Основная деятельность ОАО Народный банк Казахстана

Содержание

Введение

1. Организация кредитных взаимоотношений банков с ссудозаемщиками.

1. 1 Основные направления кредитования юридических и физических

лиц.

1. 2 Основная деятельность ОАО «Народный банк Казахстана»

1. 3 Открытие кредитной линии для физических лиц на примере ОАО «Народный банк Казахстана»

1. 4 Приоритетные направления кредитных отношений банков с ссудозаёмщиками.

1. 5 Проблемы развития кредитных отношений банков.

1. 6 Правовое регулирование банков и кредитных отношений. Устав банка

1. 7 Анализ депозитной политики Народного банка

Заключение.

Список использованной литературы.

Приложения

Введение

Я Ұзақ Райымбек Ержанұлы проходил практику в ОАО «Народный банк» в г. Алматы.

В своем послании народу Казахстана от 6 марта 2009 года Президент Республики Казахстан Н. А. Назарбаев, говоря о приоритетах макроэкономической политики, отметил, что Правительству, Национальному Банку, Агентству по финансовому надзору необходимо сформировать действенные механизмы системного и оперативного реагирования государства на угрозы финансовой нестабильности и укрепить доверие международных рынков в экономике Казахстана. Для этого необходимо системно укрепить работу Агентства финансового надзора, главной задачей которого совместно с Национальным Банком и Министерством финансов должно стать повышение конкурентоспособности и устойчивости финансовой системы страны, особенно банковского сектора.

Президент указывает, что государственная поддержка не может быть односторонней, и банки должны взять на себя свою часть рисков. Приход иностранного капитала в банковский сектор мы рассматриваем как вотум доверия Казахстану, источник необходимой финансовой поддержки и лучшей международной практики банковских услуг [1] .

Одним из видов банковских услуг является предоставление кредитов физическим и юридическим лицам.

Кредиты… Как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут “в кредит” кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. Всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит, ипотечный, ломбардный, овердрафт, кредитная линия.

В данной работе речь пойдёт об основных направлениях развития кредитных отношений банков с ссудозаемщиками и будем рассматривать полностью деятельность ОАО «Народный банк Казахстана».

1. Организация кредитных взаимоотношений банков с ссудозаемщиками.

1. Основные направления кредитования юридических и

физических лиц.

Механизм кредитования выступает самостоятельным элементом кредитования и выражает техническую процедуру процесса кредитования, начиная с выбора вида банковского кредитования, открытия ссудного счета, кредитной линии и установления графика погашения ссудной задолженности, заканчивая процедурой кредитного мониторинга и возврата кредита с уплатой вознаграждения.

Из практики кредитного дела известно, что механизм кредитования имеет множество проявлений, которые можно рассматривать в различных аспектах.

Выбор того или иного механизма кредитования зависит от потребностей и специфики функционирования заемщика и кредитных возможностей банка как кредитора.

Для каждого из этих элементов определены возможные цели, виды, сроки кредитования, порядок и источники погашения, формы обеспечения возвратности кредита. Данная классификация позволяет с учетом сложной структуры кредитных отношений между банком и заемщиком увязать потребность в кредитных ресурсах с тем или иным видом кредита, предполагающим наиболее полное соответствие процедуры кредитования с закономерностями функционирования и развития конкретного заемщика. Классификация видов банковского кредитования представлена в таблице 4.

Таблица 4. Классификация видов банковского кредитования [19] .

Продолжение таблицы 4

На современном рынке Казахстана представлено множество программ кредитования. Рассмотрим на примере АО «Народный Сберегательный Банк» самые распространенные формы кредитования.

Программы кредитования юридических лиц

АО «Народный Сберегательный Банк»

1. Овердрафт
2. «Бизнес Авто»
3. Факторинг
4. Программа«Образовательные кредиты»
5. Бизнес SMALL 2

6) Бизнес MEDIUM

1) Овердрафт - это кредит по расчетному счету путем исполнения платежных документов клиента на списание при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете. Его получают путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента.

Основные условия:

1. Срок кредитования - до 30 дней;
2. Период доступности -12 месяцев;
3. Максимальный размер лимита кредитования - 50% от среднемесячных кредитовых оборотов;
4. Упрощенный пакет документов;
5. Анализируемый период финансового состояния - Финансовая отчетность только на последнюю отчетную дату; кредитовые обороты за 6 месяцев;
6. График погашения - в конце срока овердрафта или каждые 10 дней;
7. Финансовый инструмент - возобновляемые, невозобновляемые, единовременные овердрафты;
8. Срок рассмотрения заявки - 2 дня;
9. Требуемый срок обслуживания в банке - не менее 6 месяцев в любом банке второго уровня.
10. Процентная ставка в долларах США - от 12, 8% годовых, эффективная ставка - от 13, 6%

Документы, необходимые для получения кредита в форме «овердрафт»: заявка на предоставление транша кредита «овердрафт»; платежное поручение; при необходимости документы, обосновывающие необходимость проведения данного платежа.

2) «Бизнес Авто» - предоставление кредитов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на приобретение автотранспорта.

Валюта кредита: тенге, доллар США.

Целевая группа - физические лица - резиденты РК, независимо от их участия /неучастия в зарплатном проекте Банка.
Вариантность реализации программы:
1) Кредитование с участием партнера/агента. При этом обязательно наличие соглашения/договора, заключенного между Банком и партнером /агентом, определяющего роль партнера/агента при кредитовании Заемщиков и условия сотрудничества;
2) Кредитование без участия партнера/агента.
Целевое назначение. Займы представляются на приобретение автотранспорта как нового, так и бывшего в эксплуатации в торговых организациях и специализированных рынках. Целевое использование займа предоставленного в рамках настоящей программы является обязательным и отслеживается.
Сроки кредитования - максимальный срок до 7 лет, минимальный до 3 месяцев.
Сумма кредита - в зависимости от платежеспособности заявителя.
Ставка вознаграждения
под залог автомобиля, приобретенного в автосалоне: в долларах США, евро - 13% годовых
под залог автомобиля, приобретенного через авторынок, под залог недвижимого имущества : в долларах США, евро - 14% годовых
Документальное подтверждение доходов - при участии собственными средствами 50% - не требуется, при участии собственными средствами 30% - подтверждение доходов обязательно.
Ограничения по сроку эксплуатации приобретаемого автомобиля:
Легковые автомашины (до 9 мест, полная масса до 3, 5тн. )
- Страны СНГ, Китай, прочие страны - до 5 лет
- Корея, США - до 7 лет
- Япония, Европа - до 10 лет
Предусмотренное обеспечение по займам - приобретаемый автотранспорт, соответствующий требованиям Банка, а также иные виды обеспечения, отвечающие требованиям Банка. В качестве залогового обеспечения не принимаются автомобили с правым расположением руля.
Оценка обеспечения - проводится в случае, если автотранспорт - бывший в эксплуатации.
Страхование: Личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности) и имущественное (предмета залога) страхование.
Срок рассмотрения кредитной заявки - 3 рабочих дня.
Эффективная ставка вознаграждения: в долларах США - 14, 2%, в евро - от 14, 2%
3) Факторинг - это форма кредитования, при которой Банк приобретает у клиента право на взыскание долгов и частично оплачивает своим клиентам требования к их должникам, то есть возвращает долги в определенном размере от суммы долга, до наступления срока их оплаты должником. Остальная часть долга за вычетом процентов возвращается клиентам после погашения должником всего долга. В результате клиент Банка получает возможность быстрее возвратить долги, за что он выплачивает Банку определенный процент. При осуществлении факторинга клиент передает свое право получения долга от должника Банку.

Валюта кредита: тенге. Процентная ставка: плавающая - от 18% до 45% в зависимости от рейтинга. Максимальный срок: до 90 дней. Способ погашения: в зависимости от структуры долга. Минимальная сумма кредита: 1 000 000 тенге. Досрочное погашение кредита: без штрафа.

4) Программа«Образовательные кредиты»

Целевая группа - физические лица - резиденты РК в возрасте не моложе 16 лет.

Целевое назначение - займы представляются на оплату обучения в учебных заведениях:

1. при предоставлении займов под гарантию АО «Финансовый центр» - в аттестованных высших учебных заведениях, расположенных на территории РК;
2. если в обеспечение предоставлена недвижимость - независимо от места нахождения ВУЗа и формы обучения.

Подтверждением целевого использования займа являются копии платежных поручений на перевод суммы займа на счет ВУЗа.

Предусмотренное обеспечение по займам:

1. в качестве основного обеспечения - гарантийное обязательство АО «Финансовый центр», и дополнительного - гарантия физического лица (с заемщика) ;
2. имеющаяся недвижимость, готовая к эксплуатации, коммерческого/ некоммерческого назначения, принадлежащая физическим лицам.

Валюта предоставления займа - тенге. Срок займа - минимальный - 6 месяцев, максимальный - до 10 лет. Сумма займа - в зависимости от платежеспособности заявителя. Базовые ставки вознаграждения - 15% годовых (под гарантию Финансового центра), 17% годовых (под залог недвижимого имущества) . Подтверждение доходов - обязательно. Страхование:

1. При предоставлении в обеспечение недвижимости - личное страхование (жизни/от несчастного случая) и имущественное страхование (предмета залога) ;
2. При предоставлении гарантийного обязательства АО «Финансовый центр» - личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности) страхование Заемщика.

Срок рассмотрения заявки - 7 рабочих дней. Эффективная ставка вознаграждения - от 25, 8% годовых.

5) Бизнес SMALL 2

Цели кредитования:

• на пополнение оборотных средств сроком на 7 лет,
• на приобретение основных средств,
• на ремонт и реконструкцию производственных и торговых помещений, покупку торгового оборудования сроком на 12 лет,
• на приобретение и строительство коммерческой недвижимости сроком на 12 лет,
• Процентная ставка в долларах США - от 16% годовых, эффективная ставка - min 17, 9%, max 19, 9%

Преимущества Программы:

• УНИВЕРСАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ на любые цели в течение всего периода кредитования
• Сроки кредитования - до 12 лет, в том числе ПОПОЛНЕНИЕ ОБОРОТНЫХ СРЕДСТВ на 7 лет.
• Приоритет фина над залогом
• Льготный период по выплате основного долга - до 9 месяцев
• Удобная схема погашения кредита.
• Возможно рефинансирование займов других банков
• Порядок погашения - аннуитетные платежи после истечения льготного периода
• В качестве залога принимается недвижимость, автотранспорт, оборудование, товары народного потребления, личное имущество.

6) Бизнес MEDIUM

Цели кредитования:

• Пополнение оборотного капитала
• Инвестиционные проекты (приобретение оборудования, коммерческой недвижимости, производство и пр. )
• Торговые сделки

Основные условия программы: сроки кредитования до 7 лет; сумма кредита до 1 350 млн. тенге (эквивалент в долларах США) ; возможность рефинансирования займов, полученных в других Банках, при отсутствии просроченной задолженности; период доступности кредита для целей пополнения оборотных средств, в зависимости от сроков выдачи кредита - до 76 месяцев; льготный период по погашению основного долга - от 3 до 12 месяцев; льготный период зависит от целей кредитования, вида залогового обеспечения, суммы и срока кредита; процентная ставка в долларах США - от 13, 5% годовых, эффективная ставка - от 14, 4%.

1. 2 Основная деятельность ОАО «Народный банк Казахстана»

Народный банк Республики Казахстан является акционерным обществом открытого типа, осуществляющим операции по предоставлению полного комплекса банковских услуг клиентам.

Народный банк входит в единую банковскую систему Республики Казахстан, является правопреемником Специализированного Государственного сберегательного банка Республики Казахстан. Акционерами могут быть физические и юридические лица, в том числе иностранные.

Народный банк является юридическим лицом, осуществляющим все банковские услуги (кроме услуг, оказываемых бюджету) на платной основе. Учреждения банка имеют печать со своим наименованием на казахском и русском языках.

Народный банк в своей деятельности руководствуется Законом Республики Казахстан «О банках в Республике Казахстан», Законом Республики Казахстан «О хозяйственных товариществах и акционерных обществах», действующим законодательством Республики Казахстан, международными нормами, нормативными актами Национального банка Республики Казахстан.

Правовой основой взаимоотношений с гражданами и юридическими лицами являются договоры, заключаемые с ними и определяющие взаимную обязанность и экономическую ответственность сторон. Операции по вкладам, выполняемые по общепризнанным правилам, оформлению договорам не подлежат.

Целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков, осуществление кредитно-расчетного обслуживания физических и юридических лиц, а также осуществление иных банковских операций.

Банк осуществляет операции:

• привлечение депозитов на договорной основе;
• ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;
• осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;
• предоставление физическим и юридическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;
• финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;
• выпуск собственных ценных бумаг (векселей, облигаций, депозитных сертификатов, акций) и платежных документов (чеков, пластиковых кредитных и дебетовых карточек в порядке, предусмотренным законом) ;
• покупку, продажу, хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;
• выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;
• оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по их риску;
• услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес) ;

При наличии соответствующей лицензии, выданной Национальным банком Республики Казахстан, банк может осуществлять следующие операции в иностранной валюте:

• принимать и размещать средства в иностранной валюте на счета и во вклады от республиканских, иностранных, международных банков и других организаций;
• привлекать под собственную гарантию от иностранных и международных банков и других организаций и предоставлять банкам и организациям кредиты и займы в иностранной валюте в формах, применяемых в международной банковской практике, а также предоставлять обеспечение по полученным кредитам, займам в виде векселей, облигаций, других ценных бумаг и иных денежных обязательств банка в порядке, установленном законодательством;
• производить покупку и продажу платежных документов в иностранной валюте у юридических и физических лиц, а также совершать иные сделки и банковские операции с этими документами;
• осуществлять куплу-продажу иностранной валюты на международных и внутренних валютных биржах и аукционах;
• осуществлять кассовое обслуживание своих клиентов в иностранной валюте.

1. 3 Открытие кредитной линии для физических лиц на примере

АО «Народный Сберегательный Банк».

На сегодняшний день кредитование в форме открытия клиенту кредитной линии очень удобно и занимает прочную нишу в структуре кредитов физическим лицам.

В своей работе я рассмотрела открытие возобновляемой кредитной линии на примере АО «Народный Сберегательный Банк». Рассмотрим основные термины, используемые при организации данного кредита.

Кредитная линия - это совокупность займов, которые могут быть предоставлены кредитором заемщикам в рамках соглашения. Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой.

Возобновляемость - возможность неоднократного использования заемщиком кредитных ресурсов, предоставляемых кредитором, в сумме, не превышающей лимит финансирования, и в период не позднее предельного срока освоения, при условии полного и надлежащего исполнения заемщиком

Обязательств перед кредитором по соглашению.

Банковский заем - займы, предоставляемые кредитором заемщику в рамках соглашения.

Транш - часть суммы займа в рамках кредитной линии на условиях Генерального кредитного соглашения и договоре о выдаче транша.

Лимит финансирования - максимальная сумма займа, которая может быть предоставлена кредитором заемщику в рамках соглашения.

Вознаграждение - плата, начисленная кредитором заемщику за пользование займом на условиях соглашения, рассчитываемая в виде процентов от суммы займа за фактическое пользование займом и уплачиваемая заемщиком кредитору в соответствии с условиями соглашения.

Обеспечение (залог) - способ обеспечения обязательств, при котором кредитор приобретает право, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Предельный срок освоения - это дата, после истечения которой предоставление кредитных ресурсов заемщику на условиях соглашения прекращается.

Заложенное имущество (предмет залога) - недвижимое имущество, передаваемое кредитору в обеспечение исполнения обязательств заемщика перед кредитором по соглашению.

В отличие от невозобновляемой кредитной линии, где лимитируется оборот по выдаче кредита, при возобновляемой кредитной линии лимитируется ежедневный остаток ссудной задолженности клиента Банку. Максимальная же сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия кредитного договора, не лимитируется. Именно это обстоятельство дает возможность Банку при погашении заемщиком задолженности по кредиту (полностью или частично) возобновить кредит в пределах установленного лимита задолженности. Неоднократные выдачи и погашения кредита в рамках договора (соглашения) об открытии кредитной линии под лимит задолженности являются главным достоинством возобновляемой («револьверной») кредитной линии.

Для оформления договора об открытии возобновляемой кредитной линии клиентом предоставляется стандартный пакет документов, необходимых для оформления кредита. Документы на открытие кредитной линии оформляются один раз. Каждый последующий транш оформляется по упрощенной схеме, по заявлению заемщика в течение двух недель. Кредит можно получить в любое удобное время при условии, что не истек период доступности кредитной линии и при отсутствии просроченных платежей. Суммы по кредиту, которые уже выплачены заемщиком возвращаются в исходный лимит, и клиент может воспользоваться ими вновь.

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда