Состояние и развитие электронных банковских услуг в Республике Казахстан
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ
УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 6
1.1. Сущность и виды электронных услуг банков 6
1.2. Система электронных переводов денег 26
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ
БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН 33
2.1. Развитие банковских карточек в Казахстане
и современное состояние платежного оборота по карточкам 33
2.2. Анализ функционирования банковских карточек в
АО «Народный Банк Казахстан». 46
2.3. Анализ и развитие банковской услуги Internet.Banking. 57
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ
В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН. 69
3.1. Проблемы функционирования расчетов пластиковыми карточками 69
3.2. Основные направления развития электронных банковских услуг 78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 87
ПРИЛОЖЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ
УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 6
1.1. Сущность и виды электронных услуг банков 6
1.2. Система электронных переводов денег 26
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ
БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН 33
2.1. Развитие банковских карточек в Казахстане
и современное состояние платежного оборота по карточкам 33
2.2. Анализ функционирования банковских карточек в
АО «Народный Банк Казахстан». 46
2.3. Анализ и развитие банковской услуги Internet.Banking. 57
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ
В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН. 69
3.1. Проблемы функционирования расчетов пластиковыми карточками 69
3.2. Основные направления развития электронных банковских услуг 78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 87
ПРИЛОЖЕНИЕ
Актуальность темы. Переход Казахстана к рыночной экономике сопровожда¬ется глубоким реформированием ее финансово-кре¬дитной системы. Главным механизмом финансово-кре¬дитной системы является банковская система, от эффек¬тивности деятельности которой в значительной степени зависит успех в преодолении экономического кризиса, снижении инфляции и обеспечении финансовой стаби¬лизации. В условиях обострившейся конкуренции банки начинают внедрять новые банковские инструменты, ищут пути совершенствования базовых технологий, ин-тенсивнее используют в своей практике последние раз¬работки в области информационных технологий.
В условиях роста платежного оборота и вызванного им уве¬личения трудовых затрат остро встала проблема создания прин¬ципиально нового механизма денежных расчетов, обеспечиваю¬щего ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек обращения. В нашей стране на современном этапе ускорение платежей является первоочередной проблемой. В мировой бан¬ковской практике это решается прежде всего с помощью "безбу¬мажной" технологии за счет автоматизации и механизации де¬нежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и пред¬принимательской деятельности. Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе электронных технических средств, об¬служивающие оптовый банковский бизнес. На втором уровне внедряются системы розничного автоматизированного обслужи¬вания клиентов - как юридических, так и физических лиц.
Инструментами осуществления электронных денежных рас¬четов с клиентами банков выступают пластиковые карточки. Важ¬нейшей особенностью пластиковых карт является то, что на них хранится определенный набор информации, используемый в раз¬личных прикладных программах, которые обеспечивают осуще¬ствление денежных расчетов и других операций.
В условиях роста платежного оборота и вызванного им уве¬личения трудовых затрат остро встала проблема создания прин¬ципиально нового механизма денежных расчетов, обеспечиваю¬щего ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек обращения. В нашей стране на современном этапе ускорение платежей является первоочередной проблемой. В мировой бан¬ковской практике это решается прежде всего с помощью "безбу¬мажной" технологии за счет автоматизации и механизации де¬нежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и пред¬принимательской деятельности. Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе электронных технических средств, об¬служивающие оптовый банковский бизнес. На втором уровне внедряются системы розничного автоматизированного обслужи¬вания клиентов - как юридических, так и физических лиц.
Инструментами осуществления электронных денежных рас¬четов с клиентами банков выступают пластиковые карточки. Важ¬нейшей особенностью пластиковых карт является то, что на них хранится определенный набор информации, используемый в раз¬личных прикладных программах, которые обеспечивают осуще¬ствление денежных расчетов и других операций.
1. Закон РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" от 31.08.95 г. № 2444 (с изменениями от 10.07.2003 г. № 483-II).
2. Закон РК "О Национальном Банке Республики Казахстан" от 30.03.95 г. № 2155 (с изменениями от 10.07.2003 г. № 483-II).
3. Правила выпуска и использования платежных карточек в РК от 24.08.2000 г. /Сборник нормативных актов Республики Казахстан. Деньги и платежи. – Алматы: Юрист, 2000.
4. Абилхасимов С. Народный банк Казахстана переходит на чиповые платежные карточки // Банки Казахстана. № 5. 2003
5. Афонина С. Электронные деньги. – СПб: Питер, 2001.
6. Ауриемма М., Коли Р. Индустрия банковских пластиковых карточек. — М.: ИНФРА-М., 1997.
7. Балабанов И. Г. и др. Деньги и финансовые институты. – СПб: Пи¬тер, 2000.
8. БалабановаИ.Т. Банки и банковское дело – СПб: Питер, 2001.
9. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 1999.
10. Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане // Финансы Казахстана, 2000, № 9-10
11. Жарков О.Н. Новые проекты КЦМР // Банки Казахстана. № 3. 2002. С. 12.
12. Кроливецкой Л.П., Белоглазовой Г.Н. Банковское дело, изд. 5-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000.
13. ЛабскерЛ.Г., БабешкоЛ.О. Теория массового обслуживания в экономической сфере. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.
14. Лаврушина О.И. Банковское дело, изд. 2-е перераб. и доп., - М.: Финансы и статистика, 2000.
15. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. – М.: Финстатинформ, 1994.
16. Орленко В.В. Платежные карточки на финансовом рынке Казахстана // Вестник Университета "Туран". № 1-2. 2000
17. Орленко В.В. Роль процессингового Центра в развитии платежных карточных систем Республики Казахстан // Банки Казахстана. № 5. 2003.
18. Платежи. Системы. Карточки. № 8. 1998.
19. Пластиковые карты. — М.: Концерн "Банковский деловой Центр", 1998.
20. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.
21. Сейткасимова Г.С. Банковское дело – Алматы: Каржы-Каражат, 1998
22. Сейткасимова.Г.С. Деньги, кредит, банки. – Алматы: Экономика, 1999.
23. Сейткасимов Г.С., Шаяхметова К.О., Абдраимова Г.Т. Бухгалтерский учет и отчетность в банках. – Алматы: Каржы-Каражат, Раритет, 2000.
24. Статистический бюллетень Нацбанка. № 8 2003 г.
25. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М.: Все для вас, 1997.
26. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 1998.
27. Эмери И. Ваша счастливая карта // Банки Казахстана. № 7-8, 2000.
2. Закон РК "О Национальном Банке Республики Казахстан" от 30.03.95 г. № 2155 (с изменениями от 10.07.2003 г. № 483-II).
3. Правила выпуска и использования платежных карточек в РК от 24.08.2000 г. /Сборник нормативных актов Республики Казахстан. Деньги и платежи. – Алматы: Юрист, 2000.
4. Абилхасимов С. Народный банк Казахстана переходит на чиповые платежные карточки // Банки Казахстана. № 5. 2003
5. Афонина С. Электронные деньги. – СПб: Питер, 2001.
6. Ауриемма М., Коли Р. Индустрия банковских пластиковых карточек. — М.: ИНФРА-М., 1997.
7. Балабанов И. Г. и др. Деньги и финансовые институты. – СПб: Пи¬тер, 2000.
8. БалабановаИ.Т. Банки и банковское дело – СПб: Питер, 2001.
9. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 1999.
10. Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане // Финансы Казахстана, 2000, № 9-10
11. Жарков О.Н. Новые проекты КЦМР // Банки Казахстана. № 3. 2002. С. 12.
12. Кроливецкой Л.П., Белоглазовой Г.Н. Банковское дело, изд. 5-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000.
13. ЛабскерЛ.Г., БабешкоЛ.О. Теория массового обслуживания в экономической сфере. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.
14. Лаврушина О.И. Банковское дело, изд. 2-е перераб. и доп., - М.: Финансы и статистика, 2000.
15. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. – М.: Финстатинформ, 1994.
16. Орленко В.В. Платежные карточки на финансовом рынке Казахстана // Вестник Университета "Туран". № 1-2. 2000
17. Орленко В.В. Роль процессингового Центра в развитии платежных карточных систем Республики Казахстан // Банки Казахстана. № 5. 2003.
18. Платежи. Системы. Карточки. № 8. 1998.
19. Пластиковые карты. — М.: Концерн "Банковский деловой Центр", 1998.
20. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.
21. Сейткасимова Г.С. Банковское дело – Алматы: Каржы-Каражат, 1998
22. Сейткасимова.Г.С. Деньги, кредит, банки. – Алматы: Экономика, 1999.
23. Сейткасимов Г.С., Шаяхметова К.О., Абдраимова Г.Т. Бухгалтерский учет и отчетность в банках. – Алматы: Каржы-Каражат, Раритет, 2000.
24. Статистический бюллетень Нацбанка. № 8 2003 г.
25. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М.: Все для вас, 1997.
26. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 1998.
27. Эмери И. Ваша счастливая карта // Банки Казахстана. № 7-8, 2000.
Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 82 страниц
В избранное:
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 82 страниц
В избранное:
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ
УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 6
1.1. Сущность и виды электронных услуг банков 6
1.2. Система электронных переводов денег 26
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ
БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН 33
2.1. Развитие банковских карточек в Казахстане
и современное состояние платежного оборота по карточкам 33
2.2. Анализ функционирования банковских карточек в
АО Народный Банк Казахстан.
46
2.3. Анализ и развитие банковской услуги Internet-Banking. 57
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ
В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН. 69
3.1. Проблемы функционирования расчетов пластиковыми карточками 69
3.2. Основные направления развития электронных банковских услуг 78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 87
ПРИЛОЖЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. Переход Казахстана к рыночной экономике
сопровождается глубоким реформированием ее финансово-кредитной системы.
Главным механизмом финансово-кредитной системы является банковская система,
от эффективности деятельности которой в значительной степени зависит успех
в преодолении экономического кризиса, снижении инфляции и обеспечении
финансовой стабилизации. В условиях обострившейся конкуренции банки
начинают внедрять новые банковские инструменты, ищут пути совершенствования
базовых технологий, интенсивнее используют в своей практике последние
разработки в области информационных технологий.
В условиях роста платежного оборота и вызванного им увеличения
трудовых затрат остро встала проблема создания принципиально нового
механизма денежных расчетов, обеспечивающего ускорение оборачиваемости
денежных средств и снижение издержек обращения. В нашей стране на
современном этапе ускорение платежей является первоочередной проблемой. В
мировой банковской практике это решается прежде всего с помощью
"безбумажной" технологии за счет автоматизации и механизации денежных
расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской
деятельности. Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне
вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе
электронных технических средств, обслуживающие оптовый банковский бизнес.
На втором уровне внедряются системы розничного автоматизированного
обслуживания клиентов - как юридических, так и физических лиц.
Инструментами осуществления электронных денежных расчетов с клиентами
банков выступают пластиковые карточки. Важнейшей особенностью пластиковых
карт является то, что на них хранится определенный набор информации,
используемый в различных прикладных программах, которые обеспечивают
осуществление денежных расчетов и других операций.
Приоритетным направлением развития деятельности банка по расширению
круга клиентов является предоставление им нового класса банковских услуг -
электронных платежей и переводов денег в сфере торговли, сервиса, сферы
услуг, таким образом, принимая участие в действующей или создании новой
платежной системы. Развитие электронных платежей является важнейшей задачей
и способствует ограничению роста наличного денежного оборота, аккумулируя
основную массу денежных средств в платежной системе.
Сегодня пластиковая карта может применяться не только как средство
платежа, но и как пропуск в организацию, доступ в компьютерную сеть,
водительское удостоверение, средство получения скидки в торговой сети или с
другими целями. Причем сфера распространения и количество оказываемых с
помощью пластиковых карт услуг постоянно расширяются. В связи с
расширяющимся набором банковских услуг в Казахстане тема внедрения,
развития и дальнейшего совершенствования системы банковских карточек
приобретает актуальное значение. Таким образом, актуальность темы дипломной
работы обусловлена значением ускорения проведения платежей в банках страны.
Целью работы является освещение становления и развития
функционирования электронных банковских услуг в Республике Казахстан.
Задачи работы определены следующие направления:
- раскрыть сущность и виды электронных банковских услуг;
- изучить особенности организации электронной платежной системы
Республики Казахстан;
- анализировать функционирования банковских карточек в банках второго
уровня Республики Казахстан;
- анализировать практику применения банковских карточек в АО "Народный
банк Казахстан";
- выявить проблемы использования и предложить пути развития
совершенствования банковских карточек в Казахстане;
- определить основные на правления развития электронных банковских
услуг в Казахстане.
Объектом исследования является виды электронных услуг коммерческих
банков.
Теоретические и методологические основы. В процессе написания
дипломной работы были изучены законодательная база и нормативно-
инструктивные документы Нацбанка РК, материалы АО Народного Банка
Казахстана, учебно-методическая литература по банковскому делу,
аналитические и статистические материалы по платежному обороту в Республике
Казахстан.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ
УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.
1.1. Сущность и виды электронных услуг банков.
Впервые компьютеры в банках появились в 50-х гг. ХХ в. в США, но это
были отдельные попытки оптимизировать свою деятельность. По-настоящему
автоматизировать банковские услуги попытались в 70-е гг. ХХ в., но эта
попытка была неудачной - требовались огромные капитальные затраты для
создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические же
возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические и
административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с
существовавшей тогда "бумажной системой" управления. Только с появлением
новых видов программных продуктов и новых процессоров появилась
действительно реальная возможность почти полностью автоматизировать
банковские услуги. В настоящее время автоматизация идет по следующим
основным направлениям:
- электронная обработка бумажных финансовых документов;
- компьютеризация расчетных и платежных операций;
- внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и между
банками.
Таким образом, появляются возможности пользования коллективной
информацией, а с появлением мировой "паутины" - и возможности выхода на
международный уровень. Темпы жизни заставляют искать пути для сокращения до
минимума временных разрывов в схеме "деньги-товар-деньги". Это
стимулировало создание новой формы безналичных расчетов - расчетов с
использованием пластиковых карточек, называемых еще "виртуальными
платежами".
Все виртуальные платежи можно разделить на:
- сетевые, которые проходят только с помощью глобальных сетей;
- внесетевые, к которым относятся расчеты пластиковыми карточками.
Электронные услуги банков представляют собой современный механизм
функционирования системы, основанный на применении банками сети Интернет,
пластиковых карточек, системы электронных переводов денег и т.д.
обеспечивающий полную автоматизацию расчетов в банковской сфере.
Электронные услуги банков включают в себя: применение банками
пластиковых карточек, Интернет систем, международные расчеты и др.
Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги
клиентам на дом. Одно из главных условий для банка - представительство в
Интернете.
Вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки
предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на
дому - "home banking". Впервые эта услуга появилась в ноябре 1982 г. в
Шотландии, когда строительное общество Nottingam Building Society совместно
с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom
внедрило систему Homelink.
Во всем мире банковский интернет-сервис является одной из наиболее
динамично развивающихся отраслей электронной коммерции. Банки (особенно
американские) успешно продают все возрастающее количество банковских
"продуктов" через свои виртуальные "супермаркеты самообслуживания".
Internet-Banking - это набор банковских услуг, который позволяет
банкам предоставлять своим клиентам, юридическим и физическим лицам, услуги
по удаленному управлению счетами через Интернет.
Иначе говоря, internet banking является одной из разновидностей home
banking. "Homebanking" - это технология удаленного банковского
обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая
банковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с
тех пор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг home banking
можно выделить три основных этапа.
Первый этап - телефонный банкинг. Сегодня это банковский сервис,
основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором
номера.
Второй этап - РС-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального
компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать
банковские операции (не через Интернет).
Третий этап мы с вами можем наблюдать в настоящее время - это бурное
развитие сетевого или интернет-банкинга (netbanking, online banking,
internet banking). Internet banking является наиболее совершенным и
перспективным воплощением технологии homebanking.
Современные способы общения очень удобны. Это и есть главная причина,
по которой все большее количество людей отказывается от "походов" в
отделения банков и предпочитает пользоваться их интернет-услугами.
Подтверждением тому являются высокие темпы роста числа потребителей
банковских интернет-услуг.
Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают
потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе
банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на
счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные
спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и
периодические платежи) и даже выдача кредитов. Что касается процентных
ставок по депозитам, кредитам, а также стоимости обслуживания, то здесь
банки, специализирующиеся на Интернет-сервисе, имеют явное преимущество по
сравнению с обычными банками.
Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое
оборудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по
телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру.
Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения
домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг
операции могут вестись круглосуточно и постоянно. Банк может управлять
текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом.
Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний
(например оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса
на текущий день; отчет о движении средств на счете; заказ чековой книжки;
ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам
клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую
операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк
осуществляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец
домашнего терминала использует специальный "ключ" в коде защиты от
неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводиться не
только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать
информацию и о состоянии счетов клиента в других иностранных банках, если
клиент ему это поручит. В настоящее время в США все крупные банки
предлагают такую услугу. Более 6 млн американских семей регулярно совершают
банковские операции через Internet, более того, в 1995 г. появился первый
полностью виртуальный банк, который вообще не имеет офиса - Security First
Network Bank. Он находится только в сети, учредил его мало кому известный
Cardinal Bankshares. С 1998 г. начали работать в Интернете и казахстанские
банки. Клиенты банков имеют возможность совершать практически любые
операции: открывать депозитные счета в тенге и в валюте; переводить деньги
на пластиковую карточку (конвертирование средств в электронные деньги);
оплачивать коммунальные платежи; продавать и покупать валюту; оплачивать
услуги интернет-провайдеров и т.п.
Для этого не надо получать специального образования, достаточно
элементарных навыков обращения с компьютером. Эта система в основном
ориентирована на покупку и продажу товаров через Интернет, а банковские
услуги для нее - побочный продукт. Эта система считается универсальной -
она своеобразная АСУ (автоматизированная система управления) сбыта для
глобальной сети Интернет. В ней интегрированы четыре основных компонента:
- расчеты по крупным оптовым операциям для бизнеса;
- торговое обслуживание частных покупателей, т. е. расчеты
значительного числа физических лиц (розничные продажи);
- система "банк-клиент", работающая через Интернет;
- элементы открытой платежной системы, так как к ней могут
подключаться любые участники.
Данная система способна обеспечить полную автоматизацию расчетов во
всех сферах торгового и банковского бизнеса. В ней действуют два
принципиально разных механизма платежей:
1. Для обслуживания потребностей бизнеса (оптовая торговля) - business-
to-business;
2. Для обслуживания частных клиентов (розничная торговля) - business-
to-consumer.
Технологии Интернет-платежей обеспечивают прежде всего расчеты между
корпорациями. Корпоративные клиенты регистрируются в системе, предъявляя
все необходимые по законодательству документы. Гарантией полной
безопасности платежей является оформление всеми участниками электронно-
цифровых подписей, вероятность подделки которых намного ниже, чем подделки
простой подписи на банковской карточке. Электронно-цифровая подпись клиента
содержит 512 разрядов, а с существующими сейчас техническими средствами
есть возможность взлома 48-52-разрядных подписей, так что подделка
практически исключена.
Клиенты могут использовать систему для оперативного заключения
договоров, расчеты по которым обязательно пойдут через Интернет. Такой
механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем
взаиморасчетов, оптимальных, с их точки зрения, платежных инструментов.
Частных клиентов данная система привлекает простотой оплаты в режиме on-
line. Им не нужна электронно-цифровая подпись, достаточно иметь
международную карту любого эмитента.
В будущем, вероятно, обслуживание клиентов банками на дому станет
основной формой банковских услуг. С дальнейшим развитием технических
возможностей, появлением новых телекоммуникационных линий связи появится
возможность объединить услуги банкоматов и услуги на дому в единую
универсальную систему полного комплексного обслуживания клиента.
Современный механизм функционирования системы электронных расчетов
основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции,
осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов
населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания
клиентов на дому и на рабочем месте.
Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все
виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью
услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их
выпускающим.
Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени
их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор
информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может
служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским
удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В
сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из
прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
Банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку
предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть точек
обслуживания карточки (или приемную сеть).
Пластиковая карта используется для различных по назначению операций.
По выбору оказываемых услуг она может служить пропуском, водительским
удостоверением, проездным документом и просто средством платежа.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в
платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты
являются важнейшим элементом так называемой "технологической революции" в
банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают
ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на
передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых
стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов была
создана всемирная организация ISO (International Standarts Organisation),
которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт;
порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос: формат
сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO
являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American
Express.
Банковские пластиковые карты различаются по их назначению, по
функциональным и техническим характеристикам (Рисунок 1).
Наибольшее распространение микропроцессорные карты получили во
Франции. Микросхема такой карты представляет собой микрокомпьютер,
способный осуществлять расчеты. Благодаря встроенному микропроцессору,
карты могут обмениваться информацией с центральным компьютером, хранить
информацию о предыдущих сделках, получать от банка определенные сведения,
производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка
"заряжается" именно на эту сумму). Смарт-карты многофункциональны и имеют
высокую степень надежности. Они изготавливаются крупными компаниями, и
"взломать" микросхему в кустарных условиях очень трудно.
Наибольшее распространение микропроцессорные карты получили во
Франции. Микросхема такой карты представляет собой микрокомпьютер,
способный осуществлять расчеты. Благодаря встроенному микропроцессору,
карты могут обмениваться информацией с центральным компьютером, хранить
информацию о предыдущих сделках, получать от банка определенные сведения,
производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка
"заряжается" именно на эту сумму). Смарт-карты многофункциональны и имеют
высокую степень надежности. Они изготавливаются крупными компаниями, и
"взломать" микросхему в кустарных условиях очень трудно.
Рисунок 1. Виды пластиковых карт
Помимо этого у каждого участника расчетов (банка, клиента и магазина)
имеется свой ключ записи информации. Объем памяти таких карт в среднем не
превышает 256 байт. Вместо магнитной полосы в них встроен микропроцессор,
содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и
постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также внесена
система безопасности данных. Лимит кредитования заранее запрограммирован в
процессоре карты и при его использовании при перерасчете расходуемая сумма
вычитается. Если накопления израсходованы, клиент вносит в банк необходимую
сумму и лимит восстанавливается на первоначальном уровне. Такие карты по
своим техническим характеристикам делятся на следующие виды:
- обыкновенные карты памяти, в которых нет магнитной полосы, но
встроена микросхема, содержащая память и устройство для записи или
считывания информации. Наибольшее распространение в мире получили
телефонные карты памяти. Эти карты применяются в контактном режиме, т. е.
микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства;
- смарт-карты - карты, содержащие микросхему с "компьютерной логикой".
Она может обмениваться информацией с центральным компьютером, получать от
банка необходимые сведения, хранить информацию о предыдущих сделках,
производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка
"заряжается" именно на эту сумму).
Смарт-карты используются в самых разных финансовых приложениях,
обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации.
Например, при совершении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-
карты ее владелец может проверить, существует ли данный банк или торговый
терминал в действительности.
- суперсмарт-карты, предназначенные для осуществления традиционных
расчетно-кредитных услуг и одновременно выполняющие роль записной книжки,
часов, калькулятора и т.д. Широкое применение таких карт ограничено из-за
их высокой стоимости. Эти карты объединяют в себе дебетовую и кредитную
карты.
Суперсмарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму,
тратить которую можно уже без всякой авторизации, она необходима только
тогда, когда виртуальные деньги закончились и карточку нужно "зарядить"
новыми через терминалы типа банкоматов. Одна из самых известных в этой
области фирм - фирма Mondex. Электронные деньги из этого кошелька можно
передавать по каналам связи, т.е. "быстрые" платежи возможны между
субъектами, находящимися в разных уголках земного шара. Карточка Mondex -
это пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления на нее
средств используются специальные устройства Mondex phones - совместимые
телефоны. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные
линии. Таким образом, телефоны могут круглосуточно выдавать электронные
деньги как своеобразные банкоматы. Эти системы позволяют дать или взять
деньги взаймы, если операция производится между двумя клиентами
пользователями. От традиционной карточки карточка Mondex отличается
наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-
книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится гнездо для
собственно карты, а с другой - дисплей и миниатюрная клавиатура. Каждая
карточка имеет свой, введенный пользователем пароль. Помимо Mondex
аналогичные платежные системы разрабатывают известные корпорации Visa и
MasterCard. Внедрение таких новейших систем платежей позволит почти
полностью отказаться от использования "натуральных" денег.
Признанными лидерами на рынке пластиковых карт являются VISA и
MasterCard. Например, в США они контролируют 75% всего рынка пластиковых
карт. А тот факт, что эти две системы объявили о полном переходе к 2004 г.
на смарт-карты, позволит им и в будущем сохранить ведущее положение в
международной системе расчетов. За более чем 30-летний период существования
международные карточки систем Visa International и Europay International
были доведены до совершенства.
Ниже представлены основные сравнительные характеристики кредитных и
платежных пластиковых карт (Таблица 1).
Таблица1
Основные сравнительные характеристики кредитных
и платежных пластиковых карт
Показатели Кредитные карты Платежные карты
1. Основные VISA, MASTERCARDEUROCARD DINNERS CLUB, AMERICAN
представители EXPRESS
Ссудный счет Текущий счет
2. Счет Устанавливается Отсутствует
клиента дифференцирование в зависимости
3. Лимит от кредитоспособности клиента
кредитования Может быть отсрочен, существуетОсуществляется немедленно
льготный период кредитования после получения отчета о
4. Платеж движении средств на счете
Взимается либо годовой платеж,
либо комиссионные платежи за Взимается годовой платеж
5. Годовая выполнение каждой операции по
плата кредитной карте клиента*
* Если клиенту открыт в банке текущий счет с возможностью овердрафта,
то он может получить ссуду по своей платежной карте в пределах
установленного банком лимита по овердрафту. Однако следует иметь в виду,
что это не особенность платежной карты, а характеристика функционирования
текущего счета с возможностью овердрафта.
**Источник: Банковское дело Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и
статистика, 1999. С.527.
Классические кредитные карты VISA и MasterCard, эмитируемые крупными
американскими банками, позволяют их владельцу погашать ежемесячно только 5%
суммы оплаченных карточкой счетов, остальные 95% - это кредит банка. Кредит
предоставляется под 15-20% годовых. Лимит кредитования определяется
индивидуально и может быть пересмотрен. Плата за пользование карточкой
составляет 20-50 долл. США в год.
В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тыс.
банков - членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10
млн. торговых и сервисных точек во всем мире. В ассоциации Europay
International - соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.
Карточки небанковской организации American Express представляют собой
по сути платежные карты, по которым возможности получения кредита
ограничены одним месяцем, т.е. клиент обязан оплатить прошедшие по карте
счета в течение 30 дней после совершения покупок. На период между оплатой
покупок и оплатой счетов клиент получает от эмитента бесплатный и формально
нелимитируемый кредит. За просрочку платежа клиент уплачивает штрафные
проценты. Но фактически сумма, которую можно оплатить с использованием
такой карты, ограничена наличием средств на счете клиента или степенью
риска, на который идет продавец, если он не проверяет платежеспособность
клиента.
В качестве основного продукта международных платежных систем в
настоящее время выступает кредитная карта с магнитной полосой. Банк за счет
кредита оплачивает покупки клиента, в конце отчетного периода клиенту
предоставляется полный перечень совершенных операций.
На европейском рынке лидирует EuroCardMasterCard. На их долю
приходится 56% выпущенных в Европе электронных карт, а общее число карт
Europay, находящихся в обращении, превысило 180 млн., что составляет 60%
европейского карточного рынка. Эти карты позволяют получать наличные деньги
через банкоматы и осуществлять расчеты при покупке товаров и оказанные
услуги. В настоящее время EuroCardMasterCard выпускают 25 тыс. банков-
эмитентов и 12 млн. принимающих фирм.
Конкурентная борьба стимулировала платежную систему "Europay Int." к
созданию мультивалютного "электронного кошелька" - "клипп" со встроенным
миниатюрным процессором "чипом", который можно дозагружать с помощью
банкомата, телефона, персонального компьютера и даже терминала в торговой
точке.
Высокая надежность кредитных карточек с электронным чипом побудила
крупные компании MasterCard и VISA начать создание международных
электронных кредитных карточек с едиными стандартами для облегчения
коммерческих операций в режиме реального времени.
Большинство карточек в мире являются кредитными. Удобство кредитной
карты для клиента заключается в возможности получить кредит по мере
надобности в пределах определенного лимита, не оформляя каких-либо
кредитных договоров, без указания обеспечения по кредиту и целей его
использования.
В зарубежных странах кредитная карточка выдается при наличии
постоянного банковского счета и кредитной истории. Кредитная история - это
информация, поступающая со всей страны о том, как клиент погашает свои
долги, какой у него доход. В США, например, существуют специализированные
информационные агентства. Они собирают данные о физических лицах (номер
социального страхования, домашний адрес, сведения о работе и т.д.), которые
хранятся от 3 до 20 лет. Ежемесячно банки предоставляют агентам информацию
по каждому своему клиенту. В свою очередь банки могут получить информацию о
конкретном клиенте и решить, какую карточку можно выдавать ему. По
кредитной банковской карточке возможен нулевой исходный остаток на счете.
Все операции по карточке записываются на кредит. На сумму кредита
начисляются проценты. Клиенту предоставляется льготный срок, в течение
которого проценты по кредиту не начисляются. Чтобы не позволить клиенту
тратить бесконечные суммы, устанавливается лимит кредита.
Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его
ежемесячных доходов.
Если кредитной истории нет, банк может выдать карточку под страховой
депозит или неснижаемый остаток. Ежемесячно клиент получает выписку всех
операций по карте за месяц, которая содержит общую сумму по операциям,
сумму платежа (как правило, не более 20% от истраченной суммы) и процент по
кредиту, обязательные к оплате в этом месяце.
В следующем месяце клиенту возобновляется лимит кредита в случае, если
он не нарушает условий банка по погашению задолженностей по кредиту.
Кредитная история клиентов оценивается банком по определенной шкале, и эта
оценка передается в информационную компанию для внесения в базу данных.
Клиент может неограниченно долго оттягивать срок погашения кредита,
выплачивая ежемесячно проценты за пользование кредитом и сумму
обязательного ежемесячного платежа.
Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части
кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут
начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока
(например, года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным
кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными
карточками.
Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и
услуги посредством кредитной и расчетной карточек, очень похожа. Поэтому
рассмотрим всю последовательность одновременно для карточек обоих типов.
- желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки
предъявляет ее продавцу.
- продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он
осуществляет проверку подлинности карточки и при необходимости
правомочность распоряжения ею покупателем. Затем продавец проводит либо
голосовую авторизацию по телефону, либо электронную посредством POS-
терминала. Авторизация не проводится в том случае, если сумма покупки (или
стоимость услуги) ниже торгового лимита. При голосовой авторизации в случае
положительного ответа продавцу сообщается код авторизации.
- после утверждения сделки происходит оформление торгового векселя
(чека или слипа), на котором фиксируются данные о сделке. На чек также
переносятся и данные с карточки. При ручной обработке для этого
используется импринтер. Кроме того, на чек обязательно заносится код
авторизации, так как при отсутствии кода чек не будет принят к оплате
банком-эквайрером. Держатель карточки затем подписывает все экземпляры
чека.
При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В
последнем случае подпись может быть необязательной, если авторизация
проводилась с использованием PIN-кода.
- экземпляр чека и товар передаются покупателю.
- банк-эквайрер формирует транзакции и осуществляет расчеты с точкой
обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). В
случае ручной обработки верификация сводится к проверке полученных чеков.
Для верификации же электронных транзакций в конце каждого дня торговые
терминалы связываются с эквайрером и повторно пересылают транзакции,
накопленные в их памяти за день.
- банк-эквайрер передает в процессинговый центр сформированные
транзакции. При этом, если эквайрер является также и эмитентом, в
процессинговый центр передаются только "чужие" транзакции, т.е. транзакции,
произведенные держателями карточек других банков-эмитентов.
- процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и
формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками -
участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк
системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на
проведение взаиморасчетов.
- расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками,
открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники
осуществляют перечисление самостоятельно.
- банки-эмитенты в порядке возмещения осуществляют снятие средств со
счетов держателей расчетных карточек за приобретенные последними товары и
услуги. Держатели кредитных карточек возвращают банкам-эмитентам средства,
предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.
Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, которые они
могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в
настоящее время карточек будет заменено многоцелевыми карточками, а также
возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на
дому или на рабочем месте клиента.
В работе с магнитными картами возможно использование двух режимов:
- режим on-line. Устройство, а это может быть и торговый терминал, и
электронная касса, и банкомат, считывает информацию с магнитной полосы,
которая по спецканалу связи или по телефонной сети передается в центр
авторизации карт. В случае подтверждения банком платежа, терминал печатает
слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства
импринтера на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, затем
чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания
суммы оплаты за покупки со счета клиента в пользу предприятия торговли или
сервиса;
- режим off-line отличается тем, что информация о покупке, сделанной
владельцем карточки, остается на хранении в торговом терминале или в
электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства
ручной прокатки, дублирующие информацию о владельце карточки,
выгравированную на ней.
Устройствами, обеспечивающими работу банковских систем
самообслуживания на базе пластиковых карточек, являются банкоматы и
торговые терминалы. Первый в мире банкомат был запущен в одном из банков
северного Лондона в 1967 г.
Банкомат, или АТМ (Automated Teller Machine) - это электронно-
механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег по
пластиковым карточкам. В зависимости от выполняемых операций, банкоматы
делятся на простейшие (cash dispenser) и полнофункциональные, т. е. те,
которые могут выполнять более широкий спектр операций, таких как перевод
денег, обмен иностранной валюты на национальную валюту, выдача справок о
счетах, прием вкладов. В зависимости от места установки банкоматы могут
быть уличные и внутренние (для помещений). При выполнении основных операций
происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой
посредством банкомата. Существуют три основных режима работы банкомата:
- режим реального времени (on-line). Обмен информацией между банком и
процессинговым центром происходит постоянно, все транзакции по счету
выполняются в реальном масштабе времени;
- автономный режим (off-line). Обмен информацией происходит с
продолжительными перерывами путем переноса информации на магнитных
носителях, транзакции по счету клиента накапливаются и регистрируются в
самом банкомате. Только после их переноса в процессинговый центр за
определенный период корректируется состояние карточного счета клиента;
- квази-оn-line. Банкомат связывается с процессинговым центром по
расписанию с помощью каналов связи. Здесь может существовать несколько
вариантов расписания: дозвон по необходимости (например, при транзакции),
дозвон через определенные промежутки времени, может быть обзвон из
процессингового центра по банкоматам или из банкоматов туда.
Банкоматы любого типа имеют процессор, клавиатуру для ввода
информации, дисплей с графическим монитором. Дополнительно они могут быть
оборудованы рулонными принтерами, устройствами приема денег и средствами
безопасности. Например, одна из мер безопасности, чтобы защитить владельца
магнитной карточки от мошенников, состоит в том, что при выдаче денег из
банкоматов, при обратной связи запрашивается личный 4-6-значный код
владельца карты (PIN-код), поскольку карту с магнитной полосой можно
скопировать, но, не зная личного кода, ею невозможно воспользоваться.
Существуют два основных направления распространения банкоматов:
- создание корпоративных муниципальных сетей банкоматов;
- создание раздельных "внутриплатежных" систем.
Для банков внедрение такого оборудования способствует достижению
благоприятных условий, которые помогут выстоять в конкурентной борьбе за
клиента, время и прибыль.
Торговые терминалы - это простейшая расчетная установка в магазине.
Чаще всего это механические устройства для прокатки рельефной части
пластиковой карты и для получения слипа, который клиент подписывает. Ввиду
списания небольших сумм торговые терминалы не запрашивают личные коды
клиентов.
При платежах по карте в торговой точке оформляются специальные
торговые чеки (так называемые слипы). С помощью специального устройства -
импринтера - на чеках отпечатывается выдавленная на карте информация, затем
чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания
суммы покупок со счета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса.
Терминал печатает три копии чека, в которых расписывается покупатель.
Каждый из этих чеков предназначен для одного из участников сделки
(владельца карточки, магазина и банка). Для совершения сделки продавцу
необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные
терминалы позволяют в режиме реального времени "on-line" за несколько
секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Иногда
продавцу требуется дополнительное подтверждение платежеспособности
владельца карточки. В этом случае он связывается с банком по телефону,
сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карточки, номер своего
счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени
которого выдана карточка, соответствующим кодом, передаваемым по
компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на
торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки. В
конце каждого дня торговец собирает чеки, обработанные терминалом,
заполняет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в свой банк.
Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на
его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются
межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком - эмитентом
карточек по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает
платеж от владельца карточки.
Вместо сравнительно недорогого импринтера может использоваться более
дорогой авторизационный кассовый терминал с микропроцессором, что более
надежно с точки зрения определения платежеспособности клиента и
предотвращения карточных мошенничеств. Терминал считывает идентификационную
информацию с магнитной полосы, проводит идентификацию карты в режиме связи
on-line с банком и в случае подтверждения банком платежа печатает слип. В
обоих случаях карта используется в идентификационных целях. Одним из
недостатков использования магнитных карт является то, что процедура
списания денег со счета клиента, находящегося, например, в магазине,
является достаточно сложной и длительной. Схема прохождения платежей при
использовании магнитной карты представлена на рисунке 2.
Рисунок 2. Прохождение платежей при использовании магнитной карты: 1 -
оплата покупки (ввод карты в считывающее устройство; набор персонального
идентификационного номера и печать трех копий чека - для покупателя,
магазина и банка); 2 - запрос о возможности кредитования клиента (в режиме
on-line); 3 - проверка платежеспособности (в режиме on-line); 4 -
подтверждение платежеспособности (в режиме on-line); 5 - передача торгового
чека (в конце рабочего дня); 6-7 - расчеты между банками; 8 - расчеты
предприятий торговли с банком; 9 - расчеты владельца карты с эмитентом.
Все большее распространение во всех странах получают электронные
карты, так называемые чиповые карты (chip card) и смарт-карты (smart card),
возможности использования которых значительно шире потому, что, во-первых,
данные, записанные на карте, могут обновляться в момент совершения сделки,
что улучшает ее функциональные характеристики. Во-вторых, благодаря
встроенной микросхеме повышается надежность таких карточек (их сложнее
подделывать и "взламывать"). В-третьих, процедура списания средств со счета
клиента упрощена. На основе записанных в чипе сведений сделка с
использованием карточки может осуществляться в автономном режиме офф-лайн
(off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором
банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Карточка
хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете. Поэтому
авторизация здесь не нужна: если лимит карты превышен, то сделка не
состоится, если же сумма операции меньше лимита, то в момент совершения
операции сумма свободного лимита уменьшается и записывается новый остаток.
Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек
приумножаются при использовании последнего поколения микропроцессорных
карточек, известных под названием смарт-карт ("smart card").
Микропроцессорную карточку называют по-разному: memory card, chip card,
microcircuit card, smart card, чиповая карта. Размеры ее аналогичны
размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной
карточки является ее способность надежно сохранять и использовать большие
объемы информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор
и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.
Микропроцессорные карты обрабатываются иначе, нежели магнитные. Об
этом свидетельствует приведенная схема платежей при использовании
электронной карты (рисунок 3).
Рисунок 3. Прохождение платежей при использовании электронной карты: 1
- ввод PIN-кода и суммы покупки по карте; 2 - идентификация и проверка
платежеспособности карточки (в режиме on-line); 3 - списание суммы покупки
с карты (в режиме on-line); 4 - информация о проведенных операциях (в
режиме off-line); 5 - обновление "черного списка"; 6 - реестр операций; 7 -
расчеты между банками; 8 - расчеты банка с торговым предприятием; 9 -
расчеты владельца карточки с эмитентом.
Карта помещается в специальное терминальное устройство - POS (point of
sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец
вводит на клавиатуре свой PIN-код (персональный идентификационный номер),
терминал проверяет подлинность и покупательную возможность карточки. Если
средств достаточно, то деньги списываются со счета клиента в считанные
секунды, исключая дорогостоящую операцию по подтверждению
платежеспособности клиента в режиме on-line. Денежные средства
перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной
связи с банком в конце рабочего дня. В тех регионах, где нет телефонной
связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной
электронной карты, на которую записываются данные POS-аппарата и которая
затем передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате
обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.
Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют
процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования
телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут
остановлены при неисправности центрального компьютера или других
неполадках.
1.2. Система электронных переводов денег
В международном торгово-финансовом обороте применяется система
электронных переводов SWIFT.
S.W.I.F.T. - Сообщество Всемирных Межбанковских финансовых
Телекоммуникаций (Society for Worldwide Interbank Financial
Telecommunication). Сообщество было учреждено в 1973 банками Европы и
Северной Америки. В настоящее время пользователями S.W.I.F.T. являются
более 7000 крупнейших банков и финансовых организаций из 190 стран, такие
как брокерские фирмы, компании по работе с ценными бумагами, биржи,
центральные депозитарии и др.
Сегодня S.W.I.F.T. является ведущей международной организацией в сфере
финансовых телекоммуникаций, обеспечивающей оперативную, безопасную и
надежную передачу финансовых сообщений по всему миру. Доставка сообщений в
сети S.W.I.F.T. осуществляется за несколько секунд. Проверка и
подтверждение подлинности сообщений осуществляется в автоматическом режиме.
S.W.I.F.T. принимает на себя ответственность за точную, полную и
своевременную доставку сообщений.
В каждой стране, где развертывается система SWIFT, общество создает
свою региональную администрацию.
Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей за
рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного
адресата казахстанские банки (от 20 до 30 процентов).
Членство в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных
финансовых и экономических внешних контактов, в том числе, в частности,
создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на
территории Казахстана и других стран СНГ.
SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на
покрытие расходов и модернизацию системы.
Система имеет преимущества и недостатки.
Работа в сети SWIFT дает ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ
УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 6
1.1. Сущность и виды электронных услуг банков 6
1.2. Система электронных переводов денег 26
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ
БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН 33
2.1. Развитие банковских карточек в Казахстане
и современное состояние платежного оборота по карточкам 33
2.2. Анализ функционирования банковских карточек в
АО Народный Банк Казахстан.
46
2.3. Анализ и развитие банковской услуги Internet-Banking. 57
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ
В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН. 69
3.1. Проблемы функционирования расчетов пластиковыми карточками 69
3.2. Основные направления развития электронных банковских услуг 78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 87
ПРИЛОЖЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. Переход Казахстана к рыночной экономике
сопровождается глубоким реформированием ее финансово-кредитной системы.
Главным механизмом финансово-кредитной системы является банковская система,
от эффективности деятельности которой в значительной степени зависит успех
в преодолении экономического кризиса, снижении инфляции и обеспечении
финансовой стабилизации. В условиях обострившейся конкуренции банки
начинают внедрять новые банковские инструменты, ищут пути совершенствования
базовых технологий, интенсивнее используют в своей практике последние
разработки в области информационных технологий.
В условиях роста платежного оборота и вызванного им увеличения
трудовых затрат остро встала проблема создания принципиально нового
механизма денежных расчетов, обеспечивающего ускорение оборачиваемости
денежных средств и снижение издержек обращения. В нашей стране на
современном этапе ускорение платежей является первоочередной проблемой. В
мировой банковской практике это решается прежде всего с помощью
"безбумажной" технологии за счет автоматизации и механизации денежных
расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской
деятельности. Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне
вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе
электронных технических средств, обслуживающие оптовый банковский бизнес.
На втором уровне внедряются системы розничного автоматизированного
обслуживания клиентов - как юридических, так и физических лиц.
Инструментами осуществления электронных денежных расчетов с клиентами
банков выступают пластиковые карточки. Важнейшей особенностью пластиковых
карт является то, что на них хранится определенный набор информации,
используемый в различных прикладных программах, которые обеспечивают
осуществление денежных расчетов и других операций.
Приоритетным направлением развития деятельности банка по расширению
круга клиентов является предоставление им нового класса банковских услуг -
электронных платежей и переводов денег в сфере торговли, сервиса, сферы
услуг, таким образом, принимая участие в действующей или создании новой
платежной системы. Развитие электронных платежей является важнейшей задачей
и способствует ограничению роста наличного денежного оборота, аккумулируя
основную массу денежных средств в платежной системе.
Сегодня пластиковая карта может применяться не только как средство
платежа, но и как пропуск в организацию, доступ в компьютерную сеть,
водительское удостоверение, средство получения скидки в торговой сети или с
другими целями. Причем сфера распространения и количество оказываемых с
помощью пластиковых карт услуг постоянно расширяются. В связи с
расширяющимся набором банковских услуг в Казахстане тема внедрения,
развития и дальнейшего совершенствования системы банковских карточек
приобретает актуальное значение. Таким образом, актуальность темы дипломной
работы обусловлена значением ускорения проведения платежей в банках страны.
Целью работы является освещение становления и развития
функционирования электронных банковских услуг в Республике Казахстан.
Задачи работы определены следующие направления:
- раскрыть сущность и виды электронных банковских услуг;
- изучить особенности организации электронной платежной системы
Республики Казахстан;
- анализировать функционирования банковских карточек в банках второго
уровня Республики Казахстан;
- анализировать практику применения банковских карточек в АО "Народный
банк Казахстан";
- выявить проблемы использования и предложить пути развития
совершенствования банковских карточек в Казахстане;
- определить основные на правления развития электронных банковских
услуг в Казахстане.
Объектом исследования является виды электронных услуг коммерческих
банков.
Теоретические и методологические основы. В процессе написания
дипломной работы были изучены законодательная база и нормативно-
инструктивные документы Нацбанка РК, материалы АО Народного Банка
Казахстана, учебно-методическая литература по банковскому делу,
аналитические и статистические материалы по платежному обороту в Республике
Казахстан.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ
УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.
1.1. Сущность и виды электронных услуг банков.
Впервые компьютеры в банках появились в 50-х гг. ХХ в. в США, но это
были отдельные попытки оптимизировать свою деятельность. По-настоящему
автоматизировать банковские услуги попытались в 70-е гг. ХХ в., но эта
попытка была неудачной - требовались огромные капитальные затраты для
создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические же
возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические и
административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с
существовавшей тогда "бумажной системой" управления. Только с появлением
новых видов программных продуктов и новых процессоров появилась
действительно реальная возможность почти полностью автоматизировать
банковские услуги. В настоящее время автоматизация идет по следующим
основным направлениям:
- электронная обработка бумажных финансовых документов;
- компьютеризация расчетных и платежных операций;
- внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и между
банками.
Таким образом, появляются возможности пользования коллективной
информацией, а с появлением мировой "паутины" - и возможности выхода на
международный уровень. Темпы жизни заставляют искать пути для сокращения до
минимума временных разрывов в схеме "деньги-товар-деньги". Это
стимулировало создание новой формы безналичных расчетов - расчетов с
использованием пластиковых карточек, называемых еще "виртуальными
платежами".
Все виртуальные платежи можно разделить на:
- сетевые, которые проходят только с помощью глобальных сетей;
- внесетевые, к которым относятся расчеты пластиковыми карточками.
Электронные услуги банков представляют собой современный механизм
функционирования системы, основанный на применении банками сети Интернет,
пластиковых карточек, системы электронных переводов денег и т.д.
обеспечивающий полную автоматизацию расчетов в банковской сфере.
Электронные услуги банков включают в себя: применение банками
пластиковых карточек, Интернет систем, международные расчеты и др.
Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги
клиентам на дом. Одно из главных условий для банка - представительство в
Интернете.
Вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки
предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на
дому - "home banking". Впервые эта услуга появилась в ноябре 1982 г. в
Шотландии, когда строительное общество Nottingam Building Society совместно
с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom
внедрило систему Homelink.
Во всем мире банковский интернет-сервис является одной из наиболее
динамично развивающихся отраслей электронной коммерции. Банки (особенно
американские) успешно продают все возрастающее количество банковских
"продуктов" через свои виртуальные "супермаркеты самообслуживания".
Internet-Banking - это набор банковских услуг, который позволяет
банкам предоставлять своим клиентам, юридическим и физическим лицам, услуги
по удаленному управлению счетами через Интернет.
Иначе говоря, internet banking является одной из разновидностей home
banking. "Homebanking" - это технология удаленного банковского
обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая
банковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с
тех пор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг home banking
можно выделить три основных этапа.
Первый этап - телефонный банкинг. Сегодня это банковский сервис,
основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором
номера.
Второй этап - РС-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального
компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать
банковские операции (не через Интернет).
Третий этап мы с вами можем наблюдать в настоящее время - это бурное
развитие сетевого или интернет-банкинга (netbanking, online banking,
internet banking). Internet banking является наиболее совершенным и
перспективным воплощением технологии homebanking.
Современные способы общения очень удобны. Это и есть главная причина,
по которой все большее количество людей отказывается от "походов" в
отделения банков и предпочитает пользоваться их интернет-услугами.
Подтверждением тому являются высокие темпы роста числа потребителей
банковских интернет-услуг.
Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают
потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе
банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на
счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные
спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и
периодические платежи) и даже выдача кредитов. Что касается процентных
ставок по депозитам, кредитам, а также стоимости обслуживания, то здесь
банки, специализирующиеся на Интернет-сервисе, имеют явное преимущество по
сравнению с обычными банками.
Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое
оборудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по
телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру.
Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения
домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг
операции могут вестись круглосуточно и постоянно. Банк может управлять
текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом.
Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний
(например оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса
на текущий день; отчет о движении средств на счете; заказ чековой книжки;
ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам
клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую
операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк
осуществляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец
домашнего терминала использует специальный "ключ" в коде защиты от
неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводиться не
только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать
информацию и о состоянии счетов клиента в других иностранных банках, если
клиент ему это поручит. В настоящее время в США все крупные банки
предлагают такую услугу. Более 6 млн американских семей регулярно совершают
банковские операции через Internet, более того, в 1995 г. появился первый
полностью виртуальный банк, который вообще не имеет офиса - Security First
Network Bank. Он находится только в сети, учредил его мало кому известный
Cardinal Bankshares. С 1998 г. начали работать в Интернете и казахстанские
банки. Клиенты банков имеют возможность совершать практически любые
операции: открывать депозитные счета в тенге и в валюте; переводить деньги
на пластиковую карточку (конвертирование средств в электронные деньги);
оплачивать коммунальные платежи; продавать и покупать валюту; оплачивать
услуги интернет-провайдеров и т.п.
Для этого не надо получать специального образования, достаточно
элементарных навыков обращения с компьютером. Эта система в основном
ориентирована на покупку и продажу товаров через Интернет, а банковские
услуги для нее - побочный продукт. Эта система считается универсальной -
она своеобразная АСУ (автоматизированная система управления) сбыта для
глобальной сети Интернет. В ней интегрированы четыре основных компонента:
- расчеты по крупным оптовым операциям для бизнеса;
- торговое обслуживание частных покупателей, т. е. расчеты
значительного числа физических лиц (розничные продажи);
- система "банк-клиент", работающая через Интернет;
- элементы открытой платежной системы, так как к ней могут
подключаться любые участники.
Данная система способна обеспечить полную автоматизацию расчетов во
всех сферах торгового и банковского бизнеса. В ней действуют два
принципиально разных механизма платежей:
1. Для обслуживания потребностей бизнеса (оптовая торговля) - business-
to-business;
2. Для обслуживания частных клиентов (розничная торговля) - business-
to-consumer.
Технологии Интернет-платежей обеспечивают прежде всего расчеты между
корпорациями. Корпоративные клиенты регистрируются в системе, предъявляя
все необходимые по законодательству документы. Гарантией полной
безопасности платежей является оформление всеми участниками электронно-
цифровых подписей, вероятность подделки которых намного ниже, чем подделки
простой подписи на банковской карточке. Электронно-цифровая подпись клиента
содержит 512 разрядов, а с существующими сейчас техническими средствами
есть возможность взлома 48-52-разрядных подписей, так что подделка
практически исключена.
Клиенты могут использовать систему для оперативного заключения
договоров, расчеты по которым обязательно пойдут через Интернет. Такой
механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем
взаиморасчетов, оптимальных, с их точки зрения, платежных инструментов.
Частных клиентов данная система привлекает простотой оплаты в режиме on-
line. Им не нужна электронно-цифровая подпись, достаточно иметь
международную карту любого эмитента.
В будущем, вероятно, обслуживание клиентов банками на дому станет
основной формой банковских услуг. С дальнейшим развитием технических
возможностей, появлением новых телекоммуникационных линий связи появится
возможность объединить услуги банкоматов и услуги на дому в единую
универсальную систему полного комплексного обслуживания клиента.
Современный механизм функционирования системы электронных расчетов
основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции,
осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов
населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания
клиентов на дому и на рабочем месте.
Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все
виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью
услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их
выпускающим.
Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени
их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор
информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может
служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским
удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В
сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из
прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
Банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку
предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть точек
обслуживания карточки (или приемную сеть).
Пластиковая карта используется для различных по назначению операций.
По выбору оказываемых услуг она может служить пропуском, водительским
удостоверением, проездным документом и просто средством платежа.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в
платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты
являются важнейшим элементом так называемой "технологической революции" в
банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают
ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на
передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых
стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов была
создана всемирная организация ISO (International Standarts Organisation),
которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт;
порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос: формат
сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO
являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American
Express.
Банковские пластиковые карты различаются по их назначению, по
функциональным и техническим характеристикам (Рисунок 1).
Наибольшее распространение микропроцессорные карты получили во
Франции. Микросхема такой карты представляет собой микрокомпьютер,
способный осуществлять расчеты. Благодаря встроенному микропроцессору,
карты могут обмениваться информацией с центральным компьютером, хранить
информацию о предыдущих сделках, получать от банка определенные сведения,
производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка
"заряжается" именно на эту сумму). Смарт-карты многофункциональны и имеют
высокую степень надежности. Они изготавливаются крупными компаниями, и
"взломать" микросхему в кустарных условиях очень трудно.
Наибольшее распространение микропроцессорные карты получили во
Франции. Микросхема такой карты представляет собой микрокомпьютер,
способный осуществлять расчеты. Благодаря встроенному микропроцессору,
карты могут обмениваться информацией с центральным компьютером, хранить
информацию о предыдущих сделках, получать от банка определенные сведения,
производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка
"заряжается" именно на эту сумму). Смарт-карты многофункциональны и имеют
высокую степень надежности. Они изготавливаются крупными компаниями, и
"взломать" микросхему в кустарных условиях очень трудно.
Рисунок 1. Виды пластиковых карт
Помимо этого у каждого участника расчетов (банка, клиента и магазина)
имеется свой ключ записи информации. Объем памяти таких карт в среднем не
превышает 256 байт. Вместо магнитной полосы в них встроен микропроцессор,
содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и
постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также внесена
система безопасности данных. Лимит кредитования заранее запрограммирован в
процессоре карты и при его использовании при перерасчете расходуемая сумма
вычитается. Если накопления израсходованы, клиент вносит в банк необходимую
сумму и лимит восстанавливается на первоначальном уровне. Такие карты по
своим техническим характеристикам делятся на следующие виды:
- обыкновенные карты памяти, в которых нет магнитной полосы, но
встроена микросхема, содержащая память и устройство для записи или
считывания информации. Наибольшее распространение в мире получили
телефонные карты памяти. Эти карты применяются в контактном режиме, т. е.
микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства;
- смарт-карты - карты, содержащие микросхему с "компьютерной логикой".
Она может обмениваться информацией с центральным компьютером, получать от
банка необходимые сведения, хранить информацию о предыдущих сделках,
производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка
"заряжается" именно на эту сумму).
Смарт-карты используются в самых разных финансовых приложениях,
обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации.
Например, при совершении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-
карты ее владелец может проверить, существует ли данный банк или торговый
терминал в действительности.
- суперсмарт-карты, предназначенные для осуществления традиционных
расчетно-кредитных услуг и одновременно выполняющие роль записной книжки,
часов, калькулятора и т.д. Широкое применение таких карт ограничено из-за
их высокой стоимости. Эти карты объединяют в себе дебетовую и кредитную
карты.
Суперсмарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму,
тратить которую можно уже без всякой авторизации, она необходима только
тогда, когда виртуальные деньги закончились и карточку нужно "зарядить"
новыми через терминалы типа банкоматов. Одна из самых известных в этой
области фирм - фирма Mondex. Электронные деньги из этого кошелька можно
передавать по каналам связи, т.е. "быстрые" платежи возможны между
субъектами, находящимися в разных уголках земного шара. Карточка Mondex -
это пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления на нее
средств используются специальные устройства Mondex phones - совместимые
телефоны. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные
линии. Таким образом, телефоны могут круглосуточно выдавать электронные
деньги как своеобразные банкоматы. Эти системы позволяют дать или взять
деньги взаймы, если операция производится между двумя клиентами
пользователями. От традиционной карточки карточка Mondex отличается
наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-
книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится гнездо для
собственно карты, а с другой - дисплей и миниатюрная клавиатура. Каждая
карточка имеет свой, введенный пользователем пароль. Помимо Mondex
аналогичные платежные системы разрабатывают известные корпорации Visa и
MasterCard. Внедрение таких новейших систем платежей позволит почти
полностью отказаться от использования "натуральных" денег.
Признанными лидерами на рынке пластиковых карт являются VISA и
MasterCard. Например, в США они контролируют 75% всего рынка пластиковых
карт. А тот факт, что эти две системы объявили о полном переходе к 2004 г.
на смарт-карты, позволит им и в будущем сохранить ведущее положение в
международной системе расчетов. За более чем 30-летний период существования
международные карточки систем Visa International и Europay International
были доведены до совершенства.
Ниже представлены основные сравнительные характеристики кредитных и
платежных пластиковых карт (Таблица 1).
Таблица1
Основные сравнительные характеристики кредитных
и платежных пластиковых карт
Показатели Кредитные карты Платежные карты
1. Основные VISA, MASTERCARDEUROCARD DINNERS CLUB, AMERICAN
представители EXPRESS
Ссудный счет Текущий счет
2. Счет Устанавливается Отсутствует
клиента дифференцирование в зависимости
3. Лимит от кредитоспособности клиента
кредитования Может быть отсрочен, существуетОсуществляется немедленно
льготный период кредитования после получения отчета о
4. Платеж движении средств на счете
Взимается либо годовой платеж,
либо комиссионные платежи за Взимается годовой платеж
5. Годовая выполнение каждой операции по
плата кредитной карте клиента*
* Если клиенту открыт в банке текущий счет с возможностью овердрафта,
то он может получить ссуду по своей платежной карте в пределах
установленного банком лимита по овердрафту. Однако следует иметь в виду,
что это не особенность платежной карты, а характеристика функционирования
текущего счета с возможностью овердрафта.
**Источник: Банковское дело Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и
статистика, 1999. С.527.
Классические кредитные карты VISA и MasterCard, эмитируемые крупными
американскими банками, позволяют их владельцу погашать ежемесячно только 5%
суммы оплаченных карточкой счетов, остальные 95% - это кредит банка. Кредит
предоставляется под 15-20% годовых. Лимит кредитования определяется
индивидуально и может быть пересмотрен. Плата за пользование карточкой
составляет 20-50 долл. США в год.
В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тыс.
банков - членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10
млн. торговых и сервисных точек во всем мире. В ассоциации Europay
International - соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.
Карточки небанковской организации American Express представляют собой
по сути платежные карты, по которым возможности получения кредита
ограничены одним месяцем, т.е. клиент обязан оплатить прошедшие по карте
счета в течение 30 дней после совершения покупок. На период между оплатой
покупок и оплатой счетов клиент получает от эмитента бесплатный и формально
нелимитируемый кредит. За просрочку платежа клиент уплачивает штрафные
проценты. Но фактически сумма, которую можно оплатить с использованием
такой карты, ограничена наличием средств на счете клиента или степенью
риска, на который идет продавец, если он не проверяет платежеспособность
клиента.
В качестве основного продукта международных платежных систем в
настоящее время выступает кредитная карта с магнитной полосой. Банк за счет
кредита оплачивает покупки клиента, в конце отчетного периода клиенту
предоставляется полный перечень совершенных операций.
На европейском рынке лидирует EuroCardMasterCard. На их долю
приходится 56% выпущенных в Европе электронных карт, а общее число карт
Europay, находящихся в обращении, превысило 180 млн., что составляет 60%
европейского карточного рынка. Эти карты позволяют получать наличные деньги
через банкоматы и осуществлять расчеты при покупке товаров и оказанные
услуги. В настоящее время EuroCardMasterCard выпускают 25 тыс. банков-
эмитентов и 12 млн. принимающих фирм.
Конкурентная борьба стимулировала платежную систему "Europay Int." к
созданию мультивалютного "электронного кошелька" - "клипп" со встроенным
миниатюрным процессором "чипом", который можно дозагружать с помощью
банкомата, телефона, персонального компьютера и даже терминала в торговой
точке.
Высокая надежность кредитных карточек с электронным чипом побудила
крупные компании MasterCard и VISA начать создание международных
электронных кредитных карточек с едиными стандартами для облегчения
коммерческих операций в режиме реального времени.
Большинство карточек в мире являются кредитными. Удобство кредитной
карты для клиента заключается в возможности получить кредит по мере
надобности в пределах определенного лимита, не оформляя каких-либо
кредитных договоров, без указания обеспечения по кредиту и целей его
использования.
В зарубежных странах кредитная карточка выдается при наличии
постоянного банковского счета и кредитной истории. Кредитная история - это
информация, поступающая со всей страны о том, как клиент погашает свои
долги, какой у него доход. В США, например, существуют специализированные
информационные агентства. Они собирают данные о физических лицах (номер
социального страхования, домашний адрес, сведения о работе и т.д.), которые
хранятся от 3 до 20 лет. Ежемесячно банки предоставляют агентам информацию
по каждому своему клиенту. В свою очередь банки могут получить информацию о
конкретном клиенте и решить, какую карточку можно выдавать ему. По
кредитной банковской карточке возможен нулевой исходный остаток на счете.
Все операции по карточке записываются на кредит. На сумму кредита
начисляются проценты. Клиенту предоставляется льготный срок, в течение
которого проценты по кредиту не начисляются. Чтобы не позволить клиенту
тратить бесконечные суммы, устанавливается лимит кредита.
Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его
ежемесячных доходов.
Если кредитной истории нет, банк может выдать карточку под страховой
депозит или неснижаемый остаток. Ежемесячно клиент получает выписку всех
операций по карте за месяц, которая содержит общую сумму по операциям,
сумму платежа (как правило, не более 20% от истраченной суммы) и процент по
кредиту, обязательные к оплате в этом месяце.
В следующем месяце клиенту возобновляется лимит кредита в случае, если
он не нарушает условий банка по погашению задолженностей по кредиту.
Кредитная история клиентов оценивается банком по определенной шкале, и эта
оценка передается в информационную компанию для внесения в базу данных.
Клиент может неограниченно долго оттягивать срок погашения кредита,
выплачивая ежемесячно проценты за пользование кредитом и сумму
обязательного ежемесячного платежа.
Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части
кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут
начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока
(например, года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным
кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными
карточками.
Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и
услуги посредством кредитной и расчетной карточек, очень похожа. Поэтому
рассмотрим всю последовательность одновременно для карточек обоих типов.
- желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки
предъявляет ее продавцу.
- продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он
осуществляет проверку подлинности карточки и при необходимости
правомочность распоряжения ею покупателем. Затем продавец проводит либо
голосовую авторизацию по телефону, либо электронную посредством POS-
терминала. Авторизация не проводится в том случае, если сумма покупки (или
стоимость услуги) ниже торгового лимита. При голосовой авторизации в случае
положительного ответа продавцу сообщается код авторизации.
- после утверждения сделки происходит оформление торгового векселя
(чека или слипа), на котором фиксируются данные о сделке. На чек также
переносятся и данные с карточки. При ручной обработке для этого
используется импринтер. Кроме того, на чек обязательно заносится код
авторизации, так как при отсутствии кода чек не будет принят к оплате
банком-эквайрером. Держатель карточки затем подписывает все экземпляры
чека.
При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В
последнем случае подпись может быть необязательной, если авторизация
проводилась с использованием PIN-кода.
- экземпляр чека и товар передаются покупателю.
- банк-эквайрер формирует транзакции и осуществляет расчеты с точкой
обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). В
случае ручной обработки верификация сводится к проверке полученных чеков.
Для верификации же электронных транзакций в конце каждого дня торговые
терминалы связываются с эквайрером и повторно пересылают транзакции,
накопленные в их памяти за день.
- банк-эквайрер передает в процессинговый центр сформированные
транзакции. При этом, если эквайрер является также и эмитентом, в
процессинговый центр передаются только "чужие" транзакции, т.е. транзакции,
произведенные держателями карточек других банков-эмитентов.
- процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и
формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками -
участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк
системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на
проведение взаиморасчетов.
- расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками,
открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники
осуществляют перечисление самостоятельно.
- банки-эмитенты в порядке возмещения осуществляют снятие средств со
счетов держателей расчетных карточек за приобретенные последними товары и
услуги. Держатели кредитных карточек возвращают банкам-эмитентам средства,
предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.
Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, которые они
могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в
настоящее время карточек будет заменено многоцелевыми карточками, а также
возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на
дому или на рабочем месте клиента.
В работе с магнитными картами возможно использование двух режимов:
- режим on-line. Устройство, а это может быть и торговый терминал, и
электронная касса, и банкомат, считывает информацию с магнитной полосы,
которая по спецканалу связи или по телефонной сети передается в центр
авторизации карт. В случае подтверждения банком платежа, терминал печатает
слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства
импринтера на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, затем
чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания
суммы оплаты за покупки со счета клиента в пользу предприятия торговли или
сервиса;
- режим off-line отличается тем, что информация о покупке, сделанной
владельцем карточки, остается на хранении в торговом терминале или в
электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства
ручной прокатки, дублирующие информацию о владельце карточки,
выгравированную на ней.
Устройствами, обеспечивающими работу банковских систем
самообслуживания на базе пластиковых карточек, являются банкоматы и
торговые терминалы. Первый в мире банкомат был запущен в одном из банков
северного Лондона в 1967 г.
Банкомат, или АТМ (Automated Teller Machine) - это электронно-
механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег по
пластиковым карточкам. В зависимости от выполняемых операций, банкоматы
делятся на простейшие (cash dispenser) и полнофункциональные, т. е. те,
которые могут выполнять более широкий спектр операций, таких как перевод
денег, обмен иностранной валюты на национальную валюту, выдача справок о
счетах, прием вкладов. В зависимости от места установки банкоматы могут
быть уличные и внутренние (для помещений). При выполнении основных операций
происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой
посредством банкомата. Существуют три основных режима работы банкомата:
- режим реального времени (on-line). Обмен информацией между банком и
процессинговым центром происходит постоянно, все транзакции по счету
выполняются в реальном масштабе времени;
- автономный режим (off-line). Обмен информацией происходит с
продолжительными перерывами путем переноса информации на магнитных
носителях, транзакции по счету клиента накапливаются и регистрируются в
самом банкомате. Только после их переноса в процессинговый центр за
определенный период корректируется состояние карточного счета клиента;
- квази-оn-line. Банкомат связывается с процессинговым центром по
расписанию с помощью каналов связи. Здесь может существовать несколько
вариантов расписания: дозвон по необходимости (например, при транзакции),
дозвон через определенные промежутки времени, может быть обзвон из
процессингового центра по банкоматам или из банкоматов туда.
Банкоматы любого типа имеют процессор, клавиатуру для ввода
информации, дисплей с графическим монитором. Дополнительно они могут быть
оборудованы рулонными принтерами, устройствами приема денег и средствами
безопасности. Например, одна из мер безопасности, чтобы защитить владельца
магнитной карточки от мошенников, состоит в том, что при выдаче денег из
банкоматов, при обратной связи запрашивается личный 4-6-значный код
владельца карты (PIN-код), поскольку карту с магнитной полосой можно
скопировать, но, не зная личного кода, ею невозможно воспользоваться.
Существуют два основных направления распространения банкоматов:
- создание корпоративных муниципальных сетей банкоматов;
- создание раздельных "внутриплатежных" систем.
Для банков внедрение такого оборудования способствует достижению
благоприятных условий, которые помогут выстоять в конкурентной борьбе за
клиента, время и прибыль.
Торговые терминалы - это простейшая расчетная установка в магазине.
Чаще всего это механические устройства для прокатки рельефной части
пластиковой карты и для получения слипа, который клиент подписывает. Ввиду
списания небольших сумм торговые терминалы не запрашивают личные коды
клиентов.
При платежах по карте в торговой точке оформляются специальные
торговые чеки (так называемые слипы). С помощью специального устройства -
импринтера - на чеках отпечатывается выдавленная на карте информация, затем
чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания
суммы покупок со счета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса.
Терминал печатает три копии чека, в которых расписывается покупатель.
Каждый из этих чеков предназначен для одного из участников сделки
(владельца карточки, магазина и банка). Для совершения сделки продавцу
необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные
терминалы позволяют в режиме реального времени "on-line" за несколько
секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Иногда
продавцу требуется дополнительное подтверждение платежеспособности
владельца карточки. В этом случае он связывается с банком по телефону,
сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карточки, номер своего
счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени
которого выдана карточка, соответствующим кодом, передаваемым по
компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на
торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки. В
конце каждого дня торговец собирает чеки, обработанные терминалом,
заполняет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в свой банк.
Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на
его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются
межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком - эмитентом
карточек по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает
платеж от владельца карточки.
Вместо сравнительно недорогого импринтера может использоваться более
дорогой авторизационный кассовый терминал с микропроцессором, что более
надежно с точки зрения определения платежеспособности клиента и
предотвращения карточных мошенничеств. Терминал считывает идентификационную
информацию с магнитной полосы, проводит идентификацию карты в режиме связи
on-line с банком и в случае подтверждения банком платежа печатает слип. В
обоих случаях карта используется в идентификационных целях. Одним из
недостатков использования магнитных карт является то, что процедура
списания денег со счета клиента, находящегося, например, в магазине,
является достаточно сложной и длительной. Схема прохождения платежей при
использовании магнитной карты представлена на рисунке 2.
Рисунок 2. Прохождение платежей при использовании магнитной карты: 1 -
оплата покупки (ввод карты в считывающее устройство; набор персонального
идентификационного номера и печать трех копий чека - для покупателя,
магазина и банка); 2 - запрос о возможности кредитования клиента (в режиме
on-line); 3 - проверка платежеспособности (в режиме on-line); 4 -
подтверждение платежеспособности (в режиме on-line); 5 - передача торгового
чека (в конце рабочего дня); 6-7 - расчеты между банками; 8 - расчеты
предприятий торговли с банком; 9 - расчеты владельца карты с эмитентом.
Все большее распространение во всех странах получают электронные
карты, так называемые чиповые карты (chip card) и смарт-карты (smart card),
возможности использования которых значительно шире потому, что, во-первых,
данные, записанные на карте, могут обновляться в момент совершения сделки,
что улучшает ее функциональные характеристики. Во-вторых, благодаря
встроенной микросхеме повышается надежность таких карточек (их сложнее
подделывать и "взламывать"). В-третьих, процедура списания средств со счета
клиента упрощена. На основе записанных в чипе сведений сделка с
использованием карточки может осуществляться в автономном режиме офф-лайн
(off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором
банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Карточка
хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете. Поэтому
авторизация здесь не нужна: если лимит карты превышен, то сделка не
состоится, если же сумма операции меньше лимита, то в момент совершения
операции сумма свободного лимита уменьшается и записывается новый остаток.
Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек
приумножаются при использовании последнего поколения микропроцессорных
карточек, известных под названием смарт-карт ("smart card").
Микропроцессорную карточку называют по-разному: memory card, chip card,
microcircuit card, smart card, чиповая карта. Размеры ее аналогичны
размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной
карточки является ее способность надежно сохранять и использовать большие
объемы информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор
и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.
Микропроцессорные карты обрабатываются иначе, нежели магнитные. Об
этом свидетельствует приведенная схема платежей при использовании
электронной карты (рисунок 3).
Рисунок 3. Прохождение платежей при использовании электронной карты: 1
- ввод PIN-кода и суммы покупки по карте; 2 - идентификация и проверка
платежеспособности карточки (в режиме on-line); 3 - списание суммы покупки
с карты (в режиме on-line); 4 - информация о проведенных операциях (в
режиме off-line); 5 - обновление "черного списка"; 6 - реестр операций; 7 -
расчеты между банками; 8 - расчеты банка с торговым предприятием; 9 -
расчеты владельца карточки с эмитентом.
Карта помещается в специальное терминальное устройство - POS (point of
sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец
вводит на клавиатуре свой PIN-код (персональный идентификационный номер),
терминал проверяет подлинность и покупательную возможность карточки. Если
средств достаточно, то деньги списываются со счета клиента в считанные
секунды, исключая дорогостоящую операцию по подтверждению
платежеспособности клиента в режиме on-line. Денежные средства
перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной
связи с банком в конце рабочего дня. В тех регионах, где нет телефонной
связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной
электронной карты, на которую записываются данные POS-аппарата и которая
затем передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате
обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.
Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют
процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования
телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут
остановлены при неисправности центрального компьютера или других
неполадках.
1.2. Система электронных переводов денег
В международном торгово-финансовом обороте применяется система
электронных переводов SWIFT.
S.W.I.F.T. - Сообщество Всемирных Межбанковских финансовых
Телекоммуникаций (Society for Worldwide Interbank Financial
Telecommunication). Сообщество было учреждено в 1973 банками Европы и
Северной Америки. В настоящее время пользователями S.W.I.F.T. являются
более 7000 крупнейших банков и финансовых организаций из 190 стран, такие
как брокерские фирмы, компании по работе с ценными бумагами, биржи,
центральные депозитарии и др.
Сегодня S.W.I.F.T. является ведущей международной организацией в сфере
финансовых телекоммуникаций, обеспечивающей оперативную, безопасную и
надежную передачу финансовых сообщений по всему миру. Доставка сообщений в
сети S.W.I.F.T. осуществляется за несколько секунд. Проверка и
подтверждение подлинности сообщений осуществляется в автоматическом режиме.
S.W.I.F.T. принимает на себя ответственность за точную, полную и
своевременную доставку сообщений.
В каждой стране, где развертывается система SWIFT, общество создает
свою региональную администрацию.
Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей за
рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного
адресата казахстанские банки (от 20 до 30 процентов).
Членство в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных
финансовых и экономических внешних контактов, в том числе, в частности,
создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на
территории Казахстана и других стран СНГ.
SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на
покрытие расходов и модернизацию системы.
Система имеет преимущества и недостатки.
Работа в сети SWIFT дает ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
