Потребительский кредит и его развитие Казахстане
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Роль потребительского кредитования в системе розничного бизнеса в коммерческом банке 7
1.2 Классификация основных видов потребительского кредита 17
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ В КАЗАХСТАНЕ 27
2.1 Развитие потребительских услуг на рынке в Республике Казахстан (на примере АО «Банк Каспийский») 27
2.2 Практика выдачи потребительских кредитов в АО «Банк Каспийский» 33
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 67
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Роль потребительского кредитования в системе розничного бизнеса в коммерческом банке 7
1.2 Классификация основных видов потребительского кредита 17
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ В КАЗАХСТАНЕ 27
2.1 Развитие потребительских услуг на рынке в Республике Казахстан (на примере АО «Банк Каспийский») 27
2.2 Практика выдачи потребительских кредитов в АО «Банк Каспийский» 33
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 67
Актуальность работы. Развитие экономики в настоящее время неразрывно связано с кредитом, кредит проникает во все сферы хозяйственной жизни и имеет огромное значение в создании условий для экономического роста, накопления капитала и развития научно-технического прогресса.
Одной из форм кредита является потребительский кредит, который предоставляется населению банками, финансовыми и торговыми компаниями для покупки товаров и услуг. Потребительское кредитование в рыночной экономике является неразрывной частью денежно-кредитной системы и неотъемлемым элементом социально-экономической политики государства. Оно занимает объективно обусловленное место в рыночной экономике, отражая значение домашних хозяйств в кругообороте доходов и расходов. Выдача кредитов населению увеличивает спрос на товары и услуги и способствует развитию их производства и сбыта, что, в конечном итоге, создает новые рабочие места и является основой экономического роста.
В западных странах потребительское кредитование получило широкое развитие. Подавляющее большинство населения этих стран практически не представляют своей жизни без кредитования и пользуются займами для покупок товаров длительного пользования, В популярных и стремительно развивающихся в последние годы форм кредитования населения за рубежом является кредитование с помощью банковских карт. При этом операции с картами считаются одними из самых прибыльных в банковском бизнесе.
По сравнению с зарубежными странами, объем кредитования частных лиц в Казахстане мал. В централизованно-управляемой экономике выполнялись не все функции денежно-кредитной системы рыночной экономики, длительное развитие которой невозможно заменить восемью-десятью годами реформ в условиях катастрофического спада экономики и снижения уровня жизни большинства населения.
Одной из форм кредита является потребительский кредит, который предоставляется населению банками, финансовыми и торговыми компаниями для покупки товаров и услуг. Потребительское кредитование в рыночной экономике является неразрывной частью денежно-кредитной системы и неотъемлемым элементом социально-экономической политики государства. Оно занимает объективно обусловленное место в рыночной экономике, отражая значение домашних хозяйств в кругообороте доходов и расходов. Выдача кредитов населению увеличивает спрос на товары и услуги и способствует развитию их производства и сбыта, что, в конечном итоге, создает новые рабочие места и является основой экономического роста.
В западных странах потребительское кредитование получило широкое развитие. Подавляющее большинство населения этих стран практически не представляют своей жизни без кредитования и пользуются займами для покупок товаров длительного пользования, В популярных и стремительно развивающихся в последние годы форм кредитования населения за рубежом является кредитование с помощью банковских карт. При этом операции с картами считаются одними из самых прибыльных в банковском бизнесе.
По сравнению с зарубежными странами, объем кредитования частных лиц в Казахстане мал. В централизованно-управляемой экономике выполнялись не все функции денежно-кредитной системы рыночной экономики, длительное развитие которой невозможно заменить восемью-десятью годами реформ в условиях катастрофического спада экономики и снижения уровня жизни большинства населения.
Законодательные и нормативные акты Республики Казахстан
1. Закон Республики Казахстан от 30 марта №2155 «О национальном Банке Республики Казахстан»
2. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. N 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»
3. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 3 июня 2002 года N 213 «Об утверждении Правил о пруденциальных нормативах для банков второго уровня»
4. Закон РК № 2723 «Об ипотеке недвижимого имущества» от декабря 1995 г.
5. Программа «ипотечного кредитования» ЗАО «Казахстанская ипотечная компания». А., 2004 г.
Общетеоретическая экономическая литература
6. Балабанов И.Т. Банки и банковская деятельность С. – Петербург.: ПИТЕР, 2001. - 230 с.
7. Балабанов И.Т. Деньги и финансовые институты.: Учебное пособие – СПб., М.: Харьков, Минск, Питер, 2000. - 430 с.
8. Банковское дело. /под ред. Г.С. Сейткасимова. - Алматы. 1998. - 350 с.
9. Банковское дело. /под ред. А. Колесникова.-М.: Финансы и статистика, 1999. - 420с.
10. Банковское дело. /под ред. И. О Лаврушина.-М.: Финансы и статистика, 2005. - 480 с.
11. Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане. – Алматы.: Экономика, 2001 – 210 с.
12. Деньги, кредит, банки. / под ред. И. Лаврушина.-М.: Финансы и статистика, 2003. - 410 с.
13. Жуков Е.Ф. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник для студентов вузов.: М.: ЮНИТИ, 2004. - 530 с.
14. Кравцов Г.И. Организация деятельности коммерческих банков. Минск БГЭУ 2002. – 410 с..
15. Основы современного банковского дела. /под ред. Д.М. Малиярова, В.С. Марчевский. Алматы, 1997. – 210 с.
16. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка – М: ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 с.
17. Семенюта О.Г.Деньги, кредит, банки в РФ.- М.: Банки и биржи, 1998. - 250 с.
18. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Инфра-М., 1995. – 272с.
19. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: Все для Вас, 1999. – 320с.
20. Эдвин Дж. Долан. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: «Санкт-Петербург ОРКЕСТР», 1996. - 496 с.
Периодические издания
21. Аралбекова К.А. Кредитный мониторинг в коммерческих банках Республики Казахстан Бизнес и образование: вектор развития.: Материалы V Международной научной-практической конференции./Под ред. Кузнецовой О.Н. Алматы. 2005. – С. 491-496.
22. Ахметов А.К., Оспанов Т.Т. Денежно - кредитная политика Национального Банка за 10 лет независимости// Экономическое обозрение. – 2002.- № 7.-С. 6-9.
23. Валентинова Л. Результат доверия// Промышленность Казахстана. 2004. № 10. – С. 13-17.
24. Жамаубаев Е.К. Развитие банковской системы Республики Казахстан за 10 лет независимости// Экономическое обозрение. – 2001.- №7.-С.11-15
25. Исаев Е.Н. Вопросы анализа кредитных рисков Бизнес и образование: вектор развития.: Материалы V Международной научной-практической конференции./Под ред. Кузнецовой О.Н. Алматы. 2005. С. - 519-522
26. Искакова З.Д. Перспективы развития банковской системы Республики Казахстан//Банки Казахстана 2003. - №4. –С. 15-17.
27. Кажрахимов Ж. Вехи координации// Экономическое обозрение. – 2003.- №7.-С.96-99.
28. Козыкеева Э.О. Проблемы невозврата кредитов и пути их решения. -// Экономическое обозрение Национального банка Республики Казахстан. – 2000. – июль.
29. Кулахметова А. Выбор подхода к диверсификации кредитного портфеля по отраслевой принадлежности//Финансы Казахстана. 2005. №1. – С. 26-29.
30. О ситуации на финансовом рынке Пресс-релиз №001 от 7.01.2004г// Банки Казахстана.- 2004.-№1- С.15-17.
31. О ситуации на финансовом рынке Пресс-релиз №001 от 9.01.2005г// Банки Казахстана.- 2005.-№1- С.10-12.
32. Мыргаясова Г. Состояние и перспективы развития жилищного кредитования в Республике Казахатсан.// Аль Пари. 2004. №1. С. 50-54.
33. Садвакасова Ж. Кредитная политика коммерческого банка// Вестник КазНу Серия экономическая. 2005. №2 – С. 146-148.
34. Салихова А.Р. Система жилищного кредитования: современное состояние и перспективы развития// Банки Казахстана. 2004. №8. – С.25-27
35. Сединин А. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка//Банковское дело. 2004, №6. С. 15-21.
36. Стельмах В.С. Достаточность банковского капитала: критерии и определения// Банки Казахстана. 2004. № 8. - С. – 45-52.
37. Шаяхметова К.О., Иркегулова А.А. Развитие систем управления рисками в банках второго уровня.//Вестник КазНУ им. Аль-Фараби. 2005 г. №1. – 27-30.
1. Закон Республики Казахстан от 30 марта №2155 «О национальном Банке Республики Казахстан»
2. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. N 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»
3. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 3 июня 2002 года N 213 «Об утверждении Правил о пруденциальных нормативах для банков второго уровня»
4. Закон РК № 2723 «Об ипотеке недвижимого имущества» от декабря 1995 г.
5. Программа «ипотечного кредитования» ЗАО «Казахстанская ипотечная компания». А., 2004 г.
Общетеоретическая экономическая литература
6. Балабанов И.Т. Банки и банковская деятельность С. – Петербург.: ПИТЕР, 2001. - 230 с.
7. Балабанов И.Т. Деньги и финансовые институты.: Учебное пособие – СПб., М.: Харьков, Минск, Питер, 2000. - 430 с.
8. Банковское дело. /под ред. Г.С. Сейткасимова. - Алматы. 1998. - 350 с.
9. Банковское дело. /под ред. А. Колесникова.-М.: Финансы и статистика, 1999. - 420с.
10. Банковское дело. /под ред. И. О Лаврушина.-М.: Финансы и статистика, 2005. - 480 с.
11. Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане. – Алматы.: Экономика, 2001 – 210 с.
12. Деньги, кредит, банки. / под ред. И. Лаврушина.-М.: Финансы и статистика, 2003. - 410 с.
13. Жуков Е.Ф. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник для студентов вузов.: М.: ЮНИТИ, 2004. - 530 с.
14. Кравцов Г.И. Организация деятельности коммерческих банков. Минск БГЭУ 2002. – 410 с..
15. Основы современного банковского дела. /под ред. Д.М. Малиярова, В.С. Марчевский. Алматы, 1997. – 210 с.
16. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка – М: ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 с.
17. Семенюта О.Г.Деньги, кредит, банки в РФ.- М.: Банки и биржи, 1998. - 250 с.
18. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Инфра-М., 1995. – 272с.
19. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: Все для Вас, 1999. – 320с.
20. Эдвин Дж. Долан. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: «Санкт-Петербург ОРКЕСТР», 1996. - 496 с.
Периодические издания
21. Аралбекова К.А. Кредитный мониторинг в коммерческих банках Республики Казахстан Бизнес и образование: вектор развития.: Материалы V Международной научной-практической конференции./Под ред. Кузнецовой О.Н. Алматы. 2005. – С. 491-496.
22. Ахметов А.К., Оспанов Т.Т. Денежно - кредитная политика Национального Банка за 10 лет независимости// Экономическое обозрение. – 2002.- № 7.-С. 6-9.
23. Валентинова Л. Результат доверия// Промышленность Казахстана. 2004. № 10. – С. 13-17.
24. Жамаубаев Е.К. Развитие банковской системы Республики Казахстан за 10 лет независимости// Экономическое обозрение. – 2001.- №7.-С.11-15
25. Исаев Е.Н. Вопросы анализа кредитных рисков Бизнес и образование: вектор развития.: Материалы V Международной научной-практической конференции./Под ред. Кузнецовой О.Н. Алматы. 2005. С. - 519-522
26. Искакова З.Д. Перспективы развития банковской системы Республики Казахстан//Банки Казахстана 2003. - №4. –С. 15-17.
27. Кажрахимов Ж. Вехи координации// Экономическое обозрение. – 2003.- №7.-С.96-99.
28. Козыкеева Э.О. Проблемы невозврата кредитов и пути их решения. -// Экономическое обозрение Национального банка Республики Казахстан. – 2000. – июль.
29. Кулахметова А. Выбор подхода к диверсификации кредитного портфеля по отраслевой принадлежности//Финансы Казахстана. 2005. №1. – С. 26-29.
30. О ситуации на финансовом рынке Пресс-релиз №001 от 7.01.2004г// Банки Казахстана.- 2004.-№1- С.15-17.
31. О ситуации на финансовом рынке Пресс-релиз №001 от 9.01.2005г// Банки Казахстана.- 2005.-№1- С.10-12.
32. Мыргаясова Г. Состояние и перспективы развития жилищного кредитования в Республике Казахатсан.// Аль Пари. 2004. №1. С. 50-54.
33. Садвакасова Ж. Кредитная политика коммерческого банка// Вестник КазНу Серия экономическая. 2005. №2 – С. 146-148.
34. Салихова А.Р. Система жилищного кредитования: современное состояние и перспективы развития// Банки Казахстана. 2004. №8. – С.25-27
35. Сединин А. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка//Банковское дело. 2004, №6. С. 15-21.
36. Стельмах В.С. Достаточность банковского капитала: критерии и определения// Банки Казахстана. 2004. № 8. - С. – 45-52.
37. Шаяхметова К.О., Иркегулова А.А. Развитие систем управления рисками в банках второго уровня.//Вестник КазНУ им. Аль-Фараби. 2005 г. №1. – 27-30.
Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 69 страниц
В избранное:
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 69 страниц
В избранное:
Потребительский кредит и его развитие казахстане
Содержание
ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования 7
1.1 Роль потребительского кредитования в системе розничного бизнеса в
коммерческом банке 7
1.2 Классификация основных видов потребительского кредита 17
Глава 2. Анализ рынка потребительских кредитов в Казахстане 27
2.1 Развитие потребительских услуг на рынке в Республике Казахстан (на
примере АО Банк Каспийский) 27
2.2 Практика выдачи потребительских кредитов в АО Банк Каспийский 33
Глава 3. Пути совершенствования потребительского кредитования на рынке
банковских продуктов Республики Казахстан 50
Заключение 64
Список использованной литературы 67
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность работы. Развитие экономики в настоящее время неразрывно
связано с кредитом, кредит проникает во все сферы хозяйственной жизни и
имеет огромное значение в создании условий для экономического роста,
накопления капитала и развития научно-технического прогресса.
Одной из форм кредита является потребительский кредит, который
предоставляется населению банками, финансовыми и торговыми компаниями для
покупки товаров и услуг. Потребительское кредитование в рыночной экономике
является неразрывной частью денежно-кредитной системы и неотъемлемым
элементом социально-экономической политики государства. Оно занимает
объективно обусловленное место в рыночной экономике, отражая значение
домашних хозяйств в кругообороте доходов и расходов. Выдача кредитов
населению увеличивает спрос на товары и услуги и способствует развитию их
производства и сбыта, что, в конечном итоге, создает новые рабочие места и
является основой экономического роста.
В западных странах потребительское кредитование получило широкое
развитие. Подавляющее большинство населения этих стран практически не
представляют своей жизни без кредитования и пользуются займами для покупок
товаров длительного пользования, В популярных и стремительно развивающихся
в последние годы форм кредитования населения за рубежом является
кредитование с помощью банковских карт. При этом операции с картами
считаются одними из самых прибыльных в банковском бизнесе.
По сравнению с зарубежными странами, объем кредитования частных лиц в
Казахстане мал. В централизованно-управляемой экономике выполнялись не все
функции денежно-кредитной системы рыночной экономики, длительное развитие
которой невозможно заменить восемью-десятью годами реформ в условиях
катастрофического спада экономики и снижения уровня жизни большинства
населения.
Несмотря на выпуск многими коммерческими банками уже несколько лет
банковских карт, вступление в международные платежные ассоциации, эти
процессы коснулись очень узкого круга населения, практически все выпущенные
карты работают по дебетовой схеме и, что самое главное, высокий уровень
технологии диссонирует с неразвитостью в целом денежно-кредитной системы.
Проблема заключается не только в отсутствии у казахстанских
банков большего опыта в области обслуживания но и в недостаточной
проработке теоретических и организационно-методических вопросов
потребительского кредитования и применения современных технологий.
В этой связи представляется актуальным исследования экономических
отношений в потребительском кредитовании места и факторов его развития в
общей денежно-кредитной системе.
Предметом настоящего исследования являются особенности развития
потребительского кредитования в Республике Казахстан.
Объектом исследования является коммерческий банк АО Банк Каспийский,
реализующий кредитные отношения, модели и технологии для кредитования
населения.
Целью исследования является разработка научных положений и
потребительского кредитования для его развития с использованием современных
технологий.
Для достижения цели поставлены и решены следующие задачи:
раскрыто экономическое содержание, значение и тенденции развития
потребительского кредитования в современной экономике;
проанализированы современные информационные технологии потребительского
кредитования и особенности их применения в Казахстане;
разработана классификация потребительского кредитования;
разработаны рекомендации по рациональной системе потребительского
кредитования.
Теоретической и методической основой исследования являются общенаучные
подходы и методы системного и экономического анализа.
Использованы труды зарубежных и отечественных ученых и специалистов.
Методы исследования исходили из поставленных задач и включали методы
эконометрии, математической статистики, классификации, теории графов и др.
Научная новизна исследования. Основными задачами данного исследования
является рассмотрение темы, выявление вопросов, которые требуют
углубленного изучения, а также тщательного и детального исследования.
Научная новизна данного исследования заключается в том, чтобы рассмотреть
основные факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования в
Республике Казахстан.
Практическая значимость работы заключается в том, что разработанные в
результате исследования рекомендации и предложения предназначены для
использования и внедрения коммерческими банками в практической работе при
разработке банковских услуг потребительского кредитования и
совершенствования механизмов кредитования с использованием платежных карт.
Практическая значимость результатов работы: состоит в разработке
методике общей оценки уровня развития потребительского кредитования в
Республике Казахстан
Результаты, имеющие практическое значение:
- разработка принципов и факторов развития потребительского
кредитования;
потребительского кредитования для определения рациональных условий
кредитования различных по доходам групп населения;
разработаны рекомендации по рациональной системе потребительского
кредитования.
Теоретической и методологической основой исследования являются научные
труды отечественных и зарубежных ученых, Законы РК, Указы Президента РК,
нормативные документы НБРК, по финансово-банковской структуре, а также
труды зарубежных ученых и специалистов в области управления банковскими
рисками, статистические и справочные материалы. Были привлечены источники
и печатные материалы отечественных авторов, Г.С. Сейткасимова Банковское
дело, а также публикации журналов Банки Казахстана, Экономическое
обозрение, Саясат, Деловая неделя, Рынок Ценный Бумаг Казахстана,
АльПари за 2000-2006 года. Использованы работы российских авторов.
Структура работы: работа состоит из введения, трех глав, заключения и
списка использованной литературы.
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Роль потребительского кредитования в системе розничного бизнеса в
коммерческом банке
Традиционно-базовой функцией коммерческих банков является кредитование
экономики и населения. Эта функция относится к важнейшей области банковской
деятельности и к активным операциям банков. Благодаря ей банки и относятся
к кредитному институту.[1]
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по
поводу предоставления первого второму определенной суммы денежных средств
на условиях платности, срочности и возвратности. Банковские кредитные
операции бывают активными и пассивными. Активные кредитные операции
возникают при предоставлении банкам ссуды заемщику, а пассивные, наоборот,
когда банк выступает в роли заемщика, а клиенты - в роли кредитора.
Соответственно существуют две формы кредитных операций: ссуды и депозиты.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет
этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в
резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Поэтому на
этом моменте остановимся более подробно.[2]
Рассмотрим активные ссудные операции банков. Предприятия, фирмы,
концерны берут ссуды для пополнения своих товарных запасов, выплаты
заработной платы, покупки оборудования и т.д.;
сельскохозяйственные предприятия, фермеры - чтобы покрыть свои расходы на
покупку семян, горюче-смазочных материалов и удобрений; разовые потребители
(население) - для покупки автомобиля, дома, товаров длительного пользования
и т.д.; правительство - для финансирования текущих расходов. Все эти
заемщики берут ссуды в основном из коммерческих банков, которые
аккумулируют денежные средства (депозитные и недепозитные) и размещают в
целях получения дохода.
Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых
посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их
заемщикам. Эта деятельность банка выгодна всем участникам кредитных
отношений (вкладчики, заемщики и банк). В этих отношениях отмечается
взаимоинтерес – каждый удовлетворяет свои потребности.
Известны две формы кредита: денежная и товарная. Соответственно имеется
два вида кредитования: прямое банковское, когда кредитные отношения
хозяйствующих субъектов изначально возникают как отношения с банками, и
косвенное кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения
между хозяйствующими субъектами, которые впоследствии трансформируются в
отношения с банком.
При прямом банковском кредитовании кредиторами предоставляется ссуда
непосредственно заемщику. Кредитором является банк, а заемщиком -
хозяйствующий субъект. При межбанковском кредите банки являются и
кредитором и заемщиком, т.е. один банк предоставляет кредит другому банку.
В коммерческом кредитовании и кредитором и заемщиком выступают
хозяйствующие субъекты, т.е. одно предприятие предоставляет кредит другому
предприятию в форме товара, данная сделка оформляется векселем – документ,
подтверждающий получение кредита в форме товара.
В дальнейшем кредитор обращается в банк, чтобы он выдал деньги (ссуду)
под залог данного векселя. Таким образом, коммерческий кредит
трансформируется в банковский кредит[3].
Кредитные операции коммерческих банков можно классифицировать по разным
признакам:
• по срокам, овернайт, — краткосрочные (до 1 года), долгосрочные (свыше 1
года);
• по видам обеспечения — необеспеченные (бланковые, не имеющие обеспечения
и основанные на доверии к заемщику) и обеспеченные;
• в зависимости от целей кредитования - ссуды на увеличение основного
капитала, ссуды на финансирование оборотного капитала, ссуды на
потребительские цели.[4]
Кредитные операции могут классифицироваться и по другим признакам: по
типам заемщиков, по характеру использования, по размерам ссуды, по условиям
открытия ссудного счета и др. Например, ссуды по типам заемщиков
классифицируются на торгово-промышленные, под залог недвижимости, частным
лицам, правительственные, под ценные бумаги, сельскохозяйственные,
финансовым органам и т.д.
По характеру использования кредита его можно разделить на
производительный и потребительский (на удовлетворение
потребительских нужд населения) кредит. Следует отметить, что в основе
такой классификации кредита лежат формальные признаки. В экономической
литературе зарубежных стран отсутствует единая классификация кредита и
кредитных операций.
Кредитные операции банков осуществляются на основании заключенного
кредитного договора, в котором регламентируются взаимоотношения банков и
клиентов, все основные условия предоставления ссуды. Условия кредитного
договора зависят на каждый конкретный момент от кредитной политики,
проводимой коммерческим банком, которая, в свою очередь связана с кредитной
дисциплиной. Заемщики должны обеспечить возвратность кредита и соблюдения
других принципов кредитования, а банки - порядок регулирования размеров
кредитов, условий их выдачи и погашения. Составной частью кредитной
политики является процентная политика. Банк совместно с клиентом вправе
самостоятельно определять на основе общих банковских правил состав
укрупненного объекта и отдельные объекты кредитования, порядок выдачи и
погашения кредита, меры по эффективному использованию собственных и заемных
средств предприятия, другие условия, способствующие достижению получения
прибыли, а также обязанности и права сторон по соблюдению кредитного
договора. От того, насколько грамотно и обоснованно составлен договор, во
многом зависит воздействие банка на клиента.
Коммерческие банки на условиях, предусмотренных в кредитном договоре,
обязаны контролировать использование кредита, проводить инженерные и другие
проверки, применять меры экономического воздействия к ссудозаемщикам,
нарушающим условия кредитного договора. Безусловно, решающие значение имеют
возвратность в установленный срок и платность кредита. Без этих принципов
кредит потеряет свою сущность и назначение. Так и происходило до недавнего
времени, когда ссуды банков превращались в конечном итоге в безвозвратные и
бесплатные дотации государства предприятиям и организациям. Так происходит
в некоторых случаях и сейчас. Но банковская реформа, осуществляемая в
республике, направлена, прежде всего, на восстановление основных принципов
кредитования и позиции кредита как экономической категории. По-новому
проявляется сейчас понимание обеспеченности ссуд. Предполагалось, что за
каждой выданной ссудой должно стоять конкретное материальное
обеспечение[5].
Не учитывалась реальная возможность заемщиков вернуть кредит в
установленный срок. В настоящее время все больше внимания обращается на
ликвидность клиента, его способность рассчитаться по своим обязательствам.
Это требует нового отношения экономического аппарата к аналитической
работе, переориентации его от формальных методов работы к осмысленному
осуществлению принципов кредита на основе хорошего знания дел обслуживаемых
хозорганов.
Материальной формой обеспечения кредита являются: земля, ценные бумаги,
товарно-материальные ценности, страховые полисы и др.
Для выдачи ссуды клиентам в банке открывают ссудные счета, в которых
ведется учет ссуд по каждому объекту кредитования. На отдельных балансовых
счетах ведется учет краткосрочных и долгосрочных ссуд, выданных одному
клиенту. По дебету ссудного счета отражается сумма выданной ссуды, по
кредиту - ее погашение.
Ссуда выдается также с контокоррентного счета. Это особый вид счета, на
котором отражаются, с одной стороны, поступления, а с другой – ссуды и
платежи. Он имеет либо дебетовое, либо кредитовое сальдо. Кредит,
выдаваемый из контокоррентного счета, называется контокоррентным
кредитом. В основном он дается для оплаты расчетных документов поставщиков,
а также может быть выдан в форме наличных денег, покупок ценных бумаг
оплаты векселей и т.д. При предоставлении контокоррентного кредита
заключается кредитный договор, для которого остаются в силе все обычные
условия кредитного договора и обеспечения кредита. По контокоррентному
счету банкам устанавливается лимит, ограничивающий величину кредита для
каждого заемщика. Обеспечением данного кредита является ипотека, ценные
бумаги и др. Этот кредит не получил развития в нашей республике. Лишь
отдельные коммерческие банки используют контокоррентный счет в последнее
время[6].
Краткосрочные кредиты предоставляются под оборотные средства, т.е. для
оплаты стоимости эмитентов оборотного капитала, необходимых для
повседневных операций. К ним относятся кредитные линии, в т.ч. сезонные и
возобновляемые кредиты, ссуды на чрезвычайные нужды и перманентные ссуды на
пополнение оборотного капитала заемщиков.
Долгосрочные ссуды предоставляются на приобретение оборудования,
недвижимости, на капитальное строительство, т.е. на финансирование
основного капитала. К ним относятся срочные ссуды, ссуды под закладные,
строительные ссуды и финансовый лизинг.
Кредитные линии - это соглашение между банком и заемщиком о
предоставлении ссуды на максимальную сумму, которую последний сможет
использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных
условий. Фирма, часто использующая ссуды и имеющая хорошую репутацию, может
воспользоваться привилегией кредитной линии - получить разрешение банка
по мере необходимости брать у него ссуды в пределах оговоренных заранее
сумм. Она открывается на срок до года. Кредитная линия имеет два вида:
сезонная - предоставляется банкам при периодической нехватке оборотных
средств, связанной с сезонностью производства, возобновляемая -
предоставляется заемщику при длительной нехватке оборотных средств.
Ссуды на чрезвычайные нужды выдаются банком для финансирования разового
чрезвычайного повышения потребности заемщика в оборотных средствах
(например, заключенного крупного договора, выгодной сделки и т.д.).
Перманентные ссуды на пополнение оборотного капитала выдаются на
покрытие более длительного дефицита в оборотных средствах. Погашается
кредит в рассрочку (помесячно, поквартально).
Срочные ссуды на срок более года выдаются для приобретения машин,
оборудования, ремонта зданий, рефинансирования долгов и т.д. Условия выдачи
срочной ссуды строго индивидуальны и приспособлены к конкретному заемщику.
Срочные ссуды широко используются в отраслях с крупными капиталовложениями.
Ссуды под закладную применяются для финансирования покупки или
строительства заводов, производственных зданий, приобретения домов,
земельных участков. Они рассчитаны на 15 и более лет. Погашаются они
ежемесячно внесением взносов по заранее установленной шкале. Эти кредиты не
развиты в нашей стране.
Строительные ссуды выдаются на период строительства зданий, сооружений.
Заемщик регулярно выплачивает процент по ним, а затем ссуду переоформляют в
закладную[7].
Лизинг применяется для финансирования аренды дорогостоящего сложного
оборудования - судов, самолетов, большегрузных автомашин, компьютеров,
средств связи. Согласно договору о лизинге арендатор получает в
долгосрочное пользование оборудование при условии внесения периодических
платежей владельцем оборудования. В нашей стране этот кредит еще не получил
свое развитие.
Индивидуальным заемщикам коммерческие банки выдают
потребительский кредит. Он связан в основном с приобретением квартир, жилых
домов, товаров длительного пользования.
К такому кредиту относятся ссуды под закладную (они очень развиты за
рубежом, в США 50% домов и квартир покупается кредит), ссуды с погашением в
рассрочку (для приобретения товаров длительного пользования),
возобновляемые ссуды (они выдаются по банковским кредитным карточкам на
покупку товаров в магазинах). Более 85% общей суммы ссуд в США приходится
на 3 их вида: ссуды торгово-промышленным компаниям и фирмам (32%); ссуды
под недвижимость (37%); ссуды индивидуальным заказчикам (19%).
Более 50% ссуды торгово-промышленным предприятиям составляют
краткосрочные ссуды на пополнение оборотного капитала. Другая их половина
составляет долгосрочные кредиты и капитальные вложения.[8]
Ссуды под недвижимость — это кредиты, выдаваемые строительным фирмам на
строительный цикл сроком до 2 лет, и долгосрочные кредиты на покупку жилых
домов под закладную сроком на 15-25 лет.
Следует более подробно остановиться на коммерческом кредитовании.
Коммерческий кредит широко распространен во всех странах, кроме бывшего
СССР. Коммерческое кредитование осуществляется в основном посредством
векселей. Вексель — это свидетельство, которое содержит письменное
безусловное обязательство или указание векселедателя выплатить через
установленный срок определенную сумму предъявителю векселя.
При коммерческом кредитовании поставщик отгружает в кредит покупателю
товар, последний, получив его, выписывает на имя поставщика вексель и
вручает ему, а тот, предъявив вексель в банк, получает ссуду под него.
Таким образом, принимая товарную форму при выдаче ссуды, данный кредит при
наступлении срока возврата погашается в денежной форме. На основе товарной
(коммерческой) формы кредита возникает и развивается денежная форма
кредита.
Трансформация коммерческого кредита в банковский совершается путем
дисконтирования, т.е. учета векселей, счетов-фактур (факторинг) и прочих
коммерческих бумаг, или в результате предоставления ссуд под залог
векселей. Операция учета заключается в покупке банком денежных долговых
обязательств до срока наступления платежа, при котором происходит перенос
на банк прав кредитора. Учитывая вексель, клиент банка приобретает
ликвидные средства, а также избавляется от забот по возврату банку
полученных по учету сумм, поскольку банк получает их непосредственно от
векселедателей.
Ссуды под залог векселей бывают либо срочными, когда владелец векселей
обязан выкупить их у банка в заранее установленный срок, либо онкольными,
т.е. ссудами до востребования, возврата которых банк вправе потребовать в
любое время[9].
Предоставление краткосрочных ссуд осуществляется банкам, имеющим
официальный статус, который определяется разрешением Нацбанка на открытие
банка и наличием лицензии на проведение банковских операций.
Ссуды предоставляются кредитоспособным заемщикам независимо от форм
собственности, они могут быть выданы и при наличии просроченной
задолженности по ссудам, если это не носит длительного характера.
Для выдачи ссуды банки должны предварительно изучить: репутацию
заемщика, куда входит: своевременность погашения им ранее полученных ссуд;
отношение к другим обязательствам; ликвидность баланса заемщика; покрытие
всех долговых обязательств; наличие собственных оборотных средств. Выдача
любого вида кредита (долгосрочного или краткосрочного) основывается на двух
критериях: ликвидности заемщика и целесообразности (эффективности) цели
кредита.
Выдача ссуды осуществляется с отдельных ссудных лицевых счетов,
открываемых от целевого направления ссуды (шифра кредита). При этом выручка
от реализации продукции и все другие поступления денежных средств
зачисляется банком на расчетный счет заемщика. Ссуда выдается, при
отсутствии денег на расчетном счете, на оплату расчетно-денежных документов
за товарно-материальные ценности и услуги, на открытие аккредитивов и
чековых книжек.
Размер платы за пользование ссудой (процент) устанавливается в
зависимости от срока пользования ею, риска неплатежеспособности заемщика,
платы за кредитные ресурсы, характера объекта, ставок конкурирующих банков
и других факторов.
Научно-технический прогресс, как известно, неравномерно развивается и
проникает в различные сферы человеческой деятельности. Банки относятся к
тем видам человеческой деятельности, где передовые компьютерные технологии
применяются широко и достаточно эффективно. Этому способствуют следующие
факторы:
- огромный объем постоянно расширяющихся и усложняющихся потребностей в
банковских услугах: не только фирмы и учреждения, но ни одно домашнее
хозяйство, ни один взрослый человек современного общества не могут обойтись
без определенных банковских услуг;
- для банков характерна острая конкуренция, в том числе (в последнее
время) с небанковскими финансовыми структурами;
- банковская деятельность по своей сущности является информационной и
чтобы быть успешной требует эффективных методов и средств сбора,
переработки, хранения и использования многоплановой и смежной информации.
Указанные факторы (потребности, конкуренция, информационный характер
деятельности) способствуют восприимчивости банков и других кредитных
организаций к новым технологиям. Восприимчивость же банков к новому
обеспечивается современными информационными технологиями.
Следует также отметить, что инновационные процессы в области финансов,
к которой относятся банки, ускорились в последние 15-20 лет благодаря
интернационализации и глобализации деятельности финансовых рынков[10]
Факторы развития экономик формируют возникновение стимулов для введения
новшеств. Так, предпосылками для наиболее значимых финансовых инноваций в
70-80 гг., по мнению Б.Федорова, послужили следующие факторы:
- усиление неустойчивости и изменения в формировании валютных курсов и
процентных ставок (дестабилизация валютно- кредитной конъюнктуры);
- новое качество инфляционных процессов;
- многократное повышение цен на нефть и последующее их падение.
Новые финансовые технологии являются реакциями банковских структур и
финансовых кампаний на изменение условий рыночной экономики и возникновение
соответствующих потребностей их участников.
Систематизации и классификации банковских услуг в последнее время
уделяют повышенное внимание в связи с разработкой новых банковских
продуктов (услуг), изучением потребителей и освоением компьютерных
технологий.
Потребительскими кредитами в нашей стране называют ссуды,
предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд
определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
В Казахстане к потребительским ссудам относят любые виды ссуд,
предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров
длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. В
отличие от казахстанской трактовки потребительские ссуды в западной
банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими
называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения
потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут
быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и
оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления
длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают
кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения
потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с
другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 14 всего
потребительского кредита предоставляется банками и 34 –
специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние
получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то
фактически 910 всей суммы потребительского кредита предоставляется
банками. Рассмотрим основные виды потребительского кредита[11]
1.2 Классификация основных видов потребительского кредита
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования
может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам
обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению
использования, объектам кредитования, объему.
По направлениям использования (объектам кредитования) в Казахстане
потребительский кредит подразделяют следующим образом:
на неотложные нужды;
на строительство и приобретение жилья;
на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов.
Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды
на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на
приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном
подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ
предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и
благоустройство садовых участков. Банки выдают также ссуды на приобретение
автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок,
хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан[12].
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)
различают:
банковские потребительские ссуды;
ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды,
пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные
общества, пенсионные фонды и т.д.);
личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в
организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют так:
- краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
- среднесрочные (сроком от одного года до трех—пяти
лет);
- долгосрочные (сроком свыше трех—пяти лет).
Деление потребительских ссуд по срокам условно. Казахстанские
коммерческие банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные
(до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду
можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования.
Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может
потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до
востребования часто предполагается, что активы заемщика ликвидны, т.е.
активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в
наличность в кратчайший срок.
По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и
нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и
обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная
причина, по которой банк требует обеспечения,— риск понести убытки в случае
нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью.
Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в
случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в
отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской
ссуды.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды
с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: погашение
задолженности по таким кредитам и процентов осуществляется единовременно.
Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые
выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости
нового и старого домов владельца.
Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим
погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным
периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется
(возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например
по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения
кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При
выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому
сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора.
Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как
при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда
погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку
это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для
новых вложений, повышая таким образом его ликвидность[13].
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока
пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально
оговоренному графику).
Существует и такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е.
платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование
ссудой.
По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и
возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов,
как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным
картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены
в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по
кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие
остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты
банку за пользование овердрафтом.
В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские
ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа, револьверные и ссуды
без рассрочки платежа.
Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды
и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для
покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит
ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и
овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой
платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном
ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что
позволяет выделить их в особую группу потребительских кредитов.
В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой
платежа — это обеспеченные ссуды.
Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого
периода.
В целом представленная классификация отражает многообразие
потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев
классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или
косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского
кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком —
пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие
посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками
чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае
кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в
дальнейшем получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы
кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время
свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля,
представляют собой косвенный кредит.
В нашей стране подобного рода статистики нет, однако, известно, что в
последние годы активно развивается кредитование населения через торговые
организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары
(автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары
длительного пользования) с рассрочкой платежа.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд
населения имеет свои преимущества и недостатки.
Основное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от
косвенного,— простота организации кредитного процесса, которая позволяет
точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность
выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и
погашением. Все это, несомненно, положительно влияет на организацию
кредитных отношений банка с заемщиком.
С точки зрения банка, к негативным факторам, связанным с прямым
банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень
риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный
вывод? Тем, что современная казахстанская практика кредитования
индивидуальных заемщиков имеет ряд недостатков: ограниченность либо
отсутствие достоверной информации о кредитной истории потенциальных
заемщиков банка в условиях становления и развития в нашей стране системы
кредитных бюро осложняет проведение банками анализа кредитоспособности
индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды; методики
анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; наличие
обеспечения по ссуде нередко является формальным[14].
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения
позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных,
рыночных и пр.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим
лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают
ссудозаемщики и пр.) позволяют с большей степенью достоверности и
реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица),
возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный
контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.
С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент
возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров
длительного пользования, например по кредитной карте). Для клиента нет
необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.
Вместе с тем в последние годы универсальные коммерческие банки в своем
стремлении минимизировать риски и повысить рентабельность при сохранении
необходимого уровня ликвидности активно выходят на рынок банковского
обслуживания индивидуальных клиентов, конкурируя за клиентов со
сберегательными институтами и между собой.
В целом преимущества потребительского кредитования таковы: возможность
оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата
обучения и т.п.), приобретение предметов домашнего обихода без длительного
периода накопления средств. Постоянный рост цен на недвижимость в последние
годы также привел к тому, что многие клиенты обращаются в банк за
получением кредита, так как темпы роста цен на квартиры подчас выше, чем
уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию. В связи с этим
увеличились и суммы выдаваемых кредитов.
В настоящее время кредитование физических лиц в Казахстане
осуществляют главным образом коммерческими банками.
Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и
краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер
и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве
и хозяйственном обзаведении.
В настоящее время коммерческие банка Казахстана предоставляет следующие
виды долгосрочных кредитов.
Кредит на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство,
долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение
отделочных работ объектов недвижимости, в том числе квартиры, комнаты,
жилого дома, дачи, садового домика.
Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода
заемщика (возможно, по двум местам работы) или совокупного дохода супругов
и предоставленного обеспечения. Обеспечением по строительным кредитам может
быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство
юридических лиц — клиентов банка, залог движимого и недвижимого имущества,
в том числе приобретаемого объекта недвижимости.
Для получения кредита на недвижимость необходимо представить заявление-
анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и
поручителей, а также документы, подтверждающие покупную (инвестиционную)
стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инвестиционный
договор и т.п.).
Ипотечный кредит. В последние годы казахстанские коммерческие банки
начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: квартир, домов,
дач, земельных участков, гаражей и пр. Основой развития новой для
российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие
законов Об ипотеке недвижимого имущества (залоге недвижимости) и О
регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Ипотечный кредит предоставляется на приобретение и строительство жилья
в рамках договора о сотрудничестве, заключенного между банком и
застройщиком. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо
имущественных прав заемщика по договору инвестирования.
Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны
в разных коммерческих банках, но есть и общие черты.
Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании
договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке
заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена
и подлежит государственной регистрации. Так, ипотека жилого дома (квартиры)
допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной на
строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома (квартиры),
если гражданин — его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом
доме (квартире) и имеют там достаточное в соответствии с установ ленными
нормами жилой площади жилое помещение. Жилые комнаты, составляющие часть
дома (квартиры), не могут быть предметом ипотеки. В ипотеку может
передаваться только жилой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на
правах собственности. Залогодержателями жилого дома (квартиры) могут быть
только банки и другие кредитные учреждения, имеющие специальную лицензию.
Продажа заложенного дома (квартиры) на публичных торгах не является
основанием для выселения покупателем проживающих в этом жилом доме
залогодателя и членов его семьи. Между собственником, приобретшим жилой дом
(квартиру), и проживающими в нем лицами заключается договор аренды жилого
помещения на условиях, обычных для данной местности.
Дача, садовый домик и другие строения, не предназначенные для
постоянного проживания, могут быть предметом залога на общих основаниях. В
подобных случаях кредитный договор дополняется договором залога.
В настоящее время коммерческие банки Казахстана могут предоставлять
жилищные кредиты трех видов:
краткосрочный или долгосрочный кредит на приобретение и обустройство земли
под предстоящее жилищное строительство — земельный кредит;
краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья для
финансирования строительных работ —строительный кредит;
долгосрочный кредит для приобретения жилья — кредит на приобретение жилья.
Платежи по кредиту вносятся в кассу банка наличными ежеквартально
равными частями. По желанию заемщик может внести и большую сумму, кратную
квартальному платежу.
В случае непоступления платежей работник банка не позднее 15-го числа
первого месяца следующего квартала перечисляет суммы, не внесенные в срок,
на счет просроченных кредитов.
Проценты за пользование кредитом начисляются и взыскиваются в
установленном порядке. Проценты, начисленные за первый период со дня выдачи
кредита, уплачиваются одновременно с первым платежом по кредиту, а за
последующие периоды — с очередными платежами по остаткам самого кредита.
Кредит на капитальный ремонт дома в сельской местности предоставляется
в размере до 75% стоимости работ по капитальному ремонту дома с учетом
среднемесячного заработка заемщика (выдается из расчета обеспечения
ежеквартального погашения ссуды в сумме не более 90% среднемесячного
заработка заемщика). Условия погашения ссуды и уплата процентов аналогичны
предыдущему случаю.
Кредит на покупку дома в сельской местности для сезонного проживания
выдается на срок до пяти лет в размере балансовой (остаточной) стоимости
строения. Погашение кредита начинается со следующего после получения
средств квартала.
Кредит на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов
для постоянного проживания выдается в размере до 75% сметной стоимости или
перечня работ по ремонту дома на срок до пяти лет: первоначально — в
размере 30% общей его суммы, а на ремонт и благоустройство — в размере 50%.
Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до двух
лет в сумме, зависящей от заработка заемщика. Проценты за пользование
кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.
Глава 2. Анализ рынка потребительских кредитов в Казахстане
2.1 Развитие потребительских услуг на рынке в Республике Казахстан (на
примере АО Банк Каспийский)
1 января 1991 Президент Республики Казахстан Нурсултан Абишевич
Назарбаев подписал Указ о создании Международного банка Аль Барака
Казахстан, правопреемником которого в последствии стал ОАО "Банк
"Каспийский". МБ Аль Барака Казахстан отводилась одна из ведущих ролей в
осуществлении международных расчетов, привлечении и обслуживании
иностранных инвестиций в экономику Республики Казахстан. За шестилетний
период эффективной деятельности Банк укрепил свою репутацию международного
банка и создал представительную сеть клиентов, заняв прочные позиции среди
банков – лидеров Республики Казахстан.
12 января 1997 в связи с проведением обязательной перерегистрации в
соответствии с требованиями действующего законодательства Республики
Казахстан МБ "Аль Барака Казахстан" был переименован в Закрытое Акционерное
Общество "Банк "Каспийский"
12 декабря 1997Национальный Банк Республики Казахстан выдал Генеральную
лицензию №245 ОАО "Банк "Каспийский", образованному в результате
добровольного слияния ЗАО "Банк "Каспийский" и ОАО Каздорбанк.
16 февраля 2000 Банк становится участником ЗАО Казахстанский фонд
гарантирования (страхования) вкладов физических лиц. Свидетельство №0011.
С января 2002 Банк начал активное развитие розничного направления
работы, что позволило по итогам года войти в десятку лидеров в рейтинге
срочных депозитов физических лиц среди банков второго уровня Республики
Казахстан.
1 августа 2003 в соответствии с Законом Республики Казахстан Об
акционерных обществах от 13 мая 2003 года ОАО Банк Каспийский прошел
государственную перерегистрацию в органах юстиции в связи с изменением
наименования на АО Банк Каспийский.
2 декабря 2003 года Постановлением Правления Национального Банка
Республики Казахстан от 2 декабря 2003 года № 408 АО "Банк "Каспийский"
присвоен статус народного акционерного общества.
Верно оценивая состояние банковского сектора в Казахстане, и
прогнозируя дальнейшее его развитие, руководство Банка объявило розничное
направление работы одним из приоритетных. Была разработана и проведена
рекламная компания, которая позволила Банку привлечь большое количество
вкладчиков. В 2004 году объем привлеченных депозитов физических лиц вырос
примерно в два раза, а за 2003 год прирост составил более 120 % или 3,6
млрд. тенге. К концу 2005 года Банк Каспийский вышел на 10 место среди
БВУ по абсолютным значениям привлеченных срочных депозитов физических лиц.
С середины марта 2003 в Банке стартовал и стремительно развивается
новый проект Экспресс – кредитование физических лиц. На текущий момент
отделы экспресс - кредитования представлены во всех областных центрах
Казахстана. Проект пользуется огромной популярностью среди населения
Республики и в дальнейшем есть все основания говорить о том, что в 2004
году количество клиентов увеличится в несколько сотен раз.
В конце 2003 года был привлечен синдицированный заем от иностранных
Банков на сумму ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Содержание
ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования 7
1.1 Роль потребительского кредитования в системе розничного бизнеса в
коммерческом банке 7
1.2 Классификация основных видов потребительского кредита 17
Глава 2. Анализ рынка потребительских кредитов в Казахстане 27
2.1 Развитие потребительских услуг на рынке в Республике Казахстан (на
примере АО Банк Каспийский) 27
2.2 Практика выдачи потребительских кредитов в АО Банк Каспийский 33
Глава 3. Пути совершенствования потребительского кредитования на рынке
банковских продуктов Республики Казахстан 50
Заключение 64
Список использованной литературы 67
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность работы. Развитие экономики в настоящее время неразрывно
связано с кредитом, кредит проникает во все сферы хозяйственной жизни и
имеет огромное значение в создании условий для экономического роста,
накопления капитала и развития научно-технического прогресса.
Одной из форм кредита является потребительский кредит, который
предоставляется населению банками, финансовыми и торговыми компаниями для
покупки товаров и услуг. Потребительское кредитование в рыночной экономике
является неразрывной частью денежно-кредитной системы и неотъемлемым
элементом социально-экономической политики государства. Оно занимает
объективно обусловленное место в рыночной экономике, отражая значение
домашних хозяйств в кругообороте доходов и расходов. Выдача кредитов
населению увеличивает спрос на товары и услуги и способствует развитию их
производства и сбыта, что, в конечном итоге, создает новые рабочие места и
является основой экономического роста.
В западных странах потребительское кредитование получило широкое
развитие. Подавляющее большинство населения этих стран практически не
представляют своей жизни без кредитования и пользуются займами для покупок
товаров длительного пользования, В популярных и стремительно развивающихся
в последние годы форм кредитования населения за рубежом является
кредитование с помощью банковских карт. При этом операции с картами
считаются одними из самых прибыльных в банковском бизнесе.
По сравнению с зарубежными странами, объем кредитования частных лиц в
Казахстане мал. В централизованно-управляемой экономике выполнялись не все
функции денежно-кредитной системы рыночной экономики, длительное развитие
которой невозможно заменить восемью-десятью годами реформ в условиях
катастрофического спада экономики и снижения уровня жизни большинства
населения.
Несмотря на выпуск многими коммерческими банками уже несколько лет
банковских карт, вступление в международные платежные ассоциации, эти
процессы коснулись очень узкого круга населения, практически все выпущенные
карты работают по дебетовой схеме и, что самое главное, высокий уровень
технологии диссонирует с неразвитостью в целом денежно-кредитной системы.
Проблема заключается не только в отсутствии у казахстанских
банков большего опыта в области обслуживания но и в недостаточной
проработке теоретических и организационно-методических вопросов
потребительского кредитования и применения современных технологий.
В этой связи представляется актуальным исследования экономических
отношений в потребительском кредитовании места и факторов его развития в
общей денежно-кредитной системе.
Предметом настоящего исследования являются особенности развития
потребительского кредитования в Республике Казахстан.
Объектом исследования является коммерческий банк АО Банк Каспийский,
реализующий кредитные отношения, модели и технологии для кредитования
населения.
Целью исследования является разработка научных положений и
потребительского кредитования для его развития с использованием современных
технологий.
Для достижения цели поставлены и решены следующие задачи:
раскрыто экономическое содержание, значение и тенденции развития
потребительского кредитования в современной экономике;
проанализированы современные информационные технологии потребительского
кредитования и особенности их применения в Казахстане;
разработана классификация потребительского кредитования;
разработаны рекомендации по рациональной системе потребительского
кредитования.
Теоретической и методической основой исследования являются общенаучные
подходы и методы системного и экономического анализа.
Использованы труды зарубежных и отечественных ученых и специалистов.
Методы исследования исходили из поставленных задач и включали методы
эконометрии, математической статистики, классификации, теории графов и др.
Научная новизна исследования. Основными задачами данного исследования
является рассмотрение темы, выявление вопросов, которые требуют
углубленного изучения, а также тщательного и детального исследования.
Научная новизна данного исследования заключается в том, чтобы рассмотреть
основные факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования в
Республике Казахстан.
Практическая значимость работы заключается в том, что разработанные в
результате исследования рекомендации и предложения предназначены для
использования и внедрения коммерческими банками в практической работе при
разработке банковских услуг потребительского кредитования и
совершенствования механизмов кредитования с использованием платежных карт.
Практическая значимость результатов работы: состоит в разработке
методике общей оценки уровня развития потребительского кредитования в
Республике Казахстан
Результаты, имеющие практическое значение:
- разработка принципов и факторов развития потребительского
кредитования;
потребительского кредитования для определения рациональных условий
кредитования различных по доходам групп населения;
разработаны рекомендации по рациональной системе потребительского
кредитования.
Теоретической и методологической основой исследования являются научные
труды отечественных и зарубежных ученых, Законы РК, Указы Президента РК,
нормативные документы НБРК, по финансово-банковской структуре, а также
труды зарубежных ученых и специалистов в области управления банковскими
рисками, статистические и справочные материалы. Были привлечены источники
и печатные материалы отечественных авторов, Г.С. Сейткасимова Банковское
дело, а также публикации журналов Банки Казахстана, Экономическое
обозрение, Саясат, Деловая неделя, Рынок Ценный Бумаг Казахстана,
АльПари за 2000-2006 года. Использованы работы российских авторов.
Структура работы: работа состоит из введения, трех глав, заключения и
списка использованной литературы.
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Роль потребительского кредитования в системе розничного бизнеса в
коммерческом банке
Традиционно-базовой функцией коммерческих банков является кредитование
экономики и населения. Эта функция относится к важнейшей области банковской
деятельности и к активным операциям банков. Благодаря ей банки и относятся
к кредитному институту.[1]
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по
поводу предоставления первого второму определенной суммы денежных средств
на условиях платности, срочности и возвратности. Банковские кредитные
операции бывают активными и пассивными. Активные кредитные операции
возникают при предоставлении банкам ссуды заемщику, а пассивные, наоборот,
когда банк выступает в роли заемщика, а клиенты - в роли кредитора.
Соответственно существуют две формы кредитных операций: ссуды и депозиты.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет
этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в
резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Поэтому на
этом моменте остановимся более подробно.[2]
Рассмотрим активные ссудные операции банков. Предприятия, фирмы,
концерны берут ссуды для пополнения своих товарных запасов, выплаты
заработной платы, покупки оборудования и т.д.;
сельскохозяйственные предприятия, фермеры - чтобы покрыть свои расходы на
покупку семян, горюче-смазочных материалов и удобрений; разовые потребители
(население) - для покупки автомобиля, дома, товаров длительного пользования
и т.д.; правительство - для финансирования текущих расходов. Все эти
заемщики берут ссуды в основном из коммерческих банков, которые
аккумулируют денежные средства (депозитные и недепозитные) и размещают в
целях получения дохода.
Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых
посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их
заемщикам. Эта деятельность банка выгодна всем участникам кредитных
отношений (вкладчики, заемщики и банк). В этих отношениях отмечается
взаимоинтерес – каждый удовлетворяет свои потребности.
Известны две формы кредита: денежная и товарная. Соответственно имеется
два вида кредитования: прямое банковское, когда кредитные отношения
хозяйствующих субъектов изначально возникают как отношения с банками, и
косвенное кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения
между хозяйствующими субъектами, которые впоследствии трансформируются в
отношения с банком.
При прямом банковском кредитовании кредиторами предоставляется ссуда
непосредственно заемщику. Кредитором является банк, а заемщиком -
хозяйствующий субъект. При межбанковском кредите банки являются и
кредитором и заемщиком, т.е. один банк предоставляет кредит другому банку.
В коммерческом кредитовании и кредитором и заемщиком выступают
хозяйствующие субъекты, т.е. одно предприятие предоставляет кредит другому
предприятию в форме товара, данная сделка оформляется векселем – документ,
подтверждающий получение кредита в форме товара.
В дальнейшем кредитор обращается в банк, чтобы он выдал деньги (ссуду)
под залог данного векселя. Таким образом, коммерческий кредит
трансформируется в банковский кредит[3].
Кредитные операции коммерческих банков можно классифицировать по разным
признакам:
• по срокам, овернайт, — краткосрочные (до 1 года), долгосрочные (свыше 1
года);
• по видам обеспечения — необеспеченные (бланковые, не имеющие обеспечения
и основанные на доверии к заемщику) и обеспеченные;
• в зависимости от целей кредитования - ссуды на увеличение основного
капитала, ссуды на финансирование оборотного капитала, ссуды на
потребительские цели.[4]
Кредитные операции могут классифицироваться и по другим признакам: по
типам заемщиков, по характеру использования, по размерам ссуды, по условиям
открытия ссудного счета и др. Например, ссуды по типам заемщиков
классифицируются на торгово-промышленные, под залог недвижимости, частным
лицам, правительственные, под ценные бумаги, сельскохозяйственные,
финансовым органам и т.д.
По характеру использования кредита его можно разделить на
производительный и потребительский (на удовлетворение
потребительских нужд населения) кредит. Следует отметить, что в основе
такой классификации кредита лежат формальные признаки. В экономической
литературе зарубежных стран отсутствует единая классификация кредита и
кредитных операций.
Кредитные операции банков осуществляются на основании заключенного
кредитного договора, в котором регламентируются взаимоотношения банков и
клиентов, все основные условия предоставления ссуды. Условия кредитного
договора зависят на каждый конкретный момент от кредитной политики,
проводимой коммерческим банком, которая, в свою очередь связана с кредитной
дисциплиной. Заемщики должны обеспечить возвратность кредита и соблюдения
других принципов кредитования, а банки - порядок регулирования размеров
кредитов, условий их выдачи и погашения. Составной частью кредитной
политики является процентная политика. Банк совместно с клиентом вправе
самостоятельно определять на основе общих банковских правил состав
укрупненного объекта и отдельные объекты кредитования, порядок выдачи и
погашения кредита, меры по эффективному использованию собственных и заемных
средств предприятия, другие условия, способствующие достижению получения
прибыли, а также обязанности и права сторон по соблюдению кредитного
договора. От того, насколько грамотно и обоснованно составлен договор, во
многом зависит воздействие банка на клиента.
Коммерческие банки на условиях, предусмотренных в кредитном договоре,
обязаны контролировать использование кредита, проводить инженерные и другие
проверки, применять меры экономического воздействия к ссудозаемщикам,
нарушающим условия кредитного договора. Безусловно, решающие значение имеют
возвратность в установленный срок и платность кредита. Без этих принципов
кредит потеряет свою сущность и назначение. Так и происходило до недавнего
времени, когда ссуды банков превращались в конечном итоге в безвозвратные и
бесплатные дотации государства предприятиям и организациям. Так происходит
в некоторых случаях и сейчас. Но банковская реформа, осуществляемая в
республике, направлена, прежде всего, на восстановление основных принципов
кредитования и позиции кредита как экономической категории. По-новому
проявляется сейчас понимание обеспеченности ссуд. Предполагалось, что за
каждой выданной ссудой должно стоять конкретное материальное
обеспечение[5].
Не учитывалась реальная возможность заемщиков вернуть кредит в
установленный срок. В настоящее время все больше внимания обращается на
ликвидность клиента, его способность рассчитаться по своим обязательствам.
Это требует нового отношения экономического аппарата к аналитической
работе, переориентации его от формальных методов работы к осмысленному
осуществлению принципов кредита на основе хорошего знания дел обслуживаемых
хозорганов.
Материальной формой обеспечения кредита являются: земля, ценные бумаги,
товарно-материальные ценности, страховые полисы и др.
Для выдачи ссуды клиентам в банке открывают ссудные счета, в которых
ведется учет ссуд по каждому объекту кредитования. На отдельных балансовых
счетах ведется учет краткосрочных и долгосрочных ссуд, выданных одному
клиенту. По дебету ссудного счета отражается сумма выданной ссуды, по
кредиту - ее погашение.
Ссуда выдается также с контокоррентного счета. Это особый вид счета, на
котором отражаются, с одной стороны, поступления, а с другой – ссуды и
платежи. Он имеет либо дебетовое, либо кредитовое сальдо. Кредит,
выдаваемый из контокоррентного счета, называется контокоррентным
кредитом. В основном он дается для оплаты расчетных документов поставщиков,
а также может быть выдан в форме наличных денег, покупок ценных бумаг
оплаты векселей и т.д. При предоставлении контокоррентного кредита
заключается кредитный договор, для которого остаются в силе все обычные
условия кредитного договора и обеспечения кредита. По контокоррентному
счету банкам устанавливается лимит, ограничивающий величину кредита для
каждого заемщика. Обеспечением данного кредита является ипотека, ценные
бумаги и др. Этот кредит не получил развития в нашей республике. Лишь
отдельные коммерческие банки используют контокоррентный счет в последнее
время[6].
Краткосрочные кредиты предоставляются под оборотные средства, т.е. для
оплаты стоимости эмитентов оборотного капитала, необходимых для
повседневных операций. К ним относятся кредитные линии, в т.ч. сезонные и
возобновляемые кредиты, ссуды на чрезвычайные нужды и перманентные ссуды на
пополнение оборотного капитала заемщиков.
Долгосрочные ссуды предоставляются на приобретение оборудования,
недвижимости, на капитальное строительство, т.е. на финансирование
основного капитала. К ним относятся срочные ссуды, ссуды под закладные,
строительные ссуды и финансовый лизинг.
Кредитные линии - это соглашение между банком и заемщиком о
предоставлении ссуды на максимальную сумму, которую последний сможет
использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных
условий. Фирма, часто использующая ссуды и имеющая хорошую репутацию, может
воспользоваться привилегией кредитной линии - получить разрешение банка
по мере необходимости брать у него ссуды в пределах оговоренных заранее
сумм. Она открывается на срок до года. Кредитная линия имеет два вида:
сезонная - предоставляется банкам при периодической нехватке оборотных
средств, связанной с сезонностью производства, возобновляемая -
предоставляется заемщику при длительной нехватке оборотных средств.
Ссуды на чрезвычайные нужды выдаются банком для финансирования разового
чрезвычайного повышения потребности заемщика в оборотных средствах
(например, заключенного крупного договора, выгодной сделки и т.д.).
Перманентные ссуды на пополнение оборотного капитала выдаются на
покрытие более длительного дефицита в оборотных средствах. Погашается
кредит в рассрочку (помесячно, поквартально).
Срочные ссуды на срок более года выдаются для приобретения машин,
оборудования, ремонта зданий, рефинансирования долгов и т.д. Условия выдачи
срочной ссуды строго индивидуальны и приспособлены к конкретному заемщику.
Срочные ссуды широко используются в отраслях с крупными капиталовложениями.
Ссуды под закладную применяются для финансирования покупки или
строительства заводов, производственных зданий, приобретения домов,
земельных участков. Они рассчитаны на 15 и более лет. Погашаются они
ежемесячно внесением взносов по заранее установленной шкале. Эти кредиты не
развиты в нашей стране.
Строительные ссуды выдаются на период строительства зданий, сооружений.
Заемщик регулярно выплачивает процент по ним, а затем ссуду переоформляют в
закладную[7].
Лизинг применяется для финансирования аренды дорогостоящего сложного
оборудования - судов, самолетов, большегрузных автомашин, компьютеров,
средств связи. Согласно договору о лизинге арендатор получает в
долгосрочное пользование оборудование при условии внесения периодических
платежей владельцем оборудования. В нашей стране этот кредит еще не получил
свое развитие.
Индивидуальным заемщикам коммерческие банки выдают
потребительский кредит. Он связан в основном с приобретением квартир, жилых
домов, товаров длительного пользования.
К такому кредиту относятся ссуды под закладную (они очень развиты за
рубежом, в США 50% домов и квартир покупается кредит), ссуды с погашением в
рассрочку (для приобретения товаров длительного пользования),
возобновляемые ссуды (они выдаются по банковским кредитным карточкам на
покупку товаров в магазинах). Более 85% общей суммы ссуд в США приходится
на 3 их вида: ссуды торгово-промышленным компаниям и фирмам (32%); ссуды
под недвижимость (37%); ссуды индивидуальным заказчикам (19%).
Более 50% ссуды торгово-промышленным предприятиям составляют
краткосрочные ссуды на пополнение оборотного капитала. Другая их половина
составляет долгосрочные кредиты и капитальные вложения.[8]
Ссуды под недвижимость — это кредиты, выдаваемые строительным фирмам на
строительный цикл сроком до 2 лет, и долгосрочные кредиты на покупку жилых
домов под закладную сроком на 15-25 лет.
Следует более подробно остановиться на коммерческом кредитовании.
Коммерческий кредит широко распространен во всех странах, кроме бывшего
СССР. Коммерческое кредитование осуществляется в основном посредством
векселей. Вексель — это свидетельство, которое содержит письменное
безусловное обязательство или указание векселедателя выплатить через
установленный срок определенную сумму предъявителю векселя.
При коммерческом кредитовании поставщик отгружает в кредит покупателю
товар, последний, получив его, выписывает на имя поставщика вексель и
вручает ему, а тот, предъявив вексель в банк, получает ссуду под него.
Таким образом, принимая товарную форму при выдаче ссуды, данный кредит при
наступлении срока возврата погашается в денежной форме. На основе товарной
(коммерческой) формы кредита возникает и развивается денежная форма
кредита.
Трансформация коммерческого кредита в банковский совершается путем
дисконтирования, т.е. учета векселей, счетов-фактур (факторинг) и прочих
коммерческих бумаг, или в результате предоставления ссуд под залог
векселей. Операция учета заключается в покупке банком денежных долговых
обязательств до срока наступления платежа, при котором происходит перенос
на банк прав кредитора. Учитывая вексель, клиент банка приобретает
ликвидные средства, а также избавляется от забот по возврату банку
полученных по учету сумм, поскольку банк получает их непосредственно от
векселедателей.
Ссуды под залог векселей бывают либо срочными, когда владелец векселей
обязан выкупить их у банка в заранее установленный срок, либо онкольными,
т.е. ссудами до востребования, возврата которых банк вправе потребовать в
любое время[9].
Предоставление краткосрочных ссуд осуществляется банкам, имеющим
официальный статус, который определяется разрешением Нацбанка на открытие
банка и наличием лицензии на проведение банковских операций.
Ссуды предоставляются кредитоспособным заемщикам независимо от форм
собственности, они могут быть выданы и при наличии просроченной
задолженности по ссудам, если это не носит длительного характера.
Для выдачи ссуды банки должны предварительно изучить: репутацию
заемщика, куда входит: своевременность погашения им ранее полученных ссуд;
отношение к другим обязательствам; ликвидность баланса заемщика; покрытие
всех долговых обязательств; наличие собственных оборотных средств. Выдача
любого вида кредита (долгосрочного или краткосрочного) основывается на двух
критериях: ликвидности заемщика и целесообразности (эффективности) цели
кредита.
Выдача ссуды осуществляется с отдельных ссудных лицевых счетов,
открываемых от целевого направления ссуды (шифра кредита). При этом выручка
от реализации продукции и все другие поступления денежных средств
зачисляется банком на расчетный счет заемщика. Ссуда выдается, при
отсутствии денег на расчетном счете, на оплату расчетно-денежных документов
за товарно-материальные ценности и услуги, на открытие аккредитивов и
чековых книжек.
Размер платы за пользование ссудой (процент) устанавливается в
зависимости от срока пользования ею, риска неплатежеспособности заемщика,
платы за кредитные ресурсы, характера объекта, ставок конкурирующих банков
и других факторов.
Научно-технический прогресс, как известно, неравномерно развивается и
проникает в различные сферы человеческой деятельности. Банки относятся к
тем видам человеческой деятельности, где передовые компьютерные технологии
применяются широко и достаточно эффективно. Этому способствуют следующие
факторы:
- огромный объем постоянно расширяющихся и усложняющихся потребностей в
банковских услугах: не только фирмы и учреждения, но ни одно домашнее
хозяйство, ни один взрослый человек современного общества не могут обойтись
без определенных банковских услуг;
- для банков характерна острая конкуренция, в том числе (в последнее
время) с небанковскими финансовыми структурами;
- банковская деятельность по своей сущности является информационной и
чтобы быть успешной требует эффективных методов и средств сбора,
переработки, хранения и использования многоплановой и смежной информации.
Указанные факторы (потребности, конкуренция, информационный характер
деятельности) способствуют восприимчивости банков и других кредитных
организаций к новым технологиям. Восприимчивость же банков к новому
обеспечивается современными информационными технологиями.
Следует также отметить, что инновационные процессы в области финансов,
к которой относятся банки, ускорились в последние 15-20 лет благодаря
интернационализации и глобализации деятельности финансовых рынков[10]
Факторы развития экономик формируют возникновение стимулов для введения
новшеств. Так, предпосылками для наиболее значимых финансовых инноваций в
70-80 гг., по мнению Б.Федорова, послужили следующие факторы:
- усиление неустойчивости и изменения в формировании валютных курсов и
процентных ставок (дестабилизация валютно- кредитной конъюнктуры);
- новое качество инфляционных процессов;
- многократное повышение цен на нефть и последующее их падение.
Новые финансовые технологии являются реакциями банковских структур и
финансовых кампаний на изменение условий рыночной экономики и возникновение
соответствующих потребностей их участников.
Систематизации и классификации банковских услуг в последнее время
уделяют повышенное внимание в связи с разработкой новых банковских
продуктов (услуг), изучением потребителей и освоением компьютерных
технологий.
Потребительскими кредитами в нашей стране называют ссуды,
предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд
определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
В Казахстане к потребительским ссудам относят любые виды ссуд,
предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров
длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. В
отличие от казахстанской трактовки потребительские ссуды в западной
банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими
называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения
потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут
быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и
оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления
длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают
кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения
потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с
другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 14 всего
потребительского кредита предоставляется банками и 34 –
специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние
получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то
фактически 910 всей суммы потребительского кредита предоставляется
банками. Рассмотрим основные виды потребительского кредита[11]
1.2 Классификация основных видов потребительского кредита
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования
может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам
обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению
использования, объектам кредитования, объему.
По направлениям использования (объектам кредитования) в Казахстане
потребительский кредит подразделяют следующим образом:
на неотложные нужды;
на строительство и приобретение жилья;
на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов.
Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды
на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на
приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном
подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ
предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и
благоустройство садовых участков. Банки выдают также ссуды на приобретение
автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок,
хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан[12].
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)
различают:
банковские потребительские ссуды;
ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды,
пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные
общества, пенсионные фонды и т.д.);
личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в
организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют так:
- краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
- среднесрочные (сроком от одного года до трех—пяти
лет);
- долгосрочные (сроком свыше трех—пяти лет).
Деление потребительских ссуд по срокам условно. Казахстанские
коммерческие банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные
(до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду
можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования.
Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может
потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до
востребования часто предполагается, что активы заемщика ликвидны, т.е.
активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в
наличность в кратчайший срок.
По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и
нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и
обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная
причина, по которой банк требует обеспечения,— риск понести убытки в случае
нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью.
Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в
случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в
отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской
ссуды.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды
с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: погашение
задолженности по таким кредитам и процентов осуществляется единовременно.
Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые
выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости
нового и старого домов владельца.
Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим
погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным
периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется
(возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например
по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения
кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При
выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому
сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора.
Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как
при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда
погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку
это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для
новых вложений, повышая таким образом его ликвидность[13].
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока
пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально
оговоренному графику).
Существует и такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е.
платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование
ссудой.
По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и
возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов,
как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным
картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены
в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по
кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие
остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты
банку за пользование овердрафтом.
В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские
ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа, револьверные и ссуды
без рассрочки платежа.
Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды
и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для
покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит
ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и
овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой
платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном
ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что
позволяет выделить их в особую группу потребительских кредитов.
В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой
платежа — это обеспеченные ссуды.
Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого
периода.
В целом представленная классификация отражает многообразие
потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев
классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или
косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского
кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком —
пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие
посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками
чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае
кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в
дальнейшем получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы
кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время
свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля,
представляют собой косвенный кредит.
В нашей стране подобного рода статистики нет, однако, известно, что в
последние годы активно развивается кредитование населения через торговые
организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары
(автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары
длительного пользования) с рассрочкой платежа.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд
населения имеет свои преимущества и недостатки.
Основное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от
косвенного,— простота организации кредитного процесса, которая позволяет
точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность
выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и
погашением. Все это, несомненно, положительно влияет на организацию
кредитных отношений банка с заемщиком.
С точки зрения банка, к негативным факторам, связанным с прямым
банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень
риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный
вывод? Тем, что современная казахстанская практика кредитования
индивидуальных заемщиков имеет ряд недостатков: ограниченность либо
отсутствие достоверной информации о кредитной истории потенциальных
заемщиков банка в условиях становления и развития в нашей стране системы
кредитных бюро осложняет проведение банками анализа кредитоспособности
индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды; методики
анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; наличие
обеспечения по ссуде нередко является формальным[14].
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения
позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных,
рыночных и пр.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим
лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают
ссудозаемщики и пр.) позволяют с большей степенью достоверности и
реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица),
возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный
контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.
С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент
возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров
длительного пользования, например по кредитной карте). Для клиента нет
необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.
Вместе с тем в последние годы универсальные коммерческие банки в своем
стремлении минимизировать риски и повысить рентабельность при сохранении
необходимого уровня ликвидности активно выходят на рынок банковского
обслуживания индивидуальных клиентов, конкурируя за клиентов со
сберегательными институтами и между собой.
В целом преимущества потребительского кредитования таковы: возможность
оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата
обучения и т.п.), приобретение предметов домашнего обихода без длительного
периода накопления средств. Постоянный рост цен на недвижимость в последние
годы также привел к тому, что многие клиенты обращаются в банк за
получением кредита, так как темпы роста цен на квартиры подчас выше, чем
уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию. В связи с этим
увеличились и суммы выдаваемых кредитов.
В настоящее время кредитование физических лиц в Казахстане
осуществляют главным образом коммерческими банками.
Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и
краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер
и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве
и хозяйственном обзаведении.
В настоящее время коммерческие банка Казахстана предоставляет следующие
виды долгосрочных кредитов.
Кредит на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство,
долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение
отделочных работ объектов недвижимости, в том числе квартиры, комнаты,
жилого дома, дачи, садового домика.
Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода
заемщика (возможно, по двум местам работы) или совокупного дохода супругов
и предоставленного обеспечения. Обеспечением по строительным кредитам может
быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство
юридических лиц — клиентов банка, залог движимого и недвижимого имущества,
в том числе приобретаемого объекта недвижимости.
Для получения кредита на недвижимость необходимо представить заявление-
анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и
поручителей, а также документы, подтверждающие покупную (инвестиционную)
стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инвестиционный
договор и т.п.).
Ипотечный кредит. В последние годы казахстанские коммерческие банки
начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: квартир, домов,
дач, земельных участков, гаражей и пр. Основой развития новой для
российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие
законов Об ипотеке недвижимого имущества (залоге недвижимости) и О
регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Ипотечный кредит предоставляется на приобретение и строительство жилья
в рамках договора о сотрудничестве, заключенного между банком и
застройщиком. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо
имущественных прав заемщика по договору инвестирования.
Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны
в разных коммерческих банках, но есть и общие черты.
Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании
договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке
заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена
и подлежит государственной регистрации. Так, ипотека жилого дома (квартиры)
допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной на
строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома (квартиры),
если гражданин — его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом
доме (квартире) и имеют там достаточное в соответствии с установ ленными
нормами жилой площади жилое помещение. Жилые комнаты, составляющие часть
дома (квартиры), не могут быть предметом ипотеки. В ипотеку может
передаваться только жилой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на
правах собственности. Залогодержателями жилого дома (квартиры) могут быть
только банки и другие кредитные учреждения, имеющие специальную лицензию.
Продажа заложенного дома (квартиры) на публичных торгах не является
основанием для выселения покупателем проживающих в этом жилом доме
залогодателя и членов его семьи. Между собственником, приобретшим жилой дом
(квартиру), и проживающими в нем лицами заключается договор аренды жилого
помещения на условиях, обычных для данной местности.
Дача, садовый домик и другие строения, не предназначенные для
постоянного проживания, могут быть предметом залога на общих основаниях. В
подобных случаях кредитный договор дополняется договором залога.
В настоящее время коммерческие банки Казахстана могут предоставлять
жилищные кредиты трех видов:
краткосрочный или долгосрочный кредит на приобретение и обустройство земли
под предстоящее жилищное строительство — земельный кредит;
краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья для
финансирования строительных работ —строительный кредит;
долгосрочный кредит для приобретения жилья — кредит на приобретение жилья.
Платежи по кредиту вносятся в кассу банка наличными ежеквартально
равными частями. По желанию заемщик может внести и большую сумму, кратную
квартальному платежу.
В случае непоступления платежей работник банка не позднее 15-го числа
первого месяца следующего квартала перечисляет суммы, не внесенные в срок,
на счет просроченных кредитов.
Проценты за пользование кредитом начисляются и взыскиваются в
установленном порядке. Проценты, начисленные за первый период со дня выдачи
кредита, уплачиваются одновременно с первым платежом по кредиту, а за
последующие периоды — с очередными платежами по остаткам самого кредита.
Кредит на капитальный ремонт дома в сельской местности предоставляется
в размере до 75% стоимости работ по капитальному ремонту дома с учетом
среднемесячного заработка заемщика (выдается из расчета обеспечения
ежеквартального погашения ссуды в сумме не более 90% среднемесячного
заработка заемщика). Условия погашения ссуды и уплата процентов аналогичны
предыдущему случаю.
Кредит на покупку дома в сельской местности для сезонного проживания
выдается на срок до пяти лет в размере балансовой (остаточной) стоимости
строения. Погашение кредита начинается со следующего после получения
средств квартала.
Кредит на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов
для постоянного проживания выдается в размере до 75% сметной стоимости или
перечня работ по ремонту дома на срок до пяти лет: первоначально — в
размере 30% общей его суммы, а на ремонт и благоустройство — в размере 50%.
Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до двух
лет в сумме, зависящей от заработка заемщика. Проценты за пользование
кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.
Глава 2. Анализ рынка потребительских кредитов в Казахстане
2.1 Развитие потребительских услуг на рынке в Республике Казахстан (на
примере АО Банк Каспийский)
1 января 1991 Президент Республики Казахстан Нурсултан Абишевич
Назарбаев подписал Указ о создании Международного банка Аль Барака
Казахстан, правопреемником которого в последствии стал ОАО "Банк
"Каспийский". МБ Аль Барака Казахстан отводилась одна из ведущих ролей в
осуществлении международных расчетов, привлечении и обслуживании
иностранных инвестиций в экономику Республики Казахстан. За шестилетний
период эффективной деятельности Банк укрепил свою репутацию международного
банка и создал представительную сеть клиентов, заняв прочные позиции среди
банков – лидеров Республики Казахстан.
12 января 1997 в связи с проведением обязательной перерегистрации в
соответствии с требованиями действующего законодательства Республики
Казахстан МБ "Аль Барака Казахстан" был переименован в Закрытое Акционерное
Общество "Банк "Каспийский"
12 декабря 1997Национальный Банк Республики Казахстан выдал Генеральную
лицензию №245 ОАО "Банк "Каспийский", образованному в результате
добровольного слияния ЗАО "Банк "Каспийский" и ОАО Каздорбанк.
16 февраля 2000 Банк становится участником ЗАО Казахстанский фонд
гарантирования (страхования) вкладов физических лиц. Свидетельство №0011.
С января 2002 Банк начал активное развитие розничного направления
работы, что позволило по итогам года войти в десятку лидеров в рейтинге
срочных депозитов физических лиц среди банков второго уровня Республики
Казахстан.
1 августа 2003 в соответствии с Законом Республики Казахстан Об
акционерных обществах от 13 мая 2003 года ОАО Банк Каспийский прошел
государственную перерегистрацию в органах юстиции в связи с изменением
наименования на АО Банк Каспийский.
2 декабря 2003 года Постановлением Правления Национального Банка
Республики Казахстан от 2 декабря 2003 года № 408 АО "Банк "Каспийский"
присвоен статус народного акционерного общества.
Верно оценивая состояние банковского сектора в Казахстане, и
прогнозируя дальнейшее его развитие, руководство Банка объявило розничное
направление работы одним из приоритетных. Была разработана и проведена
рекламная компания, которая позволила Банку привлечь большое количество
вкладчиков. В 2004 году объем привлеченных депозитов физических лиц вырос
примерно в два раза, а за 2003 год прирост составил более 120 % или 3,6
млрд. тенге. К концу 2005 года Банк Каспийский вышел на 10 место среди
БВУ по абсолютным значениям привлеченных срочных депозитов физических лиц.
С середины марта 2003 в Банке стартовал и стремительно развивается
новый проект Экспресс – кредитование физических лиц. На текущий момент
отделы экспресс - кредитования представлены во всех областных центрах
Казахстана. Проект пользуется огромной популярностью среди населения
Республики и в дальнейшем есть все основания говорить о том, что в 2004
году количество клиентов увеличится в несколько сотен раз.
В конце 2003 года был привлечен синдицированный заем от иностранных
Банков на сумму ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
