СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... .3
ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятие и виды потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ..6
1.2 Роль потребительского кредитования в экономике Республики
Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... .10
1.3 Зарубежный опыт потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ..13
ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКАХ
ВТОРОГО УРОВНЯ РК (на примере АО Банк ЦентрКредит)
2.1 Анализ деятельности АО Банк ЦентрКредит ... ... ... ... ... ... ... ... ... 18
2.2 Кредитная политика в области потребительского кредитования АО Банк
ЦентрКредит ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... 22
2.3 Рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования
в АО Банк ЦентрКредит ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...29
ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЕ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН ... ... ... ...39
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .52
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..55
ВВЕДЕНИЕ
В условиях рыночной экономики не так уж много факторов, которые могут
сравниться по своей значимости с ролью банковских структур. Именно
поэтому негативные процессы, которые имеют место в этой сфере могут
дестабилизировать не только банковскую систему, но и всю экономику в
целом. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли
кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли
кредита в системе экономических отношений.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное
становление домашних хозяйств. Приобретение какой-нибудь покупки - мебели,
бытовой техники, машины и т.д., а тем более жилья или ремонт в квартире,
требует единовременных затрат, зачастую обременительных для семейного
бюджета. При этом расходы необходимо равномерно распределить во времени, то
есть воспользоваться кредитом в рамках банковской программы
потребительского кредитования.
На доступность кредитов для населения, в смысле готовности банков
выдавать такие кредиты, сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало
"длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее
выгодна, чем выдача крупных кредитов.
Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского
кредитования затрагивает проблемы, как макроуровня, так и механизма
кредитования в отдельном банке в частности.
Более того, в преддверии мирового финансового кризиса бесспорно, объем
кредитования очень вырос, а итоги по невозвратам банков в 2008т году
выглядят пугающе. В 2009 году мировые эксперты заметили определенное
снижение доли неплатежей. Многие игроки рынка потребительских кредитов
осознали значимость данного вопроса и сокращают свои портфели,
переориентируясь на более надежные рыночные сегменты. Управление рисками
при потребительском кредитовании является новым шансом для выхода из
кризиса. В этой связи, учитывая острую необходимость экономического
обоснования, как в практическом, так и в теоретическом плане можно считать
данную тему актуальной и интересной для изучения.
Проблемы потребительского кредитования разрабатывались многими
отечественными и зарубежными авторами. В частности, среди них проблемами
потребительского кредитования занимались такие российские авторы как
Балабанов А.А, Первозванский В.В., Севрук В.Т., Альгин А.П., Жданов А.Ю.
Среди казахстанских авторов можно особо выделить труды Садвакасова
А.Б., Смагулова Ш.А., Толебекова Е.А. и пр. В частности, в работе Смагулова
Ш.А. рассматривались проблемы управления банковскими рисками
непосредственного при кредитовании населения, что делает степень
изученности данной работы достаточно разработанной. Более того, заслуживает
в этом отношении большого внимания и работа Толебекова Е.А., где
поднимаются проблемы интереса коммерческого банка в развитии рынка
потребительского кредита.
Цель дипломной работы – рассмотреть особенности кредитования физических
лиц банками Республики
В связи с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
– Рассмотреть понятие и виды кредитования физических лиц;
– Изучить роль кредитования физических лиц в экономике Республики
Казахстан;
– Рассмотреть зарубежный опыт кредитования физических лиц;
– Проанализировать основные показатели, характеризующие кредитование
физических лиц в РК;
– Рассмотреть вопросы конкуренции на рынке банковского кредитования
для населения;
– Изучить политику АО Банк ЦентрКредит по кредитованию населения;
– Рассмотреть основные проблемы кредитования физических лиц в РК;
– Изучить роль небанковских организаций в кредитовании;
– Рассмотреть перспективы развития кредитования физических лиц в
экономике РК.
Предметом исследования выступают кредиты для физических лиц, а также
особенности кредитования населения банками в Республике Казахстан.
Объектом исследования выступают условия кредитования физических лиц
банками РК, в частности АО Банк ЦентрКредит.
Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение и
список использованной литературы.
ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятие и виды потребительского кредитования
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура
банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых
учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. В
данное время идёт поиск и становление оптимальных форм институционального
устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке
капиталов, новых методов обслуживания частных лиц и привлечению их денежных
средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской
инфраструктуры - одна из важнейших (и в то же время самых сложных) задач
экономической реформы в Казахстане.
Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен
предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.
Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться
рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во
всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном
кредитной системы.
Обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в
кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными
единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства,
и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в
дополнительном капитале.
В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими
видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных
капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что
обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность
клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более
предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заёмщиком
(дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных
средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские
кредитные операции подразделяются на две большие группы:
-активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;
-пассивные, когда банк выступает в роли заёмщика (дебитора), привлекая
деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности,
возвратности.
Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая
форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности
каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в
отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа
стандартизированы)[1].
Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда
кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с
банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают
кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в
банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю.
В настоящее время некоторые кредитные операции, проводимые
коммерческими банками, можно отнести к косвенному, нетрадиционному
кредитованию (вексельные, факторинговые, лизинговые, сделки репо и т.д.)
Эти формы финансирования имеют существенные особенности и могут
рассматриваться как альтернативы традиционному банковскому кредитованию,
значение которого в последнее время растёт.
Под потребительским кредитом в банковской практике подразумевается
кредит на приобретение товаров или оплату услуг с отсрочкой платежа.
Что же такое потребительский кредит? По сути своей – это продажа
торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или
предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на
оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение,
медицинское обслуживание и т.п.).[2]
Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма
кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как
специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица,
осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме
предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения
недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе
розничной продажи товаров с отсрочкой платежа[3].
В Казахстане только получает распространение, ограниченно используется
при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья).
Правила использования потребительского кредита предусматривают ряд
гарантий, охраняющих интересы кредитора. Например, продавец по условиям
соглашения передает кредитору право требовать от заемщика выполнения
обязательств. Риск неплатежа имеет часто не только кредитор, но и продавец,
хотя это не соответствует его интересам. Покупатель по существующему
положению не может продать товар, сдать его в аренду или в залог до полного
погашения своей задолженности перед кредитором. Если заемщик не смог
погасить своих обязательств, то в этом случае предусмотрена такая крайняя
мера, как конфискация товара.[4]
Лучшая гарантия - это стабильный и достаточный доход, получаемый
потребителем, прежде всего его заработная плата.
В последние годы появились относительно новые разновидности
потребительского кредита, такие, как персональные ссуды, ссуды с
индивидуальными условиями и др., о которых речь пойдет далее.
Таким образом, подведем итог понятию и сущности потребительского
кредитования. Потребительское кредитование это: кредит на приобретение
товаров или оплату услуг, а также на оплату различного рода расходов
личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) с
отсрочкой платежа. Главный отличительный признак этого кредита — целевая
форма кредитования физических лиц.[5]
В практике существует множество различных классификаций банковских
кредитов населению, построенных на основе определенных критериев. Наиболее
распространенные из них следующие:
1) по срокам кредитов;
2) по видам обеспечения;
3) по методам предоставления;
4) по порядку погашения;
5) по процентным ставкам;
6) по выбору валюты кредита.
Сроки кредитов. В зависимости от условий возврата банковские кредиты
обычно подразделяются на срочные и бессрочные. К срочным относятся кредиты,
предоставляемые банком на срок, зафиксированный по соглашению между ним и
клиентом.
Срочные ссуды обычно бывают двух видов:
1) краткосрочные (до одного года);
2) долгосрочные (свыше года).
К бессрочным относятся кредиты, выдаваемые банком на неопределенный
срок. Часто эти кредиты называются ссудами до востребования. Заемщик обязан
погасить такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк не требует
погашения, то кредит погашается по усмотрению ссудозаемщика.
По способу уплаты процента банковские ссуды могут быть подразделены
на две категории:
1) обычные ссуды;
2) дисконтные ссуды.
В отличие от обычных ссуд предоставление дисконтных ссуд
предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита.
Таким образом, обобщим следующие виды кредитования физических лиц:
1) кредит по текущему счету;
2) кредитная зона текущего счета;
3) учетный кредит;
4) ломбардный кредит;
5) ломбардный кредит под залог ценных бумаг;
6) ломбардный кредит под залог товаров;
7) кредит под залог драгоценных металлов;
8) кредит под залог требований;
9) кредиты на образование;
10) кредиты с индивидуальным условием;
11) кредит с рассрочкой платежа;
12) персональные кредиты;
13) кредиты фермерам.
Таким образом, потребительское кредитование обеспечивает
потребительские нужды населения, заключающиеся в приобретении товаров,
недвижимости, оплате различного рода услуг (образование, отдых, лечение и
т.д.).
1.2 Роль потребительского кредитования в экономике РК
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
– облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и
тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
– стимулирует эффективность труда;
– расширяет рынок сбыта товаров;
– ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
– является мощным орудием централизации капитала;
– ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
– обеспечивает сокращение издержек обращения:
а) связанных с обращением денег;
б) связанных с обращением товаров.
Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег,
расширяет тем самым границы развития производства.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда.
Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда
товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют
возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.
Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый,
взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно
дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть
уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед
кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть
кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за
своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на
экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит
является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без
плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно
форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в
конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки
платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и
обострению экономических кризисов.
Для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма
выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает
норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.
Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по
потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками,
связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба
эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина
высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного
положения в качестве кредиторов.
Приобретение какой-нибудь покупки - мебели, бытовой техники, машины и
т.д., а тем более жилья или ремонт в квартире, требует единовременных
затрат, зачастую обременительных для семейного бюджета. При этом расходы
равномерно во времени, то есть воспользоваться потребительским кредитом.
С точки зрения практического применения, схемы потребительского
кредитования не представляют собой ничего сложного - не сложнее выдачи
обычного коммерческого кредита. Основным объективным условием, необходимым
для широкого распространения этого вида кредитования "является политическая
и экономическая стабилизация, включая упорядочение и четкое соблюдение
хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той
точки зрения, что порождает взаимное доверие кредитора и заемщика. При
подобных сделках как для одной, так и для другой стороны, важна взаимная
предсказуемость. Или, другими словами, выдавая кредит или кредитную
карточку, банк должен быть более или менее уверен, что доходы заемщика не
снизятся за период пользования кредитом. Так же и потребитель - у него
должна быть уверенность в долгосрочной финансовой стабильности банка, как
фактор выполнения своих обязательств, например, при приобретении жилья. А в
случае возникновения каких-либо обстоятельств, возникших в результате
отклонения одной из сторон от исполнения своих обязательств по этой сделке,
эффективное законодательство должно оперативно и с минимальными издержками
защитить финансовые интересы пострадавшей стороны.
Для покупки товара длительного пользования сегодняшний потребитель
вынужден ждать определенное время, чтобы накопить необходимую сумму. Но для
этого нужно время, в течение которого на рынке могут произойти различные
изменения, а для компаний, производящих такие товары, это ожидание означает
накопление нереализованных запасов продукции, растут расходы на их
хранение, а также возникает необходимость в средствах для производства
новых изделий. Потребительский кредит позволяет предотвратить эти проблемы.
Обобщая вышесказанное, приобретение товаров и жилья в рассрочку - одна
из новых услуг, предлагаемых на сегодняшний день отечественными
коммерческими банками. Но этот рынок в Казахстане пока весьма узок и
ориентирован в основном на лиц с достаточно высоким уровнем доходов. В
относительно большей степени на сегодняшний день получило развитие
кредитования на приобретение жилья, но и ипотечное кредитование пока еще не
достигло должного развития. Только дальнейшая экономическая и политическая
стабилизация, а также совершенствование законодательства станут факторами
дальнейшего полноценного развития этой пока развивающейся, но уже ставшей
весьма актуальной банковской услуги.
1.3 Зарубежный опыт потребительского кредитования
В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие.
Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их
производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту
прибегают частные лица - рабочие и служащие со среднем уровнем дохода. Так,
рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев
пользуются кредитом, а руководители высшего звена - лишь в четырех из
десяти покупок. Доходы рабочих и служащих в странах Запада существенно
различаются. Например, во Франции уровень заработной платы рабочих в 2,5-3
раза ниже, чем у представителей руководящего звена промышленных компаний и
учреждений[6].
В США бытует мнение "жизнь в кредит". Зная о столь значительном росте и
многообразии потребительской задолженности, можно легко понять среднего
американца, который практически не представляет своей жизни без
потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит
люди молодого и среднего возрастов. Согласно социологическим опросам
практически 70% американцев в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех
лет пользуются кредитом и лишь 25% опрошенных в возрасте шестидесяти пяти
лет и старше используют займы на потребительские нужды[7].
В странах с низким уровнем накоплений инвестиции могут увеличиваться за
счет притока иностранных капиталов. Накопление денежных средств населением
оказывает благоприятное влияние на развитие экономики, поскольку возрастают
ресурсы банков и соответственно увеличиваются их кредитные возможности.
В Германии потребительский кредит предоставляется индивидуальным
заемщикам в наличноденежной форме. Такая форма выгодна заемщику, поскольку
при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку
до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает
фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора.
Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за
пользование ссудой заемщик возмещает банку затраты на обработку данных
кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом
составляет шесть лет. Размер ежемесячного платежа погашения ссуды зависит
от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки.
После определения размера платежа его сумма автоматически ежемесячно
взыскивается с текущего счета заемщика[8].
В Великобритании потребительский кредит предоставляется заемщику для
приобретения практически любого товара и оплаты услуг. При оформлении
выдачи кредита клиент заполняет кредитный договор.
После анализа полученных данных банк определяет возможность
предоставления кредита или отказ в его выдаче. Перед выдачей кредита
определяют размер ссуды и срок ее погашения. В настоящее время ссуды
выдаются на сумму свыше 500 ф. ст. (кратные 100), а верхнего лимита
кредитования нет. В отдельных случаях банки предоставляют льготы заемщикам.
Частным лицам предоставляется возможность страхования погашения ссуды на
случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика.
Максимальный срок пользования ссудой составляет пять лет. Процентная ставка
по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетов месячной процентной
ставки.
Во Франции порядок выдачи потребительского кредита происходит следующим
образом. В начале коммерческой сделки продавец и покупатель заполняют
специальное досье, в котором содержатся сведения о покупателе, виде
приобретаемого товара, после чего этот документ, представляющий собой
кредитную заявку, направляется магазином финансовому учреждению, где он
внимательно изучается. Представителя финансовой компании интересует главный
вопрос: позволяют ли доходы заемщика осуществлять указанные платежи по
погашению задолженности? Обычно работник финансового учреждения проверяет в
течение двух суток ряд сведений, касающихся личности покупателя, в том
числе проверяется и "черный список" лиц, нарушавших в прошлом правила
пользования потребительским кредитом. Как известно, в ряде стран существует
информационно-справочные бюро, где содержатся сведения о всех случаях
неплатежей обычно в масштабе определенного региона страны (департамента,
штата). В итоге на основании анализа принимается окончательное решение.
Обычно не удовлетворяется 15 % поступивших кредитных заявок. Однако надо
иметь в виду, что на отказ от предоставления кредита влияют и периоды
ухудшения хозяйственной конъюнктуры (процент может быть и выше).
Приняв решение о предоставлении ссуды, финансовая компания направляет
продавцу обусловленную сумму, равную цене товара за минусом оплаченной
части. Правилами предоставления потребительского кредита обычно
предусмотрено, что часть стоимости товара (20-25 %) вносится сразу в момент
его покупки в виде наличного платежа магазину. В течение определенного
срока, который установлен в зависимости от вида товара на один-четыре года,
покупатель погашает свою задолженность, внося финансовой компании сумму,
включающую процент за потребительский кредит.
Финансовая компания обычно выставляет ряд тратт на покупателя, который
должен их акцептовать. Выставление векселей на покупателя преследует
двоякую роль: повышение надежности платежа и рефинансирование, т.е.
получение кредита от коммерческого банка в рамках "мобилизации" (учета)
долговых обязательств.
Во Франции потребительский кредит предоставляют индивидуальным
заемщикам крупные финансовые компании. На их долю приходится Д
потребительских кредитов. Среди крупнейших финансовых компаний выделяются
"Diaque", "Cofica", "Dean", "Sovac", специализирующиеся на предоставлении
кредита на покупки автомобилей (90-98% всех кредитов); "Sofico", "Crag" и
другие кредитуют продажи радио- и телевизионной техники, мебели,
электробытовых приборов (55-70 % кредитов).
Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку
автомобилей – от 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 %, в среднем
получается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на
потребительский кредит при социализме: 0,5 % годовых по срочной и 3 % по
просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый
банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США
банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %[9].
За рубежом, например, в США, "успех развития потребительского кредита
во многом связан с функционированием на рынке специализированных
информационных агентств - "Кредитных бюро" и "Кредитно-сыскных бюро".
Основной функцией таких бюро является сбор финансовой информации о текущих
и потенциальных клиентах. Причем досье на клиента может содержать его
кредитную историю, а также информацию, потенциально влияющую на
кредитоспособность: семейное положение, судебные иски, количество
иждивенцев и др. Такие агентства помогают банкам существенно снизить риск
невозврата потребительских кредитов.
ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКАХ
ВТОРОГО УРОВНЯ РК (на примере АО Банк ЦентрКредит)
2.1 Анализ деятельности АО Банк ЦентрКредит
Акционерное Общество Банк ЦентрКредит создано 19 сентября 1988 года и
является одним из первых коммерческих банков Казахстана.
Банк имеет собственную широкую филиальную сеть по республике,
обслуживает юридических и физических лиц в свыше 100 филиалах и отделениях.
Акционерное общество Банк ЦентрКредит - это влиятельный финансовый
институт Республики Казахстан, имеющий высокий авторитет как в стране, так
и на международном уровне.
Банк был основан в 1988 году, став одним из первых коммерческих банков
на территории республики. Сегодня совокупные активы АО Банк ЦентрКредит
составляют более 100 млрд. тенге. В филиалах и отделениях банка работает
более полутора тысяч человек.
Банк является членом Казахстанской Фондовой Биржи, представителем
системы денежных переводов Western Union по Средней Азии и Казахстану,
участником системы обязательного коллективного гарантирования (страхования)
вкладов физических лиц.
Банк представлен во всех регионах Республики Казахстан. И оказывает
финансовые услуги высокого класса 175 тысячам своих клиентов.
"Банк ЦентрКредит" является одним из лидеров на рынке розничного
кредитования и входит в четверку лучших банков по темпам роста. Вместе с
тем "Банк ЦентрКредит" имеет и собственную программу ипотечного жилищного
кредитования, включая кредитование сотрудников корпоративных клиентов банка
под гарантию предприятий. Программы эти успешно работают во всех 19
филиалах банка.
В 2008 году активы банка увеличились на 58,4 млрд.тенге или 6,6% по
сравнению с 2007 годом. Собственный капитал БЦК увеличился за год на 21,6
млрд.тенге (29,7%), и на начало 2009 года составил 94,6 млрд.тенге.
Уставный капитал банка за прошедший год увеличился на 16,4 млрд.тенге или
45%.
Чистый процентный доход до формирования резервов составил 45
млрд.тенге, что выше уровня 2007 года на 1,7 млрд.тенге. Чистая прибыль
Банка ЦентрКредит за 2008 год в результате продолжающегося спада в
экономике составила 5,9 млрд. тенге.
Объем привлеченных БЦК средств клиентов за 2008 год увеличился на
113,9 млрд. тенге или 36,3%, и составил 427,4 млрд.тенге. При этом рыночная
доля банка на рынке частных вкладов Казахстана возросла с 13,22% до 13,96%.
В 2008 году банк своевременно выполнил свои обязательства перед
кредиторами. Задолженность перед банками и финансовыми институтами на конец
2008 года уменьшилась по сравнению с 2007 годом на 72,9 млрд.тенге и
составила 185,3 млрд.тенге.
Несмотря на то, что доступ на международные рынки капитала сократился,
Банку ЦентрКредит удалось в 2008 году достичь положительных результатов по
привлечению зарубежного долгового финансирования - подписаны кредитные
соглашения с ЕБРР: на 10 млн. долларов США по Проекту повышения
энергоэффективности и 50 млн. долларов США по Программе финансирования
микро, малых и средних предприятий. Банк участвовал в программах малого и
среднего бизнеса DEG и Евразийского Банка Развития на суммы 40 млн.долларов
и 70 млн. долларов соответственно. Также в 2008 году получен
субординированный кредит на сумму 25 млн. долларов от FMO. В декабре 2008
года подписано кредитное соглашение на сумму 40 млн. долларов США сроком до
10 лет, частично гарантированное государственным Агентством Правительства
США OPIC. Общий объем инструментов торгового финансирования, выпущенных в
2008 году, составил более 470 млн. долларов США.
В 2007 году банк занял позицию лидера в республике и вышел на 3-е
место среди банков стран СНГ по дистрибуции дорожных чеков American
Express. Несмотря на отрицательную динамику, сложившуюся на рынке в 2008
году, банк удерживает лидирующие позиции в Казахстане и СНГ. Параллельно с
этим успешно развивается система переводов Western Union, на этом рынке
Банк ЦентрКредит традиционно является лидером среди банков Казахстана с
самой большой сетью оказания этих услуг в республике.
Банк продолжает вести работу по расширению сети банкоматов и POS-
терминалов, за 2008 год установлено 113 банкоматов и 460 терминалов
безналичной оплаты.
В течение 2008 года Банк ЦентрКредит принимал активное участие во
всех направлениях Плана действий по стабилизации экономики и финансовой
системы (за исключением программы участия государства в капитале
системообразующих банков).
Так, например, Банк тесно сотрудничает с Фондом Даму по пяти
программам, направленным на поддержку субъектов малого и среднего
предпринимательства. За время совместной работы привлечено 36 млрд.тенге
средств Фонда. При этом Банк выделил дополнительно свои ресурсы в размере
6,5 млрд.тенге. Финансирование производилось тремя траншами, также были
освоены средства двух программ Даму-регионы и местных исполнительных
органов.
В части поддержки строительства Банком посредством госпрограммы
профинансировано завершение строительства жилищных объектов на общую сумму
более 2 миллиардов тенге.
В 2008 году Банк ЦентрКредит участвовал в программе рефинансирования
инвестиционных проектов за счет средств Банка Развития Казахстана на сумму
7,56 млрд.тенге.
30 апреля 2009 года банк досрочно завершил освоение средств в размере 3
млрд. тенге, выделенных Фондом национального благосостояния Самрук-Казына
на рефинансирование ипотечных займов, выдано 487 займов. Основная доля
кредитов приходится на города Алматы и Астана. В случае выделения
дополнительных средств банк готов продолжить рефинансирование как уже
одобренных клиентов, так и вновь обратившихся.
Сотрудничество с холдингом КазАгро осуществляется в виде предоставления
гарантий в пользу КазАгро. На текущий момент принято 87 заявок на сумму
4,5 млрд.тенге, выпущено 63 гарантии на общую сумму 3,1 млрд.тенге.
Что касается показателей за первый квартал 2009 года, то по состоянию
на 31 марта 2009 года активы Банка ЦентрКредит выросли на 4 млрд.тенге, в
том числе ссуды, предоставленные клиентам на 72,3 млрд.тенге. По итогам
первого квартала 2009 года собственный капитал банка составил 97 млрд.тенге
и увеличился с начала года на 2,4 млрд.тенге. Прибыль за первый квартал
2009 года составила 2,1 млрд.тенге.
Процентные доходы составили 26,8 млрд.тенге, сохранена динамика на
уровне соответствующего периода прошлого года. При этом чистый процентный
доход составил 7,2 млрд.тенге.
За первый квартал 2009 года обязательства остались на уровне начала
года. Вместе с тем, средства клиентов (юридические и физические лица)
увеличились на 23 млрд.тенге. По размеру портфеля вкладов физических лиц за
первый квартал 2009 года банк поднялся с 4-го места на 3-е место на рынке,
рыночная доля на рынке вкладов частных лиц составила 13,96%.
На сегодняшний день банк имеет филиальную сеть, насчитывающую 20
филиалов и 185 отделений по Казахстану. Текущие рейтинги банка:
Moody’s Investors Service: долгосрочный рейтинг банковских депозитов в
иностранной валюте: Ba3. Fitch Ratings: долгосрочный рейтинг дефолта
эмитента в иностранной валюте: B+.
Подводя итоги года, хочется отметить, что минувший год был непростым и
неоднозначным для рынка, но по-прежнему баанк с большой мерой
ответственности предпринимает действия, направленные на оптимизацию и
улучшение ситуации – как в самом банке, так и в экономике в целом. В
текущий момент важно понимать, что кризис имеет финал, поэтому мы сейчас
намерены набирать обороты с присущей нашему банку сбалансированностью,
взвешенностью и ответственностью.[10]
2.2 Кредитная политика в области потребительского кредитования АО Банк
ЦентрКредит
Приоритетным направлением в развитии АО Банк ЦентрКредит стало
розничное кредитование. И свидетельством тому — весомые результаты за 2008
год. Так, за прошлый год банком выдано более 25,5 тысячи розничных кредитов
на сумму, превысившую 21,5 млрд. тенге. Из них 21,8 тысячи кредитов
выделено по собственным программам кредитования на сумму более 13 млрд.
тенге, 3,7 тысячи кредитов — по программе АО Казахстанская ипотечная
компания на сумму более 8,5 млн. тенге. Ссудный портфель физических лиц
увеличился почти вдвое, достигнув отметки в 25 млрд. тенге.
Одним из важнейших направлений розничного кредитования в банке
считается ипотека. Основным партнером банка ЦентрКредит по ипотечному
кредитованию является АО КИК. В ссудном портфеле компании доля кредитов
банка на начало ноября превысила 40 процентов. Если же взять рынок
ипотечного кредитования в целом, то доля банка составляет около 14
процентов (134 млн. долларов США).
Одним из значимых шагов по снижению ставок вознаграждения и увеличения
сроков кредитования является выпуск собственных ипотечных облигаций. На
рынке ипотечных облигаций в настоящее время присутствуют три эмитента: АО
КИК, АО БТА-Ипотека и АО Банк ЦентрКредит. При этом первые два
эмитента — специализированные ипотечные компании.
Кроме того, в настоящее время АО Банк ЦентрКредит ведет переговоры о
привлечении средств для ипотечного кредитования от ЕБРР.
Постоянно совершенствуются такие программы, как автокредиты,
потребительское кредитование, неотложные нужды, кредитование под залог
депозита и корпоративное кредитование. Банк был первым, кто начал выдавать
займы на приобретение автомобиля без подтверждения дохода на вторичном
рынке.
Займы, предоставляемые на личное потребление заемщиков и членов их
семей, для нужд домашнего хозяйства:
Быстрое рассмотрение заявки ( в течении 3-х дней)
приобретение товаров длительного пользования (мебель, бытовая и
компьютерная техника, другие промышленные товары);
ремонт и перестройка жилья и дач;
проведение торжеств;
оплата образования, медицинских услуг;
отдых, туризм;
Таблица 1. Условия кредитования на приобретение ТНП
Условия кредитования на приобретение ТНП
Валюта займа тенге
Сумма займа Не более 80 % от рыночной стоимости
приобретаемого имущества, в зависимости от
доходов клиента (при приобретении ТНП)
Ставки вознаграждения в тенге от 20 % годовых (фактическая 11% в год)
Первоначальный взнос от 20 % (при приобретении ТНП)
Срок кредита до 3 лет в тенге
Погашение ежемесячно, равными долями
Обеспечение приобретаемый товар (недвижимость, депозит,
прочее ликвидное обеспечение)
Досрочное погашение без штрафных санкций
Дополнительная информация
Возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии
предоставления дополнительного обеспечения либо по займам до 75 000
тенге при наличии поручителя. Займы свыше 2-х лет выдаются только под
ликвидное обеспечение.
Страховая компания АО НСК, не является обязательным условием.
За оформление кредита от 0,5 % до 1 % от суммы займа, мин. 1 5 00
тенге макс. 130 000 тенге
Оценка обеспечения от 2000 тенге
Под лимитом розничного кредитования понимается предоставление розничных
кредитов (кроме ипотечных ссуд) физическим лицам на возобновляемой основе,
не превышающей размер установленного лимита. В большинстве случаев заявка
на предоставление лимита розничного кредитования подается одновременно с
заявкой на предоставление самого розничного кредита.
Таблица 2 Условия розничного кредитования
Условия кредитования
Валюта займа тенге, доллар США (в зависимости от программы
кредитования)
Сумма займа в зависимости от выбранной программы
кредитования
Ставки вознаграждения в тенге от 20 % годовых (фактическая 11% в год)
в валюте от 16 % годовых (фактическая 9% в год)
Первоначальный взнос В зависимости от вида кредитования
Срок лимита до 5 лет
Погашение ежемесячно, равными долями
Обеспечение ликвидное имущество (новый автомобиль,
недвижимость)
Досрочное погашение без штрафных санкций
Дополнительная информация
В рамках открытого лимита возможно использование любой программы
кредитования
Страховая компания АО НСК
Страховой тариф В зависимости от вида обеспечения.
За оформление кредита В зависимости от программы кредитования
Оценка обеспечения от 2000 тенге
Преимущества лимита:
По мере погашения обязательств по лимиту заемщик может вновь оформить
розничный кредит на высвободившуюся сумму, то есть в рамках установленного
лимита клиенту могут быть выданы два и более займов.
Возможность получения кредитов по всем программам розничного
кредитования без повторного оформления залогового обеспечения в течение
периода действия лимита кредитования.
Упрощенная и ускоренная процедура получения розничных кредитов
Кредитование на приобретение автомобиля АО Банк ЦентрКредит.
Программы кредитования:
NISSAN
TOYOTA
Mersedes-Benz
Удобства:
- кредит до 5 лет
Оперативность
- заявку рассмотрят в течении 3-х дней
Планирование бюджета:
- Аннуитетные платежи позволяют равномерно распределить выплаты по
кредиту
Досрочное погашение
Таблица 3 Условия автокредитования
Условия кредитования
(по автомобилям со сроком эксплуатации зарубежного производства до 10
лет и новых автомобилей российского производства)
Валюта займа тенге
Сумма займа Не более 85 % от рыночной стоимости автомобиля,
в зависимости от доходов клиента.
Ставки вознаграждения в тенге от 16 % годовых (фактическая 9% в год)
Первоначальный взнос от 15%
Срок кредита до 5 лет
Погашение ежемесячно, равными долями
Обеспечение приобретаемый автомобиль (недвижимость,
депозит, прочее ликвидное обеспечение)
Досрочное погашение без штрафных санкций
Дополнительная информация
Возможно снижение первоначального взноса до 10 % для клиентов банка.В
случае внесения первоначального взноса свыше 50 % от рыночной стоимости,
выдача кредита возможна без подтверждения дохода.
Возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии
предоставления дополнительного обеспечения.
Страховая компания АО НСК
Страховой тариф от 2,28 % до 3 %
За оформление кредита от 0,5 % до 1 % от суммы займа, мин. 1 5 00
тенге макс. 130 000 тенге
Оценка обеспечения от 2000 тенге
Условия кредитования
(по автомобилям российского производства со сроком эксплуатации до 3-х
лет)
Валюта займа тенге
Сумма займа Не более 75 % от рыночной стоимости автомобиля,
в зависимости от доходов клиента
Ставки вознаграждения в тенге от 16 % годовых (фактическая 9% в год)
Первоначальный взнос от 25%
Срок кредита до 3 лет
Погашение ежемесячно, равными долями
Обеспечение приобретаемый автомобиль (недвижимость,
депозит, прочее ликвидное обеспечение)
Досрочное погашение без штрафных санкций
Дополнительная информация
Возможно снижение первоначального взноса до 15 % для клиентов банка.
Возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии
предоставления дополнительного обеспечения.
Страховая компания АО НСК
Страховой тариф Страхование от угона и ущерба 3,0 % в год от
залоговой стоимости автомобиля.
За оформление кредита от 0,5 % до 1 % от суммы займа , мин. 1 5 00
тенге макс. 130 000 тенге
Оценка обеспечения от 2000 тенге
Условия кредитования
(по автомобилям со сроком эксплуатации зарубежного производства свыше 10
лет, российского производства свыше 3-х лет)
Валюта займа тенге
Сумма займа В зависимости от доходов клиента.
Ставки вознаграждения в тенге от 16 % годовых (фактическая 9% в год)
Первоначальный взнос -
Срок кредита до 5 лет
Погашение ежемесячно, равными долями
Обеспечение недвижимость, депозит, прочее ликвидное
обеспечение.
Досрочное погашение без штрафных санкций
Дополнительная информация
В случае, если сумма обеспечения превышает сумму займа более чем в 2
раза, без подтверждения дохода
Страховая компания АО НСК
Страховой тариф от 0,5 % в год
За оформление кредита от 0,5 % до 1 % от суммы займа, мин. 1 5 00
тенге макс. 130 000 тенге
Оценка обеспечения от 3000 тенге
Перечень необходимых документов:
Особые условия
При внесении первоначального взноса более 50% от стоимости автомобили
кредит выдаётся без анализа платежеспособности.
При предоставлении залога, который покрывает стоимость автомобиля в два
раза – без подтверждения дохода. Предусмотрены льготы клиентам с
положительной кредитной историей, вкладчикам НПФ Капитал (в случае, если
клиент является вкладчиком не менее 6 месяцев), клиентам, получающим
заработную плату через АО Банк Центр Кредит.
Программы ипотечного кредитования АО Банк ЦентрКредит.
Преимущества программы:
Быстрое рассмотрение заявки ( в течении 3-х дней)
Подбор жилья после принятия решения
Возможность приобретения жилья в любом городе Казахстана
Таблица 4 Условия программы ипотечного кредитования
Условия кредитования
Валюта займа тенге
Сумма займа Не более 85 % от рыночной стоимости жилья, в
зависимости от доходов клиента
Ставка вознаграждения от 16 % годовых (фактическая 9 % в год)
фиксированная
Первоначальный взнос от 15%
Срок кредита до 15 лет в тенге
Погашение ежемесячно, равными долями
Обеспечение приобретаемая недвижимость
Досрочное погашение без штрафных санкций с 3-го месяца
Дополнительная информация
Возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии
предоставления дополнительного обеспечения.
При внесении заёмщиком первоначального взноса более 40% выдача кредита
возможна без справки о доходах.
Страховая компания АО НСК
Страховой тариф гражданско-правовая ответственность по договору
займа от 0,6 % от суммы займа в год.
За рассмотрение заявки 3000 тенге
За оформление кредита от 0,5 % до 1% от суммы займа, мин. 7 000 ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... .3
ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятие и виды потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ..6
1.2 Роль потребительского кредитования в экономике Республики
Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... .10
1.3 Зарубежный опыт потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ..13
ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКАХ
ВТОРОГО УРОВНЯ РК (на примере АО Банк ЦентрКредит)
2.1 Анализ деятельности АО Банк ЦентрКредит ... ... ... ... ... ... ... ... ... 18
2.2 Кредитная политика в области потребительского кредитования АО Банк
ЦентрКредит ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... 22
2.3 Рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования
в АО Банк ЦентрКредит ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...29
ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЕ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН ... ... ... ...39
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .52
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..55
ВВЕДЕНИЕ
В условиях рыночной экономики не так уж много факторов, которые могут
сравниться по своей значимости с ролью банковских структур. Именно
поэтому негативные процессы, которые имеют место в этой сфере могут
дестабилизировать не только банковскую систему, но и всю экономику в
целом. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли
кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли
кредита в системе экономических отношений.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное
становление домашних хозяйств. Приобретение какой-нибудь покупки - мебели,
бытовой техники, машины и т.д., а тем более жилья или ремонт в квартире,
требует единовременных затрат, зачастую обременительных для семейного
бюджета. При этом расходы необходимо равномерно распределить во времени, то
есть воспользоваться кредитом в рамках банковской программы
потребительского кредитования.
На доступность кредитов для населения, в смысле готовности банков
выдавать такие кредиты, сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало
"длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее
выгодна, чем выдача крупных кредитов.
Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского
кредитования затрагивает проблемы, как макроуровня, так и механизма
кредитования в отдельном банке в частности.
Более того, в преддверии мирового финансового кризиса бесспорно, объем
кредитования очень вырос, а итоги по невозвратам банков в 2008т году
выглядят пугающе. В 2009 году мировые эксперты заметили определенное
снижение доли неплатежей. Многие игроки рынка потребительских кредитов
осознали значимость данного вопроса и сокращают свои портфели,
переориентируясь на более надежные рыночные сегменты. Управление рисками
при потребительском кредитовании является новым шансом для выхода из
кризиса. В этой связи, учитывая острую необходимость экономического
обоснования, как в практическом, так и в теоретическом плане можно считать
данную тему актуальной и интересной для изучения.
Проблемы потребительского кредитования разрабатывались многими
отечественными и зарубежными авторами. В частности, среди них проблемами
потребительского кредитования занимались такие российские авторы как
Балабанов А.А, Первозванский В.В., Севрук В.Т., Альгин А.П., Жданов А.Ю.
Среди казахстанских авторов можно особо выделить труды Садвакасова
А.Б., Смагулова Ш.А., Толебекова Е.А. и пр. В частности, в работе Смагулова
Ш.А. рассматривались проблемы управления банковскими рисками
непосредственного при кредитовании населения, что делает степень
изученности данной работы достаточно разработанной. Более того, заслуживает
в этом отношении большого внимания и работа Толебекова Е.А., где
поднимаются проблемы интереса коммерческого банка в развитии рынка
потребительского кредита.
Цель дипломной работы – рассмотреть особенности кредитования физических
лиц банками Республики
В связи с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
– Рассмотреть понятие и виды кредитования физических лиц;
– Изучить роль кредитования физических лиц в экономике Республики
Казахстан;
– Рассмотреть зарубежный опыт кредитования физических лиц;
– Проанализировать основные показатели, характеризующие кредитование
физических лиц в РК;
– Рассмотреть вопросы конкуренции на рынке банковского кредитования
для населения;
– Изучить политику АО Банк ЦентрКредит по кредитованию населения;
– Рассмотреть основные проблемы кредитования физических лиц в РК;
– Изучить роль небанковских организаций в кредитовании;
– Рассмотреть перспективы развития кредитования физических лиц в
экономике РК.
Предметом исследования выступают кредиты для физических лиц, а также
особенности кредитования населения банками в Республике Казахстан.
Объектом исследования выступают условия кредитования физических лиц
банками РК, в частности АО Банк ЦентрКредит.
Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение и
список использованной литературы.
ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятие и виды потребительского кредитования
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура
банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых
учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. В
данное время идёт поиск и становление оптимальных форм институционального
устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке
капиталов, новых методов обслуживания частных лиц и привлечению их денежных
средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской
инфраструктуры - одна из важнейших (и в то же время самых сложных) задач
экономической реформы в Казахстане.
Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен
предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.
Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться
рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во
всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном
кредитной системы.
Обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в
кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными
единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства,
и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в
дополнительном капитале.
В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими
видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных
капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что
обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность
клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более
предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заёмщиком
(дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных
средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские
кредитные операции подразделяются на две большие группы:
-активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;
-пассивные, когда банк выступает в роли заёмщика (дебитора), привлекая
деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности,
возвратности.
Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая
форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности
каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в
отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа
стандартизированы)[1].
Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда
кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с
банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают
кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в
банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю.
В настоящее время некоторые кредитные операции, проводимые
коммерческими банками, можно отнести к косвенному, нетрадиционному
кредитованию (вексельные, факторинговые, лизинговые, сделки репо и т.д.)
Эти формы финансирования имеют существенные особенности и могут
рассматриваться как альтернативы традиционному банковскому кредитованию,
значение которого в последнее время растёт.
Под потребительским кредитом в банковской практике подразумевается
кредит на приобретение товаров или оплату услуг с отсрочкой платежа.
Что же такое потребительский кредит? По сути своей – это продажа
торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или
предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на
оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение,
медицинское обслуживание и т.п.).[2]
Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма
кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как
специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица,
осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме
предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения
недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе
розничной продажи товаров с отсрочкой платежа[3].
В Казахстане только получает распространение, ограниченно используется
при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья).
Правила использования потребительского кредита предусматривают ряд
гарантий, охраняющих интересы кредитора. Например, продавец по условиям
соглашения передает кредитору право требовать от заемщика выполнения
обязательств. Риск неплатежа имеет часто не только кредитор, но и продавец,
хотя это не соответствует его интересам. Покупатель по существующему
положению не может продать товар, сдать его в аренду или в залог до полного
погашения своей задолженности перед кредитором. Если заемщик не смог
погасить своих обязательств, то в этом случае предусмотрена такая крайняя
мера, как конфискация товара.[4]
Лучшая гарантия - это стабильный и достаточный доход, получаемый
потребителем, прежде всего его заработная плата.
В последние годы появились относительно новые разновидности
потребительского кредита, такие, как персональные ссуды, ссуды с
индивидуальными условиями и др., о которых речь пойдет далее.
Таким образом, подведем итог понятию и сущности потребительского
кредитования. Потребительское кредитование это: кредит на приобретение
товаров или оплату услуг, а также на оплату различного рода расходов
личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) с
отсрочкой платежа. Главный отличительный признак этого кредита — целевая
форма кредитования физических лиц.[5]
В практике существует множество различных классификаций банковских
кредитов населению, построенных на основе определенных критериев. Наиболее
распространенные из них следующие:
1) по срокам кредитов;
2) по видам обеспечения;
3) по методам предоставления;
4) по порядку погашения;
5) по процентным ставкам;
6) по выбору валюты кредита.
Сроки кредитов. В зависимости от условий возврата банковские кредиты
обычно подразделяются на срочные и бессрочные. К срочным относятся кредиты,
предоставляемые банком на срок, зафиксированный по соглашению между ним и
клиентом.
Срочные ссуды обычно бывают двух видов:
1) краткосрочные (до одного года);
2) долгосрочные (свыше года).
К бессрочным относятся кредиты, выдаваемые банком на неопределенный
срок. Часто эти кредиты называются ссудами до востребования. Заемщик обязан
погасить такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк не требует
погашения, то кредит погашается по усмотрению ссудозаемщика.
По способу уплаты процента банковские ссуды могут быть подразделены
на две категории:
1) обычные ссуды;
2) дисконтные ссуды.
В отличие от обычных ссуд предоставление дисконтных ссуд
предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита.
Таким образом, обобщим следующие виды кредитования физических лиц:
1) кредит по текущему счету;
2) кредитная зона текущего счета;
3) учетный кредит;
4) ломбардный кредит;
5) ломбардный кредит под залог ценных бумаг;
6) ломбардный кредит под залог товаров;
7) кредит под залог драгоценных металлов;
8) кредит под залог требований;
9) кредиты на образование;
10) кредиты с индивидуальным условием;
11) кредит с рассрочкой платежа;
12) персональные кредиты;
13) кредиты фермерам.
Таким образом, потребительское кредитование обеспечивает
потребительские нужды населения, заключающиеся в приобретении товаров,
недвижимости, оплате различного рода услуг (образование, отдых, лечение и
т.д.).
1.2 Роль потребительского кредитования в экономике РК
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
– облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и
тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
– стимулирует эффективность труда;
– расширяет рынок сбыта товаров;
– ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
– является мощным орудием централизации капитала;
– ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
– обеспечивает сокращение издержек обращения:
а) связанных с обращением денег;
б) связанных с обращением товаров.
Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег,
расширяет тем самым границы развития производства.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда.
Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда
товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют
возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.
Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый,
взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно
дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть
уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед
кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть
кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за
своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на
экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит
является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без
плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно
форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в
конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки
платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и
обострению экономических кризисов.
Для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма
выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает
норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.
Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по
потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками,
связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба
эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина
высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного
положения в качестве кредиторов.
Приобретение какой-нибудь покупки - мебели, бытовой техники, машины и
т.д., а тем более жилья или ремонт в квартире, требует единовременных
затрат, зачастую обременительных для семейного бюджета. При этом расходы
равномерно во времени, то есть воспользоваться потребительским кредитом.
С точки зрения практического применения, схемы потребительского
кредитования не представляют собой ничего сложного - не сложнее выдачи
обычного коммерческого кредита. Основным объективным условием, необходимым
для широкого распространения этого вида кредитования "является политическая
и экономическая стабилизация, включая упорядочение и четкое соблюдение
хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той
точки зрения, что порождает взаимное доверие кредитора и заемщика. При
подобных сделках как для одной, так и для другой стороны, важна взаимная
предсказуемость. Или, другими словами, выдавая кредит или кредитную
карточку, банк должен быть более или менее уверен, что доходы заемщика не
снизятся за период пользования кредитом. Так же и потребитель - у него
должна быть уверенность в долгосрочной финансовой стабильности банка, как
фактор выполнения своих обязательств, например, при приобретении жилья. А в
случае возникновения каких-либо обстоятельств, возникших в результате
отклонения одной из сторон от исполнения своих обязательств по этой сделке,
эффективное законодательство должно оперативно и с минимальными издержками
защитить финансовые интересы пострадавшей стороны.
Для покупки товара длительного пользования сегодняшний потребитель
вынужден ждать определенное время, чтобы накопить необходимую сумму. Но для
этого нужно время, в течение которого на рынке могут произойти различные
изменения, а для компаний, производящих такие товары, это ожидание означает
накопление нереализованных запасов продукции, растут расходы на их
хранение, а также возникает необходимость в средствах для производства
новых изделий. Потребительский кредит позволяет предотвратить эти проблемы.
Обобщая вышесказанное, приобретение товаров и жилья в рассрочку - одна
из новых услуг, предлагаемых на сегодняшний день отечественными
коммерческими банками. Но этот рынок в Казахстане пока весьма узок и
ориентирован в основном на лиц с достаточно высоким уровнем доходов. В
относительно большей степени на сегодняшний день получило развитие
кредитования на приобретение жилья, но и ипотечное кредитование пока еще не
достигло должного развития. Только дальнейшая экономическая и политическая
стабилизация, а также совершенствование законодательства станут факторами
дальнейшего полноценного развития этой пока развивающейся, но уже ставшей
весьма актуальной банковской услуги.
1.3 Зарубежный опыт потребительского кредитования
В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие.
Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их
производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту
прибегают частные лица - рабочие и служащие со среднем уровнем дохода. Так,
рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев
пользуются кредитом, а руководители высшего звена - лишь в четырех из
десяти покупок. Доходы рабочих и служащих в странах Запада существенно
различаются. Например, во Франции уровень заработной платы рабочих в 2,5-3
раза ниже, чем у представителей руководящего звена промышленных компаний и
учреждений[6].
В США бытует мнение "жизнь в кредит". Зная о столь значительном росте и
многообразии потребительской задолженности, можно легко понять среднего
американца, который практически не представляет своей жизни без
потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит
люди молодого и среднего возрастов. Согласно социологическим опросам
практически 70% американцев в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех
лет пользуются кредитом и лишь 25% опрошенных в возрасте шестидесяти пяти
лет и старше используют займы на потребительские нужды[7].
В странах с низким уровнем накоплений инвестиции могут увеличиваться за
счет притока иностранных капиталов. Накопление денежных средств населением
оказывает благоприятное влияние на развитие экономики, поскольку возрастают
ресурсы банков и соответственно увеличиваются их кредитные возможности.
В Германии потребительский кредит предоставляется индивидуальным
заемщикам в наличноденежной форме. Такая форма выгодна заемщику, поскольку
при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку
до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает
фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора.
Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за
пользование ссудой заемщик возмещает банку затраты на обработку данных
кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом
составляет шесть лет. Размер ежемесячного платежа погашения ссуды зависит
от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки.
После определения размера платежа его сумма автоматически ежемесячно
взыскивается с текущего счета заемщика[8].
В Великобритании потребительский кредит предоставляется заемщику для
приобретения практически любого товара и оплаты услуг. При оформлении
выдачи кредита клиент заполняет кредитный договор.
После анализа полученных данных банк определяет возможность
предоставления кредита или отказ в его выдаче. Перед выдачей кредита
определяют размер ссуды и срок ее погашения. В настоящее время ссуды
выдаются на сумму свыше 500 ф. ст. (кратные 100), а верхнего лимита
кредитования нет. В отдельных случаях банки предоставляют льготы заемщикам.
Частным лицам предоставляется возможность страхования погашения ссуды на
случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика.
Максимальный срок пользования ссудой составляет пять лет. Процентная ставка
по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетов месячной процентной
ставки.
Во Франции порядок выдачи потребительского кредита происходит следующим
образом. В начале коммерческой сделки продавец и покупатель заполняют
специальное досье, в котором содержатся сведения о покупателе, виде
приобретаемого товара, после чего этот документ, представляющий собой
кредитную заявку, направляется магазином финансовому учреждению, где он
внимательно изучается. Представителя финансовой компании интересует главный
вопрос: позволяют ли доходы заемщика осуществлять указанные платежи по
погашению задолженности? Обычно работник финансового учреждения проверяет в
течение двух суток ряд сведений, касающихся личности покупателя, в том
числе проверяется и "черный список" лиц, нарушавших в прошлом правила
пользования потребительским кредитом. Как известно, в ряде стран существует
информационно-справочные бюро, где содержатся сведения о всех случаях
неплатежей обычно в масштабе определенного региона страны (департамента,
штата). В итоге на основании анализа принимается окончательное решение.
Обычно не удовлетворяется 15 % поступивших кредитных заявок. Однако надо
иметь в виду, что на отказ от предоставления кредита влияют и периоды
ухудшения хозяйственной конъюнктуры (процент может быть и выше).
Приняв решение о предоставлении ссуды, финансовая компания направляет
продавцу обусловленную сумму, равную цене товара за минусом оплаченной
части. Правилами предоставления потребительского кредита обычно
предусмотрено, что часть стоимости товара (20-25 %) вносится сразу в момент
его покупки в виде наличного платежа магазину. В течение определенного
срока, который установлен в зависимости от вида товара на один-четыре года,
покупатель погашает свою задолженность, внося финансовой компании сумму,
включающую процент за потребительский кредит.
Финансовая компания обычно выставляет ряд тратт на покупателя, который
должен их акцептовать. Выставление векселей на покупателя преследует
двоякую роль: повышение надежности платежа и рефинансирование, т.е.
получение кредита от коммерческого банка в рамках "мобилизации" (учета)
долговых обязательств.
Во Франции потребительский кредит предоставляют индивидуальным
заемщикам крупные финансовые компании. На их долю приходится Д
потребительских кредитов. Среди крупнейших финансовых компаний выделяются
"Diaque", "Cofica", "Dean", "Sovac", специализирующиеся на предоставлении
кредита на покупки автомобилей (90-98% всех кредитов); "Sofico", "Crag" и
другие кредитуют продажи радио- и телевизионной техники, мебели,
электробытовых приборов (55-70 % кредитов).
Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку
автомобилей – от 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 %, в среднем
получается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на
потребительский кредит при социализме: 0,5 % годовых по срочной и 3 % по
просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый
банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США
банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %[9].
За рубежом, например, в США, "успех развития потребительского кредита
во многом связан с функционированием на рынке специализированных
информационных агентств - "Кредитных бюро" и "Кредитно-сыскных бюро".
Основной функцией таких бюро является сбор финансовой информации о текущих
и потенциальных клиентах. Причем досье на клиента может содержать его
кредитную историю, а также информацию, потенциально влияющую на
кредитоспособность: семейное положение, судебные иски, количество
иждивенцев и др. Такие агентства помогают банкам существенно снизить риск
невозврата потребительских кредитов.
ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКАХ
ВТОРОГО УРОВНЯ РК (на примере АО Банк ЦентрКредит)
2.1 Анализ деятельности АО Банк ЦентрКредит
Акционерное Общество Банк ЦентрКредит создано 19 сентября 1988 года и
является одним из первых коммерческих банков Казахстана.
Банк имеет собственную широкую филиальную сеть по республике,
обслуживает юридических и физических лиц в свыше 100 филиалах и отделениях.
Акционерное общество Банк ЦентрКредит - это влиятельный финансовый
институт Республики Казахстан, имеющий высокий авторитет как в стране, так
и на международном уровне.
Банк был основан в 1988 году, став одним из первых коммерческих банков
на территории республики. Сегодня совокупные активы АО Банк ЦентрКредит
составляют более 100 млрд. тенге. В филиалах и отделениях банка работает
более полутора тысяч человек.
Банк является членом Казахстанской Фондовой Биржи, представителем
системы денежных переводов Western Union по Средней Азии и Казахстану,
участником системы обязательного коллективного гарантирования (страхования)
вкладов физических лиц.
Банк представлен во всех регионах Республики Казахстан. И оказывает
финансовые услуги высокого класса 175 тысячам своих клиентов.
"Банк ЦентрКредит" является одним из лидеров на рынке розничного
кредитования и входит в четверку лучших банков по темпам роста. Вместе с
тем "Банк ЦентрКредит" имеет и собственную программу ипотечного жилищного
кредитования, включая кредитование сотрудников корпоративных клиентов банка
под гарантию предприятий. Программы эти успешно работают во всех 19
филиалах банка.
В 2008 году активы банка увеличились на 58,4 млрд.тенге или 6,6% по
сравнению с 2007 годом. Собственный капитал БЦК увеличился за год на 21,6
млрд.тенге (29,7%), и на начало 2009 года составил 94,6 млрд.тенге.
Уставный капитал банка за прошедший год увеличился на 16,4 млрд.тенге или
45%.
Чистый процентный доход до формирования резервов составил 45
млрд.тенге, что выше уровня 2007 года на 1,7 млрд.тенге. Чистая прибыль
Банка ЦентрКредит за 2008 год в результате продолжающегося спада в
экономике составила 5,9 млрд. тенге.
Объем привлеченных БЦК средств клиентов за 2008 год увеличился на
113,9 млрд. тенге или 36,3%, и составил 427,4 млрд.тенге. При этом рыночная
доля банка на рынке частных вкладов Казахстана возросла с 13,22% до 13,96%.
В 2008 году банк своевременно выполнил свои обязательства перед
кредиторами. Задолженность перед банками и финансовыми институтами на конец
2008 года уменьшилась по сравнению с 2007 годом на 72,9 млрд.тенге и
составила 185,3 млрд.тенге.
Несмотря на то, что доступ на международные рынки капитала сократился,
Банку ЦентрКредит удалось в 2008 году достичь положительных результатов по
привлечению зарубежного долгового финансирования - подписаны кредитные
соглашения с ЕБРР: на 10 млн. долларов США по Проекту повышения
энергоэффективности и 50 млн. долларов США по Программе финансирования
микро, малых и средних предприятий. Банк участвовал в программах малого и
среднего бизнеса DEG и Евразийского Банка Развития на суммы 40 млн.долларов
и 70 млн. долларов соответственно. Также в 2008 году получен
субординированный кредит на сумму 25 млн. долларов от FMO. В декабре 2008
года подписано кредитное соглашение на сумму 40 млн. долларов США сроком до
10 лет, частично гарантированное государственным Агентством Правительства
США OPIC. Общий объем инструментов торгового финансирования, выпущенных в
2008 году, составил более 470 млн. долларов США.
В 2007 году банк занял позицию лидера в республике и вышел на 3-е
место среди банков стран СНГ по дистрибуции дорожных чеков American
Express. Несмотря на отрицательную динамику, сложившуюся на рынке в 2008
году, банк удерживает лидирующие позиции в Казахстане и СНГ. Параллельно с
этим успешно развивается система переводов Western Union, на этом рынке
Банк ЦентрКредит традиционно является лидером среди банков Казахстана с
самой большой сетью оказания этих услуг в республике.
Банк продолжает вести работу по расширению сети банкоматов и POS-
терминалов, за 2008 год установлено 113 банкоматов и 460 терминалов
безналичной оплаты.
В течение 2008 года Банк ЦентрКредит принимал активное участие во
всех направлениях Плана действий по стабилизации экономики и финансовой
системы (за исключением программы участия государства в капитале
системообразующих банков).
Так, например, Банк тесно сотрудничает с Фондом Даму по пяти
программам, направленным на поддержку субъектов малого и среднего
предпринимательства. За время совместной работы привлечено 36 млрд.тенге
средств Фонда. При этом Банк выделил дополнительно свои ресурсы в размере
6,5 млрд.тенге. Финансирование производилось тремя траншами, также были
освоены средства двух программ Даму-регионы и местных исполнительных
органов.
В части поддержки строительства Банком посредством госпрограммы
профинансировано завершение строительства жилищных объектов на общую сумму
более 2 миллиардов тенге.
В 2008 году Банк ЦентрКредит участвовал в программе рефинансирования
инвестиционных проектов за счет средств Банка Развития Казахстана на сумму
7,56 млрд.тенге.
30 апреля 2009 года банк досрочно завершил освоение средств в размере 3
млрд. тенге, выделенных Фондом национального благосостояния Самрук-Казына
на рефинансирование ипотечных займов, выдано 487 займов. Основная доля
кредитов приходится на города Алматы и Астана. В случае выделения
дополнительных средств банк готов продолжить рефинансирование как уже
одобренных клиентов, так и вновь обратившихся.
Сотрудничество с холдингом КазАгро осуществляется в виде предоставления
гарантий в пользу КазАгро. На текущий момент принято 87 заявок на сумму
4,5 млрд.тенге, выпущено 63 гарантии на общую сумму 3,1 млрд.тенге.
Что касается показателей за первый квартал 2009 года, то по состоянию
на 31 марта 2009 года активы Банка ЦентрКредит выросли на 4 млрд.тенге, в
том числе ссуды, предоставленные клиентам на 72,3 млрд.тенге. По итогам
первого квартала 2009 года собственный капитал банка составил 97 млрд.тенге
и увеличился с начала года на 2,4 млрд.тенге. Прибыль за первый квартал
2009 года составила 2,1 млрд.тенге.
Процентные доходы составили 26,8 млрд.тенге, сохранена динамика на
уровне соответствующего периода прошлого года. При этом чистый процентный
доход составил 7,2 млрд.тенге.
За первый квартал 2009 года обязательства остались на уровне начала
года. Вместе с тем, средства клиентов (юридические и физические лица)
увеличились на 23 млрд.тенге. По размеру портфеля вкладов физических лиц за
первый квартал 2009 года банк поднялся с 4-го места на 3-е место на рынке,
рыночная доля на рынке вкладов частных лиц составила 13,96%.
На сегодняшний день банк имеет филиальную сеть, насчитывающую 20
филиалов и 185 отделений по Казахстану. Текущие рейтинги банка:
Moody’s Investors Service: долгосрочный рейтинг банковских депозитов в
иностранной валюте: Ba3. Fitch Ratings: долгосрочный рейтинг дефолта
эмитента в иностранной валюте: B+.
Подводя итоги года, хочется отметить, что минувший год был непростым и
неоднозначным для рынка, но по-прежнему баанк с большой мерой
ответственности предпринимает действия, направленные на оптимизацию и
улучшение ситуации – как в самом банке, так и в экономике в целом. В
текущий момент важно понимать, что кризис имеет финал, поэтому мы сейчас
намерены набирать обороты с присущей нашему банку сбалансированностью,
взвешенностью и ответственностью.[10]
2.2 Кредитная политика в области потребительского кредитования АО Банк
ЦентрКредит
Приоритетным направлением в развитии АО Банк ЦентрКредит стало
розничное кредитование. И свидетельством тому — весомые результаты за 2008
год. Так, за прошлый год банком выдано более 25,5 тысячи розничных кредитов
на сумму, превысившую 21,5 млрд. тенге. Из них 21,8 тысячи кредитов
выделено по собственным программам кредитования на сумму более 13 млрд.
тенге, 3,7 тысячи кредитов — по программе АО Казахстанская ипотечная
компания на сумму более 8,5 млн. тенге. Ссудный портфель физических лиц
увеличился почти вдвое, достигнув отметки в 25 млрд. тенге.
Одним из важнейших направлений розничного кредитования в банке
считается ипотека. Основным партнером банка ЦентрКредит по ипотечному
кредитованию является АО КИК. В ссудном портфеле компании доля кредитов
банка на начало ноября превысила 40 процентов. Если же взять рынок
ипотечного кредитования в целом, то доля банка составляет около 14
процентов (134 млн. долларов США).
Одним из значимых шагов по снижению ставок вознаграждения и увеличения
сроков кредитования является выпуск собственных ипотечных облигаций. На
рынке ипотечных облигаций в настоящее время присутствуют три эмитента: АО
КИК, АО БТА-Ипотека и АО Банк ЦентрКредит. При этом первые два
эмитента — специализированные ипотечные компании.
Кроме того, в настоящее время АО Банк ЦентрКредит ведет переговоры о
привлечении средств для ипотечного кредитования от ЕБРР.
Постоянно совершенствуются такие программы, как автокредиты,
потребительское кредитование, неотложные нужды, кредитование под залог
депозита и корпоративное кредитование. Банк был первым, кто начал выдавать
займы на приобретение автомобиля без подтверждения дохода на вторичном
рынке.
Займы, предоставляемые на личное потребление заемщиков и членов их
семей, для нужд домашнего хозяйства:
Быстрое рассмотрение заявки ( в течении 3-х дней)
приобретение товаров длительного пользования (мебель, бытовая и
компьютерная техника, другие промышленные товары);
ремонт и перестройка жилья и дач;
проведение торжеств;
оплата образования, медицинских услуг;
отдых, туризм;
Таблица 1. Условия кредитования на приобретение ТНП
Условия кредитования на приобретение ТНП
Валюта займа тенге
Сумма займа Не более 80 % от рыночной стоимости
приобретаемого имущества, в зависимости от
доходов клиента (при приобретении ТНП)
Ставки вознаграждения в тенге от 20 % годовых (фактическая 11% в год)
Первоначальный взнос от 20 % (при приобретении ТНП)
Срок кредита до 3 лет в тенге
Погашение ежемесячно, равными долями
Обеспечение приобретаемый товар (недвижимость, депозит,
прочее ликвидное обеспечение)
Досрочное погашение без штрафных санкций
Дополнительная информация
Возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии
предоставления дополнительного обеспечения либо по займам до 75 000
тенге при наличии поручителя. Займы свыше 2-х лет выдаются только под
ликвидное обеспечение.
Страховая компания АО НСК, не является обязательным условием.
За оформление кредита от 0,5 % до 1 % от суммы займа, мин. 1 5 00
тенге макс. 130 000 тенге
Оценка обеспечения от 2000 тенге
Под лимитом розничного кредитования понимается предоставление розничных
кредитов (кроме ипотечных ссуд) физическим лицам на возобновляемой основе,
не превышающей размер установленного лимита. В большинстве случаев заявка
на предоставление лимита розничного кредитования подается одновременно с
заявкой на предоставление самого розничного кредита.
Таблица 2 Условия розничного кредитования
Условия кредитования
Валюта займа тенге, доллар США (в зависимости от программы
кредитования)
Сумма займа в зависимости от выбранной программы
кредитования
Ставки вознаграждения в тенге от 20 % годовых (фактическая 11% в год)
в валюте от 16 % годовых (фактическая 9% в год)
Первоначальный взнос В зависимости от вида кредитования
Срок лимита до 5 лет
Погашение ежемесячно, равными долями
Обеспечение ликвидное имущество (новый автомобиль,
недвижимость)
Досрочное погашение без штрафных санкций
Дополнительная информация
В рамках открытого лимита возможно использование любой программы
кредитования
Страховая компания АО НСК
Страховой тариф В зависимости от вида обеспечения.
За оформление кредита В зависимости от программы кредитования
Оценка обеспечения от 2000 тенге
Преимущества лимита:
По мере погашения обязательств по лимиту заемщик может вновь оформить
розничный кредит на высвободившуюся сумму, то есть в рамках установленного
лимита клиенту могут быть выданы два и более займов.
Возможность получения кредитов по всем программам розничного
кредитования без повторного оформления залогового обеспечения в течение
периода действия лимита кредитования.
Упрощенная и ускоренная процедура получения розничных кредитов
Кредитование на приобретение автомобиля АО Банк ЦентрКредит.
Программы кредитования:
NISSAN
TOYOTA
Mersedes-Benz
Удобства:
- кредит до 5 лет
Оперативность
- заявку рассмотрят в течении 3-х дней
Планирование бюджета:
- Аннуитетные платежи позволяют равномерно распределить выплаты по
кредиту
Досрочное погашение
Таблица 3 Условия автокредитования
Условия кредитования
(по автомобилям со сроком эксплуатации зарубежного производства до 10
лет и новых автомобилей российского производства)
Валюта займа тенге
Сумма займа Не более 85 % от рыночной стоимости автомобиля,
в зависимости от доходов клиента.
Ставки вознаграждения в тенге от 16 % годовых (фактическая 9% в год)
Первоначальный взнос от 15%
Срок кредита до 5 лет
Погашение ежемесячно, равными долями
Обеспечение приобретаемый автомобиль (недвижимость,
депозит, прочее ликвидное обеспечение)
Досрочное погашение без штрафных санкций
Дополнительная информация
Возможно снижение первоначального взноса до 10 % для клиентов банка.В
случае внесения первоначального взноса свыше 50 % от рыночной стоимости,
выдача кредита возможна без подтверждения дохода.
Возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии
предоставления дополнительного обеспечения.
Страховая компания АО НСК
Страховой тариф от 2,28 % до 3 %
За оформление кредита от 0,5 % до 1 % от суммы займа, мин. 1 5 00
тенге макс. 130 000 тенге
Оценка обеспечения от 2000 тенге
Условия кредитования
(по автомобилям российского производства со сроком эксплуатации до 3-х
лет)
Валюта займа тенге
Сумма займа Не более 75 % от рыночной стоимости автомобиля,
в зависимости от доходов клиента
Ставки вознаграждения в тенге от 16 % годовых (фактическая 9% в год)
Первоначальный взнос от 25%
Срок кредита до 3 лет
Погашение ежемесячно, равными долями
Обеспечение приобретаемый автомобиль (недвижимость,
депозит, прочее ликвидное обеспечение)
Досрочное погашение без штрафных санкций
Дополнительная информация
Возможно снижение первоначального взноса до 15 % для клиентов банка.
Возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии
предоставления дополнительного обеспечения.
Страховая компания АО НСК
Страховой тариф Страхование от угона и ущерба 3,0 % в год от
залоговой стоимости автомобиля.
За оформление кредита от 0,5 % до 1 % от суммы займа , мин. 1 5 00
тенге макс. 130 000 тенге
Оценка обеспечения от 2000 тенге
Условия кредитования
(по автомобилям со сроком эксплуатации зарубежного производства свыше 10
лет, российского производства свыше 3-х лет)
Валюта займа тенге
Сумма займа В зависимости от доходов клиента.
Ставки вознаграждения в тенге от 16 % годовых (фактическая 9% в год)
Первоначальный взнос -
Срок кредита до 5 лет
Погашение ежемесячно, равными долями
Обеспечение недвижимость, депозит, прочее ликвидное
обеспечение.
Досрочное погашение без штрафных санкций
Дополнительная информация
В случае, если сумма обеспечения превышает сумму займа более чем в 2
раза, без подтверждения дохода
Страховая компания АО НСК
Страховой тариф от 0,5 % в год
За оформление кредита от 0,5 % до 1 % от суммы займа, мин. 1 5 00
тенге макс. 130 000 тенге
Оценка обеспечения от 3000 тенге
Перечень необходимых документов:
Особые условия
При внесении первоначального взноса более 50% от стоимости автомобили
кредит выдаётся без анализа платежеспособности.
При предоставлении залога, который покрывает стоимость автомобиля в два
раза – без подтверждения дохода. Предусмотрены льготы клиентам с
положительной кредитной историей, вкладчикам НПФ Капитал (в случае, если
клиент является вкладчиком не менее 6 месяцев), клиентам, получающим
заработную плату через АО Банк Центр Кредит.
Программы ипотечного кредитования АО Банк ЦентрКредит.
Преимущества программы:
Быстрое рассмотрение заявки ( в течении 3-х дней)
Подбор жилья после принятия решения
Возможность приобретения жилья в любом городе Казахстана
Таблица 4 Условия программы ипотечного кредитования
Условия кредитования
Валюта займа тенге
Сумма займа Не более 85 % от рыночной стоимости жилья, в
зависимости от доходов клиента
Ставка вознаграждения от 16 % годовых (фактическая 9 % в год)
фиксированная
Первоначальный взнос от 15%
Срок кредита до 15 лет в тенге
Погашение ежемесячно, равными долями
Обеспечение приобретаемая недвижимость
Досрочное погашение без штрафных санкций с 3-го месяца
Дополнительная информация
Возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии
предоставления дополнительного обеспечения.
При внесении заёмщиком первоначального взноса более 40% выдача кредита
возможна без справки о доходах.
Страховая компания АО НСК
Страховой тариф гражданско-правовая ответственность по договору
займа от 0,6 % от суммы займа в год.
За рассмотрение заявки 3000 тенге
За оформление кредита от 0,5 % до 1% от суммы займа, мин. 7 000 ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
