженности по краткосрочным ссудам произошло не за счет улучшения работы
народного хозяйства и укрепления его финансового состояния, а в результате
трансформирования ее в неплатежи поставщикам, сумма которых возросла против
1985г. более чем в 3,7 раза и составила на начало 1991 г., по данным
Национального банка республики, 2,5 млрд.руб.
Значительная часть кредитных ресурсов отвлечена в просроченную
задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи поставщикам и
банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому
обслуживанию и строи тельные организации Ухудшение состояния финансов и
платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в
основном .было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и
использовании собственных оборотных средств, отсутствием экономических
стимулов к эффективному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных
ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного
дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.
Совершенно неприглядная картина складывалась с использованием
централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991 г. за
счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный
долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к тому,
что на 1 января 1992 г. Казахстан по расчетам с государствами бывшего СССР
вышел с дефицитом (дебетовым сальдо), что означает заимствование средств в
указанной сумме у других суверенных государств.
В целом по республике на 1 января 1992 г. объем кредитных вложений
увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных вложений произошло
практически во всех отраслях народного хозяйства.
В 1991 г. произошли значительные изменения в структуре кредитных
вложений. Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на мероприятия,
связанные с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8 %,
социальных программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением производства
товаров народного потребления и расширением услуг населения соответственно
с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует о недостаточной
эффективности кредитных отношений в республике.
Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных кредитов,
предоставляемых населению, потребительской кооперации, а также тем, кто
занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку
возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких
процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются лишь торгово-
посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и
доходность производимых операций и услуг. Большая сеть коммерческих банков
занималась в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур,
деятельность которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в
основном завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со
счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось
достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в
личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали
новый виток инфляции.
Резкое относительное снижение доли кредитных вложений, предоставленных
правительству Казахстана в 1992 г.' по сравнению с 1991г. (с 24,0 до 3,5
%), объясняется некоторым улучшением финансового положения государства за
счет усиления тяжести налогового бремени, вызванного стремительным ростом
цен, что резко отрицательно сказалось на финансовом положении
государственных предприятий, так как рост цен опережал рост их прибыли.
В этой связи одна из главных проблем экономики Казахстана состоит не
только в общем объеме кредитной эмиссии, но и в том, что эмитированные
кредиты в значительной части выдаются на цели, противоречащие экономической
природе кредита: на покрытие дефицитов финансов государственных предприятий
и правительственного бюджета. Каждое восьмое предприятие закончило 1992 г.
с убытками, каждое второе - в бытовом обслуживании, каждое третье - в
торговле и коммунальном хозяйстве. Значительная часть предоставляемых
предприятиям кредитов превращалась в многотысячные зарплаты. К примеру, в
начале 1993 г. выплата заработной платы рабочих и служащих обеспечивалось
за счет эмиссии денег Национального банка.
В последние годы в условиях либерализации цен и нарастания кризисных
явлений в экономике усилилось давление со стороны министерств и предприятий
государственного сектора на Национальный банк республики в части разрешения
предоставления банковских кредитов, причем, как правило, на льготной
основе. Такое положение препятствует стабилизации экономики и обеспечению
устойчивости функционирования финансово-кредитной системы республики.
Таким образом, как свидетельствуют результаты анализа, экономические
процессы, происходящие в условиях перехода к рынку и глобальной
либерализации цен, начиная с января 1992г., определили новые тенденции в
развитии денежного оборота и кредитных отношений Республики Казахстан. Все
это вызвало весьма противоречивые явления в развитии кредитных отношений,
обусловленные началом вхождения Казахстана в рынок.
Каковы же причины такого положения?
1. Огромная дебиторская задолженность за предприятиями стран
Содружества и особенно России. Дело в том, что предприятия Казахстана не
смогли быстро приспособиться к работе в рыночных условиях, отгружая свою
продукцию за пределы Казахстана, они не получали оплату за отгруженные
материальные ценности. В этой связи у них возникает дефицит финансовых
ресурсов, вследствие чего они вынуждены искать источники финансирования
своей деятельности. Такими источниками, как правило, за неимением других,
являлись кредиты коммерческих банков. В свою очередь, коммерческие банки
свои кредитные ресурсы формировали в значительной мере за счет
централизованных кредитных ресурсов Национального Банка Республики
Казахстан.
Продолжение ныне действующей системы кредитных отношений не
способствует эффективному размещению финансовых и кредитных ресурсов
Казахстана, а загоняет проблему острого недостатка денежных ресурсов
вглубь, поскольку заимствование под высокие процентные ставки кредитных
ресурсов у других стран Содружества способствует увеличению размеров
внешнего долга республики перед другими государствами Содружества, что
усиливает экономическую зависимость от этих стран. Складывается
парадоксальная ситуация - предприятия, скажем России, должны Республике
Казахстан за отгруженные товары, а Казахстан, в свою очередь, должен
России, точнее Центральному банку России, по полученным у него кредитам.
Следует обратить внимание еще на одно весьма актуальное и совершенно
новое явление в деле развития кредитных отношений. Если до 1 июля 1992г.,
решая вопрос о выдаче централизованных кредитов, республика не придавала
этому особого значения, поскольку никакого контроля со стороны Центрального
банка России за кредитной эмиссией стран Содружества практически не было,
то теперь обстоятельства и экономические условия в корне изменились. С 1
июля 1992г. кредитная эмиссия стран Содружества взята под контроль
Центрального банка России и строго учитывается, что способствует
сдерживанию безудержной инфляции. Конечно, чисто теоретически Нацбанк
Республики Казахстан может по-прежнему выдать кредит коммерческим банкам
сколько угодно и создать тем самым видимое благополучие у предприятий. т.е.
у них будут свободные средства на расчетных счетах, кредитовое сальдо на
корреспондентских счетах коммерческих банков, но использовать эти средства
предприятия смогут только при наличии товарно-материальных ценностей в
Казахстане, либо при наличии свободных средств на корреспондентских счетах
в Центральных банках стран СНГ, либо за счет кредита, полученного от
соответствующей страны для пополнения корреспондентского счета республики.
Следовательно, проблемы сохранения, приумножения, эффективного
управления государственной собственностью приобретают особую актуальность в
связи с переходом к рыночным отношениям. В мире накоплен богатый опыт
эффективного управления государственным имуществом, который следует
внимательно изучить и с учетом реальной экономики использовать в
хозяйственной практике.
Как видно из анализа состояния финансовых и денежно-кредитных
отношений, ценовой фактор оказал негативное влияние на всю финансово-
кредитную сферу республики.
Однако нельзя не отметить и о главных положительных моментах перехода
на свободные цены. К ним в первую очередь следует отнести достижение
некоторой сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно,
что до начала либерализации цен, ни один товар не стоил так дешево как
деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной
задачей предприятий в тех условиях было выбить фонды на материальные
ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно
было взять в банке.
Таким образом, произошло принципиальное изменение роли денег, финансов
и кредита в народном хозяйстве и поведения предприятий по отношению к этим
стоимостным категориям. Внимание предприятий переключилось с поиска
дефицитных ресурсов к поиску путей сбыта собственной продукции,
платежеспособного потребителя. Экономика из традиционно ориентированной на
затраты становится ориентированной на спрос. Ресурсоограниченная экономика
заменяется спросоограниченной экономикой. Это радикальное изменение всей
системы приоритетов в поведении хозяйственных звеньев, которою существенно
повышает реальные возможности государства управлять экономикой через
деньги, финансы и кредит.
Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана с поиском
стратегии и выработкой эффективной денежно-кредитной политики в современных
условиях, которая должна быть направлена на ограничение и сдерживание
денежной и кредитной эмиссии. Проведение политики жесткой денежно-
кредитной, рестрикции связано с нарастанием диспропорций в сфере
производства и в сфере обращения, ростом цен и инфляции.
В этих условиях правительство и Нацбанк, в принципе правильно выбрали
основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение
темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной
способности национальной валюты и т. д .Указанные направления в. основном
базируются па регулировании денег в обращении с помощью активной монетарной
политики, проводимой правительством и Нацбанком республики.
Одним махом проблему стабилизации денежно-кредитной системы в целом и
национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в
указанной сфере связана с уровнем экономического развития. Необходимо
насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое ближайшее время,
создать сильный экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос,
осуществить налоговую реформу, реформу цен и оздоровить бюджет. На все это
нужно время. Поэтому введение может быть только поэтапным. Причем, к
каждому следующему этапу можно будет переходить, только получив реальные
экономические результаты от предыдущих.
II. Содержание и формы банковской системы.
1. Виды, сущность и функции банков.
Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно
свободные денежные средства, (вклады), предоставляет их во временное
пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных
платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными
лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию)
новых денег.
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит
государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом
(США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония -
55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.
Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение
(эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит
официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику,
регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк
участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-
расчетное обслуживание бюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль
“банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства
коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает
в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему
взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои
отделения, либо через специальные расчетные палаты.
Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют
практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися
функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета,
краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий,
осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим
банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных
вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования
населения (потребительского кредита).
Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с
куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. После
кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран
коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумаг
частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее время
преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения
трастовых компаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США
23 этого имущества представлено ценными бумагами корпораций).
Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-
комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют
зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах
(банковских синдикатах).
Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции -
деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По
поручению предприятий государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и
прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя
определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а
также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения.
Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг,
приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские
синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля
инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика,
они благодаря их информированности и учредительским связям играют в
экономике важнейшую роль.
Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ -
сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения
местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно
контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные
операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на
текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и
ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных
ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под
залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих
банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.
Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными,
коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими
финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений
производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным
образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах
строительства. В результате увеличивается размер производительно
используемого капитала.
Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми
компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под
залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже
рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций.
Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени
износа закладываемого оборудования.
Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и
предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения
заемщика.
Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой.
Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий
процент (10-20%).
Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в
основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи
краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров
длительного пользования и т.д.
Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе
которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы
(дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.
Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую)
компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и
осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов,
занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги,
которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных
сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с
основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые
компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует
через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-
холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм.
Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет
дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в
некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на
основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве
собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать
решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило,
холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной
ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее
распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том
числе и с участием государства).
Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов.
Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных
органах власти и считается резидентом страны требования, имеет
самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-
учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто
основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями.
Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки
осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний
небанковского сектора.
В отличие от филиала представительство, агентство и отделение
юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса.
Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и
рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство
уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и
инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит
за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать
вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой.
Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные
операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя
или ограничиваться какой-то его частью.
Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные,
муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с
участием государства.
В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция
неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более
могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность,
фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит
слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем
увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране
выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные
суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.
Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между
крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается
стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные
финансовые операции - размещение государственных займов, организация
крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо
отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими
банками.
Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков
в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных
банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую
роль в банковском деле.
Существуют несколько форм банковских объединений.
Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность
отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и
установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой
дивидендной политики и т.п.
Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими
банками для совместного проведения крупных финансовых операций.
Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния
нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и
осуществляется единое управление ими.
Банковские концерны - это объединение многих банков, формально
сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем
одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.
В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед
мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения
вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные,
более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах.
Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений,
агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие
банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций
относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это
позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для
них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.
Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого
применения компьютеров и другой вычислительной техники.
В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к
различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия
своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов
посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру
ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк
стремится переманить клиентов у других крупных банков.
Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над
предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями
промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них
стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих
представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно,
получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.
Основной функцией банков является функция собирания или
аккумулирования временно свободных денежных средств и превращение их в
капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и
сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде
процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах
сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для
предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью
банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится
одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции
требуется специальное разрешение –лицензия.
Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование
предприятий, государства и населения. В современных условиях развития
предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и
актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся
рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые
можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных
инвестиций. А так как иностранные инвесторы боятся вкладывать капитал в
Казахстан из-за нестабильной экономической и политической ситуации, банки
являются единственным местом, где возможно получить кредит. Банк выступает
в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных
кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов
осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства,
торговли, а также обеспечивается расширение производства.
Банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного
потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. И, наконец, так
как государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют
финансовую деятельность правительства.
Третья функция банков – это функция регулирования денежного оборота.
Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных
хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для
своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и
капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и
экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств
и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного
хозяйства к другой.
Следующая функция банков – это посредническая функция, в соответствии
с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через
банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их
поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках
банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная
посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры
временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их,
направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк
может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное
время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-
либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие
регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают
возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с
возникающими потребностями хозяйства.
Также имея лицензию Центрального банка на осуществление банковских
операций, банки вправе осуществлять выпуск, покупку. Продажу, учет,
хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение
средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными бумагами, операции
с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять
доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами.
Банки выполняют и информационно-консультативную функцию. Они оказывают
консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных
бумаг, котировке валют и акций. Банки информируют клиентов и население об
изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях процентных
ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода
владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки
выполняют информационную функцию.
Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени,
тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от
изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет
акционеров банка.
Отдельными функциями наделен Центральный банк. Центробанк – это
эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных знаков в
обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие функции:
• Эмиссия и контроль денежного обращения;
• Функция резервного центра банков;
• Управление государственным долгом;
• Пополнение госбюджета;
• Выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;
• Проведение научных исследований;
• Контроль и воздействие на коммерческие банки;
Дать определение функциям банка можно примерно такое: различные виды
операций банков с деньгами и ценными бумагами, оказание финансовых услуг
правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам.
Сущность банков. Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное
право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.
Действительно, сегодня деятельность банковских учреждений так
многообразна, что их истинная сущность становится довольно неопределенной.
В современном обществе банки занимаются самыми ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
