Международные платежные системы на современном этапе и карточные продукты выпускаемые ими
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .2
Глава 1.Международные платежные системы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .4
1.1. Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных платежных систем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...4
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 5
Глава 2. Международные платежные системы на современном этапе и карточные продукты выпускаемые ими ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10
2.1. Внедрение «пластиковых денег» и перспективы их развития в Банках Второго Уровня Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 14
2.2. Виды платежных систем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .16
Глава 3. Технологии платежных систем, основанные на смарт.картах ... ... ... ... ... ... ...19
3.1. Карты.счетчики ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .20
3.2. Карты с памятью ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 21
3.3. Микропроцессорные карты ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...22
Глава 4. УИРС ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 23
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .26
Список использованных источников ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .27
Глава 1.Международные платежные системы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .4
1.1. Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных платежных систем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...4
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 5
Глава 2. Международные платежные системы на современном этапе и карточные продукты выпускаемые ими ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10
2.1. Внедрение «пластиковых денег» и перспективы их развития в Банках Второго Уровня Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 14
2.2. Виды платежных систем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .16
Глава 3. Технологии платежных систем, основанные на смарт.картах ... ... ... ... ... ... ...19
3.1. Карты.счетчики ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .20
3.2. Карты с памятью ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 21
3.3. Микропроцессорные карты ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...22
Глава 4. УИРС ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 23
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .26
Список использованных источников ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .27
В последние годы тема электронных денег принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.
Граждане РФ и других стран СНГ долгое время имели весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.
Для того, чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.
В условиях острой конкуренции на ретейловом рынке необходимо находить новые решения, т. е. адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.
Недостаточность исследования данной проблемы и её чрезвычайная актуальность в условиях перехода нашего государства к рынку (а значит, и открытой экономике) обусловили выбор данной темы курсовой работы.
На сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования, в частности появлению смарт-карт и посвящена данная работа.
В первой главе «Международные платежные системы»,я раскрываю тему времени и места возникновения пластиковых карт. Также здесь показан путь развития и преобразования кредитной карты от первой карты «American Express» до известной и на данный момент карты «VISA».
Далее я рассмотрела вопрос о понятии пластиковых карт и их виды. Охватила вопрос о механизме расчетов пластиковыми картами и о их функциональном назначении, показала способ записи информации на карту, а также основные преимущества банковских карт.
Во второй главе, на примере крупнейших международных финансовых ассоциаций, таких как Visa International, Europay International и др. показала что их функционирование опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные и предоставила существующий в настоящее время размер этих комиссионных в таблице №1. Здесь же охватила и рассмотрела вопрос о семействе платежных и кредитных карточек компании Visa International, описав все ее 6 видов. Широко охватила тему о проблемах внедрения «пластиковых денег» и перспективах их развития в Банках Второго Уровня Республики Казахстан. Для раскрытия этих вопросов я выбрала наиболее известные в Казахстане: ОАО «Темiрбанк», «Народный банк Казахстана» и «Казкоммерцбанк».Показала все разнообразие видов платежных карт в Казахстане. Немаловажным вопросом моей курсовой является вопрос о видах платежных систем, ведь большая проблема заключается в
Граждане РФ и других стран СНГ долгое время имели весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.
Для того, чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.
В условиях острой конкуренции на ретейловом рынке необходимо находить новые решения, т. е. адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.
Недостаточность исследования данной проблемы и её чрезвычайная актуальность в условиях перехода нашего государства к рынку (а значит, и открытой экономике) обусловили выбор данной темы курсовой работы.
На сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования, в частности появлению смарт-карт и посвящена данная работа.
В первой главе «Международные платежные системы»,я раскрываю тему времени и места возникновения пластиковых карт. Также здесь показан путь развития и преобразования кредитной карты от первой карты «American Express» до известной и на данный момент карты «VISA».
Далее я рассмотрела вопрос о понятии пластиковых карт и их виды. Охватила вопрос о механизме расчетов пластиковыми картами и о их функциональном назначении, показала способ записи информации на карту, а также основные преимущества банковских карт.
Во второй главе, на примере крупнейших международных финансовых ассоциаций, таких как Visa International, Europay International и др. показала что их функционирование опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные и предоставила существующий в настоящее время размер этих комиссионных в таблице №1. Здесь же охватила и рассмотрела вопрос о семействе платежных и кредитных карточек компании Visa International, описав все ее 6 видов. Широко охватила тему о проблемах внедрения «пластиковых денег» и перспективах их развития в Банках Второго Уровня Республики Казахстан. Для раскрытия этих вопросов я выбрала наиболее известные в Казахстане: ОАО «Темiрбанк», «Народный банк Казахстана» и «Казкоммерцбанк».Показала все разнообразие видов платежных карт в Казахстане. Немаловажным вопросом моей курсовой является вопрос о видах платежных систем, ведь большая проблема заключается в
1. Visa International // Бухгалтерия и банки №3 1997.
2. Ауриемма Майкл Дж. и др. Индустрия банковских пластиковых карточек. -
М., 1997.
3. Буйлов М. Visa на вывоз капитала // Деньги №48 1999
4. Вартанов М., Быстров Л. Пластиковые карточки: прошлое, настоящее,
будущее // Финансист. №8 1997
5. Гусаров В. Пластиковые деньги, или карточные продукты, эмитируемые
Приорбанком// Финансы, учет и аудит №12 1997.
6. Жогов В. Пластиковые деньги // Страховое ревю. № 1 1996.
7. История кредитной карточки //Бухгалтерия и банки № 1 1997
8. Липис А., Маршал Е. Электронная система денежных расчетов – М., 1993
9. Международные банковские стандарты т.2/ Под общ. ред. С.И.Кимок – М.,
1995
10. Прокопов Б. Рынок банковских карточек накануне нового тысячелетия //
Банковский вестник №22 1999
11. Славников Д. В. Пластиковую карточку каждому интернетчику (и не
только…) // Компьютерная газета №16 2000
12. Чуясов В. Деньги – Интернет – деньги // Человек & Internet №13 2001
13. Шастель В. Будущее за карточками с микропроцессором // Банковский
вестник №22 1999
2. Ауриемма Майкл Дж. и др. Индустрия банковских пластиковых карточек. -
М., 1997.
3. Буйлов М. Visa на вывоз капитала // Деньги №48 1999
4. Вартанов М., Быстров Л. Пластиковые карточки: прошлое, настоящее,
будущее // Финансист. №8 1997
5. Гусаров В. Пластиковые деньги, или карточные продукты, эмитируемые
Приорбанком// Финансы, учет и аудит №12 1997.
6. Жогов В. Пластиковые деньги // Страховое ревю. № 1 1996.
7. История кредитной карточки //Бухгалтерия и банки № 1 1997
8. Липис А., Маршал Е. Электронная система денежных расчетов – М., 1993
9. Международные банковские стандарты т.2/ Под общ. ред. С.И.Кимок – М.,
1995
10. Прокопов Б. Рынок банковских карточек накануне нового тысячелетия //
Банковский вестник №22 1999
11. Славников Д. В. Пластиковую карточку каждому интернетчику (и не
только…) // Компьютерная газета №16 2000
12. Чуясов В. Деньги – Интернет – деньги // Человек & Internet №13 2001
13. Шастель В. Будущее за карточками с микропроцессором // Банковский
вестник №22 1999
Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 34 страниц
В избранное:
Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 34 страниц
В избранное:
Содержание
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..2
Глава 1.Международные платежные системы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .4
1.1. Возникновение пластиковых карточек и зарождение
международных платежных систем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 4
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 5
Глава 2. Международные платежные системы на современном этапе и карточные
продукты выпускаемые ими ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10
2.1. Внедрение пластиковых денег и перспективы их развития в
Банках Второго Уровня Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 14
2.2. Виды платежных систем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .16
Глава 3. Технологии платежных систем, основанные на смарт-
картах ... ... ... ... ... ... ...19
3.1. Карты-счетчики ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..20
3.2. Карты с памятью ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 21
3.3. Микропроцессорные карты ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...22
Глава 4. УИРС ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ...23
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..26
Список использованных источников ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .27
Введение
В последние годы тема электронных денег принимает все
большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания
нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают
упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к
созданию единого платежного пространства и соответственно выбор
платежных инструментов - это действительно современные тенденции
во всех государствах.
Граждане РФ и других стран СНГ долгое время имели весьма
смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР
сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и
денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы
своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а
исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское
сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных
стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых
технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.
Для того, чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно
предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять
формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности,
предоставлять комплексный банковский сервис.
В условиях острой конкуренции на ретейловом рынке необходимо
находить новые решения, т. е. адаптировать свою деятельность к
меняющейся технологической инфраструктуре.
Недостаточность исследования данной проблемы и её
чрезвычайная актуальность в условиях перехода нашего государства к рынку
(а значит, и открытой экономике) обусловили выбор данной темы курсовой
работы.
На сегодняшний день существует целый ряд широко
известных международных пластиковых систем, которые отличаются
спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования,
географическими регионами действия. Исследованию их развития,
структуры, тенденций совершенствования, в частности появлению смарт-
карт и посвящена данная работа.
В первой главе Международные платежные системы,я раскрываю тему времени и
места возникновения пластиковых карт. Также здесь показан путь развития и
преобразования кредитной карты от первой карты American Express до
известной и на данный момент карты VISA.
Далее я рассмотрела вопрос о понятии пластиковых карт и их виды. Охватила
вопрос о механизме расчетов пластиковыми картами и о их функциональном
назначении, показала способ записи информации на карту, а также основные
преимущества банковских карт.
Во второй главе, на примере крупнейших международных финансовых ассоциаций,
таких как Visa International, Europay International и др. показала что их
функционирование опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой
выплачиваются комиссионные и предоставила существующий в настоящее время
размер этих комиссионных в таблице №1. Здесь же охватила и рассмотрела
вопрос о семействе платежных и кредитных карточек компании Visa
International, описав все ее 6 видов. Широко охватила тему о проблемах
внедрения пластиковых денег и перспективах их развития в Банках Второго
Уровня Республики Казахстан. Для раскрытия этих вопросов я выбрала наиболее
известные в Казахстане: ОАО Темiрбанк, Народный банк Казахстана и
Казкоммерцбанк.Показала все разнообразие видов платежных карт в
Казахстане. Немаловажным вопросом моей курсовой является вопрос о видах
платежных систем, ведь большая проблема заключается в том, что прежде всего
необходимо решить, в какую систему банк может вступить или же он
намеревается создать собственную локальную платежную систему.
В третьей главе речь идет о том, что практика показывает эффективность
платежной системы, которая зависит не только от правильно выбранных
технических средств ,но и в первую очередь от тщательно отлаженной
технологии и от грамотной финансовой политики эмитента. И этот вопрос я
раскрываю на примере наиболее перспективного платежного средства - смарт-
карта, показав все ее виды и преимущества. Важно было показать и в
дальнейшем иметь представление о картах-счетчиках, о картах с памятью и о
микропроцессорных картах.
В заключении своей курсовой работы я показала, что быстрое распространение
пластиковых денег, превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный
рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным
свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям
участников системы. В сущности, карточка, представляющая собой кусочек
пластика с магнитной полоской, на которой занесены определенные данные о ее
владельце и его счете, является формой доступа к этому счету.
Я считаю, что намного безопасней иметь пластиковую карточку, чем при
очередном походе в магазин рисковать, нося с собой большие суммы денег.
Так же к преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой
карточки можно отнести тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь
сообщить в выдавший ее банк о случившемся, все расчеты по этой карточке
будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.
Недостаточность исследования данной проблемы и её
чрезвычайная актуальность в условиях перехода нашего государства к рынку
(а значит, и открытой экономике) обусловили выбор данной темы курсовой
работы.
В настоящее время пластиковые карты применяются практически повсеместно. И
популярность их растет с каждым днем. Пластиковая карта применяется при
платежных операциях, организации доступа в промышленных зданиях,
индивидуализации личности и многих других случаях.
Достоинства и преимущества универсальных платежных систем:
-доступность-каждый пользователь может открыть электронный счет и
пользоваться им в любом месте в независимости от страны пребывания;
-мобильность-место нахождение обладателя электронного счета не имеет
значения, для доступа к электронному счету необходим лишь компьютер и
специальное ПО (не всегда);
-безопасность -при передаче любой информации, а также транзакций
применяется шифрование по SSL протоколу, с использование 128- битного кода;
-легкость- при использовании платежной системы не требуется никаких
специальных знаний, установка ПО и работа с электронным счетом интуитивно
понятна;
-быстрота- оплата при помощи электронных денег происходит в считанные
секунды.
С помощью пластиковых карт легко решаются неудобства с наличными расчетами,
с оказанием страховых услуг (пластиковая карта, как страховой полис),
идентификационными документами и предоплаченными услугами (мобильная связь,
телефония, Интернет).
Глава 1. Международные платежные системы
1. Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных
платежных систем.
Считается, что идею кредитных карточек выдвинул бостонский журналист
Э.Беллами в 80-е годы прошлого века, описав их в своей
футурологической повести Взгляд назад мир 2000-го года.
Время появления банковских пластиковых карточек является в
определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких
карточках идет речь. В СНГ даже многие банковские сотрудники, рассуждая
о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о кредитных
карточках, некоторые называют их банковскими, некоторые - пластиковыми.
Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие - они про разное.
На самом деле,говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь
материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы
уточняем, кто их эмитирует. Ведя же речь о кредитных картах, мы
подразумеваем схему расчетов между держателями карточки и эмитентом,
который может быть не банком,а,например, магазином или страховой
компанией.
Как это не покажется странным, первыми возникли именно кредитные
карточки, которые небыли пока ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их
состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность клиента вне его
банка.
Естественно, что такое средство кредитования могло появится не иначе как
в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с
конца XIX века. Уже в 1914 году некоторые предприятия розничной торговли
и нефтяные компании начали выдавать своим наиболее богатым
постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать этих клиентов
к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufakturing
были выпущены первые металлические пластинки, а затем уже и пластиковые
на поверхность которых наносились данные о держателе карточки и
срок ее действия.Процесс нанесения рельефных буквенно-цифровых и
специальных символов на карточку назывался эмбоссированием (embossing).
Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую
импринтером, и буквы, выдавленные на ней,
отпечатывались в торговом чеке. После этого оставалось только вписать
сумму покупки и отправить чек в банк для погашения. В последующие
годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как
минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть
беспроцентного кредитования, и многие другие.
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных
карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом
по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-
йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по
кредитной схеме под названием Charge-it. Эта схема предусматривала
собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за
небольшие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал
расписки в банк, и тот оплачивал их со счетов покупателей.
Первая карта American Express (Америкэн Экспресс) была выпущена 1
октября 1958 года. Уже через год эта компания насчитывала 32
тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Главной причиной
была -существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания
дорожных чеков Америкэн Экспресс и огромные финансовые средства,
позволившие кредитовать клиентов. В 50-ые годы свыше 100 американских
коммерческих банков начали свои
программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период
в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступил первый и
второй по величине коммерческие банки: Банк оф Америка и Чейз Манхеттен
Бэнк. Это произошло в 1958 году. По мере роста карточных программ
большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальной сетью
обслуживания своих карточек. В 1966 году Бэнк оф Америка начал
выдавать лицензию на выпуск карточек БэнкАмерикард другим банкам. В
ответ на это несколько крупных банков- конкурентов Бэнк оф
Америка создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА
(Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права
на карты Master Charge (Мастер Чадж), выпускающейся карточной
ассоциацией банков западных штатов, и большинство банков-членов МКА
перешли на выпуск Мастер Чадж. В свою очередь банки выпускавшие
БэнкАмерикард, настояли, чтобы карточная программа была выведена из-
под контроля Бэнк оф Америка. Так в июле 1970 года была создана
Нашнл БэнкАмерикард Инкорпорейтид - НБИ. Параллельно с развитием
американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она
началась еще в 1951 году, когда Дайнерс клаб выдали первую
лицензию на использование своего имени и схемы в
Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и
ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь
банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году Эта система,
объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем
которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Еврокард
Интернэшнл (Eurocard International) со штаб квартирой в Швеции.
Продолжалась конкуренция американских карточек ассоциаций в Европе. В 1974
году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с
БэнкАмерикард, подписав соглашение с британской системой
ЭкспрессКард, которая входила в Ассоциацию "Еврокард". Так началось
сотрудничество "Еврокард" и американской Межбанковской карточной
ассоциации, Выпускающей "Мастер Чадж". Это стало одной из причин, по
которой в 1976 году НБИ переименовала Свою карточку "БэнкАмерикард"
на известную в данный момент VISA. Аналогичный шаг предприняла в
1980 году и МКА, дав своей карточкеновое название - MasterCard.
Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с
Мастеркард, эта ассоциация по мере появления новых технологий
заключила соглашения с компаниями CirrusMaestro, что позволило расширить
ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для
получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние
Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек. Новая организация
начала называться Europay International.
Конкурентная борьба разворачивалась между платежными системами не
только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные
попытки завоевания этого рынка Visa и MasterCard, они проиграли
карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было
почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии Visa и MasterCard вместе
взятых.
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный
инструмент,предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность
безналичной оплаты товаров иили услуг, а также получения наличных
средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах
(банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговлисервиса и
отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или
приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти
операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг"
- товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в
их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего
через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения
платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых
карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на
протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а
клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер
гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий,
предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
Эмитенты и эквайеры
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых
обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой
карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью,
обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи
решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по
взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на
авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары
и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и
пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих
совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-
листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам
на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер
может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих
отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и
совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что
основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые,
связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что
же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности,
то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным
организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с
эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств
точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов,
входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства
(а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность)
должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами.
Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами
обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или
нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские
счета.
Платежная система
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их
субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования
банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в
качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при
создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении
общих правил обслуживания карточек входящих в систему
эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила
охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками -
стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое
оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек -
процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в
состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и
т.д.Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы
является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков.
В состав платежной системы также входят предприятия торговли и
сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного
функционирования платежной системы необходимы и специализированные
нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку
обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры
технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр - специализированная сервисная организация
-обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно
из точек обслуживания) запросов на авторизацию иили протоколов
транзакций -фиксируемых данных о произведенных посредством карточек
платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая,
в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и
держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей
карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-
эмитент не ведет собственной базы (off- line банк). В противном случае
(on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос
в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр
обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании
накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и
рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-
участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-
эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-
листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-
эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и
последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная
система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на
региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы
доступ к сетям передачи данных. Использование
специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено
необходимостью передачи больших объемов данных между географически
распределенными участниками платежной системы при авторизации
карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в
банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в
других случаях. В ходе развития карточных систем возникли разные виды
пластиковых
карточек, различающихся назначением, функциональными и
техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчетов
выделяются двухсторонние и многосторонние системы
По механизму расчетов
Двухсторонние карточки Многосторонние карточки
1.Возникли на базе двухсторонних 1. Возглавляют национальные
соглашений между участниками ассоциации.
расчетов банковских карточек.
2. Владельцы карточек могут 2. Предоставляют владельцу карточки
использовать их для покупки товаров возможность покупать товары в кредит
в замкнутых сетях. у различных торговцев и организаций
сервиса, получать кассовые авансы,
пользоваться автоматами для снятия
наличных денег с банковского счета.
По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:
. кредитные карточки , используемые в кредитных платежных системах
. дебетовые карточки - используемые в дебитных платежных системах,
. карточки с овердрафтом.
По функциональному назначению.
Кредитные карточки Дебетовые карточки Карточки с овердрафтом
Оплата различных услуг иИспользуется для оплаты Возможность производить
товаров за счет товаров и услуг, платежи свыше суммы
предоставленного банком,получения наличных денегкредита, который
либо специализированной в банках путем прямого зачисляется на счет
сервисной компанией, не списания денег со счета владельца карточки. Это
имея ни наличных денег, плательщика. Клиент сравнительно небольшая
ни денег на банковском распоряжается только сумма трактуется как
счете. Необходимо иметь суммой с его банковскогоавтоматическое
договор с банком, в счета, обработка предоставление кредита
котором клиент обязуетсякарточки в режиме без специального
в течение определенного on-line. кредитного договора.
срока возвратить банку
появившийся в результате
платежа долга.
По материалу из которого карточка изготовлена:
-бумажные (картонные)
-пластиковые
-металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение
получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя
карточки часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или
запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если
карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от
подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления
карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт
пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма
важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
По способу записи информации.
ГрафическаяЭмбоссированиеШтрих-к од Магнитная записьЧип Лазерная
запись полоса запись
Самая Позволяет Применялся до Один из самых Очень Еще более
ранняя и значительно изобретения распространенныхдорогая дорогие
простая быстрее магнитной на на технология,карты, чем
форма оформлять полосы, низкаясегодняшний деньнаиболее чиповые,
записи операцию секретность в способов надежное технология
информации.оплаты платежной нанесения хранение записи на
До сих пор карточкой, системе, информации на информации.них схожа
используетсделая оттиск распространеникарту. Очень с записью
я во всех на ней слипа. я не получил. популярна в на
картах, платежных лазерные
наносится системах. диски.
фамилия,
имя,
подпись
По способу записи информации на карту:
. графическая запись;
. эмбоссирование;
. штрих-кодирование;
. кодировка на магнитной полосе;
. чип-карты (смарт-карты);
. лазерная запись(оптические карты).
По эмитентам.
Банковские (универсальные) карточки.Частные карточки
Выпускаются банками и финансовыми Выпускаются коммерческими компаниями
компаниями. для расчетов в торговой и сервисной
сети данной компании.
Основные преимущества банковских карт (особенно
международных платёжных систем) заключаются в их универсальности.
Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их
распространении. Например,
банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе,
ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах,
аэропортах – список можно продолжать достаточно долго.
В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или
клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по
оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по
всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти крты нельзя
использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.
Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
. автономный "электронный кошелек";
. "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
. "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося
у эмитента.
Необходимо отметить, что подавляющее большинство банковских карточек
является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все
карточки\ Visa, EurocardMasterCard, American Express. Обычно в качестве
"электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной
полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса
не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней
информации.
Следует отметить, по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля
смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет
преобладающей.
Глава 2. Международные платежные системы на современном этапе и карточные
продукты выпускаемые ими.
Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее
время являются: Visa International, Europay International,
American Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за
рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере
обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций
опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой
выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля
создателей этих сетей в распределении доходов. Существующий в настоящее
время размер этих комиссионных приведен в
Таблице 1.
Таблица
1
Размер комиссионных вознаграждений взимаемых ведущими международными
компаниями.
Компания % от суммы сделки За один чек (центов)
Visa International 1.54 9.8
Europay International0 1.40 7.0
По данным за 1999 год международный рынок поделен между иностранными
платежными системами следующим образом доля VISA составляет 60 %, Europay
- 24 %, American Express - 12 %, Diners Club - 1,5 %, JCB – 0,5 %.
Причём карты Visa занимают в этой тенденции доминирующее
положение. Оборот по карточкам Visa в 1980 году достиг 1 млрд. долларов. А
через десятилетие в обороте находилось 105 миллионов карточек Visa, а
объем операций достиг 171 млрд. долларов. В 1999 году во всём мире
ежедневно использовалось более 1 миллиарда карт Visa. Товаров и услуг
было оплачено с помощью карт Visa на сумму около 1,6 триллиона
долларов. В настоящее время более 50% всех транзакций физических лиц в
интернет осуществляется с использованием карт VISA.
Таблица
2
Развитие платежной системы VISA
Показатели развития 1973 2000
Количество членов 243 21000
Количество карт 30 миллионов 1 миллиард
Объем операций, USD 3 миллиарда 1.6 триллион
Количество ПТС, 850000 19 миллионов
обслуживающих по картам
VISA
География использования США 300 стран и регионов.
карт.
Быстрыми темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980 году - 55
миллионов карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году -
90 миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году - 350 миллионов
карт и около 600 млрд. долларов, и наконец за 2000 год 440 миллионов карт
(не учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860 миллиардов
долларов.[18]
Карточки MasterCard выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и
финансовых организаций во всех частях мира (табл. 3)
Таблица
3
Участие банков в системе MasterCard- Europay
Район Количество банков
Канада 626
Европа 7691
Латинская Америка 339
Средний Восток Африка 96
Азия Океания 314
итого 21747
Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений
сервиса, принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay,
достигает 17 миллионов (в Европе - 5 млн.), а также 601300 банкоматов в
210 странах и регионах. Общий годовой объем операций за 2000 год
составляет примерно 860 млрд. долларов (рост к 1999 г. -- 21,5% !),
а количество карточек в обращении в настоящее время 400 миллионов.[18]
В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение
о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в последствии
в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно
расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что
усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях
мира.
EUROPAY INTERNATIONAL была образована в результате слияния трех
компаний - Eurocard International, Eurocheque International,
Eurocheque International Holding. В капитале компании участвуют
финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на
предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими
карточками и еврочеками. Соглашение с MasterCard создало объединенную
платежную инфраструктуру, в которую входят банки, торговые предприятия
банкоматы и электронные терминалы.
Аналогичными глобальными коммуникационными сетями обладает Visa
International. Это Visanet для информационного обмена, система
банковских автоматов Plus и другие системы.
Карточка самой крупной платежной системы VISA International, которая
объединяет 21 000 финансовых институтов мира. Карты системы VISA
Int. принимаются к оплате в 16 млн. предприятий торговли и сферы услуг и
400000 банкоматов в более чем 300 странах и регионах мира.[25]Структура
управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется
глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International имеет
несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность
ассоциации в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США,
еще одну - Европа - Средний Восток - Африка и так далее. MasterCard
имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит
иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает
представительствами в семи европейских странах.
Ассоциации предлагают пользователям целую серию карточных продуктов,
которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов
и особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых
учреждений, участвующих в программах. Примером может служить семейство
платежных и кредитных карточек компании VISA INTERNATIONAL. Это
карточки следующих видов
1.) Plus (плас);
2. Interlink (интерлинк);
3. Electron (Электрон);
4. Visa Classic (виза классик);
5. Visa Business (виза бизнес);
6. Visa Premium, Gold (виза премиум (голд)).
Plus Interlink Electron Visa Visa Visa
ClassiBisiness Premium
c
Дебетовая Дебетовая Дебетовая карта. КредитКредитнаяКредитн
карта. Доступ карта. Расчет Предназначена для ная карта. ая
к глобальной через расчетов через карта. карта.
сети автоматовглобальную электронные терминалы
Плас сеть в электронное
работающих в электронных считывание данных с
режиме терминалов в карточки, 100%-ная
on-line. торговых авторизация,
Возможность магазинах, возможность
использования расчет использования как на
международной производится ввнутреннем рынке, так
сети режиме и за границей,
автоматов, реального автоматическое
100%-ная времени, перечисление комиссии
авторизация электронное за международный обмен
операций в считывание банку-эмитенту в
момент данных,100%-намомент совершения
совершения я авторизация,сделки, расчеты по
операций, идентификация системе VisaNet
идентификация производится обеспечивает доступ к
на основе на основе сети автоматов Виза
ПИН-кода, ПИН-кода, и Плас, сделки
низкая возможен поступают для
стоимость доступ к бухгалтерского
выпуска и системе оформления через 3
пользования, автоматов дня, что дает
можно Плас. владельцу карточки
использовать в отсрочку и,
системах следовательно
автоматов бесплатный кредит.
Виза и
торговых
терминалов
Электрон.
Виза-классик,Виза-бизнес,Виза- голд. Это многофункциональные
карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт.
Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной
линией и производить расчеты.
Черты, общие для карточек указанной категории:
доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как
внутри страны, так и за ее пределами;
возможность работы в режиме on-lineoff-line;
возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так
и бумажных денег;
идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;
получение эмитентом комиссии за международный обмен для
возмещения расходов за счет эквайра.
Таким образом, карточки указанных видов обеспечивает владельце быстрый
доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему
расчетов, возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных
услуг.
Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка Visa-Gold
(золотая карточка Визы, называемая также Premier Card). Эта
карточка
рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг
и представляющий для банка наименьший риск.
Ниже приведены некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы
карточки Visa-Gold:
страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;
страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250
тысяч долларов;
10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;
увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;
гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;
при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;
страховки и скидки при аренде автомобиля;
кассовые авансы;
возврат наличными до 1% начисленных сборов.
По карточке Visa-Gold владельцу открывается кредитная линия
с минимальной суммой 5 тысяч долларов.
Всемирно известная международная карточка платежной системы Europay Int.
- одна из самых престижных в мире.
Europay предлагает следующие виды кредитных карточек:
Массовая карточка (mass card). Она имеет заранее установленный
кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой
платежа или возобновляемой кредитной линией.
EurocardMasterCard Mass Direct Debit - расчетная “недорогая”
международная пластиковая карточка. Расход средств по
карточке осуществляется в пределах остатка на счете.
EurocardMasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически
ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом. Погашение
кредита “восстанавливает” лимит кредитования на прежнем уровне. Выдается
клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 500 долларов в течение трех
месяцев.
1. Платежная карточка (charge card) - многоцелевая карточка для
избранных клиентов с возможностями расчетов в глобальном масштабе.
Бизнес Чардж Кард, предназначена для бизнесменов, совершающих частные
деловые поездки и представляющие фирмы на совещаниях и симпозиумах за
границей. Расходы по этой карточке должны полностью
погашаться в течении месяца.
2. Расчетная карточка (business card) являющаяся наилучшим средством
для оплаты представительских и командировочных расходов для сотрудников
любой фирмы. Выдается при условии, что ежемесячный оборот по данному
счету составляет не менее 50000 долларов.
3. престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам,
имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев.
4. Золотая карточка (Gold card). Рассчитана на людей ведущих
роскошный образ жизни. Лимит расходов заранее не фиксирован. Карточка
обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество
обслуживания.
Europay проводит также активную компанию по созданию продуктов с
совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек совместной
торговой маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, транспортных
или сервисных фирм, которые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему, а
также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж.
EurocardMastercard имеют программу по совместным торговым маркам с
крупными авиалиниями (Finnair, Lufthansa, Swiss Air), торговыми
домами, туристическими фирмами, отелями и так далее.
Другое направление - выпуск так называемых клубных карточек для групп
клиентов, связанных общими деловыми, профессиональными или
любительскими интересами - affinity cards.
В настоящее время используют пластиковые карточки с магнитной полосой и
тиснением, которые служат для продавца доказательством того, что банк
гарантировал открытие кредита держателю карточки. Между банком и
клиентом, банком и предприятием торговли или сервиса заключается типовой
договор.
Ставки дисконта, взимаемые банками с предприятий торговли по торговым
счетам в среднем составляют в США 3,5%, что значительно ниже расходов
по содержанию специального кредитного отдела. С помощью кредитной карточки
клиент может оплатить покупку в пределах лимита кредитования не имея,
как правило ни наличности. ни денег на банковском счете. Если
клиент является держателем карточки VISA, MasterCard, он обязан
погашать со своего банковского счета ежемесячно не менее 5% суммы
оплаченных по карточке товаров. остальная часть непогашенных
счетов является кредитом банка клиенту, который
предоставляется под 15-20% годовых в пределах установленного банком-
эмитентом лимита. Плата за пользование карточкой составляет от 20 до 50 $
в год. Лимит кредита может быть изменен в зависимости от того,
насколько
корректно им пользуется держатель карточки и при значительном росте
дохода клиента. Этот лимит для большинства клиентов составляет 3-5 000$ в
месяц.
2.1. Внедрение пластиковых денег и перспективы их развития в Банках
Второго Уровня Республики Казахстан.
На примере трех самых известных и широко используемых банках Казахстана,
таких как Темiрбанк, Казкоммерцбанк и Народный банк Казахстана, мы
рассмотрим все разнообразие платежных карт, существующих в них.
Платежные пластиковые карты уже стали привычными для казахстанцев-
например, только в Казкоммерцбанке на сегодняшний день обслуживаются более
325 тысяч держателей карт. И банк им предлагает им не просто пластик, на
котором хранятся деньги клиента, но и сопутствующие услуги: автоматическое
перечисление денег с карточки на депозитный счет (зарплатный вклад),
использование кредитных средств банка (кредитный лимит, зарплатный кредит),
переводы между карточными иили текущими счетами и многое другое. Новая
карточка GO!Card предоставляет совершенно новые возможности. Имея эту
карточку, вы совершаете покупки в кредит, то есть тратите не свои средства,
а средства банка. Для получения кредита не нужно ходит в банк и собирать
кучу документов-достаточно стать владельцем GO!Card. Карточка GO!Card
принимается к оплате в ресторанах, супермаркетах, автозаправочных
комплексах, магазинах электробытовой техники и т.п.-повсюду где есть
логотип GO!Card, а также принимается к обслуживанию, как платежное
средство в обширной торговой сети по всему миру. Денежные средства
автоматически конвертируются при использовании карточки в другой стране. И
каждая покупка, совершенная с карточкой GO!Card мгновенно приносит
вознаграждение в виде премиальных бонусов.
18 сентября 2007г. АО Казкоммерцбанк в качестве партнера American Express
приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на казахстанском рынке карт
American Express Gold Card и The Platinum Card от American Express,
деноминированных в тенге, долларах США и евро. Первоклассное обслуживание
клинтов 24 часа в сутки, 365 дней в году. Держатели карт American Express
также могут воспользоваться услугами любого из 2200 бюро путешествий
American Express по всему миру. Помимо этого, держателям The Platinum Card
от American Express открыт доступ к дополнительной услуге- консьерж.
Профессионалы высочайшего класса сделают все возможное, чтобы удовлетворить
каждый уникальный запрос клиента, будь это бронирование столика в ресторане
или покупка и доставка подарка любимому ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..2
Глава 1.Международные платежные системы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .4
1.1. Возникновение пластиковых карточек и зарождение
международных платежных систем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 4
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 5
Глава 2. Международные платежные системы на современном этапе и карточные
продукты выпускаемые ими ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10
2.1. Внедрение пластиковых денег и перспективы их развития в
Банках Второго Уровня Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 14
2.2. Виды платежных систем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .16
Глава 3. Технологии платежных систем, основанные на смарт-
картах ... ... ... ... ... ... ...19
3.1. Карты-счетчики ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..20
3.2. Карты с памятью ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 21
3.3. Микропроцессорные карты ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...22
Глава 4. УИРС ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ...23
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..26
Список использованных источников ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .27
Введение
В последние годы тема электронных денег принимает все
большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания
нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают
упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к
созданию единого платежного пространства и соответственно выбор
платежных инструментов - это действительно современные тенденции
во всех государствах.
Граждане РФ и других стран СНГ долгое время имели весьма
смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР
сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и
денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы
своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а
исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское
сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных
стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых
технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.
Для того, чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно
предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять
формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности,
предоставлять комплексный банковский сервис.
В условиях острой конкуренции на ретейловом рынке необходимо
находить новые решения, т. е. адаптировать свою деятельность к
меняющейся технологической инфраструктуре.
Недостаточность исследования данной проблемы и её
чрезвычайная актуальность в условиях перехода нашего государства к рынку
(а значит, и открытой экономике) обусловили выбор данной темы курсовой
работы.
На сегодняшний день существует целый ряд широко
известных международных пластиковых систем, которые отличаются
спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования,
географическими регионами действия. Исследованию их развития,
структуры, тенденций совершенствования, в частности появлению смарт-
карт и посвящена данная работа.
В первой главе Международные платежные системы,я раскрываю тему времени и
места возникновения пластиковых карт. Также здесь показан путь развития и
преобразования кредитной карты от первой карты American Express до
известной и на данный момент карты VISA.
Далее я рассмотрела вопрос о понятии пластиковых карт и их виды. Охватила
вопрос о механизме расчетов пластиковыми картами и о их функциональном
назначении, показала способ записи информации на карту, а также основные
преимущества банковских карт.
Во второй главе, на примере крупнейших международных финансовых ассоциаций,
таких как Visa International, Europay International и др. показала что их
функционирование опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой
выплачиваются комиссионные и предоставила существующий в настоящее время
размер этих комиссионных в таблице №1. Здесь же охватила и рассмотрела
вопрос о семействе платежных и кредитных карточек компании Visa
International, описав все ее 6 видов. Широко охватила тему о проблемах
внедрения пластиковых денег и перспективах их развития в Банках Второго
Уровня Республики Казахстан. Для раскрытия этих вопросов я выбрала наиболее
известные в Казахстане: ОАО Темiрбанк, Народный банк Казахстана и
Казкоммерцбанк.Показала все разнообразие видов платежных карт в
Казахстане. Немаловажным вопросом моей курсовой является вопрос о видах
платежных систем, ведь большая проблема заключается в том, что прежде всего
необходимо решить, в какую систему банк может вступить или же он
намеревается создать собственную локальную платежную систему.
В третьей главе речь идет о том, что практика показывает эффективность
платежной системы, которая зависит не только от правильно выбранных
технических средств ,но и в первую очередь от тщательно отлаженной
технологии и от грамотной финансовой политики эмитента. И этот вопрос я
раскрываю на примере наиболее перспективного платежного средства - смарт-
карта, показав все ее виды и преимущества. Важно было показать и в
дальнейшем иметь представление о картах-счетчиках, о картах с памятью и о
микропроцессорных картах.
В заключении своей курсовой работы я показала, что быстрое распространение
пластиковых денег, превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный
рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным
свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям
участников системы. В сущности, карточка, представляющая собой кусочек
пластика с магнитной полоской, на которой занесены определенные данные о ее
владельце и его счете, является формой доступа к этому счету.
Я считаю, что намного безопасней иметь пластиковую карточку, чем при
очередном походе в магазин рисковать, нося с собой большие суммы денег.
Так же к преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой
карточки можно отнести тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь
сообщить в выдавший ее банк о случившемся, все расчеты по этой карточке
будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.
Недостаточность исследования данной проблемы и её
чрезвычайная актуальность в условиях перехода нашего государства к рынку
(а значит, и открытой экономике) обусловили выбор данной темы курсовой
работы.
В настоящее время пластиковые карты применяются практически повсеместно. И
популярность их растет с каждым днем. Пластиковая карта применяется при
платежных операциях, организации доступа в промышленных зданиях,
индивидуализации личности и многих других случаях.
Достоинства и преимущества универсальных платежных систем:
-доступность-каждый пользователь может открыть электронный счет и
пользоваться им в любом месте в независимости от страны пребывания;
-мобильность-место нахождение обладателя электронного счета не имеет
значения, для доступа к электронному счету необходим лишь компьютер и
специальное ПО (не всегда);
-безопасность -при передаче любой информации, а также транзакций
применяется шифрование по SSL протоколу, с использование 128- битного кода;
-легкость- при использовании платежной системы не требуется никаких
специальных знаний, установка ПО и работа с электронным счетом интуитивно
понятна;
-быстрота- оплата при помощи электронных денег происходит в считанные
секунды.
С помощью пластиковых карт легко решаются неудобства с наличными расчетами,
с оказанием страховых услуг (пластиковая карта, как страховой полис),
идентификационными документами и предоплаченными услугами (мобильная связь,
телефония, Интернет).
Глава 1. Международные платежные системы
1. Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных
платежных систем.
Считается, что идею кредитных карточек выдвинул бостонский журналист
Э.Беллами в 80-е годы прошлого века, описав их в своей
футурологической повести Взгляд назад мир 2000-го года.
Время появления банковских пластиковых карточек является в
определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких
карточках идет речь. В СНГ даже многие банковские сотрудники, рассуждая
о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о кредитных
карточках, некоторые называют их банковскими, некоторые - пластиковыми.
Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие - они про разное.
На самом деле,говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь
материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы
уточняем, кто их эмитирует. Ведя же речь о кредитных картах, мы
подразумеваем схему расчетов между держателями карточки и эмитентом,
который может быть не банком,а,например, магазином или страховой
компанией.
Как это не покажется странным, первыми возникли именно кредитные
карточки, которые небыли пока ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их
состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность клиента вне его
банка.
Естественно, что такое средство кредитования могло появится не иначе как
в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с
конца XIX века. Уже в 1914 году некоторые предприятия розничной торговли
и нефтяные компании начали выдавать своим наиболее богатым
постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать этих клиентов
к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufakturing
были выпущены первые металлические пластинки, а затем уже и пластиковые
на поверхность которых наносились данные о держателе карточки и
срок ее действия.Процесс нанесения рельефных буквенно-цифровых и
специальных символов на карточку назывался эмбоссированием (embossing).
Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую
импринтером, и буквы, выдавленные на ней,
отпечатывались в торговом чеке. После этого оставалось только вписать
сумму покупки и отправить чек в банк для погашения. В последующие
годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как
минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть
беспроцентного кредитования, и многие другие.
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных
карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом
по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-
йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по
кредитной схеме под названием Charge-it. Эта схема предусматривала
собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за
небольшие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал
расписки в банк, и тот оплачивал их со счетов покупателей.
Первая карта American Express (Америкэн Экспресс) была выпущена 1
октября 1958 года. Уже через год эта компания насчитывала 32
тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Главной причиной
была -существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания
дорожных чеков Америкэн Экспресс и огромные финансовые средства,
позволившие кредитовать клиентов. В 50-ые годы свыше 100 американских
коммерческих банков начали свои
программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период
в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступил первый и
второй по величине коммерческие банки: Банк оф Америка и Чейз Манхеттен
Бэнк. Это произошло в 1958 году. По мере роста карточных программ
большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальной сетью
обслуживания своих карточек. В 1966 году Бэнк оф Америка начал
выдавать лицензию на выпуск карточек БэнкАмерикард другим банкам. В
ответ на это несколько крупных банков- конкурентов Бэнк оф
Америка создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА
(Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права
на карты Master Charge (Мастер Чадж), выпускающейся карточной
ассоциацией банков западных штатов, и большинство банков-членов МКА
перешли на выпуск Мастер Чадж. В свою очередь банки выпускавшие
БэнкАмерикард, настояли, чтобы карточная программа была выведена из-
под контроля Бэнк оф Америка. Так в июле 1970 года была создана
Нашнл БэнкАмерикард Инкорпорейтид - НБИ. Параллельно с развитием
американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она
началась еще в 1951 году, когда Дайнерс клаб выдали первую
лицензию на использование своего имени и схемы в
Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и
ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь
банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году Эта система,
объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем
которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Еврокард
Интернэшнл (Eurocard International) со штаб квартирой в Швеции.
Продолжалась конкуренция американских карточек ассоциаций в Европе. В 1974
году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с
БэнкАмерикард, подписав соглашение с британской системой
ЭкспрессКард, которая входила в Ассоциацию "Еврокард". Так началось
сотрудничество "Еврокард" и американской Межбанковской карточной
ассоциации, Выпускающей "Мастер Чадж". Это стало одной из причин, по
которой в 1976 году НБИ переименовала Свою карточку "БэнкАмерикард"
на известную в данный момент VISA. Аналогичный шаг предприняла в
1980 году и МКА, дав своей карточкеновое название - MasterCard.
Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с
Мастеркард, эта ассоциация по мере появления новых технологий
заключила соглашения с компаниями CirrusMaestro, что позволило расширить
ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для
получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние
Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек. Новая организация
начала называться Europay International.
Конкурентная борьба разворачивалась между платежными системами не
только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные
попытки завоевания этого рынка Visa и MasterCard, они проиграли
карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было
почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии Visa и MasterCard вместе
взятых.
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный
инструмент,предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность
безналичной оплаты товаров иили услуг, а также получения наличных
средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах
(банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговлисервиса и
отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или
приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти
операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг"
- товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в
их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего
через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения
платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых
карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на
протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а
клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер
гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий,
предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
Эмитенты и эквайеры
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых
обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой
карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью,
обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи
решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по
взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на
авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары
и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и
пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих
совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-
листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам
на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер
может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих
отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и
совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что
основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые,
связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что
же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности,
то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным
организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с
эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств
точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов,
входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства
(а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность)
должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами.
Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами
обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или
нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские
счета.
Платежная система
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их
субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования
банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в
качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при
создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении
общих правил обслуживания карточек входящих в систему
эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила
охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками -
стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое
оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек -
процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в
состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и
т.д.Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы
является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков.
В состав платежной системы также входят предприятия торговли и
сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного
функционирования платежной системы необходимы и специализированные
нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку
обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры
технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр - специализированная сервисная организация
-обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно
из точек обслуживания) запросов на авторизацию иили протоколов
транзакций -фиксируемых данных о произведенных посредством карточек
платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая,
в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и
держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей
карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-
эмитент не ведет собственной базы (off- line банк). В противном случае
(on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос
в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр
обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании
накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и
рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-
участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-
эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-
листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-
эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и
последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная
система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на
региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы
доступ к сетям передачи данных. Использование
специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено
необходимостью передачи больших объемов данных между географически
распределенными участниками платежной системы при авторизации
карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в
банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в
других случаях. В ходе развития карточных систем возникли разные виды
пластиковых
карточек, различающихся назначением, функциональными и
техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчетов
выделяются двухсторонние и многосторонние системы
По механизму расчетов
Двухсторонние карточки Многосторонние карточки
1.Возникли на базе двухсторонних 1. Возглавляют национальные
соглашений между участниками ассоциации.
расчетов банковских карточек.
2. Владельцы карточек могут 2. Предоставляют владельцу карточки
использовать их для покупки товаров возможность покупать товары в кредит
в замкнутых сетях. у различных торговцев и организаций
сервиса, получать кассовые авансы,
пользоваться автоматами для снятия
наличных денег с банковского счета.
По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:
. кредитные карточки , используемые в кредитных платежных системах
. дебетовые карточки - используемые в дебитных платежных системах,
. карточки с овердрафтом.
По функциональному назначению.
Кредитные карточки Дебетовые карточки Карточки с овердрафтом
Оплата различных услуг иИспользуется для оплаты Возможность производить
товаров за счет товаров и услуг, платежи свыше суммы
предоставленного банком,получения наличных денегкредита, который
либо специализированной в банках путем прямого зачисляется на счет
сервисной компанией, не списания денег со счета владельца карточки. Это
имея ни наличных денег, плательщика. Клиент сравнительно небольшая
ни денег на банковском распоряжается только сумма трактуется как
счете. Необходимо иметь суммой с его банковскогоавтоматическое
договор с банком, в счета, обработка предоставление кредита
котором клиент обязуетсякарточки в режиме без специального
в течение определенного on-line. кредитного договора.
срока возвратить банку
появившийся в результате
платежа долга.
По материалу из которого карточка изготовлена:
-бумажные (картонные)
-пластиковые
-металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение
получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя
карточки часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или
запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если
карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от
подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления
карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт
пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма
важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
По способу записи информации.
ГрафическаяЭмбоссированиеШтрих-к од Магнитная записьЧип Лазерная
запись полоса запись
Самая Позволяет Применялся до Один из самых Очень Еще более
ранняя и значительно изобретения распространенныхдорогая дорогие
простая быстрее магнитной на на технология,карты, чем
форма оформлять полосы, низкаясегодняшний деньнаиболее чиповые,
записи операцию секретность в способов надежное технология
информации.оплаты платежной нанесения хранение записи на
До сих пор карточкой, системе, информации на информации.них схожа
используетсделая оттиск распространеникарту. Очень с записью
я во всех на ней слипа. я не получил. популярна в на
картах, платежных лазерные
наносится системах. диски.
фамилия,
имя,
подпись
По способу записи информации на карту:
. графическая запись;
. эмбоссирование;
. штрих-кодирование;
. кодировка на магнитной полосе;
. чип-карты (смарт-карты);
. лазерная запись(оптические карты).
По эмитентам.
Банковские (универсальные) карточки.Частные карточки
Выпускаются банками и финансовыми Выпускаются коммерческими компаниями
компаниями. для расчетов в торговой и сервисной
сети данной компании.
Основные преимущества банковских карт (особенно
международных платёжных систем) заключаются в их универсальности.
Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их
распространении. Например,
банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе,
ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах,
аэропортах – список можно продолжать достаточно долго.
В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или
клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по
оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по
всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти крты нельзя
использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.
Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
. автономный "электронный кошелек";
. "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
. "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося
у эмитента.
Необходимо отметить, что подавляющее большинство банковских карточек
является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все
карточки\ Visa, EurocardMasterCard, American Express. Обычно в качестве
"электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной
полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса
не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней
информации.
Следует отметить, по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля
смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет
преобладающей.
Глава 2. Международные платежные системы на современном этапе и карточные
продукты выпускаемые ими.
Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее
время являются: Visa International, Europay International,
American Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за
рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере
обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций
опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой
выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля
создателей этих сетей в распределении доходов. Существующий в настоящее
время размер этих комиссионных приведен в
Таблице 1.
Таблица
1
Размер комиссионных вознаграждений взимаемых ведущими международными
компаниями.
Компания % от суммы сделки За один чек (центов)
Visa International 1.54 9.8
Europay International0 1.40 7.0
По данным за 1999 год международный рынок поделен между иностранными
платежными системами следующим образом доля VISA составляет 60 %, Europay
- 24 %, American Express - 12 %, Diners Club - 1,5 %, JCB – 0,5 %.
Причём карты Visa занимают в этой тенденции доминирующее
положение. Оборот по карточкам Visa в 1980 году достиг 1 млрд. долларов. А
через десятилетие в обороте находилось 105 миллионов карточек Visa, а
объем операций достиг 171 млрд. долларов. В 1999 году во всём мире
ежедневно использовалось более 1 миллиарда карт Visa. Товаров и услуг
было оплачено с помощью карт Visa на сумму около 1,6 триллиона
долларов. В настоящее время более 50% всех транзакций физических лиц в
интернет осуществляется с использованием карт VISA.
Таблица
2
Развитие платежной системы VISA
Показатели развития 1973 2000
Количество членов 243 21000
Количество карт 30 миллионов 1 миллиард
Объем операций, USD 3 миллиарда 1.6 триллион
Количество ПТС, 850000 19 миллионов
обслуживающих по картам
VISA
География использования США 300 стран и регионов.
карт.
Быстрыми темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980 году - 55
миллионов карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году -
90 миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году - 350 миллионов
карт и около 600 млрд. долларов, и наконец за 2000 год 440 миллионов карт
(не учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860 миллиардов
долларов.[18]
Карточки MasterCard выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и
финансовых организаций во всех частях мира (табл. 3)
Таблица
3
Участие банков в системе MasterCard- Europay
Район Количество банков
Канада 626
Европа 7691
Латинская Америка 339
Средний Восток Африка 96
Азия Океания 314
итого 21747
Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений
сервиса, принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay,
достигает 17 миллионов (в Европе - 5 млн.), а также 601300 банкоматов в
210 странах и регионах. Общий годовой объем операций за 2000 год
составляет примерно 860 млрд. долларов (рост к 1999 г. -- 21,5% !),
а количество карточек в обращении в настоящее время 400 миллионов.[18]
В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение
о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в последствии
в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно
расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что
усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях
мира.
EUROPAY INTERNATIONAL была образована в результате слияния трех
компаний - Eurocard International, Eurocheque International,
Eurocheque International Holding. В капитале компании участвуют
финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на
предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими
карточками и еврочеками. Соглашение с MasterCard создало объединенную
платежную инфраструктуру, в которую входят банки, торговые предприятия
банкоматы и электронные терминалы.
Аналогичными глобальными коммуникационными сетями обладает Visa
International. Это Visanet для информационного обмена, система
банковских автоматов Plus и другие системы.
Карточка самой крупной платежной системы VISA International, которая
объединяет 21 000 финансовых институтов мира. Карты системы VISA
Int. принимаются к оплате в 16 млн. предприятий торговли и сферы услуг и
400000 банкоматов в более чем 300 странах и регионах мира.[25]Структура
управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется
глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International имеет
несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность
ассоциации в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США,
еще одну - Европа - Средний Восток - Африка и так далее. MasterCard
имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит
иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает
представительствами в семи европейских странах.
Ассоциации предлагают пользователям целую серию карточных продуктов,
которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов
и особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых
учреждений, участвующих в программах. Примером может служить семейство
платежных и кредитных карточек компании VISA INTERNATIONAL. Это
карточки следующих видов
1.) Plus (плас);
2. Interlink (интерлинк);
3. Electron (Электрон);
4. Visa Classic (виза классик);
5. Visa Business (виза бизнес);
6. Visa Premium, Gold (виза премиум (голд)).
Plus Interlink Electron Visa Visa Visa
ClassiBisiness Premium
c
Дебетовая Дебетовая Дебетовая карта. КредитКредитнаяКредитн
карта. Доступ карта. Расчет Предназначена для ная карта. ая
к глобальной через расчетов через карта. карта.
сети автоматовглобальную электронные терминалы
Плас сеть в электронное
работающих в электронных считывание данных с
режиме терминалов в карточки, 100%-ная
on-line. торговых авторизация,
Возможность магазинах, возможность
использования расчет использования как на
международной производится ввнутреннем рынке, так
сети режиме и за границей,
автоматов, реального автоматическое
100%-ная времени, перечисление комиссии
авторизация электронное за международный обмен
операций в считывание банку-эмитенту в
момент данных,100%-намомент совершения
совершения я авторизация,сделки, расчеты по
операций, идентификация системе VisaNet
идентификация производится обеспечивает доступ к
на основе на основе сети автоматов Виза
ПИН-кода, ПИН-кода, и Плас, сделки
низкая возможен поступают для
стоимость доступ к бухгалтерского
выпуска и системе оформления через 3
пользования, автоматов дня, что дает
можно Плас. владельцу карточки
использовать в отсрочку и,
системах следовательно
автоматов бесплатный кредит.
Виза и
торговых
терминалов
Электрон.
Виза-классик,Виза-бизнес,Виза- голд. Это многофункциональные
карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт.
Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной
линией и производить расчеты.
Черты, общие для карточек указанной категории:
доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как
внутри страны, так и за ее пределами;
возможность работы в режиме on-lineoff-line;
возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так
и бумажных денег;
идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;
получение эмитентом комиссии за международный обмен для
возмещения расходов за счет эквайра.
Таким образом, карточки указанных видов обеспечивает владельце быстрый
доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему
расчетов, возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных
услуг.
Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка Visa-Gold
(золотая карточка Визы, называемая также Premier Card). Эта
карточка
рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг
и представляющий для банка наименьший риск.
Ниже приведены некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы
карточки Visa-Gold:
страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;
страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250
тысяч долларов;
10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;
увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;
гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;
при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;
страховки и скидки при аренде автомобиля;
кассовые авансы;
возврат наличными до 1% начисленных сборов.
По карточке Visa-Gold владельцу открывается кредитная линия
с минимальной суммой 5 тысяч долларов.
Всемирно известная международная карточка платежной системы Europay Int.
- одна из самых престижных в мире.
Europay предлагает следующие виды кредитных карточек:
Массовая карточка (mass card). Она имеет заранее установленный
кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой
платежа или возобновляемой кредитной линией.
EurocardMasterCard Mass Direct Debit - расчетная “недорогая”
международная пластиковая карточка. Расход средств по
карточке осуществляется в пределах остатка на счете.
EurocardMasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически
ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом. Погашение
кредита “восстанавливает” лимит кредитования на прежнем уровне. Выдается
клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 500 долларов в течение трех
месяцев.
1. Платежная карточка (charge card) - многоцелевая карточка для
избранных клиентов с возможностями расчетов в глобальном масштабе.
Бизнес Чардж Кард, предназначена для бизнесменов, совершающих частные
деловые поездки и представляющие фирмы на совещаниях и симпозиумах за
границей. Расходы по этой карточке должны полностью
погашаться в течении месяца.
2. Расчетная карточка (business card) являющаяся наилучшим средством
для оплаты представительских и командировочных расходов для сотрудников
любой фирмы. Выдается при условии, что ежемесячный оборот по данному
счету составляет не менее 50000 долларов.
3. престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам,
имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев.
4. Золотая карточка (Gold card). Рассчитана на людей ведущих
роскошный образ жизни. Лимит расходов заранее не фиксирован. Карточка
обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество
обслуживания.
Europay проводит также активную компанию по созданию продуктов с
совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек совместной
торговой маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, транспортных
или сервисных фирм, которые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему, а
также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж.
EurocardMastercard имеют программу по совместным торговым маркам с
крупными авиалиниями (Finnair, Lufthansa, Swiss Air), торговыми
домами, туристическими фирмами, отелями и так далее.
Другое направление - выпуск так называемых клубных карточек для групп
клиентов, связанных общими деловыми, профессиональными или
любительскими интересами - affinity cards.
В настоящее время используют пластиковые карточки с магнитной полосой и
тиснением, которые служат для продавца доказательством того, что банк
гарантировал открытие кредита держателю карточки. Между банком и
клиентом, банком и предприятием торговли или сервиса заключается типовой
договор.
Ставки дисконта, взимаемые банками с предприятий торговли по торговым
счетам в среднем составляют в США 3,5%, что значительно ниже расходов
по содержанию специального кредитного отдела. С помощью кредитной карточки
клиент может оплатить покупку в пределах лимита кредитования не имея,
как правило ни наличности. ни денег на банковском счете. Если
клиент является держателем карточки VISA, MasterCard, он обязан
погашать со своего банковского счета ежемесячно не менее 5% суммы
оплаченных по карточке товаров. остальная часть непогашенных
счетов является кредитом банка клиенту, который
предоставляется под 15-20% годовых в пределах установленного банком-
эмитентом лимита. Плата за пользование карточкой составляет от 20 до 50 $
в год. Лимит кредита может быть изменен в зависимости от того,
насколько
корректно им пользуется держатель карточки и при значительном росте
дохода клиента. Этот лимит для большинства клиентов составляет 3-5 000$ в
месяц.
2.1. Внедрение пластиковых денег и перспективы их развития в Банках
Второго Уровня Республики Казахстан.
На примере трех самых известных и широко используемых банках Казахстана,
таких как Темiрбанк, Казкоммерцбанк и Народный банк Казахстана, мы
рассмотрим все разнообразие платежных карт, существующих в них.
Платежные пластиковые карты уже стали привычными для казахстанцев-
например, только в Казкоммерцбанке на сегодняшний день обслуживаются более
325 тысяч держателей карт. И банк им предлагает им не просто пластик, на
котором хранятся деньги клиента, но и сопутствующие услуги: автоматическое
перечисление денег с карточки на депозитный счет (зарплатный вклад),
использование кредитных средств банка (кредитный лимит, зарплатный кредит),
переводы между карточными иили текущими счетами и многое другое. Новая
карточка GO!Card предоставляет совершенно новые возможности. Имея эту
карточку, вы совершаете покупки в кредит, то есть тратите не свои средства,
а средства банка. Для получения кредита не нужно ходит в банк и собирать
кучу документов-достаточно стать владельцем GO!Card. Карточка GO!Card
принимается к оплате в ресторанах, супермаркетах, автозаправочных
комплексах, магазинах электробытовой техники и т.п.-повсюду где есть
логотип GO!Card, а также принимается к обслуживанию, как платежное
средство в обширной торговой сети по всему миру. Денежные средства
автоматически конвертируются при использовании карточки в другой стране. И
каждая покупка, совершенная с карточкой GO!Card мгновенно приносит
вознаграждение в виде премиальных бонусов.
18 сентября 2007г. АО Казкоммерцбанк в качестве партнера American Express
приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на казахстанском рынке карт
American Express Gold Card и The Platinum Card от American Express,
деноминированных в тенге, долларах США и евро. Первоклассное обслуживание
клинтов 24 часа в сутки, 365 дней в году. Держатели карт American Express
также могут воспользоваться услугами любого из 2200 бюро путешествий
American Express по всему миру. Помимо этого, держателям The Platinum Card
от American Express открыт доступ к дополнительной услуге- консьерж.
Профессионалы высочайшего класса сделают все возможное, чтобы удовлетворить
каждый уникальный запрос клиента, будь это бронирование столика в ресторане
или покупка и доставка подарка любимому ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
