Рынок страхования
План 1
ВВЕДЕНИЕ. 2
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА. 6
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 10
2.1 Этапы становления страхового рынка 10
2.2 Структура и динамика страхового рынка 11
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ. 22
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 30
ВВЕДЕНИЕ. 2
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА. 6
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 10
2.1 Этапы становления страхового рынка 10
2.2 Структура и динамика страхового рынка 11
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ. 22
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 30
В период рыночных преобразований в Казах¬стане было принято значительное количест¬во законодательных, нормативно-правовых актов, положивших начало кардинальным измене¬ниям в области страхования. Становление страхо¬вого права суверенного Казахстана связано с при¬нятием Закона РК от 3 июля 1993 г. «О страхова¬нии в Республике Казахстан». Он определил стра¬хование как вид предпринимательской деятельности и способствовал возникновению «страхового бума» в стране. Однако, этот закон имел ряд существенных недостатков, которые должен был устранить Указ Президента РК от 16 апреля 1994 г. «Об организа¬ционно-правовых мерах по формированию и разви-тию страхового рынка». Но специалисты отмечают, что этот документ, подготовленный Министерст-вом финансов, явился «попыткой возрождения ад¬министративно-командной модели страхования» и «вступил в противоречие со всей право вой систе¬мой». В итоге возникла необходимость дальнейше¬го реформирования страхового законодательства и 3 октября 1995 г. вышел Указ Президента РК, имеющий силу Закона, «О страхований». В течение нескольких пет именно он был в Казахстане зако-нодательным актом, комплексно регулирующим отношения страхования.
18 декабря 2000 г. был принят новый Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности». В нем предусмотрены меры, которые обеспе¬чивают приведение организации страхового дела в РК в соответствие с современными требованиями. Важным источником страхового права является Гражданский кодекс Республики Казахстан. Нор¬мы, регламентирующие гражданско-правовые от-ношения, преимущественно содержатся в главе 40 ГК РК «Страхование», которая oxвaтывет ст. 803--845. В 2000 г. была принята Государственная программа развития страхования в Республике Казах-стан на 2000--2002 ГТ., утвержденная Указом Президента РК от 27 ноября 2000 г. N491. В качестве цели этой программы обозначено формирование современного и стабильного стра¬хового рынка, который должен стать реальным инструментом защиты интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов. Создание эффективной правовой системы должно стать одной из состав-ляющих государственной социальной политики.
Имеется также большое количество подзакон¬ных нормативных актов, регламентирующих от¬дельные виды страхования, а также Законы об обя¬зательном страховании: «Об обязательном страхо¬вании гражданско-правовой ответственности вла¬дельцев автотранспортных средств» от 01 июля 2003 г. N446-11, "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами» N444--11 от 01 июля 2003 г., «Об обязательном страховании гражданско-пра¬вовой ответственности владельцев объектов, дея¬тельность которых связана с опасностью причине¬ния вреда третьим лицам» от 07 июля 2004 г., «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента» N513-¬II ЗРК от 31 декабря 2003 г.
Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой
страх и риск- 110 собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначе¬ние- обеспечение- зашиты от при¬родной стихии (землетрясения, навод¬нения, бури и др.), случайных событий технического и технологического ха¬рактера (пожары, аварии, взрывы и др.) .- объектом
18 декабря 2000 г. был принят новый Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности». В нем предусмотрены меры, которые обеспе¬чивают приведение организации страхового дела в РК в соответствие с современными требованиями. Важным источником страхового права является Гражданский кодекс Республики Казахстан. Нор¬мы, регламентирующие гражданско-правовые от-ношения, преимущественно содержатся в главе 40 ГК РК «Страхование», которая oxвaтывет ст. 803--845. В 2000 г. была принята Государственная программа развития страхования в Республике Казах-стан на 2000--2002 ГТ., утвержденная Указом Президента РК от 27 ноября 2000 г. N491. В качестве цели этой программы обозначено формирование современного и стабильного стра¬хового рынка, который должен стать реальным инструментом защиты интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов. Создание эффективной правовой системы должно стать одной из состав-ляющих государственной социальной политики.
Имеется также большое количество подзакон¬ных нормативных актов, регламентирующих от¬дельные виды страхования, а также Законы об обя¬зательном страховании: «Об обязательном страхо¬вании гражданско-правовой ответственности вла¬дельцев автотранспортных средств» от 01 июля 2003 г. N446-11, "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами» N444--11 от 01 июля 2003 г., «Об обязательном страховании гражданско-пра¬вовой ответственности владельцев объектов, дея¬тельность которых связана с опасностью причине¬ния вреда третьим лицам» от 07 июля 2004 г., «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента» N513-¬II ЗРК от 31 декабря 2003 г.
Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой
страх и риск- 110 собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначе¬ние- обеспечение- зашиты от при¬родной стихии (землетрясения, навод¬нения, бури и др.), случайных событий технического и технологического ха¬рактера (пожары, аварии, взрывы и др.) .- объектом
1. Данные журнала «Рынок страхования» №2 февраль 2006г.[pic]
2. Родионова В.М Финансы – страховой рынок : 1994 год
3. Данные журнала «РЦБК» №1 2005 ГОД
4. Данные Нац. Банка РК по состоянию на 01.01.06 г. http://www.nationalbank.kz
5. Жуйриков К., Назарчук И., Жуйриков Р. – Страхование: теория практика,
зарубежный опыт. – Алматы: ОФ «БИС» 2000 г.
6. Законом РК «О страховой деятельности»
7. Данные журнала « Альпари» №3 за 2005 год
8. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.:
Церих-ПЭЛ, 1996.
9. Данные журнала «Вестник КАЗЭУ» №3 2005 год
10. Данные журнала «Каржы каражат»№5 2005 года
11. Данные журнала «финансы» №5 2005 года
12. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис,
ЮНИТИ, 1997.
13. Страхование: принципы и практика / Сост. Д.Бланд: Пер. с англ. - М.:
14. Финансы и статистика, 1998.
2. Родионова В.М Финансы – страховой рынок : 1994 год
3. Данные журнала «РЦБК» №1 2005 ГОД
4. Данные Нац. Банка РК по состоянию на 01.01.06 г. http://www.nationalbank.kz
5. Жуйриков К., Назарчук И., Жуйриков Р. – Страхование: теория практика,
зарубежный опыт. – Алматы: ОФ «БИС» 2000 г.
6. Законом РК «О страховой деятельности»
7. Данные журнала « Альпари» №3 за 2005 год
8. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.:
Церих-ПЭЛ, 1996.
9. Данные журнала «Вестник КАЗЭУ» №3 2005 год
10. Данные журнала «Каржы каражат»№5 2005 года
11. Данные журнала «финансы» №5 2005 года
12. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис,
ЮНИТИ, 1997.
13. Страхование: принципы и практика / Сост. Д.Бланд: Пер. с англ. - М.:
14. Финансы и статистика, 1998.
План
План 1
Введение. 2
Глава 1. Сущность и значение страхового рынка. 6
Глава 2. Анализ организации страхового рынка Республики Казахстан 10
2.1 Этапы становления страхового рынка 10
2.2 Структура и динамика страхового рынка 11
Глава 3. Проблемы страхового рынка и пути их решения. 22
Заключение 29
Список использованной литературы. 30
Введение.
В период рыночных преобразований в Казахстане было принято значительное
количество законодательных, нормативно-правовых актов, положивших начало
кардинальным изменениям в области страхования. Становление страхового права
суверенного Казахстана связано с принятием Закона РК от 3 июля 1993 г. О
страховании в Республике Казахстан. Он определил страхование как вид
предпринимательской деятельности и способствовал возникновению страхового
бума в стране. Однако, этот закон имел ряд существенных недостатков,
которые должен был устранить Указ Президента РК от 16 апреля 1994 г. Об
организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка.
Но специалисты отмечают, что этот документ, подготовленный Министерством
финансов, явился попыткой возрождения административно-командной модели
страхования и вступил в противоречие со всей право вой системой. В итоге
возникла необходимость дальнейшего реформирования страхового
законодательства и 3 октября 1995 г. вышел Указ Президента РК, имеющий силу
Закона, О страхований. В течение нескольких пет именно он был в
Казахстане законодательным актом, комплексно регулирующим отношения
страхования.
18 декабря 2000 г. был принят новый Закон Республики Казахстан О страховой
деятельности. В нем предусмотрены меры, которые обеспечивают приведение
организации страхового дела в РК в соответствие с современными
требованиями. Важным источником страхового права является Гражданский
кодекс Республики Казахстан. Нормы, регламентирующие гражданско-правовые
отношения, преимущественно содержатся в главе 40 ГК РК Страхование,
которая oxвaтывет ст. 803-845. В 2000 г. была принята Государственная
программа развития страхования в Республике Казахстан на 2000--2002 ГТ.,
утвержденная Указом Президента РК от 27 ноября 2000 г. N491. В качестве
цели этой программы обозначено формирование современного и стабильного
страхового рынка, который должен стать реальным инструментом защиты
интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов. Создание
эффективной правовой системы должно стать одной из составляющих
государственной социальной политики.
Имеется также большое количество подзаконных нормативных актов,
регламентирующих отдельные виды страхования, а также Законы об обязательном
страховании: Об обязательном страховании гражданско-правовой
ответственности владельцев автотранспортных средств от 01 июля 2003 г.
N446-11, "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности
перевозчика перед пассажирами N444--11 от 01 июля 2003 г., Об
обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев
объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда
третьим лицам от 07 июля 2004 г., Об обязательном страховании гражданско-
правовой ответственности туроператора и турагента N513-II ЗРК от 31
декабря 2003 г.
Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает
действовать на свой
страх и риск- 110 собственному плану и несет за это ответственность,
повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным
предназначение- обеспечение- зашиты от природной стихии (землетрясения,
наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического
характера (пожары, аварии, взрывы и др.) .- объектом страхования все больше
становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные
нападения. угон транспортных средств и др.).
Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования
граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения.
Соотношение долгосрочных и
краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных
и сберегательных условий, уровень банковского процента на резерв взносов по
договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление
антиинфляционных мероприятий неизбежно становятся предметом страховой
политики.
Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование
страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в
определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование
(например, социальное, медицинское, гражданско-правовой ответственности и
др.). Участившиеся в последнее время несчастные случаи, связанные с
'авиационной сферой, неизбежно влекут за собой не только человеческие
жертвы, но и многомиллионные убытки как для собственников воздушных судов,
так и для третьих лиц. На сегодняшний день страхование каско воздушных
судов является одним из наиболее востребованных отечественными
авиакомпаниями в силу того, что:
эксплуатируемый парк воздушных судов в значительной степени выработал свой
ресурс. Число пассажирских самолётов со сроком службы более 1О лет
составляет свыше 75%, более 20 лет - 15% от общей численности парка;
из-за недостаточности собственных финансовых ресурсов авиакомпании
испытывают определенные трудности с покупкой НОВЫХ воздушных судов;
при ВЗЯТИИ воздушного судна Б аренду,
арендодатель требует приобретения
страхования каско воздушных судов;
- из года в год наблюдается постоянство авиauионных происшествий и
инцидентов, вызывающих гибель и повреждения воздушных судов как на земле,
так и в полете, что приводит к дополнительным затратам авиакомпаний,
связанным с их заменой, восстановлением и ремонтом.
Востребованы страховые риски ответственности страхователя по
обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью
или имуществу потерпевших лиц (выгодоприобретателей) в результате
происшествия при эксплуатации воздушного судна, осуществлении воздушных
перевозок пассажиров, багажа, грузов и почты или выполнении авиационных
работ, имевшим место в период действия страхования.
Страховой сектор Республики Казахстан развивается динамично. С расширением
и углублением рыночных преобразований в стране расширяется и сфера
применения страхования. Как один из эффективных рыночных механизмов защиты
от широкого круга рисков оно становится неотъемлемой частью
производственных, трудовых, экономических, общественных и иных отношений.
институт страхования активно используется для решения важных
государственных задач в области социальной защиты населения, техногенной,
Экологической и экономической безопасности.
Состояние страхового рынка находится в прямой зависимости от уровня
страховой культуры населения и хозяйствующих субъектов, а также степени их
доверия к этому рынку.
В Казахстане последние два года ускоренными темпами формируется современная
инфраструктура национального страхового рынка: создан фонд гарантирования
страховых выплат, расширен список обязательных видов страхования, создана
государственная корпорация по страхованию экспорт, принят Закон Об
обязательном социальном страхование, а также ряд законов по обязательным
видам, Важным этапом станет реализация программы развития страхового рынка
в РК на 2004-2006 годы, разработанная Агентством по регулированию
финансовых рынков и контролю за деятельностью финансовых организаций.
Основной целью данной программы является определение основных приоритетов
дальнейшего реформирования национальной страховой индустрии, укрепление ее
роли как эффективного рыночного инструмента управления экономическими,
социальными финансовыми и иными рисками государства, граждан и
хозяйствующих субъектов, создание и структуры, позволяющей страховой
отрасли развиваться во всех направлениях.
В настоящее время на страховом рынке активно работают 34 компании. Они
охватывают территорию всей республики, включая отделанные регионы. Кроме
того, в Казахстане действуют 6 страховых брокеров, 30 актуариев, 34
аудиторские организации и 67 аудиторов, имеющих лицензию право
осуществления аудита. Помимо этого, в стоящий момент казахстанские
страховщики внедряют самые передовые методы и технологий, поскольку
страхование затрагивает практически все сферы жизни ..
О качественном развитии страхового рынка в республике свидетельствует
активное внедрение международных стандартов качества управления ISQ 9000,
что позволяет компаниям улучшать темы управления, а значит, предоставлять
ус; более высокого качества. В настоящее время в Казахстане сертифицированы
две страховые компании. Во всем цивилизованном мире уровень развития
страхового сектора можно считать индикатором развития экономики страны в
целом. Страховой рынок республики
продолжает активно развиваться. И основными причинами для этого будут
служить расширение нефтегазового и сырьевого секторов экономики, а также
рост ВВП.
В ближайшем будущем планируется разработать 3-летний план с повышенными
требованиями по дальнейшей капитализации страховых организаций. Также в
настоящее время активно прорабатываются варианты допуска на рынок РК
международных страховых и перестраховочных компаний.
1 июля 2003 г. был принят Закон Об обязательном страховании гражданско-
правовой ответственности перевозчика перед пассажирам!!, который
регулирует отношения, возникающие в области обязательного страхования
гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами, и
устанавливает правовые, финансовые и организационные основы его проведения.
Объектом обязательного страхования гражданско-правовой ответственности
перевозчика перед пассажирами является имущественный интерес перевозчика~
связанный с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью и
(или) имуществу пассажиров при их перевозке, установленной гражданским
законодательством Республики Казахстан.
Обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность
перевозчиков резидентов страны, осуществляющих перевозку пассажиров и их
имущества на железнодорожном, морском, внутреннем водном, воздушном,
автомобильном и городском электрическом транспортах. Гражданско-правовая
ответственность перевозчика подлежит страхованию по каждой единице
транспортного средства, используемого для перевозки пассажиров и их
имущества.
Обязательное страхование ответственности пере возчика осуществляется на
основании договора, заключаемого между страхователем и страховщиком в
соответствий с настоящим Законом.
Действие договора обязательного страхования ответственности перевозчика
ограничивается территорией РК, если иное не предусмотрено международным
договором, заключенным республики. На международных рейсах территории
других государств действует Варшавская Конвенция, которая применяется при
всякой международной перевозке людей, багажа или товаров, осуществляется
за плату, посредством воздушного судна. Она применяется также к бесплатным
перевозкам, осуществляемым посредством воздушного судна пред· приятием
воздушных пере возок.
Договором обязательного страхования ответственности перевозчика
предусматривается осуществление страховой выплаты по обязательствам,
возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу
потерпевшего, за исключением возмещения морального вреда" )пущенной выгоды
потерпевшего, включая утрату товарной стоимости имущества, а также
возмещения неустойки в связи с нарушением потерпевшим сроков поставки
товаров или производства работ (оказания услуг), иных его обязательств по
контрактам (договорам).
Договор обязательного страхования ответственности перевозчика действует в
отношении всех лиц, признанных потерпевшими в соответствии с настоящим
Законом.
При осуществлении обязательного страхования ответственности перевозчика
устанавливаются следующие размеры годовых страховых премий на единицу
транспортного средства (в месячных расчетных показателях) .
Договор обязательного страхования ответственности перевозчика заключается
сроком на двенадцать месяцев с даты вступления его в силу.
Страховым случаем по обязательному страхованию ответственности перевозчика
признается факт наступления гражданско-правовой ответственности пере
возчика по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу
пассажиров при их перевозке.
Глава 1. Сущность и значение страхового рынка.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая
среда,
определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи
выступает
страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.
Страховой рынок можно рассматривать также:
как форму организации денежных отношений по формированию и
распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты
общества;
как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые
принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.
Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и
отличны
от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из
сущности
страхования. В соответствии с Законом РК О страховой деятельности от
18
декабря 2000 г., № 126 - II ЗРК под страховой деятельностью
следует
понимать деятельность по защите имущественных интересов
граждан,
предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных
событий
(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из
уплачиваемых
ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам
субъектов
страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного
характера.
Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для
всего
общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда
существует
выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот
или
иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного
выбора
страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке.
Данное
присутствие и формирует страхование как составную часть
финансовых
отношений.
Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом
страхования
(то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск),
его
стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия
денежных
платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых
последний
страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта
служит
документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает
факт
заключенного договора страхования (купли-продажи страхового
продукта),
который всегда предметен, адресован участникам страхования,
содержит
основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.
Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том,
что
страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое
соотношение
обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов
и
соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового
продукта
налицо. Но она не означает потери продавца, так как число
полисов
(покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу
этого
продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового
продут
определена правильно. Можно предположить, что страхование —
это
своеобразная игра между покупателями и продавцами страховых
продуктов,
т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина выигрышей
и
проигрышей в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).
Страховщиком устанавливается определенные соотношения между
платежами
страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-
продажи
страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта
(тариф).
Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт
данного
страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы
покрыть
расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а
также
обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается
на
основе использования вероятностных расчетов.
Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска
(и
следовательно, определяет его цену). С другой — представляется
некоторой
средней величиной. Между тем страховые события действуют не в среднем,
а
избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем
соответствующей
дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей,
с
учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-
продажи
страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при
которой
учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая
одновременно
заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению
к
застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.
Таким образом, стоимость и цена страхования как
количественные
характеристики страхового продукта — вполне конкурентные
величины.
Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика
к
совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них.
Необходимость
получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой
рынок
регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за
исключением
тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется
в
обязательном порядке (т.е. по закону).
Объективной основой развития страхового рынка является возникающая
в
процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-
хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае
наступления
непредвиденных неблагоприятных событий.
Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная
экономика,
многообразие форм собственности, свободное ценообразование -
расчет
тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка
и
внедрение новых видов страховых услуг и т.д.
Обязательные условия существования страхового рынка:
наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование
спроса;
наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, -
формирование предложения.
В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок
страхователя.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную,
интегрированную
систему, включающую различные структурные звенья. Первичное
звено
страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно
здесь
осуществляется процесс формирования и использования страхового
фонда,
проявляются экономические отношения, переплетаются личные,
групповые,
коллективные интересы.
Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его
субъекты:
перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты
и
брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые
пулы,
союзы и т.д.
Перечень видов страхования, представленных на страховом
рынке,
определяет ассортимент страховых услуг, включая
дополнительные,
индивидуальные условия по договорам страхования.
Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С
одной
стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что
и
приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической
системе
общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового
фонда
обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим
финансовым
рынком.
Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как
ролью
различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и
их
значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов
страховых
организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других
видов
деятельности.
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь
страхового
рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской
системой,
государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в
рамках
которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях
соответствующие
финансовые институты выступают как страхователи и потребители
страховых
продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком
и
государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами,
что
связано с организацией обязательного страхования.
Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком
ценных
бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными
и
региональными финансами, где страховые организации размещают
страховые
резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках
финансовой
системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции.
Это
касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами
за
свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов.
Если
страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по
страхованию
жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:
компенсационную
(возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную
и
инвестиционную.
Основная функция страхового рынка — компенсационная функция,
благодаря
которой существует институт страхования. Содержание функции выражается
в
обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в
форме
возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и
было
объектом страхования.
Накопительная или сберегательная функция обеспечивается
страхованием
жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования
заранее
обусловленную страховую сумму.
Распределительная функция страхового рынка реализует
механизм
страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и
целевом
использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется
в
системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых
выплат
и стабильность страхования.
Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не
связана
с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает
на
предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.
Реализация
предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий
по
недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев
и
стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из
фонда
предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных
функций
способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и
выступает
важным фактором обеспечения бесперебойности процесса
общественного
воспроизводства.
Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через
размещение
временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость
и
т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции
возрастает.
Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов,
определяющих
страховые компании как институциональных инвесторов, основной
функцией
которых в общественном производстве определяется мобилизация
капитала
посредством страхования.
Глава 2. Анализ организации страхового рынка Республики Казахстан
2.1 Этапы становления страхового рынка
В условиях перехода к рыночным отношениям страховым организациям как
составной части финансово-кредитной сферы принадлежит важнейшая роль в
достижений и дальнейшем сохранении экономической стабильности.
Создание Казахстанского рынка страхования связывают с началом 1990-х,
когда стали появляться частные и акционерные страховые компаний . Нужно
отметить, что на первом этапе становления отечественного страхового рынка
при наличий определенного количества мелких компаний, доминирующее место на
рынке занимал госстрах. Заметного роста капитала не наблюдалось, развитие
операций у компаний нет. Однако, несмотря на это, постепенно складывалось
экономическое пространство для деятельности страховщиков.
Отсутствие законодательной базы, регулирующей страховые отношения,
значительно тормозило процесс развития страхового рынка. Лишь в июле 1992
года вступил в действие Закон РК О страхований. Это был либеральный
закон, максимально упростивший процесс создания и вхождения организаций в
страховой рынок. Этим законом не предусматривалось лицензирование страховой
деятельности.
Характерной особенностью данного Закона было широкое предоставление
налоговых льгот субъектам страховых отношений, а также страховщикам
разрешалось занятие любой, не запрещенной законом деятельностью. В
результате значительных стимулирующих моментов, закон послужил мощным
толчком для появления страховых организаций в республике – число их
достигло 600.
Конечно, многие из этих компаний были таковыми только по названию и не
соответствовали своему назначению ни по уровню своих финансовых
возможностей, ни по качеству своих специалистов.
Новых видов страхования не появилось. Это дает возможность сделать
вывод, что на первом этапе своего развития страховой рынок развивался
вширь, а не вглубь, т.е. количество страховых компаний увеличивалось
быстрее, чем появлялись новые страховые услуги.
В целом, период с 1991-1994 гг. характеризуется несовершенством
законодательства, отсутствие органов регулирования страхового рынка,
единого подхода к основным принципам организаций страхового дела,
бухгалтерского, статистического учета и отчетности. Законом РК Об
организационно-правовых мерах формирования и развитию страхового рынка в
1994 году были повышены входные барьеры, ужесточены требования к
уставному капиталу страховщиков, минимальный уровень которого повышен до 2
млн. тенге, введено лицензирование страховой деятельности, а также
запрещено страховым организациям заниматься иной предпринимательской
деятельностью, помимо страхования. В результате за год количество страховых
компаний уменьшилось более чем на 10 раз и их число стало 22 компаний. В
1994 году произошло резкое замедление темпов роста количества страховых
компаний, после первоначального периода интенсивного увеличения
стабилизировалось их численность.
С2001 года выделяются 6 лидирующих страховых организаций, на долю
которых приходится 65,3% поступлений страховых премий.
В странах с развитой экономикой найболее безопасной монополизацией
считается ситуация, при которой в отрасли действют 10 и более конкурентов ,
причем доля одного крупного их них не должна привышать 31% общего объема
продаж страховых услуг; двух- более 44%;3-х –54% и 4-х –64%.Если такое
соотношение нарушается, то экономические санций и тем самым оганичевает
участие соответсвующих страховщиов на рынке.
На территоий нашей страны зарегистиованы представительства ряда
зарубежных страховых фирм- британских Александр Хаудент и Мюнхен-
Ре,корейской Самсунг россииской АСКО и тд.В 1997 году возникла
Великобритания- Казахстан, первая в РК совместная страховая компания.
Число страховых организаций с участим нерезедентов РКв 1998 г.
составляо 9 компаний , в 1999г.-7,в 2000г-4, в 2001г. –5, в 2002г.-3, и в
2003г –6.
В 1999 г совокупный уставный капитал и страховые езервы повысились в
1,2 раза в сравнений с 1998 г, число страховых организации снизилось до70
, соответственно страховые премий в среднем на одну компанию повысились в
1,4 раза.
Увеличение совокупного размера уставного капитала объясняется
повышением требований со стороны Национальног банка как уполномоченного
государственного органа страхового надзора к капитализаций страховых
организаций и введение в деиствие Постановления правления Национального
банка РК от15.12.99 года№355 О минимальных размерах уставного и
соственного апитала страховых и перрестраховых оганизаций
заегистрированного в Минестерстве юстиций РК. 15.12.99г №998. В частности
, минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых перестраховых
организаций –200млн. тене для стахования жизни –150 млн.тенге
осуществляющие иные стаховые опеаций –100млн.тенге.
В течение 2003 года на страховом рынке РК лецензионную деятельность
осуществляли 32 страховые организаций , из них1-п страхованию жизни и 6 – с
участием нерезидентов РК, т.е увеличилось на 3 компаний.
В течений последних лет отмечено уменьшение числа страховых
организаций .Прежде всего это вызвано повышением требований
законодательства к деятельности страховых организаций, в том числе к их
финансовой устоичивасти и платежеспособности и, как следствие, ухода с
рынка ненадежных, финансово не устойчевых страховых организаций ,
допустивших систематические нарушения требований законодательства о
страховой деятелльнсти.
Н а страховом рынке можно выделить несколько групп страховых
организаций . К первой группе относят 6 лидирующих по сбору страховых
премий организаций . Следующую группу составляют 12 регионных компаний ,
иные компаний составляют 3ю группу.
В 2003 году компаний Казахинстрах составила на рынке 19,9%;СК БТА
-13,7%; Нефтяная компания -10,6%; Казкомерцполис-10,5%;СК Евразия-
8,5%;СК КАЗАХСТАН-5,9%.
Вторую группу составляют 12 региональных компаний, на долю которых в
2001 году приходилось 8,6% страховых премий и в 2002 году – 5,4%, из них 5
находится в Караганде с долей 5,6% и 4,1% соответственно и 13,4% - в 2003
году. На долю иных компаний, составляющих третью группу, приходилось 26,1 %
страховых премий в 2001 году, 15,7 % - в 2002 году и 17,5% - в 2003.
По данным Национального банка, в РК в 2001 году всего функционировало
около 300 филиалов и представительств страховых организаций.
Проведённый анализ свидетельствует, что страховой рынок страны
находится на более ранней ступени развития, нежели банковская система.
Общие показатели Национально страхового рынка имеет положительные тенденции
роста. Динамика основных показателей страхового рынка РК приведены в
таблице.
С 1999 – 2003 годов наблюдается рост поступлений страховых премий по
всем видам страхования. Расширение частной собственности населения и
предпринимателей актуализирует вопросы защиты их имущественных интересов
что можно реализовать через систему страхования.
Наибольший удельный вес поступлений страховых премий по обязательным
видам страхования гражданско-правовой ответственности владельцев
автотранспортных средств. Вызывает серьезные опасения низкая доля
страхования среди сельскохозяйственного производства, которое не превышает
1,5% объёма поступлений страховых премий по обязательным видам страхования
0,4% от общего объема поступлений. В течение последних 5 лет, наблюдается
значительный рост объема страховых премий по добровольным имущественным
классам страхования, которые в 2003 г. Составляли основную долю в общем
объеме страховых премий.
За анализируемый период взрос объем страховых выплат. Средняя сумма
страховых выплат на душу населения за 12 мес. 2002года составило 149,2
тенге. Для определения эффективности проведения того или иного вида
страхования используется показатель уровень выплат, который определяется
как отношение в суммы страховых премий. Значение данного показателя по
добавленному личному страхованию варьируется от22,5% в 2000 году до 48,3%
в 1998году . По добровольному имущественному страхованию наибольший уровень
выплат за анализируемый период приходится на 1998 год, достигнув 19%
собранных премий.
Исследование становления страхового рынка РК позволила выделить этапы
его развития:
1 этап – зарождение 1991-1993 года;
2 этап – становление 1994-1999 года;
3 этап – развитие 2000-по настоящее время.
Непосредственное влияния на развитие страхового рынка оказывало
формирование страхового законодательства. Как отмечено выше, первый закон в
РК о страхований вступил в силу с июля 1992 года. Этот закон определял
лишь самые общие начало законодательной регулирования этой сферы, в связи с
тем, что в нем отсутствовал целый ряд принципиальных положений,
необходимого для нормального и регулируемого развития страхового дела:
условия обеспечения финансовой устойчивости
2.2 Структура и динамика страхового рынка
Страховой рынок представляет собой сложную
развивающуюся
интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые
организации,
страхователи, страховые продукты, страховые посредники,
профессиональные
оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков,
объединения
страхователей и система его государственного регулирования.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована
в
институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте структура страхового рынка
представлена:
государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными
и
другими страховыми компаниями.
Страховая организация или страховая компания — это конкретная
форма
организации страхового фонда страховщика. Страховая компания
осуществляет
заключение договоров страхования и их обслуживание.
Страховая организация — экономически обособленное звено
страхового
рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов
и
самостоятельности в осуществлении страховой и других видов
деятельности.
Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются
на
основе сострахования и перестрахования.
Страховые организации структурируются по принадлежности,
характеру
выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По
принадлежности
страховые организации различают на акционерные, частные, и
общества
взаимного страхования.
Акционерная страховая компания — это негосударственная
организационная
форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в
виде
акционерного общества. Уставный капитал акционерного
страховщика
формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при
ограниченных
средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой
организации.
Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках
развитых
стран.
Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или
его
семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести
английскую
корпорацию Ллойд, которая представляет собой не юридическое лицо,
а
объединение физических лиц.
В государственном страховании в качестве страховщиков
выступает
государство. В круг интересов государства входит его монополия
на
проведение любых или отдельных видов страхования, что
определяется
соответствующим законом о статусе страховой организации.
Осуществление
государственного страхования представляет собой форму
государственного
регулирования национального страхового рынка. Правительственные
страховые
организации специализируются на страховании от безработицы и
страховании
компенсаций рабочим и служащим.
Общество взаимного страхования — это особая
негосударственная
организационная форма, выражающая договоренность между группой
физических
или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков
в
определенных долях в соответствии с установленными правилами
страхования.
Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма
организации
страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту
имущественных
интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый
член
общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и
страхователь.
При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала
общества
взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.
В территориальном аспекте структура страхового рынка
характеризуется
страховыми рынками:
местным (региональным);
национальным (внутренним);
мировым (внешним).
По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:
личного;
имущественного;
ответственности.
В свою очередь каждый из рынков можно разделить на
обособленные
сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев,
рынок
страхования домашнего имущества и т.д.
Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой
продукт
— центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость
страхового
продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового
продукта
определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение,
а
также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как
и
всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их
реализацию
преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты
и
страховые брокеры.
Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие
от
имени страховщика и по его поручению в соответствии с
предоставленными
полномочиями.
Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или
физические
лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по
страхованию
от своего имени на основании поручений страхователя либо
страховщика.
Страховой брокер не является участником страхового договора.
Его
обязанность состоит в оказании посреднической услуги и
содействие
исполнения договора страхования.
Функционирование страхового рынка предполагает
наличие
профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых
выступают
сюрвейеры и аджастеры.
Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой
организации,
осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В
качестве
сюрвейера выступают также специализированные фирмы по
противопожарной
безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со
страховщиком
строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая
компания
принимает решение о заключении договора страхования.
Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические
лица
страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и
размера
убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет
страховой
акт (аварийный сертификат).
Для защиты своих интересов, разработки законодательных
актов,
подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации
страховой
статистики и других совместных целей страховые организации
создают
объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков
создаются
как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того,
объединяются
и специализированные страховые организации. Такие объединения
страховщиков
не могут заниматься страховой деятельностью.
Между тем страховые компании объединяются для проведения
некоторых
страховых операций в страховой пул. Такое объединение
страховщиков
позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на
страхование
крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом
для
страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все
участники
пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь
вынужден
урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая
форма
организации страховых отношений называется сострахованием.
Защищают свои интересы и страхователи, создавая
объединения
страхователей. Такие объединения выражают интересы
пострадавших
страхователей от недобросовестных страховых организаций,
оказывают
потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и
развитии
страхового законодательства и др.
Важным звеном страхового рынка выступает система
государственного
регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с
защитой
прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых
потерь
вследствие неплатежеспособности страховой организации.
Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка.
Страховой рынок как совокупность страховых организаций
представляет
собой сложную многофакторную динамическую систему - группу
регулярно
взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей,
образующих
единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее
средой
посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения
на
систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой
рынок
представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы
и
внешнего окружения.
К внутренней системе относятся следующие основные
управляемые
переменные:
страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
гибкая система тарифов;
собственная инфраструктура страховщика.
К внутренней системе относятся также управляемые
страховщиком
переменные ресурсы:
материальные;
финансовые;
трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение
данного страховщика на рынке.
Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил,
которые
окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее
воздействие.
Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу
в
условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит
из
управляемых переменных, на которые страховщик может
оказывать
определенное воздействие, и неуправляемых составляющих,
неподвластных
влиянию страховщика.
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая
компания
может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:
рыночный спрос;
конкуренция;
ноу-хау страховых услуг;
инфраструктура страховщика.
Важной составляющей внешнего окружения, на которую
направлено
управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция:
между
страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-
кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и
нефинансовыми
институтами.
При этом страховая компания может влиять на конкуренцию
посредством
факторов:
технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и
договоров страхования;
уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим
внешней
среды относятся:
научно-технический прогресс,
государственно-политическое окружение (стабильность государственной
и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),
состояние экономики (численность населения, денежная система,
валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),
социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой
культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),
конъюнктура мирового страхового рынка.
Текущее состояние страхового рынка (на 1 января 2006 года).
Страховые премии. Совокупный объем страховых премий, увеличился
на 27145,0 млн тенге, что на 67,9% больше объема, собранного за2004 год.
Поступление страховых премий
млн. тенге
Поступление страховых премий На На 1.01.06г.
Изменение
01.01.05
Сумма доля % с 1.01.05г.
Всего, в том числе по: 39978,1 67123,1 100,0
67,9
Обязательному ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
План 1
Введение. 2
Глава 1. Сущность и значение страхового рынка. 6
Глава 2. Анализ организации страхового рынка Республики Казахстан 10
2.1 Этапы становления страхового рынка 10
2.2 Структура и динамика страхового рынка 11
Глава 3. Проблемы страхового рынка и пути их решения. 22
Заключение 29
Список использованной литературы. 30
Введение.
В период рыночных преобразований в Казахстане было принято значительное
количество законодательных, нормативно-правовых актов, положивших начало
кардинальным изменениям в области страхования. Становление страхового права
суверенного Казахстана связано с принятием Закона РК от 3 июля 1993 г. О
страховании в Республике Казахстан. Он определил страхование как вид
предпринимательской деятельности и способствовал возникновению страхового
бума в стране. Однако, этот закон имел ряд существенных недостатков,
которые должен был устранить Указ Президента РК от 16 апреля 1994 г. Об
организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка.
Но специалисты отмечают, что этот документ, подготовленный Министерством
финансов, явился попыткой возрождения административно-командной модели
страхования и вступил в противоречие со всей право вой системой. В итоге
возникла необходимость дальнейшего реформирования страхового
законодательства и 3 октября 1995 г. вышел Указ Президента РК, имеющий силу
Закона, О страхований. В течение нескольких пет именно он был в
Казахстане законодательным актом, комплексно регулирующим отношения
страхования.
18 декабря 2000 г. был принят новый Закон Республики Казахстан О страховой
деятельности. В нем предусмотрены меры, которые обеспечивают приведение
организации страхового дела в РК в соответствие с современными
требованиями. Важным источником страхового права является Гражданский
кодекс Республики Казахстан. Нормы, регламентирующие гражданско-правовые
отношения, преимущественно содержатся в главе 40 ГК РК Страхование,
которая oxвaтывет ст. 803-845. В 2000 г. была принята Государственная
программа развития страхования в Республике Казахстан на 2000--2002 ГТ.,
утвержденная Указом Президента РК от 27 ноября 2000 г. N491. В качестве
цели этой программы обозначено формирование современного и стабильного
страхового рынка, который должен стать реальным инструментом защиты
интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов. Создание
эффективной правовой системы должно стать одной из составляющих
государственной социальной политики.
Имеется также большое количество подзаконных нормативных актов,
регламентирующих отдельные виды страхования, а также Законы об обязательном
страховании: Об обязательном страховании гражданско-правовой
ответственности владельцев автотранспортных средств от 01 июля 2003 г.
N446-11, "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности
перевозчика перед пассажирами N444--11 от 01 июля 2003 г., Об
обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев
объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда
третьим лицам от 07 июля 2004 г., Об обязательном страховании гражданско-
правовой ответственности туроператора и турагента N513-II ЗРК от 31
декабря 2003 г.
Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает
действовать на свой
страх и риск- 110 собственному плану и несет за это ответственность,
повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным
предназначение- обеспечение- зашиты от природной стихии (землетрясения,
наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического
характера (пожары, аварии, взрывы и др.) .- объектом страхования все больше
становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные
нападения. угон транспортных средств и др.).
Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования
граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения.
Соотношение долгосрочных и
краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных
и сберегательных условий, уровень банковского процента на резерв взносов по
договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление
антиинфляционных мероприятий неизбежно становятся предметом страховой
политики.
Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование
страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в
определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование
(например, социальное, медицинское, гражданско-правовой ответственности и
др.). Участившиеся в последнее время несчастные случаи, связанные с
'авиационной сферой, неизбежно влекут за собой не только человеческие
жертвы, но и многомиллионные убытки как для собственников воздушных судов,
так и для третьих лиц. На сегодняшний день страхование каско воздушных
судов является одним из наиболее востребованных отечественными
авиакомпаниями в силу того, что:
эксплуатируемый парк воздушных судов в значительной степени выработал свой
ресурс. Число пассажирских самолётов со сроком службы более 1О лет
составляет свыше 75%, более 20 лет - 15% от общей численности парка;
из-за недостаточности собственных финансовых ресурсов авиакомпании
испытывают определенные трудности с покупкой НОВЫХ воздушных судов;
при ВЗЯТИИ воздушного судна Б аренду,
арендодатель требует приобретения
страхования каско воздушных судов;
- из года в год наблюдается постоянство авиauионных происшествий и
инцидентов, вызывающих гибель и повреждения воздушных судов как на земле,
так и в полете, что приводит к дополнительным затратам авиакомпаний,
связанным с их заменой, восстановлением и ремонтом.
Востребованы страховые риски ответственности страхователя по
обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью
или имуществу потерпевших лиц (выгодоприобретателей) в результате
происшествия при эксплуатации воздушного судна, осуществлении воздушных
перевозок пассажиров, багажа, грузов и почты или выполнении авиационных
работ, имевшим место в период действия страхования.
Страховой сектор Республики Казахстан развивается динамично. С расширением
и углублением рыночных преобразований в стране расширяется и сфера
применения страхования. Как один из эффективных рыночных механизмов защиты
от широкого круга рисков оно становится неотъемлемой частью
производственных, трудовых, экономических, общественных и иных отношений.
институт страхования активно используется для решения важных
государственных задач в области социальной защиты населения, техногенной,
Экологической и экономической безопасности.
Состояние страхового рынка находится в прямой зависимости от уровня
страховой культуры населения и хозяйствующих субъектов, а также степени их
доверия к этому рынку.
В Казахстане последние два года ускоренными темпами формируется современная
инфраструктура национального страхового рынка: создан фонд гарантирования
страховых выплат, расширен список обязательных видов страхования, создана
государственная корпорация по страхованию экспорт, принят Закон Об
обязательном социальном страхование, а также ряд законов по обязательным
видам, Важным этапом станет реализация программы развития страхового рынка
в РК на 2004-2006 годы, разработанная Агентством по регулированию
финансовых рынков и контролю за деятельностью финансовых организаций.
Основной целью данной программы является определение основных приоритетов
дальнейшего реформирования национальной страховой индустрии, укрепление ее
роли как эффективного рыночного инструмента управления экономическими,
социальными финансовыми и иными рисками государства, граждан и
хозяйствующих субъектов, создание и структуры, позволяющей страховой
отрасли развиваться во всех направлениях.
В настоящее время на страховом рынке активно работают 34 компании. Они
охватывают территорию всей республики, включая отделанные регионы. Кроме
того, в Казахстане действуют 6 страховых брокеров, 30 актуариев, 34
аудиторские организации и 67 аудиторов, имеющих лицензию право
осуществления аудита. Помимо этого, в стоящий момент казахстанские
страховщики внедряют самые передовые методы и технологий, поскольку
страхование затрагивает практически все сферы жизни ..
О качественном развитии страхового рынка в республике свидетельствует
активное внедрение международных стандартов качества управления ISQ 9000,
что позволяет компаниям улучшать темы управления, а значит, предоставлять
ус; более высокого качества. В настоящее время в Казахстане сертифицированы
две страховые компании. Во всем цивилизованном мире уровень развития
страхового сектора можно считать индикатором развития экономики страны в
целом. Страховой рынок республики
продолжает активно развиваться. И основными причинами для этого будут
служить расширение нефтегазового и сырьевого секторов экономики, а также
рост ВВП.
В ближайшем будущем планируется разработать 3-летний план с повышенными
требованиями по дальнейшей капитализации страховых организаций. Также в
настоящее время активно прорабатываются варианты допуска на рынок РК
международных страховых и перестраховочных компаний.
1 июля 2003 г. был принят Закон Об обязательном страховании гражданско-
правовой ответственности перевозчика перед пассажирам!!, который
регулирует отношения, возникающие в области обязательного страхования
гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами, и
устанавливает правовые, финансовые и организационные основы его проведения.
Объектом обязательного страхования гражданско-правовой ответственности
перевозчика перед пассажирами является имущественный интерес перевозчика~
связанный с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью и
(или) имуществу пассажиров при их перевозке, установленной гражданским
законодательством Республики Казахстан.
Обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность
перевозчиков резидентов страны, осуществляющих перевозку пассажиров и их
имущества на железнодорожном, морском, внутреннем водном, воздушном,
автомобильном и городском электрическом транспортах. Гражданско-правовая
ответственность перевозчика подлежит страхованию по каждой единице
транспортного средства, используемого для перевозки пассажиров и их
имущества.
Обязательное страхование ответственности пере возчика осуществляется на
основании договора, заключаемого между страхователем и страховщиком в
соответствий с настоящим Законом.
Действие договора обязательного страхования ответственности перевозчика
ограничивается территорией РК, если иное не предусмотрено международным
договором, заключенным республики. На международных рейсах территории
других государств действует Варшавская Конвенция, которая применяется при
всякой международной перевозке людей, багажа или товаров, осуществляется
за плату, посредством воздушного судна. Она применяется также к бесплатным
перевозкам, осуществляемым посредством воздушного судна пред· приятием
воздушных пере возок.
Договором обязательного страхования ответственности перевозчика
предусматривается осуществление страховой выплаты по обязательствам,
возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу
потерпевшего, за исключением возмещения морального вреда" )пущенной выгоды
потерпевшего, включая утрату товарной стоимости имущества, а также
возмещения неустойки в связи с нарушением потерпевшим сроков поставки
товаров или производства работ (оказания услуг), иных его обязательств по
контрактам (договорам).
Договор обязательного страхования ответственности перевозчика действует в
отношении всех лиц, признанных потерпевшими в соответствии с настоящим
Законом.
При осуществлении обязательного страхования ответственности перевозчика
устанавливаются следующие размеры годовых страховых премий на единицу
транспортного средства (в месячных расчетных показателях) .
Договор обязательного страхования ответственности перевозчика заключается
сроком на двенадцать месяцев с даты вступления его в силу.
Страховым случаем по обязательному страхованию ответственности перевозчика
признается факт наступления гражданско-правовой ответственности пере
возчика по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу
пассажиров при их перевозке.
Глава 1. Сущность и значение страхового рынка.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая
среда,
определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи
выступает
страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.
Страховой рынок можно рассматривать также:
как форму организации денежных отношений по формированию и
распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты
общества;
как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые
принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.
Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и
отличны
от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из
сущности
страхования. В соответствии с Законом РК О страховой деятельности от
18
декабря 2000 г., № 126 - II ЗРК под страховой деятельностью
следует
понимать деятельность по защите имущественных интересов
граждан,
предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных
событий
(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из
уплачиваемых
ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам
субъектов
страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного
характера.
Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для
всего
общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда
существует
выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот
или
иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного
выбора
страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке.
Данное
присутствие и формирует страхование как составную часть
финансовых
отношений.
Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом
страхования
(то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск),
его
стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия
денежных
платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых
последний
страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта
служит
документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает
факт
заключенного договора страхования (купли-продажи страхового
продукта),
который всегда предметен, адресован участникам страхования,
содержит
основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.
Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том,
что
страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое
соотношение
обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов
и
соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового
продукта
налицо. Но она не означает потери продавца, так как число
полисов
(покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу
этого
продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового
продут
определена правильно. Можно предположить, что страхование —
это
своеобразная игра между покупателями и продавцами страховых
продуктов,
т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина выигрышей
и
проигрышей в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).
Страховщиком устанавливается определенные соотношения между
платежами
страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-
продажи
страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта
(тариф).
Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт
данного
страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы
покрыть
расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а
также
обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается
на
основе использования вероятностных расчетов.
Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска
(и
следовательно, определяет его цену). С другой — представляется
некоторой
средней величиной. Между тем страховые события действуют не в среднем,
а
избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем
соответствующей
дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей,
с
учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-
продажи
страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при
которой
учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая
одновременно
заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению
к
застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.
Таким образом, стоимость и цена страхования как
количественные
характеристики страхового продукта — вполне конкурентные
величины.
Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика
к
совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них.
Необходимость
получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой
рынок
регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за
исключением
тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется
в
обязательном порядке (т.е. по закону).
Объективной основой развития страхового рынка является возникающая
в
процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-
хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае
наступления
непредвиденных неблагоприятных событий.
Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная
экономика,
многообразие форм собственности, свободное ценообразование -
расчет
тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка
и
внедрение новых видов страховых услуг и т.д.
Обязательные условия существования страхового рынка:
наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование
спроса;
наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, -
формирование предложения.
В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок
страхователя.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную,
интегрированную
систему, включающую различные структурные звенья. Первичное
звено
страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно
здесь
осуществляется процесс формирования и использования страхового
фонда,
проявляются экономические отношения, переплетаются личные,
групповые,
коллективные интересы.
Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его
субъекты:
перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты
и
брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые
пулы,
союзы и т.д.
Перечень видов страхования, представленных на страховом
рынке,
определяет ассортимент страховых услуг, включая
дополнительные,
индивидуальные условия по договорам страхования.
Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С
одной
стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что
и
приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической
системе
общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового
фонда
обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим
финансовым
рынком.
Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как
ролью
различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и
их
значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов
страховых
организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других
видов
деятельности.
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь
страхового
рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской
системой,
государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в
рамках
которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях
соответствующие
финансовые институты выступают как страхователи и потребители
страховых
продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком
и
государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами,
что
связано с организацией обязательного страхования.
Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком
ценных
бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными
и
региональными финансами, где страховые организации размещают
страховые
резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках
финансовой
системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции.
Это
касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами
за
свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов.
Если
страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по
страхованию
жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:
компенсационную
(возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную
и
инвестиционную.
Основная функция страхового рынка — компенсационная функция,
благодаря
которой существует институт страхования. Содержание функции выражается
в
обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в
форме
возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и
было
объектом страхования.
Накопительная или сберегательная функция обеспечивается
страхованием
жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования
заранее
обусловленную страховую сумму.
Распределительная функция страхового рынка реализует
механизм
страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и
целевом
использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется
в
системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых
выплат
и стабильность страхования.
Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не
связана
с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает
на
предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.
Реализация
предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий
по
недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев
и
стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из
фонда
предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных
функций
способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и
выступает
важным фактором обеспечения бесперебойности процесса
общественного
воспроизводства.
Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через
размещение
временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость
и
т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции
возрастает.
Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов,
определяющих
страховые компании как институциональных инвесторов, основной
функцией
которых в общественном производстве определяется мобилизация
капитала
посредством страхования.
Глава 2. Анализ организации страхового рынка Республики Казахстан
2.1 Этапы становления страхового рынка
В условиях перехода к рыночным отношениям страховым организациям как
составной части финансово-кредитной сферы принадлежит важнейшая роль в
достижений и дальнейшем сохранении экономической стабильности.
Создание Казахстанского рынка страхования связывают с началом 1990-х,
когда стали появляться частные и акционерные страховые компаний . Нужно
отметить, что на первом этапе становления отечественного страхового рынка
при наличий определенного количества мелких компаний, доминирующее место на
рынке занимал госстрах. Заметного роста капитала не наблюдалось, развитие
операций у компаний нет. Однако, несмотря на это, постепенно складывалось
экономическое пространство для деятельности страховщиков.
Отсутствие законодательной базы, регулирующей страховые отношения,
значительно тормозило процесс развития страхового рынка. Лишь в июле 1992
года вступил в действие Закон РК О страхований. Это был либеральный
закон, максимально упростивший процесс создания и вхождения организаций в
страховой рынок. Этим законом не предусматривалось лицензирование страховой
деятельности.
Характерной особенностью данного Закона было широкое предоставление
налоговых льгот субъектам страховых отношений, а также страховщикам
разрешалось занятие любой, не запрещенной законом деятельностью. В
результате значительных стимулирующих моментов, закон послужил мощным
толчком для появления страховых организаций в республике – число их
достигло 600.
Конечно, многие из этих компаний были таковыми только по названию и не
соответствовали своему назначению ни по уровню своих финансовых
возможностей, ни по качеству своих специалистов.
Новых видов страхования не появилось. Это дает возможность сделать
вывод, что на первом этапе своего развития страховой рынок развивался
вширь, а не вглубь, т.е. количество страховых компаний увеличивалось
быстрее, чем появлялись новые страховые услуги.
В целом, период с 1991-1994 гг. характеризуется несовершенством
законодательства, отсутствие органов регулирования страхового рынка,
единого подхода к основным принципам организаций страхового дела,
бухгалтерского, статистического учета и отчетности. Законом РК Об
организационно-правовых мерах формирования и развитию страхового рынка в
1994 году были повышены входные барьеры, ужесточены требования к
уставному капиталу страховщиков, минимальный уровень которого повышен до 2
млн. тенге, введено лицензирование страховой деятельности, а также
запрещено страховым организациям заниматься иной предпринимательской
деятельностью, помимо страхования. В результате за год количество страховых
компаний уменьшилось более чем на 10 раз и их число стало 22 компаний. В
1994 году произошло резкое замедление темпов роста количества страховых
компаний, после первоначального периода интенсивного увеличения
стабилизировалось их численность.
С2001 года выделяются 6 лидирующих страховых организаций, на долю
которых приходится 65,3% поступлений страховых премий.
В странах с развитой экономикой найболее безопасной монополизацией
считается ситуация, при которой в отрасли действют 10 и более конкурентов ,
причем доля одного крупного их них не должна привышать 31% общего объема
продаж страховых услуг; двух- более 44%;3-х –54% и 4-х –64%.Если такое
соотношение нарушается, то экономические санций и тем самым оганичевает
участие соответсвующих страховщиов на рынке.
На территоий нашей страны зарегистиованы представительства ряда
зарубежных страховых фирм- британских Александр Хаудент и Мюнхен-
Ре,корейской Самсунг россииской АСКО и тд.В 1997 году возникла
Великобритания- Казахстан, первая в РК совместная страховая компания.
Число страховых организаций с участим нерезедентов РКв 1998 г.
составляо 9 компаний , в 1999г.-7,в 2000г-4, в 2001г. –5, в 2002г.-3, и в
2003г –6.
В 1999 г совокупный уставный капитал и страховые езервы повысились в
1,2 раза в сравнений с 1998 г, число страховых организации снизилось до70
, соответственно страховые премий в среднем на одну компанию повысились в
1,4 раза.
Увеличение совокупного размера уставного капитала объясняется
повышением требований со стороны Национальног банка как уполномоченного
государственного органа страхового надзора к капитализаций страховых
организаций и введение в деиствие Постановления правления Национального
банка РК от15.12.99 года№355 О минимальных размерах уставного и
соственного апитала страховых и перрестраховых оганизаций
заегистрированного в Минестерстве юстиций РК. 15.12.99г №998. В частности
, минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых перестраховых
организаций –200млн. тене для стахования жизни –150 млн.тенге
осуществляющие иные стаховые опеаций –100млн.тенге.
В течение 2003 года на страховом рынке РК лецензионную деятельность
осуществляли 32 страховые организаций , из них1-п страхованию жизни и 6 – с
участием нерезидентов РК, т.е увеличилось на 3 компаний.
В течений последних лет отмечено уменьшение числа страховых
организаций .Прежде всего это вызвано повышением требований
законодательства к деятельности страховых организаций, в том числе к их
финансовой устоичивасти и платежеспособности и, как следствие, ухода с
рынка ненадежных, финансово не устойчевых страховых организаций ,
допустивших систематические нарушения требований законодательства о
страховой деятелльнсти.
Н а страховом рынке можно выделить несколько групп страховых
организаций . К первой группе относят 6 лидирующих по сбору страховых
премий организаций . Следующую группу составляют 12 регионных компаний ,
иные компаний составляют 3ю группу.
В 2003 году компаний Казахинстрах составила на рынке 19,9%;СК БТА
-13,7%; Нефтяная компания -10,6%; Казкомерцполис-10,5%;СК Евразия-
8,5%;СК КАЗАХСТАН-5,9%.
Вторую группу составляют 12 региональных компаний, на долю которых в
2001 году приходилось 8,6% страховых премий и в 2002 году – 5,4%, из них 5
находится в Караганде с долей 5,6% и 4,1% соответственно и 13,4% - в 2003
году. На долю иных компаний, составляющих третью группу, приходилось 26,1 %
страховых премий в 2001 году, 15,7 % - в 2002 году и 17,5% - в 2003.
По данным Национального банка, в РК в 2001 году всего функционировало
около 300 филиалов и представительств страховых организаций.
Проведённый анализ свидетельствует, что страховой рынок страны
находится на более ранней ступени развития, нежели банковская система.
Общие показатели Национально страхового рынка имеет положительные тенденции
роста. Динамика основных показателей страхового рынка РК приведены в
таблице.
С 1999 – 2003 годов наблюдается рост поступлений страховых премий по
всем видам страхования. Расширение частной собственности населения и
предпринимателей актуализирует вопросы защиты их имущественных интересов
что можно реализовать через систему страхования.
Наибольший удельный вес поступлений страховых премий по обязательным
видам страхования гражданско-правовой ответственности владельцев
автотранспортных средств. Вызывает серьезные опасения низкая доля
страхования среди сельскохозяйственного производства, которое не превышает
1,5% объёма поступлений страховых премий по обязательным видам страхования
0,4% от общего объема поступлений. В течение последних 5 лет, наблюдается
значительный рост объема страховых премий по добровольным имущественным
классам страхования, которые в 2003 г. Составляли основную долю в общем
объеме страховых премий.
За анализируемый период взрос объем страховых выплат. Средняя сумма
страховых выплат на душу населения за 12 мес. 2002года составило 149,2
тенге. Для определения эффективности проведения того или иного вида
страхования используется показатель уровень выплат, который определяется
как отношение в суммы страховых премий. Значение данного показателя по
добавленному личному страхованию варьируется от22,5% в 2000 году до 48,3%
в 1998году . По добровольному имущественному страхованию наибольший уровень
выплат за анализируемый период приходится на 1998 год, достигнув 19%
собранных премий.
Исследование становления страхового рынка РК позволила выделить этапы
его развития:
1 этап – зарождение 1991-1993 года;
2 этап – становление 1994-1999 года;
3 этап – развитие 2000-по настоящее время.
Непосредственное влияния на развитие страхового рынка оказывало
формирование страхового законодательства. Как отмечено выше, первый закон в
РК о страхований вступил в силу с июля 1992 года. Этот закон определял
лишь самые общие начало законодательной регулирования этой сферы, в связи с
тем, что в нем отсутствовал целый ряд принципиальных положений,
необходимого для нормального и регулируемого развития страхового дела:
условия обеспечения финансовой устойчивости
2.2 Структура и динамика страхового рынка
Страховой рынок представляет собой сложную
развивающуюся
интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые
организации,
страхователи, страховые продукты, страховые посредники,
профессиональные
оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков,
объединения
страхователей и система его государственного регулирования.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована
в
институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте структура страхового рынка
представлена:
государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными
и
другими страховыми компаниями.
Страховая организация или страховая компания — это конкретная
форма
организации страхового фонда страховщика. Страховая компания
осуществляет
заключение договоров страхования и их обслуживание.
Страховая организация — экономически обособленное звено
страхового
рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов
и
самостоятельности в осуществлении страховой и других видов
деятельности.
Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются
на
основе сострахования и перестрахования.
Страховые организации структурируются по принадлежности,
характеру
выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По
принадлежности
страховые организации различают на акционерные, частные, и
общества
взаимного страхования.
Акционерная страховая компания — это негосударственная
организационная
форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в
виде
акционерного общества. Уставный капитал акционерного
страховщика
формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при
ограниченных
средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой
организации.
Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках
развитых
стран.
Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или
его
семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести
английскую
корпорацию Ллойд, которая представляет собой не юридическое лицо,
а
объединение физических лиц.
В государственном страховании в качестве страховщиков
выступает
государство. В круг интересов государства входит его монополия
на
проведение любых или отдельных видов страхования, что
определяется
соответствующим законом о статусе страховой организации.
Осуществление
государственного страхования представляет собой форму
государственного
регулирования национального страхового рынка. Правительственные
страховые
организации специализируются на страховании от безработицы и
страховании
компенсаций рабочим и служащим.
Общество взаимного страхования — это особая
негосударственная
организационная форма, выражающая договоренность между группой
физических
или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков
в
определенных долях в соответствии с установленными правилами
страхования.
Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма
организации
страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту
имущественных
интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый
член
общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и
страхователь.
При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала
общества
взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.
В территориальном аспекте структура страхового рынка
характеризуется
страховыми рынками:
местным (региональным);
национальным (внутренним);
мировым (внешним).
По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:
личного;
имущественного;
ответственности.
В свою очередь каждый из рынков можно разделить на
обособленные
сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев,
рынок
страхования домашнего имущества и т.д.
Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой
продукт
— центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость
страхового
продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового
продукта
определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение,
а
также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как
и
всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их
реализацию
преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты
и
страховые брокеры.
Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие
от
имени страховщика и по его поручению в соответствии с
предоставленными
полномочиями.
Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или
физические
лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по
страхованию
от своего имени на основании поручений страхователя либо
страховщика.
Страховой брокер не является участником страхового договора.
Его
обязанность состоит в оказании посреднической услуги и
содействие
исполнения договора страхования.
Функционирование страхового рынка предполагает
наличие
профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых
выступают
сюрвейеры и аджастеры.
Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой
организации,
осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В
качестве
сюрвейера выступают также специализированные фирмы по
противопожарной
безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со
страховщиком
строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая
компания
принимает решение о заключении договора страхования.
Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические
лица
страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и
размера
убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет
страховой
акт (аварийный сертификат).
Для защиты своих интересов, разработки законодательных
актов,
подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации
страховой
статистики и других совместных целей страховые организации
создают
объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков
создаются
как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того,
объединяются
и специализированные страховые организации. Такие объединения
страховщиков
не могут заниматься страховой деятельностью.
Между тем страховые компании объединяются для проведения
некоторых
страховых операций в страховой пул. Такое объединение
страховщиков
позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на
страхование
крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом
для
страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все
участники
пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь
вынужден
урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая
форма
организации страховых отношений называется сострахованием.
Защищают свои интересы и страхователи, создавая
объединения
страхователей. Такие объединения выражают интересы
пострадавших
страхователей от недобросовестных страховых организаций,
оказывают
потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и
развитии
страхового законодательства и др.
Важным звеном страхового рынка выступает система
государственного
регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с
защитой
прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых
потерь
вследствие неплатежеспособности страховой организации.
Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка.
Страховой рынок как совокупность страховых организаций
представляет
собой сложную многофакторную динамическую систему - группу
регулярно
взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей,
образующих
единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее
средой
посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения
на
систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой
рынок
представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы
и
внешнего окружения.
К внутренней системе относятся следующие основные
управляемые
переменные:
страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
гибкая система тарифов;
собственная инфраструктура страховщика.
К внутренней системе относятся также управляемые
страховщиком
переменные ресурсы:
материальные;
финансовые;
трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение
данного страховщика на рынке.
Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил,
которые
окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее
воздействие.
Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу
в
условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит
из
управляемых переменных, на которые страховщик может
оказывать
определенное воздействие, и неуправляемых составляющих,
неподвластных
влиянию страховщика.
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая
компания
может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:
рыночный спрос;
конкуренция;
ноу-хау страховых услуг;
инфраструктура страховщика.
Важной составляющей внешнего окружения, на которую
направлено
управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция:
между
страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-
кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и
нефинансовыми
институтами.
При этом страховая компания может влиять на конкуренцию
посредством
факторов:
технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и
договоров страхования;
уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим
внешней
среды относятся:
научно-технический прогресс,
государственно-политическое окружение (стабильность государственной
и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),
состояние экономики (численность населения, денежная система,
валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),
социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой
культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),
конъюнктура мирового страхового рынка.
Текущее состояние страхового рынка (на 1 января 2006 года).
Страховые премии. Совокупный объем страховых премий, увеличился
на 27145,0 млн тенге, что на 67,9% больше объема, собранного за2004 год.
Поступление страховых премий
млн. тенге
Поступление страховых премий На На 1.01.06г.
Изменение
01.01.05
Сумма доля % с 1.01.05г.
Всего, в том числе по: 39978,1 67123,1 100,0
67,9
Обязательному ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
