Потребительские кредиты
Введение.
Глава 1. Теоретические и правовые основы потребительского кредита
1.1. История возникновения потребительского кредита.
1.2. Сущность потребительского кредита и его роль в экономике, основные формы и виды.
1.3. Особенности потребительского кредитования за рубежом.
Глава 2. Современный анализ потребительского кредитования в РК.
2.1 Организация кредитной политики в банках второго
уровня Республики Казахстан
2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО «Темiр Банк».
Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РК.
3.1. Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в РК
3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования в РК.
Заключение.
Список литературы.
Глава 1. Теоретические и правовые основы потребительского кредита
1.1. История возникновения потребительского кредита.
1.2. Сущность потребительского кредита и его роль в экономике, основные формы и виды.
1.3. Особенности потребительского кредитования за рубежом.
Глава 2. Современный анализ потребительского кредитования в РК.
2.1 Организация кредитной политики в банках второго
уровня Республики Казахстан
2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО «Темiр Банк».
Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РК.
3.1. Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в РК
3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования в РК.
Заключение.
Список литературы.
С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").
У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными аналогами – это весьма прельщает… Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности – "выдаем потребительские кредиты!"
В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.
На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.
Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности.
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков – кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение
У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными аналогами – это весьма прельщает… Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности – "выдаем потребительские кредиты!"
В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.
На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.
Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности.
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков – кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение
1. 1 Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК» 1995г. (с изменениями и дополнениями на 2007г.)
2. 2 Закон РК от 30 марта 1995 г. №2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» (с изменениями и дополнениями 2005г.)
3. 3 Закон Республики Казахстан от 06.07.2004 N 573-2
"О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"
4. «Деньги Кредит Банки» /под ред. Сейткасымова Г.С. – А.: Экономика, 1999год
5. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1998год
6. Журнал «Банки Казахстана» №3 2004 год
7. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.
8. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.
9. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2003 г.
10. Капалина К.А. «Покупка в рассрочку» Банки Казахстана №11, 2006г
11. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 1991
12. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2005.
13. Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А. П. Носко. - Консалтбанкир, 2004.
14. Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2000.
15. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г
16. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торго¬во-¬издательское бюро ВHV, 1994г
2. 2 Закон РК от 30 марта 1995 г. №2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» (с изменениями и дополнениями 2005г.)
3. 3 Закон Республики Казахстан от 06.07.2004 N 573-2
"О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"
4. «Деньги Кредит Банки» /под ред. Сейткасымова Г.С. – А.: Экономика, 1999год
5. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1998год
6. Журнал «Банки Казахстана» №3 2004 год
7. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.
8. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.
9. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2003 г.
10. Капалина К.А. «Покупка в рассрочку» Банки Казахстана №11, 2006г
11. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 1991
12. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2005.
13. Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А. П. Носко. - Консалтбанкир, 2004.
14. Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2000.
15. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г
16. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торго¬во-¬издательское бюро ВHV, 1994г
Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 35 страниц
В избранное:
Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 35 страниц
В избранное:
План.
Введение.
Глава 1. Теоретические и правовые основы потребительского кредита
1.1. История возникновения потребительского кредита.
1.2. Сущность потребительского кредита и его роль в экономике,
основные формы и виды.
1.3. Особенности потребительского кредитования за рубежом.
Глава 2. Современный анализ потребительского кредитования в РК.
2.1 Организация кредитной политики в банках второго
уровня Республики Казахстан
2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО Темiр
Банк.
Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в
РК.
3.1. Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского
кредитования в РК
3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования в РК.
Заключение.
Список литературы.
Введение.
С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого
банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций.
Направление потребительского кредитования уже довольно давно является
весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь,
фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в
обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он
хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги –
дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых
"завтрашних денег").
У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним
достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно
встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными
аналогами – это весьма прельщает... Потому сейчас сайт почти любого банка
содержит ссылку разной степени заметности – "выдаем потребительские
кредиты!"
В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с
корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту.
Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных
программ кредитования физических лиц.
На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков
выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало
"длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее
выгодна, чем выдача крупных кредитов.
Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского
кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма
кредитования в отдельном банке в частности.
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией
потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий
формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и
кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного
перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно
горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка
означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении
народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических
отношений.
Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют
новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень
обслуживания. Главная экономическая функция банков – кредитование,
осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей
предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От
того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом
зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя
функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а
значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.
Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка
товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С
увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары
порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно
рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.
Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня.
Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния
привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу
же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры
банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть
пять причин:
- Это достаточно большой рынок, на котором пока хватает места всем (по
предварительным расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка
миллиарда долларов).
- Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко
интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную
финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление
рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.
- Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более высокие
процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах,
которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг в один
процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в
выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.
- Риск потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это
достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более
высокой кредитной дисциплины физических лиц.
- Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым
организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.
Глава 1. Теоретические и правовые основы потребительского кредита
1.1. История возникновения потребительского кредита.
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в.
до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя
Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в
долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную
ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь
отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле
должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество
принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом
уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими
надписями стали называть ипотекой от греческого “hypotheke”, что означает
"залог, заклад".
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой,
а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали
выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими
неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются
первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая,
он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег
до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели,
конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин
занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом,
кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не
могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение,
сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы
отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих
условиях значит падающего подтолкнуть ".
Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если
у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на
двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно,
подобное явление не вызывало одобрения в обществе.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против
любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием
высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10%
в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны
действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была
установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в
1601 г. был установлен максимальный процент 6%.
В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже
равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов
начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически
везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве
многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости
разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и
уголовная ответственность за него.
Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в
античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым
людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень
потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было
назвать, хотя мотивы аналогичные.
В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические
темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты,
гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей...
они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на
расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят
деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как
правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через
некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.
Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо
военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых
"плохих" заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги
1.2.Сущность потребительского кредита и его роль в экономике, основные
формы и виды
Что же такое потребительский кредит?
Потребительский кредит – “это продажа торговыми предприятиями
потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд
на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода
расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и
т.п.)”.
Еще одно определение данного понятия дано в Финансово-кредитном
энциклопедическом словаре под ред. Грязновой А.Г.: Потребительский кредит
(англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого
населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов
потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на
условиях отсрочки платежа.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут
быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и
оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления
длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном
случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского
кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны –
заемщики – люди.
Роль потербительского кредита заключается в том, что он очень сильно
стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату,
недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в
частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность
покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии,
деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит
старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может
быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед
кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших
связей.
Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть
кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее
место и опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным
и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести
кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно
отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема
народного благосостояния.
Но следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост
производства и создавая видимость высокой конъюктуры, в итоге может
способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса
населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических
кризисов”.
Потребительский кредит существует в двух формах - прямой
потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде
кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк
заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма
берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-
заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях
кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который
выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на
особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям;
купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае
непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с
блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12%
-зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения
кредита в срок.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по
нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам
кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по
условиям предоставления, по методу взимания процентов.
Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.
По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на
кредиты
• На неотложные нужды
• Под залог ценных бумаг
• На строительство и приобретение жилья
• На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к
сетям водопровода и канализации
• На обучение
• На медицинские услуги
• На покупку автотранспорта
• На установку телефона
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты,
предоставляемые
• банком
• торговыми организациями
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
• учреждениями небанковского типа- ломбарды, пенсионные фонды и
т.д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам
непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они
работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на
• краткосрочные - от 1 дня до 1 года
• среднесрочные – 1-5 лет
• долгосрочные – свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные(залогом,
гарантиями.ю поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не
гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают
• Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся
текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в
универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах
предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении
установленного срока, единовременно погашают свою задолженность.
Потребительский кредит с разовым погашением включает также
кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных
предприятий, врачей и медицинских учреждений).
• Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по
кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой
делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и
неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый
(револьверный).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с
уплатой процентов в момент погашения кредита;
• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока
пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально
оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е.
платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие
потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев
классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других
признаков.
Потребительский кредит может быть представлен следующими видами:
покупка в рассрочку, кредитные и расходные карточки, автоматически
возобновляемые ссуды, персональные ссуды.
В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко
применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с
помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводилась к тому,
что выданная банком кредитная карточка давала право её владельцу в пределах
разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в
тех магазинах, с которыми банк имел соглашения на их продажу в кредит на
основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину
оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою
очередь в установленные сроки погашали долг перед банком, т.е. обязаны были
платить определенную минимальную сумму, но не должны были полостью
оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок оставалась
неоплаченной, то на нее начислялся процент и добавлялся к долгу владельца
карточки компании кредитных карточек. Аналогичная схема кредитования с
помошью кредитных карточек существует и сейчас.
Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам.
Прежде всего это оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от
наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, сможет оплатить
стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных денег.
Кроме того, потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом
случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его
счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент
получает один раз в месяц подробный обзор. Кроме перечисленных удобств,
есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их
получить в ближайщем круглосуточном банкомате. Но это не совсем выгодный,
хотя и удобный способ получения денег, так как на выдачу наличными введен
налог.
Термин расходные карточки распространяется на карточки American
Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные
карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют
различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный
членский взнос, а за получение расходной карты нудно уплатить вступительный
взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится
ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а
по расходной карте весь остаток должен быть использован в течении месяца и
не допускается после наступления срока оплаты никакого срока одолжения
кредита.
Следующий вид потребительского кредита – персональная ссуда.
За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки
недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды
обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного
пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств;
проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного
образования. В случае обращения за персональной ссудой заeмщику обычно
достаточно внести 15 или 13 стоимости, хотя на это не существует каких-
либо твtрдых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента.
Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам,
которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от
цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок
будет составлять 2-4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных
ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд,
поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных
ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в
виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в
собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим
залогом).
Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого
осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету),
в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования
овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.
Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров –
например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того,
как им выплачивается зарплата. Сумма дебета не должна превышать лимита,
согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно
известного дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как
маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму
овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен
гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если
она не полностью используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и
обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о
предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт,
размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.
Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить
уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают
имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от
предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что
вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в
наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита
кредитования.
Глава 2 СОВРЕМЕННЫЙ АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ
КАЗАХСТАН.
2.1 Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики
Казахстан
Банковская система Казахстана является олигополистической. На три
крупнейших банка - АО Казкоммерцбанк, АО Банк ТуранАлем, АО Народный
Банка Казахстана - приходится 60,95% активов всей банковской системы.
Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ",
за последние два года росли стремительными темпами, достигнув на
сегодняшний день $7,4 миллиарда, или около 30 процентов ВВП (на 01.01.2006
г. - $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в теньговом выражении с
795,2 млрд. в конце января до 1,146 млрд. в конце декабря 2006г. Разница
составила 350,8 млн. или 44,1 %.В январе 2007г. активы банков уже
равнялись в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов
составил на конец января и декабря 2006г соответственно 5,241,2 млн. $ и
7,365 тыс. $. Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Т.е. в валютном
исчислении рост был немного меньше и был вызван ростом доллара. В начале
2007г. активы банков в долларах составили цифру $7250,7 млн.
На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося
роста ресурсной базы, банки значительно активизировали свою деятельность на
кредитном рынке. На 1 декабря 2006 года общий объем кредитования банками
отраслей экономики вырос до 659,3 млрд. тенге, из которых 377,2 млрд.тенге.
приходится на средне- и долгосрочные кредиты.
Агентство Moody's в сентябре 2006 года повысило кредитный рейтинг
Казахстана до инвестиционного уровня "Ваа3", что способствует росту
конкуренции со стороны западных банков, и рынков капитала а стабильный рост
активов крупнейших внутренних инвесторов - пенсионных фондов - еще
значительнее удешевляет стоимость заемных средств для крупных местных
компаний и позволяет им привлекать "длинные" деньги.
Другим недостатком, с которым часто сталкивалась инспекция при проверке
качества активов, является недостаточность залогов и кредитование финансово
неустойчивых субъектов.
Основными заемщиками банков на рынке кредитных услуг остаются
корпоративные клиенты - предприятия и организации. При этом удельный вес
кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов
экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%,тогда как по кредитам
физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%.Хотя повышение доли кредитов,
выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается
положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков,
предлагаемых населению.
Кредитная политика БВУ РК направлена на удовлетворение потребности
проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие
предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих
рыночных структур. При работе с заёмщиком Банки вышли за рамки традиционной
роли обычного кредитора, став финансовым консультантом предприятий в
области эффективного использования кредитных ресурсов, рациональной
организации финансовых потоков.
Концентрация кредитного портфеля традиционно присутствует в торговом
секторе, поскольку Темiр Банк изначально представляет собой “Коммерческий”
Банк. Однако Банк продолжает приобретать опыт работы в области
финансирования малого и среднего бизнеса.
Оформляются кредиты, которые предназначены физическим лицам обычно
кредитной заявкой, после прямого контакта заемщика. И этот многосложный
делить на три основных этапа.
Устанавливается контакт с банком, т.е. клиент обращается за проходит
собеседование с кредитным инспектором, и выясняются умости в кредите. Такое
собеседование является важным для кредитора, поскольку в беседе выясняются
характер клиента и намерения. Если собеседник старается скрыть настоящие
причины необходимость кредитов, то могут возникнуть подозрения по этому
поводу. Это может стать сильным отрицательным фактором при рассмотрении
заявки. Необходимо проверить достоверность домашних адресов и адреса
офисов.
Кредитный инспектор может получить данные дополнительных кредиторов,
которые имели с данным клиентом кредитные отношения, узнать надежность в
поведении, т.е. выполнял ли клиент все и поддерживал ли достаточные
остатки на счетах. Досье клиента, как правило, отражает достаточно
подробные сведения об особенностях поведения, реальное отношение его к
деньгам и чувство долга и степень ответственности при использовании
банковского кредита. Для решения проблем, связанных с возвратом
потребительских кредитов сформированы новые, упрощенные условия
кредитования.
Таким образом, наряду с правилами предоставления отдельных видов
кредитов существенно изменился и механизм потребительского кредитования.
Новый порядок кредитования основной деятельности предприятий, получивший
название кредитования по совокупности материальных запасов и
производственных затрат, введен в действие с I января 2005 года. Этот
порядок кредитования в значительной степени унифицирован, и его основные
положения применяются при кредитовании большинства отраслей народного
хозяйства. Основное звено банковской системы, в данном случае Альянс банка
- отделение банка получило значительно больше прав в маневрировании
имеющимися у него кредитными ресурсами, их перераспределении при
кредитовании, а также в принятии решений по применении экономических
санкции к предприятиям.
Новый механизм кредитования технически более простой, чем ранее
существовавший. Так в соответствии с ранее действовавшим порядком
кредитования кредит выдавался каждый раз отдельно под такие объекты
нормируемых оборотных средств как сырье, материалы, незавершенное
производство, готовая продукция. Выдача каждой ссуды сопровождалась
представлением предприятием в банк заявления, сведений об остатках товарно-
материальных ценностей, плана их движения и срочного обязательства на
погашение ссуды.
В рамках этого, введена система оценки кредитоспособности заемщика.
Так, в практике зарубежных банков применяются два связанных между собой
метода определения кредитоспособности физического лица. Первый (логический)
опирается на экспертную оценку с прогнозированием и предполагает взвешенный
анализ личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика.
Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей
другим. На основе имеющейся информации специалист банка стремится составить
обобщенный образ заявителя на ссуду и сравнить его со стандартными
образами заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным
уровнем кредитного риска. Логический метод оценки платежеспособности обычно
подкрепляется развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную историю
потенциальных клиентов. С этой целью банки многих экономически развитых
стран пользуются информационными услугами кредитного бюро, которые
постоянно аккумулируют и обобщают информацию о финансовом и имущественном
положении потенциальных ссудозаемщиков и также стоит обратить внимание на
скоринговый метод. По проекту закона кредитные бюро, как правило,
организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не
исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются
сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных
клиентах предприятий-участников.
К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и
предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о
предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может
также содержать и информацию, потенциально влияющую на его
кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные
иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в
учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных
отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д.
Система скоринговой оценки кредитоспособности частных лиц вот уже
несколько лет получает развитие в казахстанских банках. В настоящее время
экспресс - кредиты предлагают 8 банков. Однако скоринг главным образом
используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых
организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в
магазине, - принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты,
содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные
документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства;
адрес фактического проживания: социальный статус; семейное положение;
количество детей и иждивенцев: размер личного и семейного дохода; тип
недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.).
Приспособленные для быстрой обработки такие анкеты оперативно передаются в
соответствующее подразделение банка, где с учетом материалов собственного
архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. Эта процедура
занимает около одного часа. При положительном решении параметры
кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального
собственного взноса) устанавливаются в зависимости от оцененной в баллах
надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара.
Таким образом, рынок розничного кредитования в Республике Казахстан,
как и любой другой, характеризуется предложением и спросом.
Сегодня со стороны предложения на казахстанском рынке обширно
представлены кредиты банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных
компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев
является банковский капитал. Как правило, фирма, предлагающая какой-либо
товар в рассрочку, работает аффилиированно с одним или даже несколькими
банками. В этом можно убедиться, сделав десять – двадцать звонков по
рекламируемым телефонам. Чаще всего вас сразу предупреждают, что вы будете
иметь дело с тем или иным банком, который и оплатит вашу покупку.
Сразу с тремя банками, например, работает известный в республике
автомобильный трейдер – фирма MERCUR, предлагающая в кредит автомобили Audi
и Volkswagen при условии оплаты сразу 30% стоимости машины. Остальные 70%
на различных условиях оплачивают банки по выбору клиента. АО “ТехaКaBаnк”
предоставляет кредит под залог приобретаемой автомашины с процентной
ставкой вознаграждения, включая обязательную страховку и налоги, в 16–20%
годовых в валюте. Банк “ТуранАлем” кредитует также под 15–23%, но уже под
залог собственного ценного имущества клиента – недвижимости, еще чего-либо
солидного. На аналогичных условиях, но дешевле (под 16% годовых), готов
прокредитовать покупку в MERCUR “Банк Центр Кредит”.
Весьма активное предложение кредитования наблюдается и на рынке
недвижимости. Так, аффилированная с Банком “ТуранАлем” компания “БТА-
Ипотека” рекламирует жилищные кредиты на 5 лет под 14-16% годовых. В рамках
проекта банк работает с риэлторами, кредитуя покупку квартир, как на
первичном, так и на вторичном рынке жилья, а также заключает со
строительными компаниями договоры на возведение домов. Наряду с жильем
средней стоимости в кредит предлагается широкий выбор элитной недвижимости.
В Алматы действует несколько фирм, специализирующихся на строительстве и
продаже такого жилья. Примером может служить последнее предложение компании
“Базис-А” в элитном многоквартирном доме на углу улиц Фурманова и Аль-
Фараби – четырехкомнатная квартира площадью 280 кв. м стоимостью $450 тыс.
не менее 10% этой суммы требуется внести сразу, остальное кредитует банк в
виде ипотеки под 14-16% годовых в валюте сроком до 20 лет обязательно с
ликвидным залоговым обеспечением. Кроме ипотеки, которая юридически
оформляется как заем средств у банка, строительные фирмы и риэлторы
практикуют финансовый лизинг. Принципиальных отличий нет: те же 10%
стоимости (реже – больше), строительные фирмы просят заплатить сразу, а
18–22% в год затребуют в качестве вознаграждения. Как ипотека, так и лизинг
предусматривает полное отчуждение квартиры только после выплаты всей суммы.
Кроме автомобилей и недвижимости, являющихся самыми масштабными и пока
достаточно дорогими нишами рынка розничного кредитования, в Казахстане
сегодня в рассрочку можно:
– получить образование;
– приобрести ТНП (например, бытовую технику);
– получить деньги на какие-либо личные нужды (медицинскую
операцию, свадебное путешествие и т. п.);
– получить деньги на открытие частного дела и пр.
Отметим, что к потребительским товарам кредитуемым коммерческими
банками относятся промышленные товары длительного пользования: мебель,
сантехника, аудио-, видео - и бытовая техника, компьютерная и оргтехника,
другие потребительские товары.
Таким образом, анализируя рынок розничного кредитования Республики
Казахстан, отметим, что в последнее время доля кредитов физическим лицам
заметно выросла. После длительного снижения доли кредитов, полученных
частными лицами (к началу 2006 года она составила 3,9% кредитного портфеля
банков), в 2006 году темпы роста кредитного портфеля заметно уступали
приросту кредитования граждан - к середине года доля кредитов населению
составила уже 5,5%.
Анализируя тенденцию темпов роста кредитного портфеля банков населению
на 2006 год, мы видим, что из 31-миллиардного прироста объема ссуд
гражданам (включая ссуды предпринимателям) превышение ожидаемого значения
составило 9 млрд. тенге - почти в полтора раза больше.
На наш взгляд такой всплеск на кредитном рынке связан, прежде всего, с
тем, что в стране заметно прибавилось денег. Только за 2005 год денежная
масса увеличилась на 40,7%. Объем средств, аккумулированных казахстанскими
банками второго уровня, превысил триллион тенге, что составляет 48% ВВП
страны. Анализируя эти тенденции, специалисты отмечают много причин. Во-
первых, сыграло роль повышение цен на нефть. Внесло лепту и другое сырье,
экспортируемое Казахстаном. Таким образом, быстро возник кризис привычных
инструментов оборота денег, встал вопрос об их “перенасыщении”. Развитие
экономики объективно отстает от роста денежной массы. В какой-то момент
денег становится настолько много, что экономика оказывается просто не
способной эффективно их “переваривать”.
Если внимательно проанализировать ситуацию на отечественном финансовом
рынке, то станет ясно, что свободных ниш на рынке банковских услуг не так
уж и много. Казахстанские банки пополняют свои средства через межбанковские
кредиты (за которые платят порядка 12–14% в год), через депозиты населения
(здесь ставки немного ниже 8-10%) и из оборотных средств по вкладам. Других
источников нет. В свою очередь эти деньги банк может вложить в депозиты
Национального банка РК со ставкой 9% годовых (что невыгодно), в
инвестирование бизнеса, в фондовый рынок и кредитование. Бизнес сегодня все
меньше нуждается в банковском капитале: средняя и мелкая торговля насыщена
деньгами и работает по своим “серым” схемам, сырьевой сектор производства
получает достаточно инвестиций с Запада, а финансировать другие
производственные проекты пока убыточно и рискованно. Фондовый рынок,
который во многих странах является посредником между финансовым капиталом и
реальной экономикой и весьма эффективным сектором эксплуатации банковского
капитала, в Казахстане практически не работает. Остается розничное
кредитование, по сути, неразработанная “ниша”, где ставки в 14–25% приносят
ощутимую прибыль, а рынок, состоящий из миллионов потребителей, таит
колоссальный потенциал. Это пусть и не самый быстрый, но довольно надежный
механизм оборота капитала. Наконец, еще одним мотивом активизации внутри
казахстанского кредитного рынка некоторые специалисты считают мировые
финансовые тенденции. Речь идет об осознаваемой банкирами перспективе
падения доллара: они понимают, что от “горячих” денег нужно избавляться,
заставляя их работать в высокодоходном бизнесе, каковым, во всяком случае,
является кредитование под 16–25% в год.
Итак, на рынке много денег, и экономика естественным образом ищет
способы их освоения. Розничное кредитование в условиях отсутствия
действенного фондового рынка – это, пожалуй, пока единственный
перспективный путь. Но сдерживающими факторами здесь остаются низкие доходы
населения и несовершенство законодательной базы. Поэтому будет ли
отечественный кредитный рынок развиваться в цивилизованном направлении –
пока еще большой вопрос.
2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО Темiр
Банк
Минувший 2006 год для АО "Темiр Банк" стал очередным этапом успешной
реализации стратегии сбалансированного и сфокусированного роста, нацеленной
на достижение лидерских позиций на казахстанском рынке банковских услуг. В
рамках этого этапа, Банку удалось существенно улучшить ряд важнейших
финансовых показателей и сохранить высокие темпы роста.
Темiрбанк запустил в эксплуатацию электронную очередь - новую
сервисную программу, призванную значительно облегчить обслуживание
клиентов. По словам Ирины Акимовой, Исполнительного директора Дирекции
продуктовых менеджеров АО Темiрбанк, использование системы электронная
очередь позволит распределять поток клиентов и работу операторов наиболее
эффективным способом, правильно планировать число рабочих мест, рационально
строить график работы и, в конечном счете, экономить время клиентов [26,
с.26].
Передовая система, внедренная Темiрбанком, комплектуется новейшим
программным обеспечением, позволяющим записывать и анализировать детальную
информацию по движению потока посетителей, среднему времени ожидания и
обслуживанию клиентов банка [27].
АО "Темiрбанк" предлагает своим клиентам кредиты в рамках программы
кредитования физических лиц и гарантирует индивидуальный подход к каждому
клиенту, конфиденциальность проектов и другой финансовой информации, гибкий
подход к залоговому обеспечению. Программы розничного кредитования включают
в себя:
- кредиты на приобретение автомобиля (программа Авто-люкс, ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение.
Глава 1. Теоретические и правовые основы потребительского кредита
1.1. История возникновения потребительского кредита.
1.2. Сущность потребительского кредита и его роль в экономике,
основные формы и виды.
1.3. Особенности потребительского кредитования за рубежом.
Глава 2. Современный анализ потребительского кредитования в РК.
2.1 Организация кредитной политики в банках второго
уровня Республики Казахстан
2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО Темiр
Банк.
Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в
РК.
3.1. Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского
кредитования в РК
3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования в РК.
Заключение.
Список литературы.
Введение.
С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого
банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций.
Направление потребительского кредитования уже довольно давно является
весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь,
фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в
обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он
хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги –
дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых
"завтрашних денег").
У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним
достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно
встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными
аналогами – это весьма прельщает... Потому сейчас сайт почти любого банка
содержит ссылку разной степени заметности – "выдаем потребительские
кредиты!"
В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с
корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту.
Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных
программ кредитования физических лиц.
На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков
выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало
"длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее
выгодна, чем выдача крупных кредитов.
Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского
кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма
кредитования в отдельном банке в частности.
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией
потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий
формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и
кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного
перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно
горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка
означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении
народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических
отношений.
Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют
новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень
обслуживания. Главная экономическая функция банков – кредитование,
осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей
предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От
того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом
зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя
функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а
значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.
Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка
товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С
увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары
порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно
рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.
Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня.
Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния
привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу
же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры
банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть
пять причин:
- Это достаточно большой рынок, на котором пока хватает места всем (по
предварительным расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка
миллиарда долларов).
- Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко
интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную
финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление
рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.
- Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более высокие
процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах,
которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг в один
процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в
выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.
- Риск потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это
достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более
высокой кредитной дисциплины физических лиц.
- Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым
организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.
Глава 1. Теоретические и правовые основы потребительского кредита
1.1. История возникновения потребительского кредита.
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в.
до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя
Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в
долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную
ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь
отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле
должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество
принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом
уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими
надписями стали называть ипотекой от греческого “hypotheke”, что означает
"залог, заклад".
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой,
а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали
выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими
неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются
первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая,
он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег
до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели,
конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин
занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом,
кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не
могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение,
сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы
отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих
условиях значит падающего подтолкнуть ".
Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если
у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на
двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно,
подобное явление не вызывало одобрения в обществе.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против
любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием
высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10%
в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны
действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была
установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в
1601 г. был установлен максимальный процент 6%.
В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже
равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов
начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически
везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве
многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости
разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и
уголовная ответственность за него.
Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в
античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым
людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень
потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было
назвать, хотя мотивы аналогичные.
В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические
темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты,
гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей...
они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на
расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят
деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как
правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через
некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.
Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо
военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых
"плохих" заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги
1.2.Сущность потребительского кредита и его роль в экономике, основные
формы и виды
Что же такое потребительский кредит?
Потребительский кредит – “это продажа торговыми предприятиями
потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд
на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода
расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и
т.п.)”.
Еще одно определение данного понятия дано в Финансово-кредитном
энциклопедическом словаре под ред. Грязновой А.Г.: Потребительский кредит
(англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого
населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов
потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на
условиях отсрочки платежа.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут
быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и
оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления
длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном
случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского
кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны –
заемщики – люди.
Роль потербительского кредита заключается в том, что он очень сильно
стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату,
недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в
частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность
покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии,
деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит
старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может
быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед
кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших
связей.
Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть
кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее
место и опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным
и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести
кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно
отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема
народного благосостояния.
Но следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост
производства и создавая видимость высокой конъюктуры, в итоге может
способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса
населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических
кризисов”.
Потребительский кредит существует в двух формах - прямой
потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде
кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк
заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма
берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-
заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях
кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который
выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на
особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям;
купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае
непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с
блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12%
-зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения
кредита в срок.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по
нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам
кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по
условиям предоставления, по методу взимания процентов.
Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.
По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на
кредиты
• На неотложные нужды
• Под залог ценных бумаг
• На строительство и приобретение жилья
• На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к
сетям водопровода и канализации
• На обучение
• На медицинские услуги
• На покупку автотранспорта
• На установку телефона
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты,
предоставляемые
• банком
• торговыми организациями
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
• учреждениями небанковского типа- ломбарды, пенсионные фонды и
т.д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам
непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они
работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на
• краткосрочные - от 1 дня до 1 года
• среднесрочные – 1-5 лет
• долгосрочные – свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные(залогом,
гарантиями.ю поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не
гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают
• Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся
текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в
универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах
предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении
установленного срока, единовременно погашают свою задолженность.
Потребительский кредит с разовым погашением включает также
кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных
предприятий, врачей и медицинских учреждений).
• Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по
кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой
делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и
неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый
(револьверный).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с
уплатой процентов в момент погашения кредита;
• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока
пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально
оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е.
платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие
потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев
классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других
признаков.
Потребительский кредит может быть представлен следующими видами:
покупка в рассрочку, кредитные и расходные карточки, автоматически
возобновляемые ссуды, персональные ссуды.
В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко
применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с
помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводилась к тому,
что выданная банком кредитная карточка давала право её владельцу в пределах
разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в
тех магазинах, с которыми банк имел соглашения на их продажу в кредит на
основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину
оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою
очередь в установленные сроки погашали долг перед банком, т.е. обязаны были
платить определенную минимальную сумму, но не должны были полостью
оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок оставалась
неоплаченной, то на нее начислялся процент и добавлялся к долгу владельца
карточки компании кредитных карточек. Аналогичная схема кредитования с
помошью кредитных карточек существует и сейчас.
Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам.
Прежде всего это оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от
наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, сможет оплатить
стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных денег.
Кроме того, потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом
случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его
счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент
получает один раз в месяц подробный обзор. Кроме перечисленных удобств,
есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их
получить в ближайщем круглосуточном банкомате. Но это не совсем выгодный,
хотя и удобный способ получения денег, так как на выдачу наличными введен
налог.
Термин расходные карточки распространяется на карточки American
Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные
карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют
различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный
членский взнос, а за получение расходной карты нудно уплатить вступительный
взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится
ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а
по расходной карте весь остаток должен быть использован в течении месяца и
не допускается после наступления срока оплаты никакого срока одолжения
кредита.
Следующий вид потребительского кредита – персональная ссуда.
За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки
недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды
обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного
пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств;
проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного
образования. В случае обращения за персональной ссудой заeмщику обычно
достаточно внести 15 или 13 стоимости, хотя на это не существует каких-
либо твtрдых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента.
Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам,
которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от
цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок
будет составлять 2-4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных
ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд,
поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных
ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в
виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в
собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим
залогом).
Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого
осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету),
в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования
овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.
Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров –
например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того,
как им выплачивается зарплата. Сумма дебета не должна превышать лимита,
согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно
известного дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как
маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму
овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен
гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если
она не полностью используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и
обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о
предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт,
размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.
Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить
уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают
имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от
предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что
вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в
наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита
кредитования.
Глава 2 СОВРЕМЕННЫЙ АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ
КАЗАХСТАН.
2.1 Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики
Казахстан
Банковская система Казахстана является олигополистической. На три
крупнейших банка - АО Казкоммерцбанк, АО Банк ТуранАлем, АО Народный
Банка Казахстана - приходится 60,95% активов всей банковской системы.
Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ",
за последние два года росли стремительными темпами, достигнув на
сегодняшний день $7,4 миллиарда, или около 30 процентов ВВП (на 01.01.2006
г. - $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в теньговом выражении с
795,2 млрд. в конце января до 1,146 млрд. в конце декабря 2006г. Разница
составила 350,8 млн. или 44,1 %.В январе 2007г. активы банков уже
равнялись в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов
составил на конец января и декабря 2006г соответственно 5,241,2 млн. $ и
7,365 тыс. $. Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Т.е. в валютном
исчислении рост был немного меньше и был вызван ростом доллара. В начале
2007г. активы банков в долларах составили цифру $7250,7 млн.
На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося
роста ресурсной базы, банки значительно активизировали свою деятельность на
кредитном рынке. На 1 декабря 2006 года общий объем кредитования банками
отраслей экономики вырос до 659,3 млрд. тенге, из которых 377,2 млрд.тенге.
приходится на средне- и долгосрочные кредиты.
Агентство Moody's в сентябре 2006 года повысило кредитный рейтинг
Казахстана до инвестиционного уровня "Ваа3", что способствует росту
конкуренции со стороны западных банков, и рынков капитала а стабильный рост
активов крупнейших внутренних инвесторов - пенсионных фондов - еще
значительнее удешевляет стоимость заемных средств для крупных местных
компаний и позволяет им привлекать "длинные" деньги.
Другим недостатком, с которым часто сталкивалась инспекция при проверке
качества активов, является недостаточность залогов и кредитование финансово
неустойчивых субъектов.
Основными заемщиками банков на рынке кредитных услуг остаются
корпоративные клиенты - предприятия и организации. При этом удельный вес
кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов
экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%,тогда как по кредитам
физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%.Хотя повышение доли кредитов,
выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается
положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков,
предлагаемых населению.
Кредитная политика БВУ РК направлена на удовлетворение потребности
проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие
предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих
рыночных структур. При работе с заёмщиком Банки вышли за рамки традиционной
роли обычного кредитора, став финансовым консультантом предприятий в
области эффективного использования кредитных ресурсов, рациональной
организации финансовых потоков.
Концентрация кредитного портфеля традиционно присутствует в торговом
секторе, поскольку Темiр Банк изначально представляет собой “Коммерческий”
Банк. Однако Банк продолжает приобретать опыт работы в области
финансирования малого и среднего бизнеса.
Оформляются кредиты, которые предназначены физическим лицам обычно
кредитной заявкой, после прямого контакта заемщика. И этот многосложный
делить на три основных этапа.
Устанавливается контакт с банком, т.е. клиент обращается за проходит
собеседование с кредитным инспектором, и выясняются умости в кредите. Такое
собеседование является важным для кредитора, поскольку в беседе выясняются
характер клиента и намерения. Если собеседник старается скрыть настоящие
причины необходимость кредитов, то могут возникнуть подозрения по этому
поводу. Это может стать сильным отрицательным фактором при рассмотрении
заявки. Необходимо проверить достоверность домашних адресов и адреса
офисов.
Кредитный инспектор может получить данные дополнительных кредиторов,
которые имели с данным клиентом кредитные отношения, узнать надежность в
поведении, т.е. выполнял ли клиент все и поддерживал ли достаточные
остатки на счетах. Досье клиента, как правило, отражает достаточно
подробные сведения об особенностях поведения, реальное отношение его к
деньгам и чувство долга и степень ответственности при использовании
банковского кредита. Для решения проблем, связанных с возвратом
потребительских кредитов сформированы новые, упрощенные условия
кредитования.
Таким образом, наряду с правилами предоставления отдельных видов
кредитов существенно изменился и механизм потребительского кредитования.
Новый порядок кредитования основной деятельности предприятий, получивший
название кредитования по совокупности материальных запасов и
производственных затрат, введен в действие с I января 2005 года. Этот
порядок кредитования в значительной степени унифицирован, и его основные
положения применяются при кредитовании большинства отраслей народного
хозяйства. Основное звено банковской системы, в данном случае Альянс банка
- отделение банка получило значительно больше прав в маневрировании
имеющимися у него кредитными ресурсами, их перераспределении при
кредитовании, а также в принятии решений по применении экономических
санкции к предприятиям.
Новый механизм кредитования технически более простой, чем ранее
существовавший. Так в соответствии с ранее действовавшим порядком
кредитования кредит выдавался каждый раз отдельно под такие объекты
нормируемых оборотных средств как сырье, материалы, незавершенное
производство, готовая продукция. Выдача каждой ссуды сопровождалась
представлением предприятием в банк заявления, сведений об остатках товарно-
материальных ценностей, плана их движения и срочного обязательства на
погашение ссуды.
В рамках этого, введена система оценки кредитоспособности заемщика.
Так, в практике зарубежных банков применяются два связанных между собой
метода определения кредитоспособности физического лица. Первый (логический)
опирается на экспертную оценку с прогнозированием и предполагает взвешенный
анализ личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика.
Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей
другим. На основе имеющейся информации специалист банка стремится составить
обобщенный образ заявителя на ссуду и сравнить его со стандартными
образами заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным
уровнем кредитного риска. Логический метод оценки платежеспособности обычно
подкрепляется развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную историю
потенциальных клиентов. С этой целью банки многих экономически развитых
стран пользуются информационными услугами кредитного бюро, которые
постоянно аккумулируют и обобщают информацию о финансовом и имущественном
положении потенциальных ссудозаемщиков и также стоит обратить внимание на
скоринговый метод. По проекту закона кредитные бюро, как правило,
организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не
исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются
сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных
клиентах предприятий-участников.
К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и
предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о
предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может
также содержать и информацию, потенциально влияющую на его
кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные
иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в
учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных
отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д.
Система скоринговой оценки кредитоспособности частных лиц вот уже
несколько лет получает развитие в казахстанских банках. В настоящее время
экспресс - кредиты предлагают 8 банков. Однако скоринг главным образом
используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых
организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в
магазине, - принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты,
содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные
документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства;
адрес фактического проживания: социальный статус; семейное положение;
количество детей и иждивенцев: размер личного и семейного дохода; тип
недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.).
Приспособленные для быстрой обработки такие анкеты оперативно передаются в
соответствующее подразделение банка, где с учетом материалов собственного
архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. Эта процедура
занимает около одного часа. При положительном решении параметры
кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального
собственного взноса) устанавливаются в зависимости от оцененной в баллах
надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара.
Таким образом, рынок розничного кредитования в Республике Казахстан,
как и любой другой, характеризуется предложением и спросом.
Сегодня со стороны предложения на казахстанском рынке обширно
представлены кредиты банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных
компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев
является банковский капитал. Как правило, фирма, предлагающая какой-либо
товар в рассрочку, работает аффилиированно с одним или даже несколькими
банками. В этом можно убедиться, сделав десять – двадцать звонков по
рекламируемым телефонам. Чаще всего вас сразу предупреждают, что вы будете
иметь дело с тем или иным банком, который и оплатит вашу покупку.
Сразу с тремя банками, например, работает известный в республике
автомобильный трейдер – фирма MERCUR, предлагающая в кредит автомобили Audi
и Volkswagen при условии оплаты сразу 30% стоимости машины. Остальные 70%
на различных условиях оплачивают банки по выбору клиента. АО “ТехaКaBаnк”
предоставляет кредит под залог приобретаемой автомашины с процентной
ставкой вознаграждения, включая обязательную страховку и налоги, в 16–20%
годовых в валюте. Банк “ТуранАлем” кредитует также под 15–23%, но уже под
залог собственного ценного имущества клиента – недвижимости, еще чего-либо
солидного. На аналогичных условиях, но дешевле (под 16% годовых), готов
прокредитовать покупку в MERCUR “Банк Центр Кредит”.
Весьма активное предложение кредитования наблюдается и на рынке
недвижимости. Так, аффилированная с Банком “ТуранАлем” компания “БТА-
Ипотека” рекламирует жилищные кредиты на 5 лет под 14-16% годовых. В рамках
проекта банк работает с риэлторами, кредитуя покупку квартир, как на
первичном, так и на вторичном рынке жилья, а также заключает со
строительными компаниями договоры на возведение домов. Наряду с жильем
средней стоимости в кредит предлагается широкий выбор элитной недвижимости.
В Алматы действует несколько фирм, специализирующихся на строительстве и
продаже такого жилья. Примером может служить последнее предложение компании
“Базис-А” в элитном многоквартирном доме на углу улиц Фурманова и Аль-
Фараби – четырехкомнатная квартира площадью 280 кв. м стоимостью $450 тыс.
не менее 10% этой суммы требуется внести сразу, остальное кредитует банк в
виде ипотеки под 14-16% годовых в валюте сроком до 20 лет обязательно с
ликвидным залоговым обеспечением. Кроме ипотеки, которая юридически
оформляется как заем средств у банка, строительные фирмы и риэлторы
практикуют финансовый лизинг. Принципиальных отличий нет: те же 10%
стоимости (реже – больше), строительные фирмы просят заплатить сразу, а
18–22% в год затребуют в качестве вознаграждения. Как ипотека, так и лизинг
предусматривает полное отчуждение квартиры только после выплаты всей суммы.
Кроме автомобилей и недвижимости, являющихся самыми масштабными и пока
достаточно дорогими нишами рынка розничного кредитования, в Казахстане
сегодня в рассрочку можно:
– получить образование;
– приобрести ТНП (например, бытовую технику);
– получить деньги на какие-либо личные нужды (медицинскую
операцию, свадебное путешествие и т. п.);
– получить деньги на открытие частного дела и пр.
Отметим, что к потребительским товарам кредитуемым коммерческими
банками относятся промышленные товары длительного пользования: мебель,
сантехника, аудио-, видео - и бытовая техника, компьютерная и оргтехника,
другие потребительские товары.
Таким образом, анализируя рынок розничного кредитования Республики
Казахстан, отметим, что в последнее время доля кредитов физическим лицам
заметно выросла. После длительного снижения доли кредитов, полученных
частными лицами (к началу 2006 года она составила 3,9% кредитного портфеля
банков), в 2006 году темпы роста кредитного портфеля заметно уступали
приросту кредитования граждан - к середине года доля кредитов населению
составила уже 5,5%.
Анализируя тенденцию темпов роста кредитного портфеля банков населению
на 2006 год, мы видим, что из 31-миллиардного прироста объема ссуд
гражданам (включая ссуды предпринимателям) превышение ожидаемого значения
составило 9 млрд. тенге - почти в полтора раза больше.
На наш взгляд такой всплеск на кредитном рынке связан, прежде всего, с
тем, что в стране заметно прибавилось денег. Только за 2005 год денежная
масса увеличилась на 40,7%. Объем средств, аккумулированных казахстанскими
банками второго уровня, превысил триллион тенге, что составляет 48% ВВП
страны. Анализируя эти тенденции, специалисты отмечают много причин. Во-
первых, сыграло роль повышение цен на нефть. Внесло лепту и другое сырье,
экспортируемое Казахстаном. Таким образом, быстро возник кризис привычных
инструментов оборота денег, встал вопрос об их “перенасыщении”. Развитие
экономики объективно отстает от роста денежной массы. В какой-то момент
денег становится настолько много, что экономика оказывается просто не
способной эффективно их “переваривать”.
Если внимательно проанализировать ситуацию на отечественном финансовом
рынке, то станет ясно, что свободных ниш на рынке банковских услуг не так
уж и много. Казахстанские банки пополняют свои средства через межбанковские
кредиты (за которые платят порядка 12–14% в год), через депозиты населения
(здесь ставки немного ниже 8-10%) и из оборотных средств по вкладам. Других
источников нет. В свою очередь эти деньги банк может вложить в депозиты
Национального банка РК со ставкой 9% годовых (что невыгодно), в
инвестирование бизнеса, в фондовый рынок и кредитование. Бизнес сегодня все
меньше нуждается в банковском капитале: средняя и мелкая торговля насыщена
деньгами и работает по своим “серым” схемам, сырьевой сектор производства
получает достаточно инвестиций с Запада, а финансировать другие
производственные проекты пока убыточно и рискованно. Фондовый рынок,
который во многих странах является посредником между финансовым капиталом и
реальной экономикой и весьма эффективным сектором эксплуатации банковского
капитала, в Казахстане практически не работает. Остается розничное
кредитование, по сути, неразработанная “ниша”, где ставки в 14–25% приносят
ощутимую прибыль, а рынок, состоящий из миллионов потребителей, таит
колоссальный потенциал. Это пусть и не самый быстрый, но довольно надежный
механизм оборота капитала. Наконец, еще одним мотивом активизации внутри
казахстанского кредитного рынка некоторые специалисты считают мировые
финансовые тенденции. Речь идет об осознаваемой банкирами перспективе
падения доллара: они понимают, что от “горячих” денег нужно избавляться,
заставляя их работать в высокодоходном бизнесе, каковым, во всяком случае,
является кредитование под 16–25% в год.
Итак, на рынке много денег, и экономика естественным образом ищет
способы их освоения. Розничное кредитование в условиях отсутствия
действенного фондового рынка – это, пожалуй, пока единственный
перспективный путь. Но сдерживающими факторами здесь остаются низкие доходы
населения и несовершенство законодательной базы. Поэтому будет ли
отечественный кредитный рынок развиваться в цивилизованном направлении –
пока еще большой вопрос.
2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО Темiр
Банк
Минувший 2006 год для АО "Темiр Банк" стал очередным этапом успешной
реализации стратегии сбалансированного и сфокусированного роста, нацеленной
на достижение лидерских позиций на казахстанском рынке банковских услуг. В
рамках этого этапа, Банку удалось существенно улучшить ряд важнейших
финансовых показателей и сохранить высокие темпы роста.
Темiрбанк запустил в эксплуатацию электронную очередь - новую
сервисную программу, призванную значительно облегчить обслуживание
клиентов. По словам Ирины Акимовой, Исполнительного директора Дирекции
продуктовых менеджеров АО Темiрбанк, использование системы электронная
очередь позволит распределять поток клиентов и работу операторов наиболее
эффективным способом, правильно планировать число рабочих мест, рационально
строить график работы и, в конечном счете, экономить время клиентов [26,
с.26].
Передовая система, внедренная Темiрбанком, комплектуется новейшим
программным обеспечением, позволяющим записывать и анализировать детальную
информацию по движению потока посетителей, среднему времени ожидания и
обслуживанию клиентов банка [27].
АО "Темiрбанк" предлагает своим клиентам кредиты в рамках программы
кредитования физических лиц и гарантирует индивидуальный подход к каждому
клиенту, конфиденциальность проектов и другой финансовой информации, гибкий
подход к залоговому обеспечению. Программы розничного кредитования включают
в себя:
- кредиты на приобретение автомобиля (программа Авто-люкс, ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
