Банковская система РК на современном этапе развития экономики и перспективы её совершенствования

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 29 страниц
В избранное:

Содержание

Введение

1. Возникновение и развитие банка
1.1 Сущность банка и его развитие
1.2 Роль банков в рыночной экономике
1.3 Характеристика банковской системы в РК

2. Банковская система РК на современном этапе развития экономики
и перспективы её совершенствования :
2.1 Анализ функционирования банковской системы РК
2.2 Оценка деятельности банковской системы РК
2.3 Анализ инновационных банковских услуг, предлагаемых казахстанскими
коммерческими банками
2.4 Проблемы стабильности банковской системы РК

ВВЕДЕНИЕ
В Казахстане развита система рыночных отношений и банк становится
если не главной, то одной из важнейших структур. Если раньше банковское
дело в Казахстане находилось на довольно низком уровне, как развития, так и
по уделяемому вниманию в учебных заведениях, то сейчас это одна из наук,
развивающихся наиболее быстрыми темпами.
Цель данной работы заключается в рассмотрении реформ банковского
сектора в Республике Казахстан.
Поставленная задача была выполнена путем анализа экономической
литературы и журналов посвященных экономической тематике, данных
Национального банка и Статистического Агентства РК.
Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших
атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает
своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех
членов общества финансовыми средствами. Создание устойчивой, гибкой и
эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно
сложных) задач экономической реформы в Казахстане.
Современный период общественного развития в РК характеризуется
особенностями переходного периода. Это прежде всего связано с глубокими
качественными изменениями во всей системе социально-экономических
отношений. Социально-экономические преобразования направлены на постепенное
формирование новых экономических отношений, основанных на прицепах рынка.
Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстания
утраченных рациональных признаков функционирования кредитных учреждений,
принятых в цивилизационном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночно-
финансовых структур. Поэтому актуальность проблемы становления качественно
новой системы банков обоснованное тем, что сегодня, формируя данный
механизм, важно не растерять положительные традиции, накопленные
человечеством, элементы мирового опыта, которые помогут нашему молодому
государству в какой либо мере избежать ошибок на пути к рыночным
отношениям.
В условиях развития рыночных отношений банковский сектор
должен в максимальной степени отвергать задачам построения основ рыночной
экономики. Иными словами, интересы банков должны способствовать и, во
всяком случае, не препятствовать решению общенациональной задачи
реструктуризации экономики и движения к рынку.
С этих позиций становится актуальным рассмотрение в
данной курсовой работе вопросы развития банковской систем РК на
современном этапе развития экономики и перспективы её совершенствования.
В этой связи цель курсовой работы состоит в том, чтобы
показать на отечественном рынке страны деятельность
банковской системы РК.
Поэтому в данной курсовой работе были поставлены
задачи
- показать банковскую систему как эффективный механизм
регулирования экономики;
- рассмотреть роль банков в рыночной экономике;
- определить ннеобходимость проведения реформы банковской системы;

- проанализировать банковскую систему РК развития экономики
и перспективы её совершенствования :
-дать оценку деятельности банка на рынке банковских услуг;
-осуществить анализ инновационных банковских услуг, предлагаемых
казахстанскими коммерческими банками;
-выявить проблемы стабильности банковской системы.
1.ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ
Первые банки, по мнению ряда ученных, возникли в мануфактурной стадии
развития капитализма, и появилось в Италии в 14 и 15 вв. в связи с
развитием кредитных отношений в широком масштабе.
Другие ученые считают, что банки появились, горазда раньше, при феодализме,
как посредники платежей.
Слова банк происходит от итальянского banco, означающее стол. Банко-
стол устанавливались на площадях, где проходило оживленная торговля
товарами. Торговля велась с использованием разнообразных монет,
чеканившихся как государствами, так и городами. В этих условиях
потребовались специалисты, которые бы знали разбирались в множестве
обращавшихся монет, могли бы оценить и дать советы по обмену. Эти
специалисты менялы обычно располагались со своими столами на рынках. Италия
с 10 в. Являлась центром мировой торговли, поэтому также банкиры-менялы со
своими особыми банко-столами были популярными и получали все большее
распространение в Древней Греции (назвались трапезитами, трапеза-стол),в
Древнем Вавилоне и других странах.
Чтобы беспрепятственно обменять одни монеты на другие, следует иметь их
запасы. Таким образом, эти столы-менялы превратились в дома-менялы где
производился обмен монет, разных по достоинству.
Но отождествление природы денег с операциями по обмену валют приводит к
неправильному пониманию происхождения банков. Получается, что банк появился
лишь тогда, когда деньги выполняли функций мировых денег. Выходит, что на
более ранних этапах ,когда деньги обращались только на внутреннем рынке,
банки еще не существовали, по мнение ученых, еще в 6 в.до н.э.в Древнем
Вавилоне практиковались прием вкладов и уплата по ним процентов. Такие
валютные и кредитные операции были в Греции в 4 в.до н.э.
Эти операции выполнялись, по мнению историков, как отдельным лицам, так и
церковными учреждениями. Храмы были надежным местом для хранения денег и
ценностей, так как они имели огромное доверие как со стороны государства,
так и общины. Храмы постоянно осуществляли денежные операции- сохранение
товарных денег, а это потребовало дополнительных операций- учетных и
расчетных, которые велись в весовых единицах. К ним потребовались такие
качества, как делимость, однородность, сохраняемость, такой характеристикой
обладали металлы, особенно золото и серебро.
Храмы наряду с основными денежными операциями занимались предоставлением
ссуд, взимали за них проценты, которые оформлялись с особым соблюдением
юридических норм.
В то время люди поняли, что накапливать огромные денежные богатства,
лежащие без движение, невыгодно даже накладно. Поэтому отдавать их во
временное пользование и получать проценты либо открывать торговые и
ремесленные предприятие выгодно- это дает доход прибыль.
В то же время появилось ростовщичество, выдачи кредита под высоким
процентом , так как основе ссуды лежали личные договоренности сторон с
диктатом кредитора. Одновременно с появление частных кредиторов в лице
торговых домов действует государственные торговые агенты- на Древнем
Востоке их называли –тамкарами. Они занимались продажей и куплей денег в
виде металлических слитков, торговли ими в других государствах.
Все эти денежные операции, проводимые храмами, ростовщиками, торговыми
домами и торговыми агентами, явились основной зарождения банков. Банк- это
крупное кредитное предприятие, следовательно, вышеназванные кредиторы были
еще банки. Они зависит от степени развития кредитного дела и от
совокупностей операций, которые выполняются кредитором по обслуживанием
своих клиентов. Ростовщик перестает быть ростовщиком, как только
кредитные операции, выполняемы им превращаются в систему т.е. когда
появляться конкуренция между кредиторами, тогда ростовщик не может
устанавливать высокие проценты за свои ссуды, просто заемщик от него
откажет. Наряду совершением кредитных сделок кредитор начинает
распоряжение своих клиентов выполнять расчетные и другие операция.
Следовательно банк- это такая ступень развитие денежного хозяйства, при
которые кредитные, денежные и расчетные операции стали в их совокупности
концентрировать в едином центре. Такие учреждение появились в северных
городах Италии в 16 в. в 1916г в Венеции общественно товарищество было
названо жиробанком (от лат giro-оборот). Главным его операциями стали
платежи металлической монетой их заменителями, выпускаемы общественными
товариществами. Европа стало центральным устойчивого проникновение денежных
операций, свойственных для возникновения банков, в экономическую
деятельность создаваемых государств. Истинное значение банковское дело
прояснилось в процессе развитие торговли между государствами. Итальянский
опыт ведение банковского дела становиться лишь стимулирующим фактором
создания собственного банка.
В Амстердаме создан разменный банк, затем он был преобразован в депозитный
и жиробанк, наконец, в ссудный банк. В германии на базе филиального
итальянского торговых домов стали появляться немецкие торговые дома, и от
них преобразовались первые немецкие банки, во Франции – французские банки и
др. в течение 17 в появились банки почти во всех регионов Европы.
Вместе кредитными операциями древних банков постепенно получили развитие и
расчеты с помощью него называют трансферта, т.е переноса денежных
средств с одной таблицы ( счета) на другую. Банки стали постепенно
заключать контракты между собой клиентами , между клиентами стали выступать
посредниками торговых сделках. Для обеспечение расчетов древних банков
выпускает даже банковские билеты( hudu - гуду), которые обращались на
равнее деньгами.
Таким образом, в одном центре(банка) стали концентрироваться кредитные,
денежные и расчетные операции. Но этой стадий развитие денежного хозяйства
стало появляться крупный кредитные учреждение банк.
С 40-х г 17 в эмиссионные операции банков выполняются в Англии, и к началу
19 в ему дан статус центрального эмиссионного банка страны. Его банкноты
практические стали универсальным законным средством платежа.
В германии в 1846 г был создан Прусский банк как центральный банк страны,
объединившиеся 33 эмиссионных банка земель.
В Росси банковское дело развивалась как государственное и частное
эмиссионных банков не было. Только в конце 19 в (1894г.) появилось Госбанк
как центральный эмиссионный банк
В Казахстане до начала 90-х гг. 20 в не было своих банков.

1.1СУЩНОСТЬ БАНКА И ЕГО ФУНКЦИИ
Прежде чем раскрыть сущность банка следует говорить о современном
представление о нем. Непросвещенной человек думает о банке как о хранилище
денег, хотя деятельность банка многообразна, поэтому у людей представления
о нем также разнообразны. Одни его считают учреждением другие-
организацией, третьи органом экономического управления ,четвертые-
посредником, посреднической организаций т.д. Такие определение банка можно
встретить в научной учебной литературе в периодической печати, даже в
официальных документах: законах положение, инструкциях. Но, как И. О.
Лаврушин который глубоко изучил сущность банка всем вышеприведенные
представлениям современном банке но соответствует действительности, не
раскрывают истинной сущности банки.
Он предлагает следующие металогические основы при изучение сущности банки:

- анализ сущности банка следует связывать о его деятельностью на
макроуровне;
- его сущности необходимо соотносить с банкам как единым целым, в
независимости от многообразных многообразных типов;
- сущность банка требует вскрытие его особенностей, специфических черт,
отличающих банк от других экономических институтов;
Сущность банка требует раскрытие его структуры.
Естественно, сущность банка трудно понять, рассмотрев только деятельность
одного банка по отношению тому или иному клиенту. Банк может выполнить лишь
некоторые свои услуги по отношению к конкретному клиенту, которому нужны не
все 100-120 видов услуг, оказывающих банком, поэтому при анализе сущности
банка необходимо абстрагировать от операции отдельно взятого банка. Его
сущность в этом смысле абстрактно ,она выражает совокупную характеристику
реальной деятельности банка как целого. Сущность целесообразно поэтому
рассматривать на макроуровне по отношению к экономике в целом. В этом
случае банк представляет собой не учреждением с определенным набором услуг,
а институт, за которым закрепились определенные функции.
Сущность банка едина независимо от типов и видов банков, она касается всех
одинаково. Эти особенности отражают лишь многообразие как целого.
С методологической точки зрения, вопрос о сущности банка требует
определить его специфические институтов. Дело в том, что современные банки
выполняют многочисленную финансовую, консультационная и другие услуги(более
200),которые из них могут оказать и другие экономические институты, в т.ч.
небанковские , своим клиентам. К тому же многое из того,0что делает банк,
делают и другие институты. Выход из этой ситуаций- попытка выделить из
числа выполненных операции и услуг.
Банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно
отличающийся от продукта, существенно отличающийся от продукта сферы
материального производства, он производит не просто товар, а товар особого
рода в виде денег, платежных средств. Выпуск наличных денег- это монополия
банка, его производит только банк.
Аккумулирование свободные, временно не используемые ресурсы банки
превращают в работающие, производительно используемые в воспроизводственном
процессе,
Банк, отличаясь от промышленных, торговых предприятий со специфическим
продуктом, все–таки ближе стоит к предприятию, чем учреждения и
организации, т.к. в большой степени характеризует производительный характер
его деятельности.
Кредитное дело-основа банка, это то, это является основным о занятием.
Причем он- крупный кредитный институт, регулирующей платежный оборот
хозяйствующих с субъектов и физических лиц в наличной и безналичной формах.
Сущность банка тесно соприкасается с его структурой. под структурой банка
понимается такое его специфическому
Предприятию(институту). В этом смысле устройство банка включает четыре
обязательных блока, без которых он не может существовать и развиваться.
- банковский капитал как специфический капитал, освободившийся от
промышленного и торгового капитала, существующий преимущественно в заемной
форме и находяещейся только в движении;
- банковскую деятельность, отличающуюся от деятельности других предприятье
и институтов характером своего продукта, ставшую его занятием;
- особую группу людей, имеющих профессиональную подготовку в области
банковского делом и управление банком;
- производственный, охватывающий банковскую технику, здания, средства
связи и коммуникации, сооружения, внутреннюю и внешнюю информацию
определенные виды производственных материалов.
На базе проведенного специфики банка, его основы и структуру банк можно
определить ка предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий
регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.
Банк, являясь основным элементов банковской системы, должен:
-обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть
органичной частью целого, действовать по общим правилам игры;
-функционировать в рамках единых законов, юридических норм общества;
-быть способным к саморегулированию, взаимодействовать с другими
элементами(небанковскими институтами) банковской системы.
К важным вопросом теории банк а относится и вопрос о его функции. Их
следует выявить с помощью тех же методологических, которые были
использованы при анализе сущности банка. Функций банка-это то что
характерно именно для банка в отличие от других экономических институтов.
Таким образом, О.И.Лаврушиным определены три функции банка. Первая-функция
аккумуляции денежных средств. Сохранная операция, принятие ценностей для
временного хранения представляют собой одну из древних банковских операций.
Вопрос состоит в том0что процесс собирания для их последующего
использования свойствен не только банку, но аккумуляция временно свободных
денег у банка отличается рядом особенностей:
-аккумулированы чужие временно свободное средства и используются не на
свои, а чужие потребности в порядке перераспределения;
-собственность на аккумулируемые и перераспределяемые средства остается у
первоначального кредитора( клиентов банка);
-аккумуляция средств осуществляется только специальным расширением(
лицензией) и становится основным видом деятельности банка.
Вторая функция-функция регулирования денежного оборота. Банки являются
посредником между кредитором и заемщиком, между продавцом и покупателем.
Через них проходит огромное количество расчетов между контрагентами,
совершается обмен, оборот денежных средств и капитала. Регулирование
денежного оборота происходит посредством эмитирования платежных средств,
кредитования экономики и населения.
Третья функция- посредническая. Здесь следует иметь в виду не только
посредничество банка как посредничество банка как посредника в платежах. К
нему следует относиться глубже. Через банки осуществляется перелив
денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли
экономики- к другой. Посредством свершения операций по счетам банки
совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики,
перераспределяют их в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками
ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере
функционирования. Банки, находясь в центре экономической жизни, получают
возможность трансформировать(измять) размер, сроки и направления капиталов
в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая
функция-это функция трансформация ресурсов, обеспечивающая более широкое
отношение субъектов воспроизводства и сокращения риска.

1.2 РОЛЬ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ

Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной
экономике. В процессе своей деятельности они создают новые требования и
обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая
вклады клиентов, банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая
ссуду — новые требования к заемщику. Этот процесс создания новых
обязательств и новых требований составляет основу финансового
посредничества. Движение, перемещение, переливы финансовых ресурсов от
кредитора к заемщикам и связанная с ними деятельность финансовых институтов
называется финансовым посредничеством.
В процессе управления экономикой банки используют главным образом
экономические методы управления, которые выражают экономические отношения,
а экономические отношения каждого данного общества проявляются прежде всего
как интересы, а экономические интересы являются целью производства, его
движущим фактором. Исходя, из этого управление с помощью экономических
методов состоит в воздействии на экономические интересы. Из такого
понимания интересов следует, что воздействие на них можно оказывать
посредством удовлетворения потребностей. Банки через экономические методы
управления, например, кредитование, удовлетворяют потребности различных
звеньев экономики в заемных средствах разными кредитами или через
осуществление безналичных расчетов удовлетворяют потребности экономики в
бесперебойном ее функционировании, обеспечивают бесперебойное движение
общественного продукта.
Поскольку банки являются органами экономического управления, то их
ответственность перед своими клиентами носит экономический характер.
Экономическая ответственность банков связана, прежде всего, с результатами
хозяйственной и финансовой деятельности обслуживаемых ими хозяйственных
органов независимо от форм собственности, ведомственной принадлежности,
т.е. своих акционеров. Вокруг банков группируются фирмы и компании,
зависимые от них или сами определяющие деятельность тех или иных банков.
Последние проводят ту кредитную политику, которая при прочих равных
условиях обеспечивает прибыль, организуют операции наиболее выгодно для
себя и своих клиентов.
Банки через ведение счетов предприятий, организаций и населения
осуществляют контроль за совокупным денежным оборотом, а через него - за
ходом хозяйственных процессов и влияют на эти процессы. В банковской
системе сосредоточены все денежные фонды общества: средства государства,
средства хозяйственных звеньев, сбережения населения и др. Банки активно
участвуют в формировании этих фондов, ведут контроль за их использованием,
регулируют денежный оборот и тем самым влияют на ход воспроизводственного
процесса.
С переходом экономики Казахстана к рынку перед банками открываются
совершенно новые горизонты. В результате приватизации и разгосударствления
собственности все шире развиваются частная собственность, коллективные и
акционерные формы собственности, кооперативное движение, создаются
предприятия на основе смешанных видов собственности. Расчет число
крестьянских хозяйств, их объединений, арендаторов и лиц, занимающихся
индивидуальной трудовой деятельностью.
По мере развития рыночных отношений в экономике и обществе,
усиливается экономическая роль банков. В их работе на первое место взамен
административно-командных выдвигаются экономические методы. Повышается
значение стоимостных инструментов банковского воздействия на экономику.
В этих условиях велика роль банков в снижении инфляции в экономике и
ее переводе на рыночные рельсы, прежде всего в приватизации и
разгосударствлении собственности. При этом важнейшей задачей банковской
системы являются совершенствование кредитного механизма, методов
регулирования денежного обращения, ускорение расчетов и соблюдение
платежной дисциплины.
Одна из важнейших задач банковской реформы — оказание поддержки
приватизации предприятий и создание частного сектора экономики.
Следовательно, банковская реформа должна быть подчинена интересам
приватизации государственной собственности. Иначе банки не могут избавиться
от плохих кредитов, убыточных клиентов, ибо в настоящее время многие
государственные предприятия имеют низкое качество кредитных портфелей.
Банковская реформа должна внести свой вклад в реорганизацию
приватизируемых предприятий и ликвидацию или реорганизацию крупных
убыточных предприятий. Это ограничит доступ к кредитованию
неплатежеспособных и убыточных предприятий и расширит возможность
кредитования жизнеспособных предприятий. Убыточные крупные предприятия
должны отделяться от жизнеспособных предприятий, передаваться на
обслуживание вновь созданному банку развития, тем самым предотвращается
накопление плохих, недействующих кредитов в остальных банках.

1.3 Характеристика банковской системы РК
Понятие система широко используется современной наукой. Термином
система охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели
культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.
В одном из лучших немецких учебников Банковское дело под редакцией
проф. Х.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из
универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный
банк играет ведущую роль – роль банка банков. В соответствии с Указом
Президента Республики Казахстан, имеющим силу закона, "О банках и
банковской деятельности в Республике Казахстан" на Национальный банк
возложена функция лицензирования банковского аудита. Нацбанком разработан
нормативный документ по лицензированию банковкого аудита, в котором будут
установлены высокие требования и определена ответственность банковских
аудиторов.
Одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская
система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующим и
снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами.
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна
из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в
Казахстане.
В Казахстане развита система рыночных отношений и банк становится если
не главной, то одной из важнейших структур. Если раньше банковское дело в
Казахстане находилось на довольно низком уровне как развития, так и по
уделяемому вниманию в учебных заведениях, то сейчас это одна из наук,
развивающихся наиболее быстрыми темпами.
В Казахстане собственная банковская система появилась после получения
суверенитета, в декабре 1990 г. Уже в январе 1991г. был принят Закон "О
банках и банковской деятельности в Казахской ССР", что было по существу
началом банковской реформы в стране. Республиканский Государственный банк
был преобразован в Национальный банк Республики Казахстан с областными
управлениями и отделениями. В 1993 г. акционерно-комерческие банки были
преобразованы в акционерные банки, а Сбербанк переименован в Народный банк
Республики Казахстан.
Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему.
Национальный банк является центральным банком государства и
представляет собой верхний уровень банковской системы. Все иные банки
представляют собой нижний уровень банковской системы.
Банковская система Казахстана, по заключению как отечественных, так и
зарубежных экспертов, благодаря проведенным реформам лучше и прогрессивнее,
чем во всех соседних постсоветских государствах.
Основной нормативной базой деятельности банковского сектора Казахстана
является закон "О банках и банковской деятельности".
В настоящее время в банковской системе республики функционируют 3 4
банка второго уровня, в том числе 14 банков с иностранным участием, включая
9 дочерних банков банков-нерезидентов, а также государственное АО "Банк
Развития Казахстана" (БРК). Филиальную сеть имеют 26 банков, общее
количество филиалов банков - 418.
При этом в банковском секторе доминируют три крупных банка –
"Казкоммерцбанк" (ККБ), банк "ТуранАлем" (БТА) и Народный банк (НБ,
"Халык"), на долю которых приходится около 60% банковской системы. Такую же
долю данные банки посредством своих дочерних и аффилированных структур
контролируют в пенсионном, страховом и лизинговом рынках.
БРК, созданный в 2001 году со 100%-ным участием государства, участвует
в реализации стратегии индустриально-инновационного развития республики,
рассчитанной на период до 2015 года, и других госпрограмм развития. Банк
осуществляет отбор и кредитование средне- и долгосрочных инвестиционных
проектов в производственной сфере и несырьевых отраслях экономики,
реализация которых рассчитана на период от пяти до двадцати лет.

2 Банковская система РК на современном этапе развития
экономики и перспективы её совершенствования

2.1 Анализ функционирования банковской системы РК
В Казахстане собственная банковская система появилась после получения
суверенитета, в декабре 1990 г. Уже в январе 1991г. был принят Закон " О
банках и банковской деятельности в Казахской ССР", что было по существу
началом банковской реформы в стране. Республиканский Государственный банк
был преобразован в Национальный банк Республики Казахстан с областными
управлениями и отделениями. В 1993 г. акционерно-коммерческие банки были
преобразованы в акционерные банки, а Сбербанк переименован в Народный банк
Республики Казахстан.
После, Республика Казахстан согласно статье 3 Указа Президента РК “О
банках и банковской деятельности” имеет двухуровневую банковскую систему.
Национальный банк является центральным банком государства и представляет
собой верхний уровень банковской системы. Задачи, принципы деятельности,
правовой статус и полномочия Национального банка определяются Указом
Президента РК, имеющим силу закона, “О Национальном банке Республики
Казахстан”. Все иные банки представляют собой нижний уровень банковской
системы.
В результате реорганизации государственных отраслевых банков и
наделением республиканских отделений Госбанка СССР функциями центральных
банков суверенных государств, а также создания первых коммерческих банков в
1991 голу в республике была сформирована двухуровневая банковская система.
Первый уровень новой банковской системы представлен Национальным банком РК
и его филиалами в областных центрах республики. Второй уровень
банковской системы представлен банками, созданными как на основе ранее
существовавших специализированных банков, так и вновь организованных по
инициативе физических и юридических лиц.
Начало 90-х годов прошлого столетия в Республике Казахстан
характеризовалось бурным ростом численности различных финансовых
организаций: коммерческих банков и организаций, осуществляющих отдельные
виды банковских операций. В частности, тогда только коммерческих банков
насчитывалось более 200. Впоследствии, многие, из которых оказались
финансов. Так динамика сокращения общего количества банков второго
уровня в республике показывает, если в 1993 году количество банков
составляло 204 единицы, то 2002 году их количество сократилось до 38
единиц.
Наблюдаемая тенденция напрямую связана с проводимой Национальным
Банком Казахстана политикой последовательного ужесточения требований к
банкам второго уровня, и как следствие улучшение их финансовой
устойчивости и надежности. Одновременно с уменьшением общего количества
банков второго уровня отмечается увеличение числа организаций,
осуществляющих отдельные виды банковских операций, так если в 1993 году их
количество составляло всего 5 единиц, то в 2002 году их общее число выросло
до 117 единиц.
К моменту введения тенге в ноябре 1993 года банковская
система Казахстана претерпела существенную реформу: функционировала
двухуровневая банковская система, все специализированные банки были
преобразованы в акционерные банки, а центральный банк был наделен рядом
функций центрального банка. Все это в значительной мере облегчило переход к
собственной национальной валюте и проведению Казахстаном собственной
денежно-кредитной политики.
На дальнейшее укрепление банковской системы была направлена Программа
перехода банков второго уровня на международные стандарты финансовой
отчетности, которая была принята в декабре 1996 года. Согласно данной
Программе все действующие банки Казахстана должны были до конца 2000
года достичь международных стандартов в части достаточности капитала
ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского
учета, введения и передачи информации.
Количество банков за годы реализации Программы (1996-2001
годы) значительно сократилось за счет тех, финансовое состояние которых
было неустойчивым
Таблица 3. Структура банковского сектора и сведения о переходе банков
второго уровня к международным стандартам в 2006 году

на01.01.01Ha01.01.0
г. 2r.
Количество банков (БВУ), в т.ч.: 48 44
Банки, выполнившие требования уровня к международным1 12
стандартам
Банки, отнесенные к I группе 11 4
Банки, отнесенные к II группе 24 17
Банки, не выполнявшие требования Программы 7 4
Банки, не включенные в Программу 1 2
Дочерние банки, чьи родительские байки-нерезиденты 3 3
имеют рейтинг категории А
Банки, на которых требования Программы не 1 2 1
распространяются

*
Источник Годовой отчет Национального банка РК за 2002 год

По данным таблицы в 2001 году процесс перехода банков второго
уровня на международные стандарты деятельности резко активизировался, что
было обусловлено, главным образом, целенаправленной работой, проводимой
Национальным банком Казахстана и продолжающимся развитием банковского
бизнеса в республике.
С 2000 года 16 банков стали и участниками системы коллективного
гарантирования (страхования) срочных вкладов физических лиц. Активное
привлечение сбережений населения в банки привело в конечном итоге к росту
объемов проводимых банками активных операций, повышению их
конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг и в конечном
итоге доступности их для широких слоев населения республики. В течение 2008
года число банков-участников данной системы увеличилось до 18, а к
настоящему времени - до 20.
Также совершенствовалась система защиты вкладов населения - в
апреле 2000 года были внесены изменения и дополнения в банковское
законодательство, но банковской тайне применительно к депозитным счетам
физических лиц.
Комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к
повышению доверия населения к банковской системе, а в сознании людей
произошел своего рода перелом, когда они перестали хранить деньги в
чулках и предпочитают для своих сбережений отечественные банки.
Третий этап развития банковской системы Казахстана начался в
2003 году с разработкой и принятием Концепции развития финансового сектора
на 2008 -20011 годы.
Главная цель Концепции - определение стратегических задач,
стоящих перед финансовой системой, основных направлений деятельности па
перспективу.
В настоящее время финансовый сектор находится на таком
уровне, когда основные реформы уже проведены законодательно, нормативная
база в целом построена. Задачи, которые ставились в начале процесса
реформирования, уже выполнены. В связи с полной передачей Национальному
банку Казахстана функций по регулированию всего финансового рынка встала
задача комплексного определения путей развития финансового сектора.
В этом контексте переход финансового сектора Казахстана на стандарты
Европейского союза позволит создать рынок, где будут существовать правила
игры, понятные любому инвестору или участнику. Национальный Банк
Казахстана использует такой же механизм регулирования денежного рынка,
как и Европейский центральный банк.
Выбор стандартов Евросоюза предопределен и тем, что до 80%
товарооборота Казахстана осуществляется либо со странами, входящими в ЕС,
либо со странами, которые в будущем могут в него вступить (Россия, Турция,
Украина). В дальнейшем влияние Еврозоны на экономику страны будет
постепенно превалировать. В этих условиях, несомненно, углубление
взаимоотношений финансовых систем Казахстана и Европейского союза.
Согласно данной Концепции к 2007 г. тенге станет полностью
конвертируемой валютой, а финансовые рынки будут функционировать в
соответствии со стандартами Евросоюза.
В 2004 было создано самостоятельный единый регулирующий
органа по надзору финансового рынка на консолидированной основе, внедрение
систем управления рисками в финансовых институтах.
На современном этапе активно развивается трехуровневая система
кредитования. Она будет состоять из банков, организаций, осуществляющих
отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций.
Основной вид активных операций Казахстанских коммерческих банков -
кредитование юридических лиц (35-37% актива). Можно выделить несколько
закономерностей присущих этому виду банковской деятельности. Во-первых,
характерен чрезвычайно высокий удельный вес краткосрочных кредитов (95-
96%), неизменна тенденция к росту данного показателя. Средний срок кредитов
составляет 3-4 месяца, что вызвано высоким уровнем риска и неопределенности
в условии кризиса и инфляции. Во вторых, ставки по кредитам государственным
предприятиям ниже, чем по кредитам альтернативному сектору экономики, а по
кредитам на расширение и модернизацию производство ниже, чем по кредитам на
торгово-закупочные мероприятия. При кредитовании предприятия различных форм
собственности применяются различные формы обеспечения возвратности ссуды:
страхование, перестрахование, гарантия, залог, заклад. К другим видам
операций коммерческих банков относятся вложения в свободно конвертируемую
валюту - (40% активов) и выдача межбанковских кредитов (2% активов).
Неполучили широко распространения новые виды банковских операций: вложение
в ценные бумаги и паи (0,5-0,6% активов), трастовые операции, лизинг.
Помимо кредитов хозяйственным органам и банкам, значительная часть средств
коммерческих банков размещена на корреспондентских и резервных счетах в
Нац.банке и в кассе (15-16%). Из источников средств банков можно выделить
прежде ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.