Конкуренция в банковской сфере
ВВЕДЕНИЕ
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОНКУРЕНЦИЯ НА БАНКОВСКОМ РЫНКЕ 1.1 Сущность банковской конкуренции
1.2 Формы банковской конкуренции
1.3.Эволюция развития банковской конкуренции
2 ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ В КАЗАХСТАНЕ
2.1.Современное состояние банковской конкуренции в Казахстане
2.2 Оценка конкурентной позиции банков второго уровня РК
3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КОНКУРЕНЦИИ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ КАЗАХСТАНА
3.1.Стандарты качества обслуживания клиентов в казахстанских банках
3.2 Пути развития банковской конкуренции в условиях экономического роста в Казахстане
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОНКУРЕНЦИЯ НА БАНКОВСКОМ РЫНКЕ 1.1 Сущность банковской конкуренции
1.2 Формы банковской конкуренции
1.3.Эволюция развития банковской конкуренции
2 ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ В КАЗАХСТАНЕ
2.1.Современное состояние банковской конкуренции в Казахстане
2.2 Оценка конкурентной позиции банков второго уровня РК
3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КОНКУРЕНЦИИ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ КАЗАХСТАНА
3.1.Стандарты качества обслуживания клиентов в казахстанских банках
3.2 Пути развития банковской конкуренции в условиях экономического роста в Казахстане
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Наше государство находится на новом этапе развития и осознания своего места и роли в мировой экономике. В целом, необходимые базовые мероприятия по переходу Казахстана на рыночно ориентированную экономику уже реализованы. Можно констатировать, что в настоящее время Казахстан является более конкурентноспособным и перспективным в экономическом плане государством, чем в момент обретения собственной независимости.
Конкуретноспособность следует рассматривать как следствие устойчивого роста экономики. Устойчивое развитие предполагает удовлетворение нужд нынешнего населения страны без ущемления возможностей для будущих поколений удовлетворять их потребности. Это подразумевает прогресс в трех направлениях – экономическом, социальном и экологическом, которые взаимосвязаны друг с другом.
В каком случае стратегия устойчивого развития является успешной? На наш взгляд, необходимо соблюдение определенных условий. Во-первых, стратегия должна ориентировать страну и подчинять ее экономику задачам устойчивого роста; во-вторых, стратегия должна отражать видение долгосрочного развития и опираться на исторические особенности и базовые ценности страны; в-третьих, она должна разрабатываться с широким участием и при поддержке всех заинтересованных кругов, включая представителей правительства, бизнеса, трудовых коллективов и населения; в-четвертых, основываться на реалистичных и четко отслеживаемых целях, отражающих бюджетные приоритеты.
В экономической науке понятие конкурентноспособности является весьма спорным. Это обусловливает значительные различия в показателях конкурентноспособности и ее определениях.
В ОЭСР официально признано следующее определение: конкурентноспособность нации – это уровень возможностей страны в рамках свободной рыночной экономики в производстве товаров и услуг, которые соответствуют требованиям международных рынков, при этом поддерживая и увеличивая реальные доходы населения в течение длительного времени.
Для Казахстана достижение устойчивого развития, а, следовательно, конкурентноспособности его экономики, является перспективной задачей.
Банковское дело в экономической системе, основанной на рыночных отношениях, является одним из важнейших секторов экономки страны.
На протяжении длительного времени банков¬ский сектор экономики нашей страны характеризовался диктатом про¬давцов — крайне ограниченного числа государственных банков (такая ситуация характерна для всех экономик командного типа). Да и в пер¬вые годы рыночных преобразований при анализе банковских рынков наиболее заметна была конкуренция покупателей банковских услуг. Типичным примером был кредитный рынок: спрос на кредиты стаби¬льно опережал предложение, процентные ставки неуклонно повыша¬лись. Конкуренция же между кредитными институтами имела место, пожалуй, лишь на рынке депозитов. В связи с этим многие руководите¬ли
Конкуретноспособность следует рассматривать как следствие устойчивого роста экономики. Устойчивое развитие предполагает удовлетворение нужд нынешнего населения страны без ущемления возможностей для будущих поколений удовлетворять их потребности. Это подразумевает прогресс в трех направлениях – экономическом, социальном и экологическом, которые взаимосвязаны друг с другом.
В каком случае стратегия устойчивого развития является успешной? На наш взгляд, необходимо соблюдение определенных условий. Во-первых, стратегия должна ориентировать страну и подчинять ее экономику задачам устойчивого роста; во-вторых, стратегия должна отражать видение долгосрочного развития и опираться на исторические особенности и базовые ценности страны; в-третьих, она должна разрабатываться с широким участием и при поддержке всех заинтересованных кругов, включая представителей правительства, бизнеса, трудовых коллективов и населения; в-четвертых, основываться на реалистичных и четко отслеживаемых целях, отражающих бюджетные приоритеты.
В экономической науке понятие конкурентноспособности является весьма спорным. Это обусловливает значительные различия в показателях конкурентноспособности и ее определениях.
В ОЭСР официально признано следующее определение: конкурентноспособность нации – это уровень возможностей страны в рамках свободной рыночной экономики в производстве товаров и услуг, которые соответствуют требованиям международных рынков, при этом поддерживая и увеличивая реальные доходы населения в течение длительного времени.
Для Казахстана достижение устойчивого развития, а, следовательно, конкурентноспособности его экономики, является перспективной задачей.
Банковское дело в экономической системе, основанной на рыночных отношениях, является одним из важнейших секторов экономки страны.
На протяжении длительного времени банков¬ский сектор экономики нашей страны характеризовался диктатом про¬давцов — крайне ограниченного числа государственных банков (такая ситуация характерна для всех экономик командного типа). Да и в пер¬вые годы рыночных преобразований при анализе банковских рынков наиболее заметна была конкуренция покупателей банковских услуг. Типичным примером был кредитный рынок: спрос на кредиты стаби¬льно опережал предложение, процентные ставки неуклонно повыша¬лись. Конкуренция же между кредитными институтами имела место, пожалуй, лишь на рынке депозитов. В связи с этим многие руководите¬ли
Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 75 страниц
В избранное:
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 75 страниц
В избранное:
ВВЕДЕНИЕ
Наше государство находится на новом этапе развития и осознания своего
места и роли в мировой экономике. В целом, необходимые базовые мероприятия
по переходу Казахстана на рыночно ориентированную экономику уже
реализованы. Можно констатировать, что в настоящее время Казахстан является
более конкурентноспособным и перспективным в экономическом плане
государством, чем в момент обретения собственной независимости.
Конкуретноспособность следует рассматривать как следствие устойчивого
роста экономики. Устойчивое развитие предполагает удовлетворение нужд
нынешнего населения страны без ущемления возможностей для будущих поколений
удовлетворять их потребности. Это подразумевает прогресс в трех
направлениях – экономическом, социальном и экологическом, которые
взаимосвязаны друг с другом.
В каком случае стратегия устойчивого развития является успешной? На
наш взгляд, необходимо соблюдение определенных условий. Во-первых,
стратегия должна ориентировать страну и подчинять ее экономику задачам
устойчивого роста; во-вторых, стратегия должна отражать видение
долгосрочного развития и опираться на исторические особенности и базовые
ценности страны; в-третьих, она должна разрабатываться с широким участием и
при поддержке всех заинтересованных кругов, включая представителей
правительства, бизнеса, трудовых коллективов и населения; в-четвертых,
основываться на реалистичных и четко отслеживаемых целях, отражающих
бюджетные приоритеты.
В экономической науке понятие конкурентноспособности является весьма
спорным. Это обусловливает значительные различия в показателях
конкурентноспособности и ее определениях.
В ОЭСР официально признано следующее определение:
конкурентноспособность нации – это уровень возможностей страны в рамках
свободной рыночной экономики в производстве товаров и услуг, которые
соответствуют требованиям международных рынков, при этом поддерживая и
увеличивая реальные доходы населения в течение длительного времени.
Для Казахстана достижение устойчивого развития, а, следовательно,
конкурентноспособности его экономики, является перспективной задачей.
Банковское дело в экономической системе, основанной на рыночных
отношениях, является одним из важнейших секторов экономки страны.
На протяжении длительного времени банковский сектор экономики нашей
страны характеризовался диктатом продавцов — крайне ограниченного числа
государственных банков (такая ситуация характерна для всех экономик
командного типа). Да и в первые годы рыночных преобразований при анализе
банковских рынков наиболее заметна была конкуренция покупателей банковских
услуг. Типичным примером был кредитный рынок: спрос на кредиты стабильно
опережал предложение, процентные ставки неуклонно повышались. Конкуренция
же между кредитными институтами имела место, пожалуй, лишь на рынке
депозитов. В связи с этим многие руководители коммерческих банков (особенно
крупных) не воспринимали конкуренцию всерьез. Однако, как показала жизнь,
такое представление было неверно. Во-первых, избыток спроса на кредитные
ресурсы не мог существовать вечно, и конъюнктура на кредитном рынке в
1994—1995 гг. существенно изменилась. Во-вторых, как было показано,
банковский рынок и рынок ссудных капиталов — это не одно и то же. Анализ
влияния потребителей банковских услуг дает возможность говорить о
существовании уже сегодня конкуренции продавцов в таких отраслях, как
сберегательное дело, инвестиционное посредничество, выпуск и обслуживание
пластиковых карт. О конкуренции покупателей можно, по-видимому, говорить
применительно к расчетно-кассовому обслуживанию и в недалеком прошлом —
кредитованию. Остальные отрасли либо недостаточно развиты, либо
характеризуются приблизительным соответствием спроса и предложения.
Как известно, в условиях развитой рыночной экономики значение
конкуренции покупателей не столь велико, поскольку обычное состояние
рыночной экономики — рынок покупателя, когда между собой соревнуются
продавцы товаров и услуг. Финансовый же рынок идет в авангарде рыночных
преобразований в российской экономике. Руководителям банков уже сейчас
необходимо серьезно задумываться о выработке собственной конкурентной
стратегии, освоении маркетингового инструментария, возможной перестройке
банковской структуры и переподготовке персонала.
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОНКУРЕНЦИЯ НА БАНКОВСКОМ РЫНКЕ
1.1 Сущность банковской конкуренции
Этимологически термин конкуренция восходит к латинскому
concurrentia, что означает столкновение, состязание, поэтому в самом
общем смысле любую конкуренцию можно определить следующим образом.
Конкуренция — это соперничество, в ходе которого соревнующиеся
стороны, заинтересованные в достижении одной и той же цели, стремятся
победить, опередить своего соперника. Элементы конкуренции (соревнования,
соперничества) можно найти едва ли не во всех сферах окружающего мира: в
природе, спорте, политике, духовной сфере. В экономике конкурентная борьба
выступает в форме экономической, или рыночной, конкуренции.
Содержание рыночной конкуренции, как и любой другой конкуренции,
заключается в соперничестве, или состязании, ее субъектов. При этом
характер и интенсивность соперничества определяются структурой рынка
(числом конкурентов, высотой входных и выходных барьеров и т.п.).
Объектом рыночной конкуренции является экономическая выгода
конкурирующих субъектов. Для продавцов она выражается в получении
максимальной прибыли от продажи товаров, для покупателей — в приобретении
максимальной полезности при покупке товаров.
Субъектами рыночной конкуренции являются участники рыночных отношений
купли-продажи — продавцы и покупатели. Конкуренция между ними возникает из-
за конфликта интересов, обусловленного общностью потребностей (объектов
конкуренции). Поскольку объекты конкуренции для продавцов и покупателей
различны, конкурентная борьба возможна либо между продавцами, либо между
покупателями (т.е. между рыночными субъектами, находящимися по одну
сторону прилавка), но не между продавцами и покупателями.
Таким образом, рыночную конкуренцию можно определить как соперничество
рыночных субъектов (продавцов или покупателей), заинтересованных в
достижении одной и той же цели (продажа или покупка товара с максимальной
выгодой). В качестве характерных признаков рыночной конкуренции можно
выделить следующие:
существование рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей
(продавцов);
наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов),
соревнующихся между собой и использующих различные инструменты рыночной
политики;
чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер
других конкурентов.
Банковская конкуренция является одной из разновидностей рыночной
конкуренции. Ее специфика определяется многими моментами, но основных —
два: во-первых, участвующие в банковской конкуренции субъекты; во-вторых,
среда, в которой осуществляется банковская конкуренция.
Кто является субъектами банковской конкуренции? Если следовать
буквальному значению определяемого понятия, под банковской конкуренцией
следовало бы понимать отношения, складывающиеся исключительно между
коммерческими банками. Но, как мы уже убедились, это было бы неправильно:
каждый отдельно взятый коммерческий банк имеет дело с весьма неоднородной
массой конкурирующих с ним продавцов банковских услуг, одной из групп
которых являются коммерческие банки. Так, американский коммерческий банк в
процессе привлечения свободных денежных средств и выдачи кредитов
испытывает значительное давление со стороны ссудо-сберегательных ассоциаций
и кредитных союзов, формально банками не являющихся, но по существу
предлагающих на рынке точно такие же услуги. Аналогично этому российские
коммерческие банки на современном этапе в борьбе за средства населения
встречают серьезную конкуренцию в лице многочисленных инвестиционных
институтом, эмитентов долговых обязательств разного рода и т.д.
От вида конкуренции, способа ведения, количества конкурентов зависит
то, какими конкурентными преимуществами должны обладать участники этого
процесса, какими способами необходимо вести конкурентную борьбу, как
увеличивать свою конкурентоспособность, чтобы добиться повышения
эффективности деятельности.
Первые наиболее целостные теоретические положения о движущих силах
конкурентной борьбы появились в середине XVIII в. в трудах экономистов
классической политической экономии. Так, А.Смит, объясняя, почему
сокращение предложения приводит к росту цен, ссылался на конкуренцию,
которая "сейчас же начнется" среди покупателей; а когда предложение
слишком велико, цена будет падать тем ниже, чем больше конкуренция между
продавцами, "или смотря по тому, насколько важным окажется для быстрее
сбыть этот товар".[1].
Смит отмечал, что конкуренция лишает участников рыночного процесса
власти над ценой, и первым определил конкуренцию как эффективное средство
ценового регулирования.
Идея совершенной конкуренции, теоретические основы которой заложил
А.Смит и развил Д.Рикардо в "Принципах политической экономии и
налогообложения", сформировала модель, объясняющую, каким образом рыночные
цены в долгосрочном равновесии сочетаются с принципами децентрализованного
управления и способствуют развитию экономики. Дж.С.Миль, ссылаясь на такое
управление, отмечал: "Принимая во внимание то, что конкуренция является
единственным регулировщиком цен, заработной платы, ренты, она сама по себе
является законом, который устанавливает правила этого регулирования." [2].
Представители неоклассической школы, расцвет которой приходится на XIX
век, еще более точно и полно сформулировали влияние конкуренции на ценовую
систему. Предпосылки, сделанные А.Смитом, не объясняли достижение
оптимальных результатов и возможности отклонения от них. Первые попытки по
аналитическому уточнению концепции конкуренции сделаны экономистами-
математиками: Курно А., Джевонсом У.С., Эджуортом Ф.И. [3]. Конкуренция
рассматривалась, как нечто само собой разумеющееся, пронизывающее все
отрасли экономики и ограничиваемое только субъективными причинами.
Профессиональные экономисты единодушно признают особое
фундаментальное, системообразующее значение конкуренции для
функционирования рыночной экономики. Что касается разработки понятия
конкурентоспособности в отечественной науке, то в советский период развития
экономики конкурентоспособности как объективной экономической категории ни
в теории, ни тем более на практике в силу неактуальности этого вопроса для
административно-командной системы не уделялось должного внимания. В наши
дни понятию конкурентоспособности уделяется достаточно больное внимание:
Президент Н.Назарбаев ставит остро вопрос о конкурентоспособности
Казахстана в мировом сообществе, о конкурентоспособности нашей экономики и
конкурентоспособности казахстанцев. [1]. Однако понятие
конкурентоспособности относится к числу недостаточно разработанных
казахстанской экономической наукой. На то есть веские причины:
трансформация национальной хозяйственной системы Казахстана оказалась
настолько быстрой и радикальной, что наука не успела основательно осмыслить
новые реальности. Поэтому среди массы новых явлений после начала рыночных
реформ конкуренция и конкурентоспособность привлекали к себе относительно
скромное внимание на фоне инфляции, банковских и валютных кризисов.
Таким образом, субъектами банковской конкуренции являются не только
сами банки, но и все другие финансовые и нефинансовые учреждения —
участники банковского рынка. Исходя из сказанного, банковскую конкуренцию
можно определить как совершающийся в динамике процесс соперничества
субъектов банковского рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе
прочное положение на этом рынке. Однако данное определение мало говорит о
специфических чертах банковской конкуренции. Особенности банковской
конкуренции как экономического явления определяются также ее сферой.
1.2 Формы банковской конкуренции
Следующим шагом в изучении особенностей банковской конкуренции
является рассмотрение ее форм. Формы банковской конкуренции:
конкуренция продавцов и конкуренция покупателей;
индивидуальная и групповая конкуренция;
внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция;
ценовая и неценовая конкуренция;
совершенная и несовершенная конкуренция.
По определению конкуренции, соперничающие субъекты должны быть
одновременно заинтересованы в достижении одной и той же цели. Иными
словами, непосредственные конкуренты всегда находятся по одну сторону
прилавка — это либо продавцы, либо покупатели. Таким образом, в зависимости
от участвующих в банковской конкуренции рыночных субъектов можно выделить:
1) конкуренцию продавцов банковских услуг и 2) конкуренцию покупателей
банковских услуг.
Конкуренция продавцов — это тип взаимоотношений между продавцами по
поводу установления цен и объемов предложения товаров на рынке,
проявляющийся в их соперничестве за наиболее выгодные условия сбыта товаров
(в данном случае — банковских услуг) и получении на этой основе
максимальной прибыли.
Конкуренция покупателей — это тип взаимоотношений покупателей по
поводу формирования цен и объема спроса на рынке, проявляющийся в
соревновании между ними за доступ к необходимым товарам и наиболее выгодные
условия покупки.
Обе эти формы могут сосуществовать рядом друг с другом, находясь в
определенном сочетании. Их соотношение на каждом конкретном рынке
определяется рыночной силой продавцов и покупателей.
Так, на рынке продавца, где продавцы обладают значительной рыночной
силой и возможностью в определенной степени диктовать покупателям свои
условия (вследствие ненасыщенности рынка, его монополизации и т.д.),
преобладает конкуренция покупателей. Напротив, на рынке покупателя, где
покупатели обладают большей рыночной силой, чем продавцы (из-за
перенасыщения рынка товарами, а также действия некоторых других факторов),
основной формой является конкуренция продавцов.
Какова ситуация на банковском рынке? Является ли он рынком продавца
или рынком покупателя? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно,
поскольку, с одной стороны, банковский рынок не является чем-то единым и
неделимым, а складывается из множества частных рынков (банковских
отраслей), с другой стороны, любой банк может выступать на них как в роли
продавца, так и в роли покупателя.
Понимание этого особенно важно в связи с ситуацией на российском
банковском рынке. На протяжении длительного времени банковский сектор
экономики нашей страны характеризовался диктатом продавцов — крайне
ограниченного числа государственных банков (такая ситуация характерна для
всех экономик командного типа). Да и в первые годы рыночных преобразований
при анализе банковских рынков наиболее заметна была конкуренция покупателей
банковских услуг. Типичным примером был кредитный рынок: спрос на кредиты
стабильно опережал предложение, процентные ставки неуклонно повышались.
Конкуренция же между кредитными институтами имела место, пожалуй, лишь на
рынке депозитов. В связи с этим многие руководители коммерческих банков
(особенно крупных) не воспринимали конкуренцию всерьез. Однако, как
показала жизнь, такое представление было неверно. Во-первых, избыток спроса
на кредитные ресурсы не мог существовать вечно, и конъюнктура на кредитном
рынке в 1994—1995 гг. существенно изменилась. Во-вторых, как было показано,
банковский рынок и рынок ссудных капиталов — это не одно и то же. Анализ
влияния потребителей банковских услуг дает возможность говорить о
существовании уже сегодня конкуренции продавцов в таких отраслях, как
сберегательное дело, инвестиционное посредничество, выпуск и обслуживание
пластиковых карт. О конкуренции покупателей можно, по-видимому, говорить
применительно к расчетно-кассовому обслуживанию и в недалеком прошлом —
кредитованию. Остальные отрасли либо недостаточно развиты, либо
характеризуются приблизительным соответствием спроса и предложения.
Как известно, в условиях развитой рыночной экономики значение
конкуренции покупателей не столь велико, поскольку обычное состояние
рыночной экономики — рынок покупателя, когда между собой соревнуются
продавцы товаров и услуг. Финансовый же рынок идет в авангарде рыночных
преобразований в российской экономике. Руководителям банков уже сейчас
необходимо серьезно задумываться о выработке собственной конкурентной
стратегии, освоении маркетингового инструментария, возможной перестройке
банковской структуры и переподготовке персонала.
Хотя конкурентная борьба предполагает соперничество, было бы
неправильно сводить возникающие в ходе этого соперничества отношения к
отношениям взаимного отталкивания субъектов конкуренции. Закономерностью
конкуренции является и развитие отношений взаимного притяжения между ее
отдельными субъектами в форме совместной деятельности, образования разного
рода объединений (ассоциаций, союзов и т.п.), организационного слияния и
других формах кооперации и концентрации.
В зависимости от степени концентрации субъектов (банковской
конкуренции можно выделить: 1)индивидуальную конкуренцию и 2)групповую
конкуренцию.
Индивидуальная банковская конкуренция имеет место, когда конкурентами
являются отдельные кредитные институты. При групповой банковской
конкуренции друг другу противостоят объединения кредитных институтов,
выступающие в качестве ассоциированных конкурентов.
Итак, групповая конкуренция является следствием индивидуальной. Но
означает ли наличие групповой конкуренции, что индивидуальная конкуренция
между членами одной группы не ведется? По мнению некоторых экономистов,
групповая конкуренция имеет место, когда в той или иной отрасли часть
предприятий объединяется, чтобы сообща действовать против остальных, причем
групповая конкуренция в собственном смысле означает, что объединяются не
конкурирующие между собой предприятия одной отрасли. Этой узкой трактовке
групповой конкуренции противопоставляется групповая конкуренция в широком
смысле, при которой объединенные предприятия могут быть конкурентами друг
другу, а их совместные действия ограничиваются выполнением ряда специальных
задач, решение которых координируется как бы за пределами конкуренции.
По мнению других экономистов, различающих индивидуальную и
коллективную конкурентную политику, групповая конкуренция распространяется
на сферу коллективной конкурентной политики. Ответ на поставленный вопрос
зависит от того, для чего и по какому принципу сформировались группы
конкурентов.
Основные формы объединения предпринимательских усилий финансово-
кредитных институтов и иных субъектов банковской конкуренции следующие:
- объединения (союзы, ассоциации), не преследующие целей непосредственного
извлечения прибыли;
- постоянно действующие совместные финансово-кредитные учреждения;
- временные объединения участников банковского рынка (синдикаты,
консорциумы);
- объединения, включающие нефинансовые структуры (финансово-промышленные
группы, холдинги).
Наиболее распространенным способом объединения предпринимательских
усилий из-за его простоты является образование некоммерческих союзов и
ассоциаций. Нередко ассоциации образуются по кланово-профессиональному
признаку, предполагающему существование родственных отношений между их
участниками, т.е. сходность целей и основных видов деятельности, наличие
общих учредителей и т.д. Примером банковского рынка с групповой
конкуренцией объединений этого типа является банковский рынок Германии, где
в качестве двух ассоциированных конкурентов, проводящих согласованную
рыночную политику, выступают общенациональные объединения сберегательных
касс и кредитных товариществ. Как отмечается в немецкой экономической
литературе, одной из существенных характеристик банковской конкуренции
является то, что ее субъекты преследуют разные цели: между собой
конкурируют частные финансовые институты, нацеленные на достижение прибыли,
с одной стороны, и кредитные товарищества и государственные институты,
ориентированные на развитие экономики, - с другой.
Начиная с 1991-1992 гг. в России возник целый ряд ассоциаций
коммерческих банков и других участников банковского рынка. Основными
направлениями их деятельности являются обеспечение консолидации и
сотрудничества между банками, развитие партнерства, содействие в
обеспечении правовых и социальных гарантий деятельности банков, защита их
профессиональных интересов перед органами власти и реализация
законодательной инициативы, содействие в подготовке кадров и т.д. Примерами
объединений по кланово-профессиональному признаку могут быть Ассоциация
российских банков - АРБ (крупнейшее общенациональное объединение
коммерческих банков), Ассоциация промышленно-строительных банков и др.
Наряду с профессиональным в основе объединений участников банковского
рынка может лежать территориальный признак. К территориальным объединениям
можно отнести Московский банковский союз, банковский союз Большая Волга,
банковскую ассоциацию Азиатско-Тихоокеанского региона, а также
межбанковские объединения и союзы — межбанковское объединение Дело и др.
В последнее время наблюдается создание межбанковских объединений
крупных банков по признаку размера и надежности. Например, группа средних
банков подписала соглашение о взаимных действиях по поддержанию
ликвидности, целью которого является взаимное кредитование и лоббирование
интересов группы средних банков в структурах управления. Это означает, что
в российской банковской системе формируется режим раздельного, разобщенного
развития типов банков. По мнению специалистов, наблюдающаяся в настоящее
время тенденция к образованию клубов, объединяющих банки одного уровня
надежности и не сотрудничающих с менее надежными банками, сохранится и в
будущем.
Однако вне зависимости от консолидирующей основы ни один из видов
ассоциации не предполагает слияния или координации всех видов деятельности
ее участников, а значит, между ними может сохраняться индивидуальная
конкуренция.
Другим способом объединения предпринимательских усилий участников
банковского рынка является организация постоянно действующих совместных
финансово-кредитных учреждений, функционирующих на коммерческой основе,
т.е. преследующих цель получения прибыли.
Примером банковской кооперации такого рода из зарубежной практики
может служить сотрудничество немецкого Дрезднер Банка с различными
банками других стран. Особый размах сотрудничество приобрело в 1992 г.:
немцы усилили своими кадрами представительства в Португалии и Греции,
Бельгии и Голландии, специальные технические группы начали работать над
унификацией системы платежей, выработкой единых подходов к управлению
рисками, технологии обработки данных и принятием единообразной отчетности.
Осенью 1993 г. в Санкт-Петербурге открылся совместный банк БНП - Дрезднер
Банк (Россия), ставший первым в России банком со 100%-ным иностранным
капиталом. Таких совместных предприятий на сегодня создано немало, в том
числе и российскими банками.
Поскольку учредители совместных финансово-кредитных учреждений взаимно
заинтересованы в успешной деятельности и финансовой устойчивости друг
друга, индивидуальная конкуренция между ними исключается.
Третьей формой кооперации участников банковского рынка являются
консорциумы финансово-кредитных институтов.
Банковский консорциум (синдикат, пул) представляет собой группу
банков, временно организованную одним из наиболее крупных банков (главой
консорциума) для совместного проведения кредитных, гарантийных или иных
банковских операции.
В России этот вид объединений получил распространение в фондовом
секторе банковского рынка. В качестве примеров временных объединений можно
привести Чековый синдикат под управлением Глория-банка, Фондовый
эмиссионный синдикат (ФЭС), Консорциум по обслуживанию внешнего долга
бывшего СССР и др.
Коммерческий характер деятельности роднит синдикаты и консорциумы с
совместными предприятиями; однако круг выполняемых ими задач (а
следовательно, поле пересечения индивидуальных и групповых интересов
участников), как правило, достаточно узок, что сближает эти объединения с
некоммерческими ассоциациями. Тем самым консорциумы и синдикаты, являясь
организационной формой групповой конкуренции, не устраняют индивидуальной
конкуренции между их участниками.
Последними из рассматриваемых форм организации групповой конкуренции
на банковском рынке являются финансово-промышленные группы и холдинги.
Финансово-промышленной группой (ФПГ) признается зарегистрированная
группа предприятий, учреждений, организаций, кредитно-финансовых учреждений
и инвестиционных институтов, сформированная в целях объединения
материальных и финансовых ресурсов ее участников для повышения
конкурентоспособности и эффективности производства, создания рациональных
технологических и кооперационных связей, увеличения экспортного потенциала,
ускорения научно-технического прогресса, конверсии оборонных предприятий и
привлечения инвестиций.
Обостряющаяся конкуренция, сужение возможностей для чистой спекуляции,
снижение процентных ставок на кредитном рынке и его неустойчивость,
проявляющаяся в периодических банковских кризисах, - все это вынуждает
наиболее дальновидных банкиров думать о надежных инвестициях, о
переориентации своих капиталов на промышленность. Сегодня существуют
многообразные варианты неформального сращивания банковского и промышленного
капиталов (при чем, как правило, по инициативе или при активном участии
банков). Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с
какой-либо финансовой группой. Определенной альтернативой организации
финансово-промышленных групп в условиях несовершенства российского
законодательства является создание холдингов.
Банковская холдинговая компания представляет собой акционерное
общество, владеющее контрольными пакетами акций ряда юридически
самостоятельных банков и небанковских фирм с целью контроля над их
операциями. Особенно широкое распространение они получили в США, где с
помощью холдинговых компаний крупные банки создают в обширных регионах
целые системы банковских учреждений, управляемых из единого центра и
заменяющих отделения.
Существует два основных вида банковских холдингов - многобанковские
(контролирующие два или более банков) и однобанковские. К крупнейшим
банковским холдингам относится американская компания Ситикорпорейшн
(Ситикорп), основные активы которой принадлежат Ситибэнку.
Многие коммерческие банки для повышения своей экономической
устойчивости создавали некие защитные пояса, включающие комплексы
предприятий и фирм, с деятельностью которых они были постоянно связаны. В
большинстве случаев групповая конкуренция не означает, что между
институтами, принадлежащими к одной группе, нет никакой конкуренции.
Финансово-кредитные институты, действующие на одном рынке, обязательно
конкурируют друг с другом вне зависимости от того, относятся они к одной
группе или нет.
В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции
принято различать: 1)внутриотраслевую конкуренцию и 2) межотраслевую
конкуренцию (рис. 1).
Формы конкуренции в зависимости от отраслевой
принадлежности субъектов
Рисунок 1.
Поскольку ранее было доказано, что банковское дело - это не отдельная
отрасль, а сфера экономики, включающая множество разнообразных, весьма
разнородных, существенно отличающихся друг от друга отраслей, очевидно, что
эта классификация форм банковской конкуренции имеет большое значение.
Внутриотраслевая конкуренция — это конкуренция между представителями
одной отрасли, производящими аналогичные товары и услуги, которые
удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене, качеству,
ассортименту. Она может осуществляться в двух основных формах: а)
предметная и б) видовая конкуренция.
Предметная конкуренция осуществляется между фирмами, выпускающими
идентичные товары, которые различаются лишь качеством изготовления или даже
не отличаются по качеству. Эта ситуация характерна для большинства отраслей
по производству потребительских товаров.
Видовая конкуренция осуществляется между предприятиями, выпускающими
товары одного вида (т.е. предназначенными для одной и той же цели), но
различающиеся каким-то существенно важным параметром. Примером могут
служить автомобили одного класса с различными по мощности двигателями.
Видовая конкуренция менее интенсивна, чем предметная.
Для банковского дела это деление также применимо, хотя и с
определенными ограничениями. Предметная банковская конкуренция возможна в
предоставлении услуг так называемого массового ассортимента, являющихся в
основе своей стандартизированными, однородными. Так, в настоящее время
практически все коммерческие банки принимают от населения вклады до
востребования. По этим стандартизированным услугам в разных банках имеются
только ценовые отличия (разная величина процентной ставки).
Однако далеко не все банковские услуги являются стандартизированными.
Многие из них носят индивидуальный характер, ориентированы на решение
финансовых проблем конкретного клиента. Классический пример — это
кредитование предприятий, где в каждом случае условия определяются
кредитным договором. Здесь имеет место видовая конкуренция. Более того, с
развитием банковского дела и экономики в целом даже услуги массового
ассортимента могут терять свою однородность. Так, одинаковые услуги,
предоставляемые разными банками, нередко приобретают в глазах потребителей
этих услуг отличительные черты, связанные со сформировавшимся имиджем банка
(возникает эффект дифференциации товара). Естественно, при прочих равных
условиях вкладчик пойдет в тот банк, который представляется ему более
солидным, более надежным и т.д.
Таким образом, внутриотраслевая конкуренция в банковском деле
осуществляется в основном в форме видовой конкуренции. С точки зрения
конкурентной стратегии это означает, что разработка новых ассортиментных
единиц в рамках существующего вида еще не обеспечивает конкурентного
преимущества, если она не подкрепляется мерами по формированию
потребительских предпочтений.
Межотраслевая конкуренция — это конкуренция между представителями
различных банковских отраслей. Она может осуществляться в формах: 1)
конкуренции посредством перелива капитала или 2) функциональной конкуренции
(конкуренции субститутами).
Конкуренция посредством перелива капитала возникает при смене
предприятием профиля своей деятельности, или ее диверсификации. Она
вызывается различиями конъюнктуры и нормы прибыли в разных отраслях.
В идеале перелив капитала мог бы приводить к выравниванию нормы
прибыли по всем отраслям. Однако на практике для перелива капитала
существуют препятствия, которые в экономической литературе получили
название входных и выходных барьеров.
Перелив капитала используется для входа извне (т.е. из небанковских
секторов экономики) на банковский рынок, а также при попытке финансово-
кредитных институтов завоевать себе место в новых для них отраслях. Однако,
учитывая то, что значительная часть институтов банковского рынка действует
одновременно в нескольких (а универсальные коммерческие банки - во всех)
банковских отраслях, перелив капитала здесь чаще всего выступает в форме
его перераспределения между отраслями (изменения структуры портфеля).
Функциональная конкуренция в отличие от конкуренции посредством
перелива капитала не предполагает перехода в другую отрасль. Она
основывается на том факте, что совершенно разные товары, производимые
предприятиями разных отраслей, могут выполнять для потребителя одинаковые
функции и выступать в качестве взаимозаменяемых товаров (товаров-
субститутов).
Так, конкурентом производителя коньков может быть и производитель лыж
— в той мере, в какой для потребителя два вида зимнего спорта являются
взаимозаменяемыми. Также взаимозаменяемыми являются, например, многие
продукты питания. Наличие субститутов резко раздвигает границы рынка и
ведет к обострению межотраслевой конкуренции, поэтому при выработке
конкурентной стратегии наиболее привлекательными для предпринимателя
являются такие отрасли, продукция которых не имеет хороших или близких
заменителей.
Многие банковские услуги являются субститутами друг друга. Однако в
связи с тем, что большинство коммерческих банков в настоящее время являются
универсальными, т.е. представляют собой многоотраслевые,
диверсифицированные предпринимательские структуры, функциональная
банковская конкуренция в явном виде имеет место только там, где в
соперничество вступают специализированные финансово-кредитные учреждения.
Например, небанковские инвестиционные институты вступают в конкуренцию с
банками не только по инвестиционным услугам (внутриотраслевая видовая
конкуренция), но и по депозитным услугам (межотраслевая функциональная
конкуренция).
В Казахстане банковская конкуренция первоначально носила в основном
внутриотраслевой характер, являясь по существу межбанковской. Однако в
последнее время бурно развиваются небанковские финансовые институты
(инвестиционные компании, пенсионные фонды и др.), внедряющиеся на
банковские рынки. Интерес к финансовым операциям проявляют и нефинансовые
предприятии (например, торговые фирмы), которые активно выпускают
облигации, векселя, а также, пользуясь расплывчатостью законодательства,
начинают открыто предлагать такие традиционные банковские услуги, как прием
вкладов и выдача кредитов. Таким образом, налицо перелив капитала в
банковский сектор.
В зависимости от используемых методов конкуренции различают: 1)
ценовую и 2) неценовую конкуренцию (рис. 2).
Формы конкуренции в зависимости
от используемых методов
Рисунок 2
Ценовая конкуренция осуществляется путем изменения (как правило,
снижения) цен на предлагаемые товары и услуги.
Манипулирование ценами - самый старый метод конкуренции и самый
простой с точки зрения технического исполнения. Однако и здесь есть нюансы.
Ценовая конкуренция в экономике может быть: I) открытой (прямой) и 2)
скрытой.
При открытой ценовой конкуренции фирмы широко оповещают потребителей о
снижении цен на свои товары и услуги (проводят сезонные распродажи, акции
по снижению цен, публикуют в газетах и журналах купоны на получение скидки
и др.).
При скрытой ценовой конкуренции фирмы выпускают новый товар с
существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цепу поднимают
непропорционально мало. Особенностью ценовой конкуренции в банковском
секторе экономики является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной
стоимости товара (банковской услуги) и его цены. В связи с этим грань между
открытой и скрытой ценовой конкуренцией расплывчата, а рамки, в которых
банк имеет возможность значительного маневрирования процентными ставками,
уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, довольно-таки
растяжимы. В то же время покупатели банковских услуг, особенно если они
являются постоянными клиентами банка, могут в процессе переговоров
воздействовать на цену, добиваясь существенных скидок.
Однако ценовая конкуренция имеет определенные пределы. Более того, по
оценкам зарубежных экономистов, в банковском деле, как ни в какой другой
сфере экономики, действуют эндогенные и экзогенные силы, сужающие
возможности ценовой конкуренции.
Во-первых, процентные ставки могут подвергаться государственному
воздействию - как прямому ограничению (через установление минимальных и
максимальных ставок, фиксированных ставок по дотируемым государством
льготным кредитам определенным категориям заемщиков, предельной маржи по
ссудам за счет кредитов центрального банка и др.), так и косвенному
регулированию (например, с помощью мер учетной политики, изменения ставок
по рефинансированию, т.е. по ссудам коммерческим банкам, предоставляемым
центральным банком).
Во-вторых, ограниченность ценовой конкуренции в банковском деле
состоит в том, что существует предел процента, ниже которого банк уже не
будет получать прибыль. Это могут позволить себе не все банки и не всегда.
Поэтому современные западные банки стремятся не конкурировать в области цен
на банковские услуги, добиваясь сохранения высоких тарифов и процентных
ставок.
В-третьих, снижение цен не всегда гарантирует увеличение
потребительского спроса. Напротив, в некоторых случаях это может отпугнуть
покупателей, вызвать у них недоверие. Так, с ростом экономической культуры
населения люди начинают понимать, что при выборе кредитного института для
помещения денежных средств на депозит нельзя руководствоваться только
уровнем процентной ставки: нередко высокие ставки по депозитам (которые
заведомо нельзя отработать) устанавливаются тонущими банками,
стремящимися любой ценой привлечь дополнительные финансовые ресурсы. Кроме
того, определенные (элитарные) слои потребителей могут из соображений
престижа ориентироваться на приобретение более дорогих услуг престижных
банков. Все это ведет к тому, что банковская конкуренция все более
принимает неценовый характер.
Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик
товара и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта
(включая рекламу и меры по стимулированию сбыта). Целью применения
неценовых методов конкуренции является формирование устойчивых
потребительских предпочтений.
Особенностью банковского дела является тот факт, что основной
банковский товар — кредит — сам по себе практически не поддается
дифференциации, а остальные банковские услуги легко воспроизводимы
конкурентами (как уже отмечалось выше, патентная защита на банковские
услуги не распространяется), в результате чего большинство банков
предлагают более или менее одинаковый набор услуг. В то же время банк может
осуществить дифференциацию своих услуг посредством улучшения качества
обслуживания. Высокая роль качества обусловлена его непосредственной
взаимосвязью с рентабельностью финансово-кредитного института: улучшение
качества привлекает клиентов и способствует увеличению объемов реализуемых
банковских услуг, что выражается в увеличении прибыли и снижении средних
издержек. По данным американских экономистов, дружелюбное и
квалифицированное обслуживание является основным критерием выбора банка для
большого числа потребителей.
В связи с этим основным оружием банковской неценовой конкуренции
является качество банковских услуг, а проблема определения его критериев
является в настоящее время одной из наиболее важных и актуальных проблем
банковской теории и практики. Критерии качества в производственных отраслях
исследованы в экономической литературе довольно подробно. Большинство
экономистов сходятся на том, что характеристиками качества продукции могут
быть ее надежность, долговечность, безопасность, полезный эффект, издержки
потребления, внешний вид, сервисное обслуживание и др.
Что же касается критериев качества банковских услуг, то здесь ясности
гораздо меньше. Несмотря на то, что важность проблемы качества в банковских
кругах промышленно развитых стран Запада является общепризнанной, до сих
пор нет единства по поводу того, что следует понимать под качеством
банковских услуг. Так, в американской экономической литературе на
протяжении многих лет качество банковских услуг ассоциировалось с
вежливостью обслуживания (courtesy). Однако по мере возрастания внимания к
этой проблеме стали появляться и другие подходы к определению качества.
Например, некоторые экономисты считают, что качество определяется
соответствием банковских услуг требованиям потребителей (conformance to
requirements).
Наличие различных точек зрения по поводу качества в банковском деле
неудивительно: поскольку банковские услуги (как и любые другие услуги) по
определению неосязаемы, их качество является в значительной степени
субъективной категорией. Важным методологическим подходом к исследованию
качества банковских услуг является выделение двух аспектов этой проблемы и,
соответственно, двух систем критериев качества: с позиции банка и с позиции
клиента.
По мнению специалистов, для самого банка качественный уровень работы
определяют скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на
исправление ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации
работников, производительность труда, степень кредитного риска и др.,
соотносимые с уровнем затрат на производство банковских услуг. С точки
зрения клиента, критериями качества банковского обслуживания являются
скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и
неточностей, часы работы банка, качество консультирования (глубина,
активный или пассивный характер), личностная сторона отношений с банком и
др.; уровень качества банковских услуг клиенты сопоставляют с их ценами.
Очевидно, что в своей деятельности банк должен учитывать обе группы
критериев (при этом следует иметь в виду, что для различных видов
банковских услуг набор критериев будет различаться). Однако в условиях
усиления банковской конкуренции ведущее значение приобретает точка зрения
банковских клиентов. Это обстоятельство нашло выражение в концепции
воспринимаемого качества банковского обслуживания (perceived service
quality). Суть ее заключается в том, что качество определяется не просто
совокупностью свойств той или иной банковской услуги, а соотношением этих
свойств, с одной стороны, и ожиданий потребителей — с другой, соответствием
характеристик банковской услуги требованиям клиентов. Иными словами,
банковские менеджеры должны иметь четкое представление о том, что важно для
потребителей.
В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого
свободы конкуренции различают: 1) совершенную и 2) несовершенную
конкуренцию (рис. 3).
Совершенная конкуренция — это ничем не ограниченная конкуренция,
складывающаяся в условиях, когда на рынке, действует очень большое число
мелких фирм, продающих идентичные (стандартизированные, однородные) товары,
находящихся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующих
преимущественно ценовыми методами.
Ее основными чертами являются:
1) очень большое число участников (это могут быть сотни или тысячи
самостоятельных фирм);
стандартизированная (однородная) продукция, в результате
чего при данной цене потребителю безразлично, у какого продавца
покупать продукт (на рынке совершенной конкуренции товары всех продавцов
рассматриваются покупателем как точные аналоги);
3) вследствие стандартизации продукции отсутствует основание для
неценовой конкуренции, т.е. конкуренции на базе различий в качестве
продукции, рекламе или стимулировании сбыта. Конкуренция носит ценовый
характер;
новые фирмы могут свободно входить, а существующие — свободно покидать
отрасль, т.е. входные и выходные барьеры низки, легко преодолимы;
каждая фирма производит (покупает) настолько малую часть от общего объема
производства, что увеличение или уменьшение ее индивидуального предложения
(спроса) не будет оказывать ощутимого
влияния на общее предложение (спрос) и, следовательно, цену продукта.
Отдельный конкурирующий производитель (покупатель) выступает как прайс-
тейкер (price-taker), т.е. соглашающийся с ценой.
Формы конкуренции в зависимости от степени монополизации рынка
Рисунок 3
В реальной жизни совершенная конкуренция встречается довольно редко. В
большей или меньшей степени к этой модели приближаются рынки
сельхозпродуктов, развитый валютный рынок и организованный вторичный рынок
ценных бумаг (фондовая биржа). На подавляющем большинстве рынков (в том
числе и банковских) имеет место несовершенная конкуренция.
Несовершенная конкуренция — это конкуренция, ограничиваемая вследствие
того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают
господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы вне
конкуренции; иными словами, имеет место неравенство условий конкуренции.
Принято различать три разновидности рыночных структур,
характеризующихся несовершенной конкуренцией: а) монополистическая
конкуренция; б) олигополия и в) чистая монополия.
Монополистическая конкуренция — это конкуренция между большим числом
продавцов дифференцированной продукции, каждый из которых занимает
квазимонопольное положение в отдельном рыночном секторе (сегменте) и
уделяет основное внимание неценовой конкуренции. Ее основные черты
следующие:
1.Относительно большое число фирм. Для монополистической
конкуренции, в отличие от совершенной, не требуется присутствия сотен или
тысяч фирм; достаточно сравнительно небольшого их числа, скажем 25, 35, 60
или 70.
2.Дифференциация товара. В результате каждая фирма выступает здесь как
квазимонополия, что обусловлено сформировавшимися потребительскими
предпочтениями и исключительным правом фирм на свою торговую марку.
3.Следствием дифференциации товара является то, что основное внимание
уделяется неценовой конкуренции.
4.Вступить в отрасли с монополистической конкуренцией относительно
легко. То, что производители в условиях монополистической конкуренции
являются обычно небольшими по размеру фирмами как в абсолютном, так и в
относительном выражении, предполагает, что экономия на масштабах
производства и требующийся минимальный капитал невелики. В то же время
по сравнению с совершенной конкуренцией могут быть некоторые
дополнительные финансовые барьеры, порожденные потребностью получения
продукта, отличающегося от продукта конкурентов, и необходимостью
рекламировать этот продукт.
5.Фирмы обладают ограниченной возможностью воздействия на цену
вследствие квазимонопольного положения на рынке своего
дифференцированного продукта (но не на рынке в целом). Однако здесь, как и
в условиях совершенной конкуренции, исключается сговор между фирмами.
Олигополия имеет место в условиях, когда на-отраслевом рынке действует
относительно небольшое количество продавцов (но не один), имеющих
возможность согласования своей рыночной политики. Основные черты
олигополии:
1.Относительно малое число фирм на рынке. Частный случай олигополии,
когда на рынке действуют две фирмы, называется дуополией.
2.Продаваемые товары могут быть как однородными
(стандартизированными), так и разнородными (дифференцированными). В
зависимости от этого различают два типа олигополии. Однородная олигополия
имеет место в базовых отраслях с однородной продукцией и большим размером
предприятий. Это - производство стали, цинка, меди, алюминия, свинца,
цемента, технического спирта и т.д., являющихся однородными продуктами в
физическом смысле. Дифференцированная олигополия имеет место в отраслях,
производящих потребительские товары и многие виды услуг, включая
банковские.
3.В зависимости от того, какой характер имеет продукция
(дифференцированный или однородный), большее или меньшее распространение
имеет неценовая конкуренция.
4.Высокие входные барьеры. С одной стороны, на олигопольный рынок
трудно выйти из-за высокой конкурентоспособности существующих, как правило
крупных, фирм и их возможного противодействия. С другой стороны, олигополия
в принципе возникает в тех отраслях, где барьеры вхождения изначально
высоки.
5. В той или иной степени возможен контроль над ценами со стороны
олигополистов. В условиях олигополии рыночные субъекты могут вести себя
разными способами: а) не учитывать поведение конкурентов (как при
совершенной конкуренции); б) пытаться предвидеть поведение других
производителей; в) вступать в сговор с другими производителями. В последнем
случае может возникнуть возможность значительного влияния на цены. В
зависимости от характера рыночного поведения участников олигопольного рынка
различают тайную олигополию ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Наше государство находится на новом этапе развития и осознания своего
места и роли в мировой экономике. В целом, необходимые базовые мероприятия
по переходу Казахстана на рыночно ориентированную экономику уже
реализованы. Можно констатировать, что в настоящее время Казахстан является
более конкурентноспособным и перспективным в экономическом плане
государством, чем в момент обретения собственной независимости.
Конкуретноспособность следует рассматривать как следствие устойчивого
роста экономики. Устойчивое развитие предполагает удовлетворение нужд
нынешнего населения страны без ущемления возможностей для будущих поколений
удовлетворять их потребности. Это подразумевает прогресс в трех
направлениях – экономическом, социальном и экологическом, которые
взаимосвязаны друг с другом.
В каком случае стратегия устойчивого развития является успешной? На
наш взгляд, необходимо соблюдение определенных условий. Во-первых,
стратегия должна ориентировать страну и подчинять ее экономику задачам
устойчивого роста; во-вторых, стратегия должна отражать видение
долгосрочного развития и опираться на исторические особенности и базовые
ценности страны; в-третьих, она должна разрабатываться с широким участием и
при поддержке всех заинтересованных кругов, включая представителей
правительства, бизнеса, трудовых коллективов и населения; в-четвертых,
основываться на реалистичных и четко отслеживаемых целях, отражающих
бюджетные приоритеты.
В экономической науке понятие конкурентноспособности является весьма
спорным. Это обусловливает значительные различия в показателях
конкурентноспособности и ее определениях.
В ОЭСР официально признано следующее определение:
конкурентноспособность нации – это уровень возможностей страны в рамках
свободной рыночной экономики в производстве товаров и услуг, которые
соответствуют требованиям международных рынков, при этом поддерживая и
увеличивая реальные доходы населения в течение длительного времени.
Для Казахстана достижение устойчивого развития, а, следовательно,
конкурентноспособности его экономики, является перспективной задачей.
Банковское дело в экономической системе, основанной на рыночных
отношениях, является одним из важнейших секторов экономки страны.
На протяжении длительного времени банковский сектор экономики нашей
страны характеризовался диктатом продавцов — крайне ограниченного числа
государственных банков (такая ситуация характерна для всех экономик
командного типа). Да и в первые годы рыночных преобразований при анализе
банковских рынков наиболее заметна была конкуренция покупателей банковских
услуг. Типичным примером был кредитный рынок: спрос на кредиты стабильно
опережал предложение, процентные ставки неуклонно повышались. Конкуренция
же между кредитными институтами имела место, пожалуй, лишь на рынке
депозитов. В связи с этим многие руководители коммерческих банков (особенно
крупных) не воспринимали конкуренцию всерьез. Однако, как показала жизнь,
такое представление было неверно. Во-первых, избыток спроса на кредитные
ресурсы не мог существовать вечно, и конъюнктура на кредитном рынке в
1994—1995 гг. существенно изменилась. Во-вторых, как было показано,
банковский рынок и рынок ссудных капиталов — это не одно и то же. Анализ
влияния потребителей банковских услуг дает возможность говорить о
существовании уже сегодня конкуренции продавцов в таких отраслях, как
сберегательное дело, инвестиционное посредничество, выпуск и обслуживание
пластиковых карт. О конкуренции покупателей можно, по-видимому, говорить
применительно к расчетно-кассовому обслуживанию и в недалеком прошлом —
кредитованию. Остальные отрасли либо недостаточно развиты, либо
характеризуются приблизительным соответствием спроса и предложения.
Как известно, в условиях развитой рыночной экономики значение
конкуренции покупателей не столь велико, поскольку обычное состояние
рыночной экономики — рынок покупателя, когда между собой соревнуются
продавцы товаров и услуг. Финансовый же рынок идет в авангарде рыночных
преобразований в российской экономике. Руководителям банков уже сейчас
необходимо серьезно задумываться о выработке собственной конкурентной
стратегии, освоении маркетингового инструментария, возможной перестройке
банковской структуры и переподготовке персонала.
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОНКУРЕНЦИЯ НА БАНКОВСКОМ РЫНКЕ
1.1 Сущность банковской конкуренции
Этимологически термин конкуренция восходит к латинскому
concurrentia, что означает столкновение, состязание, поэтому в самом
общем смысле любую конкуренцию можно определить следующим образом.
Конкуренция — это соперничество, в ходе которого соревнующиеся
стороны, заинтересованные в достижении одной и той же цели, стремятся
победить, опередить своего соперника. Элементы конкуренции (соревнования,
соперничества) можно найти едва ли не во всех сферах окружающего мира: в
природе, спорте, политике, духовной сфере. В экономике конкурентная борьба
выступает в форме экономической, или рыночной, конкуренции.
Содержание рыночной конкуренции, как и любой другой конкуренции,
заключается в соперничестве, или состязании, ее субъектов. При этом
характер и интенсивность соперничества определяются структурой рынка
(числом конкурентов, высотой входных и выходных барьеров и т.п.).
Объектом рыночной конкуренции является экономическая выгода
конкурирующих субъектов. Для продавцов она выражается в получении
максимальной прибыли от продажи товаров, для покупателей — в приобретении
максимальной полезности при покупке товаров.
Субъектами рыночной конкуренции являются участники рыночных отношений
купли-продажи — продавцы и покупатели. Конкуренция между ними возникает из-
за конфликта интересов, обусловленного общностью потребностей (объектов
конкуренции). Поскольку объекты конкуренции для продавцов и покупателей
различны, конкурентная борьба возможна либо между продавцами, либо между
покупателями (т.е. между рыночными субъектами, находящимися по одну
сторону прилавка), но не между продавцами и покупателями.
Таким образом, рыночную конкуренцию можно определить как соперничество
рыночных субъектов (продавцов или покупателей), заинтересованных в
достижении одной и той же цели (продажа или покупка товара с максимальной
выгодой). В качестве характерных признаков рыночной конкуренции можно
выделить следующие:
существование рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей
(продавцов);
наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов),
соревнующихся между собой и использующих различные инструменты рыночной
политики;
чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер
других конкурентов.
Банковская конкуренция является одной из разновидностей рыночной
конкуренции. Ее специфика определяется многими моментами, но основных —
два: во-первых, участвующие в банковской конкуренции субъекты; во-вторых,
среда, в которой осуществляется банковская конкуренция.
Кто является субъектами банковской конкуренции? Если следовать
буквальному значению определяемого понятия, под банковской конкуренцией
следовало бы понимать отношения, складывающиеся исключительно между
коммерческими банками. Но, как мы уже убедились, это было бы неправильно:
каждый отдельно взятый коммерческий банк имеет дело с весьма неоднородной
массой конкурирующих с ним продавцов банковских услуг, одной из групп
которых являются коммерческие банки. Так, американский коммерческий банк в
процессе привлечения свободных денежных средств и выдачи кредитов
испытывает значительное давление со стороны ссудо-сберегательных ассоциаций
и кредитных союзов, формально банками не являющихся, но по существу
предлагающих на рынке точно такие же услуги. Аналогично этому российские
коммерческие банки на современном этапе в борьбе за средства населения
встречают серьезную конкуренцию в лице многочисленных инвестиционных
институтом, эмитентов долговых обязательств разного рода и т.д.
От вида конкуренции, способа ведения, количества конкурентов зависит
то, какими конкурентными преимуществами должны обладать участники этого
процесса, какими способами необходимо вести конкурентную борьбу, как
увеличивать свою конкурентоспособность, чтобы добиться повышения
эффективности деятельности.
Первые наиболее целостные теоретические положения о движущих силах
конкурентной борьбы появились в середине XVIII в. в трудах экономистов
классической политической экономии. Так, А.Смит, объясняя, почему
сокращение предложения приводит к росту цен, ссылался на конкуренцию,
которая "сейчас же начнется" среди покупателей; а когда предложение
слишком велико, цена будет падать тем ниже, чем больше конкуренция между
продавцами, "или смотря по тому, насколько важным окажется для быстрее
сбыть этот товар".[1].
Смит отмечал, что конкуренция лишает участников рыночного процесса
власти над ценой, и первым определил конкуренцию как эффективное средство
ценового регулирования.
Идея совершенной конкуренции, теоретические основы которой заложил
А.Смит и развил Д.Рикардо в "Принципах политической экономии и
налогообложения", сформировала модель, объясняющую, каким образом рыночные
цены в долгосрочном равновесии сочетаются с принципами децентрализованного
управления и способствуют развитию экономики. Дж.С.Миль, ссылаясь на такое
управление, отмечал: "Принимая во внимание то, что конкуренция является
единственным регулировщиком цен, заработной платы, ренты, она сама по себе
является законом, который устанавливает правила этого регулирования." [2].
Представители неоклассической школы, расцвет которой приходится на XIX
век, еще более точно и полно сформулировали влияние конкуренции на ценовую
систему. Предпосылки, сделанные А.Смитом, не объясняли достижение
оптимальных результатов и возможности отклонения от них. Первые попытки по
аналитическому уточнению концепции конкуренции сделаны экономистами-
математиками: Курно А., Джевонсом У.С., Эджуортом Ф.И. [3]. Конкуренция
рассматривалась, как нечто само собой разумеющееся, пронизывающее все
отрасли экономики и ограничиваемое только субъективными причинами.
Профессиональные экономисты единодушно признают особое
фундаментальное, системообразующее значение конкуренции для
функционирования рыночной экономики. Что касается разработки понятия
конкурентоспособности в отечественной науке, то в советский период развития
экономики конкурентоспособности как объективной экономической категории ни
в теории, ни тем более на практике в силу неактуальности этого вопроса для
административно-командной системы не уделялось должного внимания. В наши
дни понятию конкурентоспособности уделяется достаточно больное внимание:
Президент Н.Назарбаев ставит остро вопрос о конкурентоспособности
Казахстана в мировом сообществе, о конкурентоспособности нашей экономики и
конкурентоспособности казахстанцев. [1]. Однако понятие
конкурентоспособности относится к числу недостаточно разработанных
казахстанской экономической наукой. На то есть веские причины:
трансформация национальной хозяйственной системы Казахстана оказалась
настолько быстрой и радикальной, что наука не успела основательно осмыслить
новые реальности. Поэтому среди массы новых явлений после начала рыночных
реформ конкуренция и конкурентоспособность привлекали к себе относительно
скромное внимание на фоне инфляции, банковских и валютных кризисов.
Таким образом, субъектами банковской конкуренции являются не только
сами банки, но и все другие финансовые и нефинансовые учреждения —
участники банковского рынка. Исходя из сказанного, банковскую конкуренцию
можно определить как совершающийся в динамике процесс соперничества
субъектов банковского рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе
прочное положение на этом рынке. Однако данное определение мало говорит о
специфических чертах банковской конкуренции. Особенности банковской
конкуренции как экономического явления определяются также ее сферой.
1.2 Формы банковской конкуренции
Следующим шагом в изучении особенностей банковской конкуренции
является рассмотрение ее форм. Формы банковской конкуренции:
конкуренция продавцов и конкуренция покупателей;
индивидуальная и групповая конкуренция;
внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция;
ценовая и неценовая конкуренция;
совершенная и несовершенная конкуренция.
По определению конкуренции, соперничающие субъекты должны быть
одновременно заинтересованы в достижении одной и той же цели. Иными
словами, непосредственные конкуренты всегда находятся по одну сторону
прилавка — это либо продавцы, либо покупатели. Таким образом, в зависимости
от участвующих в банковской конкуренции рыночных субъектов можно выделить:
1) конкуренцию продавцов банковских услуг и 2) конкуренцию покупателей
банковских услуг.
Конкуренция продавцов — это тип взаимоотношений между продавцами по
поводу установления цен и объемов предложения товаров на рынке,
проявляющийся в их соперничестве за наиболее выгодные условия сбыта товаров
(в данном случае — банковских услуг) и получении на этой основе
максимальной прибыли.
Конкуренция покупателей — это тип взаимоотношений покупателей по
поводу формирования цен и объема спроса на рынке, проявляющийся в
соревновании между ними за доступ к необходимым товарам и наиболее выгодные
условия покупки.
Обе эти формы могут сосуществовать рядом друг с другом, находясь в
определенном сочетании. Их соотношение на каждом конкретном рынке
определяется рыночной силой продавцов и покупателей.
Так, на рынке продавца, где продавцы обладают значительной рыночной
силой и возможностью в определенной степени диктовать покупателям свои
условия (вследствие ненасыщенности рынка, его монополизации и т.д.),
преобладает конкуренция покупателей. Напротив, на рынке покупателя, где
покупатели обладают большей рыночной силой, чем продавцы (из-за
перенасыщения рынка товарами, а также действия некоторых других факторов),
основной формой является конкуренция продавцов.
Какова ситуация на банковском рынке? Является ли он рынком продавца
или рынком покупателя? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно,
поскольку, с одной стороны, банковский рынок не является чем-то единым и
неделимым, а складывается из множества частных рынков (банковских
отраслей), с другой стороны, любой банк может выступать на них как в роли
продавца, так и в роли покупателя.
Понимание этого особенно важно в связи с ситуацией на российском
банковском рынке. На протяжении длительного времени банковский сектор
экономики нашей страны характеризовался диктатом продавцов — крайне
ограниченного числа государственных банков (такая ситуация характерна для
всех экономик командного типа). Да и в первые годы рыночных преобразований
при анализе банковских рынков наиболее заметна была конкуренция покупателей
банковских услуг. Типичным примером был кредитный рынок: спрос на кредиты
стабильно опережал предложение, процентные ставки неуклонно повышались.
Конкуренция же между кредитными институтами имела место, пожалуй, лишь на
рынке депозитов. В связи с этим многие руководители коммерческих банков
(особенно крупных) не воспринимали конкуренцию всерьез. Однако, как
показала жизнь, такое представление было неверно. Во-первых, избыток спроса
на кредитные ресурсы не мог существовать вечно, и конъюнктура на кредитном
рынке в 1994—1995 гг. существенно изменилась. Во-вторых, как было показано,
банковский рынок и рынок ссудных капиталов — это не одно и то же. Анализ
влияния потребителей банковских услуг дает возможность говорить о
существовании уже сегодня конкуренции продавцов в таких отраслях, как
сберегательное дело, инвестиционное посредничество, выпуск и обслуживание
пластиковых карт. О конкуренции покупателей можно, по-видимому, говорить
применительно к расчетно-кассовому обслуживанию и в недалеком прошлом —
кредитованию. Остальные отрасли либо недостаточно развиты, либо
характеризуются приблизительным соответствием спроса и предложения.
Как известно, в условиях развитой рыночной экономики значение
конкуренции покупателей не столь велико, поскольку обычное состояние
рыночной экономики — рынок покупателя, когда между собой соревнуются
продавцы товаров и услуг. Финансовый же рынок идет в авангарде рыночных
преобразований в российской экономике. Руководителям банков уже сейчас
необходимо серьезно задумываться о выработке собственной конкурентной
стратегии, освоении маркетингового инструментария, возможной перестройке
банковской структуры и переподготовке персонала.
Хотя конкурентная борьба предполагает соперничество, было бы
неправильно сводить возникающие в ходе этого соперничества отношения к
отношениям взаимного отталкивания субъектов конкуренции. Закономерностью
конкуренции является и развитие отношений взаимного притяжения между ее
отдельными субъектами в форме совместной деятельности, образования разного
рода объединений (ассоциаций, союзов и т.п.), организационного слияния и
других формах кооперации и концентрации.
В зависимости от степени концентрации субъектов (банковской
конкуренции можно выделить: 1)индивидуальную конкуренцию и 2)групповую
конкуренцию.
Индивидуальная банковская конкуренция имеет место, когда конкурентами
являются отдельные кредитные институты. При групповой банковской
конкуренции друг другу противостоят объединения кредитных институтов,
выступающие в качестве ассоциированных конкурентов.
Итак, групповая конкуренция является следствием индивидуальной. Но
означает ли наличие групповой конкуренции, что индивидуальная конкуренция
между членами одной группы не ведется? По мнению некоторых экономистов,
групповая конкуренция имеет место, когда в той или иной отрасли часть
предприятий объединяется, чтобы сообща действовать против остальных, причем
групповая конкуренция в собственном смысле означает, что объединяются не
конкурирующие между собой предприятия одной отрасли. Этой узкой трактовке
групповой конкуренции противопоставляется групповая конкуренция в широком
смысле, при которой объединенные предприятия могут быть конкурентами друг
другу, а их совместные действия ограничиваются выполнением ряда специальных
задач, решение которых координируется как бы за пределами конкуренции.
По мнению других экономистов, различающих индивидуальную и
коллективную конкурентную политику, групповая конкуренция распространяется
на сферу коллективной конкурентной политики. Ответ на поставленный вопрос
зависит от того, для чего и по какому принципу сформировались группы
конкурентов.
Основные формы объединения предпринимательских усилий финансово-
кредитных институтов и иных субъектов банковской конкуренции следующие:
- объединения (союзы, ассоциации), не преследующие целей непосредственного
извлечения прибыли;
- постоянно действующие совместные финансово-кредитные учреждения;
- временные объединения участников банковского рынка (синдикаты,
консорциумы);
- объединения, включающие нефинансовые структуры (финансово-промышленные
группы, холдинги).
Наиболее распространенным способом объединения предпринимательских
усилий из-за его простоты является образование некоммерческих союзов и
ассоциаций. Нередко ассоциации образуются по кланово-профессиональному
признаку, предполагающему существование родственных отношений между их
участниками, т.е. сходность целей и основных видов деятельности, наличие
общих учредителей и т.д. Примером банковского рынка с групповой
конкуренцией объединений этого типа является банковский рынок Германии, где
в качестве двух ассоциированных конкурентов, проводящих согласованную
рыночную политику, выступают общенациональные объединения сберегательных
касс и кредитных товариществ. Как отмечается в немецкой экономической
литературе, одной из существенных характеристик банковской конкуренции
является то, что ее субъекты преследуют разные цели: между собой
конкурируют частные финансовые институты, нацеленные на достижение прибыли,
с одной стороны, и кредитные товарищества и государственные институты,
ориентированные на развитие экономики, - с другой.
Начиная с 1991-1992 гг. в России возник целый ряд ассоциаций
коммерческих банков и других участников банковского рынка. Основными
направлениями их деятельности являются обеспечение консолидации и
сотрудничества между банками, развитие партнерства, содействие в
обеспечении правовых и социальных гарантий деятельности банков, защита их
профессиональных интересов перед органами власти и реализация
законодательной инициативы, содействие в подготовке кадров и т.д. Примерами
объединений по кланово-профессиональному признаку могут быть Ассоциация
российских банков - АРБ (крупнейшее общенациональное объединение
коммерческих банков), Ассоциация промышленно-строительных банков и др.
Наряду с профессиональным в основе объединений участников банковского
рынка может лежать территориальный признак. К территориальным объединениям
можно отнести Московский банковский союз, банковский союз Большая Волга,
банковскую ассоциацию Азиатско-Тихоокеанского региона, а также
межбанковские объединения и союзы — межбанковское объединение Дело и др.
В последнее время наблюдается создание межбанковских объединений
крупных банков по признаку размера и надежности. Например, группа средних
банков подписала соглашение о взаимных действиях по поддержанию
ликвидности, целью которого является взаимное кредитование и лоббирование
интересов группы средних банков в структурах управления. Это означает, что
в российской банковской системе формируется режим раздельного, разобщенного
развития типов банков. По мнению специалистов, наблюдающаяся в настоящее
время тенденция к образованию клубов, объединяющих банки одного уровня
надежности и не сотрудничающих с менее надежными банками, сохранится и в
будущем.
Однако вне зависимости от консолидирующей основы ни один из видов
ассоциации не предполагает слияния или координации всех видов деятельности
ее участников, а значит, между ними может сохраняться индивидуальная
конкуренция.
Другим способом объединения предпринимательских усилий участников
банковского рынка является организация постоянно действующих совместных
финансово-кредитных учреждений, функционирующих на коммерческой основе,
т.е. преследующих цель получения прибыли.
Примером банковской кооперации такого рода из зарубежной практики
может служить сотрудничество немецкого Дрезднер Банка с различными
банками других стран. Особый размах сотрудничество приобрело в 1992 г.:
немцы усилили своими кадрами представительства в Португалии и Греции,
Бельгии и Голландии, специальные технические группы начали работать над
унификацией системы платежей, выработкой единых подходов к управлению
рисками, технологии обработки данных и принятием единообразной отчетности.
Осенью 1993 г. в Санкт-Петербурге открылся совместный банк БНП - Дрезднер
Банк (Россия), ставший первым в России банком со 100%-ным иностранным
капиталом. Таких совместных предприятий на сегодня создано немало, в том
числе и российскими банками.
Поскольку учредители совместных финансово-кредитных учреждений взаимно
заинтересованы в успешной деятельности и финансовой устойчивости друг
друга, индивидуальная конкуренция между ними исключается.
Третьей формой кооперации участников банковского рынка являются
консорциумы финансово-кредитных институтов.
Банковский консорциум (синдикат, пул) представляет собой группу
банков, временно организованную одним из наиболее крупных банков (главой
консорциума) для совместного проведения кредитных, гарантийных или иных
банковских операции.
В России этот вид объединений получил распространение в фондовом
секторе банковского рынка. В качестве примеров временных объединений можно
привести Чековый синдикат под управлением Глория-банка, Фондовый
эмиссионный синдикат (ФЭС), Консорциум по обслуживанию внешнего долга
бывшего СССР и др.
Коммерческий характер деятельности роднит синдикаты и консорциумы с
совместными предприятиями; однако круг выполняемых ими задач (а
следовательно, поле пересечения индивидуальных и групповых интересов
участников), как правило, достаточно узок, что сближает эти объединения с
некоммерческими ассоциациями. Тем самым консорциумы и синдикаты, являясь
организационной формой групповой конкуренции, не устраняют индивидуальной
конкуренции между их участниками.
Последними из рассматриваемых форм организации групповой конкуренции
на банковском рынке являются финансово-промышленные группы и холдинги.
Финансово-промышленной группой (ФПГ) признается зарегистрированная
группа предприятий, учреждений, организаций, кредитно-финансовых учреждений
и инвестиционных институтов, сформированная в целях объединения
материальных и финансовых ресурсов ее участников для повышения
конкурентоспособности и эффективности производства, создания рациональных
технологических и кооперационных связей, увеличения экспортного потенциала,
ускорения научно-технического прогресса, конверсии оборонных предприятий и
привлечения инвестиций.
Обостряющаяся конкуренция, сужение возможностей для чистой спекуляции,
снижение процентных ставок на кредитном рынке и его неустойчивость,
проявляющаяся в периодических банковских кризисах, - все это вынуждает
наиболее дальновидных банкиров думать о надежных инвестициях, о
переориентации своих капиталов на промышленность. Сегодня существуют
многообразные варианты неформального сращивания банковского и промышленного
капиталов (при чем, как правило, по инициативе или при активном участии
банков). Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с
какой-либо финансовой группой. Определенной альтернативой организации
финансово-промышленных групп в условиях несовершенства российского
законодательства является создание холдингов.
Банковская холдинговая компания представляет собой акционерное
общество, владеющее контрольными пакетами акций ряда юридически
самостоятельных банков и небанковских фирм с целью контроля над их
операциями. Особенно широкое распространение они получили в США, где с
помощью холдинговых компаний крупные банки создают в обширных регионах
целые системы банковских учреждений, управляемых из единого центра и
заменяющих отделения.
Существует два основных вида банковских холдингов - многобанковские
(контролирующие два или более банков) и однобанковские. К крупнейшим
банковским холдингам относится американская компания Ситикорпорейшн
(Ситикорп), основные активы которой принадлежат Ситибэнку.
Многие коммерческие банки для повышения своей экономической
устойчивости создавали некие защитные пояса, включающие комплексы
предприятий и фирм, с деятельностью которых они были постоянно связаны. В
большинстве случаев групповая конкуренция не означает, что между
институтами, принадлежащими к одной группе, нет никакой конкуренции.
Финансово-кредитные институты, действующие на одном рынке, обязательно
конкурируют друг с другом вне зависимости от того, относятся они к одной
группе или нет.
В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции
принято различать: 1)внутриотраслевую конкуренцию и 2) межотраслевую
конкуренцию (рис. 1).
Формы конкуренции в зависимости от отраслевой
принадлежности субъектов
Рисунок 1.
Поскольку ранее было доказано, что банковское дело - это не отдельная
отрасль, а сфера экономики, включающая множество разнообразных, весьма
разнородных, существенно отличающихся друг от друга отраслей, очевидно, что
эта классификация форм банковской конкуренции имеет большое значение.
Внутриотраслевая конкуренция — это конкуренция между представителями
одной отрасли, производящими аналогичные товары и услуги, которые
удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене, качеству,
ассортименту. Она может осуществляться в двух основных формах: а)
предметная и б) видовая конкуренция.
Предметная конкуренция осуществляется между фирмами, выпускающими
идентичные товары, которые различаются лишь качеством изготовления или даже
не отличаются по качеству. Эта ситуация характерна для большинства отраслей
по производству потребительских товаров.
Видовая конкуренция осуществляется между предприятиями, выпускающими
товары одного вида (т.е. предназначенными для одной и той же цели), но
различающиеся каким-то существенно важным параметром. Примером могут
служить автомобили одного класса с различными по мощности двигателями.
Видовая конкуренция менее интенсивна, чем предметная.
Для банковского дела это деление также применимо, хотя и с
определенными ограничениями. Предметная банковская конкуренция возможна в
предоставлении услуг так называемого массового ассортимента, являющихся в
основе своей стандартизированными, однородными. Так, в настоящее время
практически все коммерческие банки принимают от населения вклады до
востребования. По этим стандартизированным услугам в разных банках имеются
только ценовые отличия (разная величина процентной ставки).
Однако далеко не все банковские услуги являются стандартизированными.
Многие из них носят индивидуальный характер, ориентированы на решение
финансовых проблем конкретного клиента. Классический пример — это
кредитование предприятий, где в каждом случае условия определяются
кредитным договором. Здесь имеет место видовая конкуренция. Более того, с
развитием банковского дела и экономики в целом даже услуги массового
ассортимента могут терять свою однородность. Так, одинаковые услуги,
предоставляемые разными банками, нередко приобретают в глазах потребителей
этих услуг отличительные черты, связанные со сформировавшимся имиджем банка
(возникает эффект дифференциации товара). Естественно, при прочих равных
условиях вкладчик пойдет в тот банк, который представляется ему более
солидным, более надежным и т.д.
Таким образом, внутриотраслевая конкуренция в банковском деле
осуществляется в основном в форме видовой конкуренции. С точки зрения
конкурентной стратегии это означает, что разработка новых ассортиментных
единиц в рамках существующего вида еще не обеспечивает конкурентного
преимущества, если она не подкрепляется мерами по формированию
потребительских предпочтений.
Межотраслевая конкуренция — это конкуренция между представителями
различных банковских отраслей. Она может осуществляться в формах: 1)
конкуренции посредством перелива капитала или 2) функциональной конкуренции
(конкуренции субститутами).
Конкуренция посредством перелива капитала возникает при смене
предприятием профиля своей деятельности, или ее диверсификации. Она
вызывается различиями конъюнктуры и нормы прибыли в разных отраслях.
В идеале перелив капитала мог бы приводить к выравниванию нормы
прибыли по всем отраслям. Однако на практике для перелива капитала
существуют препятствия, которые в экономической литературе получили
название входных и выходных барьеров.
Перелив капитала используется для входа извне (т.е. из небанковских
секторов экономики) на банковский рынок, а также при попытке финансово-
кредитных институтов завоевать себе место в новых для них отраслях. Однако,
учитывая то, что значительная часть институтов банковского рынка действует
одновременно в нескольких (а универсальные коммерческие банки - во всех)
банковских отраслях, перелив капитала здесь чаще всего выступает в форме
его перераспределения между отраслями (изменения структуры портфеля).
Функциональная конкуренция в отличие от конкуренции посредством
перелива капитала не предполагает перехода в другую отрасль. Она
основывается на том факте, что совершенно разные товары, производимые
предприятиями разных отраслей, могут выполнять для потребителя одинаковые
функции и выступать в качестве взаимозаменяемых товаров (товаров-
субститутов).
Так, конкурентом производителя коньков может быть и производитель лыж
— в той мере, в какой для потребителя два вида зимнего спорта являются
взаимозаменяемыми. Также взаимозаменяемыми являются, например, многие
продукты питания. Наличие субститутов резко раздвигает границы рынка и
ведет к обострению межотраслевой конкуренции, поэтому при выработке
конкурентной стратегии наиболее привлекательными для предпринимателя
являются такие отрасли, продукция которых не имеет хороших или близких
заменителей.
Многие банковские услуги являются субститутами друг друга. Однако в
связи с тем, что большинство коммерческих банков в настоящее время являются
универсальными, т.е. представляют собой многоотраслевые,
диверсифицированные предпринимательские структуры, функциональная
банковская конкуренция в явном виде имеет место только там, где в
соперничество вступают специализированные финансово-кредитные учреждения.
Например, небанковские инвестиционные институты вступают в конкуренцию с
банками не только по инвестиционным услугам (внутриотраслевая видовая
конкуренция), но и по депозитным услугам (межотраслевая функциональная
конкуренция).
В Казахстане банковская конкуренция первоначально носила в основном
внутриотраслевой характер, являясь по существу межбанковской. Однако в
последнее время бурно развиваются небанковские финансовые институты
(инвестиционные компании, пенсионные фонды и др.), внедряющиеся на
банковские рынки. Интерес к финансовым операциям проявляют и нефинансовые
предприятии (например, торговые фирмы), которые активно выпускают
облигации, векселя, а также, пользуясь расплывчатостью законодательства,
начинают открыто предлагать такие традиционные банковские услуги, как прием
вкладов и выдача кредитов. Таким образом, налицо перелив капитала в
банковский сектор.
В зависимости от используемых методов конкуренции различают: 1)
ценовую и 2) неценовую конкуренцию (рис. 2).
Формы конкуренции в зависимости
от используемых методов
Рисунок 2
Ценовая конкуренция осуществляется путем изменения (как правило,
снижения) цен на предлагаемые товары и услуги.
Манипулирование ценами - самый старый метод конкуренции и самый
простой с точки зрения технического исполнения. Однако и здесь есть нюансы.
Ценовая конкуренция в экономике может быть: I) открытой (прямой) и 2)
скрытой.
При открытой ценовой конкуренции фирмы широко оповещают потребителей о
снижении цен на свои товары и услуги (проводят сезонные распродажи, акции
по снижению цен, публикуют в газетах и журналах купоны на получение скидки
и др.).
При скрытой ценовой конкуренции фирмы выпускают новый товар с
существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цепу поднимают
непропорционально мало. Особенностью ценовой конкуренции в банковском
секторе экономики является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной
стоимости товара (банковской услуги) и его цены. В связи с этим грань между
открытой и скрытой ценовой конкуренцией расплывчата, а рамки, в которых
банк имеет возможность значительного маневрирования процентными ставками,
уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, довольно-таки
растяжимы. В то же время покупатели банковских услуг, особенно если они
являются постоянными клиентами банка, могут в процессе переговоров
воздействовать на цену, добиваясь существенных скидок.
Однако ценовая конкуренция имеет определенные пределы. Более того, по
оценкам зарубежных экономистов, в банковском деле, как ни в какой другой
сфере экономики, действуют эндогенные и экзогенные силы, сужающие
возможности ценовой конкуренции.
Во-первых, процентные ставки могут подвергаться государственному
воздействию - как прямому ограничению (через установление минимальных и
максимальных ставок, фиксированных ставок по дотируемым государством
льготным кредитам определенным категориям заемщиков, предельной маржи по
ссудам за счет кредитов центрального банка и др.), так и косвенному
регулированию (например, с помощью мер учетной политики, изменения ставок
по рефинансированию, т.е. по ссудам коммерческим банкам, предоставляемым
центральным банком).
Во-вторых, ограниченность ценовой конкуренции в банковском деле
состоит в том, что существует предел процента, ниже которого банк уже не
будет получать прибыль. Это могут позволить себе не все банки и не всегда.
Поэтому современные западные банки стремятся не конкурировать в области цен
на банковские услуги, добиваясь сохранения высоких тарифов и процентных
ставок.
В-третьих, снижение цен не всегда гарантирует увеличение
потребительского спроса. Напротив, в некоторых случаях это может отпугнуть
покупателей, вызвать у них недоверие. Так, с ростом экономической культуры
населения люди начинают понимать, что при выборе кредитного института для
помещения денежных средств на депозит нельзя руководствоваться только
уровнем процентной ставки: нередко высокие ставки по депозитам (которые
заведомо нельзя отработать) устанавливаются тонущими банками,
стремящимися любой ценой привлечь дополнительные финансовые ресурсы. Кроме
того, определенные (элитарные) слои потребителей могут из соображений
престижа ориентироваться на приобретение более дорогих услуг престижных
банков. Все это ведет к тому, что банковская конкуренция все более
принимает неценовый характер.
Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик
товара и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта
(включая рекламу и меры по стимулированию сбыта). Целью применения
неценовых методов конкуренции является формирование устойчивых
потребительских предпочтений.
Особенностью банковского дела является тот факт, что основной
банковский товар — кредит — сам по себе практически не поддается
дифференциации, а остальные банковские услуги легко воспроизводимы
конкурентами (как уже отмечалось выше, патентная защита на банковские
услуги не распространяется), в результате чего большинство банков
предлагают более или менее одинаковый набор услуг. В то же время банк может
осуществить дифференциацию своих услуг посредством улучшения качества
обслуживания. Высокая роль качества обусловлена его непосредственной
взаимосвязью с рентабельностью финансово-кредитного института: улучшение
качества привлекает клиентов и способствует увеличению объемов реализуемых
банковских услуг, что выражается в увеличении прибыли и снижении средних
издержек. По данным американских экономистов, дружелюбное и
квалифицированное обслуживание является основным критерием выбора банка для
большого числа потребителей.
В связи с этим основным оружием банковской неценовой конкуренции
является качество банковских услуг, а проблема определения его критериев
является в настоящее время одной из наиболее важных и актуальных проблем
банковской теории и практики. Критерии качества в производственных отраслях
исследованы в экономической литературе довольно подробно. Большинство
экономистов сходятся на том, что характеристиками качества продукции могут
быть ее надежность, долговечность, безопасность, полезный эффект, издержки
потребления, внешний вид, сервисное обслуживание и др.
Что же касается критериев качества банковских услуг, то здесь ясности
гораздо меньше. Несмотря на то, что важность проблемы качества в банковских
кругах промышленно развитых стран Запада является общепризнанной, до сих
пор нет единства по поводу того, что следует понимать под качеством
банковских услуг. Так, в американской экономической литературе на
протяжении многих лет качество банковских услуг ассоциировалось с
вежливостью обслуживания (courtesy). Однако по мере возрастания внимания к
этой проблеме стали появляться и другие подходы к определению качества.
Например, некоторые экономисты считают, что качество определяется
соответствием банковских услуг требованиям потребителей (conformance to
requirements).
Наличие различных точек зрения по поводу качества в банковском деле
неудивительно: поскольку банковские услуги (как и любые другие услуги) по
определению неосязаемы, их качество является в значительной степени
субъективной категорией. Важным методологическим подходом к исследованию
качества банковских услуг является выделение двух аспектов этой проблемы и,
соответственно, двух систем критериев качества: с позиции банка и с позиции
клиента.
По мнению специалистов, для самого банка качественный уровень работы
определяют скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на
исправление ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации
работников, производительность труда, степень кредитного риска и др.,
соотносимые с уровнем затрат на производство банковских услуг. С точки
зрения клиента, критериями качества банковского обслуживания являются
скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и
неточностей, часы работы банка, качество консультирования (глубина,
активный или пассивный характер), личностная сторона отношений с банком и
др.; уровень качества банковских услуг клиенты сопоставляют с их ценами.
Очевидно, что в своей деятельности банк должен учитывать обе группы
критериев (при этом следует иметь в виду, что для различных видов
банковских услуг набор критериев будет различаться). Однако в условиях
усиления банковской конкуренции ведущее значение приобретает точка зрения
банковских клиентов. Это обстоятельство нашло выражение в концепции
воспринимаемого качества банковского обслуживания (perceived service
quality). Суть ее заключается в том, что качество определяется не просто
совокупностью свойств той или иной банковской услуги, а соотношением этих
свойств, с одной стороны, и ожиданий потребителей — с другой, соответствием
характеристик банковской услуги требованиям клиентов. Иными словами,
банковские менеджеры должны иметь четкое представление о том, что важно для
потребителей.
В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого
свободы конкуренции различают: 1) совершенную и 2) несовершенную
конкуренцию (рис. 3).
Совершенная конкуренция — это ничем не ограниченная конкуренция,
складывающаяся в условиях, когда на рынке, действует очень большое число
мелких фирм, продающих идентичные (стандартизированные, однородные) товары,
находящихся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующих
преимущественно ценовыми методами.
Ее основными чертами являются:
1) очень большое число участников (это могут быть сотни или тысячи
самостоятельных фирм);
стандартизированная (однородная) продукция, в результате
чего при данной цене потребителю безразлично, у какого продавца
покупать продукт (на рынке совершенной конкуренции товары всех продавцов
рассматриваются покупателем как точные аналоги);
3) вследствие стандартизации продукции отсутствует основание для
неценовой конкуренции, т.е. конкуренции на базе различий в качестве
продукции, рекламе или стимулировании сбыта. Конкуренция носит ценовый
характер;
новые фирмы могут свободно входить, а существующие — свободно покидать
отрасль, т.е. входные и выходные барьеры низки, легко преодолимы;
каждая фирма производит (покупает) настолько малую часть от общего объема
производства, что увеличение или уменьшение ее индивидуального предложения
(спроса) не будет оказывать ощутимого
влияния на общее предложение (спрос) и, следовательно, цену продукта.
Отдельный конкурирующий производитель (покупатель) выступает как прайс-
тейкер (price-taker), т.е. соглашающийся с ценой.
Формы конкуренции в зависимости от степени монополизации рынка
Рисунок 3
В реальной жизни совершенная конкуренция встречается довольно редко. В
большей или меньшей степени к этой модели приближаются рынки
сельхозпродуктов, развитый валютный рынок и организованный вторичный рынок
ценных бумаг (фондовая биржа). На подавляющем большинстве рынков (в том
числе и банковских) имеет место несовершенная конкуренция.
Несовершенная конкуренция — это конкуренция, ограничиваемая вследствие
того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают
господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы вне
конкуренции; иными словами, имеет место неравенство условий конкуренции.
Принято различать три разновидности рыночных структур,
характеризующихся несовершенной конкуренцией: а) монополистическая
конкуренция; б) олигополия и в) чистая монополия.
Монополистическая конкуренция — это конкуренция между большим числом
продавцов дифференцированной продукции, каждый из которых занимает
квазимонопольное положение в отдельном рыночном секторе (сегменте) и
уделяет основное внимание неценовой конкуренции. Ее основные черты
следующие:
1.Относительно большое число фирм. Для монополистической
конкуренции, в отличие от совершенной, не требуется присутствия сотен или
тысяч фирм; достаточно сравнительно небольшого их числа, скажем 25, 35, 60
или 70.
2.Дифференциация товара. В результате каждая фирма выступает здесь как
квазимонополия, что обусловлено сформировавшимися потребительскими
предпочтениями и исключительным правом фирм на свою торговую марку.
3.Следствием дифференциации товара является то, что основное внимание
уделяется неценовой конкуренции.
4.Вступить в отрасли с монополистической конкуренцией относительно
легко. То, что производители в условиях монополистической конкуренции
являются обычно небольшими по размеру фирмами как в абсолютном, так и в
относительном выражении, предполагает, что экономия на масштабах
производства и требующийся минимальный капитал невелики. В то же время
по сравнению с совершенной конкуренцией могут быть некоторые
дополнительные финансовые барьеры, порожденные потребностью получения
продукта, отличающегося от продукта конкурентов, и необходимостью
рекламировать этот продукт.
5.Фирмы обладают ограниченной возможностью воздействия на цену
вследствие квазимонопольного положения на рынке своего
дифференцированного продукта (но не на рынке в целом). Однако здесь, как и
в условиях совершенной конкуренции, исключается сговор между фирмами.
Олигополия имеет место в условиях, когда на-отраслевом рынке действует
относительно небольшое количество продавцов (но не один), имеющих
возможность согласования своей рыночной политики. Основные черты
олигополии:
1.Относительно малое число фирм на рынке. Частный случай олигополии,
когда на рынке действуют две фирмы, называется дуополией.
2.Продаваемые товары могут быть как однородными
(стандартизированными), так и разнородными (дифференцированными). В
зависимости от этого различают два типа олигополии. Однородная олигополия
имеет место в базовых отраслях с однородной продукцией и большим размером
предприятий. Это - производство стали, цинка, меди, алюминия, свинца,
цемента, технического спирта и т.д., являющихся однородными продуктами в
физическом смысле. Дифференцированная олигополия имеет место в отраслях,
производящих потребительские товары и многие виды услуг, включая
банковские.
3.В зависимости от того, какой характер имеет продукция
(дифференцированный или однородный), большее или меньшее распространение
имеет неценовая конкуренция.
4.Высокие входные барьеры. С одной стороны, на олигопольный рынок
трудно выйти из-за высокой конкурентоспособности существующих, как правило
крупных, фирм и их возможного противодействия. С другой стороны, олигополия
в принципе возникает в тех отраслях, где барьеры вхождения изначально
высоки.
5. В той или иной степени возможен контроль над ценами со стороны
олигополистов. В условиях олигополии рыночные субъекты могут вести себя
разными способами: а) не учитывать поведение конкурентов (как при
совершенной конкуренции); б) пытаться предвидеть поведение других
производителей; в) вступать в сговор с другими производителями. В последнем
случае может возникнуть возможность значительного влияния на цены. В
зависимости от характера рыночного поведения участников олигопольного рынка
различают тайную олигополию ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
