АНАЛИЗ ВЗАИМООТНОШЕНИИ БАНКОВ ВТОРОГО УРОВНЯ И ПРЕДПРИЯТИЯ - КЛИЕНТА


ВВЕДЕНИЕ
Развивающиеся рыночные отношения в Республики Казахстан предоставляют экономическую свободу предприятиям всех форм собственности. В Послании Президента народу Казахстана «Казахстан на пути ускоренной экономической, социальной и политической модернизации» отмечено, что Казахстан является региональным лидером, уважаемым международным партнёром. В Казахстане создана надёжная основа для дальнейшего продвижения вперёд к свободной экономике и свободной нации. В перспективе необходимо построить принципиально новую идеологию развития малого и среднего предпринимательства и создать благоприятные условия для реализации инициатив предпринимательской среды.
Организация финансово - кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно - финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования.
Каждому этапу историко - экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно - финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.
Одним из источников финансирования реконструкции и расширения действующих предприятий, создания новых предприятий, закупки оборудования и других потребностей служат банковские кредиты.
Для современной системы кредитования характерно отсутствие какого - либо диктата со стороны государства в установленные соотношения между собственными и заёмными средствами хозорганов. Коммерческие основы деятельности хозяйствующих субъектов в рыночной экономике побуждают их максимально использовать в своём хозяйственном обороте собственные средства и нести полную ответственность за привлекаемые в оборот заёмные средства. Современное предприятие в праве самостоятельно определять, чьи средства и в каком объёме брать взаймы, а условия их использования оговаривать с кредиторами.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно - ссудных и расчетно - кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно - кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т. д. )
В целом на сегодняшний день коммерческие банки являются наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они быстро наращивают темпы активных и пассивных операций, постоянно проводят политику кредитной экспансии, способствуют развитию прогрессивных структур в экономике. Немаловажную роль играют коммерческие банки и в обслуживании иностранных инвестиций, включая кредитно - финансовое обслуживание совместных предприятий.
На практике коммерческие банки играют пока заметную роль только на рынке краткосрочных кредитных операций. Предоставление долгосрочных кредитов и обслуживание инвестиционной деятельности клиентов практически большинством банков либо не осуществляются, либо осуществляются в весьма незначительных масштабах.
Целью дипломной работы является изучение экономических основ взаимоотношения банков со своими клиентами. Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:
- охарактеризовать идеологию партнёрских отношений банков со
своими клиентами;
- рассмотреть репутацию банка как основной момент взаимоотношений
банков с клиентами;
- проанализировать взаимоотношения банков второго уровня и
предприятия клиента;
- изложить основные направления совершенствования партнёрских
отношений.
Методологической и теоретической основой выполнения данной работы послужили законодательные и нормативные акты Республики Казахстан, научные труды отечественных и зарубежных учёных, статьи, опубликованные в периодической печати.
1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ВЗАИМООТНОШЕНИЙ БАНКА С
КЛИЕТАМИ
- Идеология партнёрских отношений банка с клиентами
Банк, будучи порождением потребности хозяйства, находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов. Неслучайно поэтому в последние годы всё более утвердилась идеология банка как партнёра.
Партнёрские отношения обладают определёнными свойствами. Им присущи: 1) добровольность; 2) ; 3) коммерческий характер.
Каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам
определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. Здесь нет никакой прописки, принудительного закрепления за банком. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Этот выбор может иметь кратковременный или долговременный характер, многое зависит от взаимной заинтересованности воспользоваться разовой услугой того или иного банка, или иметь отношения на постоянной основе. «Влечение» партнёров друг к другу основано на коммерческой основе. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции или другие услуги, которые представляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт. Получив при этом соответствующее вознаграждение. Банк работает при этом на клиента (придерживается философии «всё для клиента»), содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая получение дохода клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.
Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивают клиенту:
- право на открытие счёта в банке;
- право на получение отсрочки платежа банку;
- возможность в определённых случаях самостоятельно выполнять
некоторые банковские операции;
- возможность участия в Совете банка, банковских ассоциациях;
- сохранения банковской тайны;
- защиту его вкладов.
Право на открытие счёта, как уже отмечалось ранее, может носить чисто декларативный характер, ибо банк, не жалея «возиться» с малым клиентом, может всегда под всяческим благовидным предлогом отказать ему в его праве. Вот почему в законодательстве некоторых стран клиент имеет право требовать от Центрального банка указать ему то кредитное учреждение, где ему обязательно откроют счёт (во Франции счет может быть открыт и по почте) .
Весьма существенным для клиента является не только право пользоваться той или иной банковской услугой, но и его защита от неправомочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи.
Право на отсрочку платежа выступает для заёмщика жизненно важным фактором, определяющим его дальнейшее развитие. Известно, что в целом ряде случаев клиент банка может испытывать затруднения в возврате кредита. Разумеется, речь идёт о финансовых затруднениях, вызванных объективными обстоятельствами, не связанными с его плохой работой. Там, где кредитоспособность клиента нарушена, где клиент неоднократно допускал нарушения кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон в этом случае защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства. По существу, в данном случае законодательство блокирует действия банка, направленные на подрыв финансовых возможностей заёмщика, на «удушение» клиента банкиром.
Такая опасность действительно существует, она практически приобретает наиболее заметное влияние по отношению к малым или средним предприятиям. По законодательству некоторых стран сокращение или приостановка кредитной поддержки становятся возможными на основе письменного основания клиента и заблаговременно - от 30 до 60 дней в зависимости от вида предоставляемого кредита. Процедура пересмотра условий сокращения или прекращения кредитного обычно фиксируется в письменном соглашении. В нём может быть и уточнена материальная ответственность кредитного учреждения.
Право на получение клиентом возможности самостоятельно выполнять банковские операции долгое время носило дискуссионный характер. Сомнению подвергалась сама возможность клиента выполнять данные операции, во - первых, на соответствующем хозяйственном уровне, и во - вторых, без усиления риска. Компромисс был достигнут главным образом за счет того, что ведение банковских операций требует получения соответствующей лицензии, которая выдаётся только при соблюдении определенных условий (материальных, технических, профессиональных) . Это под силу только крупным клиентам, способным открывать у себя специальные подразделения, отвечающие требованиям банка. Что касается риска, то считается, что уже в самом факте выполнения предприятием (помимо своей основной деятельности) дополнительных банковских операций содержится свидетельство диверсификации и следовательно, уменьшения риска. Обычно в этом случае действует и другое правило: дополнительный бизнес клиента (в форме ведения определённых банковских операций) не должен превышать 10% - ного порога по отношению к его основной деятельности.
Возможность вхождения клиента в Совет банка регулируется общими положениями об акционерном обществе. Согласно юридическим нормам в Совет банка входят его учредители, имеющие определённую долю в уставном банковском капитале.
На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством участия крупных предприятий как агентов хозяйства в банковском секторе в различных банковских ассоциациях. При центральных банках ряда стран организуется как совещательный консультативный совет, среди участников которого могут быть видные практические работники из народнохозяйствующего сектора.
Взаимоотношения клиента с банками во многом определяются разнообразием возможности использования банковского кредита (вклада, кредита и проч. ), доступностью денежного рынка.
Как будет показано в дальнейшем, предприятия - клиенты банка имеют довольно широкие возможности использования банковских услуг. Существует множество разновидностей банковских кредитов. Вместе с тем в казахстанской практике все они выдаются с учетом анализа прошлой финансовой «биографии» клиента, а не его будущего развития (количество и качество клиентуры и рынков) ; так называемый глобальный, хозяйственный кредит не получил развития.
Более развито целевое кредитование отдельных хозяйственных операций. Закон, однако, должен работать не только на теперешнее состояние, но и давать теоретическую возможность для более широкого использования банковского продукта. Разумеется, это можно сделать не только посредством экономической стабилизации, но и введения юридических инноваций, дающих, в частности, возможность передачи прав доверенности на собственность. В этом случае предприятия благодаря гарантированности услуг кредитного учреждения получают серьёзную поддержку в финансировании своих программ. По законодательству некоторых европейских стран передача прав доверенности на собственность может осуществляться простой расчётной запиской или средствами информации (например, магнитной лентой) .
Доступность денежного рынка определяется и тем, насколько в стране развит рынок коротких денег (получение кредитов на срок от 1 до 10 дней), рынок ценных бумаг, в том числе бон предприятий, дающий возможность для финансирования деятельности предприятий - клиентов банка.
Законодательство обеспечивает интересы клиента и посредством соблюдения банковской тайны. Банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
За разглашение банковской тайны Национальный банк Республики Казахстан, коммерческие банки, небанковские кредитные, а также аудиторские организации и их должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесённого ущерба.
Особое место в банковском законодательстве принадлежит защите прав вкладчиков. Именно поэтому в 1999 году в Казахстане был создан Фонд гарантирования вкладов, который должен обеспечивать возврат привлекаемых банками средств населения.
Казахстан, опираясь на успешный опыт многих европейских стран и США, в качестве инструмента по защите интересов мелких и средних вкладчиков, выбрал систему гарантирования банковских депозитов физических лиц (СГД) . В 1999 году для финансовой защиты банковских вкладчиков был создан Фонд гарантирования вкладов.
Казахстанская система гарантирования депозитов, созданная по инициативе Президента Республики Казахстан, явилась своевременной мерой по возврату доверия населения к банковским учреждениям. Основной миссией Фонда является содействие финансовой стабильности и защита вкладчиков.
По состоянию на 01 января 2004 года общий объём депозитов физических лиц, размещенных в банках - участниках системы гарантирования вкладов, составил более 341 млн. тенге, что на 42, 4 % больше, чем по состоянию на 01 января 2003 года. При этом, по состоянию на 01 января текущего года гарантируемая сумма депозитов составляет более 254 млрд. тенге. Сумма гарантируемых депозитов выросла за год на 92, 7 %, доля гарантируемых депозитов физических лиц банков - участников - с 55, 0 % до 74, 4 %. Это объясняется расширением перечня объектов обязательного коллективного гарантирования, в котором помимо гарантируемых ранее срочных вкладов и вкладов до востребования вошли также условные вклады, текущие счета, карт - счета и вклады - гарантии физических лиц.
Важной задачей системы гарантирования является создание и поддержание адекватного размера резервного Фонда для обеспечения своевременного выполнения им обязательств по возмещению вкладов населения. По состоянию на 01 января 2004 года размер активов Фонда составил более 6 миллиардов тенге. Резерв Фонда для возмещения по вкладам, увеличился за год в 2, 1 раза и составил на 01 января 2004 года 5 101 млн. тенге, что составляет 3, 6 % от совокупной суммы возмещения Фондом, или 2, 0 % от суммы гарантируемых депозитов.
На сегодняшний день, из 35 действующих в Казахстане банков второго уровня, 31 банк входит в систему гарантирования депозитов. Не являются участниками системы четыре банка второго уровня, такие как: ОАО»МБ «Алма - Ата», ОАО «Эксимбанк Казахстана», ОАО «Казахстанский Интернациональный Банк» и ЗАО «ДБ «Национальный Банк Пакистана в Казахстане».
В соответствии с международной практикой система защиты может приобретать следующие формы:
1) государство выступает гарантом всех вкладов населения;
2) гарантом выступает центральный банк, создающий специальные
резервы из обязательных отчислений коммерческих банков;
3) гарантом выступает все банковское общество (банки могут создавать
фонды (резервы) посредством уплаты специальных взносов, покрывать
убытки обанкротившегося кредитного учреждения по факту и с учетом
объема капитала и операций действующего банка) ;
4) дополнительная (двойная) гарантия защиты вкладов посредством
формирования централизованных резервов по банковской системе в
целом и специальных резервных фондов группы банков, например
ипотечных банков.
Закон определяется определенным образом защищает также денежные и иные ценности физических и юридических лиц, находящихся на их счетах, от неоправданного взыскания. Установлено, что такое взыскание может быть осуществлено только на основе исполнительных документов. Арест может быть наложен только судом, арбитражем, судьёй, а также постановлением органа предварительного следствия при наличии санкции прокурора.
- Репутация банка и эффективность его деятельности как основа
сотрудничества
Сегодня разговор идёт о вещах, которые в последнее время стали ещё более актуальны и для казахстанского предпринимательства. Такие понятия, как «социальная ответственность бизнеса», «репутация» стали неотъемлемыми составляющими успешного ведения бизнеса и капитализации брэнда.
Деловое сообщество Казахстана совершенствует свою социальную стратегию, разрабатывает и внедряет механизмы согласования интересов в диалоге «бизнес - общества - государство», выходит на этап формирования консолидированной позиции социально ответственного бизнеса.
Цели у банков в социальных программах прагматичные. В этом нет ничего дурного. Это нормальная рыночная ситуация, нормальное экономически мотивированное поведение. Важнейшим «приобретением» банков, занимающихся социальными программами, является приобретение высокого положительного имиджа, высокой репутации.
И сегодня хочется остановиться именно на репутации банка, увеличивающей, соответственно, стоимость брэнда. Репутация, высокий положительный имидж это нематериальный актив банка, являющийся мощным инструментом развития бизнеса и серьёзным оружием в конкурентной борьбе. Для поддержания репутации, создающей стоимость, акционерам и менеджерам банка необходимо иметь чёткие критерии принятия решений и знать точные объёмы необходимых инвестиций в рекламу, маркетинг и коммуникации.
Репутация, как и любой другой актив банка, имеет стоимостную оценку. Стоимость бизнеса - универсальный и для большинства менеджеров и инвесторов понятный индикатор эффективного управления бизнесом и репутацией. Сложности, возникающие с оценкой экономической эффективности маркетинга в целом, а рекламы и продвижения товаров в особенности, общеизвестны. Сегодня это стало проблемой. Всё чаще пересматривается политика банков в области маркетинга. В условиях, когда эффективность затрат в этой области определить очень сложно, результатом такого пересмотра является урезание маркетинговых бюджетов и падение влияния профессионалов маркетинга. Проблема оценки эффективности управления торговыми марками возникла ещё во времена Джона Урнамейкера, которому приписывают слова: «Я понимаю, что половина моей рекламы - деньги, выброшенные на ветер, только не знаю, какая». Действительно, маркетинговые коммуникации, непрерывно увеличиваясь в масштабах на протяжении всех последних десятилетий, не могли не привлечь внимание к своим гигантским бюджетам со стороны высших менеджеров и акционеров. Необходимо профессионально разобраться в эффективности вложений сотен тысяч долларов, потраченных на укрепление и продвижение брэнда.
Но какие же преимущества получает банк от владения сильным брэндом в плане стабильности бизнеса и устойчивости перспектив развития на рынке, владения брэндом, сформированным на основе бизнес составляющей и социально ориентированных проектах, обращенных к своему региону?
Первое. Стабильность бизнеса. Подразумевает под собой возможность сохранения и увеличения доли рынка и получения прибыли, достаточной для функционирования и развития банка в долгосрочной перспективе.
Второе. Лояльность клиентов. Под лояльностью клиентов подразумевается: любовь клиента к банку; готовность совершать повторные покупки продуктов и услуг банка: готовность рекомендовать друзьям; стабильные ассоциации с банком, т. е. фактор лояльности увеличивает число клиентов, которые являются ими сегодня, будут являться завтра и в долгосрочной перспективе.
Третье. Очень важный фактор, который может обеспечить сильный брэнд - это конкурентная защищенность. Брэнд позволяет гарантировать большие конкурентные преимущества, т. е. обеспечивать большую стабильность бизнеса в долгосрочной перспективе.
Четвёртое. Также серьёзным фактором сильного брэнда является имидж банка в бизнес - сообществе. В условиях казахстанского бизнеса этот фактор играет большую роль, и сильный брэнд очень помогает во взаимодействии с государственными структурами и с финансовыми организациями, существенно помогает банку добиваться целей на рынке.
Для чего же нужно оценивать репутацию? Репутация, высокий положительный имидж, материальная и нематериальная стоимость брэнда помогают маркетологам.
Первое. Обоснованность эффективность текущих маркетинговых расходов с точки зрения не только краткосрочных, но и долгосрочных результатов.
Второе. Вовремя обнаружить как негативные, так и позитивные возможности последствия принимаемых стратегических решений.
Третье. Учитывая отдалённые последствия, принимать правильные решения при планировании и распределении бюджета.
Четвёртое. Адекватно оценивать собственный вклад специалистов маркетинга в успехи фирмы.
Пятое. Преодолевать негативные последствия чрезмерной текучки кадров, наблюдающейся в маркетинговой сфере.
Шестое. Наконец, последнее, по упоминанию, но не по значению, разрабатывать уникальные для каждой компании программы увеличения стоимости брэнда вместо концентрации на краткосрочном снижении издержек или увеличения продаж.
Стоимость брэнда помогает и финансистам.
Первое. Определить справедливую цену при трансфертных сделках (франчайзинг, продажа торговых марок) .
Второе. Оптимально распределять бюджет: многие перспективные брэнды в настоящее время страдают от недофинансирования, а многие «тупиковые» - продолжают сжигать огромные бюджеты.
Третье. Разрабатывать более адекватные подходы к учёту переменных и даже условно - постоянных расходов, связанных с продвижением и маркетингом.
И некоторые выводы.
Первое. Деловая репутация - это реальный актив. Понимание этого тезиса крупнейшими, западными компаниями придаёт ему особую актуальность. В частности, многими западными компаниями оценивается соотношение нематериальных активов (брэнд, репутация) к материальным следующим образом: Coca - Cola - 96 / 4. 9 (%), IBM - 76 / 24 (%), British Petrolium - 58 / 42 (%) .
... продолжение- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда