АО «БТА Банк»
Введе.ние ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..3
Глава I. Характеристика АО «БТА Банк» ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..4
1.1 Общая характеристика АО «БТА Банк» ... ... ... ... ... ... ... ... ... 4
1.2 Основные направления деятельности АО «БТА Банка» ... ... ... ... 6
1.3 Анализ бухгалтерского баланса и структура кредитного портфеля АО «БТА Бан.ка» ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10
Глава II. Кредитные операции АО «БТА Банка» ... ... ... ... ... ... ... ...14
2.1 Управление кредитным риском и порядок введения документации по предоставленному кредиту ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...14
2.2 Обеспечение возвратности креди.тов ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..20
Глава III. Производственная практика в управлении экспертизы и мо.ниторинга обеспечения креди.тов ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 22
3.1 Отдел экспертизы отче.тов ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...22
3.2 Отдел мониторинга обеспечения креди.тов ... ... ... ... ... ... ... ..25
3.3 Отдел по работе с оценочными компаниями ... ... ... ... ... ... ... .27
Заключе.ние ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .29
Список использованной литерату.ры ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...30
Приложе.ние ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 31
Глава I. Характеристика АО «БТА Банк» ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..4
1.1 Общая характеристика АО «БТА Банк» ... ... ... ... ... ... ... ... ... 4
1.2 Основные направления деятельности АО «БТА Банка» ... ... ... ... 6
1.3 Анализ бухгалтерского баланса и структура кредитного портфеля АО «БТА Бан.ка» ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10
Глава II. Кредитные операции АО «БТА Банка» ... ... ... ... ... ... ... ...14
2.1 Управление кредитным риском и порядок введения документации по предоставленному кредиту ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...14
2.2 Обеспечение возвратности креди.тов ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..20
Глава III. Производственная практика в управлении экспертизы и мо.ниторинга обеспечения креди.тов ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 22
3.1 Отдел экспертизы отче.тов ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...22
3.2 Отдел мониторинга обеспечения креди.тов ... ... ... ... ... ... ... ..25
3.3 Отдел по работе с оценочными компаниями ... ... ... ... ... ... ... .27
Заключе.ние ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .29
Список использованной литерату.ры ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...30
Приложе.ние ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 31
АО «БТА Банк» – это универсальный, динамично развивающийся банк в Казахстане. БТА активно продвигает финансовые услуги на развивающихся рынках стран СНГ, Восточной Европы и Азии. Для повышения качества и эффективности предоставления финансовых и консультационных услуг, БТА создает дочерние структуры, специали-зирующиеся на отдельных продуктах.
Одно из основных конкурентных преимуществ Банка – культура инновации, выражающаяся в готовности развивать свое присутствие на новых рынках и постоянно расширять или адаптировать свой продуктовый ряд, предлагать высокотехнологичные услуги, удовлетворяя тем самым потребности рынка.
Финансовое и экономическое развитие Казахстана обуславливает рост благосостояния населения и уверенность в завтрашнем дне, что напрямую влияет и повышает интерес физических лиц к услугам кредитования. В этой связи, БТА всегда нацелен на потребности клиентов и предлагает целый ряд кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на неотложные нужды, экспресс-кредитование и многое другое.
Цель производственной практики в АО «БТА Банке» - систематизация, расширение и закрепление теоретических знаний, приобретение навыков работы в управлении экспертизы и мониторинга обеспечения кредитов.
Для того чтобы, реализовать цель, следует решить основные задачи, такие как:
- ознакомиться с уставным документом и корпоративным кодексом АО «БТА Банка», основными операциями, осуществляемыми банком
- изучить правовые основы функционирования банка;
- изучить положения о работе различных подразделений;
- изучить маркетинговую стратегию учреждения;
- выполнять индивидуальные задания руководителя практики
- изучить методы управления кредитного риска
Решению этих задач соответствует структура данной работы.
Данный отчет состоит из трех глав. Первая глава посвящена общей характеристике АО «БТА Банка», где раскрываются основные направления деятельности банка, общая характеристика маркетинговой стратегии, основные финансовые показатели и кредитный портфель банка. Вторая глава связана с кредитными операциями банка, в данной главе будут рассматриваться такие вопросы как принципы кредитования, порядок введения документации по предоставленному кредиту, пакет документов, необходимых для получения кредита и методы управления кредитным риском, которые использует банк. Третья глава непосредственно связанно с управлением экспертизы и мониторинга обеспечения кредитов, где проходила преддипломная практика. Данная глава раскрывает основные цели, задачи и функции данного управления.
Одно из основных конкурентных преимуществ Банка – культура инновации, выражающаяся в готовности развивать свое присутствие на новых рынках и постоянно расширять или адаптировать свой продуктовый ряд, предлагать высокотехнологичные услуги, удовлетворяя тем самым потребности рынка.
Финансовое и экономическое развитие Казахстана обуславливает рост благосостояния населения и уверенность в завтрашнем дне, что напрямую влияет и повышает интерес физических лиц к услугам кредитования. В этой связи, БТА всегда нацелен на потребности клиентов и предлагает целый ряд кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на неотложные нужды, экспресс-кредитование и многое другое.
Цель производственной практики в АО «БТА Банке» - систематизация, расширение и закрепление теоретических знаний, приобретение навыков работы в управлении экспертизы и мониторинга обеспечения кредитов.
Для того чтобы, реализовать цель, следует решить основные задачи, такие как:
- ознакомиться с уставным документом и корпоративным кодексом АО «БТА Банка», основными операциями, осуществляемыми банком
- изучить правовые основы функционирования банка;
- изучить положения о работе различных подразделений;
- изучить маркетинговую стратегию учреждения;
- выполнять индивидуальные задания руководителя практики
- изучить методы управления кредитного риска
Решению этих задач соответствует структура данной работы.
Данный отчет состоит из трех глав. Первая глава посвящена общей характеристике АО «БТА Банка», где раскрываются основные направления деятельности банка, общая характеристика маркетинговой стратегии, основные финансовые показатели и кредитный портфель банка. Вторая глава связана с кредитными операциями банка, в данной главе будут рассматриваться такие вопросы как принципы кредитования, порядок введения документации по предоставленному кредиту, пакет документов, необходимых для получения кредита и методы управления кредитным риском, которые использует банк. Третья глава непосредственно связанно с управлением экспертизы и мониторинга обеспечения кредитов, где проходила преддипломная практика. Данная глава раскрывает основные цели, задачи и функции данного управления.
1. Гражданский кодекс РК (с изменениями и дополнениями по со-стоянию на 19.02.2007 г.) /Раздел 3.Обязательственное право/Глава 18. Обеспечение исполнения обязательства
2. Закон Республики Казахстан от 23 декабря 1995 года № 2723 Об ипотеке недвижимого имущества (с изменениями и дополнениями по состоянию на 19.02.2007 г.)
3. Закон РК от 31.08. 95 г О банках и банковской деятельности в РК.
4. Законом Республики Казахстан от 17 апреля 1995 года № 2200 «О лицензировании»;
5. Законом Республики Казахстан от 30 ноября 2000 г. N 109-II «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан»;
6. Государственным стандартом Республики Казахстан 1126-2002 «Система оценки имущества Республики Казахстан. Принципы оценки».
7. Государственным стандартом Республики Казахстан 1127-2002 «Система оценки имущества Республики Казахстан. Термины и определе-ния»;
8. Политика о банковских рисков и методах их оценки АО «БТА Банк» от 26.11.2003г.
9. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 Об утверждении Правил ведения до-кументации по кредитованию (с изменениями и дополнениями от 16.07.2007 г.)
10. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005 года № 358 Об утверждении Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня (с изменениями и дополнениями по состоянию на 17.06.2006 г.)
11. Правилами лицензирования деятельности по оценке имущества, утвержденные постановлением Правительства Республики Казахстан от 2 ноября 2001 года N 1389;
12. Правилами по применению субъектами оценочной деятельности требований к содержанию и форме отчета об оценке, утвержденные совместным приказом Министра юстиции Республики Казахстан от 21 ноября 2002 года N 172, Министра финансов Республики Казахстан от 2 декабря 2002 г. № 598;
13. Банковское дело (Настольная книга банкира): Учебное пособие/ Под ред. А.А. Абишева, С.А. Святова.- Алматы: Экономика, 2007.-360 стр.
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М. Фи-нансы и статистика, 1999г. – 319 с.
15. Оценка объектов недвижимости: теоретические и практические аспекты/ Под ред. В.В. Григорьева.-М.:ИНФРА-М, 2000 г.-405 стр.
16. Хамитов Н.Н. Банковское Дело: Курс лекций.-Алматы: Экономи-ка, 2005 г. 340 с.
2. Закон Республики Казахстан от 23 декабря 1995 года № 2723 Об ипотеке недвижимого имущества (с изменениями и дополнениями по состоянию на 19.02.2007 г.)
3. Закон РК от 31.08. 95 г О банках и банковской деятельности в РК.
4. Законом Республики Казахстан от 17 апреля 1995 года № 2200 «О лицензировании»;
5. Законом Республики Казахстан от 30 ноября 2000 г. N 109-II «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан»;
6. Государственным стандартом Республики Казахстан 1126-2002 «Система оценки имущества Республики Казахстан. Принципы оценки».
7. Государственным стандартом Республики Казахстан 1127-2002 «Система оценки имущества Республики Казахстан. Термины и определе-ния»;
8. Политика о банковских рисков и методах их оценки АО «БТА Банк» от 26.11.2003г.
9. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 Об утверждении Правил ведения до-кументации по кредитованию (с изменениями и дополнениями от 16.07.2007 г.)
10. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005 года № 358 Об утверждении Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня (с изменениями и дополнениями по состоянию на 17.06.2006 г.)
11. Правилами лицензирования деятельности по оценке имущества, утвержденные постановлением Правительства Республики Казахстан от 2 ноября 2001 года N 1389;
12. Правилами по применению субъектами оценочной деятельности требований к содержанию и форме отчета об оценке, утвержденные совместным приказом Министра юстиции Республики Казахстан от 21 ноября 2002 года N 172, Министра финансов Республики Казахстан от 2 декабря 2002 г. № 598;
13. Банковское дело (Настольная книга банкира): Учебное пособие/ Под ред. А.А. Абишева, С.А. Святова.- Алматы: Экономика, 2007.-360 стр.
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М. Фи-нансы и статистика, 1999г. – 319 с.
15. Оценка объектов недвижимости: теоретические и практические аспекты/ Под ред. В.В. Григорьева.-М.:ИНФРА-М, 2000 г.-405 стр.
16. Хамитов Н.Н. Банковское Дело: Курс лекций.-Алматы: Экономи-ка, 2005 г. 340 с.
Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 36 страниц
В избранное:
Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 36 страниц
В избранное:
Содержание
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... .3
Глава I. Характеристика АО БТА Банк ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..4
1.1 Общая характеристика АО БТА Банк ... ... ... ... ... ... ... ... ... 4
2. Основные направления деятельности АО БТА Банка ... ... ... ... 6
3. Анализ бухгалтерского баланса и структура кредитного портфеля АО
БТА Банка ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10
Глава II. Кредитные операции АО БТА Банка ... ... ... ... ... ... ... ...14
2.1 Управление кредитным риском и порядок введения документации по
предоставленному кредиту ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...14
2. Обеспечение возвратности кредитов ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..20
Глава III. Производственная практика в управлении экспертизы и мониторинга
обеспечения кредитов ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 22
3.1 Отдел экспертизы отчетов ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...22
3.2 Отдел мониторинга обеспечения кредитов ... ... ... ... ... ... ... ..25
3.3 Отдел по работе с оценочными компаниями ... ... ... ... ... ... ... .27
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..29
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...30
Приложение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .31
Введение
АО БТА Банк – это универсальный, динамично развивающийся банк в
Казахстане. БТА активно продвигает финансовые услуги на развивающихся
рынках стран СНГ, Восточной Европы и Азии. Для повышения качества и
эффективности предоставления финансовых и консультационных услуг, БТА
создает дочерние структуры, специализирующиеся на отдельных продуктах.
Одно из основных конкурентных преимуществ Банка – культура инновации,
выражающаяся в готовности развивать свое присутствие на новых рынках и
постоянно расширять или адаптировать свой продуктовый ряд, предлагать
высокотехнологичные услуги, удовлетворяя тем самым потребности рынка.
Финансовое и экономическое развитие Казахстана обуславливает рост
благосостояния населения и уверенность в завтрашнем дне, что напрямую
влияет и повышает интерес физических лиц к услугам кредитования. В этой
связи, БТА всегда нацелен на потребности клиентов и предлагает целый ряд
кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные
карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на
неотложные нужды, экспресс-кредитование и многое другое.
Цель производственной практики в АО БТА Банке - систематизация,
расширение и закрепление теоретических знаний, приобретение навыков работы
в управлении экспертизы и мониторинга обеспечения кредитов.
Для того чтобы, реализовать цель, следует решить основные задачи,
такие как:
- ознакомиться с уставным документом и корпоративным кодексом АО БТА
Банка, основными операциями, осуществляемыми банком
- изучить правовые основы функционирования банка;
- изучить положения о работе различных подразделений;
- изучить маркетинговую стратегию учреждения;
- выполнять индивидуальные задания руководителя практики
- изучить методы управления кредитного риска
Решению этих задач соответствует структура данной работы.
Данный отчет состоит из трех глав. Первая глава посвящена общей
характеристике АО БТА Банка, где раскрываются основные направления
деятельности банка, общая характеристика маркетинговой стратегии, основные
финансовые показатели и кредитный портфель банка. Вторая глава связана с
кредитными операциями банка, в данной главе будут рассматриваться такие
вопросы как принципы кредитования, порядок введения документации по
предоставленному кредиту, пакет документов, необходимых для получения
кредита и методы управления кредитным риском, которые использует банк.
Третья глава непосредственно связанно с управлением экспертизы и
мониторинга обеспечения кредитов, где проходила преддипломная практика.
Данная глава раскрывает основные цели, задачи и функции данного управления.
Глава I. Характеристика АО БТА Банк
1.1 Общая характеристика АО БТА Банк
История создания акционерного общества АО "БТА Банк" начинается с 15
октября 1925 года. Тогда по решению Президиума Центрального Совета
народного хозяйства Казахстана на территории республики открыли отделение
Промышленного банка (Промбанка).
7 июня 1932 года в соответствии с Постановлением Совета Народных
комиссаров республики "Об организации на территории Казахстана специальных
банков долгосрочных вложений" в Алма-Ате на базе Промбанка образовали
Казахскую краевую контору банка финансирования строительства и
электрохозяйства СССР.
11 июля 1949 года распоряжением Совета Министров СССР Алматинская
межобластная контора была реорганизована в Казахскую республиканскую
контору Промбанка СССР, в дальнейшем ее переименовали в Казахскую
республиканскую контору Стройбанка СССР. 17 июля 1987 года Совместным
Постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СССР за №821 "О совершенствовании
системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение
эффективности экономики" на базе трех государственных банков (Стройбанк
СССР, Госбанк СССР, Внешторгбанк) сформировали 6 банков:
• Государственный банк СССР;
• Промышленно – строительный банк СССР;
• Внешэкономбанк СССР;
• Агропромбанк СССР;
• Жилищный строительный банк СССР;
• Сберегательный банк СССР.
4 марта 1991 года Приказом Государственного коммерческого промышленно-
строительного банка СССР за №126 Казахский республиканский банк
Промстройбанк СССР был преобразован в Казахский республиканский банк
Государственного коммерческого промышленно- строительного банка
"Туранбанк".
14 февраля 1992 года решением собрания учредителей за №3, одобренным
постановлением Кабинета Министров Республики Казахстан от 28 августа 1992
года № 710 Банк Внешнеэкономической деятельности Республики Казахстан был
переименован в Банк Внешнеэкономической деятельности Республики Казахстан
"ALEM BANK KAZAKHSTAN". Председателем Правления был избран Иришев Берлин
Кенжетаевич.
Акционерный банк "ALEM BANK KAZAKHSTAN" на протяжении ряда лет являлся
агентом Правительства Республики Казахстан по привлечению иностранных
кредитов под гарантии государства.
15 января 1997 года на основании постановления правительства
Республики Казахстан от 15.01.97 №73 "О реорганизации Казахского
акционерного банка "Туранбанк" и акционерного банка "АлемБанк Казахстан"
было создано Закрытое акционерное общество "БанкТуранАлем". Данным
постановлением Министерству финансов Республики Казахстан делегировали
полномочия по владению и пользованию акциями Банка ТуранАлем,с правом
утверждения его устава и формирования органов управления банка. На общем
собрании акционеров Председателем Правления ЗАО "БанкТуранАлем" был избран
Татишев Ержан Нурельдаемович.
1 октября 1998 года Закрытое акционерное общество "БанкТуранАлем"
переименовали в Открытое акционерное общество "Банк ТуранАлем" - ОАО "Банк
ТуранАлем".
26 сентября 2003 года ОАО "Банк ТуранАлем" в связи с перерегистрацией
было переименовано в Акционерное общество "Банк ТуранАлем".
24 января 2008 года АО "Банк ТуранАлем" в связи с проведением
ребрендинга прошло процедуру перерегистрации в Комитете регистрационной
службы Министерства юстиции Республики Казахстан, получило соответствующее
свидетельство за № 3903-1900-АО и стало называться АО "БТА Банк". Главной
предпосылкой к проведению ребрендинга, к которому банк приступил в ноябре
2007 года, стало принятие новой стратегии, направленной на создание
успешного международного банковского конгломерата.
В состав акционеров Банка входят крупнейшие международные финансовые
институты, такие как:
• Европейский Банк Реконструкции и Развития (EBRD),
• Международная финансовая корпорация (IFC),
• Голландский Банк Развития (FMO),
• East Capital.
Таблица 1 Информация об акционерах АО "БТА Банк" с долей свыше 5% по
состоянию на 01.02.2009[1]
Наименование, местонахождение Доля от
размещенных
акций, в%
CP-Credit Prive S.A. (Женева, Швейцария) 6.74
Strident Energy Limited (Соединенное Королевство 9.56
Великобритании и Северной Ирландии)
Drey Associates Limited (Соединенное Королевство 9.65
Великобритании и Северной Ирландии)
Asia Investment Group B.V. (Нидерланды) 9.66
ТОО "Компания "МактаАрал" (Шымкент, Казахстан) 6.96
ТОО "Агроинвест" (Алматы, Казахстан) 7.15
ТОО "ЯССЫ-ИНВЕСТ" (Туркестан, Казахстан) 7.19
ТОО "СМКК" (Алматы, Казахстан) 7.54
ТОО "Компания "ИнвестКапитал" (Алматы, Казахстан) 8.51
Правление - это коллегиальный исполнительный орган, осуществляющий
руководство текущей деятельностью банка. Правление состоит из председателя,
его заместителей, а также управляющих директоров банка. Председателем
правления является Сайденов Анвар Галлимулаевич. Председатель Совета
Директоров – Дунаев Арман Галиаскарович.
1.2 Основные направления деятельности АО БТА Банка
БТА Банк – это универсальный, динамично развивающийся банк, штаб-
квартира которого расположена в Казахстане. БТА активно продвигает
финансовые услуги на развивающихся рынках стран СНГ, Восточной Европы и
Азии. Для повышения качества и эффективности предоставления финансовых и
консультационных услуг, БТА создает дочерние структуры, специализирующиеся
на отдельных продуктах.
Одно из основных конкурентных преимуществ Банка – культура инновации,
выражающаяся в готовности развивать свое присутствие на новых рынках и
постоянно расширять или адаптировать свой продуктовый ряд, предлагать
высокотехнологичные услуги, удовлетворяя тем самым потребности рынка.
Основным источником динамичного роста БТА является реализация
огромного рыночного потенциала стран постсоветского пространства (СНГ),
разделяющих общее прошлое и, в некоторой степени, и общий подход к практике
деловых отношений. Банк намерен стать ключевым игроком на рынке СНГ,
опираясь на:
• Глубокое знание местного рынка и потребностей клиентов, что позволяет
эффективно конкурировать с присутствующими на рынке зарубежными
финансовыми институтами;
• Значительный накопленный опыт ведения бизнеса на рынке Казахстана и
привлечение международного опыта, что позволяет эффективно
конкурировать с местными банками;
• Создание широкой сети стратегических партнеров, в том числе через
привлечение специализированных международных компаний в свои дочерние
организации;
БТА стремится стать крупнейшим частным банком в СНГ. Кроме того, Банк
намерен эффективно использовать динамично растущие внешнеторговые потоки
Казахстана и других стран СНГ с целью расширения своего присутствия в
странах – крупнейших торговых партнерах СНГ, в том числе в Турции, Китае и
других странах.
Согласно стратегии развития до 2015 года, БТА Банк планирует достичь
следующих целей:
• По доле рынка:
o Казахстан – не менее 25%
o Россия – не менее 2%
o Другие страны СНГ – не менее 5%
• По размерам активов в долларах США:
o 2010 – не менее $25 млрд.
o 2015 – не менее $50 млрд.
БТА оценивается международными рейтинговыми агентствами (см. в
приложении 1).
Финансовое и экономическое развитие Казахстана обуславливает рост
благосостояния населения и уверенность в завтрашнем дне, что напрямую
влияет и повышает интерес физических лиц к услугам кредитования. В этой
связи, БТА всегда нацелен на потребности клиентов и предлагает целый ряд
кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные
карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на
неотложные нужды, экспресс-кредитование и многое другое.
В части некредитных продуктов БТА предлагает разнообразные виды
депозитов. При этом банк придерживается дифференцированного, адресного
подхода ко всем категориям клиентов — физических лиц.
Также БТА Банк предлагает воспользоваться системой персонального
банковского самообслуживания для физических лиц "Персональный РКО". Теперь
не обязательно посещать отделения банка и терять время, ожидая очереди к
менеджеру, чтобы воспользоваться некоторыми банковскими услугами, а можно
просто подключиться к сервису дистанционного банковского обслуживания через
глобальную сеть Интернет. При подключении к системе вы не несете
дополнительных затрат на покупку и установку специального программного
обеспечения достаточно иметь доступ в Интернет и действующую платежную
карточку, выпущенную БТА Банком.
БТА предлагает следующие услуги и продукты для физических лиц
• Кредиты
• Депозиты
• Денежные переводы
• Платежные карточки
• Интернет-банкинг
• Платежи населения
• Дорожные чеки
• Сейфовое хранение
• Инвестиционные продукты
• Операции со счетами
• Валютно-обменные операции
Одним из основных направлений деятельности БТА является обслуживание
юридических лиц из различных сфер деятельности.
БТА, понимая и уважая специфику деятельности каждого клиента,
осуществляет работу по индивидуальному подходу обслуживания, предлагая
полный комплекс банковских услуг, а также нестандартные финансовые решения.
Банк применяет гибкую тарифную политику.
Благодаря комплексному обслуживанию юридических лиц, предприятиям
различных отраслей экономики Казахстана обеспечивается качественный рост
бизнеса.
Банк предлагает сотрудничество предприятиям всех отраслей и сфер
экономики и предоставляет кредиты на любые цели:
• Пополнение оборотного капитала.
• Приобретение сырья и материалов.
• Торговые операции.
• Поставка оборудования, покупка недвижимости и прочие капитальные
вложения
• Инвестиционные кредиты.
Юридическим лицам предлагается следующий спектр банковских услуг:
• Финансирование
• Расчетно-кассовое обслуживание
• Депозитные операции
• Система электронных платежей
• Платёжные карты
• Зарплатные карточки
• Предложение агентам
• Валютно-обменные операции
Одним из приоритетных направлений деятельности АО "БТА Банк" является
финансирование (кредитование) юридических лиц. Нами осуществляется:
краткосрочное среднесрочное и долгосрочное финансирование, как из
собственных средств, так и с привлечением иностранных кредитных линий.
Своевременное финансирование способно вдохнуть жизнь в любой проект,
и, напротив, по причине отсутствия средств, даже самый лучший замысел может
навсегда остаться на бумаге.
Универсальный БТА Банк осуществляет финансирование различных по сумме,
сроку и целям проектов:
• Кредитование малого и среднего бизнеса
• Кредитование крупного (корпоративного) бизнеса
• Кредитование за счет средств международных финансовых институтов (KfW,
OPIC, АБР, ИБР, ЕБРР)
Кредитование малого и среднего бизнеса
АО "БТА Банк" увеличил срок кредитования для субъектов малого и
среднего бизнеса страны до 10 лет на приобретение основных средств и
инвестиционные цели.
Предоставление долгосрочных кредитов малому и среднему бизнесу
Казахстана существенно смягчает условия выплаты кредита, уменьшая сумму
платежа по основному долгу и вознаграждения по нему. Это позволяет
финансировать большее количество инвестиционных и инновационных проектов,
что является выполнением одной из важных государственных программ
индустриально-инновационного развития Казахстана до 2015 года.
Бизнес-продукты:
Кредит "Стартовый". Уникальная возможность начать свое собственное
дело и получить финансирование "с нуля". Заемщик предоставляет идею, Банк –
средства для ее воплощения в реальность.
Кредит "Срочный". Сжатые сроки оформления кредита –5 дней, отсрочка по
предоставлению полного пакета документов – 1 мес.
Кредит "Выгодный". Кредитование без предоставления бизнес-плана,
возможно использование льготного периода по выплате основного долга,
рефинансирование займов, полученных в других банках.
Кредит "Бизнес-Леди". Кредитования на развитие бизнеса специально для
женщин-предпринимательниц с действующим или стартовым бизнесом, а также для
приобретения оборудования в лизинг.
Кредит "Легкий залог" Кредитование субъектов МСБ под гарантию Фонда
Развития Малого Предпринимательства
Кредит "Встречный ход". Для поставщиков и подрядчиков крупных
компаний. Кредитные средства выдаются на покупку товара для крупной
компании.
Кредитная линия "Бизнес-комфорт". Экономия времени и сил: после
утверждения кредитного лимита на Заемщика, кредитная линия оформляется один
раз, и при последующих траншах, нет необходимости в сборе документов,
заполнении заявок и пр.
Кредит "Дороги будущего". Если деятельность Вашей компании связана со
строительством, ремонтом и содержанием автодорог – кредит "Дороги будущего"
- верный способ решения финансовых вопросов.
Кредит "Торговый". Удобный и выгодный кредит (финансирование в тенге,
$, €, кредитная линия, низкие % ставки по сравнению с др.банками),
специально разработанный для торговой отрасли.
Лизинг. Вид финансирования, при котором банк передает клиенту
(Лизингополучателю) во временное владение и пользование приобретенный у
поставщика предмет лизинга для осуществления предпринимательских целей. При
исполнении Лизингополучателем своих обязательств по договору финансового
лизинга, предмет лизинга переходит в собственность Лизингополучателя.
Овердрафт. Покрытие временного недостатка оборотных средств в рамках
установленного Лимита, путем оплаты платежных документов с текущего счета
клиента сверх фактического остатка средств на счете.
Кредит "БТА-Инвест". Инвестиции в собственную коммерческую
недвижимость
Кредиты и кредитные линии для МСБ. Финансирование предпринимателей по
экспресс схеме.
Кредитование за счет средств международных финансовых институтов.
Финансирование на льготных условиях в рамках линий международных финансовых
институтов.
Проектное финансирование. Проектное финансирование специализируется на
реализации крупных инвестиционных проектов, в различных отраслях экономики
Республики Казахстан и странах СНГ.
Базовые условия финансирования:
• Объем кредитования - нет ограничений;
• Срок кредитования - до 25 лет;
• Процентная ставка - от 9% годовых;
• Срок рассмотрения инвестиционного проекта до 1 месяца.
Целевое использование, основные направления финансирования
Проектное финансирование имеет широкий спектр направлений
финансирования, различных видов бизнеса.
• покупка казахстанского и зарубежного оборудования (применяются схемы
торгового финансирования);
• строительство жилых, гражданских и инфраструктурных объектов;
• строительство заводов, промышленных объектов;
• инвестиции в основные и оборотные средства перерабатывающих
производств;
• лизинг.
За пользование Кредитом Заемщик уплачивает вознаграждение и комиссию
за организацию финансирования: 0,1% -о 0,7% от суммы кредита
1. 3 Анализ бухгалтерского баланса и структура кредитного портфеля АО БТА
Банка
Консолидированные активы БТА по состоянию на 01.01.2008 г. достигли
266,5 млрд. долларов, увеличившись за год на 56%. Рост активов произошел
как за счет увеличения депозитов клиентов на 30%, которые на конец года
сложились в сумме 5,4 млрд. долларов, выпущенных долговых ценных бумаг
(прирост 62%), средств кредитных учреждений (прирост 41%), так и увеличения
собственного капитала, который на конец года составил 3,8 млрд. долларов.
В 2007 году БТА активно наращивал объемы кредитования, внося свой
вклад в стимулирование экономического роста в стране. Кредитный портфель
Банка за отчетный период вырос на 88% и составил 19,9 млрд. долларов. Доля
Группы в общем кредитном портфеле банков составила 27,4% против 23,7% на
конец 2006 г.
Финансовые показатели по состоянию на 1.01.2008 г. АО БТА банк
представлены в таблице 2.
Таблица 2 Финансовые показатели банков второго уровня по сотоянию на
1.01.2009г.[2]
НаименованиеАктивы в том числе Обязательсв том числе вклады Собствен
банка займы тва ный
капитал
физическиюридическ
х лиц их лиц
АО 2 256 2 446 305
"КАЗКОММЕРЦБ2715109014364 300 463949 278445 13809529526864506
АНК" 0 5
АО "БАНК 2648603 2 117 2 244 260 1
ТУРАНАЛЕМ" 166 321 254 320752 722061 08742098740428241
4
АО "Народный 1 567239 1 069 1 425 348 766 646
Банк 053 603 396 949470 223565 197 14128958
Казахстана" 3
Анализируя структуру баланса БТА банка, следует отметить, что
наибольший удельный вес в активах банка приходиться на займы клиентам,
которые за 5 лет (2002-2007гг.) увеличились в 9,5 раза или на 1 215 667
млн. тенге, обязательные резервы увеличились за аналогичный период на
114 782 млн. тенге. Анализируя обязательства банка за 2002-2007 гг.
наибольший удельный вес занимает статья выпущенные долговые ценные бумаги
- 37%, затем обязательства перед кредитными учреждениями – 33% и на третьем
месте обязательства перед клиентами 28%.
Обязательства перед Правительством РК и НБРК уменьшились на 1 977 млн.
тенге, при этом обязательства перед кредитными учреждениями неуклонно росли
и занимают как уже ранее отмечалось в удельном весе обязательств 2 место.
Бухгалтирский баланс представлен в приложении 2
За 2007 год отношение собственных и заемных средств составило 10% и
90%. Наиболее отрицательный показатель был зарегистрирован в 2004 году,
обязательства составили 92%, капитал 8%. Следует отметить, что по данным
неаудированного отчета данное соотношение за 2008 год составило – 15% и 85%
соответственно.
Таблица 3 Выполнение пруденциальных нормативов на 01-01-2009г[3]
АО "БАНК ТУРАНАЛЕМ"
Коэф.достаточности собственного капитала (k1)
0,136
Коэф.достаточности собственного капитала (k2)
0,138
Коэф.максимального размера риска на одного заемщика, не
связанного с банком особыми отн-ми (k3) 0,091
Коэф.максимального размера риска на одного заемщика, связанного с
банком особыми отн-ми (k3') 0,100
Коэф.текущей ликвидности (k4)
1,485
Коэф.краткосрочной ликвидности (k5)
1,095
Коэф.максимального размера инвестиций банка (k6)
0,026
Коэф.максимального лимита краткосрочных обязательств перед
нерезидентами РК (k7) 0,285
Коэф.капитализации банков к обязательствам перед нерезидентами РК
(k8) 1,716
Коэф.капитализации банков к обязательствам перед нерезидентами РК
(k9) 3,376
Выполнение валютной позиции (ДаНет) Да
Выполнение пруденциальных нормативов (ДаНет) Да
Согласно таблицы 3, АО БТА Банк выполнил все пруденциальные
нормативы.
В Казахстанской банковской системе применение международных стандартов
BASEL начиная с 2003 года в частности классификации качества кредитного
портфеля позволяет проводить количественные исследования качества выданных
кредитов в банковской системе.
В целях покрытия убытков, связанных с осуществлением банковской
деятельности, банки обязаны формировать резервный капитал. Резервный
капитал создается за счет чистого дохода банков до выплаты дивидендов по
простым акциям.
В целях обеспечения надлежащего уровня контроля и надежности своей
деятельности в соответствии с характером и масштабом проводимых операций
банки обязаны осуществлять классификацию выданных кредитов и других
активов, выделяя сомнительные и безнадежные требования и создавая против
них провизии (резервы) в порядке и на условиях, устанавливаемых
Национальным Банком в соответствии с законодательством Республики
Казахстан.
Таблица 4 Размер провизий от суммы основного долга[4]
Классификационная Размер провизий (в % от суммы Размер провизий (в
категория актива основного долга) по активу % от портфеля
(условного (условному обязательству), за однородных
обязательства) исключением портфеля кредитов)
однородных кредитов
2 3 4
Стандартный
Сомнительный:
1 категории 5% - при своевременной 0,01%- 5%
и полной оплате платежей
2 категории 10% - при задержке 5,01%- 10%
или неполной оплате платежей
3 категории 20% - при своевременной и 10,01% - 20%
полной оплате платежей
4 категории 25% - при задержке или 20,01% - 25%
неполной оплате платежей
5 категории 50% - во всех случаях 25,01 %- 50%
Безнадежный 100% - во всех случаях 50,01% - 100%
В таблице 5 представлен кредитный портфель АО БТА Банка на 31
декабря 2008 г.
Таблица 5 Качество кредитного портфеля по классификации АФН на 31
декабря 2008 года, тыс. тенге[5]
Оценка показывает, что качество кредитного портфеля остается
относительно неплохим. С 1 апреля 2007 года введены в действие Правила
классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов)
в новой редакции. Целью введения новой редакции Правил являлось смещение
акцента при оценке качества активов с залогового обеспечения на финансовое
состояние заемщика и его способность обслуживать кредит. Для реализации
данной задачи был введен ряд норм ужесточающего характера. В результате
введенных мер увеличилась доля сомнительных займов.
Таким образом, АО БТА Банк предоставляет розничные и корпоративные
банковские, страховые, лизинговые и прочие финансовые виды услуг в
Казахстане. Банк принимает вклады от населения и выдает кредиты,
осуществляет платежи в Казахстане и за рубежом, проводит валютно-обменные
операции, а так же предоставляет другие виды банковских услуг своим
коммерческим и розничным клиентам. Кроме того, банк уполномочен принимать
вклады пенсионных фондов. Банк включен в основной листинг на Казахстанской
Фондовой Бирже. Некоторые долговые ценные бумаги Группы включены в листинг
Люксембургской фондовой биржи и приняты к вторичному обращению на
Казахстанской фондовой биржи. Банк является вторым по величине банком в
Казахстане по активам. На 31 декабря 2008 года банк имел 22 региональных
филиала и 213 отделений филиала. Начиная с 22 декабря 2003 года, банк
является членом системы обязательного страхования вкладов. Банк имеет
представительства в Ереване, Баку, Минске, Белоруссии, Шанхае, Тбилиси, в
Бишкеке, в Москве, в Душанбе, в Киеве и в Дубае.
Глава II. Кредитные операции АО БТА Банка
2.1 Управление кредитным риском и порядок введения документации по
предоставленному кредиту.
Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых
структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом
соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу,
главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и
содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в
том числе и в области кредитных отношений.
К принципам кредитования относятся:
- возвратность;
- платность;
- срочность;
- дифференцированность;
- целевое назначение;
- обеспеченность.
Основное требование банка при кредитовании – это обеспечение
своевременности и полноты возврата кредита.
Финансовые рынки представляют собой очень сложную, нестабильную,
высокотехнологичную среду. Именно поэтому банковское дело непосредственно
связано с самыми разнообразными финансовыми рисками. Практика и методология
контроля и управления банковскими рисками является наиболее критичной для
банковской деятельности.
Наличие системы управления рисками дает финансовому учреждению большое
конкурентное преимущество. Однако организация и внедрение такой системы
является довольно сложной и ресурсоемкой задачей, требующей мощной
технологической поддержки. Правильная технология системы управления рисками
является основополагающим фактором ее эффективности, как в настоящем, так и
в будущем.
Основными методами управления рисками являются:
- идентификация, анализ, оценка риска;
- регламентирование операций – разработка процедур проведения;
- установка лимитов на операции;
- диверсификация операций;
- формирование достаточного уровня резервов на покрытие потерь;
- ограничение потерь методом постановки лимитов Stop loss (данный
метод ограничивает величину потерь определенной величиной, в случае ее
превышения позиция должна быть закрыта автомотически);
- поддержание достаточности капитала.
В рамках наиболее простого представления о кредитном риске он
представляет собой риск неисполнения дебитором или контрагентом по сделке
своих обязательств перед организацией, т.е. риск возникновения дефолта
дебитора или контрагента. В рамках данного определения носителями
кредитного риска являются в первую очередь сделки прямого и не прямого
кредитования (прямой риск) и сделки куплипродажи активов без предоплаты со
стороны контрагента и гарантий расчётов со стороны третьих лиц (расчётный
риск).
Более широкое и представление о кредитном риске определяет его, как
риск потерь, связанных с ухудшением состояния дебитора, контрагента по
сделке, эмитента ценных бумаг.
Следует отметить, что хотя источником кредитного риска является
дебитор, контрагент или эмитент, данный риск связан в первую очередь с
конкретной операций проводимой организацией. Так один и тот же дебитор в
силу внутренних причин может отказаться своевременно погашать кредит, но
исправно проводить выплаты по векселям.
Двумя основными конечными оценками кредитного риска являются -
ожидаемые и неожиданные потери. При классическом подходе к управлению
кредитными рисками покрытие ожидаемых потерь производится за счёт
формируемых резервов, покрытие неожиданных потерь по кредитным рискам
должно производиться за счёт собственных средств (капитала) организации.
В мировой практике существует два основных метода оценки риска
кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании с
друг другом:
▪ субъективое заключение экспертов или кредитных инспекторов;
▪ автоматизированные системы скоринга.
Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с
помощью которой на основе кредитной истории прошлых клиентов банк
пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный
потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности
заемщика. Основная задача скоринга заключается не только в том, чтобы
выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и степень
надежности и обязательности клиента.
В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой
взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается
интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента,
и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания
кредитоспособности.
По каждому предоставленному кредиту в банке должно быть заведено
кредитное досье, которое открывается в день подписания договора о
предоставлении кредита и закрывается только в момент прекращения его
действия
Договор о предоставлении кредита должен содержать:
1) цель кредита, соответствующую бизнес-плану или технико-
экономическому обоснованию займа иили заявлению, представленных заемщиком;
2) общую сумму кредита;
3) валюту кредита;
4) сроки погашения кредита и вознаграждения по нему;
5) способ погашения кредита;
6) обеспечение (вид, сумма), за исключением кредита, предоставляемого
без обеспечения;
7) размер ставок вознаграждения с указанием их в достоверном, годовом,
эффективном, сопоставимом исчислении, в соответствии с порядком,
установленным уполномоченным органом;
8) виды и сроки отчетности, представляемой заемщиком-юридическим лицом
банку;
9) ответственность сторон за нарушение обязательств;
10) указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на
предоставление сведений о нем в кредитные бюро и на предоставление
кредитным бюро банку кредитного отчета о нем, а также информации, связанной
с исполнением сторонами своих обязательств.
Ведение кредитных досье, а также обеспечение полноты документов в нем
поручается ответственному работнику банка.
Кредитное досье формируется по отдельным разделам. В каждом кредитном
досье должен быть отдельный перечень документов, содержащихся в кредитном
досье. Документы, содержащиеся в кредитном досье, после его закрытия должны
быть пронумерованы и прошиты.
Виды досье:
1) Основное досье - состоит из оригиналов всех документов Кредитного
досье.
После прекращения обязательств Заемщика перед Банком из Основного
досье изымаются правоустанавливающие и правоудостоверяющие документы, далее
Основное досье дополняется административно-учетным досье и сдается в Архив
по акту приема-передачи (см. в приложении 4);
2) Административно-учетное досье (рабочее досье) – состоит из копий
документов Основного досье, необходимых для администрирования кредитной
сделки, бухгалтерского учета по займу, посткредитного обслуживания и
мониторинга займа.
3) Электронное досье – включает данные, внесенные в банковскую систему
по ЗаемщикуСозаемщикуГаранту (клиентскую карту), условиям страхования, а
также кредитную сделку: информацию о займе, обеспечении.
Согласно следующему рисунку и кредитной политики АО БТА Банка
существуют несколько схем кредитования клиентов корпоративного рынка на
сумму до лимита филиала без согласия с Головным банком, кредитование
клиентов на сумму до лимита филиала, схема кредитования клиентов на сумму
свыше 500 000 долларов США.
Поэтапная схема кредитования заемщика на сумму до лимита филиала без
согласования с ГБ:
1. После обращения клиента в Филиал Банка по поводу получения
кредита, кредитный офицер проводит переговоры относительно
целей кредитования и их соответствия политике банка,
условий кредитования и наличия залогового обеспечения.
Протокол переговоров предоставляется начальнику отдела
филиала и региональному кредитному офицеру, которыми
принимается базовое решение, готовятся условия
кредитования.
Рис. Прохождение кредитной заявки[6]
2. В случае принятия клиентом условий кредитования, ему
предоставляется перечень необходимого пакета документов.
Подготовленный пакет документов клиент предоставляет
кредитному офицеру филиала банка. Предоставленные документы
передаются на экспертизу. Юридическую и службу безопасности
экспертизу осуществляет юрист фиала, залоговую и
экономическую – кредитный офицер. При необходимости
эксперты филиала проводят рабочую встречу и осуществляют
выезд на место. Срок проведения – до 3 банковских дней.
3. Результаты экспертизы передаются на рассмотрение кредитного
комитета филиала, который принимает решение о выдаче
кредита. Срок – 1 день.
4. При положительном решении клиенту предоставляется кредит,
при отрицательном – отказывается в предоставлении кредита
или предлагается доработать документы.
При кредитовании на сумму свыше 500 000 долларов США:
1. После обращения клиента в филиал банка по поводу получения кредита,
начальник отдела, совместно с директором проводит переговоры
относительно целей кредитования и их соответствия политике банка,
условий кредитования и наличия залогового обеспечения. Эксперты
филиала проводят рабочую встречу и осуществляют выезд на место.
Протокол переговоров предоставляются начальнику управления
кредитования, который принимает базовое решение, готовятся условия
кредитования. Срок – до 4 банковских дней.
2. В случае принятия клиентом условий кредитования, ему предоставляется
перечень необходимого пакета документов. Подготовленный пакет
документов клиент предоставляет в головной банк региональному
кредитному офицеру. Далее документы передаются на Юридическую,
залоговую, экономическую и службу безопасности экспертизу головного
банка. Эксперты головного банка проводят рабочую встречу и
осуществляют выезд на место. Срок проведения – до 7 банковских дней.
3. Документы и результаты экспертизы передаются на рассмотрение
управления кредитными рисками. Срок рассмотрения – до 3 дней.
4. После рассмотрения УКР, документация передается на рассмотрение
кредитного комитета головного банка, который принимает решение о
выдаче кредита. Срок – до 2 банковских дней.
5. В случае, если сумма кредита превышает 1 млн. долларов США,
документация передается на рассмотрение правления, которое принимает
окончательное решение о выдаче кредита. Срок – до 2 банковских дней.
6. При положительном решении клиенту предоставляется кредит, при
отрицательном – отказывается в предоставлении кредита или предлагается
добрать документы.
Итого – до 16 банковских дней (на сумму свыше 1 000 000 долларов США –
18 дней).
Для введения заемщика в клиентскую базу банка необходимы следующие
сведения об учредителях, главном руководителе, главном бухгалтере:
1. Фамилия, имя, отчество
2. Дата рождения
3. Адрес прописки
4. Адрес фактического проживания
5. Номер удостоверения личности, дата его выдачи, организация, выдавшая
документ
6. РНН
Таким образом, при обращении в банк за кредитом юридических лиц
необходимо предоставить:
• учредительные документы,
• финансовые ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... .3
Глава I. Характеристика АО БТА Банк ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..4
1.1 Общая характеристика АО БТА Банк ... ... ... ... ... ... ... ... ... 4
2. Основные направления деятельности АО БТА Банка ... ... ... ... 6
3. Анализ бухгалтерского баланса и структура кредитного портфеля АО
БТА Банка ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10
Глава II. Кредитные операции АО БТА Банка ... ... ... ... ... ... ... ...14
2.1 Управление кредитным риском и порядок введения документации по
предоставленному кредиту ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...14
2. Обеспечение возвратности кредитов ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..20
Глава III. Производственная практика в управлении экспертизы и мониторинга
обеспечения кредитов ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 22
3.1 Отдел экспертизы отчетов ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...22
3.2 Отдел мониторинга обеспечения кредитов ... ... ... ... ... ... ... ..25
3.3 Отдел по работе с оценочными компаниями ... ... ... ... ... ... ... .27
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..29
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...30
Приложение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .31
Введение
АО БТА Банк – это универсальный, динамично развивающийся банк в
Казахстане. БТА активно продвигает финансовые услуги на развивающихся
рынках стран СНГ, Восточной Европы и Азии. Для повышения качества и
эффективности предоставления финансовых и консультационных услуг, БТА
создает дочерние структуры, специализирующиеся на отдельных продуктах.
Одно из основных конкурентных преимуществ Банка – культура инновации,
выражающаяся в готовности развивать свое присутствие на новых рынках и
постоянно расширять или адаптировать свой продуктовый ряд, предлагать
высокотехнологичные услуги, удовлетворяя тем самым потребности рынка.
Финансовое и экономическое развитие Казахстана обуславливает рост
благосостояния населения и уверенность в завтрашнем дне, что напрямую
влияет и повышает интерес физических лиц к услугам кредитования. В этой
связи, БТА всегда нацелен на потребности клиентов и предлагает целый ряд
кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные
карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на
неотложные нужды, экспресс-кредитование и многое другое.
Цель производственной практики в АО БТА Банке - систематизация,
расширение и закрепление теоретических знаний, приобретение навыков работы
в управлении экспертизы и мониторинга обеспечения кредитов.
Для того чтобы, реализовать цель, следует решить основные задачи,
такие как:
- ознакомиться с уставным документом и корпоративным кодексом АО БТА
Банка, основными операциями, осуществляемыми банком
- изучить правовые основы функционирования банка;
- изучить положения о работе различных подразделений;
- изучить маркетинговую стратегию учреждения;
- выполнять индивидуальные задания руководителя практики
- изучить методы управления кредитного риска
Решению этих задач соответствует структура данной работы.
Данный отчет состоит из трех глав. Первая глава посвящена общей
характеристике АО БТА Банка, где раскрываются основные направления
деятельности банка, общая характеристика маркетинговой стратегии, основные
финансовые показатели и кредитный портфель банка. Вторая глава связана с
кредитными операциями банка, в данной главе будут рассматриваться такие
вопросы как принципы кредитования, порядок введения документации по
предоставленному кредиту, пакет документов, необходимых для получения
кредита и методы управления кредитным риском, которые использует банк.
Третья глава непосредственно связанно с управлением экспертизы и
мониторинга обеспечения кредитов, где проходила преддипломная практика.
Данная глава раскрывает основные цели, задачи и функции данного управления.
Глава I. Характеристика АО БТА Банк
1.1 Общая характеристика АО БТА Банк
История создания акционерного общества АО "БТА Банк" начинается с 15
октября 1925 года. Тогда по решению Президиума Центрального Совета
народного хозяйства Казахстана на территории республики открыли отделение
Промышленного банка (Промбанка).
7 июня 1932 года в соответствии с Постановлением Совета Народных
комиссаров республики "Об организации на территории Казахстана специальных
банков долгосрочных вложений" в Алма-Ате на базе Промбанка образовали
Казахскую краевую контору банка финансирования строительства и
электрохозяйства СССР.
11 июля 1949 года распоряжением Совета Министров СССР Алматинская
межобластная контора была реорганизована в Казахскую республиканскую
контору Промбанка СССР, в дальнейшем ее переименовали в Казахскую
республиканскую контору Стройбанка СССР. 17 июля 1987 года Совместным
Постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СССР за №821 "О совершенствовании
системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение
эффективности экономики" на базе трех государственных банков (Стройбанк
СССР, Госбанк СССР, Внешторгбанк) сформировали 6 банков:
• Государственный банк СССР;
• Промышленно – строительный банк СССР;
• Внешэкономбанк СССР;
• Агропромбанк СССР;
• Жилищный строительный банк СССР;
• Сберегательный банк СССР.
4 марта 1991 года Приказом Государственного коммерческого промышленно-
строительного банка СССР за №126 Казахский республиканский банк
Промстройбанк СССР был преобразован в Казахский республиканский банк
Государственного коммерческого промышленно- строительного банка
"Туранбанк".
14 февраля 1992 года решением собрания учредителей за №3, одобренным
постановлением Кабинета Министров Республики Казахстан от 28 августа 1992
года № 710 Банк Внешнеэкономической деятельности Республики Казахстан был
переименован в Банк Внешнеэкономической деятельности Республики Казахстан
"ALEM BANK KAZAKHSTAN". Председателем Правления был избран Иришев Берлин
Кенжетаевич.
Акционерный банк "ALEM BANK KAZAKHSTAN" на протяжении ряда лет являлся
агентом Правительства Республики Казахстан по привлечению иностранных
кредитов под гарантии государства.
15 января 1997 года на основании постановления правительства
Республики Казахстан от 15.01.97 №73 "О реорганизации Казахского
акционерного банка "Туранбанк" и акционерного банка "АлемБанк Казахстан"
было создано Закрытое акционерное общество "БанкТуранАлем". Данным
постановлением Министерству финансов Республики Казахстан делегировали
полномочия по владению и пользованию акциями Банка ТуранАлем,с правом
утверждения его устава и формирования органов управления банка. На общем
собрании акционеров Председателем Правления ЗАО "БанкТуранАлем" был избран
Татишев Ержан Нурельдаемович.
1 октября 1998 года Закрытое акционерное общество "БанкТуранАлем"
переименовали в Открытое акционерное общество "Банк ТуранАлем" - ОАО "Банк
ТуранАлем".
26 сентября 2003 года ОАО "Банк ТуранАлем" в связи с перерегистрацией
было переименовано в Акционерное общество "Банк ТуранАлем".
24 января 2008 года АО "Банк ТуранАлем" в связи с проведением
ребрендинга прошло процедуру перерегистрации в Комитете регистрационной
службы Министерства юстиции Республики Казахстан, получило соответствующее
свидетельство за № 3903-1900-АО и стало называться АО "БТА Банк". Главной
предпосылкой к проведению ребрендинга, к которому банк приступил в ноябре
2007 года, стало принятие новой стратегии, направленной на создание
успешного международного банковского конгломерата.
В состав акционеров Банка входят крупнейшие международные финансовые
институты, такие как:
• Европейский Банк Реконструкции и Развития (EBRD),
• Международная финансовая корпорация (IFC),
• Голландский Банк Развития (FMO),
• East Capital.
Таблица 1 Информация об акционерах АО "БТА Банк" с долей свыше 5% по
состоянию на 01.02.2009[1]
Наименование, местонахождение Доля от
размещенных
акций, в%
CP-Credit Prive S.A. (Женева, Швейцария) 6.74
Strident Energy Limited (Соединенное Королевство 9.56
Великобритании и Северной Ирландии)
Drey Associates Limited (Соединенное Королевство 9.65
Великобритании и Северной Ирландии)
Asia Investment Group B.V. (Нидерланды) 9.66
ТОО "Компания "МактаАрал" (Шымкент, Казахстан) 6.96
ТОО "Агроинвест" (Алматы, Казахстан) 7.15
ТОО "ЯССЫ-ИНВЕСТ" (Туркестан, Казахстан) 7.19
ТОО "СМКК" (Алматы, Казахстан) 7.54
ТОО "Компания "ИнвестКапитал" (Алматы, Казахстан) 8.51
Правление - это коллегиальный исполнительный орган, осуществляющий
руководство текущей деятельностью банка. Правление состоит из председателя,
его заместителей, а также управляющих директоров банка. Председателем
правления является Сайденов Анвар Галлимулаевич. Председатель Совета
Директоров – Дунаев Арман Галиаскарович.
1.2 Основные направления деятельности АО БТА Банка
БТА Банк – это универсальный, динамично развивающийся банк, штаб-
квартира которого расположена в Казахстане. БТА активно продвигает
финансовые услуги на развивающихся рынках стран СНГ, Восточной Европы и
Азии. Для повышения качества и эффективности предоставления финансовых и
консультационных услуг, БТА создает дочерние структуры, специализирующиеся
на отдельных продуктах.
Одно из основных конкурентных преимуществ Банка – культура инновации,
выражающаяся в готовности развивать свое присутствие на новых рынках и
постоянно расширять или адаптировать свой продуктовый ряд, предлагать
высокотехнологичные услуги, удовлетворяя тем самым потребности рынка.
Основным источником динамичного роста БТА является реализация
огромного рыночного потенциала стран постсоветского пространства (СНГ),
разделяющих общее прошлое и, в некоторой степени, и общий подход к практике
деловых отношений. Банк намерен стать ключевым игроком на рынке СНГ,
опираясь на:
• Глубокое знание местного рынка и потребностей клиентов, что позволяет
эффективно конкурировать с присутствующими на рынке зарубежными
финансовыми институтами;
• Значительный накопленный опыт ведения бизнеса на рынке Казахстана и
привлечение международного опыта, что позволяет эффективно
конкурировать с местными банками;
• Создание широкой сети стратегических партнеров, в том числе через
привлечение специализированных международных компаний в свои дочерние
организации;
БТА стремится стать крупнейшим частным банком в СНГ. Кроме того, Банк
намерен эффективно использовать динамично растущие внешнеторговые потоки
Казахстана и других стран СНГ с целью расширения своего присутствия в
странах – крупнейших торговых партнерах СНГ, в том числе в Турции, Китае и
других странах.
Согласно стратегии развития до 2015 года, БТА Банк планирует достичь
следующих целей:
• По доле рынка:
o Казахстан – не менее 25%
o Россия – не менее 2%
o Другие страны СНГ – не менее 5%
• По размерам активов в долларах США:
o 2010 – не менее $25 млрд.
o 2015 – не менее $50 млрд.
БТА оценивается международными рейтинговыми агентствами (см. в
приложении 1).
Финансовое и экономическое развитие Казахстана обуславливает рост
благосостояния населения и уверенность в завтрашнем дне, что напрямую
влияет и повышает интерес физических лиц к услугам кредитования. В этой
связи, БТА всегда нацелен на потребности клиентов и предлагает целый ряд
кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные
карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на
неотложные нужды, экспресс-кредитование и многое другое.
В части некредитных продуктов БТА предлагает разнообразные виды
депозитов. При этом банк придерживается дифференцированного, адресного
подхода ко всем категориям клиентов — физических лиц.
Также БТА Банк предлагает воспользоваться системой персонального
банковского самообслуживания для физических лиц "Персональный РКО". Теперь
не обязательно посещать отделения банка и терять время, ожидая очереди к
менеджеру, чтобы воспользоваться некоторыми банковскими услугами, а можно
просто подключиться к сервису дистанционного банковского обслуживания через
глобальную сеть Интернет. При подключении к системе вы не несете
дополнительных затрат на покупку и установку специального программного
обеспечения достаточно иметь доступ в Интернет и действующую платежную
карточку, выпущенную БТА Банком.
БТА предлагает следующие услуги и продукты для физических лиц
• Кредиты
• Депозиты
• Денежные переводы
• Платежные карточки
• Интернет-банкинг
• Платежи населения
• Дорожные чеки
• Сейфовое хранение
• Инвестиционные продукты
• Операции со счетами
• Валютно-обменные операции
Одним из основных направлений деятельности БТА является обслуживание
юридических лиц из различных сфер деятельности.
БТА, понимая и уважая специфику деятельности каждого клиента,
осуществляет работу по индивидуальному подходу обслуживания, предлагая
полный комплекс банковских услуг, а также нестандартные финансовые решения.
Банк применяет гибкую тарифную политику.
Благодаря комплексному обслуживанию юридических лиц, предприятиям
различных отраслей экономики Казахстана обеспечивается качественный рост
бизнеса.
Банк предлагает сотрудничество предприятиям всех отраслей и сфер
экономики и предоставляет кредиты на любые цели:
• Пополнение оборотного капитала.
• Приобретение сырья и материалов.
• Торговые операции.
• Поставка оборудования, покупка недвижимости и прочие капитальные
вложения
• Инвестиционные кредиты.
Юридическим лицам предлагается следующий спектр банковских услуг:
• Финансирование
• Расчетно-кассовое обслуживание
• Депозитные операции
• Система электронных платежей
• Платёжные карты
• Зарплатные карточки
• Предложение агентам
• Валютно-обменные операции
Одним из приоритетных направлений деятельности АО "БТА Банк" является
финансирование (кредитование) юридических лиц. Нами осуществляется:
краткосрочное среднесрочное и долгосрочное финансирование, как из
собственных средств, так и с привлечением иностранных кредитных линий.
Своевременное финансирование способно вдохнуть жизнь в любой проект,
и, напротив, по причине отсутствия средств, даже самый лучший замысел может
навсегда остаться на бумаге.
Универсальный БТА Банк осуществляет финансирование различных по сумме,
сроку и целям проектов:
• Кредитование малого и среднего бизнеса
• Кредитование крупного (корпоративного) бизнеса
• Кредитование за счет средств международных финансовых институтов (KfW,
OPIC, АБР, ИБР, ЕБРР)
Кредитование малого и среднего бизнеса
АО "БТА Банк" увеличил срок кредитования для субъектов малого и
среднего бизнеса страны до 10 лет на приобретение основных средств и
инвестиционные цели.
Предоставление долгосрочных кредитов малому и среднему бизнесу
Казахстана существенно смягчает условия выплаты кредита, уменьшая сумму
платежа по основному долгу и вознаграждения по нему. Это позволяет
финансировать большее количество инвестиционных и инновационных проектов,
что является выполнением одной из важных государственных программ
индустриально-инновационного развития Казахстана до 2015 года.
Бизнес-продукты:
Кредит "Стартовый". Уникальная возможность начать свое собственное
дело и получить финансирование "с нуля". Заемщик предоставляет идею, Банк –
средства для ее воплощения в реальность.
Кредит "Срочный". Сжатые сроки оформления кредита –5 дней, отсрочка по
предоставлению полного пакета документов – 1 мес.
Кредит "Выгодный". Кредитование без предоставления бизнес-плана,
возможно использование льготного периода по выплате основного долга,
рефинансирование займов, полученных в других банках.
Кредит "Бизнес-Леди". Кредитования на развитие бизнеса специально для
женщин-предпринимательниц с действующим или стартовым бизнесом, а также для
приобретения оборудования в лизинг.
Кредит "Легкий залог" Кредитование субъектов МСБ под гарантию Фонда
Развития Малого Предпринимательства
Кредит "Встречный ход". Для поставщиков и подрядчиков крупных
компаний. Кредитные средства выдаются на покупку товара для крупной
компании.
Кредитная линия "Бизнес-комфорт". Экономия времени и сил: после
утверждения кредитного лимита на Заемщика, кредитная линия оформляется один
раз, и при последующих траншах, нет необходимости в сборе документов,
заполнении заявок и пр.
Кредит "Дороги будущего". Если деятельность Вашей компании связана со
строительством, ремонтом и содержанием автодорог – кредит "Дороги будущего"
- верный способ решения финансовых вопросов.
Кредит "Торговый". Удобный и выгодный кредит (финансирование в тенге,
$, €, кредитная линия, низкие % ставки по сравнению с др.банками),
специально разработанный для торговой отрасли.
Лизинг. Вид финансирования, при котором банк передает клиенту
(Лизингополучателю) во временное владение и пользование приобретенный у
поставщика предмет лизинга для осуществления предпринимательских целей. При
исполнении Лизингополучателем своих обязательств по договору финансового
лизинга, предмет лизинга переходит в собственность Лизингополучателя.
Овердрафт. Покрытие временного недостатка оборотных средств в рамках
установленного Лимита, путем оплаты платежных документов с текущего счета
клиента сверх фактического остатка средств на счете.
Кредит "БТА-Инвест". Инвестиции в собственную коммерческую
недвижимость
Кредиты и кредитные линии для МСБ. Финансирование предпринимателей по
экспресс схеме.
Кредитование за счет средств международных финансовых институтов.
Финансирование на льготных условиях в рамках линий международных финансовых
институтов.
Проектное финансирование. Проектное финансирование специализируется на
реализации крупных инвестиционных проектов, в различных отраслях экономики
Республики Казахстан и странах СНГ.
Базовые условия финансирования:
• Объем кредитования - нет ограничений;
• Срок кредитования - до 25 лет;
• Процентная ставка - от 9% годовых;
• Срок рассмотрения инвестиционного проекта до 1 месяца.
Целевое использование, основные направления финансирования
Проектное финансирование имеет широкий спектр направлений
финансирования, различных видов бизнеса.
• покупка казахстанского и зарубежного оборудования (применяются схемы
торгового финансирования);
• строительство жилых, гражданских и инфраструктурных объектов;
• строительство заводов, промышленных объектов;
• инвестиции в основные и оборотные средства перерабатывающих
производств;
• лизинг.
За пользование Кредитом Заемщик уплачивает вознаграждение и комиссию
за организацию финансирования: 0,1% -о 0,7% от суммы кредита
1. 3 Анализ бухгалтерского баланса и структура кредитного портфеля АО БТА
Банка
Консолидированные активы БТА по состоянию на 01.01.2008 г. достигли
266,5 млрд. долларов, увеличившись за год на 56%. Рост активов произошел
как за счет увеличения депозитов клиентов на 30%, которые на конец года
сложились в сумме 5,4 млрд. долларов, выпущенных долговых ценных бумаг
(прирост 62%), средств кредитных учреждений (прирост 41%), так и увеличения
собственного капитала, который на конец года составил 3,8 млрд. долларов.
В 2007 году БТА активно наращивал объемы кредитования, внося свой
вклад в стимулирование экономического роста в стране. Кредитный портфель
Банка за отчетный период вырос на 88% и составил 19,9 млрд. долларов. Доля
Группы в общем кредитном портфеле банков составила 27,4% против 23,7% на
конец 2006 г.
Финансовые показатели по состоянию на 1.01.2008 г. АО БТА банк
представлены в таблице 2.
Таблица 2 Финансовые показатели банков второго уровня по сотоянию на
1.01.2009г.[2]
НаименованиеАктивы в том числе Обязательсв том числе вклады Собствен
банка займы тва ный
капитал
физическиюридическ
х лиц их лиц
АО 2 256 2 446 305
"КАЗКОММЕРЦБ2715109014364 300 463949 278445 13809529526864506
АНК" 0 5
АО "БАНК 2648603 2 117 2 244 260 1
ТУРАНАЛЕМ" 166 321 254 320752 722061 08742098740428241
4
АО "Народный 1 567239 1 069 1 425 348 766 646
Банк 053 603 396 949470 223565 197 14128958
Казахстана" 3
Анализируя структуру баланса БТА банка, следует отметить, что
наибольший удельный вес в активах банка приходиться на займы клиентам,
которые за 5 лет (2002-2007гг.) увеличились в 9,5 раза или на 1 215 667
млн. тенге, обязательные резервы увеличились за аналогичный период на
114 782 млн. тенге. Анализируя обязательства банка за 2002-2007 гг.
наибольший удельный вес занимает статья выпущенные долговые ценные бумаги
- 37%, затем обязательства перед кредитными учреждениями – 33% и на третьем
месте обязательства перед клиентами 28%.
Обязательства перед Правительством РК и НБРК уменьшились на 1 977 млн.
тенге, при этом обязательства перед кредитными учреждениями неуклонно росли
и занимают как уже ранее отмечалось в удельном весе обязательств 2 место.
Бухгалтирский баланс представлен в приложении 2
За 2007 год отношение собственных и заемных средств составило 10% и
90%. Наиболее отрицательный показатель был зарегистрирован в 2004 году,
обязательства составили 92%, капитал 8%. Следует отметить, что по данным
неаудированного отчета данное соотношение за 2008 год составило – 15% и 85%
соответственно.
Таблица 3 Выполнение пруденциальных нормативов на 01-01-2009г[3]
АО "БАНК ТУРАНАЛЕМ"
Коэф.достаточности собственного капитала (k1)
0,136
Коэф.достаточности собственного капитала (k2)
0,138
Коэф.максимального размера риска на одного заемщика, не
связанного с банком особыми отн-ми (k3) 0,091
Коэф.максимального размера риска на одного заемщика, связанного с
банком особыми отн-ми (k3') 0,100
Коэф.текущей ликвидности (k4)
1,485
Коэф.краткосрочной ликвидности (k5)
1,095
Коэф.максимального размера инвестиций банка (k6)
0,026
Коэф.максимального лимита краткосрочных обязательств перед
нерезидентами РК (k7) 0,285
Коэф.капитализации банков к обязательствам перед нерезидентами РК
(k8) 1,716
Коэф.капитализации банков к обязательствам перед нерезидентами РК
(k9) 3,376
Выполнение валютной позиции (ДаНет) Да
Выполнение пруденциальных нормативов (ДаНет) Да
Согласно таблицы 3, АО БТА Банк выполнил все пруденциальные
нормативы.
В Казахстанской банковской системе применение международных стандартов
BASEL начиная с 2003 года в частности классификации качества кредитного
портфеля позволяет проводить количественные исследования качества выданных
кредитов в банковской системе.
В целях покрытия убытков, связанных с осуществлением банковской
деятельности, банки обязаны формировать резервный капитал. Резервный
капитал создается за счет чистого дохода банков до выплаты дивидендов по
простым акциям.
В целях обеспечения надлежащего уровня контроля и надежности своей
деятельности в соответствии с характером и масштабом проводимых операций
банки обязаны осуществлять классификацию выданных кредитов и других
активов, выделяя сомнительные и безнадежные требования и создавая против
них провизии (резервы) в порядке и на условиях, устанавливаемых
Национальным Банком в соответствии с законодательством Республики
Казахстан.
Таблица 4 Размер провизий от суммы основного долга[4]
Классификационная Размер провизий (в % от суммы Размер провизий (в
категория актива основного долга) по активу % от портфеля
(условного (условному обязательству), за однородных
обязательства) исключением портфеля кредитов)
однородных кредитов
2 3 4
Стандартный
Сомнительный:
1 категории 5% - при своевременной 0,01%- 5%
и полной оплате платежей
2 категории 10% - при задержке 5,01%- 10%
или неполной оплате платежей
3 категории 20% - при своевременной и 10,01% - 20%
полной оплате платежей
4 категории 25% - при задержке или 20,01% - 25%
неполной оплате платежей
5 категории 50% - во всех случаях 25,01 %- 50%
Безнадежный 100% - во всех случаях 50,01% - 100%
В таблице 5 представлен кредитный портфель АО БТА Банка на 31
декабря 2008 г.
Таблица 5 Качество кредитного портфеля по классификации АФН на 31
декабря 2008 года, тыс. тенге[5]
Оценка показывает, что качество кредитного портфеля остается
относительно неплохим. С 1 апреля 2007 года введены в действие Правила
классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов)
в новой редакции. Целью введения новой редакции Правил являлось смещение
акцента при оценке качества активов с залогового обеспечения на финансовое
состояние заемщика и его способность обслуживать кредит. Для реализации
данной задачи был введен ряд норм ужесточающего характера. В результате
введенных мер увеличилась доля сомнительных займов.
Таким образом, АО БТА Банк предоставляет розничные и корпоративные
банковские, страховые, лизинговые и прочие финансовые виды услуг в
Казахстане. Банк принимает вклады от населения и выдает кредиты,
осуществляет платежи в Казахстане и за рубежом, проводит валютно-обменные
операции, а так же предоставляет другие виды банковских услуг своим
коммерческим и розничным клиентам. Кроме того, банк уполномочен принимать
вклады пенсионных фондов. Банк включен в основной листинг на Казахстанской
Фондовой Бирже. Некоторые долговые ценные бумаги Группы включены в листинг
Люксембургской фондовой биржи и приняты к вторичному обращению на
Казахстанской фондовой биржи. Банк является вторым по величине банком в
Казахстане по активам. На 31 декабря 2008 года банк имел 22 региональных
филиала и 213 отделений филиала. Начиная с 22 декабря 2003 года, банк
является членом системы обязательного страхования вкладов. Банк имеет
представительства в Ереване, Баку, Минске, Белоруссии, Шанхае, Тбилиси, в
Бишкеке, в Москве, в Душанбе, в Киеве и в Дубае.
Глава II. Кредитные операции АО БТА Банка
2.1 Управление кредитным риском и порядок введения документации по
предоставленному кредиту.
Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых
структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом
соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу,
главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и
содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в
том числе и в области кредитных отношений.
К принципам кредитования относятся:
- возвратность;
- платность;
- срочность;
- дифференцированность;
- целевое назначение;
- обеспеченность.
Основное требование банка при кредитовании – это обеспечение
своевременности и полноты возврата кредита.
Финансовые рынки представляют собой очень сложную, нестабильную,
высокотехнологичную среду. Именно поэтому банковское дело непосредственно
связано с самыми разнообразными финансовыми рисками. Практика и методология
контроля и управления банковскими рисками является наиболее критичной для
банковской деятельности.
Наличие системы управления рисками дает финансовому учреждению большое
конкурентное преимущество. Однако организация и внедрение такой системы
является довольно сложной и ресурсоемкой задачей, требующей мощной
технологической поддержки. Правильная технология системы управления рисками
является основополагающим фактором ее эффективности, как в настоящем, так и
в будущем.
Основными методами управления рисками являются:
- идентификация, анализ, оценка риска;
- регламентирование операций – разработка процедур проведения;
- установка лимитов на операции;
- диверсификация операций;
- формирование достаточного уровня резервов на покрытие потерь;
- ограничение потерь методом постановки лимитов Stop loss (данный
метод ограничивает величину потерь определенной величиной, в случае ее
превышения позиция должна быть закрыта автомотически);
- поддержание достаточности капитала.
В рамках наиболее простого представления о кредитном риске он
представляет собой риск неисполнения дебитором или контрагентом по сделке
своих обязательств перед организацией, т.е. риск возникновения дефолта
дебитора или контрагента. В рамках данного определения носителями
кредитного риска являются в первую очередь сделки прямого и не прямого
кредитования (прямой риск) и сделки куплипродажи активов без предоплаты со
стороны контрагента и гарантий расчётов со стороны третьих лиц (расчётный
риск).
Более широкое и представление о кредитном риске определяет его, как
риск потерь, связанных с ухудшением состояния дебитора, контрагента по
сделке, эмитента ценных бумаг.
Следует отметить, что хотя источником кредитного риска является
дебитор, контрагент или эмитент, данный риск связан в первую очередь с
конкретной операций проводимой организацией. Так один и тот же дебитор в
силу внутренних причин может отказаться своевременно погашать кредит, но
исправно проводить выплаты по векселям.
Двумя основными конечными оценками кредитного риска являются -
ожидаемые и неожиданные потери. При классическом подходе к управлению
кредитными рисками покрытие ожидаемых потерь производится за счёт
формируемых резервов, покрытие неожиданных потерь по кредитным рискам
должно производиться за счёт собственных средств (капитала) организации.
В мировой практике существует два основных метода оценки риска
кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании с
друг другом:
▪ субъективое заключение экспертов или кредитных инспекторов;
▪ автоматизированные системы скоринга.
Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с
помощью которой на основе кредитной истории прошлых клиентов банк
пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный
потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности
заемщика. Основная задача скоринга заключается не только в том, чтобы
выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и степень
надежности и обязательности клиента.
В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой
взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается
интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента,
и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания
кредитоспособности.
По каждому предоставленному кредиту в банке должно быть заведено
кредитное досье, которое открывается в день подписания договора о
предоставлении кредита и закрывается только в момент прекращения его
действия
Договор о предоставлении кредита должен содержать:
1) цель кредита, соответствующую бизнес-плану или технико-
экономическому обоснованию займа иили заявлению, представленных заемщиком;
2) общую сумму кредита;
3) валюту кредита;
4) сроки погашения кредита и вознаграждения по нему;
5) способ погашения кредита;
6) обеспечение (вид, сумма), за исключением кредита, предоставляемого
без обеспечения;
7) размер ставок вознаграждения с указанием их в достоверном, годовом,
эффективном, сопоставимом исчислении, в соответствии с порядком,
установленным уполномоченным органом;
8) виды и сроки отчетности, представляемой заемщиком-юридическим лицом
банку;
9) ответственность сторон за нарушение обязательств;
10) указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на
предоставление сведений о нем в кредитные бюро и на предоставление
кредитным бюро банку кредитного отчета о нем, а также информации, связанной
с исполнением сторонами своих обязательств.
Ведение кредитных досье, а также обеспечение полноты документов в нем
поручается ответственному работнику банка.
Кредитное досье формируется по отдельным разделам. В каждом кредитном
досье должен быть отдельный перечень документов, содержащихся в кредитном
досье. Документы, содержащиеся в кредитном досье, после его закрытия должны
быть пронумерованы и прошиты.
Виды досье:
1) Основное досье - состоит из оригиналов всех документов Кредитного
досье.
После прекращения обязательств Заемщика перед Банком из Основного
досье изымаются правоустанавливающие и правоудостоверяющие документы, далее
Основное досье дополняется административно-учетным досье и сдается в Архив
по акту приема-передачи (см. в приложении 4);
2) Административно-учетное досье (рабочее досье) – состоит из копий
документов Основного досье, необходимых для администрирования кредитной
сделки, бухгалтерского учета по займу, посткредитного обслуживания и
мониторинга займа.
3) Электронное досье – включает данные, внесенные в банковскую систему
по ЗаемщикуСозаемщикуГаранту (клиентскую карту), условиям страхования, а
также кредитную сделку: информацию о займе, обеспечении.
Согласно следующему рисунку и кредитной политики АО БТА Банка
существуют несколько схем кредитования клиентов корпоративного рынка на
сумму до лимита филиала без согласия с Головным банком, кредитование
клиентов на сумму до лимита филиала, схема кредитования клиентов на сумму
свыше 500 000 долларов США.
Поэтапная схема кредитования заемщика на сумму до лимита филиала без
согласования с ГБ:
1. После обращения клиента в Филиал Банка по поводу получения
кредита, кредитный офицер проводит переговоры относительно
целей кредитования и их соответствия политике банка,
условий кредитования и наличия залогового обеспечения.
Протокол переговоров предоставляется начальнику отдела
филиала и региональному кредитному офицеру, которыми
принимается базовое решение, готовятся условия
кредитования.
Рис. Прохождение кредитной заявки[6]
2. В случае принятия клиентом условий кредитования, ему
предоставляется перечень необходимого пакета документов.
Подготовленный пакет документов клиент предоставляет
кредитному офицеру филиала банка. Предоставленные документы
передаются на экспертизу. Юридическую и службу безопасности
экспертизу осуществляет юрист фиала, залоговую и
экономическую – кредитный офицер. При необходимости
эксперты филиала проводят рабочую встречу и осуществляют
выезд на место. Срок проведения – до 3 банковских дней.
3. Результаты экспертизы передаются на рассмотрение кредитного
комитета филиала, который принимает решение о выдаче
кредита. Срок – 1 день.
4. При положительном решении клиенту предоставляется кредит,
при отрицательном – отказывается в предоставлении кредита
или предлагается доработать документы.
При кредитовании на сумму свыше 500 000 долларов США:
1. После обращения клиента в филиал банка по поводу получения кредита,
начальник отдела, совместно с директором проводит переговоры
относительно целей кредитования и их соответствия политике банка,
условий кредитования и наличия залогового обеспечения. Эксперты
филиала проводят рабочую встречу и осуществляют выезд на место.
Протокол переговоров предоставляются начальнику управления
кредитования, который принимает базовое решение, готовятся условия
кредитования. Срок – до 4 банковских дней.
2. В случае принятия клиентом условий кредитования, ему предоставляется
перечень необходимого пакета документов. Подготовленный пакет
документов клиент предоставляет в головной банк региональному
кредитному офицеру. Далее документы передаются на Юридическую,
залоговую, экономическую и службу безопасности экспертизу головного
банка. Эксперты головного банка проводят рабочую встречу и
осуществляют выезд на место. Срок проведения – до 7 банковских дней.
3. Документы и результаты экспертизы передаются на рассмотрение
управления кредитными рисками. Срок рассмотрения – до 3 дней.
4. После рассмотрения УКР, документация передается на рассмотрение
кредитного комитета головного банка, который принимает решение о
выдаче кредита. Срок – до 2 банковских дней.
5. В случае, если сумма кредита превышает 1 млн. долларов США,
документация передается на рассмотрение правления, которое принимает
окончательное решение о выдаче кредита. Срок – до 2 банковских дней.
6. При положительном решении клиенту предоставляется кредит, при
отрицательном – отказывается в предоставлении кредита или предлагается
добрать документы.
Итого – до 16 банковских дней (на сумму свыше 1 000 000 долларов США –
18 дней).
Для введения заемщика в клиентскую базу банка необходимы следующие
сведения об учредителях, главном руководителе, главном бухгалтере:
1. Фамилия, имя, отчество
2. Дата рождения
3. Адрес прописки
4. Адрес фактического проживания
5. Номер удостоверения личности, дата его выдачи, организация, выдавшая
документ
6. РНН
Таким образом, при обращении в банк за кредитом юридических лиц
необходимо предоставить:
• учредительные документы,
• финансовые ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
