Формирование электронной системы денег в Казахстане

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 27 страниц
В избранное:

Содержание
Введение 3
Глава I. Теоретические основы денег 4
1.1. История происхождения денег 4
1.2.Денежная система и её элементы 10
1.3. Роль электронных денег в экономике 13
Глава II. Формирование электронной системы денег в Казахстане 14
2.1.Электронные деньги и их виды 14
2.2. Проблемы внедрения электронных денег 17
2.3. Особенности информационной безопасности электронных банковских систем
21
Заключение 26
Список литературы 27

Введение

Экономические реформы и открытость внутренних рынков поставили
казахстанских производителей в условия жесткой конкуренции с зарубежными
компаниями, обладающими передовой технологией, адаптированными к рыночной
системе, высококвалифицированными кадрами и поддержкой государства
интересов каждого предприятия. Они, разумеется, коснулись и финансового
сектора Республики Казахстан.
Как формирующийся и развивающийся процесс, денежно-финансовая система имеет
высокие темпы эволюции. По динамизму структуры, параметров роста, темпам
экономических реформ Казахстан опережает другие страны СНГ, постепенно
сокращает стартовые отставания от давно устоявшихся финансовых систем в
Европе, Америке и Юго-Восточной Азии.
Начиная с середины 90-х годов, в нашей стране ведутся проектные внедрения
электронных денег, которые представляют собой новый вид наличных денежных
знаков, идея которых выдвинута голландским аналитиком Дэвидом Чомом. Суть
этой цифровой реальности заключается в том, что деньги плавно переходят в
электронную форму. И после длинного пути от ракушек, бронзы, золота,
бумаги, наконец, принимают форму, приличествующую современному уровню
развития цивилизации, информационной эре.
В отличие от бумажной купюры или металлической монеты в качестве денежного
знака выступает электронный импульс в памяти ЭВМ, исходящий от пластиковой
карты или персонального компьютера. Одним из важных вопросов при внедрении
электронных денег является анализ их влияния на денежно-кредитную систему
страны.
Целью данной работы является обзор состояния электронной финансовой системы
РК через призму электронных денег. Однако осветить данную тему в полной
мере нельзя без проведения анализа текущего состояния финансово-денежной
системы РК. Если страна сумеет быстро адаптироваться к реалиям финансовой
глобализации, то денежно-финансовая система получит дальнейшее развитие,
становясь более крупной, современной и конкурентоспособной. Важнейшее
значение для финансовой стабильности имеет диверсификация структуры
экономики, форсирование реализации Программы индустриально- инновационного
развития РК, внедрение мониторинга индикаторов финансовой ситуации в
стране, своевременное принятие упреждающих антикризисных мер, снижение
системных рисков.
Большое внимание уделяется вопросу исследования истории возникновения
электронных денег, их разновидности и эволюции. Неверным является
отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам
обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку
коммерческих операций там, где использование обычных денег неудобно либо
невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к
реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых
операций, дополняющий карточки.
В настоящее время в результате повсеместного распространения электронных
платежей, пластиковых карт, компьютерных сетей объектом информационных атак
стали непосредственно денежные средства, как банков, так и их клиентов.
Совершить попытку хищения может любой - необходимо лишь наличие
компьютера, подключенного к сети Интернет. Причем для этого не требуется
физически проникать в банк, можно работать и за тысячи километров от
него.
Именно эта проблема является сейчас наиболее актуальной и наименее
исследованной. Если в обеспечении физической и классической информационной
безопасности давно уже выработаны устоявшиеся подходы (хотя развитие
происходит и здесь), то в связи с частыми радикальными изменениями в
компьютерных технологиях методы безопасности электронных денежных систем
требуют постоянного обновления. Как показывает практика, не существует
сложных компьютерных систем, не содержащих ошибок. А поскольку идеология
построения крупных электронно-денежных систем регулярно меняется, то
исправления найденных ошибок и дыр в системах безопасности хватает
ненадолго, так как новая компьютерная система приносит новые проблемы и
новые ошибки, заставляет по-новому перестраивать систему безопасности.
В курсовой работе использованы научные труды казахстанских и зарубежных
ученых по вопросам состояния и анализа денежно-финансовой системы РК,
экономической эффективности электронных денежных систем, различным аспектам
внедрения и безопасности электронного денежного оборота.

Глава I. Теоретические основы денег.
1.1.История денег
1. Первобытные деньги
Деньги возникли в период разложения первобытнообщинного строя, завершив
процесс длительного развития форм стоимости товара. Деньгами становится
какой-либо наиболее важный предмет потребления. У многих народов роль денег
играл скот. Латинское название денег - pecunia - происходит от pecus - скот,
как и русское слово, товар от тюркского слова, означающего "скот". Гомер,
говоря о некоторых видах оружия, оценивал их в быках. На территории
современной Германии в I тыс. до н.э. имелись так называемые "коровьи
деньги". У северных народов денежной единицей служил олень. У других
народностей деньгами являлись сахар, слоновая кость, меха, опиум, какао, и
т.д. Особенно известны в качестве денег раковины каури (cowry) или Cyprala
moneta (змеиная головка) - беловатая раковинка 2-3 см длиной, добываемая в
Индийском океане вывозимая в Индию, Цейлон, Африку. В древности она
расходилась далеко: ее находили в скифских и русских погребальных курганах,
в погребальных урнах северной Германии, в Англии, Швеции, в развалинах
Ниневии. У североамериканских индейцев из раковин вырезали цилиндрики,
нанизываемые на нитку, и называлось это вампум (wampon). Пояса с
многочисленными нитками с нанизанными на них разноцветными цилиндриками так,
что получались изображения птиц, зверей, составляли сокровища. Другие народы
(в основном северные) в качестве денег использовали ценные шкурки (Северная
Америка, Аляска, Сибирь), и долгое время на Руси (шкурка белки составляла
копейку, сто шкурок - рубль).
Не все народы додумались до денег, например, у первобытных народов
Австралии, был простой обмен.
В некоторых странах деньгами служили продукты, получаемые от возделываемых
культур. Так в Древней Мексике, Никарагуа, Гондурасе в качестве мелких
денег употреблялись бобы какао. В некоторых областях Перу и Боливии ту же
роль играл перец, в других областях Америки - листья табака, в Монголии -
кирпичный чай. Знаменитый путешественник Пржевальский платил за барана 12-15
кирпичей, за верблюда 120-150 кирпичей. В Африке у многих племен деньгами
служила бутылка рома, а в Сибири до сих пор "денежной единицей" является
бутылка водки. У многих народов единицей ценности и платежа был раб:
тропическая Африка, Новая Гвинея, Древняя Русь.
Многие народности в качестве денег использовали металлические бруски и
пластины известного веса, порошка (золотого). Железные пластины были в
употреблении в Спарте, у древних бритов, в Сенегале (Африка). Медные
т-образные пластинки шириной 4-5 см, оловянные, хлопчатобумажные полоски
были деньгами в Древней Мексике.
Фараоны Египта брали подать с Сирии серебряными кольцами и железными
кирпичами. Вообще кольца как деньги были распространены и в Средней и
Северной Европе еще в доисторическую эпоху. Да, женщины всегда оказывали
огромное влияние на развитие общества.
Вавилоняне изобрели точные меры и весы, разделение на дюжины и шестидесятые,
они использовали металлы как весовую ценность.
Финикийцы были древнейшими посредниками в деле обмена металлов. Различные
металлы они добывали по всему миру.
"Рубленые" деньги были и на Руси.
2. Античные деньги:
Монеты впервые появились в Лидии и Древней Греции (о. Эгина) 8-7 в до н.э.
Появляясь в развитых государствах, монеты быстро распространялись на
соседние варварские племена, потом все далее и далее. В Древней Руси имели
хождение римские и греческие золотые монеты.
3. Бумажные деньги:
Первые бумажные деньги появились в Китае в 812 году н. э. Самые ранние в
мире выпуски банкнот были осуществлены в Стокгольме в 1661 году
Бумажные деньги:
- разменные и сполна покрытые металлическим фондом;
- разменные с частичным покрытием или вовсе без него;
- неразменные по предъявлению, но подлежащие изъятию и покрытые особыми
обязательствами;
- неразменные или разменные только в определенный срок и не имеющие особого
покрытия;
-разменные сертификаты с полным покрытием металлическим фондом;
-разменные бумажные деньги с неполным покрытием или без него;
-неразменные процентные бумажные деньги с принудительным курсом;
-неразменные беспроцентные бумажные деньги с принудительным курсом.
К последней категории относятся тенге, доллары и т.д. Принудительный курс
устанавливается с целью искусственно удержать излишек бумажных денег в
обращении и тем поддержать их ценность. Но эти меры обыкновенно приводят к
совершенно иным последствиям, прежде всего к тому, что золото и серебро
исчезают из внутреннего обращения, становятся обыкновенным товаром и
обмениваются на бумажные деньги с более или менее значительным приплатой. Но
принудительный курс не в состоянии удержать ценность бумажных денег на
определенном уровне. Колебания курса хотя и находятся в связи с количеством
бумажных денег, находящихся в обращении, но испытывает влияние других
причин. В стране с бумажно-денежным обращением большинство бумажных денег
находятся в связанном состоянии, т.е. на текущих счетах и в карманах
граждан. В период застоя в экономике большая часть денег находится в
свободном состоянии, уменьшая курс данной денежной единицы. Также на курс
влияют: спрос на металлические деньги при межгосударственных расчетах,
степень доверия к прочности экономики страны. Влияние биржевых спекуляций
является не основной, а косвенной причиной. На этом процесс формирования
современных денег не останавливается. Он приобретает новые формы в связи с
развитием кредитных отношений.
4. Кредитные деньги:
Исторически первым видом кредитных денег являлся вексель как первое долговое
обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от
должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться
другому лицу, таким образом, он принимает некоторые черты денег, не выполняя
роль всеобщего эквивалента.
К концу XIV века возникла банкнота как разновидность кредитных денег. В
условиях золотого монометаллизма банкнота есть ничто иное, как вексель на
банкира. Эмиссия (выпуск) вначале осуществлялась любым банком, но постепенно
роль эмитента берет на себя государство.
В XVI-XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и новая форма
кредитных денег - чек как письменный приказ владельца счета банку выплатить
или перевести владельцу чека определенную сумму денег.
Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к
кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку
прекращен их свободный размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные
деньги теперь выполняют роль золота, выступая всеобщим эквивалентом. В то же
время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые
товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но
деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости.
Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.
Золото, в свою очередь, осталось общепринятым материальным носителем
стоимости.
Отрыв денег от золота - признание того факта, что деньги всегда есть
какая-то особая вещь.
Соответственно степени развития общества носителем отношений между людьми на
рынке товаров может быть золото или бумажный документ, код на кредитной
карточке.
Длительный опыт использования денег научил экономистов жестокой истине -
денег в стране должно быть ровно столько, сколько нужно для нормального хода
торговли и производства, - ни больше, ни меньше.
Выведем уравнение, позволяющее рассчитать количество денег, которое нужно
данной стране, чтобы в ней товары могли без проблем обмениваться на деньги,
а деньги на товары. Это уравнение обмена (называемое также законом Ирвинга
Фишера по имени, сформулировавшего его ученого) выглядит так:
M=P*QV, где
М - масса (общая сумма) денег, которая необходима стране для обеспечения
нормального денежного обращения в стране;
P - средний уровень цен на товары и услуги в этой стране;
Q - общий объем товаров и услуг в этой стране в год;
V - скорость обращения денег (разгод).
Конечно, для настоящих расчетов предстоит поработать, уточняя величину всех
элементов уравнения, но это дело специалистов по денежному обращению. Нам
достаточно знать вид этой формулы, потому что она позволит понять реальные
зависимости, определяющие состояние денежной системы любой страны.
Эта формула показывает, что количество денег, обращающееся в стране, не
может быть произвольным. Оно должно точно соответствовать объему торговых
сделок за год и достигнутой скорости обращения местной валюты.
Что же происходит со страной, если соответствие между потребностью в деньгах
и их реально имеющимся количеством нарушается?
Вновь взглянув на приведенную выше формулу, можно теперь понять механизмы
"революции цен". Такие периоды общего повышения уровня цен получили название
инфляции (от латинского "inflatino" - вздутие), и сегодня это слово - одно
из наиболее часто употребляемых на страницах прессы. Связано это с тем, что
в XX веке инфляция стала общим бедствием большинства стран мира.
Конечно, попадание страны в полосу инфляции не означает, что дорожают
одновременно все продающиеся товары. Некоторые из них, например, не
пользующиеся спросом или только внедряющиеся на рынок, могут и дешеветь. И
все же в период инфляции дорожает такое подавляющее большинство товаров, что
приходится говорить о росте стоимости жизни.
Нам хорошо известен один компонент денежной массы – наличность,
объединяющая банкноты и монеты. Однако в хозяйственной жизни они составляют
совсем небольшую часть средств обращения, основной современный вид которых –
чековые счета (в нашей практике – вклады до востребования).
Чековые вклады – те же деньги, хотя и невидимые, ибо оплата с их помощью
осуществляются через чеки и по средствам записи в банковских книгах, не
требуя наличности.
Следовательно, нам необходимо преодолеть традиционное понимание денег как
наличности (банкноты и монеты). В экономической теории такое узкое
понимание денег было преодолено уже в начале 30-х годов, хотя обыденное
сознание еще не восприняло это изменение. Однако в теории денег
общепризнанно, что в число денег включаются средства, лежащие на переводных
счетах (транзакционные депозиты) – счетах до востребования, созданных
именно для использования их в безналичных расчетах. В развитых странах мира
абсолютное большинство сделок происходит с помощью транзакционных депозитов.
В настоящее время принято различать следующие два основных денежных
агрегата, т. е. такие группировки ликвидных активов, которые могут служить
альтернативными измерителями денежной массы.
Первый денежный агрегат М1 включает наличные деньги и транзакционные
депозиты, т. е. вклады, средства с которых могут быть перечислены другим
лицам в качестве платежей по чекам или электронным денежным переводам.
Поскольку в странах с развитой рыночной экономикой, в том числе с
современным финансовым рынком, большинство обменных операций осуществлять с
помощью первого денежного агрегата, то его называют агрегатом в узком
смысле, в котором деньги используются как средство обращения.Второй денежный
агрегат М2 имеет более широкий характер, поскольку деньги в нем используются
так же как средство накопления. Он включает в себя такие активы, которые
имеют фиксированную номинальную стоимость и могут превращаться в средство
платежей. Но непосредственно указанные активы не могут переводиться от
одного лица к другому. Наиболее знакомы нам депозитные счета, сберегательные
вклады до востребования и срочные вклады. Они не дают права владельцам
активов пользоваться чеками, а вклады до востребования приносят
незначительные проценты. Кроме того, на финансовых рынках развитых стран к
денежному агрегату М2 относят взаимные фонды денежного рынка, т. е. тех
посредников, которые подают так называемые титулы собственности населению и
на вырученные деньги покупают краткосрочные ценные бумаги с фиксированным
процентом. Полученная прибыль от этих ценных бумаг переходит к владельцам
титулов собственности. Хотя в принципе фонды денежного рынка можно
использовать для платежей, но на практике этим правилом пользуются очень
редко. В целом денежный агрегат М2 предназначен не для обращения, а для
накопления, и именно поэтому его характеризуют как ликвидное средство
накопления.
Кроме этих наиболее распространенных денежных агрегатов (или денежных
параметров) М1 и М2 существуют и другие, включающие в свой состав менее
ликвидные активы, в частности депозитные сертификаты. Они продаются банками
единицами по 100000 долларов и выше, и покупаются в основном фирмами.
Аналогичными активами являются срочные соглашения об обратном выкупе и
займах. Все эти активы объединяются в денежный агрегат М3.
В настоящее время самым широким денежным агрегатом на мировом финансовом
рынке считается агрегат, обозначаемый параметром L. Наряду с перечисленными
параметрами он включает также коммерческие бумаги, казначейские векселя,
сберегательные облигации и банковские акцепты.
№ п.п.
Обозначение агрегата
Состав агрегата

1
М0
Наличные деньги в обращении

2
М1
М0 +расчетные и текущие счета

3
М2
М1 + срочные депозиты

4
М3
М2 +депозитные сертификаты и другие обязательства

Какой из рассмотренных денежных агрегатов является наилучшим для оценки
денежной массы? Однозначный ответ на него дать нельзя, поскольку сам вопрос
требует уточнения: для каких целей производится такая оценка? В самом деле,
если требуется оценить количество активов, которые используются в качестве
платежного средства, то наилучшим является, несомненно, параметр М1; в нем,
как мы видели, деньги используются как средство обращения. На этом основании
денежный агрегат М1 считается наиболее подходящим для оценки денежной массы,
и поэтому самым распространенным.
Однако в последние годы признанно, что параметр М2 лучше отражает связь
денежной массы с другими экономическими переменными, фигурирующими в
уравнении денежного обмена: M * V =Py, а именно со скоростью обращения денег
V, взвешенным уровнем цен Р и реальным объемом производства y. Поэтому
начиная с 80-х годов многие экономисты стали склонятся к мысли, что параметр
М2 больше подходит в качестве основы для теории и проведения экономической
политики. Существует, однако, и иные точки зрения, сторонники которых ни
один из параметров (М1, М2 и М3) не считают оптимальным, и поэтому
рекомендуют выбрать такой денежный агрегат, который представлял бы собой
общий взвешенный агрегат всех ликвидных активов.
Итак, с учетом всего вышеизложенного можно дать следующее определение денег:
это особый товар или иной общепризнанный материальный носитель, выполняющий
роль всеобщего эквивалента в процессе обмена товаров на рынке.

1.2.Денежная система и ее элементы

Денежная система — это устройство денежного обращения в стране, сложившееся
исторически, закрепленное национальным законодательством. Денежная система
определяет денежный знак, имеющий хождение в данном государстве. Денежная
СИСТЕМА — исторически сложившаяся форма организации денежного обращения в
стране, закрепленная национальным законодательством.
Денежная система представляет собой устройство денежного обращения в
стране, которое сложилось исторически и закреплено национальным
законодательством. Она сформировалась в XVI - XVII веках с возникновением и
утверждением капиталистического производства, централизованных государств и
национальных рынков. В соответствии с развитием товарно-денежных отношений
и капиталистического производства денежная система претерпела существенные
изменения. В зависимости от вида денег (деньги как товар, выполняющий роль
всеобщего эквивалента, или деньги как знак стоимости) различают денежные
системы двух типов (Рис.1).

Рис.1

При системе металлического денежного обращения выделяются два вида денежных
систем:
1.биметаллизм;
2.монометаллизм.
Биметаллизм - это денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента
закреплена за двумя металлами (серебром и золотом). Эта система действовала
в XVI-XVIII вв.
Монометаллизм - денежная система, при которой один металл (золото или
серебро) служит всеобщим эквивалентом. Серебряный монометаллизм существовал
в России (1843-1852гг.), Индии (1852-1893гг.), Китае до 1935г. В конце XIX
века биметаллизм и серебряным монометаллизм сменился золотым
монометаллизмом. В России золотое обращение стало действовать с 1897г.
Золотой монометаллизм состоит из трех разновидностей (Рис.2).

Рис.2

Золотомонетный стандарт, соответствующий периоду свободной конкуренции и
развития производства, кредитной системы и торговли, характеризовался
золотым обращением и свободной чеканкой монет. Закон денежного обращения
действовал автоматически. Этот стандарт требовал наличия золотых запасов в
эмиссионных центрах. Во время Первой мировой войны потребовались большие
военные затраты, которые вызвали рост дефицита воюющих стран и привела к
отмене золотомонетного стандарта в большинстве стран. После окончания
Первой мировой войны вводятся урезанные формы золотого монометаллизма:
·золотослитковый стандарт (Великобритания, Франция);
·золотодевизный стандарт (Германия, Австрия, Дания, Норвегия и др.)
При золотомонетном стандарте банкноты обменивались на девизы (платежные
средства в иностранной валюте), разменные на золото. В результате мирового
экономического кризиса (1929-1933гг.) были ликвидированы все формы золотого
монометаллизма и утвердилась система обращения бумажно-кредитных денег.
Система бумажно-кредитных денег предусматривает господствующее положение
банкнот, которые выпускаются эмиссионными центрами мировых государств.
Мировая денежная система сформировалась в 1944г. На валютно-финансовой
конференции ООН в Бреттон-Вудсе (США). По форме денежная система
представляла собой своеобразный межгосударственный золотодевизный стандарт.
Основными положениями этой системы являются:
1.золото выполняло функции мировых денег. Оно выступало средством
окончательного расчета между странами и всеобщим воплощением общественного
богатства;
2.кроме золота в международном платежном обороте использовались
национальная денежная единица США - доллар и английский фунт стерлингов;
3.доллар США обменивались на золото в Казначействе США по официально
установленному соотношению;
4.национальные денежные единицы свободно обменивались через ЦБ на доллары и
между собой по твердо установленным Международным валютным фондом (МВФ)
соотношениям. Все обратимые национальные денежные единицы через доллар
могли превратиться в золото, что обеспечивало многосторонние расчеты между
странами.
В связи с ослаблением позиций США на международном рынке в результате
сокращения золотых запасов страны международная денежная система,
основанная на широком использовании доллара как эталона ценности всех
денежных единиц в 1971-73 гг. Потерпела банкротство. С 1 августа 1971г. Был
превращен обмен доллара на золото.
На смену Бреттон-Вудской денежной системы пришла 9 майская денежная
система, оформленная соглашением стран-членов МВФ в 1976 г. Новая денежная
система характеризуется следующими чертами:
1.мировыми деньгами объявлялись специальные права заимствования в МВФ,
которые становились международной счетной единицей;
2.доллар США сохранял важное место в международных расчетах и в валютных
резервах других стран;
3.юридически была завершена демонетизация золота. Золото утратило денежные
функции. Однако золото осталось резервом государств и используется для
приобретения денежных единиц других стран.
Современные денежные системы зарубежных стран включают следующие элементы
(Рис.3)



Рис.3
Денежная единица - это установленный в законодательном порядке денежный
знак, который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров и услуг.
Она, как правило, делится на мелкие пропорциональные части. В большинстве
стран действует десятичная система деления (1 доллар равен 100 центам, 1
англ. Фунт равен 100 пенсам и т.д.).
Масштаб цен - это выбор денежной единицы страны.
Виды денежных знаков - это кредитные деньги и в первую очередь банкноты,
разменная монета, а также бумажные деньги. Например, в США в обращении
находятся банковские билеты в 100, 50, 20, 10, 5, 2 и 1 доллар, а также
серебряно-медные и медно-никелевые монеты в 1 доллар, 50, 25, 10 и 1 цент.
Эмиссионная система - это законодательно установленный порядок выпуска и
обращения денежных знаков. Эмиссионные операции в государствах
осуществляют:
·ЦБ, пользующийся монопольным правом выпуска банковских билетов (банкнота);
·казначейство (государственный исполнительный орган), выпускающее
мелкокупюрные бумажно-денежные знаки (казначейские билеты и монеты из
дешевых видов металла).
Современная денежная система зарубежных стран характеризуется следующими
чертами:
1.   отменой золотого содержания денежных единиц и демонетизацией золота;
2.   переходом к не разменным на золото кредитным деньгам, немногим
отличающихся по своей природе от бумажных денег;
3.   выпуском банкнот в обращение в порядке кредитования хозяйства,
государства, а также под прирост официальных золотых и валютных резервов;
4.   развитием в денежном обращении безналичного оборота;
5.   усилением государственного регулирования денежного обращения.

1.3.Роль электронных денег в экономике.

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства
расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они
представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. По подсчетам
компаний ABADove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные
деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине
совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются
главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.
В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи
кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной
коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных
покупателей пользуются Р2Р-платежами.
Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет
электронными средствами, включая кредитныедебетовые карточки, прямые
платежи или пользуются услугами онлайновых банков. Аналитики считают, что к
2010 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов,
поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит
использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится
использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они
намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.
Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с
конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что
провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс
сможет удерживать их в течение длительного времени. Электронные технологии
стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без
Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность
торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили
возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. Торговля через
Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на
финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало
увеличиваться число сделок небольшого объема.

Глава II .Формирование электронной системы денег в Казахстане.
2.1.Элетронные деньги и их виды.

Электронные деньги — это платёжное средство, существующее исключительно в
электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных
системах. Это деньги, которые невозможно увидеть вживую, как говорят, не
имеют твердых копий (бумажного или монетного представления). Сегодня
стало обычным явлением перевод средств, оплата каких либо услуг, покупка
информации посредством информационных сетей. Традиционным является
использование для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших
покупок, которых в Internet 99,9% такой способ нельзя назвать ни удобным,
ни безопасным. В настоящее время, покупая, например, за $1 текстовый файл с
интересующей его информацией, покупатель должен предъявить продавцу
(которого он, как правило, совсем не знает и доверять которому не имеет
оснований) всю информацию о своей карточке и о себе, включая номер и срок
действия карточки, свое имя и адрес. Минимум, чем покупатель рискует при
этом, это то, что с его карточки снимут не $1, а несколько больше, ну а
максимум - это то, что с карточки снимут гораздо больше денег, чем даже на
ней находилось (а в среднем на карточке находится несколько тысяч
долларов). А данные о покупателе разойдутся по всем желающим. У
законопослушного продавца при этом также нет никакой уверенности, что
данные о карточке и ее владельце, которые ему предъявляет покупатель через
Сеть, не украдены и ему не придется через некоторое время возвращать
деньги, снятые по карточке с украденным номером и вдобавок платить штраф
своему банку (такой штраф может, например, составлять $25 за каждую
операцию возврата денег – chargeback). Поэтому нельзя не признать
справедливость отнесения американскими банками операций по карточкам через
Сеть к рискованным - соответственно они и взимаемые с таких продавцов
комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных. На лицо
очевидная ниша для применения иных схем оплаты, свободных от
вышеперечисленных недостатков. Такие схемы реализуются с использованием
электронных денег, которые могут представлять собой как зашифрованный и
защищенный электронной подписью от фальсификации (но не от копирования)
носитель номинала - информационный массив, так и записи на счетах в
виртуальном банке с защищенным доступом.
Аспекты, связанные с использованием электронных денег
Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы каждый
раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас при не спрашивает при
этом, кто вы такой, как ваша фамилия и где вы живете. Никто не информирует
ваш банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценить это право
начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь мелочь в по карточке. Иного способа
реализовать право на конфиденциальность, кроме использования электронных
денег, нет.
Минимизация налогообложения операций и упрощение бухучета
Простой вопрос - если фирма, зарегистрированная в одной стране, производит
программное обеспечение в другой, продает его через компанию - процессор
операций с электронными деньгами, зарегистрированную в третьей стране,
покупателю из четвертой страны, то кто, в какой стране и какие налоги
платит? При этом надо иметь в виду, что конкретные виды электронных денег
могут не признаваться в качестве официального средства платежа и,
соответственно, доход в таких деньгах не будет признаваться в качестве
денежного дохода до тех пор, пока электронные деньги не будут обменены на
деньги реальные.
И еще один интересный пример. Компания - оператор сотовой связи обслуживает
множество клиентов в своей стране, ежемесячно обрабатывая массу поступающих
от клиентов платежей и исправно платя соответствующие налоги. Начав
использовать услуги иностранной фирмы - процессора операций с электронными
деньгами, компания начинает аккумулировать платежи своих клиентов в
электронных деньгах на счетах такой фирмы - процессора и ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.