Страховой рынок
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Глава 1. Теоретические основы страхового рынка ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
1.1 Понятие, место, функции страхового рынка и условия его
Существования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
1.2 Структура и виды страхового рынка ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
Глава 2. Анализ страхового рынка в Республике Казахстан2003.2006 гг. ... ... .
2.1 Современное состояние страхового рынка ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
2.2 Проблемы и тенденции развития страхового рынка
в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Глава 3. Опыт развития и функции страхового рынка за рубежом ... ... ... ... ..
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Список литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
Глава 1. Теоретические основы страхового рынка ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
1.1 Понятие, место, функции страхового рынка и условия его
Существования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
1.2 Структура и виды страхового рынка ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
Глава 2. Анализ страхового рынка в Республике Казахстан2003.2006 гг. ... ... .
2.1 Современное состояние страхового рынка ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
2.2 Проблемы и тенденции развития страхового рынка
в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Глава 3. Опыт развития и функции страхового рынка за рубежом ... ... ... ... ..
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Список литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
Я выбрал эту тему, потому что я считаю ее актуальной на сегодняшний день. Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно поступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управления ими и их распределение – это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.
В условиях перехода к рыночной экономике страхования принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, т.к. частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.
Казахстанский страховой рынок зародился на базе существовавшей монопольной системы государственного страхования, которая в начале 90-х гг. претерпела коренные преобразования. Отечественный рынок, в ходе своего развития, шаг за шагом избавлялся от противоестественной монополии, расчищая дорогу альтернативным компаниям. Внедряются в практику новые виды страхования, прежде применявшиеся лишь за рубежом повышается чувство ответственности перед страхователями.
В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из стратегических секторов экономики. Гарантируя собственнику, возмещение ущерба при гибели имущества и потери дохода, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные отрасли производственной и непроизводственной сфер.
Целями и задачами данной курсовой работы Я ставлю:
1. Рассмотрение вопроса об имущественном страховании.
2. Также зарубежного опыта в сфере имущественного страхования.
В условиях перехода к рыночной экономике страхования принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, т.к. частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.
Казахстанский страховой рынок зародился на базе существовавшей монопольной системы государственного страхования, которая в начале 90-х гг. претерпела коренные преобразования. Отечественный рынок, в ходе своего развития, шаг за шагом избавлялся от противоестественной монополии, расчищая дорогу альтернативным компаниям. Внедряются в практику новые виды страхования, прежде применявшиеся лишь за рубежом повышается чувство ответственности перед страхователями.
В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из стратегических секторов экономики. Гарантируя собственнику, возмещение ущерба при гибели имущества и потери дохода, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные отрасли производственной и непроизводственной сфер.
Целями и задачами данной курсовой работы Я ставлю:
1. Рассмотрение вопроса об имущественном страховании.
2. Также зарубежного опыта в сфере имущественного страхования.
1) Закон РК «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 г., № 126 - II ЗРК.
2) Постановление Правительства Республики Казахстан «О Программе развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004-2006 годы» от 1 июля 2004 года № 729
3) Изменения и дополнения в проект закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам налогообложения» от 13 декабря 2004 года № 11-3
4) Постановление Правления Национального Банка РК «Об утверждении Правил о методике расчета ставки обязательных взносов и условных обязательств, порядке и сроках страховыми организациями – участниками Фонда гарантирования страховых выплат» от 24 сентября 2003 года №346
5) Постановление Правительства Российской Федерации от 21 декабря 2004 года № 823
6) Постановление Правления Национального Банка РК от 21 августа 2003 года «Об утверждении Правил о пруденциальных нормативах для страховой (перестраховочной) организации и предоставления отчета о выполнении пруденциальных нормативов».
7) Постановление Правительства РК «О создании акционерного общества «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания» от 24 декабря 2004 года №1377
8) Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ, 1996.
9) Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999
10) Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.
11) Жуйриков К., Назарчук И., Жуйриков Р. – Страхование: теория практика, зарубежный опыт. – Алматы: ОФ «БИС» 2000 г
12) Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЭК, 1999.
13) Обзорно-аналитический журнал «Эксклюзив» 11(32) ноябрь 2004
14) Экономический журнал «РЦБК»№1, 2005г.
15) Экономический журнал «Финансы» №7,2000 г.
2) Постановление Правительства Республики Казахстан «О Программе развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004-2006 годы» от 1 июля 2004 года № 729
3) Изменения и дополнения в проект закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам налогообложения» от 13 декабря 2004 года № 11-3
4) Постановление Правления Национального Банка РК «Об утверждении Правил о методике расчета ставки обязательных взносов и условных обязательств, порядке и сроках страховыми организациями – участниками Фонда гарантирования страховых выплат» от 24 сентября 2003 года №346
5) Постановление Правительства Российской Федерации от 21 декабря 2004 года № 823
6) Постановление Правления Национального Банка РК от 21 августа 2003 года «Об утверждении Правил о пруденциальных нормативах для страховой (перестраховочной) организации и предоставления отчета о выполнении пруденциальных нормативов».
7) Постановление Правительства РК «О создании акционерного общества «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания» от 24 декабря 2004 года №1377
8) Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ, 1996.
9) Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999
10) Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.
11) Жуйриков К., Назарчук И., Жуйриков Р. – Страхование: теория практика, зарубежный опыт. – Алматы: ОФ «БИС» 2000 г
12) Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЭК, 1999.
13) Обзорно-аналитический журнал «Эксклюзив» 11(32) ноябрь 2004
14) Экономический журнал «РЦБК»№1, 2005г.
15) Экономический журнал «Финансы» №7,2000 г.
Содержание
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ...
Глава 1. Теоретические основы страхового рынка ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
1. Понятие, место, функции страхового рынка и условия его
Существования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ...
2. Структура и виды страхового рынка ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
Глава 2. Анализ страхового рынка в Республике Казахстан2003-2006 гг.
... ... .
2.1 Современное состояние страхового рынка ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
2.2 Проблемы и тенденции развития страхового рынка
в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Глава 3. Опыт развития и функции страхового рынка за рубежом ... ... ... ... ..
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Список литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... .
Введение.
Я выбрал эту тему, потому что я считаю ее актуальной на сегодняшний день.
Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм
хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. По своей
сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных
средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в
частной и хозяйственной жизни от неожиданно поступающих, случайных по своей
природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Источниками формирования
страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц,
взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых
денежных фондов для страхования, управления ими и их распределение – это
часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами
аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.
В условиях перехода к рыночной экономике страхования принадлежит к числу
наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности.
Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос
на различные виды страхования, т.к. частная собственность, в отличие от
государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за
своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят
застраховать себя от возможных рисков.
Казахстанский страховой рынок зародился на базе существовавшей
монопольной системы государственного страхования, которая в начале 90-х гг.
претерпела коренные преобразования. Отечественный рынок, в ходе своего
развития, шаг за шагом избавлялся от противоестественной монополии,
расчищая дорогу альтернативным компаниям. Внедряются в практику новые виды
страхования, прежде применявшиеся лишь за рубежом повышается чувство
ответственности перед страхователями.
В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из
стратегических секторов экономики. Гарантируя собственнику, возмещение
ущерба при гибели имущества и потери дохода, страхование обеспечивает
социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний
служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные
отрасли производственной и непроизводственной сфер.
Целями и задачами данной курсовой работы Я ставлю:
1. Рассмотрение вопроса об имущественном страховании.
2. Также зарубежного опыта в сфере имущественного страхования.
Глава 1. Общая характеристика страхового рынка.
1.1 Понятие, место, функции страхового рынка и условия его существования.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная
сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая
защита, формируется предложение и спрос на нее.
Страховой рынок можно рассматривать также:
⇨ как форму организации денежных отношений по формированию и
распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты
общества;
⇨ как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые
принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.
Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от
других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности
страхования. В соответствии с Законом РК О страховой деятельности от 18
декабря 2000 г., № 126 - II ЗРК под страховой деятельностью следует
понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан,
предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий
(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых
ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов
страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера.
Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего
общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует
выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или
иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора
страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное
присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых
отношений.
Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования
(то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его
стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных
платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний
страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит
документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт
заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта),
который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит
основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.
Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой
взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает
рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на
них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не
означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно
больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не
несет потерь, если цена страхового продут, определена правильно. Можно
предположить, что страхование — это своеобразная игра между покупателями
и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками.
Суммарная величина выигрышей и проигрышей в этой игре должна быть
сведена к нулю (теоретически).
Страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами
страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи
страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф).
Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного
страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть
расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также
обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на
основе использования вероятностных расчетов.[1]
Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и,
следовательно, определяет его цену). С другой — представляется некоторой
средней величиной. Между тем страховые события действуют не в среднем, а
избирательно, адресною. Данное противоречие решается путем соответствующей
дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с
учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи
страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой
учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно
заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к
застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.
Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные
характеристики страхового продукта — вполне конкурентные величины.
Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к
совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость
получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок
регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением
тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в
обязательном порядке (т.е. по закону).
Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в
процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-
хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления
непредвиденных неблагоприятных событий.
Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика,
многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет
тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и
внедрение новых видов страховых услуг и т.д.
Обязательные условия существования страхового рынка:
⇨ наличие общественной потребности в страховых услугах -
формирование спроса;
⇨ наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, -
формирование предложения.
В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную
систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено
страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь
осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда,
проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые,
коллективные интересы.[2]
Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты:
перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и
брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы,
союзы и т.д.
Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет
ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия
по договорам страхования.
Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной
стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и
приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе
общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда
обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым
рынком.
Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью
различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их
значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых
организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов
деятельности (рис. 1).
Рис. 1 – Место страхового рынка в финансовой системе.
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового
рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой,
государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках
которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие
финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых
продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и
государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что
связано с организацией обязательного страхования.
Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных
бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и
региональными финансами, где страховые организации размещают страховые
резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы,
как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается
конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные
денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой
рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то
банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную
(возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и
инвестиционную.
Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря
которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в
обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме
возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было
объектом страхования.
Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием
жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее
обусловленную страховую сумму.
Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой
защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании
страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе
страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и
стабильность страхования.
Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с
осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на
предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация
предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по
недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и
стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда
предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций
способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает
важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного
воспроизводства.
Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение
временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и
т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.
Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих
страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией
которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала
посредством страхования.[3]
1.2 Структура страхового ранка и его виды.
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную
систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи,
страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики
страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения
страхователей и система его государственного регулирования.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в
институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена:
государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и
другими страховыми компаниями.
Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма
организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет
заключение договоров страхования и их обслуживание.
Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка,
что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в
осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические
отношения между страховыми организациями осуществляются на основе
сострахования и перестрахования.
Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру
выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности
страховые организации различают на акционерные, частные, и общества
взаимного страхования.
Акционерная страховая компания — это негосударственная организационная
форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде
акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика
формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных
средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации.
Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых
стран.
Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.
К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию
Ллойд, которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение
физических лиц.
В государственном страховании в качестве страховщиков выступает
государство. В круг интересов государства входит его монополия на
проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется
соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление
государственного страхования представляет собой форму государственного
регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые
организации специализируются на страховании от безработицы и страховании
компенсаций рабочим и служащим.
Общество взаимного страхования — это особая негосударственная
организационная форма, выражающая договоренность между группой физических
или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в
определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.
Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации
страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных
интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член
общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь.
При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества
взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.
В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется
страховыми рынками:
⇨ местным (региональным);
⇨ национальным (внутренним);
⇨ мировым (внешним).
По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:
⇨ личного;
⇨ имущественного;
⇨ ответственности.
В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты,
например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования
домашнего имущества и т.д.
Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт —
центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового
продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта
определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а
также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и
всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию
преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и
страховые брокеры.
Страховой агент - физическое или юридическое лицо, осуществляющее
посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и
по поручению страховой организации в соответствии с предоставленными
полномочиями;
Страховой брокер - юридическое лицо, осуществляющее консультационную
деятельность по вопросам страхования и перестрахования и посредническую
деятельность по заключению договоров страхования от своего имени и по
поручению страхователя или договоров перестрахования от своего имени и по
поручению цедента;
Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных
оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и
аджастеры.
Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие
осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера
выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности,
охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на
договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает
решение о заключении договора страхования.
Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица
страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера
убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой
акт (аварийный сертификат).[4]
Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки
стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и
других совместных целей страховые организации создают объединения
(ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на
региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и
специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не
могут заниматься страховой деятельностью.
Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых
страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков
позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование
крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для
страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники
пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден
урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма
организации страховых отношений называется сострахованием.
Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения
страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших
страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают
потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии
страхового законодательства и др.
Важным звеном страхового рынка выступает система государственного
регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой
прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь
вследствие неплатежеспособности страховой организации.
Глава 2. Анализ состояния страхового рынка.
2.1 Состояние страхового рынка Республики Казахстан.
В настоящее время на территории Республики Казахстан действует четвертый
по счету Закон О страховой деятельности. А контроль за деятельностью
страховых, перестраховочных организаций и страховых брокеров осуществляет
государственный уполномоченный орган в лице департамента банковского
страхового надзора Национального банка Республики Казахстан.
Первый закон О страховании был принят в Казахстане в 1993 году. В нем
определены лишь общие принципы создания, функционирования, регулирования и
лицензирования страховой деятельности в республике.
На момент его выхода на территории Казахстана, по данным различных
источников, насчитывалось от 600 до 800 страховых организаций.
Требованиям, предъявленным к страховым компаниям этим Законом, в 1993
году соответствовали лишь 13 компаний.
16 апреля 1994 года был принят Указ Президента Республики Казахстан,
имеющий силу закона, Об организационно-правовых мерах по формированию и
развитию страхового рынка.
Уставный фонд страховой организации должен был составлять не менее 2 млн.
тенге. При этом деятельность иностранных страховщиков на казахстанском
рынке была запрещена.
3 октября 1995 года был издан Указ Президента Республики Казахстан,
имеющий силу закона О страховании. Этим Законом минимальный размер
уставного капитала устанавливался в 40 000 МРП – 1520 млн. тенге, а
иностранных страховщики были впервые допущены к участию в уставном капитале
страховых компаний – до 50%. Компаний, выполнявших это требования, было 22.
Совокупный уставной капитал – 403 млн. тенге, объем премий – 158 млн.
тенге.
30 июля 1998 г. Указом Президента Республики Казахстан департамент
страхового надзора был передан Национальному Банку. До этого момента
страховая деятельность регулировалась подразделениями Минфина Республики
Казахстан.
Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 г. №41 принята
Государственная программа развития страхования в Республики Казахстан на
2000-2002 г. В этой программе говорится об ускоренном развитии страховании
жизни и иных социально значимых видов страхования, расширении сферы
применения страхования, уточнений обязательных видов страхования,
необходимости законодательно определить порядок взаимодействия
накопительных пенсионных фондов со страховыми компаниями при использовании
гражданами своих пенсионных накоплений для приобретения аннуитетов,
совершенствовании налогообложения с целью стимулирования долгосрочного
страхования.
18 декабря 2002 г. вступил в действие новый, четвертый Закон Республики
Казахстан О страховой деятельности.
На момент выхода Закона на страховом рынке работало 70 страховых и одна
перестраховочная компаний. Объем страховых премий составлял порядка 6 млрд.
тенге.
В соответствии с новым Законом минимальный размер уставного капитала для
страховых организаций составляет: 100 млн. тенге для занимающихся
страхованием, иным, чем страхование жизни; 150 млн. тенге для занимающихся
страхованием жизни; 200 млн. тенге для перестраховочных компаний.
При этом суммарный оплаченный уставной капитал с участием нерезидентов,
осуществляющих деятельность в отрасли общее страхование, не может быть
более 25% от совокупного оплаченного уставного капитала страховых компаний,
работающих в этой отрасли. Для компаний, занятых страхованием жизни,
иностранное участие допускается до 50% от совокупного уставного капитала
страховых организаций.
Этим же Законом фиксируется 16 классов страхования, каждый из которых
требует наличие гарантированного капитала от 5 до 15 млн. тенге. Соблюдение
этих законодательных требований, а также процессуальных нормативов
отслеживается путем ежемесячных отчетов.
По состоянию на 01.01.02 г. в Республики Казахстан имеют лицензии на
право осуществления страховой деятельности 36 страховых организаций, в том
числе по страхованию жизни, пять – с иностранным участием.
Страховой рынок республики при сокращении числа страховых организаций
сохраняет позитивные тенденции развития и роста. Общий объем страховых
премий за 2001 г. по сравнению с 2000 г. вырос на 63,6% и составил 13,3
млрд. тенге. Средняя сумма страховых премий на душу населения за 2001 г.
составило около 991 тенге (за 2000 г. – 543,7 тенге).
По итогам 2001 г. доля страховых премий в ВВП составила 0,4%, что на
0,08% больше, чем в 2000 г. Совокупный объем страховых выплат вырос на
91,3% и составил 2,1 млрд. тенге, или 14,1 млн. долл.
Объем страховых выплат по добровольному имущественному страхованию
увеличился в 2,8 раза и достиг 998,4 млн. тенге, по личному страхованию
увеличился в 2,1 раза. По обязательным видам страхования объем выплат
снизился на 0,8%. Средняя сумма страховых выплат на душу населения за 2001
г. составила около 144,8 тенге (за 2000 г. около 74,7 тенге).
В течение последних пяти лет наблюдается значительный рост (в сравнении с
1997 г. – 13 раз) объема страховых премий по добровольным имущественным
видам страхования, который по состоянию на 01.01.02 г. составляют 79,5%
общего объема страховых премий. При этом наблюдается снижения объема
страховых премий по обязательному страхованию (около 0,8%). Вероятно, это
связано с отсутствием со стороны органов дорожной полиции дорожного
контроля за наличием у автовладельцев страховых полисов.
Наибольшим спросом пользуются страховые продукты: по имущественному
страхованию – страхование недвижимости и имущества, гражданской
ответственности и грузов с долей в общем, объеме по данному сектору
страхования 89,3%; по личному страхованию – от несчастных случаев и
болезней и медицинское – 83,4%; в обязательном страховании основная доля
приходится на страхование ГПО автовладельцев, премии по которому составляют
чуть более 1 млрд. тенге, или 77,8% от общего объема премий по
обязательному страхованию.
На страховом рынке Казахстана можно выделить несколько групп страховых
организаций. К первой группе можно отнести шесть лидирующих по сбору
страховых премий организаций, рыночная доля премий которых составляет 65,3%
(ОАО СК Казкоммерц-Полис - 9,3%). Следующую группу составляют двенадцать
региональных компаний, на долю которых приходится 8,6% страховых премий. На
долю иных компаний приходится 21,6%.
Несмотря на увеличение порога собственного удержания за счет увеличения
собственного капитала и страховых резервов казахстанских страховщиков,
казахстанский рынок не способен принимать на себя крупные имущественные
риски. В целях обеспечения исполнения обязательств, принятых страховыми
организациями, передано в перестрахование за рубеж 9,2 млрд. тенге, или
60,9 млн. долл., что составляет 69% от совокупного объема полученных
страховых премий.
Постановлением Национального Банка Республики Казахстан от 31.03.2001 г.
№ 86 Об условиях определения рейтинга и минимальном рейтинге для страховой
(перестраховочной) организации – нерезидента Республики Казахстан и
утверждении перечня рейтинговых агентств, вступившего в силу 31.05.01 г.,
определены требования по минимальному рейтингу, ограничивающие круг
организаций, допущенных к принятию казахстанских рисков в перестрахование.
При снижении числа страховых компаний отмечается общее укрепление их
финансовой устойчивости, рост капитализации и страховых резервов,
увеличился потенциал страховых компаний к принятию рисков.
Размер совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций
составил 3,9 млрд. тенге, или 25,9 млн. долл. США, в том числе доля
иностранного участия – 273,3 млн. тенге, или 7%.
В целях дальнейшего укрепления финансовой надежности страховых
организаций принято Постановление Национального Банка Республики Казахстан
от 20.04.01 7. №117 Об утверждении минимальных размеров уставного и
собственного капиталов страховой и перестраховочной организации, согласно
которому установлены дополнительные требования, предусматривающие поэтапное
увеличение собственного капитала.
В исполнении требования Закона Республики Казахстан О страховой
деятельности, с 1 ноября 2001 г., введена в действие Инструкция по расчету
собственного капитала и предоставлению отчета страховой (перестраховочной)
организации, согласно которой стоимость активов рассчитывается с учетом их
классификации и ликвидности. В результате значительно улучшается качество
активов страховых организаций, повышается их ликвидность и соответственно
способность покрытия страховых резервов ликвидными активами, что
способствует укреплению финансовой устойчивости.
Согласно Государственной программе развития страхового рынка на 2000-2002
г. ожидается, что к концу 2002 г. в сфере страхования жизни будут работать
5-10 страховых организаций. А в отрасли Общее страхование - 4% от
собранных страховых премий.
На сегодняшний день у тринадцати компаний приостановлены лицензии на
осуществление страховой деятельности в связи с невыполнением пруденциальных
нормативов.
Очевидно, что страховой рынок Казахстана становится все более прозрачным,
объем собираемых страховых премий увеличивается, несмотря на уменьшение
числа страховых компаний, а их капитализация возрастет.[5]
Анализ страховых компаний в РК.
Чаще всего сейчас используется два способа анализа успеха страховой
компании. Первый заключается в оценки занимаемой на рынке доли
(относительный показатель сбора страховых премий), второй – в подсчете
премии, эквивалентной собственному удержанию страховщика (без учета премий,
направленной на перестрахование) и собственно доходности компании.
Доли компаний
На 1 июля 2004 года на страховом рынке Казахстана осуществляли
лицензионную деятельность 35 страховых организаций (в том числе 2 – по
страхованию жизни, 6 с участием нерезидентов РК). Здесь стоит отметить, что
если до 2003 года тенденция развития рынка складывалась к уменьшению
количества страховщиков к концу 2003 года их насчитывалось 32, то впервые
за несколько лет в течение первого полугодия 2004 года к ним прибавилось
сразу 4 компании. Среди них – Государственная корпорация по страхованию
экспортных кредитов и инвестиций, КСЖ Валют-Транзит Life, СК Зерновая
страховая компания и СК Номад Иншуранс.
Современный уровень развития страхового рынка в Казахстане
характеризуется усилением горизонтальной интеграции, то есть
сосредоточением вокруг небольшого числа крупных страховых компаний все
большего объема страховых премий и страховых услуг. Именно в первой пятерке
компаний наблюдается и наиболее динамичная ротация позиций: если к концу
2003 года на первом месте стояло АО КИС Казахинстрах - 19,9%, второй
показатель был у АО СК БТА - 13,7%, третий – у ОАО НСК - 10,6%,
четвертый – у ОАО СК Казкоммерц – Полис - 10,5% и пятый – у АО СК
Евразия - 8,5%, то по состоянию на 1.07.04 60% рынка поделено в следующей
пропорции: АО КИС Казахинстрах - 15,6%, АО СК Евразия - 13,6%, ОАО
НСК - 11,3%, ЗАО СК Эй Ай Джи Казахстан - 10,3%, ОАО СК Казкоммерц-
Полис -7,5%.
Табл.1. Сравнительные показатели деятельности страховых компаний.
Показатели Евразия КазахинстраКазкоммерцБТА НСК
х -Полис
Активы с 4 441 938 2 220 031 2 254 366 1 027 651 1 081 647
учетом
качества и
ликвидности
(А)
Страховые 1 346 609 847 626 912 548 671 574 328 610
резервы (СР)
Собственный 2 508 519 1 028 332 739 291 219 240 513 715
капитал
СК=А-СР-ПО
Собственное 385 715 187 596 165 184 89 081 84 233
удержание
(СК+СР)10%
Чистый доход 1 321 143 335 057 324 869 -270 141 20 746
Уставной 200 000 540 010 312 590 864 000 750 000
капитал
Инвестиции в 222 094 - - - 5 050
капитал
других юр.лиц
Основные 295 324 148 870 107 933 16 596 120 933
средства
(нетто)
Страховые 2 555 252 2 934 153 1 419 411 991 480 2 120 358
премии, общая
сумма
Страховые 120 720 1 926 622 581 860 505 498 912 783
премии,
переданные на
перестрахован
ие
Чистая сумма 2 434 532 1 012 531 83 551 485 982 1 207 575
страховых
премий
Чистые 11 679 250 315 155 446 315 825 435 135
расходы по
осуществлению
страховых
выплат
Убыточность 0,46% 8,52% 10,95% 31,85% 20,52%
(страховые
выплаты)
Рассматривая факторы, за счет которых компании-лидеры удерживают свои
позиции, можно отметить, что во многом это происходит благодаря
страхованию имущества юридических лиц, предпринимательского риска и
гражданско-правовой ответственности за причинение вреда. При этом не стоит
забывать, что столь значительные объемы собираемых премий обусловлены
ориентированностью на рынок крупных корпоративных клиентов, который уже
поделен между лидирующими страховыми компаниями. Из первой тройки лидеров
только НСК активно работает с физическими лицами (около 20 филиалов в
различных регионах Казахстана) и позиционирует себя как универсальная
компания. К примеру, у Евразии есть только одно подразделение,
расположенное в головном офисе, где работают с частными клиентами.
Во всем мире у страховых компаний есть два основных источника получения
прибыли. Это страховая и инвестиционная деятельность.
В силу неразвитости фондового рынка и недостатка в привлекательных
финансовых инструментах отечественные страховые компании пока еще не могут
проводить эффективную инвестиционную политику. Однако с развитием фондового
рынка перспектива стать внутренним институциональным инвестором видится
достаточно реальной и многообещающей. Безусловно, объем собранных страховых
премий влияет на размер дохода, однако возможно развитие и другой ситуации,
при которой опрометчивое принятие большого количества рисков способно
серьезно ухудшить финансовое состояние страховщика. В этой связи необходимо
подчеркнуть важность качественного менеджмента и андеррайтинга – тех
факторов, которые определяют эффективность деятельности. При оценке
страховой компании целесообразно также ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ...
Глава 1. Теоретические основы страхового рынка ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
1. Понятие, место, функции страхового рынка и условия его
Существования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ...
2. Структура и виды страхового рынка ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
Глава 2. Анализ страхового рынка в Республике Казахстан2003-2006 гг.
... ... .
2.1 Современное состояние страхового рынка ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
2.2 Проблемы и тенденции развития страхового рынка
в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Глава 3. Опыт развития и функции страхового рынка за рубежом ... ... ... ... ..
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Список литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... .
Введение.
Я выбрал эту тему, потому что я считаю ее актуальной на сегодняшний день.
Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм
хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. По своей
сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных
средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в
частной и хозяйственной жизни от неожиданно поступающих, случайных по своей
природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Источниками формирования
страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц,
взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых
денежных фондов для страхования, управления ими и их распределение – это
часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами
аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.
В условиях перехода к рыночной экономике страхования принадлежит к числу
наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности.
Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос
на различные виды страхования, т.к. частная собственность, в отличие от
государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за
своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят
застраховать себя от возможных рисков.
Казахстанский страховой рынок зародился на базе существовавшей
монопольной системы государственного страхования, которая в начале 90-х гг.
претерпела коренные преобразования. Отечественный рынок, в ходе своего
развития, шаг за шагом избавлялся от противоестественной монополии,
расчищая дорогу альтернативным компаниям. Внедряются в практику новые виды
страхования, прежде применявшиеся лишь за рубежом повышается чувство
ответственности перед страхователями.
В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из
стратегических секторов экономики. Гарантируя собственнику, возмещение
ущерба при гибели имущества и потери дохода, страхование обеспечивает
социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний
служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные
отрасли производственной и непроизводственной сфер.
Целями и задачами данной курсовой работы Я ставлю:
1. Рассмотрение вопроса об имущественном страховании.
2. Также зарубежного опыта в сфере имущественного страхования.
Глава 1. Общая характеристика страхового рынка.
1.1 Понятие, место, функции страхового рынка и условия его существования.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная
сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая
защита, формируется предложение и спрос на нее.
Страховой рынок можно рассматривать также:
⇨ как форму организации денежных отношений по формированию и
распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты
общества;
⇨ как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые
принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.
Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от
других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности
страхования. В соответствии с Законом РК О страховой деятельности от 18
декабря 2000 г., № 126 - II ЗРК под страховой деятельностью следует
понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан,
предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий
(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых
ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов
страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера.
Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего
общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует
выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или
иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора
страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное
присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых
отношений.
Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования
(то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его
стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных
платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний
страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит
документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт
заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта),
который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит
основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.
Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой
взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает
рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на
них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не
означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно
больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не
несет потерь, если цена страхового продут, определена правильно. Можно
предположить, что страхование — это своеобразная игра между покупателями
и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками.
Суммарная величина выигрышей и проигрышей в этой игре должна быть
сведена к нулю (теоретически).
Страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами
страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи
страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф).
Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного
страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть
расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также
обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на
основе использования вероятностных расчетов.[1]
Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и,
следовательно, определяет его цену). С другой — представляется некоторой
средней величиной. Между тем страховые события действуют не в среднем, а
избирательно, адресною. Данное противоречие решается путем соответствующей
дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с
учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи
страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой
учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно
заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к
застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.
Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные
характеристики страхового продукта — вполне конкурентные величины.
Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к
совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость
получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок
регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением
тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в
обязательном порядке (т.е. по закону).
Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в
процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-
хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления
непредвиденных неблагоприятных событий.
Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика,
многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет
тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и
внедрение новых видов страховых услуг и т.д.
Обязательные условия существования страхового рынка:
⇨ наличие общественной потребности в страховых услугах -
формирование спроса;
⇨ наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, -
формирование предложения.
В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную
систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено
страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь
осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда,
проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые,
коллективные интересы.[2]
Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты:
перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и
брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы,
союзы и т.д.
Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет
ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия
по договорам страхования.
Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной
стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и
приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе
общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда
обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым
рынком.
Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью
различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их
значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых
организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов
деятельности (рис. 1).
Рис. 1 – Место страхового рынка в финансовой системе.
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового
рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой,
государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках
которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие
финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых
продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и
государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что
связано с организацией обязательного страхования.
Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных
бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и
региональными финансами, где страховые организации размещают страховые
резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы,
как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается
конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные
денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой
рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то
банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную
(возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и
инвестиционную.
Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря
которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в
обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме
возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было
объектом страхования.
Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием
жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее
обусловленную страховую сумму.
Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой
защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании
страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе
страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и
стабильность страхования.
Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с
осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на
предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация
предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по
недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и
стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда
предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций
способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает
важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного
воспроизводства.
Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение
временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и
т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.
Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих
страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией
которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала
посредством страхования.[3]
1.2 Структура страхового ранка и его виды.
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную
систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи,
страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики
страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения
страхователей и система его государственного регулирования.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в
институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена:
государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и
другими страховыми компаниями.
Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма
организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет
заключение договоров страхования и их обслуживание.
Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка,
что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в
осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические
отношения между страховыми организациями осуществляются на основе
сострахования и перестрахования.
Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру
выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности
страховые организации различают на акционерные, частные, и общества
взаимного страхования.
Акционерная страховая компания — это негосударственная организационная
форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде
акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика
формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных
средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации.
Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых
стран.
Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.
К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию
Ллойд, которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение
физических лиц.
В государственном страховании в качестве страховщиков выступает
государство. В круг интересов государства входит его монополия на
проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется
соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление
государственного страхования представляет собой форму государственного
регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые
организации специализируются на страховании от безработицы и страховании
компенсаций рабочим и служащим.
Общество взаимного страхования — это особая негосударственная
организационная форма, выражающая договоренность между группой физических
или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в
определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.
Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации
страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных
интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член
общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь.
При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества
взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.
В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется
страховыми рынками:
⇨ местным (региональным);
⇨ национальным (внутренним);
⇨ мировым (внешним).
По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:
⇨ личного;
⇨ имущественного;
⇨ ответственности.
В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты,
например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования
домашнего имущества и т.д.
Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт —
центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового
продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта
определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а
также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и
всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию
преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и
страховые брокеры.
Страховой агент - физическое или юридическое лицо, осуществляющее
посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и
по поручению страховой организации в соответствии с предоставленными
полномочиями;
Страховой брокер - юридическое лицо, осуществляющее консультационную
деятельность по вопросам страхования и перестрахования и посредническую
деятельность по заключению договоров страхования от своего имени и по
поручению страхователя или договоров перестрахования от своего имени и по
поручению цедента;
Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных
оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и
аджастеры.
Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие
осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера
выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности,
охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на
договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает
решение о заключении договора страхования.
Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица
страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера
убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой
акт (аварийный сертификат).[4]
Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки
стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и
других совместных целей страховые организации создают объединения
(ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на
региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и
специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не
могут заниматься страховой деятельностью.
Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых
страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков
позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование
крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для
страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники
пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден
урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма
организации страховых отношений называется сострахованием.
Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения
страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших
страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают
потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии
страхового законодательства и др.
Важным звеном страхового рынка выступает система государственного
регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой
прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь
вследствие неплатежеспособности страховой организации.
Глава 2. Анализ состояния страхового рынка.
2.1 Состояние страхового рынка Республики Казахстан.
В настоящее время на территории Республики Казахстан действует четвертый
по счету Закон О страховой деятельности. А контроль за деятельностью
страховых, перестраховочных организаций и страховых брокеров осуществляет
государственный уполномоченный орган в лице департамента банковского
страхового надзора Национального банка Республики Казахстан.
Первый закон О страховании был принят в Казахстане в 1993 году. В нем
определены лишь общие принципы создания, функционирования, регулирования и
лицензирования страховой деятельности в республике.
На момент его выхода на территории Казахстана, по данным различных
источников, насчитывалось от 600 до 800 страховых организаций.
Требованиям, предъявленным к страховым компаниям этим Законом, в 1993
году соответствовали лишь 13 компаний.
16 апреля 1994 года был принят Указ Президента Республики Казахстан,
имеющий силу закона, Об организационно-правовых мерах по формированию и
развитию страхового рынка.
Уставный фонд страховой организации должен был составлять не менее 2 млн.
тенге. При этом деятельность иностранных страховщиков на казахстанском
рынке была запрещена.
3 октября 1995 года был издан Указ Президента Республики Казахстан,
имеющий силу закона О страховании. Этим Законом минимальный размер
уставного капитала устанавливался в 40 000 МРП – 1520 млн. тенге, а
иностранных страховщики были впервые допущены к участию в уставном капитале
страховых компаний – до 50%. Компаний, выполнявших это требования, было 22.
Совокупный уставной капитал – 403 млн. тенге, объем премий – 158 млн.
тенге.
30 июля 1998 г. Указом Президента Республики Казахстан департамент
страхового надзора был передан Национальному Банку. До этого момента
страховая деятельность регулировалась подразделениями Минфина Республики
Казахстан.
Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 г. №41 принята
Государственная программа развития страхования в Республики Казахстан на
2000-2002 г. В этой программе говорится об ускоренном развитии страховании
жизни и иных социально значимых видов страхования, расширении сферы
применения страхования, уточнений обязательных видов страхования,
необходимости законодательно определить порядок взаимодействия
накопительных пенсионных фондов со страховыми компаниями при использовании
гражданами своих пенсионных накоплений для приобретения аннуитетов,
совершенствовании налогообложения с целью стимулирования долгосрочного
страхования.
18 декабря 2002 г. вступил в действие новый, четвертый Закон Республики
Казахстан О страховой деятельности.
На момент выхода Закона на страховом рынке работало 70 страховых и одна
перестраховочная компаний. Объем страховых премий составлял порядка 6 млрд.
тенге.
В соответствии с новым Законом минимальный размер уставного капитала для
страховых организаций составляет: 100 млн. тенге для занимающихся
страхованием, иным, чем страхование жизни; 150 млн. тенге для занимающихся
страхованием жизни; 200 млн. тенге для перестраховочных компаний.
При этом суммарный оплаченный уставной капитал с участием нерезидентов,
осуществляющих деятельность в отрасли общее страхование, не может быть
более 25% от совокупного оплаченного уставного капитала страховых компаний,
работающих в этой отрасли. Для компаний, занятых страхованием жизни,
иностранное участие допускается до 50% от совокупного уставного капитала
страховых организаций.
Этим же Законом фиксируется 16 классов страхования, каждый из которых
требует наличие гарантированного капитала от 5 до 15 млн. тенге. Соблюдение
этих законодательных требований, а также процессуальных нормативов
отслеживается путем ежемесячных отчетов.
По состоянию на 01.01.02 г. в Республики Казахстан имеют лицензии на
право осуществления страховой деятельности 36 страховых организаций, в том
числе по страхованию жизни, пять – с иностранным участием.
Страховой рынок республики при сокращении числа страховых организаций
сохраняет позитивные тенденции развития и роста. Общий объем страховых
премий за 2001 г. по сравнению с 2000 г. вырос на 63,6% и составил 13,3
млрд. тенге. Средняя сумма страховых премий на душу населения за 2001 г.
составило около 991 тенге (за 2000 г. – 543,7 тенге).
По итогам 2001 г. доля страховых премий в ВВП составила 0,4%, что на
0,08% больше, чем в 2000 г. Совокупный объем страховых выплат вырос на
91,3% и составил 2,1 млрд. тенге, или 14,1 млн. долл.
Объем страховых выплат по добровольному имущественному страхованию
увеличился в 2,8 раза и достиг 998,4 млн. тенге, по личному страхованию
увеличился в 2,1 раза. По обязательным видам страхования объем выплат
снизился на 0,8%. Средняя сумма страховых выплат на душу населения за 2001
г. составила около 144,8 тенге (за 2000 г. около 74,7 тенге).
В течение последних пяти лет наблюдается значительный рост (в сравнении с
1997 г. – 13 раз) объема страховых премий по добровольным имущественным
видам страхования, который по состоянию на 01.01.02 г. составляют 79,5%
общего объема страховых премий. При этом наблюдается снижения объема
страховых премий по обязательному страхованию (около 0,8%). Вероятно, это
связано с отсутствием со стороны органов дорожной полиции дорожного
контроля за наличием у автовладельцев страховых полисов.
Наибольшим спросом пользуются страховые продукты: по имущественному
страхованию – страхование недвижимости и имущества, гражданской
ответственности и грузов с долей в общем, объеме по данному сектору
страхования 89,3%; по личному страхованию – от несчастных случаев и
болезней и медицинское – 83,4%; в обязательном страховании основная доля
приходится на страхование ГПО автовладельцев, премии по которому составляют
чуть более 1 млрд. тенге, или 77,8% от общего объема премий по
обязательному страхованию.
На страховом рынке Казахстана можно выделить несколько групп страховых
организаций. К первой группе можно отнести шесть лидирующих по сбору
страховых премий организаций, рыночная доля премий которых составляет 65,3%
(ОАО СК Казкоммерц-Полис - 9,3%). Следующую группу составляют двенадцать
региональных компаний, на долю которых приходится 8,6% страховых премий. На
долю иных компаний приходится 21,6%.
Несмотря на увеличение порога собственного удержания за счет увеличения
собственного капитала и страховых резервов казахстанских страховщиков,
казахстанский рынок не способен принимать на себя крупные имущественные
риски. В целях обеспечения исполнения обязательств, принятых страховыми
организациями, передано в перестрахование за рубеж 9,2 млрд. тенге, или
60,9 млн. долл., что составляет 69% от совокупного объема полученных
страховых премий.
Постановлением Национального Банка Республики Казахстан от 31.03.2001 г.
№ 86 Об условиях определения рейтинга и минимальном рейтинге для страховой
(перестраховочной) организации – нерезидента Республики Казахстан и
утверждении перечня рейтинговых агентств, вступившего в силу 31.05.01 г.,
определены требования по минимальному рейтингу, ограничивающие круг
организаций, допущенных к принятию казахстанских рисков в перестрахование.
При снижении числа страховых компаний отмечается общее укрепление их
финансовой устойчивости, рост капитализации и страховых резервов,
увеличился потенциал страховых компаний к принятию рисков.
Размер совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций
составил 3,9 млрд. тенге, или 25,9 млн. долл. США, в том числе доля
иностранного участия – 273,3 млн. тенге, или 7%.
В целях дальнейшего укрепления финансовой надежности страховых
организаций принято Постановление Национального Банка Республики Казахстан
от 20.04.01 7. №117 Об утверждении минимальных размеров уставного и
собственного капиталов страховой и перестраховочной организации, согласно
которому установлены дополнительные требования, предусматривающие поэтапное
увеличение собственного капитала.
В исполнении требования Закона Республики Казахстан О страховой
деятельности, с 1 ноября 2001 г., введена в действие Инструкция по расчету
собственного капитала и предоставлению отчета страховой (перестраховочной)
организации, согласно которой стоимость активов рассчитывается с учетом их
классификации и ликвидности. В результате значительно улучшается качество
активов страховых организаций, повышается их ликвидность и соответственно
способность покрытия страховых резервов ликвидными активами, что
способствует укреплению финансовой устойчивости.
Согласно Государственной программе развития страхового рынка на 2000-2002
г. ожидается, что к концу 2002 г. в сфере страхования жизни будут работать
5-10 страховых организаций. А в отрасли Общее страхование - 4% от
собранных страховых премий.
На сегодняшний день у тринадцати компаний приостановлены лицензии на
осуществление страховой деятельности в связи с невыполнением пруденциальных
нормативов.
Очевидно, что страховой рынок Казахстана становится все более прозрачным,
объем собираемых страховых премий увеличивается, несмотря на уменьшение
числа страховых компаний, а их капитализация возрастет.[5]
Анализ страховых компаний в РК.
Чаще всего сейчас используется два способа анализа успеха страховой
компании. Первый заключается в оценки занимаемой на рынке доли
(относительный показатель сбора страховых премий), второй – в подсчете
премии, эквивалентной собственному удержанию страховщика (без учета премий,
направленной на перестрахование) и собственно доходности компании.
Доли компаний
На 1 июля 2004 года на страховом рынке Казахстана осуществляли
лицензионную деятельность 35 страховых организаций (в том числе 2 – по
страхованию жизни, 6 с участием нерезидентов РК). Здесь стоит отметить, что
если до 2003 года тенденция развития рынка складывалась к уменьшению
количества страховщиков к концу 2003 года их насчитывалось 32, то впервые
за несколько лет в течение первого полугодия 2004 года к ним прибавилось
сразу 4 компании. Среди них – Государственная корпорация по страхованию
экспортных кредитов и инвестиций, КСЖ Валют-Транзит Life, СК Зерновая
страховая компания и СК Номад Иншуранс.
Современный уровень развития страхового рынка в Казахстане
характеризуется усилением горизонтальной интеграции, то есть
сосредоточением вокруг небольшого числа крупных страховых компаний все
большего объема страховых премий и страховых услуг. Именно в первой пятерке
компаний наблюдается и наиболее динамичная ротация позиций: если к концу
2003 года на первом месте стояло АО КИС Казахинстрах - 19,9%, второй
показатель был у АО СК БТА - 13,7%, третий – у ОАО НСК - 10,6%,
четвертый – у ОАО СК Казкоммерц – Полис - 10,5% и пятый – у АО СК
Евразия - 8,5%, то по состоянию на 1.07.04 60% рынка поделено в следующей
пропорции: АО КИС Казахинстрах - 15,6%, АО СК Евразия - 13,6%, ОАО
НСК - 11,3%, ЗАО СК Эй Ай Джи Казахстан - 10,3%, ОАО СК Казкоммерц-
Полис -7,5%.
Табл.1. Сравнительные показатели деятельности страховых компаний.
Показатели Евразия КазахинстраКазкоммерцБТА НСК
х -Полис
Активы с 4 441 938 2 220 031 2 254 366 1 027 651 1 081 647
учетом
качества и
ликвидности
(А)
Страховые 1 346 609 847 626 912 548 671 574 328 610
резервы (СР)
Собственный 2 508 519 1 028 332 739 291 219 240 513 715
капитал
СК=А-СР-ПО
Собственное 385 715 187 596 165 184 89 081 84 233
удержание
(СК+СР)10%
Чистый доход 1 321 143 335 057 324 869 -270 141 20 746
Уставной 200 000 540 010 312 590 864 000 750 000
капитал
Инвестиции в 222 094 - - - 5 050
капитал
других юр.лиц
Основные 295 324 148 870 107 933 16 596 120 933
средства
(нетто)
Страховые 2 555 252 2 934 153 1 419 411 991 480 2 120 358
премии, общая
сумма
Страховые 120 720 1 926 622 581 860 505 498 912 783
премии,
переданные на
перестрахован
ие
Чистая сумма 2 434 532 1 012 531 83 551 485 982 1 207 575
страховых
премий
Чистые 11 679 250 315 155 446 315 825 435 135
расходы по
осуществлению
страховых
выплат
Убыточность 0,46% 8,52% 10,95% 31,85% 20,52%
(страховые
выплаты)
Рассматривая факторы, за счет которых компании-лидеры удерживают свои
позиции, можно отметить, что во многом это происходит благодаря
страхованию имущества юридических лиц, предпринимательского риска и
гражданско-правовой ответственности за причинение вреда. При этом не стоит
забывать, что столь значительные объемы собираемых премий обусловлены
ориентированностью на рынок крупных корпоративных клиентов, который уже
поделен между лидирующими страховыми компаниями. Из первой тройки лидеров
только НСК активно работает с физическими лицами (около 20 филиалов в
различных регионах Казахстана) и позиционирует себя как универсальная
компания. К примеру, у Евразии есть только одно подразделение,
расположенное в головном офисе, где работают с частными клиентами.
Во всем мире у страховых компаний есть два основных источника получения
прибыли. Это страховая и инвестиционная деятельность.
В силу неразвитости фондового рынка и недостатка в привлекательных
финансовых инструментах отечественные страховые компании пока еще не могут
проводить эффективную инвестиционную политику. Однако с развитием фондового
рынка перспектива стать внутренним институциональным инвестором видится
достаточно реальной и многообещающей. Безусловно, объем собранных страховых
премий влияет на размер дохода, однако возможно развитие и другой ситуации,
при которой опрометчивое принятие большого количества рисков способно
серьезно ухудшить финансовое состояние страховщика. В этой связи необходимо
подчеркнуть важность качественного менеджмента и андеррайтинга – тех
факторов, которые определяют эффективность деятельности. При оценке
страховой компании целесообразно также ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
