Основная деятельность ОАО Народный банк Казахстана

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 50 страниц
В избранное:

Содержание

Введение

1. Организация кредитных взаимоотношений банков с ссудозаемщиками.
1.1 Основные направления кредитования юридических и физических
лиц.

1.2 Основная деятельность ОАО Народный банк Казахстана

1.3 Открытие кредитной линии для физических лиц на примере ОАО
Народный банк Казахстана

1.4 Приоритетные направления кредитных отношений банков с
ссудозаёмщиками.
1.5 Проблемы развития кредитных отношений банков.
1.6 Правовое регулирование банков и кредитных отношений. Устав банка
1.7 Анализ депозитной политики Народного банка

Заключение.

Список использованной литературы.

Приложения

Введение

Я Ұзақ Райымбек Ержанұлы проходил практику в ОАО Народный банк в
г.Алматы.
В своем послании народу Казахстана от 6 марта 2009 года Президент
Республики Казахстан Н.А. Назарбаев, говоря о приоритетах
макроэкономической политики, отметил, что Правительству, Национальному
Банку, Агентству по финансовому надзору необходимо сформировать действенные
механизмы системного и оперативного реагирования государства на угрозы
финансовой нестабильности и укрепить доверие международных рынков в
экономике Казахстана. Для этого необходимо системно укрепить работу
Агентства финансового надзора, главной задачей которого совместно с
Национальным Банком и Министерством финансов должно стать повышение
конкурентоспособности и устойчивости финансовой системы страны, особенно
банковского сектора.
Президент указывает, что государственная поддержка не может быть
односторонней, и банки должны взять на себя свою часть рисков. Приход
иностранного капитала в банковский сектор мы рассматриваем как вотум
доверия Казахстану, источник необходимой финансовой поддержки и лучшей
международной практики банковских услуг [1].
Одним из видов банковских услуг является предоставление кредитов
физическим и юридическим лицам.
Кредиты... Как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все
в нашем мире живут “в кредит” кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени.
Всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный
кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит, ипотечный,
ломбардный, овердрафт, кредитная линия.
В данной работе речь пойдёт об основных направлениях развития
кредитных отношений банков с ссудозаемщиками и будем рассматривать
полностью деятельность ОАО Народный банк Казахстана.

1. Организация кредитных взаимоотношений банков с ссудозаемщиками.

1. Основные направления кредитования юридических и
физических лиц.

Механизм кредитования выступает самостоятельным элементом кредитования
и выражает техническую процедуру процесса кредитования, начиная с выбора
вида банковского кредитования, открытия ссудного счета, кредитной линии и
установления графика погашения ссудной задолженности, заканчивая процедурой
кредитного мониторинга и возврата кредита с уплатой вознаграждения.

Из практики кредитного дела известно, что механизм кредитования имеет
множество проявлений, которые можно рассматривать в различных аспектах.
Выбор того или иного механизма кредитования зависит от потребностей и
специфики функционирования заемщика и кредитных возможностей банка как
кредитора.
Для каждого из этих элементов определены возможные цели, виды, сроки
кредитования, порядок и источники погашения, формы обеспечения возвратности
кредита. Данная классификация позволяет с учетом сложной структуры
кредитных отношений между банком и заемщиком увязать потребность в
кредитных ресурсах с тем или иным видом кредита, предполагающим наиболее
полное соответствие процедуры кредитования с закономерностями
функционирования и развития конкретного заемщика. Классификация видов
банковского кредитования представлена в таблице 4.

Таблица 4. Классификация видов банковского кредитования [19].
Тип Цель кредита Вид Срок Обеспечение Источник
заемщика (объект кредита кредитакредита погашения
кредитования) кредита
КредитованиНа Инвести- Свыше Основной Поток
е финансирование ционный, 3-х леткапитал будущих
крупного капитальных консор- платежей
и среднего вложений, циальный
предпринимаприобретение
- основных фондов,
тельства строительство и
реконструкцию
Осуществление Проектный Свыше Капитал Завершение
проекта, 3-х леткомпаний проекта
создание нового
производства
Для Овердрафт,От 1 – Дебиторская Погашение
финансирования кредитная 3 лет задолженность,ДЗ, продажа
закупок ТМЗ, на линия, ТМЗ ТМЗ
восполнение резервный,
недостатка факторинг
собственных
оборотных
средств
На оплату Платежный До 1 Денежный потокПоток
расчетных года платежный
документов
На покрытие Сезонный До 1 ТМЗ Реализация
сезонных года ТМЗ
потребностей
На осуществлениеВалютный До 1-3 ТМЗ Реализация
экспортно лет ТМЗ
-импортных
операций
КредитованиНа производство Льготный, До 1- 3Ликвидный Выручка от
е малого товаров ломбардныйлет залог, реализации
предприниманародного , гарантии товаров
- потребления, микрокреди крупных (услуг),
тельства оказание услуг т, предприятий, продажа
(работ), поэтапный. фондов имущества,
расширение поддержки и другие
бизнеса, развития доходы
приобретение предпринима- заемщика.
основного и тельства,
оборотного страхование.
капитала.

Продолжение таблицы 4
КредитованиеНа приобретениеИпотечный, Свыше Недвижимость,Заработная
физических и строительствопотреби- 3-х ликвидный плата,
лиц жилья, на тельский. лет залог, продажа
покупку товаров до 1-3депозиты, имущества,
и потребление лет гарантии другие
доходы
заемщика.

На современном рынке Казахстана представлено множество программ
кредитования. Рассмотрим на примере АО Народный Сберегательный Банк самые
распространенные формы кредитования.

Программы кредитования юридических лиц
АО Народный Сберегательный Банк

1) Овердрафт
2) Бизнес Авто
3) Факторинг
4) ПрограммаОбразовательные кредиты
5) Бизнес SMALL 2

6) Бизнес MEDIUM

1) Овердрафт – это кредит по расчетному счету путем исполнения платежных
документов клиента на списание при отсутствии или недостаточности денежных
средств на расчетном счете. Его получают путем выписки чека или платежного
поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. При овердрафте в
погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счет
клиента.

Основные
условия:

1. Срок кредитования - до 30 дней;

2. Период доступности -12 месяцев;

3. Максимальный размер лимита кредитования - 50% от среднемесячных
кредитовых оборотов;

4. Упрощенный пакет документов;

5. Анализируемый период финансового состояния - Финансовая отчетность
только на последнюю отчетную дату; кредитовые обороты за 6 месяцев;

6. График погашения - в конце срока овердрафта или каждые 10 дней;

7. Финансовый инструмент - возобновляемые, невозобновляемые,
единовременные овердрафты;

8. Срок рассмотрения заявки - 2 дня;

9. Требуемый срок обслуживания в банке - не менее 6 месяцев в любом банке
второго уровня.

10. Процентная ставка в долларах США – от 12,8% годовых, эффективная
ставка - от 13,6%

Документы, необходимые для получения кредита в форме овердрафт:
заявка на предоставление транша кредита овердрафт; платежное поручение;
при необходимости документы, обосновывающие необходимость проведения
данного платежа.
2) Бизнес Авто - предоставление кредитов для юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей на приобретение автотранспорта.
Валюта кредита: тенге, доллар США.
Целевая группа - физические лица - резиденты РК, независимо от их участия
неучастия в зарплатном проекте Банка.
Вариантность реализации программы:
1) Кредитование с участием партнераагента. При этом обязательно наличие
соглашениядоговора, заключенного между Банком и партнером агентом,
определяющего роль партнераагента при кредитовании Заемщиков и условия
сотрудничества;
2) Кредитование без участия партнераагента.
Целевое назначение. Займы представляются на приобретение автотранспорта как
нового, так и бывшего в эксплуатации в торговых организациях и
специализированных рынках. Целевое использование займа предоставленного в
рамках настоящей программы является обязательным и отслеживается.
Сроки кредитования - максимальный срок до 7 лет, минимальный до 3 месяцев.
Сумма кредита - в зависимости от платежеспособности заявителя.
Ставка вознаграждения
под залог автомобиля, приобретенного в автосалоне: в долларах США, евро -
13% годовых
под залог автомобиля, приобретенного через авторынок, под залог недвижимого
имущества: в долларах США, евро - 14% годовых
Документальное подтверждение доходов - при участии собственными средствами
50% - не требуется, при участии собственными средствами 30% - подтверждение
доходов обязательно.
Ограничения по сроку эксплуатации приобретаемого автомобиля:
Легковые автомашины (до 9 мест, полная масса до 3,5тн.)
- Страны СНГ, Китай, прочие страны - до 5 лет
- Корея, США - до 7 лет
- Япония, Европа - до 10 лет
Предусмотренное обеспечение по займам - приобретаемый автотранспорт,
соответствующий требованиям Банка, а также иные виды обеспечения,
отвечающие требованиям Банка. В качестве залогового обеспечения не
принимаются автомобили с правым расположением руля.
Оценка обеспечения – проводится в случае, если автотранспорт – бывший в
эксплуатации.
Страхование: Личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности) и
имущественное (предмета залога) страхование.
Срок рассмотрения кредитной заявки - 3 рабочих дня.
Эффективная ставка вознаграждения: в долларах США – 14,2%, в евро – от
14,2%
3) Факторинг – это форма кредитования, при которой Банк приобретает у
клиента право на взыскание долгов и частично оплачивает своим клиентам
требования к их должникам, то есть возвращает долги в определенном размере
от суммы долга, до наступления срока их оплаты должником. Остальная часть
долга за вычетом процентов возвращается клиентам после погашения должником
всего долга. В результате клиент Банка получает возможность быстрее
возвратить долги, за что он выплачивает Банку определенный процент. При
осуществлении факторинга клиент передает свое право получения долга от
должника Банку.
Валюта кредита: тенге. Процентная ставка: плавающая – от 18% до 45% в
зависимости от рейтинга. Максимальный срок: до 90 дней. Способ погашения:
в зависимости от структуры долга. Минимальная сумма кредита: 1 000 000
тенге. Досрочное погашение кредита: без штрафа.

4) ПрограммаОбразовательные кредиты
Целевая группа - физические лица – резиденты РК в возрасте не моложе 16
лет.
Целевое назначение - займы представляются на оплату обучения в учебных
заведениях:

1. при предоставлении займов под гарантию АО Финансовый центр - в
аттестованных высших учебных заведениях, расположенных на территории
РК;

2. если в обеспечение предоставлена недвижимость – независимо от места
нахождения ВУЗа и формы обучения.

Подтверждением целевого использования займа являются копии платежных
поручений на перевод суммы займа на счет ВУЗа.

Предусмотренное обеспечение по займам:

1. в качестве основного обеспечения - гарантийное обязательство АО
Финансовый центр, и дополнительного - гарантия физического лица (с
заемщика);

2. имеющаяся недвижимость, готовая к эксплуатации, коммерческого
некоммерческого назначения, принадлежащая физическим лицам.

Валюта предоставления займа – тенге. Срок займа - минимальный - 6 месяцев,
максимальный - до 10 лет. Сумма займа - в зависимости от платежеспособности
заявителя. Базовые ставки вознаграждения – 15% годовых (под гарантию
Финансового центра), 17% годовых (под залог недвижимого имущества).
Подтверждение доходов - обязательно. Страхование:

1. При предоставлении в обеспечение недвижимости – личное страхование
(жизниот несчастного случая) и имущественное страхование (предмета
залога);

2. При предоставлении гарантийного обязательства АО Финансовый центр –
личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности) страхование
Заемщика.

Срок рассмотрения заявки – 7 рабочих дней. Эффективная ставка
вознаграждения – от 25,8% годовых.

5) Бизнес SMALL 2
Цели кредитования:

• на пополнение оборотных средств сроком на 7 лет,

• на приобретение основных средств,

• на ремонт и реконструкцию производственных и торговых помещений,
покупку торгового оборудования сроком на 12 лет,

• на приобретение и строительство коммерческой недвижимости сроком на 12
лет,

• Процентная ставка в долларах США – от 16% годовых, эффективная ставка
- min 17,9%, max 19,9%

Преимущества Программы:

• УНИВЕРСАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ на любые цели в течение всего периода
кредитования

• Сроки кредитования - до 12 лет, в том числе ПОПОЛНЕНИЕ ОБОРОТНЫХ
СРЕДСТВ на 7 лет.

• Приоритет фина над залогом

• Льготный период по выплате основного долга - до 9 месяцев

• Удобная схема погашения кредита.

• Возможно рефинансирование займов других банков

• Порядок погашения – аннуитетные платежи после истечения льготного
периода

• В качестве залога принимается недвижимость, автотранспорт,
оборудование, товары народного потребления, личное имущество.

6) Бизнес MEDIUM
Цели кредитования:

• Пополнение оборотного капитала

• Инвестиционные проекты (приобретение оборудования, коммерческой
недвижимости, производство и пр.)

• Торговые сделки

Основные условия программы: сроки кредитования до 7 лет; сумма кредита до
1 350 млн. тенге (эквивалент в долларах США); возможность
рефинансирования займов, полученных в других Банках, при отсутствии
просроченной задолженности; период доступности кредита для целей
пополнения оборотных средств, в зависимости от сроков выдачи кредита – до
76 месяцев; льготный период по погашению основного долга – от 3 до 12
месяцев; льготный период зависит от целей кредитования, вида залогового
обеспечения, суммы и срока кредита; процентная ставка в долларах США – от
13,5% годовых, эффективная ставка - от 14,4%.

1.2 Основная деятельность ОАО Народный банк Казахстана
Народный банк Республики Казахстан является акционерным обществом
открытого типа, осуществляющим операции по предоставлению полного комплекса
банковских услуг клиентам.
Народный банк входит в единую банковскую систему Республики
Казахстан, является правопреемником Специализированного Государственного
сберегательного банка Республики Казахстан. Акционерами могут быть
физические и юридические лица, в том числе иностранные.
Народный банк является юридическим лицом, осуществляющим все
банковские услуги (кроме услуг, оказываемых бюджету) на платной основе.
Учреждения банка имеют печать со своим наименованием на казахском и русском
языках.
Народный банк в своей деятельности руководствуется Законом
Республики Казахстан О банках в Республике Казахстан, Законом Республики
Казахстан О хозяйственных товариществах и акционерных обществах,
действующим законодательством Республики Казахстан, международными нормами,
нормативными актами Национального банка Республики Казахстан.
Правовой основой взаимоотношений с гражданами и юридическими лицами
являются договоры, заключаемые с ними и определяющие взаимную обязанность и
экономическую ответственность сторон. Операции по вкладам, выполняемые по
общепризнанным правилам, оформлению договорам не подлежат.
Целью деятельности банка является привлечение денежных средств от
физических и юридических лиц и размещение их на условиях возвратности,
платности, срочности в интересах вкладчиков, осуществление кредитно-
расчетного обслуживания физических и юридических лиц, а также осуществление
иных банковских операций.
Банк осуществляет операции:
- привлечение депозитов на договорной основе;
- ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;
- осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-
корреспондентов, их кассовое обслуживание;
- предоставление физическим и юридическим лицам краткосрочных и
долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и
платности;
- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или
распорядителей инвестируемых средств;
- выпуск собственных ценных бумаг (векселей, облигаций, депозитных
сертификатов, акций) и платежных документов (чеков, пластиковых
кредитных и дебетовых карточек в порядке, предусмотренным
законом);
- покупку, продажу, хранение платежных документов и иных ценных
бумаг и другие операции с ними;
- выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц,
предусматривающих исполнение в денежной форме;
- оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в
качестве агента клиентов по их риску;
- услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый
бизнес);
При наличии соответствующей лицензии, выданной Национальным банком
Республики Казахстан, банк может осуществлять следующие операции в
иностранной валюте:
- принимать и размещать средства в иностранной валюте на счета и во
вклады от республиканских, иностранных, международных банков и
других организаций;
- привлекать под собственную гарантию от иностранных и международных
банков и других организаций и предоставлять банкам и организациям
кредиты и займы в иностранной валюте в формах, применяемых в
международной банковской практике, а также предоставлять
обеспечение по полученным кредитам, займам в виде векселей,
облигаций, других ценных бумаг и иных денежных обязательств банка
в порядке, установленном законодательством;
- производить покупку и продажу платежных документов в иностранной
валюте у юридических и физических лиц, а также совершать иные
сделки и банковские операции с этими документами;
- осуществлять куплу-продажу иностранной валюты на международных и
внутренних валютных биржах и аукционах;
- осуществлять кассовое обслуживание своих клиентов в иностранной
валюте.

1.3 Открытие кредитной линии для физических лиц на примере
АО Народный Сберегательный Банк.

На сегодняшний день кредитование в форме открытия клиенту кредитной линии
очень удобно и занимает прочную нишу в структуре кредитов физическим лицам.
В своей работе я рассмотрела открытие возобновляемой кредитной линии на
примере АО Народный Сберегательный Банк. Рассмотрим основные термины,
используемые при организации данного кредита.
Кредитная линия – это совокупность займов, которые могут быть
предоставлены кредитором заемщикам в рамках соглашения. Кредитная линия
может быть возобновляемой и невозобновляемой.
Возобновляемость – возможность неоднократного использования заемщиком
кредитных ресурсов, предоставляемых кредитором, в сумме, не превышающей
лимит финансирования, и в период не позднее предельного срока освоения, при
условии полного и надлежащего исполнения заемщиком
Обязательств перед кредитором по соглашению.
Банковский заем – займы, предоставляемые кредитором заемщику в
рамках соглашения.
Транш – часть суммы займа в рамках кредитной линии на условиях
Генерального кредитного соглашения и договоре о выдаче транша.
Лимит финансирования – максимальная сумма займа, которая может быть
предоставлена кредитором заемщику в рамках соглашения.
Вознаграждение – плата, начисленная кредитором заемщику за
пользование займом на условиях соглашения, рассчитываемая в виде процентов
от суммы займа за фактическое пользование займом и уплачиваемая заемщиком
кредитору в соответствии с условиями соглашения.
Обеспечение (залог) – способ обеспечения обязательств, при котором
кредитор приобретает право, в случае неисполнения (ненадлежащего
исполнения) заемщиком обязательств, получить удовлетворение за счет
заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Предельный
срок освоения – это дата, после истечения которой предоставление кредитных
ресурсов заемщику на условиях соглашения прекращается.
Заложенное имущество (предмет залога) - недвижимое имущество,
передаваемое кредитору в обеспечение исполнения обязательств заемщика перед
кредитором по соглашению.
В отличие от невозобновляемой кредитной линии, где лимитируется
оборот по выдаче кредита, при возобновляемой кредитной линии лимитируется
ежедневный остаток ссудной задолженности клиента Банку. Максимальная же
сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия
кредитного договора, не лимитируется. Именно это обстоятельство дает
возможность Банку при погашении заемщиком задолженности по кредиту
(полностью или частично) возобновить кредит в пределах установленного
лимита задолженности. Неоднократные выдачи и погашения кредита в рамках
договора (соглашения) об открытии кредитной линии под лимит задолженности
являются главным достоинством возобновляемой (револьверной) кредитной
линии.
Для оформления договора об открытии возобновляемой кредитной линии
клиентом предоставляется стандартный пакет документов, необходимых для
оформления кредита. Документы на открытие кредитной линии оформляются один
раз. Каждый последующий транш оформляется по упрощенной схеме, по заявлению
заемщика в течение двух недель. Кредит можно получить в любое удобное
время при условии, что не истек период доступности кредитной линии и при
отсутствии просроченных платежей. Суммы по кредиту, которые уже
выплачены заемщиком возвращаются в исходный лимит, и клиент может
воспользоваться ими вновь.
Кредитная линия может устанавливаться на срок до достижения
заемщиком пенсионного возраста.
Кредитная линия с подтверждением доходов выдается в размере 70 –
80% от оценочной стоимости залога.
Основные этапы открытия кредитной линии в АО Народный Сберегательный
Банк.
1) Получение консультации от менеджера Банка;
2) Заполнение кредитной заявки, предоставление необходимого пакета
документов для проведения кредитного анализа заемщика;
3) Принятие решения о предоставлении кредита или отказе в предоставлении
кредита;
4) После получения положительного решения о выдаче кредита необходимо
оформить договор залога и заключить генеральное кредитное соглашение;
5) Оформить страховой полис (обязательное страхование недвижимости,
страхование жизни – по усмотрению кредитного комитета);
6) Получение кредита.

Порядок принятия решения об открытии кредитной линии в АО Народный
Сберегательный Банк следующий:
1) Кредитный специалист консультирует клиента по условиям
предоставления займа, доводит до клиента стандартные требования к
пакету документов для предоставления в Банк;
2) Предоставление клиентом полного пакета документов (копии обязательно
сверяются с оригиналами);
3) В случае отрицательной предварительной квалификации, кредитный
специалист в корректной форме отклоняет кредитную заявку клиента.
4) Кредитный специалист совместно со специалистом службы оценки
согласовывает с клиентом время осмотра предмета залога. Специалист
службы оценки предоставляет: акт оценки на бумажном носителе
кредитному специалисту в электронной системе Lotus Notes в базе
Неотложные нужды, номер и дату акта оценки, рыночную и залоговую
стоимость имущества и подтверждает исполнение, заключение по оценке
на бумажном носителе кредитному специалисту, в электронной системе
Lotus Notes в базе Неотложные нужды и прикрепляет файл
Заключение по оценке.
5) Срок проведения осмотра предмета залога не должен превышать двух
банковских дней с момента активизации заявки кредитным специалистом.

6) В случае согласия клиента с оценкой предмета залога кредитный
специалист:
• формирует полный пакет документов согласно перечню необходимых
документов;
• подтверждает заявку в электронной системе Lotus Notes в базе
Неотложные нужды. Заявка автоматически регистрируется в
электронном журнале и направляется в службу безопасности и
юридическую службу. В случае, если предметом залога является
движимое имущество, юридическая экспертиза не производится, заявка
автоматически направляется в службу безопасности.
• контролирует своевременность прохождения заявки клиента. В случае
неисполнения либо задержки предоставления заключений вышеуказанными
службами, кредитный специалист в обязательном порядке сообщает о
данном факте руководителю соответствующего подразделения.

7) По результатам юридической экспертизы работник юридической службы
составляет юридическое заключение. Юридическое заключение на
бумажном носителе вместе с пакетом документов передает кредитному
специалисту фронт офиса. В случае недостаточности документов для
проведения юридической экспертизы работник юридической службы
своевременно отклоняет заявку с комментариями в электронной системе
Lotus Notes в базе Неотложные нужды.
8) На основании данных заявки, полученных по электронной системе Lotus
Notes и базе Неотложные нужды, работник службы безопасности
осуществляет проверку гражданской правоспособности и дееспособности
клиента. Результаты проверки оформляет заключением службы
безопасности и направляет заключение кредитному специалисту по
электронной системе Lotus Notes в базе Неотложные нужды.
9) После проверки заявки юридической службой и службой безопасности
заявка автоматически направляется в Управление контроля рисков.
Управление контроля рисков в течение одного банковского дня оформляет
заключение по кредитному риску и направляет его кредитному
специалисту по электронной системе Lotus Notes в базе Неотложные
нужды.
10) Заявка автоматически направляется в Кредитный Комитет филиала в
лице Председателя Кредитного Комитета, либо ответственного
работника, которому делегированы полномочия Председателем Кредитного
Комитета. Члены Кредитного Комитета филиала принимают решение не
позднее одного банковского дня.
11) В случае, если запрашиваемая сумма займа превышает лимит филиала,
рассмотрение заявления заемщика производится Кредитным Комитетом
Головного Банка по розничному кредитованию.
Расходы заемщика по программе Кредитная линия.
1) Оценка недвижимости: (до решения Кредитного Комитета)
• квартиры – от 3000 тенге
• жилого дома – от 5000 тенге
• земельного участка, коммерческой недвижимости – от 5000 тенге
2) Страхование жизни на 1 год – 0,65%.
3) Комиссия за организацию кредита – 2% от суммы кредитной линии или
каждого транша.
4) Рассмотрение заявки – 7 500 тенге.
5) Регистрация залога в БТИ – по действующим тарифам БТИ.
6) Обналичивание денег: (при получении в кассе)
• в долларах США, Евро – 1%
• в тенге – 0,7%
7) Комиссия за досрочное погашение кредита: минимум 1500 долларов США или
200 000 тенге. Мораторий – 6 месяцев.
Оформление и выдача займа.
1) Кредитный специалист, получив решение Кредитного Комитета
филиалаКредитного Комитета Головного Банка по розничному кредитованию
(положительное либо отрицательное), в обязательном порядке в течение одного
часа сообщает об этом заемщику.
2) Кредитный специалист филиала оформляет, передает на визирование
юридической службе:
• договор банковского займа (ДБЗ) – в 2-х экземплярах;
• договор залога (ДЗ) – в 3-х экземплярах, в 4-х экземплярах в случае,
если залогодателем выступает третье лицо.
3) После визирования юридической службой, кредитный специалист подписывает
вышеуказанные документы у Директора филиала.
4) Кредитный специалист либо страховая компания при банке оформляет
страховой полис на залоговое имущество, в случае необходимости полис на
добровольное личное страхование, согласно условиям кредитования и на основе
данных договора о залоге.
5) Заемщик определяет, осуществит он регистрацию договоров о залоге в
регистрирующих органах самостоятельно или через Регистратора.
6) В случае, если регистрация договора о залоге в регистрирующих органах
осуществляется работником банка либо регистратором, заемщик оформляет
нотариально заверенную доверенность на регистрацию договора о залоге на
соответствующее лицо (как на физическое лицо). Затраты по регистрации несет
заемщик.
7) После получения зарегистрированного договора о залоге
заемщикзалогодатель или Регистратор передает кредитному специалисту офиса
следующие оригиналы документов: договор о залоге в двух экземплярах и
свидетельство о регистрации договора о залоге в соответствующем
регистрирующем органе.
8) Заемщик оплачивает страховую премию, согласно тарифам страховой
компании. Вносит в кассу Банка комиссионное вознаграждение за
предоставление займа.
9) После оплаты страховой премии кредитный специалист передает договора
банковского займа и страховые полисы заемщику на подпись. Кредитный
специалист передает заемщику по одному экземпляру: договор банковского
займа с обязательным приложением графика погашения; договор о залоге.
10) Работник бэк – офиса осуществляет выдачу займа на основании
распоряжения на предоставление займа, подготовленного кредитным
специалистом.
Погашение займа.
1) Погашение основного долга и вознаграждения производится ежемесячно
равными платежами:
• основной долг по формуле:
сумма = размер ежемесячного погашения основного долга, где:
n - d
d – льготный период в месяцах;
n – срок в месяцах.

Заемщик погашает основной долг по окончании льготного периода.
• вознаграждение по формуле:
сумма*(I*N) = размер фиксированной суммы вознаграждения, где:
n
I – ставка вознаграждения;
N – срок в годах;
n - срок в месяцах.
2) Погашение займа и начисленного вознаграждения производится заемщиком
ежемесячно согласно графику погашения, являющегося неотъемлемым приложением
к договору банковского займа.
3) Погашение займа и начисленного вознаграждения может производиться в
любом филиале (отделении) Банка, независимо от места получения займа.
4) В момент погашения заемщик обращается к специалисту по обслуживанию
физических лиц. Специалист, уточнив фамилию заемщика, проверяет состояние
займа: наличие просроченной задолженности, неустоек (штрафов, пени) по
данному заемщику в модуле Расчетное обслуживание. Проверяет по графику
погашения и называет заемщику сумму, которую необходимо внести на
погашение: основного долга, начисленного вознаграждения, просроченного
вознаграждения, неустоек (штрафа, пени).
5) В момент окончательного погашения займа кредитный специалист:
• готовит распоряжение на выдачу пакета документов по договору
банковского займа работнику Бэк – офиса;
• готовит распоряжение на выдачу документов из архива Банка;
• готовит соответствующее письмо в регистрирующий орган о погашении
займа и снятии ареста с залогового имущества заемщика.
6) Затраты по снятию ареста с предмета залога несет заемщик. Письмо вместе
с оригиналами документов передается заемщику под расписку о получении, и он
самостоятельно снимает арест в соответствующем регистрирующем органе.

Рассмотрим экспертное заключение по программе Автокредитование.
Экспертное заключение
программа Автокредитование

Кредит на сумму 35 280 000тг.
08.05.08г.
1. Данные о клиенте:
Ф.И.О.:
Дата рождения:
Место рождения:
Место прописки:
Место проживания:
Телефон контактный:
Семейное положение:
Основная деятельность: транспортные услуги.
Срок работы: (фактический): 2 года.
Число работников: 1 человек.
Связанные компании: нет.
Владельцысобственники компании:
Имя владельца собственника (фактическокого и Процент собственности
юридического)
100%

Кредитная история заемщика:

НаименоСумма % Дата Дата Дата НепогашВзнос
вание кредитаставкаполучения погашения погашения енный по
банка , тенгегодовыкредита по по факту остатоккредиту
х договору (тенге)тенге
АО Народный 6 100 000 18 06.07.2007 06.07.2012текущ
Сберегательный ий
Банк
Запрашиваемый 60 мес. Предлагаемый срок: 36 мес.
срок:
Процентная ставка: 16 %
Ежемесячный платеж:1 240 340 тг.

3. План финансирования проекта
Инвестициитовар или Дата Тенге Источник финансирования
услуги приобретаемые
Приобретение ам Камаз Май 2008 35 280 000 Народный Сберегальный
65115-015-03, в кол-ве Банк
7 ед.
8 820 000 Собственные средства
Итого: 44 100 000

4. Комментарии:
Цель кредита: Приобретение ам Камаз 65115-015-03 грузоподъемностью 15
тонн, в кол-ве 7 ед., общей стоимостью 44 100 000 тг. для перевозки сыпучих
стройматериалов по г.Алматы.
Персональные данные: с июля 2007 г. переоформила в собственность ам Man
1997 г.в., который приносит прибыль от грузоперевозок сыпучих
стройматериалов с карьера КСМК-3 в Алексеевке на строительные площадки
г.Алматы.
Информация о бизнесе:
Действующая автотехника Man в день совершает 2-3 рейса. Доставку
осуществляет постоянный наемный водитель, зп которого составляет 2 000 от
рейса. По договору общее кол-во товара составляет 15 000 м3 по стоимости
1 000тгм3.
Конкуренция: выдерживается за счет постоянного объема работы.
1. Финансовые данные:

Отчет прибылей и убытков (в тенге)
ФевральМарт Апрель СреднемесячныПрогнозОбщий
й бизнес . пргноз.
бизнес бизнес
камазов
Выручка общая 1 134 1 218 1 261 1 204 700 5 000 6 204 700
700 000 000 000
Валовая 1 134 1 218 1 261 1 204 700 5 000 6 204 700
прибыль 700 000 000 000
Диз. топливо 78 000 78 000 78 000 78 000 673 400751 400
Затраты на ГАИ25 000 25 000 25 000 25 000 175 000200 000
Техобслуживани100 000100 000100 000100 000 0 100 000
е
Заработная 104 000104 000104 000104 000 819 000923 000
плата
Непредвиденные10 000 10 000 10 000 10 000 70 000 80 000
расходы
Налоги 3 500 3 500 3 500 3 500 200 000203 500
Расходы по 320 500320 500320 500320 500 1 937 2 257 900
бизнесу 400
Прибыль по 814 200897 500940 900884 200 3 062 3 946 800
бизнесу 600
Прочие расходы100 000100 000100 000100 000 0 100 000
Чистая прибыль714 200797 500840 900784 200 3 062 3 846 800
600
Взнос по 216 163216 163216 163216 163 1 240 1 456 503
кредиту 340
Остаток 714 200797 500840 900784 200 1 822 2 390 297
260

1. Выручка:
Действующего бизнеса рассчитана со слов клиента: доставка 1 т700 тг.
Февраль – 1 621 т. ( из расчета грузоподъемности 31,5т., 26 раб. дней
следует, что в среднем производится 2 рейса в день.
Март – 1 740 т. В среднем 2,1 рейсадень.
Апрель – 1 802 т. В среднем 2,2 рейсадень.
Прогнозируемого: 15 000м3 по 1 000тгм3 согласно договору
поставки №4. Грузоподъемность ам Камаз 10м3. В день планируется
осуществлять 3 рейса и вывозить в среднем 180 м3. Объем планируется
использовать за 3 месяца.
2. Затраты на дизтопливо
Действующего: 3 000тгдень. Расход 50л100 км, протяженность одного
рейса в оба конца 50 км. В день 2 рейса. Стоимость дизтоплива 58тгл.
Прогнозируемый: 3 700 тгмашина. Расход 42л100 км.
3. Затраты на ГАИ: представительские расходы сотрудникам ГАИ;
4. Техобслуживание
По действующему: ремонт, детали, замена масла, замена колес;
По прогнозируемому: гарантийное обслуживание в течение 18 мес.
5. Заработная плата:
По действующему: 2 000тгрейс.
По прогнозируемому: 1 500тгрейс. каждому водителю.
6. Непредвиденные расходы: мелкие поломки в дороге, другие форс-
мажорные обстоятельства;
7. Налоги
По действующему по упрощенной декларации.
По прогнозируемому 4% от валовой прибыли.
8. Обеспечение
Наименование Владелец МесторасположеРыночная К-т Залоговая
ние стоимость, стоимость,
тенге тг
Приобретаемое 44 100 0000,8 35 280 000
транспортное
средство марки
Камаз
65115-015-03, в
кол-ве 7 ед.
Итого: 44 100 000 35 280 000

9. Заключение
На основании предлагаемого обеспечения и вышеизложенной информации
считаю целесообразным финансирование проекта в сумме 35 280 000 тг., сроком
на 36 месяцев, со ставкой вознаграждения 16% годовых.

1.4 Приоритетные направления кредитных отношений.

В последние годы Казахстан достиг высоких темпов роста.
Среднегодовой рост ВВП за последние 6 лет составил 11,9%. При этом в 2008
году экономический рост составил 9,4%. Высокие темпы экономического роста
обусловлены не только благоприятной внешнеэкономической ситуацией, но и
значительным прогрессом в рыночном реформировании экономики, которая была
начата сразу же после введения национальной валюты в 1993 году. Изначальная
ориентация на достижение мировых стандартов позволила финансовой системе
Казахстана достичь высокого уровня развития.
К настоящему моменту структурная реформа осуществлена во всех
сегментах финансового сектора. Банковская система Казахстана отвечает
основным международным стандартам банковской деятельности, в стране
функционируют финансовые рынки с развитой инфраструктурой. Пенсионная и
платежные системы являются наиболее развитыми в постсоветском пространстве.
В финансовую систему внедряются передовые технологии.
По состоянию на 1 октября 2008 года совокупный расчетный
собственный капитал банковского сектора составил 896,7 млрд. тенге,
увеличившись с начала года на 309,5 млрд. тенге (за месяц на 28,6 млрд.
тенге) или на 52,7% (3,3% в месяц). Совокупные активы банков увеличились с
начала года на 2063,0 млрд. тенге (45,7%); ссудный портфель банков (с
учетом межбанковских займов) увеличился с начала года на 1 567,8 млрд.
тенге (51,2%) [8].
Доверие населения к банковской системе обуславливает высокие темпы
роста ресурсной базы банков. За последние 5 лет депозиты в банковской
системе выросли в 7 раз до 19,3 млрд. долларов США (27,9% к ВВП). Вклады
населения выросли в 5,6 раза до 6,3 млрд. долларов США.
Интенсивный рост ресурсной базы позволяет банкам активно
кредитовать экономику. За последние 5 лет кредиты банков в экономике
выросли в 10,8 раза до 30,3 млрд. долларов США. С наращиванием кредитной
деятельности происходит освоение банками различных видов кредитования.
Среди них – потребительское и ипотечное кредитование, система жилищно-
строительных сбережений. Так, кредиты банков на потребительские цели
граждан за последние 3 года выросли более чем в 10 раз, а ипотечные кредиты
за последние 2,5 года увеличились в 9,5 раз. В отраслевой разбивке наиболее
активно кредитуются такие отрасли экономики, как торговля (23,6%),
промышленность (13,1%), строительство (13,4%) и сельское хозяйство (4,8%).
В качестве приоритетного направления деятельности Национального
Банка в ближайшее время определяется максимальное приближение денежно –
кредитной политики к стандартам, принятым в развитых странах (например, к
стандартам Европейского союза). В частности, Национальным Банком ведется
подготовка к переходу на принципы инфляционного таргетирования денежно –
кредитной политики. В соответствии с принципами инфляционного
таргетирования основной целью Национального Банка с 2004 года является
обеспечение стабильности цен.
В связи с наблюдаемым в последние годы повышением инфляционного
давления с 2004 по 2008 годы среднегодовая инфляция повысилась с 5,9% до
7,6%. Национальный Банк и Правительство разработали антиинфляционные меры,
включающие ужесточение денежно – кредитной политики. В первую очередь оно
коснулось ставки рефинансирования и минимальных резервных требований.
За последние полтора года ставка рефинансирования повышалась 4
раза: с 7% в январе 2008 года до 9% в настоящее время.
Приняты новые правила о минимальных требованиях, согласно которым
были расширены внутренние обязательства банков. В настоящее время
ужесточение минимальных резервных требований способствует снижению
ликвидности банков второго уровня и, как следствие, снижению темпов
кредитования экономики и некоторому росту ставки вознаграждения по
выдаваемым кредитам экономике. Но, в условиях угрозы перегрева экономики,
Национальный Банк считает приемлемым такое развитие событий, так как
проблема сохранения финансовой стабильности в настоящее время является
одной из наиболее актуальных проблем не только Казахстана, но и мировой
экономики.
Одним из важных шагов совершенствования кредитной системы и
сокращения рисков выдаваемых кредитов можно отметить возникновение
кредитного бюро в Казахстане. ТОО Первое кредитное бюро (ПКБ) образовано
29 июля 2003 года семью крупнейшими банками Республики Казахстан, при
непосредственном участии Ассоциации финансистов Республики Казахстан и
Проекта по развитию финансового сектора Корпорации ПрагмаUSAID. Состав
учредителей на 1 января 2008 года: Народный Банк Казахстана, Альянс Банк,
АТФ Банк, Банк ТуранАлем, Банк ЦентрКредит, Казкоммерцбанк, Цеснабанк.
Кредитная платежная история заемщика записывается в отчет. Эти
отчеты содержатся в кредитном бюро и предоставляются потенциальным
кредиторам. Если заемщик когда – либо обращался за кредитом или кредитом по
открытому счету, личным займом, страховкой, в кредитном бюро есть файл с
его кредитным отчетом. Кредитный отчет содержит информацию о долгах и
кредитной платежной истории заемщика. Он также может показывать, подавали
ли на него в суд, был ли он арестован или заявлял ли он о банкротстве.
Круг получателей кредитных отчетов строго ограничен ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.