Кредитование предпринимательской деятельности

Кредитование предпринимательской деятельности

1. 1. Сущность предпринимательства

Предпринимательство - созидательная, творческая работа, основанная на критической, конструктивной оценке достигнутого для обеспечения прибыли.

Что представляет собой социальная группа - предприниматели? В первом приближении страты предпринимателей можно представить состоящей из двух основных подгрупп. Первая - это предприниматели, владеющие всей или некоторой долей предприятий, управляемых ими. Вторая - предприниматели-собственники, непосредственно не участвующие в текущем управлении своими предприятиями. По числу предпринимателей первые существенно преобладают, они представляют собой так называемый «малый» и частично «средний» бизнес. Согласно нормам, принятым в ЕС, малым считается предприятие, в котором трудится менее 100 человек, средним - от 100 до 250 человек, крупным - более 250 человек. Так, в США, по приблизительным данным, насчитывается около 20млн фирм, из которых преобладающая часть( по численности) принадлежит отдельным физическим лицам. Их предпринимательский доход весьма невелик и нередко вполне сопоставим с заработной платой квалифицированных наемных работников. Но по своему социальному положению, по уровню жизни, по менталитету и, наконец, по выполняемым функциям они существенно отличаются от наемных работников.

Объекты их собственности - относительно небольшой капитал, дом, земельный участок, высококачественные предметы длительного пользования. Они мобильны как с точки зрения изменения профиля собственного предприятия, так и к способности к быстрой перемене местожительства. Для них малое предпринимательство - альтернатива наемного труда, это образ жизни.

Малый бизнес способствует решению проблемы занятости населения, наполнению рынка отечественными товарами и услугами, создает конкурентную среду, является не только одним из источников поступления в региональные и республиканские бюджеты, но и самое главное, фундаментальной основой формирования « среднего класса» - основы стабильного общества.

1. 2. Как получить кредит

Получение кредита в банке или у другого предпринимателя - самое очевидное решение для хозяйствующего субъекта, испытывающего нехватку денежных средств. Такой вполне естественный выход, продиктованный здравым смыслом, находит массовое подтверждение и в реальной хозяйственной практике.

По сроку действия кредит делится на :

- краткосрочный (менее 1 года) ;

- среднесрочный (от 1 года до 4 лет) ;

- долгосрочный (5 лет и более)

Решение о необходимости займа, его возможной форме и источнике принимает сам, и только сам предприниматель - руководитель предприятия. Какой бы квалифицированной ни была финансовая служба, предприниматель-директор должен самым серьезным образом вникнуть в дело, во всем разобраться и принять решение, за которое он, именно он несет полную ответственность. А решение за обращением за кредитом - одно из самых, если не самое ответственное решение. Долг есть долг, его ведь возвращать надо, да еще с процентами. А сами невыплаты ведут к цепным реакциям неплатежей, что часто оборачивается крахом - и для взявших, и для давших в долг.

Обращение в банк или к другому предпринимателю за кредитом еще не гарантирует его получение. Кредитный агент должен быть уверен в прочности финансового положения просителя, в его кредитоспособности, а предприниматель должен быть уверен в кредитном партнере. Обычно таким кредитным партнером бывает банк.

Банк не ведет себя пассивно в случае обращения к нему клиента-заемщика. Банк нуждается в разнообразной информации о клиенте, внимательно его изучает. Для начала организуется личная встреча одного из кредитных управляющих ( менеджеров) банка с предпринимателем-просителем или его полномочным представителем, затем запрашиваются справки о финансово-хозяйственной деятельности предприятия, собирается информация о предприятии у различных государственных и частных экономических учреждений и организаций, обязательно включая и банк, непосредственно обслуживающий клиента ( т. е. банк, ведущий текущие финансовые дела предприятия) . Предприниматель обычно заполняет специально подготовленную банком анкету о финансово-хозяйственном положении, предоставляет финансовый баланс и годовой отчет, документацию о производственных и хозяйственных планах, страховые и иные документы по усмотрению банка.

Специальный отдел банка, ведающий кредитованием бизнеса, рассматривает и анализирует предоставленные документы и статистические данные, позволяющие проверить и оценить платежеспособность ( способность оплачивать обязательства), кредитоспособность (наличие предпосылок для получения кредита и способность его возвратить), деловую репутацию и прошлую кредитную историю потенциального заемщика.

II. Программа по развитию малого и среднего

предпринимательства в Республике Казахстан

Постановление Правительства Республики Казахстан от 12 мая 2005 года № 450 Об утверждении Программы ускоренных мер по развитию малого и среднего предпринимательства в Республике Казахстан на 2005 - 2007 годы

Правительство Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ :

1. Утвердить прилагаемую Программу ускоренных мер по развитию малого и среднего предпринимательства в Республике Казахстан на 2005 - 2007 годы (далее - Программа) .

2. Министерству индустрии и торговли Республики Казахстан, другим задействованным министерствам, а также государственным органам, непосредственно подчиненным и подотчетным Президенту Республики Казахстан, принять меры по реализации Программы.

3. Государственным органам и заинтересованным организациям, ответственным за реализацию Программы, представлять в Министерство индустрии и торговли Республики Казахстан отчеты об исполнении Программы ежегодно до 5 января и 5 июля.

4. Министерству индустрии и торговли Республики Казахстан один раз в полугодие не позднее 25-го числа месяца, следующего за отчетным периодом, представлять в Правительство Республики Казахстан информацию о ходе реализации Программы.

5. Контроль и координацию обеспечения выполнения Программы возложить на Министерство индустрии и торговли Республики Казахстан.

6. Настоящее постановление вводится в действие со дня подписания.

Утверждена

постановлением Правительства

Республики Казахстан

от «12» мая 2005 года № 450

ПРОГРАММА УСКОРЕННЫХ МЕР ПО РАЗВИТИЮ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН НА 2005 - 2007 ГОДЫ

II. 1. Паспорт Программы

Настоящая Программа ускоренных мер по развитию малого и среднего предпринимательства в Республике Казахстан на 2005 - 2007 годы разработана в соответствии с Посланием Президента Республики Казахстан народу Казахстана от 18 февраля 2005 года «Казахстан на пути ускоренной экономической, социальной и политической модернизации», пунктом 11 протокола совещания у Премъер-Министра Республики Казахстан Ахметова Д. К. от 19 февраля 2005 года № 007-222.

Распоряжением Премьер-Министра Республики Казахстан от 8 декабря 2004 года № 358-р «О создании рабочих групп по вопросам развития и поддержки малого предпринимательства» созданы четыре рабочие группы, цель их работы была направлена на определение новых форм работы в малом и среднем предпринимательстве, создание условий для его ускоренного развития, эффективного взаимодействия между предпринимательством и государством, а также выработки новых подходов к формированию государственной политики поддержки предпринимательства.

До настоящего времени государственная поддержка малого предпринимательства в Казахстане акцентировалась на предоставлении налоговых преференций и льготного финансирования за счет государственных финансов, которая приносила определенный краткосрочный эффект, но велась не на системных началах. Это было обусловлено тем, что перспективы и задачи развития малого предпринимательства рассматривались только в контексте его собственных проблем, без взаимосвязи с общей системой целей и приоритетов экономического развития государства на долгосрочную перспективу.

С учетом принятия и реализации Стратегии индустриально-инновационного развития до 2015 года, основной целью которой является повышение конкурентоспособности страны, необходимо пересмотреть государственную политику поддержки и развития малого и среднего предпринимательства и выстроить новую идеологию взаимоотношений государства и предпринимательства.

Сегодня назрела ситуация, когда малое и среднее предпринимательство должно использовать свою гибкость, мобильность, рыночную объективность для ускоренного поиска своего места в инновационной экономике. Государство, в свою очередь, должно создать благоприятные условия для реализации инициатив предпринимательской среды и нацелить свою помощь на те предприятия малого и среднего предпринимательства, которые имеют наибольший потенциал с точки зрения своей конкурентоспособности и повышения научно-технологического потенциала страны.

Для реализации поставленных задач Правительство Республики Казахстан принимает ускоренные меры развития малого и среднего предпринимательства. Данная Программа рассматривается как переходный этап к новой государственной политике поддержки и развития малого и среднего предпринимательства на основе кластерно-сетевого подхода и к новой идеологии взаимоотношений государства и бизнеса.

2. 3. Анализ современного состояния и развития малого и

среднего предпринимательства

1. Общее положение

Стабилизация социально-экономического положения в стране оказала положительное влияние на развитие малого и среднего предпринимательства.

По данным Агентства Республики Казахстан по статистике, на 1 января 2005 года в республике зарегистрировано 208, 4 тыс. юридических лиц, из них малые предприятия составляют 195, 7 тыс., средние - 10, 67 тыс. предприятий. При этом субъекты малого предпринимательства составляют 93, 9% от общего количества.

Численность граждан, занятых в малом предпринимательстве (юридические лица), достигла на 1 января 2005 года 524, 6 тыс. человек, к 2003 году на соответствующую дату рост составил 8, 7%.

Доля вклада субъектов малого предпринимательства в валовом внутреннем продукте (далее - ВВП) в 2003 году составила 16, 2%, то есть оценочно малое и среднее предпринимательство дает около 25%.

Увеличение дохода от реализации товаров и услуг юридических лиц - субъектов малого предпринимательства за 2004 год составило к 2003 году 8, 7%.

Сложившаяся отраслевая структура малых предприятий практически не меняется в последние годы. Из общего количества активных юридических лиц - субъектов малого предпринимательства доминирующее положение занимают сферы торговли, ремонта автомобилей и изделий домашнего пользования - 40, 5% от общего количества активных в сфере малого предпринимательства с суммарной численностью занятых 163, 6 тыс. человек (31% от общей численности занятых в малом предпринимательстве) .

В 2003 году доля теневой экономики составила 22, 6% от ВВП, в то время как за период с 1992 по 1998 годы в среднем данный показатель оценивался в интервале от 30 до 38%.

На сегодняшний день предприниматели пытаются скрыть свою деятельность от налогов, ведя двойную бухгалтерию, занимаясь подпольным производством и фиктивными сделками, либо участвуя в других теневых операциях.

2. Инфраструктура поддержки предпринимательства

Основной ролью государства на данном этапе экономического развития должно стать создание инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства.

Инфраструктура поддержки предпринимательства - это совокупность организаций и объединений, содействующих развитию субъектов и оказывающих им услуги, необходимые для развития предпринимательства и обеспечивающие условия для ведения предпринимательской деятельности.

В настоящее время в области поддержки предпринимательства существует большое количество различных институтов, сформированы базовые принципы, формы и механизмы поддержки.

В зависимости от функциональной направленности структура институтов инфраструктуры определяется следующим образом:

финансовые институты;

общественные организации, отраслевые ассоциации;

бизнес-инкубаторы, индустриальные и технологические парки;

информационно-аналитические, маркетинговые, консалтинговые, обучающие центры;

международные институты.

Финансовые институты, созданные по инициативе государства, представлены следующими организациями:

акционерное общество «Фонд развития малого предпринимательства» и его региональные филиалы;

лизинговые компании;

микрокредитные и микрофинансовые организации.

АО «Фонд развития малого предпринимательства» (далее - Фонд) . Основная цель деятельности Фонда - эффективное использование собственных финансовых средств и средств, выделяемых государством на развитие малого предпринимательства.

Фонд имеет филиалы во всех областных центрах и в городе Астане. Ссудный портфель Фонда на 1 января 2005 года составлял 15, 4 млрд. тенге за счет собственных средств, средств республиканского бюджета и займов Европейского Банка Реконструкции и Развития (далее - ЕБРР) и Азиатского Банка Развития. Согласно Соглашения о займе с ЕБРР в 2005 году предстоит большой отток финансовых ресурсов.

Средства Фонда сыграли свою позитивную роль в процессе становления малого предпринимательства в стране, но не обеспечили существенного снижения процентных ставок для конечного заемщика и не способствовали реализации долгосрочных производственных проектов.

С начала деятельности Фонда по настоящее время за счет только собственных средств профинансировано 577 проектов на сумму 6, 3 млрд. тенге. Текущая задолженность по данным средствам составляет 5, 9 млрд. тенге.

Отраслевая структура выданных средств представлена следующим образом: основной объем финансирования приходится на промышленное производство - 39%, сельское хозяйство и переработку сельскохозяйственной продукции - 29, 5%, сферу услуг и транспорт - 23%.

Финансовая поддержка развития субъектов малого предпринимательства Фондом позволила создать порядка 250 тыс. рабочих мест во всех регионах нашей республики.

Проблемы Фонда: это - недоступность инвестиционных средств для малого предпринимательства вследствие недостаточности у них залоговых средств.

Микрокредитные и микрофинансовые организации являются 3-м уровнем системы кредитования страны и призваны удовлетворять потребности в финансовых услугах предпринимателей, неохваченных, в силу ряда объективных факторов (большие административные расходы, отсутствие кредитной истории, рентабельных проектов и ликвидного обеспечения) заинтересованностью банковского сектора. Микрокредитные и микрофинансовые организации, осуществляющие только кредитование за счет своего капитала, грантов и взносов участников программ для мелких предпринимателей, представляют наименее регулируемый со стороны государства уровень системы кредитных отношений. Вместе с тем, деятельность данных организаций, с учетом рисков, связанных с обслуживанием целевой группы заемщиков, является наиболее затратоемкой в сравнении с деятельностью других кредитных учреждений. Также в своей деятельности микрокредитные и микрофинансовые организации помимо выдачи микрокредитов, занимаются обучением и предоставлением консультационной помощи по ведению малого бизнеса потенциальным заемщикам для снижения собственных рисков. Таким образом, наряду с решением экономических задач, микрокредитные и микрофинансовые организации параллельно задействованы в решении социальных задач, направленных на развитие предпринимательской инициативы, обеспечение самозанятости экономически активной части населения, увеличение его общего уровня жизни и приобщение к кредитной культуре. Также одной из задач развития сектора микрокредитования являются легализация и вывод из теневого сектора мелких финансовых посредников.

По данным Государственного статистического регистра Республики Казахстан количество микрокредитных организаций на 1 января 2005 года составило 177 единиц, из них активно действующие составляют 40, 7% (72 единиц), во временном простое - 10, 2% (18 единиц), одна организация находится в процессе ликвидации, остальные находятся на стадии становления.

Проблемы микрокредитных и микрофинансовых организаций.

Основным фактором, сдерживающим развитие системы микрокредитования до настоящего времени было отсутствие концептуального подхода к развитию системы микрокредитования, комплексной поддержки со стороны государства данного сектора для повышения в последующем привлекательности микрокредитных организаций для потенциальных инвесторов.

Проблемы развития сектора микрокредитования:

дефицит и дороговизна фондов для последующего размещения;

недостаточность средств у микрокредитных организаций;

недостаток квалифицированных кадров, знакомых со спецификой микрокредитования;

отсутствие методологии и обучающих программ для участников системы микрокредитования;

отсутствие технической и ресурсной базы;

отсутствие единого органа, курирующего состояние микрофинансового сектора, тенденций и перспектив его развития, развивающих их структуру и методы их оценки;

отсутствие развитой системы мониторинга, внутреннего контроля;

слабое взаимодействие отечественных банков и других небанковских организаций с микрокредитными организациями, создающее трудности в привлечении финансовых ресурсов;

неотработанная схема сотрудничества микрокредитных организаций с государственными органами управления и государственными институтами развития.

Общественные организации и отраслевые объединения (ассоциации) играют связующую роль между государством и гражданами в решении социальных проблем, в вопросах формирования гражданского общества и являются одним из механизмов регулирования общественных отношений в предпринимательской среде.

Казахстанские неправительственные общественные организации сравнительно молоды. Большинство из существующих организаций было зарегистрировано в течение последних пяти лет и не накопило достаточного опыта в реализации проектов развития предпринимательства, не создало имидж серьёзных партнеров, как для государственных органов, так и для представителей целевой аудитории.

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда