Малые и средние банки Республики Казахстан

Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 15 страниц
В избранное:

Содержание
1. Введение
2. Малые и средние банки Республики Казахстан
3. Развитие банковской системы
4. Национальный Банк Казахстана
5. Банковская система Казахстана: итоги первого полугодия 2005 года
6. Банковская система Казахстана: первое полугодие 2006 года

Достижения. Политкорректность. Среднесрочные риски.

7. Основные показатели банковской системы
9. Заключение
10. Список использованной литературы

ВВедение
Одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская
система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующим и
снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами.
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна
из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в
Казахстане. В Казахстане развита система рыночных отношений и банк
становится если не главной, то одной из важнейших структур. Если раньше
банковское дело в Казахстане находилось на довольно низком уровне как
развития, так и по уделяемому вниманию в учебных заведениях, то сейчас это
одна из наук, развивающихся наиболее быстрыми темпами. В Казахстане
собственная банковская система появилась после получения суверенитета, в
декабре 1990 г. Уже в январе 1991г. был принят Закон "О банках и банковской
деятельности в Казахской ССР", что было по существу началом банковской
реформы в стране. Республиканский Государственный банк был преобразован в
Национальный банк Республики Казахстан с областными управлениями и
отделениями. В 1993 г. акционерно-комерческие банки были преобразованы в
акционерные банки, а Сбербанк переименован в Народный банк Республики
Казахстан. Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему. Национальный
банк является центральным банком государства и представляет собой верхний
уровень банковской системы. Все иные банки представляют собой нижний
уровень банковской системы. Банковская система Казахстана, по заключению
как отечественных, так и зарубежных экспертов, благодаря проведенным
реформам лучше и прогрессивнее, чем во всех соседних постсоветских
государствах. Основной нормативной базой деятельности банковского сектора
Казахстана является закон "О банках и банковской деятельности". В настоящее
время в банковской системе республики функционируют 3 4 банка второго
уровня, в том числе 14 банков с иностранным участием, включая 9 дочерних
банков банков-нерезидентов, а также государственное АО "Банк Развития
Казахстана" (БРК). Филиальную сеть имеют 26 банков, общее количество
филиалов банков - 418.

Малые и средние банки Республики Казахстан
Сегодня банковская система Республики Казахстан объединяет 34 банка второго
уровня, четырнадцать из которых — с участием иностранного капитала. И
практически все они входят в систему страхования (к моменту публикации
отчета в единственном неучастнике —Наурыз Банке завершена ликвидация).
Основная составляющая банковского сектора страны — большая тройка,
включающая Казкоммерцбанк, ТуранАлем иНародный. На их долю приходится 58,8%
совокупных активов всей банковской системы. А жесткая конкуренция —
особенно между первыми двумя — позволяет избежать монопольного эффекта.
Впрочем, среди крупнейших казахстанских банков существует своего рода
разделение труда: Казкоммерцбанк предпочитает корпоративное обслуживание,
а ТуранАлем и Народный борются за лидерство в розничном сегменте и в
кредитовании малого и среднего бизнеса. Однако можно утверждать, что
стратегические направления большой тройки серьёзно влияют на общую
стратегию развития банковского сектора. Хорошая репутация и финансовая
стабильность позволяют лидерам обеспечить приток в страну долгосрочного
иностранного капитала, необходимого для развития ипотеки и других
рассчитанных на перспективу программ кредитования. Вторая группа объединяет
средние банки, в основном обслуживающие крупные финансово-промышленные
группы и занимающие рыночные позиции, оставшиеся от первой тройки. Их доля
в совокупных активах составляет 39%. Внутри этой размерной категории идет
постоянное движение, но выделяются несколько конкурентных групп. В
категорию малых банков входят либо кредитные организации в стадии развития,
либо те, кто обслуживает крайне ограниченный круг клиентов и не собирается
его расширять. Среди них есть вполне устойчивые и прочно занимающие свою
рыночную нишу банки, но есть и те, чье финансовое положение вызывает
опасения. Но и те, и другие испытывают сейчас существенное давление: и со
стороны регулятора, заинтересованного в консолидации банковской системы, и
со стороны рынка. Поэтому, не ожидая, пока грянет гром, многие мелкие
банки уже сегодня ищут стратегических инвесторов, способных обеспечить их
развитие путем дополнительных вливаний в капитал.

Развитие банковской системы
Казахстан приступил к созданию собственной банковской системы сразу же
после получения суверенитета, в декабре 1990 года. Испытав на себе все
прелести советского неповоротливого банковского механизма, мы понимали,
что для полноценного развития экономики нам нужна современная двухуровневая
банковская система, признанная во всем мире как наиболее эффективная в
условиях рынка. Она могла бы позволить нам проводить независимую денежно-
кредитную политику, решить проблемы инфляции и финансового обеспечения нужд
государства и общества. Нам нужна была система, при которой процентные
ставки отражали бы истинную стоимость капитала, а банки выдавали кредиты на
основании финансовой жизнеспособности заемщиков и экономической
эффективности кредитования.
По существу, началом банковской реформы в стране стал Закон “О банках
и банковской деятельности в Казахской СССР”, принятый в январе 1991 года.
Данный Закон обеспечил формирование основ двухуровневой банковской системы.
Так, Республиканский Государственный банк был преобразован в Национальный
банк Республики Казахстан с областными управлениями и отделениями.
Республиканский Промстройбанк был преобразован в акционерно-коммерческий
банк Туранбанк, Агропромбанк – в акционерно-коммерческий банк
Агропромбанк Республики Казахстан, из среды акционеров возник банк
Казахстан Коммерц, затем ставший Казкоммерцбанком, Внешторгбанк – в
акционерно-коммерческий банк Алембанк, республиканский Сбербанк – в
акционерно-коммерческий Сбербанк РеспубликиКазахстан. В 1993 году все эти
банки стали акционерными, а Сбербанк был переименован в Народный банк
Республики Казахстан. Сейчас эти банки являются крупнейшими частными
банками Казахстана, составляя костяк второго уровня нашей банковской
системы.
Таким образом, к моменту введения тенге в ноябре 1993 года банковская
система Казахстана претерпела существенную реформу: функционировала
двухуровневая банковская система, все специализированные банки были
преобразованы в акционерные банки, а Нацбанк был наделен рядом функций
центрального банка. Все это в значительной мере облегчило переход к
собственной национальной валюте.
И все же, несмотря на организацию Национального банка страны с момента
становления независимого Казахстана, он все еще не был центральным банком
страны в классическом его определении. Нацбанк продолжал выполнять ряд
второстепенных функций, к тому же, не все было ясно с его статусом в
системе государственных органов. Так, в период с 1991 по 1993 год
Национальный банк подчинялся всем ветвям власти. Правительство давало ему
поручения, депутаты контролировали его деятельность и делегировали ему
дополнительные поручения, часто требуя при этом их немедленного исполнения.
Все требовали выделения средств на разные нужды.
Для решения этой проблемы в марте 1995 года мной был подписан Указ,
имеющий силу закона, О Национальном банке Республики Казахстан, согласно
которому Нацбанк стал в пределах предоставленных ему законодательными
актами полномочий независим в своей деятельности и подотчетен только
Президенту. С тех пор никакой орган представительной и исполнительной
власти не вправе вмешиваться в деятельность Национального банка. Но,
конечно же, как и во всех других странах, наш Национальный банк должен
координировать вопросы общегосударственной экономической политики с
Правительством. В этом же 1995 году мы приняли первую программу
реформирования банковской системы республики. Суть этой программы
заключалась в обеспечении банками кредитования экономики за счет
самостоятельно привлекаемых ими сбережений населения, свободных средств
хозяйствующих субъектов и внешних займов.
Так мы освободили Национальный банк от политического давления и от
функций, которые могли выполнять банки второго уровня, и причем, гораздо
эффективнее. Теперь он перешел к выполнению непосредственных функций
центрального банка страны – к проведению независимой денежно-кредитной
политики и созданию банковской системы, отвечающей современным требованиям.
В разное время Нацбанк возглавляли Г. Байназаров, Д. Сембаев, О. Жандосов,
Г. Марченко, К. Дамитов. Все они работали в непростое время, и внесли свой
вклад в развитие банковской системы страны. Я благодарен им.
Следующим важным шагом в развитии нашей банковской системы была
Программа перехода банков второго уровня на международные стандарты
финансовой отчетности, которая была принята в декабре 1996 года. Согласно
этой Программе, все действующие банки Казахстана должны были до конца 2000
года достичь международных стандартов в части достаточности капитала
ликвидности, качества активов, бухгалтерского учета, уровня менеджмента,
введения и передачи информации. Для контроля над исполнением банками
предписаний этой программы в начале 2001 года Национальный Банк был наделен
полномочиями для проведения надзора за банковской деятельностью. Так, с 1
июля 2001 года был установлен минимальный размер уставного капитала для
вновь создаваемых банков на жестком уровне в 2 млрд. тенге, для
региональных банков – не менее 500 млн. тенге, других действующих банков –
более 1 млрд. тенге. Наращивание капитала банков сопровождалось болезненным
процессом ликвидации мелких банковских структур, консолидацией и слиянием
банков. Но этот процесс оказал поразительно действенный эффект на всю
финансовую систему страны, были образованы крупные, финансово устойчивые
банки, обладавшие большими возможностями и потенциалом.
Обычно, именно такие крупные банки составляют костяк банковской
системы в государствах с развитой рыночной экономикой – на несколько
крупнейших коммерческих банков здесь приходится подавляющая сумма активов
всех банков. Кроме того, концентрация банковского капитала позволила
обеспечить конкуренцию между этими банками, которая привела к повышению
качества банковских услуг. Эта особенность нашей банковской системы была
отмечена многими экспертами и специалистами банковского сектора.
При проведении этого преобразования мы руководствовались простой, но
жесткой логикой рынка – выживает сильнейший. Наша финансовая система уже
пережила этап становления, когда государством приветствовался сам факт
появления частных коммерческих банков, теперь же, после стабилизации всей
экономической системы, речь уже должна была идти об уровне функционирования
этих банков и о качестве предоставляемых ими услуг. И действительно, после
ужесточения Нацбанком пруденциальных нормативов количество коммерческих
банков в стране уменьшилось в три раза, потому что очень немногие из них
были готовы к повышению уровня функционирования. Но, с другой стороны,
жесткие требования Национального банка по наращиванию собственного капитала
банков и другие нормативы, выработанные в ходе реформ, позволили банковской
системе республики безболезненно пережить последствия апрельской
девальвации тенге 1999 года и не допустить финансового кризиса, как это
случилось в России и других странах.
Но, в то же время, при реализации подобного подхода мы учитывали и
наши особенности. Например, у нас существовали банки, деятельность которых
была сосредоточена, преимущественно, в регионах, где доминировал мелкий
бизнес и сельскохозяйственное производство. Подавляющая часть из них
испытывала недостаток средств. Дефицит ликвидности во многих областях
республики ограничивал возможность работы банков, вынужденных, нередко,
замыкаться на ограниченном круге местных клиентов. Ведь не секрет, что
уязвимым местом экономики республики являлось неравномерное распределение
финансовых ресурсов по различным регионам, которые географически отдалены
друг от друга. Не обошли нас в эти годы и банковские пирамиды мошенников,
обманувших честных людей.
Понимая, что и такие местные банки не осилят высокой планки,
установленной Нацбанком, начиная с 1998 года, мы начали повсеместно
создавать микрокредитные организации, а затем и кредитные товарищества. Их
создание, в первую очередь, было направлено на борьбу с бедностью и
безработицей. В целях обеспечения доступности банковских услуг для сельской
местности было принято решение расширить сферу почтово-сберегательных
учреждений, которая позволила предложить банковскому сектору альтернативный
способ привлечения частных сбережений широких слоев населения, проживающих
в отдаленных регионах. Кроме того, подобные кредитные товарищества должны
были включиться в функционирование трехуровневой системы кредитования,
состоящей из банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских
услуг, и микрокредитных организаций.
В последствии, нами были предприняты дальнейшие шаги по усилению роли
Национального банка в экономике страны. Прежде всего, это было необходимо
для наведения порядка в регулировании деятельности субъектов финансовой
системы. На тот момент данное регулирование осуществлялось разными
надзорными органами. Например, деятельность банков регулировалась
Национальным банком, страховых компаний – Министерством финансов,
пенсионных фондов – Министерством труда. Как результат, процесс координации
различных сегментов финансового рынка для проведения какой-либо общей
политики по регулированию финансовой системы страны был затянут и
неэффективен.

Национальный банк Казахстана
Так, в 2000 году в Национальном банке были сконцентрированы функции
страхового и банковского надзора, в 2001 году – функции надзора за рынком
ценных бумаг, а в 2002 году – управления накопительными пенсионными
фондами. Здесь стоит отметить, что в последствии, в 2004 году, функции
регулирования деятельностью рынка ценных бумаг, страхового рынка,
пенсионной системы были переданы от Национального банка самостоятельному
органу – Агентству Республики Казахстан по регулированию и надзору за
финансовым рынком и финансовыми организациями, подотчетному Президенту
страны.
Это Агентство призвано обеспечивать порядок на финансовом рынке нашей
страны. Ему приходится работать в рамках большого числа положений и
законодательных уложений, касающихся и пенсионной системы, и рынка ценных
бумаг и всего прочего, притом, работает оно довольно эффективно. Кстати,
особенно меня порадовали следующие данные об итогах работы АФН. В
прошедшем, 2005 году Агентством было зарегистрировано 762 обращения
физических и юридических лиц. На первый взгляд, не так уж и много. Но если
вспомнить, что большинство наших людей по разным причинам просто решают не
поднимать каких-то проблем, то эта цифра выглядит достойно. Например,
именно по одному из таких обращений, Агентство занялось проблемой
функционирования банкоматов. Точнее, их частого нефункционирования. В ответ
разработан Проект Инструкции о требованиях, предъявляемых к банкам второго
уровня по организации работы банкоматов и обеспечению их надлежащего
функционирования и планируется введение этих Инструкций в действие.
Для меня лично этот случай, в некотором роде, пример того, как должны
работать, по моему представлению, все наши госорганы. Нужно принимать во
внимание и прорабатывать все обращения граждан и давать ответы на все их
вопросы. В новых исторических условиях нужно приучать людей к тому, что
государство – для людей, а не люди – для государства. Приходите,
интересуйтесь, задавайте вопросы, формулируйте проблемы, добивайтесь
ответов. Вы – граждане Казахстана. И давайте начнем воспринимать ставшее
когда-то ироничным выражение слуги народа буквально.
В целом, началом укрепления нашей финансовой системы, завоевания ее
авторитета у населения и признание ее первых успехов мировым сообществом
можно, по праву, считать конец 90-х годов. Именно в этот период начался
подъем экономики страны после прошедшего кризиса. Например, в 1997 году
рост ВВП составил 101,7% к предыдущему году. Благоприятная экономическая
ситуация способствовала динамичному развитию банковского сектора, процесс
развития которого сопровождался становлением конкурентного рынка.
Здесь мне хотелось бы еще раз отметить, что отдельным моментом
реформирования нашей банковской системы были меры по повышению доверия со
стороны населения. Это сегодня наши люди используют множество видов
кредитов: автомобильные, потребительские, ипотечные и так далее. Когда-то
люди боялись жить в кредит. И здесь большую роль сыграли меры по
страхованию вкладов населения, которые значительно повысили уровень доверия
людей к финансовой системе страны. Например, в конце 1999 года был создан
Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц. Его
функцией стало обеспечение гражданам возврата их средств в случае
принудительной ликвидации банков – участников этой системы.
Последний подобный пример – случай с Наурыз-банком. Этот банк
создавался при поддержке государственных структур, и его бездарный
руководитель довел банк до банкротства. Вкладчики, в том числе государство,
потеряли деньги. Руководители банка в бегах. Фонду пришлось возвратить
деньги физическим лицам.
В настоящее время Фонд гарантирования вкладов функционирует стабильно,
осуществляя постепенный переход к международным стандартам. Позднее, в 2001
году был создан Актуарный центр, заслуживший высокую оценку международных
экспертов. Помимо этого, существует Бюро кредитных историй, а также Фонд
гарантирования ипотечных кредитов. По состоянию на 30 декабря 2005 года
Фонд поддержал гарантии ипотечных кредитов на общую сумму свыше 5 млрд.
тенге. Участниками системы гарантирования ипотечных кредитов являются 20
банков и ипотечных компаний Казахстана.
Я считаю, что об успехе нашей финансовой системы ярче всего
свидетельствуют не оценки зарубежных экспертов или какие-либо экономические
расчеты, а следующий факт.
По состоянию на 1 апреля 1999 года вклады населения в казахстанских
банках второго уровня составляли около 348 млн. долларов США. Но, по
различным экспертным оценкам, скрытые накопления граждан достигали от 1 до
3 млрд. долларов США.
Эта сумма, как минимум, в полтора раза превышала сумму, находившуюся
на счетах в банковской и накопительной пенсионной системах на тот момент. С
помощью проведенной реформы мы добились притока накоплений граждан в нашу
финансовую систему, и в настоящее время резервы АО Казахстанский фонд
гарантирования вкладов физических лиц в банках второго уровня Республики
Казахстан составляют около 339 млрд. тенге.
Вспоминая то время, я всегда думаю, как сейчас легко перечислять все
эти данные, хотя для меня лично за ними стоит очень много переживаний и
событий, порой, курьезных. Например, мне очень нравится один из них. В
период проведения кампании по привлечению средств населения в банки
Григорий Марченко, бывший в то время председателем Национального банка, как-
то публично пообещал мне, что, в случае успеха этой кампании, он сбреет
свою бороду. При этом, считать ее успешной условились, если накопления
физических лиц в банках второго уровня составят 1 млрд.долларов США.
Заявление Григория Марченко особенно приглянулось СМИ. Многие
экономисты и журналисты говорили и писали, что ходить Марченко бородатым
всю жизнь. Но, буквально два года спустя, а именно, 7 сентября 2001 года,
он пришел на одну из пресс-конференций, по признанию ряда СМИ, неожиданно
по молодевшим: с его лица исчезли многолетняя седеющая бородка и усы, и
сообщил, что накопления физических лиц составили 1,116 млрд. долларов США.
Вполне может быть, что это своеобразное пари сыграло не меньшую
положительную роль в привлечении средств населения в казахстанские банки,
чем те же рекламные и информационные меры. Впоследствии, Марченко еще два
раза давал обещания сбрить свою бороду в случае эффективного развития
отдельных сегментов финансового рынка. Но желающих спорить или отпускать
шутки по этому поводу уже не находилось.
Григорий Александрович Марченко – профессионал высокого уровня,
признанный журналом Евромани лучшим банкиром, умел отстаивать свою
позицию и оказывался прав в большинстве случаев. Я поддерживал его
деятельность на посту Председателя Нацбанка. Он из-за своей прямоты не
редко сталкивался с Правительством и Парламентом, но всегда отстаивал свое
мнение.
Хочу сказать, что идею защиты и стимулирования сбережений я озвучивал
еще в конце мая 1999 года в ходе I Конгресса финансистов республики. Тогда
наша экономика столкнулась с тяжелейшими проблемами из-за адаптации к резко
изменившимся условиям на мировых финансовых и товарных рынках. Кризис 1998-
1999 годов заставил банковское сообщество обратить внимание на внутренние
сбережения граждан, как инвестиционный ресурс для развития экономики, где
недостаток необходимых для ее поддержания и развития средств
компенсировался притоком внешних займов и иностранных инвестиций. Этой и
другим проблемам финансовой системы я всегда уделял самое пристальное
внимание. Ведь не секрет, что сотрудничество государства и частного сектора
приносит гораздо больше пользы для экономики, чем одностороннее
государственное планирование.
Кстати, именно благодаря I конгрессу представители всех секторов
финансового рынка впервые добровольно объединились для обсуждения проблем
развития казахстанского финансового рынка. Например, были рассмотрены
проблемы расширения инвестиционных возможностей и формирования новых
финансовых инструментов, позволяющих содействовать решению глобальных задач
экономического роста и улучшению благосостояния народа.
Одновременно с созданием системы гарантирования вкладов было
ужесточено законодательство по банковской тайне в целях защиты интересов
вкладчиков. Так, сведения об остатках и движении денег на счетах физических
лиц представляются следственным органам только при наличии уголовного дела
и санкции прокурора. Кроме того, налоговые и таможенные органы были
исключены из перечня государственных органов, имеющих право на получение
сведений, составляющих банковскую тайну.
Еще один яркий показатель успешности нашей финансовой системы
экспансия казахстанского капитала на рынки соседних государств и приход на
наш финансовый рынок иностранного капитала.
Когда-то мы и думать не могли о таком. Мы лишь хотели обеспечить
функционирование собственной финансовой системы и экономики в целом. Но так
вышло, что результаты ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.