Вероятные пути развития банков второго уровня РК
ПЛАН.
Введение
Глава I. История развития банковской системы РК.
1. Современное состояние и тенденции Мировой Банковской Системы.
2. Развитие банковской системы РК за 10 лет, современное состояние.
Глава II. Вероятные пути развития банков второго уровня РК.
1. Резкое падение цены на нефть.
2. Суверенный рейтинг страны.
3. Вступление Казахстана в ВТО.
4. Активизация процессов слияний и поглощений БВУ.
Глава III. Перспективы развития банковского сектора РК.
1. Концепция НБРК развития финансового сектора РК.
2. Розничный банкинг как перспективное направление развития банков
второго уровня РК.
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Конец ХХ - начало ХХI века характеризуются значительными изменениями в
мировой банковской системе. На фоне мировых кризисов в наиболее развитых
странах, таких как США, Япония, и общего замедления темпов развития
экономики, банковские структуры стремятся сконцентрировать свой капитал
посредством слияний и поглощений, внедрить новые банковские продукты с
целью увеличения своей доли на рынке и получения дополнительных доходов.
В результате процессов глобализации данные тенденции также оказывают
свое влияние на Казахстан. Финансовый сектор Казахстана характеризуется
высокими темпами развития по сравнению со странами постсоветского
пространства. Банковская система РК признана одной из наиболее стабильных
и устойчивых среди стран СНГ. Это было достигнуто главным образом за счет
тщательно продуманных и своевременных реформ в финансовом секторе страны.
Несмотря на это, на данный момент финансовый сектор недостаточно развит
и требует дальнейших преобразований. Неразвитость фондового рынка,
отсутствие истории кредитных организаций, недостаток опыта управляющих
менеджеров, неразвитая банковская культура населения в значительной
степени тормозит дальнейшее развитие.
Целью данной работы является изучение возможных факторов развития
банковской системы РК и прогнозирование путей предотвращения негативных
последствий.
Задачи данной работы заключаются в анализе мировых тенденций банковских
систем, анализе текущего состояния банковского сектора РК, выявление
проблем и определение перспективного направления развития.
Данная работа состоит из 3-х глав. Первая глава посвящена рассмотрению
мировых тенденций банковского сектора и подведению итогов развития банков
второго уровня РК.
Во второй главе предлагается анализ последствий в результате 4
возможных, невзаимоисключаемых факторов развития: резкое падение цены на
нефть, суверенный рейтинг, вступление Казахстана в ВТО, активизация
процессов слияний и поглощений.
Третья глава состоит в определении перспективного направления развития,
задача которого заключается в сглаживании негативных последствий и
максимальной адаптации финансовой системы мировым колебаниям.
Все выводы основывались на информации из периодических выпусков
журналов, газет, выступлений видных экономистов страны, глобальной сети
интернет и отчетов финансовых институтов.
Глава I. История развития банковской системы РК.
Данная глава посвящена краткому обзору текущего состояния мировой
банковской системы и банковской системы РК; анализу тенденций и
приоритетных направлений дальнейшего развития. Это поможет более тщательно
проанализировать факторы развития финансового сектора страны, которые будут
рассмотрены во второй главе настоящей работы.
1.1. Современное состояние и тенденции Мировой Банковской Системы.
Мировая банковская система за последнее десятилетие пережила ряд
финансовых кризисов в ведущих странах, таких как США, Япония и страны
Европы которые в свою очередь коренным образом изменили взгляд на
банковский бизнес, на методы управления ресурсами. Дерегулирование
банковской деятельности значительно увеличило объем спекулятивных операций
банков, что отражается на финансовой устойчивости кредитных учреждений.
Глобализация финансовых рынков повлекла за собой усиление взаимозависимости
банков и возникновение системных рисков. Все это вызвало усиление надзора
со стороны контролирующих органов и выработку минимальных норм и
требований, разработку правил банковской деятельности в целях укрепления
мировой банковской системы, повышение качества управления активами.
Современное развитие мировой банковской системы осуществляется по
следующим основным направлениям:
концентрация банковского капитала
➢ процессы слияний и поглощений в различных формах как в пределах одной
страны, так и в международном масштабе в целях:
1. экономии масштаба;
2. комбинирования взаимодополняющих ресурсов;
3. экономии денежных средств за счет снижения транзакционных издержек;
4. укрепления позиций на рынке (мотив монополии);
5. диверсификации;
6. экономии на НИОКР и др.
➢ усиление банковского надзора в связи:
• с серией корпоративных скандалов;
• с расширением спекулятивной деятельности банков;
• с системными кризисами, при которых банкротство одного банка может
повлечь за собой банкротство нескольких банков;
• с ростом недоверия к банковской системе;
➢ использование новых банковских и информационных технологий.
На постсоветском пространстве:
➢ внедрение инновационных продуктов (секьюритизация, виртуальный банкинг)
➢ развитие розничного банкинга
➢ создание банковских холдингов
➢ создание новых методов управления рисками,(1)
В условиях возрастающей конкуренции на рынке банковско-финансовых услуг
заметно активизировался процесс слияния кредитных учреждений. К числу
наиболее крупных слияний в 2000—2001 гг. относятся:
-объединение японских банков Fuji Bank, Dai-Ichi Kangyo Bank и Industrial
Bank of Japan в финансовую группу Mizuho Financial Group (сентябрь 2000
г.). В 2001 г. новое банковское образование заняло первое место в мировой
банковской классификации по размеру совокупных активов и второе место по
размеру основного капитала;
-слияние американских банков Chase Manhattan Corp. и JP Morgan (декабрь
2000 г.). Новый банк JP Morgan Chase занимает четвертую позицию в мировой
банковской классификации по размерам активов и капитала;
-слияние японских банков Sakura Bank (10 место по капиталу в 2000 г) и
Sumitomo Bank (15 место по капиталу в 2001 г) и создание новой банковско-
финансовой группы Sumitomo Mitsui Banking Corp. (апрель 2001 г.);
-слияние канадского банка Royal Bank of Canada (второй крупнейший банк
Канады по размеру совокупных активов) и американского банка Centura Banks
Inc. (62 место в США по размеру активов);
-приобретение банком HypoVereinsbank (Германия, 7 место в мировой
классификации по активам и 12 место по капиталу) крупнейшего австрийского
банка Bank Austria. (2)
Устранение торговых барьеров, глобализация экономических процессов,
развитие телекоммуникаций и другие факторы создают благоприятные
предпосылки для расширения международных банковских операций.
Совокупные активы банков составили в 2002 году 12 374 млрд. долл. США, из
которых на долю внешних активов приходится 88%, а на долю местных активов —
12% .
В поисках новых банковских инструментов ведущие кредитные учреждения мира
активно используют в своей деятельности современные информационные
технологии и электронные средства связи. Широкое распространение получил
такой вид услуг как internet banking, дающий возможность проводить операции
в режиме реального времени. Наконец, появились первые виртуальные банки,
которые в результате использования сети Интернет полностью исключают
необходимость личного контакта сотрудников с клиентами. Вне всякого
сомнения, указанные направления банковской деятельности имеют целый ряд
преимуществ, основные из которых — удешевление предлагаемых продуктов и
услуг, а также существенное сокращение времени, затрачиваемого на
обслуживание клиентов. Вместе с тем при использовании электронных средств
связи повышается уязвимость виртуальных банков, снижается надежность
банковских операций. Компьютерные вирусы, сбои в программах,
несанкционированный доступ к банковским счетам, фальсификация информации-
факторы, которые существенно повышают банковские риски.
В мае 1999 году в Англии и годом позже в Германии были созданы первые в
Европе два виртуальных банка, которые за короткий период времени сумели
добиться высоких положительных результатов. К 1 января 2001 году число
клиентов обоих банков составило 215 тыс. физических и юридических лиц, а
общая сумма вкладов превысила 1 млрд. евро. Однако в связи с ненадежностью
интернет-банкинга в середине 2001 году они прекратили свое существование.
Мировая банковская система характеризуется концентрацией капитала в 3-х
основных развитых странах. Так среди них высока роль американских банков.
Среди пяти крупнейших банков мира по уровню рыночной капитализации четыре
позиции (1,3,4 и 5) занимают банки США. Бесспорным лидером является
Citigroup (255,2 трлн. долл.), который более чем в два раза опережает
занимающую второе место английскую холдинговую группу HSBC Holdings (112,5
трлн. долл.). Далее следуют: Bank of America – 95,8 трлн. долл., JP Morgan
Chase - 88,4 трлн. долл. и Wells Fargo — 74,7 трлн. долл.
Citigroup возглавляет группу 20 крупнейших банков мира по размеру
основного капитала (54,5 млрд. долл. США). Общая же сумма капитала всех
двадцати банков составляет 508,8 млрд. долл. США или примерно 30%
суммарного капитала 1000 крупнейших банков мира. По странам 20 крупнейших
банков распределяются следующим образом: США - 5 банков, Япония - 4,
Великобритания, Франция, Германия, Швейцария и Китай — по 2 банка,
Нидерланды -1 банк. (табл. 1).
По размеру совокупных активов в группе 20 крупнейших банков мира первое
место принадлежит новому банковскому образованию Mizuho Financial Group
(1,3 трлн. долл. США), которое за счет слияния трех крупных японских банков
смогло опередить более чем на 350 млрд. долл. Deutsche Bank, возглавлявший
группу крупнейших банков в 1999 году (табл. 2).
Уровень концентрации активов 20 крупнейших банков довольно высок и
составляет примерно 35% от размера совокупных активов 1000 банков.
В 2000 году прибыль 1000 крупнейших банков мира составила 317 млрд. долл.
США и несколько превысила соответствующий показатель 1999 году (310 млрд.
долл.). Наивысшего результата по росту годовой прибыли (83%) достиг
американский банк Wells Fargo, а наибольшую прибыль (до уплаты налогов)
получил в 2000 году американский банк Citigroup — 21,1 млрд. долл., что
составляет 0,067% от общей прибыли 1000 крупнейших банков.
В целом японские банки снизили свои показатели по прибыли, в то время как
американские и европейские банки укрепили свои позиции на рынке банковских
услуг. На долю крупнейших банков США и Европы приходится 74% мировой
банковской прибыли.
Определенный интерес при анализе финансовых показателей кредитных
учреждений представляет коэффициент прибыльности ROA -отношение прибыли к
активам в процентах. (табл. 3)
В 2002 году совокупные активы банков возросли на 186 млрд. долл. США и
по состоянию на июнь 2002 года составили 12,37 трлн. долл. Размер внешних
активов превысил 10,91 трлн. долл., из которых 8,54 трлн. долл. приходится
на развитые страны. В структуре внешних банковских активов первое место
занимает Западная Европа (5,58 трлн. долл.), далее следуют США (2,19 трлн.
долл.) и оффшорные страны (1,24 трлн. долл.). Внешние активы кредитных
учреждений стран Центральной и Восточной Европы составляют 158,5 млрд.
долл.
Показатели внешних кредитов и депозитов оставались в первой половине
2001 г. положительными, хотя и имели невысокие значения.
Объем внешнего кредитования увеличился за рассматриваемый период на 46
млрд. долл. США и превысил в июне 2001 г. 8,36 трлн. долл. Первое место
занимают банки Великобритании (1,61 трлн. долл.), далее следуют США (1,07
трлн. долл.), Германия (703 млрд. долл.), Швейцария (686 млрд. долл.) и
Каймановы острова (651 млрд. долл.).
Общий размер внешних депозитов превысил в июне 2001 г. 9,58 трлн. долл. и
возрос по сравнению с декабрем 2000 г. на 125 млрд. долл. Здесь места между
основными участниками распределяются следующим образом: Великобритания
(объем внешних депозитов на июнь 2001 г. - 2 трлн. долл.), США (1,23 трлн.
долл.), Германия (877 млрд. долл.), Каймановы острова (660 млрд. долл.) и
Швейцария (653 млрд. долл.).
Несмотря на рост показателей развития, мировая банковская система
находится в кризисе вследствие спада экономики в ведущих странах. Приведем
некоторые данные о состоянии экономик США, Японии и стран Европы.
Разразившийся во многих странах мира спад экономики имеет три характерные
особенности.
Первая. В отличие от экономического кризиса в ряде развивающихся стран
или азиатского финансового кризиса 1998 г., которые возникли снизу и не
могли оказать существенного влияния на состояние мировой экономики,
наблюдающийся экономический спад зародился сверху и быстро
распространился на другие страны, приобретая тем самым глобальный характер
Вторая. Кризис разразился одновременно в двух крупнейших экономических
державах США и Японии, что придает ему особую остроту и может иметь
непредсказуемые последствия для мирового экономического сообщества. (3)
Третья. Спад экономики носит затяжной характер (первые признаки
замедления темпов роста появились еще в США во второй половине 2000 г.)
США
Наблюдавшийся во второй половине 1990-х гг. ускоренный рост промышленного
производства, высокая степень доверия инвесторов к американской экономике и
значительные капиталовложения обеспечили повышенный коэффициент
использования производственных мощностей, что, в конце концов, привело к
перегреву экономики и перепроизводству промышленной продукции. С наибольшей
остротой указанные негативные явления проявились в таких отраслях
промышленности, как выпуск компьютеров и высокотехнологичного оборудования,
которые занимают важное положение в производственном секторе США. В
результате во второй половине 2000 г. появились первые признаки замедления
темпов роста, а в середине 2001 г. наблюдался плавный переход экономики в
состояние рецессии, которая по своим масштабам и параметрам является самой
глубокой с 1991 г.
В III квартале 2001 г. реальный ВВП уменьшился по сравнению со II кварталом
того же года на 0,4%. Занятость населения в октябре 2001 г. сократилась на
415 тыс. чел., а всего с апреля по декабрь того же года в частном секторе
было уволено с работы около 1,5 млн. чел.
В условиях устойчивого экономического положения потребители обычно тратят
весь получаемый доход на свои нужды. Однако в период спада экономики
население, желая застраховать себя на случай безработицы, вынуждено
откладывать большую часть денежных средств. Так, если во II квартале 2001 г
накопления американцев составляли 1,2%, то в III квартале этот показатель
подскочил до 4,1%.
Большую осторожность стали проявлять и корпоративные структуры. В
частности, инвестиции в оборудование и сооружения сократились во II
квартале на 2%, в II квартале - на 7%, а в IV квартале (по предварительным
оценкам) - более чем на 10%. Иными словами, в условиях экономической
неустойчивости компании вынуждены экономить на оборудовании, на зданиях и,
наконец, на персонале.
Таким образом, в период рецессии степень доверия как потребителей, так и
производителей падает, что еще в большей степени ухудшает обстановку на
рынке товаров и услуг. Некоторые дополнительные данные о состоянии
экономики США в 2000-2001 гг. и прогноз на 2002 г. приведены в таблице 5.
В целях выхода из кризисного состояния правительство США дополнительно к
уже принятому пакету расходов на чрезвычайные меры в сумме 40 млрд. долл.
намерено выделить еще 80 млрд. долл., из которых 30 млрд. пойдут на
сокращение корпоративного налога, 30 млрд. - на снижение налогов для
населения и 20% — на затраты по повышению безопасности. Вместе с тем
принятые меры пока не приводят к положительным результатам. (4)
Япония
Япония переживает серьезный экономический спад, который начался примерно
на год раньше, чем в США. В 2001 г резко уменьшился спрос зарубежных
импортеров на продукцию японских информационных и коммуникационных
технологий, что привело к падению производства и сокращению
капиталовложений, снижению доходов и уровня потребления населения.
Указанный процесс быстро распространился на другие сектора промышленности
и, что еще более серьезно, затронул предприятия малого и среднего бизнеса.
Значительные трудности возникли у японских кредитных учреждений, которые
не справились с последствиями кризиса 1998г. После периода относительной
стабильности, обеспеченной в основном государственной поддержкой, в
банковском секторе Японии возник кризис в условиях ухудшающейся
макроэкономической обстановки в стране. Особые опасения вызывает увеличение
объема проблемных кредитов, возникающих в результате неплатежеспособности и
банкротства предприятий. Низким остается качество капитала банков, на
низком уровне находится прибыльность кредитных учреждений.
По данным на сентябрь 2000 г., общий объем проблемных кредитов для крупных
и региональных банков составлял примерно 32 трлн. японских иен (около 245
млрд. долл. США по обменному курсу на конец 2001 г.), а сумма резервов -12
трлн. иен (около 90 млрд. долл. США). Потери от невозврата кредитов
оцениваются в сумме, эквивалентной примерно 12 основного капитала в
крупных банках и почти 100% основного капитала в региональных банках.
Одна из причин появления проблемных кредитов состоит в ненадежных залогах.
Так, на март 2000 г. всеми финансовыми учреждениями, имеющими банковскую
лицензию, было выдано кредитов на общую сумму 151 трлн. иен (30% ВВП). Из
них 46% имеют надежное обеспечение, а остальные выданы под обычный залог
или вообще без какого-либо обеспечения.
Естественно, указанные выше обстоятельства негативно влияют на надежность
банковской системы и в целом на стабильность финансового сектора страны.
По прогнозам экономистов, Япония может выйти из кризисного состояния не
ранее первой половины 2003 г.
Таким образом, в среднесрочной перспективе в роли основных участников и
конкурентов на мировом рынке будут выступать США и Европа. На расстановку
сил в определенной степени могут повлиять причины экономической рецессии.
При этом важно установить, какой характер носит глобальный экономический
спад циклический или структурный. Поскольку кризис возник одновременно в
США и в Японии и наиболее глубоко затронул сектор высоких технологий, это
может привести к снижению роли новой экономики на мировом рынке и
частичному возврату к старой экономике. В данном случае неизбежна смена
акцентов на американских фондовых биржах и, как следствие этого процесса,
изменение инвестиционных потоков с ориентацией на Европу, где традиционно
сильны такие отрасли промышленности, как тяжелое машиностроение, выпуск
электротехнического оборудования и др. (4)
Европа
Несмотря на замедление темпов роста, основные показатели экономики
Еврозоне и EU15 остаются положительными.
ВВП увеличился в Еврозоне на 0,1% и в EU15 на 0,2% по отношению ко II
кварталу 2001г. или на 1,3% и 1,4%, соответственно, по сравнению с III
кварталом 2000 г.
Рост потребления составил 0,2% в Еврозоне и 0,5% в EU15. В условиях
ухудшения экономической конъюнктуры поведение потребителей играет ключевую
роль, и, несмотря на то, что уровень доверия потребителей несколько
снизился с начала 2001 года, он остается на сравнительно высоком уровне и
не оказывает существенного влияния на состояние экономики.
В связи с замедлением темпов роста инвестиции сократились по сравнению со
вторым кварталом на 0,3% в Еврозоне и на 0,8% в EU15. В третьем квартале
2001 года снизились показатели экспорта (-0,6% и -1,1%, соответственно) и
импорта (-1,9% и -2,1%).
На низком уровне находится инфляция (2,6%), что во многом объясняется
благоприятными для Европы факторами: укреплением позиций евро по отношению
к доллару. Невысокая прибыль на инвестиции в США может привести к бегству
инвестиционного капитала в другие страны и, прежде всего в Европу, что в
еще большей степени укрепит евро. Если в мае 2001 года курс евро находился
на самом низком уровне за все время существования единой европейской валюты
(0,82 евро за один долл. США), то к концу года он вырос до 0,9.
Оценивая состояние европейской экономики, можно утверждать, что Европе,
по-видимому, удастся избежать рецессии, поразившей экономику США
Это во многом объясняется сбалансированной монетарной политикой
Европейского центрального банка, который в отличие от Федеральной резервной
системы США проводит менее агрессивное снижение учетной ставки. Как считает
Британская банковская ассоциация, даже если замедление роста в США окажет
более негативное влияние на экономику ЕС, чем это представляется в
настоящее время, то и тогда среднесрочный прогноз для сектора финансовых
услуг остается позитивным. (5)
Резюме
Текущее состояние:
➢ Совокупный капитал банковской системы равен примерно 1,8 трлн. долл.
➢ Совокупные активы равны 12,5 трлн. долл.
➢ Концентрация капитала в 3-х ведущих регионах: в США, Японии, Еврозоне
➢ Среди пяти крупнейших банков мира по уровню рыночной капитализации
четыре позиции (1,3,4 и 5) занимают банки США.
➢ Уровень концентрации активов 20 крупнейших банков довольно высок и
составляет примерно 35% от размера совокупных активов 1000 банков.
➢ Японские банки снизили свои показатели по прибыли, в то время как
американские и европейские банки укрепили свои позиции на рынке
банковских услуг.
➢ Объем внешнего кредитования увеличился за рассматриваемый период на
46 млрд. долл. США и превысил в июне 2001 г. 8,36 трлн. долл.
➢ Общий размер внешних депозитов превысил в 2001 г. 9,58 трлн. долл. и
возрос по сравнению с 2000 г. на 125 млрд. долл.
➢ Замедление темпов экономического роста в ведущих странах.
Современные тенденции:
➢ Обострение конкуренции со стороны, как банковских структур, так и
других финансовых институтов.
➢ Активизация процессов слияний и поглощений.
➢ Усиление банковского надзора со стороны регулирующих органов.
➢ Активная разработка новых банковских продуктов и их внедрение.
➢ Расширение деятельности на постсоветском пространстве.
На данный момент процессы интеграции и глобализации несут повсеместный
характер. Страна не может развиваться отдельно, изолировано и поэтому
тенденции, происходящие в мировой экономике, сильно отражаются на отдельной
стране. Задача Казахстана заключается в максимальной адаптации, оценке
сложившейся ситуации, разработке превентивных мер по сглаживанию
последствий мировых кризисов, и использование положительных тенденций для
дальнейшего экономического роста. Несмотря на мировые финансовые кризисы
(Россия 1995г., Юго-Восточный 1998г.), Казахстан достиг впечатляющих
результатов на всем постсоветском пространстве и именно в банковском
секторе. Этому посвящена наша следующая часть данной работы.
Таблица 1,(источник 3)
Крупнейшие 20 банков мира по размеру капитала (2000 г.), млн. долл. США
Банк Страна Размер капитала
Citigroup США 54 498
Mizuho Financial Япония 50 502
Group
Bank of America Corp.США 40 667
JP Morgan Chase & Co США 37 581
HSBC Holdings Великобритания 34 620
Credit Agricole Франция 26 383
Groupe
Industrial & Китай 22 792
Commercial Bank of
China
Deutsch Bank Германия 20 076
Bank of Япония 20 050
Tokyo-Mitsubishi
Sakura Bank Япония 20 035
Bank One Corp. США 19 824
HypoVereinsbank Германия 19 806
UBS Швейцария 19 488
BNP Paribas Франция 18 889
Sumitomo Bank Япония 18 124
Royal Bank of Великобритания 18 011
Scotland
ABN-AMRO Bank Нидерланды 17 689
Bank Of China Китай 17 086
Credit Suisse Group Швейцария 16 566
Wells Fargo & Co США 16 096
Таблица 2, (источник 3)
Крупнейшие 20 банков мира по размеру совокупных активов (2000 г.)
Банк Страна Активы (млн. дол.)
Mizuho Financial GroupЯпония 1 259 498
Citigroup США 902 210
Deutsch Bank Германия 874 706
JP Morgan Chase & Co США 715 348
Bank of Япония 675 640
Tokyo-Mitsubishi
HSBC Holdings Великобритания 673 614
HypoVereinsbank Германия 666 707
UBS Швейцария 664 560
BNP Paribas Франция 645 793
Bank of America Corp. США 642 191
Credit Suisse Group Швейцария 603 381
Sumitomo Bank Япония 540 875
ABN-AMRO Bank Нидерланды 506 687
Credit Agricole GroupeФранция 498 426
Industrial & Китай 482 983
Commercial Bank of
China
Norinchukin Bank Япония 462 593
Royal Bank of ScotlandВеликобритания 461 511
Barclays Bank Великобритания 458 787
Dresdner Bank Германия 449 898
Commerzbank Германия 427 718
Таблица 3, (источник 4)
Наилучшие показатели ROA крупнейших банков мира
Банк Страна ROA (%)
Wells Fargo & Co (35) США 4,00
FleetBoston Financial США 3,19
Corp.(54)
Mellon Financial Corp. США 3,13
(128)
Bank of New York (90) США 3,08
US Bancorp (82) США 2,82
Fifth Third Bancorp (82) США 2,78
PNC Financial Service США 2,65
Group (99)
Firstar Corporation (89) США 2,48
Citigroup (2) США 2,34
Lloyds TSB Group (43) Великобритания 2,33
Таблица 4, (источник 4)
Лучшие в каждой категории по регионам
Лучший в высшей По совокупным По доходности
категории активам
Тор- 1000 Citigroup Mizuho Financial Deinirbank
Северная Америка Citigroup Citigroup United National
Западная Европа HSBG Holdings Deutsche Bank Demirbank
Азия Ind & Comm Bank ofInd & Comm Bank ofAMMB Holdings
China China
Япония Mizuho Financial Mizuho Financial Gifu Shinkin Bank
Латинская Америка BancoBradesco Banco do Brasil Banamex
Таблица 5, (источник 2)
Показатель 1998 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г
% к предыдущему году (цены 1996г.)
Личное 5 856,0 4,8 2,7 1,1
потребление
Правительственные1 261,4 2,9 2,9 3,9
Общие 1 742,8 6,7 -1,4 -4,2
фиксированные
капиталовложения
Общий спрос на 8 933,3 4,8 1,1 0,7
внутреннем рынке
Экспорт товаров и964,9 9,5 -3,9 -2,1
услуг
Импорт товаров и 1 116,7 13,4 -2,9 -1,5
услуг
ВВП в рын. ценах.8 731,6 4,1 1,1 0,7
1.2. Развитие банковской системы РК за 10 лет, современное состояние.
Банковская система Казахстана является наиболее развитой и устойчивой на
всем постсоветском пространстве, этому свидетельствует тот факт, что
мировые финансовые кризисы не нанесли большого урона стабильности
финансовой системы страны. Продуманная политика центрального банка в
вопросах регулирования банковского сектора, следование правилам и
рекомендациям Базельского Комитета укрепили позиции банков второго уровня и
улучшили инвестиционный климат. Вследствие чего суверенный рейтинг страны
повысился и обеспечил выход на международные рынки капитала не только
финансовым институтам, но и крупным национальным компаниям, что даст
дополнительный импульс развитию экономики. На протяжении 10 лет были
проведены ряд реформ в целях соответствия международным стандартам, и
устойчивости к негативным колебаниям. Результаты, достигнутые за эти годы,
требуют анализа для осмысления будущих перспектив. Прошедший период
развития банковского сектора Казахстана, который можно датировать 1991-2000
годами, характеризуется как период становления и стабилизации банковских
учреждений.
В бывшем СССР и соответственно в Казахстане существовала одноуровневая
банковская система, которая состояла из Государственного банка, Банка
внешней торговли и Строительного банка.
Государственный банк был главным банком страны и центром
методологического руководства деятельностью денежно-кредитной политики.
Государственный банк контролировал организацию и осуществление безналичных
расчетов, определял принципы процентной политики, кредитного планирования и
условия краткосрочного и долгосрочного кредитования. Банк внешней торговли
обеспечивал организацию и проведение расчетов по экспортно-импортным
операциям. Строительный банк исполнял решения Государственного банка по
кредитной политике, финансированию капитальных вложений в народное
хозяйство.
После обретения Республикой Казахстан суверенитета в начале 90–х годов,
возникла необходимость реформирования банковской системы, что во многом
было обусловлено переходом на рыночные отношения. В этой связи, в 1990 году
был принят новый Закон “О банках и банковской деятельности в Казахской
ССР”, который заложил законодательные основы для реформирования банковской
системы Казахстана. Данным законом было впервые дано определение
коммерческого банка и разрешено создание иных кредитных учреждений
(кредитные кооперативы, пенсионные, инвестиционные фонды, ломбарды),
открытие частных банков, а также банков с участием иностранного капитала.
Законом устанавливались основные задачи и функции Государственного банка
Казахской ССР, в том числе в сфере денежно–кредитного регулирования,
определены перечни операций, осуществляемых Госбанком и коммерческими
банками, порядок открытия и прекращения деятельности коммерческих банков,
принципы и методы регулирования деятельности коммерческих банков Госбанком
страны.
Двухуровневая банковская система нашей страны была сформирована в 1991
году с реорганизацией государственных отраслевых банков и наделением
республиканских отделений Госбанка СССР функциями центральных банков
суверенных государств, а также созданием первых коммерческих банков. Первый
уровень новой банковской системы представлен Национальным Банком и его
подразделениями в областях. Второй уровень банковской системы представлен
банками, созданными как на основе ранее существовавших специализированных
банков, входивших в систему специализированных банков в рамках бывшего
СССР, а именно Промстройбанк (Туранбанк), Казвнешэкономбанк (Алембанк),
Жилсоцбанк (Кредсоцбанк), Казсбербанк, Агропромбанк, так и вновь
организованных по инициативе физических и юридических лиц.
Начало 90-х годов характеризовалось бурным ростом численности различных
финансовых организаций: коммерческих банков и организаций, осуществляющих
отдельные виды банковских операций (табл.1, 2). В частности, тогда только
коммерческих банков насчитывалось более 200, впоследствии, многие из
которых оказались финансово несостоятельными.
К концу 1994 года в Казахстане насчитывалось 184 банка, что было
избыточно для обслуживания экономики. Основным методом конкурентной борьбы
становится "тарифная война" - предложение более дешевых услуг, чем у
конкурентов. Тогда же активизируется регулирование банковского сектора. В
результате число банков стремительно сокращается:
За 6 лет (с 1994 по 2000) число банков уменьшилось в 4 раза. Выделяются три
достаточно универсальных (работающих со всеми категориями клиентов) банка,
захвативших около 60% рынка, - это Народный сберегательный банк, ОАО
"Казкоммерцбанк" и ТуранАлемБанк. Они являются системообразующими. Вместе с
другими 9 эти три банка входят в категорию 12 крупных банков страны,
которые удерживают от 80% до 90% рынка. На остальные 35 банков
соответственно приходится 10-20% рынка. 18 банков (38% всех банков) имеют
участие иностранного капитала. Кроме того, конкурентами становятся
финансовые учреждения небанковского сектора, активно работающие на фондовом
рынке, такие как пенсионные фонды и управляющие их активами компании,
страховые компании, брокеры и т.д.
Начальный этап реформирования банковской системы выявил ряд недостатков в
банковском законодательстве, мешающих нормальному функционированию
банковской системы в рыночных условиях, и определило настоятельную
необходимость его совершенствования. В частности, в старом законодательстве
не был определен статус Национального Банка как банка суверенного
государства.
13 апреля 1993 года был принят новый Закон Республики Казахстан О
Национальном Банке Республики Казахстан, который определил задачи,
принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального Банка
Казахстана, его роль и место в банковской системе, взаимоотношения с
органами государственной власти Республики Казахстан.
Таким образом, уже к моменту введения тенге в ноябре 1993 года банковская
система Казахстан претерпела существенную реформу: функционировала
двухуровневая банковская система, все специализированные банки были
преобразованы в акционерные банки, а Национальный Банк был наделен рядом
функций центрального банка. Это в значительной мере облегчило переход к
собственной национальной валюте и проведению Казахстаном денежно-кредитной
политики. (6)
Начиная с 1994 года Национальный Банк уделял значительное внимание
формированию нормативной и правовой базы функционирования банковской
системы. В 1994 году была внедрена нормативная база пруденциального
регулирования, были установлены минимальные резервные требования для
банков, экономические нормативы (минимальный размер уставного фонда,
коэффициент достаточности собственного капитала банков по отношению к
рисковым активам, коэффициент ликвидности, максимальный размер риска на
одного заемщика). Были приняты Положения о размещении части средств банков
с иностранным участием во внутренние активы и о классификации ссудного
портфеля банками. В соответствии с международным опытом в целях ограничения
рисков банков при проведении операций с иностранной валютой приняты Правила
ведения банками открытой валютной позиции.
Первая программа реформирования банковской системы была утверждена 15
февраля 1995 года. Главной ее задачей ставилось максимальное сокращение
централизованного перераспределения денежных ресурсов и приближение функций
Национального банка к классическим функциям центральных банков. Результатом
реализации Программы стали существенные изменения в механизме
рефинансирования банков. Банки стали обеспечивать кредитование экономики за
счет самостоятельно привлекаемых ими для этого сбережений населения,
свободных средств хозяйствующих субъектов и внешних займов, а Национальный
Банк перешел к выполнению непосредственных функций центрального банка –
проведению денежно-кредитной политики и регулированию деятельности
банковской системы.
На дальнейшее укрепление банковской системы была направлена Программа
перехода банков второго уровня к международным стандартам деятельности. Она
была принята в декабре 1996 года. Согласно данной Программы все действующие
банки Казахстана должны были до конца 2000 года достичь международных
стандартов в части достаточности капитала, ликвидности, качества активов,
уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации.
Как уже было отмечено выше, что даже обострение мирового финансового
кризиса в 1998 году, особенно в России не оказало существенного негативного
влияния на банковскую систему Казахстана. При этом присутствие на
казахстанском финансовом рынке дочерних банков всемирно известных
иностранных банков свидетельствовало о достаточно благоприятном
инвестиционном климате в стране, а присвоение рейтингов казахстанским
банкам международными агентствами и выход отечественных банков на мировые
рынки капитала – о развитии процессов интеграции в мировую экономику.
В первой половине 1999 года из-за ухудшения финансового состояния
заемщиков, несколько снизилось качество ссудного портфеля банков, и
возросли расходы на формирование провизий. Однако, благодаря высокому
уровню капитализации банков и последовавшему экономическому росту в стране,
введение СПОК существенно не повлияло на финансовую устойчивость банков и
стабильность банковского сектора в целом. Даже несмотря на значительную
девальвацию тенге, ситуация на депозитном рынке оставалась достаточно
спокойной. При этом сдержанное поведение депозиторов во многом было
обеспечено мерами Национального Банка по конвертации тенговых депозитов в
валютные по курсу, предшествовавшему девальвации тенге (на 02.04.99г. –
88,3 тенге$). Национальный Банк свои обязательства перед юридическими и
физическими лицами по конвертации депозитов, замороженных в период перехода
к режиму свободно плавающего обменного курса тенге, выполнил полностью и в
установленные сроки.
Для активизации притока сбережений населения в банковскую систему, в
ноябре 1999 года создана система обязательного коллективного гарантирования
(страхования) срочных вкладов (депозитов) физических лиц. В ноябре 1999
года были утверждены Правила обязательного коллективного гарантирования
(страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня, а
в декабре 1999 года создано ЗАО “Казахстанский фонд гарантирования
(страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня
Республики Казахстан”.
В начале 2000 года 16 банков стали участниками системы коллективного
гарантирования (страхования) срочных вкладов физических лиц. Активное
привлечение сбережений населения в банки привело в конечном итоге к росту
объемов проводимых банками активных операций, повышению их
конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг, и
доступности их для клиентов банков. В течение 2000 года число банков-
участников данной системы увеличилось до 18, а к настоящему времени – до
20.
Совершенствовалась система защиты вкладов населения – в апреле 2000 года
были внесены изменения и дополнения в банковское законодательство по
банковской тайне применительно депозитных счетов физических лиц.
Таким образом, комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к
повышению доверия населения к банковской системе. В частности, за 2000 год
депозиты населения (с учетом нерезидентов) в банковской системе увеличились
на 66,8% и составили 91,7 млрд. тенге (валютный эквивалент – около 635 млн.
долл.). То есть, прирост депозитов населения составил 36,7 млрд. тенге,
тогда как в 1999 году – 23,4 млрд. тенге.
Особо следует отметить роль банков второго уровня в кредитовании
экономики. На фоне позитивного роста производства во многих секторах
экономики, устойчивого развития финансового рынка и поступательного роста
ресурсной базы банков существенно вырос их кредитный потенциал. В
результате банки активизировали свою деятельность по кредитованию субъектов
реального сектора экономики (табл. 4). Так, к концу 2000 года соотношение
кредитов банков к ВВП составило около 11%, тогда как в 1999 году этот
показатель не превышал 8%. В настоящее время более 60% активов банков
направлено на кредитование экономики. (7)
Внедрение и активное развитие системы вексельного кредитования также
увеличивает кредитный потенциал банков. В этой связи в 2000 году создана
нормативная правовая база системы вексельного рефинансирования и
осуществлен первый переучет векселей НАК “Казатомпром”. В дальнейшем со
стороны Национального Банка операции по переучету векселей будут
проводиться с теми банками, которые активно будут кредитовать производство.
В последнее время активное развитие получило финансовое посредничество. В
2000 году принята законодательная база для развития отношений в области
финансового лизинга и создаются лизинговые компании. Разработана и одобрена
Правительством Республики Казахстан Концепция долгосрочного финансирования
жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в
Республике Казахстан. Для развития системы ипотечного кредитования
Национальным Банком с участием международных финансовых организаций и
банков второго уровня создана ЗАО “Казахстанская ипотечная компания”. С
принятием Закона Республики Казахстан “О жилищных строительных сбережениях
в Республике Казахстан” созданы условия для развития системы жилищных
строительных сбережений, что также позволит привлечь в финансовую систему
временно свободные деньги населения.
С 1996 года по 2000 год совокупный собственный капитал банков второго
уровня увеличился с 14,9 млрд. тенге (эквивалент – 203,7 млн. долл.) до
97,6 млрд. тенге (эквивалент – более 675 млн. долл.), совокупные активы
банков – с 140,9 млрд. тенге (эквивалент – 1,9 млрд. долл.) до 527,9 млрд.
тенге (около 3,7 млрд. долл.). Следствием улучшения политики банков по
оценке рисков и повышения финансовой устойчивости клиентов банков является
улучшение качества их активов. Удельный вес просроченных кредитов в общем
объеме кредитов экономике за это время снизился с 24,3% до 2,0%. (9)
Национальный Банк уделяет много внимания привлечению иностранного
капитала в страну. В 1999 году норматив участия суммарного объявленного
уставного капитала банков с иностранным участием повышен с 25 до 50%. На
конец 2000 года в Казахстане было 16 банков с иностранным участием, а их
доля участия в совокупном зарегистрированном уставном капитале составила
23,2% (табл. 3).
Логическим продолжением реализации программы перехода банков второго
уровня к международным стандартам деятельности явилось создание в 2000 году
Национальным Банком законодательных условий для внедрения надзора на
консолидированной основе. Это позволит существенно повысить объективность
оценки финансового состояния банков и ограничить подверженность банков
рискам, в том числе со стороны аффилиированных с ними лиц, и, в итоге,
повысить финансовую стабильность банковского сектора в целом.
В целях реализации мер, направленных на укрепление и развитие всех
сегментов финансового рынка страны, Национальный Банк в дальнейшем намерен:
внедрять методы надзора на консолидированной основе ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение
Глава I. История развития банковской системы РК.
1. Современное состояние и тенденции Мировой Банковской Системы.
2. Развитие банковской системы РК за 10 лет, современное состояние.
Глава II. Вероятные пути развития банков второго уровня РК.
1. Резкое падение цены на нефть.
2. Суверенный рейтинг страны.
3. Вступление Казахстана в ВТО.
4. Активизация процессов слияний и поглощений БВУ.
Глава III. Перспективы развития банковского сектора РК.
1. Концепция НБРК развития финансового сектора РК.
2. Розничный банкинг как перспективное направление развития банков
второго уровня РК.
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Конец ХХ - начало ХХI века характеризуются значительными изменениями в
мировой банковской системе. На фоне мировых кризисов в наиболее развитых
странах, таких как США, Япония, и общего замедления темпов развития
экономики, банковские структуры стремятся сконцентрировать свой капитал
посредством слияний и поглощений, внедрить новые банковские продукты с
целью увеличения своей доли на рынке и получения дополнительных доходов.
В результате процессов глобализации данные тенденции также оказывают
свое влияние на Казахстан. Финансовый сектор Казахстана характеризуется
высокими темпами развития по сравнению со странами постсоветского
пространства. Банковская система РК признана одной из наиболее стабильных
и устойчивых среди стран СНГ. Это было достигнуто главным образом за счет
тщательно продуманных и своевременных реформ в финансовом секторе страны.
Несмотря на это, на данный момент финансовый сектор недостаточно развит
и требует дальнейших преобразований. Неразвитость фондового рынка,
отсутствие истории кредитных организаций, недостаток опыта управляющих
менеджеров, неразвитая банковская культура населения в значительной
степени тормозит дальнейшее развитие.
Целью данной работы является изучение возможных факторов развития
банковской системы РК и прогнозирование путей предотвращения негативных
последствий.
Задачи данной работы заключаются в анализе мировых тенденций банковских
систем, анализе текущего состояния банковского сектора РК, выявление
проблем и определение перспективного направления развития.
Данная работа состоит из 3-х глав. Первая глава посвящена рассмотрению
мировых тенденций банковского сектора и подведению итогов развития банков
второго уровня РК.
Во второй главе предлагается анализ последствий в результате 4
возможных, невзаимоисключаемых факторов развития: резкое падение цены на
нефть, суверенный рейтинг, вступление Казахстана в ВТО, активизация
процессов слияний и поглощений.
Третья глава состоит в определении перспективного направления развития,
задача которого заключается в сглаживании негативных последствий и
максимальной адаптации финансовой системы мировым колебаниям.
Все выводы основывались на информации из периодических выпусков
журналов, газет, выступлений видных экономистов страны, глобальной сети
интернет и отчетов финансовых институтов.
Глава I. История развития банковской системы РК.
Данная глава посвящена краткому обзору текущего состояния мировой
банковской системы и банковской системы РК; анализу тенденций и
приоритетных направлений дальнейшего развития. Это поможет более тщательно
проанализировать факторы развития финансового сектора страны, которые будут
рассмотрены во второй главе настоящей работы.
1.1. Современное состояние и тенденции Мировой Банковской Системы.
Мировая банковская система за последнее десятилетие пережила ряд
финансовых кризисов в ведущих странах, таких как США, Япония и страны
Европы которые в свою очередь коренным образом изменили взгляд на
банковский бизнес, на методы управления ресурсами. Дерегулирование
банковской деятельности значительно увеличило объем спекулятивных операций
банков, что отражается на финансовой устойчивости кредитных учреждений.
Глобализация финансовых рынков повлекла за собой усиление взаимозависимости
банков и возникновение системных рисков. Все это вызвало усиление надзора
со стороны контролирующих органов и выработку минимальных норм и
требований, разработку правил банковской деятельности в целях укрепления
мировой банковской системы, повышение качества управления активами.
Современное развитие мировой банковской системы осуществляется по
следующим основным направлениям:
концентрация банковского капитала
➢ процессы слияний и поглощений в различных формах как в пределах одной
страны, так и в международном масштабе в целях:
1. экономии масштаба;
2. комбинирования взаимодополняющих ресурсов;
3. экономии денежных средств за счет снижения транзакционных издержек;
4. укрепления позиций на рынке (мотив монополии);
5. диверсификации;
6. экономии на НИОКР и др.
➢ усиление банковского надзора в связи:
• с серией корпоративных скандалов;
• с расширением спекулятивной деятельности банков;
• с системными кризисами, при которых банкротство одного банка может
повлечь за собой банкротство нескольких банков;
• с ростом недоверия к банковской системе;
➢ использование новых банковских и информационных технологий.
На постсоветском пространстве:
➢ внедрение инновационных продуктов (секьюритизация, виртуальный банкинг)
➢ развитие розничного банкинга
➢ создание банковских холдингов
➢ создание новых методов управления рисками,(1)
В условиях возрастающей конкуренции на рынке банковско-финансовых услуг
заметно активизировался процесс слияния кредитных учреждений. К числу
наиболее крупных слияний в 2000—2001 гг. относятся:
-объединение японских банков Fuji Bank, Dai-Ichi Kangyo Bank и Industrial
Bank of Japan в финансовую группу Mizuho Financial Group (сентябрь 2000
г.). В 2001 г. новое банковское образование заняло первое место в мировой
банковской классификации по размеру совокупных активов и второе место по
размеру основного капитала;
-слияние американских банков Chase Manhattan Corp. и JP Morgan (декабрь
2000 г.). Новый банк JP Morgan Chase занимает четвертую позицию в мировой
банковской классификации по размерам активов и капитала;
-слияние японских банков Sakura Bank (10 место по капиталу в 2000 г) и
Sumitomo Bank (15 место по капиталу в 2001 г) и создание новой банковско-
финансовой группы Sumitomo Mitsui Banking Corp. (апрель 2001 г.);
-слияние канадского банка Royal Bank of Canada (второй крупнейший банк
Канады по размеру совокупных активов) и американского банка Centura Banks
Inc. (62 место в США по размеру активов);
-приобретение банком HypoVereinsbank (Германия, 7 место в мировой
классификации по активам и 12 место по капиталу) крупнейшего австрийского
банка Bank Austria. (2)
Устранение торговых барьеров, глобализация экономических процессов,
развитие телекоммуникаций и другие факторы создают благоприятные
предпосылки для расширения международных банковских операций.
Совокупные активы банков составили в 2002 году 12 374 млрд. долл. США, из
которых на долю внешних активов приходится 88%, а на долю местных активов —
12% .
В поисках новых банковских инструментов ведущие кредитные учреждения мира
активно используют в своей деятельности современные информационные
технологии и электронные средства связи. Широкое распространение получил
такой вид услуг как internet banking, дающий возможность проводить операции
в режиме реального времени. Наконец, появились первые виртуальные банки,
которые в результате использования сети Интернет полностью исключают
необходимость личного контакта сотрудников с клиентами. Вне всякого
сомнения, указанные направления банковской деятельности имеют целый ряд
преимуществ, основные из которых — удешевление предлагаемых продуктов и
услуг, а также существенное сокращение времени, затрачиваемого на
обслуживание клиентов. Вместе с тем при использовании электронных средств
связи повышается уязвимость виртуальных банков, снижается надежность
банковских операций. Компьютерные вирусы, сбои в программах,
несанкционированный доступ к банковским счетам, фальсификация информации-
факторы, которые существенно повышают банковские риски.
В мае 1999 году в Англии и годом позже в Германии были созданы первые в
Европе два виртуальных банка, которые за короткий период времени сумели
добиться высоких положительных результатов. К 1 января 2001 году число
клиентов обоих банков составило 215 тыс. физических и юридических лиц, а
общая сумма вкладов превысила 1 млрд. евро. Однако в связи с ненадежностью
интернет-банкинга в середине 2001 году они прекратили свое существование.
Мировая банковская система характеризуется концентрацией капитала в 3-х
основных развитых странах. Так среди них высока роль американских банков.
Среди пяти крупнейших банков мира по уровню рыночной капитализации четыре
позиции (1,3,4 и 5) занимают банки США. Бесспорным лидером является
Citigroup (255,2 трлн. долл.), который более чем в два раза опережает
занимающую второе место английскую холдинговую группу HSBC Holdings (112,5
трлн. долл.). Далее следуют: Bank of America – 95,8 трлн. долл., JP Morgan
Chase - 88,4 трлн. долл. и Wells Fargo — 74,7 трлн. долл.
Citigroup возглавляет группу 20 крупнейших банков мира по размеру
основного капитала (54,5 млрд. долл. США). Общая же сумма капитала всех
двадцати банков составляет 508,8 млрд. долл. США или примерно 30%
суммарного капитала 1000 крупнейших банков мира. По странам 20 крупнейших
банков распределяются следующим образом: США - 5 банков, Япония - 4,
Великобритания, Франция, Германия, Швейцария и Китай — по 2 банка,
Нидерланды -1 банк. (табл. 1).
По размеру совокупных активов в группе 20 крупнейших банков мира первое
место принадлежит новому банковскому образованию Mizuho Financial Group
(1,3 трлн. долл. США), которое за счет слияния трех крупных японских банков
смогло опередить более чем на 350 млрд. долл. Deutsche Bank, возглавлявший
группу крупнейших банков в 1999 году (табл. 2).
Уровень концентрации активов 20 крупнейших банков довольно высок и
составляет примерно 35% от размера совокупных активов 1000 банков.
В 2000 году прибыль 1000 крупнейших банков мира составила 317 млрд. долл.
США и несколько превысила соответствующий показатель 1999 году (310 млрд.
долл.). Наивысшего результата по росту годовой прибыли (83%) достиг
американский банк Wells Fargo, а наибольшую прибыль (до уплаты налогов)
получил в 2000 году американский банк Citigroup — 21,1 млрд. долл., что
составляет 0,067% от общей прибыли 1000 крупнейших банков.
В целом японские банки снизили свои показатели по прибыли, в то время как
американские и европейские банки укрепили свои позиции на рынке банковских
услуг. На долю крупнейших банков США и Европы приходится 74% мировой
банковской прибыли.
Определенный интерес при анализе финансовых показателей кредитных
учреждений представляет коэффициент прибыльности ROA -отношение прибыли к
активам в процентах. (табл. 3)
В 2002 году совокупные активы банков возросли на 186 млрд. долл. США и
по состоянию на июнь 2002 года составили 12,37 трлн. долл. Размер внешних
активов превысил 10,91 трлн. долл., из которых 8,54 трлн. долл. приходится
на развитые страны. В структуре внешних банковских активов первое место
занимает Западная Европа (5,58 трлн. долл.), далее следуют США (2,19 трлн.
долл.) и оффшорные страны (1,24 трлн. долл.). Внешние активы кредитных
учреждений стран Центральной и Восточной Европы составляют 158,5 млрд.
долл.
Показатели внешних кредитов и депозитов оставались в первой половине
2001 г. положительными, хотя и имели невысокие значения.
Объем внешнего кредитования увеличился за рассматриваемый период на 46
млрд. долл. США и превысил в июне 2001 г. 8,36 трлн. долл. Первое место
занимают банки Великобритании (1,61 трлн. долл.), далее следуют США (1,07
трлн. долл.), Германия (703 млрд. долл.), Швейцария (686 млрд. долл.) и
Каймановы острова (651 млрд. долл.).
Общий размер внешних депозитов превысил в июне 2001 г. 9,58 трлн. долл. и
возрос по сравнению с декабрем 2000 г. на 125 млрд. долл. Здесь места между
основными участниками распределяются следующим образом: Великобритания
(объем внешних депозитов на июнь 2001 г. - 2 трлн. долл.), США (1,23 трлн.
долл.), Германия (877 млрд. долл.), Каймановы острова (660 млрд. долл.) и
Швейцария (653 млрд. долл.).
Несмотря на рост показателей развития, мировая банковская система
находится в кризисе вследствие спада экономики в ведущих странах. Приведем
некоторые данные о состоянии экономик США, Японии и стран Европы.
Разразившийся во многих странах мира спад экономики имеет три характерные
особенности.
Первая. В отличие от экономического кризиса в ряде развивающихся стран
или азиатского финансового кризиса 1998 г., которые возникли снизу и не
могли оказать существенного влияния на состояние мировой экономики,
наблюдающийся экономический спад зародился сверху и быстро
распространился на другие страны, приобретая тем самым глобальный характер
Вторая. Кризис разразился одновременно в двух крупнейших экономических
державах США и Японии, что придает ему особую остроту и может иметь
непредсказуемые последствия для мирового экономического сообщества. (3)
Третья. Спад экономики носит затяжной характер (первые признаки
замедления темпов роста появились еще в США во второй половине 2000 г.)
США
Наблюдавшийся во второй половине 1990-х гг. ускоренный рост промышленного
производства, высокая степень доверия инвесторов к американской экономике и
значительные капиталовложения обеспечили повышенный коэффициент
использования производственных мощностей, что, в конце концов, привело к
перегреву экономики и перепроизводству промышленной продукции. С наибольшей
остротой указанные негативные явления проявились в таких отраслях
промышленности, как выпуск компьютеров и высокотехнологичного оборудования,
которые занимают важное положение в производственном секторе США. В
результате во второй половине 2000 г. появились первые признаки замедления
темпов роста, а в середине 2001 г. наблюдался плавный переход экономики в
состояние рецессии, которая по своим масштабам и параметрам является самой
глубокой с 1991 г.
В III квартале 2001 г. реальный ВВП уменьшился по сравнению со II кварталом
того же года на 0,4%. Занятость населения в октябре 2001 г. сократилась на
415 тыс. чел., а всего с апреля по декабрь того же года в частном секторе
было уволено с работы около 1,5 млн. чел.
В условиях устойчивого экономического положения потребители обычно тратят
весь получаемый доход на свои нужды. Однако в период спада экономики
население, желая застраховать себя на случай безработицы, вынуждено
откладывать большую часть денежных средств. Так, если во II квартале 2001 г
накопления американцев составляли 1,2%, то в III квартале этот показатель
подскочил до 4,1%.
Большую осторожность стали проявлять и корпоративные структуры. В
частности, инвестиции в оборудование и сооружения сократились во II
квартале на 2%, в II квартале - на 7%, а в IV квартале (по предварительным
оценкам) - более чем на 10%. Иными словами, в условиях экономической
неустойчивости компании вынуждены экономить на оборудовании, на зданиях и,
наконец, на персонале.
Таким образом, в период рецессии степень доверия как потребителей, так и
производителей падает, что еще в большей степени ухудшает обстановку на
рынке товаров и услуг. Некоторые дополнительные данные о состоянии
экономики США в 2000-2001 гг. и прогноз на 2002 г. приведены в таблице 5.
В целях выхода из кризисного состояния правительство США дополнительно к
уже принятому пакету расходов на чрезвычайные меры в сумме 40 млрд. долл.
намерено выделить еще 80 млрд. долл., из которых 30 млрд. пойдут на
сокращение корпоративного налога, 30 млрд. - на снижение налогов для
населения и 20% — на затраты по повышению безопасности. Вместе с тем
принятые меры пока не приводят к положительным результатам. (4)
Япония
Япония переживает серьезный экономический спад, который начался примерно
на год раньше, чем в США. В 2001 г резко уменьшился спрос зарубежных
импортеров на продукцию японских информационных и коммуникационных
технологий, что привело к падению производства и сокращению
капиталовложений, снижению доходов и уровня потребления населения.
Указанный процесс быстро распространился на другие сектора промышленности
и, что еще более серьезно, затронул предприятия малого и среднего бизнеса.
Значительные трудности возникли у японских кредитных учреждений, которые
не справились с последствиями кризиса 1998г. После периода относительной
стабильности, обеспеченной в основном государственной поддержкой, в
банковском секторе Японии возник кризис в условиях ухудшающейся
макроэкономической обстановки в стране. Особые опасения вызывает увеличение
объема проблемных кредитов, возникающих в результате неплатежеспособности и
банкротства предприятий. Низким остается качество капитала банков, на
низком уровне находится прибыльность кредитных учреждений.
По данным на сентябрь 2000 г., общий объем проблемных кредитов для крупных
и региональных банков составлял примерно 32 трлн. японских иен (около 245
млрд. долл. США по обменному курсу на конец 2001 г.), а сумма резервов -12
трлн. иен (около 90 млрд. долл. США). Потери от невозврата кредитов
оцениваются в сумме, эквивалентной примерно 12 основного капитала в
крупных банках и почти 100% основного капитала в региональных банках.
Одна из причин появления проблемных кредитов состоит в ненадежных залогах.
Так, на март 2000 г. всеми финансовыми учреждениями, имеющими банковскую
лицензию, было выдано кредитов на общую сумму 151 трлн. иен (30% ВВП). Из
них 46% имеют надежное обеспечение, а остальные выданы под обычный залог
или вообще без какого-либо обеспечения.
Естественно, указанные выше обстоятельства негативно влияют на надежность
банковской системы и в целом на стабильность финансового сектора страны.
По прогнозам экономистов, Япония может выйти из кризисного состояния не
ранее первой половины 2003 г.
Таким образом, в среднесрочной перспективе в роли основных участников и
конкурентов на мировом рынке будут выступать США и Европа. На расстановку
сил в определенной степени могут повлиять причины экономической рецессии.
При этом важно установить, какой характер носит глобальный экономический
спад циклический или структурный. Поскольку кризис возник одновременно в
США и в Японии и наиболее глубоко затронул сектор высоких технологий, это
может привести к снижению роли новой экономики на мировом рынке и
частичному возврату к старой экономике. В данном случае неизбежна смена
акцентов на американских фондовых биржах и, как следствие этого процесса,
изменение инвестиционных потоков с ориентацией на Европу, где традиционно
сильны такие отрасли промышленности, как тяжелое машиностроение, выпуск
электротехнического оборудования и др. (4)
Европа
Несмотря на замедление темпов роста, основные показатели экономики
Еврозоне и EU15 остаются положительными.
ВВП увеличился в Еврозоне на 0,1% и в EU15 на 0,2% по отношению ко II
кварталу 2001г. или на 1,3% и 1,4%, соответственно, по сравнению с III
кварталом 2000 г.
Рост потребления составил 0,2% в Еврозоне и 0,5% в EU15. В условиях
ухудшения экономической конъюнктуры поведение потребителей играет ключевую
роль, и, несмотря на то, что уровень доверия потребителей несколько
снизился с начала 2001 года, он остается на сравнительно высоком уровне и
не оказывает существенного влияния на состояние экономики.
В связи с замедлением темпов роста инвестиции сократились по сравнению со
вторым кварталом на 0,3% в Еврозоне и на 0,8% в EU15. В третьем квартале
2001 года снизились показатели экспорта (-0,6% и -1,1%, соответственно) и
импорта (-1,9% и -2,1%).
На низком уровне находится инфляция (2,6%), что во многом объясняется
благоприятными для Европы факторами: укреплением позиций евро по отношению
к доллару. Невысокая прибыль на инвестиции в США может привести к бегству
инвестиционного капитала в другие страны и, прежде всего в Европу, что в
еще большей степени укрепит евро. Если в мае 2001 года курс евро находился
на самом низком уровне за все время существования единой европейской валюты
(0,82 евро за один долл. США), то к концу года он вырос до 0,9.
Оценивая состояние европейской экономики, можно утверждать, что Европе,
по-видимому, удастся избежать рецессии, поразившей экономику США
Это во многом объясняется сбалансированной монетарной политикой
Европейского центрального банка, который в отличие от Федеральной резервной
системы США проводит менее агрессивное снижение учетной ставки. Как считает
Британская банковская ассоциация, даже если замедление роста в США окажет
более негативное влияние на экономику ЕС, чем это представляется в
настоящее время, то и тогда среднесрочный прогноз для сектора финансовых
услуг остается позитивным. (5)
Резюме
Текущее состояние:
➢ Совокупный капитал банковской системы равен примерно 1,8 трлн. долл.
➢ Совокупные активы равны 12,5 трлн. долл.
➢ Концентрация капитала в 3-х ведущих регионах: в США, Японии, Еврозоне
➢ Среди пяти крупнейших банков мира по уровню рыночной капитализации
четыре позиции (1,3,4 и 5) занимают банки США.
➢ Уровень концентрации активов 20 крупнейших банков довольно высок и
составляет примерно 35% от размера совокупных активов 1000 банков.
➢ Японские банки снизили свои показатели по прибыли, в то время как
американские и европейские банки укрепили свои позиции на рынке
банковских услуг.
➢ Объем внешнего кредитования увеличился за рассматриваемый период на
46 млрд. долл. США и превысил в июне 2001 г. 8,36 трлн. долл.
➢ Общий размер внешних депозитов превысил в 2001 г. 9,58 трлн. долл. и
возрос по сравнению с 2000 г. на 125 млрд. долл.
➢ Замедление темпов экономического роста в ведущих странах.
Современные тенденции:
➢ Обострение конкуренции со стороны, как банковских структур, так и
других финансовых институтов.
➢ Активизация процессов слияний и поглощений.
➢ Усиление банковского надзора со стороны регулирующих органов.
➢ Активная разработка новых банковских продуктов и их внедрение.
➢ Расширение деятельности на постсоветском пространстве.
На данный момент процессы интеграции и глобализации несут повсеместный
характер. Страна не может развиваться отдельно, изолировано и поэтому
тенденции, происходящие в мировой экономике, сильно отражаются на отдельной
стране. Задача Казахстана заключается в максимальной адаптации, оценке
сложившейся ситуации, разработке превентивных мер по сглаживанию
последствий мировых кризисов, и использование положительных тенденций для
дальнейшего экономического роста. Несмотря на мировые финансовые кризисы
(Россия 1995г., Юго-Восточный 1998г.), Казахстан достиг впечатляющих
результатов на всем постсоветском пространстве и именно в банковском
секторе. Этому посвящена наша следующая часть данной работы.
Таблица 1,(источник 3)
Крупнейшие 20 банков мира по размеру капитала (2000 г.), млн. долл. США
Банк Страна Размер капитала
Citigroup США 54 498
Mizuho Financial Япония 50 502
Group
Bank of America Corp.США 40 667
JP Morgan Chase & Co США 37 581
HSBC Holdings Великобритания 34 620
Credit Agricole Франция 26 383
Groupe
Industrial & Китай 22 792
Commercial Bank of
China
Deutsch Bank Германия 20 076
Bank of Япония 20 050
Tokyo-Mitsubishi
Sakura Bank Япония 20 035
Bank One Corp. США 19 824
HypoVereinsbank Германия 19 806
UBS Швейцария 19 488
BNP Paribas Франция 18 889
Sumitomo Bank Япония 18 124
Royal Bank of Великобритания 18 011
Scotland
ABN-AMRO Bank Нидерланды 17 689
Bank Of China Китай 17 086
Credit Suisse Group Швейцария 16 566
Wells Fargo & Co США 16 096
Таблица 2, (источник 3)
Крупнейшие 20 банков мира по размеру совокупных активов (2000 г.)
Банк Страна Активы (млн. дол.)
Mizuho Financial GroupЯпония 1 259 498
Citigroup США 902 210
Deutsch Bank Германия 874 706
JP Morgan Chase & Co США 715 348
Bank of Япония 675 640
Tokyo-Mitsubishi
HSBC Holdings Великобритания 673 614
HypoVereinsbank Германия 666 707
UBS Швейцария 664 560
BNP Paribas Франция 645 793
Bank of America Corp. США 642 191
Credit Suisse Group Швейцария 603 381
Sumitomo Bank Япония 540 875
ABN-AMRO Bank Нидерланды 506 687
Credit Agricole GroupeФранция 498 426
Industrial & Китай 482 983
Commercial Bank of
China
Norinchukin Bank Япония 462 593
Royal Bank of ScotlandВеликобритания 461 511
Barclays Bank Великобритания 458 787
Dresdner Bank Германия 449 898
Commerzbank Германия 427 718
Таблица 3, (источник 4)
Наилучшие показатели ROA крупнейших банков мира
Банк Страна ROA (%)
Wells Fargo & Co (35) США 4,00
FleetBoston Financial США 3,19
Corp.(54)
Mellon Financial Corp. США 3,13
(128)
Bank of New York (90) США 3,08
US Bancorp (82) США 2,82
Fifth Third Bancorp (82) США 2,78
PNC Financial Service США 2,65
Group (99)
Firstar Corporation (89) США 2,48
Citigroup (2) США 2,34
Lloyds TSB Group (43) Великобритания 2,33
Таблица 4, (источник 4)
Лучшие в каждой категории по регионам
Лучший в высшей По совокупным По доходности
категории активам
Тор- 1000 Citigroup Mizuho Financial Deinirbank
Северная Америка Citigroup Citigroup United National
Западная Европа HSBG Holdings Deutsche Bank Demirbank
Азия Ind & Comm Bank ofInd & Comm Bank ofAMMB Holdings
China China
Япония Mizuho Financial Mizuho Financial Gifu Shinkin Bank
Латинская Америка BancoBradesco Banco do Brasil Banamex
Таблица 5, (источник 2)
Показатель 1998 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г
% к предыдущему году (цены 1996г.)
Личное 5 856,0 4,8 2,7 1,1
потребление
Правительственные1 261,4 2,9 2,9 3,9
Общие 1 742,8 6,7 -1,4 -4,2
фиксированные
капиталовложения
Общий спрос на 8 933,3 4,8 1,1 0,7
внутреннем рынке
Экспорт товаров и964,9 9,5 -3,9 -2,1
услуг
Импорт товаров и 1 116,7 13,4 -2,9 -1,5
услуг
ВВП в рын. ценах.8 731,6 4,1 1,1 0,7
1.2. Развитие банковской системы РК за 10 лет, современное состояние.
Банковская система Казахстана является наиболее развитой и устойчивой на
всем постсоветском пространстве, этому свидетельствует тот факт, что
мировые финансовые кризисы не нанесли большого урона стабильности
финансовой системы страны. Продуманная политика центрального банка в
вопросах регулирования банковского сектора, следование правилам и
рекомендациям Базельского Комитета укрепили позиции банков второго уровня и
улучшили инвестиционный климат. Вследствие чего суверенный рейтинг страны
повысился и обеспечил выход на международные рынки капитала не только
финансовым институтам, но и крупным национальным компаниям, что даст
дополнительный импульс развитию экономики. На протяжении 10 лет были
проведены ряд реформ в целях соответствия международным стандартам, и
устойчивости к негативным колебаниям. Результаты, достигнутые за эти годы,
требуют анализа для осмысления будущих перспектив. Прошедший период
развития банковского сектора Казахстана, который можно датировать 1991-2000
годами, характеризуется как период становления и стабилизации банковских
учреждений.
В бывшем СССР и соответственно в Казахстане существовала одноуровневая
банковская система, которая состояла из Государственного банка, Банка
внешней торговли и Строительного банка.
Государственный банк был главным банком страны и центром
методологического руководства деятельностью денежно-кредитной политики.
Государственный банк контролировал организацию и осуществление безналичных
расчетов, определял принципы процентной политики, кредитного планирования и
условия краткосрочного и долгосрочного кредитования. Банк внешней торговли
обеспечивал организацию и проведение расчетов по экспортно-импортным
операциям. Строительный банк исполнял решения Государственного банка по
кредитной политике, финансированию капитальных вложений в народное
хозяйство.
После обретения Республикой Казахстан суверенитета в начале 90–х годов,
возникла необходимость реформирования банковской системы, что во многом
было обусловлено переходом на рыночные отношения. В этой связи, в 1990 году
был принят новый Закон “О банках и банковской деятельности в Казахской
ССР”, который заложил законодательные основы для реформирования банковской
системы Казахстана. Данным законом было впервые дано определение
коммерческого банка и разрешено создание иных кредитных учреждений
(кредитные кооперативы, пенсионные, инвестиционные фонды, ломбарды),
открытие частных банков, а также банков с участием иностранного капитала.
Законом устанавливались основные задачи и функции Государственного банка
Казахской ССР, в том числе в сфере денежно–кредитного регулирования,
определены перечни операций, осуществляемых Госбанком и коммерческими
банками, порядок открытия и прекращения деятельности коммерческих банков,
принципы и методы регулирования деятельности коммерческих банков Госбанком
страны.
Двухуровневая банковская система нашей страны была сформирована в 1991
году с реорганизацией государственных отраслевых банков и наделением
республиканских отделений Госбанка СССР функциями центральных банков
суверенных государств, а также созданием первых коммерческих банков. Первый
уровень новой банковской системы представлен Национальным Банком и его
подразделениями в областях. Второй уровень банковской системы представлен
банками, созданными как на основе ранее существовавших специализированных
банков, входивших в систему специализированных банков в рамках бывшего
СССР, а именно Промстройбанк (Туранбанк), Казвнешэкономбанк (Алембанк),
Жилсоцбанк (Кредсоцбанк), Казсбербанк, Агропромбанк, так и вновь
организованных по инициативе физических и юридических лиц.
Начало 90-х годов характеризовалось бурным ростом численности различных
финансовых организаций: коммерческих банков и организаций, осуществляющих
отдельные виды банковских операций (табл.1, 2). В частности, тогда только
коммерческих банков насчитывалось более 200, впоследствии, многие из
которых оказались финансово несостоятельными.
К концу 1994 года в Казахстане насчитывалось 184 банка, что было
избыточно для обслуживания экономики. Основным методом конкурентной борьбы
становится "тарифная война" - предложение более дешевых услуг, чем у
конкурентов. Тогда же активизируется регулирование банковского сектора. В
результате число банков стремительно сокращается:
За 6 лет (с 1994 по 2000) число банков уменьшилось в 4 раза. Выделяются три
достаточно универсальных (работающих со всеми категориями клиентов) банка,
захвативших около 60% рынка, - это Народный сберегательный банк, ОАО
"Казкоммерцбанк" и ТуранАлемБанк. Они являются системообразующими. Вместе с
другими 9 эти три банка входят в категорию 12 крупных банков страны,
которые удерживают от 80% до 90% рынка. На остальные 35 банков
соответственно приходится 10-20% рынка. 18 банков (38% всех банков) имеют
участие иностранного капитала. Кроме того, конкурентами становятся
финансовые учреждения небанковского сектора, активно работающие на фондовом
рынке, такие как пенсионные фонды и управляющие их активами компании,
страховые компании, брокеры и т.д.
Начальный этап реформирования банковской системы выявил ряд недостатков в
банковском законодательстве, мешающих нормальному функционированию
банковской системы в рыночных условиях, и определило настоятельную
необходимость его совершенствования. В частности, в старом законодательстве
не был определен статус Национального Банка как банка суверенного
государства.
13 апреля 1993 года был принят новый Закон Республики Казахстан О
Национальном Банке Республики Казахстан, который определил задачи,
принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального Банка
Казахстана, его роль и место в банковской системе, взаимоотношения с
органами государственной власти Республики Казахстан.
Таким образом, уже к моменту введения тенге в ноябре 1993 года банковская
система Казахстан претерпела существенную реформу: функционировала
двухуровневая банковская система, все специализированные банки были
преобразованы в акционерные банки, а Национальный Банк был наделен рядом
функций центрального банка. Это в значительной мере облегчило переход к
собственной национальной валюте и проведению Казахстаном денежно-кредитной
политики. (6)
Начиная с 1994 года Национальный Банк уделял значительное внимание
формированию нормативной и правовой базы функционирования банковской
системы. В 1994 году была внедрена нормативная база пруденциального
регулирования, были установлены минимальные резервные требования для
банков, экономические нормативы (минимальный размер уставного фонда,
коэффициент достаточности собственного капитала банков по отношению к
рисковым активам, коэффициент ликвидности, максимальный размер риска на
одного заемщика). Были приняты Положения о размещении части средств банков
с иностранным участием во внутренние активы и о классификации ссудного
портфеля банками. В соответствии с международным опытом в целях ограничения
рисков банков при проведении операций с иностранной валютой приняты Правила
ведения банками открытой валютной позиции.
Первая программа реформирования банковской системы была утверждена 15
февраля 1995 года. Главной ее задачей ставилось максимальное сокращение
централизованного перераспределения денежных ресурсов и приближение функций
Национального банка к классическим функциям центральных банков. Результатом
реализации Программы стали существенные изменения в механизме
рефинансирования банков. Банки стали обеспечивать кредитование экономики за
счет самостоятельно привлекаемых ими для этого сбережений населения,
свободных средств хозяйствующих субъектов и внешних займов, а Национальный
Банк перешел к выполнению непосредственных функций центрального банка –
проведению денежно-кредитной политики и регулированию деятельности
банковской системы.
На дальнейшее укрепление банковской системы была направлена Программа
перехода банков второго уровня к международным стандартам деятельности. Она
была принята в декабре 1996 года. Согласно данной Программы все действующие
банки Казахстана должны были до конца 2000 года достичь международных
стандартов в части достаточности капитала, ликвидности, качества активов,
уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации.
Как уже было отмечено выше, что даже обострение мирового финансового
кризиса в 1998 году, особенно в России не оказало существенного негативного
влияния на банковскую систему Казахстана. При этом присутствие на
казахстанском финансовом рынке дочерних банков всемирно известных
иностранных банков свидетельствовало о достаточно благоприятном
инвестиционном климате в стране, а присвоение рейтингов казахстанским
банкам международными агентствами и выход отечественных банков на мировые
рынки капитала – о развитии процессов интеграции в мировую экономику.
В первой половине 1999 года из-за ухудшения финансового состояния
заемщиков, несколько снизилось качество ссудного портфеля банков, и
возросли расходы на формирование провизий. Однако, благодаря высокому
уровню капитализации банков и последовавшему экономическому росту в стране,
введение СПОК существенно не повлияло на финансовую устойчивость банков и
стабильность банковского сектора в целом. Даже несмотря на значительную
девальвацию тенге, ситуация на депозитном рынке оставалась достаточно
спокойной. При этом сдержанное поведение депозиторов во многом было
обеспечено мерами Национального Банка по конвертации тенговых депозитов в
валютные по курсу, предшествовавшему девальвации тенге (на 02.04.99г. –
88,3 тенге$). Национальный Банк свои обязательства перед юридическими и
физическими лицами по конвертации депозитов, замороженных в период перехода
к режиму свободно плавающего обменного курса тенге, выполнил полностью и в
установленные сроки.
Для активизации притока сбережений населения в банковскую систему, в
ноябре 1999 года создана система обязательного коллективного гарантирования
(страхования) срочных вкладов (депозитов) физических лиц. В ноябре 1999
года были утверждены Правила обязательного коллективного гарантирования
(страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня, а
в декабре 1999 года создано ЗАО “Казахстанский фонд гарантирования
(страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня
Республики Казахстан”.
В начале 2000 года 16 банков стали участниками системы коллективного
гарантирования (страхования) срочных вкладов физических лиц. Активное
привлечение сбережений населения в банки привело в конечном итоге к росту
объемов проводимых банками активных операций, повышению их
конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг, и
доступности их для клиентов банков. В течение 2000 года число банков-
участников данной системы увеличилось до 18, а к настоящему времени – до
20.
Совершенствовалась система защиты вкладов населения – в апреле 2000 года
были внесены изменения и дополнения в банковское законодательство по
банковской тайне применительно депозитных счетов физических лиц.
Таким образом, комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к
повышению доверия населения к банковской системе. В частности, за 2000 год
депозиты населения (с учетом нерезидентов) в банковской системе увеличились
на 66,8% и составили 91,7 млрд. тенге (валютный эквивалент – около 635 млн.
долл.). То есть, прирост депозитов населения составил 36,7 млрд. тенге,
тогда как в 1999 году – 23,4 млрд. тенге.
Особо следует отметить роль банков второго уровня в кредитовании
экономики. На фоне позитивного роста производства во многих секторах
экономики, устойчивого развития финансового рынка и поступательного роста
ресурсной базы банков существенно вырос их кредитный потенциал. В
результате банки активизировали свою деятельность по кредитованию субъектов
реального сектора экономики (табл. 4). Так, к концу 2000 года соотношение
кредитов банков к ВВП составило около 11%, тогда как в 1999 году этот
показатель не превышал 8%. В настоящее время более 60% активов банков
направлено на кредитование экономики. (7)
Внедрение и активное развитие системы вексельного кредитования также
увеличивает кредитный потенциал банков. В этой связи в 2000 году создана
нормативная правовая база системы вексельного рефинансирования и
осуществлен первый переучет векселей НАК “Казатомпром”. В дальнейшем со
стороны Национального Банка операции по переучету векселей будут
проводиться с теми банками, которые активно будут кредитовать производство.
В последнее время активное развитие получило финансовое посредничество. В
2000 году принята законодательная база для развития отношений в области
финансового лизинга и создаются лизинговые компании. Разработана и одобрена
Правительством Республики Казахстан Концепция долгосрочного финансирования
жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в
Республике Казахстан. Для развития системы ипотечного кредитования
Национальным Банком с участием международных финансовых организаций и
банков второго уровня создана ЗАО “Казахстанская ипотечная компания”. С
принятием Закона Республики Казахстан “О жилищных строительных сбережениях
в Республике Казахстан” созданы условия для развития системы жилищных
строительных сбережений, что также позволит привлечь в финансовую систему
временно свободные деньги населения.
С 1996 года по 2000 год совокупный собственный капитал банков второго
уровня увеличился с 14,9 млрд. тенге (эквивалент – 203,7 млн. долл.) до
97,6 млрд. тенге (эквивалент – более 675 млн. долл.), совокупные активы
банков – с 140,9 млрд. тенге (эквивалент – 1,9 млрд. долл.) до 527,9 млрд.
тенге (около 3,7 млрд. долл.). Следствием улучшения политики банков по
оценке рисков и повышения финансовой устойчивости клиентов банков является
улучшение качества их активов. Удельный вес просроченных кредитов в общем
объеме кредитов экономике за это время снизился с 24,3% до 2,0%. (9)
Национальный Банк уделяет много внимания привлечению иностранного
капитала в страну. В 1999 году норматив участия суммарного объявленного
уставного капитала банков с иностранным участием повышен с 25 до 50%. На
конец 2000 года в Казахстане было 16 банков с иностранным участием, а их
доля участия в совокупном зарегистрированном уставном капитале составила
23,2% (табл. 3).
Логическим продолжением реализации программы перехода банков второго
уровня к международным стандартам деятельности явилось создание в 2000 году
Национальным Банком законодательных условий для внедрения надзора на
консолидированной основе. Это позволит существенно повысить объективность
оценки финансового состояния банков и ограничить подверженность банков
рискам, в том числе со стороны аффилиированных с ними лиц, и, в итоге,
повысить финансовую стабильность банковского сектора в целом.
В целях реализации мер, направленных на укрепление и развитие всех
сегментов финансового рынка страны, Национальный Банк в дальнейшем намерен:
внедрять методы надзора на консолидированной основе ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
