Современная банковская система в Республике Казахстан

Тема: Современная банковская система в Республике Казахстан.

П л а н :

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА1. Теоретические и практические аспекты развития современной

банковской системы Республики Казахстан.

1. Роль банков в рыночной экономике
2. Роль банков в сфере рынка услуг.

ГЛАВА2. Анализ инновационных банковских услуг, предлагаемых

Казахстанскими коммерческими банками.

1. Необходимость разработки и внедрения инновационных

банковских услуг

2. Обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий

реального сектора экономики.

2. 3 Проблемы стабильности банковской системы Республики

Казахстан.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

ВВЕДЕНИЕ.

В Казахстане развита система рыночных отношений и банк становится если не главной, то одной из важнейших структур. Если раньше банковское дело в Казахстане находилось на довольно низком уровне, как развития, так и по уделяемому вниманию в учебных заведениях, то сейчас это одна из наук, развивающихся наиболее быстрыми темпами. Актуальность данной работы заключается в следующих вопросах: чего ожидать от банковского сектора в будущем? Станет ли он движущей силой экономического роста или, наоборот, ляжет тяжким бременем на плечи экономики? Эта тема неоднократно поднималась в прессе и обсуждалась в узких кругах специалистов. Тем не менее консенсус относительно конкретной модели реформы банковской системы даже не просматривается.

Казахстанская банковская система очень своеобразна. Она сложилась естественным образом за последние десять-двенадцать лет в нелегкое время перехода экономики к рыночным отношениям и отражает все успехи и все провалы экономики за этот период. В данной работе мы хотели бы рассказать о своем видении задач, стоящих сегодня перед банковским сектором, об инициативах, способных укрепить или существенно улучшить его состояние, а также о времени и ресурсах, необходимых для осуществления такой программы. Мы решили сосредоточиться именно на банковской системе, так как из всего финансового сектора считаем пути ее реформы наиболее неоднозначными.

Современную банковскую систему можно рассматривать как фундамент, на котором строятся доверительные отношения в экономике. Она позволяет вам быть уверенным в том, что вы получите плату за проданные товары и услуги, что ваши сбережения будут надежно сохранены, что вы сможете без риска взаимодействовать со своими партнерами. Банковская система должна облегчать работу экономических механизмов и таким образом сокращать затраты на ведение бизнеса и будущие инвестиции) .

В настоящее время банковская система РК неадекватно выполняет свои функции во многих сферах, сдерживая тем самым рост экономики страны. Коренные изменения в ее функционировании позволят увеличить темпы роста ВВП как минимум на 1-2% в год.

Система не выполняет своих фундаментальных обязанностей по финансовому посредничеству, лишая экономических агентов доступа к капиталу для развития производства или для оборотных фондов. Банковский сектор РК не может привлечь в качестве вкладов значительную часть средств населения и направить эти средства для продуктивного инвестирования в реальный сектор экономики. Существенная часть средств населения либо держится под матрасом, либо бежит за границу, а это значит, что не используется огромный скрытый инвестиционный потенциал.

Банковская система РК не обеспечивает достаточного уровня и объема обслуживания целых сегментов. Физические лица и малые предприятия, например, не имеют доступа к сколько-нибудь существенным по объему кредитам. А отсутствие минимального уровня кредитования населения и малого бизнеса означает, что одни из наиболее распространенных в мире двигателей экономического развития - потребительский спрос и малые предприятия, обеспечивающие в других странах существенную долю занятости и ВВП, - в РК задействованы недостаточно.

Банковская система не выполняет должным образом и свои функции в сфере платежей. По сравнению с другими странами способы осуществления платежей весьма немногочисленны, недешевы и отнимают у клиентов слишком много времени.

В банковской отрасли не используется инструмент, который уже давно и плодотворно применяют банковские системы других стран. Речь идет о сборе информации. Основная масса банков использует в своей работе разрозненные и децентрализованные информационные системы. В результате крайне затруднен сбор информации о клиентах и их счетах даже внутри одного банка, не говоря уже об обмене информацией между банками для таких целей, как формирование кредитных историй или перекрестные продажи.

Таковы симптомы нынешних проблем банковской системы РК. Каковы же их реальные причины? По нашему мнению, финансовая система страдает от многочисленных и серьезных проблем, которые можно рассматривать в четырех ракурсах:

• - фрагментация рынка и недостаточная капитализация банков;
• - отсутствие у банков стратегических, управленческих и технических навыков;
• - неэффективная система регулирования;
• - неспособность отдельных банков и системы в целом к самокорректировке.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

В одном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф. Х. Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Ценральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

В Казахстане собственная банковская система появилась после получения суверенитета, в декабре 1990 г. Уже в январе 1991г. был принят Закон " О банках и банковской деятельности в Казахской ССР", что было по существу началом банковской реформы в стране. Республиканский Государственный банк был преобразован в Национальный банк Республики Казахстан с областными управлениями и отделениями. В 1993 г. акционерно-комерческие банки были преобразованы в акционерные банки, а Сбербанк переименован в Народный банк Республики Казахстан.

После, Республика Казахстан согласно статье 3 Указа Президента РК “О банках и банковской деятельности” имеет двухуровневую банковскую систему. Национальный банк является центральным банком государства и представляет собой верхний уровень банковской системы. Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального банка определяются Указом Президента РК, имеющем силу закона, “О Национальном банке Республики Казахстан”. Все иные банки представляют собой нижний уровень банковской системы.

Многие страны под воздействием банковских кризисов создавали системы страхования банковских депозитов. Например США, где участие государства в системе гарантирования депозитов восходит к началу XIX века. . В РК идея создания национальной системы гарантирования вкладов впервые на официальном уровне высказана в 1993 году по согласованию с Национальным банком.

Актуальной темой в настоящее время является изучение объективной необходимости возникновения и дальнейшего развития банковской системы и выделение в связи с этим определенных тенденций ее развития на современном этапе, анализ различных систем государственного регулирования деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах и последующая разработка модели выхода отечественных банков на рынок промышленно развитых стран с учетом всех особенностей регулирования их деятельности. Для более полного и детального рассмотрения современных банковских систем необходимо:

1 Определение объективной необходимости возникновения банковской системы, перерастания ее в международную банковскую систему на основе закономерного процесса интеграции национальных банков в мировую финансовую среду.

2 Анализ законодательства промышленно развитых стран, регламентирующего деятельность иностранных банков на меж государственном, региональном и национальном уровнях для выработки рекомендаций по совершенствованию банковского законодательства как правовой основы модели выхода банков на мировой финансовый рынок

3. Выявление и обобщение причин, приводящих к трудностям в работе банков в промышленно развитых странах, определение возможных путей их преодоления.

4. Определение внешних и внутренних факторов, влияющих на успешный выход и функционирование коммерческих банков в промышленно развитых странах.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков (в частности, используемых в данной работе - банков Великобритании) предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход Казахстанских банков на мировой уровень, а значит и восстановление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

• обеспечения экономического роста;
• регулирования инфляции;
• регулирования платежного баланса.

Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др. )

ГЛАВА1. Теоретические и практические аспекты развития современной

банковской системы Республики Казахстан.

1. Роль банков в рыночной экономике

Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике. В процессе своей деятельности они создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новые требования к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств и новых требований составляет основу финансового посредничества. Движение, перемещение, переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам и связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым посредничеством.

В процессе управления экономикой банки используют главным образом экономические методы управления, которые выражают экономические отношения, а экономические отношения каждого данного общества проявляются прежде всего как интересы, а экономические интересы являются целью производства, его движущим фактором. Исходя, из этого управление с помощью экономических методов состоит в воздействии на экономические интересы. Из такого понимания интересов следует, что воздействие на них можно оказывать посредством удовлетворения потребностей. Банки через экономические методы управления, например кредитование, удовлетворяют потребности различных звеньев экономики в заемных средствах разными кредитами или через осуществление безналичных расчетов удовлетворяют потребности экономики в бесперебойном ее функционировании, обеспечивают бесперебойное движение общественного продукта. [1]

Поскольку банки являются органами экономического управления, то их ответственность перед своими клиентами носит экономический характер. Экономическая ответственность банков связана прежде всего с результатами хозяйственной и финансовой деятельности обслуживаемых ими хозяйственных органов независимо от форм собственности, ведомственной принадлежности, т. е. своих акционеров. Вокруг банков группируются фирмы и компании, зависимые от них или сами определяющие деятельность тех или иных банков. Последние проводят ту кредитную политику, которая при прочих равных условиях обеспечивает прибыль, организуют операции наиболее выгодно для себя и своих клиентов.

Банки через ведение счетов предприятий, организаций и населения осуществляют контроль за совокупным денежным оборотом, а через него - за ходом хозяйственных процессов и влияют на эти процессы. В банковской системе сосредоточены все денежные фонды общества: средства государства, средства хозяйственных звеньев, сбережения населения и др. Банки активно участвуют в формировании этих фондов, ведут контроль за их использованием, регулируют денежный оборот и тем самым влияют на ход воспроизводственного процесса. [2]

С переходом экономики Казахстана к рынку перед банками открываются совершенно новые горизонты. В результате приватизации и разгосударствления собственности все шире развиваются частная собственность, коллективные и акционерные формы собственности, кооперативное движение, создаются предприятия на основе смешанных видов собственности. Расчет число крестьянских хозяйств, их объединений, арендаторов и лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.

По мере развития рыночных отношений в экономике и обществе, усиливается экономическая роль банков. В их работе на первое место взамен административно-командных выдвигаются экономические методы. Повышается значение стоимостных инструментов банковского воздействия на экономику.

В этих условиях велика роль банков в снижении инфляции в экономике и ее переводе на рыночные рельсы, прежде всего в приватизации и разгосударствлении собственности. При этом важнейшей задачей банковской системы являются совершенствование кредитного механизма, методов регулирования денежного обращения, ускорение расчетов и соблюдение платежной дисциплины.

Одна из важнейших задач банковской реформы - оказание поддержки приватизации предприятий и создание частного сектора экономики. Следовательно, банковская реформа должна быть подчинена интересам приватизации государственной собственности. Иначе банки не могут избавиться от плохих кредитов, убыточных клиентов, ибо в настоящее время многие государственные предприятия имеют низкое качество кредитных портфелей.

Банковская реформа должна внести свой вклад в реорганизацию приватизируемых предприятий и ликвидацию или реорганизацию крупных убыточных предприятий. Это ограничит доступ к кредитованию неплатежеспособных и убыточных предприятий и расширит возможность кредитования жизнеспособных предприятий. Убыточные крупные предприятия должны отделяться от жизнеспособных предприятий, передаваться на обслуживание вновь созданному банку развития, тем самым предотвращается накопление плохих, недействующих кредитов в остальных банках.

Реформа банковской системы обеспечит доступ к кредитам банка частным предприятиям, будет способствовать развитию частного сектора. В то же время она стимулирует перестройку убыточных государственных предприятий.

Значительную помощь приватизируемым предприятиям могут оказать ипотечные банки, которые необходимо в ходе банковской реформы создавать в республике. Речь идет о возможности предоставления ипотечным банком долгосрочного кредита приватизируемым предприятиям под залог принадлежащего имущества. Но для этого надо сначала создать законодательную базу.

В 1998 г. Нацбанком РК приняты постановления "О вопросах перехода банков второго уровня к международным стандартам", в соответствии с которыми 30 банков второго уровня отнесены к первой группе - они должны достичь международных стандартов в срок до конца 1998 г., 30 банков отнесены ко второй группе - должны достичь международных стандартов в срок до конца 2000 года. Оставшиеся 17 банков либо преобразуются в кредитные товарищества, либо произойдет слияние их с крупными банками.

В соответствии с Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" на Национальный банк возложена функция лицензирования банковского аудита. Нацбанком разработан нормативный документ по лицензированию банковкого аудита, в котором будут установлены высокие требования и определена ответственность банковских аудиторов.

В результате реорганизации государственных отраслевых банков и наделением республиканских отделений Госбанка СССР функциями центральных банков суверенных государств, а также создания первых коммерческих банков в 1991 голу в республике была сформирована двухуровневая банковская система. Первый уровень новой банковской системы представлен Национальным банком РК и его филиалами в областных центрах республики. Второй уровень банковской системы представлен банками, созданными как на основе ранее существовавших специализированных банков, так и вновь организованных по инициативе физических и юридических лиц. [3]

Начало 90-х годов прошлого столетия в Республике Казахстан характеризовалось бурным ростом численности различных финансовых организаций: коммерческих банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. В частности, тогда только коммерческих банков насчитывалось более 200. Впоследствии, многие, из которых оказались финансово несостоятельными (табл. 1-2) .

Таблица 1

Количество банков второго уровня в Республике Казахстан.

* Источник: Годовые отчеты Национального банка РК за 2001 - 2002 гг.

Табличный материал наглядно показывает динамику сокращения общего количества банков второго уровня в республике, так если в 1993 году количество банков составляло 204 единицы, то 2002 году их количество сократилось до 38 единиц.

Таблица 2

Организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций.

* Источник: Годовые отчеты Национального банка РК за 2001-2002гг

Наблюдаемая тенденция напрямую связана с проводимой Национальным Банком Казахстана политикой последовательного ужесточения требований к банкам второго уровня, и как следствие улучшение их финансовой устойчивости и надежности. Одновременно с уменьшением общего количества банков второго уровня отмечается увеличение числа организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, так если в 1993 году их количество составляло всего 5 единиц, то 2002 году их общее число выросло до 117 единиц. [4]

К моменту введения тенге в ноябре 1993 года банковская система Казахстана претерпела существенную реформу: функционировала двухуровневая банковская система, все специализированные банки были преобразованы в акционерные банки, а центральный банк был наделен рядом функций центрального банка. Все это в значительной мере облегчило переход к собственной национальной валюте и проведению Казахстаном собственной денежно-кредитной политики. [5]

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда