КАЗАХСТАНСКАЯ ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ АО ДБ RBS (Kazakhstan)
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 8
1. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ
1.1 Экономическая сущность и необходимость кредитования 10
1.2 Виды и классификация ссуд предоставляемых банками второго уровня 14
1.3 Международный опыт кредитования физических лиц 27
2. КАЗАХСТАНСКАЯ ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ АО ДБ
RBS (Kazakhstan)
2.1 Условия, порядок и анализ предоставления банковских ссуд ... ... ... .39
2.2 Анализ предоставления потребительских ссуд физическим лицам 43
3. СОВРЕМЕНННЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ 59
Заключение 71
Список ИСПОЛЬЗОВАННОЙ литературы 75
ВВЕДЕНИЕ
Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют
новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень
обслуживания. Но при этом, главной экономической функцией банков является –
кредитование, осуществляемое для финансирования потребительских и
инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и
государственных органов. От того на сколько хорошо банки реализуют свои
кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых
ими клиентов, поскольку банковские кредиты способствуют появлению новых
предприятий, увеличению количества рабочих мест и обеспечивают их
экономическую жизнеспособность.
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита считается
банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками
разных типов и видов.
Мы являемся свидетелями того, что казахстанская экономика окончательно
вышла во вполне жизнеспособную систему рыночных отношений, хотя их ещё
нельзя назвать полностью свободными и высокоразвитыми.
Для казахстанской банковской системы практически заканчивается или уже
закончилась целая эпоха выживания и приобретения зрелости на спекулятивных
доходах, эпоха коротких денег. Наступает по крайне мере для системо-
образующих банков страны, эпоха другой стратегии долго и среднесрочного
кредитования реальной экономики и населения, расширения круга и повышения
качества финансовых услуг, борьбы за стратегических клиентов.
Существует множество видов кредитов, каждый из которых действует нам
на благо. В данной работе речь пойдет о самых распространённых видах
кредита предоставляемых населению, как ипотечное и потребительское
кредитование. До недавнего времени, купить автомобиль, или дом, или иную
дорогую вещь было достаточно сложно. Потребителю необходимо было выждать
определенное время, пока он сможет накопить необходимую сумму, и лишь
спустя какое-то время – потратить ее на приобретение желаемой вещи. Как
долго он будет ждать? Какие изменения произойдут на рынке? Сбережения
снижают определенность желаемого результат. Сегодня стало возможным
приобрести в рассрочку практически все. Появление огромного количества
предложений о кредитах – весьма нетипичная, если не сказать уникальная
ситуация на казахстанском внутреннем рынке. Таким образом, кредитование
коммерческими банками населения позволяет не только рационально
использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, оно имеет
большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно
важных потребностей населения в предметах длительного пользования, жилье,
различных товарах и услугах.
Актуальность темы дипломной работы представляется тем, что как
активные (кредитные) операции банков с населением содействуют повышению
материального и культурного уровня жизни народа, в них находит воплощение
роль кредита в условиях развития рыночных отношений. Благодаря таким видам
кредитования как потребительское, ипотечное кредитование удовлетворяются
совокупные потребности населения в денежных средствах. Однако, несмотря на
распространенность данных видов кредитования банками населения, они на
сегодняшний день испытывают немало трудностей при получении данного вида
кредита.
Цель дипломной работы это освещение механизма и процесса банковского
кредитования населения, организаций этой деятельности банков на практике в
Республике Казахстан, а также выявление основных проблем препятствующих
развитию данного кредитования.
Задачи дипломной работы:
✓ Определить теоретико-методологические основы кредитования;
Описать процесс организации кредитования физических лиц на примере
АО ДБ RBS (Kazakhstan) ;
✓ Сделать анализ современных направлений развития банковского
кредитования;
✓ Выявить основные проблемы и перспективы развития кредитования
населения на территории РК.
Предмет исследования – деятельность коммерческих банков по
предоставлению населению своих ресурсов в пределах установленного срока.
Объектом исследования являются банки второго уровня и физические лица
РК.
Методологической и практической основой дипломной работы являются
отечественная и зарубежная научная литература, законодательные и
нормативные акты Национального Банка Республики Казахстан, статистические и
отчетные данные АО ДБ RBS (Kazakhstan) .
Научная новизна и практическая значимость работы определяется
изучением возможности кредитования физических лиц в посткризисный период и
использованием материалов исследования при проведении занятий со
студентами.
Теоретической и методологической основой работы явились труды
отечественных и зарубежных авторов, при этом использовались методы
сравнения и анализа имеющихся данных.
Практической базой написания работы были данные статистики и банков
второго уровня.
1. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ
1. Экономическая сущность и необходимость кредитования
Банковское обслуживание физических лиц в мировой банковской практике
розничных потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых
услуг, предоставляемых банками. В прошлом практически все банки старались
не кредитовать физических лиц, полагая, что незначительные размеры большей
части кредитов, а также относительно высокая степень риска невыполнения
заемщиками условий кредитного договора делают подобную услугу
малорентабельной. Но сегодня сектор потребительского и ипотечного
кредитования был и остается одним из наиболее быстро развивающихся
сегментов банковского кредита. Деньги потребителей до сих пор остаются
основным источником средств и одним из важнейших источников дохода
современных банков.
В последнее время в Казахстане идет активный процесс формирования
финансовых рынков – денежного рынка и рынка капиталов. Развитие последнего
невозможно без совершенствования двуединого процесса мобилизации сбережений
и инвестиционных средств в целях обеспечения производительного потребления
сбережений и достижения приращения стоимости денег посредством кредитования
физических лиц.
Банк предлагает разнообразные банковские продукты и услуги населению,
чтобы сделать физические лица своими постоянными клиентами.
Давайте рассмотрим, что же собой представляет кредит предоставляемый
физическим лицам?
По своей сути – это продажа торговыми предприятиями потребительских
товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку
потребительских товаров, а также на оплат различного рода расходов личного
характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) и конечно же
это предоставление ипотечных кредитов частным лицам. Данные ссуды в
отличие от других видов банковских ссуд используется для удовлетворения
потребности в заемных средствах конечных потребителей – физических лиц.
Поэтому данное кредитование связано с повышением жизненного уровня
населения. Она позволяет потреблять товары и услуги до того, как заемщик в
состоянии их оплатить, в результате чего можно повысить жизненный уровень.
Кредитование физических лиц поможет решению таких социальных задач,
как выравнивание уровней жизни населения, сокращение разрыва между уровнем
и структурой потребления городского и сельского населения. Кроме того,
продажа в кредит, способствует стабильному спросу населения, что является
необходимой предпосылкой для увеличения производства товаров и переходов к
массовому выпуску изделий, а это, в свою очередь снижает их себестоимость и
создает объективные предпосылки для понижения цен.
С кредитованием населения связано возможное появление процентного
риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов
поднимается достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую
настолько, что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам
и процент невыполнения заемщиками своих средств обязательств по кредитным
договорам должны резко увеличиться для того, чтобы большая часть кредитов
перестала быть прибыльной.
Все знают зависимость кредитов от экономического цикла, в чём же их
суть? Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда заёмщики
более оптимистично настроены относительно своего будущего, напротив, в
условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень
пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и
сокращают объем заимствований у банка. Физические лица, обращающиеся за
кредитом, относительно безразлично реагируют на изменения процентных
ставок. Заимствования со стороны домашних хозяйств относительно неэластичны
в отношении процентных ставок. Они уделяют больше внимания размеру
ежемесячных выплат по кредитному договору, чем взимаемой процентной
ставке. В то время как уровень ставки зачастую не является для заемщиков из
числа домашних хозяйств решающим фактором, использование кредита в
значительной степени зависит от уровня образования и доходов. Лица с более
высокими доходами обычно больше пользуются кредитами как в абсолютном
выражении, так и относительно размера их годового дохода. Семьи, в которых
глава имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большей
степени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Данные
физические лица и семьи рассматривают кредитование в большей степени, как
инструмент достижения желаемого уровня жизни, нежели, как вариант
подстраховки, используемый только в крайнем случае.
Давайте теперь более подробно рассмотрим основные виды кредитования
физических лиц. Если для анализа взять потребительское кредитование, то
объектом могут быть и товары (предметы длительного пользования) и деньги.
Субъектами выступают кредиторы (коммерческие банки, специальные учреждения
, магазины и другие предприятия), а заемщики ( люди). Как кредитный
продукт, такие кредиты, имеет следующие характеристики: валюта кредита;
сроки кредита; виды обеспечения; формы предоставления; порядок
погашения.
Общая характеристика:
1. Валюта кредита. Кредиты предоставляются в национальной валюте –
тенге, при этом сумма кредита фиксируется в долларах США по курсу
(тенгеUSD) на день выдачи кредита. Возврат кредита осуществляет в тенге с
учетом изменения курса доллара от даты выдачи кредита до даты его
фактического возврата, но не менее суммы предоставленного кредита в тенге.
2. Сроки кредитования. Выдаются на краткосрочной (до 1-го года) и
среднесрочной (от 1-го года до 3-х лет) основе. Ипотечные кредиты от 1 года
до 15 лет, т.е. носят долгосрочный характер.
3. Вознаграждение. Расчет процентов производится ежемесячно от суммы
валютного эквивалента предоставленного займа за фактическое количество дней
пользования кредитными ресурсами, включая день выдачи и день возврата, из
расчета 360 дней в году, в последний рабочий день месяца. Выплата процентов
заемщиком производится ежемесячно. Проценты за пользование кредитом
начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца. При досрочном
возврате кредита расчет начисляемых процентов производится за фактическое
время пользования кредитом.
4. Обеспечение. Гарантии, денежные средства на банковских счетах,
залог приобретаемого товара, залог недвижимости или автотранспорта,
принадлежащих заемщику на правах частной собственности.
5. Формы предоставления кредита. Кредиты могут быть выданы:
- путем перечисления суммы кредита с банковского счета заемщика на
текущий счет продавца в уплату за товары или услуги.
- Путем зачисления на банковский счет заемщика с последующей выдачей
наличными деньгами при условии предоставления документов,
подтверждающих целевое использование кредита.
6. Порядок погашения. Кредиты погашаются в соответствии с графиком
погашения. Существуют следующие способы погашения кредита:
- ежемесячно равными суммами (суммы основного долга с учетом
начисленного вознаграждения);
- ежемесячно равными суммами основного долга с учетом вознаграждения
(сумма вознаграждения уменьшается в зависимости от остатка
задолженности);
- в конце срока кредитного договора при наличии вклада, покрывающего
сумму кредита, и при условии ежемесячного погашения начисленного
вознаграждения;
- установление индивидуального графика и льготного периода с учетом
финансовых возможностей заемщика.
Система данного вида кредитования позволяется получить кредит тем
физическим лицам, которые имеют постоянные денежные доходы, позволяющие им
своевременно погасить задолженность по ссуде. Сумма кредита,
предоставляемого банком, составляет не более 70% от установленной банком
рыночной стоимости залогового имущества (на момент оценки). Такой подход
позволяет привлечь почти все слои населения.
При кредитовании физических лиц остаются актуальными все основные
принципы банковского кредитования, к которым относятся: возвратность,
срочность, платность, обеспеченность, дифференцированность и целевой
характер использования. Повышенное внимание к этим принципам необходимо для
поддержания ликвидности банка.
Такой вид кредита позволяет осуществлять следующие функции:
1. Облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем
самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. Стимулирует эффективность труда;
3. Расширяет рынок сбыта товаров;
4. Ускоряет процесс реализации товаров и получение прибыли;
5. Играет большую роль в сокращении издержек обращения, связанных с
обращением товаров и наличных денег.
Другим видом кредита предоставляемого физическим лицам является
ипотечное кредитование, которое в настоящее время является одним из
наиболее популярных видов кредитования. Данная банковская услуга
представляет собой долгосрочное кредитование покупателя под залог
недвижимого имущества.
Целью ипотечного кредитования является создание эффективно работающей
системы обеспечения жильем лиц со средними доходами, основанную на рыночных
принципах приобретения жилья на жилищном рынке за счет собственных средств
граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Создание данной системы позволит:
- привлечь необходимые финансовые средства в жилищную сферу в виде
сбережений населения и других внебюджетных ресурсов;
- активизировать рынок жилья.
Создаваемая система ипотечного кредитования должна быть:
- адаптирована к законодательной базе и экономическим условиям
(характерным для переходной экономики)
- носить развивающийся характер;
- опираться на финансовые ресурсы граждан, коммерческих банков,
инвесторов (пенсионных фондов, страховых компаний и др);
- учитывать ограниченную платежеспособность населения, высокую
инфляцию, высокую стоимость финансовых средств.
На основе вышесказанного можно выделить экономическую сущность и
принципы ипотечного кредитования, которые определяются в следующем. В
ипотечных кредитных операциях коммерческих банков и других кредитных
учреждений сделка оформляется с помощью закладной под недвижимость. Такая
закладная является основным обеспечением ипотечного кредита. Закладная
должна содержать пункты обязательств, общие для кредитных договоров,
выплатить сумму долга и процентов. Дополнительные условия предполагают
регулирование выплаты налогов, ремонт и условия хранения собственности,
обязательства по ее использованию. Практически все закладные можно
представить в виде ссуд с погашением в рассрочку. По ипотеке заемщик обязан
погасить сумму взятой ссуды вместе с процентами в форме ежемесячно вносимых
платежей. Ежемесячные платежи могут быть постоянными, а могут возрастать,
что дает возможность скорректировать их размеры на уровне инфляции.
Ипотека, также свидетельствует о существовании:
- стабильной валюты, которая является не только средством обмена,
но и средством сохранения стоимости.
- частной собственности, будущая стоимость которой в текущих
денежных единицах будет обеспечиваться предсказуемым рыночным
спросом на недвижимость.
Система ипотечного кредитования дает возможность физическим лицам
удовлетворить свои потребности в жилье; строительным компаниям расширить
предложения, увеличить масштабы строительства; банкам – эффективно
распределить свои кредитные ресурсы и получить доход от размещения
ипотечных облигаций; инвесторам, в том числе и пенсионным фондам, получать
твердые проценты по приобретенным ипотечным облигациям. В изложенных
юридических нормах в основном реализуются принципы ипотечного кредитования.
Анализ отечественного и зарубежного опыта в этой области позволяет
выделить следующие общие принципы ипотечного кредита:
- оставление имущества в руках должника на условиях ограничения
прав собственности;
- определение размера ссуды в виде доли залога;
- получение под залог одного и того же имущества добавочных
ипотечных ссуд;
- предоставление ссуды с учетом страхования;
- потеря недвижимости или передача ее другому лицу при неуплате
задолженности в срок.
В целом процесс кредитования физических лиц коммерческими банками
направлен на удовлетворение потребностей населения, что в условиях
неудержимого роста цен, инфляции и снижения уровня жизни населения
становится особенно актуальным. В ближайшие годы программы кредитования
физических лиц будут по-прежнему играть важную роль в управлении банном и
банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что такое
кредитование принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования.
1.2 Виды и классификация ссуд предоставляемых банками второго уровня
Определение критериев классификации ссуд предоставляемых физическим
лицам позволяет получить представлении о многообразии их видов. Давайте
рассмотрим каждую из них.
Классификация банковских потребительских ссуд.
В зависимости от обеспечения.
Ссуда под движимое и недвижимое имущество; обеспеченные и
необеспеченные. В качестве залога выступают различные виды активов, в том
числе ТМЦ, ценные бумаги, недвижимость. Обеспечение не гарантирует
погашение ссуды, но снижает риск, так как в случае ликвидации банк
получает преимущества перед другими кредиторами в отношении любого актива,
который служит обеспечением банковской ссуды.
В зависимости от способа погашения.
С рассрочкой платежа; без рассрочки погашения.
Ссуды с рассрочкой платежа включают ссуды:
- с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно,
ежеквартально и т.д.);
- ссуды с неравномерным периодическим погашением (суммы платежа в
погашение ссуды меняются (возрастает или снижается) в зависимости от
определенных факторов.
При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип согласно
которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия
договора. Подобный порядок погашения не столь обременителен для заемщика,
как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда
погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как
это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для
новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. Ссуды без рассрочки
погашения означают, что по таким кредитам погашение задолженности по ссуде
и процентам осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить
так называемые биржинг -ссуды, которые выдаются для покупки нового дома
частным лицам в сумме разницы стоимости нового и старого домовладельца.
В Казахстане принято считать, что потребительские ссуды, это ссуды,
предоставляемые физическим лицам. Характер ссуды определяется целью
предоставления ссуды.
Классификация ссуд физическим лицам может быть проведена по ряду
признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срока
погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам
кредитования, объему и т.д.
В зависимости от способа предоставления.
Прямая потребительские суды и косвенные потребительская ссуда.
Прямое кредитование представляет собой ссуды предоставляемы банками
непосредственно заемщикам, или приобретать обязательства потребителей у
различных торговцев. Прямое кредитование предполагает проведение личных
бесед, а это дорогостоящая процедура, так как она связана с затратами
времени банковских работников и различными сопутствующими накладными
расходами.
Косвенный кредит в зависимости от участников рынка различных
банковских услуг предоставляется под залог дилерских контрактов или
торгового индоссамента. Такое кредитование позволяет учреждениям банка
увеличить объем кредитного портфеля без существенного увеличения
операционных расходов, так как банкам это обходится дешевле, чем прямое
потребительское кредитование.
Кроме того, косвенный кредит, в зависимости от способа защиты от
риска непогашения, подразделяется на виды:
- ссуда с полным правом обратного требования. Для банков это более
выгодный вид кредита, так как в данном случае торговое учреждение дает
безусловную гарантию по всем обязательствам и контрактам, проданным банку;
- ссуда с отсутствием права обратного требования.
Кредитование банками на покупку транспортных средств осуществляется
двумя методами: прямым и косвенным. Под прямым методом кредитования
понимается предоставление банковского займа непосредственно покупателю
транспортного средства – заемщику. В данном случае риск не возврата денег
от покупателя ложится на банк. Заявка на предоставление займа по прямому
методу кредитования принимается только при условии, что транспортное
средство приобретается через компании – партнера банка, что в дальнейшем
должно подтверждаться трехсторонним актом приема-передачи транспортного
средства между заемщиком и продавцом в присутствии представителя банка.
Данный метод кредитования физических лиц на покупку транспортного
средства предусматривает следующие необходимые условия:
- осуществление заемщиком авансового платежа продавцу в сумме не менее
30% от стоимости приобретаемого средства;
- в случае, если авансовый платеж составляет сумму менее необходимого
авансового платежа, он не ниже 10% от стоимости приобретаемого
транспорта, заемщику предъявляются требования по предоставлению иного
обеспечения, в том числе в виде дополнительного залога: недвижимое
имущество (квартира, жилые дома) и движимое имущество (транспортные
средства, бытовая техника, мебель).
Очередность движения денег при прямом методе кредитования следующая.
Схематично это можно представить так: (рисунок 1)
Рисунок 1. Схема движения денег при прямом кредитовании
Под косвенным методом кредитования понимается предоставление
банковского займа лицам, занимающимся реализацией или производством
транспортных средства. В этом случае банк открывает заемщику кредитную
линию с установленным лимитом кредитования и оговоренными условиями
пополнения кредитной линии и целевым использованием. При косвенном методе
кредитования вся ответственность за возврат займа со стороны покупателя
автомобиля ложится на предприятие-заемщик, занимающееся реализацией или
производством транспортных средств.
Необходимым условием при кредитной сделке является осуществление
покупателем авансового платежа. Пополнение кредитной линии осуществляется
при условии заключения и регистрации в уполномоченном государственном
органе трехстороннего договора залога реализуемого транспортного средства:
- заключается между банком, заемщиком и конечным покупателем;
- залогодержателем является покупатель транспортного средства.
Очередность движения денег при осуществлении косвенного кредитования,
рисунок 2.
Рисунок 2. Схема движения денег при косвенном кредитовании
По способу предоставления. Ссуды подразделяются на разовые и
возобновляемые (револьверные).
Револьверные кредиты - кредиты, предоставляемые, клиентам по кредитным
картам или кредиты выдаваемые в форме овердрафта. Клиенты могут выписывать
чеки на суммы превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но
уплачивать при этом проценты банку за пользование овердрафтом.
Потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажей в
рассрочку – это так называемый автоматически возобновляемый кредит. Его
сущность сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности
заемщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.
Например, если заемщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг
банку в сумме 100 долл., то банк устанавливает максимальную сумму
задолженности в размере от 1200 до 2400 долл. с учетом возможного погашения
ее течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заемщик использует
при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей
задолженность заемщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита
кредитования увеличивается и может быть снова использован заемщиком.
Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого
осуществляется списанием средств по счету клиента, в результате чего
образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется
наиболее надежным клиентам. Предоставление овердрафта позволяет владельцу
счета выписывать чеки на суммы, превышающие остаток на счете. Для
предоставления большинства видов овердрафта с банком заранее заключается
соглашение, а также указываются цель займа и его длительность. Процентная
ставка по овердрафту обычно фиксируется относительно базовой процентной
ставки банка и изменяется при изменении базовой ставки. Но имеются
некоторые счета, по которым эта ставка фиксируется на весь срок займа. При
овердрафте клиенту приходится следить за тем, чтобы дебетовое сальдо
постепенно снижалось, а это не так просто, поскольку какие-то суммы
поступают на счет, а какие-то суммы снимаются со счета. Однако при разумном
ведении своих дел клиент вполне способен выплачивать овердрафт в
соответствии с оговоренным графиком.
В зависимости от инструментов кредитования.
Чековый кредит; кредитные карточки.
Чековый кредит и банковские кредитные карточки являются двумя широко
рекламируемыми новшествами, в обоих случаях речь идет о предоставлении
кредита частным лицам по их запросу преимущественно на основе рассрочки
платежа. Чековый кредит – в этом случае предоставление кредита связывается
с чековым счетом. Это вид кредита принимает ряд форм, но все они сочетают
некоторые черты, присущие чеку кассира, дорожному чеку, чековой гарантии и
овердрафту. Существуют две основные разновидности чекового кредита.
Наиболее распространенная из них основана на наличии у лица обычного
текущего счета и предусматривает заранее обусловленное автоматическое
предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете,
указанную систему обычно именуют овердрафтными счетами. В большинстве
кредит выдается автоматически, как только чек превысил остаток на счете. В
некоторых банках в сочетании с овердрафтными счетами используют карточки
гарантирования чеков. Они используются для идентификации клиента. На
гарантийных карточках обычно имеются идентификационный номер, дата, до
которой они действительны, и подпись клиента. Другая разновидность чекового
кредита основана на применении специального чекового счета и специальных
банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код.
Такое кредитование имеет ряд преимуществ равно как и недостатков,
если сравнивать его с другими возможными вариантами кредитования физических
лиц. Оно связано с меньшими расходами и легче поддается контролю по
сравнению с кредитными карточками, а убытки от операций и в связи с
злоупотреблениями оказываются ниже. Этот вид кредита предоставляется только
при обращении в банк и лишь после того, как банк проверит
кредитоспособность и одобрит открытие кредита. Чековое кредитование
привлекательно для небольших и средних банков, так как его организация
дешевле.
Кредитные карточки. Является важной особенностью развития
кредитования физических лиц за последние два десятилетия был феноменальный
рост использования банковских кредитных карточек. Банковские кредитные
карточки не базируются на чековых счетах и предполагают участие трех
сторон: владельца карточки, банка и торгового учреждения. Пластиковая
карточка с выдавленными символами, выданная заемщику (покупателю), служит
для торговых предприятий доказательством того, что банк гарантировал
открытие кредита владельцу карточки. Торговое предприятие подтверждает
банку согласие принимать карточки в уплату за товары и услуги. Кредитная
карточка может быть выдана клиенту, если состояние его депозитных и заемных
операций с банком удовлетворительно. По каждой карточке устанавливается
кредитный лимит, который может быть изменен в зависимости от того,
насколько осмотрительно им пользуется и требует ли того клиент. Карточки
периодически возобновляются, что позволяет банку переоценивать
кредитоспособность владельца карточки. Кредитные карточки – уникальный
метод урегулирования финансовых обязательств, прочно вошедший в практику
банковских услуг. Они предназначены преимущественно для возобновляемого
кредита в розничной торговле. Они не приспособлены для покупки
дорогостоящих предметов.
Конечно у них есть и определённые недостатки, которые заключаются в
том, что стандарты кредитного обслуживания банка могут не совпадать с
критериями розничного торгового предприятия, согласившегося принять
карточку.
Многие банки допускают овердрафт, связанный с использованием
банковских кредитных карточек. Ссуда приобретает характер ссуды под
банковскую карточку и будет погашаться в соответствии с правилами,
установленными для кредитных карточек.
Примером такого вида кредитования служат кредиты по кредитным
карточкам, эмитируемым компаниями Master card, VIZA. Владельцы
кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому единовременно,
либо в рассрочку.
По методу взимания процентов.
Ссуды, с взиманием процентов, в момент её предоставления; ссуды, с
уплатой процентов, в момент погашения кредита; ссуды, с уплатой процентов
равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один
раз в полугодии, или по специально - установленному графику).
Существует также понятие, ссуда с аннуитетным платежом, то есть
платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
По целевой направленности кредита.
По направлениям использования или объектам кредитования.
Подразделяются на целевые и не целевые.
При выдаче целевых ссуд, банк осуществляет контроль за целевым
использованием кредита, как правило это ссуды на: строительство или
приобретение жилья; приобретение товаров длительного пользования;
образовательные ссуды и прочие.
Не целевые выдаются на неотложные нужды (целевое использование банком
не отслеживается).
По субъектам кредитной сделки.
Различают следующие виды потребительских кредитов:
- по виду кредитора – это банковские потребительские ссуды; ссуды,
предоставляемые населению торговыми организациями;
потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа
(ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные
кооперативы, пенсионные фонды и т.д.); потребительские ссуды,
предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и
организациях, в которых они работают.
- по типу заемщиков - ссуды, предоставляемые: всем слоям
населения; различным социальным группам; различным возрастным
группам; группам заемщиков, различающихся по уровню доходов;
кредитоспособности, платежеспособности; VIP-клиентам; студентам;
молодым семьям.
По срокам кредитования.
- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года). Это наиболее
предпочтительный вид ссуд, так как это связано со следующими
факторами: нестабильностью экономического развития на
современном этапе перехода к рынку, что не дает возможности
реально прогнозировать развитие ситуации, а следовательно, и
возврат ссуды с процентами, так же нестабильностью политической
ситуации; наименьшей зависимостью от рисков, связанных с
изменением рыночных процентных ставок; для предотвращения
многоразового использования кредитов и большей ликвидностью
краткосрочных ссуд. Такую ссуду можно оформить на определенный
срок или до востребования (банк может потребовать ее погашения
в любое время из-за отсутствия фиксированного срока);
- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет). В настоящее время
долгосрочные ссуды носят исключительно редкий характер.
Средний срок ссуды в Республике Казахстан от 3 месяцев до 3 лет.
В зависимости от объектов кредитования.
- товарное кредитование – предоставление кредита физическим лицам
на покупку товаров длительного пользования (бытовой техники,
аудио-, видео-, теле-, радиооборудования, оргтехники и пр.);
- кредитование на оплату услуг, то есть предоставление кредитов
физическим лицам для оплаты дорогостоящих услуг (медицинских,
образовательных, спортивно-туристических и др.);
- кредитование или ремонт автотранспорта;
- ипотечное кредитование – предоставление кредитов физическим
лицам на приобретение в частную собственность, ремонт и
строительство объектов недвижимости (дома, квартиры, дачи,
помещения для содержания автотранспорта).
В целом представленная выше классификация отражает многообразие ссуд
предоставляемы физическим лицам, но не исчерпывает всех возможных критериев
классификации, в силу чего её можно продолжить в зависимости от других
признаков.
Схемы кредитования физических лиц.
В банковской практике существуют следующие схемы: стандартная,
гарантированная, торговая страховая, страховая.
Данная градация осуществляется в зависимости от категорий потребителей
услуг и состава партнеров банка по разделению кредитного риска. Для этого
сначала необходимо определить категории клиентов банка.
Существуют 4 категории.
Категории потребителей:
А - клиенты банка, включая сотрудников банка, которые являются участниками
зарплатных проектов в соответствие с утвержденными списками;
АА - клиенты банка, имеющие срочные вклады в банке;
В - физические лица, не имеющие счетов в банке, но имеющие стабильные
заработки и работающие в крупных финансово-стабильных компаниях в
соответствии с утвержденными списками таких компаний
ВВ - физические лица, не имеющие счетов в банке, работающие в неизвестной
банку компании, и стабильно получающие заработную плату, а также частные
предприниматели, работающие без образования юридического лица
Теперь необходимо рассмотреть 4 основные схемы кредитования
физических лиц.
Схемы кредитования физических лиц:
1. Стандартная
А - Наличие постоянного заработка;
- Заключение договора о сотрудничестве с компанией работодателем
заемщика, предусматривающем обязательство компании по уведомлению о
кадровых изменениях или увольнениях;
- Оформление договора залога объекта кредитования;
- При кредитовании на срок более 1 года обязательная предоплата в
размере 20%.
АА - Наличие в банке вклада в размере не менее суммы кредита (с учетом
вознаграждения);
- Оформление договора залога вклада;
- Оформление договора залога объекта кредитования, кроме оплаты услуг,
при наличие вклада в сумме более 30% от суммы кредита с учетом
вознаграждения;
- Оценка клиента на сумму, превышающую сумму вклада, путем отнесения
его к категориям В и ВВ.
В - Оформление договора залога недвижимости или автотранспортного средства
с обязательной регистрацией залога в соответствующих органах и
страхование автотранспорта, стоимость услуг страхования и
регистрации оплачивается заемщиком;
- Обязательная предоплата в размере 30%.
ВВ - Оформление договора залога;
- Обязательная предоплата в размере 40%.
2. Торговая
А - Не применяется.
АА - Наличие в банке вклада в размере не менее суммы кредита (с учетом
вознаграждения);
- Оформление договора залога вклада;
- При наличие вклада в сумме более 30% но не менее 100% от суммы
вклада с учетом процентов;
- Оформляется договора залога вклада и договор залога приобретаемого
товара;
- Производится оценка клиента на сумму, превышающую сумму вклада м
отнесение его к категориям А, В или ВВ.
В - Обязательная предоплата в размере 30%;
- Оформление залога покупаемого товара.
ВВ - Оформление договора залога покупаемого товара;
- Обязательная предоплата в размере 40%.
3. Страховая
А - Не применяется.
АА - Не применяется
В - Обязательная оплата товара в размере не менее 30% (по
согласованию со страховой компанией размер может быть снижен);
- По требованию страховой компании осуществляется страхование
приобретаемого товара от ущерба.
ВВ - Обязательная предварительная оплата товара в размере не менее 10%
(по согласованию со страховой компанией размер может быть снижен);
- Страхование приобретаемого товара от ущерба;
- Заемщик оплачивает стоимость страхования от ущерба, в плату за
кредит включают расходы банка по страхованию предпринимательских
рисков.
4. Гарантийная
А - Выставление предприятием документарной гарантии, обеспечивающей
выполнение обязательств сотрудников предприятия перед банком по
кредиту.
- Смотреть категорию ВВ.
АА - Не применяется
В - Смотреть категорию А при гарантированной схеме;
- Смотреть категорию ВВ.
ВВ - Размещение предприятием гарантом депозита гарантии в банке и
предоставление права банку списывать с него суммы в погашении
задолженности по кредиту сотрудников этого предприятия в случае
образования дефолта;
- При этом предприятие должно обеспечивать не снижаемый остаток на
счёте депозита гарантии в размере не менее 10 % от объёма
кредитования сумма должна быть пополнена до необходимого размера.
- Условия размещения депозита гарантии и порядок списания сумм
определяется договором.
Схемы предоставления ипотечных ссуд физическим лицам.
Ссуды под залог недвижимости
Техника и условия предоставления ипотечных кредитов населению
зависит от множества факторов, но преобладающим остается объект
кредитования — вид недвижимого имущества. Анализируя ипотечные ссуды,
необходимо: разработать схему погашения задолженности; определить
эффективность ипотеки для инвестора и цену ссуды для должника; найти
дополнительные условия, которые дают возможность более обоснованно выбрать
наиболее целесообразный вид ипотеки. Решение этих проблем зависит от
выбранного вида ипотечной ссуды и от конкретных условий ее выдачи.
Рассмотрим следующие схемы ипотечных ссуд:
Типовая ипотечная ссуда
Типовая (стандартная) ипотечная ссуда. В начале операции по данной
ссуде заемщик получает от залогодержателя (кредитора) некоторую сумму,
например при строительстве дома. Далее он погашает задолженность равными,
обычно ежемесячными, взносами, которые идут на погашение основной суммы
задолженности. К концу обусловленного договором срока долг должен быть
погашен полностью. Срок ипотеки, как правило, большой. В некоторых странах,
например, США, он достигает 30 лет. Платежи по обслуживанию долга вносятся
в конце определенного периода или в его начале. Типовая схема
предоставления ипотечного кредита имеет много модификаций,
предусматривающих повышение ее гибкости в учете потребностей как кредитора,
так и должника.
В практике разных стран применяются и нетрадиционные схемы ипотеки.
Большинство из них преследует цель снизить уровень выплат должника на
начальных этапах срока ипотечного договора и отнести основную нагрузку по
погашению долга на более поздние этапы. Существенное влияние на выбор таких
схем ипотечного кредитования в нашей стране, очевидно, будут оказывать
темпы инфляции и уровень доходов населения.
Модификации типовой схемы предоставления ипотечной ссуды со
снижением уровня выплат должника на начальных этапах ипотечной операции
должны привлекать тех клиентов, которые ожидают роста доходов в будущем
(начинающие предприниматели, фермеры), либо для молодых семей при
строительстве или покупке жилья. К такого рода модификациям прежде всего
следует отнести ссуду с ростом платежей.
Ссуда с ростом платежей
Ссуда с ростом платежей предусматривает постоянный рост доходов
должника в первые пять или десять лет. Взносы в оставшемся периоде
погашения ссуды постоянны. В итоге эта схема погашения приводит к тому, что
в первые годы текущие расходы могут оказаться меньше, чем суммы,
необходимые даже для полного погашения процентов. Поэтому величина
основного долга некотором время увеличивается, а далее - уменьшается.
Полностью погашение долга произойдет с последним взносом.
Ипотека с периодическим увеличением суммы взносов
Ипотека с периодическим увеличением суммы взносов. Эта модификация
близка к ссуде с ростом платежей. В этом случае по согласованной схеме
каждые 3-5 лет увеличивается сумма взносов.
Ипотека с изменяющейся суммой выплат
Ипотека с изменяющейся суммой выплат. При такой форме предоставления
ипотечного кредита предполагается наличие льготного периода, в котором
должник выплачивает только проценты. Такой способ распределения платежной
нагрузки естественно дает наибольший эффект в отношении временного сдвига
платежей. В последние годы практикуются более сложные схемы ипотечного
кредитования, преследующие цель быть более гибкими и привлекательными для
клиентов.
Ипотека с залоговый счетом и заем со сниженной ставкой
Ипотека с залоговый счетом и заем со сниженной ставкой. Данная схема
ипотечного кредитования объединяет черты традиционной ипотеки (для
кредитора) и ссуды с ростом платежей (для заимодателя) При этой схеме
покупатель (должник) вносит на залоговый счет некоторую сумму и, кроме
того, выплачивает периодические взносы. Последний производятся по схеме
ссуды с ростом платежей, соответственно на начальных этапах они будут
меньше, чем взносы, которые были бы необходимы при традиционной схеме
взносов. Недостающая сумма поступает с залогового счета. Остаток средств на
этом счете уменьшает фактический размер задолженности. В первое время срока
сделки при небольших уровнях взносов общий размер задолженности может
увеличиваться, затем будет сокращаться. Ипотечная ссуда выдается на
длительные сроки, а это даже в условиях стабильной экономики связано с
определенным рисков, в том числе и с риском изменения уровня процентной
ставки. Определенную страховку от такого риска обеспечивают условия ссуды с
периодическим пересмотром процентной ставки.
При этой схеме ипотечного кредитования предполагается, что стороны,
заключающие сделку, каждые 3—5 лет возобновляют кредит на основе
пересмотренного уровня процентной ставки. Подобным образом происходит
среднесрочное финансирование при долгосрочном погашении задолженности и
создается возможность адаптации сделки к изменяющимся условиям фондового
рынка.
Ипотека с переменной процентной ставкой
Учет нестабильности на фондовом рынке преследует цель применения
ипотеки с переменной процентной ставкой. При такой схеме ипотечного
кредитования уровень ставки фиксируется в договоре в виде конкретной
величины. Он привязывается к какому-либо финансовому показателю или
индексу. Пересмотр ставки обычно осуществляется один раз в полугодие. В
наших нестабильных экономических условиях это можно делать раз в квартал.
Чтобы изменения ставки не были чрезвычайно резкими, предусматривается
допустимая норма коррекции, обычно не более двух процентов. Оговаривается и
минимальная величина корректировки.
Недостатком двух последних схем ипотечного кредитования является то,
что они не позволяют определить будущий уровень процентной ставки, поэтому
для них нельзя разработать полный план погашения задолженности на момент
заключения договора.
Ипотека с дележом прироста имущества
В странах, широко применяющих ипотеку, проблему инфляции в связи с
выдачей ипотечной ссуды пытаются решить с помощью ссуд с дележом прироста
имущества. При такой схеме ипотечного кредитования стороны при заключении
договора предусматривают предоставление кредитором ссуды по ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение 8
1. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ
1.1 Экономическая сущность и необходимость кредитования 10
1.2 Виды и классификация ссуд предоставляемых банками второго уровня 14
1.3 Международный опыт кредитования физических лиц 27
2. КАЗАХСТАНСКАЯ ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ АО ДБ
RBS (Kazakhstan)
2.1 Условия, порядок и анализ предоставления банковских ссуд ... ... ... .39
2.2 Анализ предоставления потребительских ссуд физическим лицам 43
3. СОВРЕМЕНННЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ 59
Заключение 71
Список ИСПОЛЬЗОВАННОЙ литературы 75
ВВЕДЕНИЕ
Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют
новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень
обслуживания. Но при этом, главной экономической функцией банков является –
кредитование, осуществляемое для финансирования потребительских и
инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и
государственных органов. От того на сколько хорошо банки реализуют свои
кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых
ими клиентов, поскольку банковские кредиты способствуют появлению новых
предприятий, увеличению количества рабочих мест и обеспечивают их
экономическую жизнеспособность.
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита считается
банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками
разных типов и видов.
Мы являемся свидетелями того, что казахстанская экономика окончательно
вышла во вполне жизнеспособную систему рыночных отношений, хотя их ещё
нельзя назвать полностью свободными и высокоразвитыми.
Для казахстанской банковской системы практически заканчивается или уже
закончилась целая эпоха выживания и приобретения зрелости на спекулятивных
доходах, эпоха коротких денег. Наступает по крайне мере для системо-
образующих банков страны, эпоха другой стратегии долго и среднесрочного
кредитования реальной экономики и населения, расширения круга и повышения
качества финансовых услуг, борьбы за стратегических клиентов.
Существует множество видов кредитов, каждый из которых действует нам
на благо. В данной работе речь пойдет о самых распространённых видах
кредита предоставляемых населению, как ипотечное и потребительское
кредитование. До недавнего времени, купить автомобиль, или дом, или иную
дорогую вещь было достаточно сложно. Потребителю необходимо было выждать
определенное время, пока он сможет накопить необходимую сумму, и лишь
спустя какое-то время – потратить ее на приобретение желаемой вещи. Как
долго он будет ждать? Какие изменения произойдут на рынке? Сбережения
снижают определенность желаемого результат. Сегодня стало возможным
приобрести в рассрочку практически все. Появление огромного количества
предложений о кредитах – весьма нетипичная, если не сказать уникальная
ситуация на казахстанском внутреннем рынке. Таким образом, кредитование
коммерческими банками населения позволяет не только рационально
использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, оно имеет
большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно
важных потребностей населения в предметах длительного пользования, жилье,
различных товарах и услугах.
Актуальность темы дипломной работы представляется тем, что как
активные (кредитные) операции банков с населением содействуют повышению
материального и культурного уровня жизни народа, в них находит воплощение
роль кредита в условиях развития рыночных отношений. Благодаря таким видам
кредитования как потребительское, ипотечное кредитование удовлетворяются
совокупные потребности населения в денежных средствах. Однако, несмотря на
распространенность данных видов кредитования банками населения, они на
сегодняшний день испытывают немало трудностей при получении данного вида
кредита.
Цель дипломной работы это освещение механизма и процесса банковского
кредитования населения, организаций этой деятельности банков на практике в
Республике Казахстан, а также выявление основных проблем препятствующих
развитию данного кредитования.
Задачи дипломной работы:
✓ Определить теоретико-методологические основы кредитования;
Описать процесс организации кредитования физических лиц на примере
АО ДБ RBS (Kazakhstan) ;
✓ Сделать анализ современных направлений развития банковского
кредитования;
✓ Выявить основные проблемы и перспективы развития кредитования
населения на территории РК.
Предмет исследования – деятельность коммерческих банков по
предоставлению населению своих ресурсов в пределах установленного срока.
Объектом исследования являются банки второго уровня и физические лица
РК.
Методологической и практической основой дипломной работы являются
отечественная и зарубежная научная литература, законодательные и
нормативные акты Национального Банка Республики Казахстан, статистические и
отчетные данные АО ДБ RBS (Kazakhstan) .
Научная новизна и практическая значимость работы определяется
изучением возможности кредитования физических лиц в посткризисный период и
использованием материалов исследования при проведении занятий со
студентами.
Теоретической и методологической основой работы явились труды
отечественных и зарубежных авторов, при этом использовались методы
сравнения и анализа имеющихся данных.
Практической базой написания работы были данные статистики и банков
второго уровня.
1. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ
1. Экономическая сущность и необходимость кредитования
Банковское обслуживание физических лиц в мировой банковской практике
розничных потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых
услуг, предоставляемых банками. В прошлом практически все банки старались
не кредитовать физических лиц, полагая, что незначительные размеры большей
части кредитов, а также относительно высокая степень риска невыполнения
заемщиками условий кредитного договора делают подобную услугу
малорентабельной. Но сегодня сектор потребительского и ипотечного
кредитования был и остается одним из наиболее быстро развивающихся
сегментов банковского кредита. Деньги потребителей до сих пор остаются
основным источником средств и одним из важнейших источников дохода
современных банков.
В последнее время в Казахстане идет активный процесс формирования
финансовых рынков – денежного рынка и рынка капиталов. Развитие последнего
невозможно без совершенствования двуединого процесса мобилизации сбережений
и инвестиционных средств в целях обеспечения производительного потребления
сбережений и достижения приращения стоимости денег посредством кредитования
физических лиц.
Банк предлагает разнообразные банковские продукты и услуги населению,
чтобы сделать физические лица своими постоянными клиентами.
Давайте рассмотрим, что же собой представляет кредит предоставляемый
физическим лицам?
По своей сути – это продажа торговыми предприятиями потребительских
товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку
потребительских товаров, а также на оплат различного рода расходов личного
характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) и конечно же
это предоставление ипотечных кредитов частным лицам. Данные ссуды в
отличие от других видов банковских ссуд используется для удовлетворения
потребности в заемных средствах конечных потребителей – физических лиц.
Поэтому данное кредитование связано с повышением жизненного уровня
населения. Она позволяет потреблять товары и услуги до того, как заемщик в
состоянии их оплатить, в результате чего можно повысить жизненный уровень.
Кредитование физических лиц поможет решению таких социальных задач,
как выравнивание уровней жизни населения, сокращение разрыва между уровнем
и структурой потребления городского и сельского населения. Кроме того,
продажа в кредит, способствует стабильному спросу населения, что является
необходимой предпосылкой для увеличения производства товаров и переходов к
массовому выпуску изделий, а это, в свою очередь снижает их себестоимость и
создает объективные предпосылки для понижения цен.
С кредитованием населения связано возможное появление процентного
риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов
поднимается достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую
настолько, что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам
и процент невыполнения заемщиками своих средств обязательств по кредитным
договорам должны резко увеличиться для того, чтобы большая часть кредитов
перестала быть прибыльной.
Все знают зависимость кредитов от экономического цикла, в чём же их
суть? Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда заёмщики
более оптимистично настроены относительно своего будущего, напротив, в
условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень
пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и
сокращают объем заимствований у банка. Физические лица, обращающиеся за
кредитом, относительно безразлично реагируют на изменения процентных
ставок. Заимствования со стороны домашних хозяйств относительно неэластичны
в отношении процентных ставок. Они уделяют больше внимания размеру
ежемесячных выплат по кредитному договору, чем взимаемой процентной
ставке. В то время как уровень ставки зачастую не является для заемщиков из
числа домашних хозяйств решающим фактором, использование кредита в
значительной степени зависит от уровня образования и доходов. Лица с более
высокими доходами обычно больше пользуются кредитами как в абсолютном
выражении, так и относительно размера их годового дохода. Семьи, в которых
глава имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большей
степени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Данные
физические лица и семьи рассматривают кредитование в большей степени, как
инструмент достижения желаемого уровня жизни, нежели, как вариант
подстраховки, используемый только в крайнем случае.
Давайте теперь более подробно рассмотрим основные виды кредитования
физических лиц. Если для анализа взять потребительское кредитование, то
объектом могут быть и товары (предметы длительного пользования) и деньги.
Субъектами выступают кредиторы (коммерческие банки, специальные учреждения
, магазины и другие предприятия), а заемщики ( люди). Как кредитный
продукт, такие кредиты, имеет следующие характеристики: валюта кредита;
сроки кредита; виды обеспечения; формы предоставления; порядок
погашения.
Общая характеристика:
1. Валюта кредита. Кредиты предоставляются в национальной валюте –
тенге, при этом сумма кредита фиксируется в долларах США по курсу
(тенгеUSD) на день выдачи кредита. Возврат кредита осуществляет в тенге с
учетом изменения курса доллара от даты выдачи кредита до даты его
фактического возврата, но не менее суммы предоставленного кредита в тенге.
2. Сроки кредитования. Выдаются на краткосрочной (до 1-го года) и
среднесрочной (от 1-го года до 3-х лет) основе. Ипотечные кредиты от 1 года
до 15 лет, т.е. носят долгосрочный характер.
3. Вознаграждение. Расчет процентов производится ежемесячно от суммы
валютного эквивалента предоставленного займа за фактическое количество дней
пользования кредитными ресурсами, включая день выдачи и день возврата, из
расчета 360 дней в году, в последний рабочий день месяца. Выплата процентов
заемщиком производится ежемесячно. Проценты за пользование кредитом
начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца. При досрочном
возврате кредита расчет начисляемых процентов производится за фактическое
время пользования кредитом.
4. Обеспечение. Гарантии, денежные средства на банковских счетах,
залог приобретаемого товара, залог недвижимости или автотранспорта,
принадлежащих заемщику на правах частной собственности.
5. Формы предоставления кредита. Кредиты могут быть выданы:
- путем перечисления суммы кредита с банковского счета заемщика на
текущий счет продавца в уплату за товары или услуги.
- Путем зачисления на банковский счет заемщика с последующей выдачей
наличными деньгами при условии предоставления документов,
подтверждающих целевое использование кредита.
6. Порядок погашения. Кредиты погашаются в соответствии с графиком
погашения. Существуют следующие способы погашения кредита:
- ежемесячно равными суммами (суммы основного долга с учетом
начисленного вознаграждения);
- ежемесячно равными суммами основного долга с учетом вознаграждения
(сумма вознаграждения уменьшается в зависимости от остатка
задолженности);
- в конце срока кредитного договора при наличии вклада, покрывающего
сумму кредита, и при условии ежемесячного погашения начисленного
вознаграждения;
- установление индивидуального графика и льготного периода с учетом
финансовых возможностей заемщика.
Система данного вида кредитования позволяется получить кредит тем
физическим лицам, которые имеют постоянные денежные доходы, позволяющие им
своевременно погасить задолженность по ссуде. Сумма кредита,
предоставляемого банком, составляет не более 70% от установленной банком
рыночной стоимости залогового имущества (на момент оценки). Такой подход
позволяет привлечь почти все слои населения.
При кредитовании физических лиц остаются актуальными все основные
принципы банковского кредитования, к которым относятся: возвратность,
срочность, платность, обеспеченность, дифференцированность и целевой
характер использования. Повышенное внимание к этим принципам необходимо для
поддержания ликвидности банка.
Такой вид кредита позволяет осуществлять следующие функции:
1. Облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем
самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. Стимулирует эффективность труда;
3. Расширяет рынок сбыта товаров;
4. Ускоряет процесс реализации товаров и получение прибыли;
5. Играет большую роль в сокращении издержек обращения, связанных с
обращением товаров и наличных денег.
Другим видом кредита предоставляемого физическим лицам является
ипотечное кредитование, которое в настоящее время является одним из
наиболее популярных видов кредитования. Данная банковская услуга
представляет собой долгосрочное кредитование покупателя под залог
недвижимого имущества.
Целью ипотечного кредитования является создание эффективно работающей
системы обеспечения жильем лиц со средними доходами, основанную на рыночных
принципах приобретения жилья на жилищном рынке за счет собственных средств
граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Создание данной системы позволит:
- привлечь необходимые финансовые средства в жилищную сферу в виде
сбережений населения и других внебюджетных ресурсов;
- активизировать рынок жилья.
Создаваемая система ипотечного кредитования должна быть:
- адаптирована к законодательной базе и экономическим условиям
(характерным для переходной экономики)
- носить развивающийся характер;
- опираться на финансовые ресурсы граждан, коммерческих банков,
инвесторов (пенсионных фондов, страховых компаний и др);
- учитывать ограниченную платежеспособность населения, высокую
инфляцию, высокую стоимость финансовых средств.
На основе вышесказанного можно выделить экономическую сущность и
принципы ипотечного кредитования, которые определяются в следующем. В
ипотечных кредитных операциях коммерческих банков и других кредитных
учреждений сделка оформляется с помощью закладной под недвижимость. Такая
закладная является основным обеспечением ипотечного кредита. Закладная
должна содержать пункты обязательств, общие для кредитных договоров,
выплатить сумму долга и процентов. Дополнительные условия предполагают
регулирование выплаты налогов, ремонт и условия хранения собственности,
обязательства по ее использованию. Практически все закладные можно
представить в виде ссуд с погашением в рассрочку. По ипотеке заемщик обязан
погасить сумму взятой ссуды вместе с процентами в форме ежемесячно вносимых
платежей. Ежемесячные платежи могут быть постоянными, а могут возрастать,
что дает возможность скорректировать их размеры на уровне инфляции.
Ипотека, также свидетельствует о существовании:
- стабильной валюты, которая является не только средством обмена,
но и средством сохранения стоимости.
- частной собственности, будущая стоимость которой в текущих
денежных единицах будет обеспечиваться предсказуемым рыночным
спросом на недвижимость.
Система ипотечного кредитования дает возможность физическим лицам
удовлетворить свои потребности в жилье; строительным компаниям расширить
предложения, увеличить масштабы строительства; банкам – эффективно
распределить свои кредитные ресурсы и получить доход от размещения
ипотечных облигаций; инвесторам, в том числе и пенсионным фондам, получать
твердые проценты по приобретенным ипотечным облигациям. В изложенных
юридических нормах в основном реализуются принципы ипотечного кредитования.
Анализ отечественного и зарубежного опыта в этой области позволяет
выделить следующие общие принципы ипотечного кредита:
- оставление имущества в руках должника на условиях ограничения
прав собственности;
- определение размера ссуды в виде доли залога;
- получение под залог одного и того же имущества добавочных
ипотечных ссуд;
- предоставление ссуды с учетом страхования;
- потеря недвижимости или передача ее другому лицу при неуплате
задолженности в срок.
В целом процесс кредитования физических лиц коммерческими банками
направлен на удовлетворение потребностей населения, что в условиях
неудержимого роста цен, инфляции и снижения уровня жизни населения
становится особенно актуальным. В ближайшие годы программы кредитования
физических лиц будут по-прежнему играть важную роль в управлении банном и
банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что такое
кредитование принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования.
1.2 Виды и классификация ссуд предоставляемых банками второго уровня
Определение критериев классификации ссуд предоставляемых физическим
лицам позволяет получить представлении о многообразии их видов. Давайте
рассмотрим каждую из них.
Классификация банковских потребительских ссуд.
В зависимости от обеспечения.
Ссуда под движимое и недвижимое имущество; обеспеченные и
необеспеченные. В качестве залога выступают различные виды активов, в том
числе ТМЦ, ценные бумаги, недвижимость. Обеспечение не гарантирует
погашение ссуды, но снижает риск, так как в случае ликвидации банк
получает преимущества перед другими кредиторами в отношении любого актива,
который служит обеспечением банковской ссуды.
В зависимости от способа погашения.
С рассрочкой платежа; без рассрочки погашения.
Ссуды с рассрочкой платежа включают ссуды:
- с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно,
ежеквартально и т.д.);
- ссуды с неравномерным периодическим погашением (суммы платежа в
погашение ссуды меняются (возрастает или снижается) в зависимости от
определенных факторов.
При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип согласно
которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия
договора. Подобный порядок погашения не столь обременителен для заемщика,
как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда
погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как
это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для
новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. Ссуды без рассрочки
погашения означают, что по таким кредитам погашение задолженности по ссуде
и процентам осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить
так называемые биржинг -ссуды, которые выдаются для покупки нового дома
частным лицам в сумме разницы стоимости нового и старого домовладельца.
В Казахстане принято считать, что потребительские ссуды, это ссуды,
предоставляемые физическим лицам. Характер ссуды определяется целью
предоставления ссуды.
Классификация ссуд физическим лицам может быть проведена по ряду
признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срока
погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам
кредитования, объему и т.д.
В зависимости от способа предоставления.
Прямая потребительские суды и косвенные потребительская ссуда.
Прямое кредитование представляет собой ссуды предоставляемы банками
непосредственно заемщикам, или приобретать обязательства потребителей у
различных торговцев. Прямое кредитование предполагает проведение личных
бесед, а это дорогостоящая процедура, так как она связана с затратами
времени банковских работников и различными сопутствующими накладными
расходами.
Косвенный кредит в зависимости от участников рынка различных
банковских услуг предоставляется под залог дилерских контрактов или
торгового индоссамента. Такое кредитование позволяет учреждениям банка
увеличить объем кредитного портфеля без существенного увеличения
операционных расходов, так как банкам это обходится дешевле, чем прямое
потребительское кредитование.
Кроме того, косвенный кредит, в зависимости от способа защиты от
риска непогашения, подразделяется на виды:
- ссуда с полным правом обратного требования. Для банков это более
выгодный вид кредита, так как в данном случае торговое учреждение дает
безусловную гарантию по всем обязательствам и контрактам, проданным банку;
- ссуда с отсутствием права обратного требования.
Кредитование банками на покупку транспортных средств осуществляется
двумя методами: прямым и косвенным. Под прямым методом кредитования
понимается предоставление банковского займа непосредственно покупателю
транспортного средства – заемщику. В данном случае риск не возврата денег
от покупателя ложится на банк. Заявка на предоставление займа по прямому
методу кредитования принимается только при условии, что транспортное
средство приобретается через компании – партнера банка, что в дальнейшем
должно подтверждаться трехсторонним актом приема-передачи транспортного
средства между заемщиком и продавцом в присутствии представителя банка.
Данный метод кредитования физических лиц на покупку транспортного
средства предусматривает следующие необходимые условия:
- осуществление заемщиком авансового платежа продавцу в сумме не менее
30% от стоимости приобретаемого средства;
- в случае, если авансовый платеж составляет сумму менее необходимого
авансового платежа, он не ниже 10% от стоимости приобретаемого
транспорта, заемщику предъявляются требования по предоставлению иного
обеспечения, в том числе в виде дополнительного залога: недвижимое
имущество (квартира, жилые дома) и движимое имущество (транспортные
средства, бытовая техника, мебель).
Очередность движения денег при прямом методе кредитования следующая.
Схематично это можно представить так: (рисунок 1)
Рисунок 1. Схема движения денег при прямом кредитовании
Под косвенным методом кредитования понимается предоставление
банковского займа лицам, занимающимся реализацией или производством
транспортных средства. В этом случае банк открывает заемщику кредитную
линию с установленным лимитом кредитования и оговоренными условиями
пополнения кредитной линии и целевым использованием. При косвенном методе
кредитования вся ответственность за возврат займа со стороны покупателя
автомобиля ложится на предприятие-заемщик, занимающееся реализацией или
производством транспортных средств.
Необходимым условием при кредитной сделке является осуществление
покупателем авансового платежа. Пополнение кредитной линии осуществляется
при условии заключения и регистрации в уполномоченном государственном
органе трехстороннего договора залога реализуемого транспортного средства:
- заключается между банком, заемщиком и конечным покупателем;
- залогодержателем является покупатель транспортного средства.
Очередность движения денег при осуществлении косвенного кредитования,
рисунок 2.
Рисунок 2. Схема движения денег при косвенном кредитовании
По способу предоставления. Ссуды подразделяются на разовые и
возобновляемые (револьверные).
Револьверные кредиты - кредиты, предоставляемые, клиентам по кредитным
картам или кредиты выдаваемые в форме овердрафта. Клиенты могут выписывать
чеки на суммы превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но
уплачивать при этом проценты банку за пользование овердрафтом.
Потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажей в
рассрочку – это так называемый автоматически возобновляемый кредит. Его
сущность сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности
заемщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.
Например, если заемщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг
банку в сумме 100 долл., то банк устанавливает максимальную сумму
задолженности в размере от 1200 до 2400 долл. с учетом возможного погашения
ее течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заемщик использует
при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей
задолженность заемщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита
кредитования увеличивается и может быть снова использован заемщиком.
Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого
осуществляется списанием средств по счету клиента, в результате чего
образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется
наиболее надежным клиентам. Предоставление овердрафта позволяет владельцу
счета выписывать чеки на суммы, превышающие остаток на счете. Для
предоставления большинства видов овердрафта с банком заранее заключается
соглашение, а также указываются цель займа и его длительность. Процентная
ставка по овердрафту обычно фиксируется относительно базовой процентной
ставки банка и изменяется при изменении базовой ставки. Но имеются
некоторые счета, по которым эта ставка фиксируется на весь срок займа. При
овердрафте клиенту приходится следить за тем, чтобы дебетовое сальдо
постепенно снижалось, а это не так просто, поскольку какие-то суммы
поступают на счет, а какие-то суммы снимаются со счета. Однако при разумном
ведении своих дел клиент вполне способен выплачивать овердрафт в
соответствии с оговоренным графиком.
В зависимости от инструментов кредитования.
Чековый кредит; кредитные карточки.
Чековый кредит и банковские кредитные карточки являются двумя широко
рекламируемыми новшествами, в обоих случаях речь идет о предоставлении
кредита частным лицам по их запросу преимущественно на основе рассрочки
платежа. Чековый кредит – в этом случае предоставление кредита связывается
с чековым счетом. Это вид кредита принимает ряд форм, но все они сочетают
некоторые черты, присущие чеку кассира, дорожному чеку, чековой гарантии и
овердрафту. Существуют две основные разновидности чекового кредита.
Наиболее распространенная из них основана на наличии у лица обычного
текущего счета и предусматривает заранее обусловленное автоматическое
предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете,
указанную систему обычно именуют овердрафтными счетами. В большинстве
кредит выдается автоматически, как только чек превысил остаток на счете. В
некоторых банках в сочетании с овердрафтными счетами используют карточки
гарантирования чеков. Они используются для идентификации клиента. На
гарантийных карточках обычно имеются идентификационный номер, дата, до
которой они действительны, и подпись клиента. Другая разновидность чекового
кредита основана на применении специального чекового счета и специальных
банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код.
Такое кредитование имеет ряд преимуществ равно как и недостатков,
если сравнивать его с другими возможными вариантами кредитования физических
лиц. Оно связано с меньшими расходами и легче поддается контролю по
сравнению с кредитными карточками, а убытки от операций и в связи с
злоупотреблениями оказываются ниже. Этот вид кредита предоставляется только
при обращении в банк и лишь после того, как банк проверит
кредитоспособность и одобрит открытие кредита. Чековое кредитование
привлекательно для небольших и средних банков, так как его организация
дешевле.
Кредитные карточки. Является важной особенностью развития
кредитования физических лиц за последние два десятилетия был феноменальный
рост использования банковских кредитных карточек. Банковские кредитные
карточки не базируются на чековых счетах и предполагают участие трех
сторон: владельца карточки, банка и торгового учреждения. Пластиковая
карточка с выдавленными символами, выданная заемщику (покупателю), служит
для торговых предприятий доказательством того, что банк гарантировал
открытие кредита владельцу карточки. Торговое предприятие подтверждает
банку согласие принимать карточки в уплату за товары и услуги. Кредитная
карточка может быть выдана клиенту, если состояние его депозитных и заемных
операций с банком удовлетворительно. По каждой карточке устанавливается
кредитный лимит, который может быть изменен в зависимости от того,
насколько осмотрительно им пользуется и требует ли того клиент. Карточки
периодически возобновляются, что позволяет банку переоценивать
кредитоспособность владельца карточки. Кредитные карточки – уникальный
метод урегулирования финансовых обязательств, прочно вошедший в практику
банковских услуг. Они предназначены преимущественно для возобновляемого
кредита в розничной торговле. Они не приспособлены для покупки
дорогостоящих предметов.
Конечно у них есть и определённые недостатки, которые заключаются в
том, что стандарты кредитного обслуживания банка могут не совпадать с
критериями розничного торгового предприятия, согласившегося принять
карточку.
Многие банки допускают овердрафт, связанный с использованием
банковских кредитных карточек. Ссуда приобретает характер ссуды под
банковскую карточку и будет погашаться в соответствии с правилами,
установленными для кредитных карточек.
Примером такого вида кредитования служат кредиты по кредитным
карточкам, эмитируемым компаниями Master card, VIZA. Владельцы
кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому единовременно,
либо в рассрочку.
По методу взимания процентов.
Ссуды, с взиманием процентов, в момент её предоставления; ссуды, с
уплатой процентов, в момент погашения кредита; ссуды, с уплатой процентов
равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один
раз в полугодии, или по специально - установленному графику).
Существует также понятие, ссуда с аннуитетным платежом, то есть
платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
По целевой направленности кредита.
По направлениям использования или объектам кредитования.
Подразделяются на целевые и не целевые.
При выдаче целевых ссуд, банк осуществляет контроль за целевым
использованием кредита, как правило это ссуды на: строительство или
приобретение жилья; приобретение товаров длительного пользования;
образовательные ссуды и прочие.
Не целевые выдаются на неотложные нужды (целевое использование банком
не отслеживается).
По субъектам кредитной сделки.
Различают следующие виды потребительских кредитов:
- по виду кредитора – это банковские потребительские ссуды; ссуды,
предоставляемые населению торговыми организациями;
потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа
(ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные
кооперативы, пенсионные фонды и т.д.); потребительские ссуды,
предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и
организациях, в которых они работают.
- по типу заемщиков - ссуды, предоставляемые: всем слоям
населения; различным социальным группам; различным возрастным
группам; группам заемщиков, различающихся по уровню доходов;
кредитоспособности, платежеспособности; VIP-клиентам; студентам;
молодым семьям.
По срокам кредитования.
- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года). Это наиболее
предпочтительный вид ссуд, так как это связано со следующими
факторами: нестабильностью экономического развития на
современном этапе перехода к рынку, что не дает возможности
реально прогнозировать развитие ситуации, а следовательно, и
возврат ссуды с процентами, так же нестабильностью политической
ситуации; наименьшей зависимостью от рисков, связанных с
изменением рыночных процентных ставок; для предотвращения
многоразового использования кредитов и большей ликвидностью
краткосрочных ссуд. Такую ссуду можно оформить на определенный
срок или до востребования (банк может потребовать ее погашения
в любое время из-за отсутствия фиксированного срока);
- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет). В настоящее время
долгосрочные ссуды носят исключительно редкий характер.
Средний срок ссуды в Республике Казахстан от 3 месяцев до 3 лет.
В зависимости от объектов кредитования.
- товарное кредитование – предоставление кредита физическим лицам
на покупку товаров длительного пользования (бытовой техники,
аудио-, видео-, теле-, радиооборудования, оргтехники и пр.);
- кредитование на оплату услуг, то есть предоставление кредитов
физическим лицам для оплаты дорогостоящих услуг (медицинских,
образовательных, спортивно-туристических и др.);
- кредитование или ремонт автотранспорта;
- ипотечное кредитование – предоставление кредитов физическим
лицам на приобретение в частную собственность, ремонт и
строительство объектов недвижимости (дома, квартиры, дачи,
помещения для содержания автотранспорта).
В целом представленная выше классификация отражает многообразие ссуд
предоставляемы физическим лицам, но не исчерпывает всех возможных критериев
классификации, в силу чего её можно продолжить в зависимости от других
признаков.
Схемы кредитования физических лиц.
В банковской практике существуют следующие схемы: стандартная,
гарантированная, торговая страховая, страховая.
Данная градация осуществляется в зависимости от категорий потребителей
услуг и состава партнеров банка по разделению кредитного риска. Для этого
сначала необходимо определить категории клиентов банка.
Существуют 4 категории.
Категории потребителей:
А - клиенты банка, включая сотрудников банка, которые являются участниками
зарплатных проектов в соответствие с утвержденными списками;
АА - клиенты банка, имеющие срочные вклады в банке;
В - физические лица, не имеющие счетов в банке, но имеющие стабильные
заработки и работающие в крупных финансово-стабильных компаниях в
соответствии с утвержденными списками таких компаний
ВВ - физические лица, не имеющие счетов в банке, работающие в неизвестной
банку компании, и стабильно получающие заработную плату, а также частные
предприниматели, работающие без образования юридического лица
Теперь необходимо рассмотреть 4 основные схемы кредитования
физических лиц.
Схемы кредитования физических лиц:
1. Стандартная
А - Наличие постоянного заработка;
- Заключение договора о сотрудничестве с компанией работодателем
заемщика, предусматривающем обязательство компании по уведомлению о
кадровых изменениях или увольнениях;
- Оформление договора залога объекта кредитования;
- При кредитовании на срок более 1 года обязательная предоплата в
размере 20%.
АА - Наличие в банке вклада в размере не менее суммы кредита (с учетом
вознаграждения);
- Оформление договора залога вклада;
- Оформление договора залога объекта кредитования, кроме оплаты услуг,
при наличие вклада в сумме более 30% от суммы кредита с учетом
вознаграждения;
- Оценка клиента на сумму, превышающую сумму вклада, путем отнесения
его к категориям В и ВВ.
В - Оформление договора залога недвижимости или автотранспортного средства
с обязательной регистрацией залога в соответствующих органах и
страхование автотранспорта, стоимость услуг страхования и
регистрации оплачивается заемщиком;
- Обязательная предоплата в размере 30%.
ВВ - Оформление договора залога;
- Обязательная предоплата в размере 40%.
2. Торговая
А - Не применяется.
АА - Наличие в банке вклада в размере не менее суммы кредита (с учетом
вознаграждения);
- Оформление договора залога вклада;
- При наличие вклада в сумме более 30% но не менее 100% от суммы
вклада с учетом процентов;
- Оформляется договора залога вклада и договор залога приобретаемого
товара;
- Производится оценка клиента на сумму, превышающую сумму вклада м
отнесение его к категориям А, В или ВВ.
В - Обязательная предоплата в размере 30%;
- Оформление залога покупаемого товара.
ВВ - Оформление договора залога покупаемого товара;
- Обязательная предоплата в размере 40%.
3. Страховая
А - Не применяется.
АА - Не применяется
В - Обязательная оплата товара в размере не менее 30% (по
согласованию со страховой компанией размер может быть снижен);
- По требованию страховой компании осуществляется страхование
приобретаемого товара от ущерба.
ВВ - Обязательная предварительная оплата товара в размере не менее 10%
(по согласованию со страховой компанией размер может быть снижен);
- Страхование приобретаемого товара от ущерба;
- Заемщик оплачивает стоимость страхования от ущерба, в плату за
кредит включают расходы банка по страхованию предпринимательских
рисков.
4. Гарантийная
А - Выставление предприятием документарной гарантии, обеспечивающей
выполнение обязательств сотрудников предприятия перед банком по
кредиту.
- Смотреть категорию ВВ.
АА - Не применяется
В - Смотреть категорию А при гарантированной схеме;
- Смотреть категорию ВВ.
ВВ - Размещение предприятием гарантом депозита гарантии в банке и
предоставление права банку списывать с него суммы в погашении
задолженности по кредиту сотрудников этого предприятия в случае
образования дефолта;
- При этом предприятие должно обеспечивать не снижаемый остаток на
счёте депозита гарантии в размере не менее 10 % от объёма
кредитования сумма должна быть пополнена до необходимого размера.
- Условия размещения депозита гарантии и порядок списания сумм
определяется договором.
Схемы предоставления ипотечных ссуд физическим лицам.
Ссуды под залог недвижимости
Техника и условия предоставления ипотечных кредитов населению
зависит от множества факторов, но преобладающим остается объект
кредитования — вид недвижимого имущества. Анализируя ипотечные ссуды,
необходимо: разработать схему погашения задолженности; определить
эффективность ипотеки для инвестора и цену ссуды для должника; найти
дополнительные условия, которые дают возможность более обоснованно выбрать
наиболее целесообразный вид ипотеки. Решение этих проблем зависит от
выбранного вида ипотечной ссуды и от конкретных условий ее выдачи.
Рассмотрим следующие схемы ипотечных ссуд:
Типовая ипотечная ссуда
Типовая (стандартная) ипотечная ссуда. В начале операции по данной
ссуде заемщик получает от залогодержателя (кредитора) некоторую сумму,
например при строительстве дома. Далее он погашает задолженность равными,
обычно ежемесячными, взносами, которые идут на погашение основной суммы
задолженности. К концу обусловленного договором срока долг должен быть
погашен полностью. Срок ипотеки, как правило, большой. В некоторых странах,
например, США, он достигает 30 лет. Платежи по обслуживанию долга вносятся
в конце определенного периода или в его начале. Типовая схема
предоставления ипотечного кредита имеет много модификаций,
предусматривающих повышение ее гибкости в учете потребностей как кредитора,
так и должника.
В практике разных стран применяются и нетрадиционные схемы ипотеки.
Большинство из них преследует цель снизить уровень выплат должника на
начальных этапах срока ипотечного договора и отнести основную нагрузку по
погашению долга на более поздние этапы. Существенное влияние на выбор таких
схем ипотечного кредитования в нашей стране, очевидно, будут оказывать
темпы инфляции и уровень доходов населения.
Модификации типовой схемы предоставления ипотечной ссуды со
снижением уровня выплат должника на начальных этапах ипотечной операции
должны привлекать тех клиентов, которые ожидают роста доходов в будущем
(начинающие предприниматели, фермеры), либо для молодых семей при
строительстве или покупке жилья. К такого рода модификациям прежде всего
следует отнести ссуду с ростом платежей.
Ссуда с ростом платежей
Ссуда с ростом платежей предусматривает постоянный рост доходов
должника в первые пять или десять лет. Взносы в оставшемся периоде
погашения ссуды постоянны. В итоге эта схема погашения приводит к тому, что
в первые годы текущие расходы могут оказаться меньше, чем суммы,
необходимые даже для полного погашения процентов. Поэтому величина
основного долга некотором время увеличивается, а далее - уменьшается.
Полностью погашение долга произойдет с последним взносом.
Ипотека с периодическим увеличением суммы взносов
Ипотека с периодическим увеличением суммы взносов. Эта модификация
близка к ссуде с ростом платежей. В этом случае по согласованной схеме
каждые 3-5 лет увеличивается сумма взносов.
Ипотека с изменяющейся суммой выплат
Ипотека с изменяющейся суммой выплат. При такой форме предоставления
ипотечного кредита предполагается наличие льготного периода, в котором
должник выплачивает только проценты. Такой способ распределения платежной
нагрузки естественно дает наибольший эффект в отношении временного сдвига
платежей. В последние годы практикуются более сложные схемы ипотечного
кредитования, преследующие цель быть более гибкими и привлекательными для
клиентов.
Ипотека с залоговый счетом и заем со сниженной ставкой
Ипотека с залоговый счетом и заем со сниженной ставкой. Данная схема
ипотечного кредитования объединяет черты традиционной ипотеки (для
кредитора) и ссуды с ростом платежей (для заимодателя) При этой схеме
покупатель (должник) вносит на залоговый счет некоторую сумму и, кроме
того, выплачивает периодические взносы. Последний производятся по схеме
ссуды с ростом платежей, соответственно на начальных этапах они будут
меньше, чем взносы, которые были бы необходимы при традиционной схеме
взносов. Недостающая сумма поступает с залогового счета. Остаток средств на
этом счете уменьшает фактический размер задолженности. В первое время срока
сделки при небольших уровнях взносов общий размер задолженности может
увеличиваться, затем будет сокращаться. Ипотечная ссуда выдается на
длительные сроки, а это даже в условиях стабильной экономики связано с
определенным рисков, в том числе и с риском изменения уровня процентной
ставки. Определенную страховку от такого риска обеспечивают условия ссуды с
периодическим пересмотром процентной ставки.
При этой схеме ипотечного кредитования предполагается, что стороны,
заключающие сделку, каждые 3—5 лет возобновляют кредит на основе
пересмотренного уровня процентной ставки. Подобным образом происходит
среднесрочное финансирование при долгосрочном погашении задолженности и
создается возможность адаптации сделки к изменяющимся условиям фондового
рынка.
Ипотека с переменной процентной ставкой
Учет нестабильности на фондовом рынке преследует цель применения
ипотеки с переменной процентной ставкой. При такой схеме ипотечного
кредитования уровень ставки фиксируется в договоре в виде конкретной
величины. Он привязывается к какому-либо финансовому показателю или
индексу. Пересмотр ставки обычно осуществляется один раз в полугодие. В
наших нестабильных экономических условиях это можно делать раз в квартал.
Чтобы изменения ставки не были чрезвычайно резкими, предусматривается
допустимая норма коррекции, обычно не более двух процентов. Оговаривается и
минимальная величина корректировки.
Недостатком двух последних схем ипотечного кредитования является то,
что они не позволяют определить будущий уровень процентной ставки, поэтому
для них нельзя разработать полный план погашения задолженности на момент
заключения договора.
Ипотека с дележом прироста имущества
В странах, широко применяющих ипотеку, проблему инфляции в связи с
выдачей ипотечной ссуды пытаются решить с помощью ссуд с дележом прироста
имущества. При такой схеме ипотечного кредитования стороны при заключении
договора предусматривают предоставление кредитором ссуды по ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
