Жилищный Строительный Сберегательный Банк (ЖССБ)

Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 11 страниц
В избранное:

Жилищный Строительный Сберегательный Банк (ЖССБ)
Подъем экономики Казахстана, а также стремление большей части населения к
улучшению своих жилищных условий обусловили актуальность жилищного
строительства в республике. Жилищное строительство признано одним из
приоритетных направлений Стратегии развития Казахстана до 2030 года и
является одной из наиболее важных задач общенационального характера.
Повышение конкурентоспособности экономики Казахстана в среднесрочной
перспективе требует новой политики и жилищном строительстве.
В связи с этим принята Государственная программа развития жилищного
строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы. Ее основными
направлениями являются обеспечение устойчивого темпа роста строительства
жилья, доступного для широких слоен населения путем снижения его стоимости,
увеличение сроков жилищного кредитования, снижение первоначального взноса и
ставки кредитования.

Цель - Комплексное решение проблем развития жилищного строительства,
обеспечивающее доступность жилья широким слоям населения

Задачи - Создание полноценного сбалансированного рынка жилья как со
стороны предложения, так и со стороны спроса; привлечение частных
инвестиций в жилищное строительство и стимулирование развития
индивидуального жилищного строительства; формирование эффективного рынка
строительной индустрии; повышение доступности ипотечного кредитования и
жилищных строительных сбережений для широких слоев населения.

Основные направления и механизмы реализации Программы

Реализация Программы будет осуществляться по следующим направлениям:
1. Стимулирование предложения строительства жилья:
1) системные меры общего характера:
▪ снижение стоимости строительства одного квадратного метра жилья;
▪ развитие индивидуального жилищного строительства;
▪ строительство жилья за счет привлечения инвестиций частного капитала;
▪ дальнейшее развитие производства эффективных, экологически чистых
строительных материалов и внедрение новых технологий;
2) меры, направленные на стимулирование строительства жилья для среднего
класса и социально защищаемых слоев населения:
▪ строительство коммунального жилья;
▪ строительство доступного жилья за счет государственных средств.
2. Стимулирование платежеспособного спроса:
▪ совершенствование системы ипотечного кредитования;
▪ развитие системы строительных сбережений.

1. Анализ современного состояния жилищного строительства

Жилищное строительство

В Казахстане жилищный сектор перешел на рыночные отношения и главной целью
жилищной политики является создание условий для перехода на приобретение и
строительство жилья населением через развитие прогрессивных форм
кредитования.
Изменилась структура вводимых в эксплуатацию жилых домов по формам
собственности и источникам финансирования. Радикальные изменения произошли
в системе финансирования жилищного строительства, основную роль стали
играть частные и индивидуальные застройщики.
По данным регистра жилищного фонда, на 1 января 2004 года общая площадь
жилищного фонда Республики Казахстан составляет 243,0 млн. кв. метров, в
том числе в городах - 144,8 млн. кв. метров, в сельской местности - 98,2
млн. кв. метров.
Более 96,8% жилищного фонда Республики Казахстан находится в частной
собственности (235,3 млн. кв. метров) и 3,2% - в государственной
собственности (7,7 млн. кв. метров).
При существующей социальной норме обеспеченности жильем 1 жителя в размере
18 кв. метров в среднем по стране на 1 жителя приходилось 17 кв. метров, в
том числе в городах - 18 кв. метров, в сельской местности - 15,8 кв. метра.
Государство перестало быть основным участником в жилищном строительстве.
Его доля в общем объеме строительства жилья в 2002 году уменьшилась до 5,6
%, в 2003 году этот показатель увеличился до 13,1 % за счет строительства
жилых домов при ликвидации последствий землетрясения в Жамбылской области.
За счет средств населения введено жилья 69,4 % от общей площади сданных в
эксплуатацию жилых домов.

Состояние индивидуального жилищного строительства

Объем индивидуального жилищного строительства возрос за последние четыре
года на 57,3 %, и за указанный период на эти цели направлено 36,6 млрд.
тенге. Сложившаяся ситуация свидетельствует о наличии у граждан некоторых
накоплений для строительства жилья.
Развитие индивидуального жилищного строительства в республике идет
неравномерно. Если от общей площади 1431,2 тыс. кв. метров жилья,
построенного населением в 2003 году, наибольшую долю занимают Южно-
Казахстанская (309,5 тыс. кв. метров), Атырауская (158,2), Алматинская
(130,2) области и город Алматы (132,3 тыс. кв. метров), то в других
областях этот показатель низок: в Карагандинской (29,2), Костанайской
(33,7), Северо-Казахстанской (35), Акмолинской (36,4 тыс. кв. метров).

2. Анализ стоимости жилья

Высокая стоимость жилья является одной из основных причин сдерживания
роста массового жилищного строительства.
Наиболее активно развивается система жилищных строительных сбережений в
городах Алматы, Астана. Что касается других регионов, то наиболее быстрое
накопление жилищных строительных сбережений происходит в Актюбинской,
Павлодарской, ЮжноКазахстанской областях.
По данным Агентства Республики Казахстан по статистике, средняя
фактическая стоимость строительства 1 кв. метра жилья в городах республики
(без индивидуальных жилых домов, построенных населением) в 2005-2006 гг.
составляла 47,5 - 60,3 тыс. тенге, за исключением городов Алматы, где
стоимость строительства 1 кв. метра площади жилых домов превысила среднюю
республиканскую на 63,5.
Для снижения стоимости строительства жилья необходим переход к современным
эффективным и энергосберегающим архитектурно-строительным решениям.
Существующая практика возложения на застройщиков жилых домов затрат,
связанных с дополнительными нагрузками либо развитием и обустройством
магистральных и внутриквартальных инженерных сетей, иных объектов
инженерной (коммунальной) инфраструктуры, повышает стоимость одного
квадратного метра строящегося жилья.
Снижение стоимости строительства объектов зависит также от совершенства
сметной нормативной базы. В целях достоверного определения цены
строительной продукции с учетом нового уровня заработной платы, текущих цен
на эксплуатацию строительных машин и механизмов, на материалы, изделия и
конструкции, применения новых прогрессивных методов производства работ
впервые разработаны новые казахстанские сметные нормативы. Положения этих
нормативов подлежат применению на территории Республики Казахстан
субъектами архитектурной, градостроительной и строительной деятельности,
осуществляющими строительство объектов за счет государственных средств.

3. Система жилищных строительных сбережений

Система жилищных строительных сбережений представляет собой механизм
финансирования жилья, основанный на накоплении индивидуальных сбережений (в
настоящее время не менее 50% от стоимости жилья), в целях получения займа
для улучшения жилищных условий на территории Республики Казахстан. Данная
система жилищных строительных сбережений в большей части предназначена для
категории граждан, не имеющих достаточных средств для внесения
первоначальных взносов при получении ипотечных кредитов в банках второго
уровня, но имеющих достаточно стабильный доход.
Роль государства в отношениях между субъектами системы строительных
сбережений заключается в оказании поддержки системе жилищных строительных
сбережений путем выплаты гражданам Республики Казахстан - вкладчикам премии
по вкладам на эти сбережения.
Участниками системы строительных сбережений являются жилищные строительные
сберегательные банки, вкладчики этих банков и государство, осуществляющее
начисление и выплату премий по вкладам в жилищные строительные
сберегательные банки.
Для внедрения системы жилищных строительных сбережений в 2000 году был
принят Закон Республики Казахстан "О жилищных строительных сбережениях".
Правительством Республики Казахстан в 2003 году создано АО "Жилищный
строительный сберегательный банк Казахстана" со 100-процентным участием
государства в уставном капитале (далее - ЖССБ).
За период деятельности ЖССБ с уставным капиталом 1,5 млрд. тенге с 29
сентября 2003 года привлечено более 1,05 тыс. вкладчиков. Общая договорная
сумма по жилищным строительным сбережениям, привлеченным ЖССБ, составляет
около 900 млн. тенге. Но и сегодня банк не может похвастать обилием
клиентов - на конец 2004 года их было всего около 6 тысяч.

Реализация доступного жилья населению

При реализации доступного жилья населению приоритетное право на его
приобретение будет предоставляться:
1) молодым семьям, имеющим детей;
2) работникам государственных органов и учреждений, содержащихся за счет
средств государственного бюджета;
3) работникам государственных предприятий социальной сферы.

4. Мероприятия, проводимые с целью развития системы жилищно-строительных
сбережений:

▪ капитализация ЖССБ в размере 12,26 млрд. тенге в целях долговременной
устойчивости системы жилищных строительных сбережений;
▪ предоставление долгосрочных бюджетных кредитов ЖССБ в размере 1,9 млрд.
тенге.
Наряду со снижением стоимости заимствования для банка это обеспечит
сокращение разрыва между сроками кредитного и заемного портфелей ЖССБ;
▪ привлечение ЖССБ долгосрочных займов;
▪ создание условий для привлечения вкладчиков в регионах, расширение
представительной сети ЖССБ;
▪ ограничение максимально допустимого размера кредита, выдаваемого по
системе ЖССБ при накоплении 25% необходимой суммы, на уровне 5 млн.
тенге. Это позволит сделать систему более целенаправленной, исключив тех
участников системы, целью которых является не приобретение жилья для
последующего проживания, а получение льготных кредитных ресурсов и
вознаграждения по вкладам в качестве эффективного размещения капитала;
▪ выделение бюджетных средств на выплату премий по вкладам в ЖССБ в
размере 2,34 млрд. тенге. При этом будут внесены изменения в действующее
законодательство Республики Казахстан в части снижения минимального
размера необходимых накоплений и увеличения размера поощряемой
государством суммы вклада до 200 МРП.

5. Основные и не основные виды деятельности ЖССБ

Жилищный строительный сберегательный банк (ЖССБ) - это банк, имеющий
лицензию уполномоченного государственного органа по регулированию и надзору
финансового рынка и финансовых организаций на осуществление следующих видов
деятельности:
1) прием вкладов (депозитов) в жилищные строительные сбережения, открытие
и ведение счетов вкладчиков;
2) предоставление вкладчикам жилищных строительных сбережений жилищных и
промежуточных жилищных займов на проведение мероприятий по улучшению
жилищных условий.
3) кроме этого, банк может осуществлять участие в уставном капитале
юридических лиц, являющихся частью инфраструктуры финансового рынка и
осуществляющих автоматизацию деятельности жилищного строительного
сберегательного банка в порядке, установленном банковским законодательством
Республики Казахстан, а также другие виды операций, к которым относятся:
▪ кассовые операции - прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка,
упаковка и хранение банкнот и монет;
▪ переводные операции - выполнение поручений физических лиц по переводу
денег;
▪ осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским
счетам;
▪ эмиссия собственных ценных бумаг (за исключением акций);
▪ сейфовые операции – услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в
документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в
аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;
▪ организация обменных операций с иностранной валютой.

6. Использование и размещение средств ЖССБ

В целях обеспечения исполнения обязательств перед вкладчиками жилищных
строительных сбережений по выдаче им договорной суммы или суммы накопленных
денег жилищный строительный сберегательный банк может привлекать заемные
средства на финансовом рынке.
Собственные средства и иные привлеченные средства жилищного строительного
сберегательного банка используются им для осуществления деятельности по
жилищным строительным сбережениям, выполнения обязательств по возврату
привлеченных средств, а также для предоставления жилищного займа и
промежуточного жилищного займа.

7. Распределение денег

Привлеченные жилищным строительным сберегательным банком деньги в первую
очередь направляются на выплату договорных сумм в соответствии с
производимым распределением денег среди вкладчиков на основании заключенных
договоров о жилищных строительных сбережениях.
Выплата вкладчику жилищных строительных сбережений договорной суммы
производится при условии:
1) соответствия накопленных денег принятым обязательствам по договору о
жилищных строительных сбережениях;
2) истечения определенного договором о жилищных строительных сбережениях
срока накопления, но не ранее, чем через три года после заключения договора
о жилищных строительных сбережениях;
3) достижения минимального значения оценочного показателя. При расчете
оценочного показателя учитываются продолжительность и соблюдение условий
накопления жилищных строительных сбережений;
4) предоставление вкладчиком необходимого обеспечения жилищного займа.
Интересы клиента обеспечиваются участием Государства в уставном капитале
Банка, участием АО Жилстройсбербанка Казахстана в системе обязательного
коллективного гарантирования (страхования) вкладов физических лиц, а также
Законом О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан,
согласно которому вкладчик имеет право на досрочное расторжение договора с
банком и получение вклада с начисленным на него вознаграждением на
условиях, установленных договором;
5) подтверждение платежеспособности заемщика погасить жилищный заем.
Главная особенность системы строительных сбережений состоит в
предварительном накапливании денежных средств на сберегательных счетах в
Жилстройсбербанке Казахстана. Согласно условиям, необходимо накопить
минимальную сумму в размере не менее 25-50% от стоимости приобретаемого
(возводимого жилья или ремонта и модернизации), и уже затем АО ЖССБК
предоставляет своим вкладчикам жилищные займы в размере разницы между
суммой приобретаемого жилья или стоимости ремонта и объемом накопленных
сбережений.
Накопления могут осуществляться как наличными деньгами, так и безналичными
перечислениями. Сумма накопленных сбережений включает в себя сумму вкладов,
вознаграждение банка и премии государства. Государственная премия
вкладчикам банка начисляются ежегодно по ставке 20% от суммы вклада.
Ежегодно поощряемая премией сумма вклада составляет 200 месячных расчетных
показателей.
Вознаграждение и премии государства по вкладам в жилищные строительные
сбережения ежегодно направляются на увеличение основной суммы вклада.
При истечении срока накопления и в случае не накопления вкладчиком
жилищных строительных сбережений минимально необходимой суммы накопленных
денег он имеет право на получение вклада, начисленного на него
вознаграждения жилстройсбербанка, а также премии государства при накоплении
вклада более пяти лет, либо продолжать накопления в банке, с начислением
премии государства.
Условия выплаты премий государства по вкладам в жилищные строительные
сбережения ЖССБ
Государство обеспечивает выплату премий государства вкладчикам жилищных
строительных сбережений - гражданам Республики Казахстан. Размер ежегодной
премии государства по вкладам в жилищные строительные сбережения составляет
двадцать процентов от суммы поощряемого вклада. Поощряемый премией
государства вклад включает в себя суммы вклада в жилищные строительные
сбережения и начисленное по нему вознаграждение.

Для реализации деятельности банка из бюджета были составлены выплаты:

▪ выплата премий по вкладам в ЖССБ - 2,3 млрд. тенге;
▪ кредитование ЖССБ - 1,9 млрд. тенге;
Премия государства предоставляется ежегодно по итогам года на остаток
вклада в жилищные строительные сбережения с учетом начисленного
вознаграждения ЖССБ по состоянию на 1 января года следующего за отчетным.
Премия государства в текущем году не начисляется на сумму вклада,
поощренную в предыдущие годы. Поощряемая премией государства сумма
накопленных денег не может превышать двести месячных расчетных показателей.
В противном же случае оставшаяся не поощренной сумма накопленных денег
учитывается при начислении премии государства в следующем году.
Деньги, необходимые для выплаты премий государства ежегодно
предусматриваются в республиканском бюджете на соответствующий финансовый
год. Порядок и условия выплаты премий государства по вкладам в жилищные
строительные сбережения определяется центральным уполномоченным органом по
исполнению бюджета.
Государство, таким образом, простимулирует на 20 % вклады, которые в
годовом исчислении составят 200 месячных расчетных показателей, что
составляет примерно 180 тысяч тенге в год. При этом, по оценкам и
председателя правления, получаемые в качестве премии 270 долларов в год
являются очень хорошим уровнем даже с точки зрения сопоставлений с
международным опытом. Если говорить о Восточной Европе, то в Румынии этот
показатель составляет 180 евро, в Хорватии - 160, в Польше - 92 евро, в
Словении - 60 евро, а в Венгрии, где система только стартует, как и в
Казахстане - 275 евро. Если же говорить о законодательнице мод Германии, то
там уровень на сегодняшний день существенно ниже и составляет максимум 90
евро для семейных пар и 51 евро для остальных получателей. В самые трудные
годы начиная с 50-х по 1974 год этот государственный "зонтик" был очень
весом, поскольку премии достигали 1600 ДМ в год. В целом же Германия в
зависимости от изменений общих экономических условий 8 раз меняла ставку
вознаграждения по вкладам в систему стройсбережений. К сожалению, пока
аналогии условий, существующих в Казахстане и Восточной Европе, выглядят не
полностью оправданными, поскольку средняя зарплата в Чехии составляет
примерно 600 евро, и при этом Алматы на сегодняшний момент дороже Праги в
смысле недвижимости.
Существуют ограничения выплаты премии государства по вкладам в жилищные
строительные сбережения.
Премия государства может быть возвращена в случаях:
1) При систематическом (три и более последовательных раза в течение
финансового года) нарушении вкладчиком жилищных строительных сбережений
условий договора премия государства не начисляется за данный финансовый
год;
2) Нецелевого использования вкладчиком жилищных строительных сбережений
жилищного займа;
3) досрочного расторжения сторонами договора о жилищных строительных
сбережениях при сроке накопления вкладов в банке менее пяти лет;
4) уступки прав вкладчиком жилищных строительных сбережений прав по
договору лицу, не являющемуся гражданином Республики Казахстан;
5) обнаружения уполномоченным органом по исполнению бюджета выплаты премий
государства одному вкладчику жилищных строительных сбережений по двум и
более счетам по вкладам в других жилищных строительных сберегательных
банках. При этом премия государства, начисленная в предыдущие годы,
подлежит возврату в бюджет за исключением премий, начисленных по одному
из вкладов в жилищные строительные сбережения по выбору вкладчика.
Премия государства не подлежит возврату в бюджет если осуществлены уступки
прав вкладчиком по договору жилищного займа другому лицу с письменного
разрешения ЖССБ, в случае смерти или полной утраты трудоспособности
вкладчика или когда вкладчик зарегистрирован в качестве и к моменту
выплаты премии государства остается таковым в течение шести месяцев
непрерывно.
Подобная система стройсбережений опробована в Германии - как единственная
форма накопления, пользующаяся непосредственной государственной поддержкой
при приобретении собственного жилья. Размер государственной поддержки
определяется законом. В Германии он меняется в зависимости от остроты
жилищной проблемы для государства и выплачивается в зависимости от доходов
вкладчиков. В результате государственной поддержки в части налогообложения
в Германии широкое распространение также получили вклады предприятиями на
специальные жилищноссудосберегательные счета своих работников. С начала 90-
х годов 20 столетия строительное ссудосбережение эффективно начало
использоваться в Чехии, Словакии и ряде других стран. В упомянутых
государствах были приняты соответствующие законодательные акты по
функционированию строительных ссудосберегательных систем и созданы
специализированные финансовые учреждения. На сегодняшний день в Чехии 6
банков уполномочены государством на осуществление операций со
стройсбережениями, в Словакии функционируют 2 стройсбербанка.
Краткий анализ опыта зарубежных стран показал, что развитие системы
строительных сбережений является динамичным процессом, оказывающим
значительное позитивное влияние на улучшение социальных проблем населения,
связанных с жильем, и на экономику стран в целом.
Развитие, созданной ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.