Анализ использования пластиковых карточек в Казахстане на современном этапе развития
Содержание
Введение 3
I. Современные платежные системы
1.1. История пластиковых карточек 4
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды 6
1.3. Классификация пластиковых карточек 7
II.Анализ использования пластиковых карточек в Казахстане на современном
этапе развития
2.1.Обзор показателей за 2010 год ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..14
2.2.Анализ пластиковых карт за III квартал 2011 года ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..16
III.Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в денежном обороте и
перспективы развития в Казахстане
3.1. Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в денежном
обороте ... ... ... ... 17
3.2.Перспективы развития пластиковых карт в
Казахстане ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ..21
Заключение .23
Список использованной литературы .26
Приложения .27
Введение
В последние годы тема электронных денег принимает все большую
актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового
экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на
тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию
единого платежного пространства и соответственно выбор платежных
инструментов - это действительно современные тенденции во всех
государствах.
Граждане РК долгое время имели весьма смутное представление о
банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые
стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились
новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении
получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования
в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких
качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения
передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.
Для того, чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять
им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы
обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный
банковский сервис.
В условиях острой конкуренции на рынке необходимо находить новые
решения, т.е. адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической
инфраструктуре.
Недостаточность исследования данной проблемы и её чрезвычайная
актуальность в условиях перехода нашего государства к рынку обусловили
выбор данной темы курсовой работы.
На сегодняшний день существует целый ряд широко известных
международных пластиковых систем, которые отличаются спектром
предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими
регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций
совершенствования и посвящена данная работа.
Использование пластиковых карт для безналичных расчетов имеет большие
преимущества перед наличными деньгами. Для владельцев карт это
оперативность расчетов; отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в
расчетах, связанных с использованием наличных денег; возможность получения
процентов на остаток средств, хранящихся на картах; обеспечение
конфиденциальности информации, хранящейся на карте.
Для предприятий торговли: простота и оперативность обслуживания
клиентов; снижение риска ограбления и сложностей, связанных с инкассацией
наличных денег; оперативность перевода денежных средств на счета магазинов
после инкассации.
Для банка-эмитента: появление новых источников доходов за счет
средств, привлеченных на карты; получение комиссионных, взимаемых с
операций по картам; увеличение числа клиентов за счет предоставления услуг
нового типа; уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота. Поэтому
пластиковые карты активно завоевывают акзахстанский рынок реальных денег.
За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно
эмитирующих "электронные кошельки" как для индивидуальных, так и для
коллективных пользователей.
1. Современные платежные системы
1.1 История пластиковых карточек
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов
разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной
автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам,
такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения
почти на треть.
Время появления банковских пластиковых карточек является в
определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в
начале ХХ века в Соединенных Штатах Америки, на базе сильно развитого
потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения
кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность
“привязать” к себе наиболее богатых и постоянных клиентов. Они были сделаны
из картона, но т.к. картонные карточки были недолговечными, поэтому
десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и
пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно
было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и
перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).
В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые
стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и
холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные
"карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец,
в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско,
приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых
годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской
деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим
банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные
кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки
понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно
выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии
преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием
Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований
название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный
рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения,
благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему
взаиморасчетов.
В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной
полосой, несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания
таких карточек с использованием этой информации были созданы
интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на
предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи
купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число
которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных
банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для
обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для
обслуживания только в банкоматах.
В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек
появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически
тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему
миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.
Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в
восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на
карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в
девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и
графические изображения в красках, светящихся при облучении в
ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения
цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.
Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции
запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и
основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron.[Четырьмя годами
раньше аналогичная идея была запатентована в Японии, однако международного
патента ее автор, доктор Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura) не получил.]
При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был налажен рядом
французских фирм еще в конце прошлого десятилетия.
Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке,
пришлось как нельзя более кстати в других странах. Одна из важнейших
характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее безопасность.
А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали
повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают
огромных сумм. Так, для одной только Великобритании в 1993 г. их оценивали
в 150 - 400 млн. ф. ст. В целом для магнитных кредитных и дебетовых
карточек крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5
до 6% общей стоимости операций. Значительная доля таких потерь связана с
подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит
практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому
комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная
система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.
Самые первые карты VISA появились в России (еще в СССР) в 1980 году во
время проведения Олимпийских игр. VISA International и "Интурист" выступили
тогда с предложением установить в ряде крупнейших столичных гостиниц
терминалы для обслуживания карт VISA, коими так любят пользоваться
иностранцы. Идея получила поддержку. Вскоре обслуживание VISA стало
прерогативой ВАО "Интурсервис".
Наконец, в сентябре 1991 года была выпущена первая советская карточка
“Виза”.
В США возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков-
участников, миллионы людей стали держателями карточек, сотни тысяч торговых
учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в
розничной торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во
многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.
Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является
VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине
является EuropayMasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные
десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и
локальные карточки различных банков
В развитии рынка международных пластиковых карточек Россия отстает от
товарищей по переходному периоду более, чем можно было бы ожидать. В
странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные карточки
появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись
более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и VISA
International. В анализах отраслевых перспектив вырисовывается
потенциальный рынок для 30 миллионов карточек. Сопоставим это с 6 тысячами
карточек, выпущенными в СНГ (правда, почти все из них - в России). Для
справки: в 1990 году в мире было более 200 миллионов пользователей
карточками VISA и более 150 миллионов - карточками Mastercard; на США
приходилось чуть более 50% этих цифр. [1]
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды
Пластиковая карта – обобщающий термин, который обозначает все виды
карт, разных по значению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по
техническим возможностям и организациям, их выпускающим. [2]
Кредитная карта предусматривает нулевой исходный остаток на карточном
счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель
карточки должен погашать на определенных условиях. Стандартная кредитная
карта предусматривает следующие: В течении льготного периода - периода в 25
календарных дней до направления клиенту ежемесячной выписки по карточному
счету проценты на сумму кредита не начисляются, но необходимо обязательно
погасить 10 %-ов суммы кредита. По окончанию льготного периода ежедневно
начисляются проценты на непогашенную часть кредита из расчета в 20 %-ов
годовых, которые состовляют основные доходы банка от карточек. Банк также
взимает 2% за каждое получение наличных и годовую комиссию в 25 USD за
пользование карточкой. Американские специалисты считают серьезной проблемой
то, что многие держатели кредитных карт оплачивают свой долг полностью в
течении 25 дней, то есть до начала начисления по нему процентов, лишая банк
запланированных доходов.
Для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа по кредитным
карточкам, оказалась особенно выгодной с точки зрения привлечения
покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым счетам
различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по
Соединенным Штатам они равны 3,5%. это значительно ниже расходов, связанных
с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела, которые, по
оценкам, составляют в среднем 5—6% суммы продаж.
Расчетная схема предполагает оплату всей суммы кредита в течении
определенного периода. Фактически расчетная схема является частным случаем
кредитной с фиксированным сроком погашения 100%-го погашения.
Помимо “классических” кредитных карточек, для оплаты покупок клиент
может использовать так называемые платежные карточки, по которым
возможность получения кредита ограничена одним месяцем. К ним относятся
карточки компании Амerican Ехpress. За пользование этими карточками
взимается ежегодная плата в размере 30—60 USD. Покупая что-либо по такой
карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной
суммы, но в отличие от владельцев “классических” кредитных карточек он не
получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий
месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после
совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок и
оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с
клиента начинают взимать “штрафные” проценты. Сумма, которую можно уплатить
по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента (
если продавец запросил эмитента ) или степенью риска, на который готов идти
продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента. Таким образом,
этот вид карточек обладает рядом приемуществ по стоимости услуг и размерам
платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита.
Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг
из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении,
не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от
использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в
случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду. Именно по этой причине
многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию.
Дебетная карты используются для оплаты товаров и услуг, получения
наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета
плательщика денег из суммы, закодированной на магнитной полоске карточки.
Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа к
некоторым клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым и
универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек
они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Естественно, что для дебетных карт требуется авторизация по каждой
операции. Все оборудование по работе с дебетными картами должно быть
связано с центром авторизации в режиме on-line.
Фактически для дебетных карт не нужен специальный карточный счет,
поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он
депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета
нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под
будущие расходы.
Идентификационные карточки, используются для гарантии чековых
платежей. Они выдаются банком, где открыт счет клиента и применяются для
того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного
чека или чека с поддельной подписью.
Появление таких карточек связано с широким распространением одной из
форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного лица
обычного текущего счета, и кроме того, предусматривает автоматическое
предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При
такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного
лимита, который может составлять от 100 до 500 USD, а иногда и больше.
Подобная система иногда называется овердрафтными счетами. В большинстве
случаев, кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила
остаток на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления
на счет обычных вкладов, либо, чаще всего, специальными взносами.
Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента.
Указанная система весьма привлекательна своими возможностями расширения
сферы применения чековых платежей. На гарантийный карточках обычно имеется
идентификационный номер, срок их действия и подпись клиента. Для
идентификации привилегированных клиентов некоторые банки выпускают
гарантийные карточки без условий овердрафта. Такие карточки используются
владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких
странах. В то же время в системе расчетов такими распространенными чеками
как American Express Travel Checks никакие дополнительные банковские
карточки не применяются. [2]
1.3. Классификация пластиковых карточек
Существует много признаков, по которым можно классифицировать
пластиковые карты.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные)
- пластиковые;
- металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили
пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто
используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это
ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и
легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов,
то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и
сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие
от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению
(эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей
ее клиенту. [3]
2. По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых операций.
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная
компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:
- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны
предприятия - идентификационная функция;
- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо
важная информация о держателе карты - информационная функция;
- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в
столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.
Система с использованием многофункциональных карточек реально
существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной
пластиковой карточке является перспективным, так как такая
многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя. [4]
3.На основании механизма расчетов:
- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений
между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать
их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт
(универмаги, бензоколонки и т. д.);
- многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность
покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса,
которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние
системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также
компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American
Ехрress).
4.По виду проводимых расчетов:
- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в
банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке
товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки
открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования
по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму
одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может
производиться без авторизации;
- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских
автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы.
Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые
карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как
разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга
при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение
определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
(см. Рисунок 1)
5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
- Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например
“Classic Visa” и “Mass (Standart) EurocardMasterCard”.
- Серебрянная карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена
для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей
компании в определенных пределах.
- Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых
клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут
получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим
определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например,
American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. “Золотые” карточки
обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:
— бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не
менне 150’000 USD;
— предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи
по медицинским и юридическим вопросам.
— безлимитное кредитование при покупках;
— упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки
платежеспособности владельца);
— страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной
карточки, на случай, если товар потребует ремонта (как правило бесплатное
продление срока гарантии товара до одного года)
— обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с
эмитентом за счет последнего;
— замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;
— получение наличности по кредитной карточке; например, владелец
American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:
— до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;
— до 5000 USD в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000
офисов American Express в 130 странах; [4]
6.По характеру использования:
- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может
быть "стандартной" или "золотой";
- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт,
который несет ответственность по счету;
- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты
могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям,
главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные
счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность
перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные
владельцы корпоративных карт.
7.По принадлежности к учреждению-эмитенту:
- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями:
коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
-карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно
является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их
обслуживанию.
8.По сфере использования:
- универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
-частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо
определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных
станций, супермаркетов).
9.По территориальной принадлежности:
- международные, действующие в большинстве стран;
- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
- локальные, используемые на части территории государства;
- карты, действующие в одном конкретном учреждении.
10.По времени использования:
- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом
пролонгации);
- неограниченные (бессрочные).
11.По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодирование на магнитной полосе;
- чип;
- лазерная запись (оптические карты).
Графическая запись — самая простая форма записи информации на
карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение
держателя карты и лазерный образец подписи. Позднее на универсальных
банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали
эмбоссироваться. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые
технологически изощренные.
Эмбоссирование — механическое выдавливание. Эмбосированием на карточку
наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно быстрее
оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Способ
переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление.
Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
- Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-
кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных
системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами,
подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в
специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с
относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования.
При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для
невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете. [5]
Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи
наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы
таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону
карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.
-Кодирование на магнитной полосе. Магнитные карты имеют тот же самый
вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты
имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец
его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в
бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт
информации, которая считывается специальным считывающим устройством.
Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный
характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки
указываются:
- имя держателя;
- номер его банковской карты;
- шифр его отделения банка;
- наименование банка;
- символы электронной системы платежей, в которой используются
карточки данного вида;
- голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения
голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от
подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.;
Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие
возможности надежного обновления информации плохие эксплутационные
характеристики. Срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).Но так
как магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитент
гарантирует работу карточки лишь в течении одного года).
Существует много национальных и международных стандартов на магнитные
карточки. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной
магнитной полосой.
В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываются
следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия
карточки, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй
дорожке – номер карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40
символов).
Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной
карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые
банкоматом; 20 - операции требуют авторизации у эмитента.
На третьей дорожке чаще всего записывается PIN-код. Помимо
определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться
некоторые другие коды, например, PVV (PIN Verification Value) или CVC (Саrd
Verification Соdе) - коды, позволяющие проверить PIN (секретный номер,
присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно
устройством, выполняющим операцию. 4, с. 170
Магнитная запись является одним из самых распространенных способов
нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на
сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA,
МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club [5]
Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так
как они имеют множество недостатков:
- плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном
носителе легко можно разрушить);
- отсутствует возможность надежного обновления информации, что не
позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
- необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает
издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой
транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации
для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и
недостаточно надежно, особенно в условиях нашей страны;
- слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть,
подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с
них). 5, с. 85
На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде
записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.
Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний
день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии
15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает
необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда
специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им
оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или
микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.
Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели
ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок
дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда
ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных
системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о
постепенном переходе на чиповые карты.
Чиповые карточки — карточки со встроенной микросхемой, "смарт- карты",
изобретенные в 1974 г. французским инженером Роланом Морено.
Основными преимуществами этого вида карт является повышенная
надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком
является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется
стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.
[5]
Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты
составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от
32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты,
кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.
Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего
устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты на
два вида:
- карты с памятью
- микропроцессорные карты.
Карты с памятью, используются для хранения информации. Существует два
типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с
защищенной памятью.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи
информации, вследствие этого такие карты удобны для моделирования
произвольных структур данных. При этом информацию на карте следует
шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства,
которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты
с помощью PIN-кода. Таким образом они могут использоваться как
технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения
ключей шифрования данных и идентификационной информации. Иногда их называют
картами с полнодоступной памятью. Можно произвольно структурировать карту
на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который
можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.
Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне
опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память
на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память
копированием начального состояния данных с диска, т.е. шифрование данных в
памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает.
Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения
доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания
информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с
защищенной памятью содержат область, в которую записываются
идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это
достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего
запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной
памятью — “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальной информации. [5]
Карты с микропроцессором — смарт-карты. Микропроцессор позволяет
выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти
операции составляют операционную систему карты (COS — Card Operating
System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью,
сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты
поддерживают американский стандарт шифрования данных — DES.
Карты криптоконтроллеры используются для криптографической обработки
информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие
шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также
средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в
различных системах безопасности.
В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством
смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со
считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации
используется радиосигнал).
Смарт-карты по своим надежностным и эксплутационным характеристикам
значительно превосходят обычные магнитные карточки, Для примера можно
привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в
мире производителя смарт-карт французской фирмы “ GemPlus Card
International “:
— время хранения информации — 10 лет;
— минимальное число перезаписей — 10 000 раз:
— время записи одного байта информации — не более 10 мс:
— температура хранения — от -20 до +55 градусов Цельсия:
— рабочая температура — от 0 до +50 градусов Цельсия:
— перекручивание — 30 градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту
(всего 1000 циклов):
— температурный удар — 30 циклов — 5 минут при -20 градусах Цельсия,
выдержка 15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия:
— статический изгиб — карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром
8 см:
— температурный тест — 1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия
и влажности 85%;
— соляная атмосфера — 96 часов при температуре 35 градусов Цельсия в
5% растворе NaCl;
— сохранность информации — 1000 часов при температуре 150 градусов
Цельсия:
— усилие для удаления микросхемы — не менее 5 кг,
При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный
код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки
пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только
хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые
виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления
работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.
Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с
использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот
пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа
к центрам авторизации,
Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными
финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится
определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового
аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее
требуемую сумму.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У
простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может
иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и
содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы
Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям
обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и
вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе
кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов,
календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить
записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют
сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно,
расти.
Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные
карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются
микрокомпьютером.
В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка.
Оптические карточки — запись и считывание информации с такой карточки
производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких
карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное
преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов
информации, он может достигать 2 - 16 МБт. В банковских технология большого
распространения не получили вследствии высокой стоимости как самих
карточек, так и считывающего оборудования. Эти карточки чрезвычайно
устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON (R) LaserCard
(R) можно “варить” в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на
ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после
пятиминутной “варки”. [5]
II. Анализ использования пластиковых карточек в Казахстане на
современном
этапе развития.
В Казахстане формы безналичного расчета стали развиваться относительно
недавно. Первопроходцем в этом новом деле был ALEMBANK, который первым в
республике и одним из первых в СНГ ввел свои пластиковые карты. В
результате последовавших после этого всем известных трудностей банка этот
проект не получил дальнейшего развития, и эта сфера банковских услуг на
некоторое время перестала интересовать казахстанские банки. После
небольшого затишья эту нишу стали осваивать крупные банки республики,
которые теперь предоставляют практически полный перечень услуг в этой
области. Но пока их преимущества не смогла в полной мере оценить основная
масса граждан республики.
В настоящее время в развитии сферы пластиковых карт в первую очередь
заинтересованы крупнейшие банки Казахстана: Народный банк, Казкоммерцбанк,
Альянс Банк, БТА, Банк Каспийский и т.д. Понятно, что для того, чтобы с
выгодой заниматься выпуском платежных карт, необходимо наличие крупного
капитала и солидного опыта работы в сфере банковских услуг.
На сегодня основная масса держателей пластиковых карт сосредоточена в
Алматы, что вполне объяснимо, так как крупный капитал сосредоточен именно в
бывшей столице.
Одними из первых на пластиковые карточки перешли государственные вузы.
Студенты стали получать свою стипендию на специальные карт-счета в банке.
Плата за открытие этих счетов, а также расходы, связанные с изготовлением и
выдачей пластиковых карт, были возложены на Министерство финансов РК. В
печати, на телевидении звучали заявления о широком внедрении рыночных
платежных средств в жизнь казахстанцев. У студентов сформировали
положительное отношение к этому рыночному нововведению, и в целом все было
сделано для того, чтобы у людей появилось желание приобретать эти карты. Но
ни в одном рекламном проспекте или объявлении не был упомянут очень важный
аспект. Те пластиковые карты, которые (кто с нетерпением, кто с опасением)
ожидали студенты вузов и служащие государственных учреждений, имели
классификацию как дебетные. Это означало, что держатель карты не мог
получить большую сумму денег, чем имелась на его карт-счете.
Таким образом, держатели дебетных платежных карт в отличие от
владельцев кредитных карт автоматически лишались возможности пользоваться
определенным спектром ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение 3
I. Современные платежные системы
1.1. История пластиковых карточек 4
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды 6
1.3. Классификация пластиковых карточек 7
II.Анализ использования пластиковых карточек в Казахстане на современном
этапе развития
2.1.Обзор показателей за 2010 год ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..14
2.2.Анализ пластиковых карт за III квартал 2011 года ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..16
III.Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в денежном обороте и
перспективы развития в Казахстане
3.1. Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в денежном
обороте ... ... ... ... 17
3.2.Перспективы развития пластиковых карт в
Казахстане ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ..21
Заключение .23
Список использованной литературы .26
Приложения .27
Введение
В последние годы тема электронных денег принимает все большую
актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового
экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на
тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию
единого платежного пространства и соответственно выбор платежных
инструментов - это действительно современные тенденции во всех
государствах.
Граждане РК долгое время имели весьма смутное представление о
банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые
стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились
новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении
получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования
в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких
качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения
передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.
Для того, чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять
им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы
обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный
банковский сервис.
В условиях острой конкуренции на рынке необходимо находить новые
решения, т.е. адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической
инфраструктуре.
Недостаточность исследования данной проблемы и её чрезвычайная
актуальность в условиях перехода нашего государства к рынку обусловили
выбор данной темы курсовой работы.
На сегодняшний день существует целый ряд широко известных
международных пластиковых систем, которые отличаются спектром
предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими
регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций
совершенствования и посвящена данная работа.
Использование пластиковых карт для безналичных расчетов имеет большие
преимущества перед наличными деньгами. Для владельцев карт это
оперативность расчетов; отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в
расчетах, связанных с использованием наличных денег; возможность получения
процентов на остаток средств, хранящихся на картах; обеспечение
конфиденциальности информации, хранящейся на карте.
Для предприятий торговли: простота и оперативность обслуживания
клиентов; снижение риска ограбления и сложностей, связанных с инкассацией
наличных денег; оперативность перевода денежных средств на счета магазинов
после инкассации.
Для банка-эмитента: появление новых источников доходов за счет
средств, привлеченных на карты; получение комиссионных, взимаемых с
операций по картам; увеличение числа клиентов за счет предоставления услуг
нового типа; уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота. Поэтому
пластиковые карты активно завоевывают акзахстанский рынок реальных денег.
За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно
эмитирующих "электронные кошельки" как для индивидуальных, так и для
коллективных пользователей.
1. Современные платежные системы
1.1 История пластиковых карточек
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов
разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной
автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам,
такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения
почти на треть.
Время появления банковских пластиковых карточек является в
определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в
начале ХХ века в Соединенных Штатах Америки, на базе сильно развитого
потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения
кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность
“привязать” к себе наиболее богатых и постоянных клиентов. Они были сделаны
из картона, но т.к. картонные карточки были недолговечными, поэтому
десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и
пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно
было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и
перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).
В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые
стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и
холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные
"карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец,
в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско,
приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых
годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской
деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим
банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные
кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки
понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно
выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии
преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием
Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований
название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный
рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения,
благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему
взаиморасчетов.
В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной
полосой, несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания
таких карточек с использованием этой информации были созданы
интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на
предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи
купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число
которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных
банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для
обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для
обслуживания только в банкоматах.
В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек
появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически
тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему
миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.
Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в
восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на
карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в
девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и
графические изображения в красках, светящихся при облучении в
ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения
цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.
Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции
запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и
основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron.[Четырьмя годами
раньше аналогичная идея была запатентована в Японии, однако международного
патента ее автор, доктор Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura) не получил.]
При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был налажен рядом
французских фирм еще в конце прошлого десятилетия.
Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке,
пришлось как нельзя более кстати в других странах. Одна из важнейших
характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее безопасность.
А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали
повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают
огромных сумм. Так, для одной только Великобритании в 1993 г. их оценивали
в 150 - 400 млн. ф. ст. В целом для магнитных кредитных и дебетовых
карточек крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5
до 6% общей стоимости операций. Значительная доля таких потерь связана с
подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит
практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому
комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная
система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.
Самые первые карты VISA появились в России (еще в СССР) в 1980 году во
время проведения Олимпийских игр. VISA International и "Интурист" выступили
тогда с предложением установить в ряде крупнейших столичных гостиниц
терминалы для обслуживания карт VISA, коими так любят пользоваться
иностранцы. Идея получила поддержку. Вскоре обслуживание VISA стало
прерогативой ВАО "Интурсервис".
Наконец, в сентябре 1991 года была выпущена первая советская карточка
“Виза”.
В США возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков-
участников, миллионы людей стали держателями карточек, сотни тысяч торговых
учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в
розничной торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во
многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.
Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является
VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине
является EuropayMasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные
десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и
локальные карточки различных банков
В развитии рынка международных пластиковых карточек Россия отстает от
товарищей по переходному периоду более, чем можно было бы ожидать. В
странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные карточки
появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись
более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и VISA
International. В анализах отраслевых перспектив вырисовывается
потенциальный рынок для 30 миллионов карточек. Сопоставим это с 6 тысячами
карточек, выпущенными в СНГ (правда, почти все из них - в России). Для
справки: в 1990 году в мире было более 200 миллионов пользователей
карточками VISA и более 150 миллионов - карточками Mastercard; на США
приходилось чуть более 50% этих цифр. [1]
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды
Пластиковая карта – обобщающий термин, который обозначает все виды
карт, разных по значению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по
техническим возможностям и организациям, их выпускающим. [2]
Кредитная карта предусматривает нулевой исходный остаток на карточном
счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель
карточки должен погашать на определенных условиях. Стандартная кредитная
карта предусматривает следующие: В течении льготного периода - периода в 25
календарных дней до направления клиенту ежемесячной выписки по карточному
счету проценты на сумму кредита не начисляются, но необходимо обязательно
погасить 10 %-ов суммы кредита. По окончанию льготного периода ежедневно
начисляются проценты на непогашенную часть кредита из расчета в 20 %-ов
годовых, которые состовляют основные доходы банка от карточек. Банк также
взимает 2% за каждое получение наличных и годовую комиссию в 25 USD за
пользование карточкой. Американские специалисты считают серьезной проблемой
то, что многие держатели кредитных карт оплачивают свой долг полностью в
течении 25 дней, то есть до начала начисления по нему процентов, лишая банк
запланированных доходов.
Для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа по кредитным
карточкам, оказалась особенно выгодной с точки зрения привлечения
покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым счетам
различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по
Соединенным Штатам они равны 3,5%. это значительно ниже расходов, связанных
с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела, которые, по
оценкам, составляют в среднем 5—6% суммы продаж.
Расчетная схема предполагает оплату всей суммы кредита в течении
определенного периода. Фактически расчетная схема является частным случаем
кредитной с фиксированным сроком погашения 100%-го погашения.
Помимо “классических” кредитных карточек, для оплаты покупок клиент
может использовать так называемые платежные карточки, по которым
возможность получения кредита ограничена одним месяцем. К ним относятся
карточки компании Амerican Ехpress. За пользование этими карточками
взимается ежегодная плата в размере 30—60 USD. Покупая что-либо по такой
карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной
суммы, но в отличие от владельцев “классических” кредитных карточек он не
получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий
месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после
совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок и
оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с
клиента начинают взимать “штрафные” проценты. Сумма, которую можно уплатить
по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента (
если продавец запросил эмитента ) или степенью риска, на который готов идти
продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента. Таким образом,
этот вид карточек обладает рядом приемуществ по стоимости услуг и размерам
платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита.
Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг
из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении,
не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от
использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в
случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду. Именно по этой причине
многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию.
Дебетная карты используются для оплаты товаров и услуг, получения
наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета
плательщика денег из суммы, закодированной на магнитной полоске карточки.
Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа к
некоторым клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым и
универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек
они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Естественно, что для дебетных карт требуется авторизация по каждой
операции. Все оборудование по работе с дебетными картами должно быть
связано с центром авторизации в режиме on-line.
Фактически для дебетных карт не нужен специальный карточный счет,
поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он
депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета
нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под
будущие расходы.
Идентификационные карточки, используются для гарантии чековых
платежей. Они выдаются банком, где открыт счет клиента и применяются для
того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного
чека или чека с поддельной подписью.
Появление таких карточек связано с широким распространением одной из
форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного лица
обычного текущего счета, и кроме того, предусматривает автоматическое
предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При
такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного
лимита, который может составлять от 100 до 500 USD, а иногда и больше.
Подобная система иногда называется овердрафтными счетами. В большинстве
случаев, кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила
остаток на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления
на счет обычных вкладов, либо, чаще всего, специальными взносами.
Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента.
Указанная система весьма привлекательна своими возможностями расширения
сферы применения чековых платежей. На гарантийный карточках обычно имеется
идентификационный номер, срок их действия и подпись клиента. Для
идентификации привилегированных клиентов некоторые банки выпускают
гарантийные карточки без условий овердрафта. Такие карточки используются
владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких
странах. В то же время в системе расчетов такими распространенными чеками
как American Express Travel Checks никакие дополнительные банковские
карточки не применяются. [2]
1.3. Классификация пластиковых карточек
Существует много признаков, по которым можно классифицировать
пластиковые карты.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные)
- пластиковые;
- металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили
пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто
используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это
ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и
легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов,
то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и
сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие
от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению
(эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей
ее клиенту. [3]
2. По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых операций.
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная
компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:
- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны
предприятия - идентификационная функция;
- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо
важная информация о держателе карты - информационная функция;
- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в
столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.
Система с использованием многофункциональных карточек реально
существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной
пластиковой карточке является перспективным, так как такая
многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя. [4]
3.На основании механизма расчетов:
- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений
между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать
их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт
(универмаги, бензоколонки и т. д.);
- многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность
покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса,
которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние
системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также
компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American
Ехрress).
4.По виду проводимых расчетов:
- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в
банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке
товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки
открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования
по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму
одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может
производиться без авторизации;
- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских
автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы.
Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые
карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как
разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга
при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение
определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
(см. Рисунок 1)
5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
- Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например
“Classic Visa” и “Mass (Standart) EurocardMasterCard”.
- Серебрянная карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена
для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей
компании в определенных пределах.
- Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых
клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут
получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим
определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например,
American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. “Золотые” карточки
обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:
— бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не
менне 150’000 USD;
— предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи
по медицинским и юридическим вопросам.
— безлимитное кредитование при покупках;
— упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки
платежеспособности владельца);
— страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной
карточки, на случай, если товар потребует ремонта (как правило бесплатное
продление срока гарантии товара до одного года)
— обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с
эмитентом за счет последнего;
— замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;
— получение наличности по кредитной карточке; например, владелец
American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:
— до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;
— до 5000 USD в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000
офисов American Express в 130 странах; [4]
6.По характеру использования:
- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может
быть "стандартной" или "золотой";
- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт,
который несет ответственность по счету;
- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты
могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям,
главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные
счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность
перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные
владельцы корпоративных карт.
7.По принадлежности к учреждению-эмитенту:
- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями:
коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
-карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно
является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их
обслуживанию.
8.По сфере использования:
- универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
-частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо
определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных
станций, супермаркетов).
9.По территориальной принадлежности:
- международные, действующие в большинстве стран;
- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
- локальные, используемые на части территории государства;
- карты, действующие в одном конкретном учреждении.
10.По времени использования:
- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом
пролонгации);
- неограниченные (бессрочные).
11.По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодирование на магнитной полосе;
- чип;
- лазерная запись (оптические карты).
Графическая запись — самая простая форма записи информации на
карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение
держателя карты и лазерный образец подписи. Позднее на универсальных
банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали
эмбоссироваться. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые
технологически изощренные.
Эмбоссирование — механическое выдавливание. Эмбосированием на карточку
наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно быстрее
оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Способ
переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление.
Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
- Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-
кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных
системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами,
подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в
специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с
относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования.
При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для
невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете. [5]
Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи
наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы
таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону
карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.
-Кодирование на магнитной полосе. Магнитные карты имеют тот же самый
вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты
имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец
его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в
бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт
информации, которая считывается специальным считывающим устройством.
Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный
характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки
указываются:
- имя держателя;
- номер его банковской карты;
- шифр его отделения банка;
- наименование банка;
- символы электронной системы платежей, в которой используются
карточки данного вида;
- голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения
голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от
подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.;
Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие
возможности надежного обновления информации плохие эксплутационные
характеристики. Срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).Но так
как магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитент
гарантирует работу карточки лишь в течении одного года).
Существует много национальных и международных стандартов на магнитные
карточки. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной
магнитной полосой.
В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываются
следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия
карточки, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй
дорожке – номер карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40
символов).
Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной
карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые
банкоматом; 20 - операции требуют авторизации у эмитента.
На третьей дорожке чаще всего записывается PIN-код. Помимо
определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться
некоторые другие коды, например, PVV (PIN Verification Value) или CVC (Саrd
Verification Соdе) - коды, позволяющие проверить PIN (секретный номер,
присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно
устройством, выполняющим операцию. 4, с. 170
Магнитная запись является одним из самых распространенных способов
нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на
сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA,
МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club [5]
Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так
как они имеют множество недостатков:
- плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном
носителе легко можно разрушить);
- отсутствует возможность надежного обновления информации, что не
позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
- необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает
издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой
транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации
для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и
недостаточно надежно, особенно в условиях нашей страны;
- слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть,
подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с
них). 5, с. 85
На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде
записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.
Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний
день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии
15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает
необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда
специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им
оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или
микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.
Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели
ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок
дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда
ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных
системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о
постепенном переходе на чиповые карты.
Чиповые карточки — карточки со встроенной микросхемой, "смарт- карты",
изобретенные в 1974 г. французским инженером Роланом Морено.
Основными преимуществами этого вида карт является повышенная
надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком
является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется
стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.
[5]
Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты
составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от
32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты,
кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.
Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего
устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты на
два вида:
- карты с памятью
- микропроцессорные карты.
Карты с памятью, используются для хранения информации. Существует два
типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с
защищенной памятью.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи
информации, вследствие этого такие карты удобны для моделирования
произвольных структур данных. При этом информацию на карте следует
шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства,
которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты
с помощью PIN-кода. Таким образом они могут использоваться как
технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения
ключей шифрования данных и идентификационной информации. Иногда их называют
картами с полнодоступной памятью. Можно произвольно структурировать карту
на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который
можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.
Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне
опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память
на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память
копированием начального состояния данных с диска, т.е. шифрование данных в
памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает.
Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения
доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания
информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с
защищенной памятью содержат область, в которую записываются
идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это
достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего
запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной
памятью — “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальной информации. [5]
Карты с микропроцессором — смарт-карты. Микропроцессор позволяет
выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти
операции составляют операционную систему карты (COS — Card Operating
System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью,
сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты
поддерживают американский стандарт шифрования данных — DES.
Карты криптоконтроллеры используются для криптографической обработки
информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие
шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также
средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в
различных системах безопасности.
В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством
смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со
считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации
используется радиосигнал).
Смарт-карты по своим надежностным и эксплутационным характеристикам
значительно превосходят обычные магнитные карточки, Для примера можно
привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в
мире производителя смарт-карт французской фирмы “ GemPlus Card
International “:
— время хранения информации — 10 лет;
— минимальное число перезаписей — 10 000 раз:
— время записи одного байта информации — не более 10 мс:
— температура хранения — от -20 до +55 градусов Цельсия:
— рабочая температура — от 0 до +50 градусов Цельсия:
— перекручивание — 30 градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту
(всего 1000 циклов):
— температурный удар — 30 циклов — 5 минут при -20 градусах Цельсия,
выдержка 15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия:
— статический изгиб — карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром
8 см:
— температурный тест — 1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия
и влажности 85%;
— соляная атмосфера — 96 часов при температуре 35 градусов Цельсия в
5% растворе NaCl;
— сохранность информации — 1000 часов при температуре 150 градусов
Цельсия:
— усилие для удаления микросхемы — не менее 5 кг,
При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный
код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки
пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только
хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые
виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления
работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.
Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с
использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот
пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа
к центрам авторизации,
Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными
финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится
определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового
аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее
требуемую сумму.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У
простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может
иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и
содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы
Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям
обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и
вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе
кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов,
календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить
записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют
сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно,
расти.
Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные
карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются
микрокомпьютером.
В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка.
Оптические карточки — запись и считывание информации с такой карточки
производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких
карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное
преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов
информации, он может достигать 2 - 16 МБт. В банковских технология большого
распространения не получили вследствии высокой стоимости как самих
карточек, так и считывающего оборудования. Эти карточки чрезвычайно
устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON (R) LaserCard
(R) можно “варить” в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на
ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после
пятиминутной “варки”. [5]
II. Анализ использования пластиковых карточек в Казахстане на
современном
этапе развития.
В Казахстане формы безналичного расчета стали развиваться относительно
недавно. Первопроходцем в этом новом деле был ALEMBANK, который первым в
республике и одним из первых в СНГ ввел свои пластиковые карты. В
результате последовавших после этого всем известных трудностей банка этот
проект не получил дальнейшего развития, и эта сфера банковских услуг на
некоторое время перестала интересовать казахстанские банки. После
небольшого затишья эту нишу стали осваивать крупные банки республики,
которые теперь предоставляют практически полный перечень услуг в этой
области. Но пока их преимущества не смогла в полной мере оценить основная
масса граждан республики.
В настоящее время в развитии сферы пластиковых карт в первую очередь
заинтересованы крупнейшие банки Казахстана: Народный банк, Казкоммерцбанк,
Альянс Банк, БТА, Банк Каспийский и т.д. Понятно, что для того, чтобы с
выгодой заниматься выпуском платежных карт, необходимо наличие крупного
капитала и солидного опыта работы в сфере банковских услуг.
На сегодня основная масса держателей пластиковых карт сосредоточена в
Алматы, что вполне объяснимо, так как крупный капитал сосредоточен именно в
бывшей столице.
Одними из первых на пластиковые карточки перешли государственные вузы.
Студенты стали получать свою стипендию на специальные карт-счета в банке.
Плата за открытие этих счетов, а также расходы, связанные с изготовлением и
выдачей пластиковых карт, были возложены на Министерство финансов РК. В
печати, на телевидении звучали заявления о широком внедрении рыночных
платежных средств в жизнь казахстанцев. У студентов сформировали
положительное отношение к этому рыночному нововведению, и в целом все было
сделано для того, чтобы у людей появилось желание приобретать эти карты. Но
ни в одном рекламном проспекте или объявлении не был упомянут очень важный
аспект. Те пластиковые карты, которые (кто с нетерпением, кто с опасением)
ожидали студенты вузов и служащие государственных учреждений, имели
классификацию как дебетные. Это означало, что держатель карты не мог
получить большую сумму денег, чем имелась на его карт-счете.
Таким образом, держатели дебетных платежных карт в отличие от
владельцев кредитных карт автоматически лишались возможности пользоваться
определенным спектром ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
