СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 38 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ. . 3

ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1. 1 Понятие и виды потребительского кредитования. 6

1. 2 Роль потребительского кредитования в экономике Республики Казахстан10

1. 3 Зарубежный опыт потребительского кредитования . . . 13

ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКАХ ВТОРОГО УРОВНЯ РК (на примере АО Банк ЦентрКредит)

2. 1 Анализ деятельности АО «Банк ЦентрКредит» . . . 18

2. 2 Кредитная политика в области потребительского кредитования АО «Банк ЦентрКредит»22

2. 3 Рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования в АО «Банк ЦентрКредит» . . 29

ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН . . . 39

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. . 52

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. . 55

ВВЕДЕНИЕ

В условиях рыночной экономики не так уж много факторов, которые могут сравниться по своей значимости с ролью банковских структур. Именно поэтому негативные процессы, которые имеют место в этой сфере могут дестабилизировать не только банковскую систему, но и всю экономику в целом. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление домашних хозяйств. Приобретение какой-нибудь покупки - мебели, бытовой техники, машины и т. д., а тем более жилья или ремонт в квартире, требует единовременных затрат, зачастую обременительных для семейного бюджета. При этом расходы необходимо равномерно распределить во времени, то есть воспользоваться кредитом в рамках банковской программы потребительского кредитования.

На доступность кредитов для населения, в смысле готовности банков выдавать такие кредиты, сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы, как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности.

Более того, в преддверии мирового финансового кризиса бесспорно, объем кредитования очень вырос, а итоги по невозвратам банков в 2008т году выглядят пугающе. В 2009 году мировые эксперты заметили определенное снижение доли неплатежей. Многие игроки рынка потребительских кредитов осознали значимость данного вопроса и сокращают свои портфели, переориентируясь на более надежные рыночные сегменты. Управление рисками при потребительском кредитовании является новым шансом для выхода из кризиса. В этой связи, учитывая острую необходимость экономического обоснования, как в практическом, так и в теоретическом плане можно считать данную тему актуальной и интересной для изучения.

Проблемы потребительского кредитования разрабатывались многими отечественными и зарубежными авторами. В частности, среди них проблемами потребительского кредитования занимались такие российские авторы как Балабанов А. А, Первозванский В. В., Севрук В. Т., Альгин А. П., Жданов А. Ю.

Среди казахстанских авторов можно особо выделить труды Садвакасова А. Б., Смагулова Ш. А., Толебекова Е. А. и пр. В частности, в работе Смагулова Ш. А. рассматривались проблемы управления банковскими рисками непосредственного при кредитовании населения, что делает степень изученности данной работы достаточно разработанной. Более того, заслуживает в этом отношении большого внимания и работа Толебекова Е. А., где поднимаются проблемы интереса коммерческого банка в развитии рынка потребительского кредита.

Цель дипломной работы - рассмотреть особенности кредитования физических лиц банками Республики

В связи с поставленной целью необходимо решить следующие задачи :

Рассмотреть понятие и виды кредитования физических лиц;
Изучить роль кредитования физических лиц в экономике Республики Казахстан;
Рассмотреть зарубежный опыт кредитования физических лиц;
Проанализировать основные показатели, характеризующие кредитование физических лиц в РК;
Рассмотреть вопросы конкуренции на рынке банковского кредитования для населения;
Изучить политику АО «Банк ЦентрКредит» по кредитованию населения;
Рассмотреть основные проблемы кредитования физических лиц в РК;
Изучить роль небанковских организаций в кредитовании;
Рассмотреть перспективы развития кредитования физических лиц в экономике РК.

Предметом исследования выступают кредиты для физических лиц, а также особенности кредитования населения банками в Республике Казахстан.

Объектом исследования выступают условия кредитования физических лиц банками РК, в частности АО «Банк ЦентрКредит».

Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение и список использованной литературы.

ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1. 1 Понятие и виды потребительского кредитования

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. В данное время идёт поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в то же время самых сложных) задач экономической реформы в Казахстане.

Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

Обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.

Кредитные операции - это отношения между кредитором и заёмщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

- активные , когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;

- пассивные , когда банк выступает в роли заёмщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности, возвратности.

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы) 1.

Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю.

В настоящее время некоторые кредитные операции, проводимые коммерческими банками, можно отнести к косвенному, нетрадиционному кредитованию (вексельные, факторинговые, лизинговые, сделки репо и т. д. ) Эти формы финансирования имеют существенные особенности и могут рассматриваться как альтернативы традиционному банковскому кредитованию, значение которого в последнее время растёт.

Под потребительским кредитом в банковской практике подразумевается кредит на приобретение товаров или оплату услуг с отсрочкой платежа.

Что же такое потребительский кредит? По сути своей - «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п. ) ». 2

Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа3.

В Казахстане только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего - жилья) .

Правила использования потребительского кредита предусматривают ряд гарантий, охраняющих интересы кредитора. Например, продавец по условиям соглашения передает кредитору право требовать от заемщика выполнения обязательств. Риск неплатежа имеет часто не только кредитор, но и продавец, хотя это не соответствует его интересам. Покупатель по существующему положению не может продать товар, сдать его в аренду или в залог до полного погашения своей задолженности перед кредитором. Если заемщик не смог погасить своих обязательств, то в этом случае предусмотрена такая крайняя мера, как конфискация товара. 4

Лучшая гарантия - это стабильный и достаточный доход, получаемый потребителем, прежде всего его заработная плата.

В последние годы появились относительно новые разновидности потребительского кредита, такие, как персональные ссуды, ссуды с индивидуальными условиями и др., о которых речь пойдет далее.

Таким образом, подведем итог понятию и сущности потребительского кредитования. Потребительское кредитование это: кредит на приобретение товаров или оплату услуг, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п. ) с отсрочкой платежа. Главный отличительный признак этого кредита - целевая форма кредитования физических лиц. 5

В практике существует множество различных классификаций банковских кредитов населению, построенных на основе определенных критериев. Наиболее распространенные из них следующие:

по срокам кредитов;
по видам обеспечения;
по методам предоставления;
по порядку погашения;
по процентным ставкам;
по выбору валюты кредита.

Сроки кредитов. В зависимости от условий возврата банковские кредиты обычно подразделяются на срочные и бессрочные. К срочным относятся кредиты, предоставляемые банком на срок, зафиксированный по соглашению между ним и клиентом.

Срочные ссуды обычно бывают двух видов:

краткосрочные (до одного года) ;
долгосрочные (свыше года) .

К бессрочным относятся кредиты, выдаваемые банком на неопределенный срок. Часто эти кредиты называются ссудами до востребования. Заемщик обязан погасить такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк не требует погашения, то кредит погашается по усмотрению ссудозаемщика.

По способу уплаты процента банковские ссуды могут быть подразделены

на две категории:

обычные ссуды;
дисконтные ссуды.

В отличие от обычных ссуд предоставление дисконтных ссуд предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита.

Таким образом, обобщим следующие виды кредитования физических лиц:

кредит по текущему счету;
кредитная зона текущего счета;
учетный кредит;
ломбардный кредит;
ломбардный кредит под залог ценных бумаг;
ломбардный кредит под залог товаров;
кредит под залог драгоценных металлов;
кредит под залог требований;
кредиты на образование;
кредиты с индивидуальным условием;
кредит с рассрочкой платежа;
персональные кредиты;
кредиты фермерам.

Таким образом, потребительское кредитование обеспечивает потребительские нужды населения, заключающиеся в приобретении товаров, недвижимости, оплате различного рода услуг (образование, отдых, лечение и т. д. ) .

1. 2 Роль потребительского кредитования в экономике РК

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции :

облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
стимулирует эффективность труда;
расширяет рынок сбыта товаров;
ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
является мощным орудием централизации капитала;
ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
обеспечивает сокращение издержек обращения:

а) связанных с обращением денег;

б) связанных с обращением товаров.

Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т. е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов».

Для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов - весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

«Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов».

Приобретение какой-нибудь покупки - мебели, бытовой техники, машины и т. д., а тем более жилья или ремонт в квартире, требует единовременных затрат, зачастую обременительных для семейного бюджета. При этом расходы равномерно во времени, то есть воспользоваться потребительским кредитом.

С точки зрения практического применения, схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного - не сложнее выдачи обычного коммерческого кредита. Основным объективным условием, необходимым для широкого распространения этого вида кредитования "является политическая и экономическая стабилизация, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что порождает взаимное доверие кредитора и заемщика. При подобных сделках как для одной, так и для другой стороны, важна взаимная предсказуемость. Или, другими словами, выдавая кредит или кредитную карточку, банк должен быть более или менее уверен, что доходы заемщика не снизятся за период пользования кредитом. Так же и потребитель - у него должна быть уверенность в долгосрочной финансовой стабильности банка, как фактор выполнения своих обязательств, например, при приобретении жилья. А в случае возникновения каких-либо обстоятельств, возникших в результате отклонения одной из сторон от исполнения своих обязательств по этой сделке, эффективное законодательство должно оперативно и с минимальными издержками защитить финансовые интересы пострадавшей стороны.

Для покупки товара длительного пользования сегодняшний потребитель вынужден ждать определенное время, чтобы накопить необходимую сумму. Но для этого нужно время, в течение которого на рынке могут произойти различные изменения, а для компаний, производящих такие товары, это ожидание означает накопление нереализованных запасов продукции, растут расходы на их хранение, а также возникает необходимость в средствах для производства новых изделий. Потребительский кредит позволяет предотвратить эти проблемы.

Обобщая вышесказанное, приобретение товаров и жилья в рассрочку - одна из новых услуг, предлагаемых на сегодняшний день отечественными коммерческими банками. Но этот рынок в Казахстане пока весьма узок и ориентирован в основном на лиц с достаточно высоким уровнем доходов. В относительно большей степени на сегодняшний день получило развитие кредитования на приобретение жилья, но и ипотечное кредитование пока еще не достигло должного развития. Только дальнейшая экономическая и политическая стабилизация, а также совершенствование законодательства станут факторами дальнейшего полноценного развития этой пока развивающейся, но уже ставшей весьма актуальной банковской услуги.

1. 3 Зарубежный опыт потребительского кредитования

В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица - рабочие и служащие со среднем уровнем дохода. Так, рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена - лишь в четырех из десяти покупок. Доходы рабочих и служащих в странах Запада существенно различаются. Например, во Франции уровень заработной платы рабочих в 2, 5-3 раза ниже, чем у представителей руководящего звена промышленных компаний и учреждений6.

В США бытует мнение "жизнь в кредит". Зная о столь значительном росте и многообразии потребительской задолженности, можно легко понять среднего американца, который практически не представляет своей жизни без потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. Согласно социологическим опросам практически 70% американцев в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех лет пользуются кредитом и лишь 25% опрошенных в возрасте шестидесяти пяти лет и старше используют займы на потребительские нужды7.

В странах с низким уровнем накоплений инвестиции могут увеличиваться за счет притока иностранных капиталов. Накопление денежных средств населением оказывает благоприятное влияние на развитие экономики, поскольку возрастают ресурсы банков и соответственно увеличиваются их кредитные возможности.

В Германии потребительский кредит предоставляется индивидуальным заемщикам в наличноденежной форме. Такая форма выгодна заемщику, поскольку при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом составляет шесть лет. Размер ежемесячного платежа погашения ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета заемщика8.

В Великобритании потребительский кредит предоставляется заемщику для приобретения практически любого товара и оплаты услуг. При оформлении выдачи кредита клиент заполняет кредитный договор.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.