Развитие кредитования малого и среднего бизнеса в Республике Казахстан

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 98 страниц
В избранное:

КАЗАХСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ АЛЬ-ФАРАБИ

Факультет «Экономики и бизнеса»

Кафедра «Финансы»

Дипломная работа

«Развитие кредитования малого и среднего бизнеса в Республике Казахстан»

Исполнитель Батебаев С. Б.

(подпись, дата)

Научный руководитель Д. э. н. профессор Хамитов Н. Н.

(подпись, дата)

Нормоконтролер Садыханова Д. А.

(подпись, дата)

Допущен к защите

зав. кафедрой К. э. н. доцент Арзаева М. Ж

(подпись, дата)

Алматы, 2010

Реферат

Актуальность. Развитие мировой экономики убедительно доказывает важнейшую роль малых и средних предприятий (МСП) в национальной экономике. Они способствуют борьбе с безработицей за счет создания новых рабочих мест, формированию нормальной конкурентной среды. Малые предприятия в большей степени способны реагировать на колебания потребительского спроса, на изменение конъюнктуры рынка, тем самым придавая экономике дополнительную стабильность. В процессе своей деятельности предприятиям малого и среднего бизнеса приходится решать сложные проблемы, связанные с финансированием хозяйственных операций. Зарубежный опыт свидетельствует, что при поиске внешних источников финансовых ресурсов основное внимание малые и средние предприятия уделяют банковскому кредиту.

За рамками исследований, указанных ниже авторов остается ряд проблем кредитования малого и среднего бизнеса. Так, в частности, не уделялось достаточного внимания особенностям кредитования различных видов малых предприятий. В целом, актуальность данной проблемы в том, что необходимо выяснить наличие платформы, позволяющей организовать технологию ведения данного бизнеса, учитывая, что сфера кредитования в особенности предприятий малого и среднего бизнеса характеризуется разнообразностью операций, а также определенным риском для банка, особенно в условиях мирового финансового кризиса. В этой связи, назрела необходимость детального изучения особенностей кредитных технологий при выдаче кредитов юридическим лицам, что обусловило выбор темы исследования.

Цель работы - провести анализ кредитования деятельности предприятий малого и среднего бизнеса и выработать рекомендации по его дальнейшему совершенствованию.

Предметом исследования является казахстанский и зарубежный опыт в сфере кредитования малого и среднего бизнеса.

Объектом исследования выступает деятельность различных банковских и небанковских специализированных учреждений в зарубежных странах, связанная с обеспечением на возмездной основе малых и средних предприятий финансовыми ресурсами в соответствии с их возрастающей ролью в современной экономике.

Практическая значимость работы. Дипломная работа может быть полезна для оценки кредитоспособности юридического лица в системе кредитования со стороны фонда «Даму» и для предприятий малого и среднего бизнеса, желающих получить кредит с целью развития бизнеса.

КАЗАХСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ АЛЬ-ФАРАБИ

Факультет «Экономики и бизнеса»

Специальность 050509 «Финансы»

Кафедра «Финансы»

ЗАДАНИЕ

на выполнение дипломной работы

Студенту 5 курса з/о Батебаев Саяхат Бейбитханович

Тема работы «Развитие кредитования малого и среднего бизнеса в Республике Казахстан»

Утверждено приказом № от «__» 2009 г

Срок сдачи законченной работы «5» апреля 2010 г

Исходные данные к работе

Перечень подлежащих разработке в дипломной работе вопросов или краткое содержание работы:

а) Теоретические основы развития кредитования предприятий малого и среднего бизнеса

б) Анализ системы кредитования малого и среднего бизнеса

в) Развитие кредитования малого и среднего бизнеса

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ. . 5

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА . . . 7

Сущность и особенности кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. . 7
Критерии и показатели кредитования малого и среднего бизнеса. 12
Зарубежный опыт оценки уровня кредитоспособности малого и среднего бизнеса . . . 17
Нормативная база развития малого и среднего бизнеса и его кредитования. . 21

2 АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА . . . 26

2. 1 Анализ политики кредитования малого и среднего бизнеса в Казахстане…26

2. 2 Анализ объемов и структур малого и среднего бизнеса. . 37

2. 3 Анализ действующих методик кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в АО «Народный Банк Казахстана Казахстана» . . . 50

2. 4 Анализ рисков в кредитовании малого и среднего бизнеса в АО «Народный Банк Казахстана» . . . 57

2. 5 Эффективность кредитования малого и среднего бизнеса о стороны фондов прямого финансирования. . 61

3 РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА………. 67

3. 1 Перспективы развития кредитования предприятий малого и среднего бизнеса банками Казахстана на базе зарубежного опыта. 67

3. 2 Совершенствование методики оценки кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса71

3. 3 Совершенствование механизма обеспечения кредитования малого и среднего бизнеса81

3. 4 Государственная политика в области кредитования малого и среднего бизнеса и ее развитие86

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. . 94

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. . 97

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность . Развитие мировой экономики убедительно доказывает важнейшую роль малых и средних предприятий (МСП) в национальной экономике. Они способствуют борьбе с безработицей за счет создания новых рабочих мест, формированию нормальной конкурентной среды. Малые предприятия в большей степени способны реагировать на колебания потребительского спроса, на изменение конъюнктуры рынка, тем самым придавая экономике дополнительную стабильность. В процессе своей деятельности предприятиям малого и среднего бизнеса приходится решать сложные проблемы, связанные с финансированием хозяйственных операций. Зарубежный опыт свидетельствует, что при поиске внешних источников финансовых ресурсов основное внимание малые и средние предприятия уделяют банковскому кредиту.

За рамками исследований, указанных ниже авторов остается ряд проблем кредитования малого и среднего бизнеса. Так, в частности, не уделялось достаточного внимания особенностям кредитования различных видов малых предприятий. «С учетом изменений, затронувших рынок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в последние годы, назрела необходимость изучения и обобщения современного зарубежного опыта в области расширения доступа предприятий малого и среднего бизнеса к кредитным ресурсам» [1, с. 5], исследования возможностей его учета в нашей стране, выработки обоснованных рекомендаций по решению проблем ресурсного обеспечения процесса воспроизводства на малых и средних предприятий за счет кредитных средств в РК, что и предопределило тему, цель и задачи исследования.

Поэтому проблема получения кредитов для предприятий малого и среднего бизнеса интересует многих: кто-то желает решить наболевший вопрос создания собственного дела, кто-то рассчитывает ускорить покупку основных фондов. [2, с. 3], В целом, актуальность данной проблемы в том, что необходимо выяснить наличие платформы, позволяющей организовать технологию ведения данного бизнеса, учитывая, что сфера кредитования в особенности предприятий малого и среднего бизнеса характеризуется разнообразностью операций, а также определенным риском для банка, особенно в условиях мирового финансового кризиса. В этой связи, назрела необходимость детального изучения особенностей кредитных технологий при выдаче кредитов юридическим лицам, что обусловило выбор темы исследования.

Что касается степени изученности данной темы, то в Республике Казахстан изданы статьи, учебные пособия, посвященные экономике и практике финансирования и кредитования предприятий малого и среднего бизнеса и организаций. Указанными аспектами проблем занимаются следующие авторы, такие как Абдулина Н. К., Абдушев Б. М., Бакитжанов А., Масимов К., Сейткасимов Г., Жамшиев Б., Хамитов Н. Н. и др.

Цель данной работы - провести анализ кредитования деятельности предприятий малого и среднего бизнеса и выработать рекомендации по его дальнейшему совершенствованию.

В связи с поставленной целью определяются следующие задачи :

- рассмотреть теоретические аспекты кредитования предприятий малого и среднего бизнеса;

- изучить исследование практики кредитования предприятий малого и среднего бизнеса с использованием международных финансовых инструментов;

- проанализировать особенности банковского обеспечения деятельности предприятий малого и среднего бизнеса в части финансовой помощи в реализации проектов на примере АО «Народный Банк Казахстана Казахстана»;

- рассмотреть перспективы развития кредитования предприятий малого и среднего бизнеса банками на примере отдельных проектов малого и среднего бизнеса.

Предметом исследования является казахстанский и зарубежный опыт в сфере кредитования малого и среднего бизнеса.

Объектом исследования выступает деятельность различных банковских и небанковских специализированных учреждений в зарубежных странах, связанная с обеспечением на возмездной основе малых и средних предприятий финансовыми ресурсами в соответствии с их возрастающей ролью в современной экономике.

В практическом применении дипломная работа может быть полезна для оценки кредитоспособности юридического лица в системе кредитования со стороны фонда «Даму» и для предприятий малого и среднего бизнеса, желающих получить кредит с целью развития бизнеса.

Информационной базой работы являются исследования зарубежных и отечественных специалистов по вопросам кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, а также статистические данные, собранные во время написания работы, показатели финансово-хозяйственной деятельности предприятий малого и среднего бизнеса, кредитуемых банками, данные финансовой отчетности банков РК в целом и АО «Народный Банк Казахстана Казахстана», АО «Даму» в частности. Нормативно-правовой базой данной дипломной работы явились Закон Республики Казахстан N 2444 О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан с изменениями, внесенными от 10. 07. 2008 г. N 483-II, Закон Республики Казахстан от 4 июля 2003 года N 474-II О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций, Послание Президента народу Казахстана» на 2010 г.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСАСущность и особенности кредитования предприятий малого и среднего бизнеса

Основной экономической функцией банков является кредитование своих клиентов, главным образом представителей реального сектора экономики, которыми и являются предприятия малого и среднего бизнеса. Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, прежде всего, выражается в привлечении и аккумуляции в кредитные ресурсы свободных средств государства, юридических и физических лиц, предоставляемых клиенту и используемых на принципах возвратности. Банки являются финансовыми посредниками, принимая денежные вклады людей, которым деньги могут понадобиться по требованию или без уведомления, и сужая их другим людям на сроки до нескольких лет. Функция банка, соответственно, состоит в преобразовании краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды.

Таким образом, кредит, в системе кредитования предприятий малого и среднего бизнеса - это форма мобилизации предприятиями недостающих им денежных средств для последующего использования на условиях возвратности, соблюдения определенного срока и уплаты процентов. В рыночном хозяйстве все кредитные отношения оформляются как денежные ссуды.

Традиционно современное кредитное дело отличается преимущественно краткосрочным характером. В условиях рыночной экономики краткосрочны ссуды - это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном это ссуды, обслуживающие кругооборот оборотного капитала. С позиций мировой практики критерии длительности сроков кредитования не имеет единого срока для всех кредиторов.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах [17, с. 135] .

Итак, кредит для предприятий малого и среднего бизнеса - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Условия кредитования малого бизнеса лучше рассматривать в совокупности факторов. Естественно Вас очень интересуют процентные ставки, получаемые суммы кредитов, сроки кредитования. Но помимо этого значительное внимание нужно уделить предъявляемым требованиям к малому бизнесу, а также списку необходимых для кредитования бизнеса документов. Практика показывает, что предприниматели предпочитают брать кредиты не в тех банках, где низкие процентные ставки, а где лояльные требования к заемщикам. Малый бизнес не терпит излишней бумажной волокиты, бюрократии, медленного некачественного сервиса банковского обслуживания. Не меньший интерес для предпринимателей представляют критерии оценки платежеспособности заемщиков, ведь от этого зависит решение по кредиту.

Основной проблемой малого бизнеса является нехватка денежных средств, необходимых для аренды помещения, приобретения оборудования, программного обеспечения и других целей. В данном случае, для того чтобы малый бизнес мог эффективно развиваться, необходимо получить кредит на развитие малого бизнеса в банке или найти инвестора, который будет заинтересован в том, чтобы предоставить деньги на развитие малого бизнеса. [20, с. 15] .

Основной проблемой при поиске денег на развитие малого бизнеса является отсутствие гарантий, которые бизнесмен может предложить банку или инвестору. Если на Западе практика заклада собственного жилья для получения кредита на развитие малого бизнеса давно стала нормой, то в РК такой вариант получения кредита маловероятен, многие просто не имеют собственного жилья, либо его стоимость настолько мала, что банки не готовы выдавать кредит под такой залог. Более того, процентные ставки по кредитам довольно высоки, и далеко не каждый бизнесмен рискнет взять кредит в банке, особенно в условиях экономической нестабильности.

Для того чтобы найти деньги на развитие малого бизнеса (впрочем, как и любого другого бизнеса), прежде всего, необходимо четкое понимание того, как должно развиваться Ваше малое предприятие. Грамотно составленный бизнес-план, в котором проведена оценка рынка, приведены расчёты необходимых затрат и возможная прибыль, а также рассмотрены варианты успешного и неудачного развития проекта, значительно повышает шанс на получение кредитов малому и среднему бизнесу. Возможно, для создания бизнес-плана стоит обратиться к специалисту, который сможет подготовить не только этот документ, но и презентацию, которая поможет в получении кредита на развитие малого бизнеса.

Так как малый и средний бизнес является той отраслью экономики, где может быть занято довольно большое количество людей, правительство РК и местные органы власти стараются оказывать помощь в развитии малого бизнеса. Разработан целый ряд программ, с помощью которых молодые бизнесмены могут получить льготный кредит на развитие малого бизнеса, но, к сожалению, эти программы не пользуются особой популярностью. Во многих регионах РК проводятся ярмарки талантов, где молодые бизнесмены могут поделиться своими идеями и найти деньги на развитие собственного малого бизнеса [19, с. 21-23] .

Еще одним способом получить кредиты малому и среднему бизнесу является обращение в инвестиционные компании, готовые вложить средства в бизнес-проект, который им покажется экономически выгодным.

Также поиск денег для развития малого или среднего бизнеса можно поручить компании, которая специализируется на поиске наиболее выгодных кредитов. Услуги такой компании стоят недорого, но значительно облегчают задачу для предпринимателя. Кроме того, подобные организации оказывают помощь в оформлении необходимых документов для получения кредита в банке, в поиске инвесторов, а также оказывают необходимые консультационные услуги.

Банков в настоящее время множество и кредитных программ, которые предлагаются для малого бизнеса также очень много. Банки, предлагая кредитование малого бизнеса, предоставляют кредиты их на разные суммы, процентные ставки по кредитам также разнообразны и сроки предоставления кредита могут отличаться. Однако если заявки на обычный кредит рассматриваются в короткие сроки, то заявка на получение кредита для малого бизнеса может рассматриваться значительно дольше и этот срок может, зависеть от суммы, которая требуется [18, с. 43] .

Основными методами предоставления кредитов для предприятий являются: открытие в разовом порядке ссудного счета, открытие кредитных линий, возобновляемых ссуд, кредитование расчетного счета (овердрафт) .

В таком разнообразии кредитных продуктов можно легко потеряться, поэтому нужно заранее выяснить особенности кредитования малого бизнеса в банках и выбрать тот банк, который больше подходит для реализации ваших целей. Заранее нужно получить полную консультацию специалистов банка по сбору документов и по требованиям, которые банки предъявляют к своим заемщикам. Если все это сделать своевременно тогда есть гарантия что, вы получите кредит в самые короткие сроки [22, с. 24] .

Обычно в первую очередь предприниматели обращают внимание на процентные ставки по кредитам для малого бизнеса, но это не самое главное, потому что в принципе ставки по кредитам практически одинаковы в среднем во всех банках. Главное значение имеют сроки кредитования, которые как раз и могут очень сильно отличаться во всех банках. Ведь если требуется крупная сумма денег, то короткие сроки кредитования не могут подойти для предпринимателей которые планируют расширять свой бизнес. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки - это срок до пяти лет. Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и более длительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку свою высокую платежеспособность. Сумма кредита, которую может предоставить банк для конкретного предприятия, напрямую зависит от его стабильности и финансового состояния.

Сейчас среди множества кредитных программ для кредитования малого бизнеса можно выделить несколько видов. Это кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммы кредита в этом случае не велики; кредит на поддержку малого бизнеса или на развитие бизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организации и на расширение предприятия. Также можно воспользоваться инвестиционным кредитом, когда производится финансирование инвестиционных продуктов.

Инвестиционные кредиты выдаются на приобретение основных фондов, для технического перевооружения, реконструкции, расширения предприятия на срок до 3х лет.

Можно рассмотреть более детально особенности каждого из этих видов кредита, для того чтобы стало более понятно, какой из видов может быть более выгодным и удобным. Кредит бизнес-экспресс предоставляется на короткие сроки до 12 месяцев. В этом случае заявка на кредит может быть рассмотрена в самые короткие сроки в течение всего лишь двух или трех дней. Такой кредит может помочь быстро решить проблему финансов, если срочно необходима небольшая сумма денег. В такой программе нет необходимости предоставлять залоговое обеспечение, но и проценты по кредиту за срочность будут значительно больше, чем проценты по обычному кредитованию.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.