Страхование рисков строительство в Казахстане

Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 12 страниц
В избранное:

План
1. Страховой рынок Казахстана
2. Страхование рисков строительство в Казахстане
Страхование долевых участников строительство
Страхование строительно-монтажных работ
3. Примеры строительных компаний:
3.1 Centras Insurance страховая компания - Страхование строительно-
монтажных рисков.
3.2 Казстройинвест и страховая компания Лондон-Алматы - договор
страхования.

1. Страховой рынок Казахстана
Во всем цивилизованном (читай – западном) мире хорошая работа таковой не
считается без соцпакета, куда обязательно входит страховка. Нет полиса - не
купишь квартиру, не попадешь в поликлинику, не сядешь за руль. Нынче
изобретательный богатый люд додумался страховать от возможных рисков не
только собственную жизнь, но и голос – от срыва, а разнообразные части тела
– от механической порчи. Таких прецедентов в истории казахстанского
страхования пока замечено не было. И немудрено: сам рынок сравнительно
молод, а страховая культура, как свидетельствуют специалисты, еще не
сформировалась... Дружить со страховщиками добровольно у нас предпочитают
только весьма обеспеченные граждане. И все же прошлый год охарактеризовался
бурным ростом рынка страховых услуг в Казахстане. Так, по данным АФН, объем
премий страховых организаций на первое ноября составил 93,8 миллиарда тенге
(на 69,6 процента больше, чем за аналогичный период 2005-го). Совокупные
активы компаний только за десять месяцев увеличились на 62,8 процента, а
собственный капитал – ровно наполовину.
Сейчас в республике работает 39 страховых (перестраховочных) компаний
(для примера, в России – более 900), при этом лицензии на осуществление
деятельности по страхованию жизни имеют всего четыре из них, остальные же
предоставляют общий пакет услуг. Отечественные страховщики дифференцированы
по факту принадлежности к тем или иным финансовым группам. Лидеры – менее
десяти организаций – контролируют 70 процентов рынка, однако, такая
концентрация, по утверждению экспертов, не привела к закономерному
повышению стоимости услуг. Так, среднестатистическая цена страховых
продуктов в РК объективно ниже, чем в Западной Европе, США, и даже в
Российской Федерации. Согласно прогнозам, число игроков на рынке будет
постепенно уменьшаться: уйдут те, кто вовремя не сделал ставку на
капитализацию, региональное развитие и совершенствование бизнес-процессов,
а это может привести к росту цен на страховые услуги. Однако, например, в
СК Евразия с таким мнением не согласны, и считают, что чем меньше
игроков, тем лучше качество и сервис предоставляемых услуг... Что ж, время
покажет.
Бурный рост сферы в ушедшем году обусловлен и тем, что появились новые
услуги, главным образом, в секторе страхования предпринимательских рисков.
Благодаря активному и повсеместному развитию механизма кредитования, ранее
добровольные виды страхования (имущества или автомобильного транспорта)
становятся фактически обязательными: страховка – непременное условие при
получении займа в банке. Именно это, а вовсе не желаемый подъем
сознательности граждан, которые по-прежнему предпочитают оберегать
дорогостоящее железо, а не собственное здоровье, - и есть главная причина
увеличения объема собранных премий по формально добровольным видам
страхования на 67 процентов. Если же говорить о портфеле
среднестатистической компании, то процент реального добровольного
розничного страхования очень мал: порядка 0,5 процента от всего объема. И
все же количество добровольных клиентов страховых компаний растет, а
услуги, считавшиеся элитными, постепенно становятся массовыми. По данным СК
Евразия особым спросом пользуются страхование граждан, выезжающих за
рубеж, медицинское страхование и другие. - В свое время медицинское
страхование наибольшим спросом пользовалось у средних и крупных финансовых
организаций, особенно с участием иностранного капитала. На сегодняшний
день, многие казахстанские предприятия активно страхуют своих работников.
Это фактор повышения статуса, - говорят специалисты СК Евразия. -
Наметилась модная тенденция выхода казахстанских компаний на IPO, в связи с
чем эмитенты страхуют ответственность директоров и офицеров, а участники
торгов свою профессиональную ответственность (D&O liability and
Professional Indemnity Insurance)... Но вот до голливудских небожителей нам
пока что далеко: мода на страхование выдающихся частей тела в Казахстан не
пришла. Тем не менее, опрос страховщиков показал, что они готовы
рассмотреть подобные заявки от потенциальных страхователей. Как говорится,
есть спрос, будет и предложение. Другая примета западной практики –
бесконечные судебные процессы, связанные с отказом страховой компании от
выплат. Казахстанские страховщики, к счастью, чаще выступают в качестве
истцов в судебных разбирательствах, связанных с требованиями к лицу,
виновному в нанесении ущерба.

2.Страхование рисков строительство в Казахстане
2.1 Страхование долевых участников строительство

С первого января вступил в силу, пожалуй, самый долгожданный закон – О
долевом участии в строительстве. Но вот положения, заставляющие
строительную компанию в обязательном порядке страховать свою гражданско-
правовую ответственность, туда не вошли. Некоторые специалисты все же не
рекомендуют практиковать страхование: по их мнению, лишние расходы
накладываются на квадратный метр и провоцируют рост цен на жилье. -
Страхование гражданско-правовой ответственности застройщика перед
дольщиками не будет существенной причиной для роста цен на недвижимость в
республике. Прежде всего, в связи с тем, что по налоговому законодательству
понесенные застройщиками расходы на уплату страховых премий относятся на
вычеты. То, что ценовая ситуация на рынке и без того основана на сговоре и
искусственном подогревании ставок – давно не новость. Как правило, на
призывы к порядочности застройщики либо не реагируют, либо утверждают: мол,
ничего мы никому не должны, а печальные истории столичных жилых комплексов
Москва, Жамихан и других, когда предприниматели просто использовали
чужие инвестиции не по назначению и не выполнили своих обещаний, породили
недоверие ко всей системе долевого участия в жилищном строительстве.
Разобраться с алчным бизнесом пообещали уже на уровне Правительства. Тем
временем, уверенные в себе компании самостоятельно приходят к необходимости
страхования рисков. Первопроходцем стала Корпорация Базис – А, при
участии страховых компаний. В 2006-ом еще несколько застройщиков впервые с
помощью страховки гарантировали клиентам, заключившим договор долевого
участия, возмещение финансового ущерба в случае невыполнения своих
обязательств. Рост строительства в Казахстане обусловил и увеличение спроса
на другой ранее нераспространенный вид страхования – титульное -
страхование прав собственности на приобретаемую недвижимость. Пока он в
новинку, как самим компаниям, так и потребителям услуг, но страховщики
настаивают, что у него - большие перспективы и утверждают: практика по
страхованию в сфере строительства и недвижимости будет постепенно
расширяться.
Учитывая низкую доходность альтернативных инструментов инвестиций
(валюта, ценные бумаги, золото), недвижимость стала наиболее
привлекательным способом вложения капитала.
Долевое участие в строительстве жилья - форма предпринимательской
деятельности инвесторов, осуществляемой посредством не портфельных (в виде
ценных бумаг), а прямых (в виде денег) инвестиций.
Отсюда можно заключить следующее:
Инвестор, осуществляя венчурное вложение капитала, заранее знает, что для
него возможны только два вида результатов: доход или убыток.
Соответственно должно строиться поведение долевого участника с застройщиком
- это должен быть совместный бизнес со всеми ему присущими атрибутами:
равноправие, подотчетность, прозрачность, ответственность и т.д.
Долевое участие в строительстве жилья - один из рискованных (с точки зрения
страховщиков) видов инвестирования в недвижимость при наличии возможности
прямых покупок на первичном рынке жилья, индивидуального строительства.
Кроме того, долевое участие в строительстве жилья - на наш взгляд, одна из
примитивнейших форм организации строительного инвестиционного бизнеса. И,
по этой причине, получившей массовое распространение. В этом смысле
кооператив представляется более высокой формой организации совместной
деятельности, поскольку содержит в себе зачатки акционирования.
Страхование имущественных интересов долевых участников возможно при
соблюдении концептуальных принципов страхования: случайность наступления
чрезвычайных событий и неравномерность нанесения ущерба.
Риски же дольщиков лежат в основе их правовых взаимоотношений с
застройщиками и носят, скорее, закономерный и тотальный характер.
На весь период строительства жилищного проекта дольщик лишен инструмента
контроля и воздействия на процесс строительства, начиная от акта приемки
скрытых видов работ и заканчивая качеством проектных и исполнительских
решений.
В момент, когда дольщик расстается со своими живыми деньгами, взамен он
не приобретает права собственности на недвижимость, так как нет
правоустанавливающих документов. Право собственности дольщик может получить
в случае отсутствия задолженности по внесению долевых взносов, после
подписания Акта приема-передачи и регистрации свидетельства на право
собственности в Центре по недвижимости.
Возможность страхования предпринимательских рисков долевых участников пока
представляется проблематичной, поскольку из-за отсутствия статистики
долевого участия не работает закон больших чисел и потому отсутствует какая-
либо возможность оценки риска.
В этой связи, представляется сомнительной сама основа страхования рисков
дольщиков, сознательно и заведомо ставящих себя на грань возникновения
конфликта с застройщиком, каким бы добросовестным он ни был. Кроме того,
существует конфликт интересов всех участников. У строителей нет стимула
участвовать в этом процессе, поскольку жилье и так пользуется спросом. Для
страховых компаний проблемой является оценка риска, поскольку не всегда
доступна финансовая документация строительных компаний. Сами же дольщики,
узнав, что риск долевого строительства на объекте можно застраховать,
успокаиваются и не страхуют.
Тем не менее, несмотря на различные методологические сложности, данное
направление страхования начало активно развиваться.
В Казахстане, с целью защиты интересов дольщиков, вступил в действие
Закон О долевом участии в жилищном строительстве, который предусматривает
возможность страхования гражданско-правовой ответственности застройщика
перед дольщиками.
В 2006 году первый подобный проект был запущен в нашей стране пулом
страховых компаний в отношении ответственности одной из ведущих
строительных корпораций.
Вместе с тем, внимательное изучение покрываемых рисков позволяет сделать
вывод о том, что внедренный проект страхования гражданско-правовой
ответственности Застройщика перед дольщиками несет больше маркетинговую
нагрузку, нежели серьезные намерения защитить дольщиков.
Так, страховым случаем признается факт возникновения гражданско-
правовой ответственности Застройщика, связанный с нарушением срока сдачи
объекта строительства согласно договора о долевом участии в эксплуатацию,
вследствие:
• нарушения контрагентами Застройщика, в результате непреднамеренных ошибок
или упущений контрагентов, в т.ч. нарушение обязательств по срокам, объему
и качеству поставки иили изготовления стройматериалов (кроме
стройматериалов иностранных производителей);
• уничтожения (гибели) объекта недвижимости в результате пожара, взрыва,
удара молнии, стихийных бедствий: землетрясения, урагана (бури), града,
наводнения, селя, оползня, обвала горных пород, паводка, выхода
подпочвенных вод;
• банкротства Застройщика.
В этой связи следует отметить, что в реализованном проекте покрываемые
риски являются не самыми актуальными и не учитывают таких рисков, как
двойная продажа квартир, качество строительства, реальная собственная
ответственность Застройщика перед дольщиками за своевременную сдачу объекта
в эксплуатацию.
Поэтому было бы ошибочным рассматривать подобные популистские акции
как серьезные меры по защите дольщиков.
В данном русле логично будет ожидать появления (по аналогии с
Ассоциацией застройщиков Казахстана) Ассоциации дольщиков Казахстана,
объединяющей инвесторов рынка первичного жилья, способных диктовать условия
инвестирования личного капитала в недвижимость, защищать свои интересы и
создавать собственные проекты.
Хотелось бы отметить нарастающий интерес к страхованию со стороны
молодых и дальновидных строительных менеджеров, активно включающих механизм
страхования в решение своих задач. Так, строительная компания АБК-5,
застраховала строительно-монтажные риски возводимых жилых комплексов. При
обсуждении в банках вопросов ипотечного кредитования реализации квартир,
данное обстоятельство принимается во внимание при осуществлении анализа
проектов и аудита компании. Кроме того, данная компания прорабатывает
варианты страхования рисков дольщиков, предлагая самим дольщикам решать,
где размещать свои риски.
Думается, что по мере оздоровления инвестиционного климата на рынке
недвижимости, вполне предсказуемо появление новых страховых продуктов,
защищающих дольщиков. В этой связи, хотелось бы процитировать одну очень
интересную мысль из новой книги Ф.Фукуямы Конец истории ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.