Банковские услуги

Введение

В данной курсовой работе исследуются понятие, виды банковских услуг, а также понятие сегментации банковских услуг, уделяется особое внимание развитию инновационных банковских услуг.

Актуальность темы исследования. Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным и торговым компаниям и населению. В последние десять-двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами.

Цели и задачи работы. Целью исследования является раскрытие сущности и структуры современного рынка банковских услуг, выявление проблем его формирования и развития.

Цель исследования определяет постановку следующих задач:

• рассмотрение банковских услуг, существующих на казахстанском рынке;
• анализ текущего состояния рынка банковских услуг Республики Казахстан.

С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию рынка банковских услуг в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах.

Также существует понятие сегментация рынка банковских услуг, т. е. стратегия фирмы, разделяющей рынки по сегментам, которые характеризуются одинаковой реакцией на маркетинговую деятельность. Сегмент рынка - часть рынка, группа потребителей, обладающих определенными сходными признаками, характеризующимися общими чертами в уровне и характере потребления, проявляющих одинаковое отношение к товару фирмы.

Сегментация рынка - это деление рынка на отдельные сегменты и удовлетворение потребностей этих сегментов с помощью мероприятий маркетинга. Сегментирование - разбивка рынка на четкие группы покупателей, для каждой из которых могут потребоваться отдельные товары и комплексы маркетинга.

Целевым рынком (сегментом) называют выбранный на основе сегментирования наиболее важный и перспективный для товаропроизводителя сегмент рынка.

Фирма, которая действует "вслепую", распыляет свои усилия по всему рынку, вместо того, чтобы сконцентрировать усилия в максимальном проникновении на благоприятные сегменты рынка.

Объектами исследования являются коммерческие банки Республики Казахстан.

Предметом исследования является рынок банковских услуг и его сегментация.

В заключении изложены выводы и предложения, вытекающие из проведенного исследования, а также основные проблемы.

Глава I

Банковские услуги и сегментация рынка банковских услуг

1. Банковские услуги, предлагаемые казахстанскими коммерческими банками

Прежде всего, остановимся на понятии о банке, банк- это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с настоящим Законом правомочно осуществлять банковскую деятельность. Банковской деятельностью является осуществление банковских операций, предоставление услуг, а также проведение иных установленных настоящей статьей операций банками.

К банковским операциям и услугам относятся:

• прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
• открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
• кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;
• переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;
• учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;
• заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• доверительные (трастовые) операции: управление деньгами аффинированными драгоценными металлами и ценными бумагами в интересах и по поручению доверителя;
• клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга;
• сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;
• ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;
• выпуск платежных карточек;
• инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;
• организация обменных операций с иностранной валютой;
• выдача банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме.

Банки осуществляют услуги при наличии правил, которые утверждаются советом директоров банка. Правила содержат следующие условия и процедуры:

• предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;
• предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;
• условия выплаты вознаграждения по депозитам и кредитам;
• требования к принимаемому банком обеспечению;
• ставки и тарифы на проведение банковских операций;
• права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;
• иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций и предоставления услуг.

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения новых банковских услуг. Применение этих услуг рассматривается ими как инновационный рычаг, посредством которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам. На необходимость разработки и внедрения новых банковских услуг в Казахстане повлияло:

• усиление конкуренции между банковскими структурами;

• непрерывное движение предпринимательской мысли;

• вступление Казахстана в ВТО;

• интеграция банковской системы в Европейский Союз;

• ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;

• увеличение размеров отечественных банков;

• диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;

• сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

• проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

• развитие информационных и других технологий.

На основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет следующих банковских услуг, появившихся на рынке банковских услуг в период с 2002 года по 2005 год, представленных в таблице № 1. За рассматриваемый период ведущие казахстанские банки расширили спектр банковских услуг за счет разнообразных инновационных банковских услуг, затронувших различные сферы деятельности. Это было обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах, соответствующих мировым стандартам. Исследование показало, что введением банковских инноваций в сфере банковских услуг активно занимаются такие банки, как Казкоммерцбанк, Банк Туран Алем, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Нурбанк, Валют-Транзит Банк, Банк Каспийский, Альянс Банк и другие казахстанские банки.

Так, в отечественные коммерческие банки стали внедряться и развиваться услуги электронных денежных переводов по Казахстану и СНГ.

Таблица № 1

Инновационные банковские услуги казахстанских коммерческих банков за 2002 - 2005 годы.

1. Сегментация рынка банковских услуг

Основными целями сбора информации о рынке банковских услуг являются выявление, анализ и прогнозирование основных рыночных факторов, которые могут повлиять на банк в рассматриваемый период.
Наиболее интересные перспективные воздействия со стороны рынка выделяются при помощи сегментирования в отдельные группы. Это делает оценку рыночного статуса более легкой. Кроме того, легче предугадывать воздействие изменений со стороны внешней среды. Маркетинговые стратегии банка чаще разрабатываются для сегментов, чем для всего рынка. Затрат на сегментирование рынка не требуется, когда речь идет о разделении общего рынка на такие категории как:

• географическое расположение;
• уровни дохода;
• балансовые отчеты финансовых учреждений.

Напротив, затраты велики, когда необходимо выделить каждого, кто является на рынке уникальным, и таким образом, образует сегмент, а затем найти общие характеристики, которые дадут возможность банку объединить их в сходные по значению группы. Рынок сам подскажет как сегментировать, и его не придется делить по какому-либо устаревшему критерию. Важная стратегическая информация может быть потеряна, если сегментирование будет навязываться.

После того, как рынок был сегментирован, задача состоит в том, чтобы исследовать и анализировать клиентов банка по каждому из сегментов для выявления их нужд и потребностей. Понимание потребностей любых клиентов абсолютно необходимо для банковских маркетинговых служб. Клиенты не покупают банковские услуги, они ищут пути для удовлетворения своих нужд.

В дополнение к идентификации потребностей клиентов при помощи исследования рынка банковских услуг и анализа должны быть собраны данные, дающие банку возможность оценить потенциальное будущее каждого из сегментов рынка. Аналитические выкладки должны отвечать на вопросы об общем рынке, его росте, изменениях, движущих силах и опасностях. Как и результаты анализа общего рынка, анализы сегмента обобщаются в отчете о положении на рынке.

Смысл сбора данных о тех сегментах, которые банк обслуживает, состоит в том, чтобы определить, в каких сегментах банк занимается обширной деятельностью и какова ее доля. Такой обзор, объединенный с общим обзором сегмента, будет отражать изменения на рынке во всех его направлениях. Основные усилия в этой задаче должны быть направлены на то, чтобы выявить сегменты, обслуживаемые банком, и определить банковскую долю рынка и степень его охвата.

Подготовка сведений о настоящих и потенциальных клиентах путем организации и проведения анализов для определения их общих характерных особенностей. Например, анализ юридических лиц может выявить, что большая доля из них специализируется в строительстве. Такая информация очень важна, потому что банк может оказаться уязвимым конкурентами при спаде производства в этой отрасли. Глубокое влияние этих общих характерных особенностей на банк может быть неочевидным, если рассматривать каждого клиента в отдельности.

Сбор информации о клиентах начинается с сегментирования клиентов при помощи разделения их на различные маркетинговые группы.
Выделим пять типов информации о банковских клиентах, которые могут быть полезными для тех, кто планирует стратегию банка ( Таблица № 2) .

Таблица № 2
Информация, рассматриваемая при сборе данных о клиентах:

Для успешного изучения клиентов необходимо, чтобы существовала хорошо разработанная центральная картотека о клиентах.
Многие банки проводили исследования среди своих клиентов для того, чтобы выявить основные характеристики, образ жизни, интерес, хобби, точки зрения и т. д. Однако банки иногда проводят исследования клиентов без представления о том, какая информация о клиентах им необходима для более успешного стратегического планирования. Во всех случаях такие банки были разочарованы результатами. Банкиры, предпринимающие исследование клиентов, должны прежде всего определить, какая информация сделает разработку стратегии более реальной. Например, исследование могло бы фокусироваться на том, чем руководствуются клиенты, принимая решения "воспользоваться услугами именно данного банка".
В основе сегментации конкурирующих банков и других финансово-кредитных учреждений должна быть информация следующего характера:

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда