Применение платежныж карточек на казахстанском рынке на примере АО Альянс банк
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 6
І глава. Экономическая сущность становления платежных карточек 11
1.1. Пластиковые карточки как форма безналичного расчета
1.2. Возникновение пластиковых карточек и зарождение 20
международных платежных систем
1.3. Виды и формы пластиковых карточек 25
II глава. Применение платежныж карточек на казахстанском рынке 30
на примере АО Альянс банк
2.1. Краткая характеристика развития банка и виды платежных
карточек используемых в АО Альянс банк
2.2. развитие Платежных карточек в АО альянс банк 40
2.3. Анализ рынка банковских услуг в Казахстане 47
III глава. Проблемы и перспективы на рынке пластиковых карточек 51
Казахстана
Заключение 56
Список использованных источников 58
Приложения 60
ВВЕДЕНИЕ
Развитие платежных карточек является одним из приоритетных направлений
деятельности всех коммерческих банков в области платежной системы. Механизм
расчетов с использованием платежных карт выделяет двусторонние и
многосторонние платежные системы. Двусторонние системы возникают на основе
двусторонних соглашений между участниками расчетов, по которым владельцы
платежных карт могут использовать их только для покупки товаров или услуг в
замкнутых корпоративных сетях, контролируемых эмитентом карт.
Многосторонние системы, возглавляемые ассоциациями банков-эмитентов карт, а
также компаниями, выпускающими карты для целей туризма и развлечений,
предоставляют владельцам платежных карт совершать операции с различными
торговыми организациями, принимающими эти карты. Многосторонние системы
охватывают также банкоматы для выдачи наличных и POS-терминалы в торговых
точках.
В целях развития безналичных форм расчетов в Казахстане принято
постановление Правительства № 1328 от 15 декабря 2004 года Об утверждении
категорий торговых организаций, обязанных принимать платежи с
использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций
(оказании услуг) на территории РК. [1]
На нынешнем этапе основным направлением в развитии рынка платежных
карточек является внедрение Национальной системы, в рамках которой могут
быть созданы условия и инфраструктура для повсеместного их использования в
сфере розничной торговли. Карточки разрабатываются с целью минимизации
затрат на обслуживание массовых платежей и снижения зависимости торговых
точек от качества телекоммуникаций.
Развитие рыночных отношений в экономике потребовало изменения основ
системы безналичных расчетов, в том числе принципов их организации.
Первый принцип безналичных расчетов в рыночных условиях УСЛОВИЯХ
хозяйствования состоит в их осуществлении по банковским счетам, которые
открываются клиентам для хранения и перевода средств.
Названный принцип отличается от первого принципа безналичных расчетов
плановой системы хозяйствования, суть которого заключалась в проведении
всех расчетов предприятий и организаций через учреждения банка. Последнее
вытекало из требования обязательности хранения денег на счетах в банке
всеми предприятиями и организациями, что соответствовало административно-
командным методам управления экономикой.
В рыночных условиях хозяйствования проведение расчетов через банк
должно обусловливаться экономической целесообразностью, сочетаться с
экономической самостоятельностью субъектов рынка и их материальной
ответственностью за свои действия.[2]
Важно подчеркнуть, что первый принцип безналичных расчетов в условиях
рынка имеет отношение как к юридическим, так и физическим лицам, в то время
как раньше касался исключительно юридических лиц, поскольку существовало
четко законодательное разграничение сферы наличного и безналичного
денежного оборота.
Второй принцип безналичных расчетов заключается в том, что платежи
со счетов должны осуществляться банками по распоряжению их владельцев в
порядке, установленной ими очередности платежей и в пределах остатка
средств на счете. Однако в связи с ухудшением платежной дисциплины в
хозяйстве в условиях спада производства, инфляционных процессов вновь была
установлена календарная очередность платежей с расчетных счетов клиентов
(за исключением выплат денежных средств на неотложные нужды, платежей в
бюджеты всех уровней, а также в пенсионные фонды, которые должны
осуществляться в первоочередном порядке). Эта административная мера
является временной и в основном продиктована заботами Правительства о
полноте и своевременности формирования в данный период развития экономики
доходной базы бюджета и обеспечения необходимых расходов в интересах
поддержания приоритетных и жизнеобеспечивающих отраслей хозяйства.
В этом принципе закреплено право субъектов рынка самим определять
очередность платежей с их счетов. Это представляет собой значительный шаг
на пути к утверждению подлинной экономической самостоятельности
хозяйственников. Далее в формулировке данного принципа обращает на себя
внимание отсутствие указания на источник платежа, что тоже важно для
утверждения экономической самостоятельности владельца счета в распоряжении
имеющимися у него в обороте средствами и ответственности обеспечения
платежа. Главное требование, предъявляемое в данном случае банком к
субъекту рынка участнику расчетов, — это осуществление последним платежей в
пределах имеющегося остатка средств на счете.
Третий принцип — принцип свободы выбора субъектами рынка форм
безналичных расчетов и закрепления их в хозяйственных договорах при
невмешательстве банков в договорные отношения.
Этот принцип также нацелен на утверждение экономической
самостоятельности всех субъектов рынка (независимо от формы собственности)
в организации договорных и расчетных отношений и на повышение их
материальной ответственности за результативность этих отношений. Банку
отводится роль посредника в платежах.
В Положении о безналичных расчетах видна тенденция к превращению
плательщика в главный субъект платежной операции, так как во всех формах
безналичных расчетов инициатива платежа принадлежит плательщику. Данное
обстоятельство соответствует рыночным отношениям в экономике страны.
Все три названных принципа безналичных расчетов хотя и не четко, но
прослеживаются в Положении о безналичных расчетах. Однако, па наш взгляд, к
ним следует добавить еще два принципа организации безналичных расчетов:
срочность платежа и обеспеченность платежа.
Жизнь не стоит на месте, а стремительное развитие высоких технологий
поворачивает ее в новые технологии. То, что вчера казалось несбыточной
мечтой, фантастикой, сегодня становится обыденностью. Ну кто еще в конце
прошлого столетия мог предположить, что в обозримом будущем люди
практически перестанут пользоваться наличными деньгами? Между тем в
развитых странах традиционные купюры и монеты успешно заменены пластиковыми
карточками. В цивилизованном мире работники госструктур и частных
организаций давно получают зарплату на карту. Почему?
Это связано с тем, что карточная система предоставляет много
практичных преимуществ как компаниям, запустившим зарплатный проект, так и
сотрудникам. Это происходит таким образом, что организация дает Банку
поручение открыть текущие счета и выпустить карты для своих работников.
Банк распределяет заработную плату, перечисленную компанией одной суммой,
по личным счетам сотрудников на основании предоставленной ведомости.
Плюсы для компании:
а) экономия средств - нет расходов на инкассацию;
б) безопасность хранения (деньги находятся в Банке);
в) повышение эффективности труда - не будет потери рабочего времени
в очередях в кассу;
г) конфиденциальность размеров заработных плат - сотрудник будет
уверен, что его информация о его доходах - конфиденциальна;
д) оптимизация рабочего времени - чтобы выплатить заработную плату
сотрудникам, достаточно лишь сделать один Банковский перевод.
Совершенно очевидна польза карточной системы и для сотрудников. Они
могут снимать деньги в любое удобное время в ближайшем Банкомате. Их
средства в безопасности, карманников можно не бояться. Нет необходимости
носить при себе крупные суммы для совершения покупок - все нули умещаются
в одной карточке. Можно оплачивать товары и услуги, не волнуясь, что может
не хватить наличных. При пользовании услугами Банка, обслуживающего карту,
держатель получает соответствующие льготы и привилегии. К примеру, при
получении кредита может быть снижена процентная ставка и т.д. Более того,
это очень удобная система накопления денежных средств, в отличие от
традиционного чулка, матраца или стеклянной Банки. Тем более что всегда
есть возможность регулярного автоматического отчисления части средств на
ваш депозитный счет.
В Казахстане сегодня очень много людей получает зарплату на
карточку. То, что вчера было доступно лишь клиентам категории VIP, сегодня
облегчает жизнь представителям широких слоев населения.
Возьмем, к примеру, Альянс Банк. Зарплатный проект этого финансового
учреждения предполагает выгодные, практичные преимущества (самые основные
упомянуты выше). [3]
Для организаций Банк устанавливает льготные тарифы по оплате за
годовое обслуживание карточки. Сокращаются расходы на выплату заработной
платы (кассовые операции бухгалтерии). А сам процесс выплаты зарплаты будет
автоматизирован - Банк предоставляет бухгалтерии организации бесплатную
программу. При этом комиссии за выпуск карточек, первый год обслуживания и
снятие наличных в сети Альянс Банка не взимается.[4]
По отношению к клиентам, получающим зарплату через Альянс-Банк,
применяются льготы по стоимости карточек, транзакционных вознаграждений, а
также при получении экспресс-кредитов. С недавних пор каждый из клиентов
может получить бесплатный каталог VISA с указанием 120 заведений в Алматы,
где в случае проведения карточной операции по платежной карточке Альянс
Банка можно получить скидку (размер скидки по каждому заведению указан в
каталоге). При оплате наличными скидку не предоставят.
Так же в данном банке имеется услуга SMS-бухгалтер.
Услуга SMS-оповещение информирует с помощью коротких сообщений на
мобильный телефон о текущем балансе по карт-счету, обо всех изменениях
баланса и операциях по карточному счету, о новых услугах или акциях Банка,
предупреждает об окончании срока действия карточки. Абонентская плата за
эту услугу составляет всего 100 тенге в месяц, которые будут списываться с
карт-счета клиента.
Держатели карточек Альянс Банка также могут совершенно бесплатно
через Банкоматы оплачивать услуги своих сотовых операторов и кабельного
телевидения.
И даже когда деньги на карточном счете будут исчерпаны, клиент все
еще может... делать покупки и получать наличные средства в Банкоматах. То
есть держателю предоставляется кредитный лимит на льготных условиях для
совершения операций дополнительно сверх остатка собственных денег. Размер
кредитного лимита может достигать четырех окладов на возобновляемой основе.
Очевидно одно: карточная система делает жизнь легче, свободнее,
комфортнее. Такой, какой она должна быть в 21 веке.
Данная дипломная работа посвящена раскрытию платежных карточек и
развития их в РК.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения так же списка
использованной литературы и приложений.
В первой главе рассматривается появление платежных карточек и
зарождение их на международном рынке. Здесь же описываются формы и виды
данных карточек.
Вторая глава рассматривает казахстанский рынок платежных карточек. В
этой главе также дается анализ платежных карточек используемых банками РК
и, в частности, платежные карточки АО Альянс банка.
Третья глава исследует проблемы, возникающие на данном рынке и
перспективы развития платежных карточек в нашей стране.
В заключении подводятся итоги исследованной работы.
В работе также использовались труды, как казахстанских ученых, так и
российских и зарубежных авторов по данной проблеме. Также следует отметить,
что, в работе были использованы статистические данные Статистического
Агентства РК, отчеты Национального Банка и отчетные материалы акционерного
общества Альянс банк.
І глава. Экономическая сущность становления платежных карточек
1.1. Пластиковые карточки как форма безналичного расчета
Денежный оборот осуществляется в двух формах - в форме
безналичных денежных расчетов и в форме обращения наличных денег. Сферы
применения наличного денежного оборота и безналичных расчетов строго
разграничены законодательством.
Основной частью денежного оборота является безналичный платежный оборот,
в котором движение денег происходит в виде перечислений по счетам в
кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований.
Он опосредствует такие сферы хозяйственных отношений, как:
- реализация продукции, услуг, работ;
- распределение и перераспределение национального дохода;
- получение и возврат банковских кредитов;
- выплата и использование денежных доходов населения.
Участниками этих отношений являются объединения, предприятия,
организации, кооперативы, банковские и финансовые органы, население.
Безналичные расчеты сокращают потребность денежного оборота
в наличных денежных знаках. Расходы при осуществлении безналичных расчетов
намного меньше издержек обращения, связанных с печатанием, хранением,
перевозкой, приемом и подсчетом денежных знаков.
Безналичные расчеты, концентрируя все временно свободные денежные
средства в банке, создают возможность использовать их как ресурсы для
краткосрочного кредитования.[5]
Обе сферы денежного оборота как части единого целого тесно
связаны между собой. Денежные средства, поступающие предприятию в виде
безналичных перечислений за отгруженную продукцию, могут использоваться
в безналичном обороте при расчетах за товарно-материальные ценности и
в наличном денежном обороте - при выплате заработной платы.
Аналогично используются и денежные средства, поступающие предприятию
в виде суммы наличных денег.
Безналичный платежный оборот полностью проходит через банковские
учреждения, в которых ведутся счета предприятий и организаций.
Безналичные расчеты по внешнеэкономической деятельности
осуществляются через Внешэкономбанк и другие банки, получившие
соответствующую лицензию.
Основная часть безналичного оборота денежных доходов населения
проходит через банки второго уровня.
Безналичный оборот могут совершать и средства, находящиеся в личной
собственности граждан. Безналичные перечисления делаются со счетов
предприятий и организаций, выплачивающих денежные доходы гражданам, на
счета в банках, где хранятся сбережения, или непосредственно в оплату
расходов.
Оплата расходов населения безналичным путем может производиться и со
счетов по вкладам в банках. Замещение в этих случаях денежных знаков
безналичными перечислениями экономят весь денежный оборот в целом, так как
сокращается количество наличных денег в обращении.
Национальный банк издает обязательные для всех банков и их клиентов
нормативные акты, определяющие правила расчетов. Каждому предприятию
(организации, учреждению) открываются счета для учета хранящихся на
них средств и осуществления расчетов. Расчетные счета открываются
предприятиям, объединениям и организациям, состоящим на хозяйственном
расчете, наделенным собственными оборотными средствами и имеющими
самостоятельный баланс. По ходатайству владельца расчетного счета могут
открываться расчетные субсчета.[1]
Текущие счета открываются организациям и учреждениям, не имеющим
оснований для открытия расчетного счета.
Бюджетные счета открываются для учета доходов, расходов и средств
бюджетов, а также предприятиям, организациям и учреждениям, которым
выделяются средства из республиканского бюджета или местного бюджета для
целевого использования.
Все безналичные расчеты по экономическому содержанию делятся на
расчеты по товарным и нетоварным операциям.
Расчеты по товарным операциям совершаются между хозяйственными
организациями и обусловлены оборотом материальных ценностей.
Расчеты по нетоварным операциям включают отношения между
предприятиями по финансовым обязательствам - это расчеты по использованию
фактически полученной прибыли.
В зависимости от места нахождения счетов поставщиков и покупателей
безналичные расчеты могут быть иногородними и одногородними.
Иногородние расчеты - это расчеты между предприятиями, находящимися
в разных населенных пунктах и потому обслуживаемыми учреждениями банка,
расположенными в разных населенных пунктах.
Одногородние расчеты - расчеты между предприятиями, организациями,
учреждениями, которые обслуживаются одним и тем же или разными
одногородними учреждениями банка.
Принципы организации безналичных расчетов.
Система безналичных расчетов представляет собой совокупность
принципов организации расчетов, предъявляемых к ним требований, форм и
способов расчетов.
Определены следующие принципы осуществления безналичных
расчетов, которые заключаются в следующем:
а) все предприятия и организации хранят деньги на счетах в банке, и все
расчеты проводят через учреждения банка;
б) платежи совершаются после отгрузки продукции, оказания, выполнения
работ;
в) платежи осуществляются при наличии средств на счете плательщика или
права у него на кредит. При отсутствии собственных ресурсов и
права на кредит расчетные документы помещаются в специальную картотеку и
оплачиваются по мере поступления средств на счет.
г) платежи производятся с согласия плательщика. Согласие дается
плательщиком путем выписки платежных документов или акцепта документов,
выписанных получателями средств.
Требования к безналичным расчетам
Организация безналичных расчетов должна отвечать определенным
требованиям, прежде всего, способствовать нормальному кругообороту
средств, обеспечению бесперебойного хода реализации продукции.
Одним из требований, предъявляемых к безналичным расчетам,
является их своевременность. Предприятие-покупатель обязано
своевременно оплатить поставленную ему в соответствии с договором
продукцию (работы, услуги). Важным средством обеспечения своевременности
расчетов является банковский кредит; он позволяет предприятиям
преодолевать временные финансовые затруднения. Своевременность расчетов
предотвращает отвлечение средств предприятий в просроченную дебиторскую
задолженность. Безналичные расчеты должны быть организованы таким образом,
чтобы существовал минимальный разрыв во времени между получением
продукции покупателем и ее оплатой.
Плательщики несут ответственность за осуществление платежей в
установленные сроки; за задержку расчетов они уплачивают штраф в размере
0,04% за каждый день просрочки платежа.[2]
Важным требованием, предъявляемым к безналичным расчетам, является
возможность осуществлять с их помощью контроль за соблюдением условий
обязательств.
Значение банковского контроля определяется, прежде всего, тем, что
он носит предварительный характер и осуществляется в интересах сторон,
участвующих в расчетах.
Характеристика основных форм безналичных расчетов
Расчеты в народном хозяйстве осуществляются в формах,
устанавливаемых Национальным Банком Казахстана.
Правила предусматривают в процессе организации расчетов строгое
соблюдение законов Республики Казахстан, содействие укреплению принципов
хозяйственного расчета и самофинансирования, ускорению платежей и
оборачиваемости оборотных средств, укреплению расчетной и договорной
дисциплины.
Положение о безналичных расчетах существенно изменяют и дополняют
раннее действующее на территории страны Правило о безналичных расчетах в
народном хозяйстве. В частности отменена календарная очередность платежей
и предоставлено право предприятиям, организациям и учреждениям по своему
усмотрению определять очередность платежей. С банков снята
ответственность за начисление и взыскание пени.[6]
Положение предусматривает отмену расчетов платежными требованиями.
Вместе с тем, учитывая традиционно сложившиеся отношения поставщиков и
покупателей, банки, в соответствии с заключенными договорами, вправе
принимать платежные требования, в том числе и с помещением их в картотеку,
однако без учета по внебалансовому счету.
Положение предлагает банкам принимать платежные поручения
плательщиков на перечисление средств только при наличии денег на их
счетах и вносит изменения в порядок расчетов платежными требованиями-
поручениями.
На территории Казахстана при безналичных расчетах используются
следующие расчетно-денежные документы:
- платежные поручения;
- чеки;
- аккредитивы;
- платежные требования-поручения.
При этом конкретная форма указывается в договоре между поставщиком и
покупателем и определяется способом и местом платежа, характером
документооборота и видом документов.
Целесообразность применения той или иной формы расчетов определяется
характером хозяйственных связей и нацелена на максимальное сближение
момента получения товаров и совершения платежа, предотвращение
образования необоснованной кредиторской и дебиторской задолженности.
Требования к расчетным документам
Расчетно-денежные документы, являющиеся основанием для совершения
операций по счетам, должны быть оформлены и подписаны в соответствии с
установленными требованиями. Они должны быть установленных стандартов и
содержать:
а) наименование расчетного документа;
б) номер расчетного документа, число, месяц, год его выписки. Число
указывается цифрами, месяц прописью, год - цифрами.
в) номер и наименование банка плательщика;
г) наименование плательщика, номер его счета в банке;
д
)
н
а
и
м
е
н
о
в
а
н
и
е
п
о
л
у
ч
а
т
е
л
я
с
р
е
д
с
т
в
,
н
о
м
е
р
е
г
о
с
ч
е
т
а
в
б
а
н
к
е
.
Расчеты платежными поручениями
Расчеты платежными поручениями занимают значительное
место в безналичном платежном обороте.
Платежное поручение представляет собой расчетный
документ, содержащий поручение плательщика банку о перечислении с его счета
определенной суммы на счет получателя.
Схема документооборота при расчетах платежными
поручениями имеет такой вид (схема 1):
Схема 1 . Расчеты платежными поручениями [7]
Из вышеуказанной схемы можно увидеть что, плательщик предоставляет в
банк поручение на бланке установленной формы, которое действительно в
течении 10 дней со дня выписки. Поручение принимается от плательщика к
исполнению только при наличии средств на счете, если иное не оговорено
между банком и владельцем счета.
Платежные поручения используются при предварительной оплате
товаров, готовых к отгрузке и отгружаемых не позднее трех рабочих дней со
дня получения денег. Предварительные платежи за товары и услуги
разрешаются только по одногородним поставкам.
Учреждения банков принимают к исполнению платежные поручения за
полученные товары и оказанные услуги при условии ссылки на номер и дату
товарно-транспортного или другого документа, подтверждающего отпуск
товара или оказания услуг.
Основанием для оформления платежного поручения на перечисление денег
в порядке предварительного платежа являются товарно-транспортные документы,
выписываемые поставщиком с указанием исполнителей, ответственных за вывоз
продукции.
Платежные поручения применяются в расчетах в порядке плановых
платежей при равномерных постоянных поставках товаров и оказания услуг.
Для перехода на расчеты в порядке плановых платежей
учреждениям банка представляются копии соглашений хозяйственных органов
или перечни предприятий, с которыми у них имеются соглашения о расчетах
плановыми платежами, с указанием сроков перечисления платежей, счетов, с
которых производится платеж и на которые он зачисляется.[2]
Наиболее широко платежные поручения используются в расчетах за
закупаемую в сельскохозяйственной сфере сельхозпродукцию, в других
товарных расчетах. С их помощью производятся авансовые платежи,
преобладающая часть нетоварных платежей, например в бюджет.
Предприятия могут осуществлять переводы средств через предприятия
связи без ограничений суммой:
- на имя отдельных граждан причитающихся лично им средств (пенсии,
алименты, заработная плата, командировочные);
- предприятиям на расходы для выплаты заработной платы, по
организованному набору рабочих;
- наличных сумм торговой выручки, налогов и других средств для зачисления
на счета в банках.
При осуществлении переводов со своих счетов через предприятия
связи в бланках переводов перевододатель указывает наименование
перевододателя, номер его счета, а также наименование и номер банка, в
котором ведется этот счет, если средства подлежат зачислению на него.
В поручении предприятие связи, переводящее средства, указывает
предприятие, которое будет оплачивать переводы. К поручению прикладывается
перевод получателей средств, который составляется в одном экземпляре и
передается на почту. К остальным экземплярам поручений прилагается список
переводополучателей, в котором указывается, кто получает деньги, на какие
цели.
Предприятия связи оплачивают поступившие переводы, адресованные
предприятиям, поручениями, составленными в четырех экземплярах на общую
сумму всех переводов по каждому получателю.
Расчеты платежными поручениями отличаются простотой документооборота.
Эта форма расчетов может быть единственной в случае, когда продукция
оплачивается после приемки покупателем с проверкой ее качества.
Расчеты поручениями ускоряют платежи. Но поставщики зачастую не
заинтересованы в их применении, так как попадают в зависимость от
покупателей, которые могут задерживать их выписку.
Также возможна несвоевременная оплата из-за отсутствия средств на
счете плательщика или их недостаточности. Это замедляет денежный
оборот и ухудшает финансовое положение предприятия - поставщика.
Формы и сроки платежей оказывают непосредственное влияние на
состояние финансов и платежеспособность предприятий.
Безналичные расчеты являются завершающей стадией выполнения
хозяйственных договоров, представляют собой одну из форм проявления
хозяйственной самостоятельности хозрасчетных предприятий.
Предприятия материально заинтересованы в нормальном и бесперебойном
ходе реализации произведенной продукции, неотъемлемой составной частью
которой являются безналичные расчеты.
В безналичной форме проявляются и материальная ответственность
предприятий за нарушение договорных и других обязательств.
Совершенствование безналичных расчетов в условиях перехода к
рыночной экономике.
Важной особенностью современной системы безналичных расчетов
является автоматизация процессов прохождения документов на разных стадиях
обработки. Почти полностью исключена ручная работа при составлении
расчетно-денежных документов. Автоматизирован учет и контроль,
поступающих для дальнейшей обработки, документов. Автоматизирован и
сам процесс проводки платежей по счетам как внутри учреждений банков, так
и между ними.
Скорейшая автоматизация системы безналичных расчетов имеет
колоссальное значение для упорядочивания банковского документооборота,
обеспечит сокращение сроков платежей и гарантированность от незаконного
доступа к расчетно-денежным документам.
Несмотря на установление унифицированных сроков обработки и
прохождения финансовых документов в банках и расчетно-кассовых
центрах и введение штрафов за необоснованные задержки расчетов, это не
улучшает состояние расчетов. В настоящее время НБРК и коммерческие банки
активно применяют штрафные санкции к клиентам за несоблюдение сроков
платежей, что, однако не привело к желаемым результатам.
Кроме того, поскольку дела по обязательствам, с фиксированным сроком
прохождения должны разбираться в арбитраже, в условиях его крайне медленной
работы говорить о нормализации расчетов не приходиться. По-прежнему у
клиента, как и раньше, нет возможности точно определить, когда его
средства поступили из РКО в банк, а когда на его расчетный счет.
Необходимо полное техническое переоснащение РКО на базе персональных
компьютеров, скорейшее внедрение локальных сетей по обработке счетов,
осуществление электронных расчетов между клиентами банков, банками и РКО, а
также с различными регионами Казахстана.
В этой связи опыт развития систем электронных платежей в США
заслуживает самого серьезного и вдумчивого изучения. Основные цели их
внедрения - экономия издержек кредитно-денежного обращения и повышение
качества банковского обслуживания как нельзя лучше отвечают задачам
банковской перестройки в нашей стране.
Как показывает мировой опыт, работа по компьютеризации банковской
деятельности должна вести к созданию на базе электронных средств новых
форм и методов обработки, передачи, хранения и контроля информации,
обеспечения ее безопасности и обязательно иметь своей целью полный переход
к "безбумажной технологии".[8]
Для того чтобы успешно функционировать во все более усложняющемся
обществе, большинство отраслей хозяйства используют прогрессивные
технологии. В финансовой сфере, как и во многих важнейших отраслях,
стала внедряться технология, основанная на использовании новейших
компьютеров и современных систем связи. Эта технология позволила создать
удобную систему обслуживания банков, оказывающую следующие услуги:
осуществление платежных операций с помощью компьютеров вместо
использования чеков и наличных денег; автоматический прием и выдачу вкладов
с помощью терминалов, находящихся на значительном расстоянии от финансовых
учреждений; выдачу заработной платы, пенсий и выплат по социальному
страхованию с помощью электронных средств без использования чеков или
наличных денег.
Эта прогрессивная система предоставления услуг получила 70-е годы
название системы электронного перевода финансовых средств. Электронные
банковские системы - это электронные системы, которые переводят деньги и
регистрируют информацию об этих переводах. Для того чтобы переводить
средства безбумажным способом, они используют компьютеры и современные
средства связи.
В мае 1973 г. около 240 крупнейших банков Европы и Северной Америки
создали консорциум "СВИФТ" - Общество всемирной межбанковской финансовой
телекоммуникационной связи, предназначенный для проектирования, внедрения и
регулирования международной телеграфной сети, передающей и распределяющей
потоки международных финансовых переводов между членами этой
организации.[9]
Ее телекоммуникационное оборудование по обработке информации
заменило преимущественно бумажные формы посылки денежных переводов с
помощью кабельных средств связи или по телексу, которые были медленными,
содержали много ошибок и имели большую вероятность потеряться в процессе
передачи.
В системе "СВИФТ" разработаны стандарты для телеграфных сообщений, и
потребители могут передавать все виды индивидуальных и банковских
переводов наряду с подтверждениями валютных сделок, выписками со счетов и
другой информацией. Все телеграфные сообщения в системе "СВИФТ"
форматированы и состоят из конверта, куда вкладывают маршрут передачи
сообщения, необходимую информацию и текст.
Национальный банк Казахстана осуществляет с участием западных
специалистов работу по совершенствованию различных направлений
функционирования расчетной системы, в частности, созданию системы
крупных переводов на основе электронных технологий, проведению клиринговых
операций, разработке новых средств платежа и совершенствованию
информатизации.
Казахстанские коммерческие банки, несмотря на свою относительную
молодость, уже могут предложить своим клиентам практически весь
ассортимент услуг, которые пользуются спросом в развитых странах.
Одной из наиболее перспективных отраслей банковского бизнеса
является деятельность по выпуску пластиковых карт.
Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки
платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express,
Карточка - это, прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов.
Кроме приобретения потребительских товаров и услуг, карточки также
используются для получения наличных в банке или банкомате.
Пластиковые карточки очень многообразны. Их различают по носителям
информации (магнитная полоса или микросхема), объему памяти, возможности
совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.
Различают кредитные и дебетовые пластиковые карточки. Именной
денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, удостоверяющий наличие
у владельца кредитной карточки счета в этом учреждении иили
возобновляемого кредита.
Кредитная карточка представляет собой пластиковый прямоугольник с
ферромагнитной полосой с указанием имени владельца, его шифра, образца
подписи, номера личного счета в банке.
Кредитная карточка дает ее владельцу право осуществлять платежи за
приобретаемые товары и услуги без использования наличных денег, путем
предъявления карточки в учреждениях, получивших право рассчитываться по
ней.
Фактические расчеты с торговыми предприятиями или предприятиями сферы
услуг за держателя кредитной карточки производит выдавшее ее учреждение
путем перевода средств со счета владельца кредитной карточки на счет
получателя платежа.
Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей и
служат им как средство самоидентификации. Их использование позволяет иметь
автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для
покупок. Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу
ряда объективных экономических обстоятельств. Ее именуют также карточкой
наличных средств или карточкой активов.
Дебетная карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию
и имя ее владельца как клиента определенного финансового учреждения. Она
представляет собой удобный ключ для проведения автоматизированных
платежных операций с помощью терминалов. В отличие от кредитной, дебетная
карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных
операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов вместо
увеличения обязательств или долга.
Дебетные карточки - карточки, которые эмитированы к счету, на котором
находятся Ваши средства. Кредитные карточки - карточки, которые эмитированы
к кредитному счету. То есть, используя дебетную карточку, клиент
располагает только своими средствами, используя кредитную карточку,
возможность брать деньги в кредит у банка. [10]
В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с
иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними
была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как
практически любая операция, связанная с валютой, работа с кредитными
карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным
государственным оком. В пределах страны карточки, разумеется, не
выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с
карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных
магазинах и гостиницах.
1.2. Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных
платежных систем
Считается, что идею кредитных карточек выдвинул бостонский журналист
Э.Беллами в 80-е годы прошлого века, описав их в своей
футурологической повести Взгляд назад мир 2000-го года. [11]
Время появления банковских пластиковых карточек является в
определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о
каких карточках идет речь. В СНГ даже многие банковские сотрудники,
рассуждая о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о
кредитных карточках, некоторые называют их банковскими, некоторые -
пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие - они
про разное. На самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в
виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими,
мы уточняем, кто их эмитирует.
Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов
между держателями карточки и эмитентом, который может быть не
банком, а, например, магазином или страховой компанией.
Как это не покажется странным, первыми возникли именно кредитные
карточки, которые небыли пока ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл
их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность клиента вне его
банка. Естественно, что такое средство кредитования могло появиться не
иначе как в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался
еще с конца XIX века.
Уже в 1914 году некоторые предприятия розничной торговли и нефтяные
компании начали выдавать своим наиболее богатым постоянным
клиентам специальные карточки, чтобы привязать этих клиентов к себе. В
1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были
выпущены первые металлические пластинки, а затем уже и пластиковые на
поверхность которых наносились данные о держателе карточки и срок
ее действия. Процесс нанесения рельефных буквенно-цифровых и
специальных символов на карточку назывался эмбоссированием (embossing).
[10]
Эмбоссирование - это нанесение на поверхность пластиковой карты
буквенно-цифровой информации путем выдавливания с возможностью последующей
окраски (как правило, в золотой или серебряный цвет). Этот метод
персонализации очень широко используется при изготовлении различных типов
пластиковых карт.
Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую
импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались в торговом
чеке. После этого оставалось только вписать сумму покупки и отправить чек
в банк для погашения. В последующие годы были придуманы такие
элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное
погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного
кредитования, и многие другие.
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных
карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по
потребительскому кредиту из Национального Банка Флэтбуш в Нью-
Йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по
кредитной схеме под названием Charge-it. Эта схема предусматривала
собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за
небольшие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал
расписки в банк, и тот оплачивал их со счетов покупателей.
Эра современной универсальной кредитной карты началась в 1949 с
образования Diners Club. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер представили
план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать
покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было
введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась
посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому
и беря плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 75 тысяч долларов,
Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело.[10]
Прибыль они предполагали получать с фирмы-продавца, которая должна
была давать им 7% скидки с суммы покупки, а также с владельца карты в виде
ежемесячной платы (% за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен
компаниями банковских кредитных карт).
Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты,
пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать в
этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также не устраивал
размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним
препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны
авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои
карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая
карта ослабит их отношения с клиентами.
Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе.
После войны в Америке начался бурный рост индустрии кредита. Впервые
большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем это требовалось
для основных нужд. За Diners Club появились T&E (Travel&Entertainment)
компании карт, занимающиеся туризмом и развлечениями.
Первая карта American Express (Америкэн Экспресс) была выпущена 1
октября 1958 года. Уже через год эта компания насчитывала 32
тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Главной причиной
была - существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания
дорожных чеков Америкэн Экспресс и огромные финансовые средства,
позволившие кредитовать клиентов.
В 1958 American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte
Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же
году первый и второй банки страны – Bank of America и Chase Manhattan Bank
также приступили к операциям с кредитными картами. Однако Сhase Manhattan
был вынужден продать свои операции в 1962. Причины: сложности при передаче
информации, мошенничество и злоупотребления. Основным же препятствием в
этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно
било по мелким банкам, развивавшим локальный рынок карт.
В 50-ые годы свыше 100 американских коммерческих банков начали свои
программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период
в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступил первый и
второй по величине коммерческие банки: Банк оф Америка и Чейз Манхеттен
Бэнк. Это произошло в 1958 году. По мере роста карточных программ
большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальной сетью
обслуживания своих карточек.
В 1966 году Бэнк оф Америка начал выдавать лицензию на
выпуск карточек БэнкАмерикард другим банкам. В ответ на это
несколько крупных банков- конкурентов Бэнк оф Америка создали
свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card
Association). В конце 60-х Bank of America и Interbank провели совместную
кампанию рассылки карт по почте. За короткое время число держателей карт
увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа
фирм, связанных с национальными системами карт. Это заставило банки,
выпускавшие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных
систем. К 1978 году более 11 тысяч банков присоединились к одной или к двум
системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, 52 млн. американцев
владели, по крайней мере, двумя банковскими картами.
И тут выяснилось, что нужно срочно определить:
➢ Каких правил придерживаться для исправления ошибок, происходящих по вине
компьютерных систем?
➢ И кто должен устанавливать эти правила?
➢ Что делать для защиты клиентов, к которым пришли счета к оплате операций
по картам, которые они не совершали?
➢ Если карта была потеряна или украдена, как определить ответственность
клиента и обязанности эмитента?
➢ По каким критериям оценивать возможности доступа разных клиентов к
кредиту?
➢ Что делать для обеспечения или ограничения доступа к кредитным историям
миллионов владельцев карт?
Правительство США начало действовать. Федеральная комиссия по торговле
в 1970 приняла решение запретить рассылку по почте не затребованных
клиентом карт. В 1972 Федеральная резервная система стала первым
учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защиту
владельцев карт от несанкционированного использования счетов и информации
по картам. В 1977 было запрещено использование расовой принадлежности,
пола, вероисповедания, национального происхождения или супружеского
положения в качестве критерия для разрешения или отказа в кредите. [11]
В 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge
(Мастер Чадж), выпускающейся карточной ассоциацией банков западных
штатов, и большинство банков-членов МКА перешли на выпуск Мастер
Чадж. В свою очередь банки выпускавшие БэнкАмерикард, настояли,
чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Бэнк оф
Америка. Так в июле 1970 года была создана Нэшнл БэнкАмерикард
Инкорпорейтид - НБИ.
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация
карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Дайнерс
Клаб выдали первую лицензию на использование своего имени и
схемы в Великобритании.
Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов
начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской,
была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система,
объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем
которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Еврокард
Интернэшнл (Eurocard International) со штаб квартирой в Швеции.
Продолжалась конкуренция американских карточек ассоциаций в Европе. В
1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке
с БэнкАмерикард, подписав соглашение с британской системой
ЭкспрессКард, которая входила в Ассоциацию "Еврокард". Так началось
сотрудничество "Еврокард" и американской Межбанковской карточной
ассоциации, Выпускающей "Мастер Чадж".
Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала
свою карточку "БэнкАмерикард" на известную в данный момент
VISA.
Americard поменяла ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение 6
І глава. Экономическая сущность становления платежных карточек 11
1.1. Пластиковые карточки как форма безналичного расчета
1.2. Возникновение пластиковых карточек и зарождение 20
международных платежных систем
1.3. Виды и формы пластиковых карточек 25
II глава. Применение платежныж карточек на казахстанском рынке 30
на примере АО Альянс банк
2.1. Краткая характеристика развития банка и виды платежных
карточек используемых в АО Альянс банк
2.2. развитие Платежных карточек в АО альянс банк 40
2.3. Анализ рынка банковских услуг в Казахстане 47
III глава. Проблемы и перспективы на рынке пластиковых карточек 51
Казахстана
Заключение 56
Список использованных источников 58
Приложения 60
ВВЕДЕНИЕ
Развитие платежных карточек является одним из приоритетных направлений
деятельности всех коммерческих банков в области платежной системы. Механизм
расчетов с использованием платежных карт выделяет двусторонние и
многосторонние платежные системы. Двусторонние системы возникают на основе
двусторонних соглашений между участниками расчетов, по которым владельцы
платежных карт могут использовать их только для покупки товаров или услуг в
замкнутых корпоративных сетях, контролируемых эмитентом карт.
Многосторонние системы, возглавляемые ассоциациями банков-эмитентов карт, а
также компаниями, выпускающими карты для целей туризма и развлечений,
предоставляют владельцам платежных карт совершать операции с различными
торговыми организациями, принимающими эти карты. Многосторонние системы
охватывают также банкоматы для выдачи наличных и POS-терминалы в торговых
точках.
В целях развития безналичных форм расчетов в Казахстане принято
постановление Правительства № 1328 от 15 декабря 2004 года Об утверждении
категорий торговых организаций, обязанных принимать платежи с
использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций
(оказании услуг) на территории РК. [1]
На нынешнем этапе основным направлением в развитии рынка платежных
карточек является внедрение Национальной системы, в рамках которой могут
быть созданы условия и инфраструктура для повсеместного их использования в
сфере розничной торговли. Карточки разрабатываются с целью минимизации
затрат на обслуживание массовых платежей и снижения зависимости торговых
точек от качества телекоммуникаций.
Развитие рыночных отношений в экономике потребовало изменения основ
системы безналичных расчетов, в том числе принципов их организации.
Первый принцип безналичных расчетов в рыночных условиях УСЛОВИЯХ
хозяйствования состоит в их осуществлении по банковским счетам, которые
открываются клиентам для хранения и перевода средств.
Названный принцип отличается от первого принципа безналичных расчетов
плановой системы хозяйствования, суть которого заключалась в проведении
всех расчетов предприятий и организаций через учреждения банка. Последнее
вытекало из требования обязательности хранения денег на счетах в банке
всеми предприятиями и организациями, что соответствовало административно-
командным методам управления экономикой.
В рыночных условиях хозяйствования проведение расчетов через банк
должно обусловливаться экономической целесообразностью, сочетаться с
экономической самостоятельностью субъектов рынка и их материальной
ответственностью за свои действия.[2]
Важно подчеркнуть, что первый принцип безналичных расчетов в условиях
рынка имеет отношение как к юридическим, так и физическим лицам, в то время
как раньше касался исключительно юридических лиц, поскольку существовало
четко законодательное разграничение сферы наличного и безналичного
денежного оборота.
Второй принцип безналичных расчетов заключается в том, что платежи
со счетов должны осуществляться банками по распоряжению их владельцев в
порядке, установленной ими очередности платежей и в пределах остатка
средств на счете. Однако в связи с ухудшением платежной дисциплины в
хозяйстве в условиях спада производства, инфляционных процессов вновь была
установлена календарная очередность платежей с расчетных счетов клиентов
(за исключением выплат денежных средств на неотложные нужды, платежей в
бюджеты всех уровней, а также в пенсионные фонды, которые должны
осуществляться в первоочередном порядке). Эта административная мера
является временной и в основном продиктована заботами Правительства о
полноте и своевременности формирования в данный период развития экономики
доходной базы бюджета и обеспечения необходимых расходов в интересах
поддержания приоритетных и жизнеобеспечивающих отраслей хозяйства.
В этом принципе закреплено право субъектов рынка самим определять
очередность платежей с их счетов. Это представляет собой значительный шаг
на пути к утверждению подлинной экономической самостоятельности
хозяйственников. Далее в формулировке данного принципа обращает на себя
внимание отсутствие указания на источник платежа, что тоже важно для
утверждения экономической самостоятельности владельца счета в распоряжении
имеющимися у него в обороте средствами и ответственности обеспечения
платежа. Главное требование, предъявляемое в данном случае банком к
субъекту рынка участнику расчетов, — это осуществление последним платежей в
пределах имеющегося остатка средств на счете.
Третий принцип — принцип свободы выбора субъектами рынка форм
безналичных расчетов и закрепления их в хозяйственных договорах при
невмешательстве банков в договорные отношения.
Этот принцип также нацелен на утверждение экономической
самостоятельности всех субъектов рынка (независимо от формы собственности)
в организации договорных и расчетных отношений и на повышение их
материальной ответственности за результативность этих отношений. Банку
отводится роль посредника в платежах.
В Положении о безналичных расчетах видна тенденция к превращению
плательщика в главный субъект платежной операции, так как во всех формах
безналичных расчетов инициатива платежа принадлежит плательщику. Данное
обстоятельство соответствует рыночным отношениям в экономике страны.
Все три названных принципа безналичных расчетов хотя и не четко, но
прослеживаются в Положении о безналичных расчетах. Однако, па наш взгляд, к
ним следует добавить еще два принципа организации безналичных расчетов:
срочность платежа и обеспеченность платежа.
Жизнь не стоит на месте, а стремительное развитие высоких технологий
поворачивает ее в новые технологии. То, что вчера казалось несбыточной
мечтой, фантастикой, сегодня становится обыденностью. Ну кто еще в конце
прошлого столетия мог предположить, что в обозримом будущем люди
практически перестанут пользоваться наличными деньгами? Между тем в
развитых странах традиционные купюры и монеты успешно заменены пластиковыми
карточками. В цивилизованном мире работники госструктур и частных
организаций давно получают зарплату на карту. Почему?
Это связано с тем, что карточная система предоставляет много
практичных преимуществ как компаниям, запустившим зарплатный проект, так и
сотрудникам. Это происходит таким образом, что организация дает Банку
поручение открыть текущие счета и выпустить карты для своих работников.
Банк распределяет заработную плату, перечисленную компанией одной суммой,
по личным счетам сотрудников на основании предоставленной ведомости.
Плюсы для компании:
а) экономия средств - нет расходов на инкассацию;
б) безопасность хранения (деньги находятся в Банке);
в) повышение эффективности труда - не будет потери рабочего времени
в очередях в кассу;
г) конфиденциальность размеров заработных плат - сотрудник будет
уверен, что его информация о его доходах - конфиденциальна;
д) оптимизация рабочего времени - чтобы выплатить заработную плату
сотрудникам, достаточно лишь сделать один Банковский перевод.
Совершенно очевидна польза карточной системы и для сотрудников. Они
могут снимать деньги в любое удобное время в ближайшем Банкомате. Их
средства в безопасности, карманников можно не бояться. Нет необходимости
носить при себе крупные суммы для совершения покупок - все нули умещаются
в одной карточке. Можно оплачивать товары и услуги, не волнуясь, что может
не хватить наличных. При пользовании услугами Банка, обслуживающего карту,
держатель получает соответствующие льготы и привилегии. К примеру, при
получении кредита может быть снижена процентная ставка и т.д. Более того,
это очень удобная система накопления денежных средств, в отличие от
традиционного чулка, матраца или стеклянной Банки. Тем более что всегда
есть возможность регулярного автоматического отчисления части средств на
ваш депозитный счет.
В Казахстане сегодня очень много людей получает зарплату на
карточку. То, что вчера было доступно лишь клиентам категории VIP, сегодня
облегчает жизнь представителям широких слоев населения.
Возьмем, к примеру, Альянс Банк. Зарплатный проект этого финансового
учреждения предполагает выгодные, практичные преимущества (самые основные
упомянуты выше). [3]
Для организаций Банк устанавливает льготные тарифы по оплате за
годовое обслуживание карточки. Сокращаются расходы на выплату заработной
платы (кассовые операции бухгалтерии). А сам процесс выплаты зарплаты будет
автоматизирован - Банк предоставляет бухгалтерии организации бесплатную
программу. При этом комиссии за выпуск карточек, первый год обслуживания и
снятие наличных в сети Альянс Банка не взимается.[4]
По отношению к клиентам, получающим зарплату через Альянс-Банк,
применяются льготы по стоимости карточек, транзакционных вознаграждений, а
также при получении экспресс-кредитов. С недавних пор каждый из клиентов
может получить бесплатный каталог VISA с указанием 120 заведений в Алматы,
где в случае проведения карточной операции по платежной карточке Альянс
Банка можно получить скидку (размер скидки по каждому заведению указан в
каталоге). При оплате наличными скидку не предоставят.
Так же в данном банке имеется услуга SMS-бухгалтер.
Услуга SMS-оповещение информирует с помощью коротких сообщений на
мобильный телефон о текущем балансе по карт-счету, обо всех изменениях
баланса и операциях по карточному счету, о новых услугах или акциях Банка,
предупреждает об окончании срока действия карточки. Абонентская плата за
эту услугу составляет всего 100 тенге в месяц, которые будут списываться с
карт-счета клиента.
Держатели карточек Альянс Банка также могут совершенно бесплатно
через Банкоматы оплачивать услуги своих сотовых операторов и кабельного
телевидения.
И даже когда деньги на карточном счете будут исчерпаны, клиент все
еще может... делать покупки и получать наличные средства в Банкоматах. То
есть держателю предоставляется кредитный лимит на льготных условиях для
совершения операций дополнительно сверх остатка собственных денег. Размер
кредитного лимита может достигать четырех окладов на возобновляемой основе.
Очевидно одно: карточная система делает жизнь легче, свободнее,
комфортнее. Такой, какой она должна быть в 21 веке.
Данная дипломная работа посвящена раскрытию платежных карточек и
развития их в РК.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения так же списка
использованной литературы и приложений.
В первой главе рассматривается появление платежных карточек и
зарождение их на международном рынке. Здесь же описываются формы и виды
данных карточек.
Вторая глава рассматривает казахстанский рынок платежных карточек. В
этой главе также дается анализ платежных карточек используемых банками РК
и, в частности, платежные карточки АО Альянс банка.
Третья глава исследует проблемы, возникающие на данном рынке и
перспективы развития платежных карточек в нашей стране.
В заключении подводятся итоги исследованной работы.
В работе также использовались труды, как казахстанских ученых, так и
российских и зарубежных авторов по данной проблеме. Также следует отметить,
что, в работе были использованы статистические данные Статистического
Агентства РК, отчеты Национального Банка и отчетные материалы акционерного
общества Альянс банк.
І глава. Экономическая сущность становления платежных карточек
1.1. Пластиковые карточки как форма безналичного расчета
Денежный оборот осуществляется в двух формах - в форме
безналичных денежных расчетов и в форме обращения наличных денег. Сферы
применения наличного денежного оборота и безналичных расчетов строго
разграничены законодательством.
Основной частью денежного оборота является безналичный платежный оборот,
в котором движение денег происходит в виде перечислений по счетам в
кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований.
Он опосредствует такие сферы хозяйственных отношений, как:
- реализация продукции, услуг, работ;
- распределение и перераспределение национального дохода;
- получение и возврат банковских кредитов;
- выплата и использование денежных доходов населения.
Участниками этих отношений являются объединения, предприятия,
организации, кооперативы, банковские и финансовые органы, население.
Безналичные расчеты сокращают потребность денежного оборота
в наличных денежных знаках. Расходы при осуществлении безналичных расчетов
намного меньше издержек обращения, связанных с печатанием, хранением,
перевозкой, приемом и подсчетом денежных знаков.
Безналичные расчеты, концентрируя все временно свободные денежные
средства в банке, создают возможность использовать их как ресурсы для
краткосрочного кредитования.[5]
Обе сферы денежного оборота как части единого целого тесно
связаны между собой. Денежные средства, поступающие предприятию в виде
безналичных перечислений за отгруженную продукцию, могут использоваться
в безналичном обороте при расчетах за товарно-материальные ценности и
в наличном денежном обороте - при выплате заработной платы.
Аналогично используются и денежные средства, поступающие предприятию
в виде суммы наличных денег.
Безналичный платежный оборот полностью проходит через банковские
учреждения, в которых ведутся счета предприятий и организаций.
Безналичные расчеты по внешнеэкономической деятельности
осуществляются через Внешэкономбанк и другие банки, получившие
соответствующую лицензию.
Основная часть безналичного оборота денежных доходов населения
проходит через банки второго уровня.
Безналичный оборот могут совершать и средства, находящиеся в личной
собственности граждан. Безналичные перечисления делаются со счетов
предприятий и организаций, выплачивающих денежные доходы гражданам, на
счета в банках, где хранятся сбережения, или непосредственно в оплату
расходов.
Оплата расходов населения безналичным путем может производиться и со
счетов по вкладам в банках. Замещение в этих случаях денежных знаков
безналичными перечислениями экономят весь денежный оборот в целом, так как
сокращается количество наличных денег в обращении.
Национальный банк издает обязательные для всех банков и их клиентов
нормативные акты, определяющие правила расчетов. Каждому предприятию
(организации, учреждению) открываются счета для учета хранящихся на
них средств и осуществления расчетов. Расчетные счета открываются
предприятиям, объединениям и организациям, состоящим на хозяйственном
расчете, наделенным собственными оборотными средствами и имеющими
самостоятельный баланс. По ходатайству владельца расчетного счета могут
открываться расчетные субсчета.[1]
Текущие счета открываются организациям и учреждениям, не имеющим
оснований для открытия расчетного счета.
Бюджетные счета открываются для учета доходов, расходов и средств
бюджетов, а также предприятиям, организациям и учреждениям, которым
выделяются средства из республиканского бюджета или местного бюджета для
целевого использования.
Все безналичные расчеты по экономическому содержанию делятся на
расчеты по товарным и нетоварным операциям.
Расчеты по товарным операциям совершаются между хозяйственными
организациями и обусловлены оборотом материальных ценностей.
Расчеты по нетоварным операциям включают отношения между
предприятиями по финансовым обязательствам - это расчеты по использованию
фактически полученной прибыли.
В зависимости от места нахождения счетов поставщиков и покупателей
безналичные расчеты могут быть иногородними и одногородними.
Иногородние расчеты - это расчеты между предприятиями, находящимися
в разных населенных пунктах и потому обслуживаемыми учреждениями банка,
расположенными в разных населенных пунктах.
Одногородние расчеты - расчеты между предприятиями, организациями,
учреждениями, которые обслуживаются одним и тем же или разными
одногородними учреждениями банка.
Принципы организации безналичных расчетов.
Система безналичных расчетов представляет собой совокупность
принципов организации расчетов, предъявляемых к ним требований, форм и
способов расчетов.
Определены следующие принципы осуществления безналичных
расчетов, которые заключаются в следующем:
а) все предприятия и организации хранят деньги на счетах в банке, и все
расчеты проводят через учреждения банка;
б) платежи совершаются после отгрузки продукции, оказания, выполнения
работ;
в) платежи осуществляются при наличии средств на счете плательщика или
права у него на кредит. При отсутствии собственных ресурсов и
права на кредит расчетные документы помещаются в специальную картотеку и
оплачиваются по мере поступления средств на счет.
г) платежи производятся с согласия плательщика. Согласие дается
плательщиком путем выписки платежных документов или акцепта документов,
выписанных получателями средств.
Требования к безналичным расчетам
Организация безналичных расчетов должна отвечать определенным
требованиям, прежде всего, способствовать нормальному кругообороту
средств, обеспечению бесперебойного хода реализации продукции.
Одним из требований, предъявляемых к безналичным расчетам,
является их своевременность. Предприятие-покупатель обязано
своевременно оплатить поставленную ему в соответствии с договором
продукцию (работы, услуги). Важным средством обеспечения своевременности
расчетов является банковский кредит; он позволяет предприятиям
преодолевать временные финансовые затруднения. Своевременность расчетов
предотвращает отвлечение средств предприятий в просроченную дебиторскую
задолженность. Безналичные расчеты должны быть организованы таким образом,
чтобы существовал минимальный разрыв во времени между получением
продукции покупателем и ее оплатой.
Плательщики несут ответственность за осуществление платежей в
установленные сроки; за задержку расчетов они уплачивают штраф в размере
0,04% за каждый день просрочки платежа.[2]
Важным требованием, предъявляемым к безналичным расчетам, является
возможность осуществлять с их помощью контроль за соблюдением условий
обязательств.
Значение банковского контроля определяется, прежде всего, тем, что
он носит предварительный характер и осуществляется в интересах сторон,
участвующих в расчетах.
Характеристика основных форм безналичных расчетов
Расчеты в народном хозяйстве осуществляются в формах,
устанавливаемых Национальным Банком Казахстана.
Правила предусматривают в процессе организации расчетов строгое
соблюдение законов Республики Казахстан, содействие укреплению принципов
хозяйственного расчета и самофинансирования, ускорению платежей и
оборачиваемости оборотных средств, укреплению расчетной и договорной
дисциплины.
Положение о безналичных расчетах существенно изменяют и дополняют
раннее действующее на территории страны Правило о безналичных расчетах в
народном хозяйстве. В частности отменена календарная очередность платежей
и предоставлено право предприятиям, организациям и учреждениям по своему
усмотрению определять очередность платежей. С банков снята
ответственность за начисление и взыскание пени.[6]
Положение предусматривает отмену расчетов платежными требованиями.
Вместе с тем, учитывая традиционно сложившиеся отношения поставщиков и
покупателей, банки, в соответствии с заключенными договорами, вправе
принимать платежные требования, в том числе и с помещением их в картотеку,
однако без учета по внебалансовому счету.
Положение предлагает банкам принимать платежные поручения
плательщиков на перечисление средств только при наличии денег на их
счетах и вносит изменения в порядок расчетов платежными требованиями-
поручениями.
На территории Казахстана при безналичных расчетах используются
следующие расчетно-денежные документы:
- платежные поручения;
- чеки;
- аккредитивы;
- платежные требования-поручения.
При этом конкретная форма указывается в договоре между поставщиком и
покупателем и определяется способом и местом платежа, характером
документооборота и видом документов.
Целесообразность применения той или иной формы расчетов определяется
характером хозяйственных связей и нацелена на максимальное сближение
момента получения товаров и совершения платежа, предотвращение
образования необоснованной кредиторской и дебиторской задолженности.
Требования к расчетным документам
Расчетно-денежные документы, являющиеся основанием для совершения
операций по счетам, должны быть оформлены и подписаны в соответствии с
установленными требованиями. Они должны быть установленных стандартов и
содержать:
а) наименование расчетного документа;
б) номер расчетного документа, число, месяц, год его выписки. Число
указывается цифрами, месяц прописью, год - цифрами.
в) номер и наименование банка плательщика;
г) наименование плательщика, номер его счета в банке;
д
)
н
а
и
м
е
н
о
в
а
н
и
е
п
о
л
у
ч
а
т
е
л
я
с
р
е
д
с
т
в
,
н
о
м
е
р
е
г
о
с
ч
е
т
а
в
б
а
н
к
е
.
Расчеты платежными поручениями
Расчеты платежными поручениями занимают значительное
место в безналичном платежном обороте.
Платежное поручение представляет собой расчетный
документ, содержащий поручение плательщика банку о перечислении с его счета
определенной суммы на счет получателя.
Схема документооборота при расчетах платежными
поручениями имеет такой вид (схема 1):
Схема 1 . Расчеты платежными поручениями [7]
Из вышеуказанной схемы можно увидеть что, плательщик предоставляет в
банк поручение на бланке установленной формы, которое действительно в
течении 10 дней со дня выписки. Поручение принимается от плательщика к
исполнению только при наличии средств на счете, если иное не оговорено
между банком и владельцем счета.
Платежные поручения используются при предварительной оплате
товаров, готовых к отгрузке и отгружаемых не позднее трех рабочих дней со
дня получения денег. Предварительные платежи за товары и услуги
разрешаются только по одногородним поставкам.
Учреждения банков принимают к исполнению платежные поручения за
полученные товары и оказанные услуги при условии ссылки на номер и дату
товарно-транспортного или другого документа, подтверждающего отпуск
товара или оказания услуг.
Основанием для оформления платежного поручения на перечисление денег
в порядке предварительного платежа являются товарно-транспортные документы,
выписываемые поставщиком с указанием исполнителей, ответственных за вывоз
продукции.
Платежные поручения применяются в расчетах в порядке плановых
платежей при равномерных постоянных поставках товаров и оказания услуг.
Для перехода на расчеты в порядке плановых платежей
учреждениям банка представляются копии соглашений хозяйственных органов
или перечни предприятий, с которыми у них имеются соглашения о расчетах
плановыми платежами, с указанием сроков перечисления платежей, счетов, с
которых производится платеж и на которые он зачисляется.[2]
Наиболее широко платежные поручения используются в расчетах за
закупаемую в сельскохозяйственной сфере сельхозпродукцию, в других
товарных расчетах. С их помощью производятся авансовые платежи,
преобладающая часть нетоварных платежей, например в бюджет.
Предприятия могут осуществлять переводы средств через предприятия
связи без ограничений суммой:
- на имя отдельных граждан причитающихся лично им средств (пенсии,
алименты, заработная плата, командировочные);
- предприятиям на расходы для выплаты заработной платы, по
организованному набору рабочих;
- наличных сумм торговой выручки, налогов и других средств для зачисления
на счета в банках.
При осуществлении переводов со своих счетов через предприятия
связи в бланках переводов перевододатель указывает наименование
перевододателя, номер его счета, а также наименование и номер банка, в
котором ведется этот счет, если средства подлежат зачислению на него.
В поручении предприятие связи, переводящее средства, указывает
предприятие, которое будет оплачивать переводы. К поручению прикладывается
перевод получателей средств, который составляется в одном экземпляре и
передается на почту. К остальным экземплярам поручений прилагается список
переводополучателей, в котором указывается, кто получает деньги, на какие
цели.
Предприятия связи оплачивают поступившие переводы, адресованные
предприятиям, поручениями, составленными в четырех экземплярах на общую
сумму всех переводов по каждому получателю.
Расчеты платежными поручениями отличаются простотой документооборота.
Эта форма расчетов может быть единственной в случае, когда продукция
оплачивается после приемки покупателем с проверкой ее качества.
Расчеты поручениями ускоряют платежи. Но поставщики зачастую не
заинтересованы в их применении, так как попадают в зависимость от
покупателей, которые могут задерживать их выписку.
Также возможна несвоевременная оплата из-за отсутствия средств на
счете плательщика или их недостаточности. Это замедляет денежный
оборот и ухудшает финансовое положение предприятия - поставщика.
Формы и сроки платежей оказывают непосредственное влияние на
состояние финансов и платежеспособность предприятий.
Безналичные расчеты являются завершающей стадией выполнения
хозяйственных договоров, представляют собой одну из форм проявления
хозяйственной самостоятельности хозрасчетных предприятий.
Предприятия материально заинтересованы в нормальном и бесперебойном
ходе реализации произведенной продукции, неотъемлемой составной частью
которой являются безналичные расчеты.
В безналичной форме проявляются и материальная ответственность
предприятий за нарушение договорных и других обязательств.
Совершенствование безналичных расчетов в условиях перехода к
рыночной экономике.
Важной особенностью современной системы безналичных расчетов
является автоматизация процессов прохождения документов на разных стадиях
обработки. Почти полностью исключена ручная работа при составлении
расчетно-денежных документов. Автоматизирован учет и контроль,
поступающих для дальнейшей обработки, документов. Автоматизирован и
сам процесс проводки платежей по счетам как внутри учреждений банков, так
и между ними.
Скорейшая автоматизация системы безналичных расчетов имеет
колоссальное значение для упорядочивания банковского документооборота,
обеспечит сокращение сроков платежей и гарантированность от незаконного
доступа к расчетно-денежным документам.
Несмотря на установление унифицированных сроков обработки и
прохождения финансовых документов в банках и расчетно-кассовых
центрах и введение штрафов за необоснованные задержки расчетов, это не
улучшает состояние расчетов. В настоящее время НБРК и коммерческие банки
активно применяют штрафные санкции к клиентам за несоблюдение сроков
платежей, что, однако не привело к желаемым результатам.
Кроме того, поскольку дела по обязательствам, с фиксированным сроком
прохождения должны разбираться в арбитраже, в условиях его крайне медленной
работы говорить о нормализации расчетов не приходиться. По-прежнему у
клиента, как и раньше, нет возможности точно определить, когда его
средства поступили из РКО в банк, а когда на его расчетный счет.
Необходимо полное техническое переоснащение РКО на базе персональных
компьютеров, скорейшее внедрение локальных сетей по обработке счетов,
осуществление электронных расчетов между клиентами банков, банками и РКО, а
также с различными регионами Казахстана.
В этой связи опыт развития систем электронных платежей в США
заслуживает самого серьезного и вдумчивого изучения. Основные цели их
внедрения - экономия издержек кредитно-денежного обращения и повышение
качества банковского обслуживания как нельзя лучше отвечают задачам
банковской перестройки в нашей стране.
Как показывает мировой опыт, работа по компьютеризации банковской
деятельности должна вести к созданию на базе электронных средств новых
форм и методов обработки, передачи, хранения и контроля информации,
обеспечения ее безопасности и обязательно иметь своей целью полный переход
к "безбумажной технологии".[8]
Для того чтобы успешно функционировать во все более усложняющемся
обществе, большинство отраслей хозяйства используют прогрессивные
технологии. В финансовой сфере, как и во многих важнейших отраслях,
стала внедряться технология, основанная на использовании новейших
компьютеров и современных систем связи. Эта технология позволила создать
удобную систему обслуживания банков, оказывающую следующие услуги:
осуществление платежных операций с помощью компьютеров вместо
использования чеков и наличных денег; автоматический прием и выдачу вкладов
с помощью терминалов, находящихся на значительном расстоянии от финансовых
учреждений; выдачу заработной платы, пенсий и выплат по социальному
страхованию с помощью электронных средств без использования чеков или
наличных денег.
Эта прогрессивная система предоставления услуг получила 70-е годы
название системы электронного перевода финансовых средств. Электронные
банковские системы - это электронные системы, которые переводят деньги и
регистрируют информацию об этих переводах. Для того чтобы переводить
средства безбумажным способом, они используют компьютеры и современные
средства связи.
В мае 1973 г. около 240 крупнейших банков Европы и Северной Америки
создали консорциум "СВИФТ" - Общество всемирной межбанковской финансовой
телекоммуникационной связи, предназначенный для проектирования, внедрения и
регулирования международной телеграфной сети, передающей и распределяющей
потоки международных финансовых переводов между членами этой
организации.[9]
Ее телекоммуникационное оборудование по обработке информации
заменило преимущественно бумажные формы посылки денежных переводов с
помощью кабельных средств связи или по телексу, которые были медленными,
содержали много ошибок и имели большую вероятность потеряться в процессе
передачи.
В системе "СВИФТ" разработаны стандарты для телеграфных сообщений, и
потребители могут передавать все виды индивидуальных и банковских
переводов наряду с подтверждениями валютных сделок, выписками со счетов и
другой информацией. Все телеграфные сообщения в системе "СВИФТ"
форматированы и состоят из конверта, куда вкладывают маршрут передачи
сообщения, необходимую информацию и текст.
Национальный банк Казахстана осуществляет с участием западных
специалистов работу по совершенствованию различных направлений
функционирования расчетной системы, в частности, созданию системы
крупных переводов на основе электронных технологий, проведению клиринговых
операций, разработке новых средств платежа и совершенствованию
информатизации.
Казахстанские коммерческие банки, несмотря на свою относительную
молодость, уже могут предложить своим клиентам практически весь
ассортимент услуг, которые пользуются спросом в развитых странах.
Одной из наиболее перспективных отраслей банковского бизнеса
является деятельность по выпуску пластиковых карт.
Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки
платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express,
Карточка - это, прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов.
Кроме приобретения потребительских товаров и услуг, карточки также
используются для получения наличных в банке или банкомате.
Пластиковые карточки очень многообразны. Их различают по носителям
информации (магнитная полоса или микросхема), объему памяти, возможности
совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.
Различают кредитные и дебетовые пластиковые карточки. Именной
денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, удостоверяющий наличие
у владельца кредитной карточки счета в этом учреждении иили
возобновляемого кредита.
Кредитная карточка представляет собой пластиковый прямоугольник с
ферромагнитной полосой с указанием имени владельца, его шифра, образца
подписи, номера личного счета в банке.
Кредитная карточка дает ее владельцу право осуществлять платежи за
приобретаемые товары и услуги без использования наличных денег, путем
предъявления карточки в учреждениях, получивших право рассчитываться по
ней.
Фактические расчеты с торговыми предприятиями или предприятиями сферы
услуг за держателя кредитной карточки производит выдавшее ее учреждение
путем перевода средств со счета владельца кредитной карточки на счет
получателя платежа.
Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей и
служат им как средство самоидентификации. Их использование позволяет иметь
автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для
покупок. Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу
ряда объективных экономических обстоятельств. Ее именуют также карточкой
наличных средств или карточкой активов.
Дебетная карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию
и имя ее владельца как клиента определенного финансового учреждения. Она
представляет собой удобный ключ для проведения автоматизированных
платежных операций с помощью терминалов. В отличие от кредитной, дебетная
карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных
операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов вместо
увеличения обязательств или долга.
Дебетные карточки - карточки, которые эмитированы к счету, на котором
находятся Ваши средства. Кредитные карточки - карточки, которые эмитированы
к кредитному счету. То есть, используя дебетную карточку, клиент
располагает только своими средствами, используя кредитную карточку,
возможность брать деньги в кредит у банка. [10]
В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с
иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними
была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как
практически любая операция, связанная с валютой, работа с кредитными
карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным
государственным оком. В пределах страны карточки, разумеется, не
выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с
карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных
магазинах и гостиницах.
1.2. Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных
платежных систем
Считается, что идею кредитных карточек выдвинул бостонский журналист
Э.Беллами в 80-е годы прошлого века, описав их в своей
футурологической повести Взгляд назад мир 2000-го года. [11]
Время появления банковских пластиковых карточек является в
определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о
каких карточках идет речь. В СНГ даже многие банковские сотрудники,
рассуждая о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о
кредитных карточках, некоторые называют их банковскими, некоторые -
пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие - они
про разное. На самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в
виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими,
мы уточняем, кто их эмитирует.
Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов
между держателями карточки и эмитентом, который может быть не
банком, а, например, магазином или страховой компанией.
Как это не покажется странным, первыми возникли именно кредитные
карточки, которые небыли пока ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл
их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность клиента вне его
банка. Естественно, что такое средство кредитования могло появиться не
иначе как в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался
еще с конца XIX века.
Уже в 1914 году некоторые предприятия розничной торговли и нефтяные
компании начали выдавать своим наиболее богатым постоянным
клиентам специальные карточки, чтобы привязать этих клиентов к себе. В
1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были
выпущены первые металлические пластинки, а затем уже и пластиковые на
поверхность которых наносились данные о держателе карточки и срок
ее действия. Процесс нанесения рельефных буквенно-цифровых и
специальных символов на карточку назывался эмбоссированием (embossing).
[10]
Эмбоссирование - это нанесение на поверхность пластиковой карты
буквенно-цифровой информации путем выдавливания с возможностью последующей
окраски (как правило, в золотой или серебряный цвет). Этот метод
персонализации очень широко используется при изготовлении различных типов
пластиковых карт.
Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую
импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались в торговом
чеке. После этого оставалось только вписать сумму покупки и отправить чек
в банк для погашения. В последующие годы были придуманы такие
элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное
погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного
кредитования, и многие другие.
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных
карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по
потребительскому кредиту из Национального Банка Флэтбуш в Нью-
Йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по
кредитной схеме под названием Charge-it. Эта схема предусматривала
собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за
небольшие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал
расписки в банк, и тот оплачивал их со счетов покупателей.
Эра современной универсальной кредитной карты началась в 1949 с
образования Diners Club. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер представили
план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать
покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было
введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась
посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому
и беря плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 75 тысяч долларов,
Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело.[10]
Прибыль они предполагали получать с фирмы-продавца, которая должна
была давать им 7% скидки с суммы покупки, а также с владельца карты в виде
ежемесячной платы (% за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен
компаниями банковских кредитных карт).
Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты,
пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать в
этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также не устраивал
размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним
препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны
авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои
карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая
карта ослабит их отношения с клиентами.
Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе.
После войны в Америке начался бурный рост индустрии кредита. Впервые
большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем это требовалось
для основных нужд. За Diners Club появились T&E (Travel&Entertainment)
компании карт, занимающиеся туризмом и развлечениями.
Первая карта American Express (Америкэн Экспресс) была выпущена 1
октября 1958 года. Уже через год эта компания насчитывала 32
тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Главной причиной
была - существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания
дорожных чеков Америкэн Экспресс и огромные финансовые средства,
позволившие кредитовать клиентов.
В 1958 American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte
Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же
году первый и второй банки страны – Bank of America и Chase Manhattan Bank
также приступили к операциям с кредитными картами. Однако Сhase Manhattan
был вынужден продать свои операции в 1962. Причины: сложности при передаче
информации, мошенничество и злоупотребления. Основным же препятствием в
этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно
било по мелким банкам, развивавшим локальный рынок карт.
В 50-ые годы свыше 100 американских коммерческих банков начали свои
программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период
в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступил первый и
второй по величине коммерческие банки: Банк оф Америка и Чейз Манхеттен
Бэнк. Это произошло в 1958 году. По мере роста карточных программ
большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальной сетью
обслуживания своих карточек.
В 1966 году Бэнк оф Америка начал выдавать лицензию на
выпуск карточек БэнкАмерикард другим банкам. В ответ на это
несколько крупных банков- конкурентов Бэнк оф Америка создали
свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card
Association). В конце 60-х Bank of America и Interbank провели совместную
кампанию рассылки карт по почте. За короткое время число держателей карт
увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа
фирм, связанных с национальными системами карт. Это заставило банки,
выпускавшие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных
систем. К 1978 году более 11 тысяч банков присоединились к одной или к двум
системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, 52 млн. американцев
владели, по крайней мере, двумя банковскими картами.
И тут выяснилось, что нужно срочно определить:
➢ Каких правил придерживаться для исправления ошибок, происходящих по вине
компьютерных систем?
➢ И кто должен устанавливать эти правила?
➢ Что делать для защиты клиентов, к которым пришли счета к оплате операций
по картам, которые они не совершали?
➢ Если карта была потеряна или украдена, как определить ответственность
клиента и обязанности эмитента?
➢ По каким критериям оценивать возможности доступа разных клиентов к
кредиту?
➢ Что делать для обеспечения или ограничения доступа к кредитным историям
миллионов владельцев карт?
Правительство США начало действовать. Федеральная комиссия по торговле
в 1970 приняла решение запретить рассылку по почте не затребованных
клиентом карт. В 1972 Федеральная резервная система стала первым
учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защиту
владельцев карт от несанкционированного использования счетов и информации
по картам. В 1977 было запрещено использование расовой принадлежности,
пола, вероисповедания, национального происхождения или супружеского
положения в качестве критерия для разрешения или отказа в кредите. [11]
В 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge
(Мастер Чадж), выпускающейся карточной ассоциацией банков западных
штатов, и большинство банков-членов МКА перешли на выпуск Мастер
Чадж. В свою очередь банки выпускавшие БэнкАмерикард, настояли,
чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Бэнк оф
Америка. Так в июле 1970 года была создана Нэшнл БэнкАмерикард
Инкорпорейтид - НБИ.
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация
карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Дайнерс
Клаб выдали первую лицензию на использование своего имени и
схемы в Великобритании.
Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов
начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской,
была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система,
объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем
которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Еврокард
Интернэшнл (Eurocard International) со штаб квартирой в Швеции.
Продолжалась конкуренция американских карточек ассоциаций в Европе. В
1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке
с БэнкАмерикард, подписав соглашение с британской системой
ЭкспрессКард, которая входила в Ассоциацию "Еврокард". Так началось
сотрудничество "Еврокард" и американской Межбанковской карточной
ассоциации, Выпускающей "Мастер Чадж".
Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала
свою карточку "БэнкАмерикард" на известную в данный момент
VISA.
Americard поменяла ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
