Проблемы совершенствования национальной экономики

Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 24 страниц
В избранное:

ПЛАН:

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .2
1. Кредит, его сущность и функции ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..2
1.1. История возникновения и сущность банковского кредита ... ... ... ... .
1.2. Основные функции кредитов ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
2. Проблемы совершенствования национальной экономики ... .
2.1. Особенности формирования банковского кредита в Казахстане ... ... .
2.2. Проблемы развития банковского кредита ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... .

Введение.

Тема моей курсовой заинтересовала меня не случайно. Я
остановилась на ней, потому что, на мой взгляд, проблема развития
банковского дела во всём мире и в Казахстане в частности приобретает всё
большую актуальность на сегодняшний день. В связи с состоянием
казахстанской экономики сегодня данная проблема, я думаю, требует глубокого
изучения. Сейчас появилось множество коммерческих банков, не все они
способны выдержать жёсткую конкуренцию в условиях рынка и наша цель, на мой
взгляд, состоит в том, чтобы помочь сориентироваться современному
предпринимателю, бизнесмену, да и любому человеку, желающему сохранить и
приумножить свой капитал, разумно использовать свои денежные средства.
Каждый человек, так или иначе, постоянно или эпизодически обращается к
банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные
ресурсы, перераспределяют их между регионами и отраслями, между
предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и
энергетическими ресурсами, создавая базу для приумножения богатства
общества. Очень важную роль на сегодняшний день играет банковский кредит.
Переход Казахстана к рыночной экономике, повышение эффективности её
функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить
без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит
стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников
капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-
технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на
объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения
денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности
кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса
реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно
обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств,
предприятий малого бизнеса.
Задачи данной работы – попытаться наиболее полно раскрыть
сущность, функции банковского кредита, исследовать его специфику в
Казахстане, а также определить роль кредита в современной экономике во всём
мире и в казахстанской экономике в частности.

1. Кредит, его сущность и функции.

1.1. История возникновения и сущность банковского кредита.

История возникновения кредита.
Понятие потребительского, или личного кредита существовало ещё в
VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.
До царя Соломона иудеи использовали свой кредит, т.е. за долги отправлялись
в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную
ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник в
настоящий момент отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной
свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что
его собственность принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и
таким образом уведомляли всех вокруг, что данное добро заложено. Столбы с
такими надписями стали звать ипотекой от греческого "hypotheke", что
означает "залог, заклад". Первые кредиты в истории человечества вызывались,
как правило, нуждой, а не возможностью заполучить дополнительную прибыль.
Как только люди начали выращивать что-то на земле, они тотчас столкнулись с
периодическими неурожаями, которые могли покинуть без еды на весь год. Тут
и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало
собранного урожая, он шел к больше богатому соседу и просил одолжить
определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы
кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный нрав (разновидность
бартера). Крестьянин занимал единственный мешок зерна, а возвращал полтора
или два. Таким образом, кредит опередил явление и рыночного хозяйства, и
денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в
затруднительное положение, сможет не только откорректировать свои дела, но
еще и достать излишек, чтобы воротить долг. Как писал один историк
хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть
". Если мужчина не мог вернуть долг, он мог лишиться своего имущества. Если
у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать задолженность на поле
или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство.
Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых
борцов супротив него стала церковь. Пользуясь своей властью, церковь
пытается разделаться с процентом "сверху". К концу средних веков
государство, наконец, перестает биться против всякой формы кредитов и
пытается не предположить ростовщичества регулированием высоты процента. В
1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г.
она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим
образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная
ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен
предельный процент 6%. В России эдакий закон ввели в 1754 г., а наибольший
процент был также равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против
запрещения процентов начинает мало-помалу разрушать общественное мнение, и
в XIX в. на практике повсеместно отменяют надзор за размером процента. При
всем при том в законодательстве многих стран остается понятие
ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или
душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.
Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в
античном мире или в средние века. Нередко занимать финансы приходилось
богатым людям, которые по каким-то причинам не могли вылезти на тот порядок
потребления, тот, что был им необходим. Нуждой это вряд ли разрешено было
назвать, хотя мотивы аналогичные. В конце XVII в. британский негоциант и
автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране
деньги, отдаваемые под проценты, значительно менее, чем в десятой своей
части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для
покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и
являются крупными землевладельцами, но тратят капиталы быстрее, чем
приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог
земли, и аккурат это являлось причиной того, что посредством некоторое час
помещики во многих странах оказывались в долгах. Крупными заемщиками могли
быть короли, займы которых носили либо армейский характер, либо
потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как
нетрудно могли не возвращать деньги. На протяжении многих веков банковский
потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что
было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до
Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран
без малого не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские
цели. Первыми вступили на тот самый тракт коммерческие банки США. Еще в
1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из
предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у
себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская груп- па
предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата меди- цинской
помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но далее начала и к
выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. Позже окончания
войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее
быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В
других западных странах бум в области банковского кредитования
потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом,
особое формирование банковский кредит получил в условиях общего кризиса
капитализма (главным образом следом 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с
резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью
платёжеспособного спроса трудящихся.
Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение
практически во всех экономически развитых странах и во многих странах
"третьего мира".

Сущность банковского кредита.
Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит
обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает
отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные
капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства
аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату
во временное пользование.
Ссудный капитал - это капитал в денежной форме, предоставляемый в
ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату виде процента.
Движение этого капитала называются кредитом.
В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного
кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений.
Основное отличие денежной ссуды от других форм денежных отношений, - это
возвратное движение стоимости.
Кредитные отношения - это все денежные отношения, связанные с
предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией
наличных денег, кредитованием инвестиций, использованием государственного
кредита, и т. п. Деньги выступают как средство платежа всюду, где
присутствует кредит.
Средства, которые можно использовать в качестве ссудного капитала
появляются следующим образом:
• Предприятия:
Получив выручку от реализованной продукции, предприятие частями тратит
ее на покупку сырья, и т. д. Из оставшихся средств образуются временно
свободные деньги, хранящиеся на счетё предприятия. Также эти средства могут
появиться из-за того, что традиционно заработная плата рабочим и служащим
выплачивается один раз в месяц, а поступление денег за проданную продукцию
происходит чаще.
• Население:
Денежные сбережения возникают в связи с превышением доходов над
расходами. Храня средства на счетах, население передает их во временное
пользование банку, который использует их как ссудный капитал.

Если у экономического субъекта есть потребность в денежных средствах,
она может удовлетворяться за счет получения кредита, а, следовательно,
временно свободные денежные средства не остаются неиспользованными, а
вовлекаются в полезный хозяйственный оборот, что ускоряет темпы
воспроизводства и способствует наиболее рациональному расходованию всех
денежных фондов. С ростом экономики и развитием хозяйства увеличивается и
размер кредитных ресурсов.
Кредит является средством межотраслевого и межрегионального
перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены
непрерывным кругооборотом средств в хозяйстве и позволяют эффективно
использовать фонды денежных средств для нужд производства, торговли и
потребления.
Необходимость образования и использования ссудного фонда и конкретной
формы его движения - кредита вызывается необходимостью:
• Преодоления противоречий между постоянным образованием денежных
резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм
собственности, бюджета и населения, и полным использованием их.
• Обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в
условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий
с различной длительностью кругооборота средств
• Коммерческой организации управления предприятиями. Когда на
каждом предприятии в процесс непрерывного кругооборота
индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных
суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы.
При помощи кредитного механизма эти колебания гибко регулируются
и предприятия получают средства, нужные им для нормальной
работы.
В процессе кругооборота капитала свободные ресурсы, высвободившиеся в
одних местах, могут быть использованы в других. Дело в том, что у разных
отраслей и предприятий время производства и продажи продукции неодинаково,
и когда продукция у производителя готова, у покупателя может не оказаться
достаточно денег для ее покупки. Такая скорость оборота средств у
различных, тесно связанных между собой хозяйственных организаций требует
привлечения кредитов для обеспечения бесперебойного процесса производства и
реализации продукции.
Особенно важен кредит в организации оборотного капитала предприятий,
имеющих сезонные условия производства или реализации. Кредит им требуется
для формирования временных запасов.
Кредит обслуживает процесс создания, распределения и использования
доходов. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот средств,
принимают участие в распределении валового продукта. Без функционирования
кредита невозможен был бы перераспределительный процесс.
Кредит также необходим, для основы осуществления эмиссии денег как
платежных средств. Любая эмиссия - результат кредитной операции. Прирост
эмиссии - это прирост ресурсов ссудного фонда.
Капитал физически, в виде средств производства, не может
переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно
в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике
необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних
отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает
противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних
отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала
в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать
ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для
поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий,
обслуживания процесса реализации производственных товаров.
Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом
рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более
высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с
общенациональными программами. Кредит способен оказывать активное
воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота,
скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый
процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.
Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование
источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений
научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных
капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство
ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и
отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления
общенациональных программ социально экономического развития. Без кредитной
поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление
фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение
других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и
внешнем экономическом пространстве. Переход Казахстана к рыночной
экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание
необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и
дальнейшего развития кредитных отношений.

Основные функции кредитов.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются
также, прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и
селективного характера.
Перераспределительная функция
В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве
своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы
из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие,
обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на
дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит
выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая
удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения
капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях
практическая реализация указанной функции может способствовать углублению
диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России
на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы
производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с
помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач
государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение
экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в
те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с
позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных
субъектов хозяйствования.
Экономия издержек обращения
Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из
экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе
финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота
промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и
расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не
только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь
широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка
собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями
заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала,
а следовательно, и экономию общих издержек обращения.
Ускорение концентрации капитала
Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности
развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования.
Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства,
позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной
хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу
прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с
кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация
исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на
стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной
экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их
для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер
хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция, даже в
отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект,
позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами
отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер
деятельности.
Обслуживание товарооборота
В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение
не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в
частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие
инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает
замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет
механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.
Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит
как необходимый элемент современных отношений товарообмена.
Ускорение научно-технического прогресса
В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором
экономического развития любого государства и отдельного субъекта
хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть
отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-
технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в
других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и
реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование
большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном
финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же
необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме
непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий,
затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и
за счет целевых средне- и долгосрочных ссуд банка.

2.Проблемы совершенствования национальной экономики.

2.1. Особенности формирования банковского кредита в Казахстане.

Формирование финансовой и денежно-кредитной политики современного
государства основывается на научно-теоретической базе и глубоком
исследовании реальной экономики.
В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные
отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993 гг. Анализ
будет неполным, если не учитывать объективные экономические условия и
реальные перемены, которые происходили в республике в переходный к рынку
период. Чем же они характеризуются?
Первый период (1986-1989 гг.) связан с критическим анализом развития
экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение
экономического развития. интенсификацию производства (1986-1987) гг. на
полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной
платы, переходом на договорные цены по широкому кругу продукции
производственно-технического назначения и потребительских товаров.
Второй период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием программы
чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса на внедрение
рыночных отношений в республике. Были приняты решения по сдерживанию
бесконтрольного роста выплат населению денежных средств, связыванию
наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на
производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей
промышленности.
Начиная с 1990 г. в республике произведенный национальный доход впервые за
годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4
процента. Спад производства охватил все сферы экономики, что вызвало
тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств
производства
Третий период (1992 г. и последующие годы). 2 января 1992г. в Республике
Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к рыночной экономике:
на большинство товаров народного потребления и средств производства цены
были отпущены, ибо держать их дальше было просто невозможно, поскольку
ситуация конца 1991 г., особенно в крупных промышленных центрах и городах
настолько обострилась, что в печати стали появляться даже статьи об угрозе
голода практически во всех странах СНГ, в том числе и в Казахстане.
Сокращение размеров ссудной задолженности было вызвано тем, что за счет
повышения цен произошло некоторое улучшение финансового состояния
предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет и самофинансирование),
прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты
незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования,
погашением предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка
собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично
просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле
сокращение кредитов произошло в результате снижения остатков товарных
запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота.
Вместе с тем, следует отметить, что в целом по республике сокращение
задолженности по краткосрочным ссудам произошло не за счет улучшения работы
народного хозяйства и укрепления его финансового состояния, а в результате
трансформирования ее в неплатежи поставщикам, сумма которых возросла против
)985г. более чем в 3,7 раза и составила на начало 1991 г., по данным
Национального банка республики, 2,5 млрд.руб.
Значительная часть кредитных ресурсов отвлечена в просроченную
задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи поставщикам и
банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому
обслуживанию и строи тельные организации Ухудшение состояния финансов и
платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в
основном .было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и
использовании собственных оборотных средств, отсутствием экономических
стимулов к эффективному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных
ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного
дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.
Совершенно неприглядная картина складывалась с использованием
централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991 г. за
счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный
долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к тому,
что на 1 января 1992 г. Казахстан по расчетам с государствами бывшего СССР
вышел с дефицитом (дебетовым сальдо), что означает заимствование средств в
указанной сумме у других суверенных государств.
В целом по республике на 1 января 1992 г. объем кредитных вложений
увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных вложений произошло
практически во всех отраслях народного хозяйства.
В 1991 г. произошли значительные изменения в структуре кредитных вложений.
Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на мероприятия, связанные
с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8 %, социальных
программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением производства товаров
народного потребления и расширением услуг населения соответственно с 6,6 до
6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует о недостаточной эффективности
кредитных отношений в республике.
Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных кредитов, предоставляемых
населению, потребительской кооперации, а также тем, кто занимается
индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку возросли
размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких процентных
ставках, кредитами, как правило, пользуются лишь торгово-посреднические
структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и доходность
производимых операций и услуг. Большая сеть коммерческих банков занималась
в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур, деятельность
которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в основном
завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со счетов в
банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось достаточной
товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в личных
сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали новый виток
инфляции.
Резкое относительное снижение доли кредитных вложений, предоставленных
правительству Казахстана в 1992 г.' по сравнению с 1991г. (с 24,0 до 3,5
%), объясняется некоторым улучшением финансового положения государства за
счет усиления тяжести налогового бремени, вызванного стремительным ростом
цен, что резко отрицательно сказалось на финансовом положении
государственных предприятий, так как рост цен опережал рост их прибыли.
В этой связи одна из главных проблем экономики Казахстана состоит не только
в общем объеме кредитной эмиссии, но и в том, что эмитированные кредиты в
значительной части выдаются на цели, противоречащие экономической природе
кредита: на покрытие дефицитов финансов государственных предприятий и
правительственного бюджета. Каждое восьмое предприятие закончило 1992 г. с
убытками, каждое второе - в бытовом обслуживании, каждое третье - в
торговле и коммунальном хозяйстве. Значительная часть предоставляемых
предприятиям кредитов превращалась в многотысячные зарплаты. К примеру, в
начале 1993 г. выплата заработной платы рабочих и служащих обеспечивалось
за счет эмиссии денег Национального банка.
В последние годы в условиях либерализации цен и нарастания кризисных
явлений в экономике усилилось давление со стороны министерств и предприятий
государственного сектора на Национальный банк республики в части разрешения
предоставления банковских кредитов, причем, как правило, на льготной
основе. Такое положение препятствует стабилизации экономики и обеспечению
устойчивости функционирования финансово-кредитной системы республики.
Таким образом, как свидетельствуют результаты анализа, экономические
процессы, происходящие в условиях перехода к рынку и глобальной
либерализации цен, начиная с января 1992г., определили новые тенденции в
развитии денежного оборота и кредитных отношений Республики Казахстан. Все
это вызвало весьма противоречивые явления в развитии кредитных отношений,
обусловленные началом вхождения Казахстана в рынок.
Каковы же причины такого положения?
1. Огромная дебиторская задолженность за предприятиями стран Содружества и
особенно России. Дело в том, что предприятия Казахстана не смогли быстро
приспособиться к работе в рыночных условиях, отгружая свою продукцию за
пределы Казахстана, они не получали оплату за отгруженные материальные
ценности. В этой связи у них возникает дефицит финансовых ресурсов,
вследствие чего они вынуждены искать источники финансирования своей
деятельности. Такими источниками, как правило, за неимением других,
являлись кредиты коммерческих банков. В свою очередь, коммерческие банки
свои кредитные ресурсы формировали в значительной мере за счет
централизованных кредитных ресурсов Национального Банка Республики
Казахстан.
Продолжение ныне действующей системы кредитных отношений не способствует
эффективному размещению финансовых и кредитных ресурсов Казахстана, а
загоняет проблему острого недостатка денежных ресурсов вглубь, поскольку
заимствование под высокие процентные ставки кредитных ресурсов у других
стран Содружества способствует увеличению размеров внешнего долга
республики перед другими государствами Содружества, что усиливает
экономическую зависимость от этих стран. Складывается парадоксальная
ситуация - предприятия, скажем России, должны Республике Казахстан за
отгруженные товары, а Казахстан, в свою очередь, должен России, точнее
Центральному банку России, по полученным у него кредитам.
Следует обратить внимание еще на одно весьма актуальное и совершенно новое
явление в деле развития кредитных отношений. Если до 1 июля 1992г., решая
вопрос о выдаче централизованных кредитов, республика не придавала этому
особого значения, поскольку никакого контроля со стороны Центрального банка
России за кредитной эмиссией стран Содружества практически не было, то
теперь обстоятельства и экономические условия в корне изменились. С 1 июля
1992г. кредитная эмиссия стран Содружества взята под контроль Центрального
банка России и строго учитывается, что способствует сдерживанию безудержной
инфляции. Конечно, чисто теоретически Нацбанк Республики Казахстан может по-
прежнему выдать кредит коммерческим банкам сколько угодно и создать тем
самым видимое благополучие у предприятий. т.е. у них будут свободные
средства на расчетных счетах, кредитовое сальдо на корреспондентских счетах
коммерческих банков, но использовать эти средства предприятия смогут только
при наличии товарно-материальных ценностей в Казахстане, либо при наличии
свободных средств на корреспондентских счетах в Центральных банках стран
СНГ, либо за счет кредита, полученного от соответствующей страны для
пополнения корреспондентского счета республики. Следовательно, проблемы
сохранения, приумножения, эффективного управления государственной
собственностью приобретают особую актуальность в связи с переходом к
рыночным отношениям. В мире накоплен богатый опыт эффективного управления
государственным имуществом, который следует внимательно изучить и с учетом
реальной экономики использовать в хозяйственной практике.
Как видно из анализа состояния финансовых и денежно-кредитных отношений,
ценовой фактор оказал негативное влияние на всю финансово-кредитную сферу
республики.
Однако нельзя не отметить и о главных положительных моментах перехода на
свободные цены. К ним в первую очередь следует отнести достижение некоторой
сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно, что до
начала либерализации цен, ни один товар не стоил так дешево как деньги. Это
был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной задачей
предприятий в тех условиях было выбить фонды на материальные ресурсы, а
деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно было взять в
банке.
Таким образом, произошло принципиальное изменение роли денег, финансов и
кредита в народном хозяйстве и поведения предприятий по отношению к этим
стоимостным категориям. Внимание предприятий переключилось с поиска
дефицитных ресурсов к поиску путей сбыта собственной продукции,
платежеспособного потребителя. Экономика из традиционно ориентированной на
затраты становится ориентированной на спрос. Ресурсоограниченная экономика
заменяется спросоограниченной экономикой. Это радикальное изменение всей
системы приоритетов в поведении хозяйственных звеньев, которою существенно
повышает реальные возможности государства управлять экономикой через
деньги, финансы и кредит. Экономическая и финансовая стабилизация в
республике связана с поиском стратегии и выработкой эффективной денежно-
кредитной политики в современных условиях, которая должна быть направлена
на ограничение и сдерживание денежной и кредитной эмиссии. Проведение
политики жесткой денежно-кредитной, рестрикции связано с нарастанием
диспропорций в сфере производства и в сфере обращения, ростом цен и
инфляции. В этих условиях правительство и Нацбанк, в принципе правильно
выбрали основные направления своей политики на стабилизационный период:
снижение темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление
покупательной способности национальной валюты и т. д .Указанные направления
в. основном базируются па регулировании денег в обращении с помощью
активной монетарной политики, проводимой правительством и Нацбанком
республики.
Одним махом проблему стабилизации денежно-кредитной системы в целом и
национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в
указанной сфере связана с уровнем экономического развития. Необходимо
насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое ближайшее время,
создать сильный экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос,
осуществить налоговую реформу, реформу цен и оздоровить бюджет. На все это
нужно время. Поэтому введение может быть только поэтапным. Причем, к
каждому следующему этапу можно будет переходить, только получив реальные
экономические результаты от предыдущих.
2.2. Проблемы кредита и его развитие.

Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его
главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита.
Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо
выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем
корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе
банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности. Если
корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то
потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего
требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения
кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до
минимума человеческий фактор. Последние исследования показали, что, не
смотря ни на что потребительский кредит зачастую относится к наиболее
прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги,
нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и
рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц
может быстро измениться вследствие болезни или потери работы. В настоящее
время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам
разными коммерческими банками. При этом к числу основных факторов, влияющих
на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести
макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая
стабильность, уровень официальной процентной ставки НБ РК, инфляционные
ожидания населения, покупательная способность тенге, ее стабильность,
развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных
капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне
банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его
клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды,
является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные
источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимает во
внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки
кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия
кредитования. Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от
приведенных выше: годовые процентные ставки в 18-25% в тенге и обязательный
залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом
может служить сам товар. В ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.