Мировой опыт использования платежных карточек

Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 24 страниц
В избранное:

план

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ПРИНЦИПЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК

Глава 2. Мировой опыт использования платежных карточек

Глава 3. Появление пластиковых карточек как платежных средств в Казахстане

Глава 4. Микропроцессорные карточные проекты в Казахстане

заключение

список использованной литературы
Введение

C ВСТУПЛЕНИЕМ КАЗАХСТАНА В РЫНОЧНЫЕ ОТНОШЕНИЯ НАША РЕСПУБЛИКА НАЧАЛА
АКТИВНО ПРИМЕНЯТЬ НОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ. В ЧИСЛЕ
ЭТИХ НОВШЕСТВ НАЧАЛА РАЗВИВАТЬСЯ ОБСЛУЖИВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ С ПОМОЩЬЮ
ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК.
Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward
Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в
1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных
карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными
компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек
заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые
металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение
позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек,
поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о
владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы
появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Club и
American Express. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали
помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых
карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими
характеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и
многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних
соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут
использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых
эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого
многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации
банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и
развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары
в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти
карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же
позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия
наличных денег с банковского счета и т.д.
Пластиковые карточки очень разнообразны. Их различают по носителям
информации (магнитная полоса или микросхема), возможности совершать
определенные операции не прибегая к услугам банка.
Большинство аналитиков сходятся во мнении, что в 2000 г. банки начали
терять позиции в сфере розничных финансовых услуг. Опросы показывают
устойчивую тенденцию к падению роли банков как главных институтов,
управляющих финансами частного клиента. Причина одна: банковская индустрия
не поспевает за развитием информационных технологий, а клиенты предпочитают
получать финансовые услуги там, где им удобно, а не там, где они привыкли
их получать. Пластиковая карточка - один из основных инструментов
построения взаимоотношений банк - клиент, и все тенденции развития
розничного банковского сектора мгновенно отражаются на "карточном" рынке.
Глава 1. Основные понятия и принципы использования платежных карточек

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку
предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть точек
обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти
операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" -
товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их
возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через
некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных
обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек,
является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего
срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели
карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента
зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых
классом карточки.[1]
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее
заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а
также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к
оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи
наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка
обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий
предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации
зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической
оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится
"вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору
(голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-
терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с
карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со
специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный
Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию
либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим),
либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line
авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный
характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме
выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит
авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов.
Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма
разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным
сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в
банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных
средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно
уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении
авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является
обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю
карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.[2]
Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить
предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема
реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит
связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого
держатель
карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так
и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с
держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы
задолженности, либо некоторой ее части.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также
корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим
сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов.
Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом.
Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае
каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный
лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает
разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально
отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным -
право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется
членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям
предоставляются отдельные персонализированные карточки.
Глава 2. Мировой опыт использования платежных карточек

Между появлением карточек с микросхемой и созданием удачных финансовых
продуктов на их основе прошло почти 20 лет, что неудивительно, поскольку
банковская индустрия в таких продуктах долгое время просто не нуждалась.
Инфраструктура традиционных магнитных карточек, во-первых, обходилась
гораздо дешевле, а, во-вторых, вполне удовлетворяла потребности как банков,
так и их клиентов. До последнего времени у производителей карточек с
микросхемой не находилось достаточно веских для банков доводов в пользу
применения их продукции. Ни соображения безопасности, ни появление новых
рынков со слабыми телекоммуникациями, ни освоение сектора мелких (до 10
долл.) платежей не могли подвигнуть банки к массовому внедрению карточек с
микросхемой. Серьезным стимулом стало появление многофункциональных
микропроцессорных карточек, внедрение которых способно в корне
перераспределить средства частного клиента между банками, страховыми
компаниями, торговыми и обслуживающими организациями и т. д. Международные
платежные системы твердо решили, что многофункциональная карточка должна
принадлежать банкам. Уже в конце 1996 г. и VISA, и MasterCard, и American
Express приобрели права на внедрение и эксплуатацию наиболее удачных систем
на базе микропроцессорных карточек. Компания MasterCard приобрела лицензию
на технологию Mondex, America Express купила технологию Proton, VISA
приобрела систему U.E.P.S. у компании Net 1. В 2005 г. все три упомянутые
платежные системы официально объявили о создании на базе приобретенных
технологий собственных многофункциональных платформ, которые должны стать
основой карточек будущего.[3]
VISA анонсировала новую стратегическую "партнерскую" программу развития -
Partnership Program, согласно которой карточка должна будет содержать не
только традиционные финансовые приложения, но и небанковские, состав
которых сможет варьироваться в зависимости от потребностей клиента. Первым
шагом на пути к многофункциональной карточке VISA считает электронный
кошелек VISA Cash, ориентированный на сектор мелких платежей. К ноябрю 2005
г. в мире обращалось около 4 млн карточек VISA Cash.
Компания MasterCard объявила о создании и начале
внедрения многофункциональной операционной системы Multos, созданной на
базе технологии Mondex. По сути карточка Multos ничем не отличается от той,
что рассчитывает создать VISA в результате "партнерской" программы. Первым
шагом на пути к внедрению многофункциональной карточки, опять же является
электронный кошелек, на сей раз - Mondex. Осенью 2005 г. на базе Mondex
появились первые действующие многофункциональные карточки, работающие
одновременно как электронный кошелек и карточка мобильной связи (при этом
кошелек может быть пополнен с банковского счета через мобильный телефон).
American Express также выпустила осенью 2005г. многофункциональную
карточку, использующую технологию Proton: морская пехота США получила
карточку сочетающую функции кредитной, электронного кошелька и средства
контроля доступа. В ближайшем будущем можно ожидать появления новых
многофункциональных продуктов.
Виртуальная реальность
Еще два года назад ответить на вопрос, кто займет лидирующее
положение в сфере электронной торговли - банки или технологические
компании, было практически невозможно. Оплата товаров и услуг через сеть
Internet требовала соблюдения жестких процедур безопасности, а передача
номеров кредитных карточек в открытую пугала многих клиентов. Решение
видели в использовании новых платежных инструментов, таких как "электронные
деньги", или привлечении к проведению транзакций третьих сторон. В качестве
таковых на рынке уже существовало несколько зарекомендовавших себя
компаний, например, CyberCash. Работа над протоколом безопасности SET
(Secure Electronic Transaction) велась компаниями VISA и MasterCard, но
практических результатов никто не ждал раньше 1998 г. Казалось, что время,
упущенное международными платежными системами, могут использовать более
расторопные игроки.
Однако программные продукты соответствующие протоколу SET появились на
рынке уже в первой половине 2005 г., причем сразу от нескольких поставщиков
(IBM, RSA, VeriFone и др.). Одновременно начались пилотные испытания
протокола. В 2005 г. American Express, Europay, MasterCard и VISA не только
продемонстрировали работоспособность SET но и провели первые межбанковские
и международные транзакции. Для виртуального рынка 2005г. стал годом SET.
Сегодня очевидно, что платежи через Internet останутся за карточками
международных банковских ассоциаций.
В поисках стандарта
Свои стандарты в области микропроцессорных карточек (и карточек
вообще) есть в каждой отрасли, на каждом континенте и во многих странах. На
деле это означает одно - стандарта нет.
Наиболее известные спецификации на микропроцессорные карточки -
EMV'96 - первая версия рекомендаций, разработанных международными
платежными системами, получившая статус стандарта. Сегодня большинство
производителей предлагает карточки, соответствующие EMV '96. До сих пор,
однако, этот "стандарт" не используется на практике. Межбанковских, а тем
более межсистемных проектов, в которых бы в полной мере использовались
микропроцессорные карточки никто не проводит. Стандарт, вроде бы, есть, но
он никому не нужен. Там же, где стандарты нужны, например в сфере
медицинских карточек, их просто нет.
Нет и стандартов, регламентирующих разработку приложений для
микропроцессорных карточек. Разработчики пытаются создать их сами. Одна из
наиболее ранних попыток - спецификации PCSC (Personal ComputerSmart
Card), разработанные группой производителей карточек, компьютерной техники
и программного обеспечения (Microsoft, Hewlett-Packard, Shlumberger и др.).
Первая версия спецификаций увидела свет в 1996 г., однако до сих пор никто,
кроме их разработчиков, не объявлял о выпуске продуктов, им
соответствующих.
В 1997 г. появилась вторая версия спецификаций JavaCard 2.0, которая
произвела настоящую сенсацию. О выпуске Java-карточек объявило большинство
крупных производителей микропроцессорных карточек, компания Schlumberger
уже продемонстрировала рабочую версию такой карточки - CyberFlex,
получившую гран при на выставке Cards '97. Появление Java-карточек многие
считают переломным моментом в области стандартизации разработки "карточных"
продуктов.
Строго говоря, интеграция производителей карточек началась еще в 1995
г. В 2005-м эта тенденция проявилась особенно ярко.

В начале года с рынка карточек с микросхемой ушел один из ведущих
производителей - французская фирма Solaic. Купившая ее компания
Schlumberger сразу переместилась на второе место и лишь немного отстает от
лидера отрасли - фирмы Gemplus (купившей, кстати, в 1995 г. "карточное"
производство DataCard). Весной 2005 г. производство карточек Philips отошло
к компании De La Rue. Летом компания Motorola давно производящая микросхемы
для карточек создала фирму Smartcard Systems Business, специализирующуюся,
в частности, на изготовлении карточек. Одновременно прошел слух о том, что
Motorola намерена приобрести "карточное" отделение немецкой компании
Giesecke & Devrient (G&D). Хотя этот слух и был опровергнут руководством
G&D, разговоры о том, что немецкий производитель карточек ищет инвесторов,
не прекращаются.
Глава 3. Появление пластиковых карточек как платежных средств в Казахстане

Появившись в 50-х годах в США как средство привлечения клиентов
финансовыми институтами, пластиковые карточки прошли через ряд этапов
развития и прочно вошли в обиход в различных сферах как банковских, так и
небанковских услуг населению. С их использованием в тех же США в 2005г.
было приобретено около 80% потребительских товаров. В настоящее время кроме
банковской сферы, о чем речь пойдет ниже, пластиковые карточки применяются
также в медицине, социальном страховании, при оплате пользования
общественным транспортом, в программах поощрения постоянных клиентов
торговых и сервисных предприятий, в системах управления доступом в
помещения и к различным информационным ресурсам, для хранения различной
конфиденциальной информации и т. д. Пройдет еще
некоторое время, и все указанные применения пластиковых карточек станут
обычным явлением для жителей Казахстана. Уже сегодня практически во всех
ресторанах, гостиницах, ночных клубах и казино возможна оплата платежными
карточками международных карточных систем VISA, MasterCard, Europay и др.,
а в банках и различных государственных учреждениях использование
пластиковых карточек для доступа в помещения стало нормой. Новые приметы
времени в Казахстане - толпа студентов с "Алтынами" (так называется одна из
самых распространенных в стране пластиковых карточек) у банкоматов и секрет
друга - место, где к банкомату не бывает очередей и можно не только
получить свою наличность, но и попить кофейку за "Алтын".
Немного истории
Работы по созданию в Казахстане платежных систем на основе пластиковых
карточек начались в начале 90-х гг. крупнейшими банками - Народным банком,
Казкоммерцбанком, Алембанком и др., но среди первых был и такой небольшой,
как Технополисбанк. Технологические решения для создания подобных систем
предлагались различными казахстанскими компаниями и предприятиями, в числе
которых можно назвать НПО ВТИ, АО "Ника-Сервис" и АО "Максат-
Телесистем".[4] Как известно, для создания
платежных систем существуют два основных технологических решения - карточки
с магнитной полосой, исторически появившиеся первыми, и микропроцессорные
карточки, появление которых было обусловлено общим прогрессом технологий. И
та, и другая технологии с разной степенью завершенности уже присутствуют на
просторах Казахстана.
Карточки с магнитной полосой
Народный банк
Первый банковский "карточный" проект был реализован в г. Ермак в
1992г.: ермаковский ферросплавный завод, являющийся градообразующим
предприятием, выступил инициатором и инвестором зарплатного проекта для
снятия социального напряжения, связанного с недостатком наличных денег.
Была внедрена система, разработанная компаниями TTE и Computer King (США) и
получившая название "Иртыш-карт", предназначавшаяся для обслуживания
дебетных зарплатных карточек с магнитной полосой. Через цифровую мини-АТС
по выделенным линиям связи процессинговый центр был соединен с сетью
торговых терминалов торговых и сервисных предприятий, обслуживающих
население. Заработная плата держателям "Иртыш-карт" начислялась на
специальные счета в Народном банке. Это был первый в Казахстане
опыт создания региональной карточной системы, позволяющей держателям "Иртыш-
карт" обслуживаться не только в своем городе. В 1993-1996 гг. Народный банк
внедрил систему "Иртыш-карт" в Павлодаре и Экибастузе и ряде других городов
Восточно-Казахстанской области, и процессинговые центры, созданные в этих
городах, вошли в единую коммуникационную сеть этого банка.
Обладая опытом создания региональной карточной системы, Народный Банк в
конце 1995 г. стал первым в Казахстане полноправным членом (Principal
Member) ассоциации EuropayMasterCard, а в конце 1996 г. - членом системы
VISA International с тем же статусом. Имея квалифицированный персонал и
опыт, а также сертифицированное Europay программное обеспечение, банк с
начала 2005 г. приступил к внедрению своей локальной карточной системы
"Алтын-карт" на основе пластиковых карточек с магнитной полосой. Основой
этой системы стала одна из самых разветвленных в Казахстане сетей на основе
протокола X.25.
Сделав свою карточку доступной для самых широких слоев населения
Казахстана(стоимость получения и ее годовое обслуживание составляют 320
тенге, что эквивалентно примерно 4,2 долл. США), и получив право выдавать
заработную плату сотрудникам всех бюджетных организаций Казахстана с
использованием карточек "Алтын", Народный банк имеет все шансы на признание
платежной системы "Алтын-карт" в качестве национальной платежной системы на
основе карточек с магнитной полосой. Широко рекламируемые карточки "Алтын"
при наличии самой распространенной в республике филиальной сети Народного
Банка (бывших сберкасс) являются на сегодня наиболее доступными для
населения, и по объемам эмиссии данная система является несомненным лидером
в Казахстане на рынке платежных карт с магнитной полосой.
Банк "ТуранАлем"
В Алма-Ате первым банком, реально создавшим собственную платежную
систему на основе карточек с магнитной полосой, стал Алембанк. В 1996 г. им
была выпущена в обращение карточка Alem-Card, с помощью которой сегодня
можно получить наличные деньги в трех банкоматах и рассчитаться за товары и
услуги в 270 торговых точках города.[5]

Этот банк стал первым в Казахстане полноправным членом международной
платежной VISA International и начал выдавать населению ее платежные
карточки. В банке был установлен пункт доступа к всемирной
телекоммуникационной сети VISANet (VISANet Access Point, VAP), с помощью
которого производится авторизация оплаты товаров и услуг, получение
наличности посредством карточек VISA, а также расчеты между участниками
системы VISA ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.