Понятие кредита и развитие Кредитной системы в Республике Казахстан

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 31 страниц
В избранное:

Содержание

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... .3

ГЛАВА I. понятие кредита и развитие Кредитной системы в
Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .5-12
1.1. Понятие, сущность и формы кредита ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...5
1.2. Понятие кредитной системы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .10

Глава 2. Анализ кредитной политики АО АТФ банк ... ... .13-25
2.1. Состояние кредитного рынка в Республике Казахстан ... ... ... ... ... 13
2.2. Реализация кредитной политики банка в области потребительского
кредитования физических лиц ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .17

Глава 3. Пути совершенствования кредитной политики:
проблемы и перспективы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .26-29

Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 30

Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... 32

Введение

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией
потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий
формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и
кредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного
перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно
горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка
означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении
народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических
отношений.
Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании
финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами.
Развитие и совершенствование услуг, оказываемых коммерческими банками,
имеет большое значение прежде всего потому, что с переходом от
административно-командного типа экономики к свободной рыночной, изменяется
место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений: он
становится непосредственным собственником средств производства и получает
большую степень экономической свободы. Реализация новых экономических прав
и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и
операциях.
Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых
посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их
заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем
заинтересованным сторонам. Вкладчики пользуются тем, что их депозиты
выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом
ряде случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются открывшимися им
доступом к крупным денежным суммам на достаточно длительные периоды
времени. Это происходит даже в тех случаях, когда большинство мелких
индивидуальных вкладчиков изъявляют желание вложить в банк лишь весьма
небольшие денежные суммы, причем на короткий период времени. Не будь банков
или каких-либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме
вообще не удалось бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика
у мелких фирм, располагающих временно свободными денежными средствами.
Что касается всего общества в целом, то польза, получаемая им от
ссудных операций, становится ощутимой в тех случаях, когда ограниченные
объемы предложения денежных средств, подлежащих передаче в ссуду,
обеспечивают достижение наиболее продуктивных целей (из возможных).
Осуществляя целенаправленный выбор будущих заемщиков и предоставляя ссуды
лишь тем из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную
процентную ставку по выданной ссуде, сообразующуюся с общими условиями
рыночной конъюнктуры, банкиры направляют поток денежных средств в русло
инвестиций, используемых для строительства производственных предприятий,
приобретения новой техники и для целого ряда других инвестиций в реальный
капитал, который сам по себе обеспечивает получение высокой отдачи. То
есть, рынок кредитов является важной составляющей экономической системы
Казахстана.
Таким образом, актуальность темы данной работы становится очевидной.
Кредитная политика коммерческих банков Республики Казахстан является
важнейшей основой экономического развития нашего государства и во многом
именно от того( как будет развиваться кредитная система( будет зависеть
успех экономических преобразований в нашей стране. В связи с этим возникает
необходимость анализа кредитного портфеля коммерческих банков Казахстана.
Итак, цель данной работы заключается в том, чтобы рассмотреть
теоретические и практические аспекты кредитной политики коммерческих банков
Республики Казахстан на примере АО АТФ банк.
Основные источники( использованные при написании данной работы можно
условно разделить на три группы. В первую входят нормативные акты
Республики Казахстан( регулирующие вопросы кредитной деятельности. Вторую
группу источников составили Отчеты АТФ банка( а также иные статистические
материалы.

ГЛАВА 1. понятие кредита и развитие Кредитной системы
в Республике Казахстан

1.1 Понятие, сущность и формы кредита

Экономическая категория “кредит” зародилась еще в рабовладельческом
обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщикам. Она получила
наибольшее развитие в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного
капитала.2
Обычно в советской экономической литературе кредитом называют движение
ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях
возвратности за плату в виде процента. Это определение основано на
высказывании К. Маркса о характере ссудного капитала, что он “лишь
отчуждается под условием”, что он “ не продается, а лишь отдается в ссуду”.
Вообще кредит буквально означает “распоряжение определенной суммой денег в
течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств,
могут их давать в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в
дополнительных суммах”.
Необходимо отметить, что в настоящее время данное выше определение
кредита не всегда подходит к нему, так как Маркс не мог предусмотреть всех
изменений, происходящих в кредитной сфере за последующий период, в
частности - появления новых форм кредитов, расширения состава участников,
совершающих операции на открытом рынке. Так, например, ссуда, получаемая
рабочим или служащим в банке, на может быть определена как кредит с
названных выше позиций, так же как и покупка частным лицом автомобиля с
погашением задолженности по потребительскому кредиту в течение двух -трех
лет, на протяжении которых покупатель является заемщиком.
В своевременных условиях кредитной сделкой можно назвать любую
экономическую или финансовую операцию, приводящую к возникновению
задолженности одного из участников.
Погашение задолженности производится должником в денежной форме
единовременно или в рассрочку, причем в общую сумму платежа, кроме долга,
включается надбавка в виде процента.
В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны
находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно
свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок
ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а
затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики,
где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.
В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы,
основные из которых - это коммерческий и банковский кредит. Они отличаются
друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной
процента и сферой функционирования.
Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием
другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита
является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Вексель - это
ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство
векселедержателя уплатить по наступлении срока определенную сумму денег
владельцу векселя. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает
товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала,
движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность
коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с
промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации
товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту,
входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по
банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной
резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.
Широкому использованию коммерческого кредита препятствует и то, что будучи
предоставлен в товарной форме, он не может использоваться для выплаты
заработной платы, и , наконец, он может быть предоставлен лишь
предприятиями, производящими средства производства тем предприятиям,
которые их потребляют, а не оборот. Эта ограниченность коммерческого
кредита преодолевается путем развития банковского кредита.3
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-
финансовыми институтами юридическими лицами (промышленным, транспортным,
торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде
денежных ссуд.
Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по
направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения.
Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит
более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна
также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем
коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и
товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется
состоянием долгов в различных секторах экономики. Банковский кредит носит
двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для
функционирующих предприятий, компаний, либо в виде ссуды денег, т.е.
платежное средство при уплате долгов.
Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные
(от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут
обслуживать не только обращения товаров, но и накопление капитала.
Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и
суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную
форму кредитных отношений.
По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы
роста банковского кредита.
Динамика банковского и коммерческого кредита различна. Объем
коммерческого кредита увеличивается с ростом производства и товарооборота и
сокращается с их уменьшением. Предложение и спрос на него возрастает в
периоды промышленного подъема и уменьшается во время кризисов. Под влиянием
кризисов производство и реализация товара сокращается, а спрос на
банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В период оживления подъема
увеличивается спрос на банковские ссуды.
Таким образом, можно увидеть двойственность банковского кредита: с
одной стороны он выступает как ссуда кредита, когда заемщик использует его
для увеличения объема функционирующего капитала, с другой стороны - в виде
ссуды денег - платежных средств, необходимых для погашения долговых
обязательств.
К другим распространенным формам кредита относятся:
Межхозяйственный денежный кредит — предоставляется хозяйствующим
субъектам друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и
организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов
ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного
финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций и других
ценных бумаг) предприятий.4
Потребительский кредит, как правило, представляется торговыми
компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами
для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с
помощью кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили,
холодильники, мебель, бытовая техника).
Срок кредита составляет 3 года, процент до 10 до 20% своих ежегодных
доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему
имущество изымается кредитором.
Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья,
либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и
специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в
рассрочку. Инструментами предоставления таких ссуд служат ипотечные
облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Этот вид кредита
используется главным образом для обновления основных фондов в сельском
хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.
Государственный кредит следует разделять на собственно государственный
кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты
государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют
различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует
денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов для
финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом,
кроме кредитных институтов, государственные облигации - покупают население,
юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.
Международный кредит носит как частный, так и государственный характер,
отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и
валютно-финансовых отношений. Международный кредит предоставляется в
товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются
банки, частные фирмы, государства, международные и региональные
организации.
Кредитные отношения как отношения кредитора и должника являются формой
бытия кредита. Кредитное отношение предполагает субъектов (кредитор и
заемщик), а также объект - ссужаемую стоимость в денежной или товарной
форме.
Кредитор - это субъект, предоставляющий ссуду, заемщик - субъект,
получающий ее. После получения ссуды заемщик превращается в должника. В
условиях банковского кредита в роли посредника между конечными реальными
кредиторами и должниками выступает кредитное учреждение, которое является
одновременно должником кредитора - вкладчика и кредитором должника -
заемщика.
В современных условия многоукладной рыночной экономики заемщиками
являются государство, физические и юридические лица разных форм
собственности и организационных - правовых форм собственности и
организационно - правовых форм ведения хозяйства. Они же могут выступать в
роли кредитора - вкладчика банка, а предприятия - в качестве кредитора при
коммерческом кредите.
Функция кредита представляет собой проявление сущности и содержания.
Под функцией кредита понимается направленность и содержание действия
кредита. В экономической литературе выделено свыше 30 функций кредита.
Кредит выполняет следующие функции:
аккумуляцию и мобилизации денежного капитала;
перераспределение денежного капитала;
экономию издержек;
ускорение концентрации и централизации;
регулирование экономики;
Сущность и содержание кредита проявляются в его четырех основных
функциях: пере распределительной, воспроизводственной, замещения
действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения и
стимулирующей.
1. Пере распределительная. Благодаря кредиту частные сбережения,
прибыли доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в
прибыльные сферы народного хозяйства. С помощью этой функции осуществляется
передача временно свободных материальных и денежных ресурсов одних
собственников (хозяйствующих субъектов) во временное пользование другим на
условиях возвратности и платности. Кредитное перераспределение происходит в
двух формах - в денежной и товарной.
Перераспределение стоимости на кредитной основе может иметь
межтерриториальный (перемещение ссуженной стоимости из одних регионов в
другие), региональный (перемещение стоимости из одного района этого региона
в другой), межотраслевой (перемещение ссуженной стоимости, высвободившийся
в одной отрасли, в другую) и внутриотраслевой (перераспределение временно
свободных средств между предприятиями одной отрасли) характер. Существуют
также межбанковское перераспределение, когда денежные средства одного банка
передаются во временное пользование другому; перераспределение денежных
средств между населением и кредитной системой путем их размещения во вклады
и депозиты; перераспределение денежных средств между населением и
государством с помощью их размещения в разного рода государственные
долговые ценные бумаги.
2. Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко. С одной
стороны, получение заемщиком кредита обеспечивает необходимый объем
капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства).
Следовательно, посредством кредита происходит воспроизводство
хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового. С другой
стороны, в результате предоставления кредита разным предприятиям
воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства
товаров (качество, себестоимость, цена).
3. Функции замещения действительных денег кредитными орудиями обращения
состоит в следующем: во — первых, действительные деньги (золото) замещаются
денежными знаками (банкнотами), являющимися долговыми обязательствами
государства и знаками стоимости золота (население, получившее их в виде
валюты, - кредитор, а государство, отдавшее их за товары, -должник). Во -
вторых, в процессе обращения наличные денежные знаки в свою очередь
замещаются кредитными ордерами обращения - векселями, чеками, безналичными
расчетами со счетов предприятий в банке (если счет предприятия в банке, то
предприятие - кредитор, банк - его должник).5
Кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития
появляются разнообразные средства использования банковских счетов и
вкладов(кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты),
происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движение
денежных потоков.
4. Стимулирующая функция кредита сводится к тому, что кредит оказывает
стимулирующее воздействие на производство и обращение, способствует
расширенному воспроизводству на макро и микроуровнях экономики, более
экономному использованию ресурсного потенциала.
Кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства
по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством
имеющегося в той или иной стране денежного золота.
Кредит содействует ускорению концентрации и централизации капитала.
Используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и
слияния фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов
на льготных основаниях, получают возможность быстрого роста капитала,
другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и
проигрывают в конкурентной борьбе.
Сущность и функции кредита реализуются через кредитную систему.

1.2. Понятие кредитной системы

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-
финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и
осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Кредитная
система с точки зрения институциональной, представляет собой комплекс
валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях
регулирования экономики.
Современная кредитная система включает два основных понятия:
- совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые
базируются на определенных, конкретных формах и методах
кредитования;
- совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков,
страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с
движением ссудного капитала в виде различных форм кредита.
Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные
институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их
предприятиям, населению, правительству.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он
представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации
денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами
экономики; во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного
капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка
капитала; в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными
клиентами.
Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной,
учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, пере
распределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
В послевоенный период кредитная система содействовала обеспечению
условий для значительного роста производства, накопления капитала и
развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в различных его
формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация
капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях
экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять
кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных
крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные
средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто
поступают в хозяйство в кредитной форме.6
Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по
трем основным направлениям: предоставление ссудного капитала промышленности
и государству; аккумуляция свободного денежного капитала и денежных
сбережений населения; владение фиктивным капиталом. Широкая сеть
специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать
свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение
торгово-промышленных корпораций и государства.
Общую структуру кредитной системы можно представить следующим образом:

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

Банковская система Парабанковская система

Эмиссионные Неэмиссионные Специализи-рова Почтово-сбер
банки банки нные егательная
кредитные система
финансовые
институты

Национальный Коммерческие Лизинговые Почтовые
эмиссионный банки фирмы отделеният
банк
Региональные
эмиссионные Факторинговые Почтово-
банки Специализиро- фирмы сберегательн
ые
ванные банки: Ломбарды учреждения
инвестиционные Кредитные
инновационные товарищества
учетные (союзы)
ипотечные Общества
потребительског взаимного
о кредита кредита
ссудо-сберигате Страховые
льные общества
Инвестиционные
компании
Пенсионные
фонды
Финансовые
компании
Расчетные
(клиринговые)
компании

Рассмотрим виды кредитных учреждений, которые составляют часть
кредитной системы под названием парабанковской системы. Это название
“парабанковская система” используется редко, более употребимо название
“специализированные кредитно-финансовые институты”.
Особой разновидностью данных учреждений являются почтово-сберегательные
учреждения, формирующие почтово-сберегательную систему.
Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог
движимого имущества.
Кредитные союзы - кредитные кооперативы, организуемые определенными
группами частных лиц или мелких кредитных учреждений.
Общества взаимного кредита - вид кредитных учреждений, близких по характеру
деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим мелкий и средний бизнес.
Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания
своих членов: кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего
бизнеса.
Финансовые компании - это разнообразные учреждения, кредитующие продажу
товаров.
Страховые компании - это финансовые учреждения, особенностью которых
является своеобразная форма привлечения средств - продажа страховых
полисов.
Пенсионные фонды представляют собой кредитные учреждения, занимающиеся
прежде всего формированием пенсионного фонда и выдачей пенсий.
Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои
обязательства и используют полученные средства для покупки ценных бумаг
различных отраслей.
Глава 2. Анализ кредитной политики АО АТФ банк

2.1 Состояние кредитного рынка в Республике Казахстан

Банковская система Казахстана является олигополистической. На три
крупнейших банка - АО Казкоммерцбанк, АО Банк ТуранАлем, АО Народный
Банка Казахстана - приходится 60.95% активов всей банковской системы.
Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые
данные по 10 крупнейшим банкам Республики Казахстан по состоянию на
01.04.2004 г. Эти данные приводятся в нижеследующей таблице.

Таблица 1.
Анализ активов банков второго уровня (данные в млрд. тг.).

Наименование банкаВалютаЛиквидныеКапитал ОбязательФинансМатериа
балансактивы 1-ого ства овые льные
а уровня перед активыактивы
клиентами
АО 286.0412.62 25.37 359.52 257.724.42
Казкоммерцбанк
АО Банк 228.6811.50 22.35 335.54 215.171.46
ТуранАлем
АО Народный Банка219.1113.45 16.76 333.15 201.107.07
Казахстана
АО АТФБанк 68.00 7.49 5.48 234.40 63.30 1.83
АО Банк 59.66 6.75 4.99 233.75 55.41 1.22
ЦентрКредит
ЗАО Ситибанк 29.24 3.13 5.47 215.72 28.19 0.49
Казахстан
АО Нурбанк 46.95 11.39 5.70 214.82 44.48 0.65
ЗАО ДАБ ABN AMRO 29.88 2.36 5.38 209.46 27.95 1.02
Банк Казахстан
ЗАО Евразийский 32.55 2.78 4.32 207.76 30.87 0.28
банк
АО Темiр банк 24.22 2.47 3.83 210.59 21.98 1.27
Прочие 179.5614.61 32.46 301.52 162.158.89

Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2003 году

Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ",
за последние два года росли стремительными темпами, достигнув на
сегодняшний день $7,4 миллиарда, или около 30 процентов ВВП (на 01.01.02
г. – $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в тенговом выражении с
795,2 млрд. в конце января до 1,146 млрд. в конце декабря 2002г. Разница
составила 350,8 млн. или 44,1 %.В январе 2003г. активы банков уже
равнялись в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов
составил на конец января и декабря 2002г соответственно 5,241,2 млн. $ и
7,365 тыс. $. Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Т.е. в валютном
исчислении рост был немного меньше и был вызван ростом доллара. В начале
2003г. активы банков в долларах составили цифру $7250,7 млн.
На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося
роста ресурсной базы, банки значительно активизировали свою деятельность на
кредитном рынке. На 1 декабря 2002 года общий объем кредитования банками
отраслей экономики вырос до 659,3 млрд. тенге, из которых 377,2 млрд.тенге.
приходится на средне- и долгосрочные кредиты.
Агентство Moody's в сентябре 2002 года повысило кредитный рейтинг
Казахстана до инвестиционного уровня "Ваа3", что способствует росту
конкуренции со стороны западных банков, и рынков капитала а стабильный рост
активов крупнейших внутренних инвесторов - пенсионных фондов - еще
значительнее удешевляет стоимость заемных средств для крупных местных
компаний и позволяет им привлекать "длинные" деньги.
В графическом изображении структура активов выглядит следующим образом:

Диаграмма 1.
Структура активов банковской системы

Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2003 году

Среднемесячное изменение активов в 2002г равнялось 31,8 млрд. тг или
193 млн. $. Наиболее крупные статьи баланса изменялись следующим образом:

Требования банка к клиентам: 1,031 раз

Таблица 2.
Структура кредитного портфеля банков

Наименование 01.01.03 01.12.03
Сумма осн. в % кСумма осн.в % к
долга, млрд. итогудолга, итогу
тенге млрд.
тенге
Итого активов и условных 701,3 100 941,0 100
обязательств, подлежащих
классификации, в том числе:
Стандартные 536,0 76,4 741,2 78,8
Сомнительные 158,3 22,6 189,6 20,1
Субстандартные 150,1 21,4 146,6 15,6
Неудовлетворительные 11,0 1,6 33,2 3,5
Сомнительные с повышенной степенью 7,2 1,0 9,8 1,0
риска
Безнадежные 7,0 1,0 10,2 1,1

Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2003 году

Прочие ценные бумаги: 1,17 раз
Ценные бумаги, предназначенные для продажи: 1,90
В структуре кредитного портфеля банков по состоянию на 1 декабря 2002
года доля стандартных кредитов составила 73,3%, доля сомнительных составила
25,4%, безнадежных составила 1,4 %.

Таблица 3.
Позиции крупнейших банков в совокупном кредитном портфеле банков

01.01.01 01.01.0 01.01.0
2 3
Ссуды клиентам тыс. USDПозициятыс. Позициятыс. Позиция
USD USD
Казкоммерцбанк 388362 32.1% 466539 24.2% 951 13528.3%
ТуранАлем 213555 17.6% 388 30620.1% 756 52522,5%
Народный банк 160975 13,3% 356355 18.5% 562280 16.7%
АТФБ 34726 2.9% 60261 3.1% 166975 5.0%
Центр кредит 63520 5.2% 86297 4.5% 145178 4.3%
Ситибанк Казахстан 8857 0.7% 68620 3.6% 101290 3.0%
Темирбанк 40987 3.4% 61 790 3.2% 96805 2.9%
Нурбанк 5786 0.5% 40179 2.1% 70855 2.1%
Каспийский 11896 1.0% 23022 1.2% 54700 1.6%
АБН АМРО 26917 2.2% 31803 1.6% 43459 1.3%
Итого по крупным 955581 78.9% 158317282.1% 294920287.7%
банкам
Прочие банки 255306 21.1% 344 70417.9% 414 73012.3%
Всего по банковской 1210887 100.0% 1927876100.0% 3363932100.0%
системе

Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2003 году

Другим недостатком, с которым часто сталкивалась инспекция при проверке
качества активов, является недостаточность залогов и кредитование финансово
неустойчивых субъектов.
На начало текущего года 2003г кредитный рынок обладал следующими
характеристиками:

Диаграмма 2.
Отраслевая структура кредитов в январе 2003

Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии
банковского сектора РК в 2003 году

Совокупные кредиты: 696,281 млн. тг.
Промышленность: 232,427 млн. тг.
Сельское хозяйство: 76,189 млн. тг.
Строительство: 43,022 млн. тг.
Транспорт: 20338 млн. тг.
Другие отрасли: 119668 млн. тг
Связь: 12658 млн. тг.
Основными заемщиками банков а рынке кредитных услуг остаются
корпоративные клиенты – предприятия и организации. При этом удельный вес
кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов
экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%,тогда как по кредитам
физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%.Хотя повышение доли кредитов,
выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается
положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков,
предлагаемых населению.

2.2. Реализация кредитной политики банка в области потребительского
кредитования физических лиц

Банк АО АТФ банк предоставляет займы на потребительские нужды
физическим лицам - резидентам Республики Казахстан, имеющим стабильные
денежные доходы (на протяжении не менее 12-ти последних месяцев и в
перспективе - на весь период кредитования), позволяющие возвратить за
кредитуемый период сумму основного долга и причитающегося вознаграждения.
Объектами предоставления потребительского займа являются: приобретение
потребительских товаров длительного пользования (мебель, бытовая техника и
другие промышленные товары); приобретение или ремонт автотранспорта; ремонт
и перестройка жилья и дач; проведение торжеств; оплата образования, лечения
заемщика, либо членов его семьи; отдых, туризм и иные потребительские цели.

Предоставление займов на потребительские нужды и приобретение жилья
осуществляется на коммерческой основе на условиях срочности, возвратности,
платности, обеспеченности и использования по целевому назначению. Заем
предоставляется в тенге иили долларах США на срок по согласованию с
заемщиками, не более двух лет по потребительским займам и трех лет по
займам на приобретение жилья. Минимальная сумма предоставляемого займа – 1
тыс. долларов США или эквивалент этой суммы в тенге. Ставка вознаграждения
устанавливается Комитетом по управлению активами и пассивами. Погашение
основного долга и начисленного вознаграждения по займу производится
ежемесячно. Дополнительные или иные условия и размеры погашения могут быть
установлены решением полномочного Кредитного комитета. Заем целесообразно
предоставлять при условии зачисления заработной платы, либо других доходов
заемщика в период кредитования на текущий или сберегательный счет, открытый
заемщиком в АО АТФ банк, по месту получения займа. Основной долг и
причитающееся за период кредитования вознаграждение должны быть в полной
сумме обеспечены ликвидным залогом.
Рассмотрим практику деятельности кредитного отдела АО АТФ банка пари
выдаче потребительского кредита на покупку автомобиля.
Перечень необходимых документов по заявке на предоставление займа:
1) заявка на предоставление займа на потребительские нужды;
2) удостоверение личности (проверенное службой безопасности филиала);

3) документ, подтверждающий присвоение РНН;
4) копия трудовой книжки (при ее наличии) или индивидуальный трудовой
договор, либо выписка из приказа о приеме на работу, заверенные
отделом кадров с места работы;
5) документ, подтверждающий присвоение СИК;
6) справка с места работы о заработной плате (не менее чем за 12
последних месяцев) с указанием занимаемой должности и срока
действия заключенного с работником трудового договора(
7) залоговое обязательство.
После получения полного пакета документов, банк в общеустановленном
порядке анализирует кредитоспособность заемщика, проводит экспертизу
правоустанавливающих документов и оценку жилья, являющегося предметом купли-
продажи, а в последующем - предметом залога и выносит заявку в
установленном порядке на рассмотрение Кредитного комитета. При наличии
положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении
информируется заемщик и продавец.
Кредитный менеджер составляет письменное заключение о целесообразности
выдачи кредита и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.
Заключение кредитного менеджера, завизированное руководителем
кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего
предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.
Кредитный менеджер вправе самостоятельно принять решение об отказе в
выдаче кредита:
если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или
недостоверных сведений;
если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата
кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц.
О принятом решении кредитный менеджер сообщает клиенту, делает
соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении
клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.
Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного
работника.
По просьбе клиента кредитный менеджер возвращает ему предоставленные им
документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным
менеджером (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы),
клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе
составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается
подписью клиента.
Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем
подразделения, кредитный менеджер направляет управляющему отделением для
принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в
пределах компетенции управляющего.
Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом
им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному менеджеру.
В остальных случаях кредитный менеджер готовит кредитную заявку в
кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании
комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в
соответствии с регламентом работы кредитного комитета.
Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете
банка кредитный менеджер направляет пакет документов, включая выписку из
протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел)
кредитования банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в
предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета банка.
Управление кредитования банка проверяет предоставленные документы и в
случае необходимости направляет их для получения заключения в службу
безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и
выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.
Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета банка и пакет
документов направляются в отделение банка и передаются ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.