Практика применения платежных карточек в РК и перспективы ее развития
Практика применения платежных карточек в РК и перспективы ее развития
содержание
ВВЕДЕНИЕ 6
1. СОСТОЯНИЕ И РАЗВИТИЕ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В МИРЕ
9
1.1Эволюция развития пластиковых карточек как платежного инструмента 9
1.2 Мировой финансовый рынок расчетов посредством пластиковых карточек 20
1.3 Организация безналичных расчетов на основе пластиковых карточек 25
2. ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ КАЗАХСТАНА
29
2.1 Становление и развитие рынка платежных карт Республики Казахстан 29
2.2 Современное состояние рынка пластиковых карточек в Республике
Казахстан 34
2.3 Услуги и тарифы по платежным карточкам в банках Республики Казахстан
41
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА РАСЧЕТОВ ПОСРЕДСТВОМ
ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК 51
3.1 Пути увеличения доходности от безналичных расчетов по платежным
карточкам 51
3.2 Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми
карточками 55
3.3 Некоторые аспекты обеспечения безопасности функционирования платежных
карточек 59
Заключение 67
Список используемЫХ ИСТОЧНИКОВ 71
ВВЕДЕНИЕ
Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без
высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных
платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы
финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи
отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие
различных форм безналичных расчетов.
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. В Казахстане, например, по расчетам экспертов около
12% стоимости каждого тенге уходит на поддержание его же собственного
обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения
проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной
системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может
обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.
Исследование, проведенное в 50 странах мира фирмой Global Insight,
специализирующейся на эконометрических исследованиях, показало, что
увеличение доли безналичных платежей на 10% увеличивает рост
потребительских расходов на 0,5%.
Торговые предприятия подтверждают этот вывод – по данным исследования
аудиторской компании Ernst&Young, 83% предприятий торговли заявили о росте
объемов реализации после того, как они стали принимать к оплате платежные
карточки. Кроме того, обработка, хранение, охрана и инкассация наличных
денег являются серьезным финансовым бременем для предприятий розничной
торговли.
Использование пластиковых карт для безналичных расчетов имеет большие
преимущества перед наличными деньгами.
Лу Наумовский, старший вице-президент Visa по региону Центральная
Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА), считает, что приобщение населения
к системе безналичных платежей может внести вклад в успешное развитие
молодой казахстанской экономики с ежегодным ростом ВВП в 10%. Платежные
карты дают возможность их владельцам надежно хранить свои средства в банках
и иметь к ним круглосуточный доступ, совершая покупки и оплачивая услуги в
торговых предприятиях или используя широкую сеть банкоматов. Более того,
наличие средств в банковских структурах позволяет осуществлять различные
займы и кредиты, что является одним из необходимых условий для развития
экономики [1].
Пластиковые карты активно завоевывают Казахстанский рынок реальных
денег. За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно
эмитирующих электронные кошельки как для индивидуальных, так и для
коллективных пользователей. На казахстанском рынке представлены все
основные международные карточки.
Можно отметить, что в области магнитных карточек в Казахстане все
происходит, в основном, по классическим схемам:
- стремительный рост числа банков - эмитентов международных карточек;
- ожесточенная борьба ведущих платежных систем за высококачественные каналы
связи и проникновение в магазины и другие места обслуживания
потенциальных клиентов;
- расширение использования магнитных карточек во внутрибанковском
технологическом процессе, например в качестве средства доступа к счету.
Все больше Казахстанских банков подключается к международным системам
Visa и Europay.
К сожалению, невозможно не только описать, но и просто перечислить все
системы на пластиковых карточках, уже действующие в нашей стране. Здесь
можно увидеть сразу несколько проектов. Это и международные платежные
системы, и сберкнижки на магнитных карточках, и, наконец, смарт-карточки.
Цель дипломной работы - комплексная оценка состояния и развития рынка
платежных карточек в Республике Казахстан и перспективы их развития.
В соответствии с целью дипломной работы были поставлены и решены
следующие задачи:
- проанализировано состояние рынка платежных карточек в мире;
- рассмотрены пластиковые карточки на финансовом рынке Республики
Казахстан и технология безналичных расчетов на основе пластиковых
карточек;
- даны прогнозы развития платежных карт в Республике Казахстан.
Объект исследования - рынок пластиковых карточек в Республике
Казахстан.
Предмет исследования – анализ практики применения платежных
карточек в Республики Казахстан и перспективы ее развития
Методологическую и теоретическую основу исследования составили
диалектический метод познания и системный подход, обусловившие комплексное
исследование вопросов применения платежных карточек на финансовом мировом
рынке и финансовом рынке Казахстана. В ходе исследования использовались
монографии и публикации отечественных и зарубежных авторов по проблемам
применения платежных карточек, финансового менеджмента, бюджетирования,
корпоративного управления, стратегического менеджмента. В ходе исследования
использовались методы научной абстракции; индукции и дедукции;
монографического исследования; математической статистики.
Информационную базу исследования составили законодательные акты РК,
нормативные и правовые акты исполнительной власти регионов. В работе
использованы материалы Госкомстата РК, официальные статистические данные,
первичные данные отдельно взятых банковских предприятия г.Алматы. Основу
исследования составили результаты анкетирования участников рассматриваемых
предприятий. При раскрытии темы диплома использовались наработки
специалистов-практиков в области банковского менеджмента.
Структура работы состоит из введения, трех разделов, заключения и
списка использованных источников.
1. СОСТОЯНИЕ И РАЗВИТИЕ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В МИРЕ
1 Эволюция развития пластиковых карточек как платежного инструмента
Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward
Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое: 2000-1887" (Looking Backwards: 2000-
1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из
картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и
нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому,
десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и
пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно
было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и
перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы) [7].
В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые
стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и
холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные
"карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец,
в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско,
приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых
годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской
деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим
банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные
кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки
понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно
выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии
преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием
Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований
название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный
рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения,
благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему
взаиморасчетов.
В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной
полосой, несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания
таких карточек с использованием этой информации были созданы
интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на
предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи
купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число
которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных
банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для
обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для
обслуживания только в банкоматах.
В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек
появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически
тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему
миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.
Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в
восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на
карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в
девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и
графические изображения в красках, светящихся при облучении в
ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения
цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.
Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции
запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и
основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron. Четырьмя годами
раньше аналогичная идея была запатентована в Японии, однако международного
патента ее автор, доктор Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura) не получил.
При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был налажен рядом
французских фирм еще в конце прошлого десятилетия [7].
Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке,
пришлось как нельзя более кстати в других странах. Одна из важнейших
характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее безопасность.
А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали
повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают
огромных сумм. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек
крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5 до 6%
общей стоимости операций [8]. Значительная доля таких потерь связана с
подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит
практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому
комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная
система CarteBlue) выпускаются во Франции уже несколько лет.
В странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные
карточки появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран
обзавелись более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и
VISA International.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку
предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть точек
обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти
операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" -
товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их
возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через
некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных
обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек,
является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего
срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели
карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента
зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых
классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее
заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а
также осуществляют проверку платежеспособности карточки при приеме ее к
оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи
наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка
обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий
предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации
зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической
оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится
"вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору
(голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-
терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с
карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со
специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный
Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию
либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим),
либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line
авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный
характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме
выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит
авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов.
Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма
разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным
сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в
банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных
средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно
уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении
авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является
обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю
карточки необходимо вновь внести средства на свой счет [9].
Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить
предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема
реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит
связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель
карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так
и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с
держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы
задолженности, либо некоторой ее части.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и
корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим
сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов.
Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом.
Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае
каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный
лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает
разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально
отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным -
право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется
членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям
предоставляются отдельные персонализированные карточки.
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых
обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки
как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее
прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер,
осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками
обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на
расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по
карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и
электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек,
распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем
или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того,
банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих
отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать
выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными,
неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с
выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается
перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут
быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям -
процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с
эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам
обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в
данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также,
возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем
перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение
взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в
платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки
- члены системы открывают корреспондентские счета.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм х 53.9 мм х 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в
предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций
пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как
субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся
логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя
держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме
этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.
Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть
эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при
ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на
чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего
"прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр
при использовании копировальной бумаги).
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации
карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут
с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные,
магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной
системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно.
Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде,
обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача
может быть решена с использованием различных физических механизмов.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента
используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки
товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание
кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы
и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении.
Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и
делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее
распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт
подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и,
согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две
предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно
записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой
карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого
процесса записисчитывания, запись на магнитную полосу, как правило, не
практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания
информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у
карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для
мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными
картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один
миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих
платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса
- компаний VISA и MasterCardEuropay является причиной интенсивного
использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для
повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCardEuropay
используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и
нестандартные шрифты для эмбоссирования.
На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается:
логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6
цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра
- контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок
действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная
полоса, место для подписи [10].
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У
простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может
иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована
или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и
многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и
многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются
на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах
первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность
всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур
данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с
защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или
несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает
лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только
на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и
осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт
памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в
прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с
мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт
памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены
на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и
ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит
от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых
значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную
величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с
предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и
т.д.)
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и
содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный
процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных
микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных
компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ
микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной
системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств
безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему,
базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8
Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию
доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только
внутренним программам карточки, что вместе со встроенными
криптографическими средствами делает микропроцессорную карту
высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых
приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.
Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще)
рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид
пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным
типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей.
Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например,
одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный
электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и
EuropayMasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение
десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной
полосой (по крайней мере, таковы планы).
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в
финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных
механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.)
используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки
транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с
магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет
автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить
время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в
широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами
чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой
памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-
кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных
денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат
позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета
(в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции
по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат
снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с
держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен
персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его
состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем
наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на
работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились
и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для
обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25
(протокол передачи данных), а, в некоторых случаях, модемами [11].
Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр,
являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр
функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в
реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно,
использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line
авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для
операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях,
но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.
Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра
предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам
дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не
подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов
невелики - несколько часов.
1.2 Мировой финансовый рынок расчетов посредством пластиковых карточек
В настоящее время в мире выпущено свыше 1,7 млрд. платежных карточек,
а ежегодный мировой оборот по этим карточкам превышает 5 трлн. долларов
США. Свыше 27 млн. торгово-сервисных предприятий по всему миру принимают
международные платежные карточки при оплате товаров и услуг, а наличные
средства по карточке можно получить в более чем 1 миллионе банкоматов и
полумиллионе банковских отделений расположенных по всему миру [12].
Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В
большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных
карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на
каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,4 карточки.
Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. Интенсивность
использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по
карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд.
При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего
числа транзакций по карточкам в Европе.
В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки
составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех
транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек
составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова,
поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты.
Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основания
ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении
приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут
только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия в
ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к
столкновениям региональных интересов в международных платежных системах,
таких как VISA и Europay.
Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают
карточки не только они. По мере совершенствования рынка, значение
финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании,
Франции и скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50%
общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на
долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских
эмитентов платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в
Европе мало вероятен. Различия между странами остаются значительными, и
лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране.
В отношении распространенности карточек Европу можно сравнить с
пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душу
совершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число
в Нидерландах - 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста
числа карточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя
приходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе
заметно выровнялся, в половине стран на каждого взрослого жителя приходится
от 1 до 1,4 карточки. В каждой стране своя система карточек, их
использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах
число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в
отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей
инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий [13].
Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции
велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают
дебетовые карточки.
Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы
еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии,
где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю.
На третьем месте по этому показателю - Франция (по общему числу транзакций
она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в
среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия
как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По
числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия
опережает сегодня все остальные европейские страны.
В пятерке стран-лидеров использования банкоматов, в которую помимо
Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более
76% от общего числа банкоматов в Европе.
По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое
место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643
банкомата. На втором месте стоит Финляндия - 555 банкоматов на миллион
жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность
банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с
максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000)
остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов
банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень
плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то
есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать,
что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более
50 000 этих устройств [15].
В СССР первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными
туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена
на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция,
связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и
находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки
не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с
карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных
магазинах и гостиницах. Сегодня независимые коммерческие банки Казахстана,
имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагают
своим клиентам карточки как международные, так и казахстанские. В силу
сложившихся обстоятельств в Казахстане в основном выпускаются не кредитные,
а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту
банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму.
В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться
соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой
карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при
обналичивании.
В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк.
Крупнейшие казахстанские банки ведут свою деятельность по предоставлению
карточек в двух основных направлениях.
Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальных
членов или же партнеров последних. Сейчас количество банков, собирающихся
выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со
стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых
членов. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Народный
банк Казахстана, Казкоммерцбанк, ТуранАлемБанк, Нурб анк.
Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полным
обслуживанием (ALTYN, Дуэт, SmartAlemCard и пр.).
Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и
сочетают выпуск международных карточек с членством в казахстанских
платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока
неоспоримое преимущество перед казахстанскими, так как их принимают по
всему миру. Несомненно, что в Казахстане такие карточки имеют устойчивых
потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу.
Карточки казахстанских систем работают пока лишь в пределах страны, однако,
учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно
предположить, что выход на мировой уровень - дело времени.
Еще лет семь тому назад о казахстанском рынке банковских карточек говорить
не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким,
количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были
сосредоточены в столице и нескольких крупных городах. Подавляющее
большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов.
Казахстанские платежные системы находились на стадии развития
(SmartAlemCard, ALTYN).
Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории Казахстана
действуют десятки локальных платежных систем, не говоря уже о ведущих
международных. Количество держателей карточек казахстанских платежных
систем исчисляется в совокупности порядка трех миллионов. Десятки тысяч
точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками
национальных и международных платежных систем. Оценивая ситуацию на рынке
внутриказахстанских карточек, можно говорить об устойчивом, хотя и не
оправдавшем некоторых особенно смелых прогнозов, росте.
Надо отметить, что в настоящее время карточки становятся дешевле, то
есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента
дебетовых карточек, как VISA, Mastercard.
Основная задача - сделать банковскую карточку поистине массовой,
добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой
казахстанской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного
финансового рынка, даст казахстанской банковской системе новые возможности
в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно
недорогие кредитные ресурсы.
Каждая из платежных систем, каждый банк-эмитент решают эту задачу по-
своему. Конкурентная борьба на рынке банковских карточек идет, в конечном
счете, во благо всем участникам рынка, так как заставляет постоянно думать
об эффективности деятельности и о привлекательности услуг платежной системы
для клиентов и коммерсантов. Однако оборотной стороной конкуренции
выступает не только дробление рынка, но и нескоординированность усилий
участников рынка по его развитию. В то же время существует целый ряд задач,
решение которых не под силу ни одному из субъектов рынка банковских
карточек в отдельности. Решать эти задачи необходимо, и в их скорейшем и
наиболее эффективном решении заинтересован каждый, кто работает с
банковскими карточками.
Далее, к числу общих для всех участников рынка задач следует отнести
выработку единой позиции в отношении решений государственных и иных
учреждений, затрагивающих интересы рынка банковских карточек. Сюда
относятся и тарифная политика учреждений связи, и позиция государственных
органов в отношении средств криптозащиты, и некоторые другие проблемы.
Участники рынка банковских карточек должны иметь возможность влиять на
принятие подобных решений, чтобы уравновесить ведомственные интересы общими
интересами рынка. Понятно, что эти общие интересы должны быть
профессионально сформулированы и согласованы, по крайней мере, с
большинством действующих лиц.
1.3 Организация безналичных расчетов на основе пластиковых карточек
Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитентом на основе
доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы
доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько
аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная
история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и,
соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или
иных гарантий.
Лимиты операций по кредитным карточкам – величина кредитной линии,
количество и максимальные суммы приобретений иили получение наличных за
тот или иной промежуток времени – устанавливаются индивидуально для каждого
клиента. По завершению очередного делового периода (обычно месяца),
пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период
обо всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При
наступлении контрольной даты (обычно по истечению нескольких дней после
получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему
вновь открывается кредитная линия. Поэтому не обязательно возмещать всю
сумму сразу. Достаточно внести некоторый ранее оговоренный минимум.
Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного
лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться
проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например,
года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и
формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными
карточками.
Получение дебетовой карточки – существенно более простой процесс по
сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать держателем этой
карточки, необходимо открыть счет в этом банке, внести некоторый минимум
средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, как правило, включается
и плата за годовое обслуживание.
Операции с дебетовой карточкой также регламентируются рядом лимитов. При
этом процедура авторизации должна проводиться всегда вне зависимости от
конкретной технологии обслуживания. Лимит каждый раз уменьшается на сумму
сделки. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита
либо до нуля, либо до некоторого неуменьшаемого значения [15].
Как и в случае кредитных карточек, банк-эмитент является собственником
дебетовых карточек и несет по ним полную финансовую ответственность перед
прочими участниками платежной системы. Банк-эмитент управляет размерами
лимита и вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению (в рамках
существующих соглашений с платежной системой). Реально же соотношение этих
величин с суммами на счете держателя карточки – внутреннее дело банка. Как
правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет.
Однако банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, предоставить кредит
и т.д., сообщая тем самым дебетовой карточки черты кредитной. В таком
случае карточку обычно называют смешанной. Последовательности операций,
выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством кредитной и
дебетовой карточек, весьма близки.
Рассмотрим всю последовательность для карточек.
1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки
предъявляет ее продавцу.
2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он
осуществляет проверку подлинности карточки и, при необходимости,
правомочность распоряжения ею покупателем. Затем продавец проводит либо
голосовую авторизацию по телефону, либо электронную посредством POS-
терминала. Авторизация не проводится в том случае, если сумма покупки
(или услуги) ниже торгового лимита. При голосовой авторизации в случае
положительного ответа продавцу сообщается код авторизации.
3. После утверждения сделки происходит оформление торгового векселя (в
отечественной терминологии – чека или слипа), на котором фиксируются
данные с карточки. При ручной обработке для этого используется импринтер.
Кроме того, в этом случае на чек обязательно заносится код авторизации,
т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером.
Держатель карточки за тем подписывает все экземпляры чека (обычно три).
При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем
случае подпись может быть необязательной, если авторизация проводилась с
использованием ПИН-кода.
4. Экземпляр чека и товар передаются покупателю.
5. В конце каждого дня (или реже – несколько раз в неделю) точка
обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
содержание
ВВЕДЕНИЕ 6
1. СОСТОЯНИЕ И РАЗВИТИЕ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В МИРЕ
9
1.1Эволюция развития пластиковых карточек как платежного инструмента 9
1.2 Мировой финансовый рынок расчетов посредством пластиковых карточек 20
1.3 Организация безналичных расчетов на основе пластиковых карточек 25
2. ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ КАЗАХСТАНА
29
2.1 Становление и развитие рынка платежных карт Республики Казахстан 29
2.2 Современное состояние рынка пластиковых карточек в Республике
Казахстан 34
2.3 Услуги и тарифы по платежным карточкам в банках Республики Казахстан
41
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА РАСЧЕТОВ ПОСРЕДСТВОМ
ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК 51
3.1 Пути увеличения доходности от безналичных расчетов по платежным
карточкам 51
3.2 Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми
карточками 55
3.3 Некоторые аспекты обеспечения безопасности функционирования платежных
карточек 59
Заключение 67
Список используемЫХ ИСТОЧНИКОВ 71
ВВЕДЕНИЕ
Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без
высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных
платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы
финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи
отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие
различных форм безналичных расчетов.
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. В Казахстане, например, по расчетам экспертов около
12% стоимости каждого тенге уходит на поддержание его же собственного
обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения
проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной
системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может
обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.
Исследование, проведенное в 50 странах мира фирмой Global Insight,
специализирующейся на эконометрических исследованиях, показало, что
увеличение доли безналичных платежей на 10% увеличивает рост
потребительских расходов на 0,5%.
Торговые предприятия подтверждают этот вывод – по данным исследования
аудиторской компании Ernst&Young, 83% предприятий торговли заявили о росте
объемов реализации после того, как они стали принимать к оплате платежные
карточки. Кроме того, обработка, хранение, охрана и инкассация наличных
денег являются серьезным финансовым бременем для предприятий розничной
торговли.
Использование пластиковых карт для безналичных расчетов имеет большие
преимущества перед наличными деньгами.
Лу Наумовский, старший вице-президент Visa по региону Центральная
Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА), считает, что приобщение населения
к системе безналичных платежей может внести вклад в успешное развитие
молодой казахстанской экономики с ежегодным ростом ВВП в 10%. Платежные
карты дают возможность их владельцам надежно хранить свои средства в банках
и иметь к ним круглосуточный доступ, совершая покупки и оплачивая услуги в
торговых предприятиях или используя широкую сеть банкоматов. Более того,
наличие средств в банковских структурах позволяет осуществлять различные
займы и кредиты, что является одним из необходимых условий для развития
экономики [1].
Пластиковые карты активно завоевывают Казахстанский рынок реальных
денег. За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно
эмитирующих электронные кошельки как для индивидуальных, так и для
коллективных пользователей. На казахстанском рынке представлены все
основные международные карточки.
Можно отметить, что в области магнитных карточек в Казахстане все
происходит, в основном, по классическим схемам:
- стремительный рост числа банков - эмитентов международных карточек;
- ожесточенная борьба ведущих платежных систем за высококачественные каналы
связи и проникновение в магазины и другие места обслуживания
потенциальных клиентов;
- расширение использования магнитных карточек во внутрибанковском
технологическом процессе, например в качестве средства доступа к счету.
Все больше Казахстанских банков подключается к международным системам
Visa и Europay.
К сожалению, невозможно не только описать, но и просто перечислить все
системы на пластиковых карточках, уже действующие в нашей стране. Здесь
можно увидеть сразу несколько проектов. Это и международные платежные
системы, и сберкнижки на магнитных карточках, и, наконец, смарт-карточки.
Цель дипломной работы - комплексная оценка состояния и развития рынка
платежных карточек в Республике Казахстан и перспективы их развития.
В соответствии с целью дипломной работы были поставлены и решены
следующие задачи:
- проанализировано состояние рынка платежных карточек в мире;
- рассмотрены пластиковые карточки на финансовом рынке Республики
Казахстан и технология безналичных расчетов на основе пластиковых
карточек;
- даны прогнозы развития платежных карт в Республике Казахстан.
Объект исследования - рынок пластиковых карточек в Республике
Казахстан.
Предмет исследования – анализ практики применения платежных
карточек в Республики Казахстан и перспективы ее развития
Методологическую и теоретическую основу исследования составили
диалектический метод познания и системный подход, обусловившие комплексное
исследование вопросов применения платежных карточек на финансовом мировом
рынке и финансовом рынке Казахстана. В ходе исследования использовались
монографии и публикации отечественных и зарубежных авторов по проблемам
применения платежных карточек, финансового менеджмента, бюджетирования,
корпоративного управления, стратегического менеджмента. В ходе исследования
использовались методы научной абстракции; индукции и дедукции;
монографического исследования; математической статистики.
Информационную базу исследования составили законодательные акты РК,
нормативные и правовые акты исполнительной власти регионов. В работе
использованы материалы Госкомстата РК, официальные статистические данные,
первичные данные отдельно взятых банковских предприятия г.Алматы. Основу
исследования составили результаты анкетирования участников рассматриваемых
предприятий. При раскрытии темы диплома использовались наработки
специалистов-практиков в области банковского менеджмента.
Структура работы состоит из введения, трех разделов, заключения и
списка использованных источников.
1. СОСТОЯНИЕ И РАЗВИТИЕ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В МИРЕ
1 Эволюция развития пластиковых карточек как платежного инструмента
Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward
Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое: 2000-1887" (Looking Backwards: 2000-
1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из
картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и
нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому,
десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и
пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно
было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и
перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы) [7].
В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые
стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и
холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные
"карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец,
в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско,
приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых
годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской
деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим
банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные
кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки
понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно
выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии
преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием
Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований
название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный
рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения,
благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему
взаиморасчетов.
В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной
полосой, несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания
таких карточек с использованием этой информации были созданы
интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на
предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи
купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число
которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных
банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для
обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для
обслуживания только в банкоматах.
В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек
появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически
тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему
миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.
Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в
восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на
карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в
девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и
графические изображения в красках, светящихся при облучении в
ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения
цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.
Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции
запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и
основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron. Четырьмя годами
раньше аналогичная идея была запатентована в Японии, однако международного
патента ее автор, доктор Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura) не получил.
При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был налажен рядом
французских фирм еще в конце прошлого десятилетия [7].
Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке,
пришлось как нельзя более кстати в других странах. Одна из важнейших
характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее безопасность.
А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали
повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают
огромных сумм. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек
крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5 до 6%
общей стоимости операций [8]. Значительная доля таких потерь связана с
подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит
практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому
комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная
система CarteBlue) выпускаются во Франции уже несколько лет.
В странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные
карточки появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран
обзавелись более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и
VISA International.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку
предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть точек
обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти
операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" -
товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их
возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через
некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных
обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек,
является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего
срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели
карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента
зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых
классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее
заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а
также осуществляют проверку платежеспособности карточки при приеме ее к
оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи
наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка
обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий
предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации
зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической
оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится
"вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору
(голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-
терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с
карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со
специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный
Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию
либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим),
либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line
авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный
характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме
выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит
авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов.
Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма
разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным
сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в
банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных
средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно
уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении
авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является
обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю
карточки необходимо вновь внести средства на свой счет [9].
Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить
предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема
реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит
связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель
карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так
и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с
держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы
задолженности, либо некоторой ее части.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и
корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим
сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов.
Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом.
Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае
каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный
лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает
разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально
отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным -
право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется
членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям
предоставляются отдельные персонализированные карточки.
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых
обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки
как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее
прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер,
осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками
обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на
расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по
карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и
электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек,
распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем
или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того,
банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих
отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать
выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными,
неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с
выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается
перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут
быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям -
процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с
эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам
обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в
данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также,
возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем
перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение
взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в
платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки
- члены системы открывают корреспондентские счета.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм х 53.9 мм х 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в
предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций
пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как
субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся
логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя
держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме
этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.
Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть
эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при
ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на
чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего
"прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр
при использовании копировальной бумаги).
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации
карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут
с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные,
магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной
системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно.
Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде,
обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача
может быть решена с использованием различных физических механизмов.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента
используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки
товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание
кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы
и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении.
Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и
делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее
распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт
подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и,
согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две
предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно
записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой
карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого
процесса записисчитывания, запись на магнитную полосу, как правило, не
практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания
информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у
карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для
мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными
картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один
миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих
платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса
- компаний VISA и MasterCardEuropay является причиной интенсивного
использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для
повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCardEuropay
используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и
нестандартные шрифты для эмбоссирования.
На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается:
логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6
цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра
- контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок
действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная
полоса, место для подписи [10].
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У
простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может
иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована
или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и
многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и
многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются
на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах
первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность
всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур
данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с
защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или
несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает
лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только
на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и
осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт
памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в
прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с
мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт
памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены
на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и
ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит
от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых
значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную
величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с
предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и
т.д.)
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и
содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный
процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных
микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных
компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ
микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной
системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств
безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему,
базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8
Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию
доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только
внутренним программам карточки, что вместе со встроенными
криптографическими средствами делает микропроцессорную карту
высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых
приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.
Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще)
рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид
пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным
типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей.
Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например,
одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный
электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и
EuropayMasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение
десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной
полосой (по крайней мере, таковы планы).
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в
финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных
механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.)
используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки
транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с
магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет
автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить
время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в
широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами
чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой
памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-
кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных
денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат
позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета
(в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции
по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат
снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с
держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен
персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его
состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем
наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на
работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились
и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для
обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25
(протокол передачи данных), а, в некоторых случаях, модемами [11].
Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр,
являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр
функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в
реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно,
использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line
авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для
операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях,
но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.
Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра
предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам
дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не
подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов
невелики - несколько часов.
1.2 Мировой финансовый рынок расчетов посредством пластиковых карточек
В настоящее время в мире выпущено свыше 1,7 млрд. платежных карточек,
а ежегодный мировой оборот по этим карточкам превышает 5 трлн. долларов
США. Свыше 27 млн. торгово-сервисных предприятий по всему миру принимают
международные платежные карточки при оплате товаров и услуг, а наличные
средства по карточке можно получить в более чем 1 миллионе банкоматов и
полумиллионе банковских отделений расположенных по всему миру [12].
Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В
большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных
карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на
каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,4 карточки.
Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. Интенсивность
использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по
карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд.
При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего
числа транзакций по карточкам в Европе.
В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки
составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех
транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек
составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова,
поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты.
Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основания
ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении
приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут
только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия в
ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к
столкновениям региональных интересов в международных платежных системах,
таких как VISA и Europay.
Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают
карточки не только они. По мере совершенствования рынка, значение
финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании,
Франции и скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50%
общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на
долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских
эмитентов платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в
Европе мало вероятен. Различия между странами остаются значительными, и
лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране.
В отношении распространенности карточек Европу можно сравнить с
пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душу
совершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число
в Нидерландах - 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста
числа карточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя
приходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе
заметно выровнялся, в половине стран на каждого взрослого жителя приходится
от 1 до 1,4 карточки. В каждой стране своя система карточек, их
использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах
число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в
отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей
инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий [13].
Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции
велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают
дебетовые карточки.
Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы
еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии,
где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю.
На третьем месте по этому показателю - Франция (по общему числу транзакций
она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в
среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия
как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По
числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия
опережает сегодня все остальные европейские страны.
В пятерке стран-лидеров использования банкоматов, в которую помимо
Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более
76% от общего числа банкоматов в Европе.
По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое
место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643
банкомата. На втором месте стоит Финляндия - 555 банкоматов на миллион
жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность
банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с
максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000)
остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов
банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень
плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то
есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать,
что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более
50 000 этих устройств [15].
В СССР первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными
туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена
на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция,
связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и
находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки
не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с
карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных
магазинах и гостиницах. Сегодня независимые коммерческие банки Казахстана,
имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагают
своим клиентам карточки как международные, так и казахстанские. В силу
сложившихся обстоятельств в Казахстане в основном выпускаются не кредитные,
а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту
банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму.
В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться
соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой
карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при
обналичивании.
В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк.
Крупнейшие казахстанские банки ведут свою деятельность по предоставлению
карточек в двух основных направлениях.
Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальных
членов или же партнеров последних. Сейчас количество банков, собирающихся
выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со
стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых
членов. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Народный
банк Казахстана, Казкоммерцбанк, ТуранАлемБанк, Нурб анк.
Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полным
обслуживанием (ALTYN, Дуэт, SmartAlemCard и пр.).
Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и
сочетают выпуск международных карточек с членством в казахстанских
платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока
неоспоримое преимущество перед казахстанскими, так как их принимают по
всему миру. Несомненно, что в Казахстане такие карточки имеют устойчивых
потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу.
Карточки казахстанских систем работают пока лишь в пределах страны, однако,
учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно
предположить, что выход на мировой уровень - дело времени.
Еще лет семь тому назад о казахстанском рынке банковских карточек говорить
не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким,
количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были
сосредоточены в столице и нескольких крупных городах. Подавляющее
большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов.
Казахстанские платежные системы находились на стадии развития
(SmartAlemCard, ALTYN).
Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории Казахстана
действуют десятки локальных платежных систем, не говоря уже о ведущих
международных. Количество держателей карточек казахстанских платежных
систем исчисляется в совокупности порядка трех миллионов. Десятки тысяч
точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками
национальных и международных платежных систем. Оценивая ситуацию на рынке
внутриказахстанских карточек, можно говорить об устойчивом, хотя и не
оправдавшем некоторых особенно смелых прогнозов, росте.
Надо отметить, что в настоящее время карточки становятся дешевле, то
есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента
дебетовых карточек, как VISA, Mastercard.
Основная задача - сделать банковскую карточку поистине массовой,
добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой
казахстанской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного
финансового рынка, даст казахстанской банковской системе новые возможности
в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно
недорогие кредитные ресурсы.
Каждая из платежных систем, каждый банк-эмитент решают эту задачу по-
своему. Конкурентная борьба на рынке банковских карточек идет, в конечном
счете, во благо всем участникам рынка, так как заставляет постоянно думать
об эффективности деятельности и о привлекательности услуг платежной системы
для клиентов и коммерсантов. Однако оборотной стороной конкуренции
выступает не только дробление рынка, но и нескоординированность усилий
участников рынка по его развитию. В то же время существует целый ряд задач,
решение которых не под силу ни одному из субъектов рынка банковских
карточек в отдельности. Решать эти задачи необходимо, и в их скорейшем и
наиболее эффективном решении заинтересован каждый, кто работает с
банковскими карточками.
Далее, к числу общих для всех участников рынка задач следует отнести
выработку единой позиции в отношении решений государственных и иных
учреждений, затрагивающих интересы рынка банковских карточек. Сюда
относятся и тарифная политика учреждений связи, и позиция государственных
органов в отношении средств криптозащиты, и некоторые другие проблемы.
Участники рынка банковских карточек должны иметь возможность влиять на
принятие подобных решений, чтобы уравновесить ведомственные интересы общими
интересами рынка. Понятно, что эти общие интересы должны быть
профессионально сформулированы и согласованы, по крайней мере, с
большинством действующих лиц.
1.3 Организация безналичных расчетов на основе пластиковых карточек
Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитентом на основе
доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы
доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько
аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная
история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и,
соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или
иных гарантий.
Лимиты операций по кредитным карточкам – величина кредитной линии,
количество и максимальные суммы приобретений иили получение наличных за
тот или иной промежуток времени – устанавливаются индивидуально для каждого
клиента. По завершению очередного делового периода (обычно месяца),
пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период
обо всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При
наступлении контрольной даты (обычно по истечению нескольких дней после
получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему
вновь открывается кредитная линия. Поэтому не обязательно возмещать всю
сумму сразу. Достаточно внести некоторый ранее оговоренный минимум.
Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного
лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться
проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например,
года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и
формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными
карточками.
Получение дебетовой карточки – существенно более простой процесс по
сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать держателем этой
карточки, необходимо открыть счет в этом банке, внести некоторый минимум
средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, как правило, включается
и плата за годовое обслуживание.
Операции с дебетовой карточкой также регламентируются рядом лимитов. При
этом процедура авторизации должна проводиться всегда вне зависимости от
конкретной технологии обслуживания. Лимит каждый раз уменьшается на сумму
сделки. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита
либо до нуля, либо до некоторого неуменьшаемого значения [15].
Как и в случае кредитных карточек, банк-эмитент является собственником
дебетовых карточек и несет по ним полную финансовую ответственность перед
прочими участниками платежной системы. Банк-эмитент управляет размерами
лимита и вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению (в рамках
существующих соглашений с платежной системой). Реально же соотношение этих
величин с суммами на счете держателя карточки – внутреннее дело банка. Как
правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет.
Однако банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, предоставить кредит
и т.д., сообщая тем самым дебетовой карточки черты кредитной. В таком
случае карточку обычно называют смешанной. Последовательности операций,
выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством кредитной и
дебетовой карточек, весьма близки.
Рассмотрим всю последовательность для карточек.
1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки
предъявляет ее продавцу.
2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он
осуществляет проверку подлинности карточки и, при необходимости,
правомочность распоряжения ею покупателем. Затем продавец проводит либо
голосовую авторизацию по телефону, либо электронную посредством POS-
терминала. Авторизация не проводится в том случае, если сумма покупки
(или услуги) ниже торгового лимита. При голосовой авторизации в случае
положительного ответа продавцу сообщается код авторизации.
3. После утверждения сделки происходит оформление торгового векселя (в
отечественной терминологии – чека или слипа), на котором фиксируются
данные с карточки. При ручной обработке для этого используется импринтер.
Кроме того, в этом случае на чек обязательно заносится код авторизации,
т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером.
Держатель карточки за тем подписывает все экземпляры чека (обычно три).
При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем
случае подпись может быть необязательной, если авторизация проводилась с
использованием ПИН-кода.
4. Экземпляр чека и товар передаются покупателю.
5. В конце каждого дня (или реже – несколько раз в неделю) точка
обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
