Теоретические основы систем электронных услуг в банковском деле
Министерство образования и науки Республики Казахстан
Казахский Национальный Университет им. аль-Фараби
Кафедра Финансы
Дипломная работа на тему:
Развитие электронных услуг коммерческих банков
Рецензент:______________
_________________________
Научный руководитель
_________________________
Алматы 2008
Содержание
Введение 3
1 Теоретические основы систем электронных услуг в банковском деле 5
1.1 Характеристика системы электронных услуг в банковском деле ... ...5
1.2 Классификация системы электронных услуг 10
1.3 Зарубежный опыт системы электронных услуг 20
2. Анализ состояния электронных услуг в АО БТАБанке ... ... ... ... 32
2.1Электронные услуги и их состояние в АО БТАБанк. 327
2.2 Анализ развития электронных услуг в АО БТА Банк 51
3.Проблемы развития электронных банковских услуг и перспективы
их развития Ошибка! Закладка не определена.
3.1 Проблемы развития электронных услуг в коммерческих банках РК Ошибка!
Закладка не определена.
3.2 Пути совершенствования и развития электронных услуг на финансовом рынке
РК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..65
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .72
Список использованных источников 74
Приложение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...76
Введение
Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор
денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств
сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно
зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно,
предоставление кредитов. К сожалению, кредитование, как предприятий, так и
населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не
позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов
банком. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно
построить банковские продукты, которые, позволят зарабатывать деньги,
соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы
большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу
банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя
предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из
немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.
Актуальность, выбранной мною темы, достаточно очевидна, так как все
чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все
чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять
на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги.
Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного
обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому
идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные
усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-
6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со
своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими,
принципиально новыми инструментами электронных расчетов.
При современном уровне развития науки и техники, информатизации
различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых
технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без
использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях,
просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам
усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных
систем расчетов.
Предметом исследования данной работы являются розничные электронные
банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как
средство получения доходов коммерческим банком.
Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела,
современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем
электронных расчетов в розничных банковских услугах, проанализировать
работу таких систем на основе имеющегося опыта работы банков РК,
современного законодательства и технологической оснащенности современных
коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.
Степень изученности. В экономической литературе исследования в области
рынка электронных услуг отражены в научных трудах и публикациях ученых-
экономистов стран СНГ: Лаврушин О.И., Бондарев В.А., Ефимова Л.Г.,
Новоселова Л.А., Фатьянов А., Вартанова М., Быстрова Л.
Отдельные теоретические и научно-практические аспекты данной проблемы
исследовали казахстанские ученые Шаяхметова К.О., Алыкпашев Ж.Т., Ильясов
А.А., Салимова Ж.Д., Баймуратов У.Б., Абдильманова Ш.А., Сейткасимов
Г.С., Жамишев Б.Б., Абдрахманова Г.С.
Однако, несмотря на значимость работ перечисленных исследователей, в
отечественной и зарубежной экономической литературе рассматриваются лишь
отдельные стороны изучаемой проблемы. В связи с этим эта тема требует
дальнейшего исследования и изучения.
В данной работе освещены аспекты систем электронных расчетов в
современном коммерческом банке с точки зрения:
- современного уровня банковских услуг;
- развития технической и информационной базы банков и их клиентов;
- технологии работы электронных банковских продуктов;
- безопасности проведения расчетов;
- правовой базы;
- возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных
розничных услуг в коммерческих банках.
1. Теоретические основы систем электронных услуг в банковском деле
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов
разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной
автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам,
такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения
почти на треть.
С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы
расчетов с помощью специальных банковских карточек.
В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое
широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в
которой бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех
стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как
средство оплаты.
Сегодня уже имеется опыт эммитирования как зарубежных карточек
по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных тенговых и
валютных кредитных и дебетных карт.
1.1 Характеристика системы электронных услуг в банковском деле
Использование новейших платежных средств, в частности кредитных
карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на
изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных
платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа
по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при
минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной
карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему
компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать
собственные траты на перспективу.
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих
их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования
банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве
платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании
Платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил
обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения
взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические
аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации,
спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны
обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и
сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между
банками, тарифы и т.д. 1.
Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы
является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В
состав Платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса,
образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования
Платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации,
осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые
и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр - специализированная сервисная организация -
обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из
точек обслуживания) запросов на авторизацию иили протоколов транзакций -
фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах
наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит
данные о банках - членах Платежной системы и держателях карточек. Центр
хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на
авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-
line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр
пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.
Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме
того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый
центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов
между банками-участниками Платежной системы, а также формирует и рассылает
банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-
листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-
эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую
персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная система может
иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне
могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы
доступ к сетям передачи данных. Использование специальных
высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью
передачи больших объемов данных между географически распределенными
участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых
терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении
взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по
обслуживанию пластиковых карточек, может, как создать свою платежную
систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы
отечественные или международные.
Сотрудничество с международными платежными системами предполагает
членство или партнерство казахстанских банков с соответствующими Платежными
системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20
тысяч банков членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в
10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay
International – соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.
В течение последних лет условия получения электронных карточек
клиентами банков стали заметно более либеральными – под влиянием
конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков – эмитентов
достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент, получает
преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.
Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в
последние годы? Следует отметить три основных фактора.
Во-первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую
карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.
Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, банки сталкиваются с
необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные
банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в
целях интеграции с мировой банковской системой. Однако чтобы стать
партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, банку необходимо
достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.
В-третьих, анализируя опыт развития денежно кредитной сферы на Западе,
можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко
использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.
Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием
новейшей электронной техники является представление им электронных услуг в
магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств
в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета
покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с
отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при
помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в
организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно
вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по
внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные,
платежные, чековые гарантийные карточки.
Карточка для пользования данными системами – необходимый элемент
процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный
терминал и проверяет покупательную способность карточки, после чего
осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.
С точки зрения проблем внедрения пластиковых карт можно сказать:
- карточный бизнес в настоящий момент уже довольно сильно развит как
во всем мире;
- технологически этот вид бизнеса очень прогрессивен, постоянно
развивается, и в нем используются наиболее передовые достижения
науки и техники;
- для внедрения банковских продуктов, основанных на использовании
банковских карт, требуются большие затраты, особенно на первых
этапах;
- при довольно сильной унификации банковских карт, оборудования,
используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и
соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских
услуг наблюдается очень большое разнообразие различных банковских
карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по
набору услуг, и по разнообразию Платежных систем, в которых они
участвуют;
- в результате этого разнообразия, многие банки, занимающиеся эти
бизнесом, эмитируют и обслуживают множество различных карточек,
различных платежных систем, с целью предложить наиболее полный
пакет карточных услуг своим клиентам. Приходится покупать
дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как и вся
современная компьютерная техника морально устаревать, в связи с
этим, уже масса такого бывшего в употреблении оборудования
предлагается к продаже. Некоторые типы карт, например с магнитной
полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место
микропроцессорным картам;
- банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, немного
выигрывают тем, что при тех же затратах приобретают для работы с
картами более совершенное оборудование, берут в обслуживание, более
высокотехнологические карточки, себестоимость которых с каждым днем
становится все ниже. Они вступают в уже проверенные временем и
зарекомендовавшие себя устойчивые платежные системы различного
уровня. Банки, вступившие на этот путь ранее, успели больше
зарекомендовать себя, как высокотехнологичные банки, и успели
собрать наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного
бизнеса. Банки, не использующие передовые технические решения, в
будущем рискуют вообще потерять часть своих клиентов, из-за
неспособности обслуживать их на современном уровне развития
банковских услуг;
- пластиковые карты позволяют клиентам мобильно пользоваться
банковскими услугами;
- большинство клиентов, физических лиц, современных банковских
карточных услуг в Казахстане имеют доходы выше среднего уровня,
поскольку стоимость обслуживания карт, на сегодняшний день остается
довольно высокой. Уровень спроса на карточные банковские продукты
сильно зависит от инфраструктуры обслуживания карточек, от
готовности торговых организаций принимать их к оплате. Только в
крупных городах, в карточный бизнес, возможно, массово привлечь
клиентуру со средним уровнем дохода. В остальных же случаях
клиентов, можно привлечь на льготных условиях, внедряя
широкомасштабные проекты, с поддержкой крупных корпоративных
клиентов, организации "зарплатных" проектов;
- карточный бизнес является высокорисковым, в большинстве случаев
имеет длительный срок окупаемости.
С точки зрения технологий электронных платежных систем следует
отметить, что:
- банковская карта не является заменителем наличных денег, а
является лишь одним из средств, используемых при расчетах;
- пластиковая карта подтверждает право ее владельца получать товары и
услуги, наличные деньги, производить расчеты;
- пластиковые карты имеют уже довольно развитую правовую базу, как во
все мире, так и в РК;
- с правовой точки зрения, пластиковая карта выступает, как документ,
подтверждающий право владельца на платеж, и с помощью специальных
устройств, позволяет оставлять доказуемое подтверждение того, что
платеж действительно был совершен;
- безопасность ведения расчетов посредством пластиковых карт
базируется на техническом уровне исполнения карты (имеют множество
степеней защиты, особенно микропроцессорные), на обеспечении при
расчетах в большинстве случаев авторизации карт, проверки личности
владельцев карты;
- практически пластиковые карты возможно использовать в любых
технологиях проведения электронных расчетов. Их можно использовать,
как дополняющий элемент, при удаленном банковском обслуживании
клиентов, при проведении денежных переводов, платежей между банками
и клиентами. Карты активно используются в электронной коммерции,
при оплате товаров и услуг через Интернет, при создании городских
(региональных) систем оперативных взаиморасчетов между субъектами
экономики;
- современное техническое совершенство микропроцессорных карт, дает
неограниченный простор для фантазии разработчиков, при создании
принципиально новых банковских продуктов.
Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что большое
количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на
применении пластиковых карт. К электронным системам расчетов в банках также
относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием
электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные
расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные
переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как
необходимый элемент.
1.2. Классификация системы электронных услуг
В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который
сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее
время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами
в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным
деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в
предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций
пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как
субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся
логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя
держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме
этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.
Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть
эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при
ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на
чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего
"прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр
при использовании копировальной бумаги).
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации
карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут
с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные,
магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной
системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно.
Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде,
обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача
может быть решена с использованием различных физических механизмов.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента
используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки
товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание
кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы
и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении.
Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и
делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее
распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт
подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и,
согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две
предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно
записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой
карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого
процесса записисчитывания, запись на магнитную полосу, как правило, не
практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания
информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у
карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для
мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными
картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкометами) превысил один
миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих
платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса
- компаний VISA и MasterCardEuropay является причиной интенсивного
использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для
повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCardEuropay
используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и
нестандартные шрифты для эмбоссирования.
На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип
банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр -
код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра -
контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия
карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса,
место для подписи.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У
простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может
иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована
или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и
многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и
многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются
на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах
первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность
всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур
данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с
защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или
несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает
лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только
на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и
осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт
памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в
прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с
мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт
памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены
на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и
ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит
от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых
значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную
величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с
предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и
т.д.)
Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры
и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный
процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных
микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных
компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ
микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной
системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств
безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему,
базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8
Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию
доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только
внутренним программам карточки, что вместе со встроенными
криптографическими средствами делает микропроцессорную карту
высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых
приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.
Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще)
рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид
пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным
типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей.
Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например,
одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный
электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и
EuropayMasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение
десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной
полосой (по крайней мере, таковы планы...).
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых
приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах
хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.)
используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки
транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с
магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет
автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить
время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в
широких пределах, однако, типичный современный терминал снабжен
устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой,
энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры
(клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с
электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью
автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его
можно программировать. В качестве языков программирования используются
ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не
только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и
использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением
протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в
процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также
принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра.
В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может
осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.
Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей,
фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч
долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес
POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата,
а зачастую бывают и меньше.
Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных
денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат
позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета
(в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции
по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат
снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с
держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен
персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкометом и контроль его
состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомет является хранилищем
наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на
работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако, появились
и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для
обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а,
в некоторых случаях, - модемами.
Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою
очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество
номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что
дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.
Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные
размеры: высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около
тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют
капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и
непосредственно на улице и работать круглосуточно.
Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше
видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение
идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.
Существует много оснований для классификации карт.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные);
- пластиковые;
- металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили
пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца)
карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или
запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.
Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной
процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью
повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную
технологию изготовления карт из пластика.
В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической
обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации
карты перед выдачей ее клиенту.
2. По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодировка на магнитной полосе;
- чип;
- лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и
остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех
картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту
наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.
Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец
подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию
оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на
карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях
борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального
слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности
остался прежним - механическое давление.
Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более
того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер
карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим
способом с помощью персонализаторов.
Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-
кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных
системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами,
подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в
специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с
относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования.
При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для
невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете.
Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи
наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы
таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону
карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.
На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде
записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.
Магнитная запись является одним из самых распространенных на
сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по
прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не
обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и
подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи
информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной
схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-
картами.
Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели
ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок
дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда
ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных
системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о
постепенном переходе на чиповые карты.
Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют
микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и
собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые
(однократная записьмногократное считывание) и позволяющие многократную
перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной
полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию.
В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая
российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная
память”, как дающая наилучшее соотношение ценазащищенность.
Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные
карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются
микрокомпьютером.
В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка.
Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной
аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек -
возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже
используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях
распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих
карточек, так и считывающего оборудования.
3. По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых операций (расчетов).
В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например,
крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:
1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в
определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);
2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история
болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе карточки
(информационная функция);
3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для
расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).
Системы с использованием многофункциональных карточек реально
существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций
в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая
многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.
4. По эмитентам:
- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми
компаниями;
- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для
расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.
Может показаться, что компании с целью увеличения объема и
разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более
универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с
банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек
выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.
5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
- автономный “электронный кошелек”;
- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;
- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося
у эмитента.
Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором,
а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “EurocardMasterCard”,
“American Express”.
Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко
используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не
обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней
информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с
чипом.
С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем
корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых
клиентами.
6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в
международных платежных системах это называется видами карт или
продуктами):
- обычная карточка;
- серебряная карточка;
- золотая карточка;
- электронная карточка.
Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка
предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard)
EurocardMasterCard”.
Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и
предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний),
уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых
клиентов.
Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут
быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в
электронных терминалах: “Electron Visa”, “CirrusMaestro”. Они действуют в
пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не
предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо
от уровня его обеспеченности или кредитной истории
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на
Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization),
которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт;
порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат
сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO
являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American
Express.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в
платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые
карты являются важнейшим элементом так называемой технологической
революции в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев
выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они
вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально
развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки 2.
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих
соображений:
Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в
виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на
свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к
которым банки прибегают для обеспечения большей надежности карточных
операций.
За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование)
банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за
получение самой карточки.
Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции
вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков,
растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение наиболее
серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для
большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется
несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении
суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера
деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено,
что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %.
В мировой банковской практике использование пластиковых карточек
является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по
кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при
этом они дают 10 % всего дохода, получаемыми этими банками.
Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя
внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота
существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного
пользования карточками, подделок, мошенничества.
Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие
безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и
некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение
конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли,
других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост
занятости, например, в сфере зарубежного туризма, и др.
Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные
компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают
доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что
в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как
компании и банки, так и их клиенты.
В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки
международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно,
в РК потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц.
Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки
требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае
с кредитными картами – еще и крупного страхового депозита в иностранной
валюте.
В целом анализ работы банков с международными карточками показывает,
что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной
зависимости от западных влияний, поставок программного обеспечения и
комплектующих, идей.
Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных
платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных
технологий в РК, требуют с банков развивать рынок собственных карточек в
расчете на более массового потребителя. Современные пластиковые карты в
основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения
наличных денежных средств в банкоматах и оплаты покупок пока еще небольшом
числе соответствующим образом оборудованных магазинов.
Итак, перед каждым банком, решившим заняться карточным бизнесом, -
два пути развития. Первый путь, описанный выше, - это предоставления все
большего спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателям значительных
сумм валюты. Второй путь – ориентация на широкий круг лиц, которым ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Казахский Национальный Университет им. аль-Фараби
Кафедра Финансы
Дипломная работа на тему:
Развитие электронных услуг коммерческих банков
Рецензент:______________
_________________________
Научный руководитель
_________________________
Алматы 2008
Содержание
Введение 3
1 Теоретические основы систем электронных услуг в банковском деле 5
1.1 Характеристика системы электронных услуг в банковском деле ... ...5
1.2 Классификация системы электронных услуг 10
1.3 Зарубежный опыт системы электронных услуг 20
2. Анализ состояния электронных услуг в АО БТАБанке ... ... ... ... 32
2.1Электронные услуги и их состояние в АО БТАБанк. 327
2.2 Анализ развития электронных услуг в АО БТА Банк 51
3.Проблемы развития электронных банковских услуг и перспективы
их развития Ошибка! Закладка не определена.
3.1 Проблемы развития электронных услуг в коммерческих банках РК Ошибка!
Закладка не определена.
3.2 Пути совершенствования и развития электронных услуг на финансовом рынке
РК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..65
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .72
Список использованных источников 74
Приложение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...76
Введение
Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор
денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств
сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно
зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно,
предоставление кредитов. К сожалению, кредитование, как предприятий, так и
населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не
позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов
банком. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно
построить банковские продукты, которые, позволят зарабатывать деньги,
соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы
большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу
банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя
предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из
немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.
Актуальность, выбранной мною темы, достаточно очевидна, так как все
чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все
чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять
на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги.
Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного
обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому
идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные
усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-
6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со
своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими,
принципиально новыми инструментами электронных расчетов.
При современном уровне развития науки и техники, информатизации
различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых
технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без
использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях,
просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам
усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных
систем расчетов.
Предметом исследования данной работы являются розничные электронные
банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как
средство получения доходов коммерческим банком.
Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела,
современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем
электронных расчетов в розничных банковских услугах, проанализировать
работу таких систем на основе имеющегося опыта работы банков РК,
современного законодательства и технологической оснащенности современных
коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.
Степень изученности. В экономической литературе исследования в области
рынка электронных услуг отражены в научных трудах и публикациях ученых-
экономистов стран СНГ: Лаврушин О.И., Бондарев В.А., Ефимова Л.Г.,
Новоселова Л.А., Фатьянов А., Вартанова М., Быстрова Л.
Отдельные теоретические и научно-практические аспекты данной проблемы
исследовали казахстанские ученые Шаяхметова К.О., Алыкпашев Ж.Т., Ильясов
А.А., Салимова Ж.Д., Баймуратов У.Б., Абдильманова Ш.А., Сейткасимов
Г.С., Жамишев Б.Б., Абдрахманова Г.С.
Однако, несмотря на значимость работ перечисленных исследователей, в
отечественной и зарубежной экономической литературе рассматриваются лишь
отдельные стороны изучаемой проблемы. В связи с этим эта тема требует
дальнейшего исследования и изучения.
В данной работе освещены аспекты систем электронных расчетов в
современном коммерческом банке с точки зрения:
- современного уровня банковских услуг;
- развития технической и информационной базы банков и их клиентов;
- технологии работы электронных банковских продуктов;
- безопасности проведения расчетов;
- правовой базы;
- возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных
розничных услуг в коммерческих банках.
1. Теоретические основы систем электронных услуг в банковском деле
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов
разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной
автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам,
такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения
почти на треть.
С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы
расчетов с помощью специальных банковских карточек.
В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое
широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в
которой бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех
стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как
средство оплаты.
Сегодня уже имеется опыт эммитирования как зарубежных карточек
по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных тенговых и
валютных кредитных и дебетных карт.
1.1 Характеристика системы электронных услуг в банковском деле
Использование новейших платежных средств, в частности кредитных
карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на
изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных
платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа
по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при
минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной
карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему
компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать
собственные траты на перспективу.
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих
их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования
банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве
платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании
Платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил
обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения
взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические
аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации,
спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны
обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и
сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между
банками, тарифы и т.д. 1.
Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы
является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В
состав Платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса,
образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования
Платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации,
осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые
и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр - специализированная сервисная организация -
обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из
точек обслуживания) запросов на авторизацию иили протоколов транзакций -
фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах
наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит
данные о банках - членах Платежной системы и держателях карточек. Центр
хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на
авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-
line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр
пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.
Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме
того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый
центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов
между банками-участниками Платежной системы, а также формирует и рассылает
банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-
листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-
эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую
персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная система может
иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне
могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы
доступ к сетям передачи данных. Использование специальных
высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью
передачи больших объемов данных между географически распределенными
участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых
терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении
взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по
обслуживанию пластиковых карточек, может, как создать свою платежную
систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы
отечественные или международные.
Сотрудничество с международными платежными системами предполагает
членство или партнерство казахстанских банков с соответствующими Платежными
системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20
тысяч банков членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в
10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay
International – соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.
В течение последних лет условия получения электронных карточек
клиентами банков стали заметно более либеральными – под влиянием
конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков – эмитентов
достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент, получает
преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.
Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в
последние годы? Следует отметить три основных фактора.
Во-первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую
карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.
Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, банки сталкиваются с
необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные
банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в
целях интеграции с мировой банковской системой. Однако чтобы стать
партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, банку необходимо
достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.
В-третьих, анализируя опыт развития денежно кредитной сферы на Западе,
можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко
использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.
Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием
новейшей электронной техники является представление им электронных услуг в
магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств
в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета
покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с
отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при
помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в
организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно
вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по
внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные,
платежные, чековые гарантийные карточки.
Карточка для пользования данными системами – необходимый элемент
процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный
терминал и проверяет покупательную способность карточки, после чего
осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.
С точки зрения проблем внедрения пластиковых карт можно сказать:
- карточный бизнес в настоящий момент уже довольно сильно развит как
во всем мире;
- технологически этот вид бизнеса очень прогрессивен, постоянно
развивается, и в нем используются наиболее передовые достижения
науки и техники;
- для внедрения банковских продуктов, основанных на использовании
банковских карт, требуются большие затраты, особенно на первых
этапах;
- при довольно сильной унификации банковских карт, оборудования,
используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и
соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских
услуг наблюдается очень большое разнообразие различных банковских
карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по
набору услуг, и по разнообразию Платежных систем, в которых они
участвуют;
- в результате этого разнообразия, многие банки, занимающиеся эти
бизнесом, эмитируют и обслуживают множество различных карточек,
различных платежных систем, с целью предложить наиболее полный
пакет карточных услуг своим клиентам. Приходится покупать
дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как и вся
современная компьютерная техника морально устаревать, в связи с
этим, уже масса такого бывшего в употреблении оборудования
предлагается к продаже. Некоторые типы карт, например с магнитной
полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место
микропроцессорным картам;
- банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, немного
выигрывают тем, что при тех же затратах приобретают для работы с
картами более совершенное оборудование, берут в обслуживание, более
высокотехнологические карточки, себестоимость которых с каждым днем
становится все ниже. Они вступают в уже проверенные временем и
зарекомендовавшие себя устойчивые платежные системы различного
уровня. Банки, вступившие на этот путь ранее, успели больше
зарекомендовать себя, как высокотехнологичные банки, и успели
собрать наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного
бизнеса. Банки, не использующие передовые технические решения, в
будущем рискуют вообще потерять часть своих клиентов, из-за
неспособности обслуживать их на современном уровне развития
банковских услуг;
- пластиковые карты позволяют клиентам мобильно пользоваться
банковскими услугами;
- большинство клиентов, физических лиц, современных банковских
карточных услуг в Казахстане имеют доходы выше среднего уровня,
поскольку стоимость обслуживания карт, на сегодняшний день остается
довольно высокой. Уровень спроса на карточные банковские продукты
сильно зависит от инфраструктуры обслуживания карточек, от
готовности торговых организаций принимать их к оплате. Только в
крупных городах, в карточный бизнес, возможно, массово привлечь
клиентуру со средним уровнем дохода. В остальных же случаях
клиентов, можно привлечь на льготных условиях, внедряя
широкомасштабные проекты, с поддержкой крупных корпоративных
клиентов, организации "зарплатных" проектов;
- карточный бизнес является высокорисковым, в большинстве случаев
имеет длительный срок окупаемости.
С точки зрения технологий электронных платежных систем следует
отметить, что:
- банковская карта не является заменителем наличных денег, а
является лишь одним из средств, используемых при расчетах;
- пластиковая карта подтверждает право ее владельца получать товары и
услуги, наличные деньги, производить расчеты;
- пластиковые карты имеют уже довольно развитую правовую базу, как во
все мире, так и в РК;
- с правовой точки зрения, пластиковая карта выступает, как документ,
подтверждающий право владельца на платеж, и с помощью специальных
устройств, позволяет оставлять доказуемое подтверждение того, что
платеж действительно был совершен;
- безопасность ведения расчетов посредством пластиковых карт
базируется на техническом уровне исполнения карты (имеют множество
степеней защиты, особенно микропроцессорные), на обеспечении при
расчетах в большинстве случаев авторизации карт, проверки личности
владельцев карты;
- практически пластиковые карты возможно использовать в любых
технологиях проведения электронных расчетов. Их можно использовать,
как дополняющий элемент, при удаленном банковском обслуживании
клиентов, при проведении денежных переводов, платежей между банками
и клиентами. Карты активно используются в электронной коммерции,
при оплате товаров и услуг через Интернет, при создании городских
(региональных) систем оперативных взаиморасчетов между субъектами
экономики;
- современное техническое совершенство микропроцессорных карт, дает
неограниченный простор для фантазии разработчиков, при создании
принципиально новых банковских продуктов.
Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что большое
количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на
применении пластиковых карт. К электронным системам расчетов в банках также
относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием
электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные
расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные
переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как
необходимый элемент.
1.2. Классификация системы электронных услуг
В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который
сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее
время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами
в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным
деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в
предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций
пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как
субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся
логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя
держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме
этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.
Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть
эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при
ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на
чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего
"прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр
при использовании копировальной бумаги).
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации
карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут
с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные,
магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной
системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно.
Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде,
обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача
может быть решена с использованием различных физических механизмов.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента
используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки
товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание
кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы
и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении.
Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и
делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее
распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт
подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и,
согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две
предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно
записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой
карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого
процесса записисчитывания, запись на магнитную полосу, как правило, не
практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания
информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у
карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для
мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными
картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкометами) превысил один
миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих
платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса
- компаний VISA и MasterCardEuropay является причиной интенсивного
использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для
повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCardEuropay
используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и
нестандартные шрифты для эмбоссирования.
На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип
банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр -
код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра -
контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия
карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса,
место для подписи.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У
простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может
иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована
или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и
многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и
многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются
на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах
первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность
всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур
данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с
защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или
несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает
лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только
на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и
осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт
памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в
прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с
мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт
памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены
на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и
ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит
от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых
значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную
величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с
предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и
т.д.)
Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры
и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный
процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных
микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных
компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ
микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной
системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств
безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему,
базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8
Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию
доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только
внутренним программам карточки, что вместе со встроенными
криптографическими средствами делает микропроцессорную карту
высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых
приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.
Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще)
рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид
пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным
типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей.
Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например,
одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный
электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и
EuropayMasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение
десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной
полосой (по крайней мере, таковы планы...).
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых
приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах
хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.)
используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки
транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с
магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет
автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить
время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в
широких пределах, однако, типичный современный терминал снабжен
устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой,
энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры
(клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с
электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью
автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его
можно программировать. В качестве языков программирования используются
ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не
только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и
использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением
протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в
процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также
принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра.
В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может
осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.
Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей,
фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч
долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес
POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата,
а зачастую бывают и меньше.
Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных
денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат
позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета
(в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции
по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат
снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с
держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен
персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкометом и контроль его
состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомет является хранилищем
наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на
работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако, появились
и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для
обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а,
в некоторых случаях, - модемами.
Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою
очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество
номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что
дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.
Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные
размеры: высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около
тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют
капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и
непосредственно на улице и работать круглосуточно.
Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше
видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение
идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.
Существует много оснований для классификации карт.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные);
- пластиковые;
- металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили
пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца)
карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или
запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.
Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной
процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью
повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную
технологию изготовления карт из пластика.
В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической
обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации
карты перед выдачей ее клиенту.
2. По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодировка на магнитной полосе;
- чип;
- лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и
остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех
картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту
наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.
Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец
подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию
оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на
карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях
борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального
слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности
остался прежним - механическое давление.
Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более
того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер
карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим
способом с помощью персонализаторов.
Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-
кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных
системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами,
подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в
специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с
относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования.
При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для
невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете.
Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи
наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы
таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону
карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.
На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде
записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.
Магнитная запись является одним из самых распространенных на
сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по
прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не
обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и
подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи
информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной
схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-
картами.
Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели
ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок
дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда
ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных
системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о
постепенном переходе на чиповые карты.
Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют
микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и
собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые
(однократная записьмногократное считывание) и позволяющие многократную
перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной
полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию.
В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая
российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная
память”, как дающая наилучшее соотношение ценазащищенность.
Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные
карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются
микрокомпьютером.
В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка.
Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной
аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек -
возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже
используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях
распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих
карточек, так и считывающего оборудования.
3. По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых операций (расчетов).
В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например,
крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:
1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в
определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);
2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история
болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе карточки
(информационная функция);
3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для
расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).
Системы с использованием многофункциональных карточек реально
существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций
в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая
многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.
4. По эмитентам:
- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми
компаниями;
- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для
расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.
Может показаться, что компании с целью увеличения объема и
разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более
универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с
банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек
выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.
5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
- автономный “электронный кошелек”;
- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;
- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося
у эмитента.
Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором,
а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “EurocardMasterCard”,
“American Express”.
Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко
используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не
обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней
информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с
чипом.
С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем
корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых
клиентами.
6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в
международных платежных системах это называется видами карт или
продуктами):
- обычная карточка;
- серебряная карточка;
- золотая карточка;
- электронная карточка.
Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка
предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard)
EurocardMasterCard”.
Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и
предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний),
уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых
клиентов.
Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут
быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в
электронных терминалах: “Electron Visa”, “CirrusMaestro”. Они действуют в
пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не
предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо
от уровня его обеспеченности или кредитной истории
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на
Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization),
которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт;
порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат
сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO
являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American
Express.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в
платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые
карты являются важнейшим элементом так называемой технологической
революции в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев
выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они
вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально
развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки 2.
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих
соображений:
Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в
виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на
свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к
которым банки прибегают для обеспечения большей надежности карточных
операций.
За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование)
банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за
получение самой карточки.
Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции
вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков,
растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение наиболее
серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для
большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется
несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении
суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера
деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено,
что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %.
В мировой банковской практике использование пластиковых карточек
является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по
кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при
этом они дают 10 % всего дохода, получаемыми этими банками.
Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя
внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота
существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного
пользования карточками, подделок, мошенничества.
Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие
безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и
некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение
конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли,
других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост
занятости, например, в сфере зарубежного туризма, и др.
Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные
компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают
доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что
в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как
компании и банки, так и их клиенты.
В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки
международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно,
в РК потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц.
Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки
требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае
с кредитными картами – еще и крупного страхового депозита в иностранной
валюте.
В целом анализ работы банков с международными карточками показывает,
что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной
зависимости от западных влияний, поставок программного обеспечения и
комплектующих, идей.
Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных
платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных
технологий в РК, требуют с банков развивать рынок собственных карточек в
расчете на более массового потребителя. Современные пластиковые карты в
основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения
наличных денежных средств в банкоматах и оплаты покупок пока еще небольшом
числе соответствующим образом оборудованных магазинов.
Итак, перед каждым банком, решившим заняться карточным бизнесом, -
два пути развития. Первый путь, описанный выше, - это предоставления все
большего спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателям значительных
сумм валюты. Второй путь – ориентация на широкий круг лиц, которым ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
