КАЗАХСТАНСКАЯ ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ АО ДБ RBS (Kazakhstan)

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 70 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 8

1. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ

1. 1 Экономическая сущность и необходимость кредитования 10

1. 2 Виды и классификация ссуд предоставляемых банками второго уровня 14

1. 3 Международный опыт кредитования физических лиц 27

2. КАЗАХСТАНСКАЯ ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ АО ДБ «RBS (Kazakhstan) »

2. 1 Условия, порядок и анализ предоставления банковских ссуд . 39

2. 2 Анализ предоставления потребительских ссуд физическим лицам 43

3. СОВРЕМЕНННЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ 59

Заключение 71

Список ИСПОЛЬЗОВАННОЙ литературы 75

ВВЕДЕНИЕ

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Но при этом, главной экономической функцией банков является - кредитование, осуществляемое для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того на сколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов, поскольку банковские кредиты способствуют появлению новых предприятий, увеличению количества рабочих мест и обеспечивают их экономическую жизнеспособность.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита считается банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов.

Мы являемся свидетелями того, что казахстанская экономика окончательно вышла во вполне жизнеспособную систему рыночных отношений, хотя их ещё нельзя назвать полностью свободными и высокоразвитыми.

Для казахстанской банковской системы практически заканчивается или уже закончилась целая эпоха выживания и приобретения зрелости на спекулятивных доходах, эпоха «коротких денег». Наступает по крайне мере для системо-образующих банков страны, эпоха другой стратегии долго и среднесрочного кредитования реальной экономики и населения, расширения круга и повышения качества финансовых услуг, борьбы за стратегических клиентов.

Существует множество видов кредитов, каждый из которых действует нам на благо. В данной работе речь пойдет о самых распространённых видах кредита предоставляемых населению, как ипотечное и потребительское кредитование. До недавнего времени, купить автомобиль, или дом, или иную дорогую вещь было достаточно сложно. Потребителю необходимо было выждать определенное время, пока он сможет накопить необходимую сумму, и лишь спустя какое-то время - потратить ее на приобретение желаемой вещи. Как долго он будет ждать? Какие изменения произойдут на рынке? Сбережения снижают определенность желаемого результат. Сегодня стало возможным приобрести в рассрочку практически все. Появление огромного количества предложений о кредитах - весьма нетипичная, если не сказать уникальная ситуация на казахстанском внутреннем рынке. Таким образом, кредитование коммерческими банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, оно имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в предметах длительного пользования, жилье, различных товарах и услугах.

Актуальность темы дипломной работы представляется тем, что как активные (кредитные) операции банков с населением содействуют повышению материального и культурного уровня жизни народа, в них находит воплощение роль кредита в условиях развития рыночных отношений. Благодаря таким видам кредитования как потребительское, ипотечное кредитование удовлетворяются совокупные потребности населения в денежных средствах. Однако, несмотря на распространенность данных видов кредитования банками населения, они на сегодняшний день испытывают немало трудностей при получении данного вида кредита.

Цель дипломной работы это освещение механизма и процесса банковского кредитования населения, организаций этой деятельности банков на практике в Республике Казахстан, а также выявление основных проблем препятствующих развитию данного кредитования.

Задачи дипломной работы:

Определить теоретико-методологические основы кредитования;

Описать процесс организации кредитования физических лиц на примере АО ДБ «RBS (Kazakhstan) »;

Сделать анализ современных направлений развития банковского кредитования;
Выявить основные проблемы и перспективы развития кредитования населения на территории РК.

Предмет исследования - деятельность коммерческих банков по предоставлению населению своих ресурсов в пределах установленного срока.

Объектом исследования являются банки второго уровня и физические лица РК.

Методологической и практической основой дипломной работы являются отечественная и зарубежная научная литература, законодательные и нормативные акты Национального Банка Республики Казахстан, статистические и отчетные данные АО ДБ « RBS (Kazakhstan) ».

Научная новизна и практическая значимость работы определяется изучением возможности кредитования физических лиц в посткризисный период и использованием материалов исследования при проведении занятий со студентами.

Теоретической и методологической основой работы явились труды отечественных и зарубежных авторов, при этом использовались методы сравнения и анализа имеющихся данных.

Практической базой написания работы были данные статистики и банков второго уровня.

1. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ

Экономическая сущность и необходимость кредитования

Банковское обслуживание физических лиц в мировой банковской практике розничных потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. В прошлом практически все банки старались не кредитовать физических лиц, полагая, что незначительные размеры большей части кредитов, а также относительно высокая степень риска невыполнения заемщиками условий кредитного договора делают подобную услугу малорентабельной. Но сегодня сектор потребительского и ипотечного кредитования был и остается одним из наиболее быстро развивающихся сегментов банковского кредита. Деньги потребителей до сих пор остаются основным источником средств и одним из важнейших источников дохода современных банков.

В последнее время в Казахстане идет активный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развитие последнего невозможно без совершенствования двуединого процесса мобилизации сбережений и инвестиционных средств в целях обеспечения производительного потребления сбережений и достижения приращения стоимости денег посредством кредитования физических лиц.

Банк предлагает разнообразные банковские продукты и услуги населению, чтобы сделать физические лица своими постоянными клиентами.

Давайте рассмотрим, что же собой представляет кредит предоставляемый физическим лицам?

По своей сути - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплат различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п. ) и конечно же это предоставление ипотечных кредитов частным лицам. Данные ссуды в отличие от других видов банковских ссуд используется для удовлетворения потребности в заемных средствах конечных потребителей - физических лиц. Поэтому данное кредитование связано с повышением жизненного уровня населения. Она позволяет потреблять товары и услуги до того, как заемщик в состоянии их оплатить, в результате чего можно повысить жизненный уровень.

Кредитование физических лиц поможет решению таких социальных задач, как выравнивание уровней жизни населения, сокращение разрыва между уровнем и структурой потребления городского и сельского населения. Кроме того, продажа в кредит, способствует стабильному спросу населения, что является необходимой предпосылкой для увеличения производства товаров и переходов к массовому выпуску изделий, а это, в свою очередь снижает их себестоимость и создает объективные предпосылки для понижения цен.

С кредитованием населения связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимается достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько, что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих средств обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиться для того, чтобы большая часть кредитов перестала быть прибыльной.

Все знают зависимость кредитов от экономического цикла, в чём же их суть? Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда заёмщики более оптимистично настроены относительно своего будущего, напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка. Физические лица, обращающиеся за кредитом, относительно безразлично реагируют на изменения процентных ставок. Заимствования со стороны домашних хозяйств относительно неэластичны в отношении процентных ставок. Они уделяют больше внимания размеру ежемесячных выплат по кредитному договору, чем взимаемой процентной ставке. В то время как уровень ставки зачастую не является для заемщиков из числа домашних хозяйств решающим фактором, использование кредита в значительной степени зависит от уровня образования и доходов. Лица с более высокими доходами обычно больше пользуются кредитами как в абсолютном выражении, так и относительно размера их годового дохода. Семьи, в которых глава имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большей степени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Данные физические лица и семьи рассматривают кредитование в большей степени, как инструмент достижения желаемого уровня жизни, нежели, как вариант подстраховки, используемый только в крайнем случае.

Давайте теперь более подробно рассмотрим основные виды кредитования физических лиц. Если для анализа взять потребительское кредитование, то объектом могут быть и товары (предметы длительного пользования) и деньги. Субъектами выступают кредиторы (коммерческие банки, специальные учреждения, магазины и другие предприятия), а заемщики ( люди) . Как кредитный продукт, такие кредиты, имеет следующие характеристики: валюта кредита; сроки кредита; виды обеспечения; формы предоставления; порядок погашения.

Общая характеристика:

1. Валюта кредита . Кредиты предоставляются в национальной валюте - тенге, при этом сумма кредита фиксируется в долларах США по курсу (тенге/USD) на день выдачи кредита. Возврат кредита осуществляет в тенге с учетом изменения курса доллара от даты выдачи кредита до даты его фактического возврата, но не менее суммы предоставленного кредита в тенге.

2. Сроки кредитования. Выдаются на краткосрочной (до 1-го года) и среднесрочной (от 1-го года до 3-х лет) основе. Ипотечные кредиты от 1 года до 15 лет, т. е. носят долгосрочный характер.

3. Вознаграждение. Расчет процентов производится ежемесячно от суммы валютного эквивалента предоставленного займа за фактическое количество дней пользования кредитными ресурсами, включая день выдачи и день возврата, из расчета 360 дней в году, в последний рабочий день месяца. Выплата процентов заемщиком производится ежемесячно. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца. При досрочном возврате кредита расчет начисляемых процентов производится за фактическое время пользования кредитом.

4. Обеспечение. Гарантии, денежные средства на банковских счетах, залог приобретаемого товара, залог недвижимости или автотранспорта, принадлежащих заемщику на правах частной собственности.

5. Формы предоставления кредита. Кредиты могут быть выданы:

путем перечисления суммы кредита с банковского счета заемщика на текущий счет продавца в уплату за товары или услуги.
Путем зачисления на банковский счет заемщика с последующей выдачей наличными деньгами при условии предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита.

6. Порядок погашения. Кредиты погашаются в соответствии с графиком погашения. Существуют следующие способы погашения кредита:

ежемесячно равными суммами (суммы основного долга с учетом начисленного вознаграждения) ;
ежемесячно равными суммами основного долга с учетом вознаграждения (сумма вознаграждения уменьшается в зависимости от остатка задолженности) ;
в конце срока кредитного договора при наличии вклада, покрывающего сумму кредита, и при условии ежемесячного погашения начисленного вознаграждения;
установление индивидуального графика и льготного периода с учетом финансовых возможностей заемщика.

Система данного вида кредитования позволяется получить кредит тем физическим лицам, которые имеют постоянные денежные доходы, позволяющие им своевременно погасить задолженность по ссуде. Сумма кредита, предоставляемого банком, составляет не более 70% от установленной банком рыночной стоимости залогового имущества (на момент оценки) . Такой подход позволяет привлечь почти все слои населения.

При кредитовании физических лиц остаются актуальными все основные принципы банковского кредитования, к которым относятся: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, дифференцированность и целевой характер использования. Повышенное внимание к этим принципам необходимо для поддержания ликвидности банка.

Такой вид кредита позволяет осуществлять следующие функции:

Облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
Стимулирует эффективность труда;
Расширяет рынок сбыта товаров;
Ускоряет процесс реализации товаров и получение прибыли;
Играет большую роль в сокращении издержек обращения, связанных с обращением товаров и наличных денег.

Другим видом кредита предоставляемого физическим лицам является ипотечное кредитование, которое в настоящее время является одним из наиболее популярных видов кредитования. Данная банковская услуга представляет собой долгосрочное кредитование покупателя под залог недвижимого имущества.

Целью ипотечного кредитования является создание эффективно работающей системы обеспечения жильем лиц со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Создание данной системы позволит:

привлечь необходимые финансовые средства в жилищную сферу в виде сбережений населения и других внебюджетных ресурсов;
активизировать рынок жилья.

Создаваемая система ипотечного кредитования должна быть:

адаптирована к законодательной базе и экономическим условиям (характерным для переходной экономики)
носить развивающийся характер;
опираться на финансовые ресурсы граждан, коммерческих банков, инвесторов (пенсионных фондов, страховых компаний и др) ;
учитывать ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию, высокую стоимость финансовых средств.

На основе вышесказанного можно выделить экономическую сущность и принципы ипотечного кредитования, которые определяются в следующем. В ипотечных кредитных операциях коммерческих банков и других кредитных учреждений сделка оформляется с помощью закладной под недвижимость. Такая закладная является основным обеспечением ипотечного кредита. Закладная должна содержать пункты обязательств, общие для кредитных договоров, выплатить сумму долга и процентов. Дополнительные условия предполагают регулирование выплаты налогов, ремонт и условия хранения собственности, обязательства по ее использованию. Практически все закладные можно представить в виде ссуд с погашением в рассрочку. По ипотеке заемщик обязан погасить сумму взятой ссуды вместе с процентами в форме ежемесячно вносимых платежей. Ежемесячные платежи могут быть постоянными, а могут возрастать, что дает возможность скорректировать их размеры на уровне инфляции. Ипотека, также свидетельствует о существовании:

стабильной валюты, которая является не только средством обмена, но и средством сохранения стоимости.
частной собственности, будущая стоимость которой в текущих денежных единицах будет обеспечиваться предсказуемым рыночным спросом на недвижимость.

Система ипотечного кредитования дает возможность физическим лицам удовлетворить свои потребности в жилье; строительным компаниям расширить предложения, увеличить масштабы строительства; банкам - эффективно распределить свои кредитные ресурсы и получить доход от размещения ипотечных облигаций; инвесторам, в том числе и пенсионным фондам, получать твердые проценты по приобретенным ипотечным облигациям. В изложенных юридических нормах в основном реализуются принципы ипотечного кредитования.

Анализ отечественного и зарубежного опыта в этой области позволяет выделить следующие общие принципы ипотечного кредита:

оставление имущества в руках должника на условиях ограничения прав собственности;
определение размера ссуды в виде доли залога;
получение под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд;
предоставление ссуды с учетом страхования;
потеря недвижимости или передача ее другому лицу при неуплате задолженности в срок.

В целом процесс кредитования физических лиц коммерческими банками направлен на удовлетворение потребностей населения, что в условиях неудержимого роста цен, инфляции и снижения уровня жизни населения становится особенно актуальным. В ближайшие годы программы кредитования физических лиц будут по-прежнему играть важную роль в управлении банном и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что такое кредитование принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования.

1. 2 Виды и классификация ссуд предоставляемых банками второго уровня

Определение критериев классификации ссуд предоставляемых физическим лицам позволяет получить представлении о многообразии их видов. Давайте рассмотрим каждую из них.

Классификация банковских потребительских ссуд.

В зависимости от обеспечения.

Ссуда под движимое и недвижимое имущество; обеспеченные и необеспеченные. В качестве залога выступают различные виды активов, в том числе ТМЦ, ценные бумаги, недвижимость. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но снижает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущества перед другими кредиторами в отношении любого актива, который служит обеспечением банковской ссуды.

В зависимости от способа погашения.

С рассрочкой платежа; без рассрочки погашения.

Ссуды с рассрочкой платежа включают ссуды:

с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т. д. ) ;

ссуды с неравномерным периодическим погашением (суммы платежа в погашение ссуды меняются (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов.

При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. Ссуды без рассрочки погашения означают, что по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентам осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые биржинг -ссуды , которые выдаются для покупки нового дома частным лицам в сумме разницы стоимости нового и старого домовладельца.

В Казахстане принято считать, что потребительские ссуды, это ссуды, предоставляемые физическим лицам. Характер ссуды определяется целью предоставления ссуды.

Классификация ссуд физическим лицам может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срока погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т. д.

В зависимости от способа предоставления.

Прямая потребительские суды и косвенные потребительская ссуда.

Прямое кредитование представляет собой ссуды предоставляемы банками непосредственно заемщикам, или приобретать обязательства потребителей у различных торговцев. Прямое кредитование предполагает проведение личных бесед, а это дорогостоящая процедура, так как она связана с затратами времени банковских работников и различными сопутствующими накладными расходами.

Косвенный кредит в зависимости от участников рынка различных банковских услуг предоставляется под залог дилерских контрактов или торгового индоссамента. Такое кредитование позволяет учреждениям банка увеличить объем кредитного портфеля без существенного увеличения операционных расходов, так как банкам это обходится дешевле, чем прямое потребительское кредитование.

Кроме того, косвенный кредит, в зависимости от способа защиты от риска непогашения, подразделяется на виды:

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.