Развитие электронных услуг коммерческих банков Казахстана
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность внедрения банковских услуг ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
1.1. Становление и развитие электронных услуг в банковской сфере
1.2. Современное состояние теории и практики электронных услуг банков
Глава 2. Практика применения электронных услуг в банках РК.
2.1. Виды электронных услуг в банках РК
2.2. Анализ динамики развития сети электронных услуг на примере Казкоммерцбанка
Глава 3. Перспективы развития электронных услуг в Казахстане
3.1.Проблемы совершенствования банковского обслуживания населения
3.2.Управление рисками в сфере электронных банковских услуг
3.3.Перспективы развития электронных услуг в Казахстане
Заключение
Список использованной литературы
Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность внедрения банковских услуг ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
1.1. Становление и развитие электронных услуг в банковской сфере
1.2. Современное состояние теории и практики электронных услуг банков
Глава 2. Практика применения электронных услуг в банках РК.
2.1. Виды электронных услуг в банках РК
2.2. Анализ динамики развития сети электронных услуг на примере Казкоммерцбанка
Глава 3. Перспективы развития электронных услуг в Казахстане
3.1.Проблемы совершенствования банковского обслуживания населения
3.2.Управление рисками в сфере электронных банковских услуг
3.3.Перспективы развития электронных услуг в Казахстане
Заключение
Список использованной литературы
Обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов совершенствования их деятельности. При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов. Мировой опыт ведущих зарубежных банков показывает, что применение электронных услуг обеспечивает экономический рост. Банк, способный достаточно быстро и осваивать новые информационные, научные и другие технологии сможет достойно конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации дальнейшее развитие деятельности отечественных банков невозможно без использования электронных технологии во всех сферах банковской деятельности.
Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. К тому же за последние 10 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Интернет вместе со своими принципами общения, бизнеса и принципиально новыми инструментами электронных расчетов. Актуальность темы усиливается в условиях реализации Стратегии индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015 годы, предстоящего вступления в ВТО, проникновение новейших технологий во все сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности Республики Казахстан в мировом масштабе, обозначенной в послании Президента к народу Казахстана.
Банки, готовясь к вступлению в ВТО, осуществляют меры по достижению стандартов Евросоюза к 2007 году. Если раньше казахстанские коммерческие банки вели конкурентную борьбу среди своих банков, то теперь им придется конкурировать с мировыми банками. Поэтому казахстанские банки большое внимание уделяют улучшению уровня банковского сервиса и электронного обслуживания населения.
Предметом исследования данной работы являются электронные банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.
Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. К тому же за последние 10 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Интернет вместе со своими принципами общения, бизнеса и принципиально новыми инструментами электронных расчетов. Актуальность темы усиливается в условиях реализации Стратегии индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015 годы, предстоящего вступления в ВТО, проникновение новейших технологий во все сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности Республики Казахстан в мировом масштабе, обозначенной в послании Президента к народу Казахстана.
Банки, готовясь к вступлению в ВТО, осуществляют меры по достижению стандартов Евросоюза к 2007 году. Если раньше казахстанские коммерческие банки вели конкурентную борьбу среди своих банков, то теперь им придется конкурировать с мировыми банками. Поэтому казахстанские банки большое внимание уделяют улучшению уровня банковского сервиса и электронного обслуживания населения.
Предметом исследования данной работы являются электронные банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.
1. Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК» от 31 августа 1995 года
2. Закон РК «Об электронном документе и электронной подписи» от 7 января 2003 года.
3. Банковское дело. Под ред. О.И.Лаврушина – М. Финансы и статистика,2000. – 567с.
4. Красавина Л.Н. «Международные валютно-кредитные и финансовые отношения – М. Финансы и статистика. 1994 г.
5. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги./ Учебное пособие для вузов. – М.:Юнити, 1997г.
6. Электронные деньги. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему. Д.А. Кочергин// Финансы и кредит. – 2005. - №13.
7. Современные технологии банковских операций. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе. С.Г.Гребенюк// Финансы и кредит. - 2005. - №8.
8. Электронные банковские услуги. Грачева// Мировая экономика и международные отношения. – 2002.- №11.
9. Электронные деньги: миф или реальность. Лебедев А.// Интернет-публикация.
10. Основы теории «электронного документа». Фатьянов А.// Банковские технологии. – 2000. – №2.
11. Построение распределенных банковских систем проблемы и решения. Бондарев В.А. «Банки и технологии» - 1997. - №1.
12. Статистическая бюллетень Национального Банка. – 2006. - №4
13. Банковское дело. Под редакцией Г.С. Сейткасимова. – А., Каржы-каражат, 1998 г.
14. С Интернетом по банкам. Каширская Е.// Интернет публикация. –
2. Закон РК «Об электронном документе и электронной подписи» от 7 января 2003 года.
3. Банковское дело. Под ред. О.И.Лаврушина – М. Финансы и статистика,2000. – 567с.
4. Красавина Л.Н. «Международные валютно-кредитные и финансовые отношения – М. Финансы и статистика. 1994 г.
5. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги./ Учебное пособие для вузов. – М.:Юнити, 1997г.
6. Электронные деньги. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему. Д.А. Кочергин// Финансы и кредит. – 2005. - №13.
7. Современные технологии банковских операций. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе. С.Г.Гребенюк// Финансы и кредит. - 2005. - №8.
8. Электронные банковские услуги. Грачева// Мировая экономика и международные отношения. – 2002.- №11.
9. Электронные деньги: миф или реальность. Лебедев А.// Интернет-публикация.
10. Основы теории «электронного документа». Фатьянов А.// Банковские технологии. – 2000. – №2.
11. Построение распределенных банковских систем проблемы и решения. Бондарев В.А. «Банки и технологии» - 1997. - №1.
12. Статистическая бюллетень Национального Банка. – 2006. - №4
13. Банковское дело. Под редакцией Г.С. Сейткасимова. – А., Каржы-каражат, 1998 г.
14. С Интернетом по банкам. Каширская Е.// Интернет публикация. –
Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 70 страниц
В избранное:
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 70 страниц
В избранное:
МИНИСТЕРСТВА ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАНА
КАЗАХСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ИМЕНИ АЛЬ-ФАРАБИ
КАФЕДРА ФИНАНСЫ
Альжанова Д.М.
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
НА ТЕМУ: РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ КАЗАХСТАНА
Рецензент: к.э.н., доцент
Кошкарбаев К.У.
Научный руководитель:
Гайсин С.С.
Допущена к защите:
Заведующая кафедрой
к.э.н., доцент Ермекбаева Е.Ж.
__________________________
Протокол №_______________
От _____________2006 года
АЛМАТЫ 2006
Содержание:
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность внедрения
банковских услуг ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
1.1. Становление и развитие электронных услуг в банковской сфере
1.2. Современное состояние теории и практики электронных услуг
банков
Глава 2. Практика применения электронных услуг в банках РК.
2.1. Виды электронных услуг в банках РК
2.2. Анализ динамики развития сети электронных услуг на примере
Казкоммерцбанка
Глава 3. Перспективы развития электронных услуг в Казахстане
3.1.Проблемы совершенствования банковского обслуживания населения
3.2.Управление рисками в сфере электронных банковских услуг
3.3.Перспективы развития электронных услуг в Казахстане
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских
коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов
совершенствования их деятельности. При современном уровне развития науки
и техники, информатизации различных областей жизни в современном
обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения
денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых.
Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со
временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги,
связанные с применением электронных систем расчетов. Мировой опыт ведущих
зарубежных банков показывает, что применение электронных услуг
обеспечивает экономический рост. Банк, способный достаточно быстро и
осваивать новые информационные, научные и другие технологии сможет
достойно конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации
дальнейшее развитие деятельности отечественных банков невозможно без
использования электронных технологии во всех сферах банковской
деятельности.
Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей
жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще
современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на
некоторых рынках своих предшественников – наличные деньги. Причины этого
процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения,
которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их
непрерывное совершенствование. К тому же за последние 10 лет в нашу жизнь
со стремительной скоростью ворвался Интернет вместе со своими принципами
общения, бизнеса и принципиально новыми инструментами электронных
расчетов. Актуальность темы усиливается в условиях реализации Стратегии
индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015 годы,
предстоящего вступления в ВТО, проникновение новейших технологий во все
сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности
Республики Казахстан в мировом масштабе, обозначенной в послании
Президента к народу Казахстана.
Банки, готовясь к вступлению в ВТО, осуществляют меры по достижению
стандартов Евросоюза к 2007 году. Если раньше казахстанские коммерческие
банки вели конкурентную борьбу среди своих банков, то теперь им придется
конкурировать с мировыми банками. Поэтому казахстанские банки большое
внимание уделяют улучшению уровня банковского сервиса и электронного
обслуживания населения.
Предметом исследования данной работы являются электронные банковские
услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство
получения доходов коммерческим банком.
Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела,
современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем
электронных расчетов в банковских услугах, проанализировать работу таких
систем на основе имеющегося опыта работы отечественных банков,
современного законодательства и технологической оснащенности современных
коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих
систем.
В данной работе освещены аспекты систем электронных расчетов в
современном коммерческом банке с точки зрения:
• современного уровня банковских услуг;
• развития технической и информационной базы банков и их клиентов;
• технологии работы электронных банковских продуктов;
• безопасности проведения расчетов;
• правовой базы;
• возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных
розничных услуг в коммерческих банках.
Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность
внедрения электронных услуг банков.
1.1. Становление и развитие компьютерных технологий
в банковской сфере
Банковская сфера – одна из тех областей человеческой деятельности, где
применение компьютерных технологий оказывается наиболее эффективным.
Впервые компьютеры в банках стали использоваться в США в конце 1950-х
годов. В 1959 г. в одном из отделений Bank of America начала работать
первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для
обработки чеков и ведения текущих счетов, а в 1970 г. были введены первые
автоматизированные теллерные машины. Однако первые попытки автоматизации
банковских услуг потерпели неудачу. Дело в том, что существовавшие в то
время ЭВМ по соотношению ценапроизводительность никак не могли
устроить банки (создаваемые системы были не в состоянии себя окупить и
существующий документооборот еще мог быть обслужен имеющимся штатом
банковского персонала.
Коренной перелом наступает в 1980-е годы. Это связано с
совершенствованием самых электронных средств обработки: появляются
микропроцессоры и построенные на их основе микро ЭВМ. Компьютеры
становятся дешевле (но по производительности они даже превосходят большие
ЭВМ 3-го поколения), компактнее, надежнее, для их работы не требуется
специальных помещений. Появляется возможность установить компьютер на
рабочем месте специалиста в банке. Изменяется подход и к созданию
программного обеспечения. Теперь программные средства имеют дружественный
интерфейс с пользователем, для работы не нужны специальные знания, и,
следовательно, работать с ним может специалист предметной области.
Непосредственным толчком к внедрению в банковскую практику электронных
средств послужил гигантский рост чекового обращения. Например, в США в
1974 г. обрабатывалась 24,4 млрд. чеков, а в 1980 г. – уже до 30 млрд.
чеков. С 1986 г. по 1995 г. количество чеков, выданных за год владельцами
банковских текущих счетов, возросло с 47 до 75 млрд., причем примерно
половина всех выписываемых чеков были персональными чеками, а 45%
принадлежали деловым фирмам. Расходы по обслуживанию чекооборота были
весьма ощутимыми. Рост операций по инкассации создал трудности в
операционной работе, породил нехватку банковского персонала.
Это привело не только к расширению сферы применения электронных денег,
но и к постоянному обновлению компьютерной технологии. В США больше
половины всех средств, инвестируемых банками (кроме расходов на
строительство), затрачивается на приобретение ЭВМ и других электронных
устройств. По оценке фирмы Electronic Banking Inc., к началу XXI в.
электронные системы перевода финансовых средств в США станут
общепризнанными средствами выполнения платежных операций.
В компьютеризации банки видят техническое средство, которое
способствует сокращению издержек и повышения качества обслуживания
клиентов. Наиболее крупные статьи издержек – это оплата труда банковского
персонала и расходы на обработку платежных документов, причем издержки
наиболее велики при обслуживании мелких вкладчиков.
Автоматизация позволяет банку сократить штат, уменьшить затраты на
аренду зданий и помещений. Для сокращения издержек на обработку платежных
документов банки стали разрабатывать и применять новые технологии
обслуживания клиентов:
• использование безналичных расчетов на основе пластиковых карт;
• применение устройств самообслуживания клиентов (в первую очередь
банкоматов для выдачи наличных денег);
• электронные системы расчетов в торговых точках, которые позволяют
существенно сократить налично-денежный оборот;
• обслуживание клиентов на дому и в офисе, т.е. клиент сам проводит
банковские операции, взаимодействуя с банковской ЭВМ не выходя из
дома.
Технический процесс способен удовлетворять растущие потребности
клиентов в дистанционном общении с банком. С одной стороны, это в
интересах клиентов, поскольку они сами смогут выбирать себе банк, не
придерживаясь территориального принципа. С другой стороны, это выгодно и
банкам, поскольку виртуализация в будущем позволит сократить затраты на
заработную плату и капитальное строительство. Однако здесь существуют и
проблемы.
• обеспечение безопасности операций и их конфиденциальности.
• значительная стоимость компьютерных технологий и оборудования,
что требует от банка высоких первоначальных затрат, которые он
перекладывает на клиентов. Чем реже клиент имеет возможность
посещать банк, тем больше ему приходится за это платить.
Электронные банковские услуги, или е-банкинг – вовсе не экзотический
финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской
деятельности. Это новый способ осуществления банковских процессов, суть
которого состоит в проведении трансакций с помощью электронных сетей. В
указанном смысле электронные банковские услуги являются важной частью
электронного бизнеса (е-банкинг включает такие направления, как
онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег,
электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и
инвестиционные операции, совершаемые электронным способом).
Система банковских электронных услуг подразделяют на три уровня:
1. Розничные банковские электронные услуги.
2. Оптовые банковские электронные услуги.
3. Автоматические счетные палаты.
К розничным электронным услугам относят:
• использование пластиковых карт;
• использование банкоматов и других устройств самообслуживания
клиентов;
• системы расчетов в торговых точках;
• обслуживание клиентов на дому и в офисе;
• услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.
Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств,
управление денежными операциями и их контроль.
Автоматические расчетные палаты (АРП) – это специальные организации,
создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между
клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же
функции, что и обычная расчетная палата, но здесь безналичные взаимные
расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона
осуществляются в автоматизированном режиме и вся информация о платежах
поступает в форме, подготовленной для ввода в компьютер. Первые АРП
начали работать в США 1972 году. К началу 1980-х годов там
функционировало 38 АРП, совершавших свыше 800 миллионов платежей в год, в
основном по выплате пенсий и заработной платы военнослужащим и
государственным служащим. Функционирование АРП позволяет значительно
ускорить расчеты по заработной плате и пенсиям, свести к минимуму
движение наличных денег, исключить дублирование требований на выплату
наличных денег, и в конечном счете, повысить уровень ликвидности как
предприятий, так и коммерческих банков.
С внедрением банками систем класса Клиент-Банк процесс осуществления
операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился:
бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом получил
возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего
кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и
получить в банке диски с цифровыми подписями. (В некоторых банках
обслуживание по системе Клиент-Банк предусматривает установку в
компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых
подписей в этом случае выполняют не диски, а специальные
криптографические карты).
Используя Клиент-Банк, можно не только оплатить свои счета, но и
узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным
достоинством использования данной системы является то, что свежую
информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего
за несколько минут. Кроме того, использование Клиент-Банк позволяет в
известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при
выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные
параметры банковских учреждений – надежность, прибыльность, наличие
интересующих услуг, их качество, стоимость и т.п.
Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы Клиент-Банк
предприятие получают возможность остановить свой выбор на банках,
находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А
предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами
банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в
центральном офисе любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций
(например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же
не обойтись.
К зависимости от реализации системы Клиент-Банк могут решать
различные задачи – от организации обмена информацией типа платежное
поручение – выписка по счету до полной автоматизации всего
документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система
Клиент-Банк должна не только ограничиваться предоставлением
возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных
поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее
большинство документов клиента.
Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить,
рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих
клиентов в Таблице №1.
Таблица №1.
Достоинства Недостатки
Экономит время операционистов на Требует затрат на приобретение либо
прием и обработку документов создание системы, ее внедрения и
клиентов обучение сотрудников
Позволяет унифицировать работу с Требует затрат на обслуживание (в
документами клиентов и обеспечение том числе и каналов связи с высокой
их разнообразной справочной пропускной способностью при
информацией обслуживании большого числа
клиентов)
Выступает мощным фактором в
конкурентной борьбе за клиентов
Позволяет получать дополнительные
средства в виде платы за
использование системы клиентами
Позволяет работать со своими Иногда требует дополнительного
счетами, не выходя из офиса оборудования и более высокой
квалификации пользователей
компьютера
Обеспечивает более полную защиту Часто требует некоторого времени для
информации о счетах, чем по факсу переквалификации сотрудников на
либо телефону работу с электронными документами
Позволяет клиенту выбирать банк, не
обращая особого внимания на
территориальную близость
Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы
вышеперечисленные плюсы и минусы могут быть как дополнены, так и
сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит,
оправдает ли система первоначальные затраты.
На смену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят
новые технологии. На практике при использовании системы Клиент-Банк
оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда.
Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема,
установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить
более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания
мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить
мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание
мощностей системы Клиент-Банк за счет покупки телефонных линий и
компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и
малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно
платить достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и
получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее
решение было найдено в виде состояния банковских технологий с
современными возможностями Интернета.
Электронные деньги являются новой экономической категорией,
появившейся в результате непрерывной эволюции денежных форм,
стремительное развитие которой обусловлено бурным ростом электронных
технологий платежа. Четкая интерпретация электронных денег является
необходимым условием для взвешенной оценки, их влияние на денежно-
кредитную систему. Кроме этого, анализируются основные подходы к
регулированию эмиссии электронных денег в целях снижения риска нарушения
стабильности денежно-кредитной системы в развитых странах.
С момента появления электронных денег в начале 1990-х гг. ряд
международных финансовых институтов (Банк международных расчетов,
Европейский Центральный банк, Федеральная Резервная система США и др.)
предложили собственные определения термина электронные деньги (e-
money). Однако ни одно из них нельзя признать унифицированным, в равной
степени удовлетворяющим целям денежной теории и бизнес - практики. Можно
выделить несколько подходов к определению электронных денег, в рамках
которых интерпретация электронных денег различается. Условно их можно
разделить на европейский, североамериканский и азиатский.
В рамках европейского подхода (страны ЕС) электронные деньги
рассматриваются как новая форма денег, которая требует особого режима
регулирования, их эмиссии и обращения. Согласно определению Банка
Международных расчетов термин электронные деньги обозначает
предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых
информация о фондах или стоимости, доступной потребителю для
многоцелевого использования, хранится на электронном устройстве,
находящемся в его владении. Данное определение включает как
предоплаченные карты (prepaid cards), также известные как электронные
кошельки (electronic purses), так и предоплаченные программные продукты
(prepaid software products), используемые в компьютерных сетях, также
известные как цифровые наличные (digital cash). Оно является типичным
примером подхода физического владения, используемого для интерпретации
электронных денег, который характеризуется следующими особенностями:
• электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на
электронном устройстве, которое находится в физическом владении
потребителя;
• устройство для осуществления трансакций (платежный инструмент) с
использованием электронных денег потребителя (карта, мобильный
телефон, персональный компьютер) должно в то же самое время быть
устройством, которое содержит электронные деньги (т.е. содержит запись
о сумме электронных денег);
• системы электронных денег не могут работать на основе индивидуальных
счетов, поскольку фактически это делало бы электронные деньги одной из
форм депозитов.
В настоящее время широко используемым в Европе являются определение
электронных денег, предложенное Директивой Европейского парламента и
Совета №200046ЕС от 18 сентября 2000 г. (далее Директивой ЕС по
электронным деньгам), направленной на регулирование деятельности
институтов-эмитентов электронных денег. Согласно данной Директиве
электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной
требованием на эмитента, которые: 1. хранится на электронном устройстве;
2. эмитируется по получению средств эмитентом в размере, не менее
внесенной в качестве предоплаты денежной суммы; 3. принимается в качестве
средства платежа иными институтами (помимо эмитента). Данное определение
так же, как определение электронных денег Европейского Центрального
банка, является примером функционального подхода, используемого для
интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими
особенностями:
• электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на
электронном устройстве;
• устройство для осуществления трансакций (платежный инструмент) с
использованием электронных денег потребителя (карта, мобильный
телефон, персональный компьютер и др.) является технологически
нейтральным в том смысле, что оно может либо содержать запись о
сумме электронных денег непосредственно, либо предоставлять
немедленный доступ к источнику; содержащему такую запись (например,
удаленному компьютерному серверу эмитента);
• системы электронных денег могут работать как на основе
общеэмиссионых счетов, поскольку функционально и те, и другие не
являются депозитами.
Определение, предложенное в Директиве ЕС по электронным деньгам, с той
или иной степенью точности в 2000-2004 гг. было внедрено в денежные и
банковские законодательства всех 25 стран-членов ЕС. Различия, которые
можно обнаружить, связаны с широтой и точностью формулировок термина
электронные деньги. Например, в Германии электронные деньги
интерпретируются как денежная стоимость, хранимая на электронном
информационном носителе в форме требования на эмитента, которое
принимается третьими лицами как средство платежа, не будучи законным
средством. В Швеции электронные деньги определяются как денежная
стоимость, представленная обязательством эмитента, которая без наличия
индивидуального счета сохраняется в электронном устройстве и принимается
как средство платежа иными лицами, чем эмитент. В Финляндии электронные
деньги определяются как сумма денег на электронном устройстве,
находящемся в распоряжении потребителя.
В настоящее время функциональный подход к интерпретации электронных
денег является более востребованным как среди исследователей, так и
разработчиков новых электронных платежных систем, поскольку только
технологически нейтральная интерпретация позволяет полностью реализовать
потенциальные выгоды от внедрения электронных денег в качестве нового
средства платежа. Среди таких выгод следует отметить сокращение
транзакционных издержек, снижение платежных, расчетных рисков, развития
конкуренции в сфере розничных платежей, стимулирование достижения
критической массы пользователей.
В рамках североамериканского подхода (США, Канада) электронные деньги
не рассматриваются в качестве новой формы денег, а трактуются как новый
вид финансовых или платежных услуг, предоставляемых либо кредитными, либо
иными институтами. Согласно широкому определению электронных денег,
предлагаемому Актом об унификации денежных услуг (Uniform Money Service
Act), термин электронные деньги относится к деньгам или денежным
субститутам, которые преобразованы в информацию, хранимую на микрочипе
или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по
информационным сетям, таким, как Интернет. В более узком смысле
электронные деньги рассматриваются в качестве денежной стоимости
(хранимой стоимости), определяемой отдельно от термина деньги. Так,
денежная стоимость выступает как средство платежа, но не является при
этом универсально принимаемым и не предусматривает обязательный обмен на
традиционные денежные формы. Таким образом, в США электронные деньги чаще
всего уподобляют другим предоплаченным финансовым продуктам, таким, как
дорожные чеки или денежные приказы.
В рамках азиатского подхода (Япония, Сингапур, Тайвань) в настоящее
время не используется однозначное определение электронных денег. В
странах, придерживающихся этого подхода, электронные деньги часто
рассматриваются либо в качестве новой формы депозита, либо в качестве
близкого их заменителя. Например, Банк Японии совместил в определении
электронных денег два наиболее распространенных подхода. Согласно этому
определению электронные деньги представляют собой электронное устройство
платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме (или право
требования денежной стоимости), эмитированную в обмен на наличные или
депозитные деньги. В целом анализ официальных публикаций позволяет
заключить, что электронные деньги рассматриваются в большинстве азиатских
стран как одна из новых форм банковского долга (новый вид депозита),
используемых в качестве средства платежа.
Трудность в четком определении электронных денег является следствием
того, что они являются средством платежа, выпускаемым в системах.
Различающихся по своим эмиссионным и платежным характеристикам. В вопросе
интерпретации электронных денег ключевыми являются три фактора: а)
эмиссионный фактор (происходит ли в результате эмиссии электронных денег
продажа пассивов эмитента); б) платежный фактор (является ли платеж
электронными деньгами окончательным расчетом); в) фактор принимаемости
(насколько широко принимаются электронные деньги в качестве средства
платежа третьими лицами).
Существование разных определений электронных денег, четко соотнесенных
с определенными типами эмиссионных систем, в рамках которых они выпущены,
можно считать целесообразным на современном этапе развития электронных
денег.
1.2. Современное состояние теории и практики
электронных банковских услуг
Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов.
В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который
сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в
последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли
называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее
близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для
пользователей.
О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и
принципы использования пластиковых карточек как современного платежного
инструмента.
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на
применении пластиковых карточек и включает в себя операции,
осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов
населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания
клиентов на дому и на рабочем месте.
Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все
виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их
помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их
выпускающих.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на
Западе была создана организация ISO (International Standarts
Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид
пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат
магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его
операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как
VISA, Master Card, American Express.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в
платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые
карты являются важнейшим элементом так называемой “технологической
революции” в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев
выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем.
Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота
индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые
книжки.
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих
соображений:
Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются
в виду, во первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить
на свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты,
к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности “карточных”
операций.
За все операции с карточками (покупка, обналичивание,
конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того,
клиент платит за получение самой карточки.
Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой
тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но
и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Что касается менее приятной стороны “карточного” бизнеса, для
банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с
карточками (вступление в уже существующую систему или организация
собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное
обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.
С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение наиболее
серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для
большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек,
требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в
определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку
эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было
определено, что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала
составляла 29,9 %.
В мировой банковской практике использование пластиковых карточек
является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по
кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но
при этом они дают 10 % всего дохода, получаемыми этими банками.
Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие
безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют
и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение
конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли,
других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост
занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.
Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные
компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании
покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует
отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карточек
заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.
Использование новейших платежных средств, в частности кредитных
карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на
изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных
платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная
работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно,
при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование
кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая
ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать
собственные траты на перспективу.
Удаленное банковское обслуживание
Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что большое
количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на
применении пластиковых карт. К электронным системам расчетов в банках
также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием
электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные
расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные
переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как
необходимый элемент. Понятие "пластиковые карты" очень тесно увязано с
темой настоящей работы, т.к. является одной из важных сторон, электронных
Платежных услуг, предоставляемых банками. С другой стороны, тема
"пластиковые карты" является более обширной. Она включает в себя не
только проблемы электронных расчетных (платежных) систем, банковских
услуг клиентам, но и массу других, экономических, технических, правовых и
других вопросов, связанных с чисто "карточным бизнесом". "Пластиковые
карты" - это отдельная тема в списке дипломных работ университета,
требует более детального анализа и создает множество других предметов
исследования. Более подробно, в работе будут рассмотрены вопросы
удаленного банковского обслуживания клиентов, поскольку это самая
классическая форма розничных электронных банковских услуг. При удаленном
обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку
заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее
качественного обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать
услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское обслуживание.
Намного привлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря
различным системам типа "Клиент-банк", он не просто сможет быстро, не
выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель
платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только
став участником современных электронных межбанковских электронных
расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности
платежей для своих клиентов.
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку
предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного
обращения, организации расчетного и кассового обслуживания. Рост
платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения
настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых
механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности
в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном
снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании
существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они
имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых
расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют
контроль за своим движением. Один из путей решения этой проблемы –
использование новых технологий научно-технического прогресса в сфере
применения заменителей наличных денег и создания различных систем
электронных расчетов, использовании для этого передового опыта
индустриально развитых стран с рыночной экономикой.
“Home banking”- банковское обслуживание клиентов на дому и на их
рабочем месте.
Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и
платежей ведение банковских операций на дому (“home banking”)
представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению,
основанных на ррррррриррироиоротьт
использовании электронной техники.
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому
самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует
клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения
необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту
банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер,
подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к
банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут
осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой
операции владелец счета использует “ключ” в коде защиты от неправомочного
подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять
текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и
сбережений.
Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального
компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:
- получение баланса счета на текущий день;
- ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с
которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;
- возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на
счете за определенный период времени; осуществление перечислений по
счетам клиентов;
- оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и
другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому
можно оплатить счета вперед);
- выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание
клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в
национальной валюте
С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки
стараются придерживаться установленных правил введения безналичных
расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и
обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном
совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при
использовании систем типа "Клиент-Банк".
Система “Клиент банк” позволяет:
- передавать в банк платежные поручения;
- получать выписки со счетов клиентов;
- получать электронные копии платежных документов по зачислению
средств на счета клиентов;
- обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
- получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских
операций, курсы валют и т.д.)
- осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации
предприятия клиента.
Система “Клиент – Банк” обладает многоуровневой системой защиты и
обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой
информации.
Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы “Клиент – Банк”,
банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого
оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при
установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного
обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и
рекомендации при работе системы по телефону.
Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим
сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных
систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций
бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских
услуг является возможность получения любой информации в любое время суток
наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно
сложно оценить эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения
сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих,
бумажного документооборота и т.д.; во вторых, из-за возможных потерь в
результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов,
не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа также
требует конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-
кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению
банковских операций на дому и в офисе.
Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей
всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся
название "Интернет-банкинг".
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный
набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в
офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило,
с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты,
покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги,
платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и
пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по
стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета,
оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм
и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по
своим счетам за любой промежуток времени.
В отличие от традиционного, виртуальный интернет-банк работает
круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в
соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно
реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав
валюту и т.д.).
Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью
использования телефона и специальных программ, с помощью которых
компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид
обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.
Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную
справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить
активные операции по своим счетам.
Действия, которые может производить клиент, используя телебанк:
- Получить информацию об остатках за любой операционный день по
тенговым и валютным счетам в речевом виде.
- Получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой
операционный день. Выписки формируются динамически на основании
клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет
возможность получения выписки за произвольный период, в том числе,
за весь период обслуживания в банке.
- Получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой
операционный день в речевом виде.
- Производить движения по счетам (тенговым и валютным). Каждому
платежу, который клиент может произвести, используя телебанк,
присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в виде
"макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми
полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа
телебанк запрашивает у клиента код платежа и предлагает ввести
незаполненные поля.
- Производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ.
Система телебанк по заявке клиента формирует документ, отменяющий
предыдущий платеж.
- Производить плановые платежи. Например, автоматический перевод
средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд или
обязательного медицинского страхования. ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАНА
КАЗАХСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ИМЕНИ АЛЬ-ФАРАБИ
КАФЕДРА ФИНАНСЫ
Альжанова Д.М.
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
НА ТЕМУ: РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ КАЗАХСТАНА
Рецензент: к.э.н., доцент
Кошкарбаев К.У.
Научный руководитель:
Гайсин С.С.
Допущена к защите:
Заведующая кафедрой
к.э.н., доцент Ермекбаева Е.Ж.
__________________________
Протокол №_______________
От _____________2006 года
АЛМАТЫ 2006
Содержание:
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность внедрения
банковских услуг ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
1.1. Становление и развитие электронных услуг в банковской сфере
1.2. Современное состояние теории и практики электронных услуг
банков
Глава 2. Практика применения электронных услуг в банках РК.
2.1. Виды электронных услуг в банках РК
2.2. Анализ динамики развития сети электронных услуг на примере
Казкоммерцбанка
Глава 3. Перспективы развития электронных услуг в Казахстане
3.1.Проблемы совершенствования банковского обслуживания населения
3.2.Управление рисками в сфере электронных банковских услуг
3.3.Перспективы развития электронных услуг в Казахстане
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских
коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов
совершенствования их деятельности. При современном уровне развития науки
и техники, информатизации различных областей жизни в современном
обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения
денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых.
Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со
временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги,
связанные с применением электронных систем расчетов. Мировой опыт ведущих
зарубежных банков показывает, что применение электронных услуг
обеспечивает экономический рост. Банк, способный достаточно быстро и
осваивать новые информационные, научные и другие технологии сможет
достойно конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации
дальнейшее развитие деятельности отечественных банков невозможно без
использования электронных технологии во всех сферах банковской
деятельности.
Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей
жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще
современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на
некоторых рынках своих предшественников – наличные деньги. Причины этого
процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения,
которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их
непрерывное совершенствование. К тому же за последние 10 лет в нашу жизнь
со стремительной скоростью ворвался Интернет вместе со своими принципами
общения, бизнеса и принципиально новыми инструментами электронных
расчетов. Актуальность темы усиливается в условиях реализации Стратегии
индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015 годы,
предстоящего вступления в ВТО, проникновение новейших технологий во все
сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности
Республики Казахстан в мировом масштабе, обозначенной в послании
Президента к народу Казахстана.
Банки, готовясь к вступлению в ВТО, осуществляют меры по достижению
стандартов Евросоюза к 2007 году. Если раньше казахстанские коммерческие
банки вели конкурентную борьбу среди своих банков, то теперь им придется
конкурировать с мировыми банками. Поэтому казахстанские банки большое
внимание уделяют улучшению уровня банковского сервиса и электронного
обслуживания населения.
Предметом исследования данной работы являются электронные банковские
услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство
получения доходов коммерческим банком.
Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела,
современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем
электронных расчетов в банковских услугах, проанализировать работу таких
систем на основе имеющегося опыта работы отечественных банков,
современного законодательства и технологической оснащенности современных
коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих
систем.
В данной работе освещены аспекты систем электронных расчетов в
современном коммерческом банке с точки зрения:
• современного уровня банковских услуг;
• развития технической и информационной базы банков и их клиентов;
• технологии работы электронных банковских продуктов;
• безопасности проведения расчетов;
• правовой базы;
• возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных
розничных услуг в коммерческих банках.
Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность
внедрения электронных услуг банков.
1.1. Становление и развитие компьютерных технологий
в банковской сфере
Банковская сфера – одна из тех областей человеческой деятельности, где
применение компьютерных технологий оказывается наиболее эффективным.
Впервые компьютеры в банках стали использоваться в США в конце 1950-х
годов. В 1959 г. в одном из отделений Bank of America начала работать
первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для
обработки чеков и ведения текущих счетов, а в 1970 г. были введены первые
автоматизированные теллерные машины. Однако первые попытки автоматизации
банковских услуг потерпели неудачу. Дело в том, что существовавшие в то
время ЭВМ по соотношению ценапроизводительность никак не могли
устроить банки (создаваемые системы были не в состоянии себя окупить и
существующий документооборот еще мог быть обслужен имеющимся штатом
банковского персонала.
Коренной перелом наступает в 1980-е годы. Это связано с
совершенствованием самых электронных средств обработки: появляются
микропроцессоры и построенные на их основе микро ЭВМ. Компьютеры
становятся дешевле (но по производительности они даже превосходят большие
ЭВМ 3-го поколения), компактнее, надежнее, для их работы не требуется
специальных помещений. Появляется возможность установить компьютер на
рабочем месте специалиста в банке. Изменяется подход и к созданию
программного обеспечения. Теперь программные средства имеют дружественный
интерфейс с пользователем, для работы не нужны специальные знания, и,
следовательно, работать с ним может специалист предметной области.
Непосредственным толчком к внедрению в банковскую практику электронных
средств послужил гигантский рост чекового обращения. Например, в США в
1974 г. обрабатывалась 24,4 млрд. чеков, а в 1980 г. – уже до 30 млрд.
чеков. С 1986 г. по 1995 г. количество чеков, выданных за год владельцами
банковских текущих счетов, возросло с 47 до 75 млрд., причем примерно
половина всех выписываемых чеков были персональными чеками, а 45%
принадлежали деловым фирмам. Расходы по обслуживанию чекооборота были
весьма ощутимыми. Рост операций по инкассации создал трудности в
операционной работе, породил нехватку банковского персонала.
Это привело не только к расширению сферы применения электронных денег,
но и к постоянному обновлению компьютерной технологии. В США больше
половины всех средств, инвестируемых банками (кроме расходов на
строительство), затрачивается на приобретение ЭВМ и других электронных
устройств. По оценке фирмы Electronic Banking Inc., к началу XXI в.
электронные системы перевода финансовых средств в США станут
общепризнанными средствами выполнения платежных операций.
В компьютеризации банки видят техническое средство, которое
способствует сокращению издержек и повышения качества обслуживания
клиентов. Наиболее крупные статьи издержек – это оплата труда банковского
персонала и расходы на обработку платежных документов, причем издержки
наиболее велики при обслуживании мелких вкладчиков.
Автоматизация позволяет банку сократить штат, уменьшить затраты на
аренду зданий и помещений. Для сокращения издержек на обработку платежных
документов банки стали разрабатывать и применять новые технологии
обслуживания клиентов:
• использование безналичных расчетов на основе пластиковых карт;
• применение устройств самообслуживания клиентов (в первую очередь
банкоматов для выдачи наличных денег);
• электронные системы расчетов в торговых точках, которые позволяют
существенно сократить налично-денежный оборот;
• обслуживание клиентов на дому и в офисе, т.е. клиент сам проводит
банковские операции, взаимодействуя с банковской ЭВМ не выходя из
дома.
Технический процесс способен удовлетворять растущие потребности
клиентов в дистанционном общении с банком. С одной стороны, это в
интересах клиентов, поскольку они сами смогут выбирать себе банк, не
придерживаясь территориального принципа. С другой стороны, это выгодно и
банкам, поскольку виртуализация в будущем позволит сократить затраты на
заработную плату и капитальное строительство. Однако здесь существуют и
проблемы.
• обеспечение безопасности операций и их конфиденциальности.
• значительная стоимость компьютерных технологий и оборудования,
что требует от банка высоких первоначальных затрат, которые он
перекладывает на клиентов. Чем реже клиент имеет возможность
посещать банк, тем больше ему приходится за это платить.
Электронные банковские услуги, или е-банкинг – вовсе не экзотический
финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской
деятельности. Это новый способ осуществления банковских процессов, суть
которого состоит в проведении трансакций с помощью электронных сетей. В
указанном смысле электронные банковские услуги являются важной частью
электронного бизнеса (е-банкинг включает такие направления, как
онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег,
электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и
инвестиционные операции, совершаемые электронным способом).
Система банковских электронных услуг подразделяют на три уровня:
1. Розничные банковские электронные услуги.
2. Оптовые банковские электронные услуги.
3. Автоматические счетные палаты.
К розничным электронным услугам относят:
• использование пластиковых карт;
• использование банкоматов и других устройств самообслуживания
клиентов;
• системы расчетов в торговых точках;
• обслуживание клиентов на дому и в офисе;
• услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.
Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств,
управление денежными операциями и их контроль.
Автоматические расчетные палаты (АРП) – это специальные организации,
создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между
клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же
функции, что и обычная расчетная палата, но здесь безналичные взаимные
расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона
осуществляются в автоматизированном режиме и вся информация о платежах
поступает в форме, подготовленной для ввода в компьютер. Первые АРП
начали работать в США 1972 году. К началу 1980-х годов там
функционировало 38 АРП, совершавших свыше 800 миллионов платежей в год, в
основном по выплате пенсий и заработной платы военнослужащим и
государственным служащим. Функционирование АРП позволяет значительно
ускорить расчеты по заработной плате и пенсиям, свести к минимуму
движение наличных денег, исключить дублирование требований на выплату
наличных денег, и в конечном счете, повысить уровень ликвидности как
предприятий, так и коммерческих банков.
С внедрением банками систем класса Клиент-Банк процесс осуществления
операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился:
бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом получил
возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего
кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и
получить в банке диски с цифровыми подписями. (В некоторых банках
обслуживание по системе Клиент-Банк предусматривает установку в
компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых
подписей в этом случае выполняют не диски, а специальные
криптографические карты).
Используя Клиент-Банк, можно не только оплатить свои счета, но и
узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным
достоинством использования данной системы является то, что свежую
информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего
за несколько минут. Кроме того, использование Клиент-Банк позволяет в
известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при
выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные
параметры банковских учреждений – надежность, прибыльность, наличие
интересующих услуг, их качество, стоимость и т.п.
Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы Клиент-Банк
предприятие получают возможность остановить свой выбор на банках,
находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А
предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами
банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в
центральном офисе любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций
(например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же
не обойтись.
К зависимости от реализации системы Клиент-Банк могут решать
различные задачи – от организации обмена информацией типа платежное
поручение – выписка по счету до полной автоматизации всего
документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система
Клиент-Банк должна не только ограничиваться предоставлением
возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных
поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее
большинство документов клиента.
Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить,
рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих
клиентов в Таблице №1.
Таблица №1.
Достоинства Недостатки
Экономит время операционистов на Требует затрат на приобретение либо
прием и обработку документов создание системы, ее внедрения и
клиентов обучение сотрудников
Позволяет унифицировать работу с Требует затрат на обслуживание (в
документами клиентов и обеспечение том числе и каналов связи с высокой
их разнообразной справочной пропускной способностью при
информацией обслуживании большого числа
клиентов)
Выступает мощным фактором в
конкурентной борьбе за клиентов
Позволяет получать дополнительные
средства в виде платы за
использование системы клиентами
Позволяет работать со своими Иногда требует дополнительного
счетами, не выходя из офиса оборудования и более высокой
квалификации пользователей
компьютера
Обеспечивает более полную защиту Часто требует некоторого времени для
информации о счетах, чем по факсу переквалификации сотрудников на
либо телефону работу с электронными документами
Позволяет клиенту выбирать банк, не
обращая особого внимания на
территориальную близость
Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы
вышеперечисленные плюсы и минусы могут быть как дополнены, так и
сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит,
оправдает ли система первоначальные затраты.
На смену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят
новые технологии. На практике при использовании системы Клиент-Банк
оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда.
Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема,
установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить
более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания
мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить
мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание
мощностей системы Клиент-Банк за счет покупки телефонных линий и
компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и
малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно
платить достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и
получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее
решение было найдено в виде состояния банковских технологий с
современными возможностями Интернета.
Электронные деньги являются новой экономической категорией,
появившейся в результате непрерывной эволюции денежных форм,
стремительное развитие которой обусловлено бурным ростом электронных
технологий платежа. Четкая интерпретация электронных денег является
необходимым условием для взвешенной оценки, их влияние на денежно-
кредитную систему. Кроме этого, анализируются основные подходы к
регулированию эмиссии электронных денег в целях снижения риска нарушения
стабильности денежно-кредитной системы в развитых странах.
С момента появления электронных денег в начале 1990-х гг. ряд
международных финансовых институтов (Банк международных расчетов,
Европейский Центральный банк, Федеральная Резервная система США и др.)
предложили собственные определения термина электронные деньги (e-
money). Однако ни одно из них нельзя признать унифицированным, в равной
степени удовлетворяющим целям денежной теории и бизнес - практики. Можно
выделить несколько подходов к определению электронных денег, в рамках
которых интерпретация электронных денег различается. Условно их можно
разделить на европейский, североамериканский и азиатский.
В рамках европейского подхода (страны ЕС) электронные деньги
рассматриваются как новая форма денег, которая требует особого режима
регулирования, их эмиссии и обращения. Согласно определению Банка
Международных расчетов термин электронные деньги обозначает
предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых
информация о фондах или стоимости, доступной потребителю для
многоцелевого использования, хранится на электронном устройстве,
находящемся в его владении. Данное определение включает как
предоплаченные карты (prepaid cards), также известные как электронные
кошельки (electronic purses), так и предоплаченные программные продукты
(prepaid software products), используемые в компьютерных сетях, также
известные как цифровые наличные (digital cash). Оно является типичным
примером подхода физического владения, используемого для интерпретации
электронных денег, который характеризуется следующими особенностями:
• электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на
электронном устройстве, которое находится в физическом владении
потребителя;
• устройство для осуществления трансакций (платежный инструмент) с
использованием электронных денег потребителя (карта, мобильный
телефон, персональный компьютер) должно в то же самое время быть
устройством, которое содержит электронные деньги (т.е. содержит запись
о сумме электронных денег);
• системы электронных денег не могут работать на основе индивидуальных
счетов, поскольку фактически это делало бы электронные деньги одной из
форм депозитов.
В настоящее время широко используемым в Европе являются определение
электронных денег, предложенное Директивой Европейского парламента и
Совета №200046ЕС от 18 сентября 2000 г. (далее Директивой ЕС по
электронным деньгам), направленной на регулирование деятельности
институтов-эмитентов электронных денег. Согласно данной Директиве
электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной
требованием на эмитента, которые: 1. хранится на электронном устройстве;
2. эмитируется по получению средств эмитентом в размере, не менее
внесенной в качестве предоплаты денежной суммы; 3. принимается в качестве
средства платежа иными институтами (помимо эмитента). Данное определение
так же, как определение электронных денег Европейского Центрального
банка, является примером функционального подхода, используемого для
интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими
особенностями:
• электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на
электронном устройстве;
• устройство для осуществления трансакций (платежный инструмент) с
использованием электронных денег потребителя (карта, мобильный
телефон, персональный компьютер и др.) является технологически
нейтральным в том смысле, что оно может либо содержать запись о
сумме электронных денег непосредственно, либо предоставлять
немедленный доступ к источнику; содержащему такую запись (например,
удаленному компьютерному серверу эмитента);
• системы электронных денег могут работать как на основе
общеэмиссионых счетов, поскольку функционально и те, и другие не
являются депозитами.
Определение, предложенное в Директиве ЕС по электронным деньгам, с той
или иной степенью точности в 2000-2004 гг. было внедрено в денежные и
банковские законодательства всех 25 стран-членов ЕС. Различия, которые
можно обнаружить, связаны с широтой и точностью формулировок термина
электронные деньги. Например, в Германии электронные деньги
интерпретируются как денежная стоимость, хранимая на электронном
информационном носителе в форме требования на эмитента, которое
принимается третьими лицами как средство платежа, не будучи законным
средством. В Швеции электронные деньги определяются как денежная
стоимость, представленная обязательством эмитента, которая без наличия
индивидуального счета сохраняется в электронном устройстве и принимается
как средство платежа иными лицами, чем эмитент. В Финляндии электронные
деньги определяются как сумма денег на электронном устройстве,
находящемся в распоряжении потребителя.
В настоящее время функциональный подход к интерпретации электронных
денег является более востребованным как среди исследователей, так и
разработчиков новых электронных платежных систем, поскольку только
технологически нейтральная интерпретация позволяет полностью реализовать
потенциальные выгоды от внедрения электронных денег в качестве нового
средства платежа. Среди таких выгод следует отметить сокращение
транзакционных издержек, снижение платежных, расчетных рисков, развития
конкуренции в сфере розничных платежей, стимулирование достижения
критической массы пользователей.
В рамках североамериканского подхода (США, Канада) электронные деньги
не рассматриваются в качестве новой формы денег, а трактуются как новый
вид финансовых или платежных услуг, предоставляемых либо кредитными, либо
иными институтами. Согласно широкому определению электронных денег,
предлагаемому Актом об унификации денежных услуг (Uniform Money Service
Act), термин электронные деньги относится к деньгам или денежным
субститутам, которые преобразованы в информацию, хранимую на микрочипе
или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по
информационным сетям, таким, как Интернет. В более узком смысле
электронные деньги рассматриваются в качестве денежной стоимости
(хранимой стоимости), определяемой отдельно от термина деньги. Так,
денежная стоимость выступает как средство платежа, но не является при
этом универсально принимаемым и не предусматривает обязательный обмен на
традиционные денежные формы. Таким образом, в США электронные деньги чаще
всего уподобляют другим предоплаченным финансовым продуктам, таким, как
дорожные чеки или денежные приказы.
В рамках азиатского подхода (Япония, Сингапур, Тайвань) в настоящее
время не используется однозначное определение электронных денег. В
странах, придерживающихся этого подхода, электронные деньги часто
рассматриваются либо в качестве новой формы депозита, либо в качестве
близкого их заменителя. Например, Банк Японии совместил в определении
электронных денег два наиболее распространенных подхода. Согласно этому
определению электронные деньги представляют собой электронное устройство
платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме (или право
требования денежной стоимости), эмитированную в обмен на наличные или
депозитные деньги. В целом анализ официальных публикаций позволяет
заключить, что электронные деньги рассматриваются в большинстве азиатских
стран как одна из новых форм банковского долга (новый вид депозита),
используемых в качестве средства платежа.
Трудность в четком определении электронных денег является следствием
того, что они являются средством платежа, выпускаемым в системах.
Различающихся по своим эмиссионным и платежным характеристикам. В вопросе
интерпретации электронных денег ключевыми являются три фактора: а)
эмиссионный фактор (происходит ли в результате эмиссии электронных денег
продажа пассивов эмитента); б) платежный фактор (является ли платеж
электронными деньгами окончательным расчетом); в) фактор принимаемости
(насколько широко принимаются электронные деньги в качестве средства
платежа третьими лицами).
Существование разных определений электронных денег, четко соотнесенных
с определенными типами эмиссионных систем, в рамках которых они выпущены,
можно считать целесообразным на современном этапе развития электронных
денег.
1.2. Современное состояние теории и практики
электронных банковских услуг
Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов.
В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который
сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в
последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли
называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее
близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для
пользователей.
О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и
принципы использования пластиковых карточек как современного платежного
инструмента.
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на
применении пластиковых карточек и включает в себя операции,
осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов
населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания
клиентов на дому и на рабочем месте.
Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все
виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их
помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их
выпускающих.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на
Западе была создана организация ISO (International Standarts
Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид
пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат
магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его
операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как
VISA, Master Card, American Express.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в
платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые
карты являются важнейшим элементом так называемой “технологической
революции” в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев
выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем.
Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота
индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые
книжки.
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих
соображений:
Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются
в виду, во первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить
на свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты,
к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности “карточных”
операций.
За все операции с карточками (покупка, обналичивание,
конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того,
клиент платит за получение самой карточки.
Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой
тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но
и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Что касается менее приятной стороны “карточного” бизнеса, для
банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с
карточками (вступление в уже существующую систему или организация
собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное
обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.
С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение наиболее
серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для
большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек,
требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в
определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку
эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было
определено, что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала
составляла 29,9 %.
В мировой банковской практике использование пластиковых карточек
является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по
кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но
при этом они дают 10 % всего дохода, получаемыми этими банками.
Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие
безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют
и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение
конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли,
других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост
занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.
Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные
компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании
покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует
отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карточек
заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.
Использование новейших платежных средств, в частности кредитных
карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на
изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных
платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная
работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно,
при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование
кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая
ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать
собственные траты на перспективу.
Удаленное банковское обслуживание
Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что большое
количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на
применении пластиковых карт. К электронным системам расчетов в банках
также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием
электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные
расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные
переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как
необходимый элемент. Понятие "пластиковые карты" очень тесно увязано с
темой настоящей работы, т.к. является одной из важных сторон, электронных
Платежных услуг, предоставляемых банками. С другой стороны, тема
"пластиковые карты" является более обширной. Она включает в себя не
только проблемы электронных расчетных (платежных) систем, банковских
услуг клиентам, но и массу других, экономических, технических, правовых и
других вопросов, связанных с чисто "карточным бизнесом". "Пластиковые
карты" - это отдельная тема в списке дипломных работ университета,
требует более детального анализа и создает множество других предметов
исследования. Более подробно, в работе будут рассмотрены вопросы
удаленного банковского обслуживания клиентов, поскольку это самая
классическая форма розничных электронных банковских услуг. При удаленном
обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку
заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее
качественного обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать
услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское обслуживание.
Намного привлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря
различным системам типа "Клиент-банк", он не просто сможет быстро, не
выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель
платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только
став участником современных электронных межбанковских электронных
расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности
платежей для своих клиентов.
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку
предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного
обращения, организации расчетного и кассового обслуживания. Рост
платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения
настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых
механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности
в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном
снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании
существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они
имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых
расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют
контроль за своим движением. Один из путей решения этой проблемы –
использование новых технологий научно-технического прогресса в сфере
применения заменителей наличных денег и создания различных систем
электронных расчетов, использовании для этого передового опыта
индустриально развитых стран с рыночной экономикой.
“Home banking”- банковское обслуживание клиентов на дому и на их
рабочем месте.
Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и
платежей ведение банковских операций на дому (“home banking”)
представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению,
основанных на ррррррриррироиоротьт
использовании электронной техники.
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому
самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует
клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения
необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту
банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер,
подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к
банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут
осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой
операции владелец счета использует “ключ” в коде защиты от неправомочного
подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять
текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и
сбережений.
Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального
компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:
- получение баланса счета на текущий день;
- ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с
которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;
- возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на
счете за определенный период времени; осуществление перечислений по
счетам клиентов;
- оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и
другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому
можно оплатить счета вперед);
- выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание
клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в
национальной валюте
С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки
стараются придерживаться установленных правил введения безналичных
расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и
обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном
совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при
использовании систем типа "Клиент-Банк".
Система “Клиент банк” позволяет:
- передавать в банк платежные поручения;
- получать выписки со счетов клиентов;
- получать электронные копии платежных документов по зачислению
средств на счета клиентов;
- обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
- получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских
операций, курсы валют и т.д.)
- осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации
предприятия клиента.
Система “Клиент – Банк” обладает многоуровневой системой защиты и
обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой
информации.
Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы “Клиент – Банк”,
банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого
оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при
установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного
обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и
рекомендации при работе системы по телефону.
Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим
сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных
систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций
бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских
услуг является возможность получения любой информации в любое время суток
наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно
сложно оценить эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения
сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих,
бумажного документооборота и т.д.; во вторых, из-за возможных потерь в
результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов,
не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа также
требует конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-
кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению
банковских операций на дому и в офисе.
Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей
всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся
название "Интернет-банкинг".
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный
набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в
офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило,
с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты,
покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги,
платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и
пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по
стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета,
оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм
и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по
своим счетам за любой промежуток времени.
В отличие от традиционного, виртуальный интернет-банк работает
круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в
соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно
реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав
валюту и т.д.).
Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью
использования телефона и специальных программ, с помощью которых
компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид
обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.
Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную
справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить
активные операции по своим счетам.
Действия, которые может производить клиент, используя телебанк:
- Получить информацию об остатках за любой операционный день по
тенговым и валютным счетам в речевом виде.
- Получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой
операционный день. Выписки формируются динамически на основании
клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет
возможность получения выписки за произвольный период, в том числе,
за весь период обслуживания в банке.
- Получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой
операционный день в речевом виде.
- Производить движения по счетам (тенговым и валютным). Каждому
платежу, который клиент может произвести, используя телебанк,
присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в виде
"макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми
полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа
телебанк запрашивает у клиента код платежа и предлагает ввести
незаполненные поля.
- Производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ.
Система телебанк по заявке клиента формирует документ, отменяющий
предыдущий платеж.
- Производить плановые платежи. Например, автоматический перевод
средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд или
обязательного медицинского страхования. ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
