Сущность и структура банковской системы РК
Казахский национальный университет им. аль – Фараби
Факультет Экономики и бизнеса
Кафедра экономической теории
Тема курсовой работы
________________________________
Выполнил студент____________________________ _________
(Ф.И.О., факультет, специальность)
___________________________________ __________________
Научный руководитель _(Ф.И.О., уч. степень)______________
___________________________________ ____________________________________
____
Зав. кафедрой экономической теории
к.э.н., доцент Тулегенова М.С.
Допущен к защите ________________
__________________________200 г.
Алматы, 2009 г.
Содержание: Стр:
Введение 3
I Глава. Сущность и структура банковской системы РК
1.1 Национальный банк.
6
1.2 Коммерческие банки, их влияние.
8
II Глава. Реформы банковской системы РК
2.1 Проблемы стабильности банковской системы
Республики Казахстан.
21
2.2 Вчера и сегодня банковской системы РК
23
Заключение
27
Список использованной литературы
28
Введение
В данной курсовой работе я хотел бы рассмотреть этапы становления,
структуру, проблемы, задачи, пути развития банковской системы Республики
Казахстан. Работа состоит из трех глав, шести параграфов, заключения и
списка использованной литературы. В первой главе я проведу краткий обзор
банковской системы РК, вторая глава рассматривает Национальный банк и
коммерческие банки РК, в третьей главе я сопоставляю события, происходящие
в настоящем времени и реакцию на эти события банков РК, а также дальнейшие
реформы в банковской системе.
Став независимым государством мы вынуждены были поднимать экономику с
нуля. Благодаря сплоченности и хорошо спланированной экономической
стратегии нам удалось достичь влиятельного уровня, несмотря на то что
финансовый механизм имеет некоторые недостатки. Чтобы стать конкурентно-
способными нам для начала необходимо улучшить внутреннее состояние страны:
социальное, экономическое, наладить структуру рынка. Одним из важнейших
факторов, способствующих поднятию экономики я считаю работу банковской
системы. Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур
рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения
исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя
денежные расчеты кредитуя хозяйства, выступая посредниками в
перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность
производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура
банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых
учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
В одном из лучших немецких учебников Банковское дело под редакцией проф.
Х.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и
специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет
ведущую роль – роль банка банков.
Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике. В
процессе своей деятельности они создают новые требования и обязательства,
которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады
клиентов, банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду —
новые требования к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств и
новых требований составляет основу финансового посредничества. Движение,
перемещение, переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам и
связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым
посредничеством.
В процессе управления экономикой банки используют главным образом
экономические методы управления, которые выражают экономические отношения,
а экономические отношения каждого данного общества проявляются прежде всего
как интересы, а экономические интересы являются целью производства, его
движущим фактором. Исходя, из этого управление с помощью экономических
методов состоит в воздействии на экономические интересы. Из такого
понимания интересов следует, что воздействие на них можно оказывать
посредством удовлетворения потребностей. Банки через экономические методы
управления, например кредитование, удовлетворяют потребности различных
звеньев экономики в заемных средствах разными кредитами или через
осуществление безналичных расчетов удовлетворяют потребности экономики в
бесперебойном ее функционировании, обеспечивают бесперебойное движение
общественного продукта.
Поскольку банки являются органами экономического управления, то их
ответственность перед своими клиентами носит экономический характер.
Экономическая ответственность банков связана прежде всего с результатами
хозяйственной и финансовой деятельности обслуживаемых ими хозяйственных
органов независимо от форм собственности, ведомственной принадлежности,
т.е. своих акционеров. Вокруг банков группируются фирмы и компании,
зависимые от них или сами определяющие деятельность тех или иных банков.
Последние проводят ту кредитную политику, которая при прочих равных
условиях обеспечивает прибыль, организуют операции наиболее выгодно для
себя и своих клиентов.
Банки через ведение счетов предприятий, организаций и населения
осуществляют контроль за совокупным денежным оборотом, а через него — за
ходом хозяйственных процессов и влияют на эти процессы. В банковской
системе сосредоточены все денежные фонды общества: средства государства,
средства хозяйственных звеньев, сбережения населения и др. Банки активно
участвуют в формировании этих фондов, ведут контроль за их использованием,
регулируют денежный оборот и тем самым влияют на ход воспроизводственного
процесса.
С переходом экономики Казахстана к рынку перед банками открываются
совершенно новые горизонты. В результате приватизации и разгосударствления
собственности все шире развиваются частная собственность, коллективные и
акционерные формы собственности, кооперативное движение, создаются
предприятия на основе смешанных видов собственности. Расчет число
крестьянских хозяйств, их объединений, арендаторов и лиц, занимающихся
индивидуальной трудовой деятельностью.
По мере развития рыночных отношений в экономике и обществе, усиливается
экономическая роль банков. В их работе на первое место взамен
административно-командных выдвигаются экономические методы. Повышается
значение стоимостных инструментов банковского воздействия на экономику.
В этих условиях велика роль банков в снижении инфляции в экономике и ее
переводе на рыночные рельсы, прежде всего в приватизации и
разгосударствлении собственности. При этом важнейшей задачей банковской
системы являются совершенствование кредитного механизма, методов
регулирования денежного обращения, ускорение расчетов и соблюдение
платежной дисциплины.
Одна из важнейших задач банковской реформы — оказание поддержки
приватизации предприятий и создание частного сектора экономики.
Следовательно, банковская реформа должна быть подчинена интересам
приватизации государственной собственности. Иначе банки не могут избавиться
от плохих кредитов, убыточных клиентов, ибо в настоящее время многие
государственные предприятия имеют низкое качество кредитных портфелей.
Банковская реформа должна внести свой вклад в реорганизацию
приватизируемых предприятий и ликвидацию или реорганизацию крупных
убыточных предприятий. Это ограничит доступ к кредитованию
неплатежеспособных и убыточных предприятий и расширит возможность
кредитования жизнеспособных предприятий. Убыточные крупные предприятия
должны отделяться от жизнеспособных предприятий, передаваться на
обслуживание вновь созданному банку развития, тем самым предотвращается
накопление плохих, недействующих кредитов в остальных банках.
Реформа банковской системы обеспечит доступ к кредитам банка частным
предприятиям, будет способствовать развитию частного сектора. В то же время
она стимулирует перестройку убыточных государственных предприятий.
Значительную помощь приватизируемым предприятиям могут оказать ипотечные
банки, которые необходимо в ходе банковской реформы создавать в республике.
Речь идет о возможности предоставления ипотечным банком долгосрочного
кредита приватизируемым предприятиям под залог принадлежащего имущества. Но
для этого надо сначала создать законодательную базу.
В 1998 г. Нацбанком РК приняты постановления "О вопросах перехода банков
второго уровня к международным стандартам", в соответствии с которыми 30
банков второго уровня отнесены к первой группе - они должны достичь
международных стандартов в срок до конца 1998 г., 30 банков отнесены ко
второй группе - должны достичь международных стандартов в срок до конца
2000 года. Оставшиеся 17 банков либо преобразуются в кредитные
товарищества, либо произойдет слияние их с крупными банками.
В соответствии с Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу
Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" на
Национальный банк возложена функция лицензирования банковского аудита.
Нацбанком разработан нормативный документ по лицензированию банковкого
аудита, в котором будут установлены высокие требования и определена
ответственность банковских аудиторов.
Банковская система стран СНГ и Казахстана характеризуется рядом
особенностей. В большинстве стран СНГ кредитно-финансовая система находится
в промежуточном положении между старой, жесткой и монополизированной
системой (Госбанк - специализированные банки - филиалы) и двухуровневой
системой (Нацбанк - коммерческие банки). В Казахстане в общих чертах
сформировалась и начала действовать двухуровневая банковская система.
Бывшие спецбанки кредитуют, как и прежде, своих постоянных клиентов (в
основном государственные предприятия и организации и отраслей) и акционеров
по льготным ставкам. Это обстоятельство вынуждает менее мощные коммерческие
банки также сохранять относительно льготное кредитование в борьбе за своих
вкладчиков. Более 90% вкладов населения находится на счетах в учреждениях
сберегательного банка, что вызвано высоким доверием к нему (это
единственный банк сохранность вклада в который гарантируется государством),
а также доступностью его учреждений. Сберегательный банк - практически
единственный банк занимающийся кредитование физических лиц. Новые
коммерческие банки, как правило, не интересуются мелким клиентами и не
всегда сами желают работать с населением. Доля вклада населения в пассиве
коммерческих банков устойчиво не поднимается выше 0,5%. В последнее время
однако и они в поисках свободных средств начинают применять новые формы
работы, привлекающие частных вкладчиков, - срочные вклады, депозитные и
сберегательные сертификаты, векселя, акции, облигации.
Менее монополизирована сфера расчетного обслуживания юридических лиц.
За крупных клиентов, хранящих или пропускающих через свои счета солидные
средства, идет настоящая конкурентная борьба.
Основной вид активных операций Казахстанских коммерческих банков -
кредитование юридических лиц (35-37% актива). Можно выделить несколько
закономерностей присущих этому виду банковской деятельности. Во-первых,
характерен чрезвычайно высокий удельный вес краткосрочных кредитов (95-
96%), неизменна тенденция к росту данного показателя. Средний срок кредитов
составляет 3-4 месяца, что вызвано высоким уровнем риска и неопределенности
в условии кризиса и инфляции. Во вторых, ставки по кредитам государственным
предприятиям ниже, чем по кредитам альтернативному сектору экономики, а по
кредитам на расширение и модернизацию производство ниже, чем по кредитам на
торгово-закупочные мероприятия. При кредитовании предприятия различных форм
собственности применяются различные формы обеспечения возвратности ссуды:
страхование, перестрахование, гарантия, залог, заклад. К другим видам
операций коммерческих банков относятся вложения в свободно конвертируемую
валюту - (40% активов) и выдача межбанковских кредитов (2% активов).
Неполучили широко распространения новые виды банковских операций: вложение
в ценные бумаги и паи (0,5-0,6% активов), трастовые операции, лизинг.
Помимо кредитов хозяйственным органам и банкам, значительная часть средств
коммерческих банков размещена на корреспондентских и резервных счетах в
Нацбанке и в кассе (15-16%). Из источников средств банков можно выделить
прежде всего средства на текущих и расчетных счетах предприятий, кредиты
других банков, в первую очередь Нацбанком, собственные средства банков.
Минимальная и максимальная процентные ставки составляли по депозитам
соответственно 100 и 180%, по коммерческим банковским кредитам. На рост
процентных ставок по кредитам влияет увеличение учетной ставки Нацбанка. К
настоящему времени сложилась ситуация, когда банковские учреждения в
Казахстане действуют как универсальные банки, без относительной
специализации.
Глава 1
Национальный банк
РК.
1.2. Структура Национального Банка Республики Казахстан
В структуру Национального Банка Казахстана входят:
центральный аппарат, состоящий из 10 департаментов, 10
самостоятельных управлений (одно управление в г. Астане) и 1
самостоятельного отдела
16 территориальных филиалов и один филиал в городе Алматы -
Центр кассовых операций и хранения ценностей
В функции Правления Национального Банка Казахстана входит:
разработка государственной денежно-кредитной политики;
утверждение нормативных актов, разработанных Национальным Банком
Казахстана, касающихся деятельности банков;
определение номинальной стоимости и дизайна банкнот и монет на основе
утвержденной Президентом Республики Казахстан концепции;
установление централизованной ставки рефинансирования по операциям
Национального Банка Казахстана с банками и бюджетом Республики Казахстан;
принятие решений о выдаче разрешении на открытие банков и об их отзыве;
принятие решений о выдаче лицензий на проведение отдельных видов банковских
операция, приостановлении их действия и аннулировании;
утверждение нормативов резервных требований для банков;
утверждение типов внешних активов, которые могут храниться во внешних
резервах;
утверждение порядка определения обменного курса валюты Республики
Казахстан;
ежегодное утверждение стратегии управления золотовалютными резервами
Национального Банка Казахстана;
ежегодное утверждение политики в области бухгалтерского учета;
принятие решений о введении и отмене режима обязательной продажи выручки в
иностранной валюте от экспорта товаров (работ, услуг);
рассмотрение, принятие и представление на утверждение Президента годового
отчета о работе Национального Банка Казахстана;
рассмотрение и утверждение годового сводного баланса банковской системы
Республики Казахстан, отчета о прибылях и убытках;
утверждение Положения о Национальном Банке Казахстана, структуры
Национального Банка Казахстана, назначение и освобождение директоров
департаментов, начальников областных управлений и других структурных
подразделений Национального Банка Казахстана ;
утверждение пруденциальных нормативов для банков;
определение и утверждение условий труда, системы и размеров его оплаты,
социально-бытового обеспечения работников Национального Банка Казахстана и
его подразделений;
установление должностного оклада Председателю Национального Банка
Казахстана;
принятие решений об участии Национального Банка Казахстана в международных
организациях;
утверждение состава Совета директоров (Директората) Национального Банка
Казахстана;
установление стандартов ежегодной публикации годовых отчетов банков,
бухгалтерского баланса и счета прибылей и убытков;
утверждение перечня зон, признаваемых оффшорными;
утверждение перечня основных рейтинговых агентств и минимального требуемого
рейтинга при открытии дочерних банков;
утверждение перечня сведений об учредителях банков;
утверждение порядка и размеров средств, размещаемых банками с иностранным
участием во внутренних активах;
утверждение порядка лицензирования банковских операций;
утверждение требований, предъявляемых к помещениям и оборудованию банков;
принятие решения о консервации банков;
принятие решения по реструктурированию задолженностей перед Национальным
Банком и Министерством финансов Республики Казахстан в отношении банков
второго уровня и организаций, в которых введен режим временного управления
(консервации);
изменение размеров штрафных процентов и пени, начисленных по задолженностям
банков перед Национальным Банком Республики Казахстан.(Положение Правления
Национального Банка Республики Казахстан от 24 января 1996 года “О
Национальном банке Республики Казахстан”.)
Как показывает мировой опыт, наделение Центрального банка
государством широкими полномочиями позволяет обеспечить эффективное
функционирование двухуровневой банковской системы.
Немаловажная роль в достижении целей и решении задач, стоящих перед
Нацбанком, принадлежит его региональным филиалам. Особую значимость их
деятельность приобретает в условиях интенсивного развития отдаленных
областей Казахстана, структурной перестройки экономики, дальнейшего
преобразования финансовой системы, накопления капитала внутри страны, роста
инвестиций, увеличения денежных потоков, либерализации валютного режима и
усиления интеграционных процессов.
В связи с переходом Национального Банка РК на принципы инфляционного
таргетирования и конкретизацией в Законе "О Национальном Банке РК его
основной цели, как обеспечение стабильности цен, возникает необходимость
конкретизации структуры, задач и функций, выполняемых его филиалами.
Филиалы Нацбанка выполняют многогранные функции, взаимодействуя
при этом не только с финансовым сектором и центральным аппаратом
Национального Банка РК, но и с органами государственного управления
региона, контрольными и надзорными подразделениями государственных
ведомств, предприятиями реального сектора экономики и непосредственно с
населением.
Главная роль Национального банка республики - обеспечить
бесперебойное снабжение экономики платежными средствами, создать условия
для функционирования всей кредитной системы. Национальный Банк делает по
существу то, что делают коммерческие и другие кредитные учреждения своей
клиентуре - хозяйствующим субъектам и населению. Его клиентура -
коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Именно поэтому
Национальный Банк называют "банком банков".
Национальный банк Республики Казахстан - главный банкир,
финансовый консультант и агент Правительства. В законе "О Национальном
банке Республики Казахстан" записано: "Нацбанк действует как банкир,
финансовый советник и агент Правительства Республики Казахстан и других
государственных органов по соглашению с ними".
Коммерческие банки.
Роль и место в кредитной системе.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий,
получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы,
сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся
в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное
пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в
дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом,
важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм
межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.
Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь
велико, что необходимо особо остановиться на функциях этих институтов.
Термин коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского
дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные
операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название
коммерческий банк), но на данном этапе, термин коммерческий в названии
банка утратил первоначально смысл. Он обозначает деловой характер банка,
его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов
независимо от рода их деятельности.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов
разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций
позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при
весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех
странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном
кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо
подчеркнуть, что как и другие звенья банковской системы, эти учреждения
постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренций,
системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности,
которая охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков
ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под
напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность
приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка. Существует
определенный базовый набор, без которого банк не может нормально
функционировать. К таким конституирующим операциям банка относятся:
прием депозитов;
осуществление денежных платежей и расчетов;
выдача кредитов.
Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент,
на котором зиждется работа банков. И хотя выполнение каждого вида операций
сосредоточена в специальных отделах банка и осуществляется особой
командой сотрудников, они теснейшем образом переплетаются между собой.
Так банки обладаю способностью создавать средства платежа, которые
используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчета.
Речь идет не о выпуске банкнот, который теперь стал монополией НБК об
открытии и ведении чековых и других трансакционных счетов, служащих
основой безналичного оборота. Устойчивое и динамичное хозяйство не может
существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов.
Отсюда большое народнохозяйственное значение банков как организаторов этих
расчетов. Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией и
функцией кредитования банковских клиентов. Значительная часть депозитов до
востребования, т.е. тех видов текущих счетов, против которых могут
выписываться чеки, возникают спонтанно, в процессе выдачи банковских ссуд.
Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентам
наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Причем
эти операции различным образом отразятся на величине денежной массы в
стране.
Способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты
широко используются центральными банками, которые через систему
обязательных резервов управляют динамикой кредита.
В процессе своей деятельности банк не только создает, но и уничтожает
часть денег. Это происходит, во-первых при снятии клиентом наличных денег
со счета в банке и, во-вторых при погашении кредита путем списания денег с
депозитного счета. Аналогичный результат получится и при продаже банками
ценных бумаг - на счетах вкладчиков сумма вкладов уменьшится и масса
платежных средств в хозяйстве сократится.
Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков -
посредничество в кредите. Коммерческие банки, выполняют роль посредником
между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно
свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота,
которые временно нуждаются в дополнительном капитале.
В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими
видами кредитных учреждений. Они предоставляю владельцам свободных
капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что
обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность
клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более
предпочтительна, чем вложение денег в акции или облигации.
Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях
незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать
потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения
ссуды.
Помимо выполнения базовых функций банки предлагают клиентам множество
других финансовых услуг, например, банки осуществляют разного рода
доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей
имущества в управление банку на доверительной основе, покупка для клиентов
ценных бумаг управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по
облигационным выпускам.
Как любое другое капиталистическое предприятие работающее в условиях
рынка банк подвержен риску потерь и банкротства. Поддержание оптимального
соотношения между доходностью и риском составляет одну из главных и
наиболее сложных проблем. управления банком.
Законом О банках и банковской деятельности определено, что банки
второго уровня создаются в форме акционерных обществ без права выпуска
акций на предъявителя. Банки могут образовываться на основе любой формы
собственности, за исключением государственных банков, которые создаются
только на основе государственной собственности. Учредителями и акционерами
банков могут быть юридические и физические лица-нерезиденты Казахстана с
учетом особенностей создания дочерних банков банками-нерезидентами РК,
предусмотренные законом. Банкам второго уровня разрешается привлечение
денежных средств от юридических и физических лиц, открытие и введение
корреспондентских счетов банков и небанковских финансовых учреждений, а
также металлических счетов банков; осуществление кассовых, переводных,
учетных, ссудных, трастовых, клиринговых, сейфовых, ломбардных операций;
финансирование капитальных вложений; также разрешено проведение операций с
иностранной валютой.
По инициативе 11 банков, функционировавших в г.Алматы, в мае 1993 года было
принято протокольное решение о создании Ассоциации банков Республики
Казахстан. Оргкомитетом из 5 человек была проведена работа по подготовке и
проведению I-го Учредительного съезда.
На I-ый съезд АБРК, который состоялся 23 мая 1993 г., официально были
приглашены 35 банков. В работе съезда участвовали 26 банков и
постановлением №1 было принято решение образовать Ассоциацию банков
Республики Казахстан. Постановлением №2 был утвержден Устав Ассоциации
банков РК. Постановлением №3 утверждены: члены Президиума в количестве 11
человек, Президент АБРК - Саниев Мизамгали Саниевич и Ревизионная комиссия
в составе 3 человек. Размеры членских и вступительных взносов утверждены
Постановлением №4.
К концу 1994 года Ассоциация банков насчитывала уже 75 банков, это 30% от
общего количества банков в Казахстане. На внеочередном съезде 28 октября
1994 г. Постановлением №7 был утвержден новый Президент АБРК Альжанов Тлек
Кабыкенович.
Ввиду объединения банков и отзыва лицензий по различным причинам, в 1995
году количество банков-членов АБРК резко сократилось до 45, однако их
совокупный капитал превышал половину Уставного капитала всех банков.
В 1995 году начали вводить новые, принятые в международной практике,
элементы банковского надзора (минимальный размер Уставного капитала,
классификация ссудного портфеля лимитной валютной позиции и т.д.), поэтому
Президиум АБРК начал активную работу по тесному сотрудничеству с Нацбанком
РК с целью совместного обсуждения принимаемых законодательных и нормативных
актов, выработки общих усилий в подготовке кадров, организации ежемесячных
встреч и обсуждений текущих проблем членами Президиума АБРК и руководством
Нацбанка.
В 1994 году была начата работа с программой Тасис Европейского Союза по
оказанию консалтинговых услуг нашим банкам по всем вопросам банковского
дела силами специалистов западных банков (проект Службы банковского
консультирования), создан собственный Центр Банковского Обучения (АЦБО).
Исполкомом АБРК была предоставлена возможность изучения опыта работы
ассоциаций банков Ирландии и Дании, налажены контакты с Российской
ассоциацией банков. В октябре 1994 г. было принято Постановление о создании
Третейского суда при АБРК.
Сложились определенные связи во взаимодействии АБРК и Правительства
Республики: было принято участие в обсуждении среднесрочных программ
Правительства, осуществлялись рабочие контакты с бывшим Верховным Советом
РК и Нацкомиссией по ценным бумагам.
До созыва очередного 4-го съезда Ассоциации банков РК проведено 3 съезда, 1
конференция по проблемам малых и средних банков и проведено 49 заседаний
Президиума Ассоциации банков РК. На заседаниях Президиума Ассоциации
рассматривались вопросы, касающиеся различных сторон деятельности
банковского сектора:
О проектах нормативных документов, разработанных Нацбанком РК;
О работе и проблемах в деятельности банковского сектора;
О создании коллективного фонда защиты вкладов граждан;
О расчетах между банками и размере маржи;
О рейтинговой оценке деятельности банков;
О ситуации вокруг "Алембанка";
О предкризисном состоянии банков;
О создании служб и групп при Президенте АБРК;
О новой редакции Устава Ассоциации;
О программе деятельности Ассоциации;
Об утверждении состава Третейского суда;
О вопросах, выдвигаемых для обсуждения с руководством Нацбанка РК;
О создании дочернего товарищества "Алматинский Центр банковского обучения";
Об организации внедрения единой платежной системы;
О программе подготовки и переподготовки кадров в Центре банковского
обучения;
В 1994 году при АБРК организован Третейский суд на основании "Типового
положения о третейском суде для разрешения экономических споров",
утвержденного постановлением Кабинета Министров Республики Казахстан от
04.05.1993 г. № 356.
Третейский суд создан при Ассоциации банков РК в целях защиты прав и
интересов банков второго уровня РК с учетом специфики банковских отношений
и разрешения любых разногласий между банками, между банками и клиентами, а
также в целях защиты прав всех субъектов гражданского права и эффективного
разрешения возникающих между ними имущественных споров в соответствии с
законодательством Республики Казахстан. Третейскому суду подведомственны
все хозяйственные споры, возникающие между различными хозяйствующими
субъектами, где сторонами или стороной по делу могут быть не только банки.
( Официальный сайт Ассоциации Банков РК www.bka.kz).
Роль банков в сфере рынка услуг.
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры
-одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане. Задача
усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются
социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в
стране, как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое
высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление
большинства банкиров получить сиюминутную прибыль, как следствие - развитие
только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства
отдельных банков и кризису банковской системы в целом. Понятно, что
недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов.
Необходимо путем вдумчивого изучения зарубежной практики восстановить
утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений,
принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных
финансовых структур.
Кризисные процессы в сегодняшней казахстанской экономике существенно
осложняют положение в банковском секторе Казахстана. Возможности получения
надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения
банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняет положение
банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со
средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам.
Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая
предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не
только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.
Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования
проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-
промышленных альянсов как "локомотивов" казахстанской экономики. Повысился
интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо
оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.
Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение
сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими
учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Азии.
Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с
нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской
конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.
Банковское дело затрагивает, в конечном счете ожидания, чувства и планы
конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции
должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились
реальностью. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на
которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.
Работа по совершенствованию банковской системы Казахстана только начата,
и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и
государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные
результаты.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной
экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически
шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные
расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении
капиталов, существенно повышают общую эффективность производства,
способствуют росту производительности общественного труда.
В условиях развитых товарных и финансовых рынков структура банковской
системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений,
новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно
работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания
коммерческих структур. Создание устойчивой гибкой и эффективной банковской
системы - одна из важнейших и в то же время чрезвычайных задач
экономической реформы в Казахстане.
Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или
одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни
национальных границ. Это планетарное явление, обладающее колоссальной
финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность
экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не
повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и
обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для
развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для
эффективной деятельности рыночных механизмов.
В развитии банковской системы Казахстана особое место отводится Народному
банку, его стратегии развития. Основной задачей Народного банка является
укрепление своих позиций в качестве "наилучшего провайдера финансовых услуг
на рынке потребительской и корпоративной банковской деятельности в
Казахстане". В связи с этим, банку необходимо выполнять свои обязательства
перед государственным сектором, обслуживая большое количество населения
Казахстана, ставя коммерческие цели в один ряд со своей программой по
приватизации. Способность банка поддерживать такой баланс является
определяющим моментом его успеха.
С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью
приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям
внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель
банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг.
Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как
инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных
условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам. На
необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в
Казахстане повлияло:
• усиление конкуренции между банковскими структурами;
• непрерывное движение предпринимательской мысли;
• вступление Казахстана в ВТО;
• интеграция в ЕвразЭС;
• интеграция банковской системы в Европейский Союз;
• ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;
• увеличение размеров отечественных банков;
• диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных
средств от инновационных банковских услуг и движением существующих
банковских услуг;
• сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;
• проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;
• развитие информационных и других технологий.
На основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было
выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам
за счет следующих инновационных банковских услуг, появившихся в период с
2000 года по 2003 год, представленных в таблице 1. За рассматриваемый
период ведущие казахстанские банки расширили спектр банковских услуг за
счет разнообразных инновационных банковских услуг, затронувших
различные сферы деятельности. Это было обусловлено стремлением банков
усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие
потребности клиентов в качественных банковских услугах
соответствующих мировым стандартам. Исследование показало, что
введением банковских инноваций в сфере банковских услуг активно занимаются
такие банки, как Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк,
Банк Центркредит, Нурбанк, Валют-Транзит Банк, Банк Каспийский, Альянс Банк
и другие казахстанские банки.
Так, в отечественных коммерческих банках стали внедряться и
развиваться услуги электронных денежных переводов по Казахстану и
СНГ.
Новизна инновационных услуг банков заключается в упрощенной схеме
перевода. Так. Банк Центркредит в 2001 году осуществил более 50,5 тысяч
переводов, в 2002 году общее количество переводов составило свыше 37 тысяч,
объем денежных переводов превысил 1,4 млрд. тенге, на конец года свыше 2
млрд.тенге. Исследование деятельности казахстанских банков на
данном сегменте рынка инновационных банковских услуг, выявило, что
основной проблемой является снижение себестоимости переводов при
сохранении всех преимуществ инновационных банковских услуг. Средний тариф
на ускоренные переводы денег в банках составляет 2,8% от суммы перевода.
Снижение цен на этом сегменте непосредственно отразится на
увеличении объема денежных переводов граждан.
Казахстанские банки стали участниками международных систем денежных
переводов Western Union и Money Gram. В 2001 году общее количество
переводов в Казахстане по системе Western Union составило 109 000
переводов, выплачено более 77 тысяч переводов, отправлено за границу из
Казахстана 32 тысячи переводов. На сегодняшний день ОАО Народный
сберегательный банк единственный по Казахстану, который заключил
соглашение с международной компанией по осуществлению переводов денежных
средств физических лиц по миру.
С целью удовлетворения потребности клиентов, работающих с большими
объемами наличных денег и имеющими широкую клиентуру, внедрена новая
услуга по эффективному и оперативному сбору наличности по всему
Казахстану. Исследование показало, что инновационную услугу внедрили: Банк
Центркредит в 2000 год разработал Систему Быстрая выручка, а Альянс Банк
в 2003 году - систему Экспресс Выручка. Используемая система Интернет-
технологии позволяет создать условия для экономии издержек, как банка, так
и клиента.
Ведущие банки в стране внедряют микропроцессорные карточки, так как
считают, что за ними стоит будущее. Но, распространение чиповых карточек
сопряжено с рядом проблем. Отсутствие соответствующей инфраструктуры по
широкому использованию чиповых карточек для считывания информации с чипа
затрудняет их распространение, и не позволяет существенно расширить
спектр услуг содержащихся на них. Другая проблема – высокая
себестоимость. Они рассчитаны только на клиентов, имеющих на своей карте
крупный безналичный оборот и заинтересованных в безопасности движения своих
денег. Спектр применения этих карточек в Казахстане ограничен обслуживанием
в отдельных крупных магазинах, бутиках, ресторанах и отелях.
Огромное значение для развития банков имеет внедрение инновационных
банковских услуг, таких как телебанкинг, call-центры, Интернет-банкинг,
Homebanking. Они создают новый электронный уровень банковского
обслуживания клиентов, предлагая ряд выгод, например, возможность
снижения затрат. Наиболее активно развитием интернет-банкинга занимаются
Казкоммерцбанк, который на начало 2003 года зарегистрировал более 10 000
пользователей, Народный Банк в 2002 году – 6000 клиентов, Банк Центркредит
на конец 2002 год - 900 пользователей. Исследование данного сегмента
банковских услуг показало, что недостатком телебанкинга, call-
центров, интернет-банкинга, Homebanking является ограниченный круг
услуг, предлагаемых ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Факультет Экономики и бизнеса
Кафедра экономической теории
Тема курсовой работы
________________________________
Выполнил студент____________________________ _________
(Ф.И.О., факультет, специальность)
___________________________________ __________________
Научный руководитель _(Ф.И.О., уч. степень)______________
___________________________________ ____________________________________
____
Зав. кафедрой экономической теории
к.э.н., доцент Тулегенова М.С.
Допущен к защите ________________
__________________________200 г.
Алматы, 2009 г.
Содержание: Стр:
Введение 3
I Глава. Сущность и структура банковской системы РК
1.1 Национальный банк.
6
1.2 Коммерческие банки, их влияние.
8
II Глава. Реформы банковской системы РК
2.1 Проблемы стабильности банковской системы
Республики Казахстан.
21
2.2 Вчера и сегодня банковской системы РК
23
Заключение
27
Список использованной литературы
28
Введение
В данной курсовой работе я хотел бы рассмотреть этапы становления,
структуру, проблемы, задачи, пути развития банковской системы Республики
Казахстан. Работа состоит из трех глав, шести параграфов, заключения и
списка использованной литературы. В первой главе я проведу краткий обзор
банковской системы РК, вторая глава рассматривает Национальный банк и
коммерческие банки РК, в третьей главе я сопоставляю события, происходящие
в настоящем времени и реакцию на эти события банков РК, а также дальнейшие
реформы в банковской системе.
Став независимым государством мы вынуждены были поднимать экономику с
нуля. Благодаря сплоченности и хорошо спланированной экономической
стратегии нам удалось достичь влиятельного уровня, несмотря на то что
финансовый механизм имеет некоторые недостатки. Чтобы стать конкурентно-
способными нам для начала необходимо улучшить внутреннее состояние страны:
социальное, экономическое, наладить структуру рынка. Одним из важнейших
факторов, способствующих поднятию экономики я считаю работу банковской
системы. Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур
рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения
исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя
денежные расчеты кредитуя хозяйства, выступая посредниками в
перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность
производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура
банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых
учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
В одном из лучших немецких учебников Банковское дело под редакцией проф.
Х.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и
специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет
ведущую роль – роль банка банков.
Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике. В
процессе своей деятельности они создают новые требования и обязательства,
которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады
клиентов, банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду —
новые требования к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств и
новых требований составляет основу финансового посредничества. Движение,
перемещение, переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам и
связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым
посредничеством.
В процессе управления экономикой банки используют главным образом
экономические методы управления, которые выражают экономические отношения,
а экономические отношения каждого данного общества проявляются прежде всего
как интересы, а экономические интересы являются целью производства, его
движущим фактором. Исходя, из этого управление с помощью экономических
методов состоит в воздействии на экономические интересы. Из такого
понимания интересов следует, что воздействие на них можно оказывать
посредством удовлетворения потребностей. Банки через экономические методы
управления, например кредитование, удовлетворяют потребности различных
звеньев экономики в заемных средствах разными кредитами или через
осуществление безналичных расчетов удовлетворяют потребности экономики в
бесперебойном ее функционировании, обеспечивают бесперебойное движение
общественного продукта.
Поскольку банки являются органами экономического управления, то их
ответственность перед своими клиентами носит экономический характер.
Экономическая ответственность банков связана прежде всего с результатами
хозяйственной и финансовой деятельности обслуживаемых ими хозяйственных
органов независимо от форм собственности, ведомственной принадлежности,
т.е. своих акционеров. Вокруг банков группируются фирмы и компании,
зависимые от них или сами определяющие деятельность тех или иных банков.
Последние проводят ту кредитную политику, которая при прочих равных
условиях обеспечивает прибыль, организуют операции наиболее выгодно для
себя и своих клиентов.
Банки через ведение счетов предприятий, организаций и населения
осуществляют контроль за совокупным денежным оборотом, а через него — за
ходом хозяйственных процессов и влияют на эти процессы. В банковской
системе сосредоточены все денежные фонды общества: средства государства,
средства хозяйственных звеньев, сбережения населения и др. Банки активно
участвуют в формировании этих фондов, ведут контроль за их использованием,
регулируют денежный оборот и тем самым влияют на ход воспроизводственного
процесса.
С переходом экономики Казахстана к рынку перед банками открываются
совершенно новые горизонты. В результате приватизации и разгосударствления
собственности все шире развиваются частная собственность, коллективные и
акционерные формы собственности, кооперативное движение, создаются
предприятия на основе смешанных видов собственности. Расчет число
крестьянских хозяйств, их объединений, арендаторов и лиц, занимающихся
индивидуальной трудовой деятельностью.
По мере развития рыночных отношений в экономике и обществе, усиливается
экономическая роль банков. В их работе на первое место взамен
административно-командных выдвигаются экономические методы. Повышается
значение стоимостных инструментов банковского воздействия на экономику.
В этих условиях велика роль банков в снижении инфляции в экономике и ее
переводе на рыночные рельсы, прежде всего в приватизации и
разгосударствлении собственности. При этом важнейшей задачей банковской
системы являются совершенствование кредитного механизма, методов
регулирования денежного обращения, ускорение расчетов и соблюдение
платежной дисциплины.
Одна из важнейших задач банковской реформы — оказание поддержки
приватизации предприятий и создание частного сектора экономики.
Следовательно, банковская реформа должна быть подчинена интересам
приватизации государственной собственности. Иначе банки не могут избавиться
от плохих кредитов, убыточных клиентов, ибо в настоящее время многие
государственные предприятия имеют низкое качество кредитных портфелей.
Банковская реформа должна внести свой вклад в реорганизацию
приватизируемых предприятий и ликвидацию или реорганизацию крупных
убыточных предприятий. Это ограничит доступ к кредитованию
неплатежеспособных и убыточных предприятий и расширит возможность
кредитования жизнеспособных предприятий. Убыточные крупные предприятия
должны отделяться от жизнеспособных предприятий, передаваться на
обслуживание вновь созданному банку развития, тем самым предотвращается
накопление плохих, недействующих кредитов в остальных банках.
Реформа банковской системы обеспечит доступ к кредитам банка частным
предприятиям, будет способствовать развитию частного сектора. В то же время
она стимулирует перестройку убыточных государственных предприятий.
Значительную помощь приватизируемым предприятиям могут оказать ипотечные
банки, которые необходимо в ходе банковской реформы создавать в республике.
Речь идет о возможности предоставления ипотечным банком долгосрочного
кредита приватизируемым предприятиям под залог принадлежащего имущества. Но
для этого надо сначала создать законодательную базу.
В 1998 г. Нацбанком РК приняты постановления "О вопросах перехода банков
второго уровня к международным стандартам", в соответствии с которыми 30
банков второго уровня отнесены к первой группе - они должны достичь
международных стандартов в срок до конца 1998 г., 30 банков отнесены ко
второй группе - должны достичь международных стандартов в срок до конца
2000 года. Оставшиеся 17 банков либо преобразуются в кредитные
товарищества, либо произойдет слияние их с крупными банками.
В соответствии с Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу
Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" на
Национальный банк возложена функция лицензирования банковского аудита.
Нацбанком разработан нормативный документ по лицензированию банковкого
аудита, в котором будут установлены высокие требования и определена
ответственность банковских аудиторов.
Банковская система стран СНГ и Казахстана характеризуется рядом
особенностей. В большинстве стран СНГ кредитно-финансовая система находится
в промежуточном положении между старой, жесткой и монополизированной
системой (Госбанк - специализированные банки - филиалы) и двухуровневой
системой (Нацбанк - коммерческие банки). В Казахстане в общих чертах
сформировалась и начала действовать двухуровневая банковская система.
Бывшие спецбанки кредитуют, как и прежде, своих постоянных клиентов (в
основном государственные предприятия и организации и отраслей) и акционеров
по льготным ставкам. Это обстоятельство вынуждает менее мощные коммерческие
банки также сохранять относительно льготное кредитование в борьбе за своих
вкладчиков. Более 90% вкладов населения находится на счетах в учреждениях
сберегательного банка, что вызвано высоким доверием к нему (это
единственный банк сохранность вклада в который гарантируется государством),
а также доступностью его учреждений. Сберегательный банк - практически
единственный банк занимающийся кредитование физических лиц. Новые
коммерческие банки, как правило, не интересуются мелким клиентами и не
всегда сами желают работать с населением. Доля вклада населения в пассиве
коммерческих банков устойчиво не поднимается выше 0,5%. В последнее время
однако и они в поисках свободных средств начинают применять новые формы
работы, привлекающие частных вкладчиков, - срочные вклады, депозитные и
сберегательные сертификаты, векселя, акции, облигации.
Менее монополизирована сфера расчетного обслуживания юридических лиц.
За крупных клиентов, хранящих или пропускающих через свои счета солидные
средства, идет настоящая конкурентная борьба.
Основной вид активных операций Казахстанских коммерческих банков -
кредитование юридических лиц (35-37% актива). Можно выделить несколько
закономерностей присущих этому виду банковской деятельности. Во-первых,
характерен чрезвычайно высокий удельный вес краткосрочных кредитов (95-
96%), неизменна тенденция к росту данного показателя. Средний срок кредитов
составляет 3-4 месяца, что вызвано высоким уровнем риска и неопределенности
в условии кризиса и инфляции. Во вторых, ставки по кредитам государственным
предприятиям ниже, чем по кредитам альтернативному сектору экономики, а по
кредитам на расширение и модернизацию производство ниже, чем по кредитам на
торгово-закупочные мероприятия. При кредитовании предприятия различных форм
собственности применяются различные формы обеспечения возвратности ссуды:
страхование, перестрахование, гарантия, залог, заклад. К другим видам
операций коммерческих банков относятся вложения в свободно конвертируемую
валюту - (40% активов) и выдача межбанковских кредитов (2% активов).
Неполучили широко распространения новые виды банковских операций: вложение
в ценные бумаги и паи (0,5-0,6% активов), трастовые операции, лизинг.
Помимо кредитов хозяйственным органам и банкам, значительная часть средств
коммерческих банков размещена на корреспондентских и резервных счетах в
Нацбанке и в кассе (15-16%). Из источников средств банков можно выделить
прежде всего средства на текущих и расчетных счетах предприятий, кредиты
других банков, в первую очередь Нацбанком, собственные средства банков.
Минимальная и максимальная процентные ставки составляли по депозитам
соответственно 100 и 180%, по коммерческим банковским кредитам. На рост
процентных ставок по кредитам влияет увеличение учетной ставки Нацбанка. К
настоящему времени сложилась ситуация, когда банковские учреждения в
Казахстане действуют как универсальные банки, без относительной
специализации.
Глава 1
Национальный банк
РК.
1.2. Структура Национального Банка Республики Казахстан
В структуру Национального Банка Казахстана входят:
центральный аппарат, состоящий из 10 департаментов, 10
самостоятельных управлений (одно управление в г. Астане) и 1
самостоятельного отдела
16 территориальных филиалов и один филиал в городе Алматы -
Центр кассовых операций и хранения ценностей
В функции Правления Национального Банка Казахстана входит:
разработка государственной денежно-кредитной политики;
утверждение нормативных актов, разработанных Национальным Банком
Казахстана, касающихся деятельности банков;
определение номинальной стоимости и дизайна банкнот и монет на основе
утвержденной Президентом Республики Казахстан концепции;
установление централизованной ставки рефинансирования по операциям
Национального Банка Казахстана с банками и бюджетом Республики Казахстан;
принятие решений о выдаче разрешении на открытие банков и об их отзыве;
принятие решений о выдаче лицензий на проведение отдельных видов банковских
операция, приостановлении их действия и аннулировании;
утверждение нормативов резервных требований для банков;
утверждение типов внешних активов, которые могут храниться во внешних
резервах;
утверждение порядка определения обменного курса валюты Республики
Казахстан;
ежегодное утверждение стратегии управления золотовалютными резервами
Национального Банка Казахстана;
ежегодное утверждение политики в области бухгалтерского учета;
принятие решений о введении и отмене режима обязательной продажи выручки в
иностранной валюте от экспорта товаров (работ, услуг);
рассмотрение, принятие и представление на утверждение Президента годового
отчета о работе Национального Банка Казахстана;
рассмотрение и утверждение годового сводного баланса банковской системы
Республики Казахстан, отчета о прибылях и убытках;
утверждение Положения о Национальном Банке Казахстана, структуры
Национального Банка Казахстана, назначение и освобождение директоров
департаментов, начальников областных управлений и других структурных
подразделений Национального Банка Казахстана ;
утверждение пруденциальных нормативов для банков;
определение и утверждение условий труда, системы и размеров его оплаты,
социально-бытового обеспечения работников Национального Банка Казахстана и
его подразделений;
установление должностного оклада Председателю Национального Банка
Казахстана;
принятие решений об участии Национального Банка Казахстана в международных
организациях;
утверждение состава Совета директоров (Директората) Национального Банка
Казахстана;
установление стандартов ежегодной публикации годовых отчетов банков,
бухгалтерского баланса и счета прибылей и убытков;
утверждение перечня зон, признаваемых оффшорными;
утверждение перечня основных рейтинговых агентств и минимального требуемого
рейтинга при открытии дочерних банков;
утверждение перечня сведений об учредителях банков;
утверждение порядка и размеров средств, размещаемых банками с иностранным
участием во внутренних активах;
утверждение порядка лицензирования банковских операций;
утверждение требований, предъявляемых к помещениям и оборудованию банков;
принятие решения о консервации банков;
принятие решения по реструктурированию задолженностей перед Национальным
Банком и Министерством финансов Республики Казахстан в отношении банков
второго уровня и организаций, в которых введен режим временного управления
(консервации);
изменение размеров штрафных процентов и пени, начисленных по задолженностям
банков перед Национальным Банком Республики Казахстан.(Положение Правления
Национального Банка Республики Казахстан от 24 января 1996 года “О
Национальном банке Республики Казахстан”.)
Как показывает мировой опыт, наделение Центрального банка
государством широкими полномочиями позволяет обеспечить эффективное
функционирование двухуровневой банковской системы.
Немаловажная роль в достижении целей и решении задач, стоящих перед
Нацбанком, принадлежит его региональным филиалам. Особую значимость их
деятельность приобретает в условиях интенсивного развития отдаленных
областей Казахстана, структурной перестройки экономики, дальнейшего
преобразования финансовой системы, накопления капитала внутри страны, роста
инвестиций, увеличения денежных потоков, либерализации валютного режима и
усиления интеграционных процессов.
В связи с переходом Национального Банка РК на принципы инфляционного
таргетирования и конкретизацией в Законе "О Национальном Банке РК его
основной цели, как обеспечение стабильности цен, возникает необходимость
конкретизации структуры, задач и функций, выполняемых его филиалами.
Филиалы Нацбанка выполняют многогранные функции, взаимодействуя
при этом не только с финансовым сектором и центральным аппаратом
Национального Банка РК, но и с органами государственного управления
региона, контрольными и надзорными подразделениями государственных
ведомств, предприятиями реального сектора экономики и непосредственно с
населением.
Главная роль Национального банка республики - обеспечить
бесперебойное снабжение экономики платежными средствами, создать условия
для функционирования всей кредитной системы. Национальный Банк делает по
существу то, что делают коммерческие и другие кредитные учреждения своей
клиентуре - хозяйствующим субъектам и населению. Его клиентура -
коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Именно поэтому
Национальный Банк называют "банком банков".
Национальный банк Республики Казахстан - главный банкир,
финансовый консультант и агент Правительства. В законе "О Национальном
банке Республики Казахстан" записано: "Нацбанк действует как банкир,
финансовый советник и агент Правительства Республики Казахстан и других
государственных органов по соглашению с ними".
Коммерческие банки.
Роль и место в кредитной системе.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий,
получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы,
сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся
в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное
пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в
дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом,
важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм
межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.
Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь
велико, что необходимо особо остановиться на функциях этих институтов.
Термин коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского
дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные
операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название
коммерческий банк), но на данном этапе, термин коммерческий в названии
банка утратил первоначально смысл. Он обозначает деловой характер банка,
его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов
независимо от рода их деятельности.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов
разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций
позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при
весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех
странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном
кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо
подчеркнуть, что как и другие звенья банковской системы, эти учреждения
постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренций,
системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности,
которая охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков
ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под
напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность
приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка. Существует
определенный базовый набор, без которого банк не может нормально
функционировать. К таким конституирующим операциям банка относятся:
прием депозитов;
осуществление денежных платежей и расчетов;
выдача кредитов.
Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент,
на котором зиждется работа банков. И хотя выполнение каждого вида операций
сосредоточена в специальных отделах банка и осуществляется особой
командой сотрудников, они теснейшем образом переплетаются между собой.
Так банки обладаю способностью создавать средства платежа, которые
используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчета.
Речь идет не о выпуске банкнот, который теперь стал монополией НБК об
открытии и ведении чековых и других трансакционных счетов, служащих
основой безналичного оборота. Устойчивое и динамичное хозяйство не может
существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов.
Отсюда большое народнохозяйственное значение банков как организаторов этих
расчетов. Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией и
функцией кредитования банковских клиентов. Значительная часть депозитов до
востребования, т.е. тех видов текущих счетов, против которых могут
выписываться чеки, возникают спонтанно, в процессе выдачи банковских ссуд.
Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентам
наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Причем
эти операции различным образом отразятся на величине денежной массы в
стране.
Способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты
широко используются центральными банками, которые через систему
обязательных резервов управляют динамикой кредита.
В процессе своей деятельности банк не только создает, но и уничтожает
часть денег. Это происходит, во-первых при снятии клиентом наличных денег
со счета в банке и, во-вторых при погашении кредита путем списания денег с
депозитного счета. Аналогичный результат получится и при продаже банками
ценных бумаг - на счетах вкладчиков сумма вкладов уменьшится и масса
платежных средств в хозяйстве сократится.
Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков -
посредничество в кредите. Коммерческие банки, выполняют роль посредником
между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно
свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота,
которые временно нуждаются в дополнительном капитале.
В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими
видами кредитных учреждений. Они предоставляю владельцам свободных
капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что
обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность
клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более
предпочтительна, чем вложение денег в акции или облигации.
Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях
незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать
потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения
ссуды.
Помимо выполнения базовых функций банки предлагают клиентам множество
других финансовых услуг, например, банки осуществляют разного рода
доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей
имущества в управление банку на доверительной основе, покупка для клиентов
ценных бумаг управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по
облигационным выпускам.
Как любое другое капиталистическое предприятие работающее в условиях
рынка банк подвержен риску потерь и банкротства. Поддержание оптимального
соотношения между доходностью и риском составляет одну из главных и
наиболее сложных проблем. управления банком.
Законом О банках и банковской деятельности определено, что банки
второго уровня создаются в форме акционерных обществ без права выпуска
акций на предъявителя. Банки могут образовываться на основе любой формы
собственности, за исключением государственных банков, которые создаются
только на основе государственной собственности. Учредителями и акционерами
банков могут быть юридические и физические лица-нерезиденты Казахстана с
учетом особенностей создания дочерних банков банками-нерезидентами РК,
предусмотренные законом. Банкам второго уровня разрешается привлечение
денежных средств от юридических и физических лиц, открытие и введение
корреспондентских счетов банков и небанковских финансовых учреждений, а
также металлических счетов банков; осуществление кассовых, переводных,
учетных, ссудных, трастовых, клиринговых, сейфовых, ломбардных операций;
финансирование капитальных вложений; также разрешено проведение операций с
иностранной валютой.
По инициативе 11 банков, функционировавших в г.Алматы, в мае 1993 года было
принято протокольное решение о создании Ассоциации банков Республики
Казахстан. Оргкомитетом из 5 человек была проведена работа по подготовке и
проведению I-го Учредительного съезда.
На I-ый съезд АБРК, который состоялся 23 мая 1993 г., официально были
приглашены 35 банков. В работе съезда участвовали 26 банков и
постановлением №1 было принято решение образовать Ассоциацию банков
Республики Казахстан. Постановлением №2 был утвержден Устав Ассоциации
банков РК. Постановлением №3 утверждены: члены Президиума в количестве 11
человек, Президент АБРК - Саниев Мизамгали Саниевич и Ревизионная комиссия
в составе 3 человек. Размеры членских и вступительных взносов утверждены
Постановлением №4.
К концу 1994 года Ассоциация банков насчитывала уже 75 банков, это 30% от
общего количества банков в Казахстане. На внеочередном съезде 28 октября
1994 г. Постановлением №7 был утвержден новый Президент АБРК Альжанов Тлек
Кабыкенович.
Ввиду объединения банков и отзыва лицензий по различным причинам, в 1995
году количество банков-членов АБРК резко сократилось до 45, однако их
совокупный капитал превышал половину Уставного капитала всех банков.
В 1995 году начали вводить новые, принятые в международной практике,
элементы банковского надзора (минимальный размер Уставного капитала,
классификация ссудного портфеля лимитной валютной позиции и т.д.), поэтому
Президиум АБРК начал активную работу по тесному сотрудничеству с Нацбанком
РК с целью совместного обсуждения принимаемых законодательных и нормативных
актов, выработки общих усилий в подготовке кадров, организации ежемесячных
встреч и обсуждений текущих проблем членами Президиума АБРК и руководством
Нацбанка.
В 1994 году была начата работа с программой Тасис Европейского Союза по
оказанию консалтинговых услуг нашим банкам по всем вопросам банковского
дела силами специалистов западных банков (проект Службы банковского
консультирования), создан собственный Центр Банковского Обучения (АЦБО).
Исполкомом АБРК была предоставлена возможность изучения опыта работы
ассоциаций банков Ирландии и Дании, налажены контакты с Российской
ассоциацией банков. В октябре 1994 г. было принято Постановление о создании
Третейского суда при АБРК.
Сложились определенные связи во взаимодействии АБРК и Правительства
Республики: было принято участие в обсуждении среднесрочных программ
Правительства, осуществлялись рабочие контакты с бывшим Верховным Советом
РК и Нацкомиссией по ценным бумагам.
До созыва очередного 4-го съезда Ассоциации банков РК проведено 3 съезда, 1
конференция по проблемам малых и средних банков и проведено 49 заседаний
Президиума Ассоциации банков РК. На заседаниях Президиума Ассоциации
рассматривались вопросы, касающиеся различных сторон деятельности
банковского сектора:
О проектах нормативных документов, разработанных Нацбанком РК;
О работе и проблемах в деятельности банковского сектора;
О создании коллективного фонда защиты вкладов граждан;
О расчетах между банками и размере маржи;
О рейтинговой оценке деятельности банков;
О ситуации вокруг "Алембанка";
О предкризисном состоянии банков;
О создании служб и групп при Президенте АБРК;
О новой редакции Устава Ассоциации;
О программе деятельности Ассоциации;
Об утверждении состава Третейского суда;
О вопросах, выдвигаемых для обсуждения с руководством Нацбанка РК;
О создании дочернего товарищества "Алматинский Центр банковского обучения";
Об организации внедрения единой платежной системы;
О программе подготовки и переподготовки кадров в Центре банковского
обучения;
В 1994 году при АБРК организован Третейский суд на основании "Типового
положения о третейском суде для разрешения экономических споров",
утвержденного постановлением Кабинета Министров Республики Казахстан от
04.05.1993 г. № 356.
Третейский суд создан при Ассоциации банков РК в целях защиты прав и
интересов банков второго уровня РК с учетом специфики банковских отношений
и разрешения любых разногласий между банками, между банками и клиентами, а
также в целях защиты прав всех субъектов гражданского права и эффективного
разрешения возникающих между ними имущественных споров в соответствии с
законодательством Республики Казахстан. Третейскому суду подведомственны
все хозяйственные споры, возникающие между различными хозяйствующими
субъектами, где сторонами или стороной по делу могут быть не только банки.
( Официальный сайт Ассоциации Банков РК www.bka.kz).
Роль банков в сфере рынка услуг.
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры
-одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане. Задача
усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются
социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в
стране, как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое
высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление
большинства банкиров получить сиюминутную прибыль, как следствие - развитие
только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства
отдельных банков и кризису банковской системы в целом. Понятно, что
недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов.
Необходимо путем вдумчивого изучения зарубежной практики восстановить
утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений,
принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных
финансовых структур.
Кризисные процессы в сегодняшней казахстанской экономике существенно
осложняют положение в банковском секторе Казахстана. Возможности получения
надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения
банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняет положение
банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со
средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам.
Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая
предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не
только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.
Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования
проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-
промышленных альянсов как "локомотивов" казахстанской экономики. Повысился
интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо
оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.
Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение
сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими
учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Азии.
Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с
нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской
конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.
Банковское дело затрагивает, в конечном счете ожидания, чувства и планы
конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции
должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились
реальностью. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на
которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.
Работа по совершенствованию банковской системы Казахстана только начата,
и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и
государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные
результаты.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной
экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически
шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные
расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении
капиталов, существенно повышают общую эффективность производства,
способствуют росту производительности общественного труда.
В условиях развитых товарных и финансовых рынков структура банковской
системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений,
новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно
работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания
коммерческих структур. Создание устойчивой гибкой и эффективной банковской
системы - одна из важнейших и в то же время чрезвычайных задач
экономической реформы в Казахстане.
Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или
одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни
национальных границ. Это планетарное явление, обладающее колоссальной
финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность
экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не
повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и
обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для
развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для
эффективной деятельности рыночных механизмов.
В развитии банковской системы Казахстана особое место отводится Народному
банку, его стратегии развития. Основной задачей Народного банка является
укрепление своих позиций в качестве "наилучшего провайдера финансовых услуг
на рынке потребительской и корпоративной банковской деятельности в
Казахстане". В связи с этим, банку необходимо выполнять свои обязательства
перед государственным сектором, обслуживая большое количество населения
Казахстана, ставя коммерческие цели в один ряд со своей программой по
приватизации. Способность банка поддерживать такой баланс является
определяющим моментом его успеха.
С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью
приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям
внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель
банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг.
Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как
инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных
условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам. На
необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в
Казахстане повлияло:
• усиление конкуренции между банковскими структурами;
• непрерывное движение предпринимательской мысли;
• вступление Казахстана в ВТО;
• интеграция в ЕвразЭС;
• интеграция банковской системы в Европейский Союз;
• ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;
• увеличение размеров отечественных банков;
• диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных
средств от инновационных банковских услуг и движением существующих
банковских услуг;
• сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;
• проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;
• развитие информационных и других технологий.
На основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было
выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам
за счет следующих инновационных банковских услуг, появившихся в период с
2000 года по 2003 год, представленных в таблице 1. За рассматриваемый
период ведущие казахстанские банки расширили спектр банковских услуг за
счет разнообразных инновационных банковских услуг, затронувших
различные сферы деятельности. Это было обусловлено стремлением банков
усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие
потребности клиентов в качественных банковских услугах
соответствующих мировым стандартам. Исследование показало, что
введением банковских инноваций в сфере банковских услуг активно занимаются
такие банки, как Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк,
Банк Центркредит, Нурбанк, Валют-Транзит Банк, Банк Каспийский, Альянс Банк
и другие казахстанские банки.
Так, в отечественных коммерческих банках стали внедряться и
развиваться услуги электронных денежных переводов по Казахстану и
СНГ.
Новизна инновационных услуг банков заключается в упрощенной схеме
перевода. Так. Банк Центркредит в 2001 году осуществил более 50,5 тысяч
переводов, в 2002 году общее количество переводов составило свыше 37 тысяч,
объем денежных переводов превысил 1,4 млрд. тенге, на конец года свыше 2
млрд.тенге. Исследование деятельности казахстанских банков на
данном сегменте рынка инновационных банковских услуг, выявило, что
основной проблемой является снижение себестоимости переводов при
сохранении всех преимуществ инновационных банковских услуг. Средний тариф
на ускоренные переводы денег в банках составляет 2,8% от суммы перевода.
Снижение цен на этом сегменте непосредственно отразится на
увеличении объема денежных переводов граждан.
Казахстанские банки стали участниками международных систем денежных
переводов Western Union и Money Gram. В 2001 году общее количество
переводов в Казахстане по системе Western Union составило 109 000
переводов, выплачено более 77 тысяч переводов, отправлено за границу из
Казахстана 32 тысячи переводов. На сегодняшний день ОАО Народный
сберегательный банк единственный по Казахстану, который заключил
соглашение с международной компанией по осуществлению переводов денежных
средств физических лиц по миру.
С целью удовлетворения потребности клиентов, работающих с большими
объемами наличных денег и имеющими широкую клиентуру, внедрена новая
услуга по эффективному и оперативному сбору наличности по всему
Казахстану. Исследование показало, что инновационную услугу внедрили: Банк
Центркредит в 2000 год разработал Систему Быстрая выручка, а Альянс Банк
в 2003 году - систему Экспресс Выручка. Используемая система Интернет-
технологии позволяет создать условия для экономии издержек, как банка, так
и клиента.
Ведущие банки в стране внедряют микропроцессорные карточки, так как
считают, что за ними стоит будущее. Но, распространение чиповых карточек
сопряжено с рядом проблем. Отсутствие соответствующей инфраструктуры по
широкому использованию чиповых карточек для считывания информации с чипа
затрудняет их распространение, и не позволяет существенно расширить
спектр услуг содержащихся на них. Другая проблема – высокая
себестоимость. Они рассчитаны только на клиентов, имеющих на своей карте
крупный безналичный оборот и заинтересованных в безопасности движения своих
денег. Спектр применения этих карточек в Казахстане ограничен обслуживанием
в отдельных крупных магазинах, бутиках, ресторанах и отелях.
Огромное значение для развития банков имеет внедрение инновационных
банковских услуг, таких как телебанкинг, call-центры, Интернет-банкинг,
Homebanking. Они создают новый электронный уровень банковского
обслуживания клиентов, предлагая ряд выгод, например, возможность
снижения затрат. Наиболее активно развитием интернет-банкинга занимаются
Казкоммерцбанк, который на начало 2003 года зарегистрировал более 10 000
пользователей, Народный Банк в 2002 году – 6000 клиентов, Банк Центркредит
на конец 2002 год - 900 пользователей. Исследование данного сегмента
банковских услуг показало, что недостатком телебанкинга, call-
центров, интернет-банкинга, Homebanking является ограниченный круг
услуг, предлагаемых ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
Реферат
Курсовая работа
Дипломная работа
Материал
Диссертация
Практика
-
-
-
1‑10 стр.
11‑20 стр.
21‑30 стр.
31‑60 стр.
61+ стр.
Основное
Кол‑во стр.
Доп.
Поиск
Ничего не найдено :(
Недавно просмотренные работы
Просмотренные работы не найдены
Заказ
Антиплагиат
Просмотренные работы
ru
ru/