Мировой опыт использования платежных карточек

Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 24 страниц
В избранное:

план

Введение

Глава 1. Основные понятия и принципы использования платежных карточек

Глава 2. Мировой опыт использования платежных карточек

Глава 3. Появление пластиковых карточек как платежных средств в Казахстане

Глава 4. Микропроцессорные карточные проекты в Казахстане

заключение

список использованной литературы

Введение

C вступлением Казахстана в рыночные отношения наша республика начала активно применять новые технологии банковского обслуживания. В числе этих новшеств начала развиваться обслуживание населения с помощью пластиковых карточек.

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы) . В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т. д. ) . В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т. д.

Пластиковые карточки очень разнообразны. Их различают по носителям информации (магнитная полоса или микросхема), возможности совершать определенные операции не прибегая к услугам банка.

Большинство аналитиков сходятся во мнении, что в 2000 г. банки начали терять позиции в сфере розничных финансовых услуг. Опросы показывают устойчивую тенденцию к падению роли банков как главных институтов, управляющих финансами частного клиента. Причина одна: банковская индустрия не поспевает за развитием информационных технологий, а клиенты предпочитают получать финансовые услуги там, где им удобно, а не там, где они привыкли их получать. Пластиковая карточка - один из основных инструментов построения взаимоотношений банк - клиент, и все тенденции развития розничного банковского сектора мгновенно отражаются на "карточном" рынке.

Глава 1. Основные понятия и принципы использования платежных карточек

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) . Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть) .

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней) . Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. 1

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер) . После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация) . В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. 2

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель

карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Глава 2. Мировой опыт использования платежных карточек

Между появлением карточек с микросхемой и созданием удачных финансовых продуктов на их основе прошло почти 20 лет, что неудивительно, поскольку банковская индустрия в таких продуктах долгое время просто не нуждалась. Инфраструктура традиционных магнитных карточек, во-первых, обходилась гораздо дешевле, а, во-вторых, вполне удовлетворяла потребности как банков, так и их клиентов. До последнего времени у производителей карточек с микросхемой не находилось достаточно веских для банков доводов в пользу применения их продукции. Ни соображения безопасности, ни появление новых рынков со слабыми телекоммуникациями, ни освоение сектора мелких (до 10 долл. ) платежей не могли подвигнуть банки к массовому внедрению карточек с микросхемой. Серьезным стимулом стало появление многофункциональных микропроцессорных карточек, внедрение которых способно в корне перераспределить средства частного клиента между банками, страховыми компаниями, торговыми и обслуживающими организациями и т. д. Международные платежные системы твердо решили, что многофункциональная карточка должна принадлежать банкам. Уже в конце 1996 г. и VISA, и MasterCard, и American Express приобрели права на внедрение и эксплуатацию наиболее удачных систем на базе микропроцессорных карточек. Компания MasterCard приобрела лицензию на технологию Mondex, America Express купила технологию Proton, VISA приобрела систему U. E. P. S. у компании Net 1. В 2005 г. все три упомянутые платежные системы официально объявили о создании на базе приобретенных технологий собственных многофункциональных платформ, которые должны стать основой карточек будущего. 3

VISA анонсировала новую стратегическую "партнерскую" программу развития - Partnership Program, согласно которой карточка должна будет содержать не только традиционные финансовые приложения, но и небанковские, состав которых сможет варьироваться в зависимости от потребностей клиента. Первым шагом на пути к многофункциональной карточке VISA считает электронный кошелек VISA Cash, ориентированный на сектор мелких платежей. К ноябрю 2005 г. в мире обращалось около 4 млн карточек VISA Cash. Компания MasterCard объявила о создании и начале внедрения многофункциональной операционной системы Multos, созданной на базе технологии Mondex. По сути карточка Multos ничем не отличается от той, что рассчитывает создать VISA в результате "партнерской" программы. Первым шагом на пути к внедрению многофункциональной карточки, опять же является электронный кошелек, на сей раз - Mondex. Осенью 2005 г. на базе Mondex появились первые действующие многофункциональные карточки, работающие одновременно как электронный кошелек и карточка мобильной связи (при этом кошелек может быть пополнен с банковского счета через мобильный телефон) . American Express также выпустила осенью 2005г. многофункциональную карточку, использующую технологию Proton: морская пехота США получила карточку сочетающую функции кредитной, электронного кошелька и средства контроля доступа. В ближайшем будущем можно ожидать появления новых многофункциональных продуктов.

Виртуальная реальность

Еще два года назад ответить на вопрос, кто займет лидирующее положение в сфере электронной торговли - банки или технологические компании, было практически невозможно. Оплата товаров и услуг через сеть Internet требовала соблюдения жестких процедур безопасности, а передача номеров кредитных карточек в открытую пугала многих клиентов. Решение видели в использовании новых платежных инструментов, таких как "электронные деньги", или привлечении к проведению транзакций третьих сторон. В качестве таковых на рынке уже существовало несколько зарекомендовавших себя компаний, например, CyberCash. Работа над протоколом безопасности SET (Secure Electronic Transaction) велась компаниями VISA и MasterCard, но практических результатов никто не ждал раньше 1998 г. Казалось, что время, упущенное международными платежными системами, могут использовать более расторопные игроки.

Однако программные продукты соответствующие протоколу SET появились на рынке уже в первой половине 2005 г., причем сразу от нескольких поставщиков (IBM, RSA, VeriFone и др. ) . Одновременно начались пилотные испытания протокола. В 2005 г. American Express, Europay, MasterCard и VISA не только продемонстрировали работоспособность SET но и провели первые межбанковские и международные транзакции. Для виртуального рынка 2005г. стал годом SET. Сегодня очевидно, что платежи через Internet останутся за карточками международных банковских ассоциаций.

В поисках стандарта

Свои стандарты в области микропроцессорных карточек (и карточек вообще) есть в каждой отрасли, на каждом континенте и во многих странах. На деле это означает одно - стандарта нет. Наиболее известные спецификации на микропроцессорные карточки - EMV'96 - первая версия рекомендаций, разработанных международными платежными системами, получившая статус стандарта. Сегодня большинство производителей предлагает карточки, соответствующие EMV '96. До сих пор, однако, этот "стандарт" не используется на практике. Межбанковских, а тем более межсистемных проектов, в которых бы в полной мере использовались микропроцессорные карточки никто не проводит. Стандарт, вроде бы, есть, но он никому не нужен. Там же, где стандарты нужны, например в сфере медицинских карточек, их просто нет. Нет и стандартов, регламентирующих разработку приложений для микропроцессорных карточек. Разработчики пытаются создать их сами. Одна из наиболее ранних попыток - спецификации PC/SC (Personal Computer/Smart Card), разработанные группой производителей карточек, компьютерной техники и программного обеспечения (Microsoft, Hewlett-Packard, Shlumberger и др. ) . Первая версия спецификаций увидела свет в 1996 г., однако до сих пор никто, кроме их разработчиков, не объявлял о выпуске продуктов, им соответствующих. В 1997 г. появилась вторая версия спецификаций JavaCard 2. 0, которая произвела настоящую сенсацию. О выпуске Java-карточек объявило большинство крупных производителей микропроцессорных карточек, компания Schlumberger уже продемонстрировала рабочую версию такой карточки - CyberFlex, получившую гран при на выставке Cards '97. Появление Java-карточек многие считают переломным моментом в области стандартизации разработки "карточных" продуктов.

Строго говоря, интеграция производителей карточек началась еще в 1995 г. В 2005-м эта тенденция проявилась особенно ярко.

В начале года с рынка карточек с микросхемой ушел один из ведущих производителей - французская фирма Solaic. Купившая ее компания Schlumberger сразу переместилась на второе место и лишь немного отстает от лидера отрасли - фирмы Gemplus (купившей, кстати, в 1995 г. "карточное" производство DataCard) . Весной 2005 г. производство карточек Philips отошло к компании De La Rue. Летом компания Motorola давно производящая микросхемы для карточек создала фирму Smartcard Systems Business, специализирующуюся, в частности, на изготовлении карточек. Одновременно прошел слух о том, что Motorola намерена приобрести "карточное" отделение немецкой компании Giesecke & Devrient (G&D) . Хотя этот слух и был опровергнут руководством G&D, разговоры о том, что немецкий производитель карточек ищет инвесторов, не прекращаются.

Глава 3. Появление пластиковых карточек как платежных средств в Казахстане

Появившись в 50-х годах в США как средство привлечения клиентов финансовыми институтами, пластиковые карточки прошли через ряд этапов развития и прочно вошли в обиход в различных сферах как банковских, так и небанковских услуг населению. С их использованием в тех же США в 2005г. было приобретено около 80% потребительских товаров. В настоящее время кроме банковской сферы, о чем речь пойдет ниже, пластиковые карточки применяются также в медицине, социальном страховании, при оплате пользования общественным транспортом, в программах поощрения постоянных клиентов торговых и сервисных предприятий, в системах управления доступом в помещения и к различным информационным ресурсам, для хранения различной конфиденциальной информации и т. д. Пройдет еще некоторое время, и все указанные применения пластиковых карточек станут обычным явлением для жителей Казахстана. Уже сегодня практически во всех ресторанах, гостиницах, ночных клубах и казино возможна оплата платежными карточками международных карточных систем VISA, MasterCard, Europay и др., а в банках и различных государственных учреждениях использование пластиковых карточек для доступа в помещения стало нормой. Новые приметы времени в Казахстане - толпа студентов с "Алтынами" (так называется одна из самых распространенных в стране пластиковых карточек) у банкоматов и секрет друга - место, где к банкомату не бывает очередей и можно не только получить свою наличность, но и попить кофейку за "Алтын".

Немного истории

Работы по созданию в Казахстане платежных систем на основе пластиковых карточек начались в начале 90-х гг. крупнейшими банками - Народным банком, Казкоммерцбанком, Алембанком и др., но среди первых был и такой небольшой, как Технополисбанк. Технологические решения для создания подобных систем предлагались различными казахстанскими компаниями и предприятиями, в числе которых можно назвать НПО ВТИ, АО "Ника-Сервис" и АО "Максат-Телесистем". 4 Как известно, для создания платежных систем существуют два основных технологических решения - карточки с магнитной полосой, исторически появившиеся первыми, и микропроцессорные карточки, появление которых было обусловлено общим прогрессом технологий. И та, и другая технологии с разной степенью завершенности уже присутствуют на просторах Казахстана.

Карточки с магнитной полосой

Народный банк

Первый банковский "карточный" проект был реализован в г. Ермак в 1992г. : ермаковский ферросплавный завод, являющийся градообразующим предприятием, выступил инициатором и инвестором зарплатного проекта для снятия социального напряжения, связанного с недостатком наличных денег. Была внедрена система, разработанная компаниями TTE и Computer King (США) и получившая название "Иртыш-карт", предназначавшаяся для обслуживания дебетных зарплатных карточек с магнитной полосой. Через цифровую мини-АТС по выделенным линиям связи процессинговый центр был соединен с сетью торговых терминалов торговых и сервисных предприятий, обслуживающих население. Заработная плата держателям "Иртыш-карт" начислялась на специальные счета в Народном банке. Это был первый в Казахстане опыт создания региональной карточной системы, позволяющей держателям "Иртыш-карт" обслуживаться не только в своем городе. В 1993-1996 гг. Народный банк внедрил систему "Иртыш-карт" в Павлодаре и Экибастузе и ряде других городов Восточно-Казахстанской области, и процессинговые центры, созданные в этих городах, вошли в единую коммуникационную сеть этого банка.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.