Платежная система Республики Казахстан

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 23 страниц
В избранное:

Курсовая работа на тему:
Платежная система Республики Казахстан

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ..3

1 СУЩНОСТЬ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
1.1 Понятие платежной системы, виды и субъекты ... ... ... ... ... ... ...5
1.2 Особенности существования платежных систем ... ... ... ... ... ... ... ... .11

2 АНАЛИЗ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН
2.1 Основные этапы развития платежной системы Республики
Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ..14

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .23

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ..24

ВВЕДЕНИЕ

Существовавшая с 30-х годов вплоть до 1993 г. в нашей стране система
безналичных расчетов была приспособлена к затратному механизму
хозяйствования и соответствовала административно-командным методам
управления экономикой. Действовавшая система безналичных расчетов была
ориентирована на обслуживание в первую очередь интересов поставщика,
сводившихся к выполнению своих плановых заданий по производству и поставкам
продукции.
Развитие рыночных Отношений в экономике потребовало изменения основ
системы безналичных расчетов в том числе принципов их организации.

Первый принцип безналичных расчетов в рыночных условиях
хозяйствования состоит в их осуществлении по банковским счетам, которые
открываются клиентам для хранения и перевода средств.
Названный принцип сличается от первого принципа безналичных расчетов
плановой системы хозяйствования, суть которого заключалась в проведении
всех расчетов предприятий и организаций через учреждения банка. Последнее
вытекало из требования обязательности хранения денег на счетах в банке
всеми предприятиями и организациями, что соответствовало административно-
командным методам управления экономикой.
В рыночных условиях хозяйствования проведение расчетов через банк
должно обусловливаться экономической целесообразностью, сочетаться с
экономической самостоятельностью субъектов рынка и их материальной
ответственностью за свои действия.
Важно подчеркнуть, что первый принцип безналичных расчетов в условиях
рынка имеет отношение как к юридическим, так и физическим лицам, в то время
как раньше касался исключительно юридических лиц, поскольку существовало
четко законодательное разграничение сферы наличного и безналичного
денежного оборота.
Второй принцип безналичных расчетов заключается в том, что платежи
со счетов должны осуществляться банками по распоряжению их владельцев в
порядке, установленной ими очередности платежей и в пределах остатка
средств на счете. Однако в связи с ухудшением платежной дисциплины в
хозяйстве в условиях спада производства, инфляционных процессов вновь была
установлена календарная очередность платежей с расчетных счетов клиентов
(за исключением выплат денежных средств на неотложные нужды, платежей в
бюджеты всех уровней, а также в пенсионные фонды, которые должны
осуществляться в первоочередном порядке). Эта административная мера
является временной и в основном продиктована заботами Правительства о
полноте и своевременности формирования в данный период развития экономики
доходной базы бюджета и обеспечения необходимых расходов в интересах
поддержания приоритетных и жизнеобеспечивающих отраслей хозяйства.
Этот принцип также нацелен на утверждение экономической
самостоятельности всех субъектов рынка (независимо от формы собственности)
в организации договорных и расчетных отношений и на повышение их
материальной ответственности за результативность этих отношений. Банку
отводится роль посредника в платежах.
В Положении о безналичных расчетах видна тенденция к превращению
плательщика в главный субъект платежной операции, так как во всех формах
безналичных расчетов инициатива платежа принадлежит плательщику. Данное
обстоятельство соответствует рыночным отношениям в экономике страны.
Все три названных принципа безналичных расчетов хотя и не четко, но
прослеживаются в Положении о безналичных расчетах. Однако, па наш взгляд, к
ним следует добавить еще два принципа организации безналичных расчетов:
срочность платежа и обеспеченность платежа.
Целью данной дипломной работы является раскрыть понятие платежной
системы, и рассмотреть основные этапы развития.
Задачей курсовой работы является раскрыть особенности
существования платежных систем.

1. СУЩНОСТЬ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Понятие платежной системы, виды и субъекты

Платежная система - это совокупность инструментов и методов которые,
применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между
юридическими и физическими лицами. Платежные системы существуют в различных
формах, но цель у них всегда одна - позволить людям переводить средства со
счета в одном банке на счет в другом банке. Альтернативой для плательщика и
получателя платежа может быть расчет при помощи наличных денег или при
помощи бартера. Банки также используют платежные системы для перевода
средств, которые связаны с их собственными операциями.
На протяжении многих лет работа платежной системы рассматривалась, как
механические скрытые от глаз виды деятельности, которые не затрагивали
важных вопросов банковской политики. К настоящему времени этот подход
изменился. За последние 15 лет страны с развитой рыночной экономикой стали
свидетелями следующих явлений:
1. резкого роста оборота платежной системы, как в отношении числа
переводов, так и что более важно в отношении объема переводимых средств.
Это отразило в первую очередь быстрый рост активности финансового рынка
повсюду в мире.
2. больших технологических успехов в результате которых средства могут
перемещаться в рамках платежной системы значительно быстрее.
В настоящее время широко распространено понимание и признание ключевой
роли которую платежные системы играют в рыночной экономике являясь:
· жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики;
· необходимым каналом обеспечивающим эффективное управление экономикой
особенно через денежно-кредитную политику;
· Средством содействующим эффективности экономики;
Поэтому работа платежных систем стала относится к сферам активного
интереса и заботы центральных банков основными целями которых являются
обеспечение денежно-кредитной и финансовой стабильности, а в более широком
смысле - экономического благосостояния страны в целом.
Обзор экономики развитых стран свидетельствует о большом разнообразии
участия центральных банков в платежных системах. Это разнообразие в
значительной степени отражает различные экономические социальные правовые и
политические условия в рассматриваемых странах. Так некоторые центральные
банки серьезно разрабатывают вопросы создания и эксплуатации платежных
систем (№во Франции Германии Италии Испании);некоторые из банков имеют
широкие регулирующие полномочия которые могут быть связаны со
специфическими обязанностями установленными законодательством(Германия
Италия Швеция);некоторые могут активно участвовать в деятельности по
осуществлению платежей от имени своих клиентов. В Соединенном Королевстве
акцент делается на предоставление платежных услуг через коммерческие
действия и обеспечении надежности всех систем в целом.
Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без
высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных
платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы
финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи
отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие
различных форм безналичных расчетов.
Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует "обмен
веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и
безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные
платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения
безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им
принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе
государства.
В зарубежной литературе при характеристике межбанковских расчетов чаще
всего используются понятии "платежный оборот" и "платежная система".
Например, Э. Роде под платежным оборотом понимает "осуществление банками за
счет клиентов и за их собственный счет наличных и безналичных платежей".
Такое определение платежного оборота не получило распространения в
современной российской литературе, так как традиционно оно подразумевает
собой другое понятие. Ц.М. Хайтина определяет платежный оборот как "часть
безналичного денежного оборота, включающая платежи, совершаемые путем
перечисления денег со счета плательщика на счет получателя, обслуживаемая
деньгами в форме средств платежа. По мнению А.М. Косого, "платежный оборот
- часть обращения безналичных средств платежа", а Г.А. Шварц понимает под
этим определением "совокупность платежей с использованием денег в качестве
платежного средства". Очевидно, что основное отличие состоит в том, что
зарубежные экономисты связывают понятие платежного оборота с межбанковскими
операциями, а отечественные - с функционированием денег в качестве средства
платежа.
Второй термин - "платежная система" - напротив, очень широко
используется в настоящее время практически во всех публикациях, связанных с
банковскими расчетами. Западными специалистами это понятие раскрывается как
"набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими
субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов". К
числу таких механизмов они относят "учреждения, предоставляющие платежные
услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний
(включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными
сторонами". Межбанковские расчеты определяются ими с технологической
позиции. П. Ван ден Берг считает, что "межбанковские переводы средств - это
переводы, при осуществлении которых банки выступают в роли плательщика и
получателя платежа. Такие переводы имеют место либо когда банки производят
платежи друг другу во исполнение платежей своих клиентов либо когда они
выполняют обязательства друг перед другом, например, по операциям на
денежном рынке". Г.Д. Бломштейн и Б.Д. Саммерс дают почти аналогичное
определение, представляя межбанковские расчеты в виде расчетов "между
коммерческими банками, осуществляемыми для удовлетворения потребностей
клиентов в платежах и проводимыми через межбанковскую сеть
корреспондентских счетов".
Можно остановится на определении безналичных расчетов О.И. Лаврушина -
“Система безналичных расчетов представляет собой совокупность принципов
организации расчетов, предъявляемых к ним требований, форм и способов
расчетов.” Данное определение характеризует не только систему безналичных
расчетов, но и платежные системы создаваемые банком для их проведения.
В экономической науке сложилось неоднозначное понимание принципов
безналичных расчетов. Традиционно эти принципы формулируются следующим
образом: проведение всех расчетов предприятиями и организациями через
учреждения банков; платежи совершаются, как правило, после отгрузки
продукции, оказания услуг, выполнения работ, наступления сроков погашения
финансовых, кредитных и других денежных обязательств; платежи
осуществляются при наличии средств на счете плательщика или права его на
кредит; наличие согласия плательщика на списание средств с его счета.
Укоренившиеся принципы безналичных расчетов критически исследованы
В.И. Таракановым, который разделил все принципы на общеэкономические и
специфические. К общеэкономическим принципам отнесены экономичность и
дифференцированность безналичных расчетов. Специфические принципы, по
мнению В.И. Тараканова, разделяются на две группы. Первая группа делает
организационные аспекты расчетов. Вторая группа, раскрывающая экономические
основы платежных операций, “включает такие принципы, как целевой характер,
срочность, обеспеченность платежей”. В этом определении отражена близость
принципов безналичных расчетов и кредитования.
Свою позицию по поводу принципов безналичных расчетов высказали
участники Международной конференции по банковскому делу в Казахстане. В
рекомендациях конференции указано, что основополагающим принципами расчетов
является равенство всех платежей, осуществляющие их с согласия
плательщиков.
При всей неоднородности определения принципов безналичных расчетов
можно выделить следующие, наиболее часто встречающиеся в трудах
отечественных экономистов:
* обязательное условие хранение денежных средств в кредитных
организациях;
* принцип согласия плательщика на списание средств;
* принцип платежей в пределах собственных средств и полученных
кредитов;
* принцип оптимальной скорости безналичных расчетов;
* принцип периодической очередности платежа;
* принцип повышения эффективности затрат на ведение безналичных
расчетах.

При проведении межбанковских расчетов используются три основных
метода. Первый метод состоит в кредитовании и дебетовании счетов, открытых
банками в центральном банке, который является специализированным банком
банков. Второй метод включает кредитование и дебетование межбанковских
платежей на счета "ностро" и "лоро", открываемые банками на двусторонней
основе. Третий метод - кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-
корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной
расчетной или клиринговой организации.
Данные методы проведения межбанковских платежей обусловлены структурой
платежной системы, характерной для всех стран с двухуровневой банковской
системой. На рис.1 показаны отношения и связи между основными участниками
платежной системы. В число основных участников платежной системы входят
небанковские учреждения, коммерческие банки и центральный банк. Переводимые
средства включают: обязательства центрального банка на руках у населения и
небанковских учреждений (банкноты); депозиты коммерческих банков в
центральном банке (резервные остатки коммерческих банков); обязательства
банков по отношению к "небанковской публике" (банковские депозиты); и
обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-
корреспондентов).

Небанковское учреждение Небанковское учреждение
Активы: Активы:
наличность наличность
банк. Депозиты банк. Депозиты
депозиты в ЦБ депозиты в ЦБ
Коммерческий банк Коммерческий банк
Активы: Обязательства: Активы: Обязательства:
наличность небанковские наличность небанковские
депозиты в ЦБ депозиты депозиты в ЦБ депозиты
депозиты в КБ депозиты КБ депозиты в КБ депозиты КБ
требования к КБ ссуды от ЦБ требования к КБ ссуды от ЦБ
Центральный банк
Активы: Обязательства:
требования к банкноты
банкам резервы банков

Таблица 1. Участники платежной системы, потоки сообщений и переводимые
средства.

В Республике Казахстан расчеты между предприятиями проводят
коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Расчеты между банками
на территории Казахстана осуществляются через расчетно-кассовые центры,
созданные Центральным банком Казахстана в республиках, краях, областях,
городах, районах. Кроме того, банковские операции по расчетам могут
осуществляться и по корреспондентским счетам банков, открываемым ими друг
у друга на основе межбанковских соглашений.
Взаимоотношения между коммерческим банком и ЦБ в сфере расчетов
осложнены беспроцентным хранением средств и техническим несовершенством
платежной системы ЦБ. В этой ситуации КБ старается минимизировать остаток
на своем корсчете, что в конечном итоге влияет на уменьшение его
ликвидности.
Процесс проведения электронных платежей в системе Центробанка пока
далек от совершенства. Само понятие “электронный документ”, принятое во
всем мире, в том числе в подавляющем большинстве развивающихся стран, у нас
существует теоретически, но не закреплено в законодательстве.
Надо отдать должное руководству ЦБ РК: оно очень серьезно занимается
сейчас всеми аспектами своей системы банковских расчетов.
Приоритетная задача, предусмотренная Центробанком в его концепции
развития, - это создание системы брутто-расчетов в реальном времени (RTGS).
Завершена работа над планом ее реализации. Цель ее создания - установить
единый для всех регионов регламент работы системы, единые правила расчетов
и единую технологию их проведения.
Внедрение системы планируется начать в первых месяцах 1998 г. в
Алматинском регионе - наиболее развитом в технологическом отношении,
наиболее восприимчивом к перспективным технологиям и сосредоточившем
наибольшую часть рынка (примерно 80% всех платежей и расчетов).
Развертывание системы расчетов в реальном времени должно перевернуть
всю “пирамиду” межбанковских расчетов в регионах, поставив ее на основание.
Сейчас банки работают в традиционной и всем привычной технологии пакетной
обработки. Прежде чем провести расчеты через учреждение Центробанка, они
фактически осуществляют “неявный клиринг”, зачитывая взаимные
обязательства. Все это происходит на достаточно шаткой правовой базе; банки
чаще всего даже не имеют соответствующих договоров об открытии 761 счета.
Дальше результаты клиринга формально проводятся через учреждения
Центробанка, причем действует та же схема: клиринг на уровне региона -
проведение межрегиональных платежей, клиринг на межрегиональном уровне -
проведение платежей в ЦБ.
Архитектура системы расчетов в реальном времени будет двухуровневой:
на уровне регионов расчеты будут замыкаться на один, максимум два расчетных
центра Центробанка (скорее всего, они будут создаваться на базе нынешних
ГРКЦ), а на межрегиональном уровне эти центры будут работать через
Федеральный расчетный центр (ФРЦ).
Создание национальной платежной системы необходимо, но также не стоит
забывать о мировом опыте при создании таких систем. Национальная платежная
система, сформированная на современных банковских технологиях, является
базисом при проведении расчетных операций в экономике, но не должно быть
монополии одной платежной системы. Мировой опыт показывает нам, что рядом
могут существовать различные системы, создаваемые кредитными и не
кредитными организациями. В современных платежных системах за рубежом
центральные банки играют ключевую роль.
Во-первых, они организуют системы перевода средств, специально
разрабатываемые для обеспечения валовых расчетов в режиме реального времени
по отдельным межбанковским обязательствам, и управляют ими. При этом ЦБ
непосредственно отвечают за управление кредитными рисками.
Во-вторых, предоставляют услуги по межбанковским расчетам системам
многосторонних зачетов взаимных требований, выявляемые в конце
определенного расчетного цикла.
В-третьих, ЦБ выполняют функции контроля и надзора за платежными
системами.
В-четвертых, ЦБ предоставляют кредиты на завершение расчетов.
Очевидно, что создание оптимального механизма функционирования
платежных систем, должен основываться на активном диалоге между частным и
государственным секторами, а также на эффективности официального надзора.
Платежные системы создаваемые коммерческими банками можно подразделить
на системы переводов крупных сумм, системы, построенные на использовании
пластиковых карт и совсем новые системы, построенные на цифро-наличных
деньгах, платежи по которым проходят через интернет. Основные модели
платежных систем за рубежом представлены в приложении .
Принципы построения перечисленных выше платежных систем сходны, при
видимом технологическом различии проведения расчетов. Эти принципы
полностью формируются на основе принципов безналичных расчетов..
Казахстанская банковская система смело перешагнула через многие этапы
развития банковских систем западных стран, и в настоящее время уровень
автоматизации отдельных российских банков просто поражает наших умудренных
вековым опытом западных коллег. Для организации систем передачи информации
о платежах и расчета по ним в Казахстане были применены наиболее
прогрессивные (из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в
создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт,
которые более подробно будут рассмотрены в последующих главах.

1.2 Особенности существования платежных систем.

Для рассмотрения непосредственно правовых особенностей существования
системы безналичных расчетов необходимо разобраться в сущности
правоотношений, возникающих при осуществлении расчетных, платежных и иных
операций. Важно определить объем прав и обязанностей, приобретаемых их
субъектами, пределы ответственности, а также особенности объекта.
В самом широком смысле под объектом любого правоотношения понимается
то, по поводу чего субъекты вступают в правоотношения, т. е. то, по поводу
чего они становятся носителями взаимных прав и обязанностей. В силу
установленной законодательством системы денежного обращения "расчеты между
юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанных с
осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в
безналичном порядке". В безналичных расчетах переход денег от плательщика к
получателю осуществляется не путем их непосредственной передачи, а путем
денежных переводов через учреждения банка. Такой переход не следует
связывать только с расчетами в форме платежных поручений: он имеет место и
при расчетах посредством аккредитива, расчетного чека, акцепта платежного
требования, т. е. при любой форме расчетов.
Поскольку при несбалансированной экономике движение больших наличных
денежных масс может вызывать кризисные ситуации, переход денежных средств
из безналичной формы в наличную довольно жестко контролируется
государством, и искусственно создаются и законодательно закрепляются
условия для преимущественного хранения денежных средств в безналичной форме
на счетах в кредитных организациях. Безналичные денежные средства весьма
подвижны: для уплаты (передачи) денег достаточно списать сумму
задолженности со счета плательщика и зачислить ее на счет получателя, чтобы
таким способом передать денежный эквивалент стоимости поставок, работ,
услуг.
Объектом расчетных правоотношений являются деньги, подлежащие уплате
за выполненные работы, поставленную продукцию, оказанные услуги. Но,
учитывая, что характерной чертой безналичных расчетов является отсутствие
передачи денег плательщика непосредственно получателю, возникают такие
вопросы, как "что следует понимать под термином "безналичные деньги"?" и
"являются ли они самостоятельным объектом расчетных правоотношений?".
Сам по себе способ безналичных расчетов как бы не создает новых
средств платежа - "безналичных денег", которые следовало бы включить в
понятие объекта расчетных правоотношений. Их объектами остаются деньги в
виде денежных знаков, причем не только в идеальном представлении, когда они
используются для расчетов или как мера стоимости, но и реально, в виде
банковских и казначейских билетов, когда в предусмотренных законом случаях
банк выдает их владельцу счета на основании чеков.
Сущность денег при переходе их в безналичную форму не нарушается.
Более того, все функции денег, сформулированные современными экономистами,
в полном объеме выполняются и безналичными деньгами.
Развитие техники привело к появлению новых терминов - "электронные
деньги" и "электронные расчеты". С этим связан следующий эволюционный шаг
денежного обращения, и объектом этих подобных расчетов по-прежнему являются
те же безналичные деньги. "Электронные деньги" являются подвидом
безналичных денег и имеют все характеристики, присущие безналичным деньгам.
Знаки стоимости, отраженные на электронных носителях информации, находятся
в прямой зависимости не только от специального субъекта - банка, но и от
целой системы обеспечения их оборота, включающей технические средства
приема, обработки и хранения информации (компьютеры, базы данных,
специальное программное обеспечение поддержки платежных операций, каналы
связи и такие средства проведения платежных и расчетных операций, как
банкоматы, платежные терминалы и пластиковые карточки). Появление
электронных носителей стоимости породило новые правовые проблемы, при
неизменной экономической природе новоявленных денег. Эти проблемы лежат в
области “отмывания” денежных средств теневой экономики и прав человека.
Существует специальная межправительственная комиссия по финансовым
операциям (Financial Action Task Force, FATF) из представителей 26 стран
изучает возможность использования систем электронных денег для отмывания
незаконных доходов. Она хочет убедиться, что создаваемые системы
электронных денег позволят банкам выявлять подозрительные сделки и сообщать
о них. В опубликованном докладе юридической группы по вопросам
информационных технологий при Лондонском университете содержится
предостережение, что развитие систем электронных денег чревато опаснейшими
последствиями. В частности, в этом докладе говорится, что способы
регистрации операций в действующих системах электронных денег существенно
облегчают отмывание денег и уклонение от уплаты налогов. В этом докладе
предлагается организовать систему агентств для контроля частных телефонных
сообщений с целью выявления операций с электронными деньгами.
Если бы даже такой контроль был возможен, то получаемые данные,
включая номера телефонов отправителя и получателя, необходимо было бы
переправлять в полицейские компьютеры. А это затрагиваются права человека
на неприкосновенность частной жизни и защиту данных, так что эти вопросы
еще необходимо рассматривать с правовой точки зрения.
Платежные системы создаваемые банками для проведения расчетно-
кредитных операций, регулируются Гражданским кодексом. Он устанавливает
наиболее общие правила для кредитных и расчетных обязательств, которые не
могут быть изменены другими законами и иными правовыми актами. Важным
является предоставление сторонам при заключении соглашений в области
кредитных и расчетных обязательств права строить свои взаимоотношения,
основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетом
обычаев делового оборота, применяемых в банковской практике.
В отличие от банковских правил, закрепляющих императивный характер
отношений при осуществлении безналичных расчетов, ГК расширил возможность
сторон устанавливать права и обязанности по своему усмотрению.
Законодательство не устанавливает определенных норм для создания,
эксплуатации, управления, определения ответственности в платежных
системах. Все отношения в платежных системах носят договорной характер.
Определенно тот правой пробел, сложившийся в данной области, будет решен. И
учитывая заинтересованность государства в контроле за платежными системами,
можно предположить, что дальнейшее развитие нормотворчества в этой области
будет идти по пути повышения контроля и ответственности.
2 АНАЛИЗ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН
2.1 Основные этапы развития платежной системы Республики Казахстан

Платежная система является жизненно важной составной частью финансовой
системы любой страны. Для Казахстана она имеет особую значимость, поскольку
стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном
этапе. Основными составляющими этой проблемы являются, с одной стороны,
платёжный кризис и его последствия, а с другой - революционные изменения в
расчётах между банками, представляющие фундамент новой банковской системы.
В настоящее время в республике функционирует система розничных платежей
(СРП) и система крупных платежей (СКП) КЦМР.
С 1995 года перед Национальным Банком Республики Казахстан (НБК) была
поставлена задача модернизировать платёжную систему, для ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.