Ипотечное кредитование в РК

Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 105 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ. 3

Глава 1. Понятие залога, сторон залоговых отношений, видов залога. . 7-23

1. 1. Понятие залога и источники правового регулирования залога………. . 7

1. 2. Объект и стороны залоговых отношений. . 8

1. 3. Основания возникновения залога. 11

1. 4. Содержание и осуществление права залога. 15 ГЛАВА 2. Ипотека - КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ. 24-48

Ипотека - как способ обеспечения исполнения заемных обязательств . . . 24
Виды ипотечного кредитования и их классификация в Республике Казахстан29
Содержание и формы договора ипотеки о залоге недвижимого имущества. . 43

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК. . 49-72

3. 1 Зарубежная практика применения ипотечного кредита. . 49

3. 2 Совершенствование систем ипотечного кредитования . . . 67

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. . 73

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. . 77

ВВЕДЕНИЕ

Несмотря на более чем тысячелетнюю историю развития института залога, в цивилистической науке остается дискуссионным большинство вопросов залоговых отношений, включая само понятие залога, его правовую природу и принципы, статус участников дополнительного договора, особенности защиты их прав, пределы ответственности зало-годателя при неисполнении основного обязательства, проблему отчуж-дения имущества в момент установления залога, характер обеспечитель-ной сделки и т. д.

Принимая во внимание столь широкое дискуссионное поле, рассмотрим подробнее каждый смысловой элемент понятия залога, опираясь на его ле-гальное определение, содержащееся в части 1 пункта 1 статьи 299 ГК РК:

Залогом признается такой способ обеспечения исполнения обязатель-ства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право, в слу-чае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, полу-чить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимуще-ственно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными настоящим Кодексом.

Залог как система действий. Итак, залог - это способ. «Толковый сло-варь русского языка» слово «способ» определяет как действие или систему действий, применяемых при исполнении какой-нибудь работы, при осуще-ствлении чего-нибудь ¹ 1. В статье 299 ГК термин залог означает систему определенных действий.

Представляем обоснование такого понимания. Инициатива в уста-новлении залогового правоотношения принадлежит двум субъектам -кредитору, владеющему собственностью, заинтересованному в ее со-хранении и приумножении, и должнику, который желает использовать чужие блага и должен вернуть их в установленный срок. Оба лица мо-гут предлагать залог в качестве приемлемого способа предупреждения гражданского правонарушения, причем должник вправе выступать лично или рекомендовать кредитору третье лицо - залогового поручителя ² 2. Залоговый поручитель - пассивная сторона сделки - может согласить-ся или отказаться от предложения должника принять участие в обеспе-чительном правоотношении. Субъекты данного правоотношения в силу его особенного характера, высокой социальной значимости и широкого распространения в гражданском обороте имеют специальные названия (в отличие от неустойки, удержания имущества должника, задатка, где стороны сделки специально не определяются, а также в отличие от гарантии и поручительства, где вторая сторона вообще отсутствует) . Кредитор именуется залогодержателем, должник или залоговый пору-читель - залогодателем. Каждый субъект обладает определенным ком-плексом прав и обязанностей, а значит, наделен возможностью осу-ществлять различные действия. Нормативная регламентация поведения кредитора, должника и залогового поручителя придает их действиям определенную системность. Отсюда вывод: залог - это система дей-ствий залогодержателя (кредитора) и залогодателя (должника и/или залогового поручителя) .

Представляется на рассмотрение дипломный проект на тему «Ипотека как способ обеспечения возвратности заемных обязательств» на примере Семипалатинского филиала Народного банка».

Данная тема является на сегодняшний день одной из актуальных. Развитие нашего государства за последние 14 лет характеризуется такими основными событиями, как по-лучение независимости, переход экономики страны к рыночным отношениям, постепенное развитие и укреп-ление нового государственного устройства, проведение реформ в социальной и экономической сферах эконо-мики. При этом особо хотелось бы подчеркнуть ради-кальные преобразования в финансовой сфере, особен-но в банковском секторе экономики.

И следует признать, что немалая заслуга в этом принадле-жит именно банкам второго уровня. Всестороннее развитие кредитных отношений и расширение границ денежного оборота с внедре-нием рыночного механизма хозяйствования требо-вали усиления роли и места банков в регулирова-нии экономики, совершенствования банковского дела. В этой связи, еще в 1990 году был принят но-вый Закон «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР», который заложил первые законо-дательные основы реформирования банковской системы. Данным законом было впервые дано оп-ределение коммерческого банка, определен поря-док открытия частных банков и банков с участием иностранного капитала, а также создание иных кредитных учреждений. Законом устанавливались основные задачи и функции Государственного бан-ка Казахской ССР, в том числе в сфере денежно-кредитного регулирования. Также были определе-ны перечни операций, осуществляемых Госбанком и коммерческими банками, порядок открытия и пре-кращения деятельности коммерческих банков, принципы и методы регулирования деятельности коммерческих банков Госбанком страны и оказания услуг.

Однако, опыт кредитования предпринимательства показывает, что современное состояние госу-дарственной политики предпринимательства да-лека от системности и определя-ется «классическим треугольником», который всегда в системе управления определяет оп-ределенные сложности во взаимо-отношениях между субъектами и объектами воздействия. Поэтому основной целью данной работы было проведение анализа операций банков для осуществления помощи предпринимателям на примере Семипалатинского филиала Народного банка Республики Казахстан. Как показывает анализ деятельности Семипалатинского Филиала Народного Банка во главе угла стратегии банка поставлена стратегия развития операций банка, а именно залоговых операций.

Данный вопрос поставлен не случайно. Залоговые операции являются основой для деятельности банков второго уровня. От правильно оформленных документов зависит возвратность кредитных ресурсов. На основании этого банки ставят жесткие условия при получении кредита и оформление залоговых обязательств. АО « Народный Банк Казахстана»его Семипалатинский Филиал имеет свою стратегию в данном вопросе. Основными направлениями в деятельности Филиала Народного банка является осуществление стратегического направления - сохранение социальных функций.

В планах Семипалатинского филиала Народного Банка основное направление отведено проведению политики, направленной на расширение банковских услуг, с возможностью их максимального приближения к клиентам и обеспечения удобства пользованья. Политика выражается как в предложении традиционных услуг, так и разработке новых комбинированных финансовых продуктов и эксклюзивных банковских услуг. Семипалатинский Филиал Народного Банка сосредоточился на том, чтобы изучить индивидуальные запросы и потребности с тем, чтобы предложить каждому клиенту наиболее подходящие решения и схемы обслуживания. Народный Банк проявляет заботу о пенсионерах. Подготовлена программа по их комплексному обслуживанию. В связи с этими направлениями основной целью данной работы было изучить работу Семипалатинского филиала Народного Банка и на его основе дать заключение.

Переход Казахстана к рыночной экономике объективно привел к пересмотру концепции в жилищной политике. Новая политика в решении жилищной проблемы базируется на формировании рынка жилья, создании условий для преимущественного зарабатывания жилья населением, достижении баланса стоимости жилья и реального дохода граждан.

Вместе с тем, наше государство, как социальное, сохранило за собой обязательства по обеспечению жильем определенных категорий граждан. Жилищное строительство включено в приоритеты социально-экономической политики Республики.

В Казахстане принято значительное количество законодательных и подзаконных актов, которые обеспечивают объективные возможности развития рынка жилья, активизацию участия банков второго уровня в кредитовании строительства и приобретении гражданами жилья, создают основные правовые гарантии ипотечного кредитования.

Прежде всего, это Указы Президента Республики Казахстан, имеющие силу закона «Об ипотеке» и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В условиях спада инвестиционной активности в строительной отрасли многократно повышается значимость реального запуска новых механизмов привлечения внебюджетных средств в строительный сектор, в том числе, за счет ипотечного кредитования, поскольку это действительно может помочь развитию строительной отрясли, улучить показатели занятости, решить целый ряд проблем социального плана. К концу 1999 года в Казахстане сложились позитивные предпосылки для реальной разработки нормативно-правовой базы внедрения ипотечного кредитования и программ жилищного строительства. Была создана межведомственная рабочая группа, результатом работы которой, по словам Г. А. Марченко, стала утвержденная Правительством Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан, чем и обуславливается актуальность выбранной темы.

Примерно, в это же время, в ноябре 2000 года, были внесены изменения и дополнения в проект закона «О строительных сбережениях в Республике Казахстан». Как известно, цель системы строительных сбережений заключается в том, что граждане, желающие улучшить свои жилищные условия, смогут накапливать часть необходимых им денежных средств в специализированном строительном сберегательном финансовом учреждении. Этот финансовый институт, в свою очередь, обязуется предоставить вкладчикам жилищный заем в размере разницы между стоимостью жилья и той суммой, которую вкладчик накопил. Система строительных сбережений уникальна сама по себе - вкладчик и получатель займа объединяются в одном лице, поэтому система является замкнутой и за счет этого достигается дешевизна предоставляемых кредитов и возможность их свободного получения.

Таким образом, основной целью дипломной работы является выявление особенностей обеспечения исполнения заемных обязательств в ипотечном кредитовании в Казахстане.

Новизна работы заключается в том, что исследуемая тема пока мало разработана в нашей стране; практически нет монографических работ отечественных авторов, публикаций, научных статей. Структура данной работы представляет собой введение, основную часть, состоящую из трех взаимосвязанных глав, заключение и список использованной литературы.

Исходя из установленной цели, в ходе работы были определены задачи для ее осуществления. Основными задачами работы являются:

Проанализировать деятельность Семипалатинского филиала «Народного Банка Казахстана» по залоговым операциям;
Произвести сравнительный анализ залоговых операций АО «Народный Банк Казахстана» с Областным банком и Семипалатинским филиалом.

Для осуществления данной цели в ходе работы была проанализирована работа Семипалатинского филиала Народного банка в направлении залоговых операций.

Структура данной работы представляет собой документ из трех глав, введения и заключения.

Глава 1. Понятие залога, сторон залоговых отношений, видов залога

1. 1. Понятие залога и источники правового регулирования залога

Большое значение в имущественном обороте имеет кредит. Обеспечение исполнения кредитного обязательства принципом ответственности должника за нарушение обязательства всем своим имуществом не всегда может удовлетворить кредитора, так как всегда существует опасность, что к моменту обращения взыскания стоимость имущества должника будет меньше размера требований кредитора либо на имущество должника могут быть одновременно предъявлены тре-бования других кредиторов этого должника. Все это стало предпосыл-кой к тому, что в определенный момент развития общества и права изначально сформировался особый вид мер обеспечительного харак-тера, получивший название залога, который основывался не на вере в личность определенного лица (должника, поручителя), а на вере в сто-имость определенной вещи должника и в исключительной возмож-ности удовлетворения своих требований из нее. С течением времени стало допускаться предоставление в залог имущества не только дол-жника, но и третьего лица, получившего название вещного поручи-теля (по аналогии с поручителем), а возможность удовлетворения тре-бований кредитора распространилась и на иное, чем вещи, имущество - так называемые "бестелесные вещи", имущественные права.

Залогом (залоговым правом) признается исключительное право кредитора на удовлетворение своих требований по обязательству за счет ценности определенной вещи либо иного имущества должника или вещного поручителя.

Источники правового регулирования залога.

Институт залога яв-ляется традиционным для гражданского законодательства Республи-ки Казахстан, в котором имеется целый ряд законодательных актов, прямо или опосредованно регулирующих залоговые правоотношения. Необходимость применения того или иного нормативного акта про-диктована или видом имущества (например, движимое или недвижи-мое), его оборотоспособностью (например, недра и полезные ископа-емые, ограниченные в имущественном обороте), или особенностями правового статуса субъекта залоговых правоотношений (например, государственное предприятие, имеющее специальную правоспособ-ность), или вопросами применимого права (например, при внешне-экономической сделке о залоге) .

Основными нормативными актами, регулирующими залоговые правоотношения, являются ГК, в частности, § 3 гл. 18 ГК, и Указ об ипотеке недвижимого имущества.

Помимо этого, в связи с необходимостью регистрации сделок с недвижимым имуществом, регистрация ипотеки недвижимого иму-щества и залога имущественных прав на недвижимость (например, залог арендных прав, залог прав доверительного управляющего и т. д. ) подпадает под регулирование Указа о государственной регист-рации прав на недвижимое имущество.

Отдельные стороны регистрация залога движимого имущества регламентированы специальным законодательным актом - Законом Республики Казахстан от 30 июня 1998 г. "О регистрации залога движимого имущества".

Особенности залога земельных участков и прав землепользова-ния (например, кто может являться залогодателем земельного участ-ка, имущественного права аренды земельным участком и т. д. ) вы-текает из законодательства о земле, в частности, Указа о земле.

Особенности залога прав на недра, а также залога полезных ис-копаемых предусматриваются законодательством о недрах и недро-пользовании, в частности, Указами о недрах и о нефти.

Особенности залога ценных бумаг регулируется законодательством о ценных бумагах, в частности, Законом от 5 марта 1997 г. о рынке ценных бумагах, Законом от 5 марта 1997 г. о регистрации сделок с ценными бумагами в Республике Казахстан, а также Законом Рес-публики Казахстан от 10 июля 1998 г. об акционерных обществах. Особенности залога векселей предусматривается Законом Республи-ки Казахстан от 28 апреля 1997 г. "О вексельном обращении в Рес-публике Казахстан".

Особенности правового регулирования залога валютных ценно-стей предусмотрены Законом Республики Казахстан от 24 декабря 1996 г. "О валютном регулировании", а также Правилами прове-дения валютных операций в Республике Казахстан, утвержденны-ми постановлением правления Национального банка Республики Ка-захстан от 23 мая 1997 г. № 206 (зарегистрирован Министерством юстиции 24 июня 1997 г. за № 327), а также иными норматив-ными правовыми актами, регулирующими валютные операции.

Коллизионные нормы о применимом праве по внешнеэкономи-ческому договору о залоге регулируются разделом VII ГК.

Имеется ряд нормативных актов, регулирующих залог отдельных видов имущества, в частности, это Положение о передаче права не-дропользования в залог (утверждено Постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 мая 1998 г. ), разработанное в связи с требованиями ст. 15 Указа о недрах.

Соотношение ГК и Указа об ипотеке заключается в приори-тете последнего при регулировании отношений по ипотеке недви-жимого имущества и применения норм ГК к ипотеке недвижимо-сти только в случаях, когда Указом об ипотеке не установлены иные правила.

1. 2. Объект и стороны залоговых отношений.

Объектом залога (залогового права) называется тот предмет, на который может быть обращено взыскание при неоплате долга, обусловленного залоговым отношением. Иначе и точнее объект залога можно назвать предметом залоговой ответствен-ности, так как этим предметом и в пределах его стоимости несет ответственность залогодатель по принятому на себя обязательству, вытекающему из залогового правоотношения. В законодательстве и в теории права объект залогового права обычно называется про-сто предметом залога.

Объектом (предметом) залога может выступать любое имущество, обладающее определенной стоимостью, ценностью, непосредственно служащей для обеспечения интересов кредитора при неисполнении основного обязательства. Следовательно, в качестве имущества, как объекта залогового права, могут выступать вещи, деньги, включая иностранную валюту, ценные бумаги, работы, услуги, объективиро-ванные результаты творческой интеллектуальной деятельности, фир-менные наименования, товарные знаки и иные средства индивидуа-лизации, имущественные права и все иное, отнесенное к понятию "имущество". При этом необходимо иметь в виду, что имуществом признается не только какой-то отдельный предмет материального вида или какой-то отдельный вид ценности. Под понятием имущества необходимо понимать объект какого-то субъективного права, в то же время этот объект может объединять различные разновидности иму-щества, например, вещи и имущественные права, и вся совокупность их также будет являться имуществом - объектом конкретного субъек-тивного права.

Необходимость реализации предмета залога для получения его сто-имости, за счет которой происходит удовлетворение требований креди-тора, обусловливает возможность отчуждения имущества, предостав-ляемого в залог. Поэтому в качестве предмета залога должно высту-пать такое имущество, которое, помимо своей естественной ценнос-ти, может быть реализовано в случае обращения на него взыскания залогодержателем. Единственным исключением из этого правила яв-ляются деньги, при залоге которых нет необходимости в их реализа-ции, и обращение взыскания на них происходит за счет их нарица-тельной стоимости. Исключение для денег вытекает из их природы как особого вида имущества - знаковой вещи, ценность которой оп-ределяется социальной функцией, и вытекающего из обладания этой вещью права требования.

Необходимость реализации предмета залога предопределяет ис-пользование в качестве объекта залогового права оборотоспособное имущество. Невозможность отчуждения исключает из перечня иму-щества, могущего служить в качестве объекта залога, имущество, изъятое из гражданского оборота, а также имущество, на которое невозможно наложить взыскание по требованию залогодержателя. Поэтому, помимо изъятых из оборота вещей, не могут быть пред-метом залога вещи гражданина, на которые не допускается обра-щение взыскания в соответствии с законодательными актами (на-пример, ст. ст. 39, 62 Закона РК от 30 июня 1998 г. "Об испол-нительном производстве и статусе судебных исполнителей") .

Ограниченно оборотоспособное имущество может служить пред-метом залога с учетом особенностей правового регулирования их имущественного оборота, в частности, с учетом требований к приоб-ретателю такого имущества при обращении взыскания на предмет залога либо к процедуре его реализации через специализированные торговые организации.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.