Ломбард как специфический элемент инфраструктуры кредитных отношений с населением

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 22 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ

Введение
3

1. История развития ломбардов
4
2. Ломбард как специфический элемент инфраструктуры
кредитных отношений с населением
11
3. Особенности организации и функционирования ломбардов в
Казахстане
17
4. Проблема и перспектива развития ломбарда в Казахстане
21

Заключение 25
Список использованной литературы 26

ВВЕДЕНИЕ

Современная казахстанская экономика характеризуется низким уровнем
развития рынка розничных кредитных услуг банковских учреждений,
малочисленностью и разрозненностью обществ взаимного кредита, кредитных
кооперативов и товариществ. В сложившихся условиях особенно возрастает роль
ломбардов как ведущих кредиторов населения, призванных поддерживать и
повышать платежеспособность широких масс, активизировать совокупный спрос в
экономике и служить дополнительным импульсом экономического роста страны.
Для интенсивного развития кредитных отношений с населением в стране
должна быть создана широкая сеть ломбардов и ломбардная инфраструктура. В
этом специфическом сегменте кредитных отношений заложен нереализованный
потенциал взаимодействия с населением и развитый кредитный инструментарий,
востребуемый современным рынком ссудного капитала.
Однако на сегодняшний день в Казахстане отсутствуют комплексные
завершенные исследования центральных вопросов кредитования населения в
рамках ломбардной системы. К ним относятся проблемы систематизации
принципов ломбардной деятельности, раскрытия содержания ломбардного
кредитного механизма и факторов, определяющих его действие. Существует
настоятельная потребность моделирования и дальнейшего совершенствования
кредитного инструментария ломбарда для расширения его деятельности на пути
эффективного функционирования кредитных отношений с населением. Все это в
совокупности требует обобщения теоретико-практических положений в области
организации и функционирования кредитных отношений в ломбарде, решения
целого ряда методологических и методических проблем.
1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ЛОМБАРДОВ
Ломбард является старейшим финансовым институтом человечества и имеет
богатую историю. Первые письменные упоминания греческих и римских
летописцев о ломбардах свидетельствует, об их существовании в древнем Китае
свыше 3000 лет тому назад.
В современном понимании ломбарды появились в Европе в средние века. Из-
за трудностей в экономике и проблем банковской системы стало появляться все
больше ломбардов. Выходцы из итальянской провинции Ломбардии основали во
Франции и Англии Дом Ломбарди, который владел сетью ссудно-залоговых
учреждений по всей Европе.
В России это имя стало нарицательным. Клиентами Дома Ломбарди были
даже королевские семейства, например король Англии Эдуард III. Испанская
королева Изабелла заложила в ломбард бриллиантовую корону, чтобы
финансировать путешествия Колумба в Америку.
Символом Дома Ломбарди являлось изображение 3-х золотых шаров, которое
является универсальной торговой маркой ломбардов по всему миру и по сей
день, но в России почему-то распространения не получило.
Первые попытки государств в организации ломбардных учреждений
относятся к началу XVII века. Родоначальниками в этом направлении являются
Англия и Бельгия.
При Елизавете Петровне был учрежден Заемный банк, в обязанности
которого в том числе входила выдача ссуд под драгоценные заклады.
В 1772 году были открыты Санкт-Петербургская и Московская ссудные
казны. Эти учреждения являлись казенными ломбардами.
С развитием капиталистических отношений вновь стали появляться частные
и акционерные ломбарды. Период расцвета учреждений подобного типа в каждой
стране связан с активизацией рыночных отношений. В России
частные ломбарды появились в конце XIX века.
Наибольшее развитие ломбардной деятельности в России приходится
на предвоенные и военные годы первой мировой войны. Если в 1904 году в
России было 12 акционерных ломбардов, 77 городских и муниципальных, то к
1916 году количество акционерных ломбардов увеличилось на 92%, городских -
на 42% , казенные же ломбарды сохранились в прежнем количестве.
При этом первое по величине капиталов место занимал частный капитал -
53,8%. Интенсивность роста капиталов за вышеуказанный период у частных
ломбардов составила 99,1%.
Из приведенных данных видно, что наиболее активно развивались
акционерные частные ломбарды, причем частный капитал шел главным образом в
столицы - Петербург и Москву.
Частные ломбарды имели несравненно более выгодные условия работы по
сравнению с казенными и городскими, т.к. им была открыта возможность
привлечения капитала путем выпуска акций, что обеспечивало работу ломбардов
с использованием в основном собственных средств при минимальном привлечении
заемных. Городские и казенные ломбарды в основном работали на заемных
средствах. Исторически сложилось, что казенные и муниципальные ломбарды
работали нестабильно из-за недостаточного финансирования, отсутствия
наличных денежных средств.
Октябрьский переворот в России прекратил развитие частного
предпринимательства в ломбардном бизнесе. 14 декабря 1917 года был издан
декрет о национализации всего банковского дела, вслед за этим последовал
ряд распоряжений по отдельным видам кредита.
В 1919 году были ликвидированы Петроградская и Московская ссудные
казны, городские ломбарды были ликвидированы по распоряжению местных
властей, частные же ломбарды разделили в отношении ликвидации судьбу
частных коммерческих банков.
Городские ломбарды вновь открылись на территории России только в 1922
году. За 70 лет их монопольного существования в СССР сложился отрицательный
имидж ломбарда: огромные очереди, мизерные кредиты. Превышение спроса над
предложением и отсутствие заинтересованности сотрудников в качественной
работе породило пренебрежительное, грубое отношение к клиентам.
С началом перестройки в России вновь возродился интерес частного
капитала к ломбардному бизнесу. Рост количества ломбардов и повышение
конкуренции привели к более высокому качеству обслуживания. Современные
ломбарды - это высокотехнологичные учреждения, оборудованные разнообразной
техникой, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере обслуживания
клиентов. Социологические исследования показывают, что за последние 3 - 4
года в России заметно улучшилось и отношение населения к ломбардным
учреждениям.
Ломбардные учреждения в настоящий момент существуют во всем мире и,
как ни удивительно, особо распространены в странах с сильной экономикой и
высоким уровнем жизни. К примеру, в США существует свыше 16000
лицензированных ломбардов, около 3000 ломбардов в Австралии.
Государственные системы ломбардов остались практически только в
развивающихся странах с тоталитарными режимами. Например, в Индонезии
существует только одна система ломбардов. Эта система включает в себя свыше
500 отделений по всей стране и принадлежит государству.
История развития и современное состояние ломбардной отрасли в мире
показывают, что ломбарды еще имеют большие перспективы и играют
немаловажную роль в экономике любой страны.
История ломбардного бизнеса (раньше его называли ростовщичеством - т.
е отдачу денег взаймы, "в рост") теряется во мгле веков.
Сегодня это - обычная финансовая операция, своеобразная "скорая
помощь" для людей, которым остро необходима - сегодня, сейчас -
сравнительно небольшая сумма.
Чаще всего - на сугубо потребительские цели, но и бывает острая
производственная необходимость в деньгах. Обычные банки не заинтересованы в
"коротких" деньгах, маленьких кредитах. Здесь хлопот много, а прибыль
относительно невелика. Поэтому на помощь обычным людям приходят ломбарды.
Сама деятельность ломбардов, как ссудных учреждений, почти не
изменилась. И с тех же пор в обществе присутствуют старые заблуждения
относительно их деятельности. Люди почему-то думают, что основную прибыль
ломбарды имеют за счет продажи невыкупленных залогов. А это не так:
ломбарды живут в основном за счет процентов за выданные кредиты.
В казахстанских ломбардах они довольно высоки - от 9 до 12 процентов в
месяц. Ссуда выдается на короткий срок - от месяца до трех, и чем дольше
срок, тем ниже процент.
Основной вид залога - ювелирные изделия. Они составляют до 90
процентов от всех видов залогов. На втором месте идут автомобили, а затем,
всего несколько процентов, товары народного потребления. Но и те - далеко
не все. Сложную и дорогую бытовую технику, посуду, антиквариат, например,
ломбарды в залог не принимают - здесь возникают проблемы с оценкой и
реализацией таких товаров в случае их перехода к ломбарду. Да и рынок
переполнен, продать выгодно такие товары трудно.
Не берут в казахстанских ломбардах в залог и меха, и также из-за
отсутствия хороших специалистов по их оценке.
Ювелирные же изделия - идеальный предмет ломбардного залога. Они
сочетают в себе компактность с высокой стоимостью, их легко хранить в сейфе
или в банковской ячейке. А уже для автомобилей, которые тоже нужно где-то
держать, необходима автостоянка, причем хорошо охраняемая. Ломбард должен
нести дополнительные расходы, что сказывается и на условиях кредита, и на
быстроте реализации таких залогов. А скорость оборота ссудных средств для
ломбарда очень важна, любая задержка может сказаться на его финансовом
положении и устойчивости.
Многие казахстанские ломбарды сегодня получили преимущественную
"специализацию": одни предпочитают в виде залога большей частью "ювелиру",
другие - авто. И в тех и других случаях залог оценивается достаточно низко
- не более 50 - 60 процентов от его рыночной стоимости. Примерно 70
процентов от этой оценочной стоимости составит кредит, который нужно будет
вернуть, выплатив по 9 -10 процентов за каждый месяц.
Средняя сумма ссуды ломбардов, к примеру, в г. Алматы составляет, под
залог ювелирных изделий, обычно от 20 до 40 тысяч тенге.
Под залог машины человек может получить больше - от 1 до 5 тысяч
долларов. Там проценты по ссуде ниже - в среднем 4-5 процентов в месяц.
Существуют сегодня ломбарды, которые ориентированы только на скупку
дорогих вещей, например - ювелирных изделий, но их не так много. Там, как
правило, "ювелиру" оценивают чрезвычайно низко и назначают очень высокий
процент по ссуде. Расчет на то, что владелец, получив деньги в размере 25
-30 процентов от стоимости залога, больше здесь не покажется. Так оно чаще
всего и происходит, однако больше и в этом ломбарде человек, как правило,
не появляется...
Основная же масса ломбардов предпочитает постоянных клиентов, которые
обращаются за ссудой неоднократно. Таких клиентов ломбард бережет,
привлекает их выгодными условиями кредита, принимает от них в залог вещи по
наиболее выгодным ценам и т.д.
Основную клиентуру ломбардов составляют обычные люди, живущие на
зарплату или на прибыль от своего маленького бизнеса - работники бюджетной
сферы, торговцы, владельцы контейнеров на рынке, люди с непостоянным
заработком. Им часто бывают, нужны деньги для пополнения оборотных средств
или просто для жизни.
Многие несут в ломбарды свое "фамильное" золото, чтобы перебиться до
получки. Так что сегодня ломбард работает, в отличие от банков, на
достаточно скромные потребности физических лиц. В любом случае, клиентура
ломбардов не очень богатая и рынок бизнеса достаточно узкий.
Это - главное ограничение для его развития, как считают сами
работники ломбардов. Поэтому число их в стране сравнительно невелико -
около 80, а в Алматы, крупнейшем мегаполисе - 26.
Но практика показывает, что с ростом потребительской способности
населения и более полного насыщения рынка товарами, количество ломбардов
медленно, но верно растет. Так происходит во всех странах, вплоть до
полного насыщения этого рынка финансовых услуг.
Так, например, в России, где потребности потребителей выше, сегодня
работают более 1000 ломбардов, в одной Москве - более 300. Там, по
статистике, выше и размер ссуд - от 300 до 1000 долларов.
Сегодня казахстанское государство создало для ломбардов самые
либеральные условия. Еще года два назад ломбарды были под жестким контролем
Нацбанка, глава каждого ломбарда и его главный бухгалтер также утверждались
в Нацбанке. Они обязательно должны были иметь высшее экономическое или
финансовое образование и опыт работы, а также были сдавать огромное
количество финансовой отчетности.
Сегодня все ограничения и стеснения отменены: ломбард может открыть
любой человек. Можно даже сказать, что ломбарды отнесены к сфере малого и
среднего бизнеса. Банки также не очень заинтересованы в ломбардной
деятельности - предприятие это довольно хлопотное и малодоходное. Поэтому
широкую сеть ломбардов имеет в Казахстане только банк "Валют-Транзит",
остальные ломбарды - частные коммерческие предприятия.
Ослаблен государственный контроль и за текущей деятельностью
ломбардов. Так, по правилам, в случае невыкупа залога, ломбард обязан
проводить продажные аукционы, чтобы в них открыто участвовали несколько
претендентов на покупку тех же машин или ювелирных изделий. Но это такая
канитель и для ломбардов, и для контролирующих органов, что положение
игнорируется всеми.
Ломбарды продают залоги через сотрудничающие с ними магазины, а
контролирующие органы смотрят на это сквозь пальцы. Что, в общем-то,
понятно: для финансовой безопасности страны деятельность ломбардов никакой
угрозы не представляет, а что касается их отношений с клиентами - частное
дело...
Однако этот тихий ломбардный бизнес сегодня все же растет. Очевидно,
потребность в срочной ссуде присуща любому человеческому обществу и поэтому
ломбард, как своеобразное учреждение, благополучно дожил от эпохи пирамид
до космического XXI века.
2. ЛОМБАРД КАК СПЕЦИФИЧЕСКИЙ ЭЛЕМЕНТ ИНФРАСТРУКТУРЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ С
НАСЕЛЕНИЕМ

Ломбард — это специализированное кредитно-финансовое учреждение,
управляющее с помощью кредитного механизма отношениями с населением по
поводу движения ссуженной стоимости, связанными с залогом движимого
имущества.
Специфичность работы ломбарда как учреждения системы кредитных
отношений с населением обусловлена следующими факторами:
➢ случайностью момента времени возникновения у клиента
потребности в кредите;
➢ неопределенностью исхода оказанной услуги;
➢ психологическим барьером заемщика при оформлении кредита;
➢ наличием некоммерческих конкурентов;
➢ остротой конкурентной борьбы на рынке ломбардных услуг;
➢ строгим делением ломбардного рынка по территориальному
признаку;
➢ промежуточным положением ломбарда между кредитным учреждением и
предприятием бытового обслуживания населения;
➢ жесткой законодательной регламентацией ломбардной деятельности;
➢ высокими требованиями к охране и безопасности ломбардов.
Специализация ломбарда проявляется в разграничении ломбардных функций
на главную функцию (выдача краткосроч-ных потребительских кредитов под
залог) и косвенные функции (продажа заложенного имущества и хранение
ценностей клиента).
Хотя ломбарды (ранее — только государственные) создавались для
предоставления населению возможности хранения предметов личного
пользования, а также для получения кредитов под залог этих предметов,
первое направление деятельности носит в нынешних условиях лишь
теоретический характер.
Хранение ценных вещей в ломбарде пока не является общепринятой
практикой. Главной функцией, которую осуществляют ломбарды, является
кредитование под залог движимого имущества, а непосредственно хранение
представляет собой косвенную, связанную с главной функцией.
Реализация невыкупленных предметов залога осуществляется путем
проведения аукционов, торгов или продажи через собственные или иные
магазины, а изделий из драгоценных металлов с драгоценными,
полудрагоценными камнями или без оных в порядке, предусмотренном
действующим законодательством. Исторически ломбарды возникли как частные
предприятия ростовщического кредита. Во многих странах в попытках
государства бороться с ростовщичеством отмечалась тенденция
огосударствления ломбардов, придания им казенного характера. При этом
доля и форма участия государства в формировании капитала ломбардов
различны. В большинстве случаев в целях осуществления государственного
контроля над ломбардной деятельностью они создаются при какой-либо
государственной структуре, которая назначает на определенный срок
управляющего ломбардом. В зависимости от участия государства и частного
капитала ломбарды классифицируются на государственные, коммунальные,
частные и смешанные.
Из совокупности инструментов кредитования выделяются следующие
специфические кредитные инструменты ломбарда, имеющие потребительское
трансмиссионное предназначение:
➢ оценка закладываемого движимого имущества физического лица;
➢ манипулирование ломбардной ставкой процента;
➢ оформление кредитных отношений путем заполнения залогового
билета;
➢ операции по перезалогу;
➢ продажа залога в случае несвоевременного выполнения
заемщиком возложенных на него обязательств.
К специфическим приемам стимулирования рынка сбыта ломбардных услуг
относятся:
➢ увеличение разрешенного срока пользования кредитом;
➢ увеличение льготного срока сверх законодательно установленного;
➢ отмена повышенных (штрафных) процентов в период льготного
срока;
➢ введение так называемого экспресс-перезалога, для выполнения
которого клиенту достаточно заплатить только проценты по
кредиту;
➢ упрощение правил получения кредита;
➢ снижение процентной ставки;
➢ увеличение размера кредита и т. д.
Ключевые факторы, определяющие действие кредитного механизма ломбарда,
находятся в двух средах: внешней и внутренней. К факторам внутренней среды
относятся:
➢ величина оборотного капитала, соотношение заемных и собственных
средств, финансовая помощь учредителей ломбарда;
➢ значение процентной ставки;
➢ оценочная стоимость закладываемого движимого имущества;
➢ минимальноемаксимальное значение размера кредита;
➢ форма проведения продажи невыкупленных залогов и его
материально-денежные характеристики;
➢ спектр выполняемых операций и услуг;
➢ профессиональная подготовленность, квалификация и опыт
персонала ломбарда;
➢ стоимость аренды, охраны, страховых услуг и другие значимые
затраты.
Факторы внешней среды включают:
- натурально-стоимостные ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.