Рынок банковских услуг и его развитие в Республике Казахстан (на примере АО Казкоммерцбанк )

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Павлодарский государственный университет им. С. Торайгырова

Финансово-экономический факультет

Кафедра финансов

ДИПЛОМНАЯ работа

ДР. 050509. 26-06. 24. 09. ПЗ

Тема Рынок банковских услуг и его развитие в Республике Казахстан (на примере АО «Казкоммерцбанк»)

Заведующий кафедрой

2009

Содержание

Аннотация

Данная дипломная работа посвящена исследованию темы «Рынок банковских услуг и его развитие в Республике Казахстан (на примере АО «Казкоммерцбанк) ».

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложения.

В первой главе «Теоретический аспект социально-экономической сущности банковских услуг» исследуются сущность рынка банковских услуг и особенности его формирования в Казахстане, рассматриваются особенности банковских услуг как составной части сферы финансовых услуг, анализируется современное состояние рынка банковских услуг в Республике Казахстан, в том числе на основе опыта ведущих мировых банков.

Во второй главе «Анализ предложения банковских услуг АО «Казкоммерцбанк» за 2007-2008 гг. » анализируется финансовое состояние АО «Казкоммерцбанк» на основе финансовой отчетности, анализа пассивных и активных операций банка. Также дается оценка спектру оказываемых банком услуг, рассматриваются основные конкурентные преимущества банковских услуг АО «Казкоммерцбанк».

В третьей главе «Основные направления развития рынка банковских услуг Республики Казахстан» разрабатываются проблемы и пути совершенствования рынка банковских услуг Казахстана в целом и АО «Казкоммерцбанк», в частности. Анализ проводится на основе SWOT-анализа как важного элемента маркетинговой деятельности, исследуются особенности управления продвижением банковского продукта на рынке, рассматриваются вопросы реализации рекламной стратегии как фактора повышения эффективности маркетинговой деятельности банка.

Основные результаты проведенного исследования и разработанные рекомендации излагаются в заключении дипломной работы.

В приложении приводятся результаты деятельности АО «Казкоммерцбанк» на базе консолидированного бухгалтерского баланса и консолидированного отчета о прибылях и убытках за 2007-2008 гг., показаны основные демонстрационные материалы, выносимые на защиту дипломной работы.

Материал изложен с использованием рисунков и таблиц.

The annotation

The given degree work is devoted theme research «The market of bank services and his development in Republic of Kazakhstan (on a joint-stock company «Kazkommertsbank» example) ».

Degree work consists of the introduction, three heads, the conclusion, the bibliographic list and the appendix.

In first chapter «The theoretical aspect of social and economic essence of bank services» are investigated essence of the market of bank services and its feature formation in Kazakhstan, features of bank services as component of financial services’ sphere are considered, the modern condition of the market of bank services in Republic Kazakhstan, including on the basis of experience of leading world banks is analyzed.

In the second chapter «The analysis the offer of bank services of joint-stock company «Kazkommertsbank» for 2007-2008 years» is analyzed a financial condition of joint-stock company «Kazkommertsbank» on the basis of the financial reporting, the analysis passive and active operations of bank. Also the estimation is given to a spectrum of services rendered by bank, the basic competitive advantages of bank services of joint-stock company «Kazkommertsbank» are considered.

In the third chapter «The basic directions of development of the market of bank services of Republic of Kazakhstan» problems and ways of perfection of the market of bank services of Kazakhstan in whole and joint-stock company «Kazkommertsbank», in particular are developed. The analysis is lead on the basis of the SWOT-analysis as important element of marketing activity, features of management by advancement of a bank product in the market are investigated, questions of realisation of advertising strategy as factor of increase of efficiency of marketing activity of bank are considered.

The basic results of the carried out research and the developed recommendations are stated in the conclusion of degree work.

In the appendix results of activity of joint-stock company «Kazkommertsbank» on the basis of the consolidated accounting balance and the consolidated report on profits and losses for 2007-2008 years are resulted, the basic demonstration materials which are taken out on protection of degree work are shown.

The material is stated with use of drawings and tables.

Аңдатпа

Осы дипломдық жұмысы «Банкілік қызметтердің базары және оның Қазақстан Республикасында дамуы («Казкоммерцбанк» ашық қоғамның мысалына) » тақырып зерттеуіне арналған.

Дипломдық жұмысы кіріспеден, үшеу бөлімнен, нәтижелерінен, библиографиялық тізімінен және қосымшадан тұрады.

Бірінші бөлімде «Банкілік қызметтердің теоретикалық әлеуметтік және экономикалық маңызы аспектісі» банкілік қызметтер базарының маңызы және оның ерекшеліктері зерттеледі, банкілік қызметтері қаражаттық қызметтердің сфера құрамының бөлімі сияқты анықтап қаралады, Қазақстан республикасында банкілік қызметтердің базары замандас жағдайы бастаушы дүниежүзілік банкілердің тәжірибі негізінде талданады.

Екінші бөлімде «Казкоммерцбанк» ашық қоғамның банкілік қызметтерінің 2007 жылы бастап 2008 жылға дейін ұсыныс талдауы» қаражаттық есептілік негізінде «Казкоммерцбанк» ашық қоғамның қаражаттық жағдайы және банкінің енжар мен белсенді операцияларыны талданады. Сонымен қатар банкілік қызметтердің спектріне бағалау беріледі, «Казкоммерцбанк» ашық қогамның негізгі бәсеке артықшылық анықтап қаралады.

Үшінші бөлімде «Қазақстан Республикасының банкілік қызметтерінің базары даму негізгі бағыттары» Қазақстан және «Казкоммерцбанк» ашық қоғамның банкілік қызметтерінің базары проблемалар және жетілдіру жолдары үңделеді.

Талдау маркетингдік қызметінің маңызды элементті SWOT-талдау негізінде өткізіледі, базарда банкілік үнім жылжуымен басқару ерекшеліктері зерттеледі, банкі қызмет маркетингі нәтижелілік жоғарылаулары факторды сияқты жарнамалық стратегия орындаулары сұрақтар анықтап қаралады .

Өткізілген негізгі зерттеу нәтижелері және өңделген кепілдемелер дипломдық жұмыстың нәтижесінде баяндалады.

Қосымшада «Казкоммерцбанк» ашық қоғамның 2007-2008 жылдар арылығында арналған нығайған бухгалтерлік теңдік және нығайған есептеу пайдалар және зияндарда негізгі қызмет нәтижелері, дипломдық жұмысының қорғанышына шығарылатынын демонстрация материалдар көрсетілген.

Материал суреттер және кестелер қолдануымен баяндалған.

Введение

Сегодня становятся актуальными детальное изучение роли и места банковских услуг в системе операций коммерческих банков, анализ их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Банки второго уровня для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определённым набором предлагаемых услуг. Банковская услуга представляет собой одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента за определенную плату.

Многие банки столкнулись с необходимостью поиска новых подходов к повышению доходности своих операций. Частичное разрешение данная проблема получила не только за счет увеличения числа предлагаемых клиентам услуг, но и качественной переоценки структуры операций с клиентами, снижение удельного веса ссудосберегающих операций и увеличение объемов операций с ценными бумагами, проводимых банками за счет клиентов и в их пользу. Быстрое развитие получили нетипичные ранее для коммерческих банков операции - лизинг и факторинг, проектное финансирование, консультационные услуги. К указанному типу услуг можно отнести и услугу, связанную с доверительным управлением портфелем инвестиций клиентов.

Проблема совершенствования деятельности банков стала приоритетным направлением социально-экономического развития Казахстана. Современный уровень развития казахстанской экономики и ее перспективы требуют от банковского сектора представления все большего числа услуг. На данном этапе рынок банковских услуг становится одной из важнейших составляющих рыночной экономики.

Таким образом, банковскому сектору Казахстана необходимо дальнейшее развитие, повышение эффективности его составляющих. Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007-2011 гг. является одной из важнейших инструментов в реализации этих задач. Целью Концепции является обеспечение вхождения республики в число пятидесяти наиболее конкурентоспособных государств мира, обозначенной Президентом в Послании народу Казахстана от 1 марта 2006 года «Стратегия вхождения Казахстана в число пятидесяти наиболее конкурентоспособных стран мира. Казахстан на пороге нового рывка вперед в своем развитии». Позже рассмотренной в Послании народу Казахстана 2007 года «Новый Казахстан в новом мире», и затем в Послании Президента 2008 года «Повышение благосостояния граждан Казахстана - главная цель государственной политики», которое является логическим продолжением Посланий 2006 и 2007 года.

В настоящее время казахстанский рынок банковских услуг для юридических лиц уже в основном поделен между банками, поэтому сейчас конкуренция разворачивается за привлечение клиентов - физических лиц. Банки в них заинтересованы, так как размещение средств населения создает для деятельности банка наиболее благоприятные условия, в отличие от аккумулирования финансовых ресурсов посредством внешних заимствований.

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

Рассматривая сущность банковских услуг, в дипломной работе затрагиваются такие вопросы, как: формы банковских услуг, присущие им свойства, уровни, современное состояние и дальнейшее развитие рынка банковских услуг, как в Казахстане, так и зарубежом.

Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов процесса предоставления банковских услуг в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение классификации банковских услуг, предоставляемых отечественными банками и перспективы развития рынка банковских услуг Казахстана.

В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

- рассмотреть теоретический аспект социально-экономической сущности банковских услуг, их классификацию и присущие им свойства;

- провести анализ современного состояния рынка банковских услуг Казахстана;

- изучить особенности предоставления банковских услуг зарубежными коммерческими банками;

- провести анализ предложения банковских услуг в период за 2007-2008 гг. на базе АО «Казкоммерцбанк»;

- оценить объем и качество оказываемых данным банком услуг клиенту;

- выделить основные направления развития рынка банковских услуг в Республике Казахстан;

- выявить проблемы и перспективы внедрения инновационных услуг на примере АО «Казкоммерцбанк».

Объектом исследования является рынок банковских услуг Казахстана в целом и непосредственно АО «Казкоммерцбанк».

Предметом данного исследования являются экономические отношения, возникающие при предоставлении банковских услуг в Республике Казахстан.

Теоретическую и практическую основу данной дипломной работы составляют законодательные и нормативные акты по вопросам экономической и финансовой деятельности. Широко привлекались научные труды казахстанских, российских и зарубежных ученых и специалистов по проблемам финансовой и банковской деятельности. Информационную базу исследования составили годовые отчеты Национального банка Республики Казахстан, статистические бюллетени, годовые отчеты АО «Казкоммерцбанк», инвестиционные меморандумы банка, данные изданий периодической печати, Интернет-ресурсы.

Методология исследования базировалась на использовании принципов диалектической логики, системного подхода. В ходе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и систематизация источников литературы и статистических данных, методы группировки, сравнения, SWOT-анализ.

В работе разработаны новые методологические принципы и аспекты улучшения организации и повышения эффективности маркетинговой деятельности банков и предложены практические рекомендации в этом направлении, а именно:

- обосновано выделение банковских услуг в качестве особого самостоятельного элемента сферы сервиса, выявлены их отличительные специфические особенности, обоснованы направления дальнейшего развития рынка банковских услуг в казахстанской экономике.

- доказана необходимость и целесообразность маркетинговой деятельности в сфере банковских услуг, обоснована роль банковского маркетинга в воспроизводственном процессе с учетом действия закона ограниченности ресурсов.

- обоснована необходимость осуществления банковской стратегии, направленной на снижение индивидуальных издержек за счет расширения филиальной сети и клиентской базы и с учетом особенностей банковского продукта на основе SWOT-анализа.

Содержащиеся в дипломной работе методологические положения и практические рекомендации создают научно обоснованную базу для осуществления конкретных управляющих воздействий на реальные процессы организации маркетинговой деятельности в банках.

1 Теоретический аспект социально-экономической сущности банковских услуг

1. 1 Понятие банковских услуг и их свойства

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковскими продуктами являются:

- создание платежных средств;

- предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом. Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями не состоится. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Также продуктом банка являются и различного рода услуги. В отличие, к примеру, от продукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отличие от отраслей материального производства, где продукт приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить про запас [1, с. 112] .

В работах экономистов встречаются различные определения банковских услуг. О. И. Лаврушин определяет банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. По мнению Ю. В. Головина, «банковская услуга - это совокупность операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента». В целом, определение банковских услуг учеными сводится к банковским операциям, которые банки выполняют по поручению клиентов.

Банковскую услугу нужно рассматривать на трех уровнях, показанных на рисунке 1. Первый уровень образуют основные банковские услуги, то, что в действительности покупает клиент. Это - базовый ассортимент банка: кредитование, услуги по инвестированию капитала, услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, операции с валютой и прочие услуги [2, с. 78] .

Второй уровень представляет собой банковскую услугу в реальном исполнении - текущий ассортимент банка. Текущий ассортимент постоянно меняется и развивается, не затрагивая базовой направленности банка.

Рисунок 1 - Три уровня банковской услуги

Изменения текущего ассортимента направлены на то, чтобы побудить клиента к приобретению как можно большего числа услуг.

Это такие изменения, как: подготовка документов, платежные услуги, контроль, бухгалтерское обслуживание, ведение реестра акционеров и другие операции с ценными бумагами, советы по налогообложению, консультирование по инвестициям и т. д.

И, наконец, третий уровень составляют расширенные банковские услуги. Услуги этого уровня направлены на формирование дружеских отношений с клиентом, оказание ему всесторонней помощи. Это - обслуживание и развитие внешнеэкономических связей, разработка финансового менеджмента клиента. Выделение третьего уровня достаточно условно, поэтому некоторые ученые также говорят о двух уровнях банковской услуги или о ядре и периферии услуг.

Банковским услугам присущи характерные черты. Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат [3, с. 12] .

Банковские услуги обладают следующими свойствами:

- не могут быть произведены про запас;

- носят производительный характер;

- объектом банковских услуг выступает капитал;

- охватывают активные и пассивные операции;

- не являются монополией только банка;

- могут относиться к небанковским операциям.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги, он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в «работающие» активы.

В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности.

Так или иначе, банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда