Платежные системы. Роль Национального банка в области платежной системы

Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 13 страниц
В избранное:

Министерство образования и науки
Республики Казахстан

Казахский Национальный Университет

имени аль-Фараби

Факультет экономики и бизнеса

кафедра Финансы и
Аудит

РЕФЕРАТ

на тему:
Платежные системы.
Роль Национального банка в области платежной системы

Выполнил:
студент 4 курса

специальность ФиК

специализация ОБД
Кочур Алексей

Проверила:
Керимбекова Н. Н.

Алматы, 2003.
ПЛАН.
1. Введение.
2. Понятие платежной системы.
3. Виды платежных систем.
4. Роль Национального банка в области платежной системы в Республике
Казахстан.
5. Список литературы.

1. Введение.

В последнее время банки все больше и больше используют в своей
деятельности современные технологии. И, как всякие сложные системы, они
наряду с полезными возможностями предоставляют массу путей для
манипулирования ими в корыстных целях. Уже сейчас кражи с помощью
электронных средств в США наносят годовой ущерб, измеряемый десятками
миллиардов долларов. Причем, действительные цифры ущерба тщательно
скрываются всеми причастными, поскольку это может повредить репутации
банка.
Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без
высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных
платежных механизмов. Платежный механизм – структура экономики, которая
опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа
делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно
вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран.
Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие
банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в
платежной системе государства.
Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг,
охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные
для себя безналичные.
В этой работе я хочу рассмотреть виды современных банковских платежных
систем и сопутствующих их внедрению, а также роль отводимая Национальному
банку Республики Казахстан в платежной системе и промышленной эксплуатации
проблем, связанных с безопасностью.
Платежные системы, создаваемые коммерческими банками, можно
подразделить на:
• Системы удаленного управления своим
банковским счетом;
• Системы, построенные на
использовании пластиковых карт;
• Совсем новые системы, построенные на
цифровых наличных деньгах, платежи
по которым проходят через Интернет.
Казахстанская банковская система смело перешагнула через многие этапы
развития банковских систем, и в настоящее время уровень автоматизации
отдельных казахстанских банков соответствует международным стандартам и
представляют Республику Казахстан на международном рынке банковских услуг.
Для организации систем передачи информации о платежах и расчета по ним в
Казахстане были применены наиболее прогрессивные (из возможных) технологий.
Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на
использовании пластиковых карт.

2.
Тесная связь банковских расчетов и безналичных средств обращения
предполагает рассматривать сущность банковских расчетов, прежде всего через
определение их места в системе безналичных расчетов.
Расчеты, проводимые коммерческим банком можно определять с различных
точек зрения: во-первых, с точки зрения техники осуществления расчетов, во-
вторых, в зависимости от особенности организации расчетов и, в-третьих, по
экономической сущности банковских расчетов. В экономической литературе
даются различные определения банковских расчетов. М. П. Березина и Ю. С.
Крупнов определяют межбанковские расчеты как "систему безналичных расчетов
между банковскими учреждениями, основанную главным образом на прямых
переводах денежных средств и регулярных зачетах их взаимных требований и
обязательств. В отдельных случаях расчеты между банками могут вестись и с
помощью наличных денег". О. И. Лаврушин раскрывает организационную сторону
межбанковских расчетов, представляя их как "совокупность платежей через
расчетные центры центрального банка, специализированные расчетные и
клиринговые организации, а также расчетов через корреспондентские субсчета,
открытые в других банках".
В зарубежной литературе при характеристике межбанковских расчетов чаще
всего используются понятия "платежный оборот" и "платежная система".
Например, Э. Роде под платежным оборотом понимает "осуществление банками за
счет клиентов и за их собственный счет наличных и безналичных платежей".
Такое определение платежного оборота не получило распространения в
современной российской литературе, так как традиционно оно подразумевает
собой другое понятие. Ц. М. Хайтина определяет платежный оборот как "часть
безналичного денежного оборота, включающая платежи, совершаемые путем
перечисления денег со счета плательщика на счет получателя, обслуживаемая
деньгами в форме средств платежа". По мнению А. М. Косого, "платежный
оборот - часть обращения безналичных средств платежа", а Г. А. Шварц
понимает под этим определением "совокупность платежей с использованием
денег в качестве платежного средства". Очевидно, что основное отличие
состоит в том, что зарубежные экономисты связывают понятие платежного
оборота с межбанковскими операциями, а отечественные - с функционированием
денег в качестве средства платежа.
Второй термин - "платежная система" - напротив, очень широко
используется в настоящее время практически во всех публикациях, связанных с
банковскими расчетами. Западными специалистами это понятие раскрывается как
"набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими
субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов". К
числу таких механизмов они относят "учреждения, предоставляющие платежные
услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний
(включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными
сторонами". Межбанковские расчеты определяются ими с технологической
позиции. П. Ван ден Берг считает, что "межбанковские переводы средств - это
переводы, при осуществлении которых банки выступают в роли плательщика и
получателя платежа. Такие переводы имеют место либо когда банки производят
платежи друг другу во исполнение платежей своих клиентов либо когда они
выполняют обязательства друг перед другом, например, по операциям на
денежном рынке". Г. Д. Бломштейн и Б. Д. Саммерс дают почти аналогичное
определение, представляя межбанковские расчеты в виде расчетов "между
коммерческими банками, осуществляемыми для удовлетворения потребностей
клиентов в платежах и проводимыми через межбанковскую сеть
корреспондентских счетов".
Можно остановится на определении безналичных расчетов О. И. Лаврушина -
“Система безналичных расчетов представляет собой совокупность принципов
организации расчетов, предъявляемых к ним требований, форм и способов
расчетов". Данное определение характеризует не только систему безналичных
расчетов, но и платежные системы создаваемые банком для их проведения.
В экономической науке сложилось неоднозначное понимание принципов
безналичных расчетов. Традиционно эти принципы формулируются следующим
образом: проведение всех расчетов предприятиями и организациями через
учреждения банков; платежи совершаются, как правило, после отгрузки
продукции, оказания услуг, выполнения работ, наступления сроков погашения
финансовых, кредитных и других денежных обязательств; платежи
осуществляются при наличии средств на счете плательщика или права его на
кредит; наличие согласия плательщика на списание средств с его счета.
В самом общем виде национальную систему безналичных расчетов можно
подразделить на следующие логические составляющие:
1. система Национального банка;
2. система негосударственных клиринговых и расчетных палат (банков);
3. система внутрибанковских расчетов с помощью корреспондентских счетов.

В свою очередь системы негосударственных клиринговых и расчетных палат
(банков) имеют следующие компоненты:
платежные системы международных расчетов;
платежные системы расчетов по пластиковым карточкам.

3.
При проведении межбанковских расчетов используются три основных метода.
Первый метод состоит в кредитовании и дебетовании счетов, открытых банками
в центральном банке, который является специализированным банком банков.
Второй метод включает кредитование и дебетование межбанковских платежей на
счета "ностро" и "лоро", открываемые банками на двусторонней основе. Третий
метод - кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-корреспонденте,
являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или
клиринговой организации.
Данные методы проведения межбанковских платежей обусловлены структурой
платежной системы, характерной для всех стран с двухуровневой банковской
системой.
Платежные системы создаваемые коммерческими банками можно подразделить
на системы переводов крупных сумм, системы, построенные на использовании
пластиковых карт и совсем новые системы, построенные на цифро-наличных
деньгах, платежи по которым проходят через интернет.
Успех использования небумажных платежных средств объясним:
они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более
широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;
клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко
использовать кредит в повседневной практике;
заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием
принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;
с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость
обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.
Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах
состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности
выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются
при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.
В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых
карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими
характеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и
многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних
соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут
использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых
эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого
многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации
банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и
развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек
возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций
сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.
Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы,
пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и
т.д.
Другое деление карточек определяется их функциональными
характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки. Первые
связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу
пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд.
Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах
или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом
списываются со счета владельца карточки в банке в пределах остатка.
Рассмотрим следующий вид платежной системы – системы удаленного
управления банковским счетом. Они могут быть реализованы без применения
средств вычислительной техники. Клиент звонит в банк оператору,
представляется и говорит, что хотел ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.