Анализ современного состояния системы банковского кредитования Республики Казахстан и роли банков в стабилизации экономики

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 24 страниц
В избранное:

Курсовая работа

По дисциплине: Деньги, кредит, банки

На тему:

Руководитель:

Алматы 2007

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... 3
Глава 1.Понятие и структура системы банковского кредитования Республики
Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ..6
1.1. Характеристика элементов системы банковского кредитования как
совокупности кредитных учреждений ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 6
1.2. Организация деятельности банков в системе банковского кредитования и
их роль в стабилизации экономики ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...10
Глава 2. Анализ современного состояния системы банковского кредитования
Республики Казахстан и роли банков в стабилизации экономики ... ... ... ... ..12
2.1 Анализ кредитной деятельности банков в экономике РК ... ... ... ... ... ... 12
2.2. Специализированные финансово-кредитные учреждения как составные
системы банковского кредитования Казахстана ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...13
Глава 3. Перспективы развития системы банковского кредитования Республики
Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ..19

Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..26

Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..28

Введение

Актуальность. Значение коммерческих банков в современных кредитных
системах столь велико, что необходимо остановиться на функциях этих
институтов. Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития
банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю
(commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были
торговцы (отсюда и название "коммерческий банк"). Банки кредитовали
транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом.
С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному
кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного
капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д.
Сроки кредитов постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала
использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе
говоря, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначальный
смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на
обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их
деятельности.
Кредитная система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной
экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения исторически
шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные
расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении
капиталов, существенно повышают общую эффективность производства,
способствуют росту производительности общественного труда.
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура
системы банковского кредитования резко усложняется. Появились новые виды
финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания
клиентуры.
Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для
складывающейся в РК и других странах СНГ новой хозяйственной системы.
Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной
государственной кредитной структуры к динамичной, гибкой, основанной на
частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений,
ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.
Построение нового банковского механизма возможно лишь путем
восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных
учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой
опыт рыночных финансовых структур. Новые формы следует предлагать после
тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность
воспринять финансовые инновации, так и рентабельности новых технологий и
новых видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала и т.д.
Сегодня ситуация меняется, существует вполне работающая кредитная
система, состоящая из двух уровней – Национального банка и банков второго
уровня, которые в свою очередь делятся на коммерческие банки и на
государственные банки.
В связи с этим фактором развития назрела острая необходимость для
научного анализа вопрос становления и развития банков в РК и тема
заслуживает особого внимания ввиду своей актуальности в свете роли в
развитии и подъеме экономики страны.
Вопросы совершенствования кредитной деятельности и определения
приоритетных направлений развития коммерческих банков находятся сегодня в
центре экономической, политической и социальной жизни республики.
Вступление казахстанской экономики на путь рыночных преобразований
предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций.
В сложившейся двухуровневой системе банковского кредитования
Казахстана характерной особенностью является концентрация в финансово-
кредитных институтах значительной доли банковских активов. Проблема
уровневости системы банковского кредитования связана не с видами
деятельности отдельных групп банков, а с проблемами коммуникаций денег в
системе корреспондентских отношений. Так, например, та кредитная система,
при которой все банки страны фиксируют свои корреспондентские счета только
в одном центральном банке, может квалифицироваться как двухуровневая
кредитная система. Имеется общее, что объединяет банковские системы
различных стран, однако у них есть различия и свои особенности
обусловленные национальным, историческим прошлым, традициями,
территориальными размерами страны.
Кредитно-кредитная система играет исключительно важную роль в рыночной
экономике. Через нее проходит гигантский объем денежных расчетов и платежей
предприятий, организаций и населения, она мобилизует и превращает в активно
действующий капитал временно свободные денежные средства, сбережения и
доходы населения, выполняет множество разнообразных кредитных, страховых,
посреднических, инвестиционных, доверительных, консультационных и иных
операций.
Будучи вторичной по отношению к производству, кредитная система
оказывает на него постоянное и значительное влияние. Она многократно
расширяет масштабы денежного накопления, обеспечивает перелив денежных
средств из одной отрасли в другую, способствуя тем самым росту
эффективности производства.
Цель настоящей работы: анализ сущности и элементов системы банковского
кредитования в экономике РК и роль банков в стабилизации экономики.
Задачи работы:
1.определить понятие и элементы системы банковского кредитования
Республики Казахстан;
2. рассмотреть роль и значение стабилизационной роли банков в
экономике Казахстана;
3. Провести аналитический обзор банковской системы Казахстана в
кредитования.
Таким образом, речь идет о формировании жизнеспособной системы
коммерческих банков, способная поднять экономику Казахстана.
Методологической основой выполнения данной курсовой работы явились
законодательные акты Республики Казахстан о банках и кредитной
деятельности, действующие инструктивно-нормативные материалы, а также
научно-теоретические и практические литературные источники.

Глава 1.Понятие и структура системы банковского кредитования
Республики Казахстан
1.1. Характеристика элементов системы банковского кредитования как
совокупности кредитных учреждений

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями
воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала.
Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко
повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в
широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов
выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот,
организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки
сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения
свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений
и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и
превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают
как совокупный кредитор
Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей
экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием
промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде
вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций[1].
В переходный период (от жесткой административной системы управления
экономикой к рыночному хозяйству) кредитная система должна решать не только
свои "внутренние" проблемы, но и способствовать реформированию экономики в
целом.
Во-первых, она должна обеспечивать экономически оправданное (в кратко-
и долгосрочном планах) распределение финансовых ресурсов, стимулировать, а
не подавлять конкурентные отношения, приватизацию, перестройку,
ценообразования и ценовых пропорций.
Во-вторых, банковский сектор должен поддерживать в достаточно
стабильном состоянии денежно-кредитную систему, в том числе создавая
препятствие бесконтрольному наращиванию дефицита бюджета и раскручиванию
гиперинфляционных процессов. Одно из необходимых (но иногда и
недостаточных) условий для этого - независимость Национального банка во
взаимоотношениях с Правительством.
В-третьих, банки должны создавать условия для открытия экономики,
обеспечивая обслуживание международного движения товаров, прямых и
"портфельных" инвестиций, рабочей силы, способствовать переходу к
конвертированности национальной валюты.
В-четвертых, банкирство, согласно назначению, должно не только
обеспечивать финансовую дисциплину, но и учить клиентуру (население,
предприятия, государство) считать деньги, что в результате приводит к
умению экономически мыслить, развивая предприимчивость у субъектов
национальной экономики.
Устойчивость системы банковского кредитования зависит от общих условий
макроэкономического равновесия между накоплением и инвестиционным спросом и
от механизма перелива капиталов, обеспечивающих целостность хозяйственной
системы.
Главной проблемой банковской системы РК в ближайшее время остается
преодоление инфляции и стабилизация национальной денежной единицы - тенге.
Очевидно, что в таких условиях исключительно монетарными факторами
преодолеть инфляцию невозможно, то есть стабилизация денежной системы
невозможна без стабилизации экономики, а последнее зависит от стабильной
национальной валюты.
Кредитная система - совокупность различных видов банков и кредитных
учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.
Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-
расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и
валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки
осуществляют все виды банковских операций.
Кредитная система РК - одна из важнейших и неотъемлемых структур
рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло
параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные
расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении
капиталов, существенно повышают общую эффективность производства,
способствуют росту производительности общественного труда.
Современная кредитная система - это важнейшая сфера национального
хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется
тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую
часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и
кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки
направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.
Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой
государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их
оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег,
находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог
снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при
достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного
хозяйства самым эффективным образом.
Таким образом, кредитная система - это сфера многообразных услуг своим
клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций,
определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и
финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг,
факторинг, траст и т.д.)[2].
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры -
одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в РК.
Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как
именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет
становление современной отечественной банковской системы, приближает её к
международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход банков на
мировой уровень, а значит и восстановление, укрепление доверия со стороны
иностранных партнеров по отношению к нашей стране[3].
Важными процессами в современной системе банковского кредитования
развитых стран явились следующие принципы ее функционирования:
концентрация и централизация банковского капитала;
дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-
финансовых институтов;
продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с
мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;
интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и
создание международных банковских объединений и групп.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он
представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации
денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами
экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного
капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка
капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными
клиентами. В современной системе банковского кредитования Республики
Казахстан существует монополия на организацию банковского дела.
Кредитная система Республики Казахстан представляет собой два уровня:
Национальный банк и банки второго уровня.

Рис. 1 Составные элементы системы банковского кредитования РК
Созданный в период рыночной ориентации Нацбанк практически по всем
параметрам соответствует мировым требованиям к центральному банку страны в
рыночной экономике, выполняет главную задачу по обеспечению регулирования
деятельности банков, способствующих достижению лучшего экономического
развития страны и ее интеграции в мировую экономику. Кроме банковских
учреждений в состав элементов банковского кредитования РК входят
небанковские учреждения, к которым относятся парабанковские учреждения
(ломбарды, ипотечные компании, страховые организации и пр.) К органам,
контролирующим систему банковского кредитования относят и АФН, как орган
контролирующий процессы в системе кредитования.
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые
банковские системы. Республика Казахстан при построении своей системы
банковского кредитования также руководствовалась этими принципами развития.
Поэтому у нас, верхний уровень системы представлен центральным банком (НБ
РК). На нижнем (втором) уровне действуют коммерческие банки,
подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки
(инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки
потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки),
и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании,
инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды,
трастовые компании и др.). Так, на 3 сентября 2006 года в РК существует 35
коммерческих банков второго уровня.
В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций НБ РК может
устанавливать им обязательные нормативы: минимальный размер уставного
капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный
размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных
организаций; предельный размер не денежной части уставного капитала;
максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных
заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный
размер риска на одного кредитора (вкладчика); нормативы ликвидности
кредитной организации; нормативы достаточности капитала; максимальный
размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения; размеры
валютного, процентного и иных рисков; минимальный размер резервов,
создаваемых под высокорисковые активы; нормативы использования собственных
средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц;
максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных
банком своим участникам (акционерам).
Необходимо также отметить, что, наряду с представляющими банковскую
систему Нацбанком и банками второго уровня, в Казахстане функционирует Банк
развития Казахстана, с особым правовым статусом, не входящий в
двухуровневую банковскую систему. Деятельность Банка развития Казахстана
регламентирована Законом Республики Казахстан от 25 апреля 2003 г.
Законодательство Республики Казахстан, регулирующее банковскую
деятельность, применяется к Банку развития в части, не урегулированной
названным Законом.
НБ РК образует единую централизованную систему с вертикальной
структурой управления. Регулирующая роль Нацбанка начинается с
прогнозирования денежно-кредитной политики на предстоящий период (год,
квартал, месяц, неделю) и заканчивается анализом исполнения прогнозных
параметров, а также принятием решений на следующий период.
Общепризнанным подходом к формированию денежно-кредитной политики
является определение АФН, Нацбанком совместно с Правительством прогнозных
значений инфляции и оценки спроса на деньги в экономике республики,
определяемом, исходя из целевых значений инфляции.
1.2. Организация деятельности банков в системе банковского
кредитования и их роль в стабилизации экономики
Сегодня кредитная система — одна из важнейших и неотъемлемых структур
рыночной экономки. Развитие банков и товарного производства и обращения
исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя
денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в
перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность
производства, способствуют росту производительности общественного туда.
Построение нового банковского механизма возможно лишь путем
восстановления утраченных рациональных принципов функционирования
банковских учреждений и пожалуй наиболее важным фактор в этой связи
является формирование клиентской базы в коммерческом банке.
Усилие конкуренции между банками за привлечение клиентов требует от
банков особого внимания к вопросам организации отношений с клиентами,
установления с ними партнерских отношений. По ст. 31 Закона О банках и
кредитной деятельности в РК банки выступают как равноправные партнеры,
осуществляют свои операции на рынке свободных кредитных ресурсов[4].
В своей деятельности оно конкурируют друг с другом, представляя своим
клиентам лучшие условия для размещения средств, получения кредитов, более
широкий спектр банковских услуг. Банки несут ответственность перед своей
клиентурой в соответствии со ст. 34 настоящего Закона.
При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут
сравниться по своей значимости со стабильной и активно функционирующей
структурой коммерческих банков и эффективной системой управления
финансовыми и кредитно-денежными отношениями. Кредитная система в
экономике, связанной рыночными отношениями, исполняет три главные
роли:
1. Развитая структура коммерческих банков управляет системой
платежей. В развитых рыночных отношениях большинство коммерческих сделок
производится путем перераспределения средств между различными банковскими
вкладами посредством чеков или электронных переводов. При системе
государственного социализма и монополии государственного банка, РК не
испытывала необходимости в эффективно действующей платежной системе.
Производство и товарообмен между предприятиями определялись
государственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фиксированным
ценам. В экономике, связанной рыночными отношения-ми, платежная система
обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами обязательств друг
перед другом посредством отлаженно работающей кредитной системы.
2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки направляют
сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям. Эффективность
осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени
зависит от способности системы банковского кредитования предоставлять
кредиты именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального
использования. Это особенно важно в связи с тем, что рынки нашей страны
до конца еще не заняты и имеется много неиспользованных ресурсов.
Отлаженная кредитная эмиссия кредитной системы помогает нашим
предпринимателям осваивать новые рынки без привлечения иностранного
капитала.
3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-денежной
политикой Национального Банка Республики Казахстан, регулируют
количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и умеренный рост
денежной массы, при соответствующем росте объема производства,
обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом случае рыночные отношения
воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным
образом. Задача кредитно-денежной политики сводится еще и к
обеспечению, по возможности, полной занятости (в идеале на свободном
рынке должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального объема
производства. Недостаточная организация системы банковского кредитования и
контроль могут исказить результаты проведения кредитно-денежной политики.

Глава 2. Анализ современного состояния системы банковского
кредитования Республики ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.