Организация кредитования физических лиц

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 31 страниц
В избранное:

Тема Организация кредитования физических лиц .

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. 5
1.1.Понятие и сущность кредитования физических лиц. 5
1.2 Формы кредитования физических лиц. 11
1.3 Виды кредитования населения банками. 14
2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ ВТОРОГО УРОВНЯ В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ
НАСЕЛЕНИЯ (НА ПРИМЕРЕ АФ ОАО БанкТуранАлем) 18
2.1. Анализ деятельности, кредитования физических лиц, коммерческими
банками Республике Казахстан 18
2.2 Кредитование населения в БанкеТуранАлем 24
3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ
КАЗАХСТАН. 31
3.1 Предложения по увеличению потребительского ссудного портфеля. 31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 37
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 39

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность одной из важных активных операций банков является кредитование
частных лиц. Потребительский кредит, согласно последним исследованиям,
зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать
банк. Однако банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть
также одними из дорогостоящих (затратных) и рискованных для банка услуг,
поскольку финансовое положение отдельных лиц и семей может быстро изменится
вследствие болезни или потери работы. Поэтому управление потребительскими
кредитами должно осуществляться с осторожностью и учётом тех особых
проблем, которые с ними связаны. Помимо этого потребительская ссуда в
отличие от других банковских ссуд, предоставляемых для производственных и
предпринимательских целей или для приобретения доходных активов,
используется для удовлетворения потребности в заёмных средствах конечных
потребителей - физических лиц. Поэтому потребительская ссуда связана с
повышением жизненного уровня населения, что является стратегической задачей
государства.
Учитывая многоплановый характер рассматриваемой темы, наряду с
теоретическими вопросами, исследуются практические аспекты её реализации.
Выбор в качестве предмета исследования темы кредитования физических лиц на
потребительские цели обусловлен:
недостаточным развитием данной сферы банковской деятельности в нашей
стране, учитывая перспективность данного сегмента рынка размещения
ресурсов;
необходимостью совершенствования организации кредитования населения в
условиях рыночной экономики;
социальный характер потребительских ссуд, связанный с повышением уровня
жизни нашего народа.
С переходом к рынку проблема развития банковской практики
кредитования населения приобрела особую актуальность и значимость. Этому
способствовал ряд факторов. В частности, развитие кредитных рынков
предполагает проведение банковского менеджмента, маркетинга, внедрение
новейших технологий, изучение экономических рисков с целью наиболее полного
удовлетворения потребностей клиентов и получения максимального дохода
банком. Постановка данной задачи обусловлена тем, что эта проблема не
стояла в период функционирования так называемой монобанковской системы,
существовавшей в СССР.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.

1.1.Понятие и сущность кредитования физических лиц.

Кредитование частных лиц является важнейшей активной операцией
банков. Это обусловлено тем, что кредитование физических лиц, согласно
последним исследованиям, зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам,
которые может выдать банк. Однако банковские услуги, нацеленные на
потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных
банковских услуг, поскольку финансовое положение отдельных лиц и семей
может быстро изменится вследствие болезни или потери работы. Поэтому
управление потребительскими кредитами должно осуществляться с осторожностью
и учетом тех особых проблем, которые с ними связаны.
Кредитование населения – форма кредита, при которой заемщиком
являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации,
предприятия и организации различных форм собственности, служит средством
удовлетворения потребительских нужд населения, может носить как денежную,
так и товарную форму.
Кредиты, выдаваемые на потребительские цели, связаны с денежными
доходами населения, притом с той их частью, которая формирует
покупательский спрос. Основными факторами, определяющими реальный
платежеспособный покупательский спрос, являются номинальные денежные доходы
населения и цены на предметы потребления. При этом существует
несоответствие между размерами текущих доходов населения и относительно
высокими ценами на имущество длительного пользования (включая квартиру в
доме, индивидуальный жилой дом), которое разрешается путём сбережения
населением части доходов с тем, чтобы в последующем удовлетворить свои
потребности. Другим способом устранения такого несоответствия является
расширение платежеспособного спроса с помощью кредита. Сбережения в
определённых размерах предшествуют потребительскому кредиту в силу
обязательности долевого участия собственных средств заёмщика в
осуществлении кредитуемых затрат. Потребительский кредит позволяет
населению удовлетворять потребности до того, как будут созданы
соответствующие сбережения. В этом отношении он привлекательнее для
населения, но требует наличия у банков дополнительных денежных средств, в
размерах, превышающих покрытие текущего покупательского спроса.
Источником денежных средств для выдачи потребительских кредитов
должны являться сбережения населения. В процессе выполнения кредитом
перераспределительной функции временно свободные средства одной части
населения направляются на кредитование другой части. Таким образом, кредит
в какой-то мере содействует выравниванию потребления групп населения с
разным уровнем денежных доходов.
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется при
соблюдении таких же принципов, что и при кредитовании физических лиц:
возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности.
Важным критерием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.
Условия кредитования
В зарубежной практике существует множество различных классификаций
банковских ссуд, построенных на основе определенных критериев (признаков).
Наиболее распространенные из них следующие:
• по срокам кредитов;
• по видам обеспечения банковских ссуд;
• по методам предоставления ссуд;
• по порядку погашения ссуд;
• по процентным ставкам по ссудам;
• по выбору валюты кредита.
Сроки кредитов
В зависимости от условий возврата банковские кредиты обычно
подразделяются на срочные и бессрочные. К срочным относятся кредиты,
выдаваемые банком на определенный срок.
Срочные ссуды бывают трех видов:
• краткосрочные (до 1 год);
• среднесрочные (от 1 до 5 лет);
долгосрочные (свыше 5 лет).
К бессрочным относятся кредиты, выдаваемые банком на
неопределенный срок. Часто эти кредиты называют ссудами до востребования.
Заемщик обязан погасить такую ссуду по первому требованию банка. Если же
банк не требует погашения, то кредит погашается по усмотрению
ссудозаемщика.
В казахстанской практике кредиты по срокам выдачи делятся следующим
образом:
• краткосрочные – до 1 года;
• среднесрочные – от 1 до 3 лет;
• долгосрочные – свыше 3 лет.
Для коммерческих банков нашей страны краткосрочные кредиты являются
наиболее предпочтительными. Это объясняется рядом факторов:
1. Нестабильностью экономического развития на современном этапе перехода к
рынку, что не дает возможности реально прогнозировать развитие ситуации,
а следовательно и возврат ссуды с процентами;
2. Наименьшей зависимостью от рисков, связанных с изменением рыночных
процентных ставок;
3. Большей ликвидностью краткосрочных ссуд.
Виды обеспечения банковских ссуд
По видам обеспечения кредиты бывают:
• обеспеченные;
• необеспеченные (бланковые).
Основное требование к обеспеченным кредитам – реализуемость залогового
обеспечения. Главная причина, по которой банк требует обеспечения – риск
понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить
ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но
уменьшает риск непогашения. В условиях рыночных отношений стоимость
товаров может изменяться в зависимости от состояния конъюнктуры рынка.

В мировой практике банки выдают населению под обеспечение
гарантированные ссуды. Обеспечение обязательств по возврату ссуды может
достигаться за счет:
• залога имущества заемщика;
• гарантии и поручительства;
• обеспечения ценными бумагами;
• обеспечения векселями;
• обеспечения полисами страхования жизни.
Рассмотрим каждый вид обеспечения в отдельности.
Залог имущества заемщика
Кредиты под залог имущества наиболее распространенная форма
ломбардного кредита.
Залог дает особое право банку (залогодержателю) удерживать
имущество, принадлежащее заемщику (залогодателю), до тех пор, пока не
будет исполнено обязательство (погашение ссуды). В случае невыполнения
этого обязательства в срок, определенный в договоре залога, банк
приобретает право реализовать заложенное имущество и получить
удовлетворение из его стоимости. В качестве объекта залога имущества могут
выступать:
• запасы товарно-материальных ценностей;
• движимое имущество;
• недвижимое имущество;
• драгоценные металлы и камни;
• прочее.
В казахстанской практике банки могут самостоятельно определять
список желательных и нежелательных к обеспечению залогов.
Гарантии и поручительства.
В различных странах мира существует различие между гарантией и
поручительством.
Оно заключатся в том, что если поручительство является актом,
дополняющим основную сделку, гарантия – самостоятельное обязательство
гаранта, которое с юридической точки зрения независимо от других договорных
обязательств. Иными словами, ответственность поручителя ограничивается лишь
обязательством, признаваемым самим должником, в то время как гарантия
обязывает гаранта отвечать по обязательствам ссудозаемщика при наступлении
гарантийного случая вне зависимости от каких-либо причин.
Различие между гарантией и поручительством можно наблюдать на
следующем примере. При погашении ссуды с плавающей процентной ставкой
непризнание заемщиком необходимости уплаты завышенного (по инициативе
банка) процента не влечет за собой обязанности поручителя оплатить
требования банка до разрешения спорного вопроса (вплоть до вынесения
судебного решения). При наличии гарантийного обязательства требования банка
удовлетворяются гарантом в бесспорном порядке.
Гарантийным случаем в банковской практике чаще всего выступает
невыплата заемщиком в установленный срок процентов или части ссуды.
В казахстанской практике гарантами выступают как физические, так и
юридические лица, и данный вид обеспечения получил широкое применение.
Обеспечение ценными бумагами
В качестве обеспечения кредита банк может принимать от заемщика как
именные акции и облигации, так и на предъявителя. Передача именных акций и
облигаций банку сопровождается оформлением соответствующих юридических
документов, удостоверяющих передачу права собственности на них.
Когда банк выдает кредит под обеспечение облигаций на предъявителя,
он получает их в свое владение, заполняя при этом соответствующий документ
– залоговое свидетельство. Составление такого документа – необходимое
условие, подтверждающее, что облигации перешли банку в качестве залога, а
не просто переданы на хранение. Банк получает право продать, если
требуется, облигации и тем самым компенсировать себе убытки от невозврата
кредита.
Данный вид залога не получил широкого применения в Казахстане, что
обусловлено финансовой неустойчивостью большинства предприятий.

1.2 Формы кредитования физических лиц.
В настоящие время банки Республики Казахстан предоставляет разные
формы кредита в области кредитования населения:
1. кредиты на образование по депозитам ВУЗов;
2. кредиты на неотложные нужды;
кредиты на образование;
3. кредиты на покупку автомобилей;
4. ломбардные кредиты;
5. ипотечные кредиты;
6. кредиты частным предпринимателям;
7. кредиты по карточным счетам.
Кредиты на неотложные нужды
Кредиты выдаются наличными деньгами на срок до 2 лет в сумме,
зависящей от заработка заемщика. Проценты за пользование кредитом
дифференцируется в зависимости от срока кредитования.
В настоящие время потребительский кредит предоставляется индивидуальным
заемщикам различными коммерческими банками.
Вместе с тем существующая практика кредитования индивидуальных клиентов
в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов,
влияющих на выбор формы кредитного договора и условий кредитования можно
отнести:
• макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация,
уровень официальной учетной ставки НБРК, инфляционные ожидания
населения, стабильность денежной единицы – тенге, уровень развития
валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и
проч.);
• микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента
(конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски,
платежеспособность клиента, качество обеспечения кредита, является ли
клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники
доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимаются во внимание
банком при определении сроков кредитования и уровня взимаемых
процентных ставок.
В зарубежной банковской практике широко распространение получили
кредиты по кредитным картам с отдельных ссудных счетов в банках; кредиты с
индивидуальными условиями; кредит в форме овердрафта; кредит на
образование детей; Кредит студентам и др

Ипотечные кредит.
В последние годы казахстанские коммерческие банки начали активно
кредитовать клиентов под залог недвижимости – квартир, домов, дач,
земельных участков, гаражей и т.д. Основной для этого была создана
компания совместно с Национальным банком Республики Казахстан
Казахстанская Ипотечная компания.Однако существует ряд проблем
формирования цивилизованного рынка недвижимости в Казахстане. Это, во-
первых, отсутствие реально работающих механизмов залога; во-вторых,
отсутствие единой компьютерной службы регистрации объектов недвижимости
и сделок с ними; в-третьих, налоговая политика государства не учитывает в
полной мере оправданности льготного режима для субъектов рынка
недвижимости; в-четвертых, обучение новых специалистов, работающих в этой
сфере, только началось.
Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости
различны в разных коммерческих банках, но есть и общие черты.
Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании
договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке
заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена
и подлежит государственной регистрации.
Кредиты на образование по депозитам ВУЗов.
На данном этапе ОАО Банк ТуранАлем разработало программу
Кредиты на образование по депозит ВУЗов.
В настоящее время высшим учебным заведениям все более сложно
придерживаться принципов окупаемости и самофинансирования. Существенным
критерием выбора ВУЗа, кроме его престижности, является гибкость условий и
размеры оплаты учебы. Банк ТуранАлем предлагает схему кредитования
студентов для оплаты учебы в ВУЗах с принятием в обеспечение залога
депозита, размещенного ВУЗом.
Договора о взаимном сотрудничестве, заключаем между Банком и ВУЗами, а
также Кредитные договоры, заключаемые между Банком и Заемщиком в рамках
настоящей Программы, должны содержать ссылку на нее.
Целями настоящей Программы являются:
• Развитие кредитования на образование ОАО Банк ТуранАлем;
• Диверсификация ссудного портфеля ОАО Банк ТуранАлем;
• Расширение клиентской базы ОАО Банк ТуранАлем среди физических лиц
среднего класса;
• Увеличение страховых платежей Страховой Компании BTA - Insurance;
• Расширение клиентской базы ОАО Банк ТуранАлем среди ВУЗов РК–
участников программы

1.3 Виды кредитования населения банками.
Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты,
предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов
определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.
В Казахстане к потребительским кредитам относят любые виды кредитов,
предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров
длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и
прочие. В отличии от нашей трактовки потребительские кредиты в западной
практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют
кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения
потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов
кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу
заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому
направлению использования, объектом кредитования, объему и т.д.
По направлениям использования (объектом кредитования) в Казахстане
потребительский кредит подразделяются на неотложные нужды; под залог
ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт
индивидуальных жилых домов, их газификацию, кроме того выдаются кредиты на
строительство надворных построек для содержания скота и птиц и приобретение
средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном
хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляю
долгосрочные ссуды на приобретение или строительство содовых домиков и на
благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные кредиты
на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.
По субъектам кредитной сделки ( по облику кредитора и заемщика)
различают:
• банковские потребительские ссуды;
• кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды,
пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные товарищества, строительные
общества, пенсионные фонды и т.д.);[1]
• личные и частные потребительские ссуды предоставляемые частными лицами;
потребительские ссуды, предоставляемые заёмщикам непосредственно на
предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительский кредит делится, на:
• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (более 3-5 лет).
По способу предоставления потребительский кредит делят на целевые и не
целевые (на неотложные нужды овердрафт и т. д.).
По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные
залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина по
которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания
или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью.
Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в
случае ликвидации заемщика банк получает преимущество перед другими
кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением
банковской ссуды.
По методу погашения различают кредиты, различают ссуды, погашаемые
единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам
погашение задолженности по кредиту и процентов
осуществляется единовременно. Примером таких кредитов могут служить так
называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным
лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.
Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным
периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
кредиты с неравномерным периодическим погашением кредита (сумма платежа в
погашение ссуды меняется (возрастает или снижется) в зависимости от
определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного
погашения ссуды или завершения кредитного договора с неравномерным
непериодическим погашением. При выдаче кредита с рассрочкой платежа
действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на
протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита
не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга.
Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение
всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость
кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким
образом его ликвидность.
В нашей стране имеет место такие виды кредитования населения как
прямое и косвенное.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого и
косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского
кредита заключаться кредитный договор между банком и заемщиком –
пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие
посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником
чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае
кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в
последующем порядке получает кредит в банке. О распространенности подобной
формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящие
время свыше 60% кредитов, выдаваемых жителям США на приобретение
автомобилей, переставляют собой косвенный кредит.
В нашей стране подобного рода статистика в настоящие время
отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается
кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко
приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные
машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой
платежа.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд
населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно
отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота
организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект
кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и
организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Все
это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных
отношений банка и заемщика.

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ ВТОРОГО УРОВНЯ В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ
НАСЕЛЕНИЯ (НА ПРИМЕРЕ АФ ОАО БанкТуранАлем)

2.1. Анализ деятельности, кредитования физических лиц, коммерческими
банками Республике Казахстан
Привыкнув в советское время долгие годы, откладывать деньги на
автомобиль, дом или дачу, многие психологически еще не готовы к тому, что
все это можно получить сразу. Между тем мир уже давно ушел от практики
складывания денег на черный день, ибо это экономически нецелесообразно и
неправильно. Сегодня на Западе почти все живут в долг. Корни этого феномена
уходят в шестидесятые годы, когда в западных странах началось интенсивное
освоение идеологии потребительских жизненных ценностей. Триумфом “общества
потребления” стали восьмидесятые, когда экономический рост на Западе
достигался главным образом за счет стимуляции потребительского спроса.
Реклама часто называет потребительские кредиты “самой демократичной”
банковской услугой. Непосвященному действительно кажется странным, зачем
банкам возиться со сравнительно небольшими по объему, но достаточно
хлопотными операциями с частными лицами, с мизерными кредитами, в то время
как у них есть масса крупных корпоративных клиентов. Но дело здесь в общих
объемах. Финансисты Европы, США, Канады, Австралии в свое время сделали все
для того, чтобы максимально рационализировать бюджет каждой семьи, заставив
ее накопления работать сегодня, а не лежать годами в чулках в ожидании
заветной крупной покупки. В результате уже не одно десятилетие значительная
часть населения этих стран пользуется лучшими благами цивилизации –
недвижимостью, автомобилями – в рассрочку, в чем есть масса плюсов как для
кредитодателей, так и для их клиентов. Выгода банков понятна: в виде
процентного вознаграждения они имеют долгосрочный стабильный доход, причем
чем больше объем освоенного банком рынка, тем этот доход весомее.
Потребитель же получает возможность уже сегодня пользоваться весьма
дорогими вещами, на которые ему при ином раскладе пришлось бы копить деньги
десять – двадцать лет. Хотя это удовольствие, конечно же, не бесплатное:
кредит придется отрабатывать те же десять – двадцать лет, заплатив в
конечном счете больше, чем при единовременном расчете, – но несомненным
выигрышем становится доступность высокого качества жизни самым широким
слоям населения.
2002 год был отмечен небывалым расширением потребительского
кредитования в Казахстане. Объявлениями и рекламой о кредитах, ссудах под
залог, продаже различных ТНП в рассрочку сегодня буквально заполонены
страницы рекламных газет, теле- и радиоэфир. По исследованиям одного из
авторитетных алматинских медиа-агентств, за 2002 год в печатных СМИ на 57%
выросло количество рекламных объявлений о предоставлении кредитов и продаже
в рассрочку различных товаров, в том числе об ипотеке и финансовом лизинге
жилья. При этом затраты кредитодателей на рекламу своих услуг, по различным
оценкам, за два года увеличились более чем в шесть раз. Хотя об общем
количестве самих кредитодателей судить трудно (сравнительные мониторинги не
проводились), можно сделать выводы по некоторым [2]составляющим этого
бизнеса: так, известно, что число ломбардов и их филиалов только в Алматы с
1995 по 2002 год выросло почти в четыре раза.
То, что потребительское кредитование начинает интенсивно
распространяться в Казахстане, радует, но одновременно и удивляет. Чему и
кому обязан этот бизнес столь внезапной своей популярностью? Почему вдруг
стало выгодно заниматься им в стране, где, если верить официальной
статистике, средний ежемесячный доход работающего гражданина едва достигает
$70–100 в месяц? На какую прослойку населения ориентируются наши
кредитодатели? И есть ли смысл становиться сегодня их клиентом – может
быть, это будет выгоднее сделать завтра?
Вопросы не из легких.
Рынок потребительского кредитования, как и любой другой,
характеризуется предложением и спросом. Начнем с предложения: что и на
каких условиях сегодня можно приобрести в рассрочку.
На казахстанском рынке обширно представлены кредиты банков,
трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардных организаций.
Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал. Как
правило, фирма, предлагающая какой-либо товар в рассрочку, работает
аффилированно с одним или даже несколькими банками. В этом можно убедиться,
сделав десять – двадцать звонков по рекламируемым телефонам. Чаще всего вас
сразу предупреждают, что вы будете иметь дело с тем или иным банком,
который и оплатит вашу покупку.
Сразу с тремя банками, например, работает известный в республике
автомобильный трейдер – фирма MERCUR, предлагающая в кредит автомобили Audi
и Volkswagen при условии оплаты сразу 30% стоимости машины. Остальные 70%
на различных условиях оплачивают банки по выбору клиента. Банк “ТеxaKaBanK”
предоставляет кредит под залог приобретаемой автомашины с процентной
ставкой вознаграждения, включая обязательную страховку и налоги, в 22–24%
годовых в валюте. Банк “ТуранАлем” кредитует также под 20–24%, но уже под
залог вашего собственного ценного имущества – недвижимости, еще чего-либо
солидного. На аналогичных условиях, но дешевле (под 18% годовых), готов
прокредитовать покупку в MERCUR “DEMIR ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.