Банковская система и ее влияние на экономическое развитие Республики Казахстан

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 29 страниц
В избранное:

ПЛан

Введение
1 История развития банковской системы Республики Казахстан

1.1.Развитие банковской системы Республики Казахстан: теория и практика
1.2. Роль банков в рыночной экономике
Банковская система Республики Казахстан: характерные черты

2 Банковская система и ее влияние на экономическое развитие Республики
Казахстан

2.1 Влияние банковской системы на основные отрасли экономики
2.2 Проблемы устойчивости банковской системы Республики Казахстан
2.3 Значение банков при решении современных экономических проблем

Заключение

Список использованных источников

Введение

В данной работе исследуется история развития банковской системы в
Республике Казахстан.
Цель данной работы заключается в рассмотрении реформ банковского сектора
в Республике Казахстан.
Поставленная задача была выполнена путем анализа экономической литературы
и журналов, посвященных экономической тематике, данных Национального банка
и Статистического Агентства РК.
Функционирование современного рынка опирается на действие четко
организованной банковской системы. Существует даже полушутливое
изречение: с самого начала мира было три великих открытия: огонь, колесо и
центральная банковская система.
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков
и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-
кредитного механизма; включает Центральный банк, сеть коммерческих банков
и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит
государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром
резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских
операций.
Функции Национального банка:
1) банкнотная и безналичная эмиссия;
2) денежно-кредитное регулирование экономики;
3) контроль над деятельностью кредитных учреждений;
4) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных
учреждений;
5) кредитование коммерческих банков;
6) кредитно-расчетное обслуживание правительства;
7) хранение официальных золотовалютных резервов.
Главной функцией Национального банка является кредитное регулирование,
которое осуществляется путем проведения политики минимальных резервов,
открытого рынка и политике учетной ставки.
Основными функциями коммерческих банков являются:
1) привлечение временно свободных денежных средств;
2) предоставление ссуд;
3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;
4) выпуск кредитных средств обращения;
5) консультирование и предоставление экономической и
финансовой
информации.
Кризисные процессы в сегодняшней экономике Казахстана существенно
осложняют положение в банковском секторе республики. Финансовые
затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют
положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству.
Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым
институтам.
Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая
предсказуемость государственной экономической политики повышают риск
не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных
процессов. Кризис в банковской системе Казахстана был обусловлен следующими
причинами:
1) отставание традиционного банковского кризиса;
2) недостаток доходов;
3) кризис ресурсной базы;
4) кризис ликвидности;
5) отсутствие квалифицированного персонала.
Чтобы банки смогли успешно вступать в новый этап экономической жизни
Казахстана и выполнить свою задачу в подъеме отечественной экономики, им
необходимо качественно освоить технологию инвестиционного кредитования
реального сектора. А для этого следует как можно быстрее осуществить
внутреннюю реорганизацию, серьезно повысив качество управления.
Элементами банковской системы являются банки, некоторые
специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но
не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные
учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие
жизнедеятельность кредитных институтов.
Построение нового механизма функционирования банковской системы возможно
лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов
функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире.
Поэтому столь велико значение изучения зарубежной практики, приемов и форм
аккумуляции денежных ресурсов, кредитования и расчетов, которые являются
продуктами длительного исторического отбора в жестких условиях конкурентной
борьбы и которые продемонстрированы свою высокую эффективность и
приспособляемость к разным условиям хозяйственного развития. Разумеется,
все методы работы, институты и стратегии хозяйственного поведения не могут
быть скопированы и пересажены в другом виде на казахстанскую почву. Новые
формы следует предлагать после тщательного изучения как потребностей
клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации, так
рентабельности новых технологий новых видов услуг для самих банков,
подготовленности их персонала.
Современный период общественного развития в Республике Казахстан
характеризуется особенностями переходного периода. Это, прежде всего,
связано с глубокими качественными изменениями во всей системе социально-
экономических отношений. Социально-экономические преобразования направлены
на постепенное формирование новых экономических отношений, основанных на
прицепах рынка.
Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших
атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает
своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех
членов общества финансовыми средствами. Создание устойчивой, гибкой и
эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно
сложных) задач экономической реформы в Казахстане.
В условии переходной экономики банковский сектор должен в максимальной
степени отвечать задачам построения основ рыночной экономики. Иными
словами, интересы банков должны способствовать и, во всяком случае, не
препятствовать решению общенациональной задачи реструктуризации экономики и
движения к рынку.
Поэтому актуальность проблемы становления качественно новой системы
банков обоснованна так же тем, что сегодня, формируя данный механизм, важно
не растерять положительные традиции, накопленные человечеством, элементы
мирового опыта, которые помогут нашему молодому государству в какой либо
мере избежать ошибок на пути к рыночным отношениям.

1 История развития банковской системы Республики Казахстан

1. Развитие банковской системы Республики Казахстан: теория и практика

Во времена советской власти Казахстан не имел своей банковской системы,
так как на территории республики функционировали филиалы и отделения
центральной кредитной системы СССР. В связи с этим история банковской
системы неразрывно связана с историей СССР и дореволюционной России.
В результате реорганизации государственных отраслевых банков и наделением
республиканских отделений Госбанка СССР функциями центральных
банков суверенных государств, а также создания первых коммерческих банков
в 1991 году в республике была сформирована двухуровневая банковская
система (рис. 1).

Рис. 1. Агентство РК по регулированию и надзору финансового рынка и
финансовых организаций в банковской системе Республики Казахстан

Первый уровень новой банковской системы представлен Национальным
банком Республики Казахстан и его филиалами в областных центрах
республики. Второй уровень банковской системы представлен банками,
созданными как на основе ранее существовавших специализированных
банков, так и вновь организованных по инициативе физических и
юридических лиц.
После получения суверенитета, в декабре 1990 году, Казахстан сразу же
приступил к созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям
рыночной экономики. Уже в январе 1991года был принят Закон " О банках и
банковской деятельности в Казахской ССР", который положил начало банковской
реформы в стране[1].
В период перехода экономики Республики Казахстан на рыночные отношения
необходимы принципиально иные подходы к системе управления кредитом и
построению механизма банковского обслуживания хозяйственной деятельности,
использованию экономических методов руководства деятельностью предприятия и
банков; перестройка системы взаимоотношений как между банками и их
клиентами, так и в рамках самой банковской системы - между ее отдельными
звеньями, то есть необходимо реформирование банковской системы с учетом
новых явлений и процессов.
Необходимость проведения реформы банковской системы в Республике
Казахстан, по мнению специалистов Мирового банка, объясняется
существованием двух категорий краткосрочных проблем, которые могут
воспрепятствовать проведению реформы макроэкономики. К первой категории
относится проблема неправильного размещения финансовых ресурсов,
обусловленная практикой старой системы государственного распределения
целевых кредитов и банковской практикой, оставшейся в наследство от
централизованной экономики. Вторая категории проблем состоит в том, что
банки унаследовали "некачественные" (просроченные) ссуды и убыточные
государственные предприятия. Эти проблемы мешают доступу жизнеспособных
(или кредитоспособных) существующих государственных, а также возникающих
частных предприятий к финансовым ресурсам и отвлекают банковские финансовые
ресурсы в пользу нежизнеспособных (или убыточных) предприятий.
Кроме того, бывшая банковская система не смогла нормально проводить
платежи и расчеты между предприятиями и организациями.
Одна из важнейших задач банковской реформы - оказание поддержки
приватизации предприятий и создание частного сектора экономики.
Следовательно, банковская реформа должна быть подчинена интересам
приватизации государственной собственности. Иначе банки не могут избавиться
от плохих кредитов, убыточных клиентов, ибо в настоящее время многие
государственные предприятия имеют низкое качество кредитных портфелей.
Банковская реформа должна внести свой вклад в реорганизацию
приватизируемых предприятий и ликвидацию или реорганизацию крупных
убыточных предприятий. Это ограничит доступ к кредитованию
неплатежеспособных и убыточных предприятий и расширит возможность
кредитования жизнеспособных предприятий. Убыточные крупные предприятия
должны отделяться от жизнеспособных предприятий, передаваться на
обслуживание вновь созданному банку развития, тем самым предотвращается
накопление плохих, недействующих кредитов в остальных банках.
Реформа банковской системы обеспечит доступ к кредитам банка частным
предприятиям, будет способствовать развитию частного сектора. В то же время
она стимулирует перестройку убыточных государственных предприятий.
Значительную помощь приватизируемым предприятиям могут оказать
ипотечные банки, которые необходимо в ходе банковской реформы создавать в
республике.
Реформирование банковской системы Казахстана проходило практически в три
этапа.
На первом этапе (1988-1991 год) в условии существования СССР была
проведена реорганизация государственных отраслевых специализированных
банков передачей части функций центра республиканские подразделения
соответствующих банков, начато создание первых коммерческих банков и
сделаны начальные шаги по преданию Госбанку отдельных функций центрального
банка.
Второй этап с (1992-1993 год) характеризуется постепенным переходом
Нацбанка к выполнению ряда функций центрального банка в рамках
существования рублевой зоны, экстенсивным формированием и развитием
коммерческих банков, началом формирования национальной банковской
нормативно-правовой базы.
На третьем этапе (с ноября 1993 года) в связи с введение национальной
валюты на Нацбанк была возложена полная ответственность за функционирование
денежно-кредитной сферы, введение классических принципов его
взаимоотношений с бюджетом и банками, укрепление системы регулирования
деятельности банков.[2]
В начале третьего этапа состояние банковской системы страны по существу
не отвечало в полной мере объективно-предъявляемым к ним требованиям. Это
относилось как к Нацбанку, который к тому времени не имел традиций и опыта
в части выполнения функций центрального банка, так и к банкам второго
уровня которые не способны были в необходимых объемах осуществлять
кредитование экономики за счет собственных и самостоятельно мобилизуемых
финансовых ресурсов и выполнять весь комплекс банковских услуг.
В этих условиях Нацбанком была разработана и утверждена президентом
республики конкретная программа реформирования банковской системы в
Казахстане на 1995 год. Программа была скоординирована с мероприятиями
правительства по углублению реформ и выходу из экономического кризиса, а
также учитывала рекомендации международных финансовых организаций. В ходе
выполнения этой программы были получены определенные позитивные результаты:
1) достигнута необходимая координация деятельности Нацбанка Министерства
финансов в проведении финансовой политики государства;
2) завершено внедрение всего спектра инструментов денежно-кредитного и
валютного регулирования, характерных для классических центральных
банков;
3) разработаны следующие механизмы системы надзора и регулирование
деятельности банков второго уровня;
4) создана нормативная база, начата обработка системы валютного
регулирования и контроля;
5) приняты меры по повышению уровня и оперативности анализа
макроэкономических процессов, их прогнозирования и использования
принятия решения;
6) проведена значительная работа по достижению адекватности используемой
системы бухгалтерского учета Нацбанка и банка второго уровня
международным стандартами потребностям рыночной экономики;
7) сократилась количество банков, прямо нарушающих установленные
экономические нормативы и права предприятий и физических лиц -
клиентов банков;
8) повысилось качество механизмов аккумуляции банками второго уровня
финансовых ресурсов, а также уровень оценки проектов при кредитовании
хозяйствующих субъектов и степени риска возвратности кредитов;
9) наметились положительные тенденции в повышении уровня капитализации
банков, позволяющие им самостоятельно осуществлять финансирование
крупных проектов на среднесрочной и долгосрочной основе;
10) активизирована работа по повышению профессиональной подготовки
персонала.
Предполагалось, что при условии успешной реализации Программы до конца
1995 года удалось бы:
1) Нацбанку в основном завершить внедрение и использовать весь набор
инструментов денежно-кредитного и валютного регулирования, характерный
для классических центральных бантов, что позволит проводить
эффективную денежно-кредитную политику и более полно выполнять
основные задачи, определенные для Нацбанка действующим
законодательством;
2) за счет правильного применения экономических стимулов и
совершенствования нормативного регулирования и усиления контроля со
стороны Нацбанка осуществить качественное улучшение деятельности всех
коммерческих банков с повышением уровня их капитализации и
формированием группы (порядка 10-15) банков, приближающихся к
международным стандартам;
3) путем развития и углубления межбанковского денежного, кредитного и
валютного рынков достичь состояния, когда формирующиеся на них
процентные ставки и обменные курсы станут определяющими, а Нацбанк
будет на них влиять только с помощью своих инструментов прямого и
косвенного регулирования;
4) отказаться от прямого кредитования Нацбанком дефицита республиканского
бюджета, перейдя к неинфляцнонным способам его финансирования на
внутреннем и внешнем финансовых рынках;
5) достичь качественно нового уровня функционирования так называемой
промежуточной платежной системы в части безопасности, своевременности
и эффективности осуществления платежей между хозяйствующими
субъектами;
6) развернуть создание долгосрочной национальной платежной системы;
7) заложить основы системы неинфляционного кредитования средне- и
долгосрочных инвестиционных проектов.
Несмотря на амбициозность Программы, с учетом фактического состояния
дел ее удалось в основном реализовать. Прежде всего, получили дальнейшее
развитие методы и инструменты денежно-кредитного регулирования.
Проведение последовательных и взаимоувязанных шагов по реформированию и
развитию банковской системы страны, а также осуществление умеренно-жесткой
денежно-кредитной политики позволило обуздать инфляцию, стабилизировать
курс тенге и снизить уровень процентных ставок.
Основной целью осуществляемой Нацбанком денежно-кредитной политики
является поддержание стабильности национальной валюты, повышение
ликвидности банковской системы и обеспечение адекватных условий для
развития рынка. Банковской системе Республики Казахстан принадлежит
важнейшая роль в достижении макроэкономической стабилизации, созданию
условий для осуществления системных преобразований и формирования на этой
основе предпосылок для преодоления спада производства и последующего роста
инвестиций и производства.
С января 1995 года началось количественное сжатие банковской системы,
основной целью которого являлось повышение надежности банковской системы
республики. Сжатие банков достигалось путем ужесточения требований
Национального банка, усиления конкуренции между банками. Основной задачей
Национального банка стало качественное улучшение деятельности всех банков и
формирование группы (10-15) банков, приближающихся к мировым стандартам.[3]

Таблица 1. Основные показатели банковской системы, млрд. тенге

Дата КоличествОбъем Объем Вклады, СобственнУставн.Доходы
о банков активоввыданных депозиты ый фонд
кредитов капитал
01.04.95г.153 127 48 9.7 12.8 4.99 7.79
01.10.95г.148 215 106 15.8 23.5 6.74 31.00
01.01.96г.143 177 74 23.1 26.5 11.2 42.00
01.04.96г.118 181 74 62.7 29.8 15.6 42.00

В 1995году произошли существенные изменения в системе банков второго
уровня. Продолжался процесс ликвидации или слияния банков. Этому
способствовало усиление требований со стороны Нацбанка к капитализации и
ликвидности банков второго уровня. В результате количество банков за год
сократилось с 191 до 130. Существенно изменилась и их структура. Был создан
межгосударственный банк, увеличилось число иностранных (с 4 до 6) и
совместных (с 6 до 7) банков.
Реализация Программы реформирования банковской системы Казахстана на
1995 год обеспечила возможность разработки среднесрочной программы.
Цели и задачи ее, в целом, остались практически теми же, что и на 1995 год,
но накопленный опыт функционирования Национального банка, как центрального
банка страны позволил поставить задачу по переходу от использования
инструментов денежно-кредитной политики, характерных для рыночной
экономики, к инструментам, которые свойственны странам с развитой
экономикой.
В 1998 году Нацбанком Республики Казахстан приняты постановления "О
вопросах перехода банков второго уровня к международным стандартам". В
соответствии с постановлением 30 банков второго уровня отнесены к первой
группе - они должны достичь международных стандартов в срок до конца 1998
года, 30 банков отнесены ко второй группе - должны достичь международных
стандартов в срок до конца 2000 года. Оставшиеся 17 банков либо
преобразуются в кредитные товарищества, либо произойдет слияние их с
крупными банками.
В соответствии с Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу
Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" на
Национальный банк возложена функция лицензирования банковского аудита.
Нацбанком разработан нормативный документ по лицензированию банковского
аудита, в котором будут установлены высокие требования и определена
ответственность банковских аудиторов.
К концу 1998 года второй уровень банковской системы Казахстана состоит из
банков второго уровня и дополняется системой небанковских финансовых
учреждений, представленных ломбардами, кредитными товариществами,
трастовыми, лизинговыми, факторинговыми фирмами, клиринговыми палатами и
др.
В 2001 году процесс перехода банков второго уровня на международные
стандарты деятельности резко активизировался, что было обусловлено главным
образом целенаправленной работой, проводимой Национальным банком
Казахстана и продолжающимся развитием банковского бизнеса в республике.
В настоящее время финансовый сектор находится на таком уровне,
когда основные реформы уже проведены законодательно, нормативная база в
целом построена. Задачи, которые ставились в начале процесса
реформирования, уже выполнены. В связи с полной передачей Национальному
банку Казахстана функций по регулированию всего финансового рынка встала
задача комплексного определения путей развития финансового сектора.
В этом контексте переход финансового сектора Казахстана на
стандарты Европейского союза позволит создать рынок. Национальный Банк
Казахстана использует такой же механизм регулирования денежного
рынка, как и Европейский центральный банк.

2. Роль банков в рыночной экономике

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной
экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически
шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные
расчеты, кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении
капитала, существенно повышает общую эффективность производства,
способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в
условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской
системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений,
новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике.
В процессе своей деятельности они создают новые требования и
обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.[4]
В процессе управления экономикой банки используют главным образом
экономические методы управления, которые выражают экономические отношения,
а экономические отношения каждого данного общества проявляются, прежде
всего, как интересы, а экономические интересы являются целью производства,
его движущим фактором. Исходя, из этого управление с помощью экономических
методов состоит в воздействии на экономические интересы. Из такого
понимания интересов следует, что воздействие на них можно оказывать
посредством удовлетворения потребностей. Банки через экономические методы
управления, например кредитование, удовлетворяют потребности различных
звеньев экономики в заемных средствах разными кредитами или через
осуществление безналичных расчетов удовлетворяют потребности экономики в
бесперебойном ее функционировании, обеспечивают бесперебойное движение
общественного продукта. Поскольку банки являются органами экономического
управления, то их ответственность перед своими клиентами носит
экономический характер.
Экономическая ответственность банков связана, прежде всего, с
результатами хозяйственной и финансовой деятельности обслуживаемых ими
хозяйственных органов независимо от форм собственности, ведомственной
принадлежности, то есть своих акционеров. Вокруг банков группируются
фирмы и компании, зависимые от них или сами определяющие деятельность
тех или иных банков.
Последние проводят ту кредитную политику, которая при прочих равных
условиях обеспечивает прибыль, организует операции наиболее выгодно для
себя и своих клиентов. Банки через ведение счетов предприятий, организаций
и населения осуществляют контроль над совокупным денежным оборотом, а через
него - над ходом хозяйственных процессов и влияют на эти процессы.
В банковской системе сосредоточены все денежные фонды общества:
средства государства, средства хозяйственных звеньев, сбережения населения
и др. Банки активно участвуют в формировании этих фондов, ведут контроль их
использования, регулируют денежный оборот и тем самым влияют на ход
воспроизводственного процесса.
С переходом экономики Казахстана к рынку перед банками открываются
совершенно новые горизонты. В результате приватизации и
разгосударствления собственности все шире развиваются частная
собственность, коллективные и акционерные формы собственности,
кооперативное движение, создаются предприятия на основе смешанных видов
собственности. Появляются предприниматели, коммерсанты, соответственно
имущий класс в обществе. По мере развития рыночных отношений в экономике и
обществе, усиливается экономическая роль банков. В их работе на первое
место взамен административно-командным методам выдвигаются экономические
методы. Повышается значение стоимостных инструментов банковского
воздействия на экономику.[5]
В этих условиях велика роль банков в снижении инфляции в экономике и ее
переводе на рыночные рельсы, прежде всего в приватизации
и разгосударствлении собственности. При этом важнейшей задачей банковской
системы являются совершенствование кредитного механизма, методов
регулирования денежного обращения, ускорение расчетов и соблюдение
платежной дисциплины.
Для большинства коммерческих банков в настоящее время характерна явная
тенденция к универсализации, к превращению в финансовый супермаркет, где
клиенты банка могут воспользоваться практически любой денежно-финансовой
услугой. В нашей конкретно-исторической обстановке первых этапов
становления рыночных структур универсализация деятельности коммерческих
банков представляется явной, если не единственной возможностью выживания,
развития и дальнейших перспектив существования. Вместе с тем, по мере
развития и укрепления рыночных отношений, формирования реальных механизмов
разделения властей и полномочий для каждого банка, на повестку дня встает
вопрос поиска своей специализированной ниши или оптимального региона
деятельности. Такие поиски будут вынуждать многие банки к глубокой
перестройки своей деятельности.
Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что,
как и другие звенья кредитной системы, они постоянно эволюционируют,
меняются формы операций, методы конкуренции, система контроля и управления.
В последние годы конкуренция в банковской сфере силилась благодаря более
широкой поддержке открытия отделений банков, появлению электронных
терминалов и распространению международных банковских операций. Конкуренция
усилилась и в связи с быстрым ростом других финансовых институтов
(например, сберегательные учреждения и взаимные фонды денежного рынка,
которые предоставляют многие услуги, обычно характерные для коммерческих
банков).
Обладая значительным по размерам собственным капиталом, коммерческие
банки в потенциале могут превратиться в крупных инвесторов, то есть самым
непосредственным образом воздействовать на развитие народного хозяйства в
целом, вмешиваться в структурные перестройки и даже определять перспективу
многих секторов экономики. Приобретая в довольно больших масштабах статус
акционерно-правовой формы управления собственностью и формирования
капитала, коммерческие банки могут превратиться в мощных финансистов и в
значительной степени диверсифицировать свою деятельность на основе создания
многочисленных холдингов, дочерних фирм и предприятий, а также развития
различных форм участия.
Основным средством придания банкам их подлинной экономической роли
является формирование в обществе правильного рыночного понимания категории
коммерческого банка и создание для этого комплекса регуляторов, позволяющих
удерживать их в рамках такого представления. Очень важное место в таком
комплексе должны занять механизмы саморегулирования, которые должны
выработать сами коммерческие банки с учетом своей миссии, выраженной в
четко продуманной и обоснованной стратегии их развития.
По-моему мнению, на основе правильного восприятия роли коммерческих
банков в рыночной экономике каждый из них должен найти свое оптимальное
место в ней, в противоречивых процессах взаимодействия при решении целевых
задач накопления, производства, обращения и потребления, используя для
повышения их коммерческого и социального эффекта все имеющиеся средства.

1.3 Банковская система Республики Казахстан: характерные черты

Банковская система стран СНГ и Казахстана характеризуется рядом
особенностей. В большинстве стран СНГ кредитно-финансовая система находится
в промежуточном положении между старой, жесткой и монополизированной
системой (Госбанк - специализированные банки - филиалы) и двухуровневой
системой (Нацбанк - коммерческие банки). В Казахстане в общих чертах
сформировалась и начала действовать двухуровневая банковская система.
Бывшие спецбанки кредитуют, как и прежде, своих постоянных клиентов (в
основном государственные предприятия и организации и отраслей) и акционеров
по льготным ставкам. Это обстоятельство вынуждает менее мощные коммерческие
банки также сохранять относительно льготное кредитование в борьбе за своих
вкладчиков. Более 90% вкладов населения находится на счетах в учреждениях
сберегательного банка, что вызвано высоким доверием к нему (это
единственный банк сохранность вклада в который гарантируется государством),
а также доступностью его учреждений. Сберегательный банк - практически
единственный банк, занимающийся кредитование физических лиц. Новые
коммерческие банки, как правило, не интересуются мелкими клиентами и не
всегда сами желают работать с населением. Доля вклада населения в пассиве
коммерческих банков устойчиво не поднимается выше 0,5%. В последнее время,
однако и они в поисках свободных средств начинают применять новые формы
работы, привлекающие частных вкладчиков, срочные вклады, депозитные и
сберегательные сертификаты, векселя, акции, облигации.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим
клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций,
определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и
финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг,
факторинг, траст и т.д.). Реализуя банковские операции, достигая их
слаженности и сбалансированности, коммерческие банки обеспечивают тем самым
свою устойчивость, надежность, доходность, стабильность функционирования в
системе
рыночных отношений. Все аспекты и сферы деятельности коммерческих банков
объединены единой стратегией управления банковским делом, цель которой -
достижение доходности и ликвидности. Это интегрированные критерии оценки
эффективности и надежности работы коммерческих банков, зависящие как от
проводимой ими политики, связанной с привлечением денежных ресурсов
(управление пассивными операциями), так и от политики прибыльного
размещения банковских средств в сферах кредитно-инвестиционных систем
(управление активными операциями). Эти две стороны деятельности
коммерческих банков взаимосвязаны, взаимозависимы, но в то же время и
взаимоисключающие. Если банк
в своей деятельности делает ставку на получение быстрых и высоких доходов
по активным операциям, то тем самым он теряет свою ликвидность, подвергая
себя риску стать неплатежеспособным, а впоследствии и возможным банкротом.
Обеспечивая же высокий уровень своей ликвидности, банк, как правило, теряет
доходность.
Современная банковская система Казахстана сложилась в результате
различных преобразований, приведенных в рамках банковской реформы, которая
проводится в нашей республике с 1987 года.
Переходный период, в течение которого сосуществовали старые и новые
банковские структуры, оказался сравнительно непродолжительным. В результате
в Республике сложилась двухуровневая банковская система, первый уровень
которой представляет Национальный банк, а второй или нижний уровень
представляют государственные, коммерческие, совместные и иностранные банки.
Национальный банк является главным банком Казахстана и находится в ее
собственности. С одной стороны, он является юридическим лицом,
осуществляющим определенные гражданско-правовые сделки с коммерческим
банками и государством. С другой стороны, он же наделен широкими властными
полномочиями по управлению денежно-кредитной системой республики, которые
зафиксированы в Законе О Национальном банке Республики Казахстан.[6]
Основной задачей Национального банка Казахстана является обеспечение
внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан,
а также разработка и проведение денежно-кредитной политики, регулирование
денежного обращения, организация банковских расчетов и валютных отношений,
содействие обеспечению стабильности денежной, кредитной и банковской
системы, защита интересов кредиторов и вкладчиков банка. Национальный банк
Казахстана также выступает эмитентом государственных ценных бумаг,
участвует в ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.