ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ АО АЛЬЯНС БАНК
Содержание
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... 3
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ потребитель-ского КРЕДИТОВАНИЯ в
республике казахстан ... ... ... ... ... .5-9
1.1. Сущность потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ...5
1.2. Порядок погашения потребительского кредита ... ... ... ... ... ... ... ..7
Глава 2. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА
ПРИМЕРЕ АО АЛЬЯНС банк ... ... ... ... ... .10-32
2.1. Современное состояние и перспективы развития кредитного рынка в
Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...1 0
2.2. Реализация кредитной политики банка в области потребительского
кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...13
2.3. АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ ... ... ... ... ... ... ... ... ... .22
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ как одного
из видов потребительского кредитования В РК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 33
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 36
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... .38
ВВЕДЕНИЕ
Переход Казахстана к рыночной экономике объективно привел к пересмотру
концепции в жилищной политике. Новая политика в решении жилищной проблемы
базируется на формировании рынка жилья, создании условий для
преимущественного зарабатывания жилья населением, достижении баланса
стоимости жилья и реального дохода граждан.
Вместе с тем, наше государство, как социальное, сохранило за собой
обязательства по обеспечению жильем определенных категорий граждан.
Жилищное строительство включено в приоритеты социально-экономической
политики Республики.
Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый населению для
покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме
коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную
торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). Главное назначение
потребительского кредита — поощрение продажи товаров населению. Этот кредит
тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением
товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос
на кредит, с другой — рост кредитования населенна усиливает платеже
способный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в
условиях насыщенности рынка товарами.
Сравнение данного вида кредита в различных странах показывает разную
степень его развития. В Италии и Японии отношения общей суммы долга
населения к валовому внутреннему продукту этих стран находится на уровне
10%, ФРГ и Франции - 30%, а в Великобритании и США - более 60%Л
Потребительский кредит используется главным образом при покупке
дорогостоящих товаров: автомобилей, электробытовых приборов, мебели и т.д.
Чем дороже товар, тем чаще используется кредит. Более половины объема
кредита в капиталистических странах приходится на долю продажи автомобилей.
Остальные товары чаще продаются на условиях наличной оплаты.
Начиная с. 70-х годов в ряде стран большое распространение получила
практика открытия постоянных кредитов частным лицам. Речь идет о
покупателях, приобретающих товары заочно с помощью каталогов или в
гигантских универмагах. Цель потребительского кредита данного вида
заключается в сохранении и расширении клиентуры и, соответственно,
увеличении торгового оборота фирм.
Во-первых, персональные кредиты — это банковские ссуды в денежной
форме, предоставленные частным лицам; во-вторых, эти кредиты не привязаны к
конкретной коммерческой сделке, поэтому они являются более гибкими, чем
обычная рассрочка платежа за купленный товар; в-третьих, отсутствие
посредников делает систему таких кредитов более гибкой и простой, так как в
ней участвуют лишь банк и заемщик.
Персональные кредиты используются для покупки потребительского товара,
получения определенных услуг (например, оплаты туристских поездок). Часто
эти кредиты получают молодые семьи, студенты на весь период обучения с
погашением задолженности в течение последующих 5 лет. Обычно сумма
персонального кредита ограничивается 3-месячным окладом заемщика, срок
погашения — 36 мес.
В настоящее время правила использования персонального кредита стали
более единообразными. Этому способствовало массовое применение кредитных
карточек. Существует большое число видов этих платежных средств. Все их
объединяет одно общее свойство — возможность купить товар с оплатой его в
будущем.
Потребительский кредит играет огромную роль в экономике многих стран,
поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государственных
органов. Это регулирование можно разделить на два вида: на уровне выдачи и
на уровне использования. На стадии выдачи государство либо поощряет
кредитование потребителей, либо сдерживает его. На этот вид деятельности
банков и финансовых компаний распространяется действие кредитных
ограничений.
В условиях экономического спада и слабого спроса политика государства
направлена на стимулирование деловой активности в стране. Для этого
вводятся льготные условия потребительского кредита: сокращение части цены
товара, выплачиваемой в наличной форме, удлинение срока кредита, снижение
его стоимости. В условиях "перегрева" экономики, усилия инфляционного
обесценения денег производится противоположная политика: увеличивается доля
наличных платежей, сокращается срок кредита и повышается процентная ставка.
В развитых странах потребительский кредит имеет большое значение Он
стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их
производства и реализации. Широко к потребительскому кредиту прибегают
рабочие и служащие со средним уровнем дохода. Но покупка товаров
длительного пользования в кредит обходится частным лицам значительно
дороже, чем при наличной сделка
Потребительский кредит может предоставляться в форме долгосрочных
банковских ссуд частным лицам на приобретение и строительство жилищ. В
Казахстане для этого создан специализированный Государственный банк
жилищного строительства.
Таким образом, основной целью данной курсовой работы является выявление
особенностей развития потребительского кредитования в Казахстане как одного
из видов кредитования и перспективы его развития. В соответствии с целью
работы были сформулированы следующие задачи:
- раскрыть понятие, сущность и виды потребительского кредитования;
- в качестве примера рассмотрена программа потребительского
кредитования АО АЛЬЯНС Банк;
- охарактеризовать современное этап развития потребительского
кредитования в Республике Казахстан;
- указать перспективы развития потребительского кредитования в
Казахстане.
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ потребитель-ского КРЕДИТОВАНИЯ в
республике казахстан
1. Сущность потребительского кредитования
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые
населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью
(объектом кредитования) предоставления ссуды.
В Казахстане к потребительским ссудам относят любые виды ссуд,
предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров
длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и
прочие. В отличие от казахстанской трактовки потребительские ссуды в
западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно:
потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для
приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования
может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам
обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению
использования, объектам кредитования, объему и т.д.
По направлениям использования (объектам кредитования) в Казахстане
потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под
залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт
индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям
водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности,
кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для
содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для
выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих
кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на
приобретение или строительство домов и на благоустройство садовых участков.
Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других
товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное
обзаведение отдельным категориям граждан.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)
различают:
- банковские потребительские ссуды;
- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа
(ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные
кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными
лицами;
- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на
предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:
- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
В настоящее время в Казахстане в связи с общей экономической
нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный
характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1
года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на
определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до
востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее
погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто
предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые
вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший
срок.
По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и
нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и
обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная
причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в
случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и
полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск,
так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими
кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением
банковской ссуды.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с
рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким
кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется
единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые бриджинг-
ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме
разницы стоимости нового и старого дома владельца.
Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим
погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным
периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется
(возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов,
например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или
завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим
погашением). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип,
согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода
действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен
для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также
выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода
действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и
высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом
его ликвидность.
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой
процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными
взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в
полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е.
платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и
возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов,
как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным
картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены
в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по
кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие
остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты
банку за пользование овердрафтом.
В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские
ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа; револьверные и ссуды
без рассрочки платежа.
1.2 Порядок получения и погашения потребительского кредита
Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды
и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для
покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит
ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и
овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой
платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном
ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что
позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.
Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от 2
до 5 лет. Размеры ссуд варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты
нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами
кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные
покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл.
В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой
платежа являются обеспеченными.
Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без
льготного периода.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие
потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев
классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других
признаков.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или
косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского
кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком -
пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие
посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще
всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный
договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем
порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы
кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время
свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля,
представляют собой косвенный кредит.
В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует,
однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование
населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают
дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины,
компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд
населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно
отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота
организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект
кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и
организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все
это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных
отношений банка с заемщиком.
С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка,
связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более
высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем
обусловлен подобный вывод?
Во-первых, тем, что в Казахстане современная практика кредитования
индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности
индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят
далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не
всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде
нередко носит формальный характер.
Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после
финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на
организации кредитования частных клиентов банка.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения
позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных,
рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим
лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают
ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и
реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица),
возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный
контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.
С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент
возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров
длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет
необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д.
Кредитование физических лиц в Казахстане в современных условиях
осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.
Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и
краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер
и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве
и хозяйственном обзаведении.
Глава 2. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА
ПРИМЕРЕ АО АЛЬЯНС банк
2.1. Современное состояние и перспективы развития кредитного рынка в
Республике Казахстан
Банковская система Казахстана является олигополистической. На три
крупнейших банка - АО Казкоммерцбанк, АО Банк ТуранАлем, АО Народный
Банка Казахстана - приходится 60.95% активов всей банковской системы.
Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые
данные по 10 крупнейшим банкам Республики Казахстан по состоянию на
01.04.2004 г. Эти данные приводятся в нижеследующей таблице.
Таблица 1.
Анализ активов банков второго уровня (данные в млрд. тг.).
Наименование банкаВалютаЛиквидныеКапитал ОбязательФинансМатериа
балансактивы 1-ого ства овые льные
а уровня перед активыактивы
клиентами
АО 286.0412.62 25.37 359.52 257.724.42
Казкоммерцбанк
АО Банк 228.6811.50 22.35 335.54 215.171.46
ТуранАлем
АО Народный Банка219.1113.45 16.76 333.15 201.107.07
Казахстана
АО АЛЬЯНСБанк 68.00 7.49 5.48 234.40 63.30 1.83
АО Банк 59.66 6.75 4.99 233.75 55.41 1.22
ЦентрКредит
ЗАО Ситибанк 29.24 3.13 5.47 215.72 28.19 0.49
Казахстан
АО Нурбанк 46.95 11.39 5.70 214.82 44.48 0.65
ЗАО ДАБ ABN AMRO 29.88 2.36 5.38 209.46 27.95 1.02
Банк Казахстан
ЗАО Евразийский 32.55 2.78 4.32 207.76 30.87 0.28
банк
АО Темiр банк 24.22 2.47 3.83 210.59 21.98 1.27
Прочие 179.5614.61 32.46 301.52 162.158.89
Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2005 году
Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ",
за последние два года росли стремительными темпами, достигнув на
сегодняшний день $7,4 миллиарда, или около 30 процентов ВВП (на 01.01.02
г. - $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в тенговом выражении с
795,2 млрд. в конце января до 1,146 млрд. в конце декабря 2002г. Разница
составила 350,8 млн. или 44,1 %.В январе 2003г. активы банков уже
равнялись в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов
составил на конец января и декабря 2002г соответственно 5,241,2 млн. $ и
7,365 тыс. $. Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Т.е. в валютном
исчислении рост был немного меньше и был вызван ростом доллара. В начале
2003г. активы банков в долларах составили цифру $7250,7 млн.
На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося
роста ресурсной базы, банки значительно активизировали свою деятельность на
кредитном рынке. На 1 декабря 2002 года общий объем кредитования банками
отраслей экономики вырос до 659,3 млрд. тенге, из которых 377,2 млрд.тенге.
приходится на средне- и долгосрочные кредиты.
Агентство Moody's в сентябре 2002 года повысило кредитный рейтинг
Казахстана до инвестиционного уровня "Ваа3", что способствует росту
конкуренции со стороны западных банков, и рынков капитала а стабильный рост
активов крупнейших внутренних инвесторов - пенсионных фондов - еще
значительнее удешевляет стоимость заемных средств для крупных местных
компаний и позволяет им привлекать "длинные" деньги.
В графическом изображении структура активов выглядит следующим образом:
Диаграмма 1.
Структура активов банковской системы
Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2003 году
Среднемесячное изменение активов в 2002г равнялось 31,8 млрд. тг или
193 млн. $. Наиболее крупные статьи баланса изменялись следующим образом:
Требования банка к клиентам: 1,031 раз
Таблица 2.
Структура кредитного портфеля банков
Наименование 01.01.03 01.12.03
Сумма осн.в % кСумма в % к
долга, итогуосн. итогу
млрд. долга,
тенге млрд.
тенге
Итого активов и условных обязательств, 701,3 100 941,0 100
подлежащих классификации, в том числе:
Стандартные 536,0 76,4 741,2 78,8
Сомнительные 158,3 22,6 189,6 20,1
Субстандартные 150,1 21,4 146,6 15,6
Неудовлетворительные 11,0 1,6 33,2 3,5
Сомнительные с повышенной степенью риска7,2 1,0 9,8 1,0
Безнадежные 7,0 1,0 10,2 1,1
Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2003 году
Прочие ценные бумаги: 1,17 раз
Ценные бумаги, предназначенные для продажи: 1,90
В структуре кредитного портфеля банков по состоянию на 1 декабря 2002
года доля стандартных кредитов составила 73,3%, доля сомнительных составила
25,4%, безнадежных составила 1,4 %.
Таблица 3.
Позиции крупнейших банков в совокупном кредитном
портфеле банков
01.01.01 01.01.0 01.01.0
2 3
Ссуды клиентам тыс. USDПозициятыс. Позициятыс. Позиция
USD USD
Казкоммерцбанк 388362 32.1% 466539 24.2% 951 13528.3%
ТуранАлем 213555 17.6% 388 30620.1% 756 52522,5%
Народный банк 160975 13,3% 356355 18.5% 562280 16.7%
АЛЬЯНСБ 34726 2.9% 60261 3.1% 166975 5.0%
Центр кредит 63520 5.2% 86297 4.5% 145178 4.3%
Ситибанк Казахстан 8857 0.7% 68620 3.6% 101290 3.0%
Темирбанк 40987 3.4% 61 790 3.2% 96805 2.9%
Нурбанк 5786 0.5% 40179 2.1% 70855 2.1%
Каспийский 11896 1.0% 23022 1.2% 54700 1.6%
АБН АМРО 26917 2.2% 31803 1.6% 43459 1.3%
Итого по крупным 955581 78.9% 158317282.1% 294920287.7%
банкам
Прочие банки 255306 21.1% 344 70417.9% 414 73012.3%
Всего по банковской 1210887 100.0% 1927876100.0% 3363932100.0%
системе
Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2003 году
Другим недостатком, с которым часто сталкивалась инспекция при проверке
качества активов, является недостаточность залогов и кредитование финансово
неустойчивых субъектов.
На начало текущего года 2003г кредитный рынок обладал следующими
характеристиками:
Диаграмма 2.
Отраслевая структура кредитов в январе 2003
Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2003 году
Совокупные кредиты: 696,281 млн. тг.
Промышленность: 232,427 млн. тг.
Сельское хозяйство: 76,189 млн. тг.
Строительство: 43,022 млн. тг.
Транспорт: 20338 млн. тг.
Другие отрасли: 119668 млн. тг
Связь: 12658 млн. тг.
Основными заемщиками банков а рынке кредитных услуг остаются
корпоративные клиенты - предприятия и организации. При этом удельный вес
кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов
экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%,тогда как по кредитам
физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%.Хотя повышение доли кредитов,
выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается
положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков,
предлагаемых населению.
2.2 Реализация кредитной политики банка в области потребительского
кредитования физических лиц
БАНК АО АЛЬЯНС БАНК ПРЕДОСТАВЛЯЕТ ЗАЙМЫ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ
ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ - РЕЗИДЕНТАМ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН, ИМЕЮЩИМ СТАБИЛЬНЫЕ
ДЕНЕЖНЫЕ ДОХОДЫ (НА ПРОТЯЖЕНИИ НЕ МЕНЕЕ 12-ТИ ПОСЛЕДНИХ МЕСЯЦЕВ И В
ПЕРСПЕКТИВЕ - НА ВЕСЬ ПЕРИОД КРЕДИТОВАНИЯ), ПОЗВОЛЯЮЩИЕ ВОЗВРАТИТЬ ЗА
КРЕДИТУЕМЫЙ ПЕРИОД СУММУ ОСНОВНОГО ДОЛГА И ПРИЧИТАЮЩЕГОСЯ ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ.
ОБЪЕКТАМИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА ЯВЛЯЮТСЯ: ПРИОБРЕТЕНИЕ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ТОВАРОВ ДЛИТЕЛЬНОГО ПОЛЬЗОВАНИЯ (МЕБЕЛЬ, БЫТОВАЯ ТЕХНИКА И
ДРУГИЕ ПРОМЫШЛЕННЫЕ ТОВАРЫ); ПРИОБРЕТЕНИЕ ИЛИ РЕМОНТ АВТОТРАНСПОРТА; РЕМОНТ
И ПЕРЕСТРОЙКА ЖИЛЬЯ И ДАЧ; ПРОВЕДЕНИЕ ТОРЖЕСТВ; ОПЛАТА ОБРАЗОВАНИЯ, ЛЕЧЕНИЯ
ЗАЕМЩИКА, ЛИБО ЧЛЕНОВ ЕГО СЕМЬИ; ОТДЫХ, ТУРИЗМ И ИНЫЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЦЕЛИ.
Предоставление займов на потребительские нужды и приобретение жилья
осуществляется на коммерческой основе на условиях срочности, возвратности,
платности, обеспеченности и использования по целевому назначению. Заем
предоставляется в тенге иили долларах США на срок по согласованию с
заемщиками, не более двух лет по потребительским займам и трех лет по
займам на приобретение жилья. Минимальная сумма предоставляемого займа - 1
тыс. долларов США или эквивалент этой суммы в тенге. Ставка вознаграждения
устанавливается Комитетом по управлению активами и пассивами. Погашение
основного долга и начисленного вознаграждения по займу производится
ежемесячно. Дополнительные или иные условия и размеры погашения могут быть
установлены решением полномочного Кредитного комитета. Заем целесообразно
предоставлять при условии зачисления заработной платы, либо других доходов
заемщика в период кредитования на текущий или сберегательный счет, открытый
заемщиком в АО АЛЬЯНС банк, по месту получения займа. Основной долг и
причитающееся за период кредитования вознаграждение должны быть в полной
сумме обеспечены ликвидным залогом.
Рассмотрим практику деятельности кредитного отдела АО АЛЬЯНС банка
пари выдаче потребительского кредита на покупку автомобиля.
Перечень необходимых документов по заявке на предоставление займа:
1) заявка на предоставление займа на потребительские нужды;
2) удостоверение личности (проверенное службой безопасности филиала);
3) документ, подтверждающий присвоение РНН;
4) копия трудовой книжки (при ее наличии) или индивидуальный трудовой
договор, либо выписка из приказа о приеме на работу, заверенные
отделом кадров с места работы;
5) документ, подтверждающий присвоение СИК;
6) справка с места работы о заработной плате (не менее чем за 12
последних месяцев) с указанием занимаемой должности и срока
действия заключенного с работником трудового договора(
7) залоговое обязательство.
После получения полного пакета документов, банк в общеустановленном
порядке анализирует кредитоспособность заемщика, проводит экспертизу
правоустанавливающих документов и оценку жилья, являющегося предметом купли-
продажи, а в последующем - предметом залога и выносит заявку в
установленном порядке на рассмотрение Кредитного комитета. При наличии
положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении
информируется заемщик и продавец.
Кредитный менеджер составляет письменное заключение о целесообразности
выдачи кредита и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.
Заключение кредитного менеджера, завизированное руководителем
кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего
предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.
Кредитный менеджер вправе самостоятельно принять решение об отказе в
выдаче кредита:
если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или
недостоверных сведений;
если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата
кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц.
О принятом решении кредитный менеджер сообщает клиенту, делает
соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении
клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.
Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного
работника.
По просьбе клиента кредитный менеджер возвращает ему предоставленные им
документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным
менеджером (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы),
клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе
составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается
подписью клиента.
Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем
подразделения, кредитный менеджер направляет управляющему отделением для
принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в
пределах компетенции управляющего.
Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом
им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному менеджеру.
В остальных случаях кредитный менеджер готовит кредитную заявку в
кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании
комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в
соответствии с регламентом работы кредитного комитета.
Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете
банка кредитный менеджер направляет пакет документов, включая выписку из
протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел)
кредитования банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в
предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета банка.
Управление кредитования банка проверяет предоставленные документы и в
случае необходимости направляет их для получения заключения в службу
безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и
выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.
Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета банка и пакет
документов направляются в отделение банка и передаются кредитному
менеджеру.
Кредитный менеджер делает отметку о принятом управляющим или кредитным
комитетом отделения или банка решении в журнале регистрации заявлений (с
указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.
При принятии положительного решения кредитный менеджер вносит
информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к
оформлению кредитного договора. Далее кредитный менеджер оформляет договор
залога.
Одновременно с оформлением кредитного договора составляется и график
погашения кредита.
Все документы, кроме договора залога составляются в трех экземплярах,
один экземпляр каждого документа - для Заемщика (поручителя), два
экземпляра - для Банка. После подписания один из них передается в отдел
кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного менеджера.
Договоры залога составляются:
в трех экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и
регистрация (аналогично кредитному договору);
в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и
регистрация; один - для залогодателя, второй - для Банка (передается в
отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый - в
органе, регистрирующем сделку.
Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.
При частичном погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг,
принятых в заклад, не производится.
После окончательного расчета по кредитному договору, включающему
погашение процентов и основного долга, учреждение банка возвращает заемщику
ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после
даты погашения задолженности, по Акту приема - передачи ценных бумаг.
Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в
которой выдан кредит.
В ДОКУМЕНТАХ ПО ПРИЕМУ (ПЕРЕВОДУ) ПЛАТЕЖЕЙ СУММЫ ПРОЦЕНТОВ И НЕУСТОЕК
УКАЗЫВАЮТСЯ ОТДЕЛЬНО.
ДАТОЙ ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТУ (УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ, НЕУСТОЙКИ)
СЧИТАЕТСЯ ДАТА ПОСТУПЛЕНИЯ СРЕДСТВ В КАССУ ИЛИ НА КОРРЕСПОНДЕНТСКИЙ СЧЕТ
БАНКА (ВЫДАВШЕГО КРЕДИТ) ИЛИ ДАТА СПИСАНИЯ СРЕДСТВ СО СЧЕТА КЛИЕНТА ПО
ВКЛАДУ, ЕСЛИ ВКЛАД ОТКРЫТ В БАНКЕ, ВЫДАВШЕМ КРЕДИТ.
ОТСЧЕТ СРОКА ДЛЯ НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ КРЕДИТОМ
НАЧИНАЕТСЯ ОТ ДАТЫ ОБРАЗОВАНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ССУДНОМУ СЧЕТУ
(ВКЛЮЧИТЕЛЬНО) И ЗАКАНЧИВАЕТСЯ ДАТОЙ ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО НЕМУ (НЕ
ВКЛЮЧАЯ ЭТУ ДАТУ). СООТВЕТСТВЕННО, ПРИ ПРОМЕЖУТОЧНЫХ ПЛАТЕЖАХ ДАТА УПЛАТЫ
ПРОЦЕНТОВ НЕ ВКЛЮЧАЕТСЯ В ПЕРИОД, ЗА КОТОРЫЙ ЭТА УПЛАТА ПРОИЗВОДИТСЯ.
СУММЫ, ВНОСИМЫЕ (ПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ) ЗАЕМЩИКОМ В СЧЕТ ПОГАШЕНИЯ
ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ, НАПРАВЛЯЮТСЯ, ВНЕ ЗАВИСИМОСТИ ОТ
НАЗНАЧЕНИЯ ПЛАТЕЖА, УКАЗАННОГО В ПЛАТЕЖНОМ ДОКУМЕНТЕ, В СЛЕДУЮЩЕЙ
ОЧЕРЕДНОСТИ:
НА УПЛАТУ НЕУСТОЙКИ;
НА УПЛАТУ ПРОСРОЧЕННЫХ ПРОЦЕНТОВ;
НА УПЛАТУ СРОЧНЫХ ПРОЦЕНТОВ;
НА ПОГАШЕНИЕ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ССУДЕ;
НА ПОГАШЕНИЕ СРОЧНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ССУДЕ.
ЗАЙМЫ НА ПОКУПКУ АВТОМОБИЛЯ ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ, КАК ПРАВИЛО, НА ПОКУПКУ
АВТОМОБИЛЕЙ У КРУПНЫХ КОМПАНИЙ-ИМПОРТЕРОВ (ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ) АВТОМАШИН (ДАЛЕЕ
- “ПРОДАВЕЦ”), В СООТВЕТСТВИИ С ДОГОВОРОМ О СОВМЕСТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ,
ПОДПИСЫВАЕМЫМ МЕЖДУ БАНКОМ И ПРОДАВЦОМ. ДАННОЕ СОТРУДНИЧЕСТВО СОЗДАЕТ
БЛАГОПРИЯТНЫЕ УСЛОВИЯ БАНКУ В ОСВОЕНИИ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И
ПРОДАВЦУ - В УВЕЛИЧЕНИИ ОБЪЕМОВ ПРОДАЖ. БАНК И ПРОДАВЕЦ ОБЯЗАНЫ ПРИ
ПРОВЕДЕНИИ РЕКЛАМНОЙ КОМПАНИИ ДАННОГО ВИДА УСЛУГ УПОМИНАТЬ НАЗВАНИЯ
ПАРТНЕРОВ ПО ДОГОВОРУ О СОВМЕСТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. ОДНИМ ИЗ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА
О СОВМЕСТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЯВЛЯЕТСЯ НАЛИЧИЕ (ОТКРЫТИЕ) ТЕКУЩЕГО СЧЕТА
ПРОДАВЦА В АО АЛЬЯНС БАНК, ДЛЯ ОПЕРАТИВНОСТИ ПЛАТЕЖЕЙ, ЧЕТКОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
РАБОТЫ ПО ОБМЕНУ И ПЕРЕДАЧЕ ИНФОРМАЦИИ И БОЛЕЕ ТЕСНОГО ВЗАИМОВЫГОДНОГО
СОТРУДНИЧЕСТВА. ПРОДАВЕЦ ОКАЗЫВАЕТ СОДЕЙСТВИЕ В ПОИСКЕ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ
КЛИЕНТОВ, ИХ ОТБОРЕ НА НАЧАЛЬНОМ ЭТАПЕ ПО ДЕЛОВОМУ ИМИДЖУ, РАЗМЕРУ ДОХОДОВ,
КОНСУЛЬТИРУЕТ ИХ ПО СХЕМЕ И УСЛОВИЯМ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМА И СООБЩАЕТ
ПОТЕНЦИАЛЬНЫМ ЗАЕМЩИКАМ АДРЕСА И ТЕЛЕФОНЫ ФИЛИАЛОВ АО АЛЬЯНС БАНК,
ЗАНИМАЮЩИХСЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЕМ ДАННЫХ ЗАЙМОВ. ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ УСЛОВИЕМ
ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМА ЯВЛЯЕТСЯ УПЛАТА ЗАЕМЩИКОМ ЗА СЧЕТ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА В РАЗМЕРЕ НЕ МЕНЕЕ 30% ОТ СТОИМОСТИ АВТОМОБИЛЯ И
СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА (ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ ОТ ДТП И
УГОНА) НА СРОК НЕ МЕНЕЕ СРОКА НА КОТОРЫЙ ПРЕДОСТАВЛЯЕТСЯ ЗАЕМ. ПОСЛЕ
ПОЛУЧЕНИЯ БАНКОМ ОТ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА НЕОБХОДИМОГО ПОЛНОГО ПАКЕТА
ДОКУМЕНТОВ, РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ В ПОРЯДКЕ, УСТАНОВЛЕННОМ НАСТОЯЩИМ
ПОЛОЖЕНИЕМ, И ПОЛУЧЕНИЯ ПОЛОЖИТЕЛЬНОГО РЕШЕНИЯ ПОЛНОМОЧНОГО КРЕДИТНОГО
КОМИТЕТА, О ПРИНЯТОМ РЕШЕНИИ ПИСЬМЕННО ИНФОРМИРУЕТСЯ ПРОДАВЕЦ И ЗАЕМЩИК,
ПОСЛЕ ЧЕГО ЗАЕМЩИК ВНОСИТ СУММУ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА ЗА АВТОМОБИЛЬ НА
ТЕКУЩИЙ СЧЕТ ИЛИ В КАССУ ПРОДАВЦА, ПРЕДОСТАВЛЯЕТ В БАНК ПОДЛИННИК
КВИТАНЦИИ, ПОДТВЕРЖДАЮЩЕЙ ФАКТ ОПЛАТЫ, И СПРАВКУ ОТ ПРОДАВЦА О ВЫБРАННОМ
АВТОМОБИЛЕ, С УКАЗАНИЕМ МАРКИ АВТОМОБИЛЯ, №№ ДВИГАТЕЛЯ, КУЗОВА И СУММЫ
СТОИМОСТИ, ПРИЧИТАЮЩЕЙСЯ К ВЫПЛАТЕ С УЧЕТОМ СУММЫ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА.
Продавец на данном этапе оказывает содействие заемщику в получении
государственного номера и технического паспорта на автомобиль, который
передается в банк для оформления и регистрации в установленном порядке
Договора займа и Договора залога автомобиля (за счет средств заемщика).
Одновременно с регистрацией залога заемщик за свой счет оформляет в
Страховой компании, определенной банком, Договор страхования транспортного
средства на случай угона или повреждения от ДТП, в котором указывается, что
выгодоприобретателем выступает АО АЛЬЯНС банк. Подлинник Договора
страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной
сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в
банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и
других платежей в соответствии с договорами займа и залога.
После предоставления заемщиком в банк оформленных и зарегистрированных
должным образом договоров займа и залога, договоров страхования а также,
всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей
Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной
деятельности в течение трех банковских дней зачисляет сумму
предоставляемого займа непосредственно на счет Продавца (без зачисления на
текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Продавцу письмо,
подтверждающее оплату. Сроки поставки автомобиля заемщику и условия
предоставления гарантии качества автомобиля устанавливаются в Договоре о
совместной деятельности.
Рассмотрев порядок выдачи кредита на покупку автомобиля рассмотрим
особенности предоставления займов на иные виды кредитования физических лиц.
1. Предоставление займов на покупку мебели и других товаров длительного
пользования
В целях обоюдного расширения клиентской базы и привлечения физических
лиц данное положение предусматривает кредитование заемщиков на покупку
мебели и других товаров длительного пользования в Торговых домах,
занимающихся их реализацией. Порядок сотрудничества банка и Торгового дома
определяются в Договоре о совместной деятельности. Одним из условий
Договора должно быть наличие (открытие) текущего счета Торгового дома в АО
“АЛЬЯНС” банк, для оперативности платежей, четкой организации работы по
обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного
сотрудничества. Торговый дом оказывает содействие в поиске потенциальных
клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов,
консультирует их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает
потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО АЛЬЯНС банк,
занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием
предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств
первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости мебели или
другого предмета длительного пользования, приобретаемого у Торгового дома
за счет займа банка.
После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного
пакета документов, рассмотрения заявки в порядке, установленном настоящим
Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного
комитета, о принятом решении письменно информируется Торговый дом и
заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за
приобретаемый товар на текущий счет или в кассу Торгового дома,
предоставляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты, и
справку от Торгового дома о выбранном товаре, с указанием суммы стоимости,
причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса. После
оформления и регистрации в общеустановленном порядке Договоров займа и
залога, а также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с
настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на
основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней
зачисляет на основании счета Торгового дома сумму предоставляемого займа
непосредственно на его текущий счет в АО АЛЬЯНС банк (без зачисления на
текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Торговому дому
письмо, подтверждающее оплату. Сроки отпуска товара заемщику и условия
предоставления гарантии качества товара устанавливаются в Договоре о
совместной деятельности.
2. Предоставление займов на покупку и ремонт жилья через
специализированные ремонтно-строительные компании
Займы предоставляются, как правило, на приобретение и ремонт жилья
через специализированные ремонтно-строительные компании (далее -
“Компания”), с которыми банк заключает Договора о совместной деятельности
предусматривающие сотрудничество на взаимовыгодных условиях.
Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие
(открытие) текущего счета Компании в АО “АЛЬЯНС” банк, для оперативности
платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более
тесного взаимовыгодного сотрудничества.
Банк и Компания обязаны в ходе рекламы данного вида услуг упоминать
названия партнеров по Договору о совместной деятельности. Компания
оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на
начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по
схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным заемщикам
адреса и телефоны филиалов АО “АЛЬЯНС” банк, занимающихся предоставлением
данных займов, разрабатывает и представляет в банк необходимую проектно-
сметную документацию на ремонт жилья или правоустанавливающие документы -
при продаже жилья.
Банк, при привлечении потенциальных заемщиков своими силами, знакомит
их с перечнем предприятий, с которыми заключены договора о совместной
деятельности, а также, перечнем предлагаемых этими предприятиями товаров и
услуг и схемой предоставления займов.
Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за
счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от
стоимости приобретения или ремонта и предоставление данного жилья в залог.
После рассмотрения в общеустановленном порядке, изложенном в настоящем
Положении, кредитоспособности заявителя (с учетом расходов по п.7.3.6.) и
дополнительных гарантий и источников погашения займа банком проводится
работа по анализу правоустанавливающих документов на жилье, представленных
Компанией (в случае приобретения заемщиком жилья) или заемщиком (в случае
ремонта жилья). В общеустановленном порядке производится оценка жилья и
другого обеспечения, предоставляемого в залог по займу.
По результатам рассмотрения заявки на предоставление займа о принятом
полномочным Кредитным комитетом решении письменно информируется заемщик и
Компания. В случае положительного решения заемщик вносит сумму
первоначального взноса за приобретение или ремонт жилья непосредственно на
счет или в кассу Компании, представляет в банк подлинник квитанции,
подтверждающей факт уплаты первоначального взноса, и справку от Компании о
выбранном жилье с указанием конкретного адреса, всех характеристик жилья и
суммы, причитающейся к выплате с учетом первоначального взноса.
После заключения и подписания банком и заемщиком договоров займа и
залога по займам на приобретение жилья Компания оказывает содействие
заемщику в оформлении документов на приобретаемое жилье и регистрации
залога (за счет средств заемщика), по займам на ремонт жилья заемщик
самостоятельно регистрирует залог. Одновременно с регистрацией залога
заемщик за свой ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... 3
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ потребитель-ского КРЕДИТОВАНИЯ в
республике казахстан ... ... ... ... ... .5-9
1.1. Сущность потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ...5
1.2. Порядок погашения потребительского кредита ... ... ... ... ... ... ... ..7
Глава 2. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА
ПРИМЕРЕ АО АЛЬЯНС банк ... ... ... ... ... .10-32
2.1. Современное состояние и перспективы развития кредитного рынка в
Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...1 0
2.2. Реализация кредитной политики банка в области потребительского
кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...13
2.3. АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ ... ... ... ... ... ... ... ... ... .22
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ как одного
из видов потребительского кредитования В РК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 33
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 36
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... .38
ВВЕДЕНИЕ
Переход Казахстана к рыночной экономике объективно привел к пересмотру
концепции в жилищной политике. Новая политика в решении жилищной проблемы
базируется на формировании рынка жилья, создании условий для
преимущественного зарабатывания жилья населением, достижении баланса
стоимости жилья и реального дохода граждан.
Вместе с тем, наше государство, как социальное, сохранило за собой
обязательства по обеспечению жильем определенных категорий граждан.
Жилищное строительство включено в приоритеты социально-экономической
политики Республики.
Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый населению для
покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме
коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную
торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). Главное назначение
потребительского кредита — поощрение продажи товаров населению. Этот кредит
тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением
товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос
на кредит, с другой — рост кредитования населенна усиливает платеже
способный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в
условиях насыщенности рынка товарами.
Сравнение данного вида кредита в различных странах показывает разную
степень его развития. В Италии и Японии отношения общей суммы долга
населения к валовому внутреннему продукту этих стран находится на уровне
10%, ФРГ и Франции - 30%, а в Великобритании и США - более 60%Л
Потребительский кредит используется главным образом при покупке
дорогостоящих товаров: автомобилей, электробытовых приборов, мебели и т.д.
Чем дороже товар, тем чаще используется кредит. Более половины объема
кредита в капиталистических странах приходится на долю продажи автомобилей.
Остальные товары чаще продаются на условиях наличной оплаты.
Начиная с. 70-х годов в ряде стран большое распространение получила
практика открытия постоянных кредитов частным лицам. Речь идет о
покупателях, приобретающих товары заочно с помощью каталогов или в
гигантских универмагах. Цель потребительского кредита данного вида
заключается в сохранении и расширении клиентуры и, соответственно,
увеличении торгового оборота фирм.
Во-первых, персональные кредиты — это банковские ссуды в денежной
форме, предоставленные частным лицам; во-вторых, эти кредиты не привязаны к
конкретной коммерческой сделке, поэтому они являются более гибкими, чем
обычная рассрочка платежа за купленный товар; в-третьих, отсутствие
посредников делает систему таких кредитов более гибкой и простой, так как в
ней участвуют лишь банк и заемщик.
Персональные кредиты используются для покупки потребительского товара,
получения определенных услуг (например, оплаты туристских поездок). Часто
эти кредиты получают молодые семьи, студенты на весь период обучения с
погашением задолженности в течение последующих 5 лет. Обычно сумма
персонального кредита ограничивается 3-месячным окладом заемщика, срок
погашения — 36 мес.
В настоящее время правила использования персонального кредита стали
более единообразными. Этому способствовало массовое применение кредитных
карточек. Существует большое число видов этих платежных средств. Все их
объединяет одно общее свойство — возможность купить товар с оплатой его в
будущем.
Потребительский кредит играет огромную роль в экономике многих стран,
поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государственных
органов. Это регулирование можно разделить на два вида: на уровне выдачи и
на уровне использования. На стадии выдачи государство либо поощряет
кредитование потребителей, либо сдерживает его. На этот вид деятельности
банков и финансовых компаний распространяется действие кредитных
ограничений.
В условиях экономического спада и слабого спроса политика государства
направлена на стимулирование деловой активности в стране. Для этого
вводятся льготные условия потребительского кредита: сокращение части цены
товара, выплачиваемой в наличной форме, удлинение срока кредита, снижение
его стоимости. В условиях "перегрева" экономики, усилия инфляционного
обесценения денег производится противоположная политика: увеличивается доля
наличных платежей, сокращается срок кредита и повышается процентная ставка.
В развитых странах потребительский кредит имеет большое значение Он
стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их
производства и реализации. Широко к потребительскому кредиту прибегают
рабочие и служащие со средним уровнем дохода. Но покупка товаров
длительного пользования в кредит обходится частным лицам значительно
дороже, чем при наличной сделка
Потребительский кредит может предоставляться в форме долгосрочных
банковских ссуд частным лицам на приобретение и строительство жилищ. В
Казахстане для этого создан специализированный Государственный банк
жилищного строительства.
Таким образом, основной целью данной курсовой работы является выявление
особенностей развития потребительского кредитования в Казахстане как одного
из видов кредитования и перспективы его развития. В соответствии с целью
работы были сформулированы следующие задачи:
- раскрыть понятие, сущность и виды потребительского кредитования;
- в качестве примера рассмотрена программа потребительского
кредитования АО АЛЬЯНС Банк;
- охарактеризовать современное этап развития потребительского
кредитования в Республике Казахстан;
- указать перспективы развития потребительского кредитования в
Казахстане.
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ потребитель-ского КРЕДИТОВАНИЯ в
республике казахстан
1. Сущность потребительского кредитования
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые
населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью
(объектом кредитования) предоставления ссуды.
В Казахстане к потребительским ссудам относят любые виды ссуд,
предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров
длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и
прочие. В отличие от казахстанской трактовки потребительские ссуды в
западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно:
потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для
приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования
может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам
обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению
использования, объектам кредитования, объему и т.д.
По направлениям использования (объектам кредитования) в Казахстане
потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под
залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт
индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям
водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности,
кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для
содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для
выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих
кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на
приобретение или строительство домов и на благоустройство садовых участков.
Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других
товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное
обзаведение отдельным категориям граждан.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)
различают:
- банковские потребительские ссуды;
- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа
(ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные
кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными
лицами;
- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на
предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:
- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
В настоящее время в Казахстане в связи с общей экономической
нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный
характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1
года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на
определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до
востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее
погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто
предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые
вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший
срок.
По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и
нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и
обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная
причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в
случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и
полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск,
так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими
кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением
банковской ссуды.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с
рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким
кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется
единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые бриджинг-
ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме
разницы стоимости нового и старого дома владельца.
Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим
погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным
периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется
(возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов,
например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или
завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим
погашением). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип,
согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода
действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен
для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также
выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода
действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и
высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом
его ликвидность.
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой
процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными
взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в
полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е.
платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и
возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов,
как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным
картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены
в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по
кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие
остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты
банку за пользование овердрафтом.
В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские
ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа; револьверные и ссуды
без рассрочки платежа.
1.2 Порядок получения и погашения потребительского кредита
Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды
и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для
покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит
ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и
овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой
платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном
ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что
позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.
Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от 2
до 5 лет. Размеры ссуд варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты
нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами
кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные
покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл.
В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой
платежа являются обеспеченными.
Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без
льготного периода.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие
потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев
классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других
признаков.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или
косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского
кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком -
пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие
посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще
всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный
договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем
порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы
кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время
свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля,
представляют собой косвенный кредит.
В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует,
однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование
населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают
дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины,
компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд
населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно
отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота
организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект
кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и
организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все
это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных
отношений банка с заемщиком.
С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка,
связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более
высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем
обусловлен подобный вывод?
Во-первых, тем, что в Казахстане современная практика кредитования
индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности
индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят
далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не
всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде
нередко носит формальный характер.
Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после
финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на
организации кредитования частных клиентов банка.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения
позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных,
рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим
лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают
ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и
реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица),
возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный
контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.
С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент
возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров
длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет
необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д.
Кредитование физических лиц в Казахстане в современных условиях
осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.
Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и
краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер
и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве
и хозяйственном обзаведении.
Глава 2. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА
ПРИМЕРЕ АО АЛЬЯНС банк
2.1. Современное состояние и перспективы развития кредитного рынка в
Республике Казахстан
Банковская система Казахстана является олигополистической. На три
крупнейших банка - АО Казкоммерцбанк, АО Банк ТуранАлем, АО Народный
Банка Казахстана - приходится 60.95% активов всей банковской системы.
Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые
данные по 10 крупнейшим банкам Республики Казахстан по состоянию на
01.04.2004 г. Эти данные приводятся в нижеследующей таблице.
Таблица 1.
Анализ активов банков второго уровня (данные в млрд. тг.).
Наименование банкаВалютаЛиквидныеКапитал ОбязательФинансМатериа
балансактивы 1-ого ства овые льные
а уровня перед активыактивы
клиентами
АО 286.0412.62 25.37 359.52 257.724.42
Казкоммерцбанк
АО Банк 228.6811.50 22.35 335.54 215.171.46
ТуранАлем
АО Народный Банка219.1113.45 16.76 333.15 201.107.07
Казахстана
АО АЛЬЯНСБанк 68.00 7.49 5.48 234.40 63.30 1.83
АО Банк 59.66 6.75 4.99 233.75 55.41 1.22
ЦентрКредит
ЗАО Ситибанк 29.24 3.13 5.47 215.72 28.19 0.49
Казахстан
АО Нурбанк 46.95 11.39 5.70 214.82 44.48 0.65
ЗАО ДАБ ABN AMRO 29.88 2.36 5.38 209.46 27.95 1.02
Банк Казахстан
ЗАО Евразийский 32.55 2.78 4.32 207.76 30.87 0.28
банк
АО Темiр банк 24.22 2.47 3.83 210.59 21.98 1.27
Прочие 179.5614.61 32.46 301.52 162.158.89
Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2005 году
Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ",
за последние два года росли стремительными темпами, достигнув на
сегодняшний день $7,4 миллиарда, или около 30 процентов ВВП (на 01.01.02
г. - $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в тенговом выражении с
795,2 млрд. в конце января до 1,146 млрд. в конце декабря 2002г. Разница
составила 350,8 млн. или 44,1 %.В январе 2003г. активы банков уже
равнялись в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов
составил на конец января и декабря 2002г соответственно 5,241,2 млн. $ и
7,365 тыс. $. Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Т.е. в валютном
исчислении рост был немного меньше и был вызван ростом доллара. В начале
2003г. активы банков в долларах составили цифру $7250,7 млн.
На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося
роста ресурсной базы, банки значительно активизировали свою деятельность на
кредитном рынке. На 1 декабря 2002 года общий объем кредитования банками
отраслей экономики вырос до 659,3 млрд. тенге, из которых 377,2 млрд.тенге.
приходится на средне- и долгосрочные кредиты.
Агентство Moody's в сентябре 2002 года повысило кредитный рейтинг
Казахстана до инвестиционного уровня "Ваа3", что способствует росту
конкуренции со стороны западных банков, и рынков капитала а стабильный рост
активов крупнейших внутренних инвесторов - пенсионных фондов - еще
значительнее удешевляет стоимость заемных средств для крупных местных
компаний и позволяет им привлекать "длинные" деньги.
В графическом изображении структура активов выглядит следующим образом:
Диаграмма 1.
Структура активов банковской системы
Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2003 году
Среднемесячное изменение активов в 2002г равнялось 31,8 млрд. тг или
193 млн. $. Наиболее крупные статьи баланса изменялись следующим образом:
Требования банка к клиентам: 1,031 раз
Таблица 2.
Структура кредитного портфеля банков
Наименование 01.01.03 01.12.03
Сумма осн.в % кСумма в % к
долга, итогуосн. итогу
млрд. долга,
тенге млрд.
тенге
Итого активов и условных обязательств, 701,3 100 941,0 100
подлежащих классификации, в том числе:
Стандартные 536,0 76,4 741,2 78,8
Сомнительные 158,3 22,6 189,6 20,1
Субстандартные 150,1 21,4 146,6 15,6
Неудовлетворительные 11,0 1,6 33,2 3,5
Сомнительные с повышенной степенью риска7,2 1,0 9,8 1,0
Безнадежные 7,0 1,0 10,2 1,1
Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2003 году
Прочие ценные бумаги: 1,17 раз
Ценные бумаги, предназначенные для продажи: 1,90
В структуре кредитного портфеля банков по состоянию на 1 декабря 2002
года доля стандартных кредитов составила 73,3%, доля сомнительных составила
25,4%, безнадежных составила 1,4 %.
Таблица 3.
Позиции крупнейших банков в совокупном кредитном
портфеле банков
01.01.01 01.01.0 01.01.0
2 3
Ссуды клиентам тыс. USDПозициятыс. Позициятыс. Позиция
USD USD
Казкоммерцбанк 388362 32.1% 466539 24.2% 951 13528.3%
ТуранАлем 213555 17.6% 388 30620.1% 756 52522,5%
Народный банк 160975 13,3% 356355 18.5% 562280 16.7%
АЛЬЯНСБ 34726 2.9% 60261 3.1% 166975 5.0%
Центр кредит 63520 5.2% 86297 4.5% 145178 4.3%
Ситибанк Казахстан 8857 0.7% 68620 3.6% 101290 3.0%
Темирбанк 40987 3.4% 61 790 3.2% 96805 2.9%
Нурбанк 5786 0.5% 40179 2.1% 70855 2.1%
Каспийский 11896 1.0% 23022 1.2% 54700 1.6%
АБН АМРО 26917 2.2% 31803 1.6% 43459 1.3%
Итого по крупным 955581 78.9% 158317282.1% 294920287.7%
банкам
Прочие банки 255306 21.1% 344 70417.9% 414 73012.3%
Всего по банковской 1210887 100.0% 1927876100.0% 3363932100.0%
системе
Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2003 году
Другим недостатком, с которым часто сталкивалась инспекция при проверке
качества активов, является недостаточность залогов и кредитование финансово
неустойчивых субъектов.
На начало текущего года 2003г кредитный рынок обладал следующими
характеристиками:
Диаграмма 2.
Отраслевая структура кредитов в январе 2003
Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2003 году
Совокупные кредиты: 696,281 млн. тг.
Промышленность: 232,427 млн. тг.
Сельское хозяйство: 76,189 млн. тг.
Строительство: 43,022 млн. тг.
Транспорт: 20338 млн. тг.
Другие отрасли: 119668 млн. тг
Связь: 12658 млн. тг.
Основными заемщиками банков а рынке кредитных услуг остаются
корпоративные клиенты - предприятия и организации. При этом удельный вес
кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов
экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%,тогда как по кредитам
физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%.Хотя повышение доли кредитов,
выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается
положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков,
предлагаемых населению.
2.2 Реализация кредитной политики банка в области потребительского
кредитования физических лиц
БАНК АО АЛЬЯНС БАНК ПРЕДОСТАВЛЯЕТ ЗАЙМЫ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ
ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ - РЕЗИДЕНТАМ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН, ИМЕЮЩИМ СТАБИЛЬНЫЕ
ДЕНЕЖНЫЕ ДОХОДЫ (НА ПРОТЯЖЕНИИ НЕ МЕНЕЕ 12-ТИ ПОСЛЕДНИХ МЕСЯЦЕВ И В
ПЕРСПЕКТИВЕ - НА ВЕСЬ ПЕРИОД КРЕДИТОВАНИЯ), ПОЗВОЛЯЮЩИЕ ВОЗВРАТИТЬ ЗА
КРЕДИТУЕМЫЙ ПЕРИОД СУММУ ОСНОВНОГО ДОЛГА И ПРИЧИТАЮЩЕГОСЯ ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ.
ОБЪЕКТАМИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА ЯВЛЯЮТСЯ: ПРИОБРЕТЕНИЕ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ТОВАРОВ ДЛИТЕЛЬНОГО ПОЛЬЗОВАНИЯ (МЕБЕЛЬ, БЫТОВАЯ ТЕХНИКА И
ДРУГИЕ ПРОМЫШЛЕННЫЕ ТОВАРЫ); ПРИОБРЕТЕНИЕ ИЛИ РЕМОНТ АВТОТРАНСПОРТА; РЕМОНТ
И ПЕРЕСТРОЙКА ЖИЛЬЯ И ДАЧ; ПРОВЕДЕНИЕ ТОРЖЕСТВ; ОПЛАТА ОБРАЗОВАНИЯ, ЛЕЧЕНИЯ
ЗАЕМЩИКА, ЛИБО ЧЛЕНОВ ЕГО СЕМЬИ; ОТДЫХ, ТУРИЗМ И ИНЫЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЦЕЛИ.
Предоставление займов на потребительские нужды и приобретение жилья
осуществляется на коммерческой основе на условиях срочности, возвратности,
платности, обеспеченности и использования по целевому назначению. Заем
предоставляется в тенге иили долларах США на срок по согласованию с
заемщиками, не более двух лет по потребительским займам и трех лет по
займам на приобретение жилья. Минимальная сумма предоставляемого займа - 1
тыс. долларов США или эквивалент этой суммы в тенге. Ставка вознаграждения
устанавливается Комитетом по управлению активами и пассивами. Погашение
основного долга и начисленного вознаграждения по займу производится
ежемесячно. Дополнительные или иные условия и размеры погашения могут быть
установлены решением полномочного Кредитного комитета. Заем целесообразно
предоставлять при условии зачисления заработной платы, либо других доходов
заемщика в период кредитования на текущий или сберегательный счет, открытый
заемщиком в АО АЛЬЯНС банк, по месту получения займа. Основной долг и
причитающееся за период кредитования вознаграждение должны быть в полной
сумме обеспечены ликвидным залогом.
Рассмотрим практику деятельности кредитного отдела АО АЛЬЯНС банка
пари выдаче потребительского кредита на покупку автомобиля.
Перечень необходимых документов по заявке на предоставление займа:
1) заявка на предоставление займа на потребительские нужды;
2) удостоверение личности (проверенное службой безопасности филиала);
3) документ, подтверждающий присвоение РНН;
4) копия трудовой книжки (при ее наличии) или индивидуальный трудовой
договор, либо выписка из приказа о приеме на работу, заверенные
отделом кадров с места работы;
5) документ, подтверждающий присвоение СИК;
6) справка с места работы о заработной плате (не менее чем за 12
последних месяцев) с указанием занимаемой должности и срока
действия заключенного с работником трудового договора(
7) залоговое обязательство.
После получения полного пакета документов, банк в общеустановленном
порядке анализирует кредитоспособность заемщика, проводит экспертизу
правоустанавливающих документов и оценку жилья, являющегося предметом купли-
продажи, а в последующем - предметом залога и выносит заявку в
установленном порядке на рассмотрение Кредитного комитета. При наличии
положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении
информируется заемщик и продавец.
Кредитный менеджер составляет письменное заключение о целесообразности
выдачи кредита и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.
Заключение кредитного менеджера, завизированное руководителем
кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего
предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.
Кредитный менеджер вправе самостоятельно принять решение об отказе в
выдаче кредита:
если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или
недостоверных сведений;
если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата
кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц.
О принятом решении кредитный менеджер сообщает клиенту, делает
соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении
клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.
Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного
работника.
По просьбе клиента кредитный менеджер возвращает ему предоставленные им
документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным
менеджером (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы),
клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе
составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается
подписью клиента.
Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем
подразделения, кредитный менеджер направляет управляющему отделением для
принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в
пределах компетенции управляющего.
Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом
им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному менеджеру.
В остальных случаях кредитный менеджер готовит кредитную заявку в
кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании
комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в
соответствии с регламентом работы кредитного комитета.
Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете
банка кредитный менеджер направляет пакет документов, включая выписку из
протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел)
кредитования банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в
предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета банка.
Управление кредитования банка проверяет предоставленные документы и в
случае необходимости направляет их для получения заключения в службу
безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и
выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.
Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета банка и пакет
документов направляются в отделение банка и передаются кредитному
менеджеру.
Кредитный менеджер делает отметку о принятом управляющим или кредитным
комитетом отделения или банка решении в журнале регистрации заявлений (с
указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.
При принятии положительного решения кредитный менеджер вносит
информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к
оформлению кредитного договора. Далее кредитный менеджер оформляет договор
залога.
Одновременно с оформлением кредитного договора составляется и график
погашения кредита.
Все документы, кроме договора залога составляются в трех экземплярах,
один экземпляр каждого документа - для Заемщика (поручителя), два
экземпляра - для Банка. После подписания один из них передается в отдел
кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного менеджера.
Договоры залога составляются:
в трех экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и
регистрация (аналогично кредитному договору);
в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и
регистрация; один - для залогодателя, второй - для Банка (передается в
отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый - в
органе, регистрирующем сделку.
Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.
При частичном погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг,
принятых в заклад, не производится.
После окончательного расчета по кредитному договору, включающему
погашение процентов и основного долга, учреждение банка возвращает заемщику
ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после
даты погашения задолженности, по Акту приема - передачи ценных бумаг.
Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в
которой выдан кредит.
В ДОКУМЕНТАХ ПО ПРИЕМУ (ПЕРЕВОДУ) ПЛАТЕЖЕЙ СУММЫ ПРОЦЕНТОВ И НЕУСТОЕК
УКАЗЫВАЮТСЯ ОТДЕЛЬНО.
ДАТОЙ ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТУ (УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ, НЕУСТОЙКИ)
СЧИТАЕТСЯ ДАТА ПОСТУПЛЕНИЯ СРЕДСТВ В КАССУ ИЛИ НА КОРРЕСПОНДЕНТСКИЙ СЧЕТ
БАНКА (ВЫДАВШЕГО КРЕДИТ) ИЛИ ДАТА СПИСАНИЯ СРЕДСТВ СО СЧЕТА КЛИЕНТА ПО
ВКЛАДУ, ЕСЛИ ВКЛАД ОТКРЫТ В БАНКЕ, ВЫДАВШЕМ КРЕДИТ.
ОТСЧЕТ СРОКА ДЛЯ НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ КРЕДИТОМ
НАЧИНАЕТСЯ ОТ ДАТЫ ОБРАЗОВАНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ССУДНОМУ СЧЕТУ
(ВКЛЮЧИТЕЛЬНО) И ЗАКАНЧИВАЕТСЯ ДАТОЙ ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО НЕМУ (НЕ
ВКЛЮЧАЯ ЭТУ ДАТУ). СООТВЕТСТВЕННО, ПРИ ПРОМЕЖУТОЧНЫХ ПЛАТЕЖАХ ДАТА УПЛАТЫ
ПРОЦЕНТОВ НЕ ВКЛЮЧАЕТСЯ В ПЕРИОД, ЗА КОТОРЫЙ ЭТА УПЛАТА ПРОИЗВОДИТСЯ.
СУММЫ, ВНОСИМЫЕ (ПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ) ЗАЕМЩИКОМ В СЧЕТ ПОГАШЕНИЯ
ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ, НАПРАВЛЯЮТСЯ, ВНЕ ЗАВИСИМОСТИ ОТ
НАЗНАЧЕНИЯ ПЛАТЕЖА, УКАЗАННОГО В ПЛАТЕЖНОМ ДОКУМЕНТЕ, В СЛЕДУЮЩЕЙ
ОЧЕРЕДНОСТИ:
НА УПЛАТУ НЕУСТОЙКИ;
НА УПЛАТУ ПРОСРОЧЕННЫХ ПРОЦЕНТОВ;
НА УПЛАТУ СРОЧНЫХ ПРОЦЕНТОВ;
НА ПОГАШЕНИЕ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ССУДЕ;
НА ПОГАШЕНИЕ СРОЧНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ССУДЕ.
ЗАЙМЫ НА ПОКУПКУ АВТОМОБИЛЯ ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ, КАК ПРАВИЛО, НА ПОКУПКУ
АВТОМОБИЛЕЙ У КРУПНЫХ КОМПАНИЙ-ИМПОРТЕРОВ (ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ) АВТОМАШИН (ДАЛЕЕ
- “ПРОДАВЕЦ”), В СООТВЕТСТВИИ С ДОГОВОРОМ О СОВМЕСТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ,
ПОДПИСЫВАЕМЫМ МЕЖДУ БАНКОМ И ПРОДАВЦОМ. ДАННОЕ СОТРУДНИЧЕСТВО СОЗДАЕТ
БЛАГОПРИЯТНЫЕ УСЛОВИЯ БАНКУ В ОСВОЕНИИ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И
ПРОДАВЦУ - В УВЕЛИЧЕНИИ ОБЪЕМОВ ПРОДАЖ. БАНК И ПРОДАВЕЦ ОБЯЗАНЫ ПРИ
ПРОВЕДЕНИИ РЕКЛАМНОЙ КОМПАНИИ ДАННОГО ВИДА УСЛУГ УПОМИНАТЬ НАЗВАНИЯ
ПАРТНЕРОВ ПО ДОГОВОРУ О СОВМЕСТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. ОДНИМ ИЗ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА
О СОВМЕСТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЯВЛЯЕТСЯ НАЛИЧИЕ (ОТКРЫТИЕ) ТЕКУЩЕГО СЧЕТА
ПРОДАВЦА В АО АЛЬЯНС БАНК, ДЛЯ ОПЕРАТИВНОСТИ ПЛАТЕЖЕЙ, ЧЕТКОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
РАБОТЫ ПО ОБМЕНУ И ПЕРЕДАЧЕ ИНФОРМАЦИИ И БОЛЕЕ ТЕСНОГО ВЗАИМОВЫГОДНОГО
СОТРУДНИЧЕСТВА. ПРОДАВЕЦ ОКАЗЫВАЕТ СОДЕЙСТВИЕ В ПОИСКЕ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ
КЛИЕНТОВ, ИХ ОТБОРЕ НА НАЧАЛЬНОМ ЭТАПЕ ПО ДЕЛОВОМУ ИМИДЖУ, РАЗМЕРУ ДОХОДОВ,
КОНСУЛЬТИРУЕТ ИХ ПО СХЕМЕ И УСЛОВИЯМ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМА И СООБЩАЕТ
ПОТЕНЦИАЛЬНЫМ ЗАЕМЩИКАМ АДРЕСА И ТЕЛЕФОНЫ ФИЛИАЛОВ АО АЛЬЯНС БАНК,
ЗАНИМАЮЩИХСЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЕМ ДАННЫХ ЗАЙМОВ. ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ УСЛОВИЕМ
ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМА ЯВЛЯЕТСЯ УПЛАТА ЗАЕМЩИКОМ ЗА СЧЕТ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА В РАЗМЕРЕ НЕ МЕНЕЕ 30% ОТ СТОИМОСТИ АВТОМОБИЛЯ И
СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА (ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ ОТ ДТП И
УГОНА) НА СРОК НЕ МЕНЕЕ СРОКА НА КОТОРЫЙ ПРЕДОСТАВЛЯЕТСЯ ЗАЕМ. ПОСЛЕ
ПОЛУЧЕНИЯ БАНКОМ ОТ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА НЕОБХОДИМОГО ПОЛНОГО ПАКЕТА
ДОКУМЕНТОВ, РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ В ПОРЯДКЕ, УСТАНОВЛЕННОМ НАСТОЯЩИМ
ПОЛОЖЕНИЕМ, И ПОЛУЧЕНИЯ ПОЛОЖИТЕЛЬНОГО РЕШЕНИЯ ПОЛНОМОЧНОГО КРЕДИТНОГО
КОМИТЕТА, О ПРИНЯТОМ РЕШЕНИИ ПИСЬМЕННО ИНФОРМИРУЕТСЯ ПРОДАВЕЦ И ЗАЕМЩИК,
ПОСЛЕ ЧЕГО ЗАЕМЩИК ВНОСИТ СУММУ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА ЗА АВТОМОБИЛЬ НА
ТЕКУЩИЙ СЧЕТ ИЛИ В КАССУ ПРОДАВЦА, ПРЕДОСТАВЛЯЕТ В БАНК ПОДЛИННИК
КВИТАНЦИИ, ПОДТВЕРЖДАЮЩЕЙ ФАКТ ОПЛАТЫ, И СПРАВКУ ОТ ПРОДАВЦА О ВЫБРАННОМ
АВТОМОБИЛЕ, С УКАЗАНИЕМ МАРКИ АВТОМОБИЛЯ, №№ ДВИГАТЕЛЯ, КУЗОВА И СУММЫ
СТОИМОСТИ, ПРИЧИТАЮЩЕЙСЯ К ВЫПЛАТЕ С УЧЕТОМ СУММЫ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА.
Продавец на данном этапе оказывает содействие заемщику в получении
государственного номера и технического паспорта на автомобиль, который
передается в банк для оформления и регистрации в установленном порядке
Договора займа и Договора залога автомобиля (за счет средств заемщика).
Одновременно с регистрацией залога заемщик за свой счет оформляет в
Страховой компании, определенной банком, Договор страхования транспортного
средства на случай угона или повреждения от ДТП, в котором указывается, что
выгодоприобретателем выступает АО АЛЬЯНС банк. Подлинник Договора
страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной
сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в
банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и
других платежей в соответствии с договорами займа и залога.
После предоставления заемщиком в банк оформленных и зарегистрированных
должным образом договоров займа и залога, договоров страхования а также,
всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей
Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной
деятельности в течение трех банковских дней зачисляет сумму
предоставляемого займа непосредственно на счет Продавца (без зачисления на
текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Продавцу письмо,
подтверждающее оплату. Сроки поставки автомобиля заемщику и условия
предоставления гарантии качества автомобиля устанавливаются в Договоре о
совместной деятельности.
Рассмотрев порядок выдачи кредита на покупку автомобиля рассмотрим
особенности предоставления займов на иные виды кредитования физических лиц.
1. Предоставление займов на покупку мебели и других товаров длительного
пользования
В целях обоюдного расширения клиентской базы и привлечения физических
лиц данное положение предусматривает кредитование заемщиков на покупку
мебели и других товаров длительного пользования в Торговых домах,
занимающихся их реализацией. Порядок сотрудничества банка и Торгового дома
определяются в Договоре о совместной деятельности. Одним из условий
Договора должно быть наличие (открытие) текущего счета Торгового дома в АО
“АЛЬЯНС” банк, для оперативности платежей, четкой организации работы по
обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного
сотрудничества. Торговый дом оказывает содействие в поиске потенциальных
клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов,
консультирует их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает
потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО АЛЬЯНС банк,
занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием
предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств
первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости мебели или
другого предмета длительного пользования, приобретаемого у Торгового дома
за счет займа банка.
После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного
пакета документов, рассмотрения заявки в порядке, установленном настоящим
Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного
комитета, о принятом решении письменно информируется Торговый дом и
заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за
приобретаемый товар на текущий счет или в кассу Торгового дома,
предоставляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты, и
справку от Торгового дома о выбранном товаре, с указанием суммы стоимости,
причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса. После
оформления и регистрации в общеустановленном порядке Договоров займа и
залога, а также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с
настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на
основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней
зачисляет на основании счета Торгового дома сумму предоставляемого займа
непосредственно на его текущий счет в АО АЛЬЯНС банк (без зачисления на
текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Торговому дому
письмо, подтверждающее оплату. Сроки отпуска товара заемщику и условия
предоставления гарантии качества товара устанавливаются в Договоре о
совместной деятельности.
2. Предоставление займов на покупку и ремонт жилья через
специализированные ремонтно-строительные компании
Займы предоставляются, как правило, на приобретение и ремонт жилья
через специализированные ремонтно-строительные компании (далее -
“Компания”), с которыми банк заключает Договора о совместной деятельности
предусматривающие сотрудничество на взаимовыгодных условиях.
Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие
(открытие) текущего счета Компании в АО “АЛЬЯНС” банк, для оперативности
платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более
тесного взаимовыгодного сотрудничества.
Банк и Компания обязаны в ходе рекламы данного вида услуг упоминать
названия партнеров по Договору о совместной деятельности. Компания
оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на
начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по
схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным заемщикам
адреса и телефоны филиалов АО “АЛЬЯНС” банк, занимающихся предоставлением
данных займов, разрабатывает и представляет в банк необходимую проектно-
сметную документацию на ремонт жилья или правоустанавливающие документы -
при продаже жилья.
Банк, при привлечении потенциальных заемщиков своими силами, знакомит
их с перечнем предприятий, с которыми заключены договора о совместной
деятельности, а также, перечнем предлагаемых этими предприятиями товаров и
услуг и схемой предоставления займов.
Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за
счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от
стоимости приобретения или ремонта и предоставление данного жилья в залог.
После рассмотрения в общеустановленном порядке, изложенном в настоящем
Положении, кредитоспособности заявителя (с учетом расходов по п.7.3.6.) и
дополнительных гарантий и источников погашения займа банком проводится
работа по анализу правоустанавливающих документов на жилье, представленных
Компанией (в случае приобретения заемщиком жилья) или заемщиком (в случае
ремонта жилья). В общеустановленном порядке производится оценка жилья и
другого обеспечения, предоставляемого в залог по займу.
По результатам рассмотрения заявки на предоставление займа о принятом
полномочным Кредитным комитетом решении письменно информируется заемщик и
Компания. В случае положительного решения заемщик вносит сумму
первоначального взноса за приобретение или ремонт жилья непосредственно на
счет или в кассу Компании, представляет в банк подлинник квитанции,
подтверждающей факт уплаты первоначального взноса, и справку от Компании о
выбранном жилье с указанием конкретного адреса, всех характеристик жилья и
суммы, причитающейся к выплате с учетом первоначального взноса.
После заключения и подписания банком и заемщиком договоров займа и
залога по займам на приобретение жилья Компания оказывает содействие
заемщику в оформлении документов на приобретаемое жилье и регистрации
залога (за счет средств заемщика), по займам на ремонт жилья заемщик
самостоятельно регистрирует залог. Одновременно с регистрацией залога
заемщик за свой ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
