Анализ перспектив и факторов развития микрокредитования в РК на примере деятельности Микрокредитной организации МКО Арнұр Кредит

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 34 страниц
В избранное:

Содержание:

Введение

1. Анализ перспектив и факторов развития микрокредитования в РК на примере деятельности Микрокредитной организации МКО «Арнұр Кредит»

1. 1 Современные формы микрокредитования

1. 1. 1 Развитие микрокредитования за рубежом

1. 1. 2 Используемые в мировой практике методологии микрокредитования

1. 2 Анализ проблем малого и среднего бизнеса в экономике и общие сведения о деятельности микрокредитной организации А-Инвес

1. 3 Анализ деятельности МКО «АРНҰР КРЕДИТ»за 2009-2011 годы

Заключение

Список литературы

Приложения

Введение

По мере становления рыночных отношений расширяется спрос на банковские услуги. Появление многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, создает дополнительный спрос на услуги коммерческих банков и предполагает необходимость существования такой финансово-кредитной системы, при которой банковские услуги предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе.

Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Развитие и совершенствование услуг, оказываемых коммерческими банками, имеет большое значение, прежде всего потому, что с переходом от административно-командного типа экономики к свободной рыночной, изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений: он становится непосредственным собственником средств производства и получает большую степень экономической свободы. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях.

Глава Государства Н. Назарбаев выступая 6 марта 2012 года на совместном заседании палат Парламента с Посланием народу Казахстана подчеркнул, что «Казахстан стал одним из первых государств в мире, оперативно отреагировавших на нарастающую турбулентность мировой экономики и приступивших к реализации опережающих мер. Чтобы сохранить стабильность финансовой системы мы предоставили банкам дополнительную ликвидность. Это было сделано для обеспечения экономической активности малого и среднего бизнеса, крупных предприятий. Была увеличена сумма гарантированного возмещения по вкладам физических лиц с 700 тысяч до 5 миллионов тенге. Государство помогло снизить риски банковского сектора, связанные с внешним заимствованием и достаточностью собственного капитала. На поддержку жилищного строительства и решение проблем дольщиков было направлено 545 миллиардов тенге. Для сохранения деловой активности в стране мы оказали беспрецедентную финансовую поддержку субъектам малого и среднего бизнеса в объеме 275 миллиардов тенге. Была продолжена работа по решительному сокращению административных барьеров ». [1]

Глава Государства подчеркнул, что « Государственная поддержка не может быть односторонней , и банки должны взять на себя свою часть рисков. Если акционеры банков не желают или неспособны, привлекать дополнительные ресурсы для своего развития, то государство должно быть готово, принять необходимые меры. При этом процесс регулятивного вмешательства должен быть предельно прозрачен и предсказуем для всего банковского сектора».

1. Анализ перспектив и факторов развития микрокредитования в РК на примере деятельности микрокредитной организации МКО «Арнұр Кредит»

1. 1 Современные формы микрокредитования

В последние десятилетия в мире наблюдается тенденция к диверсификации видов финансово-кредитной деятельности. Это вызвано стремлением более полно учитывать разнообразные запросы широкого круга потребителей. В частности во многих странах мира получило развитие микрокредитование. Последнее значительно отличается от традиционного кредитования своими целевыми установками, что проявляется и в технологии микрокредитования, и в его кредитных продуктах. Отличительные характеристики микрокредитования делают его особенно привлекательным для стран с переходной экономикой.

Микрокредитование как экономическая стратегия широко используется в тех случаях, когда экономическое положение страны характеризуют:

• недостаточный размер реальной заработной платы, высокий уровень безработицы, значительное число предпринимателей, не владеющих имуществом, достаточным для получения кредита под залог;

• низкая загрузка мощностей крупных предприятий и их длительный простой в тех регионах, где они являются основным источником занятости;

• экономические возможности для организации предпринимательской деятельности, не требующей больших размеров стартового капитала;

• расхождения в сфере кредитования между потребностями в финансировании и размерами собственных ресурсов (сбережений) ;

• несбалансированность возможностей банковской системы и потребности в альтернативных источниках кредитования и финансирования;

• существование организаций, имеющих средства для микрокредитования проектов, которые обеспечивают свою жизнеспособность за счет финансовой самостоятельности и расширения масштабов деятельности.

Чем же отличается микрокредитование от обычного кредитования? В последние годы микрокредитование постепенно стало принимать форму долгосрочных программ развития во многих странах мира, что привело к активному употреблению в международном научно-практическом обиходе специальных терминов, характеризующих технологический процесс предоставления микрокредитных услуг. Выработался относительно устоявшийся понятийный аппарат, владение которым необходимо для правильного понимания сущности микрокредитования, для выработки четкой концепции его развития и соответствующих законодательно-нормативных документов.

Основополагающим понятием является микрокредит, то есть заемные средства, размер которых устанавливается для определенных целевых групп нормативными документами и, которые выдаются заемщикам по особому порядку (или методологии) . В соответствии с этим под микрокредитованием понимается система экономических отношений, в которые вступают участники предоставления и получения микрокредита.

Целевая группа - это группа потенциальных заемщиков, имеющих определенные общие характеристики (социальный статус, годовой доход, уровень образования, сектор предпринимательской деятельности и т. д. ), склонных вести себя одинаково при определенных заданных условиях. Выбор группы зависит от тех целей, которые ставит перед собой микрокредитная организация. Целевая группа может быть представлена как физическими, так и юридическими лицами.

Существует целая инфраструктура, обслуживающая процесс микрокредитования и представленная различными микрофинансовыми институтами (МФИ) . Основная функция последних - посредничество между потребителями микрокредитных услуг и источниками финансирования. Условно их можно разделить на:

организации, непосредственно осуществляющие микрокредитные операции;
организации, оказывающие техническое содействие в осуществлении микрокредитования. К МФИ относятся неправительственные организации, кредитные кооперативы, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, фонды микрокредитования, государственные и коммерческие банки, квази-банки и другие структуры, основной деятельностью которых является предоставление микрокредитных услуг целевым группам.

Важное звено технологической цепочки предоставления микрокредитов составляют поставщики микрокредитных ресурсов, в роли которых могут выступать некоторые МФИ (государственные и негосударственные банковские и финансовые структуры, социальные фонды), а также международные организации. Большинство программ микрокредитования, имеющих социальный и гуманитарный характер, осуществляется за счет средств международных организаций - так называемых доноров. Донорский капитал может предоставляться как на возвратной и платной, так и на безвозмездной основе.

Под Программами микрокредитования принято понимать комплекс финансовых и консалтинговых услуг, предоставляемых МФИ целевым группам заемщиков. Насчитывается огромное количество способов, путей и форм предоставления микрофинансовых услуг и их сочетаний, поэтому стандартной программы микрокредитования не существует. В каждом конкретном случае она строится так, чтобы предлагаемые услуги отвечали специфическим нуждам выбранной целевой группы и поставленным целям (например, увеличению доходов женщин-предпринимателей, поддержке малообеспеченных семей, созданию новых рабочих мест и т. д. ) .

Наряду с основными принципами кредитования (срочность, платность и возвратность), микрокредитование имеет свои отличительные характеристики:

- ориентация на специфические группы клиентов (малообеспеченные, но экономически активные слои населения; начинающие или планирующие расшириться микропредприятия, малые предприятия, не имеющие доступа к другим источникам финансирования) ;

- возможность использовать такой нетрадиционный вид обеспечения, как групповая гарантия, т. е. образование кредитных групп, члены которых взаимно гарантируют возврат полученных кредитов;

- поэтапная выдача кредитов - от малой суммы к большой;

- осуществление микрокредитования, как правило, при посредничестве специальных микрофинансовых институтов и с обучением клиентов навыкам предпринимательства.

Таблица 3. 1

Различие между банком и небанковским институтом

Банк: Банк

Небанковский финансовый институт: Небанковский финансовый институт

Банк: Функционирует для получения прибыли

Небанковский финансовый институт: Устанавливает баланс между финансовой устойчивостью и социальной ориентацией

Банк: Меньше клиентов, больше размер кредитов

Небанковский финансовый институт: Больше клиентов, меньше размер займа

Банк: Заинтересован в основном в размере процента за кредит Отсутствуют тренинги для клиентов

Небанковский финансовый институт: Заинтересован в проценте возврата и бизнесе клиента

Банк: Целевая группа - более состоятельные предприниматели

Небанковский финансовый институт: Целевая группа - малообеспеченные люди

1. 1. 1 Развитие микрокредитования за рубежом

Микрокредитование, как вид социальной помощи, направленной на стимулирование трудовой деятельности широких слоев населения, появилось в начале 70-х годов в странах Южной и Юго-Восточной Азии (Бангладеш, Индия, Индонезия) . Оно осуществлялось путем предоставления льготных (по низкой процентной ставке, с длительными сроками погашения) кредитов для создания постоянного источника трудовых доходов. Но так как низкая процентная ставка не покрывала даже инфляционных издержек ссудного капитала, возникал эффект «проедания» ресурсов. Субсидированные процентные ставки, призванные поддержать малоимущие слои населения, негативно влияли на состояние финансового рынка и создавали плодотворную почву для развития коррупции. В связи с этим льготные процентные ставки были заменены кредитами на постоянной и легкодоступной основе, созданием таких кредитных продуктов, которые наиболее полно отвечают потребностям бенефициаров.

На первых порах микрокредитование имело очень узкую задачу и использовалось как инструмент решения проблемы бедности в развивающихся странах. Однако по мере накопления опыта в микрокредитовании сфера его охвата и целевой направленности расширились, и в настоящее время во многих странах оно используется как инструмент:

(1) поддержки малообеспеченных семей,

(2) предоставления финансово-кредитных услуг микропредприятиям, не имеющим пока доступа к традиционным источникам финансирования,

(3) содействия малому бизнесу.

Актуальность этих трех задач варьируется в зависимости от целей, преследуемых той или иной страной на конкретном этапе своего социально-экономического развития.

Микрокредитование получило широкое распространение в развивающихся странах. Причем инициатива в его использовании здесь исходила, в основном, не от государственных органов, а от неправительственных организаций, которые продолжают удерживать лидирующее положение в данной сфере. Примером устойчивого развития микрокредитования в этих странах является деятельность Банка Rakyat в Индонезии (государственный банк), Сreamen Bank в Бангладеш (возник по инициативе университета), ВаnсоSol в Боливии (создан при содействии НПО и международной организации) .

В развитых странах микрокредитование решает целый спектр задач (от поддержки малоимущих слоев населения до стимулирования предпринимательства) и осуществляется как неправительственными организациями, так и специализированными государственными и полугосударственными учреждениями. Уровень социально-экономического развития этих стран позволяет им проводить широкую программу безвозмездной помощи малоимущим слоям населения. Вместе с этим там пытаются комбинировать два метода борьбы с бедностью - субсидированную финансовую поддержку малоимущих и предоставление им возможности заняться бизнесом и обеспечить себя заработком, достаточным для нормального существования. Во втором случае оказывается широкая поддержка в вопросах управления финансами, менеджмента и маркетинга, специализированное техническое содействие и т. п. Представители малого и среднего бизнеса, имеющие в этих странах широкие возможности получать кредиты на разных финансовых рынках, обращаются к микрокредитованию, потому что при этом им будут оказываться не только кредитные, но и консультационно-обучающие услуги.

В странах с переходной экономикой микрокредитование носит не только социальный, но и политический характер, так как способствует формированию класса собственников путем поддержки развития предпринимательства и малого и среднего бизнеса. Формирование класса собственников на основе развития малого бизнеса является стратегической задачей реформирования экономики. Малый бизнес как показывает отечественный и мировой опыт, способствует формированию рыночной экономики, создает новые рабочие места, увеличивает насыщение рынка товарами и услугами.

Микрокредитование инициируется обычно неправительственными организациями, но активно поддерживается государственными структурами и рядом международных финансовых институтов. Например, проект «Local Initiatives Project» в Боснии и Герцеговине образован в 1996 году при поддержке Всемирного банка и в настоящее время финансируется 8 донорскими организациями; микрокредитная организация «Fundusz Mikro» в Польше создана в 1994 году под эгидой Польско-американского фонда предприятий при финансировании Всемирного банка и его подразделения CGAP (the Consultative Group to Assist the Poorest) . Активно развивают программы микрокредитования в бывших социалистических странах крупнейшие международные организации Оpportunity Internatioyal и «ОХFАМ». В частности первая из них имеет в Восточной Европе 12 партнеров в 8 странах (Польше, России, Румынии, Хорватии и других), вторая осуществляет программы микрокредитования в двух бывших республиках СССР - Армении и Азербайджане.

Интересен опыт развития программ микрокредитования в России, где при отсутствии прямого законодательства, регламентирующего такую деятельность, функционирует большое количество микрофинансовых институтов различных организационно-правовых форм - подразделения международных организаций (FINCA, VOKA, USAID, ЕВRD), негосударственные некоммерческие организации, кредитные союзы, кредитные кооперативы и т. д. Их работа способствует развитию предпринимательства среди социально незащищенных групп населения, повышению или стабилизации их текущих доходов, снижению социальной напряженности, смягчению степени поляризации общества. В этом плане показателен опыт некоммерческой организации «Женский потребительский кооператив финансовой взаимопомощи "Содействие"», располагающей разрешительными документами, подтверждающими некоммерческий характер и легитимность операций микрокредитования в существующем правовом поле страны.

Как показывает анализ, развитие микрокредитования в странах с переходной экономикой осуществляется в двух направлениях: для искоренения бедности и для поддержки малого бизнеса.

Говоря об успешном развитии микрокредитных программ, надо отметить, что не все из них сразу пришли к этому. Некоторые имели значительные трудности, прежде всего с задержками выплат и невозвратом займов. Чаще всего это происходило при «слепом» копировании чужого опыта, пусть даже и очень успешного. Примером может служить деятельность НПО «Микрокредит» в нашей республике. Утвержденная Постановлением Правительства РК, данная организация через сеть подразделений по всей стране стала выделять микрокредиты в размере, эквивалентном 400 долларов США, без учета специфики целевых групп, регионов, возможностей заемщиков и других факторов. В итоге более 40% займов оказались потерянными. Другой поучительный пример - деятельность организации «Воsnia - Vita» в Боснии, которая, получив от доноров большой капитал, не уделила должного внимания налаживанию контроля за задержками выплат, что повлекло за собой лавинообразный рост неплатежей. Такие примеры единичны, однако они показывают, насколько ответственно нужно подходить к разработке и выполнению программ микрокредитования.

1. 1. 2 Используемые в мировой практике методологии микрокредитования

В связи с тем, что потребители микрокредитных услуг относятся, как правило, к категории высокорискованных, в мировой практике разработаны специальные методологии микрокредитования или совокупность систем и процедур по предоставлению услуг получателям микрокредитов.

Определяющим фактором в выборе оптимальной методологии, а значит и всего спектра услуг, предоставляемых Программой микрокредитования целевой группе клиентов, является масштаб их экономической деятельности. По этому признаку, в соответствии с подходом СGАР - крупнейшей в мире организации в сфере микрокредитования, потенциальных клиентов микрокредитных программ можно разделить на следующие категории;

• предприниматели, осуществляющие деятельность по извлечению доходов для увеличения семейного бюджета. Это, в основном, частичная, часто сезонная экономическая деятельность для материального обеспечения семьи. К ней нередко привлекаются члены семей, которые имеют возможность в одно и то же время выполнять несколько видов работ и при этом быть частично занятыми. Такая деятельность обеспечивает самозанятость людей и привлечение дополнительных средств в семейный бюджет;

• владельцы микропредприятий, для которых предпринимательская деятельность является основной работой на условиях полной занятости и главным источником их семей. Им свойственно отделять денежные средства, занятые в бизнесе, от семейного бюджета. Большую часть своей прибыли они стараются инвестировать в предприятие, чтобы увеличить доходы от бизнеса. Владельцы микропредприятий, как правило, зарегистрированы индивидуальными предпринимателями, которые могут привлекать к работе, как членов своей семьи, так и наемных работников (в зависимости от особенностей национального законодательства) ;

• владельцы малых предприятий, деятельность которых полностью отделена от домашнего хозяйства. Хотя члены семьи владельца такого предприятия могут быть наняты на работу, по большей части используется труд нечленов семьи.

Классификация целевой группы по масштабу экономической деятельности является одним из решающих факторов выбора методологии микрокредитования.

Методология индивидуального кредитования представляет собой модифицированный вариант системы, обычно используемой коммерческими банками. Займы гарантируются имущественным залогом; клиенты проверяются по кредитной истории и рекомендациям; анализ займа основан на тщательном изучении жизнеспособности финансируемого бизнеса; персонал микрофинансового института стремится поддерживать и развивать тесные контакты с клиентами. Отличие данной методологии от обычного кредитования заключается в том, что она включает в себя консультационно-обучающие элементы.

При методологии группового кредитования функции, выполняемые персоналом банка, делегируются кредитной группе, формирование которой происходит по инициативе сотрудника микрокредитной организации. Группа сама проверяет клиентов и определяет, кто может войти в ее состав, члены группы оценивают бизнес друг друга и возможности возврата кредитов; кредитование осуществляется в виде предоставления серии небольших, постепенно увеличивающихся займов, займы гарантируются другими членами группы; в случае нарушения графиков погашения займов или неплатежа вся группа лишается возможности получения следующего займа до полного погашения задолженности. В некоторых микрофинансовых институтах, работающих в сельской местности, используются модели, при которых займы предоставляются группе в целом, и она сама ссужает средства своим членам.

Как отмечают международные эксперты, использование методологии группового кредитования имеет ряд преимуществ и недостатков. Преимущества данной методологии:

• Повышенный охват. Использование принципа групповой гарантии вместо залогового обеспечения позволяет микрофинансовым институтам распространить свою работу в наиболее бедных слоях общества, которые не могут предоставить залог.

• Эффективные отбор и мониторинг. Кредитная группа обеспечивает контроль за своими членами. Так как члены группы лучше знают друг друга, это, как правило, более эффективно, чем контроль микрофинансового института.

• Низкие затраты на ведение дел. Это обусловлено тем, что группа берет на себя часть административной работы в процессе выдачи кредитов (формирование кредитной группы, оценка и мониторинг проектов) .

• Взаимная поддержка членов группы. Это укрепляет социальные связи и снижает необходимость в консультационных услугах со стороны микрофинансовой организации.

Перечисленные факторы обеспечивают высокий уровень выплат и низкую процентную ставку по кредитам.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.