Анализ современного состояния системы банковского кредитования Республики Казахстан и роли банков в стабилизации экономики

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 24 страниц
В избранное:

Курсовая работа

По дисциплине: Деньги, кредит, банки

На тему:

Руководитель:

Алматы 2007

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение. . 3

Глава 1. Понятие и структура системы банковского кредитования Республики Казахстан. 6

1. 1. Характеристика элементов системы банковского кредитования как совокупности кредитных учреждений. 6

1. 2. Организация деятельности банков в системе банковского кредитования и их роль в стабилизации экономики. 10

Глава 2. Анализ современного состояния системы банковского кредитования Республики Казахстан и роли банков в стабилизации экономики . . . 12

2. 1 Анализ кредитной деятельности банков в экономике РК . . . 12

2. 2. Специализированные финансово-кредитные учреждения как составные системы банковского кредитования Казахстана13

Глава 3. Перспективы развития системы банковского кредитования Республики Казахстан. . …. . 19

Заключение. 26

Список использованной литературы . . . 28

Введение

Актуальность . Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название "коммерческий банк") . Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т. д. Сроки кредитов постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т. д. Иначе говоря, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Кредитная система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура системы банковского кредитования резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в РК и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой государственной кредитной структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. Новые формы следует предлагать после тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации, так и рентабельности новых технологий и новых видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала и т. д.

Сегодня ситуация меняется, существует вполне работающая кредитная система, состоящая из двух уровней - Национального банка и банков второго уровня, которые в свою очередь делятся на коммерческие банки и на государственные банки.

В связи с этим фактором развития назрела острая необходимость для научного анализа вопрос становления и развития банков в РК и тема заслуживает особого внимания ввиду своей актуальности в свете роли в развитии и подъеме экономики страны.

Вопросы совершенствования кредитной деятельности и определения приоритетных направлений развития коммерческих банков находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни республики. Вступление казахстанской экономики на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций.

В сложившейся двухуровневой системе банковского кредитования Казахстана характерной особенностью является концентрация в финансово-кредитных институтах значительной доли банковских активов. Проблема уровневости системы банковского кредитования связана не с видами деятельности отдельных групп банков, а с проблемами коммуникаций денег в системе корреспондентских отношений. Так, например, та кредитная система, при которой все банки страны фиксируют свои корреспондентские счета только в одном центральном банке, может квалифицироваться как двухуровневая кредитная система. Имеется общее, что объединяет банковские системы различных стран, однако у них есть различия и свои особенности обусловленные национальным, историческим прошлым, традициями, территориальными размерами страны.

Кредитно-кредитная система играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит гигантский объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения, она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, сбережения и доходы населения, выполняет множество разнообразных кредитных, страховых, посреднических, инвестиционных, доверительных, консультационных и иных операций.

Будучи вторичной по отношению к производству, кредитная система оказывает на него постоянное и значительное влияние. Она многократно расширяет масштабы денежного накопления, обеспечивает перелив денежных средств из одной отрасли в другую, способствуя тем самым росту эффективности производства.

Цель настоящей работы: анализ сущности и элементов системы банковского кредитования в экономике РК и роль банков в стабилизации экономики.

Задачи работы:

1. определить понятие и элементы системы банковского кредитования Республики Казахстан;

2. рассмотреть роль и значение стабилизационной роли банков в экономике Казахстана;

3. Провести аналитический обзор банковской системы Казахстана в кредитования.

Таким образом, речь идет о формировании жизнеспособной системы коммерческих банков, способная поднять экономику Казахстана.

Методологической основой выполнения данной курсовой работы явились законодательные акты Республики Казахстан о банках и кредитной деятельности, действующие инструктивно-нормативные материалы, а также научно-теоретические и практические литературные источники.

Глава 1. Понятие и структура системы банковского кредитования Республики Казахстан

1. 1. Характеристика элементов системы банковского кредитования как совокупности кредитных учреждений

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор

Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций1.

В переходный период (от жесткой административной системы управления экономикой к рыночному хозяйству) кредитная система должна решать не только свои "внутренние" проблемы, но и способствовать реформированию экономики в целом.

Во-первых, она должна обеспечивать экономически оправданное (в кратко- и долгосрочном планах) распределение финансовых ресурсов, стимулировать, а не подавлять конкурентные отношения, приватизацию, перестройку, ценообразования и ценовых пропорций.

Во-вторых, банковский сектор должен поддерживать в достаточно стабильном состоянии денежно-кредитную систему, в том числе создавая препятствие бесконтрольному наращиванию дефицита бюджета и раскручиванию гиперинфляционных процессов. Одно из необходимых (но иногда и недостаточных) условий для этого - независимость Национального банка во взаимоотношениях с Правительством.

В-третьих, банки должны создавать условия для открытия экономики, обеспечивая обслуживание международного движения товаров, прямых и "портфельных" инвестиций, рабочей силы, способствовать переходу к конвертированности национальной валюты.

В-четвертых, банкирство, согласно назначению, должно не только обеспечивать финансовую дисциплину, но и учить клиентуру (население, предприятия, государство) считать деньги, что в результате приводит к умению экономически мыслить, развивая предприимчивость у субъектов национальной экономики.

Устойчивость системы банковского кредитования зависит от общих условий макроэкономического равновесия между накоплением и инвестиционным спросом и от механизма перелива капиталов, обеспечивающих целостность хозяйственной системы.

Главной проблемой банковской системы РК в ближайшее время остается преодоление инфляции и стабилизация национальной денежной единицы - тенге. Очевидно, что в таких условиях исключительно монетарными факторами преодолеть инфляцию невозможно, то есть стабилизация денежной системы невозможна без стабилизации экономики, а последнее зависит от стабильной национальной валюты.

Кредитная система - совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Кредитная система РК - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная кредитная система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Таким образом, кредитная система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т. д. ) 2.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в РК. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход банков на мировой уровень, а значит и восстановление, укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране3.

Важными процессами в современной системе банковского кредитования развитых стран явились следующие принципы ее функционирования:

концентрация и централизация банковского капитала;

дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;

продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. В современной системе банковского кредитования Республики Казахстан существует монополия на организацию банковского дела.

Кредитная система Республики Казахстан представляет собой два уровня: Национальный банк и банки второго уровня.

Рис. 1 Составные элементы системы банковского кредитования РК

Созданный в период рыночной ориентации Нацбанк практически по всем параметрам соответствует мировым требованиям к центральному банку страны в рыночной экономике, выполняет главную задачу по обеспечению регулирования деятельности банков, способствующих достижению лучшего экономического развития страны и ее интеграции в мировую экономику. Кроме банковских учреждений в состав элементов банковского кредитования РК входят небанковские учреждения, к которым относятся парабанковские учреждения (ломбарды, ипотечные компании, страховые организации и пр. ) К органам, контролирующим систему банковского кредитования относят и АФН, как орган контролирующий процессы в системе кредитования.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Республика Казахстан при построении своей системы банковского кредитования также руководствовалась этими принципами развития. Поэтому у нас, верхний уровень системы представлен центральным банком (НБ РК) . На нижнем (втором) уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др. ) . Так, на 3 сентября 2006 года в РК существует 35 коммерческих банков второго уровня.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций НБ РК может устанавливать им обязательные нормативы: минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций; предельный размер не денежной части уставного капитала; максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) ; нормативы ликвидности кредитной организации; нормативы достаточности капитала; максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения; размеры валютного, процентного и иных рисков; минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы; нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц; максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) .

Необходимо также отметить, что, наряду с представляющими банковскую систему Нацбанком и банками второго уровня, в Казахстане функционирует Банк развития Казахстана, с особым правовым статусом, не входящий в двухуровневую банковскую систему. Деятельность Банка развития Казахстана регламентирована Законом Республики Казахстан от 25 апреля 2003 г. Законодательство Республики Казахстан, регулирующее банковскую деятельность, применяется к Банку развития в части, не урегулированной названным Законом.

НБ РК образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Регулирующая роль Нацбанка начинается с прогнозирования денежно-кредитной политики на предстоящий период (год, квартал, месяц, неделю) и заканчивается анализом исполнения прогнозных параметров, а также принятием решений на следующий период.

Общепризнанным подходом к формированию денежно-кредитной политики является определение АФН, Нацбанком совместно с Правительством прогнозных значений инфляции и оценки спроса на деньги в экономике республики, определяемом, исходя из целевых значений инфляции.

1. 2. Организация деятельности банков в системе банковского кредитования и их роль в стабилизации экономики

Сегодня кредитная система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономки. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного туда.

Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования банковских учреждений и пожалуй наиболее важным фактор в этой связи является формирование клиентской базы в коммерческом банке.

Усилие конкуренции между банками за привлечение клиентов требует от банков особого внимания к вопросам организации отношений с клиентами, установления с ними партнерских отношений. По ст. 31 Закона «О банках и кредитной деятельности в РК» банки выступают как равноправные партнеры, осуществляют свои операции на рынке свободных кредитных ресурсов4.

В своей деятельности оно конкурируют друг с другом, представляя своим клиентам лучшие условия для размещения средств, получения кредитов, более широкий спектр банковских услуг. Банки несут ответственность перед своей клиентурой в соответствии со ст. 34 настоящего Закона.

При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниться по своей значимости со стабильной и активно функционирующей структурой коммерческих банков и эффективной системой управления финансовыми и кредитно-денежными отношениями. Кредитная система в экономике, связанной рыночными отношениями, исполняет три главные роли:

1. Развитая структура коммерческих банков управляет системой платежей. В развитых рыночных отношениях большинство коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков или электронных переводов. При системе государственного социализма и монополии государственного банка, РК не испытывала необходимости в эффективно действующей платежной системе. Производство и товарообмен между предприятиями определялись государственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фиксированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношения-ми, платежная система обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами обязательств друг перед другом посредством отлаженно работающей кредитной системы.

2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки направляют сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности системы банковского кредитования предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования. Это особенно важно в связи с тем, что рынки нашей страны до конца еще не заняты и имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная кредитная эмиссия кредитной системы помогает нашим предпринимателям осваивать новые рынки без привлечения иностранного капитала.

3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-денежной политикой Национального Банка Республики Казахстан, регулируют количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и умеренный рост денежной массы, при соответствующем росте объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом случае рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом. Задача кредитно-денежной политики сводится еще и к обеспечению, по возможности, полной занятости (в идеале на свободном рынке должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального объема производства. Недостаточная организация системы банковского кредитования и контроль могут исказить результаты проведения кредитно-денежной политики.

Глава 2. Анализ современного состояния системы банковского кредитования Республики Казахстан и роли банков в стабилизации экономики

2. 1 Анализ кредитной деятельности банков в экономике РК

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.