Ипотечное кредитование и его развитие в Казахстане

Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 19 страниц
В избранное:

Ипотечное кредитование и его развитие в Казахстане

СОДЕРЖАНИЕ

Введение
Что такое ипотека?
Бюджетное кредитование местных исполнительных органов
Государственная программа развития жилищного строительства в
Республике Казахстан на 2005-2007 годы
Жилищное строительство
Не надо бояться жить в кредит
АТФБанк в системе ипотечного кредитования Казахстана
Нестабильность мешает развитию ипотечного кредитования
Пятое заседание Делового экономического клуба Казахстан-Россия
Международная конференция по ипотечному кредитованию стран СНГ в
Казахстане
Отчет специальной рабочей группы по вопросам развития ипотечного
кредитования и системы жилстройсбержений
Используемые термины
Заключение
Список литературы
Введение

Подъем экономики Казахстана, а также стремление большей части
населения к улучшению своих жилищных условий обусловили актуальность
жилищного строительства в республике. Жилищное строительство признано одним
из приоритетных направлений Стратегии развития Казахстана до 2030 года и
является одной из наиболее важных задач общенационального характера.
Повышение конкурентоспособности экономики Казахстана в среднесрочной
перспективе требует новой политики и жилищном строительстве.
В связи с этим основными направлениями Государственной программы
развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы
(далее - Программа) являются обеспечение устойчивого темпа роста
строительства жилья, доступного для широких слоен населения путем снижения
его стоимости, увеличение сроков жилищного кредитования, снижение
первоначального взноса и ставки кредитования.
Помимо строительства жилья требуются новые подходы к его эксплуатации.

Для дальнейшего совершенствования форм управления объектами
кондоминиума, в том числе института кооперативов собственников квартир,
углубления проводимых преобразований в системе управления жилищным фондом и
сфере коммунального обслуживания, а также оптимизации жилищных отношений
будет разработана программа развития жилищно-коммунальной сферы.
Советская система жилищного финансирования характеризовалась
централизованным распределением бюджетных ресурсов для строительства
государственного жилья и его бесплатным распределением гражданам,
официально признанным в установленном порядке нуждающимися в улучшении
жилищных условий.
Государственный бюджет всегда являлся основным источником финансирования
жилищного строительства, дополняемым лишь незначительными вложениями со
стороны предприятий, что выразилось в практическом отсутствии в Республике
Казахстан, в начале экономических реформ, механизмов самостоятельного
участия населения в решении жилищных проблем.
В период реформ 1991-1999 гг. в Республике Казахстан в сфере жилищного
финансирования произошли серьезные изменения. Кардинальным образом
сменилась структура ввода в действие жилых домов по типам застройщиков,
увеличилась доля частного сектора, в то время как государство перестало
играть роль основного участника на данном рынке.
В результате резкого сокращения финансирования жилья со стороны
государства, низкого платежеспособного спроса на жилье со стороны
населения, а также отсутствия кредитных механизмов строительства и
приобретения жилья резко сократились объемы жилищного строительства. Если в
1991 году доля средств, направленных на жилищное строительство составляла
21% от общего объема инвестиций в капитальное строительство, то в 1999 г.
она была наименьшей - 5%. Лишь в 2000 г. наблюдалось оживление в жилищном
строительстве (5,5%), которое было обусловлено, в основном, ростом объемов
индивидуального строительства.
Изменение общеэкономической ситуации, произошедшее в результате
принятия мер экономической политики Правительства Республики Казахстан,
падение темпов инфляции, снижение цен на жилье, стабилизация курса тенге
содействовали перемене в отношении казахстанских финансовых институтов к
кредитованию приобретения жилья.

1. Что такое ипотека?

Само слово ипотека ("hypotheka") - древнегреческое и переводится как
"основание", "залог". Ипотека - это приобретение квартиры в собственность,
при наличии у Вас 15-30% суммы от рыночной стоимости квартиры. Оставшиеся
70-85% суммы Вы выплачиваете банку, предоставившему кредит, в течение 10-15
лет. С момента покупки квартиры, еще не выплатив кредит банку, Вы
проживаете в приобретенной квартире, при желании прописываетесь в ней
вместе с членами семьи. Также можете сдавать квартиру в аренду по
согласованию с банком. До полного расчета с банком по кредиту, квартира
будет находиться в залоге у банка. То есть любое отчуждение, будь то:
продажа, дарение возможны только после полного расчета с банком по кредиту.

Казахстан — одна из наиболее активных стран СНГ, развивающих жилищное
ипотечное кредитование. Рынок ипотеки в Казахстане развивается очень
динамично, объем ипотечных кредитов к середине 2003 г. достиг, по оценкам
экспертов, примерно 90 млн. долл. США.
Сформированы законодательные основы функционирования рынка ипотечных
кредитов: принят Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона,
от 23 декабря 1995 г. "Об ипотеке недвижимого имущества"; Закон от 2 июля
2003 г. "О рынке ценных бумаг"; Постановлением Правительства Республики
Казахстан от 21 августа 2000 г. одобрена "Концепция долгосрочного
финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного
кредитования".

2. Бюджетное кредитование местных исполнительных органов на
строительство жилья в рамках Государственной программы развития жилищного
строительства в Республике Казахстан на 2005 – 2007 годы

Указом Президента Республики Казахстан утверждена Государственная
программа развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005 –
2007 годы, которая направлена на комплексное решение проблем развития
жилищного строительства, обеспечивающее доступность жилья широким слоям
населения через удешевление его стоимости, увеличение сроков жилищного
кредитования, снижение первоначального взноса и ставки вознаграждения.
Ускоренное решение жилищной проблемы – одна из ключевых задач для
Казахстана. Без крыши над головой сложно создать семьи, растить детей
сказал Президент Республики Казахстан Нурсултан Назарбаев на ежегодном
послании народу Казахстана 18 февраля 2005 года.
Так, в целях реализации данной программы из республиканского бюджета в
2004 году на строительство жилья областным бюджетам, бюджетам городов
Астаны и Алматы уже было выделено 12,46 млрд.тенге, а ежегодно с 2005 –
2007 годы на эти же цели планируется выделить по 42 млрд.тенге.
Строиться дома будут за счет государственных средств, но при этом
выкуп квартир будет осуществляться только посредством ипотечного
кредитования или посредством жилищных строительных сбережений.
Как известно, в рамках госпрограммы будет построено более 12
млн.кв.метров общей площади жилья, в результате чего, ожидается обеспечить
жильем около 195 тыс. семей.
Реализация жилья, построенного в рамках Госпрограммы, будет
осуществляться в соответствии с Правилами реализации местными
исполнительными органами областей, городов Астаны и Алматы гражданам
Республики Казахстан жилья стоимостью не превышающей 350 долларов США за 1
кв.м. в среднем по республике.
В соответствии с данными Правилами, приоритетное право на приобретение
жилья в рамках Госпрограммы предоставляется:
- молодым семьям, имеющим детей;
- работникам государственных органов и учреждений, содержащихся за
счет средств государственного бюджета;
- работникам государственных предприятий социальной сферы.
Уже сегодня в ряде регионов ведется прием заявлений на получение жилья
в рамках Госпрограммы, которое будет введено в эксплуатацию в этом году.
В данном случае, источником финансирования приобретения жилья могут
быть ипотечные займы по специальной программе АО Казахстанская ипотечная
компания. Между Министерством финансов, АО Казахстанская ипотечная
компания и банками второго уровня подписан Меморандум о сотрудничестве по
реализации Государственной программы развития жилищного строительства в
Республике Казахстан на 2005-2007 годы, целью которого является достижение
таких параметров ипотечного кредитования, как первоначальный взнос не менее
10% от суммы кредита, ставка вознаграждения не более 10% годовых, срок
возврата до 20 лет.
Кроме того, специальной программой АО Казахстанская ипотечная
компания предусмотрено такое понятие как созаемщик, которыми могут
выступать супруги и близкие родственники заемщика. Созаемщик подписывает
договор банковского займа совместно с заемщиком в качестве стороны и несет
обязанности заемщика по договору банковского займа.
Приведем пример, стоимость квартиры, построенной в рамках Госпрограммы
будет составлять не более 350 долларов США за 1 кв.м. Средняя площадь, 1-но
комнатной квартиры составляет порядка 40 кв.м., соответственно, стоимость
квартиры будет составлять 14 000 долл. США или 1 820 тыс. тенге.
Первоначальный взнос в размере 10% будет составлять 1 400 долл. США
или 160 тыс. тенге. Сумма кредита 12 600 долл. США или 1 638 тыс. тенге.
При сроке кредитования 20 лет сумма ежемесячных платежей с учетом
вознаграждения 10 % будет составлять 121 долл. США или 15 730 тенге.
При среднем доходе семьи 50 000 тенге, состоящих из двух работающих,
платежи по кредиту составят 31% от семейного дохода.
Для того чтобы снизить данные расходы, семья при желании может
увеличить сумму первоначального взноса до 20% и выше.
В данном случае, платежи по кредиту при первоначальном взносе 20% от
стоимости квартиры, составят 28% от семейного дохода.
Есть еще и другой источник кредитования, в случае отсутствия
первоначального взноса, граждане Республики Казахстан могут воспользоваться
системой жилищных строительных сбережений АО Жилищный строительный
сберегательный банк Казахстана.
Система жилищных строительных сбережений подразумевает предварительное
накапливание вкладчиком денег на сберегательных счетах с последующим
предоставлением банком жилищного займа со ставкой вознаграждения 5 – 6%
годовых. Сумма накоплений включает в себя сумму вкладов клиентов,
вознаграждение банка и премии государства. То есть, сама система
представляет собой механизм финансирования приобретения жилья, основанный
на накоплении индивидуальных сбережений в целях получения жилищного займа.
Нововведения предназначены для категории граждан, не имеющих достаточных
средств для внесения первоначального взноса при получении ипотечных
кредитов в банках второго уровня, но со стабильным доходом.
Например, семье из 2-х человек необходимо приобрести квартиру
стоимостью 20 000 долларов США или 2 600 000 тенге. За 3 года необходимо
накопить 50% от стоимости квартиры или 1 300 000 тенге, с учетом
вознаграждения банка и премии государства. Накопив 50 % стоимости квартиры
за 3 года, выдается жилищный займ на оставшуюся сумму.
Для создания более привлекательных условий получения гражданами
Республики Казахстан жилищного займа системы жилищных строительных
сбережений для улучшения жилищных условий был разработан проект Закона
Республики Казахстан О внесении изменений и дополнений в Закон Республики
Казахстан О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан.
Если для получения займа необходимо было накопить 50% от договорной суммы,
то проект Закона предполагает снижение минимально необходимой суммы
накопленных денег для получения займа до 25% от договорной суммы, уточнение
размера поощряемой премией государства суммы вклада 20%, поощряемая премия
государства увеличится с 60 МРП до 200 МРП. В настоящее время проект Закона
находится на рассмотрении в Парламенте Республики Казахстан.
Одним из условий успешной реализации Госпрограммы является проведение
мероприятий по разъяснению механизма реализации жилья населению. В этой
связи, местным исполнительным органам необходимо более активно проводить
разъяснительную работу среди населения, банкам второго уровня необходимо
довести до сведения населения условия выдачи ипотечных кредитов, перечень
документов, необходимых для предоставления жилищного займа.

3. Государственная программа развития жилищного строительства в
Республике Казахстан на 2005-2007 годы

Утверждена
Указом Президента

Республики Казахстан

от 11 июня 2004 года N 1388
Паспорт Программы

Наименование Программы Государственная программа развития
жилищного строительства в
Республике
Казахстан на 2005-2007 годы
Основание для разработки Послание Президента народу
Казахстана от
19 марта 2004 года "К
конкурентоспособному
Казахстану, конкурентоспособной
экономике,
конкурентоспособной нации"
Разработчики Министерства индустрии и торговли,
экономики
и бюджетного планирования, финансов
Цель Комплексное решение проблем
развития
жилищного строительства,
обеспечивающее
доступность жилья широким слоям
населения
Задачи Создание полноценного
сбалансированного
рынка жилья как со стороны
предложения,
так и со стороны спроса;
привлечение частных инвестиций
в
жилищное строительство и
стимулирование
развития индивидуального жилищного
строительства;
формирование эффективного рынка
строительной индустрии;
повышение доступности ипотечного
кредитования и жилищных
строительных
сбережений для широких слоев
населения
Сроки реализации 2005-2007 годы
Необходимые ресурсы Потребность государственных средств
на
и источники реализацию Программы в течение 3-х
лет
финансирования
составит 150,0 млрд. тенге, в том
числе: в
2005 г. - 60,5 млрд. тенге, в 2006
г. - 63,7
млрд. тенге, в 2007 г. - 25,8 млрд.
тенге.
Кроме того будет осуществлено
реинвестирование в 2007 году 42
млрд. тенге,
предоставляемых в кредит в 2005
году. На
реализацию Программы в 2005-2007
годы
будут использованы средства
государства,
граждан и юридических лиц
Ожидаемые результаты В результате реализации Программы:
при ежегодном темпе роста ввода в
эксплуатацию жилых домов за три
года будет
построено более 12 млн. кв. метров
общей
площади жилья;
будут созданы новые рабочие места
для более
чем 45 тыс. человек;
улучшится комфортность жилищного
фонда;
улучшится архитектурный облик
городов и
других населенных пунктов;
дальнейшее развитие получит
первичный
рынок жилья и инвестиционный
процесс;
снизится объем импорта строительной
продукции;
повысятся эффективность
инвестиционных
вложений и оптимизаций расходования
финансовых средств через систему
новых
казахстанских сметных нормативов;
увеличится сбор налогов в бюджет от
строительной деятельности, в том
числе
налога на имущество, подоходного
налога с
работников строительной отрасли;
ожидается мультипликативный эффект
в
смежных отраслях за счет увеличения
выпуска
продукции промышленности
строительных
материалов, электротехнической,
металлургической и химической
промышленности, а также предметов
обустройства нового жилья

4. Жилищное строительство

В Казахстане жилищный сектор перешел на рыночные отношения и главной
целью жилищной политики является создание условий для перехода на
приобретение и строительство жилья населением через развитие прогрессивных
форм кредитования.
Изменилась структура вводимых в эксплуатацию жилых домов по формам
собственности и источникам финансирования. Радикальные изменения произошли
в системе финансирования жилищного строительства, основную роль стали
играть частные и индивидуальные застройщики.
По данным регистра жилищного фонда, на 1 января 2004 года общая
площадь жилищного фонда Республики Казахстан составляет 243,0 млн. кв.
метров, в том числе в городах - 144,8 млн. кв. метров, в сельской местности
- 98,2 млн. кв. метров.
Более 96,8% жилищного фонда Республики Казахстан находится в частной
собственности (235,3 млн. кв. метров) и 3,2% - в государственной
собственности (7,7 млн. кв. метров).
При существующей социальной норме обеспеченности жильем 1 жителя в
размере 18 кв. метров к концу 2003 года в среднем по стране на 1 жителя
приходилось 17 кв. метров, в том числе в городах - 18 кв. метров, в
сельской местности - 15,8 кв. метра.
Государство перестало быть основным участником в жилищном
строительстве. Его доля в общем объеме строительства жилья в 2002 году
уменьшилась до 5,6 %, в 2003 году этот показатель увеличился до 13,1 % за
счет строительства жилых домов при ликвидации последствий землетрясения в
Жамбылской области. За счет средств населения введено жилья 69,4 % от общей
площади сданных в эксплуатацию жилых домов.

5. Не надо бояться жить в кредит

Из 15 миллионов казахстанцев примерно каждый пятый нуждается в
улучшении жилищных условий. Таким образом, квартирный вопрос, особенно на
фоне стремительно растущих цен на жилье, представляется особенно
актуальным. Как решать эту проблему? Специалисты по недвижимости, например,
видят выход в развитии ипотечного кредитования, которому отводится
немаловажная роль в недавно принятой Государственной программе развития
жилищного строительства на 2005—2007 годы. Спору нет, ипотека уже давно и
положительно зарекомендовала себя во многих странах. В Казахстане тоже есть
первый и довольно удачный опыт кредитования строительства и покупки жилья.
И все же общедоступность ипотеки (в переводе — подпорка) для населения,
как и всякое новое дело, вызывает и вопросы, и сомнения. Кого-то, например,
всерьез пугают жесткие требования банков к заемщикам. Хотя и банкиров можно
понять — они должны быть уверены в возврате денег. А что думают по этому
поводу специалисты и потенциальные получатели кредитов?
Узакбай АЙТЖАНОВ, президент финансово-промышленной группы Атамекен
холдинг:
— Решение жилищной проблемы для государства — это вопрос
благосостояния народа. Ипотека — один из мощных инструментов ее решения.
350 долларов за квадратный метр жилья в черновой отделке — это реально. С
увеличением конкуренции среди стройкомпаний, уверен, стоимость жилья будет
снижаться.
Медет РАХИМБАЕВ, заместитель председателя правления АО Банк
ЦентрКредит:
— Ипотечное кредитование пользуется спросом. В прошлом году нами было
выдано более 25,5 тыс. розничных кредитов на общую сумму более 21,5 млрд.
тенге. Из них 3,7 тыс. кредитов — по программе Казахстанской ипотечной
компании на сумму более 8,5 млн. тенге, что составило около 14 процентов
(134 млн. долларов) на рынке ипотечного кредитования. Банк намерен
развивать собственные программы ипотечного кредитования и начал переговоры
о привлечении средств для него от ЕБРР.
Нурлан ЕРИМБЕТОВ, секретарь политсовета партии Отан:
— Ипотека проблему социально незащищенных людей, конечно, не решит.
Для остальных ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.