Организация и применение пластиковых карточек

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 152 страниц
В избранное:

Содержание

Введение

Раздел I. Законодательство о безналичных расчетах в Республике Казахстан (Правовые основы безналичных расчетов)

1. 1. Сущность и значение пластиковых карточек

1. 2. Возникновение и развитие законодательства о пластиковых карточках

1. 3. Место норм пластиковых карточек в правовой системе Республики Казахстан

Раздел II. Организация и применение пластиковых карточек

2. 1. Внедрение и применение пластиковых карточек в Республике Казахстан

2. 2. Внедрение пластиковых карточек в зарубежных странах

2. 3. Проблемы применения пластиковых карточек в банковской практике

Раздел III. Некоторые проблемы развития и совершенствования законодательства пластиковых карточек

Заключение.

Введение

Актуальность темы исследования.

Развитие рыночных отношений в Республике Казахстан в конечном итоге зависит от возможности в полном объёме отрегулировать её правовые механизмы. Рыночные отношения невозможны без развития финансового сектора экономики. Резкое вхождение Казахстана в новое финансовое отношение, обусловила собой установление для государства новых правил регулирования их.

На современном этапе большое значение приобретает развитие банковского сектора в экономике и соответственно банковских отношений. В Казахстане возникла ситуация, когда данные отношения не в полном объёме были отрегулированы нормами существующего банковского законодательства. Большие проблемы возникли при установлении правового регулирования безналичных расчетов, в том числе и по пластиковым карточкам.

Существующий закон «О платежах и переводов денег» от 28 июня 1998 года не в полном объёме регулирует порядок безналичных расчетов путем применения пластиковых карточек. Отсутствие правового механизма не позволяет внедрить данный институт на практике в полном объёме значение электронных расчетов путем применения пластиковых карточек заключается в том, что быстрота и эффективность расчетов в дальнейшем обеспечивает максимальный экономический результат. Анализирую и проводя мониторинг рынка электронных платежей следует сказать, что, например, в России 20 декабря 2002 года была принята федеральная программа под названием «Электронная Россия», суть которой заключается в постепенном переходе всех крупных платежных операции на электронные инструменты в том числе и на пластиковые карточки. Определяя существенное значение электронных платежей в банковском секторе президент Республики Казахстан Нурсултан Назарбаев на третьем форуме финансистов в феврале 2003 года заявил о необходимости усиления применения этих инструментов на рынке банковских технологий. Давая поручение финансистам он определил в качестве приоритетного направления более широкое применение пластиковых карточек, особенно, развитие рынка кредитных карточек. А том же форуме следует отметить выступление Председателя Национального Банка Республики Казахстан Григория Марченко. В его выступлении было сказано, что сейчас основные проблемы развития рынка пластиковых карточек являются существенные пробелы в действующем финансовом законодательстве, а в частности - отсутствие закона «О правовом регулировании оборота пластиковых карт». Кроме того, было сказано о существовании проблем не подготовленности в правовом смысле работников банков к применению данного финансового инструмента. В связи с новизной применения в Республике Казахстан данного инструмента отсутствует и правовая защита владельцев данных карт. Многоаспектность поднимаемых правовых проблем предопределила комплексность проведенного исследования.

В целом, общенаучные проблемы, связанные с применением пластиковых карточек в правовом аспекте их понимания, практически не затрагивались. Но данная проблема была эффективна использована с точки зрения экономического, общетехнического и философского содержания. Так, проблемы экономического содержания и развития данного института рассматривались в работах таких ученых, как Макарова Г. Л., Пашкус Ю. В., Петров С. Г., Снесивцева А. В., Аглицкий И. В., Бондарович Г. Г., Диеченко Б. П. и др. в общетехническом плане данную проблему рассматривали следующие ученые: Рудакова О. С., Смит Б., Алехин Д., Брунова О., Витвицкая Т., Груздев А., Демидов А., Кириченко Н. И др. С точки зрения философского аспекта, следует отметить таких видных деятелей, как Смарт Т., Ефтюшин А., Кацман Ю., Сальников Д., Нурулин Ю. и др. Следует указать на существование конкретных исследований направлений данной проблематики.

О влиянии на банковский сектор экономики пластиковых карточек писали Мелюхин И., Пенроуз Т., Спиранов И., Отставников Н., Морозов С., Карташова А., Ефтюшин А., Гельман Н., Лубин К., Титов А. Значительный вклад в изучение общетеоретических проблем места законодательства о пластиковых карточках внесли такие ученые, как Мухидинов Н. Б., Осипов Е. Б., Покровский А. В. Из зарубежных ученых внесли существенный вклад такие ученые, как Смарт Т., Кеннеди Н., Ауриемма М., Дж. Коли, Пенроуз Т., Биггинс Б. Попытки поисков правовых механизмов регулирования данной проблемы были у Захарова С., Сальникова Д., Нуруллина Ю., Спиранова Ю. Из современных работ большой интерес представляет работа Смирнова А. «Правовое регулирование безналичных расчетов». Москва, 2000 год в которой, в первые было предложено создание нового правового подхода к регулированию безналичных расчетов. В основе данного подхода будет являться стремление к максимальной защите держателей пластиковых карточек.

Таким образом, 0 преобладание труда в экономических аспектах привело к определенному информационно-правовому вакууму. Одним из следствия которого как нам представляется, является отсутствие в действующем праве - право регулирования по обороту пластиковых карточек. О необходимости правового регулирования данной проблемы говорит тот факт, что объём проводимых финансовых операций по электронным платежам в Республике Казахстан составил размер 1 млрд. 120 млн. тенге, а количество держателей составляет около 5 млн. человек. В дальнейшем идет сильная тенденция к увеличению оборота пластиковых карточек.

Попытка исследования правового регулирования пластиковых карточек привела к необходимости исследования данной проблемы в пяти направлениях: 1) определение правового статуса владельцев пластиковых карточек, а так же банков эмитентов и эквайеров; 2) создание эффективных механизмов регулирования оборота пластиковых карт; 3) защита законных прав и интересов держателей карт; 4) определение правил оборота платежных карточек; 5) создание закона «О правовом регулировании оборота пластиковых карточек».

Представляется, что изложенное позволяет отнести проведенное исследование к актуальным проблемам права в целом, финансового права в частности.

Новизна, теоретическая и практическая значимость исследования определяются его компетентностью, что позволяет формулировать ряд положений не имеющих аналогов при регулировании оборота пластиковых карточек, высказать нетрадиционный взгляд на регулирование безналичных расчетов.

Цели и задачи исследования.

Основной целью исследования является изучение и рассмотрение комплексов проблем, вытекающих из сущности безналичных расчетов и в целом банковских отношений, складывающихся в результате оборота пластиковых карточек.

Достижение поставленной цели потребовало разрешение следующих задач:

определение сущности безналичных расчетов.
Создание наиболее приемлемых механизмов регулирования на негативное развитие при применении безналичных расчетов.
Совершенствование безналичных расчетов.
Определение правового статуса владельцев пластиковых карточек.
Определение правового статуса банков-эмитентов и банков-экваейров.
Создание эффективных механизмов регулирования оборота платиковых карт.
Защита законных прав и интересов держателей карт.
Определение правил оборота платежных карточек.
Создание нормативно-правового акта «О правовом регулировании оборота пластиковых карточек».
Формирование принципов по обороту пластиковых карт.

Предмет исследования.

Предметом исследования является правовой статус и оборот пластиковых карточек. Установление защиты законных прав и интересов владельцев пластиковых карточек. Так же, в сферу предмета исследования входят правила регулирования оборота пластиковых карточек.

Методология и методика исследования.

Методологической основой и методикой исследования явились диалектико-материалистический подход к процессам познания социально-правовых явлений взаимной обусловленности феноменов, имеющих социальную значимость и их правовых последствий, а так же диалектическое осмысление влияния научно-технического прогресса и экономических реформ на процессы формирования отраслей права (финансового и банковского) .

Основу исследования составило философское понимание социальной сущности процесса внедрения пластиковых карточек, как одного из наиболее значимых феноменов НТП, общей теории права гражданского права, финансового права, банковского права, гражданско-процессуального права.

Были использованы частно-научные методы: логико-семантический, историко-правовой, системно-структурный, сравнительно-правовой, конкретно-социологический.

При проведении исследования соискателем в комплексе использовались труды по гражданскому финансовому, налоговому, банковскому и гражданско-процессуальному законодательству.

Выводы и предложения соискателя базируются на анализе действующего финансового, гражданского и банковского законодательства.

Эмпирическую базу исследования составили: статистическая отчетность Национального банка РЕСПУБЛИКИ Казахстан, народного банка и ряда других банков. Данные статистического комитета Республики Казахстан «О держателях пластиковых карточек». Международные статистические данные (статистических агентств ЮПИ, Рейтерс, CCF, JAPA, и т. д. ) . Предоставленный материал охватывает Восточно-Казахстанскую, Акмолинскую, Алматинскую, Атыраускую, Павлодарскую области. Кроме того, данный материал так же охватывает ряд зарубежных стран, в частности США, Великобританию, Германию и т. д.

Научная новизна исследования заключается в том, что в отечественном банковском законодательстве впервые путем применения правового анализа делается попытка создать правовое регулирование безналичных расчетов путем применения платиковых карточек. Впервые дается теоретико-правовое обоснование необходимости признания существования правовой сущности при обороте пластиковых карт. Так же, впервые предпринимаются попытки защиты прав и законных интересов владельцев пластиковых карточек.

Выносимые на защиту положения, определяющие новизну исследования.

1. Новый подход к определению сущности безналичных расчетов. В процессе данного нового подхода, нам хотелось бы установить новый порядок исследования понятия безналичных расчетов. Следует указать, что нам бы хотелось расширить само понятие данных расчетов и усилить правовую базу их обеспечения.

2. В работе нам удалось наиболее правильно исследовать возможные механизмы правового регулирования по поводу преодоления негативного развития их. Так же создать способы и приемы решения и профилактики. Кроме того, удалось обозначить необходимые условия для совершенствования уголовного законодательства.

3. Решение проблемы дальнейшего совершенствования оборота по безналичным расчетам, достижения пластиковых карточек в денежных отношениях.

4. Установление прав и обязанностей, а так же правовых гарантий для владельцев пластиковых карточек. Обеспечение условий, гарантирующих правильное применение их.

5. Установление наиболее оптимального правового статуса для банков-эмитентов и банков-экваейров. Создание для них наиболее устойчивого правового статуса. Четкое разграничен6ие их полномочий.

6. Обеспечение подзаконными нормативно-правовыми актами, регулирующими механизм оборота пластиковых карт. Создание положений на основании которых можно было бы в полном объеме отрегулировать связи между держателями и банками.

7. Обеспечить правовые механизмы защиты прав и законных интересов держателей карточек. Создать предпосылки для возможного обеспечения в полном объеме реализации положений, посредством которых мы могли бы в полном объеме обеспечить условия для правовой безопасности расчетов с пластиковым карточками.

8. Создание наиболее эффективных правил оборота платежных карточек. Обеспечение механизмов, при которых соблюдалась бы финансовая дисциплина. Обеспечение условий при которых можно было бы данные процессы убыстрить и уменьшить не стыковки между сторонами в обороте.

9. обеспечить создания предпосылок к формированию нормативно-правового акта, который регулировал бы данные отношения. Создание условий в результате которых посредством закона мы смогли бы в полном объеме данные отношения охватить.

10. Создание новых принципов, посредством которых мы смогли бы реализовать отношения, связанные с оборотом платежных карточек.

Достоверность результатов исследования обеспечивается его методологией, а так же эмпирической базой, на которой основаны научные положения и выводы диссертации.

Теоретическая и практическая зачимость исследования

Теоретическое значение работы заключается в том, что ряд её положений позволяет наиболее правильно определить возможности расширения и углубления применения законодательства о безналичных расчетах. Так же определяется возможность изучить отдельные элементы понятийного аппарата при исследовании безналичных расчетов. Устанавливаются новые принципы и методы. Создается эффективная система профилактики, нарушения законодательства о безналичных расчетах. Определяются правовые статусы субъектов.

Практическая значимость результатов исследования заключается в следующем:

Использование в учебном процессе при преподавании курса «Банковское право Республики Казахстан», при чтении лекции по Валютному праву и Финансовому праву (части особенной) .
Применение банковскими работниками при осуществлении ими банковской деятельности, а так же для самих владельцев пластиковых карт.
Для разработки комплексных региональных программ по развитии рынка пластиковых карточек.
Учитывание в законотворческой практике при разработке закона «О правовом регулировании оборота пластиковых карт».

Апробация и внедрение результатов диссертационного исследования.

Основные выводы, предложения и рекомендации, сформулированные по результатам проведенного исследования, изложены в учебном пособии «Правовое регулирование безналичных расчетов путем применение пластиковых карточек», а так же в квалификационном реферате ИПК по теме «Организация и применение пластиковых карточек» КазГЮУ 2002 г.

Данные исследования рассмотрены в 10 научных статьях. Результаты апробированы в 5 международных и 2 республиканских конференциях, а так же влияние 3 статьи и в Вестнике государственного университета «Семей» имени Шакарима. Из 5 международных конференциях (цивилистические чтения, 1 статья февраль 2002 года Каз ГЮУ, международная российско-казахстанская конференция г. Семипалатинск Казахский финансово-экономический институт 2002 г. 2 статьи, международная конференция г. Астана 2002 г. КазГЮУ - 1 статья, международная конференция г. Алматы - 1 статья 2002 г. КазГЮУ. Республиканская конференция г. Алматы 2002 г. - 1 статья КазГЮУ. Республиканская конференция КазГЮУ г. Астана 2002 г.

Раздел I. Законодательство о безналичных расчетах в Республике Казахстан (Правовые основы безналичных расчетов) .

1. 1. Сущность и значение пластиковых карточек

В условиях двухуровневой банковской системы и жесткой конкуренции в банковском деле отечественные коммерческие банки, используя богатый зарубежный опыт в области создания систем электронных платежей, начали применять в своей деятельности новые формы и методы обслуживания клиентуры.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов электронные системы расчетов населения в торговых организациях.

В ходне развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т. д. ) . В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же могут получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т. д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками.

Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.

Банковские кредитные карточки (bank credit cards ) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно- кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия используется в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применятся для льготной оплаты некоторых видов услуг, а так же для получения денег в банковских автоматах.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки.

Индивидуальные карточки выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “ золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривают множество льгот для пользователей.

Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам) . Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

Карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards) . Это “платежные” карточки, согласно приведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club) . Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т. д.

Главное отличие этого вида карточек от банковских кредитных карточек заключается:

во-первых, в отсутствии разового лимита при покупки товара;

во-вторых, обязанности владельца карточки погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент. В указанных системах также существует индивидуальные и корпоративные карточки.

Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга или долгового требования, каковыми является, например, вексель или чек. Это скорее материальный символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточное соглашение.

Частные платежные карточки предприятий и торговли услуг (private cards, retail charge cards) . Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например, цепью универмагов, системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания. Она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-х годов получили распространение банковские частные карточки (bank private cards), c помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк- участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например филателистов) . Их называют “клубными” карточками.

Карточки для банковских автоматов ( АТМ cards) . Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках торговых залов и т. д. При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и по праздничным, выходным дням. Кроме того, в торговых залах, на вокзалах и т. д.

Банки США устанавливают определенный лимит ежедневного снятия денег со счета через автоматы, принадлежащие разным банкам, которые объединяются в сети совместного пользования, охватывающие определенный район или носят общенациональный характер. Такие гигантские сети автоматов как “ “ПЛАС” (PLUS) в США, дают возможность осуществлять операции в глобальном масштабе.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.