Организация и применение пластиковых карточек
Содержание
Введение
Раздел I. Законодательство о безналичных расчетах в Республике Казахстан
(Правовые основы безналичных расчетов)
1.1. Сущность и значение пластиковых карточек
1.2. Возникновение и развитие законодательства о пластиковых карточках
1.3. Место норм пластиковых карточек в правовой системе Республики
Казахстан
Раздел II. Организация и применение пластиковых карточек
2.1. Внедрение и применение пластиковых карточек в Республике Казахстан
2.2. Внедрение пластиковых карточек в зарубежных странах
2.3. Проблемы применения пластиковых карточек в банковской практике
Раздел III. Некоторые проблемы развития и совершенствования
законодательства пластиковых карточек
Заключение.
Введение
Актуальность темы исследования.
Развитие рыночных отношений в Республике Казахстан в конечном итоге
зависит от возможности в полном объёме отрегулировать её правовые
механизмы. Рыночные отношения невозможны без развития финансового сектора
экономики. Резкое вхождение Казахстана в новое финансовое отношение,
обусловила собой установление для государства новых правил регулирования
их.
На современном этапе большое значение приобретает развитие
банковского сектора в экономике и соответственно банковских отношений. В
Казахстане возникла ситуация, когда данные отношения не в полном объёме
были отрегулированы нормами существующего банковского законодательства.
Большие проблемы возникли при установлении правового регулирования
безналичных расчетов, в том числе и по пластиковым карточкам.
Существующий закон О платежах и переводов денег от 28 июня 1998
года не в полном объёме регулирует порядок безналичных расчетов путем
применения пластиковых карточек. Отсутствие правового механизма не
позволяет внедрить данный институт на практике в полном объёме значение
электронных расчетов путем применения пластиковых карточек заключается в
том, что быстрота и эффективность расчетов в дальнейшем обеспечивает
максимальный экономический результат. Анализирую и проводя мониторинг рынка
электронных платежей следует сказать, что, например, в России 20 декабря
2002 года была принята федеральная программа под названием Электронная
Россия, суть которой заключается в постепенном переходе всех крупных
платежных операции на электронные инструменты в том числе и на пластиковые
карточки. Определяя существенное значение электронных платежей в банковском
секторе президент Республики Казахстан Нурсултан Назарбаев на третьем
форуме финансистов в феврале 2003 года заявил о необходимости усиления
применения этих инструментов на рынке банковских технологий. Давая
поручение финансистам он определил в качестве приоритетного направления
более широкое применение пластиковых карточек, особенно, развитие рынка
кредитных карточек. А том же форуме следует отметить выступление
Председателя Национального Банка Республики Казахстан Григория Марченко. В
его выступлении было сказано, что сейчас основные проблемы развития рынка
пластиковых карточек являются существенные пробелы в действующем финансовом
законодательстве, а в частности – отсутствие закона О правовом
регулировании оборота пластиковых карт. Кроме того, было сказано о
существовании проблем не подготовленности в правовом смысле работников
банков к применению данного финансового инструмента. В связи с новизной
применения в Республике Казахстан данного инструмента отсутствует и
правовая защита владельцев данных карт. Многоаспектность поднимаемых
правовых проблем предопределила комплексность проведенного исследования.
В целом, общенаучные проблемы, связанные с применением пластиковых
карточек в правовом аспекте их понимания, практически не затрагивались. Но
данная проблема была эффективна использована с точки зрения экономического,
общетехнического и философского содержания. Так, проблемы экономического
содержания и развития данного института рассматривались в работах таких
ученых, как Макарова Г.Л., Пашкус Ю.В., Петров С.Г., Снесивцева А.В.,
Аглицкий И.В., Бондарович Г.Г., Диеченко Б.П. и др. в общетехническом
плане данную проблему рассматривали следующие ученые: Рудакова О.С., Смит
Б., Алехин Д., Брунова О., Витвицкая Т., Груздев А., Демидов А., Кириченко
Н. И др. С точки зрения философского аспекта, следует отметить таких видных
деятелей, как Смарт Т., Ефтюшин А., Кацман Ю., Сальников Д., Нурулин Ю. и
др. Следует указать на существование конкретных исследований направлений
данной проблематики.
О влиянии на банковский сектор экономики пластиковых карточек писали
Мелюхин И., Пенроуз Т., Спиранов И., Отставников Н., Морозов С., Карташова
А., Ефтюшин А., Гельман Н., Лубин К., Титов А. Значительный вклад в
изучение общетеоретических проблем места законодательства о пластиковых
карточках внесли такие ученые, как Мухидинов Н.Б., Осипов Е.Б., Покровский
А.В. Из зарубежных ученых внесли существенный вклад такие ученые, как Смарт
Т., Кеннеди Н., Ауриемма М., Дж. Коли, Пенроуз Т., Биггинс Б. Попытки
поисков правовых механизмов регулирования данной проблемы были у Захарова
С., Сальникова Д., Нуруллина Ю., Спиранова Ю. Из современных работ большой
интерес представляет работа Смирнова А. Правовое регулирование безналичных
расчетов. Москва, 2000 год в которой , в первые было предложено создание
нового правового подхода к регулированию безналичных расчетов. В основе
данного подхода будет являться стремление к максимальной защите держателей
пластиковых карточек.
Таким образом,0 преобладание труда в экономических аспектах привело к
определенному информационно-правовому вакууму. Одним из следствия которого
как нам представляется, является отсутствие в действующем праве – право
регулирования по обороту пластиковых карточек. О необходимости правового
регулирования данной проблемы говорит тот факт, что объём проводимых
финансовых операций по электронным платежам в Республике Казахстан составил
размер 1 млрд. 120 млн. тенге, а количество держателей составляет около 5
млн. человек. В дальнейшем идет сильная тенденция к увеличению оборота
пластиковых карточек.
Попытка исследования правового регулирования пластиковых карточек
привела к необходимости исследования данной проблемы в пяти направлениях:
1) определение правового статуса владельцев пластиковых карточек, а так же
банков эмитентов и эквайеров; 2) создание эффективных механизмов
регулирования оборота пластиковых карт; 3) защита законных прав и интересов
держателей карт; 4) определение правил оборота платежных карточек; 5)
создание закона О правовом регулировании оборота пластиковых карточек.
Представляется, что изложенное позволяет отнести проведенное
исследование к актуальным проблемам права в целом, финансового права в
частности.
Новизна, теоретическая и практическая значимость исследования
определяются его компетентностью, что позволяет формулировать ряд положений
не имеющих аналогов при регулировании оборота пластиковых карточек,
высказать нетрадиционный взгляд на регулирование безналичных расчетов.
Цели и задачи исследования.
Основной целью исследования является изучение и рассмотрение
комплексов проблем, вытекающих из сущности безналичных расчетов и в целом
банковских отношений, складывающихся в результате оборота пластиковых
карточек.
Достижение поставленной цели потребовало разрешение следующих задач:
1. определение сущности безналичных расчетов.
2. Создание наиболее приемлемых механизмов регулирования на негативное
развитие при применении безналичных расчетов.
3. Совершенствование безналичных расчетов.
4. Определение правового статуса владельцев пластиковых карточек.
5. Определение правового статуса банков-эмитентов и банков-экваейров.
6. Создание эффективных механизмов регулирования оборота платиковых
карт.
7. Защита законных прав и интересов держателей карт.
8. Определение правил оборота платежных карточек.
9. Создание нормативно-правового акта О правовом регулировании
оборота пластиковых карточек.
10. Формирование принципов по обороту пластиковых карт.
Предмет исследования.
Предметом исследования является правовой статус и оборот пластиковых
карточек. Установление защиты законных прав и интересов владельцев
пластиковых карточек. Так же, в сферу предмета исследования входят правила
регулирования оборота пластиковых карточек.
Методология и методика исследования.
Методологической основой и методикой исследования явились диалектико-
материалистический подход к процессам познания социально-правовых явлений
взаимной обусловленности феноменов, имеющих социальную значимость и их
правовых последствий, а так же диалектическое осмысление влияния научно-
технического прогресса и экономических реформ на процессы формирования
отраслей права (финансового и банковского).
Основу исследования составило философское понимание социальной
сущности процесса внедрения пластиковых карточек, как одного из наиболее
значимых феноменов НТП, общей теории права гражданского права, финансового
права, банковского права, гражданско-процессуального права.
Были использованы частно-научные методы: логико-семантический,
историко-правовой, системно-структурный, сравнительно-правовой, конкретно-
социологический.
При проведении исследования соискателем в комплексе использовались
труды по гражданскому финансовому, налоговому, банковскому и гражданско-
процессуальному законодательству.
Выводы и предложения соискателя базируются на анализе действующего
финансового, гражданского и банковского законодательства.
Эмпирическую базу исследования составили: статистическая отчетность
Национального банка РЕСПУБЛИКИ Казахстан, народного банка и ряда других
банков. Данные статистического комитета Республики Казахстан О держателях
пластиковых карточек. Международные статистические данные (статистических
агентств ЮПИ, Рейтерс, CCF, JAPA, и т.д.). Предоставленный материал
охватывает Восточно-Казахстанскую, Акмолинскую, Алматинскую, Атыраускую,
Павлодарскую области. Кроме того, данный материал так же охватывает ряд
зарубежных стран, в частности США, Великобританию, Германию и т.д.
Научная новизна исследования заключается в том, что в отечественном
банковском законодательстве впервые путем применения правового анализа
делается попытка создать правовое регулирование безналичных расчетов путем
применения платиковых карточек. Впервые дается теоретико-правовое
обоснование необходимости признания существования правовой сущности при
обороте пластиковых карт. Так же, впервые предпринимаются попытки защиты
прав и законных интересов владельцев пластиковых карточек.
Выносимые на защиту положения, определяющие новизну исследования.
1. Новый подход к определению сущности безналичных расчетов. В
процессе данного нового подхода, нам хотелось бы установить новый порядок
исследования понятия безналичных расчетов. Следует указать, что нам бы
хотелось расширить само понятие данных расчетов и усилить правовую базу их
обеспечения.
2. В работе нам удалось наиболее правильно исследовать возможные
механизмы правового регулирования по поводу преодоления негативного
развития их. Так же создать способы и приемы решения и профилактики. Кроме
того, удалось обозначить необходимые условия для совершенствования
уголовного законодательства.
3. Решение проблемы дальнейшего совершенствования оборота по
безналичным расчетам, достижения пластиковых карточек в денежных
отношениях.
4. Установление прав и обязанностей, а так же правовых гарантий для
владельцев пластиковых карточек. Обеспечение условий, гарантирующих
правильное применение их.
5. Установление наиболее оптимального правового статуса для банков-
эмитентов и банков-экваейров. Создание для них наиболее устойчивого
правового статуса. Четкое разграничен6ие их полномочий.
6. Обеспечение подзаконными нормативно-правовыми актами, регулирующими
механизм оборота пластиковых карт. Создание положений на основании которых
можно было бы в полном объеме отрегулировать связи между держателями и
банками.
7. Обеспечить правовые механизмы защиты прав и законных интересов
держателей карточек. Создать предпосылки для возможного обеспечения в
полном объеме реализации положений, посредством которых мы могли бы в
полном объеме обеспечить условия для правовой безопасности расчетов с
пластиковым карточками.
8. Создание наиболее эффективных правил оборота платежных карточек.
Обеспечение механизмов, при которых соблюдалась бы финансовая дисциплина.
Обеспечение условий при которых можно было бы данные процессы убыстрить и
уменьшить не стыковки между сторонами в обороте.
9. обеспечить создания предпосылок к формированию нормативно-правового
акта, который регулировал бы данные отношения. Создание условий в
результате которых посредством закона мы смогли бы в полном объеме данные
отношения охватить.
10.Создание новых принципов, посредством которых мы смогли бы
реализовать отношения, связанные с оборотом платежных карточек.
Достоверность результатов исследования обеспечивается его
методологией, а так же эмпирической базой, на которой основаны научные
положения и выводы диссертации.
Теоретическая и практическая зачимость исследования
Теоретическое значение работы заключается в том, что ряд её положений
позволяет наиболее правильно определить возможности расширения и углубления
применения законодательства о безналичных расчетах. Так же определяется
возможность изучить отдельные элементы понятийного аппарата при
исследовании безналичных расчетов. Устанавливаются новые принципы и методы.
Создается эффективная система профилактики, нарушения законодательства о
безналичных расчетах. Определяются правовые статусы субъектов.
Практическая значимость результатов исследования заключается в
следующем:
1. Использование в учебном процессе при преподавании курса Банковское
право Республики Казахстан, при чтении лекции по Валютному праву и
Финансовому праву (части особенной).
2. Применение банковскими работниками при осуществлении ими банковской
деятельности, а так же для самих владельцев пластиковых карт.
3. Для разработки комплексных региональных программ по развитии рынка
пластиковых карточек.
4. Учитывание в законотворческой практике при разработке закона О
правовом регулировании оборота пластиковых карт.
Апробация и внедрение результатов диссертационного исследования.
Основные выводы, предложения и рекомендации, сформулированные по
результатам проведенного исследования, изложены в учебном пособии Правовое
регулирование безналичных расчетов путем применение пластиковых карточек,
а так же в квалификационном реферате ИПК по теме Организация и применение
пластиковых карточек КазГЮУ 2002 г.
Данные исследования рассмотрены в 10 научных статьях. Результаты
апробированы в 5 международных и 2 республиканских конференциях, а так же
влияние 3 статьи и в Вестнике государственного университета Семей имени
Шакарима. Из 5 международных конференциях (цивилистические чтения, 1 статья
февраль 2002 года Каз ГЮУ, международная российско-казахстанская
конференция г. Семипалатинск Казахский финансово-экономический институт
2002 г. 2 статьи, международная конференция г. Астана 2002 г. КазГЮУ – 1
статья, международная конференция г. Алматы – 1 статья 2002 г. КазГЮУ.
Республиканская конференция г. Алматы 2002 г. – 1 статья КазГЮУ.
Республиканская конференция КазГЮУ г. Астана 2002 г.
Раздел I. Законодательство о безналичных расчетах в Республике Казахстан
(Правовые основы безналичных расчетов).
1.1. Сущность и значение пластиковых карточек
В условиях двухуровневой банковской системы и жесткой конкуренции в
банковском деле отечественные коммерческие банки, используя богатый
зарубежный опыт в области создания систем электронных платежей, начали
применять в своей деятельности новые формы и методы обслуживания клиентуры.
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на
применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые
при помощи банкоматов электронные системы расчетов населения в торговых
организациях.
В ходне развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых
карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими
характеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние
системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений
между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их
для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек
(универмаги, бензоколонки и т. д.). В отличие от этого многосторонние
системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а
также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ
Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в
кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти
карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же могут
получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег
с банковского счета и т.д.
Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками.
Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.
Банковские кредитные карточки (bank credit cards ) предназначены для
покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для
получения авансов в денежно- кредитной форме. Главная особенность этой
карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется
автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется
кредит в денежной форме. Кредитная линия используется в пределах
установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная
карточка может применятся для льготной оплаты некоторых видов услуг, а так
же для получения денег в банковских автоматах.
Различаются индивидуальные и корпоративные карточки.
Индивидуальные карточки выдаются отдельным клиентам банка и могут быть
“стандартными” или “ золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой
кредитоспособностью, предусматривают множество льгот для пользователей.
Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе
этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам
(руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета,
“привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность банком по
корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы
карточек.
Карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards). Это
“платежные” карточки, согласно приведенной выше терминологии. Они
выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы
(American Express, Dinners Club) . Карточки принимаются сотнями тысяч
торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг,
а также предоставляют владельцам карт различные льготы по бронированию
авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара,
страхованию жизни и т. д.
Главное отличие этого вида карточек от банковских кредитных карточек
заключается:
во-первых, в отсутствии разового лимита при покупки товара;
во-вторых, обязанности владельца карточки погасить задолженность в
течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа
с владельца карточки взимается повышенный процент. В указанных системах
также существует индивидуальные и корпоративные карточки.
Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством
долга или долгового требования, каковыми является, например, вексель или
чек. Это скорее материальный символ юридических отношений, возникающих
между сторонами, заключившими карточное соглашение.
Частные платежные карточки предприятий и торговли услуг (private cards,
retail charge cards). Применение этих карточек ограничено определенной
замкнутой сетью торговых учреждений, например, цепью универмагов, системой
заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама
компания. Она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-х годов получили
распространение банковские частные карточки (bank private cards), c помощью
которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но
выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых
счетов осуществляет банк- участник соглашения. Иногда карточки такого рода
выпускаются для членов определенных профессиональных групп (пилотов,
адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например филателистов). Их
называют “клубными” карточками.
Карточки для банковских автоматов ( АТМ cards). Это разновидность
дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке
получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через
автоматические устройства, установленные в банках торговых залов и т.д. При
наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и по
праздничным, выходным дням. Кроме того, в торговых залах, на вокзалах и
т.д.
Банки США устанавливают определенный лимит ежедневного снятия денег со
счета через автоматы, принадлежащие разным банкам, которые объединяются в
сети совместного пользования, охватывающие определенный район или носят
общенациональный характер. Такие гигантские сети автоматов как “ “ПЛАС”
(PLUS) в США, дают возможность осуществлять операции в глобальном масштабе.
Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций помимо
простого снятия денег со счета; они позволяют вносить деньги на вклад,
делать взнос на погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского
счета, переводить деньги с одного счета на другой и т.д.
Следует ещё раз подчеркнуть, что карточка для автоматов не связана с
кредитной линией (как в случае с банковской кредитной карточкой), а с
текущим или сберегательным счетом владельца карточки в банке. Поэтому в
большинстве банков система расчетов по этим карточкам административно и
функционально отдалена от системы банковских карточек.
Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point - of- sare
terminals - POS - cards). Карточки этого вида также относятся к разряду
дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца
карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита.
Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако её применение более
надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения
сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия
немедленно.
В последнее время на Западе получили распространение дебетовые карточки
частных сетей (property debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют
в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к
общенациональным коммуникациям. Банки привлекают то обстоятельство, что в
этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим
коммуникациям.
Выше говорилось, что при использовании POS - карт сумма покупки
немедленно снимается со счета покупателя. Это невыгодно последнему, так как
при других формах расчетов (чек, кредитная карточка) он получает отсрочку
платежа. Для торговцев же сделки с POS - картой обходится дороже, чем при
использовании чеков. Это обусловило относительные медленные темпы роста
операций с карточками указанного вида.
Чековая гарантийная карточка (cheque guarantee card) . Эта карточка
выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и
гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая
позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом
банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного
лимита в том случае, если на чеке чекодателя отсутствует необходимая сумма.
Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся к
следующему:
- подписи на чеке и карточке должны быть идентичными;
- сумма чека не должна превышать лимит указанной на карточке;
- если сумма выплаты по чеку не превысит сумму средств на счете, с
владельца взимается комиссия за пользование кредитной линии и процент по
овердрафту.
Прежде чем рассмотреть принципы функционирования системы кредитных
карточек попытаемся выяснить “экономические пружины“ этой конструкции.
Банковские кредитные карточки предоставляют продавцам (не только товаров,
но и услуг) дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить
покупателю кредит “руками банка”. При этом продавец получает свои деньги от
банка немедленно, независимо от того, когда покупатель оплатит покупку.
Таким образом, кредитные карточки позволяют вынести кредит за пределы
банка, непосредственно “на рубеж” обслуживания потребителя.
Выгода банка при этом состоит в получении процентов за предоставленный
пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на различных
условиях - либо сразу после совершения очередной сделки, либо после
предоставления банком пользователю очередного (как, правило, ежемесячного)
сообщения о его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного
периода. Особое беспокойство банкам при этом доставляют клиенты,
возвращающие кредит вовремя и являющимися чистыми “потребителя удобств1”.
Они получают все выгоды от использования карточек, но свободны от выплаты
процентов.
Рассмотрим вопрос о выдаче кредитной карточки банком - эмитентом на
основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том,
каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько
аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная
история позволит банку оценить степень риска при выдачи карточки и
соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или
иных гарантий. Так, например, в США данные о кредитных историях граждан
находятся в Национальном кредитном бюро, куда банки и адресуют свои
запросы. В простейшем случае, если клиент благополучен - за ним нет
нарушений, у него стабильное положение и доходы он имеет счет в данном
банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная история
выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда
например о клиенте не известно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему
может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может
потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере
превышающим лимит кредита.
Отметим, что именно в качестве незнакомцев и фигурируют отечественные
граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или EuropayCard
MasterCard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от
типа карточки и составляет не менее нескольких тысяч долларов.
Лимиты операций по кредитным карточкам устанавливаются индивидуально для
каждого клиента. Что же касается сроков действия лимитов, то в США типичным
является месячный лимит, а в Европе в рамках месячного лимита могут быть
дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть
установлены и ежедневные лимиты получения наличных.
Основные участники системы карточных расчетов:
- владелец карточки (cardholder);
- банк-эмитент (issuing bank);
- предприятие торговли или сферы услуг (торговец) (merchant);
- банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие - acquring bank ,
acquirer).
Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.
Владелец карточки:
- может использовать карточку для оплаты товаров и услуг, предлагаемых
другими участниками карточного соглашения, а также получение у банка
кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита;
- может погасить свою задолженность банку по покупкам в течение льготного
периода (grase period) без уплаты процентов;
- может воспользоваться продлением кредитов банка (за пределами льготного
периода с уплатой установленных процентов);
- обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой
соглашением.
Банк - эмитент карточки (здесь и эквайер):
- выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и
оценки кредитоспособности клиента;
- открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются
все операции с карточкой;
- ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности,
сумм и сроков погашения долга;
- обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанных
с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта);
- может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо
условия соглашения (например, превышен лимит покупки без соответствующего
разрешения на это банка-эмитента).
Торговое предприятие, участвующее в соглашении:
- обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить
авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашениях случаях;
- обязуется изъять карточку если есть подозрение, что предъявитель не
является законным его владельцем;
- может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним
денег немедленно;
- обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
Такова общая схема юридических взаимоотношений между участниками
соглашения с применением кредитных карточек.(2)
С правовой точки зрения суть операций с кредитной (и платежной) карточкой
состоит в том, что владелец карточки и торговец после предварительного
открытия счетов в банке договариваются, что любая сделка между ними будет
урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета
владельца карточки. При этом, за исключением особо оговариваемых случаев
этот платеж будет окончательным и безусловным.
Схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие трех
отдельных видов контракта:
- между торговцем и владельцем карточки - о продаже товаров и услуг;
- между банком и торговцем - о согласии последнего принимать карточки в
оплату товаров и услуг;
- между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы,
уплаченной торговцу по операции с кредитной карточкой.
В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным
законодательством. В Великобритании, например, главным законом,
регулирующим условие карточных соглашений, является Закон о потребительском
кредите 1974 г.
Общие правила работы с кредитной карточкой.
1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской
кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные
клиентом используются банком для оценки кредитоспособности клиента и
определения величины устанавливаемого лимита.
2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный
карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая
карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия, имя
владельца, № карточного счета, срок действия карточки.
3. Банк - эмитент устанавливает два вида ограничения:
- общий кредитный лимит суммы, непогашенной задолженности по карточному
счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия
карточки;
- разовый лимит на сумму одной покупки.
Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии
с принятыми банком стандартами кредитоспособности.
4. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет
карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью
специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Этот процесс
называется импритингом.
Торговый счет изготавливается в 3-х экземплярах. 1-й экземпляр получает
владелец карточки, 2-й остается у продавца, 3-й отсылается банку -
эквайеру.
5. Если сумма сделки превышает установленный разовый лимит, торговец до
оформления торгового счета обязан провести так называемую авторизацию, то
есть получение решения банка-эмитента на проведение операций.
При наличии специальных кассовых терминалов авторизация проводится по
каждой сделке в режиме реального времени. В этих случаях лимит на одну
операцию не учитывается.
6. Банк торговца (эквайер) получает от своего клиента ежедневно или в
другие установленные сроки, надлежащее оформленные торговые счета. Эти
счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат
немедленному зачислению на счет торговца. Торговец сможет сразу же
использовать эти деньги независимо от того, возместит ли покупатель
впоследствии сумму своей покупки банку-эмитенту. Исключение делается лишь в
тех случаях, если покупка сделана с нарушением установленных правил при
сознательном участии торговца.
При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в
размере от 2 до 5 процентов сделки.
7. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть
посылает владельцу карточки специальную выписку всего карточного счета с
указанием тех операций, проведенных за период, а также сумм и сроков
погашения задолженности.
У владельца карточки есть два альтернативных вариантов расчетов с банком:
- погасить долг без выплаты процентов в течение льготного срока в 25-30
дней с датой платежа, указанной в выписке;
- продлить кредит за пределы льготного срока с начислением 1,5 - 2 % в
месяц на сумму не погашенного среднего остатка долга.
При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее
разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с
товаром и карточкой передается покупателю. В случае же превышения лимита
торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации
(получения разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банка-
эквайра, то есть последний является также эмитентом карточки, то
авторизацию проводит сам эквайер. Сделка в этом случае оформляется согласно
процедуры. Если же владелец карточки- клиент другого банка - то для
получения авторизации эквайер связывается с банком-эмитентом через систему
информационного обмена . После получения разрешения эта информация
поступает к торговцу и сделка завершается передачей товара. По окончании
рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет банку-эквайеру торговые
счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на
текущий счет владельца. Если владелец карточки - клиент банка-эквайра, то
последний проводит расчет непосредственно с владельцем. Банк посылает
выписку с указанием сумм, подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В
случае же, если владелец карточки - клиент другого банка, схема расчета
усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка эмитента через систему
информационного обмена (интерчейндж). При этом банк-эквайр уплачивает
эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета банк эмитент
получает платеж от владельца карточки.
Такова общая схема расчета при покупке товара с применением банковской
кредитной карточки.(3)
Выгоды системы карточных расчетов для ее участников.
Быстрое распространение кредитных карточек, их превращение в массовый
инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп
населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов
выгодна основным категориям участников системы.
Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключается в
следующем:
- удобство пользования,
- автоматическое предоставление банковского кредита,
- возможность отсрочить погашение долга,
- регулярное получение полной информации о произведенных операциях.
Для торговцев карточные расчеты имеют следующие преимущества:
-расширение продаж и привлечение новых покупателей,
- возможность предоставления кредита без использования собственных
средств и ведения специальных систем учета,
- снижение риска, благодаря замещению банковских чеков карточками.
Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек,
рассчитывая получить следующие выгоды;
- увеличение потребительских ссуд,
- расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы,
- “перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам
карточек,
- получение дополнительного дохода в форме комиссионного
вознаграждения и процентных поступлений.
Банки - участник и системы карточных расчетов
В системах банковских карточек проводится четкая функциональное
разграничение между банками эмитентами карточек и банками-эквайерами.
Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета и
выполняют функции процессинга, вторые - предоставляют комплекс услуг
торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату
товаров и услуг. В начальный период становления карточных систем
большинство банков выполняли одновременно функции эмитента и эсквайра.
Однако в результате конкуренции ставка дисконта, уплачиваемая торговцами
снизилась на столько, что операции эквайеринга могли приносить доход только
крупным банкам и специализированным учреждениям, получающим экономию на
масштабах операции. Соответственно, произошла концентрация эквайеринга у
немногих учреждений.
Остановимся более подробно на специфике функций эмитента и эквайра.4
Банк - эмитент. Основные функции банка- эмитента сводятся к следующему:
- выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца
карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
- анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя,
открытия карточного счета, определение кредитного лимита);
- авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в
автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер файла,
взаимодействие с системами информационного обмена);
- обмен информации и получение комиссии за интерчейндж;
- биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием
сумм и сроков погашения задолженности);
- бухгалтерский учет операций по карточному счету - взыскание
просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
- работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
- обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка
отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
- маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы операции по
карточным счетам).
Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное
решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного
изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если
результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить
дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100%-й
авторизации в режиме реального времени.
Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая
информация с заявки вводится в компьютер, где создается файл-мастер для
персональных данных. В него заносится фамилия, имя клиента, его постоянный
адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер
карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно
подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки
клиента.
Необходимо указать на меры безопасности, которые должны соблюдаться в
процессе производства и пересылки клиентом карточки. Участок производства
карточек в банке (или в специализированной фирме) отделен от других отделов
и находится под строгим контролем. Доступ разрешается узкому кругу людей,
чтобы сократить риск похищения бланков или готовых карточек, подлежащих
отправке владельцам.
После высылки карточки по почте владельцу сообщается ПИН-код,
используемый для идентификации владельца и операциях через электронные
терминалы и банковские автоматы. Конверт с ПИН-ом высылается обычно через
несколько дней после высылки карточки. Кроме того, на карточке часто
указывается дата, которой она становится действительной. Все это делается
для того, чтобы снизить опасность незаконного использования карточки, если
она будет похищена при пересылке.
Авторизация торговой сделки банком-эмитентом производится двумя
способами:
- через электронный терминал торговым предприятием;
- по телефону (голосовая авторизация).
Терминалы устанавливаются в крупных торговых центрах с большим ежедневным
оборотом. Обычно терминалы производят 100 %-ю авторизацию всех сделок в
автоматическом режиме. При наличии электронного терминала центральный
компьютер напрямую соединен с центральным компьютером систем
информационного обмена, например Бизанет или Банкнет.
Голосовая авторизация применяется там, где объём сделок относительно
невелик. Как и авторизация через терминал она осуществляется когда сумма
покупки превышает установленный лимит для одной операции или в тех случаях,
когда существуют сомнения по поводу личности предъявителя карточки.
Авторизация должна проводиться быстро, чтобы не заставлять покупателя
ждать. Вместе с тем, эта весьма трудоемкая процедура, требующая времени и
внимания.
Работник, отвечающий на запрос, фиксирует на клавиатуре своего терминала
следующие данные:
- идентификационный номер торгового предприятия (минимум 16 знаков);
-номер счета владельца карточки (16 знаков);
- дату истечения срока карточки (4-6 знаков;
- сумму операции (5-10 знаков).
Следовательно, прежде чем дать ответ на запрос, необходимо набрать на
экране дисплея от 40 до 50 знаков.
Чтобы контролировать быстроту и правильность работы сотрудников
авторизационного центра, в банке устанавливают определенные критерии:
среднюю скорость работника банка на авторизационный запрос (в секундах с
момента телефонного звонка до начала ответа), правильность ответа (по
записи на ленте), быстроту реакции, если карточка числится в “горячем”
списке (hot list), когда требуется вызвать службу безопасности и т.д.
Внедрение в платежный оборот различных видов пластиковых карт позволяет
банкам оказывать дополнительные банковские услуги уже имеющимся клиентам, а
также привлекать новую клиентуру от частных лиц до предпринимателей. Кроме
того, применение пластиковых карт дает возможность сокращать потребность в
наличных деньгах, значительно снижая издержки на организацию налично-
денежного оборота, что в условиях высоких темпов инфляции приобретает
первостепенное значение.
В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из
прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в
платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты
являются важнейшим элементом так называемой “технологической революцией” в
банковском деле.
Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который
обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору
оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и
организациям, их выпускающих.
Важнейшая особенность всех пластиковых карточек, независимо от степени их
совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор
информации, используемый в различных программах. Именно пластиковые
карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом банковских систем. Они
вышли на передовые позиции в организациях денежного оборота индустриально
развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.5
По функциональному признаку пластиковые карты можно разделить на
следующие группы.
Таблица 1
Основные виды пластиковых карт
МАГНИТНЫЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ
1.Кредитные карты 6.Микропроцессорные
2. Платежные (дебитовые) карты - карты памяти (memory cards )
3.Экцекьютивные (исполнительные ) - интеллектуальные ( smart cards )
карты
4. Чековые гарантийные карты - суперинтеллектуальные
5. Карты с фиксированной покупательнойкарты ( supersmart cards )
способностью 7. Лазерные карты
Магнитные карточки появились более 30 лет назад, первоначально для
обслуживания путешествующих бизнесменов. Они имеют на оборотной стороне
магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации.
Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне
карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может
считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах
(устройство может также распечатать текст).
Микропроцессорная карта изобретена в середине 70-х г.г., но только в
конце 80-х г.г. появились реальные возможности ее практического
использования. Ее называют по-разному: memory Card, Smard Card.
Особенностью микропроцессорной карточки является ее способность надежно
сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные
карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного
уступают персональным компьютерам.
В настоящее время микропроцессорная карточка представляет собой карточку
размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую встроены так
называемые микрочипы - микропроцессоры.
Увеличенный, таким образом, объем памяти карточки позволяет сохранять и
использовать информацию о ее владельце, ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение
Раздел I. Законодательство о безналичных расчетах в Республике Казахстан
(Правовые основы безналичных расчетов)
1.1. Сущность и значение пластиковых карточек
1.2. Возникновение и развитие законодательства о пластиковых карточках
1.3. Место норм пластиковых карточек в правовой системе Республики
Казахстан
Раздел II. Организация и применение пластиковых карточек
2.1. Внедрение и применение пластиковых карточек в Республике Казахстан
2.2. Внедрение пластиковых карточек в зарубежных странах
2.3. Проблемы применения пластиковых карточек в банковской практике
Раздел III. Некоторые проблемы развития и совершенствования
законодательства пластиковых карточек
Заключение.
Введение
Актуальность темы исследования.
Развитие рыночных отношений в Республике Казахстан в конечном итоге
зависит от возможности в полном объёме отрегулировать её правовые
механизмы. Рыночные отношения невозможны без развития финансового сектора
экономики. Резкое вхождение Казахстана в новое финансовое отношение,
обусловила собой установление для государства новых правил регулирования
их.
На современном этапе большое значение приобретает развитие
банковского сектора в экономике и соответственно банковских отношений. В
Казахстане возникла ситуация, когда данные отношения не в полном объёме
были отрегулированы нормами существующего банковского законодательства.
Большие проблемы возникли при установлении правового регулирования
безналичных расчетов, в том числе и по пластиковым карточкам.
Существующий закон О платежах и переводов денег от 28 июня 1998
года не в полном объёме регулирует порядок безналичных расчетов путем
применения пластиковых карточек. Отсутствие правового механизма не
позволяет внедрить данный институт на практике в полном объёме значение
электронных расчетов путем применения пластиковых карточек заключается в
том, что быстрота и эффективность расчетов в дальнейшем обеспечивает
максимальный экономический результат. Анализирую и проводя мониторинг рынка
электронных платежей следует сказать, что, например, в России 20 декабря
2002 года была принята федеральная программа под названием Электронная
Россия, суть которой заключается в постепенном переходе всех крупных
платежных операции на электронные инструменты в том числе и на пластиковые
карточки. Определяя существенное значение электронных платежей в банковском
секторе президент Республики Казахстан Нурсултан Назарбаев на третьем
форуме финансистов в феврале 2003 года заявил о необходимости усиления
применения этих инструментов на рынке банковских технологий. Давая
поручение финансистам он определил в качестве приоритетного направления
более широкое применение пластиковых карточек, особенно, развитие рынка
кредитных карточек. А том же форуме следует отметить выступление
Председателя Национального Банка Республики Казахстан Григория Марченко. В
его выступлении было сказано, что сейчас основные проблемы развития рынка
пластиковых карточек являются существенные пробелы в действующем финансовом
законодательстве, а в частности – отсутствие закона О правовом
регулировании оборота пластиковых карт. Кроме того, было сказано о
существовании проблем не подготовленности в правовом смысле работников
банков к применению данного финансового инструмента. В связи с новизной
применения в Республике Казахстан данного инструмента отсутствует и
правовая защита владельцев данных карт. Многоаспектность поднимаемых
правовых проблем предопределила комплексность проведенного исследования.
В целом, общенаучные проблемы, связанные с применением пластиковых
карточек в правовом аспекте их понимания, практически не затрагивались. Но
данная проблема была эффективна использована с точки зрения экономического,
общетехнического и философского содержания. Так, проблемы экономического
содержания и развития данного института рассматривались в работах таких
ученых, как Макарова Г.Л., Пашкус Ю.В., Петров С.Г., Снесивцева А.В.,
Аглицкий И.В., Бондарович Г.Г., Диеченко Б.П. и др. в общетехническом
плане данную проблему рассматривали следующие ученые: Рудакова О.С., Смит
Б., Алехин Д., Брунова О., Витвицкая Т., Груздев А., Демидов А., Кириченко
Н. И др. С точки зрения философского аспекта, следует отметить таких видных
деятелей, как Смарт Т., Ефтюшин А., Кацман Ю., Сальников Д., Нурулин Ю. и
др. Следует указать на существование конкретных исследований направлений
данной проблематики.
О влиянии на банковский сектор экономики пластиковых карточек писали
Мелюхин И., Пенроуз Т., Спиранов И., Отставников Н., Морозов С., Карташова
А., Ефтюшин А., Гельман Н., Лубин К., Титов А. Значительный вклад в
изучение общетеоретических проблем места законодательства о пластиковых
карточках внесли такие ученые, как Мухидинов Н.Б., Осипов Е.Б., Покровский
А.В. Из зарубежных ученых внесли существенный вклад такие ученые, как Смарт
Т., Кеннеди Н., Ауриемма М., Дж. Коли, Пенроуз Т., Биггинс Б. Попытки
поисков правовых механизмов регулирования данной проблемы были у Захарова
С., Сальникова Д., Нуруллина Ю., Спиранова Ю. Из современных работ большой
интерес представляет работа Смирнова А. Правовое регулирование безналичных
расчетов. Москва, 2000 год в которой , в первые было предложено создание
нового правового подхода к регулированию безналичных расчетов. В основе
данного подхода будет являться стремление к максимальной защите держателей
пластиковых карточек.
Таким образом,0 преобладание труда в экономических аспектах привело к
определенному информационно-правовому вакууму. Одним из следствия которого
как нам представляется, является отсутствие в действующем праве – право
регулирования по обороту пластиковых карточек. О необходимости правового
регулирования данной проблемы говорит тот факт, что объём проводимых
финансовых операций по электронным платежам в Республике Казахстан составил
размер 1 млрд. 120 млн. тенге, а количество держателей составляет около 5
млн. человек. В дальнейшем идет сильная тенденция к увеличению оборота
пластиковых карточек.
Попытка исследования правового регулирования пластиковых карточек
привела к необходимости исследования данной проблемы в пяти направлениях:
1) определение правового статуса владельцев пластиковых карточек, а так же
банков эмитентов и эквайеров; 2) создание эффективных механизмов
регулирования оборота пластиковых карт; 3) защита законных прав и интересов
держателей карт; 4) определение правил оборота платежных карточек; 5)
создание закона О правовом регулировании оборота пластиковых карточек.
Представляется, что изложенное позволяет отнести проведенное
исследование к актуальным проблемам права в целом, финансового права в
частности.
Новизна, теоретическая и практическая значимость исследования
определяются его компетентностью, что позволяет формулировать ряд положений
не имеющих аналогов при регулировании оборота пластиковых карточек,
высказать нетрадиционный взгляд на регулирование безналичных расчетов.
Цели и задачи исследования.
Основной целью исследования является изучение и рассмотрение
комплексов проблем, вытекающих из сущности безналичных расчетов и в целом
банковских отношений, складывающихся в результате оборота пластиковых
карточек.
Достижение поставленной цели потребовало разрешение следующих задач:
1. определение сущности безналичных расчетов.
2. Создание наиболее приемлемых механизмов регулирования на негативное
развитие при применении безналичных расчетов.
3. Совершенствование безналичных расчетов.
4. Определение правового статуса владельцев пластиковых карточек.
5. Определение правового статуса банков-эмитентов и банков-экваейров.
6. Создание эффективных механизмов регулирования оборота платиковых
карт.
7. Защита законных прав и интересов держателей карт.
8. Определение правил оборота платежных карточек.
9. Создание нормативно-правового акта О правовом регулировании
оборота пластиковых карточек.
10. Формирование принципов по обороту пластиковых карт.
Предмет исследования.
Предметом исследования является правовой статус и оборот пластиковых
карточек. Установление защиты законных прав и интересов владельцев
пластиковых карточек. Так же, в сферу предмета исследования входят правила
регулирования оборота пластиковых карточек.
Методология и методика исследования.
Методологической основой и методикой исследования явились диалектико-
материалистический подход к процессам познания социально-правовых явлений
взаимной обусловленности феноменов, имеющих социальную значимость и их
правовых последствий, а так же диалектическое осмысление влияния научно-
технического прогресса и экономических реформ на процессы формирования
отраслей права (финансового и банковского).
Основу исследования составило философское понимание социальной
сущности процесса внедрения пластиковых карточек, как одного из наиболее
значимых феноменов НТП, общей теории права гражданского права, финансового
права, банковского права, гражданско-процессуального права.
Были использованы частно-научные методы: логико-семантический,
историко-правовой, системно-структурный, сравнительно-правовой, конкретно-
социологический.
При проведении исследования соискателем в комплексе использовались
труды по гражданскому финансовому, налоговому, банковскому и гражданско-
процессуальному законодательству.
Выводы и предложения соискателя базируются на анализе действующего
финансового, гражданского и банковского законодательства.
Эмпирическую базу исследования составили: статистическая отчетность
Национального банка РЕСПУБЛИКИ Казахстан, народного банка и ряда других
банков. Данные статистического комитета Республики Казахстан О держателях
пластиковых карточек. Международные статистические данные (статистических
агентств ЮПИ, Рейтерс, CCF, JAPA, и т.д.). Предоставленный материал
охватывает Восточно-Казахстанскую, Акмолинскую, Алматинскую, Атыраускую,
Павлодарскую области. Кроме того, данный материал так же охватывает ряд
зарубежных стран, в частности США, Великобританию, Германию и т.д.
Научная новизна исследования заключается в том, что в отечественном
банковском законодательстве впервые путем применения правового анализа
делается попытка создать правовое регулирование безналичных расчетов путем
применения платиковых карточек. Впервые дается теоретико-правовое
обоснование необходимости признания существования правовой сущности при
обороте пластиковых карт. Так же, впервые предпринимаются попытки защиты
прав и законных интересов владельцев пластиковых карточек.
Выносимые на защиту положения, определяющие новизну исследования.
1. Новый подход к определению сущности безналичных расчетов. В
процессе данного нового подхода, нам хотелось бы установить новый порядок
исследования понятия безналичных расчетов. Следует указать, что нам бы
хотелось расширить само понятие данных расчетов и усилить правовую базу их
обеспечения.
2. В работе нам удалось наиболее правильно исследовать возможные
механизмы правового регулирования по поводу преодоления негативного
развития их. Так же создать способы и приемы решения и профилактики. Кроме
того, удалось обозначить необходимые условия для совершенствования
уголовного законодательства.
3. Решение проблемы дальнейшего совершенствования оборота по
безналичным расчетам, достижения пластиковых карточек в денежных
отношениях.
4. Установление прав и обязанностей, а так же правовых гарантий для
владельцев пластиковых карточек. Обеспечение условий, гарантирующих
правильное применение их.
5. Установление наиболее оптимального правового статуса для банков-
эмитентов и банков-экваейров. Создание для них наиболее устойчивого
правового статуса. Четкое разграничен6ие их полномочий.
6. Обеспечение подзаконными нормативно-правовыми актами, регулирующими
механизм оборота пластиковых карт. Создание положений на основании которых
можно было бы в полном объеме отрегулировать связи между держателями и
банками.
7. Обеспечить правовые механизмы защиты прав и законных интересов
держателей карточек. Создать предпосылки для возможного обеспечения в
полном объеме реализации положений, посредством которых мы могли бы в
полном объеме обеспечить условия для правовой безопасности расчетов с
пластиковым карточками.
8. Создание наиболее эффективных правил оборота платежных карточек.
Обеспечение механизмов, при которых соблюдалась бы финансовая дисциплина.
Обеспечение условий при которых можно было бы данные процессы убыстрить и
уменьшить не стыковки между сторонами в обороте.
9. обеспечить создания предпосылок к формированию нормативно-правового
акта, который регулировал бы данные отношения. Создание условий в
результате которых посредством закона мы смогли бы в полном объеме данные
отношения охватить.
10.Создание новых принципов, посредством которых мы смогли бы
реализовать отношения, связанные с оборотом платежных карточек.
Достоверность результатов исследования обеспечивается его
методологией, а так же эмпирической базой, на которой основаны научные
положения и выводы диссертации.
Теоретическая и практическая зачимость исследования
Теоретическое значение работы заключается в том, что ряд её положений
позволяет наиболее правильно определить возможности расширения и углубления
применения законодательства о безналичных расчетах. Так же определяется
возможность изучить отдельные элементы понятийного аппарата при
исследовании безналичных расчетов. Устанавливаются новые принципы и методы.
Создается эффективная система профилактики, нарушения законодательства о
безналичных расчетах. Определяются правовые статусы субъектов.
Практическая значимость результатов исследования заключается в
следующем:
1. Использование в учебном процессе при преподавании курса Банковское
право Республики Казахстан, при чтении лекции по Валютному праву и
Финансовому праву (части особенной).
2. Применение банковскими работниками при осуществлении ими банковской
деятельности, а так же для самих владельцев пластиковых карт.
3. Для разработки комплексных региональных программ по развитии рынка
пластиковых карточек.
4. Учитывание в законотворческой практике при разработке закона О
правовом регулировании оборота пластиковых карт.
Апробация и внедрение результатов диссертационного исследования.
Основные выводы, предложения и рекомендации, сформулированные по
результатам проведенного исследования, изложены в учебном пособии Правовое
регулирование безналичных расчетов путем применение пластиковых карточек,
а так же в квалификационном реферате ИПК по теме Организация и применение
пластиковых карточек КазГЮУ 2002 г.
Данные исследования рассмотрены в 10 научных статьях. Результаты
апробированы в 5 международных и 2 республиканских конференциях, а так же
влияние 3 статьи и в Вестнике государственного университета Семей имени
Шакарима. Из 5 международных конференциях (цивилистические чтения, 1 статья
февраль 2002 года Каз ГЮУ, международная российско-казахстанская
конференция г. Семипалатинск Казахский финансово-экономический институт
2002 г. 2 статьи, международная конференция г. Астана 2002 г. КазГЮУ – 1
статья, международная конференция г. Алматы – 1 статья 2002 г. КазГЮУ.
Республиканская конференция г. Алматы 2002 г. – 1 статья КазГЮУ.
Республиканская конференция КазГЮУ г. Астана 2002 г.
Раздел I. Законодательство о безналичных расчетах в Республике Казахстан
(Правовые основы безналичных расчетов).
1.1. Сущность и значение пластиковых карточек
В условиях двухуровневой банковской системы и жесткой конкуренции в
банковском деле отечественные коммерческие банки, используя богатый
зарубежный опыт в области создания систем электронных платежей, начали
применять в своей деятельности новые формы и методы обслуживания клиентуры.
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на
применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые
при помощи банкоматов электронные системы расчетов населения в торговых
организациях.
В ходне развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых
карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими
характеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние
системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений
между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их
для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек
(универмаги, бензоколонки и т. д.). В отличие от этого многосторонние
системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а
также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ
Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в
кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти
карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же могут
получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег
с банковского счета и т.д.
Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками.
Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.
Банковские кредитные карточки (bank credit cards ) предназначены для
покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для
получения авансов в денежно- кредитной форме. Главная особенность этой
карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется
автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется
кредит в денежной форме. Кредитная линия используется в пределах
установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная
карточка может применятся для льготной оплаты некоторых видов услуг, а так
же для получения денег в банковских автоматах.
Различаются индивидуальные и корпоративные карточки.
Индивидуальные карточки выдаются отдельным клиентам банка и могут быть
“стандартными” или “ золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой
кредитоспособностью, предусматривают множество льгот для пользователей.
Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе
этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам
(руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета,
“привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность банком по
корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы
карточек.
Карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards). Это
“платежные” карточки, согласно приведенной выше терминологии. Они
выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы
(American Express, Dinners Club) . Карточки принимаются сотнями тысяч
торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг,
а также предоставляют владельцам карт различные льготы по бронированию
авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара,
страхованию жизни и т. д.
Главное отличие этого вида карточек от банковских кредитных карточек
заключается:
во-первых, в отсутствии разового лимита при покупки товара;
во-вторых, обязанности владельца карточки погасить задолженность в
течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа
с владельца карточки взимается повышенный процент. В указанных системах
также существует индивидуальные и корпоративные карточки.
Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством
долга или долгового требования, каковыми является, например, вексель или
чек. Это скорее материальный символ юридических отношений, возникающих
между сторонами, заключившими карточное соглашение.
Частные платежные карточки предприятий и торговли услуг (private cards,
retail charge cards). Применение этих карточек ограничено определенной
замкнутой сетью торговых учреждений, например, цепью универмагов, системой
заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама
компания. Она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-х годов получили
распространение банковские частные карточки (bank private cards), c помощью
которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но
выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых
счетов осуществляет банк- участник соглашения. Иногда карточки такого рода
выпускаются для членов определенных профессиональных групп (пилотов,
адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например филателистов). Их
называют “клубными” карточками.
Карточки для банковских автоматов ( АТМ cards). Это разновидность
дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке
получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через
автоматические устройства, установленные в банках торговых залов и т.д. При
наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и по
праздничным, выходным дням. Кроме того, в торговых залах, на вокзалах и
т.д.
Банки США устанавливают определенный лимит ежедневного снятия денег со
счета через автоматы, принадлежащие разным банкам, которые объединяются в
сети совместного пользования, охватывающие определенный район или носят
общенациональный характер. Такие гигантские сети автоматов как “ “ПЛАС”
(PLUS) в США, дают возможность осуществлять операции в глобальном масштабе.
Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций помимо
простого снятия денег со счета; они позволяют вносить деньги на вклад,
делать взнос на погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского
счета, переводить деньги с одного счета на другой и т.д.
Следует ещё раз подчеркнуть, что карточка для автоматов не связана с
кредитной линией (как в случае с банковской кредитной карточкой), а с
текущим или сберегательным счетом владельца карточки в банке. Поэтому в
большинстве банков система расчетов по этим карточкам административно и
функционально отдалена от системы банковских карточек.
Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point - of- sare
terminals - POS - cards). Карточки этого вида также относятся к разряду
дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца
карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита.
Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако её применение более
надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения
сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия
немедленно.
В последнее время на Западе получили распространение дебетовые карточки
частных сетей (property debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют
в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к
общенациональным коммуникациям. Банки привлекают то обстоятельство, что в
этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим
коммуникациям.
Выше говорилось, что при использовании POS - карт сумма покупки
немедленно снимается со счета покупателя. Это невыгодно последнему, так как
при других формах расчетов (чек, кредитная карточка) он получает отсрочку
платежа. Для торговцев же сделки с POS - картой обходится дороже, чем при
использовании чеков. Это обусловило относительные медленные темпы роста
операций с карточками указанного вида.
Чековая гарантийная карточка (cheque guarantee card) . Эта карточка
выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и
гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая
позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом
банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного
лимита в том случае, если на чеке чекодателя отсутствует необходимая сумма.
Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся к
следующему:
- подписи на чеке и карточке должны быть идентичными;
- сумма чека не должна превышать лимит указанной на карточке;
- если сумма выплаты по чеку не превысит сумму средств на счете, с
владельца взимается комиссия за пользование кредитной линии и процент по
овердрафту.
Прежде чем рассмотреть принципы функционирования системы кредитных
карточек попытаемся выяснить “экономические пружины“ этой конструкции.
Банковские кредитные карточки предоставляют продавцам (не только товаров,
но и услуг) дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить
покупателю кредит “руками банка”. При этом продавец получает свои деньги от
банка немедленно, независимо от того, когда покупатель оплатит покупку.
Таким образом, кредитные карточки позволяют вынести кредит за пределы
банка, непосредственно “на рубеж” обслуживания потребителя.
Выгода банка при этом состоит в получении процентов за предоставленный
пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на различных
условиях - либо сразу после совершения очередной сделки, либо после
предоставления банком пользователю очередного (как, правило, ежемесячного)
сообщения о его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного
периода. Особое беспокойство банкам при этом доставляют клиенты,
возвращающие кредит вовремя и являющимися чистыми “потребителя удобств1”.
Они получают все выгоды от использования карточек, но свободны от выплаты
процентов.
Рассмотрим вопрос о выдаче кредитной карточки банком - эмитентом на
основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том,
каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько
аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная
история позволит банку оценить степень риска при выдачи карточки и
соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или
иных гарантий. Так, например, в США данные о кредитных историях граждан
находятся в Национальном кредитном бюро, куда банки и адресуют свои
запросы. В простейшем случае, если клиент благополучен - за ним нет
нарушений, у него стабильное положение и доходы он имеет счет в данном
банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная история
выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда
например о клиенте не известно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему
может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может
потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере
превышающим лимит кредита.
Отметим, что именно в качестве незнакомцев и фигурируют отечественные
граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или EuropayCard
MasterCard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от
типа карточки и составляет не менее нескольких тысяч долларов.
Лимиты операций по кредитным карточкам устанавливаются индивидуально для
каждого клиента. Что же касается сроков действия лимитов, то в США типичным
является месячный лимит, а в Европе в рамках месячного лимита могут быть
дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть
установлены и ежедневные лимиты получения наличных.
Основные участники системы карточных расчетов:
- владелец карточки (cardholder);
- банк-эмитент (issuing bank);
- предприятие торговли или сферы услуг (торговец) (merchant);
- банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие - acquring bank ,
acquirer).
Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.
Владелец карточки:
- может использовать карточку для оплаты товаров и услуг, предлагаемых
другими участниками карточного соглашения, а также получение у банка
кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита;
- может погасить свою задолженность банку по покупкам в течение льготного
периода (grase period) без уплаты процентов;
- может воспользоваться продлением кредитов банка (за пределами льготного
периода с уплатой установленных процентов);
- обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой
соглашением.
Банк - эмитент карточки (здесь и эквайер):
- выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и
оценки кредитоспособности клиента;
- открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются
все операции с карточкой;
- ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности,
сумм и сроков погашения долга;
- обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанных
с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта);
- может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо
условия соглашения (например, превышен лимит покупки без соответствующего
разрешения на это банка-эмитента).
Торговое предприятие, участвующее в соглашении:
- обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить
авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашениях случаях;
- обязуется изъять карточку если есть подозрение, что предъявитель не
является законным его владельцем;
- может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним
денег немедленно;
- обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
Такова общая схема юридических взаимоотношений между участниками
соглашения с применением кредитных карточек.(2)
С правовой точки зрения суть операций с кредитной (и платежной) карточкой
состоит в том, что владелец карточки и торговец после предварительного
открытия счетов в банке договариваются, что любая сделка между ними будет
урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета
владельца карточки. При этом, за исключением особо оговариваемых случаев
этот платеж будет окончательным и безусловным.
Схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие трех
отдельных видов контракта:
- между торговцем и владельцем карточки - о продаже товаров и услуг;
- между банком и торговцем - о согласии последнего принимать карточки в
оплату товаров и услуг;
- между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы,
уплаченной торговцу по операции с кредитной карточкой.
В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным
законодательством. В Великобритании, например, главным законом,
регулирующим условие карточных соглашений, является Закон о потребительском
кредите 1974 г.
Общие правила работы с кредитной карточкой.
1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской
кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные
клиентом используются банком для оценки кредитоспособности клиента и
определения величины устанавливаемого лимита.
2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный
карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая
карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия, имя
владельца, № карточного счета, срок действия карточки.
3. Банк - эмитент устанавливает два вида ограничения:
- общий кредитный лимит суммы, непогашенной задолженности по карточному
счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия
карточки;
- разовый лимит на сумму одной покупки.
Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии
с принятыми банком стандартами кредитоспособности.
4. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет
карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью
специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Этот процесс
называется импритингом.
Торговый счет изготавливается в 3-х экземплярах. 1-й экземпляр получает
владелец карточки, 2-й остается у продавца, 3-й отсылается банку -
эквайеру.
5. Если сумма сделки превышает установленный разовый лимит, торговец до
оформления торгового счета обязан провести так называемую авторизацию, то
есть получение решения банка-эмитента на проведение операций.
При наличии специальных кассовых терминалов авторизация проводится по
каждой сделке в режиме реального времени. В этих случаях лимит на одну
операцию не учитывается.
6. Банк торговца (эквайер) получает от своего клиента ежедневно или в
другие установленные сроки, надлежащее оформленные торговые счета. Эти
счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат
немедленному зачислению на счет торговца. Торговец сможет сразу же
использовать эти деньги независимо от того, возместит ли покупатель
впоследствии сумму своей покупки банку-эмитенту. Исключение делается лишь в
тех случаях, если покупка сделана с нарушением установленных правил при
сознательном участии торговца.
При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в
размере от 2 до 5 процентов сделки.
7. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть
посылает владельцу карточки специальную выписку всего карточного счета с
указанием тех операций, проведенных за период, а также сумм и сроков
погашения задолженности.
У владельца карточки есть два альтернативных вариантов расчетов с банком:
- погасить долг без выплаты процентов в течение льготного срока в 25-30
дней с датой платежа, указанной в выписке;
- продлить кредит за пределы льготного срока с начислением 1,5 - 2 % в
месяц на сумму не погашенного среднего остатка долга.
При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее
разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с
товаром и карточкой передается покупателю. В случае же превышения лимита
торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации
(получения разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банка-
эквайра, то есть последний является также эмитентом карточки, то
авторизацию проводит сам эквайер. Сделка в этом случае оформляется согласно
процедуры. Если же владелец карточки- клиент другого банка - то для
получения авторизации эквайер связывается с банком-эмитентом через систему
информационного обмена . После получения разрешения эта информация
поступает к торговцу и сделка завершается передачей товара. По окончании
рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет банку-эквайеру торговые
счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на
текущий счет владельца. Если владелец карточки - клиент банка-эквайра, то
последний проводит расчет непосредственно с владельцем. Банк посылает
выписку с указанием сумм, подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В
случае же, если владелец карточки - клиент другого банка, схема расчета
усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка эмитента через систему
информационного обмена (интерчейндж). При этом банк-эквайр уплачивает
эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета банк эмитент
получает платеж от владельца карточки.
Такова общая схема расчета при покупке товара с применением банковской
кредитной карточки.(3)
Выгоды системы карточных расчетов для ее участников.
Быстрое распространение кредитных карточек, их превращение в массовый
инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп
населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов
выгодна основным категориям участников системы.
Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключается в
следующем:
- удобство пользования,
- автоматическое предоставление банковского кредита,
- возможность отсрочить погашение долга,
- регулярное получение полной информации о произведенных операциях.
Для торговцев карточные расчеты имеют следующие преимущества:
-расширение продаж и привлечение новых покупателей,
- возможность предоставления кредита без использования собственных
средств и ведения специальных систем учета,
- снижение риска, благодаря замещению банковских чеков карточками.
Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек,
рассчитывая получить следующие выгоды;
- увеличение потребительских ссуд,
- расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы,
- “перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам
карточек,
- получение дополнительного дохода в форме комиссионного
вознаграждения и процентных поступлений.
Банки - участник и системы карточных расчетов
В системах банковских карточек проводится четкая функциональное
разграничение между банками эмитентами карточек и банками-эквайерами.
Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета и
выполняют функции процессинга, вторые - предоставляют комплекс услуг
торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату
товаров и услуг. В начальный период становления карточных систем
большинство банков выполняли одновременно функции эмитента и эсквайра.
Однако в результате конкуренции ставка дисконта, уплачиваемая торговцами
снизилась на столько, что операции эквайеринга могли приносить доход только
крупным банкам и специализированным учреждениям, получающим экономию на
масштабах операции. Соответственно, произошла концентрация эквайеринга у
немногих учреждений.
Остановимся более подробно на специфике функций эмитента и эквайра.4
Банк - эмитент. Основные функции банка- эмитента сводятся к следующему:
- выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца
карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
- анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя,
открытия карточного счета, определение кредитного лимита);
- авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в
автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер файла,
взаимодействие с системами информационного обмена);
- обмен информации и получение комиссии за интерчейндж;
- биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием
сумм и сроков погашения задолженности);
- бухгалтерский учет операций по карточному счету - взыскание
просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
- работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
- обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка
отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
- маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы операции по
карточным счетам).
Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное
решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного
изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если
результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить
дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100%-й
авторизации в режиме реального времени.
Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая
информация с заявки вводится в компьютер, где создается файл-мастер для
персональных данных. В него заносится фамилия, имя клиента, его постоянный
адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер
карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно
подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки
клиента.
Необходимо указать на меры безопасности, которые должны соблюдаться в
процессе производства и пересылки клиентом карточки. Участок производства
карточек в банке (или в специализированной фирме) отделен от других отделов
и находится под строгим контролем. Доступ разрешается узкому кругу людей,
чтобы сократить риск похищения бланков или готовых карточек, подлежащих
отправке владельцам.
После высылки карточки по почте владельцу сообщается ПИН-код,
используемый для идентификации владельца и операциях через электронные
терминалы и банковские автоматы. Конверт с ПИН-ом высылается обычно через
несколько дней после высылки карточки. Кроме того, на карточке часто
указывается дата, которой она становится действительной. Все это делается
для того, чтобы снизить опасность незаконного использования карточки, если
она будет похищена при пересылке.
Авторизация торговой сделки банком-эмитентом производится двумя
способами:
- через электронный терминал торговым предприятием;
- по телефону (голосовая авторизация).
Терминалы устанавливаются в крупных торговых центрах с большим ежедневным
оборотом. Обычно терминалы производят 100 %-ю авторизацию всех сделок в
автоматическом режиме. При наличии электронного терминала центральный
компьютер напрямую соединен с центральным компьютером систем
информационного обмена, например Бизанет или Банкнет.
Голосовая авторизация применяется там, где объём сделок относительно
невелик. Как и авторизация через терминал она осуществляется когда сумма
покупки превышает установленный лимит для одной операции или в тех случаях,
когда существуют сомнения по поводу личности предъявителя карточки.
Авторизация должна проводиться быстро, чтобы не заставлять покупателя
ждать. Вместе с тем, эта весьма трудоемкая процедура, требующая времени и
внимания.
Работник, отвечающий на запрос, фиксирует на клавиатуре своего терминала
следующие данные:
- идентификационный номер торгового предприятия (минимум 16 знаков);
-номер счета владельца карточки (16 знаков);
- дату истечения срока карточки (4-6 знаков;
- сумму операции (5-10 знаков).
Следовательно, прежде чем дать ответ на запрос, необходимо набрать на
экране дисплея от 40 до 50 знаков.
Чтобы контролировать быстроту и правильность работы сотрудников
авторизационного центра, в банке устанавливают определенные критерии:
среднюю скорость работника банка на авторизационный запрос (в секундах с
момента телефонного звонка до начала ответа), правильность ответа (по
записи на ленте), быстроту реакции, если карточка числится в “горячем”
списке (hot list), когда требуется вызвать службу безопасности и т.д.
Внедрение в платежный оборот различных видов пластиковых карт позволяет
банкам оказывать дополнительные банковские услуги уже имеющимся клиентам, а
также привлекать новую клиентуру от частных лиц до предпринимателей. Кроме
того, применение пластиковых карт дает возможность сокращать потребность в
наличных деньгах, значительно снижая издержки на организацию налично-
денежного оборота, что в условиях высоких темпов инфляции приобретает
первостепенное значение.
В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из
прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в
платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты
являются важнейшим элементом так называемой “технологической революцией” в
банковском деле.
Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который
обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору
оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и
организациям, их выпускающих.
Важнейшая особенность всех пластиковых карточек, независимо от степени их
совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор
информации, используемый в различных программах. Именно пластиковые
карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом банковских систем. Они
вышли на передовые позиции в организациях денежного оборота индустриально
развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.5
По функциональному признаку пластиковые карты можно разделить на
следующие группы.
Таблица 1
Основные виды пластиковых карт
МАГНИТНЫЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ
1.Кредитные карты 6.Микропроцессорные
2. Платежные (дебитовые) карты - карты памяти (memory cards )
3.Экцекьютивные (исполнительные ) - интеллектуальные ( smart cards )
карты
4. Чековые гарантийные карты - суперинтеллектуальные
5. Карты с фиксированной покупательнойкарты ( supersmart cards )
способностью 7. Лазерные карты
Магнитные карточки появились более 30 лет назад, первоначально для
обслуживания путешествующих бизнесменов. Они имеют на оборотной стороне
магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации.
Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне
карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может
считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах
(устройство может также распечатать текст).
Микропроцессорная карта изобретена в середине 70-х г.г., но только в
конце 80-х г.г. появились реальные возможности ее практического
использования. Ее называют по-разному: memory Card, Smard Card.
Особенностью микропроцессорной карточки является ее способность надежно
сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные
карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного
уступают персональным компьютерам.
В настоящее время микропроцессорная карточка представляет собой карточку
размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую встроены так
называемые микрочипы - микропроцессоры.
Увеличенный, таким образом, объем памяти карточки позволяет сохранять и
использовать информацию о ее владельце, ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
