Ипотечное кредитование в РК

ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ ЗАЛОГА, СТОРОН ЗАЛОГОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ВИДОВ ЗАЛОГА ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..7.23
1.1. Понятие залога и источники правового регулирования залога ... ... ...7
1.2. Объект и стороны залоговых отношений ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..8
1.3. Основания возникновения залога ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..11
1.4. Содержание и осуществление права залога ... ... ... ... ... ... ... ... ..15

ГЛАВА 2. ИПОТЕКА . КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .24.48
2.1. Ипотека . как способ обеспечения исполнения заемных обязательств ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 24
2.2. Виды ипотечного кредитования и их классификация в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...29
2.3. Содержание и формы договора ипотеки о залоге недвижимого имущества ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..43

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .49.72
3.1 Зарубежная практика применения ипотечного кредита ... ... ... ... ... 49
3.2 Совершенствование систем ипотечного кредитования ... ... ... ... ... .67

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 73

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..77

Несмотря на более чем тысячелетнюю историю развития института залога, в цивилистической науке остается дискуссионным большинство вопросов залоговых отношений, включая само понятие залога, его правовую природу и принципы, статус участников дополнительного договора, особенности защиты их прав, пределы ответственности зало¬годателя при неисполнении основного обязательства, проблему отчуж¬дения имущества в момент установления залога, характер обеспечитель¬ной сделки и т.д.
Принимая во внимание столь широкое дискуссионное поле, рассмотрим подробнее каждый смысловой элемент понятия залога, опираясь на его ле-гальное определение, содержащееся в части 1 пункта 1 статьи 299 ГК РК:
Залогом признается такой способ обеспечения исполнения обязатель-ства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право, в слу¬чае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, полу¬чить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимуще¬ственно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными настоящим Кодексом.
Залог как система действий. Итак, залог - это способ. «Толковый сло-варь русского языка» слово «способ» определяет как действие или систему действий, применяемых при исполнении какой-нибудь работы, при осуще-ствлении чего-нибудь1. В статье 299 ГК термин залог означает систему определенных действий.
Представляем обоснование такого понимания. Инициатива в уста-новлении залогового правоотношения принадлежит двум субъектам -кредитору, владеющему собственностью, заинтересованному в ее со¬хранении и приумножении, и должнику, который желает использовать чужие блага и должен вернуть их в установленный срок. Оба лица мо¬гут предлагать залог в качестве приемлемого способа предупреждения гражданского правонарушения, причем должник вправе выступать лично или рекомендовать кредитору третье лицо - залогового поручителя2. Залоговый поручитель - пассивная сторона сделки - может согласить¬ся или отказаться от предложения должника принять участие в обеспе¬чительном правоотношении. Субъекты данного правоотношения в силу его особенного характера, высокой социальной значимости и широкого распространения в гражданском обороте имеют специальные названия (в отличие от неустойки, удержания имущества должника, задатка, где стороны сделки специально не определяются, а также в отличие от гарантии и поручительства, где вторая сторона вообще отсутствует). Кредитор именуется залогодержателем, должник или залоговый пору¬читель - залогодателем.

1. Конституция Республики Казахстан.
2. Закон Республики Казахстан «О банковском деле»
3. Гражданский Кодекс Республики Казахстан. – А., 2002.
4. Гражданский Процессуальный Кодекс Республики Казахстан. – А., 2002.
5. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О хозяйственных товариществах»;
6. Указ Президента Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»;
7. Положение о порядке регистрации, аннулирования эмиссий акций и утверждения отчета об итогах выпуска и размещения акций в Республике Казахстан.
8. Временная инструкция о порядке прохождения экспертизы в Национальном Банке Республики Казахстан проспектов на выпуск акций и облигаций, эмитируемых банком и организациями, осуществляющие отдельные виды операций на территории Республики Казахстан.
9. Осиное Е.Б. Залог как право, производное от права собственности // Кн. Право и собственность в РК. - Алма-ты, 1998.-С.201;
10. Комментарий к ГК РК. А., 1998 г.
11. Гражданское право, (под редакцией Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева). - С- Пб. 1996
12. Гражданское право. Учебник для вузов. Издат. КазГЮА. Алматы – 2001.
13. Алексеев С.С. “Государство и право”. М.1996.
14. Сулейменова М.К. Гражданское право РК. Алматы, 1998г.
15. Бекжанов С. «Правовое государство» Алматы 1998 С.21.
16. Гражданское право. Том 1. Издательство “БЕК”, Москва 1993 г.
17. Калпин А.Г., Масляев А.И., Гражданское право, часть 1, Учебник, М., 1997.
18. Комментарий части первой Гражданского кодекса РК А.,1995
19. В.П. Грибанов. Сроки в гражданском праве. М., 1967
20. О.А. Красавчиков. Советское гражданское право. М., “Спарк”, 1995
21. В.А.Ойгензихт. Воля и волеизъявление. Душанбе, “Дониш”, 1983
22. Е.А.Суханов. Гражданское право в 2-х томах. Том 1,2., М., “Бек”, 1994
23. Г.Ф.Шершеневич. Учебник русского гражданского права. М., “Бек”, 1994
24.
25. Банковское дело. Алматы. « Каржи – Каражат», 1998г. Сейткасимов Г.С.
26. Ершов М. В. Валютные механизмы в современном мире. Москва 2000 Год.
27. Жуков. Е. Банки и банковские операции. 1997 год. ЮНИТИ.
28. Колесников В. И. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Москва. Финансы и статистика.. 1998 год.
29. Бланк И. А. Инвестиционный менеджмент . Киенв, 1995 год.
30. Макарова. Коммерческие банки и их операции. М. Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995 год.
31. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О национальном банке Республики Казахстан» от 3 марта 1995 г.
32. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона « О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г.
33. Коттер. Рид Партер. Коммерческие банки. Управления и операции, Москва, 1991 г.
34. Лаврушин О.И. Банковское дело, Москва, 1992 г.
35. (Статья из газеты) - Мажитов Д. Современная банковская система Республики Казахстан / / Азия - экономика и жизнь -1997 - январь (2) -
36. Арынов Е.М. Банки Казахстана на внутреннем финансовом рынке, Алматы: ИРК, 1996,140 с.
37. Народный банк Панорама - 1996 - 7 июня (№ 22) -с.8.
38. Абдыкалыков Т.А. Финансирование капитального строительства / / Бюллетень бухгалтерии -1996 - № 46 - с. 12-17.
39. Баяхметов Т. Инвестиции в условиях рынка. Алматы, 1996, 264 с.
40. (Статья из газеты) - Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения залоговых обязательств / / Бухгалтерия и банки - 1996 - № 4 -с.51.
41. (Статья из книги) - Бочаров В.В. Коммерческие банки на рынке инвестиций. Алматы: ИРК, 1996, с.41-45.

Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 105 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... 3

Глава 1. Понятие залога, сторон залоговых отношений, видов залога ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..7-2 3
1.1. Понятие залога и источники правового регулирования залога ... ... ...7
1.2. Объект и стороны залоговых отношений ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..8
1.3. Основания возникновения залога ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..11
1.4. Содержание и осуществление права залога ... ... ... ... ... ... ... ... ..15

ГЛАВА 2. Ипотека - КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... 24-48
2.1. Ипотека – как способ обеспечения исполнения заемных обязательств ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ...24
2.2. Виды ипотечного кредитования и их классификация в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... .29
2.3. Содержание и формы договора ипотеки о залоге недвижимого имущества ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... 43

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .49-72
3.1 Зарубежная практика применения ипотечного кредита ... ... ... ... ... 49
3.2 Совершенствование систем ипотечного кредитования ... ... ... ... ... .67

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .73

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..77

ВВЕДЕНИЕ

Несмотря на более чем тысячелетнюю историю развития института залога, в цивилистической науке остается дискуссионным большинство вопросов залоговых отношений, включая само понятие залога, его правовую природу и принципы, статус участников дополнительного договора, особенности защиты их прав, пределы ответственности залогодателя при неисполнении основного обязательства, проблему отчуждения имущества в момент установления залога, характер обеспечительной сделки и т.д.
Принимая во внимание столь широкое дискуссионное поле, рассмотрим подробнее каждый смысловой элемент понятия залога, опираясь на его легальное определение, содержащееся в части 1 пункта 1 статьи 299 ГК РК:
Залогом признается такой способ обеспечения исполнения обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными настоящим Кодексом.
Залог как система действий. Итак, залог - это способ. Толковый словарь русского языка слово способ определяет как действие или систему действий, применяемых при исполнении какой-нибудь работы, при осуществлении чего-нибудь1. В статье 299 ГК термин залог означает систему определенных действий.
Представляем обоснование такого понимания. Инициатива в установлении залогового правоотношения принадлежит двум субъектам -кредитору, владеющему собственностью, заинтересованному в ее сохранении и приумножении, и должнику, который желает использовать чужие блага и должен вернуть их в установленный срок. Оба лица могут предлагать залог в качестве приемлемого способа предупреждения гражданского правонарушения, причем должник вправе выступать лично или рекомендовать кредитору третье лицо - залогового поручителя2. Залоговый поручитель - пассивная сторона сделки - может согласиться или отказаться от предложения должника принять участие в обеспечительном правоотношении. Субъекты данного правоотношения в силу его особенного характера, высокой социальной значимости и широкого распространения в гражданском обороте имеют специальные названия (в отличие от неустойки, удержания имущества должника, задатка, где стороны сделки специально не определяются, а также в отличие от гарантии и поручительства, где вторая сторона вообще отсутствует). Кредитор именуется залогодержателем, должник или залоговый поручитель - залогодателем. Каждый субъект обладает определенным комплексом прав и обязанностей, а значит, наделен возможностью осуществлять различные действия. Нормативная регламентация поведения кредитора, должника и залогового поручителя придает их действиям определенную системность. Отсюда вывод: залог - это система действий залогодержателя (кредитора) и залогодателя (должника иили залогового поручителя).
Представляется на рассмотрение дипломный проект на тему Ипотека как способ обеспечения возвратности заемных обязательств на примере Семипалатинского филиала Народного банка.
Данная тема является на сегодняшний день одной из актуальных. Развитие нашего государства за последние 14 лет характеризуется такими основными событиями, как получение независимости, переход экономики страны к рыночным отношениям, постепенное развитие и укрепление нового государственного устройства, проведение реформ в социальной и экономической сферах экономики. При этом особо хотелось бы подчеркнуть радикальные преобразования в финансовой сфере, особенно в банковском секторе экономики.
И следует признать, что немалая заслуга в этом принадлежит именно банкам второго уровня. Всестороннее развитие кредитных отношений и расширение границ денежного оборота с внедрением рыночного механизма хозяйствования требовали усиления роли и места банков в регулировании экономики, совершенствования банковского дела. В этой связи, еще в 1990 году был принят новый Закон О банках и банковской деятельности в Казахской ССР, который заложил первые законодательные основы реформирования банковской системы. Данным законом было впервые дано определение коммерческого банка, определен порядок открытия частных банков и банков с участием иностранного капитала, а также создание иных кредитных учреждений. Законом устанавливались основные задачи и функции Государственного банка Казахской ССР, в том числе в сфере денежно-кредитного регулирования. Также были определены перечни операций, осуществляемых Госбанком и коммерческими банками, порядок открытия и прекращения деятельности коммерческих банков, принципы и методы регулирования деятельности коммерческих банков Госбанком страны и оказания услуг.
Однако, опыт кредитования предпринимательства показывает, что современное состояние государственной политики предпринимательства далека от системности и определяется классическим треугольником, который всегда в системе управления определяет определенные сложности во взаимоотношениях между субъектами и объектами воздействия. Поэтому основной целью данной работы было проведение анализа операций банков для осуществления помощи предпринимателям на примере Семипалатинского филиала Народного банка Республики Казахстан. Как показывает анализ деятельности Семипалатинского Филиала Народного Банка во главе угла стратегии банка поставлена стратегия развития операций банка, а именно залоговых операций.
Данный вопрос поставлен не случайно. Залоговые операции являются основой для деятельности банков второго уровня. От правильно оформленных документов зависит возвратность кредитных ресурсов. На основании этого банки ставят жесткие условия при получении кредита и оформление залоговых обязательств. АО Народный Банк Казахстанаего Семипалатинский Филиал имеет свою стратегию в данном вопросе. Основными направлениями в деятельности Филиала Народного банка является осуществление стратегического направления - сохранение социальных функций.
В планах Семипалатинского филиала Народного Банка основное направление отведено проведению политики, направленной на расширение банковских услуг, с возможностью их максимального приближения к клиентам и обеспечения удобства пользованья. Политика выражается как в предложении традиционных услуг, так и разработке новых комбинированных финансовых продуктов и эксклюзивных банковских услуг. Семипалатинский Филиал Народного Банка сосредоточился на том, чтобы изучить индивидуальные запросы и потребности с тем, чтобы предложить каждому клиенту наиболее подходящие решения и схемы обслуживания. Народный Банк проявляет заботу о пенсионерах. Подготовлена программа по их комплексному обслуживанию. В связи с этими направлениями основной целью данной работы было изучить работу Семипалатинского филиала Народного Банка и на его основе дать заключение.
Переход Казахстана к рыночной экономике объективно привел к пересмотру концепции в жилищной политике. Новая политика в решении жилищной проблемы базируется на формировании рынка жилья, создании условий для преимущественного зарабатывания жилья населением, достижении баланса стоимости жилья и реального дохода граждан.
Вместе с тем, наше государство, как социальное, сохранило за собой обязательства по обеспечению жильем определенных категорий граждан. Жилищное строительство включено в приоритеты социально-экономической политики Республики.
В Казахстане принято значительное количество законодательных и подзаконных актов, которые обеспечивают объективные возможности развития рынка жилья, активизацию участия банков второго уровня в кредитовании строительства и приобретении гражданами жилья, создают основные правовые гарантии ипотечного кредитования.
Прежде всего, это Указы Президента Республики Казахстан, имеющие силу закона Об ипотеке и О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
В условиях спада инвестиционной активности в строительной отрасли многократно повышается значимость реального запуска новых механизмов привлечения внебюджетных средств в строительный сектор, в том числе, за счет ипотечного кредитования, поскольку это действительно может помочь развитию строительной отрясли, улучить показатели занятости, решить целый ряд проблем социального плана. К концу 1999 года в Казахстане сложились позитивные предпосылки для реальной разработки нормативно-правовой базы внедрения ипотечного кредитования и программ жилищного строительства. Была создана межведомственная рабочая группа, результатом работы которой, по словам Г.А.Марченко, стала утвержденная Правительством Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан, чем и обуславливается актуальность выбранной темы.
Примерно, в это же время, в ноябре 2000 года, были внесены изменения и дополнения в проект закона О строительных сбережениях в Республике Казахстан. Как известно, цель системы строительных сбережений заключается в том, что граждане, желающие улучшить свои жилищные условия, смогут накапливать часть необходимых им денежных средств в специализированном строительном сберегательном финансовом учреждении. Этот финансовый институт, в свою очередь, обязуется предоставить вкладчикам жилищный заем в размере разницы между стоимостью жилья и той суммой, которую вкладчик накопил. Система строительных сбережений уникальна сама по себе - вкладчик и получатель займа объединяются в одном лице, поэтому система является замкнутой и за счет этого достигается дешевизна предоставляемых кредитов и возможность их свободного получения.
Таким образом, основной целью дипломной работы является выявление особенностей обеспечения исполнения заемных обязательств в ипотечном кредитовании в Казахстане.
Новизна работы заключается в том, что исследуемая тема пока мало разработана в нашей стране; практически нет монографических работ отечественных авторов, публикаций, научных статей. Структура данной работы представляет собой введение, основную часть, состоящую из трех взаимосвязанных глав, заключение и список использованной литературы.
Исходя из установленной цели, в ходе работы были определены задачи для ее осуществления. Основными задачами работы являются:
1. Проанализировать деятельность Семипалатинского филиала Народного Банка Казахстана по залоговым операциям;
2. Произвести сравнительный анализ залоговых операций АО Народный Банк Казахстана с Областным банком и Семипалатинским филиалом.
Для осуществления данной цели в ходе работы была проанализирована работа Семипалатинского филиала Народного банка в направлении залоговых операций.
Структура данной работы представляет собой документ из трех глав, введения и заключения.

Глава 1. Понятие залога, сторон залоговых отношений, видов залога

1.1. Понятие залога и источники правового регулирования залога

Большое значение в имущественном обороте имеет кредит. Обеспечение исполнения кредитного обязательства принципом ответственности должника за нарушение обязательства всем своим имуществом не всегда может удовлетворить кредитора, так как всегда существует опасность, что к моменту обращения взыскания стоимость имущества должника будет меньше размера требований кредитора либо на имущество должника могут быть одновременно предъявлены требования других кредиторов этого должника. Все это стало предпосылкой к тому, что в определенный момент развития общества и права изначально сформировался особый вид мер обеспечительного характера, получивший название залога, который основывался не на вере в личность определенного лица (должника, поручителя), а на вере в стоимость определенной вещи должника и в исключительной возможности удовлетворения своих требований из нее. С течением времени стало допускаться предоставление в залог имущества не только должника, но и третьего лица, получившего название вещного поручителя (по аналогии с поручителем), а возможность удовлетворения требований кредитора распространилась и на иное, чем вещи, имущество — так называемые "бестелесные вещи", имущественные права.
Залогом (залоговым правом) признается исключительное право кредитора на удовлетворение своих требований по обязательству за счет ценности определенной вещи либо иного имущества должника или вещного поручителя.
Источники правового регулирования залога.
Институт залога является традиционным для гражданского законодательства Республики Казахстан, в котором имеется целый ряд законодательных актов, прямо или опосредованно регулирующих залоговые правоотношения. Необходимость применения того или иного нормативного акта продиктована или видом имущества (например, движимое или недвижимое), его оборотоспособностью (например, недра и полезные ископаемые, ограниченные в имущественном обороте), или особенностями правового статуса субъекта залоговых правоотношений (например, государственное предприятие, имеющее специальную правоспособность), или вопросами применимого права (например, при внешнеэкономической сделке о залоге).
Основными нормативными актами, регулирующими залоговые правоотношения, являются ГК, в частности, § 3 гл. 18 ГК, и Указ об ипотеке недвижимого имущества.
Помимо этого, в связи с необходимостью регистрации сделок с недвижимым имуществом, регистрация ипотеки недвижимого имущества и залога имущественных прав на недвижимость (например, залог арендных прав, залог прав доверительного управляющего и т. д.) подпадает под регулирование Указа о государственной регистрации прав на недвижимое имущество.
Отдельные стороны регистрация залога движимого имущества регламентированы специальным законодательным актом — Законом Республики Казахстан от 30 июня 1998 г. "О регистрации залога движимого имущества".
Особенности залога земельных участков и прав землепользования (например, кто может являться залогодателем земельного участка, имущественного права аренды земельным участком и т. д.) вытекает из законодательства о земле, в частности, Указа о земле.
Особенности залога прав на недра, а также залога полезных ископаемых предусматриваются законодательством о недрах и недро-пользовании, в частности, Указами о недрах и о нефти.
Особенности залога ценных бумаг регулируется законодательством о ценных бумагах, в частности, Законом от 5 марта 1997 г. о рынке ценных бумагах, Законом от 5 марта 1997 г. о регистрации сделок с ценными бумагами в Республике Казахстан, а также Законом Республики Казахстан от 10 июля 1998 г. об акционерных обществах. Особенности залога векселей предусматривается Законом Республики Казахстан от 28 апреля 1997 г. "О вексельном обращении в Республике Казахстан".
Особенности правового регулирования залога валютных ценностей предусмотрены Законом Республики Казахстан от 24 декабря 1996 г. "О валютном регулировании", а также Правилами проведения валютных операций в Республике Казахстан, утвержденными постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 23 мая 1997 г. № 206 (зарегистрирован Министерством юстиции 24 июня 1997 г. за № 327), а также иными нормативными правовыми актами, регулирующими валютные операции.
Коллизионные нормы о применимом праве по внешнеэкономическому договору о залоге регулируются разделом VII ГК.
Имеется ряд нормативных актов, регулирующих залог отдельных видов имущества, в частности, это Положение о передаче права не-дропользования в залог (утверждено Постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 мая 1998 г.), разработанное в связи с требованиями ст. 15 Указа о недрах.
Соотношение ГК и Указа об ипотеке заключается в приоритете последнего при регулировании отношений по ипотеке недвижимого имущества и применения норм ГК к ипотеке недвижимости только в случаях, когда Указом об ипотеке не установлены иные правила.

1.2. Объект и стороны залоговых отношений.

Объектом залога (залогового права) называется тот предмет, на который может быть обращено взыскание при неоплате долга, обусловленного залоговым отношением. Иначе и точнее объект залога можно назвать предметом залоговой ответственности, так как этим предметом и в пределах его стоимости несет ответственность залогодатель по принятому на себя обязательству, вытекающему из залогового правоотношения. В законодательстве и в теории права объект залогового права обычно называется просто предметом залога.
Объектом (предметом) залога может выступать любое имущество, обладающее определенной стоимостью, ценностью, непосредственно служащей для обеспечения интересов кредитора при неисполнении основного обязательства. Следовательно, в качестве имущества, как объекта залогового права, могут выступать вещи, деньги, включая иностранную валюту, ценные бумаги, работы, услуги, объективированные результаты творческой интеллектуальной деятельности, фирменные наименования, товарные знаки и иные средства индивидуализации, имущественные права и все иное, отнесенное к понятию "имущество". При этом необходимо иметь в виду, что имуществом признается не только какой-то отдельный предмет материального вида или какой-то отдельный вид ценности. Под понятием имущества необходимо понимать объект какого-то субъективного права, в то же время этот объект может объединять различные разновидности имущества, например, вещи и имущественные права, и вся совокупность их также будет являться имуществом - объектом конкретного субъективного права.
Необходимость реализации предмета залога для получения его стоимости, за счет которой происходит удовлетворение требований кредитора, обусловливает возможность отчуждения имущества, предоставляемого в залог. Поэтому в качестве предмета залога должно выступать такое имущество, которое, помимо своей естественной ценности, может быть реализовано в случае обращения на него взыскания залогодержателем. Единственным исключением из этого правила являются деньги, при залоге которых нет необходимости в их реализации, и обращение взыскания на них происходит за счет их нарицательной стоимости. Исключение для денег вытекает из их природы как особого вида имущества — знаковой вещи, ценность которой определяется социальной функцией, и вытекающего из обладания этой вещью права требования.
Необходимость реализации предмета залога предопределяет использование в качестве объекта залогового права оборотоспособное имущество. Невозможность отчуждения исключает из перечня имущества, могущего служить в качестве объекта залога, имущество, изъятое из гражданского оборота, а также имущество, на которое невозможно наложить взыскание по требованию залогодержателя. Поэтому, помимо изъятых из оборота вещей, не могут быть предметом залога вещи гражданина, на которые не допускается обращение взыскания в соответствии с законодательными актами (например, ст. ст. 39, 62 Закона РК от 30 июня 1998 г. "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей").
Ограниченно оборотоспособное имущество может служить предметом залога с учетом особенностей правового регулирования их имущественного оборота, в частности, с учетом требований к приобретателю такого имущества при обращении взыскания на предмет залога либо к процедуре его реализации через специализированные торговые организации.
Законодательство о залоге и о предмете залога содержит оговорку о возможности запрета или ограничения законодательным актом залога отдельных видов имущества. Данная оговорка дает возможность запретить в законодательном акте залог практически любого имущества, поскольку не устанавливается критерия, на основании которого имущество может быть запрещено или ограничено в использовании в качестве предмета залога. Подобный запрет или ограничение могут быть установлены только законодательным актом.
Как правило, в качестве объекта залога выступают вещи — как движимые, так и недвижимые, как потребляемые, так и непотребляемые. В залог предоставляется вся неделимая вещь. Части делимой вещи могут выступать в качестве самостоятельного объекта залогового права.
Объектом залога могут выступать вещи, находящиеся в общей собственности. Для предоставления в залог такого имущества необходимо согласие всех собственников общего имущества. В то же время каждый сособственник вправе предоставлять в залог принадлежащую ему долю в общей собственности. При этом участник общей долевой собственности, у которого находится во владении и пользовании часть общего имущества, соразмерная его доле, вправе самостоятельно предоставлять в залог эту часть общей собственности, так как он вправе выделить ее, либо предоставлять в залог право владения и пользования этой частью общей собственности. Участник общей совместной собственности вправе предоставлять только "идеальную" часть общего имущества — право в общей совместной собственности.
Не относятся к имуществу и не могут быть предметом залога личные неимущественные блага и права: жизнь, здоровье, достоинство личности, честь, доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право на имя, право на авторство, право на неприкосновенность произведения и другие нематериальные права.
Стороны залоговых отношений.
В залоговых отношениях участвуют, по крайней мере, два лица — залогодержатель и залогодатель.
В качестве залогодержателя всегда выступает кредитор по основному обеспечиваемому обязательству. Перемена кредитора по основному обязательству всегда влечет переход прав залогодержателя к новому кредитору, если только иное не оговорено при переводе прав между первоначальным и новым кредитором или если иное прямо не установлено законодательными актами.
Залогодателем может быть как должник по основному обеспечиваемому обязательству, так и третье лицо, выступающее в качестве вещного поручителя. Одно из главных требований к фигуре залогодателя — это то, чтобы он являлся собственником заложенной вещи или обладал иным вещным правом на вещь, позволяющим этому лицу распоряжаться этой вещью путем предоставления ее в залог, либо, при залоге имущественного права (например, относящегося к интеллектуальной собственности либо вытекающего из обязательственных отношений по передаче товара, выполнению работ, оказанию услуг и т. п.), был обладателем этого имущественного права.
Как общее правило, залогодателем вещи должен быть ее собственник, залогодателем имущественного права — его правообла-датель, что устраняет залог чужого имущества. Случаи, когда собственник либо правообладатель предоставляет право третьему лицу предоставлять в залог свое имущество, будь то вещь или иное имущество, в частности, путем выдачи доверенности на управление своим имуществом, в т. ч. и с правом предоставления его в залог, несомненно, порождают представительские отношения, при которых залогодателем все равно является собственник или правообладатель предмета залога.
Залог имущества, относящегося к основным фондам государственного предприятия, возможен лишь с согласия государства как собственника в виде согласия уполномоченного государственного органа.

1.3. Основания возникновения залога.

По общему правилу, основанием возникновения залога является договор. Особым случаем возникновения залога со специфичным правовым регулированием является его возникновение с наступлением события или иного юридического факта, с которыми на основании законодательного акта связано возникновение залогового права кредитора. Специфика правового регулирования залога, возникающего в силу законодательного акта, проявляется в двух аспектах.
Во-первых, для возникновения залога на основании законодательного акта необходимо, чтобы в нем предусматривалось, помимо события, с наступлением которого в законодательном акте связывается возникновение права залога, также и какое имущество и для обеспечения какого обязательства оно признается находящимся в залоге.
Во-вторых, положения о залоге, возникающем на основании договора, применяются к залогу, возникающему на основании законодательного акта, в случаях, если законодательным актом не установлено иное. То есть законодательным актом могут быть предусмотрены любые иные правила и по любым вопросам, отличающиеся от правового регулирования залога, установленного Гражданским кодексом или Указом об ипотеке недвижимого имущества.
Примером возникновения залога на основании законодательного акта является, например, изъятие для государственных нужд, реквизиция или национализация предмета залога, когда залогодателю предоставляется взамен другое имущество. В этом случае на предоставленное взамен имущество возникает право залога в соответствии со ст. 324 ГК.
Договор о залоге.
Существенными условиями, которые необходимы для содержания договора о залоге, являются, по общим правилам, условия о предмете залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обеспечиваемого залогом обязательства, а также указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество и допустимость его использования в период действия договора о залоге (ст. 307 ГК).
Условия о предмете должны содержать необходимую информацию для идентификации конкретного имущества как предмета залога. Так, при использовании в качестве предмета залога индивидуально-определенной вещи необходимо при указании предмета залога отражение всех индивидуально-определенных признаков, которые бы позволили определить, какая конкретная вещь находится в залоге. При залоге вещи, определяемой родовыми признаками — указание родовых признаков, а также необходимых сведений о местонахождения заложенного имущества или иных сведений, позволяющих определить конкретное имущество как предмет залога, например, при залоге зерна — указание сорта, классности, адрес хранилища зерна и реквизиты, существенные условия договора хранения зерна хранилищем. При залоге имущественного права — указание на обязанное лицо, необходимые сведения об основаниях возникновения имущественного права, в частности, реквизиты, существенные условия договора или иные достаточные сведения о юридическом факте — основании возникновения заложенного имущественного права.
Необходимо отметить, что оценка предмета залога является лишь предположением о его реальной стоимости, которая к тому же с течением времени может колебаться (уменьшаться или увеличиваться под воздействием конкретных причин). Поэтому при обращении взыскания на предмет залога стороны не связаны первоначальной оценкой, так как реальная стоимость складывается из стоимости аналогичных видов имущества в момент обращения взыскания на него. Поэтому любая из сторон может оспоривать действительную стоимость предмета залога при обращении на него взыскания.
Особенности правового регулирования залога недвижимости обусловили отказ от оценки недвижимости, предоставляемой в залог, как существенного условия для договора о залоге (договор ипотеки) недвижимости, хотя по соглашению сторон в договоре о залоге недвижимости возможно предусмотреть условие об оценке как существенное. Законодательство об ипотеке недвижимости исходит из того, что недвижимость, как правило, всегда имеет стоимость и определенную ценность, поэтому для договора о залоге недвижимости условия об оценке, по общему правилу, не требуется.
Условие договора о залоге, указывающее на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, необходимо для определения вида залога — ипотеки, заклада, залога имущественного права. Определение вида залога имеет существенное значение, так как у различных видов залога имеются особенности по пределам прав залогодержателя, обязанностям сторон по содержанию заложенного имущества, а также по определению пределов ответственности и рисков сторон на случай гибели, утери или повреждения заложенного имущества.
Условие о допустимости пользования заложенным имуществом в период действия договора о залоге не относится безусловно к существенным, так как в законодательстве имеются восполняющие нормы, регулирующие допустимость использования предмета залога для ипотеки и заклада. В то же время для залога имущественного права, а также в случаях, когда из условий договора невозможно точно определить, заклад это или ипотека, условие о допустимости использования заложенного имущества в период действия залога будет относиться к существенным условиям договора о залоге, и на основании этого условия будут определяться пределы распространения права залога на доходы и иные приращения от использования заложенного имущества, ответственность сторон за гибель, утрату или повреждение заложенного имущества, а также иные права и обязанности сторон.
Форма соглашения о залоге. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора о залоге влечет его недействительность.
В настоящее время, как правило, не требуется нотариального удостоверения договора о залоге. Но стороны договора о залоге по соглашению могут избрать не простую письменную, а нотариальную форму договора о залоге, что зачастую применяется в оформлении залога с участием граждан. При соглашении сторон об избрании нотариальной формы договора о залоге ее несоблюдение также влечет недействительность договора.
Регистрация залога. По общим правилам, залог имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем регистрацию такого имущества. В частности, законодательством предусмотрена регистрация недвижимого имущества, залог которого также подлежит регистрации в органах, осуществляющих регистрацию недвижимого имущества и сделок с ним. Правовое значение регистрации залога недвижимости имеет существенное значение для его действительности. Несоблюдение требований по регистрации залога (ипотеки) недвижимого имущества влечет недействительность договора о залоге, что прямо вытекает из закрепленного в законодательстве такого последствия.
Как правило, движимое имущество, за редким исключением, не подлежит обязательной государственной регистрации. Исключение из этого правила составляют движимое имущество, приравненное к недвижимости (космические объекты, воздушные и морские суда, суда внутреннего водного плавания, суда плавания "река-море") и некоторые иные движимые вещи, как правило, ограниченно оборотоспо-собные или относящиеся к объектам повышенной опасности. Правовое значение нарушения требований по регистрации залога движимого имущества, подлежащего обязательной государственной регистрации, менее сурово и влияет на приоритетность прав предыдущих и последующих залогодержателей, на приоритетность прав залогодержателей перед правами третьих лиц, имеющих притязания на предмет залога, если только в законодательстве о регистрации отдельных видов движимого имущества не предусмотрено такое последствие, как недействительность договора о залоге при нарушении требований о регистрации.
С принятием Закона Республики Казахстан от 30 июня 1998 г. о регистрации залога движимого имущества создан механизм регистрации по соглашению сторон залога движимого имущества, не подлежащего обязательной регистрации. Правовое значение такой регистрации заключается в публичности, доступности для третьих лиц информации о залоге движимого имущества определенного лица, в т. ч. и для решения вопросов о возможности принятия в залог имущества такого лица, в определении приоритетности прав предыдущих и последующих залогодержателей, прав залогодержателей и иных лиц, имеющих законные права по обращению взыскания на имущество, находящееся в залоге, в частности, по требованиям платежей в бюджет, судебным решениям и т. д. Регистрация такого залога движимого имущества может играть доказательственную функцию при разрешении спора о коллизии прав, так как взыскатель может и не знать о залоге этого имущества и действовать добросовестно при обращении взыскания без учета интересов и прав залогодержателя. При регистрации же залога движимого имущества недобросовестность взыскателя, безусловно, презумируется, так как он должен был знать о залоге, информацию о котором он мог получить из публичного реестра залогов движимого имущества, не подлежащего обязательной государственной регистрации.
Если стороны пришли к соглашению о регистрации залога такого движимого имущества, то условие о регистрации становится существенным условием договора. Несовершение регистрации в этом случае приведет к недействительности договора о залоге, но не по основаниям нарушения требований по регистрации, а по основаниям нарушения существенных условий договора.
Указанный закон также предусматривает обязательную регистрацию договора о залоге движимого имущества, содержащего условия о запрете на перезалог этого имущества. Нарушение правила о регистрации договора о залоге, содержащем условия о запрете перезалога, влечет недействительность условия о запрете, но не влияет в целом на действительность договора о залоге.
Виды залога
Классификация залога возможна по различным основаниям, имеющим существенное значение для правового регулирования залога. Основным классифицирующим основанием является вид имущества, являющегося предметом залога, так как правовое регулирование залога в зависимости от использования имущества, имеющего различный правовой режим, также имеет свои особенности в виде дополнительного условия о регистрации залога, возможности передачи предмета залога залогодержателю или оставления его у залогодателя, распределения рисков между сторонами договора о залоге и т. п.. В соответствии с этим основанием различают залог вещей и залог имущественных прав.
Другим основанием деления залога на виды является нахождение предмета залога у одной из сторон по договору и допустимость его использования. По этому основанию различают заклад — вид залога, при котором предмет залога передается во владение залогодержателя, и ипотеку — вид залога, при котором предмет залога остается во владении залогодателя или третьего лица с правом его использования в период действия залога. Каждая из этих разновидностей, в зависимости от имущества, субъектов залоговых правоотношений или иных особенностей правового регулирования их применения, также может иметь свои разновидности. Так, разновидностями заклада являются: залог товаров в ломбарде, где особое положение залогодержателя как предпринимателя обусловливает особенности правового регулирования залога; залог товара, находящегося на товарном складе, особенности правового регулирования залога и его оформление обусловлено участием в залоговых правоотношениях третьего лица, являющегося предпринимателем-хранителем заложенного имущества. Разновидностью ипотеки с особым правовым регулированием залоговых правоотношений является залог товаров в обороте, особенности которого обусловлены использованием в качестве предмета залога потребляемых вещей, вещей, подверженных переработке, изменению натуральной формы, либо вещей, определяемых родовыми признаками. При этом для залога отдельных видов вещей характерно преимущественное или исключительное использование либо ипотеки, либо заклада.
Так, залог недвижимости возможен только в виде ипотеки.
Залог потребляемых движимых вещей осуществляется преимущественно в виде заклада, так как в противном случае повышаются риски того, что к моменту обращения взыскания на предмет залога он будет уничтожен, утерян либо употреблен залогодателем для своих нужд. В то же время возможна и ипотека таких вещей в виде залога товаров в обороте.
Непотребляемые движимые вещи могут быть переданы как в заклад, так и в ипотеку. Отказ от заклада движимых вещей может быть продиктован необходимостью дополнительных расходов и иных затрат по хранению (например, крупногабаритных вещей), либо по содержанию такого имущества.
К залогу имущественного права, являющемуся отдельным от залога вещей — ипотеки и заклада — видом залога, возможно применение по аналогии правил залога вещей. При залоге отдельных видов имущественного права (например, исключительные права на результаты творческой интеллектуальной деятельности, средства индивидуализации) можно условно говорить о применении заклада или ипотеки, придав конструкции залога имущественного права соответствующие схожие черты, условия по правам и обязанностям сторон. Но все же это не будет закладом или ипотекой, так как правовой режим имущественного права существенно отличается от режима вещей, и при использовании имущественного права в качестве предмета залога будет иметь место особая разновидность залога — залог имущественного права.

1.4. Содержание и осуществление права залога.

Осуществление залогодержателем своих прав означает обращение им взыскания на предмет залога для получения удовлетворения требований по обеспечиваемому обязательству. При этом необходимо иметь в виду, что залог существует для обеспечения основного обязательства, поэтому возможность осуществления залогодержателем своих прав на предмет залога во многом зависит от судьбы основного обязательства. Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога только при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства.
При совпадении должника и залогодателя в одном лице природа обязательства и ответственности залогодателя не имеет значения. Залогодатель, как должник, обязан исполнить основное обязательство. При неисполнении основного обязательства такой должник несет ответственность всем своим имуществом, а залог обеспечивает для кредитора исключительное право на обращение взыскания на определенное имущество должника, преимущества при удовлетворении своих требований за счет предмета залога перед другими кредиторами должника.
При вещном поручительстве, когда должник и залогодатель являются разными лицами, обеспечение, т. е. уверенность кредитора в исполнении основного обязательства дополнительно увеличивается за счет вовлечения в число обязанных лиц, помимо должника, также и третьего лица — вещного поручителя. Кредитор также имеет преимущества при удовлетворении своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами, но не должника, а третьего лица - вещного поручителя, что повышает ценность обеспечения. В этом случае должник по основному обязательству не участвует в залоговых правоотношениях, но несет по общим гражданско-правовым принципам ответственность за неисполнение обязательства всем своим имуществом, и кредитор также вправе обратить взыскание на имущество должника на общих основаниях, т. е. без преимущества перед другими кредиторами должника, которое предоставляет залог.
Ответственность и обязательство вещного поручителя являются субсидиарными, т. е. дополнительными к обязательству и ответственности основного должника. На обязанности и ответственность вещного поручителя распространяются общие правила о субсидиарном обязательстве и субсидиарной ответственности. До предъявления требований к вещному поручителю и обращения взыскания на предмет залога кредитор обязан предъявить требования по исполнению обязательства к основному должнику.
Сам факт неисполнения в установленный срок обеспечиваемого залогом срочного обязательства уже является основанием для обращения взыскания на предмет залога, так как налицо неисполнение обязательства должником. При бессрочном обязательстве или обязательстве, определенном моментом востребования, право кредитора обратить взыскание на предмет залога возникает только при предъявлении требований по исполнению основного обязательства и истечении льготного срока, предусмотренного для исполнения бессрочного обязательства (как правило, разумный срок, необходимый для исполнения обязательства, плюс семидневный срок после этого) либо обязательства, исполнение которого определяется моментом востребования (как правило, семидневный льготный срок с момента востребования).
Обращение взыскания на предмет залога осуществляется, по общему правилу, в судебном порядке, т. е. путем предъявления иска к залогодателю и по решению суда об обращении взыскания на предмет залога для удовлетворения требований по основному обязательству. Продажа имущества и распределение выручки при этом производится судебным исполнителем по правилам Гражданско-процессуального кодекса.
В случаях, предусмотренных договором, а также ГК и законодательными актами, залогодержатель вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона) и с соблюдением особых процедур подготовки и проведения торгов. Так, по общему правилу в принудительном внесудебном порядке имеет право реализовывать заложенное имущество банк-залогодержатель по реализации предмета залога, обеспечивающего денежную ссуду. Возможность принудительного внесудебного порядка может быть предусмотрена в любом договоре о залоге. В то же время в законодательных актах могут содержаться ограничения на применение внесудебного порядка обращения взыскания на предмет залога для отдельных видов имущества, вне зависимости от условий договора или положений законодательных актов, предусматривающих внесудебный порядок. Так, при ипотеке недвижимости не допускается принудительный внесудебный порядок при реализации предмета залога в виде недвижимого имущества, имеющего значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества. ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.