Анализ кредитования банками физических лиц в Казахстане

Введение 3
1 ВОПРОСЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 5
1.1 Роль кредитования банками физических лиц 5
1.2 Виды потребительских кредитов и их классификация 10
1.3 Международный опыт кредитования физических лиц 17
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ БАНКАМИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КАЗАХСТАНЕ 23
2.1 Современное состояние рынка кредитования физических лиц 23
2.2 Анализ кредитования физических лиц (на примере АО «Банк Туран Алем») 31
2.3 Развитие жилищного ипотечного кредитования 51
3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ РК 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 70
ПРИЛОЖЕНИЯ 73

Акутальность дипломной работы. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Кредит являясь одновременно категорией воспроизводства и перерас-пределения, он ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах — производства, распределения, обмена, потребления.
Отмечается, что система кредитования базируется на трех «китах: субъектах кредита; обеспечении кредита и объектах кредитования. Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяет «лицо» кредитной операции, ее эффективность. Кредит ускоряет процессы реального накопления, производственного и личного потребления, формирования доходов бюджета, поступления выручки от реализации продукции предприятий. Он также является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне и на уровне отдельного предпринимателя или субъекта.
Кредитование коммерческими банками физических лиц позволяет не только рационально использовать временно-свободные денежные средства вкладчиков, оно имеет и большое социальное значение, т.к. способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, предметах длительного пользования, различных товарах и услугах. Активные операции банков с населением содействуют повышению материального и культурного уровня жизни народа, в них находит воплощение роль кредита в условиях развития рыночных отношений.
В последние годы отмечается небывалым расширением кредитова-ния физических лиц в Казахстане. Объявлениями и рекламой о кредитах, ссудах под залог, продаже различных ТНП в рассрочку сегодня буквально заполнены страницы рекламных газет, теле- и радиоэфир. По исследованиям одного из авторитетных алматинских медиа-агенств, за 2007 год в печатных СМИ на 60 % выросло количество рекламных объявлений о предоставлении кредитов и продаже в рассрочку различных товаров, в том числе об ипотеке и финансовом лизинге жилья. При этом затраты кредитодателей на рекламу своих услуг, по различным оценкам, за два года увеличились более чем в шесть раз. Хотя об общем количестве самих кредитодателей судить трудно (сравнительные мониторинги не проводились), можно делать выводы по некоторым составляющим этого бизнеса: так известно, что число ломбардов и их филиалов только в Алматы с 1996 по 2006 год выросло почти в четыре раза.

Нормативные акты
1. Конституция Республики Казахстан принята на республиканском рефе-рендуме 30 августа 1995 г.
2. Гражданский Кодекс Республики Казахстан (Общая часть) от 27 де-кабря 1994 г. (Особенная часть) от 1 июля 1999 года N 409-1//Казахстанская правда от 13 июля 1999 г.
3. Гражданский процессуальный кодекс Казахской ССР (с изменениями на 10 марта 1997г.).- Алматы, 1997.
4. Кодекс Республики Казахстан Об административных правонарушениях от 30 января 2001 года N 155-II //Казахстанская правда от 13 февраля 2001 г.
5. Кодекс Республики Казахстан от 12 июня 2001 года N 209-2 О налогах и других обязательных платежах в бюджет. //Казахстанская правда 2001. № 67
6. Земельный кодекс Республики Казахстан от 20 июня 2003г. №442-II ЗРК//Казахстанская правда от 28 июня 2003г.
7. Закон РК от 31 августа 2000 г. "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан".
8. Закон Республики Казахстан от 6 июля 2004 г. «О кредитных бюро и формировании кредитных историй»
9. Закон РК, от 30 марта 1995 г." О Национальном Банке Республики Казахстан".
10. Закон «Об ипотеке недвижимого имущества» №2723 от 23 декабря 1995г.
11. Закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» №2727 от 25 декабря 1995г.
12. Основные направления денежно –кредитной политики Национального банка Казахстана на 2002-2004гг. Утверждены постановлением правления Национального банка РК №518 от 8 декабря 2001года. //Казахстанская правда от 15.12.01г.
13. Рекомендации по кредитованию субъектов малого предпринимательства банками второго уровня Республики Казахстан. Утверждены постановлением Правления Национального Банка РК от 8 апреля 1997 г. N 100.
14. Письмо Национального Банка Республики Казахстан от 16 апреля 1998 года N 12713/401
15. Программа поддержки и развития малого предпринимательства по городу Алматы на 2004-2007годы. // Решение ХХIV-й сессии Алматинского городского Маслихата II-го созыва от 12.10.2003
16. Положение о порядке осуществления операций по кредитным карточкам, предоставляемых физическим лицам, утвержденное Советом Директоров АО "Банк ТуранАлем", протокол № 10 от 26 марта 2001г.
17. Правила по реализации Программы кредитования малого бизнеса в рамках кредитной линии Европейского Банка Реконструкции и Развития в АО "Народный Банк Казахстана", утвержденные Постановлением Правления АО "Народный Банк Казахстана", № 72 от 15 февраля 2001г.
18. Программа кредитования покупателей автомобилей, утвержденная Кредитным Комитетом АО "Банк ТуранАлем", протокол № 152 от 5 августа 1999г.
19. Программа потребительского кредитования для приобретения товаров народного потребления, утвержденная Правлением АО "Банк ТуранАлем", протокол № 43 от 20 июня 2000г.
20. Программа потребительского кредитования физических лиц на неотложные нужды, утвержденная Правлением АО "Банк ТуранАлем", протокол № 43 от 20 июня 2000г.
21. Процедуры кредитования по Программе Малого Бизнеса Казахстана, утвержденные Заседанием Правления АО "Банк ТуранАлем", протокол № 18 от 23 февраля 2003г.
22. Бизнес-план развития розничного кредитования в АО "БТА" на 2002-2003гг., утвержденный Правлением АО "Банк ТуранАлем" от 13 октября 2002г.
2.Специальная литература
23. Абдильманова Ш.Р. Развитие банковского маркетинга на рынке услуг населению // Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук. - Алматы, 2001.
24. Альжанов А. Развитие системы ипотечного кредитования под залог земли и недвижимости// Рынок ценных бумаг Казахстана .-№3, 2006. С.12-15.
25. Ахметова К.Ж., Кулмамирова М.Ж. Ломбарды в рыночной экономике // Банки Казахстана, № 1, 2005, с. 10-11.
26. Банки и банковские операции: Уч-к для ВУЗов / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 471с.
27. Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2003. –562с.
28. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2000.
29. Банковское дело / Под ред. Сейткасимова Г.С. - Алматы: Каржы-каражат, 1998. - 576с.
30. Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане: Учебное пособие. - Алматы: Экономика, 2001. - 186с.
31. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. Сейткасимова Г.С. - Алматы: Экономика, 1999. - 432с.
32. Досымов Б.С. Современные проблемы ипотеки // Банки Казахстана. № 8, 2006, с. 19-21.
33. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2001. – 234с.: ил
34. Иконников А. Жизнь в кредит: за и против // Континент. № 4 (42), 2006, с. 16-21.
35. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание: зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 1999. –321с.
36. Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению: Уч. Пособие. - СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1999. -75с.
37. Лазорская А. Доверие в рассрочку // Республика. № 40 (72), 2002, с.8.
38. Ниязов Б. О некоторых вопросах создания в Казахстане полноценной системы ипотечного кредитования // РЦ БК, № 12, 2003, с. 30-34.
39. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: АО ДИС, 1999 - 352с.
40. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М: ИКЦ "ДИС", 2004.- 464с.
41. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: Инфра-М, 2004.-636с.
42. Сагиндыкова М.О. Реализация программы внедрения системы ипотечного кредитования в Казахстане: механизм реализации, условие, этапы // Банки Казахстана. № 6, 2001, с.46-48.
43. Система кредитования в условиях реформирования экономики Казахстана //Информационно-аналитический журнал Саясат –Policy №12, 2003
44. Социально-экономическое развитие РК. Январь-февраль 2006 г., Алматы 2006г.
45. Тенельбаева Б. Кредиты для людей // Караван, № 50 (604), 2006.
46. Халитова М. Система кредитования в условиях реформирования экономики Казахстана //Информационно-аналитический журнал Саясат –Policy №7, 2006-С.71-74
47. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитного обязательства// Бухгалтерия и банки. -№4- 2006. С.24-25
48. Эдвин Дж. Долан и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ. - С-Пб.: Университет экономики и финансов, 1994

Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 75 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3

1 ВОПРОСЫ РАЗВИТИЯ кредитования физических лиц 5

1.1 Роль кредитования банками физических лиц 5

1.2 Виды потребительских кредитов и их классификация 10

1.3 Международный опыт кредитования физических лиц 17

2 анализ кредитования БАНКАМИ физических лиц в казахстане 23

2.1 Современное состояние рынка кредитования физических лиц 23

2.2 Анализ кредитования физических лиц (на примере АО Банк Туран Алем)
31

2.3 Развитие жилищного ипотечного кредитования 51

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ и пути Совершенствования процесса КРЕДИТОВАНИЯ
физических лиц РК 57

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 70

ПРИЛОЖЕНИЯ 73

Введение

Акутальность дипломной работы. Базовые элементы системы кредитования
неотделимы друг от друга успех в деятельности банка по кредитованию
приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга,
усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать
их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к
нарушению возвратности банковских ссуд.
Кредит являясь одновременно категорией воспроизводства и
перераспределения, он ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах —
производства, распределения, обмена, потребления.
Отмечается, что система кредитования базируется на трех китах:
субъектах кредита; обеспечении кредита и объектах кредитования. Можно
сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией
кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента
сохраняют свое основополагающее значение, практически определяет лицо
кредитной операции, ее эффективность. Кредит ускоряет процессы реального
накопления, производственного и личного потребления, формирования доходов
бюджета, поступления выручки от реализации продукции предприятий. Он также
является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим
непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на
макроуровне и на уровне отдельного предпринимателя или субъекта.
Кредитование коммерческими банками физических лиц позволяет не только
рационально использовать временно-свободные денежные средства вкладчиков,
оно имеет и большое социальное значение, т.к. способствует удовлетворению
жизненно важных потребностей населения в жилье, предметах длительного
пользования, различных товарах и услугах. Активные операции банков с
населением содействуют повышению материального и культурного уровня жизни
народа, в них находит воплощение роль кредита в условиях развития рыночных
отношений.
В последние годы отмечается небывалым расширением кредитования
физических лиц в Казахстане. Объявлениями и рекламой о кредитах, ссудах под
залог, продаже различных ТНП в рассрочку сегодня буквально заполнены
страницы рекламных газет, теле- и радиоэфир. По исследованиям одного из
авторитетных алматинских медиа-агенств, за 2007 год в печатных СМИ на 60 %
выросло количество рекламных объявлений о предоставлении кредитов и продаже
в рассрочку различных товаров, в том числе об ипотеке и финансовом лизинге
жилья. При этом затраты кредитодателей на рекламу своих услуг, по различным
оценкам, за два года увеличились более чем в шесть раз. Хотя об общем
количестве самих кредитодателей судить трудно (сравнительные мониторинги не
проводились), можно делать выводы по некоторым составляющим этого бизнеса:
так известно, что число ломбардов и их филиалов только в Алматы с 1996 по
2006 год выросло почти в четыре раза.
В этой связи, тема дипломной работы является актуальной и требует
подробного изучения.
Важнейшей формой кредитных отношений этого типа является банковский
кредит, при котором в роли посредника выступает банк.
Целью дипломной работы является определение сущности, основных
направлений кредитования физических лиц, а также выявление причин и
перспектив нынешнего кредитного рынка в нашей республике.
Задачи, вытекающие из указанной цели, заключаются в следующем:
- раскрыть теоретические аспекты исследуемой проблемы;
- провести анализ действующей практики кредитования физических лиц
(на примере АО "Банк ТуранАлем");
- изучить современное состояние и перспективы развития кредитования
физических лиц в банках Казахстана.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды
таких авторов как: Альжанов А., Ахметова К.Ж., Кулмамирова М.Ж., Жуков
Е.Ф., Колесников В.И., Лаврушин О.И., Сейткасимов Г.С., Давлетова М.Т.,
Досымов Б.С., Искакова У.М., Иконников А., Казимагомедов А.А., Лазорская
А., Ниязов Б., Панова Г.С., Сагиндыкова М.О., Тенельбаева Б., Халмитова
Н.Н., и др.
При проведении данного анализа были использованы следующие методы:
сравнительный, аналитический, экономическо-правовой, статистический.
Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения,
списка использованной литературы и приложений.

1 ВОПРОСЫ РАЗВИТИЯ кредитования ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Роль кредитования банками физических лиц

Понятно, что с ущественным признаком современной системы кредитования
физических лиц является ее договорная основа. В сравнении с прежней
системой декларация об этом не кажется столь примитивным и элементарным
моментом. На одном из известных витков истории распределительного денежного
хозяйства договора банков с клиентами действительно появились К сожалению,
однако они носили формальный характер, их экономическая значимость
проявлялась слабо. Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда
и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения, а между
ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет
ответственность как кредитора, так и заемщика.
При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического
кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее
рискованной. В современных условиях, задержка возврата ссуд клиентами банка
становится довольно частым явлением. На 1 января 2006 г. просроченная
задолженность по банковским кредитам составляла 8,98% по всем кредитам,
предоставленным хозяйству, населению и другим кредитным институтам. Сроки
кредитования, как мы видим, существенно сократились.
В целом за последние годы современная система кредитования тем не
менее проделала значительный путь развития. По-существу изменилась не
только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.
Специфика современной практики кредитования состоит однако в том, что
казахстанские банки в ряде случаев не обладают единой методической и
нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские
инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на
распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка
Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего
опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя
совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы,
отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам
существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить
возвратность ссуд.
Система кредитования базируется на трех китах: 1) субъектах кредита;
2) обеспечении кредита и 3) объектах кредитования. Можно сколько угодно
маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций,
однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое
основополагающее значение, практически определяет лицо кредитной
операции, ее эффективность.
Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга Успех в
деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если
каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки.
С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю
систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских
ссуд.
Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и
обеспечения кредита) действует только как система. Может показаться однако,
что одного из них будет вполне достаточно для решения вопроса о возможности
кредитования.
Виды обеспечения. Потребительские кредиты выдаются под обеспечение
обязательств по возврату кредитов. Следует отметить, что обеспечение - это
лишь дополнительная гарантия и последняя линия обороны банка от риска
непогашения ссуды заемщиком. В основе ссудной сделки должно лежать исходное
назначение кредита, на которое банк выдает ссуду. Обеспечением ссуды
служат:
- гарантии;
- поручительства;
- денежные средства на банковских счетах;
- залог приобретаемого товара;
- залог недвижимости или автотранспорта, принадлежащих заемщику
(залогодателю) на правах частной собственности.
В отечественной банковской практике разница между гарантией и
поручительством заключается в том, что если гарантия представляет собой
обязательство юридического лица, то поручительство - обязательство
физического лица по погашению ссуд перед банком. С точки зрения кредитора,
существенной разницы между гарантией и поручительством как формы
обеспечения ссуд не существует. Порядок выдачи гарантий и оформления
поручительств в банковской системе Республики Казахстан регулируется
Гражданским кодексом РК, Положением о порядке ведения банками в Республике
Казахстан документации по кредитованию, утвержденным Постановлением
Правления НБРК №141 от 24 июня 1996 г., а также кредитной политикой банка.
Следующим видом обеспечения банковской ссуды является залог имущества.
В Казахстане залоговые отношения регулируются Гражданским кодексом РК и
Указом Президента РК, имеющим силу закона, "Об ипотеке недвижимого
имущества". Залог дает особое право банку владеть имуществом до тех пор,
пока не будет погашена обеспеченная залогом ссуда. В случае непогашения
ссуды в срок банк приобретает право распоряжаться заложенным имуществом и
удовлетворить свои требования путем реализации залога в порядке,
предусмотренном законодательными актами или договором.
Оценка стоимости залогового имущества осуществляется банком (филиалом)
либо по его усмотрению независимыми экспертами.
При оценке имущества, принимаемого в залог, учитывается его
ликвидность, спрос и рыночная цена, стоимость возмещения, износ к моменту
погашения и другие критерии.
Для возмещения кредита за счет залогового имущества оценочная
стоимость последнего должна быть не ниже суммы к возврату, которая
складывается из суммы основного долга и начисленных процентов за весь срок
кредита.
В целях минимизации рисков банка, для обеспечения достаточности
залоговой стоимости применяется коэффициент понижения. Данный коэффициент
является условным показателем, отражающим возможные потери в случае
необходимости реализации залогового имущества.
При оценке стоимости предлагаемого к обеспечению материального
имущества используется три метода. После определения стоимости одним из
нижеприведенных методов банк дисконтирует оценочную стоимость для
определения возможной суммы кредитования заемщика.
Размер дисконтирования вычисляется следующим образом:
- минус 15% - 20% - возможные рыночные риски изменения цены на
предложенное имущество (в зависимости от ликвидности залога);
- минус 5% (сбор с аукционных продаж);
- минус 5% (упущенная выгода во время организации судебной или
внесудебной реализации залога)
= сумма основного долга + начисленное вознаграждение за планируемый
период кредитования.
Исходя из полученного в результате дисконтирования показателя,
определяется сумма к кредитованию.
Балансовый метод
Остаточная стоимость предлагаемого к обеспечению имущества, согласно
бухгалтерским книгам заемщика
- минус планируемая амортизация за период кредитования
- минус возможные расходы, связанные с транспортировкой, демонтажем и
т.д.
= балансовая стоимость залогового имущества.
Метод прямого сравнительного анализа продаж.
При оценке залогового имущества сравнительным методом используются
ценовые показатели на имущество подобного класса и качества, которые на
момент осуществления оценки существуют на рынке в конкретном регионе.
Применение данного метода наиболее эффективно для объектов недвижимости и
автотранспорта, по которым имеется достаточное количество достоверной
информации.
Доходный метод оценки залогового имущества основывается на
дисконтировании прогнозных денежных потоков, которые могут быть
сгенерированы в результате хозяйственного использования предлагаемого к
обеспечению имущества (сдача в аренду, организация производственной
деятельности и т.д.). Данный метод оценки применим только к доходной
недвижимости, т.е. к такой недвижимости, единственной целью владения
которой является получение дохода (магазины, гостиницы, кафе, рестораны и
пр.)
Далее по результатам оценки составляется Акт оценки стоимости
залогового имущества. Имущество, принимаемое в залог, должно
соответствовать требованиям, установленным банком, по приему залогового
имущества. Размер залога должен быть настолько ликвидным, чтобы обеспечить
возврат кредита, уплату процентов за пользование им, штрафов, пени,
предусмотренных договором в случае его невыполнения.
Формы предоставления кредита
Потребительские кредиты могут быть выданы: 1) путем перечисления суммы
кредита с банковского счета заемщика на текущий счет продавца в уплату за
товары или услуги. 2) путем зачисления на банковский счет заемщика с
последующей выдачей наличными деньгами при условии предоставления
документов, подтверждающих целевое использование кредита.
Порядок погашения кредита. Потребительские кредиты погашаются в
соответствии с графиком погашения. Существуют следующие способы погашения
кредита: 1)ежемесячно равными суммами (суммы основного долга с учетом
начисленного вознаграждения);
2)ежемесячно равными суммами основного долга с учетом вознаграждения
(сумма вознаграждения уменьшается в зависимости от остатка задолженности);
3)в конце срока кредитного договора при наличии вклада, покрывающего
сумму кредита, и при условии ежемесячного погашения начисленного
вознаграждения;
4)установление индивидуального графика и льготного периода с учетом
финансовых возможностей заемщика.
Право на получение потребительских кредитов получают граждане, имеющие
постоянные денежные доходы, позволяющие им своевременно погасить
задолженность по ссуде. Сумма кредита, предоставляемого банком, составляет
не более 70% от установленной банком рыночной стоимости залогового
имущества (на момент оценки).
При кредитовании населения на потребительские нужды сохраняют
актуальность все основные принципы банковского кредитования, к которым
относятся: возвратность, срочность, платность, обеспеченность,
дифференцированность и целевой характер использования. Следует отметить,
что соблюдение вышеизложенных принципов кредитования рассматривается в
зарубежной литературе как необходимое условие его разумной организации.
Повышенное внимание к этим принципам необходимо для поддержания ликвидности
банка.
В мировом опыте развития сектора банковских услуг потребительское
кредитование физических лиц занимает особое положение. Значение этого вида
кредитования заключается в том, что наряду с удовлетворением потребностей
банка (диверсификация ссудного портфеля, расширение рынка предоставляемых
услуг, увеличение клиентской базы), он облегчает перераспределение
капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию
средней нормы прибыли, стимулирует эффективность труда, увеличивает объемы
продаж и оборачиваемость денежных средств предприятий, производящих или
реализующих товары народного потребления, играет большую роль в сокращении
издержек обращения, связанных с обращением товаров и наличных денег.
Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров,
сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на
издержках обращения наличных денег достигается:
- развитием системы безналичных расчётов. Создаются возможности
производства платежей без участия наличных денег путём перевода
денежных средств со счёта должника на счёт кредитора. Кредит,
преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет
тем самым границы развития производства.
- увеличением скорости обращения денег. Свободные денежные капиталы и
сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём
предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также
тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость
предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться
немедленно после получения дохода.
Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв
денег как покупательного и платёжного средства у каждого отдельного
физического и юридического лица.
Помимо этого, в условиях казахстанской действительности при сокращении
госбюджетного финансирования высшего образования потребительское
кредитование дает возможность высшим учебным заведениям дополнительно
привлечь абитуриентов и уже обучающихся студентов на обучение на платной
основе, что соответственно увеличит доходную часть высших учебных
заведений. Значительная часть населения не имеет никаких накоплений и
вынуждена тратить практически весь доход на текущее приобретение товаров
народного потребления, оплату обучения, приобретение жилья и
автотранспорта.
Социальное значение розничного кредитования заключается в том, что
представители населения со средним достатком получают возможность:
- оплачивать медицинские , туристические услуги;
- приобретения "в рассрочку" товаров народного потребления длительного
пользования, в большинстве случаев недоступных им вследствие высокой
цены на такие товары;
- оплатить учебу в высших учебных заведениях РК;
- приобрести "в рассрочку" жилье и автотранспортные средства.
Особое значение осуществление розничного кредитования имеет для
социально-экономического развития Казахстана.
Потребительский кредит также очень хорошо стимулирует эффективность
труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный
расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди
имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их
покупку. Впоследствии деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому
каждый, получивший кредит, старается продержаться на своём рабочем месте
как можно дольше. Только так он может быть уверенным в своих силах погасить
кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и
добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт
свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться
“долговой ямой”, так как, лишаясь заработка в результате безработицы или
ещё по какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что заемщик не
сможет погашать свою задолженность.
Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть
кадров посредством того, что вынуждает людей как можно крепче держаться за
своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на
экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит
является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост
производства, и, создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте,
может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса
населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

1.2 Виды потребительских кредитов

Всоциально-экономическом развитии Казахстана потребительский кредит
занимает особое место. Потребительские ссуды бывают различных видов. Это
зависит от множества признаков, характеризующих назначение, обеспечение,
методы предоставления и погашения, и т.д. Под видами потребительских ссуд
следует понимать определенную их классификацию, используемую в процессе
кредитования банками физических лиц. Значимость классификации
потребительских ссуд, так и банковских ссуд в целом, заключается в том, что
кредитная функция банков является основной экономической функцией и от
того, насколько они хорошо реализуют свои кредитные функции, во многом
зависит экономическое положение, как самих банков, так и обслуживаемых ими
клиентов.
Ниже рассмотрим основные критерии, которые являются типичными для
классификации потребительских ссуд, как в мировой, так и в отечественной
практике.
Потребительские кредиты классифицируются по следующим критериям:
- в зависимости от обеспечения: ссуды под движимое и недвижимое
имущество;
- в зависимости от способа погашения: с рассрочкой и без рассрочки
погашения;
- в зависимости от способа предоставления: прямая или косвенная
потребительская ссуда.
Коммерческие банки могут выдавать потребительские ссуды
непосредственно заемщикам, т.е. путем прямого кредитования
ссудополучателей, или приобретать обязательства потребителей у различных
торговцев. Косвенный потребительский кредит в зависимости от участников
рынка различных банковских услуг предоставляется под залог дилерских
контрактов и торгового индоссамента. Косвенное потребительское кредитование
позволяет учреждениям банка увеличить объем кредитного портфеля без
существенного увеличения операционных расходов. Прямое потребительское
кредитование (преимущественно в Республике Казахстан) предполагает
проведение личных бесед, а это дорогостоящая процедура, так как она
связана с затратами времени банковских работников и различными
сопутствующими накладными расходами. Приобретение дилерских контрактов и
торговых индоссаментов коммерческими банками обходится дешевле, чем прямое
потребительское кредитование. Косвенный потребительский кредит, в
зависимости от способа защиты риска от непогашения, различается:
потребительская ссуда с "полным правом обратного требования" и
потребительская ссуда с "отсутствием права обратного требования". Обычно
для коммерческих банков более выгодным является потребительский кредит с
"полным правом обратного требования", так как в данном случае торговое
учреждение дает безусловную гарантию по всем обязательствам и контрактам,
проданным банку.
- в зависимости от инструментов кредитования: чековый кредит и
кредитные карточки.
Кредит предоставляется преимущественно на основе рассрочки платежа.
Существуют следующие основные разновидности чекового кредита:
овердрафтные, гарантийные, специальные. Обязательное условие чекового
кредитования потребителей - наличие у заемщика чекового счета. Кредит
предоставляется в момент исчерпания остатка на чековом счете. При чековом
кредитовании чеки принимаются к оплате до оговоренного лимита, который
дифференцируется в зависимости от кредитного потенциала коммерческих
банков, кредитоспособности клиентов, спроса и предложения на ссуды в
различном рынке банковских услуг. Чековые потребительские ссуды могут
погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо
специальными взносами. Чековые счета обычно именуют овердрафтными счетами.
Одна из разновидностей потребительского кредита - банковские
кредитные карточки - отличаются от чекового кредита тем, что они не
базируются на чековых счетах и предполагают участие трех сторон: владельца
карточки, банка и торгового учреждения. Пластиковая карточка с выделенными
символами, выданная заемщику (покупателю), служит для торговых предприятий
доказательством того, что банк гарантировал открытие кредита владельцу
карточки. Торговое предприятие подтверждает банку согласие принимать
карточки в уплату за товары и услуги. Кредитная карточка может быть выдана
клиенту, если состояние его депозитных и заемных операций с банком
положительно. По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который
может быть изменен в зависимости от того, насколько осмотрительно им
пользуется, и требует ли того клиент. Коммерческие банки устанавливают
предельную сумму покупки в магазине, которая называется лимитом покупки,
таким образом, банки ограничивают объем сделки, которую можно совершить без
их согласия. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг, кредитные
карточки используют для получения ссуд наличными деньгами в банке;
1. в зависимости от способа погашения: кредиты, погашаемые
периодическими платежами, и кредиты, погашаемые единовременно.
Одним из популярных современных видов потребительского кредита
является кредит по кредитным карточкам, эмитируемым компаниями "Виза",
"Мастер кард". Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту,
погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно.
2. в зависимости от объектов кредитования:
а) кредиты на покупку товаров народного потребления (бытовой
техники, аудио-, видео-, теле-, радиооборудования, оргтехники и пр.);
б) кредиты на неотложные нужды (проведение торжественных мероприятий,
ремонт квартир, расходы на медицинское обслуживание, образование,
туристические поездки и пр.);
в) кредиты на покупку автотранспорта;
г) ипотечное кредитование - предоставление кредитов физическим лицам на
приобретение в частную собственность, ремонт и строительство объектов
недвижимости (дома, квартиры, дачи, помещения для содержания
автотранспорта).
Последние являются основными направлениями потребительского
кредитования в нашей республике и требуют более подробного рассмотрения.
Товарное кредитование
В нашей республике кредитованием на покупку товаров народного
потребления занимаются практически все коммерческие банки. Возможность
получить кредит на покупку ТНП имеют только те граждане, которые имеют
постоянное место работы, т.е. могут предоставить документ о стабильности
своих доходов. Кроме этого, большинство казахстанских банков,
консультируя об условиях предоставления кредита, сообщают о том, что взять
товар в кредит можно не в любом магазине, а только в тех, с которыми у
банка есть договоренность (т.е. в тех, которые задействованы в программе
потребительского кредитования). Сравним условия предоставления кредита
сроком на один год различными банками на покупку идентичного товара,
скажем, холодильника стоимостью 1000 у.е. В тех банках, где предусмотрена
программа потребительского кредитования, клиент должен заплатить за
приобретаемую вещь первоначальный взнос. Так, например, в банке "ТуранАлем"
он должен быть не менее 15% от стоимости приобретаемого товара, в
"Казкоммерцбанке" и в банке "ЦентрКредит" - не менее 16%. На оставшуюся
сумму оформляется потребительский кредит. При этом не только первоначальный
взнос, но и начисление годовых процентов в каждом банке различны и зависят
в целом от срока погашения кредита. Товар необходимо выбрать в определенных
магазинах, с которыми у банков имеются договорные отношения по программе
потребительского кредитования. В данном случае сумма кредита перечисляется
на расчетный счет продавца (магазина). В качестве залога в основном
выступает сам приобретаемый товар. Погашение кредита происходит равными
долями в течение всего срока. Что касается валюты кредита, то кредиты
сроком на 1 год обычно предоставляются в национальной валюте - тенге.
В Народном банке своя специфика предоставления потребительских ссуд:
своим клиентам (т.е. клиентам, которые, скажем, получают заработную плату
через Народный банк) потребительские кредиты могут предоставляться даже без
залога приобретаемой вещи. Что же касается "чужих", то кредит им может быть
выдан только при условии предоставления в залог недвижимого имущества.
В Алматинском Торгово-Финансовом Банке условия кредитования на покупку
ТНП аналогичны условиям Народного банка: кредит предоставляется под 16%
годовых, залогом служит недвижимость либо автотранспорт заемщика,
ограничений при выборе магазинов нет.
Как видно из диаграмм, в зависимости от выбранного банка итоговая
сумма на один и тот же холодильник будет отличаться. Самая низкая
(благодаря самой низкой процентной ставке) сумма получается при кредите,
полученном в "Казкоммерцбанке". Однако в банке "ТуранАлем" можно получить
кредит, имея на руках лишь 20% от суммы товара, что тоже немаловажно. В
Народном же банке и в АТФБ кредит можно получить и без первоначального
взноса, но в качестве залога придется оставить имеющуюся недвижимость. Для
большинства клиентов это предложение не очень привлекательно, т.к. при
такой небольшой сумме запрашиваемого кредита предоставлять в залог
недвижимость они считают экономически нецелесообразным.
Таким образом, выбор банка зависит от того, какими финансовыми
ресурсами располагает клиент на тот момент, когда он решил приобрести ту
или иную вещь. Следующим основным направлением потребительского
кредитования в нашей республике является автомобильное кредитование.
Кредиты на приобретение автомобилей (как новых, так и подержанных)
предоставляются всеми крупными банками. Условия предоставления кредитов
идентичны, кроме ставок вознаграждения, которые зависят в целом от срока
кредита и размера первоначального взноса. Действующие ставки вознаграждения
(интереса) по кредитам на приобретение автомобилей представлены в таблице
1.

Таблица 1 - Условия кредитования банками физических лиц в РК

Наименование банка Срок предоставления Ставка вознаграждения
кредита
АО "Банк ТуранАлем" До 3 лет От 18% годовых
АО "Казкоммерцбанк" До 3 лет 16-20% годовых
АО "Народный Банк До 3 лет От 15% годовых
Казатана"
Примечание: Составлено автором: по данным Информационно-аналитического
журнала Саясат –Policy №7, 2006-С.71

Сроки предоставления кредитов колеблются от 3-х до 36 месяцев. Валютой
кредитования преимущественно является доллар США. Кредиты на покупку
автомобилей также предусматривают наличие первоначального взноса (за
исключением кредитов, предоставляемых Народным банком), размер которого
зависит от того, какой автомобиль желает приобрести клиент: новый или
подержанный. При покупке нового автомобиля первоначальный взнос составляет
20-30% от его стоимости, при покупке подержанного автомобиля - не менее
40%. Обеспечением кредита служит либо приобретаемый автомобиль, либо
недвижимость.
Одним из перспективных видов банковских операций, который находит все
более широкое распространение в деятельности казахстанских банков, является
ипотечное кредитование.
Ипотечное кредитование
Банковская ссуда, выдаваемая физическим лицам, т. е. конечным
потребителям, под залог недвижимого имущества, называется ипотечным
кредитом.
Ипотечные кредиты предоставляются физическим лицам под залог
недвижимости (жилье, земля и т.д.) на следующие цели:
- строительство или приобретение жилого дома, квартир;
- строительство или приобретение загородных домов (дач);
- реконструкцию, капитальный ремонт домов, квартир.
Единство потребительского и ипотечного кредита заключается в том, что
в обоих случаях происходит кредитование банком конечных потребителей, т.е.
физических лиц. Это служит основанием отнесения ипотечного кредита в разряд
потребительского кредита. Однако формы обеспечения, способы предоставления
и сфера использования обоих видов кредита весьма различны. Значение
ипотечного кредита выходит за рамки понятия "потребительского", поскольку
ипотечной банковской ссудой широко пользуются предпринимательские фирмы,
например, в сельском хозяйстве и в строительстве.
Слово "ипотека" греческого происхождения, означает "деревянный кол",
который вбивался в землю для обозначения границ участка, который принимался
в обеспечение ссуды. Ипотека как правовой институт была известна в I-II
веках нашей эры на территории Рима. Еще ранее она появилась в
законодательстве Греции, Древнего Египта. В современном виде ипотека в
наибольшей степени развита в США, Канаде, Англии, Франции, Швеции. В США,
например, ипотечный оборот исчисляется в сотнях миллиардов долларов. Весь
цивилизованный мир давно признал достоинства ипотеки и не собирается от нее
отказываться
Ипотека является одним из наиболее надежных способов обеспечения
кредита. По мере развития рыночных отношений в нашей стране потребность в
развитии ипотечного кредита будет возрастать. Однако развитие ипотеки
невозможно без соответствующих экономических условий, например, без
существования собственников имущества. Универсальные нормы залогового права
говорят, что закладывать имущество может только собственник залога.
Сейчас главный фактор, сдерживающий развитие ипотеки, это отсутствие
частной собственности на землю. Залог зданий, сооружений, земельный участок
под которыми не принадлежит собственнику данного имущества, не
способствует развитию ипотеки. Земля сама по себе является самым надежным
объектом залога.
Ближайшие перспективы развития ипотечного кредитования будут зависеть
от формирования в Казахстане рынка недвижимости, основные черты которого
уже просматриваются.
Во-первых, это его огромная емкость: стоимость всех предназначенных
сегодня к продаже объектов недвижимости оценивается сотнями миллиардов
тенге.
Во-вторых, возрос профессионализм его участников. Теперь почти в
каждом сегменте рынка недвижимости имеются бесспорные лидеры,
превосходящие по своей активности и мастерству конкурентов.
В-третьих, многогранность. Сейчас на рынке недвижимости обращаются
квартиры и нежилые помещения, участки под строительство коттеджей и офисов,
объекты незавершенного строительства и права аренды земли, садовые участки
и подряды на строительство.
А возник казахстанский рынок недвижимости всего 8 -9 лет назад, и
зарождался он как рынок квартир. Рынок недвижимости определяет и
перспективы ипотечного кредитования под ее залог.
Главное преимущество ипотеки в том, что люди, которые нуждаются в
жилье, получают его сразу. В отличие от системы стройсбережений они, купив
квартиру, сразу же заселяются в нее, живут и постепенно возвращают банку
долг с процентами. А стройсбережения - это система, при которой заемщик
сначала должен накопить половину необходимой суммы в том банке, в котором
он намерен взять кредит, и только потом занять у этого банка недостающие
деньги под залог жилья, купить это жилье, заселиться в него и начать
возвращать долг. Причем процесс накопления должен занимать строго
определенное время - обычно не менее 2-3 лет.
Сегодня ипотечное кредитование осуществляется всеми крупными банками
второго уровня, а также организациями, осуществляющими отдельные виды
банковских операций. Таким образом, можно сказать, что в Казахстане
фактически сформировался первичный рынок ипотечных кредитов.
В целях расширения объемов привлечения капиталов в ипотечную систему
Правительством РК приняты постановления от 21 августа 2000г. № 1290 "О
Концепции долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития
системы ипотечного кредитования" и № 1774 "Об утверждении Программы
долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы
ипотечного кредитования". Этими постановлениями положено начало
формированию национальной ипотечной системы страны с инфраструктурными
элементами вторичного рынка ипотечных кредитов. Из существующих подходов к
организации ипотечной системы правительство сочло целесообразным
использование малазийской модели. В соответствии с этой моделью НБРК
создано ЗАО "Казахстанская ипотечная компания", функцией которого является
эмиссия ипотечных ценных бумаг и рефинансирование банков второго уровня
путем приобретения прав денежного требования к заемщикам жилищных ипотечных
кредитов. Не исключается возможность использования американской модели
ипотечной системы, предполагающей функционирование частных ипотечных
компаний, осуществляющих долгосрочное кредитование жилищного строительства,
выдачи ипотечных кредитов на покупку жилья, а также предоставление
ипотечных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса.
Выше были рассмотрены основные виды потребительского кредитования,
осуществляемые банковскими учреждениями. Однако, кроме банков кредитованием
населения на потребительские нужды занимаются и небанковские финансовые
учреждения, в частности ломбарды.
Ломбардное кредитование
В условиях рыночных преобразований деятельность ломбардов, как
посредников по оказанию финансовых услуг населению, становится в разряд
актуальных. Любая рекламная газета ныне содержит предложения ломбардов об
оказании услуг в виде выдачи ссуд под залог различного движимого имущества.
Ломбардные операции в г. Алматы являются одним из наиболее
распространенных и высокодоходных операций банков и небанковских финансовых
учреждений.

Рисунок 1 - Количество действующих ломбардов за 1999-2006гг.

Примечание – разработано автором на основании: Стат. Бюллетень Нац. Банка
РК. №1 2007г.
До 1995 года в г.Алматы и Алматинской области действовал только один
государственный ломбард. По данным Национального Банка Казахстана по
состоянию на 1 июля 2001 г. в республике действовало 44 ломбарда, а на
1.01.2007г. их число достигает 66. На рисунке предоставлена динамика
количества действующих ломбардов по Республике Казахстан.
Деятельность банков и небанковских финансовых учреждений в области
ломбардного кредитования регулируется Гражданским кодексом Республики
Казахстан и положением Национального Банка Республики Казахстан О
ломбардах. Ломбарды созданы в форме хозяйственных товариществ (товариществ
с ограниченной ответственностью) и акционерных обществ.
Основной специализацией ломбардов является предоставление
краткосрочных кредитов физическим лицам под залог движимого имущества,
предметов личного пользования и домашнего потребления, включая ювелирные
изделия, содержащие драгоценные металлы и камни, в пределах от 50 до 80% от
стоимости закладываемого имущества.
Размер потребительского кредита зависит от вида закладываемых вещей,
их рыночной стоимости и установленного ломбардом предела залогового
обеспечения. Принятое в залог имущество ломбардами страхуется за свой счет
в пользу залогодателя, и договор о залоге вещей оформляется выдачей
ломбардом залогового билета. В случае невыкупа в установленный срок
заложенное имущество реализуется на аукционной основе, и выручка от
реализации невостребованных вещей направляется на погашение выданных ссуд.
Ломбардами преимущественно предоставляются кредиты на срок от 40 до
180 дней. На сегодняшний день фактическая средневзвешенная ставка
вознаграждения сложилась на уровне 2-10% в месяц.
На рынке ломбардного кредитования по г. Алматы можно выделить три
крупных ломбарда: АО М-Ломбард, ТОО Бирюза, которые предоставляют
широкий спектр ломбардных услуг населению. Банки АО Казкоммерцбанк, АО
Народный банк Казахстана, АО Банк ЦентрКредит, АО ЛарибаБанк, АО
"Банк Каспийский" услуг по ломбардному кредитованию физических лиц не
предоставляют. Только АО ТемирБанк в единичных случаях и в индивидуальном
порядке предоставляет краткосрочные кредиты под залог.
В данном пункте мы в общих чертах ознакомились с основными видами
потребительского кредитования в нашей республике. Более подробно условия и
порядок кредитования физических лиц на потребительские цели изложен в Главе
2 на примере программ потребительского кредитования физических,
осуществляемых в АО "Банк ТуранАлем".

1.3 Международный опыт кредитования физических лиц

В современных условиях, когда конкурентная борьба между коммерческими
банками в области кредитования достигла наивысшей точки, западные банки
стремятся удовлетворить потребности своих клиентов и привлечь новых путем
расширения спектра банковских услуг и повышения качества банковского
обслуживания.
Еще в 70-е годы Конгресс США принял правила, не допускающие
дискриминацию заемщиков из-за возраста, пола, расы,национального
происхождения, места жительства. Закон О равных кредитных возможностях от
1974 года запрещает кредиторам задавать заемщикам вопросы о возрасте или
расы, за исключением, когда принимается решение выдачи кредита под залог
жилья, и то- для изучения федеральными властями вопроса, были ли отказы по
данному кредиту в связи с дискриминацией. То есть наличие свободного
доступа к кредиту в современных условиях является важнейшим элементом
социальной политики государства.
Зарубежные банки накопили богатый опыт использования кредитных
договоров при осуществлении кредитных сделок, изучение которого для
Казахстана имеет большое практическое значение.
Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банками
различных стран с клиентами, являются: высокий уровень правовой культуры;
подробный характер условий кредитной сделки, предусмотренной в договоре;
типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных
инструментов.
Хотелось бы остановиться на наиболее распространенных в практике
западных банков видах банковских ссуд, предоставляемых населению.
К ним относятся: 1) кредит по текущему счету(овердрафт); 2) "кредитная
зона" текущего счета; 3) учетный кредит; 4) потребительский кредит и
персональные кредиты частным лицам; 5) ипотечный кредит; 6) ссуды на
образование детей и ссуды студентам. Рассмотрим некоторые особенности
этих видов кредитов в развитых странах.
1. Кредит по текущему счету (овердрафт). В Великобритании, Канаде,
Германии и некоторых других западных странах право пользоваться овердрафтом
предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени
овердрафт был запрещен, но в современных условиях некоторые банки
практикуют такую форму краткосрочного кредита.
По сути, единственное отличие овердрафта от контокоррентного кредита -
это предоставление последнего, как правило, первоклассным заемщикам на
производственные цели на основе кредитной линии. В то время как овердрафт
форма кредитования частных лиц.
Предоставление овердрафта не ограничено во времени, то есть конкретные
сроки погашения кредита не устанавливаются. Кредит по текущему счету
является трастовым, не требующим обеспечения. Данная форма кредита в
настоящее время наиболее распространена при обслуживании индивидуальных
заемщиков практически во всех странах Запада.
2. Кредитная зона текущего счета. Крупные коммерческие банки
Великобритании - клиринговые банки - предлагают своим клиентам новую услугу
по текущему счету - использование так называемой "кредитной зоны" для
покрытия потребностей в ссудах. Кредитная зона начинает действовать в тех
случаях, если на текущем счете клиента образуется дебетовое сальдо, но он
продолжает пользоваться кредитом в пределах определенного лимита.
3. Учетный кредит - это краткосрочный кредит, предоставляемый
коммерческим банком предъявителю векселя до наступления срока его оплаты за
минусом процента (дисконта). Банк определяет общую сумму, до которой он
дисконтирует предъявленные клиентам векселя. Но и в пределах этой суммы
банк может отказаться от покупки отдельных векселей. Например, в Германии
банки, как правило, покупают только товарные векселя со сроком действия не
более 90 дней, так как эти векселя они могут редисконтировать в
Бундесбанке.
Учетный кредит имеет для заемщика некоторые преимущества. Прежде
всего, они выражаются в том, что предоставленные покупателям кредиты в виде
отсрочки платежа на основе векселей можно относительно легко и с
относительно низкими процентными расходами рефинансировать. Кроме того, из-
за вексельной строгости банки обычно не требуют другого обеспечения
кредита.
В то же время необходимо отметить и некоторые негативные стороны
использования кредита: во-первых, в большинстве развитых стран необходимо
уплачивать вексельный налог; во-вторых, эффективная процентная ставка выше
учетной ставки, поскольку дисконт уплачивается предварительно.
4. Потребительский кредит и персональные кредиты частным лицам.
Потребительским, или товарным, кредитом в западной банковской практике
называется кредит на приобретение товаров или оплату услуг с отсрочкой
платежа.
В прошлом практически все коммерческие банки старались не открывать
ссудные счета для частных лиц, считая, что незначительные размеры основной
части потребительских кредитов, а также большой риск невыполнения
заемщиками условий кредитного договора делает подобную услугу
нерентабельной. Однако усиление конкурентной борьбы за депозиты и
кредитование предприятий заставило их изменить свои стратегии. Еще в начале
ХХ века группа из нескольких крупных банков США, в которую вошли известные
нью-йоркские Сити – корп. и Bank of America, создала отделы
потребительского кредита. После второй мировой войны сектор
потребительского кредита стал одним из наиболее быстро развивающихся
сегментов банковского рынка.
В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита
является предоставление его в налично-денежной форме, так как это выгодно
заемщику, поскольку при оплате товаров наличными деньгами торговые
организации могут сделать скидки до 5% стоимости товара. За пользование
таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь
период действия кредитного договора.
В Великобритании потребительский кредит предоставляется клиенту для
приобретения практически любого товара или оплаты услуги. Для оформления
выдачи ссуды клиент заполняет аппликационную форму (application -
заявление, заявка). После анализа представленных клиентом данных банк
определяет возможность предоставления ссуды или мотивирует отказ в ее
выдаче.
В США на долю потребительских кредитов, выдаваемых частным лицам,
приходится 20% всех выданных коммерческими банками ссуд. В то же время,
коммерческие банки сосредоточивают ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.