Рынок страхования

Дисциплина: Страхование
Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 36 страниц
В избранное:

План

План 1

Введение. 2

Глава 1. Сущность и значение страхового рынка. 6

Глава 2. Анализ организации страхового рынка Республики Казахстан 10

2. 1 Этапы становления страхового рынка 10

2. 2 Структура и динамика страхового рынка 11

Глава 3. Проблемы страхового рынка и пути их решения. 22

Заключение 29

Список использованной литературы. 30

Введение.

В период рыночных преобразований в Казахстане было принято значительное количество законодательных, нормативно-правовых актов, положивших начало кардинальным изменениям в области страхования. Становление страхового права суверенного Казахстана связано с принятием Закона РК от 3 июля 1993 г. «О страховании в Республике Казахстан». Он определил страхование как вид предпринимательской деятельности и способствовал возникновению «страхового бума» в стране. Однако, этот закон имел ряд существенных недостатков, которые должен был устранить Указ Президента РК от 16 апреля 1994 г. «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка». Но специалисты отмечают, что этот документ, подготовленный Министерством финансов, явился «попыткой возрождения административно-командной модели страхования» и «вступил в противоречие со всей право вой системой». В итоге возникла необходимость дальнейшего реформирования страхового законодательства и 3 октября 1995 г. вышел Указ Президента РК, имеющий силу Закона, «О страхований». В течение нескольких пет именно он был в Казахстане законодательным актом, комплексно регулирующим отношения страхования.

18 декабря 2000 г. был принят новый Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности». В нем предусмотрены меры, которые обеспечивают приведение организации страхового дела в РК в соответствие с современными требованиями. Важным источником страхового права является Гражданский кодекс Республики Казахстан. Нормы, регламентирующие гражданско-правовые отношения, преимущественно содержатся в главе 40 ГК РК «Страхование», которая oxвaтывет ст. 803-845. В 2000 г. была принята Государственная программа развития страхования в Республике Казахстан на 2000--2002 ГТ., утвержденная Указом Президента РК от 27 ноября 2000 г. N491. В качестве цели этой программы обозначено формирование современного и стабильного страхового рынка, который должен стать реальным инструментом защиты интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов. Создание эффективной правовой системы должно стать одной из составляющих государственной социальной политики.

Имеется также большое количество подзаконных нормативных актов, регламентирующих отдельные виды страхования, а также Законы об обязательном страховании: «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств» от 01 июля 2003 г. N446-11, "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами» N444--11 от 01 июля 2003 г., «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам» от 07 июля 2004 г., «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента» N513-II ЗРК от 31 декабря 2003 г.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой

страх и риск- 110 собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначение- обеспечение- зашиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др. ), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др. ) . - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения. угон транспортных средств и др. ) .

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и

краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий неизбежно становятся предметом страховой политики.

Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, социальное, медицинское, гражданско-правовой ответственности и др. ) . Участившиеся в последнее время несчастные случаи, связанные с 'авиационной сферой, неизбежно влекут за собой не только человеческие жертвы, но и многомиллионные убытки как для собственников воздушных судов, так и для третьих лиц. На сегодняшний день страхование каско воздушных судов является одним из наиболее востребованных отечественными авиакомпаниями в силу того, что:

эксплуатируемый парк воздушных судов в значительной степени выработал свой ресурс. Число пассажирских самолётов со сроком службы более 1О лет составляет свыше 75%, более 20 лет - 15% от общей численности парка;

из-за недостаточности собственных финансовых ресурсов авиакомпании испытывают определенные трудности с покупкой НОВЫХ воздушных судов;

при ВЗЯТИИ воздушного судна Б аренду, арендодатель требует приобретения

страхования каско воздушных судов;

- из года в год наблюдается постоянство авиauионных происшествий и инцидентов, вызывающих гибель и повреждения воздушных судов как на земле, так и в полете, что приводит к дополнительным затратам авиакомпаний, связанным с их заменой, восстановлением и ремонтом.

Востребованы страховые риски ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью или имуществу потерпевших лиц (выгодоприобретателей) в результате происшествия при эксплуатации воздушного судна, осуществлении воздушных перевозок пассажиров, багажа, грузов и почты или выполнении авиационных работ, имевшим место в период действия страхования.

Страховой сектор Республики Казахстан развивается динамично. С расширением и углублением рыночных преобразований в стране расширяется и сфера применения страхования. Как один из эффективных рыночных механизмов защиты от широкого круга рисков оно становится неотъемлемой частью производственных, трудовых, экономических, общественных и иных отношений. институт страхования активно используется для решения важных государственных задач в области социальной защиты населения, техногенной, Экологической и экономической безопасности.

Состояние страхового рынка находится в прямой зависимости от уровня страховой культуры населения и хозяйствующих субъектов, а также степени их доверия к этому рынку.

В Казахстане последние два года ускоренными темпами формируется современная инфраструктура национального страхового рынка: создан фонд гарантирования страховых выплат, расширен список обязательных видов страхования, создана государственная корпорация по страхованию экспорт, принят Закон «Об обязательном социальном страхование», а также ряд законов по обязательным видам, Важным этапом станет реализация программы развития страхового рынка в РК на 2004-2006 годы», разработанная Агентством по регулированию финансовых рынков и контролю за деятельностью финансовых организаций. Основной целью данной программы является определение основных приоритетов дальнейшего реформирования национальной страховой индустрии, укрепление ее роли как эффективного рыночного инструмента управления экономическими, социальными финансовыми и иными рисками государства, граждан и хозяйствующих субъектов, создание и структуры, позволяющей страховой отрасли развиваться во всех направлениях.

В настоящее время на страховом рынке активно работают 34 компании. Они охватывают территорию всей республики, включая отделанные регионы. Кроме того, в Казахстане действуют 6 страховых брокеров, 30 актуариев, 34 аудиторские организации и 67 аудиторов, имеющих лицензию право осуществления аудита. Помимо этого, в стоящий момент казахстанские страховщики внедряют самые передовые методы и технологий, поскольку страхование затрагивает практически все сферы жизни . .

О качественном развитии страхового рынка в республике свидетельствует активное внедрение международных стандартов качества управления ISQ 9000, что позволяет компаниям улучшать темы управления, а значит, предоставлять ус; более высокого качества. В настоящее время в Казахстане сертифицированы две страховые компании. Во всем цивилизованном мире уровень развития страхового сектора можно считать индикатором развития экономики страны в целом. Страховой рынок республики

продолжает активно развиваться. И основными причинами для этого будут служить расширение нефтегазового и сырьевого секторов экономики, а также рост ВВП.

В ближайшем будущем планируется разработать 3-летний план с повышенными требованиями по дальнейшей капитализации страховых организаций. Также в настоящее время активно прорабатываются варианты допуска на рынок РК международных страховых и перестраховочных компаний.

1 июля 2003 г. был принят Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирам!!», который регулирует отношения, возникающие в области обязательного страхования гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами, и устанавливает правовые, финансовые и организационные основы его проведения.

Объектом обязательного страхования гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами является имущественный интерес перевозчика~ связанный с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу пассажиров при их перевозке, установленной гражданским законодательством Республики Казахстан.

Обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность перевозчиков резидентов страны, осуществляющих перевозку пассажиров и их имущества на железнодорожном, морском, внутреннем водном, воздушном, автомобильном и городском электрическом транспортах. Гражданско-правовая ответственность перевозчика подлежит страхованию по каждой единице транспортного средства, используемого для перевозки пассажиров и их имущества.

Обязательное страхование ответственности пере возчика осуществляется на основании договора, заключаемого между страхователем и страховщиком в соответствий с настоящим Законом.

Действие договора обязательного страхования ответственности перевозчика ограничивается территорией РК, если иное не предусмотрено международным договором, заключенным республики. На международных рейсах территории других государств действует Варшавская Конвенция, которая применяется при всякой международной перевозке людей, багажа или товаров, осуществляется за плату, посредством воздушного судна. Она применяется также к бесплатным перевозкам, осуществляемым посредством воздушного судна пред· приятием воздушных пере возок.

Договором обязательного страхования ответственности перевозчика предусматривается осуществление страховой выплаты по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, за исключением возмещения морального вреда" ) пущенной выгоды потерпевшего, включая утрату товарной стоимости имущества, а также возмещения неустойки в связи с нарушением потерпевшим сроков поставки товаров или производства работ (оказания услуг), иных его обязательств по контрактам (договорам) .

Договор обязательного страхования ответственности перевозчика действует в отношении всех лиц, признанных потерпевшими в соответствии с настоящим Законом.

При осуществлении обязательного страхования ответственности перевозчика устанавливаются следующие размеры годовых страховых премий на единицу транспортного средства (в месячных расчетных показателях) .

Договор обязательного страхования ответственности перевозчика заключается сроком на двенадцать месяцев с даты вступления его в силу.

Страховым случаем по обязательному страхованию ответственности перевозчика признается факт наступления гражданско-правовой ответственности пере возчика по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу пассажиров при их перевозке.

Глава 1. Сущность и значение страхового рынка .

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда,

определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает

страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также:

> как форму организации денежных отношений по формированию и

распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты

общества;

> как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые

принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны

от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности

страхования. В соответствии с Законом РК «О страховой деятельности» от 18

декабря 2000 г., № 126 - II ЗРК под страховой деятельностью следует

понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан,

предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий

(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых

ими страховых взносов (страховых премий) . Угроза интересам субъектов

страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера.

Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего

общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует

выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или

иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора

страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное

присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых

отношений.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования

(то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его

стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных

платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний

страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит

документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт

заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта),

который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит

основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что

страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение

обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и

соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта

налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов

(покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого

продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут

определена правильно. Можно предположить, что страхование - это

своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов,

т. е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и

«проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически) .

Страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами

страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи

страхового продукта, т. е. определяют цену страхового продукта (тариф) .

Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного

страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть

расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также

обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на

основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и

следовательно, определяет его цену) . С другой - представляется некоторой

средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а

избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей

дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с

учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи

страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой

учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно

заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к

застрахованному объекту, т. е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные

характеристики страхового продукта - вполне конкурентные величины.

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к

совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость

получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок

регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением

тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в

обязательном порядке (т. е. по закону) .

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в

процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-

хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления

непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика,

многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет

тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и

внедрение новых видов страховых услуг и т. д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

> наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование

спроса;

> наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, -

формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную

систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено

страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь

осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда,

проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые,

коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты:

перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и

брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы,

союзы и т. д.

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке,

определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные,

индивидуальные условия по договорам страхования.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной

стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и

приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе

общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда

обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым

рынком.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью

различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их

значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых

организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов

деятельности.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового

рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой,

государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках

которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие

финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых

продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и

государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что

связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных

бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и

региональными финансами, где страховые организации размещают страховые

резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой

системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это

касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за

свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если

страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию

жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т. д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную

(возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и

инвестиционную.

Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря

которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в

обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме

возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было

объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием

жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее

обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм

страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом

использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в

системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат

и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана

с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на

предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация

предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по

недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и

стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

Актуальные аспекты страхования в Республике Казахстан: правовое регулирование, аудит и финансовые показатели

Структура и функционирование страхового рынка Республики Казахстан: лицензирование, регулирование и развитие

Оценка эффективности страхового рынка Республики Казахстан в 2003-2005 годах: Тенденции и показатели развития

Структура и организация страхового рынка Республики Казахстан: участники, виды страхования и классификация

Структура и регулирование страхового рынка Республики Казахстан

Страховой Рынок как Комплексная Система Финансовых Отношений: Теоретико-Методологический Анализ Структуры, Механизмов и Регулирования в Казахстане

Структура и деятельность Казкоммерц Полис: страхование имущества, ответственность работодателя и другие направления

Структура и эволюция страхового рынка Республики Казахстан: законодательство, типы страхования и инвестиционные возможности

Структура и развитие страхового рынка Республики Казахстан: формы организации, участники и тенденции

Дисциплины

Информация

Дополнительно

Email: info@stud.kz