Кредитный договор

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3
1. Организация кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .4
1.1. Характер кредитных отношений ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 4
1.2. Кредитные отношения банка с заемщиками и роль кредитного договора ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 5
1.3. Кредитная документация и процедура выдачи кредита ... ... ... ...11
2. Прававое регулирование кредитного договора ... ... ... ... ... ... ... ... ...18
2.1. Правовой и экономический аспект кредитного договора ... ... ... .18
2.2. Основные требования к содержанию и форме кредитного договора ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..21
2.2.1. Обязанность вернуть в срок кредит ... ... ... ... ... ... ... ..25
2.2.2. Обязанность уплатить банку проценты за пользование кредитом ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...26
2.2.3. Обязанность не уклоняться от банковского контроля ... ...28
2.2.4. Обязанность клиента (не уклоняться) соблюдать целевое назначение кредита ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .29
2.2.5. Обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения в течение всего срока кредитования ... ... ... ... ... 29
3. Процедура оформления кредитного договора ... ... ... ... ... ... ... ... ... .30
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..35
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...37

Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций, в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной банком Казахстана. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, свидетельствует о том, что при осуществлении коммерческими банками кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки-кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер последующих убытков, прибегая к различным способам обеспечения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и т.д.
Исходя из анализа практики рассмотрения споров с участием банков – кредиторов и организаций – заемщиков, а также принимая во внимание действующее законодательство, регулирующее отношения, связанные с возвратностью кредитов, можно сделать вывод о том, что одним из наиболее действенных способов обеспечения исполнения обязательств заемщиками перед банками – кредиторами наравне с залогом, поручительством является банковская гарантия, которая прежде всего несет в себе обеспечительную функцию возвратности кредитов.

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит, банки. М.: Финстатинформ, 1995г.
2. Бержанов С.А. Валютная система. Валютный рынок и валютные операции. Учебное пособие. Нукус: Каракалпак, 1996г.
3. Берже П. Денежный механизм. М.: Прогресс, Универс, 1993г.
4. Березина М.П. Межбанковские расчеты. М.: ЮНИТИ, 1994г.
5. Бункин М.К. Деньги. Банки. Валюта. Учебное пособие. М.: Дис, 1994г.
6. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. М.: ЮНИТИ, 1994г.
7. Управление банком, организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации. Под редакцией Голубович А.Г., Ситкин А.В., Хенкин Б.Л., Самоукина Н.В.М.: АО Менатеп-Информ, 1995г.
8. Гагарин С.В. и другие. Межбанковский кредит: дилинговые операции на «коротких денег. М.: Принтлайн, 1995г.
9. Долан Э.Д. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. Санкт-Петербург, 1994г.
10. Ефремов И.А. Учет и анализ валютных операций в коммерческих банках. М.: Принстлайн, 1995г.
11. Общая теория денег и кредита. Учебник для ВУЗов. Под редакцией Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995г.
12. Деньги, кредит, банки (Под редакцией Е.Ф. Жукова). М.: ЮНИТИ, 2000г.
13. Искакова З.Д., Абдильманова Ш.Р., Весельская Н.Р. Банковская система и ее правовые основы. Караганда, КЭУК, 1997г.
14. Банковский портфель –2. Книга банковского менеджера, банковского юриста и бухгалтера. М.: Соминтек, 1995г.
15. Банковский портфель –3. Книга менеджера по кредитам, расчетам, фондовым операциям. Под редакцией Коробов Ю.И., Рубин Ю.В., Солдаткин В.И. М.: Соминтек, 1995г.
16. Коровкин В.В., Кузнецова Г. Оформление валютных операций.
17. М.: Приор, 1995г.
18. Лексис В. Кредит и банки. М.: Перспектива, 1994г.
19. Лестер А.П. Обменные операции в банковском деле. М.: Перспектива, 1995г.
20. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Страховое товарищество «Росто», 1992г.
21. Банковские операции: учебное пособие. Под редакцией Лавруши-на О.И. часть 1. М.: Инфра, 1995г.
22. Деньги. Кредит. Банки. Под редакцией Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 1998г.

Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 34 страниц
В избранное:

Содержание

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3
1. Организация кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .4
1.1. Характер кредитных отношений ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 4
1.2. Кредитные отношения банка с заемщиками и роль кредитного
договора ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .5
1.3. Кредитная документация и процедура выдачи кредита ... ... ... ...11
2. Прававое регулирование кредитного договора ... ... ... ... ... ... ... ... ...18
2.1. Правовой и экономический аспект кредитного договора ... ... ... .18
2.2. Основные требования к содержанию и форме кредитного
договора ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..2 1
2.2.1. Обязанность вернуть в срок кредит ... ... ... ... ... ... ... ..25
2.2.2. Обязанность уплатить банку проценты за пользование
кредитом ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 26
2.2.3. Обязанность не уклоняться от банковского контроля ... ...28
2.2.4. Обязанность клиента (не уклоняться) соблюдать целевое
назначение кредита ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .29
2.2.5. Обязанность предоставить и гарантировать наличие
обеспечения в течение всего срока кредитования ... ... ... ... ... 29
3. Процедура оформления кредитного договора ... ... ... ... ... ... ... ... ... .30
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...35
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...37

Введение

Важным этапом банковского кредитования является заключение и
исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим
законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций,
в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной банком
Казахстана. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по
которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По
кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов,
свидетельствует о том, что при осуществлении коммерческими банками
кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадлежащим
исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки-
кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер
последующих убытков, прибегая к различным способам обеспечения исполнения
обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и
т.д.
Исходя из анализа практики рассмотрения споров с участием банков –
кредиторов и организаций – заемщиков, а также принимая во внимание
действующее законодательство, регулирующее отношения, связанные с
возвратностью кредитов, можно сделать вывод о том, что одним из наиболее
действенных способов обеспечения исполнения обязательств заемщиками перед
банками – кредиторами наравне с залогом, поручительством является
банковская гарантия, которая прежде всего несет в себе обеспечительную
функцию возвратности кредитов.

1. Организация кредитования

1.1. Характер кредитных отношений

Кредитные операции составляют основу активной деятельности
коммерческих банков, поскольку:
Во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных
доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а
неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные
ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
В третьих, это деятельность при ее успешном осуществлении приносит
прибыль всем ее участникам – кредитным организациям, заемщикам и обществу в
целом.
Кредитные операции – это отношения по представлению кредитором
заемщику определенной суммы денежных средств на условиях платности,
срочности, возвратности, обеспеченности.
Под возвратностью понимается обязательная выплата заемщиком кредитору
суммы основного долга на оговоренных условиях. Эта особенность отличает
кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений.
Платность банковского кредита основывается на возмездном характере
услуг, оказываемых банками при кредитовании. За предоставление банковской
ссуды, как правило, взимается определенная плата в виде вознаграждения,
размер которого устанавливается сторонами по кредитному договору.
Под срочностью подразумевается заранее оговоренные сроки возврата
кредитору заемных средств. То есть срочность – временная определенность
возвратности кредита, нарушение которой влечет за собой применение
определенных санкций. Срок кредитования является предельным временем
нахождения ссудных средств в распоряжении заемщика. К перечисленным
принципам (условиям) банковского кредитования можно добавить еще
обеспечение возвратности кредита.
Обеспечение – это способ возврата банковского кредита, который может
быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и других
способов, предусмотренных законодательством и договором между партнерами.
Банковские кредиты классифицируются по следующим признакам:
По целевому назначению (потребительские, торговые,
сельскохозяйственные, инвестиционные и т.д.);
По срокам погашения (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные).
По видам обеспеченности (обеспеченные и необеспеченные).
По видам процентных ставок (кредиты с фиксированной процентной ставкой
и плавающей процентной ставкой).

1.2. Кредитные отношения банка с заемщиками и роль кредитного договора

Функция посредничества банка в кредите при полном ее проявлении
показывает роль банков в реальной экономической жизни. Строя кредитные
отношения с многочисленными клиентами, в рыночной экономике коммерческие
(деловые) банки решают много сложных задач. Все они разрешаются в огромном
процессе кредитования.
Кредитование - важнейшая операция банков, обеспечивающая им торговую,
предпринимательскую деятельность и получение прибыли. В теории и практике
кредитования имеются общие основы и принципы, глубокая психология во
взаимоотношениях банка с заемщиками и мировой опыт подтверждает это.
Кредитование охватывает множество проблем: отношения субъектов к процессу
кредитования; взаимоотношения кредитора и заемщиков; достаточность или
наличие кредитных ресурсов; использование ссуд заемщиком: возникновение
долга.
Для установления кредитных отношений с заемщиками весьма важно банку
быть уверенным в возникновении реальной потребности клиента в кредите.
Знание объективной потребности клиента в кредите и выдача кредита только на
условиях удовлетворения субъективной потребности на основе займа в
последствии по-разному показывают прочность кредитных взаимоотношений и
возможности возврата ссуд.
Кредитуя заемщиков, коммерческие банки подвергаются риску, поэтому
суть процесса кредитования заключается не в совокупности выполнения
технических правил выдачи ссуд, контроля и возврата в срок, а в принятии
решений в каждом конкретном случае по обязательствам кредитора и заемщика.
А с позиции бизнеса кредитования в рыночной среде основными для
отечественных банков уже выступает не техника анализа и процедуры
кредитования, а широкое суждение и неординарные решения. В то же время
условия кредитования включают требования, которые должен выполнить заемщик
для получения кредита.
Изучая клиента, с позиции его финансовой прочности и экономической
стабильности, рассматривая расчет потребности в кредите, банк учитывает ее
экономическую обоснованность, достоверность представленных данных. Чтобы
быть уверенным, что заемщик способен и готов погасить долг в соответствии с
условиями кредитного договора, необходимо учитывать: дееспособность клиента
в отношении ссуды, репутацию заемщика, рентабельность; обеспечение ссуд;
экономическую конъюнктуру.
До наступления процесса выдачи кредита заемщику банк в своей
деятельности осуществляет анализ потенциального заемщика с целью
предотвращения или снижения риска. Совокупная детальность банка в этой
сфере направлена на определение кредитоспособности клиента.
В случае благоприятного заключения о кредитоспособности потенциального
заемщика банк приступает к разработке условий кредитного договора. Данный
этап называется структурированием ссуды, в процессе которого банк
определяет: цель кредита, сумму. Порядок погашения, срок ссуды,
обеспечение, цену кредита, прочие условия
Кредитные отношения банка с заемщиками ссуд в условиях рыночной
экономики развиваются на таких условиях, когда обе стороны заинтересованы в
одинаковой мере. Одна сторона, кредитор (банк), развивая свой бизнес
кредитования, желает своевременного возврата ссуд с процентами. Заемщик,
получив ссуду, направляет ее на удовлетворение потребностей в процессе
деятельности.
Бизнес кредитования в банковской системе развитых стран за многие
десятилетия достаточно убедительно утвердился, охватывая основные положения
управления кредитом:
• кредитная способность банка (способность кредитования) основана на
достаточности капитала и ликвидности. Банк ищет деньги, анализирует
привлекательность депозитов, сравнивая средние ставки по ним со ставками
рефинансирования, ставками по межбанковским кредитам. Банку не выгодно
развивать кредитование за счет дорогих ресурсов;
• концентрация кредитов для банка важный вопрос, требующий знания
линии бизнеса заемщика, производственных возможностей клиента, отрасли,
сферы. Основное решение здесь остается за высшим персоналом банка;
• кредитные полномочия охватывают действия по проведению кредитной
политики в банке. Каждый сотрудник банка, имеющий отношение к выдаче
кредита (от исполнителей до руководителя отдела, Совета директоров),
должен ускорять процесс кредитования; работать на уменьшение кредитного
риска. Важно знать сотрудникам свои полномочия и обязательства;
• полномочия на проведение переговоров предоставлены в банках
соответствующим комитетам, старшим работникам, которые в пределах своих
обязанностей ведут переговоры с клиентами, определяют условия кредитования,
цену кредита, сроки погашения;
• документация обеспечивает защиту от риска, позволяя банку принимать
решения при переговорах. Финансовая и юридическая документация выступают
основой для установления процедуры кредитования;
• утверждение (процедура) завершает порядок предоставления кредита
заемщику. Кредитный комитет одобряет выдачу, определяет сумму кредита
Кредитные отношения банка с заемщиками включают в мировой практике
весьма множество (10-16) шагов от момента возможного или фактического
обращения клиента за ссудой до выдачи кредита и полного погашения. В
учебной литераторе эти вопросы рассматриваются достаточно широко.
Важным процессом при кредитовании заемщика, где уже воедино сливаются
ряд (множество) шагов кредитной политики коммерческого банка выступает
составление кредитного договора.
Кредитный договор - это контракт между банком и заемщиком, в котором
оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту.
Кредитный договор содержит условия, оговорки и ограничения, составленные
таким образом, чтобы поддержать или улучшить финансовое состояние заемщика,
движение денежных средств, уровень прибыльности, что, так или иначе,
защищает интересы банка.
Экономическая и юридическая стороны кредитного договора отражаются в
их содержании, куда входят:
Описание средств кредитования, включая цель получения ссуды, сумму,
распоряжения о переводе, графики выплат и процедуры.
Определение терминологии охватывает такие вопросы как дата займа,
рабочий день, процентный период, дата выплаты процентов, случаи
невыполнения условий, дата уничтожения сделки, за верительный инструмент.
Доказательство займа включает описание необходимой рассматриваемой
документации (например, простой вексель, выписанный заемщиком и т. д.).
Ставка процента и комиссионные, включая определение ставки и
комиссионных по процентным платежам.
Проведение предоплаты (добровольная и недобровольная), штрафы при
оплате и условия управляющие ими.
Права гашения, где в случае невыполнения условии со стороны заемщика,
банк может погасить свои требования к заемщику и овладеть любыми активами
заемщика.
Гарантии: заявления заемщика, ссылающегося на различную информацию,
предоставленную банку, такую как его юридическое положение, одобрение
соответствующего регулятивного или другого лица займа, правильность его
финансовой отчетности, отсутствие обратных материальных изменений в
финансовом состоянии заемщика по последней финансовой информации,
отсутствие исков против заемщика, отсутствие или описание любых прав
удержания имущества за долги против активов заемщика.
Кредитный договор в зависимости от совершенствования кредитных
отношении банка с получателями - ссуд может дополняться на основе правовых
и нормативных положений. При этом не бывает неизменных форм кредитного
договора, и в разных странах банки весьма четко определяют свое отношение к
данному юридическом документу. Экономическая и юридическая сила кредитного
договора позволяют банку выставлять требования к заемщику, следовать
определенным обязательствам или при необходимости обеспечивать банк
информацией:
• на конкретную дату сведения, периодические аудиторские и отчетные
финансовые документы в течение всего срока ссуды;
• установить определенный уровень действующего капитала или
собственного капитала;
• отвечать определенным требованиям по основным коэффициентам
(коэффициент текущей ликвидности, коэффициент отношения долга к
собственному капиталу);
• дать письменное уведомление о случаях невыполнения условий по
оговоренным срокам;
• разрешить доступ к книгам, записям и инспекциям собственности
заемщика и его операциям банку;
• поддерживать надлежащую страховку против всех опасностей и
обязательств;
• своевременно платить налоги;
• не участвовать в слиянии и продавать значительные части своих
активов;
• не заниматься другим, отличным от первоначального на время
подписания договора, видом деятельности.
Кредитный договор в банковской практике Республики Казахстан
разрабатывается, как специальный документ, по определенней схеме и
коммерческие банки, следуя правилам, оформляют его в соответствии с
требованиями. Кредитный договор заполняется на определенную плату.
В первой части кредитного договора указываются наименования банка и
заемщика, действующих на основании Устава юридического лица, с выделением
вида банковского кредита, а также указанием вида залога или поручительства.
Далее указывается предмет договора - объект кредита, и краткосрочной
ссуды (долгосрочного кредита), сумма, срок ссуды, дата погашения,
процентная ставка за кредит, порядок и сроки уплаты процента.
В разделе права и обязанности сторон рассматриваются:
Обязанности заемщика, где отражается обязательство по целевому
использованию ссуды, своевременному возврату ее и уплате процентов, при
недостаточности дохода заемщик обязуется погасить залогом (принадлежащее
ему на правах собственности имущество), указанного в договоре о залоге;
заемщик указывает порядок возврата ссуды, обязательство по уплате процентов
за кредит и размер процентов в случае несвоевременного возврата, указывает
на сроки и порядок перечисления процента за кредит; обязуется представлять
банку по их требованию бухгалтерские, финансовые, хозяйственные документы,
все виды отчетов; сообщать банку все изменения по статусу предприятия
(фирмы) и досрочно возвратить банку полную сумму ссуды с процентами.
Заемщик вправе также обращаться в банк о продлении срока погашения ссуды;
требовать от банка уплаты неустойки в размере пени при нарушении с его
стороны своих обязательств.
Права и обязанности банка (кредитора) включают вопросы:
изменения процентной ставки та ссуду в зависимости от состояния денежного и
кредитного рынка; прекращения дальнейшей выдачи ссуды при нарушении
заемщиком договорных обязательств; досрочного взыскания ссуды при не
перспективности ее погашения; осуществления проверки на местах по целевому
использованию кредита; наличии обеспечения ссуды и использованию
собственных средств. За не целевое использование кредита банк вправе
взыскать всю сумму ссудной задолженности вместе с начисленными процентами и
штраф в размере 25% от ссудной задолженности. В разделе Общие положения
указываются вопросы юридической законности кредитного договора, разрешения
споров в соответствии с законодательством. В завершении кредитного договора
указываются адреса сторон, номера счетов по операциям банка, подпись
руководителей и печати.

1.3. Кредитная документация и процедура выдачи кредита

Для получения ссуды заемщик обращается в банк с обоснованным
письменным заявлением, в котором указываются: целевое направление ссуды, ее
сумма, сроки погашения, а также краткая характеристика кредитуемого
мероприятия. Заявление заполняется в трех экземплярах: первый и второй
служат основанием для проводки, третий остается в деле у кредитного
работника. Ссудные счета открываются в банке, как правило, по месту
открытия расчетного счета. В случае если клиент обслуживается в другом
банке, последний обязан предоставить все необходимые документы,
запрашиваемые банком-кредитором.
Кредитование осуществляется при предоставлении заемщиком пакета
документов:
1. Технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия, которое
должно предусматривать:
— характеристику деятельности заявителя и производимой им продукции;
— перечень производимой в счет кредита продукции (услуг), ее
экспортные возможности, сравнительные характеристики с аналогичной
продукцией, выпускаемой на внутреннем и мировом рынке;
— анализ рынков сбыта предполагаемой к экспорту продукции, тенденции и
спрос на соответствующую продукцию, конкуренцию, стратегию выхода на
международный рынок, наличие договоренностей с инофирмами об экспорте
продукции (контракты, договоры);
— документы, подтверждающие право собственности заемщика на экспорт
продукции, выручка от которой будет направлена на погашение ссудной
задолженности;
—- наличие лицензии по поставке продукции на экспорт;
сроки реализации проекта (по срокам строительства и обустройства
площадки, изготовления и поставки оборудования, его монтажа, пуска в
эксплуатацию и выхода на проектную мощность);
— расчеты окупаемости, включая баланс импортных платежей и поступлений
от экспорта;
— при необходимости информацию от других организаций, подтверждающую
приведенные выше данные.
2. Копии контрактов, договоров, соглашений со всеми приложениями к ним
(к внешнеторговому контракту — перевод на русский язык).
3. Бухгалтерская отчетность, отчет о прибылях и убытках, декларации о
доходах и другие данные для определения финансового состояния и
кредитоспособности заемщика за определенный период.
4. Заявка на предоставление ссуды, оформленная должным образом.
5. Информация о заемщике.
6. Сведения о движении товарно-материальных ценностей.
7. Срочные обязательства.
8. Кредитный договор.
9. Информация об обеспечении, а также бизнес-план.
Заемщикам, имеющим постоянные кредитные отношения с банком, хорошую у
него репутацию, перечень представляемых документов для кредитования может
быть банком сокращен. При необходимости банк может потребовать заключение
аудиторской организации о финансово-хозяйственной деятельности заемщика,
наименование банков, в которых открыты расчетные, ссудные и валютные счета
заемщика, и размер имеющейся ссудной задолженности с указанием
классификации займа в их ссудном портфеле, а также обязательства по
обеспечению своевременного возврата кредита по формам, принятым в
банковской практике: залоговое обязательство, гарантийное письмо,
контргарантия, поручительство и другие.
Кредитный отдел банка возглавляет всю работу, связанную с подготовкой
и прохождением документов по вопросам кредитования, координирует работу
других служб, связанных с кредитованием, и отвечает за оперативность и
достоверность предоставляемых заемщиком сведений.
В компетенцию специалистов кредитного отдела при кредитовании входит
рассмотрение наличия кредитных ресурсов, полноты представленных документов,
необходимых для получения кредита, определение реальности представленных
расчетов технико-экономического обоснования и анализ кредитоспособности
заемщика, а также изучение факторов, которые могли привести к непогашению
ссуды.
Кредитные работники совместно со специалистами правоведами
юридического отдела изучают юридические дела клиентов на предмет
определения их правового статуса и полномочий. Тщательно изучаются
контракты, и дается им правовая оценка по базисным условиям поставок,
срокам, валюте платежа, формам платежа (расчетов) и выясняется, соблюдены
ли необходимые юридические требования по ним. Ими устанавливается наличие
права собственности у залогодателя или его поручителей на закладываемое
имущество. Юридическая служба банка обеспечивает правовую поддержку при
рассмотрении заявки на получение кредита, при заключении кредитного
соглашения, договора залога, при реализации заложенного имущества.
В тех случаях, когда по каким-либо мотивам выдача ссуды становится
невозможной, об этом составляется письменное мотивированное заключение и
передается на рассмотрение руководителю банка или на коллегиальный орган
банка — кредитный комитет.
Заключения кредитного отдела и других служб банка являются основанием
для вынесения вопроса о предоставлении кредита на рассмотрение кредитной
комиссии либо правления банка. При вынесении положительного решения
кредитной комиссией или правлением банка, в отдельных случаях руководителем
банка, юридическая служба готовит договор о залоге, а кредитный отдел —
кредитное соглашение (договор), которое затем подписывается руководителем
банка.
Выдача ссуд клиентам осуществляется с отдельных ссудных лицевых
счетов, открываемых в зависимости от целевого направления ссуды (шифра
кредита). При этом выручка от реализации продукции и все другие поступления
денежных средств зачисляются банком на расчетный счет заемщика.
Ссуда выдается, как правило, при отсутствии средств на расчетном
счете, на оплату расчетно-денежных документов за товарно-материальные
ценности и: услуги, на открытие аккредитивов и на другие потребности
заемщика, определенного в кредитном договоре. В необходимых случаях ссуда
может быть предоставлена по распоряжению руководителя банка на оплату
счетов за товарно-материальные ценности и оказанные услуги и при наличии
свободных средств на расчетном счете. Выдача ссуды производится
единовременно, ежедневно и в другие сроки, определенные в кредитном
договоре. Единовременно ссуда выдается также на оплату счетов по разовым
контрактам и договорам.
В соответствии с порядком и условиями выдачи и погашения кредита,
предусмотренными в кредитном договоре, кредитным отделом банка оформляется
распоряжение на их выдачу. При выдаче ссуды впервые обратившемуся заемщику
банку необходимо удостовериться, что в уставе данного заемщика
предусмотрено право его руководства заключать от имени хозяйствующего
субъекта хозяйственные договоры.
Ссуды предоставляются, как правило, в безналичном порядке. Однако при
необходимости, по решению банка, для расчетов с гражданами, а также при
предоставлении потребительского кредита ссуды могут выдаваться наличными
деньгами.
Действующая практика кредитования допускает возможность выдачи
банковского кредита по специальным ссудным счетам. В этих случаях выручка
зачисляется на специальный ссудный счет с последующим перечислением на
расчетные счета хозорганов доли валовых доходов по реализованным товарам и
продукции. В таком порядке могут кредитоваться торговые, заготовительные,
снабженческие и сбытовые организации, не допускающие замедления
оборачиваемости товарно-материальных ценностей и не накапливающие неходовых
и залежалых материальных ценностей.
В целом размер кредита, поступающего в распоряжение клиента, зависит
от многих обстоятельств. Напомним: размер кредита установлен кредитным
соглашением. Сумма, зафиксированная в этом соглашении, является
максимальной суммой, на которую в обычном порядке может рассчитывать
клиент. Данная сумма по существу является лимитом. Кредитования. Ее
называют и по-другому: кредитная линия, контрольная цифра. В целом лимиты
кредитования (кредитные линии), исходя из отечественной и зарубежной
банковской практики, можно классифицировать следующим образом.
В зависимости от назначения выделяют лимит задолженности и лимит
выдачи. Первый лимитирует ссудную задолженность на определенную дату,
второй фиксирует не остаток, а объем выдаваемых ссуд (по дебету ссудного
счета).
По срокам действия выделяются выходные и внутригодовые
(внутриквартальные, внутри месячные) лимиты. Выходные лимиты — это такие
лимиты, с которыми клиенты имеют право выйти за пределы определенного
периода (например, на начало года или квартала). Вторая разновидность
лимитов фиксирует право заемщика пользоваться ссудой в пределах
соответствующего периода (право пользования ссудой внутри года может быть
выше, чем предельная сумма, с которой клиент выходит за пределы
планируемого периода).
По степени изменения объема кредита, предоставляемого заемщику,
выделяются снижающиеся (скользящие) и возрастающие лимиты. Данные лимиты
определяются по мере снижения или увеличения потребности в ссуде, позволяют
устанавливать конкретные графики погашения (увеличения) долга.
По возможности использования кредита различают твердый лимит,
дополнительный лимит, лимит с правом его превышения и свободный лимит.
Твердый лимит фиксирует максимальное право на получение ссуды, делает
невозможным его превышение без особых распоряжений банка. Дополнительное
получение ссуды сверх установленного твердого лимита фиксируется
дополнительным лимитом. В целом ряде случаев лимит кредитования не является
жестким и предоставляет клиенту возможность его превышения. Такие
возможности не безграничны (пределом здесь могут служить нормативы,
установленные банком для крупных кредитов, предоставляемых одному
заемщику). В каждом отдельном случае то или иное право пользования ссудой
регламентируется правилами коммерческого банка и фиксируется в кредитном
соглашении.
Определение размера кредита, подлежащего выдаче, исходя из кредитного
договора, — это, как говорится, формальная сторона вопроса. Величина
кредита, выдаваемая клиенту, зависит, с одной стороны, от просьбы самого
клиента. Однако данная просьба клиента предоставить ссуду в определенном
размере может не совпадать с реальными возможностями возврата кредита, с
реальными подсчетами банка.
Размер кредита зависит от экономических обстоятельств, в том числе:
величины разрыва в платежном обороте заемщика;
реального накопления товарно-материальных ценностей, поступающих в
обеспечение кредита, и степени их ликвидности;
уровня маржи;
степени риска и доверия банка к клиенту;
наличия определенного объема ресурсов у банка.

2. Прававое регулирование кредитного договора

2.1. Правовой и экономический аспект кредитного договора

До недавнего времени в правовой литературе существовал спор о правовой
природе кредитного договора.
Авторы, рассматривающие договор банковской ссуды как особый
самостоятельный договор, объясняли свою точку зрения главным образом
особой ролью банка – организации государственного и хозяйствующего
субъекта.
В Основах Гражданского законодательства договор займа и кредитный
договор рассматриваются как синонимы, таким образом законодатель положил
конец этому спору. Кредитный договор – это разновидность договора займа.
Известно, что кредитные банки выдают кредит в безналичном порядке.
Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами.
Вопрос, о том, является ли кредитный договор реальным или
консенсуальным, относится ли он к числу односторонне обязывающих или
двусторонне обязывающих договоров, также является спорным в правовой
литературе.
То или иное решение этого вопроса имеет не только теоретический, но и
большой практический смысл: признание договора реальным и односторонне
обязывающим привело бы нас к признанию того, что банк не имеет обязанности
перед хозяйствующим органом по выдаче, что автоматически вызвало бы
умаление прав хозяйствующего органа.
Разница точек зрения объяснялась разным подходом при анализе процедуры
договора банковской ссуды. Ранее он заключался путем предоставления
клиентом в банк заявления о предоставлении ссуды вместе с
документами, обосновывающими потребность в кредите. Управляющий учреждением
банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении. Сторонники
реальности кредитного договора рассматривали надпись о предоставлении
кредита не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжение
внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка,
который был обязан зачислить ее на счет клиента.
Таким образом, договор считался заключенным с момента зачисления денег
на счет клиента и рассматривался как реальный. Обязанность банка
предоставить кредит выводилась не из договора банковской ссуды, а из
кредитного лимита, который рассматривался как плановое основание для
заключения договора банковской ссуды.
Сторонники консенсуальности договора банковской ссуды рассматривали
разрешительную надпись управляющего кредитным учреждением как акцепт, а
сам договор, соответственно консенсуальным и двусторонне обязывающим, так
как право требовать выдачи кредита возникало у клиента до реального
получения денег непосредственно с момента совершения надписи.
На сегодняшний день кредитные отношения оформляются банком и клиентом
путем подписания единого документа. Этот договор объединяет сразу два
договора: предварительный договор о заключении кредитного договора в
будущем и собственно сам кредитный договор. Договор займа (кредитный
договор) является реальным, то есть для его заключения необходимо не
только, согласие, предоставить кредит, но произвести передачу денег.
Например, по договору о предоставлении кредитной линии банк обязуется
предоставить кредит в пределах определенной суммы. Однако сам кредитный
договор может считаться заключенным лишь с момента предоставления
определенной суммы. Отдельные авторы, исследовавшие правовую природу
кредитного договора уже с учетом действующего законодательства и
современной банковской практики, полагают, что кредитный договор может быть
как реальным, так и консенсуальным. Если из содержания следует, что банк
или иное лицо занимающееся предпринимательской деятельностью, обязано
предоставить кредит в сроки, в размерах и на условиях, согласованных
сторонами. В последнем случае лицо, обязавшееся предоставить кредит, может
быть принуждено к исполнению договора. Автор изложенной точки зрения не
учел того обстоятельства, что договор, по которому лицо занимающееся
предпринимательской деятельностью, обязалось предоставить другому лицу
кредит не может считаться кредитным договором в смысле основ Гражданского
законодательства. Действительно, содержание этого договора показывает, что
перед нами не реальный, а консенсуальный договор, однако оно полностью
охватывается диспозицией Основ Гражданского законодательства. В
соответствии с названной нормой такой договор является договором о
предоставлении кредита в будущем. Анализ содержания Основ Гражданского
законодательства показывают, что это предварительный договор. Если
предположить, что он является особой разновидностью кредитного договора,
который в отличие от обычного договора займа является консенсуальным, то
придется признать, что все права и обязанности сторон такого кредитного
договора возникают именно с момента его заключения. Между тем это не так.
Все обязанности клиента банка возникают только после реального получения им
суммы ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.