Роль коммерческих банков на формирование рынка банковских услуг

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 24 страниц
В избранное:

Содержание

Введение

Глава 1 Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике
1. Функции и операции коммерческих банков
1.2.Стратегия коммерческого банка на рынке банковских услуг

Глава 2 Роль коммерческих банков на формирование рынка банковских
услуг
2.1. Деятельность и прибыль коммерческих банков
2.2.Анализ доходов и расходов коммерческих банков РК

Глава 3 Пути совершенствования системы автоматизации банковской
деятельности
Заключение
Список литературы

Введение

Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур.
Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного
механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования
банковской системы. Эта сфера динамично развивается м сегодня.
Длительное время банки были государственными органами и выступали
одной из несущих конструкций административно-командной системы управления
экономикой. В результате организации банковского дела в стране утратила
традиции и опыт российских банков.
Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные
взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. В
связи с этим необходимо применение системного подхода к рассмотрению
определения функции коммерческих банков в качестве финансовых посредников.

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений,
для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны
располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами.
Ресурсы комбанков представляют собой совокупность собственных и
привлеченных средств, имеющихся в его распоряжении и используемых для
осуществления активных операций. По способу образования все ресурсы
комбанка подразделяются на собственные и заемные (привлеченные).
Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных
средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с
банками перемещением денежных средств на рынках осуществляют и другие
финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные форды,
страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как
субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их
от всех других субъектов.
В сложившихся условиях банки лишаются значительной степени прибыли,
связанной с высоким уровнем инфляции. Эти обстоятельства вынуждают банки
заняться изменением портфеля своих активов, пассивов с целью повышения
эффективности и прибыльности.
Цели и задачи банковской системы в основном тождественны целям и
задачам управления экономикой в целом. Однако банки как подсистемы
управления выполняют свои специфические, частные задачи, обеспечивающие
достижение общей цели управления экономикой. Роль банков как органа
управления экономикой выявляются в процессе выполнения ими своих функций и
соблюдения общих принципов организации банковского дела.
Для создания коммерческого банка и его эффективного функционирования
необходим первоначальный минимальный собственный капитал, величина которого
значительно колеблется. Определение доходов и расходов, а также размера
активов и пассивов определило цель курсовой работы.

Глава 1 Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике

1.1 Функции и операции коммерческих банков

Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими
определенных функций, которые отличают их от других органов.
Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком
определенных действий в интересах клиента. В основе любого банковского
продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.
На сегодняшний день универсальные коммерческие банки предлагают
широкий ряд продуктов, охватывающий разные аспекты банковской деятельности
и финансовых услуг.
Банковской деятельностью является осуществление банковских операций.
В соответствии с банковским законодательством Республики Казахстан
коммерческие банки выполняют такие операции, как:
• прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов
юридических и физических лиц;
• открытие и ведение корреспондентских счетов банков и
организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
• кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен,
сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;
• переводные операции: выполнение поручений юридических и
физических лиц по поводу денег;
• учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых
обязательств юридических и физических лиц;
• заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на
условиях платности, срочности и возвратности;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических
лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским
счетам;
• доверительные (трастовые) операции: управление деньгами,
аффинированными драгоценными металлами и ценными бумагами в
интересах и по поручению доверителя;
• клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение
платежей, а также проведение их взаимозачета и определение
чистых позиций участников клиринга;
• сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных
в документарной форме;
• ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под
залог депонируемых легко реализуемых ценных бумаг и движимого
имущества;
• выпуск платежных карточек;
• инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;
• организация обменных операций с иностранной валютой;
• прием на инкассо платежных документов;
• выпуск чековых книжек;
• клиринговая деятельность на рынке ценных бумаг;
• покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу аффинированных
драгоценных металлов в слитках, монет из драгоценных металлов;
• покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу ювелирных
изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;
• операции с векселями: принятие векселей на инкассо,
предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также
оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке
посредничества;
• выдачу гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;
• сдачу в аренду имущества с сохранением права собственности
арендодателя на сдаваемое в аренду имущество на весь срок
действия договора (лизинга);
• эмиссию собственных ценных бумаг (за исключением акций);
Только Национальный Банк вправе предоставлять лицензии банкам и
другим юридическим лицам на проведение банковских операций. При наличии
специальной лицензии Национального Банка банки могут осуществлять другие
банковские операции, в том числе:
• проведение операций с иностранной валютой;
• привлечение денежных вкладов населения;
• оказание услуг по пересылке денег (инкассация).
Группируя эти операции коммерческих банков, можно сформулировать
выполняемые ими основные функции:
1) аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и
накоплений (депозитные операции);
2) кредитование экономики и населения (активные операции);
3) выпуск кредитных денег;
4) организация и проведение безналичных расчетов;
5) инвестиционная деятельность;
6) прочие финансовые услуги клиентам.
Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств
физических и юридических лиц и превращения их в капитал, банки аккумулируют
денежные доходы и сбережения в форме вкладов. При этом они эффективно ими
управляют, т.е. обеспечивают их сохранность и предоставляют на прибыльной
основе ссуды заемщикам, так как сконцентрированные во вклады сбережения
превращаются в ссудный капитал. Заемщики вкладывают средства в расширение
производства, покупку товаров. В конечном счете, с помощью коммерческих
банков сбережения превращаются в капитал.
Работа банков по привлечению денежных средств во вклады (депозиты) с
целью прибыльного их размещения называются депозитными операциями. Именно
на основе депозитных операций формируется основная часть кредитных ресурсов
коммерческих банков.
Вторая традиционно базовая функция коммерческих банков – кредитование
экономики и населения. Эта функция относится к важнейшей области банковской
деятельности и к активным операциям банков.
Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых
посредников, так как прямое предоставление в ссуду свободных денежных
капиталов их владельцами в практической хозяйственной жизни почти
невозможно. Банки, принимая мобилизуя денежные средства вкладчиков и
предоставляя их заемщикам, выполняют роль связующего посредника. Эта
деятельность банка выгодна всем участникам (вкладчики, банки и заемщики).
При этом между ними возникают кредитные отношения.
При выполнении кредитных функций коммерческие банки выпускают
кредитные деньги в обращение, т.е. при выдаче ссуды заемщику в общем
увеличивается денежная масса, а при погашении заемщиком этой ссуды
уменьшается денежная масса. Дело в том, что предоставляемая заемщику ссуда
зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до
востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка.
Владелец депозита может получить в банке наличные деньги, и тем самым
происходит увеличение количества денег в обращении. Таким образом, при
выполнении своей основной функции – кредитования – коммерческие банки
осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, т.е. эмиссию кредитных денег.
Этим отличаются они от других финансовых институтов.
Одной из важнейших функций коммерческого банка является организация и
проведение безналичных расчетов, т.е. обеспечение расчетно-платежного
механизма. Выступая в качестве посредника в платежах, банки выполняют для
своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.
Данная функция непосредственно связана с первой функцией банка.
Коммерческие банки по поручению клиентов открывают различные виды счетов:
расчетный, текущий, лицевой, депозитный, контокоррентный. При этом
работники при наличии соответствующих платежных документов зачисляют или
списывают со счета клиента сумму, указанную в платежном документе. Данная
операция банков позволяет значительно ограничить сферу движения наличных
денег и тем самым сократить издержки обращения, связанные с затратами труда
для изготовления, хранения и транспортировки денежных знаков. Внедрение
эффективных форм расчетов способствует ускорению платежей и оборачиваемости
средств в расчетах. Безналичные расчеты способствуют обмену веществ в
народном хозяйстве, и от их четкости и непрерывности зависит общая
эффективность функционирования экономики в целом.
Коммерческим банкам предоставлено право самостоятельно определять
порядок расчетов между своими подведомственными учреждениями, а система
безналичных расчетов строится таким образом, чтобы дать банкам и их
клиентам возможность выбора конкретных путей совершения той или иной
расчетной операции.
Широкое развитие безналичных расчетов позволяет значительно
ограничить сферу движения наличных денег и сократить издержки обращения,
связанные с затратами труда для изготовления, транспортировки, хранения и
учета денежных знаков.
Среди расчетных операций, которые применяются в международной
практике, можно выделить 3 основные группы:
Инкассовые операции с помощью чеков и векселей. Проводя их, банк
зачисляет на счет клиента денежные средства, полученные по сданным им
расчетным документам (в основном это чеки векселя).
Расчеты с помощью аккредитива применяются, когда поставщик не совсем
уверен в оплате покупателем товаров и хочет заручиться гарантией банка,
т.е. с бронированием средств. Аккредитивы бывают документарными, отзывными
и безотзывными, компенсационными.
Переводные операции связаны с переводом средств по поручению клиентов
из одного отделения банка в другое или в банк-корреспондент. Суть операции
по переводу денег банкам заключается в извещении по телеграфу или по почте
банка-получателя о том, какая сумма, в какой срок и кому должна быть
выплачена.
В последнее время большую популярность на розничном рынке приобрели
различные виды платежных карточек, т.е. пластиковые карточки и
автоматизированные платежные суммы.
Цель инвестиционной деятельности коммерческого банка – обеспечение
сохранности средств, диверсификация, доход и ликвидность. Обычно под
инвестициями банков понимают вложения денежных средств по инициативе самих
банков на срок получения доходов (прибыли). Выполняя эту функцию, банки
становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для
производственных целей.
Рынок ценных бумаг – это наиболее развитая часть финансового рынка, в
которую включаются денежный рынок и рынок капиталов.
Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую
жизнь, коммерческие банки могут оказать прочие финансовые услуги. Такие как
лизинговые, факторинговые операции, трастовые, доверительные операции,
консультационные и информационные услуги.
В случае проведения банковской деятельности без соответствующей
лицензии Национального банка Республики Казахстан доходы от этих операций
(деятельности) изымаются в республиканский бюджет в установленном
законодательством порядке.

1.2. Стратегия коммерческого банка на рынке банковских услуг

Стратегия банка – это линия поведения банка, которая позволяет
добиваться его наиболее эффективной деятельности. В настоящее время
оптимальное решение данной проблемы является ключевой, важнейшей: если
разработана стратегия, сформулировано научно обоснованное представление о
банковской деятельности, то это является решающим фактором успеха
банковской деятельности.
Для устроителей банка должны быть ясны его цели: какой банк они хотят
создать, какие позиции он может занимать в будущем. Стратегические
направления при этом предполагаются разные, например, выход на
международный уровень и создание крупного банка. Стратегия существует рядом
с практической деятельностью, обеспечивающей ее воплощение. Стратегия
должна учитывать внешние условия банковской деятельности, определять тот
результат, которого банк стремиться достигнуть. Стратегия является как бы
частью общей системы, элементом, фактором успеха банковской деятельности.
Для углубления денежно-кредитного регулирования намечено более
эффективно использовать классические денежно-кредитные инструменты:
регулирование объема предоставляемых банком кредитов рефинансирования,
определение официальной ставки рефинансирования, установление нормы
обязательных резервов, проведение интервенций на валютном рынке и операций
как с государственными ценными бумагами, так и с ценными бумагами
Национального банка.
В целях ограничения объема денежной массы, обеспечения ликвидности
банков на приемлемом уровне будет продолжена практика обязательного
резервирования банками части депозитов. Данный инструмент денежно-кредитной
политики будет использоваться не только для поддержания на необходимом
уровне мультипликации денег и ликвидности банков, но и для регулирования
объемов и темпов прироста депозитов в иностранной валюте.
Интервенции Национального банка на внутреннем валютном рынке будут
осуществляться, только с целью сгладить колебания обменного курса тенге,
вызванные краткосрочными изменениями на внутреннем валютном рынке.
Возможное при этом в отдельные периоды увеличения внешних активов
Национального банка будет стерилизоваться другими инструментами денежно-
кредитной политики.
С учетом либерализации налично-денежного оборота будет существенно
перестроена эмиссионная работа. Обеспечение банков второго уровня
наличностью будет осуществляться областными (территориальными) управлениями
в пределах возникающей потребности.
В 2004 году Правительство и Национальный банк Республики Казахстан
продолжает проведение согласованной экономической политики, основными
целями которой являются достижение устойчивого экономического роста при
сохранении низких уровней инфляции и дефицита государственного бюджета,
обеспечении благоприятных конкурентных условий товаропроизводителями и
устойчивости платежеспособности баланса страны.
Уровень прибыльности банковских кредитных операций – разница между
размером фактически сложившейся процентной маржи и ее минимальным уровнем.
Данный коэффициент характеризует эффективность ссудных операций
коммерческого банка и может быть использован в качестве одного из
показателей при стимулировании работников.
Определение ориентировочного размера минимальной доходной маржи и
уровня прибыльности ссудных операций на предстоящий период осуществляется
на основе плановых показателей (смета затрат; кредитный план). Полученные
расчетным путем данные сопоставляются соответственно с фактическими данными
отчетного периода. В случае намечающейся тенденции сокращения уровня
прибыли выявляются и анализируются причины отклонения. Нижний уровень
процента складывается из затрат банка по привлечению средств и обеспечению
функционирования кредитного учреждения. Он находится в прямой зависимости
от качественного состава ресурсов; при увеличении доли платных средств из
числа мобилизуемых ресурсов при прочих неизменных условиях растет нижний
допустимый процент.
В течении года и при проведении итогов банку необходимо оценивать
свою работу и определить, работает ли он с прибылью для себя или с убытком.
В зависимости от выявленных финансовых результатов он должен корректировать
свою дисконтную и кредитную политику. Для этого банк, пользуясь статьями
своего баланса за определенный промежуток времени, должен делать расчет
полученных доходов (причитающихся процентов по ссудам, комиссий) и расходов
(на содержание аппарата банка, уплаченные проценты). При этом сумма дохода
увеличивается на курсовые разницы в пользу банка или уменьшается на сумму
потерь, в зависимости от тенденции курса валют. Кроме того, учитываются
опыт и состояние хозяйственной конъюнктуры, банк прогнозирует возможный
объем долгов и убытков.
Необходимость проведения такого анализа трудно переоценить, поскольку
от глубины оценки результатов последнего зависят перспективы
конкурентоспособности банка и его место на финансовом рынке.
Внешним выражением результатов работы банка за определенный период
времени, приводящий к потерям или чистой прибыли, служат данные о доходах
и расходах за отчетный период.
Анализ структуры доходов и расходов следует начинать с определения
доли соответствующих групп в общем объеме полученных доходов или
производственных расходов. В частности, удельный вес операционных доходов
должен приближаться к 100%, а темп прироста по сравнению с предыдущим
периодом быть ритмичным. При уменьшении прироста первой группы доходов
общее увеличение дохода может быть достигнуто за счет двух других групп. На
возникновение такой тенденции – роста доходов от побочной деятельности и
незаработанных - банк должен обратить особое внимание: это обычно
свидетельствует об ухудшении управления активными операциями банка, либо
ухудшающейся конъюнктуре рынка кредитных услуг. Само по себе наличие
доходов от побочной, небанковской деятельности обычно расценивается как
нормальное явление, однако требует постоянного внимания и контроля.
Увеличение доли этой группы доходов не должно происходить за счет
операционных доходов, либо должно носить кратковременный характер.
Рост операционных расходов банка среди общего объема, как правило,
свидетельствует о двух обстоятельствах: неблагоприятном состоянии
конъюнктуры рынков, на которых банк приобретает кредитные ресурсы, или
ухудшении руководства деятельностью банка. Особое внимание при анализе
структуры расходов уделяется анализу расходов, связанных с обеспечением
функционирования деятельностью банка, особенно административно-
хозяйственных расходов, и расходов, связанных с ростом риска в работе
банка.
В условиях кризиса и инфляции обычно происходит быстрый рост
административно-управленческих расходов, главным образом зарплаты, при
недостаточном росте прибыли. В условиях экономического кризиса, который
сопровождается банкротством, банки должны направлять значительные средства
на создание резервов для покрытия сомнительных и убыточных операций. В
результате такой политики удельный вес второй и третьей групп расходов
будет расти.
Предметом углубленного анализа должен явиться длительный промежуток
времени, например год, с изучения тенденций внутри анализируемого периода.
Такой анализ позволит выявить долю каждой статьи доходов по отношению к
обороту по той или иной операции.
Исследование структуры баланса коммерческого банка целесообразно
начинать с пассива, отражающего источники собственных и привлеченных
средств, поскольку объем и структура пассивов в значительной части
определяют объем и структуру активов. Анализ структуры пассивов начинается
с выявления размера собственных средств, определения их доли в общей сумме
баланса. В настоящее время коммерческие банки за счет собственных средств
формируют 8-18% всех пассивов, привлеченные ресурсы в структуре пассивов
занимают 70-80%.
При анализе структуры пассива важное значение имеет определение
средств банка. Следует различать собственные средства (брутто) и
собственные средства (нетто). Собственные средства (брутто) помимо
фактического остатка средств (нетто), который может быть использован для
кредитования, должны включать также отвлеченные и иммобилизованные
средства. Собственные средства банка (брутто) состоят из фондов банка,
собственных источников финансирования капитальных вложений, прибыли
собственных средств в расчетах, страховых резервов коммерческого банка.
Качественная оценка собственных ресурсов может быть выполнена с
помощью расчета удельных весов их элементов: фондов банка, нераспределенной
прибыли, средств в расчетах. Целесообразно исчисление коэффициента
иммобилизации собственных средств, сокращение которого ведет к росту
ликвидности и доходности.
Общую оценку масштабов деятельности банка дает показатель темпов
роста уставного фонда, который рассчитывается как отношение суммы
оплаченной части к величине первоначально объявленного уставного фонда в
уставе банка. Этот показатель отражает темпы развития банковской
деятельности и характеризует общее состояние банка.
Анализ активных операций банка производится с точки зрения выявления
их доходности, степени риска и ликвидности. В этих целях определяется доля
активов, приносящих и не приносящих доходы банку. Затем более детально
анализируется активы, приносящие доход, прежде всего их структура по
составным элементам. При этом определяется общий объем кредитов с
выделением кратко-, средне- и долгосрочных ссуд, а также межбанковских
кредитов, активов, вложенных в проведение факторинговых и лизинговых
операций. Особенно тщательно следует анализировать кредитные вложения с
точки зрения их риска и доходности.
Способность банков обеспечить своевременность своих обязательств
находилась в центре внимания кредитной политики в первой половине 20-х гг.
20 века. Ликвидность советских банков достигалась через сбалансированность
их активов и пассивов, а государственное регулирование их
платежеспособности осуществлялось путем установления пропорций между
величиной обязательств банка и его собственными средствами, ограничением
разовой выдачи кредита одному клиенту и другими способами. Деятельность
кредитных учреждений с 1921 г. по 1928 г. ограничивалась, как правило,
десятикратной величиной их собственного капитала. Коммерческая деятельность
банков в современных условиях затруднена отсутствием сформировавшегося
денежного рынка страны, неподготовленностью клиентов и специалистов к
новому содержанию работы кредитных учреждений, неразвитостью процентной
политики коммерческих банков, отсутствием залогового права и
несовершенством системы страхования. В этих условиях особое значение для их
устойчивой работы приобретают соблюдение требований ликвидности баланса и
способы ее поддержания.
Таким образом, эффективность работы коммерческого банка оценивается
исходя из первостепенной задачи сохранения средств клиентов. В то же время
банк, как и любое коммерческое предприятие, должен заботиться о получении
стабильной прибыли.

Глава 2 Роль коммерческих банков на формирование рынка банковских
услуг

2.1. Деятельность и прибыль коммерческих банков

Банковской системе Республики Казахстан в современных условия
принадлежит важнейшая роль в достижении макроэкономической стабилизации,
приостановление спада производства, привлечение инвестиций. Республика
Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему. Национальный Банк
Республики Казахстан является центральным банком страны, представляет собой
верхний (первый) уровень банковской системы Республики Казахстан. Все иные
банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы.
Нижнее звено кредитной системы состоит из сети самостоятельных
банковских учреждений, непосредственно обслуживающих народное хозяйство и
предоставляющих широкий диапазон финансовых услуг на коммерческих началах.
Это коммерческие, кооперативные и частные банки, объединенные в банковских
законодательствах под общим названием коммерческих банков.
Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от
государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается
в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в
этом состоит их коммерческий интерес в системе рыночных отношений).
Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200
разнообразных продуктов и услуг. Такая широкая диверсификация операций
позволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться
прибыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.
Убытки одних операций перекрываются прибылями других, которые в
данной ситуации имеют для выполнения их благоприятные условия. Не случайно
во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки остаются главным
операционным звеном кредитной системы. Они показывают поразительную
способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитно-денежного
рынка.
Осуществляя депозитно-ссудные операции, коммерческие банки выполняют
роль финансовых посредников. Эта деятельность банка приносит реальную
пользу заинтересованным сторонам. Вкладчики пользуются тем, что их депозиты
выполняют функцию средства обращения и функцию ликвидных активов, а в ряде
случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются ссудой на достаточно
длительные периоды времени. Это происходит даже в тех случаях, когда
большинство мелких индивидуальных вкладчиков изъявляет желание вложить в
банк лишь весьма небольшие денежные суммы, причем на короткие периоды
времени, извлекая при этом прибыль. Они получают доход, назначая более
высокую ставку процента по ссудам, чем та, что они выплачивают по вкладам.
Что касается общества в целом, то польза, получаемая им от ссудных
операций банков, становится ощутимой в тех случаях, когда ограниченные
объемы предложения денежных средств, подлежащих передаче в ссуду,
обеспечивают достижение наиболее продуктивных целей (например, при
увеличении общей нормы прибыли с 4 до 5%). Осуществляя целенаправленный
выбор будущих заемщиков и предоставляя ссуды лишь тем из них, кто
оказывается в состоянии платить высокую процентную ставку по выданной
ссуде, банки направляют поток денежных средств в русло высокоэффективных
мероприятий, которые обеспечивают получение высокой отдачи.
Одной из уникальных способностей коммерческих банков и характерной
чертой, отличающей их от других финансовых институтов, является создание и
уничтожение денег. Здесь под деньгами подразумевается не только наличные
деньги, но также вклады до востребования. Возможность банков создавать
деньги имеет большое значение для экономики. Она реализуется в эластичной
кредитной системе, которая является необходимым условием относительно
устойчивых темпов роста экономики. При нехватке и недоступности из-за
высоких процентных ставок банковских кредитов расширение производства во
многих случаях невозможно, в других – отложено до тех пор пока необходимые
фонды не будут накоплены за счет отчислений из прибыли или не получены из
других внешних источников.
Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной
экономике. В процессе своей деятельности они создают новые требования и
обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая
вклады клиентов, банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая
ссуду, - новые требования к заемщику.
В процессе управления экономикой ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.