Анализ перспектив и факторов развития микрокредитования в РК на примере деятельности Микрокредитной организации МКО Арнұр Кредит
Содержание:
Введение
1. Анализ перспектив и факторов развития микрокредитования в РК на
примере деятельности Микрокредитной организации МКО Арнұр Кредит
1.1 Современные формы микрокредитования
1.1.1 Развитие микрокредитования за рубежом
1.1.2 Используемые в мировой практике методологии микрокредитования
1.2 Анализ проблем малого и среднего бизнеса в экономике и общие
сведения о деятельности микрокредитной организации А-Инвес
1.3 Анализ деятельности МКО АРНҰР КРЕДИТза 2009-2011 годы
Заключение
Список литературы
Приложения
Введение
По мере становления рыночных отношений расширяется спрос на банковские
услуги. Появление многообразия форм собственности, характерного для
рыночной экономики, создает дополнительный спрос на услуги коммерческих
банков и предполагает необходимость существования такой финансово-кредитной
системы, при которой банковские услуги предлагались бы физическим и
юридическим лицам различными банками на конкурентной основе.
Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании
финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами.
Развитие и совершенствование услуг, оказываемых коммерческими банками,
имеет большое значение, прежде всего потому, что с переходом от
административно-командного типа экономики к свободной рыночной, изменяется
место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений: он
становится непосредственным собственником средств производства и получает
большую степень экономической свободы. Реализация новых экономических прав
и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и
операциях.
Глава Государства Н.Назарбаев выступая 6 марта 2012 года на совместном
заседании палат Парламента с Посланием народу Казахстана подчеркнул, что
Казахстан стал одним из первых государств в мире, оперативно
отреагировавших на нарастающую турбулентность мировой экономики и
приступивших к реализации опережающих мер. Чтобы сохранить стабильность
финансовой системы мы предоставили банкам дополнительную ликвидность. Это
было сделано для обеспечения экономической активности малого и среднего
бизнеса, крупных предприятий. Была увеличена сумма гарантированного
возмещения по вкладам физических лиц с 700 тысяч до 5 миллионов тенге.
Государство помогло снизить риски банковского сектора, связанные с внешним
заимствованием и достаточностью собственного капитала. На поддержку
жилищного строительства и решение проблем дольщиков было направлено 545
миллиардов тенге. Для сохранения деловой активности в стране мы оказали
беспрецедентную финансовую поддержку субъектам малого и среднего бизнеса в
объеме 275 миллиардов тенге. Была продолжена работа по решительному
сокращению административных барьеров.[1]
Глава Государства подчеркнул, что Государственная поддержка не
может быть односторонней, и банки должны взять на себя свою часть рисков.
Если акционеры банков не желают или неспособны, привлекать дополнительные
ресурсы для своего развития, то государство должно быть готово, принять
необходимые меры. При этом процесс регулятивного вмешательства должен быть
предельно прозрачен и предсказуем для всего банковского сектора.
1. Анализ перспектив и факторов развития микрокредитования в РК на
примере деятельности микрокредитной организации МКО Арнұр Кредит
1.1 Современные формы микрокредитования
В последние десятилетия в мире наблюдается тенденция к диверсификации
видов финансово-кредитной деятельности. Это вызвано стремлением более полно
учитывать разнообразные запросы широкого круга потребителей. В частности во
многих странах мира получило развитие микрокредитование. Последнее
значительно отличается от традиционного кредитования своими целевыми
установками, что проявляется и в технологии микрокредитования, и в его
кредитных продуктах. Отличительные характеристики микрокредитования делают
его особенно привлекательным для стран с переходной экономикой.
Микрокредитование как экономическая стратегия широко используется в
тех случаях, когда экономическое положение страны характеризуют:
• недостаточный размер реальной заработной платы, высокий уровень
безработицы, значительное число предпринимателей, не владеющих имуществом,
достаточным для получения кредита под залог;
• низкая загрузка мощностей крупных предприятий и их длительный
простой в тех регионах, где они являются основным источником занятости;
• экономические возможности для организации предпринимательской
деятельности, не требующей больших размеров стартового капитала;
• расхождения в сфере кредитования между потребностями в
финансировании и размерами собственных ресурсов (сбережений);
• несбалансированность возможностей банковской системы и потребности в
альтернативных источниках кредитования и финансирования;
• существование организаций, имеющих средства для микрокредитования
проектов, которые обеспечивают свою жизнеспособность за счет финансовой
самостоятельности и расширения масштабов деятельности.
Чем же отличается микрокредитование от обычного кредитования? В
последние годы микрокредитование постепенно стало принимать форму
долгосрочных программ развития во многих странах мира, что привело к
активному употреблению в международном научно-практическом обиходе
специальных терминов, характеризующих технологический процесс
предоставления микрокредитных услуг. Выработался относительно устоявшийся
понятийный аппарат, владение которым необходимо для правильного понимания
сущности микрокредитования, для выработки четкой концепции его развития и
соответствующих законодательно-нормативных документов.
Основополагающим понятием является микрокредит, то есть заемные
средства, размер которых устанавливается для определенных целевых групп
нормативными документами и, которые выдаются заемщикам по особому порядку
(или методологии). В соответствии с этим под микрокредитованием понимается
система экономических отношений, в которые вступают участники
предоставления и получения микрокредита.
Целевая группа - это группа потенциальных заемщиков, имеющих
определенные общие характеристики (социальный статус, годовой доход,
уровень образования, сектор предпринимательской деятельности и т.д.),
склонных вести себя одинаково при определенных заданных условиях. Выбор
группы зависит от тех целей, которые ставит перед собой микрокредитная
организация. Целевая группа может быть представлена как физическими, так и
юридическими лицами.
Существует целая инфраструктура, обслуживающая процесс
микрокредитования и представленная различными микрофинансовыми институтами
(МФИ). Основная функция последних - посредничество между потребителями
микрокредитных услуг и источниками финансирования. Условно их можно
разделить на:
1) организации, непосредственно осуществляющие микрокредитные
операции;
2) организации, оказывающие техническое содействие в
осуществлении микрокредитования. К МФИ относятся
неправительственные организации, кредитные кооперативы, ссудно-
сберегательные ассоциации, кредитные союзы, фонды
микрокредитования, государственные и коммерческие банки, квази-
банки и другие структуры, основной деятельностью которых
является предоставление микрокредитных услуг целевым группам.
Важное звено технологической цепочки предоставления микрокредитов
составляют поставщики микрокредитных ресурсов, в роли которых могут
выступать некоторые МФИ (государственные и негосударственные банковские и
финансовые структуры, социальные фонды), а также международные организации.
Большинство программ микрокредитования, имеющих социальный и гуманитарный
характер, осуществляется за счет средств международных организаций - так
называемых доноров. Донорский капитал может предоставляться как на
возвратной и платной, так и на безвозмездной основе.
Под Программами микрокредитования принято понимать комплекс финансовых
и консалтинговых услуг, предоставляемых МФИ целевым группам заемщиков.
Насчитывается огромное количество способов, путей и форм предоставления
микрофинансовых услуг и их сочетаний, поэтому стандартной программы
микрокредитования не существует. В каждом конкретном случае она строится
так, чтобы предлагаемые услуги отвечали специфическим нуждам выбранной
целевой группы и поставленным целям (например, увеличению доходов женщин-
предпринимателей, поддержке малообеспеченных семей, созданию новых рабочих
мест и т.д.).
Наряду с основными принципами кредитования (срочность, платность и
возвратность), микрокредитование имеет свои отличительные характеристики:
- ориентация на специфические группы клиентов (малообеспеченные, но
экономически активные слои населения; начинающие или планирующие
расшириться микропредприятия, малые предприятия, не имеющие доступа к
другим источникам финансирования);
- возможность использовать такой нетрадиционный вид обеспечения, как
групповая гарантия, т.е. образование кредитных групп, члены которых взаимно
гарантируют возврат полученных кредитов;
- поэтапная выдача кредитов - от малой суммы к большой;
- осуществление микрокредитования, как правило, при посредничестве
специальных микрофинансовых институтов и с обучением клиентов навыкам
предпринимательства.
Таблица 3.1
Различие между банком и небанковским институтом
Банк Небанковский финансовый институт
Функционирует для получения прибыли Устанавливает баланс между
финансовой устойчивостью и социальной
ориентацией
Меньше клиентов, больше размер Больше клиентов, меньше размер займа
кредитов
Заинтересован в основном в размере Заинтересован в проценте возврата и
процента за кредит Отсутствуют бизнесе клиента
тренинги для клиентов
Целевая группа - более Целевая группа - малообеспеченные
состоятельные предприниматели люди
1.1.1 Развитие микрокредитования за рубежом
Микрокредитование, как вид социальной помощи, направленной на
стимулирование трудовой деятельности широких слоев населения, появилось в
начале 70-х годов в странах Южной и Юго-Восточной Азии (Бангладеш, Индия,
Индонезия). Оно осуществлялось путем предоставления льготных (по низкой
процентной ставке, с длительными сроками погашения) кредитов для создания
постоянного источника трудовых доходов. Но так как низкая процентная ставка
не покрывала даже инфляционных издержек ссудного капитала, возникал эффект
проедания ресурсов. Субсидированные процентные ставки, призванные
поддержать малоимущие слои населения, негативно влияли на состояние
финансового рынка и создавали плодотворную почву для развития коррупции. В
связи с этим льготные процентные ставки были заменены кредитами на
постоянной и легкодоступной основе, созданием таких кредитных продуктов,
которые наиболее полно отвечают потребностям бенефициаров.
На первых порах микрокредитование имело очень узкую задачу и
использовалось как инструмент решения проблемы бедности в развивающихся
странах. Однако по мере накопления опыта в микрокредитовании сфера его
охвата и целевой направленности расширились, и в настоящее время во многих
странах оно используется как инструмент:
(1) поддержки малообеспеченных семей,
(2) предоставления финансово-кредитных услуг микропредприятиям, не
имеющим пока доступа к традиционным источникам финансирования,
(3) содействия малому бизнесу.
Актуальность этих трех задач варьируется в зависимости от целей,
преследуемых той или иной страной на конкретном этапе своего социально-
экономического развития.
Микрокредитование получило широкое распространение в развивающихся
странах. Причем инициатива в его использовании здесь исходила, в основном,
не от государственных органов, а от неправительственных организаций,
которые продолжают удерживать лидирующее положение в данной сфере. Примером
устойчивого развития микрокредитования в этих странах является деятельность
Банка Rakyat в Индонезии (государственный банк), Сreamen Bank в Бангладеш
(возник по инициативе университета), ВаnсоSol в Боливии (создан при
содействии НПО и международной организации).
В развитых странах микрокредитование решает целый спектр задач (от
поддержки малоимущих слоев населения до стимулирования предпринимательства)
и осуществляется как неправительственными организациями, так и
специализированными государственными и полугосударственными учреждениями.
Уровень социально-экономического развития этих стран позволяет им проводить
широкую программу безвозмездной помощи малоимущим слоям населения. Вместе с
этим там пытаются комбинировать два метода борьбы с бедностью -
субсидированную финансовую поддержку малоимущих и предоставление им
возможности заняться бизнесом и обеспечить себя заработком, достаточным для
нормального существования. Во втором случае оказывается широкая поддержка в
вопросах управления финансами, менеджмента и маркетинга, специализированное
техническое содействие и т.п. Представители малого и среднего бизнеса,
имеющие в этих странах широкие возможности получать кредиты на разных
финансовых рынках, обращаются к микрокредитованию, потому что при этом им
будут оказываться не только кредитные, но и консультационно-обучающие
услуги.
В странах с переходной экономикой микрокредитование носит не только
социальный, но и политический характер, так как способствует формированию
класса собственников путем поддержки развития предпринимательства и малого
и среднего бизнеса. Формирование класса собственников на основе развития
малого бизнеса является стратегической задачей реформирования экономики.
Малый бизнес как показывает отечественный и мировой опыт, способствует
формированию рыночной экономики, создает новые рабочие места, увеличивает
насыщение рынка товарами и услугами.
Микрокредитование инициируется обычно неправительственными
организациями, но активно поддерживается государственными структурами и
рядом международных финансовых институтов. Например, проект Local
Initiatives Project в Боснии и Герцеговине образован в 1996 году при
поддержке Всемирного банка и в настоящее время финансируется 8 донорскими
организациями; микрокредитная организация Fundusz Mikro в Польше создана
в 1994 году под эгидой Польско-американского фонда предприятий при
финансировании Всемирного банка и его подразделения CGAP (the Consultative
Group to Assist the Poorest). Активно развивают программы микрокредитования
в бывших социалистических странах крупнейшие международные организации
Оpportunity Internatioyal и ОХFАМ. В частности первая из них имеет в
Восточной Европе 12 партнеров в 8 странах (Польше, России, Румынии,
Хорватии и других), вторая осуществляет программы микрокредитования в двух
бывших республиках СССР - Армении и Азербайджане.
Интересен опыт развития программ микрокредитования в России, где при
отсутствии прямого законодательства, регламентирующего такую деятельность,
функционирует большое количество микрофинансовых институтов различных
организационно-правовых форм - подразделения международных организаций
(FINCA, VOKA, USAID, ЕВRD), негосударственные некоммерческие организации,
кредитные союзы, кредитные кооперативы и т.д. Их работа способствует
развитию предпринимательства среди социально незащищенных групп населения,
повышению или стабилизации их текущих доходов, снижению социальной
напряженности, смягчению степени поляризации общества. В этом плане
показателен опыт некоммерческой организации Женский потребительский
кооператив финансовой взаимопомощи "Содействие", располагающей
разрешительными документами, подтверждающими некоммерческий характер и
легитимность операций микрокредитования в существующем правовом поле
страны.
Как показывает анализ, развитие микрокредитования в странах с
переходной экономикой осуществляется в двух направлениях: для искоренения
бедности и для поддержки малого бизнеса.
Говоря об успешном развитии микрокредитных программ, надо отметить,
что не все из них сразу пришли к этому. Некоторые имели значительные
трудности, прежде всего с задержками выплат и невозвратом займов. Чаще
всего это происходило при слепом копировании чужого опыта, пусть даже и
очень успешного. Примером может служить деятельность НПО Микрокредит в
нашей республике. Утвержденная Постановлением Правительства РК, данная
организация через сеть подразделений по всей стране стала выделять
микрокредиты в размере, эквивалентном 400 долларов США, без учета специфики
целевых групп, регионов, возможностей заемщиков и других факторов. В итоге
более 40% займов оказались потерянными. Другой поучительный пример -
деятельность организации Воsnia - Vita в Боснии, которая, получив от
доноров большой капитал, не уделила должного внимания налаживанию контроля
за задержками выплат, что повлекло за собой лавинообразный рост неплатежей.
Такие примеры единичны, однако они показывают, насколько ответственно нужно
подходить к разработке и выполнению программ микрокредитования.
1.1.2 Используемые в мировой практике методологии микрокредитования
В связи с тем, что потребители микрокредитных услуг относятся, как
правило, к категории высокорискованных, в мировой практике разработаны
специальные методологии микрокредитования или совокупность систем и
процедур по предоставлению услуг получателям микрокредитов.
Определяющим фактором в выборе оптимальной методологии, а значит и
всего спектра услуг, предоставляемых Программой микрокредитования целевой
группе клиентов, является масштаб их экономической деятельности. По этому
признаку, в соответствии с подходом СGАР - крупнейшей в мире организации в
сфере микрокредитования, потенциальных клиентов микрокредитных программ
можно разделить на следующие категории;
• предприниматели, осуществляющие деятельность по извлечению доходов
для увеличения семейного бюджета. Это, в основном, частичная, часто
сезонная экономическая деятельность для материального обеспечения семьи. К
ней нередко привлекаются члены семей, которые имеют возможность в одно и то
же время выполнять несколько видов работ и при этом быть частично занятыми.
Такая деятельность обеспечивает самозанятость людей и привлечение
дополнительных средств в семейный бюджет;
• владельцы микропредприятий, для которых предпринимательская
деятельность является основной работой на условиях полной занятости и
главным источником их семей. Им свойственно отделять денежные средства,
занятые в бизнесе, от семейного бюджета. Большую часть своей прибыли они
стараются инвестировать в предприятие, чтобы увеличить доходы от бизнеса.
Владельцы микропредприятий, как правило, зарегистрированы индивидуальными
предпринимателями, которые могут привлекать к работе, как членов своей
семьи, так и наемных работников (в зависимости от особенностей
национального законодательства);
• владельцы малых предприятий, деятельность которых полностью отделена
от домашнего хозяйства. Хотя члены семьи владельца такого предприятия могут
быть наняты на работу, по большей части используется труд нечленов семьи.
Классификация целевой группы по масштабу экономической деятельности
является одним из решающих факторов выбора методологии микрокредитования.
Методология индивидуального кредитования представляет собой
модифицированный вариант системы, обычно используемой коммерческими
банками. Займы гарантируются имущественным залогом; клиенты проверяются по
кредитной истории и рекомендациям; анализ займа основан на тщательном
изучении жизнеспособности финансируемого бизнеса; персонал микрофинансового
института стремится поддерживать и развивать тесные контакты с клиентами.
Отличие данной методологии от обычного кредитования заключается в том, что
она включает в себя консультационно-обучающие элементы.
При методологии группового кредитования функции, выполняемые
персоналом банка, делегируются кредитной группе, формирование которой
происходит по инициативе сотрудника микрокредитной организации. Группа сама
проверяет клиентов и определяет, кто может войти в ее состав, члены группы
оценивают бизнес друг друга и возможности возврата кредитов; кредитование
осуществляется в виде предоставления серии небольших, постепенно
увеличивающихся займов, займы гарантируются другими членами группы; в
случае нарушения графиков погашения займов или неплатежа вся группа
лишается возможности получения следующего займа до полного погашения
задолженности. В некоторых микрофинансовых институтах, работающих в
сельской местности, используются модели, при которых займы предоставляются
группе в целом, и она сама ссужает средства своим членам.
Как отмечают международные эксперты, использование методологии
группового кредитования имеет ряд преимуществ и недостатков. Преимущества
данной методологии:
• Повышенный охват. Использование принципа групповой гарантии вместо
залогового обеспечения позволяет микрофинансовым институтам распространить
свою работу в наиболее бедных слоях общества, которые не могут предоставить
залог.
• Эффективные отбор и мониторинг. Кредитная группа обеспечивает
контроль за своими членами. Так как члены группы лучше знают друг друга,
это, как правило, более эффективно, чем контроль микрофинансового
института.
• Низкие затраты на ведение дел. Это обусловлено тем, что группа берет
на себя часть административной работы в процессе выдачи кредитов
(формирование кредитной группы, оценка и мониторинг проектов).
• Взаимная поддержка членов группы. Это укрепляет социальные связи и
снижает необходимость в консультационных услугах со стороны микрофинансовой
организации.
Перечисленные факторы обеспечивают высокий уровень выплат и низкую
процентную ставку по кредитам.
Вместе с тем у методологии группового кредитования есть и некоторые
недостатки. Хорошо или плохо работает программа, сильно зависит от деталей
в организации схемы кредитования. Высказываются и сомнения относительно
того, снижаются ли общие издержки на ведение дел, так как микрофинансовые
институты обычно в целях облегчения процесса формирования группы проводит
некоторую подготовку в области менеджмента. Издержки же клиентов растут из-
за их участия в групповых собраниях и необходимости проводить контроль за
деятельностью других членов группы. К тому же схемы группового кредитования
могут не самым лучшим образом соответствовать потребностям людей, некоторые
из которых предпочитают взять индивидуальный кредит. Существуют проблемы и
с изменением запросов членов группы: если кто-то из них вырастает и
нуждается в более крупных кредитах, то группа уже не может быть его
гарантом. Как правило, возникают также проблемы, связанные с текучестью
состава группы.
Одна из отличительных особенностей большинства микрокредитных программ
- использование процентных ставок, значительно превышающих процентные
ставки в коммерческих банках. Это связано с тем, что в рамках программы
микрокредитования услуги оказываются наиболее рискованной категории
заемщиков, и для обеспечения возвратности займов используются специальные
методологии, предусматривающие дополнительную по сравнению с банковскими
учреждениями работу с заемщиками (формирование в группы, обучение и т.д.).
Опыт осуществления микрокредитных программ практически во всех
регионах показывает, что даже самые малообеспеченные клиенты способны и
согласны платить более высокие проценты за микрокредиты, поскольку эти
затраты компенсируются удобством их получения, возможностью получения на
постоянной и часто повторяющейся основе необходимых денежных средств,
приобретением дополнительных знаний, навыков, экономией транспортных
расходов и т.д. Между тем субсидированные программы, изначально
закладывавшие льготные процентные ставки, оказались нежизнеспособными,
потому что, не покрывая всех издержек производства, проедали ресурсы
доноров и вынуждены были закрыться.
Изучение мирового и отечественного опыта показало наличие в
республике, с одной стороны, достаточно широкого круга потенциальных
потребителей микрокредитных услуг, а с другой - возможности предоставления
кредитных ресурсов из внешних и внутренних ресурсов.
Становление и развитие микрокредитования как инструмента поддержки
малообеспеченных групп населения и средства стимулирования
предпринимательства предполагает:
(а) активную разработку и апробацию наиболее приемлемых в рамках
существующего правового поля моделей микрофинансовых институтов и схем их
функционирования;
(б) создание соответствующей нормативно-правовой базы, которая
узаконила бы этот специфический вид кредитных отношений и предоставила
гибкую возможность использования разнообразных методологий
микрокредитования с учетом потребностей и особенностей отдельных групп
клиентов.
Потенциальными донорами или поставщиками ресурсов для
микрокредитования могут выступать как внутренние, так и внешние финансовые
и банковские организации. Внутренними донорами имеют возможность стать
бюджетные и внебюджетные фонды, например, Государственный фонд содействия
занятости (Министерство труда и социальной защиты населения РК) в случае с
НПО Микрокредит.
В качестве международных доноров могут выступать такие организации
как, Всемирный банк, Европейский Банк Реконструкции и Развития, ООН,
Американское Агентство по международному развитию, Фонд Евразия, Фонд
Сороса, Корпус Милосердия, Каунтерпат Консорциум и другие.
В качестве примера может выступить кредитная линия ЕБРР для малого
предпринимательства, программный заем АБР для сельскохозяйственных
товаропроизводителей и фермерских хозяйств с участием Государственного
Фонда развития малого предпринимательства. В программе ЕБРР участвуют Фонд
и отобранные по рекомендации Национального Банка Республики Казахстан банки
второго уровня - Казкоммерцбанк, Народный сберегательный банк Казахстана,
банк ЦентрКредит, Алматинский торгово-финансовый банк и Цесна банк. В
каждом уполномоченном банке созданы специальные подразделения для работы по
кредитной линии ЕБРР, количество кредитных работников, занятых
исключительно кредитованием по программе, достигло 60 человек. Программа
началась в Алматы и Астане, затем распространилась в городах Караганде,
Шымкенте и Актюбинске, и в дальнейшем планируется в Атырау, Павлодаре и
других городах Казахстана.
Основной целью программы ЕБРР является массовое кредитование малого
бизнеса за счет предоставления мелких кредитов большому числу субъектов
малого предпринимательства путем оперативного рассмотрения и одобрения
кредитных заявок.
С мая по ноябрь 2007 года был выдан 631 кредит на сумму 5,8 млн.
долларов США. Динамика кредитования - положительная, были достигнуты темпы
кредитования 5-6 кредитов в день, или около 140 кредитов в месяц. Среднее
время рассмотрения и предоставления микрокредита занимает 1-2 недели,
малого кредита - до 3 недель.
Казкоммерцбанк является лидером программы. Представленный во всех пяти
областях своими филиалами, он выдал 41% кредитов от их общего количества.
Активно кредитует банк ЦентрКредит, его доля в кредитном портфеле ЕБРР
- 31%. Этот банк больше тяготеет к малым кредитам, им выдано около половины
всех малых кредитов. На фоне вышеуказанных банков скромны результаты
Алматинского торгово-финансового банка и особенно Цеснабанка.
Распределение кредитов по областям республики косвенно отражает
развитие малого бизнеса на местах. Принимая во внимание концентрацию банков
в Алматы, можно сказать, что после южной столицы по количеству выданных
кредитов лидирует Караганда, где они распределены следующим образом: 67,6%
- торговля, 3,9% - производство, 7-8% - услуги и 15,7% - другие.
Обращает на себя внимание слабое освоение кредитов в Астане, даже по
сравнению с Шымкентом, который был включен в программу позже остальных
регионов. Это указывает на слабое развитие малого бизнеса в новой столице
Казахстана и на его нереализованный потенциал, в том числе в сфере услуг -
всего 2,4%, тогда как в Караганде, Шымкенте и Алматы - 8-27%.
По предварительным оценкам, в результате реализации программы ЕБРР
создано 300 новых и, что очень важно, сохранено около 2009 рабочих мест.
Распределение кредитов ЕБРР по банкам
а) Количество кредитов
ТуранАлем; 0,3% (2)
Казкоммерц банк 41% (257)
АТФ банк; 9% (58)
ЦеснаБанк; 3% (18)
Народный Банк; 21% (135)
Банк ЦэнтрКредит; 26% (161)
б) Объемы кредитов, доллары США
ТуранАлем; 10500 (0,2%)
Казкоммерцбанк; 2161679(37%)
АТФ банк; 681410 (12%)
ЦеснаБанк; 240068 (4%)
Народный Банк; 918692(16%)
Банк ЦэнтрКредит; 1778775(31%)
Качество ссудного портфеля высокое. За все время только по одному
кредиту на сумму 48026 долларов США была просроченная задолженность сроком
два дня, что составляет менее 1,1% от всего ссудного портфеля. Это стало
возможным благодаря корректной оценке способности конечных заемщиков в
части погашения долга, а также качественному мониторингу кредита.
Распределение кредитов ЕБРР по областям
а) Количество кредитов
Караганда и область; 17% (108)
Шымкент и область; 11% (70)
Астаиа и область 7% (44)
Актюбинск и область; 1% (5)
Алматы и область; 64% (404)
б) Объемы кредитов, доллары США
Караганда и область; 754474 (13%)
Шымкент и область; 368340 (6%)
Астана и область 400089 (7%)
Актюбинск и область; 21647 (0,4%)
Алматы и область; 4246574 (74%)
Таким образом реализовывается цель программы ЕБРР, состоящая в
институциональном развитии уполномоченных банков в части их способности
кредитовать малый бизнес.
Однако пока уровень кредитования малого бизнеса банками остается
невысоким. Несмотря на то, что развитие малого бизнеса объявлено
приоритетным, и оно все больше нуждается в кредитах, на его долю в 2010
году приходилась всего одна четвертая часть всех кредитов, выданных банками
реальной экономике. Это объясняется тем, что малый бизнес финансово
неустойчив и не имеет достаточного обеспечения.
Но, несмотря на это, на основании опыта МКО АРНҰР КРЕДИТи программы
ЕБРР можно сделать следующие выводы:
• в крупных промышленных городах бизнес развитии лучше;
• средние, особенно региональные банки, являющиеся по сути, банками
крупных клиентов, для которых микро- и малые кредиты не представляют
особого интереса, не заинтересованы в программе микрокредитования;
• эффективность микро- и малых кредитов в сохранении существующих и
создании новых рабочих мест высока;
• несмотря на короткие сроки рассмотрения и предоставления кредитов,
можно достичь хорошего качества кредитного портфеля. Создание в республике
первой неправительственной организации, занимающейся программой
микрокредитования - МКО АРНҰР КРЕДИТпоказывает:
• возможность осуществления в республике микрокредитных программ для
малообеспеченных, но активных граждан через небанковские структуры;
• эффективность использования программ небанковского микрокредитования
для оказания социальной помощи малообеспеченным клиентам;
• положительное влияние деятельности программы микрокредитования на
повышение доходов заемщиков и предпринимательской активности в регионе, на
постепенное укрупнение бизнеса заемщиков и переход их в другие сферы
предпринимательской деятельности (например, от мелкой торговли к
производству);
• положительное влияние реализуемых программ на рост знаний
микропредпринимателей о кредитах, способах их получения, основах ведения
бизнеса, планировании, маркетинге и др.;
• возможность использования опыта, накопленного в ходе реализации
программ микрокредитования, в других регионах Казахстана.
Дальнейшее развитие микрокредитования в республике не мыслится без
поддержки государства путем создания благоприятных экономических условий,
стабильного законодательства, создания четкой базы финансового, налогового,
таможенного регулирования. Не последнюю роль играет наличие гибкой
финансовой политики в отраслевом и территориальном разрезах, дальнейшая
поддержка малого бизнеса, чья роль в экономике республики постепенно
возрастает.
На уровне Фонда следует обратить внимание на следующие вопросы:
• создание компетентности - тренинги по подготовке кредитных офицеров,
новые тренинги для персонала, которые необходимо проводить сотрудникам
Фонда, посетившим подобные семинары в различных тренинг-центрах по всему
миру. Использование зарубежного опыта микрокредитования, но не слепое ему
следование, а адаптация его к условиям Казахстана.
• системы кредитования - создание эффективных и рентабельных систем
управления и развития, например, придание документам электронного вида, что
позволит легче и быстрее оформлять кредиты, экономить время сотрудников
Фонда и клиентов.
• финансовая самоокупаемость - взимание с клиентов комиссионные и
проценты за кредит, позволяющие покрыть операционные расходы, связанные с
выдачей кредита. Полученная прибыль позволяет увеличить кредитный портфель,
а, следовательно, и число заемщиков.
• создание наблюдательного органа, состоящего из числа самых активных
клиентов Фонда и представителей донорских организаций. Такой орган является
одной из форм обратной связи с клиентами и донорами, и возможности их
участия в работе Фонда.
• отчетность - создание мощной информационной базы, отвечающей
требованиям администрации Фонда и донорских организаций. Информационная
база позволяет вести учет по кредитам и воздействию программы, мониторинг
просрочки клиентов, получать информацию о росте бизнеса и использовании
кредита. Также система позволяет отчитываться по каждому источнику
финансирования.
Микрокредитование развивается не только в Казахстане, но и на
территории других стран СНГ, представляя все больший интерес для
предпринимателей. Тем ценней опыт, накопленный МКО МКО АРНҰР КРЕДИТ.
Проработав только 5 лет, МКО добился больших успехов. Не останавливаясь на
достигнутом, Фонд развивается с тем, чтобы достичь финансовой
самоокупаемости для того, чтобы занять лидирующее положение среди
микрокредитных организаций Центральной Азии.
1.2 Анализ проблем малого и среднего бизнеса в экономике и общие
сведения о деятельности Микрокредитной организации МКО Арнұр Кредит
Несмотря на то, что развитие сектора малого бизнеса происходило при
постоянном внимании со стороны правительства, процесс его становления
протекал сложно и противоречиво, что обусловлено особенностями переходного
периода. С начала 90-х годов, времени зарождения отечественного малого
бизнеса, периодически изменялись организационно-правовые формы, критерии
отнесения предприятий к субъектам малого предпринимательства, система учета
и отчетности, нормативно-законодательная база.
На начало 2009 года, по данным государственной статистики, в
республике насчитывалось около 14,4 тысяч субъектов малого
предпринимательства, в которых было занято порядка 740 - 755 тысяч человек,
что составляет 10,2 - 10,5% от численности экономически активного
населения.
По оценкам, доля малого бизнеса в объеме промышленного производства
составляет около 2,4 - 2,8%. В сельском хозяйстве малое предпринимательство
играет более заметную роль, его доля в общем объеме сельскохозяйственной
продукции составляет 15,7 - 16,4%.
Таким образом, несмотря на устойчивую тенденцию роста количества
субъектов малого предпринимательства и числа работающих в них, сектор
малого бизнеса еще не стал играть заметной роли ни в росте объемов
производства, ни в решении проблем занятости.
Это объясняется наличием общеизвестных для данного сектора экономики
проблем в области налогообложения, взаимодействия с государственными
органами, кредитования и т.д., которые существуют со времени зарождения в
Казахстане малого предпринимательства.
Дальнейшее развитие малого предпринимательства с целью создания новых
рабочих мест, насыщения товарного рынка отечественными товарами и услугами,
повышения инновационной активности хозяйствующих субъектов, как показывает
опыт развитых стран, невозможно без специальных мер поддержки.
Огромные трудности в создании и развитии бизнеса в основном связаны с
финансами, что и определяет особенности развития малого предпринимательства
в Казахстане:
• из общего количества зарегистрированных малых предприятий 50% не
действуют;
• на территории республики малое предпринимательство развито
неравномерно - большинство действующих предприятий находится в крупных
городах;
• в разрезе отраслей экономики имеет место огромная диспропорция:
малое предпринимательство преимущественно развито в сфере торговли (72%) и
ничтожно - в промышленном производстве (8%), сельском хозяйстве (3%).
Поэтому в системе содействия развитию малого предпринимательства
(консалтинг, обучение и информационное сопровождение, юридическо-правовая
защита) особое место занимает финансовая поддержка, которая подразделяется
на косвенную - за счет налогового регулирования деятельности малого
предпринимательства и прямую - путем кредитования его текущих потребностей
в финансах.
Проблема получения малыми предприятиями кредитных ресурсов для
расширения собственного дела и пополнения оборотных средств на протяжении
ряда последних лет входит в число основных факторов, сдерживающих развитие
малого бизнеса в республике.
Как показали исследования, проведенные Центром малого и среднего
бизнеса в 2009 году, предприниматели, затрачивая время и деньги на
оформление кредитов, в 50-60% случаев не достигали своей цели.
Предприниматели объясняют это нежеланием банков идти им навстречу и
создавать приемлемые условия для субъектов малого бизнеса. При этом особые
трудности в получении кредитных ресурсов испытывают начинающие
предприниматели, которые нуждаются в дополнительных инвестициях для
основания и развития собственного дела. Это обусловлено нежеланием банков
вкладывать деньги в предприятия, которые не приносят стабильного дохода, а
также в компании, деятельность которых на первых этапах работы связана с
риском банкротства. Процедура получения разрешения и заключения
государственных органов в некоторых случаях может достигать 6 месяцев, что
обусловлено, прежде всего, ее бюрократизмом. Естественно, что такой долгий
срок получения разрешения на реализацию проекта снижает ценность
запрашиваемых кредитных ресурсов, так как предпринимателям для успешной
реализации проекта необходимо получить "живые" деньги в течение 1-2
месяцев, а иногда в течение нескольких недель.
Малые предприятия не требуют кредитных средств большого размера,
занимают средства на непродолжительное время, отличаются коротким
воспроизводственным циклом и массовостью. Эти особенности малого бизнеса в
значительной степени компенсируют высокие кредитные риски.
Малое предпринимательство не требует больших вложений в основной
капитал и больше нуждается в оборотных средствах. Сравнивая суммы, сроки
кредитов и их назначение, можно отметить более предпочтительную структуру
кредитов: около 13 на основной и 23 - на оборотный капитал.
Для решения возникших трудностей предприниматели в процессе оформления
кредитов обращались за помощью к различным субъектам, в число которых
входят:
• неправительственные организации;
• информационно-консалтинговые организации;
• частные лица;
• банки;
• другие субъекты.
Удельный вес объема предоставленной помощи вышеуказанными
организациями при оформлении кредитов представлен в таблице:
Доля субъектов, представляющих услуги при оформлении кредита
Наименование субъектов Доля, %
1 НПО 23
2 Информационно-консультационные организации 20
3 Банки 5
4 Частные лица 14
5 Другие 38
МКО все больше получает признание в качестве ведущей организации
Казахстана, предоставляющей микрокредиты. Результатом предоставления услуг
МКО по кредитованию и обучению явилось становление более прибыльных
предприятий. Прибыль - это двигатель дальнейшего роста и долговременного
развития.
Микрокредитная организация МКО АРНҰР КРЕДИТ (МКО МКО АРНҰР
КРЕДИТ) - неправительственная некоммерческая организация, имеющая лицензию
Национального Банка РК на проведение ссудных операций.
МКО АРНҰР КРЕДИТобразован в организационно-правовой форме "Фонд",
учрежденный иностранным юридическим лицом.
Основные источники формирования имущества МКО:
1. поступления от учредителя;
2. добровольные имущественные взносы и пожертвования;
3. гранты международных организаций;
4. другие, не запрещенные законом поступления.
Доноры МКО:
• USAID (Американское Агентство по международному развитию)
• Фонд Сороса
• Фонд Евразия
• Департамент сельского хозяйства США
• Фонд HIVOS (Нидерланды)
• Епископальная епархия Нью-Хэмпшира
В 2011 году помимо грантовой поддержки МКО получил коммерческий кредит
от Микрокредитного фонда Dexia (Люксембург).
Органами управления МКО АРНҰР КРЕДИТявляются:
Высший орган управления - Учредитель, вправе принимать решения по
любым вопросам деятельности Фонда;
Постоянно действующий коллегиальный орган управления - Попечительский
Совет Фонда;
Исполнительный (единоличный) орган - Генеральный Директор Фонда.
Учредитель Фонда - неправительственная организация "АСDIVОСА" (США).
Начало деятельности МКО было положено после проведения в 1996 году тендера
на запуск и реализацию программы микро кредитования в Казахстане
Американским Агентством по Международному развитию (USAID):
Неправительственная, некоммерческая организация "АСDIVОСА" выиграла
тендер и учредила МКО МКО АРНҰР КРЕДИТ. После этого Фонду были
предоставлены гранты от USAID и фонда Сороса. В результате успешной работы
Фонда в 2008 году был подписан контракт на предоставление гранта от фонда
"Евразия" на пополнение кредитного портфеля.
Таким образом, 20 ноября 1997 года Фонд начал активную деятельность в
городе Талдыкоргане. Лицензия Национального Банка позволяет Фонду открывать
филиалы по всей стране и работать по принципу законности и прозрачности. На
настоящий момент Фонд открыл свои филиалы в городах Алматы, ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение
1. Анализ перспектив и факторов развития микрокредитования в РК на
примере деятельности Микрокредитной организации МКО Арнұр Кредит
1.1 Современные формы микрокредитования
1.1.1 Развитие микрокредитования за рубежом
1.1.2 Используемые в мировой практике методологии микрокредитования
1.2 Анализ проблем малого и среднего бизнеса в экономике и общие
сведения о деятельности микрокредитной организации А-Инвес
1.3 Анализ деятельности МКО АРНҰР КРЕДИТза 2009-2011 годы
Заключение
Список литературы
Приложения
Введение
По мере становления рыночных отношений расширяется спрос на банковские
услуги. Появление многообразия форм собственности, характерного для
рыночной экономики, создает дополнительный спрос на услуги коммерческих
банков и предполагает необходимость существования такой финансово-кредитной
системы, при которой банковские услуги предлагались бы физическим и
юридическим лицам различными банками на конкурентной основе.
Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании
финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами.
Развитие и совершенствование услуг, оказываемых коммерческими банками,
имеет большое значение, прежде всего потому, что с переходом от
административно-командного типа экономики к свободной рыночной, изменяется
место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений: он
становится непосредственным собственником средств производства и получает
большую степень экономической свободы. Реализация новых экономических прав
и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и
операциях.
Глава Государства Н.Назарбаев выступая 6 марта 2012 года на совместном
заседании палат Парламента с Посланием народу Казахстана подчеркнул, что
Казахстан стал одним из первых государств в мире, оперативно
отреагировавших на нарастающую турбулентность мировой экономики и
приступивших к реализации опережающих мер. Чтобы сохранить стабильность
финансовой системы мы предоставили банкам дополнительную ликвидность. Это
было сделано для обеспечения экономической активности малого и среднего
бизнеса, крупных предприятий. Была увеличена сумма гарантированного
возмещения по вкладам физических лиц с 700 тысяч до 5 миллионов тенге.
Государство помогло снизить риски банковского сектора, связанные с внешним
заимствованием и достаточностью собственного капитала. На поддержку
жилищного строительства и решение проблем дольщиков было направлено 545
миллиардов тенге. Для сохранения деловой активности в стране мы оказали
беспрецедентную финансовую поддержку субъектам малого и среднего бизнеса в
объеме 275 миллиардов тенге. Была продолжена работа по решительному
сокращению административных барьеров.[1]
Глава Государства подчеркнул, что Государственная поддержка не
может быть односторонней, и банки должны взять на себя свою часть рисков.
Если акционеры банков не желают или неспособны, привлекать дополнительные
ресурсы для своего развития, то государство должно быть готово, принять
необходимые меры. При этом процесс регулятивного вмешательства должен быть
предельно прозрачен и предсказуем для всего банковского сектора.
1. Анализ перспектив и факторов развития микрокредитования в РК на
примере деятельности микрокредитной организации МКО Арнұр Кредит
1.1 Современные формы микрокредитования
В последние десятилетия в мире наблюдается тенденция к диверсификации
видов финансово-кредитной деятельности. Это вызвано стремлением более полно
учитывать разнообразные запросы широкого круга потребителей. В частности во
многих странах мира получило развитие микрокредитование. Последнее
значительно отличается от традиционного кредитования своими целевыми
установками, что проявляется и в технологии микрокредитования, и в его
кредитных продуктах. Отличительные характеристики микрокредитования делают
его особенно привлекательным для стран с переходной экономикой.
Микрокредитование как экономическая стратегия широко используется в
тех случаях, когда экономическое положение страны характеризуют:
• недостаточный размер реальной заработной платы, высокий уровень
безработицы, значительное число предпринимателей, не владеющих имуществом,
достаточным для получения кредита под залог;
• низкая загрузка мощностей крупных предприятий и их длительный
простой в тех регионах, где они являются основным источником занятости;
• экономические возможности для организации предпринимательской
деятельности, не требующей больших размеров стартового капитала;
• расхождения в сфере кредитования между потребностями в
финансировании и размерами собственных ресурсов (сбережений);
• несбалансированность возможностей банковской системы и потребности в
альтернативных источниках кредитования и финансирования;
• существование организаций, имеющих средства для микрокредитования
проектов, которые обеспечивают свою жизнеспособность за счет финансовой
самостоятельности и расширения масштабов деятельности.
Чем же отличается микрокредитование от обычного кредитования? В
последние годы микрокредитование постепенно стало принимать форму
долгосрочных программ развития во многих странах мира, что привело к
активному употреблению в международном научно-практическом обиходе
специальных терминов, характеризующих технологический процесс
предоставления микрокредитных услуг. Выработался относительно устоявшийся
понятийный аппарат, владение которым необходимо для правильного понимания
сущности микрокредитования, для выработки четкой концепции его развития и
соответствующих законодательно-нормативных документов.
Основополагающим понятием является микрокредит, то есть заемные
средства, размер которых устанавливается для определенных целевых групп
нормативными документами и, которые выдаются заемщикам по особому порядку
(или методологии). В соответствии с этим под микрокредитованием понимается
система экономических отношений, в которые вступают участники
предоставления и получения микрокредита.
Целевая группа - это группа потенциальных заемщиков, имеющих
определенные общие характеристики (социальный статус, годовой доход,
уровень образования, сектор предпринимательской деятельности и т.д.),
склонных вести себя одинаково при определенных заданных условиях. Выбор
группы зависит от тех целей, которые ставит перед собой микрокредитная
организация. Целевая группа может быть представлена как физическими, так и
юридическими лицами.
Существует целая инфраструктура, обслуживающая процесс
микрокредитования и представленная различными микрофинансовыми институтами
(МФИ). Основная функция последних - посредничество между потребителями
микрокредитных услуг и источниками финансирования. Условно их можно
разделить на:
1) организации, непосредственно осуществляющие микрокредитные
операции;
2) организации, оказывающие техническое содействие в
осуществлении микрокредитования. К МФИ относятся
неправительственные организации, кредитные кооперативы, ссудно-
сберегательные ассоциации, кредитные союзы, фонды
микрокредитования, государственные и коммерческие банки, квази-
банки и другие структуры, основной деятельностью которых
является предоставление микрокредитных услуг целевым группам.
Важное звено технологической цепочки предоставления микрокредитов
составляют поставщики микрокредитных ресурсов, в роли которых могут
выступать некоторые МФИ (государственные и негосударственные банковские и
финансовые структуры, социальные фонды), а также международные организации.
Большинство программ микрокредитования, имеющих социальный и гуманитарный
характер, осуществляется за счет средств международных организаций - так
называемых доноров. Донорский капитал может предоставляться как на
возвратной и платной, так и на безвозмездной основе.
Под Программами микрокредитования принято понимать комплекс финансовых
и консалтинговых услуг, предоставляемых МФИ целевым группам заемщиков.
Насчитывается огромное количество способов, путей и форм предоставления
микрофинансовых услуг и их сочетаний, поэтому стандартной программы
микрокредитования не существует. В каждом конкретном случае она строится
так, чтобы предлагаемые услуги отвечали специфическим нуждам выбранной
целевой группы и поставленным целям (например, увеличению доходов женщин-
предпринимателей, поддержке малообеспеченных семей, созданию новых рабочих
мест и т.д.).
Наряду с основными принципами кредитования (срочность, платность и
возвратность), микрокредитование имеет свои отличительные характеристики:
- ориентация на специфические группы клиентов (малообеспеченные, но
экономически активные слои населения; начинающие или планирующие
расшириться микропредприятия, малые предприятия, не имеющие доступа к
другим источникам финансирования);
- возможность использовать такой нетрадиционный вид обеспечения, как
групповая гарантия, т.е. образование кредитных групп, члены которых взаимно
гарантируют возврат полученных кредитов;
- поэтапная выдача кредитов - от малой суммы к большой;
- осуществление микрокредитования, как правило, при посредничестве
специальных микрофинансовых институтов и с обучением клиентов навыкам
предпринимательства.
Таблица 3.1
Различие между банком и небанковским институтом
Банк Небанковский финансовый институт
Функционирует для получения прибыли Устанавливает баланс между
финансовой устойчивостью и социальной
ориентацией
Меньше клиентов, больше размер Больше клиентов, меньше размер займа
кредитов
Заинтересован в основном в размере Заинтересован в проценте возврата и
процента за кредит Отсутствуют бизнесе клиента
тренинги для клиентов
Целевая группа - более Целевая группа - малообеспеченные
состоятельные предприниматели люди
1.1.1 Развитие микрокредитования за рубежом
Микрокредитование, как вид социальной помощи, направленной на
стимулирование трудовой деятельности широких слоев населения, появилось в
начале 70-х годов в странах Южной и Юго-Восточной Азии (Бангладеш, Индия,
Индонезия). Оно осуществлялось путем предоставления льготных (по низкой
процентной ставке, с длительными сроками погашения) кредитов для создания
постоянного источника трудовых доходов. Но так как низкая процентная ставка
не покрывала даже инфляционных издержек ссудного капитала, возникал эффект
проедания ресурсов. Субсидированные процентные ставки, призванные
поддержать малоимущие слои населения, негативно влияли на состояние
финансового рынка и создавали плодотворную почву для развития коррупции. В
связи с этим льготные процентные ставки были заменены кредитами на
постоянной и легкодоступной основе, созданием таких кредитных продуктов,
которые наиболее полно отвечают потребностям бенефициаров.
На первых порах микрокредитование имело очень узкую задачу и
использовалось как инструмент решения проблемы бедности в развивающихся
странах. Однако по мере накопления опыта в микрокредитовании сфера его
охвата и целевой направленности расширились, и в настоящее время во многих
странах оно используется как инструмент:
(1) поддержки малообеспеченных семей,
(2) предоставления финансово-кредитных услуг микропредприятиям, не
имеющим пока доступа к традиционным источникам финансирования,
(3) содействия малому бизнесу.
Актуальность этих трех задач варьируется в зависимости от целей,
преследуемых той или иной страной на конкретном этапе своего социально-
экономического развития.
Микрокредитование получило широкое распространение в развивающихся
странах. Причем инициатива в его использовании здесь исходила, в основном,
не от государственных органов, а от неправительственных организаций,
которые продолжают удерживать лидирующее положение в данной сфере. Примером
устойчивого развития микрокредитования в этих странах является деятельность
Банка Rakyat в Индонезии (государственный банк), Сreamen Bank в Бангладеш
(возник по инициативе университета), ВаnсоSol в Боливии (создан при
содействии НПО и международной организации).
В развитых странах микрокредитование решает целый спектр задач (от
поддержки малоимущих слоев населения до стимулирования предпринимательства)
и осуществляется как неправительственными организациями, так и
специализированными государственными и полугосударственными учреждениями.
Уровень социально-экономического развития этих стран позволяет им проводить
широкую программу безвозмездной помощи малоимущим слоям населения. Вместе с
этим там пытаются комбинировать два метода борьбы с бедностью -
субсидированную финансовую поддержку малоимущих и предоставление им
возможности заняться бизнесом и обеспечить себя заработком, достаточным для
нормального существования. Во втором случае оказывается широкая поддержка в
вопросах управления финансами, менеджмента и маркетинга, специализированное
техническое содействие и т.п. Представители малого и среднего бизнеса,
имеющие в этих странах широкие возможности получать кредиты на разных
финансовых рынках, обращаются к микрокредитованию, потому что при этом им
будут оказываться не только кредитные, но и консультационно-обучающие
услуги.
В странах с переходной экономикой микрокредитование носит не только
социальный, но и политический характер, так как способствует формированию
класса собственников путем поддержки развития предпринимательства и малого
и среднего бизнеса. Формирование класса собственников на основе развития
малого бизнеса является стратегической задачей реформирования экономики.
Малый бизнес как показывает отечественный и мировой опыт, способствует
формированию рыночной экономики, создает новые рабочие места, увеличивает
насыщение рынка товарами и услугами.
Микрокредитование инициируется обычно неправительственными
организациями, но активно поддерживается государственными структурами и
рядом международных финансовых институтов. Например, проект Local
Initiatives Project в Боснии и Герцеговине образован в 1996 году при
поддержке Всемирного банка и в настоящее время финансируется 8 донорскими
организациями; микрокредитная организация Fundusz Mikro в Польше создана
в 1994 году под эгидой Польско-американского фонда предприятий при
финансировании Всемирного банка и его подразделения CGAP (the Consultative
Group to Assist the Poorest). Активно развивают программы микрокредитования
в бывших социалистических странах крупнейшие международные организации
Оpportunity Internatioyal и ОХFАМ. В частности первая из них имеет в
Восточной Европе 12 партнеров в 8 странах (Польше, России, Румынии,
Хорватии и других), вторая осуществляет программы микрокредитования в двух
бывших республиках СССР - Армении и Азербайджане.
Интересен опыт развития программ микрокредитования в России, где при
отсутствии прямого законодательства, регламентирующего такую деятельность,
функционирует большое количество микрофинансовых институтов различных
организационно-правовых форм - подразделения международных организаций
(FINCA, VOKA, USAID, ЕВRD), негосударственные некоммерческие организации,
кредитные союзы, кредитные кооперативы и т.д. Их работа способствует
развитию предпринимательства среди социально незащищенных групп населения,
повышению или стабилизации их текущих доходов, снижению социальной
напряженности, смягчению степени поляризации общества. В этом плане
показателен опыт некоммерческой организации Женский потребительский
кооператив финансовой взаимопомощи "Содействие", располагающей
разрешительными документами, подтверждающими некоммерческий характер и
легитимность операций микрокредитования в существующем правовом поле
страны.
Как показывает анализ, развитие микрокредитования в странах с
переходной экономикой осуществляется в двух направлениях: для искоренения
бедности и для поддержки малого бизнеса.
Говоря об успешном развитии микрокредитных программ, надо отметить,
что не все из них сразу пришли к этому. Некоторые имели значительные
трудности, прежде всего с задержками выплат и невозвратом займов. Чаще
всего это происходило при слепом копировании чужого опыта, пусть даже и
очень успешного. Примером может служить деятельность НПО Микрокредит в
нашей республике. Утвержденная Постановлением Правительства РК, данная
организация через сеть подразделений по всей стране стала выделять
микрокредиты в размере, эквивалентном 400 долларов США, без учета специфики
целевых групп, регионов, возможностей заемщиков и других факторов. В итоге
более 40% займов оказались потерянными. Другой поучительный пример -
деятельность организации Воsnia - Vita в Боснии, которая, получив от
доноров большой капитал, не уделила должного внимания налаживанию контроля
за задержками выплат, что повлекло за собой лавинообразный рост неплатежей.
Такие примеры единичны, однако они показывают, насколько ответственно нужно
подходить к разработке и выполнению программ микрокредитования.
1.1.2 Используемые в мировой практике методологии микрокредитования
В связи с тем, что потребители микрокредитных услуг относятся, как
правило, к категории высокорискованных, в мировой практике разработаны
специальные методологии микрокредитования или совокупность систем и
процедур по предоставлению услуг получателям микрокредитов.
Определяющим фактором в выборе оптимальной методологии, а значит и
всего спектра услуг, предоставляемых Программой микрокредитования целевой
группе клиентов, является масштаб их экономической деятельности. По этому
признаку, в соответствии с подходом СGАР - крупнейшей в мире организации в
сфере микрокредитования, потенциальных клиентов микрокредитных программ
можно разделить на следующие категории;
• предприниматели, осуществляющие деятельность по извлечению доходов
для увеличения семейного бюджета. Это, в основном, частичная, часто
сезонная экономическая деятельность для материального обеспечения семьи. К
ней нередко привлекаются члены семей, которые имеют возможность в одно и то
же время выполнять несколько видов работ и при этом быть частично занятыми.
Такая деятельность обеспечивает самозанятость людей и привлечение
дополнительных средств в семейный бюджет;
• владельцы микропредприятий, для которых предпринимательская
деятельность является основной работой на условиях полной занятости и
главным источником их семей. Им свойственно отделять денежные средства,
занятые в бизнесе, от семейного бюджета. Большую часть своей прибыли они
стараются инвестировать в предприятие, чтобы увеличить доходы от бизнеса.
Владельцы микропредприятий, как правило, зарегистрированы индивидуальными
предпринимателями, которые могут привлекать к работе, как членов своей
семьи, так и наемных работников (в зависимости от особенностей
национального законодательства);
• владельцы малых предприятий, деятельность которых полностью отделена
от домашнего хозяйства. Хотя члены семьи владельца такого предприятия могут
быть наняты на работу, по большей части используется труд нечленов семьи.
Классификация целевой группы по масштабу экономической деятельности
является одним из решающих факторов выбора методологии микрокредитования.
Методология индивидуального кредитования представляет собой
модифицированный вариант системы, обычно используемой коммерческими
банками. Займы гарантируются имущественным залогом; клиенты проверяются по
кредитной истории и рекомендациям; анализ займа основан на тщательном
изучении жизнеспособности финансируемого бизнеса; персонал микрофинансового
института стремится поддерживать и развивать тесные контакты с клиентами.
Отличие данной методологии от обычного кредитования заключается в том, что
она включает в себя консультационно-обучающие элементы.
При методологии группового кредитования функции, выполняемые
персоналом банка, делегируются кредитной группе, формирование которой
происходит по инициативе сотрудника микрокредитной организации. Группа сама
проверяет клиентов и определяет, кто может войти в ее состав, члены группы
оценивают бизнес друг друга и возможности возврата кредитов; кредитование
осуществляется в виде предоставления серии небольших, постепенно
увеличивающихся займов, займы гарантируются другими членами группы; в
случае нарушения графиков погашения займов или неплатежа вся группа
лишается возможности получения следующего займа до полного погашения
задолженности. В некоторых микрофинансовых институтах, работающих в
сельской местности, используются модели, при которых займы предоставляются
группе в целом, и она сама ссужает средства своим членам.
Как отмечают международные эксперты, использование методологии
группового кредитования имеет ряд преимуществ и недостатков. Преимущества
данной методологии:
• Повышенный охват. Использование принципа групповой гарантии вместо
залогового обеспечения позволяет микрофинансовым институтам распространить
свою работу в наиболее бедных слоях общества, которые не могут предоставить
залог.
• Эффективные отбор и мониторинг. Кредитная группа обеспечивает
контроль за своими членами. Так как члены группы лучше знают друг друга,
это, как правило, более эффективно, чем контроль микрофинансового
института.
• Низкие затраты на ведение дел. Это обусловлено тем, что группа берет
на себя часть административной работы в процессе выдачи кредитов
(формирование кредитной группы, оценка и мониторинг проектов).
• Взаимная поддержка членов группы. Это укрепляет социальные связи и
снижает необходимость в консультационных услугах со стороны микрофинансовой
организации.
Перечисленные факторы обеспечивают высокий уровень выплат и низкую
процентную ставку по кредитам.
Вместе с тем у методологии группового кредитования есть и некоторые
недостатки. Хорошо или плохо работает программа, сильно зависит от деталей
в организации схемы кредитования. Высказываются и сомнения относительно
того, снижаются ли общие издержки на ведение дел, так как микрофинансовые
институты обычно в целях облегчения процесса формирования группы проводит
некоторую подготовку в области менеджмента. Издержки же клиентов растут из-
за их участия в групповых собраниях и необходимости проводить контроль за
деятельностью других членов группы. К тому же схемы группового кредитования
могут не самым лучшим образом соответствовать потребностям людей, некоторые
из которых предпочитают взять индивидуальный кредит. Существуют проблемы и
с изменением запросов членов группы: если кто-то из них вырастает и
нуждается в более крупных кредитах, то группа уже не может быть его
гарантом. Как правило, возникают также проблемы, связанные с текучестью
состава группы.
Одна из отличительных особенностей большинства микрокредитных программ
- использование процентных ставок, значительно превышающих процентные
ставки в коммерческих банках. Это связано с тем, что в рамках программы
микрокредитования услуги оказываются наиболее рискованной категории
заемщиков, и для обеспечения возвратности займов используются специальные
методологии, предусматривающие дополнительную по сравнению с банковскими
учреждениями работу с заемщиками (формирование в группы, обучение и т.д.).
Опыт осуществления микрокредитных программ практически во всех
регионах показывает, что даже самые малообеспеченные клиенты способны и
согласны платить более высокие проценты за микрокредиты, поскольку эти
затраты компенсируются удобством их получения, возможностью получения на
постоянной и часто повторяющейся основе необходимых денежных средств,
приобретением дополнительных знаний, навыков, экономией транспортных
расходов и т.д. Между тем субсидированные программы, изначально
закладывавшие льготные процентные ставки, оказались нежизнеспособными,
потому что, не покрывая всех издержек производства, проедали ресурсы
доноров и вынуждены были закрыться.
Изучение мирового и отечественного опыта показало наличие в
республике, с одной стороны, достаточно широкого круга потенциальных
потребителей микрокредитных услуг, а с другой - возможности предоставления
кредитных ресурсов из внешних и внутренних ресурсов.
Становление и развитие микрокредитования как инструмента поддержки
малообеспеченных групп населения и средства стимулирования
предпринимательства предполагает:
(а) активную разработку и апробацию наиболее приемлемых в рамках
существующего правового поля моделей микрофинансовых институтов и схем их
функционирования;
(б) создание соответствующей нормативно-правовой базы, которая
узаконила бы этот специфический вид кредитных отношений и предоставила
гибкую возможность использования разнообразных методологий
микрокредитования с учетом потребностей и особенностей отдельных групп
клиентов.
Потенциальными донорами или поставщиками ресурсов для
микрокредитования могут выступать как внутренние, так и внешние финансовые
и банковские организации. Внутренними донорами имеют возможность стать
бюджетные и внебюджетные фонды, например, Государственный фонд содействия
занятости (Министерство труда и социальной защиты населения РК) в случае с
НПО Микрокредит.
В качестве международных доноров могут выступать такие организации
как, Всемирный банк, Европейский Банк Реконструкции и Развития, ООН,
Американское Агентство по международному развитию, Фонд Евразия, Фонд
Сороса, Корпус Милосердия, Каунтерпат Консорциум и другие.
В качестве примера может выступить кредитная линия ЕБРР для малого
предпринимательства, программный заем АБР для сельскохозяйственных
товаропроизводителей и фермерских хозяйств с участием Государственного
Фонда развития малого предпринимательства. В программе ЕБРР участвуют Фонд
и отобранные по рекомендации Национального Банка Республики Казахстан банки
второго уровня - Казкоммерцбанк, Народный сберегательный банк Казахстана,
банк ЦентрКредит, Алматинский торгово-финансовый банк и Цесна банк. В
каждом уполномоченном банке созданы специальные подразделения для работы по
кредитной линии ЕБРР, количество кредитных работников, занятых
исключительно кредитованием по программе, достигло 60 человек. Программа
началась в Алматы и Астане, затем распространилась в городах Караганде,
Шымкенте и Актюбинске, и в дальнейшем планируется в Атырау, Павлодаре и
других городах Казахстана.
Основной целью программы ЕБРР является массовое кредитование малого
бизнеса за счет предоставления мелких кредитов большому числу субъектов
малого предпринимательства путем оперативного рассмотрения и одобрения
кредитных заявок.
С мая по ноябрь 2007 года был выдан 631 кредит на сумму 5,8 млн.
долларов США. Динамика кредитования - положительная, были достигнуты темпы
кредитования 5-6 кредитов в день, или около 140 кредитов в месяц. Среднее
время рассмотрения и предоставления микрокредита занимает 1-2 недели,
малого кредита - до 3 недель.
Казкоммерцбанк является лидером программы. Представленный во всех пяти
областях своими филиалами, он выдал 41% кредитов от их общего количества.
Активно кредитует банк ЦентрКредит, его доля в кредитном портфеле ЕБРР
- 31%. Этот банк больше тяготеет к малым кредитам, им выдано около половины
всех малых кредитов. На фоне вышеуказанных банков скромны результаты
Алматинского торгово-финансового банка и особенно Цеснабанка.
Распределение кредитов по областям республики косвенно отражает
развитие малого бизнеса на местах. Принимая во внимание концентрацию банков
в Алматы, можно сказать, что после южной столицы по количеству выданных
кредитов лидирует Караганда, где они распределены следующим образом: 67,6%
- торговля, 3,9% - производство, 7-8% - услуги и 15,7% - другие.
Обращает на себя внимание слабое освоение кредитов в Астане, даже по
сравнению с Шымкентом, который был включен в программу позже остальных
регионов. Это указывает на слабое развитие малого бизнеса в новой столице
Казахстана и на его нереализованный потенциал, в том числе в сфере услуг -
всего 2,4%, тогда как в Караганде, Шымкенте и Алматы - 8-27%.
По предварительным оценкам, в результате реализации программы ЕБРР
создано 300 новых и, что очень важно, сохранено около 2009 рабочих мест.
Распределение кредитов ЕБРР по банкам
а) Количество кредитов
ТуранАлем; 0,3% (2)
Казкоммерц банк 41% (257)
АТФ банк; 9% (58)
ЦеснаБанк; 3% (18)
Народный Банк; 21% (135)
Банк ЦэнтрКредит; 26% (161)
б) Объемы кредитов, доллары США
ТуранАлем; 10500 (0,2%)
Казкоммерцбанк; 2161679(37%)
АТФ банк; 681410 (12%)
ЦеснаБанк; 240068 (4%)
Народный Банк; 918692(16%)
Банк ЦэнтрКредит; 1778775(31%)
Качество ссудного портфеля высокое. За все время только по одному
кредиту на сумму 48026 долларов США была просроченная задолженность сроком
два дня, что составляет менее 1,1% от всего ссудного портфеля. Это стало
возможным благодаря корректной оценке способности конечных заемщиков в
части погашения долга, а также качественному мониторингу кредита.
Распределение кредитов ЕБРР по областям
а) Количество кредитов
Караганда и область; 17% (108)
Шымкент и область; 11% (70)
Астаиа и область 7% (44)
Актюбинск и область; 1% (5)
Алматы и область; 64% (404)
б) Объемы кредитов, доллары США
Караганда и область; 754474 (13%)
Шымкент и область; 368340 (6%)
Астана и область 400089 (7%)
Актюбинск и область; 21647 (0,4%)
Алматы и область; 4246574 (74%)
Таким образом реализовывается цель программы ЕБРР, состоящая в
институциональном развитии уполномоченных банков в части их способности
кредитовать малый бизнес.
Однако пока уровень кредитования малого бизнеса банками остается
невысоким. Несмотря на то, что развитие малого бизнеса объявлено
приоритетным, и оно все больше нуждается в кредитах, на его долю в 2010
году приходилась всего одна четвертая часть всех кредитов, выданных банками
реальной экономике. Это объясняется тем, что малый бизнес финансово
неустойчив и не имеет достаточного обеспечения.
Но, несмотря на это, на основании опыта МКО АРНҰР КРЕДИТи программы
ЕБРР можно сделать следующие выводы:
• в крупных промышленных городах бизнес развитии лучше;
• средние, особенно региональные банки, являющиеся по сути, банками
крупных клиентов, для которых микро- и малые кредиты не представляют
особого интереса, не заинтересованы в программе микрокредитования;
• эффективность микро- и малых кредитов в сохранении существующих и
создании новых рабочих мест высока;
• несмотря на короткие сроки рассмотрения и предоставления кредитов,
можно достичь хорошего качества кредитного портфеля. Создание в республике
первой неправительственной организации, занимающейся программой
микрокредитования - МКО АРНҰР КРЕДИТпоказывает:
• возможность осуществления в республике микрокредитных программ для
малообеспеченных, но активных граждан через небанковские структуры;
• эффективность использования программ небанковского микрокредитования
для оказания социальной помощи малообеспеченным клиентам;
• положительное влияние деятельности программы микрокредитования на
повышение доходов заемщиков и предпринимательской активности в регионе, на
постепенное укрупнение бизнеса заемщиков и переход их в другие сферы
предпринимательской деятельности (например, от мелкой торговли к
производству);
• положительное влияние реализуемых программ на рост знаний
микропредпринимателей о кредитах, способах их получения, основах ведения
бизнеса, планировании, маркетинге и др.;
• возможность использования опыта, накопленного в ходе реализации
программ микрокредитования, в других регионах Казахстана.
Дальнейшее развитие микрокредитования в республике не мыслится без
поддержки государства путем создания благоприятных экономических условий,
стабильного законодательства, создания четкой базы финансового, налогового,
таможенного регулирования. Не последнюю роль играет наличие гибкой
финансовой политики в отраслевом и территориальном разрезах, дальнейшая
поддержка малого бизнеса, чья роль в экономике республики постепенно
возрастает.
На уровне Фонда следует обратить внимание на следующие вопросы:
• создание компетентности - тренинги по подготовке кредитных офицеров,
новые тренинги для персонала, которые необходимо проводить сотрудникам
Фонда, посетившим подобные семинары в различных тренинг-центрах по всему
миру. Использование зарубежного опыта микрокредитования, но не слепое ему
следование, а адаптация его к условиям Казахстана.
• системы кредитования - создание эффективных и рентабельных систем
управления и развития, например, придание документам электронного вида, что
позволит легче и быстрее оформлять кредиты, экономить время сотрудников
Фонда и клиентов.
• финансовая самоокупаемость - взимание с клиентов комиссионные и
проценты за кредит, позволяющие покрыть операционные расходы, связанные с
выдачей кредита. Полученная прибыль позволяет увеличить кредитный портфель,
а, следовательно, и число заемщиков.
• создание наблюдательного органа, состоящего из числа самых активных
клиентов Фонда и представителей донорских организаций. Такой орган является
одной из форм обратной связи с клиентами и донорами, и возможности их
участия в работе Фонда.
• отчетность - создание мощной информационной базы, отвечающей
требованиям администрации Фонда и донорских организаций. Информационная
база позволяет вести учет по кредитам и воздействию программы, мониторинг
просрочки клиентов, получать информацию о росте бизнеса и использовании
кредита. Также система позволяет отчитываться по каждому источнику
финансирования.
Микрокредитование развивается не только в Казахстане, но и на
территории других стран СНГ, представляя все больший интерес для
предпринимателей. Тем ценней опыт, накопленный МКО МКО АРНҰР КРЕДИТ.
Проработав только 5 лет, МКО добился больших успехов. Не останавливаясь на
достигнутом, Фонд развивается с тем, чтобы достичь финансовой
самоокупаемости для того, чтобы занять лидирующее положение среди
микрокредитных организаций Центральной Азии.
1.2 Анализ проблем малого и среднего бизнеса в экономике и общие
сведения о деятельности Микрокредитной организации МКО Арнұр Кредит
Несмотря на то, что развитие сектора малого бизнеса происходило при
постоянном внимании со стороны правительства, процесс его становления
протекал сложно и противоречиво, что обусловлено особенностями переходного
периода. С начала 90-х годов, времени зарождения отечественного малого
бизнеса, периодически изменялись организационно-правовые формы, критерии
отнесения предприятий к субъектам малого предпринимательства, система учета
и отчетности, нормативно-законодательная база.
На начало 2009 года, по данным государственной статистики, в
республике насчитывалось около 14,4 тысяч субъектов малого
предпринимательства, в которых было занято порядка 740 - 755 тысяч человек,
что составляет 10,2 - 10,5% от численности экономически активного
населения.
По оценкам, доля малого бизнеса в объеме промышленного производства
составляет около 2,4 - 2,8%. В сельском хозяйстве малое предпринимательство
играет более заметную роль, его доля в общем объеме сельскохозяйственной
продукции составляет 15,7 - 16,4%.
Таким образом, несмотря на устойчивую тенденцию роста количества
субъектов малого предпринимательства и числа работающих в них, сектор
малого бизнеса еще не стал играть заметной роли ни в росте объемов
производства, ни в решении проблем занятости.
Это объясняется наличием общеизвестных для данного сектора экономики
проблем в области налогообложения, взаимодействия с государственными
органами, кредитования и т.д., которые существуют со времени зарождения в
Казахстане малого предпринимательства.
Дальнейшее развитие малого предпринимательства с целью создания новых
рабочих мест, насыщения товарного рынка отечественными товарами и услугами,
повышения инновационной активности хозяйствующих субъектов, как показывает
опыт развитых стран, невозможно без специальных мер поддержки.
Огромные трудности в создании и развитии бизнеса в основном связаны с
финансами, что и определяет особенности развития малого предпринимательства
в Казахстане:
• из общего количества зарегистрированных малых предприятий 50% не
действуют;
• на территории республики малое предпринимательство развито
неравномерно - большинство действующих предприятий находится в крупных
городах;
• в разрезе отраслей экономики имеет место огромная диспропорция:
малое предпринимательство преимущественно развито в сфере торговли (72%) и
ничтожно - в промышленном производстве (8%), сельском хозяйстве (3%).
Поэтому в системе содействия развитию малого предпринимательства
(консалтинг, обучение и информационное сопровождение, юридическо-правовая
защита) особое место занимает финансовая поддержка, которая подразделяется
на косвенную - за счет налогового регулирования деятельности малого
предпринимательства и прямую - путем кредитования его текущих потребностей
в финансах.
Проблема получения малыми предприятиями кредитных ресурсов для
расширения собственного дела и пополнения оборотных средств на протяжении
ряда последних лет входит в число основных факторов, сдерживающих развитие
малого бизнеса в республике.
Как показали исследования, проведенные Центром малого и среднего
бизнеса в 2009 году, предприниматели, затрачивая время и деньги на
оформление кредитов, в 50-60% случаев не достигали своей цели.
Предприниматели объясняют это нежеланием банков идти им навстречу и
создавать приемлемые условия для субъектов малого бизнеса. При этом особые
трудности в получении кредитных ресурсов испытывают начинающие
предприниматели, которые нуждаются в дополнительных инвестициях для
основания и развития собственного дела. Это обусловлено нежеланием банков
вкладывать деньги в предприятия, которые не приносят стабильного дохода, а
также в компании, деятельность которых на первых этапах работы связана с
риском банкротства. Процедура получения разрешения и заключения
государственных органов в некоторых случаях может достигать 6 месяцев, что
обусловлено, прежде всего, ее бюрократизмом. Естественно, что такой долгий
срок получения разрешения на реализацию проекта снижает ценность
запрашиваемых кредитных ресурсов, так как предпринимателям для успешной
реализации проекта необходимо получить "живые" деньги в течение 1-2
месяцев, а иногда в течение нескольких недель.
Малые предприятия не требуют кредитных средств большого размера,
занимают средства на непродолжительное время, отличаются коротким
воспроизводственным циклом и массовостью. Эти особенности малого бизнеса в
значительной степени компенсируют высокие кредитные риски.
Малое предпринимательство не требует больших вложений в основной
капитал и больше нуждается в оборотных средствах. Сравнивая суммы, сроки
кредитов и их назначение, можно отметить более предпочтительную структуру
кредитов: около 13 на основной и 23 - на оборотный капитал.
Для решения возникших трудностей предприниматели в процессе оформления
кредитов обращались за помощью к различным субъектам, в число которых
входят:
• неправительственные организации;
• информационно-консалтинговые организации;
• частные лица;
• банки;
• другие субъекты.
Удельный вес объема предоставленной помощи вышеуказанными
организациями при оформлении кредитов представлен в таблице:
Доля субъектов, представляющих услуги при оформлении кредита
Наименование субъектов Доля, %
1 НПО 23
2 Информационно-консультационные организации 20
3 Банки 5
4 Частные лица 14
5 Другие 38
МКО все больше получает признание в качестве ведущей организации
Казахстана, предоставляющей микрокредиты. Результатом предоставления услуг
МКО по кредитованию и обучению явилось становление более прибыльных
предприятий. Прибыль - это двигатель дальнейшего роста и долговременного
развития.
Микрокредитная организация МКО АРНҰР КРЕДИТ (МКО МКО АРНҰР
КРЕДИТ) - неправительственная некоммерческая организация, имеющая лицензию
Национального Банка РК на проведение ссудных операций.
МКО АРНҰР КРЕДИТобразован в организационно-правовой форме "Фонд",
учрежденный иностранным юридическим лицом.
Основные источники формирования имущества МКО:
1. поступления от учредителя;
2. добровольные имущественные взносы и пожертвования;
3. гранты международных организаций;
4. другие, не запрещенные законом поступления.
Доноры МКО:
• USAID (Американское Агентство по международному развитию)
• Фонд Сороса
• Фонд Евразия
• Департамент сельского хозяйства США
• Фонд HIVOS (Нидерланды)
• Епископальная епархия Нью-Хэмпшира
В 2011 году помимо грантовой поддержки МКО получил коммерческий кредит
от Микрокредитного фонда Dexia (Люксембург).
Органами управления МКО АРНҰР КРЕДИТявляются:
Высший орган управления - Учредитель, вправе принимать решения по
любым вопросам деятельности Фонда;
Постоянно действующий коллегиальный орган управления - Попечительский
Совет Фонда;
Исполнительный (единоличный) орган - Генеральный Директор Фонда.
Учредитель Фонда - неправительственная организация "АСDIVОСА" (США).
Начало деятельности МКО было положено после проведения в 1996 году тендера
на запуск и реализацию программы микро кредитования в Казахстане
Американским Агентством по Международному развитию (USAID):
Неправительственная, некоммерческая организация "АСDIVОСА" выиграла
тендер и учредила МКО МКО АРНҰР КРЕДИТ. После этого Фонду были
предоставлены гранты от USAID и фонда Сороса. В результате успешной работы
Фонда в 2008 году был подписан контракт на предоставление гранта от фонда
"Евразия" на пополнение кредитного портфеля.
Таким образом, 20 ноября 1997 года Фонд начал активную деятельность в
городе Талдыкоргане. Лицензия Национального Банка позволяет Фонду открывать
филиалы по всей стране и работать по принципу законности и прозрачности. На
настоящий момент Фонд открыл свои филиалы в городах Алматы, ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
