СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН НА ПРИМЕРЕ АО ТЕМIРБАНК
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 4
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК КАК ФИНАНСОВОГО
ИНСТРУМЕНТА
1.1 История развития пластиковых карточек и их классификация ... ... .. 6
1.2 Анализ зарубежного рынка пластиковых 22
карт ... ... ... ... ... ... ... ... .. ...
1.3 Зарубежный опыт развития пластиковых карт и возможность его
применения в РК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 26
2. СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН НА
ПРИМЕРЕ АО ТЕМIРБАНК
2.1 Характеристика финансовой деятельности АО Темiрбанк ... ... ... . 36
2.2 Состояние карточного бизнеса и электронного банкинга в АО 40
Темiрбанк ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ...
2.3 Анализ рынка пластиковых карточек в Республике Казахстан ... ... . 49
3. ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ КАРТОЧКИ КАК СРЕДСТВО ПЛАТЕЖА
3.1 Стратегия карточного департамента АО Темiрбанк на 2011 61
г ... ... ...
3.2 Электронный банкинг в Казахстане: перспективы и 64
препятствия ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... .
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... 72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... . 77
ПРИЛОЖЕНИЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 79
ВВЕДЕНИЕ
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие
карточку предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть
точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти
операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" -
товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их
возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через
некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных
обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек,
является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего
срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели
карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента
зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых
классом карточки.
Сейчас в Казахстане "индустрия" пластиковых карточек занимает
неотъемлемую часть в банковском секторе. Во всем мире в сферу обращения
пластиковых карточек вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и
предприятий разнообразнейших услуг; число пользователей таких карточек
приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все банки
развитых и развивающихся стран. Анализ развития этой "индустрии"
показывает, что наиболее успешно развиваются банковские пластиковые
карточки. И это понятно, ибо сама по себе карточка является платежным
инструментом, увенчивающим систему, в основании которой находятся расчетно-
платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на
современной технической и технологической базе. Немаловажную роль играет и
ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать и совершенствовать
технологическую и техническую базу. Это, в свою очередь, дает возможность
банкам постоянно совершенствовать и расширять круг услуг, предоставляемых
своим клиентам.
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. В Казахстане, например, около 20 % стоимости каждого
тенге уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из
возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного
оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных
расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение
наличного денежного обращения почти на треть.
Актуальность использования пластиковой карточки проявляется во всем:
при совершении крупных сделок, в путешествии, облегчает расчеты в
супермаркетах и т. д. Наличие пластиковой карты позволяет не носить с собой
крупные суммы денег, что предотвращает их потерю или кражу, также возможен
перевод крупной суммы денег на большие расстояния, как бы "из рук в руки".
Пластиковая карточка является надежным и удобным средством платежа, так как
средствами, имеющимися на счете, может воспользоваться только владелец
карточки, знающий код доступа.
Объект исследования является рынок платежных карточек Казахстана на
примере стран с развитой карточной индустрией.
Предмет исследования – международные платежные системы в Казахстане .
Цель дипломной работы – рассмотреть сущность платежной карточки как
вида электронных платежей.
Для достижений данной цели в дипломной работе поставлены следующие
задачи:
- изучить историю возникновения платежных карточек;
- рассмотреть особенности развития платежных карточек за рубежом;
- анализ рынка платежных карточек в Республике Казахстан;
- развитие электронного банкинга в Казахстане.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК КАК ФИНАНСОВОГО
ИНСТРУМЕНТА
1.1 История развития пластиковых карточек и их классификация
Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward
Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое: 2000-1887" (Looking Backwards: 2000--
1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из
картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и
нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому
десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и
пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно
было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и
перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).
В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые
стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и
холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные
"карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец,
в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско,
приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых
годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской
деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим
банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные
кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки
понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно
выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии
преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием
Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований
название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный
рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения,
благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему
взаиморасчетов.
В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной
полосой, несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания
таких карточек с использованием этой информации были созданы
интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на
предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи
купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число
которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных
банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для
обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для
обслуживания только в банкоматах.
В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек
появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически
тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему
миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.
В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое
широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в
которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех
стран мира готовы обслужить данные карточки, приняв пластиковую карточку,
как средство оплаты.
Время появления банковских платежных карточек является в
определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в
начале прошлого века в Соединенных Штатах, на базе сильно развитого
потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения
кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность
“привязать” к себе наиболее богатых и постоянных клиентов.
С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы
расчетов с помощью специальных банковских карточек, Пионером этого
начинания можно считать платежную систему “Дайнерс клаб” (Diners Club).
Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне
известные системы, как American Express, VISA, Master Card. Изначально в
зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для
“путешествий и развлечений” (Travel and Entertainment - T&E) и чисто
банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс,
Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц,
ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов.
Карточки же, выпускаемые банками, имели более “потребительский” характер и
предназначались для “обычных клиентов”.
“Америкен Экспресс” - карточка созданная на основе международной сети
обслуживания дорожных чеков “Америкэн Экспресс” и Юниверсал Трэвел Кард -
карточки ассоциации американских отелей
“Виза” (VISA) переименованная “БэнкАмерикард” которую выпускала Нэшнл
БэнкАмерикард Инкорпорейтед. Образовалась после выведения карточной
программы из под контроля “Бэнк оф Америка”. Инициатором карточной
программы был “Чейз Манхэттен Бэнк”, но вследствии убыточности была продана
им ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.
“МастерКард” (Master Card) переименованная карточка Межбанковской
карточной ассоциации - МКА (Interbank Card Association), выпускавшей
карточку “Мастер Чадж” (Master Charge).
“Европей Интернэшнл” (Europay International) образовалась после
слияния Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) с платежной системой
Еврочек. В свою очередь Еврокард Интернэшнл была образована путем
объединения универсальной карточки Британской ассоциации отелей и
ресторанов BHR cо шведской карточкой Rikskort. Также Еврокард имела
соглашение с компаниями Циррус и Маэстро (CirrusMaestro) выпускавшими
карточки для получения наличных в банкоматах.
Банковская пластиковая карточка средство платежа, позволяющее своему
владельцу оплатить товары и услуги в различных торговых и сервисных
предприятиях, принимающих карточки, получить наличные деньги, а также
получить другие дополнительные услуги и воспользоваться определёнными
дополнительными преимуществами (скидки, призы и др.). Банковская карточка
уже в течение 50 лет является неотъемлемым атрибутом жизни цивилизованного
человека. Например, средний житель Казахстана имеет в своём распоряжении
порядка 2 платежных карточек. Банковские карточки распространены в более
чем 200 странах мира.
Банковская карточка обладает рядом очевидных преимуществ по сравнению
с другими средствами платежа (включая столь привычные всем нам бумажные
деньги).
Для юридических лиц карточка становится просто необходимой, так как
преимущества её использования, помимо вышеуказанных, делают их повседневную
работу более быстрой, простой и комфортабельной: значительно упрощается
процесс приобретения товаров и услуг. Во-первых, нет необходимости в
оформлении каких-либо документов кроме накладной. Во-вторых, товар (услугу)
покупатель-держатель корпоративной карточки получает сразу же после оплаты
с помощью карточки - банк берёт на себя урегулирование расчётов между
клиентом и предприятием торговли сервиса. В - третьих, так как платёж
осуществляется в безналичном порядке, то у клиента нет необходимости
ограничивать себя в расходовании своих средств. В-четвёртых, клиент
практически не зависит от времени работы банка (ему нет необходимости
получать наличные), а только от времени работы предприятия торговли и
сервиса за использование карточки значительно упрощает учёт сумм выданных
под отчёт сотрудникам и их использование; количество карточек, которое
может быть выдано по счёту юридического лица не ограничено, - то есть
клиент - юридическое лицо, по необходимости, может выдать карточки своим
сотрудникам; существует уникальная возможность установки различных
ограничений на пользование карточкой для сотрудников (сумма одной операции,
количество операций и т.п.).
Таким образом, обладая теми же положительными качествами, что и
наличные, карточки лишены ряда их негативных характеристик и, кроме того,
выгодно отличаются в части безопасности и удобства в использовании.
Банковская карта может выпускаться банком
как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило, в
пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы,
объединяющей множество банков-участников по всему
миру); расчётная (дебетовая), креди тная и предоплаченная. Выпускаются также
виртуальные карты.
Расчётная карточка предназначена для совершения операций её держателем
в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском
счёте с учетом установленных лимитов.
Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения
кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и
снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда
начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.
Карты с разрешенным овердрафтом — это естественное продолжение
развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный
вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шёл от кредитных карт,
можно вспомнить историю развития системы Diners Club.
В Казахстане карты пошли другим путём: от дебетовых к кредитным.
Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в
кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными
их называют банки в маркетинговых целях. Общепринятое название кредитная
карта более легко к восприятию, чем банковский термин карта с разрешенным
овердрафтом. Слово овердрафт может быть и не знакомо многим
потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга.
Кредитная карта — более простое название, что такое кредит, знают
практически все. Рассмотрим подробнее, что такое карта с разрешенным
овердрафтом.
Овердрафт — кредит, полученный путём выписки чека или платежного
поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Кредит по
овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать
фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка
понятия кредитование счёта (овердрафт): В случаях, когда в соответствии с
договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на
отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается
предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления
такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием
счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского
счёта не предусмотрено иное.
С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет
собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт
средств держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт
кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте.
Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления
платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их
оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита
представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте,
операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте
перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на
сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения
клиента, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность,
которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.
Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может
быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными
картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка,
картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными
средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой
особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом
классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой
карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах
компенсироваться льготированием других.
Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно
выделить два основных подхода, используемых банками.
Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца),
по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После
полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме,
таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение
овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения
овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или
штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных
проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не
надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает
долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую
сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в
противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет
погасить задолженность в полном объёме. В рамках таких условий банки
устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа
каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности.
Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число
означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в
банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к
ухудшению качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности
более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда
он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход,
банк, конечно, распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в
течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение
каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до
окончания срока действия разрешенной задолженности.
Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это
предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В
этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму,
установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его
использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить
овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок
погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение,
принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным
картам.
Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций,
расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных
кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в
соответствии с условиями кредитного договора.
Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На
остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило,
на порядок ниже комиссии при овердрафте.
Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для
физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на
неотложные нужды.
В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и
кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше
относится кредитная карта — кредитование или операции с платежными картами.
Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность
использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом
использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии
после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные
линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная
линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом
является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может
предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже
если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается
на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его
возникновения. Причем кредит гасится в определённое число, оговоренное
договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых
случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется
наличием льготного (грейс) периода. Мы подробно рассмотрим наиболее
распространенный и удобный вид карточных кредитов — револьверные кредитные
карты.
Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и
предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который
клиент оплачивал после окончания расчётного периода.
Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют
значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счёт их
большей ориентированности на использование в торгово-сервисных
предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке
потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт,
использование которых предполагает использование заемных банковских
средств, а не сбережений клиента.
Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень
развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые
клиентские группы:
- выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную
сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом
предполагает использование её в торгово-сервисном предприятии или получение
наличности в банкомате;
- пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может
происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания,
оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным
перечислением на банковский счёт;
- обработка карточных операций более автоматизирована, чем
классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих
операций, удешевляя себестоимость операций.
Карточному банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов,
что значительно удешевляет обслуживание клиентов, и позволяет привлечь те
клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их
удаленности. Интересным примером карточного моно-продуктового банка в
России является банк Тинькофф. Кредитные системы. Этот банк только
относительно недавно вышел на рынок и строит свой бизнес только на
кредитных картах, без предоставления других банковских услуг клиентам.
Будет интересно узнать успешность этого проекта в России, зарубежный опыт
показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Но на этом пути также
существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк
формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации
маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С
этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка
револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен
своими отделениями. Результаты этого хода оказались следующими: банку
удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший,
чем при обычных рассылках), и к тому же после выдачи этим клиентам
револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно
превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был
приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчётах банка.
Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в
том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные
заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации.
Воспользоваться её услугами решились только наиболее рисковый клиентский
сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких
условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением
рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в
регионе, тогда результаты работы были бы другие.
Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на
рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно
клиентов, если о нём не знают потенциальные заемщики.
Необходимо отметить, что карточные кредиты — более доходный продукт по
сравнению с классическими кредитами, за счёт всевозможных дополнительных
операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за
годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков
и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов (тем более есть
выбор, например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при
достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью
доходов банка.
Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем
операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-
эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя
предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров
(работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче
наличных денежных средств.
Есть и более расширенное и ориентированное на зарубежную практику
определение предоплаченных карт, не только банковских: Prepaid card —
предварительно оплачиваемая карточка; термин относится к целому ряду
(классу) дебетовых карточек (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с
микропроцессором), используемых для расчётов за товары или услуги в
пределах предварительно уплаченной суммы; общими признаками предварительно
оплачиваемых карточек являются:
- загруженная на карточки ценность, немедленное дебетование
ценности на карточке в момент оплаты товаров или услуг; небольшая
величина ценности;
- подразделяются на два больших типа в зависимости от характера
загруженной на них ценности: карточки - электронные кошельки, содержащие
электронные деньги, и карточки, в которых загружаются единицы услуги
(например, число поездок на общественном транспорте, число минут в
телефонных предоплаченных карточках, число очков в карточках лояльности
и т. п.);
- эмитентами предварительно оплачиваемых карточек могут являться как
банки и кредитно-финансовые учреждения (это относится, главным образом к
карточкам-электронным кошелькам), так и небанковские организации (торговые,
телекоммуникационные, транспортные компании);
- предварительно оплаченные карточки могут не быть идентификационными
(например, телефонные карточки, карточки для оплаты проезда в общественном
транспорте);
- карточки-электронные кошельки предназначены для покупки широкого
набора товаров и услуг в предприятиях торговли (услуг); карточки с
загруженными единицами используются для оплаты одного-двух видов услуг
или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента;
- карточки - электронные кошельки, как правило, относятся к категории
пополняемых карточек, карточки с единицами — к разовым или
неперезагружаемым карточкам.
Это определение оставляет слишком много вопросов по терминам,
особенно, что такое электронный кошелек у неискушенного банковского
клиента.
Некоторые казахстанские банки уже анонсировали выпуск предоплаченных и
подарочных карт.
Народный Банк – первый из банков в Казахстане, осуществивший выпуск
подарочной карточки под торговым наименованием Present Card –
универсальной платежной карточки мгновенного выпуска без номинала или с
установленным номиналом (номинальная карточка) без содержания личных данных
Клиента.
Подарочная карта — предоплаченная карта, дающая её владельцу
право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, обычно
используется в качестве подарка, вместо вещевого или денежного подарка.
При более близком рассмотрении эти продукты казахстанского банка оказались
обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них (VISA
Instant). Эти карты оформляются на основании договора банковского счёта, и
счёт открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая
карта, только без нанесения фамилии и имени на саму карту. Теоретически
такую карту можно передать другому лицу, и он сможет ей воспользоваться,
так как на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя производится
по подписи, которую не заставляют ставить в банке и можно поставить на
карту позже тем лицом, кому карта передана. Но надо понимать, что с
юридической точки зрения эта карта принадлежит держателю, оформлявшему
карту, и то лицо, которому передана карта, просто будет пользоваться чужим
счётом без юридических на то оснований. Так как владелец счёта не выписывал
ему доверенности, не оформлял дополнительную карту и никак юридически не
закрепил полномочия на использование своего счёта, а просто передал карту.
Так что это не предоплаченные карты, а обычные дебетовые карты без указания
фамилии и имени на карте.
За рубежом подарочные карты пришли на смену подарочным
сертификатам магазинов — бумажным купонам, на которых проставлена сумма, на
которую можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат.
Банковские Gift карты принято разделять на два вида — перезагружаемые
и неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное
пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте и далее карта
используется пока не будет израсходована внесенная сумма.
Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать
как обычную пластиковую карту [1].
Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и
внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и
расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет.
Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с
номером, именем владельца и другими данными. Практикуется и эмиссия
виртуальной карты путем распечатки её реквизитов просто на бумажном бланке.
Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за
исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу
возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если
таковые предусмотрены договором.
Рисунок 1. Виды платежных карточек.
Примечание – составлено на основе источника [29]
Карта локальной платежной системы может быть использована только
в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых
точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью
карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет.
Типичный пример Altyn Card— магнитная карточка от АО Народный Банк
Казахстана. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими
исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с
помощью Altyn Card вообще невозможна.
Другим примером является временная ATM-карта Bank of America, которая
выдаётся новому клиенту банка и действует до того момента, когда не будет
активирована основная карта, то есть в течение одной-двух недель (требуемых
для выпуска новой карты). Таким образом, клиент банка уже сразу имеет
доступ к своему счёту из любого банкомата банка (а также некоторых
партнёров, например, Citibank).
Банками второго уровня РК выпускаются платежные карточки локальных
систем: Altyn Card – АО Народный Банк Казахстана; SmartAlemCard – АО БТА
Банк и локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО Ситибанк Казахстан.
Карты международных платежных систем (Международные карты)
Международные банковские карты используются в международных системах
платежей. Наиболее популярные платёжные системы —Visa (Visa Electron, Visa
Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro,
Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).
Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, CirrusMaestro. В
большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют
производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность
их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и
обслуживания.
Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standard.
Они бывают как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться
через Интернет.
Карты серий GoldPlatinum — престижные карты, подчёркивающие
солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически,
карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standard — MasterCard Gold ничем
кроме дизайна и стоимости выпуска и обслуживания не отличаются.
Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие
организации предоставляют скидки и другие преимущества (например,
возможность пользования в аэропорту залом бизнес-класса вне зависимости от
категории билета).
Кроме того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum,
международные платежные системы вводят новые форматы эксклюзивных карт,
свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя.
При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка, предлагают сходную
и достаточно широкую линейку продуктов. На частый вопрос клиентов, какую
же карту лучше выбрать MasterCard или Visa, какие у них отличия и
особенности? сотрудник банка может с некоторым основанием ответить, что
эти системы практически идентичны и отличий у карт этих систем не больше,
чем отличий у напитков Coca-Cola и Pepsi-Cola (хотя конечно, представители
этих систем будут категорически не согласны с таким ответом). На практике
иногда встречаются банкоматы, принимающие карты только одной из этих
систем.
В настоящее время для оплаты услуг и товаров в Европе более актуально
использовать Mastercard, поскольку (если счет клиента ведется в
национальной валюте, к примеру — тенге) при использовании Visa происходит
двойной пересчет курса, в тенге в доллары США, затем долларов США в евро,
что увеличивает накладные расходы, по сравнению с Mastercard (где сумма
сразу конвертируется из валюты счета карты в евро).[38]
В свою очередь продукты систем Diners Club и American Express
относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным
пакетом и соответственно высокой стоимостью обслуживания.
Рисунок 2. Структура и основные виды карточных платежных систем
Примечание – составлено на основе источника [29]
Классификация пластиковых карточек в зависимости от категории
клиентуры представлена следующими видами [2]
Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например “Classic
Visa” и “Mass (Standart) EurocardMasterCard”.
Серебряная карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена для
сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в
определенных пределах.
Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых
клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут
получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим
определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например,
American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP, VISA Platinum.
“Золотые” карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:
- бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не
менее 50’000 USD;
- предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи
по медицинским и юридическим вопросам.
- безлимитное кредитование при покупках;
- упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки
платежеспособности владельца);
- страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной
карточки, на случай, если товар потребует ремонта (как правило, -
бесплатное продление срока гарантии товара до одного года);
- обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с
эмитентом за счет последнего;
- замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;
- получение наличности по кредитной карточке; например, владелец
American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:
- до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;
- до 5000 USD в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000
офисов American Express в 130 странах;
- до 50000 USD в неделю - в одном из 14000 банкоматов на территории
США.
Электронная карточка для получения наличных в банкоматах и в
специальных электронных терминалах (Electronic Banking Mashine - EBM, или
Automatic Teller Mashine - ATM), например “CirrusMaestro”, “Electron
Visa”. Она являются разновидностью дебетной карточки, предназначена для
получения наличности в пределах имеющихся на счете клиента средств и
внесения наличных денег на счет клиента. Может быть выдана любому клиенту.
Пластиковая карта полна достоинств, но у нее имеются и недостатки. И
эти недостатки весьма серьезны. С ними пластиковая карта может
существовать, их можно минимизировать. Но возникает вопрос, а не является
ли сам бизнес с платежными картами элегантным и современным средством
обмануть потребителя и заставить его платить на то, что ему не нужно.
У пластиковых карт следующие недостатки (каждый одинаково важен):
- полная юридическая незащищенность держателя карты перед банком,
который ему эту карту выдает: банк вправе забрать карту практически в любой
момент, блокировать ее, увеличить тарифы, возложить все риски и
ответственность за спорные ситуации на клиента;
- за пользование картами приходится платить существенные комиссии, не
соответствующие реальной ценности (не говоря уже о себестоимости) оказанных
услуг и тому, что держатель заплатил бы, если бы операции совершались с
наличными деньгами, а не через карточные счета;
- большая цена потери карты и возможность мошеннического использования
ваших средств, находящихся на карточном счету.
Несмотря на это спрос на кредитные карточки растет, увеличивается
количество пользователей, которые видят только положительные качества
пластиковых карт.
Пластиковые карты имеют следующие достоинства:
- карта - это резерв наличных, который постоянно с собой;
- расплачиваться картой в определенной степени удобно, а иногда без
карты просто трудно обойтись (бронирование гостиниц, аренда машин, оплата
через интернет);
- пластиковая карта - это престижно.
- у держателя карточки нет необходимости держать нужную, зачастую
значительную сумму в виде наличных;
- в отличие от наличных средств, потеря или кража карточки не означают
потери денег - они благополучно хранятся на счёте в банке. Кроме того,
злоумышленник, завладев каким-либо образом карточкой, ничего не сможет с
ней сделать вследствие соответствующих средств защиты реализованных как на
уровне самой карточки, так и на уровне системы;
- наличие карточки однозначно решает для держателя вопрос сдачи
(денежной) - сумма операции полностью списывается с карточки (счёта);
- в случае частых поездок карточка даёт возможность абсолютно спокойно
получить необходимую сумму наличными во всех областных центрах и некоторых
других городах наличие карточки свидетельствует о высоком деловом,
социальном и интеллектуальном статусе её держателя;
- в отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый
груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель
при проведении операций с использованием карточки, приносят последнему
дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.
Таким образом, можно оценить достоинства и недостатки пластиковых карт
и сделать выбор: пользоваться или не пользоваться данной услугой.
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в
финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных
механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.)
используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки
транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с
магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет
автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить
время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в
широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами
чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой
памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-
кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью
автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его
можно программировать. В качестве языков программирования используются
ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не
только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и
использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением
протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в
процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также
принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра.
В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может
осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.
Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей,
фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч
долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес
POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата,
а зачастую бывают и меньше.
Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных
денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат
позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета
(в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции
по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат
снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с
держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен
персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его
состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем
наличных денег.
На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line
режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства,
способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения
коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых
случаях, - модемами.
Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою
очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество
номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что
дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Банкоматы
- стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры:
высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны.
Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально.
Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на
улице и работать круглосуточно.
Процессинговый центр - специализированный ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 4
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК КАК ФИНАНСОВОГО
ИНСТРУМЕНТА
1.1 История развития пластиковых карточек и их классификация ... ... .. 6
1.2 Анализ зарубежного рынка пластиковых 22
карт ... ... ... ... ... ... ... ... .. ...
1.3 Зарубежный опыт развития пластиковых карт и возможность его
применения в РК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 26
2. СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН НА
ПРИМЕРЕ АО ТЕМIРБАНК
2.1 Характеристика финансовой деятельности АО Темiрбанк ... ... ... . 36
2.2 Состояние карточного бизнеса и электронного банкинга в АО 40
Темiрбанк ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ...
2.3 Анализ рынка пластиковых карточек в Республике Казахстан ... ... . 49
3. ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ КАРТОЧКИ КАК СРЕДСТВО ПЛАТЕЖА
3.1 Стратегия карточного департамента АО Темiрбанк на 2011 61
г ... ... ...
3.2 Электронный банкинг в Казахстане: перспективы и 64
препятствия ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... .
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... 72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... . 77
ПРИЛОЖЕНИЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 79
ВВЕДЕНИЕ
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие
карточку предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть
точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти
операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" -
товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их
возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через
некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных
обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек,
является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего
срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели
карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента
зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых
классом карточки.
Сейчас в Казахстане "индустрия" пластиковых карточек занимает
неотъемлемую часть в банковском секторе. Во всем мире в сферу обращения
пластиковых карточек вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и
предприятий разнообразнейших услуг; число пользователей таких карточек
приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все банки
развитых и развивающихся стран. Анализ развития этой "индустрии"
показывает, что наиболее успешно развиваются банковские пластиковые
карточки. И это понятно, ибо сама по себе карточка является платежным
инструментом, увенчивающим систему, в основании которой находятся расчетно-
платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на
современной технической и технологической базе. Немаловажную роль играет и
ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать и совершенствовать
технологическую и техническую базу. Это, в свою очередь, дает возможность
банкам постоянно совершенствовать и расширять круг услуг, предоставляемых
своим клиентам.
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. В Казахстане, например, около 20 % стоимости каждого
тенге уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из
возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного
оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных
расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение
наличного денежного обращения почти на треть.
Актуальность использования пластиковой карточки проявляется во всем:
при совершении крупных сделок, в путешествии, облегчает расчеты в
супермаркетах и т. д. Наличие пластиковой карты позволяет не носить с собой
крупные суммы денег, что предотвращает их потерю или кражу, также возможен
перевод крупной суммы денег на большие расстояния, как бы "из рук в руки".
Пластиковая карточка является надежным и удобным средством платежа, так как
средствами, имеющимися на счете, может воспользоваться только владелец
карточки, знающий код доступа.
Объект исследования является рынок платежных карточек Казахстана на
примере стран с развитой карточной индустрией.
Предмет исследования – международные платежные системы в Казахстане .
Цель дипломной работы – рассмотреть сущность платежной карточки как
вида электронных платежей.
Для достижений данной цели в дипломной работе поставлены следующие
задачи:
- изучить историю возникновения платежных карточек;
- рассмотреть особенности развития платежных карточек за рубежом;
- анализ рынка платежных карточек в Республике Казахстан;
- развитие электронного банкинга в Казахстане.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК КАК ФИНАНСОВОГО
ИНСТРУМЕНТА
1.1 История развития пластиковых карточек и их классификация
Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward
Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое: 2000-1887" (Looking Backwards: 2000--
1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из
картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и
нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому
десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и
пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно
было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и
перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).
В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые
стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и
холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные
"карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец,
в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско,
приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых
годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской
деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим
банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные
кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки
понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно
выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии
преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием
Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований
название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный
рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения,
благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему
взаиморасчетов.
В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной
полосой, несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания
таких карточек с использованием этой информации были созданы
интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на
предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи
купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число
которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных
банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для
обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для
обслуживания только в банкоматах.
В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек
появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически
тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему
миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.
В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое
широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в
которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех
стран мира готовы обслужить данные карточки, приняв пластиковую карточку,
как средство оплаты.
Время появления банковских платежных карточек является в
определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в
начале прошлого века в Соединенных Штатах, на базе сильно развитого
потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения
кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность
“привязать” к себе наиболее богатых и постоянных клиентов.
С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы
расчетов с помощью специальных банковских карточек, Пионером этого
начинания можно считать платежную систему “Дайнерс клаб” (Diners Club).
Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне
известные системы, как American Express, VISA, Master Card. Изначально в
зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для
“путешествий и развлечений” (Travel and Entertainment - T&E) и чисто
банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс,
Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц,
ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов.
Карточки же, выпускаемые банками, имели более “потребительский” характер и
предназначались для “обычных клиентов”.
“Америкен Экспресс” - карточка созданная на основе международной сети
обслуживания дорожных чеков “Америкэн Экспресс” и Юниверсал Трэвел Кард -
карточки ассоциации американских отелей
“Виза” (VISA) переименованная “БэнкАмерикард” которую выпускала Нэшнл
БэнкАмерикард Инкорпорейтед. Образовалась после выведения карточной
программы из под контроля “Бэнк оф Америка”. Инициатором карточной
программы был “Чейз Манхэттен Бэнк”, но вследствии убыточности была продана
им ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.
“МастерКард” (Master Card) переименованная карточка Межбанковской
карточной ассоциации - МКА (Interbank Card Association), выпускавшей
карточку “Мастер Чадж” (Master Charge).
“Европей Интернэшнл” (Europay International) образовалась после
слияния Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) с платежной системой
Еврочек. В свою очередь Еврокард Интернэшнл была образована путем
объединения универсальной карточки Британской ассоциации отелей и
ресторанов BHR cо шведской карточкой Rikskort. Также Еврокард имела
соглашение с компаниями Циррус и Маэстро (CirrusMaestro) выпускавшими
карточки для получения наличных в банкоматах.
Банковская пластиковая карточка средство платежа, позволяющее своему
владельцу оплатить товары и услуги в различных торговых и сервисных
предприятиях, принимающих карточки, получить наличные деньги, а также
получить другие дополнительные услуги и воспользоваться определёнными
дополнительными преимуществами (скидки, призы и др.). Банковская карточка
уже в течение 50 лет является неотъемлемым атрибутом жизни цивилизованного
человека. Например, средний житель Казахстана имеет в своём распоряжении
порядка 2 платежных карточек. Банковские карточки распространены в более
чем 200 странах мира.
Банковская карточка обладает рядом очевидных преимуществ по сравнению
с другими средствами платежа (включая столь привычные всем нам бумажные
деньги).
Для юридических лиц карточка становится просто необходимой, так как
преимущества её использования, помимо вышеуказанных, делают их повседневную
работу более быстрой, простой и комфортабельной: значительно упрощается
процесс приобретения товаров и услуг. Во-первых, нет необходимости в
оформлении каких-либо документов кроме накладной. Во-вторых, товар (услугу)
покупатель-держатель корпоративной карточки получает сразу же после оплаты
с помощью карточки - банк берёт на себя урегулирование расчётов между
клиентом и предприятием торговли сервиса. В - третьих, так как платёж
осуществляется в безналичном порядке, то у клиента нет необходимости
ограничивать себя в расходовании своих средств. В-четвёртых, клиент
практически не зависит от времени работы банка (ему нет необходимости
получать наличные), а только от времени работы предприятия торговли и
сервиса за использование карточки значительно упрощает учёт сумм выданных
под отчёт сотрудникам и их использование; количество карточек, которое
может быть выдано по счёту юридического лица не ограничено, - то есть
клиент - юридическое лицо, по необходимости, может выдать карточки своим
сотрудникам; существует уникальная возможность установки различных
ограничений на пользование карточкой для сотрудников (сумма одной операции,
количество операций и т.п.).
Таким образом, обладая теми же положительными качествами, что и
наличные, карточки лишены ряда их негативных характеристик и, кроме того,
выгодно отличаются в части безопасности и удобства в использовании.
Банковская карта может выпускаться банком
как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило, в
пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы,
объединяющей множество банков-участников по всему
миру); расчётная (дебетовая), креди тная и предоплаченная. Выпускаются также
виртуальные карты.
Расчётная карточка предназначена для совершения операций её держателем
в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском
счёте с учетом установленных лимитов.
Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения
кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и
снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда
начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.
Карты с разрешенным овердрафтом — это естественное продолжение
развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный
вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шёл от кредитных карт,
можно вспомнить историю развития системы Diners Club.
В Казахстане карты пошли другим путём: от дебетовых к кредитным.
Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в
кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными
их называют банки в маркетинговых целях. Общепринятое название кредитная
карта более легко к восприятию, чем банковский термин карта с разрешенным
овердрафтом. Слово овердрафт может быть и не знакомо многим
потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга.
Кредитная карта — более простое название, что такое кредит, знают
практически все. Рассмотрим подробнее, что такое карта с разрешенным
овердрафтом.
Овердрафт — кредит, полученный путём выписки чека или платежного
поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Кредит по
овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать
фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка
понятия кредитование счёта (овердрафт): В случаях, когда в соответствии с
договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на
отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается
предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления
такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием
счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского
счёта не предусмотрено иное.
С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет
собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт
средств держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт
кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте.
Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления
платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их
оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита
представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте,
операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте
перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на
сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения
клиента, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность,
которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.
Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может
быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными
картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка,
картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными
средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой
особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом
классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой
карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах
компенсироваться льготированием других.
Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно
выделить два основных подхода, используемых банками.
Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца),
по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После
полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме,
таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение
овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения
овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или
штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных
проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не
надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает
долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую
сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в
противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет
погасить задолженность в полном объёме. В рамках таких условий банки
устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа
каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности.
Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число
означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в
банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к
ухудшению качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности
более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда
он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход,
банк, конечно, распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в
течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение
каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до
окончания срока действия разрешенной задолженности.
Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это
предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В
этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму,
установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его
использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить
овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок
погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение,
принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным
картам.
Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций,
расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных
кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в
соответствии с условиями кредитного договора.
Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На
остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило,
на порядок ниже комиссии при овердрафте.
Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для
физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на
неотложные нужды.
В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и
кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше
относится кредитная карта — кредитование или операции с платежными картами.
Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность
использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом
использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии
после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные
линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная
линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом
является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может
предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже
если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается
на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его
возникновения. Причем кредит гасится в определённое число, оговоренное
договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых
случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется
наличием льготного (грейс) периода. Мы подробно рассмотрим наиболее
распространенный и удобный вид карточных кредитов — револьверные кредитные
карты.
Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и
предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который
клиент оплачивал после окончания расчётного периода.
Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют
значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счёт их
большей ориентированности на использование в торгово-сервисных
предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке
потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт,
использование которых предполагает использование заемных банковских
средств, а не сбережений клиента.
Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень
развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые
клиентские группы:
- выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную
сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом
предполагает использование её в торгово-сервисном предприятии или получение
наличности в банкомате;
- пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может
происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания,
оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным
перечислением на банковский счёт;
- обработка карточных операций более автоматизирована, чем
классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих
операций, удешевляя себестоимость операций.
Карточному банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов,
что значительно удешевляет обслуживание клиентов, и позволяет привлечь те
клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их
удаленности. Интересным примером карточного моно-продуктового банка в
России является банк Тинькофф. Кредитные системы. Этот банк только
относительно недавно вышел на рынок и строит свой бизнес только на
кредитных картах, без предоставления других банковских услуг клиентам.
Будет интересно узнать успешность этого проекта в России, зарубежный опыт
показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Но на этом пути также
существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк
формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации
маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С
этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка
револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен
своими отделениями. Результаты этого хода оказались следующими: банку
удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший,
чем при обычных рассылках), и к тому же после выдачи этим клиентам
револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно
превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был
приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчётах банка.
Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в
том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные
заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации.
Воспользоваться её услугами решились только наиболее рисковый клиентский
сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких
условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением
рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в
регионе, тогда результаты работы были бы другие.
Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на
рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно
клиентов, если о нём не знают потенциальные заемщики.
Необходимо отметить, что карточные кредиты — более доходный продукт по
сравнению с классическими кредитами, за счёт всевозможных дополнительных
операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за
годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков
и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов (тем более есть
выбор, например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при
достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью
доходов банка.
Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем
операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-
эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя
предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров
(работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче
наличных денежных средств.
Есть и более расширенное и ориентированное на зарубежную практику
определение предоплаченных карт, не только банковских: Prepaid card —
предварительно оплачиваемая карточка; термин относится к целому ряду
(классу) дебетовых карточек (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с
микропроцессором), используемых для расчётов за товары или услуги в
пределах предварительно уплаченной суммы; общими признаками предварительно
оплачиваемых карточек являются:
- загруженная на карточки ценность, немедленное дебетование
ценности на карточке в момент оплаты товаров или услуг; небольшая
величина ценности;
- подразделяются на два больших типа в зависимости от характера
загруженной на них ценности: карточки - электронные кошельки, содержащие
электронные деньги, и карточки, в которых загружаются единицы услуги
(например, число поездок на общественном транспорте, число минут в
телефонных предоплаченных карточках, число очков в карточках лояльности
и т. п.);
- эмитентами предварительно оплачиваемых карточек могут являться как
банки и кредитно-финансовые учреждения (это относится, главным образом к
карточкам-электронным кошелькам), так и небанковские организации (торговые,
телекоммуникационные, транспортные компании);
- предварительно оплаченные карточки могут не быть идентификационными
(например, телефонные карточки, карточки для оплаты проезда в общественном
транспорте);
- карточки-электронные кошельки предназначены для покупки широкого
набора товаров и услуг в предприятиях торговли (услуг); карточки с
загруженными единицами используются для оплаты одного-двух видов услуг
или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента;
- карточки - электронные кошельки, как правило, относятся к категории
пополняемых карточек, карточки с единицами — к разовым или
неперезагружаемым карточкам.
Это определение оставляет слишком много вопросов по терминам,
особенно, что такое электронный кошелек у неискушенного банковского
клиента.
Некоторые казахстанские банки уже анонсировали выпуск предоплаченных и
подарочных карт.
Народный Банк – первый из банков в Казахстане, осуществивший выпуск
подарочной карточки под торговым наименованием Present Card –
универсальной платежной карточки мгновенного выпуска без номинала или с
установленным номиналом (номинальная карточка) без содержания личных данных
Клиента.
Подарочная карта — предоплаченная карта, дающая её владельцу
право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, обычно
используется в качестве подарка, вместо вещевого или денежного подарка.
При более близком рассмотрении эти продукты казахстанского банка оказались
обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них (VISA
Instant). Эти карты оформляются на основании договора банковского счёта, и
счёт открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая
карта, только без нанесения фамилии и имени на саму карту. Теоретически
такую карту можно передать другому лицу, и он сможет ей воспользоваться,
так как на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя производится
по подписи, которую не заставляют ставить в банке и можно поставить на
карту позже тем лицом, кому карта передана. Но надо понимать, что с
юридической точки зрения эта карта принадлежит держателю, оформлявшему
карту, и то лицо, которому передана карта, просто будет пользоваться чужим
счётом без юридических на то оснований. Так как владелец счёта не выписывал
ему доверенности, не оформлял дополнительную карту и никак юридически не
закрепил полномочия на использование своего счёта, а просто передал карту.
Так что это не предоплаченные карты, а обычные дебетовые карты без указания
фамилии и имени на карте.
За рубежом подарочные карты пришли на смену подарочным
сертификатам магазинов — бумажным купонам, на которых проставлена сумма, на
которую можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат.
Банковские Gift карты принято разделять на два вида — перезагружаемые
и неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное
пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте и далее карта
используется пока не будет израсходована внесенная сумма.
Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать
как обычную пластиковую карту [1].
Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и
внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и
расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет.
Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с
номером, именем владельца и другими данными. Практикуется и эмиссия
виртуальной карты путем распечатки её реквизитов просто на бумажном бланке.
Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за
исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу
возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если
таковые предусмотрены договором.
Рисунок 1. Виды платежных карточек.
Примечание – составлено на основе источника [29]
Карта локальной платежной системы может быть использована только
в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых
точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью
карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет.
Типичный пример Altyn Card— магнитная карточка от АО Народный Банк
Казахстана. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими
исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с
помощью Altyn Card вообще невозможна.
Другим примером является временная ATM-карта Bank of America, которая
выдаётся новому клиенту банка и действует до того момента, когда не будет
активирована основная карта, то есть в течение одной-двух недель (требуемых
для выпуска новой карты). Таким образом, клиент банка уже сразу имеет
доступ к своему счёту из любого банкомата банка (а также некоторых
партнёров, например, Citibank).
Банками второго уровня РК выпускаются платежные карточки локальных
систем: Altyn Card – АО Народный Банк Казахстана; SmartAlemCard – АО БТА
Банк и локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО Ситибанк Казахстан.
Карты международных платежных систем (Международные карты)
Международные банковские карты используются в международных системах
платежей. Наиболее популярные платёжные системы —Visa (Visa Electron, Visa
Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro,
Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).
Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, CirrusMaestro. В
большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют
производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность
их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и
обслуживания.
Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standard.
Они бывают как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться
через Интернет.
Карты серий GoldPlatinum — престижные карты, подчёркивающие
солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически,
карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standard — MasterCard Gold ничем
кроме дизайна и стоимости выпуска и обслуживания не отличаются.
Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие
организации предоставляют скидки и другие преимущества (например,
возможность пользования в аэропорту залом бизнес-класса вне зависимости от
категории билета).
Кроме того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum,
международные платежные системы вводят новые форматы эксклюзивных карт,
свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя.
При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка, предлагают сходную
и достаточно широкую линейку продуктов. На частый вопрос клиентов, какую
же карту лучше выбрать MasterCard или Visa, какие у них отличия и
особенности? сотрудник банка может с некоторым основанием ответить, что
эти системы практически идентичны и отличий у карт этих систем не больше,
чем отличий у напитков Coca-Cola и Pepsi-Cola (хотя конечно, представители
этих систем будут категорически не согласны с таким ответом). На практике
иногда встречаются банкоматы, принимающие карты только одной из этих
систем.
В настоящее время для оплаты услуг и товаров в Европе более актуально
использовать Mastercard, поскольку (если счет клиента ведется в
национальной валюте, к примеру — тенге) при использовании Visa происходит
двойной пересчет курса, в тенге в доллары США, затем долларов США в евро,
что увеличивает накладные расходы, по сравнению с Mastercard (где сумма
сразу конвертируется из валюты счета карты в евро).[38]
В свою очередь продукты систем Diners Club и American Express
относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным
пакетом и соответственно высокой стоимостью обслуживания.
Рисунок 2. Структура и основные виды карточных платежных систем
Примечание – составлено на основе источника [29]
Классификация пластиковых карточек в зависимости от категории
клиентуры представлена следующими видами [2]
Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например “Classic
Visa” и “Mass (Standart) EurocardMasterCard”.
Серебряная карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена для
сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в
определенных пределах.
Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых
клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут
получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим
определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например,
American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP, VISA Platinum.
“Золотые” карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:
- бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не
менее 50’000 USD;
- предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи
по медицинским и юридическим вопросам.
- безлимитное кредитование при покупках;
- упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки
платежеспособности владельца);
- страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной
карточки, на случай, если товар потребует ремонта (как правило, -
бесплатное продление срока гарантии товара до одного года);
- обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с
эмитентом за счет последнего;
- замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;
- получение наличности по кредитной карточке; например, владелец
American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:
- до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;
- до 5000 USD в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000
офисов American Express в 130 странах;
- до 50000 USD в неделю - в одном из 14000 банкоматов на территории
США.
Электронная карточка для получения наличных в банкоматах и в
специальных электронных терминалах (Electronic Banking Mashine - EBM, или
Automatic Teller Mashine - ATM), например “CirrusMaestro”, “Electron
Visa”. Она являются разновидностью дебетной карточки, предназначена для
получения наличности в пределах имеющихся на счете клиента средств и
внесения наличных денег на счет клиента. Может быть выдана любому клиенту.
Пластиковая карта полна достоинств, но у нее имеются и недостатки. И
эти недостатки весьма серьезны. С ними пластиковая карта может
существовать, их можно минимизировать. Но возникает вопрос, а не является
ли сам бизнес с платежными картами элегантным и современным средством
обмануть потребителя и заставить его платить на то, что ему не нужно.
У пластиковых карт следующие недостатки (каждый одинаково важен):
- полная юридическая незащищенность держателя карты перед банком,
который ему эту карту выдает: банк вправе забрать карту практически в любой
момент, блокировать ее, увеличить тарифы, возложить все риски и
ответственность за спорные ситуации на клиента;
- за пользование картами приходится платить существенные комиссии, не
соответствующие реальной ценности (не говоря уже о себестоимости) оказанных
услуг и тому, что держатель заплатил бы, если бы операции совершались с
наличными деньгами, а не через карточные счета;
- большая цена потери карты и возможность мошеннического использования
ваших средств, находящихся на карточном счету.
Несмотря на это спрос на кредитные карточки растет, увеличивается
количество пользователей, которые видят только положительные качества
пластиковых карт.
Пластиковые карты имеют следующие достоинства:
- карта - это резерв наличных, который постоянно с собой;
- расплачиваться картой в определенной степени удобно, а иногда без
карты просто трудно обойтись (бронирование гостиниц, аренда машин, оплата
через интернет);
- пластиковая карта - это престижно.
- у держателя карточки нет необходимости держать нужную, зачастую
значительную сумму в виде наличных;
- в отличие от наличных средств, потеря или кража карточки не означают
потери денег - они благополучно хранятся на счёте в банке. Кроме того,
злоумышленник, завладев каким-либо образом карточкой, ничего не сможет с
ней сделать вследствие соответствующих средств защиты реализованных как на
уровне самой карточки, так и на уровне системы;
- наличие карточки однозначно решает для держателя вопрос сдачи
(денежной) - сумма операции полностью списывается с карточки (счёта);
- в случае частых поездок карточка даёт возможность абсолютно спокойно
получить необходимую сумму наличными во всех областных центрах и некоторых
других городах наличие карточки свидетельствует о высоком деловом,
социальном и интеллектуальном статусе её держателя;
- в отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый
груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель
при проведении операций с использованием карточки, приносят последнему
дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.
Таким образом, можно оценить достоинства и недостатки пластиковых карт
и сделать выбор: пользоваться или не пользоваться данной услугой.
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в
финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных
механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.)
используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки
транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с
магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет
автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить
время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в
широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами
чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой
памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-
кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью
автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его
можно программировать. В качестве языков программирования используются
ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не
только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и
использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением
протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в
процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также
принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра.
В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может
осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.
Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей,
фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч
долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес
POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата,
а зачастую бывают и меньше.
Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных
денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат
позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета
(в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции
по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат
снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с
держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен
персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его
состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем
наличных денег.
На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line
режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства,
способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения
коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых
случаях, - модемами.
Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою
очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество
номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что
дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Банкоматы
- стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры:
высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны.
Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально.
Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на
улице и работать круглосуточно.
Процессинговый центр - специализированный ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
